Kredit By: Restu Ageng Panggalih / Fakultas Hukum / Universitas Brawijaya

A.pengertian kredit secara etimologis : istilah kredit berasal dari bahasa latin Credere, yang berarti kepercayaan. misalkan seorang nasabah debitur yang memperoleh kredit dari bank adalah tentu seseorang yang mendapatkan kepercayaan dari bank. hal ini menunjukkan bahwa yang menjadi dasar pemberian kredit oleh bank kepada nasabah debitur adalah kepercayaan menurut kamus besar : pinjaman uang dengan pembayaran pengembalian secara mengangsur atau pinjaman hingga batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau badan lain menurut ketentuan pasal 1 butir 5 peraturan bank Indonesia No. 7/2/PBI/ 2005 tentang penilaian Kualitas Aktiva Bank umum : penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga termasuk: (a) cerukan (overdraft), yaitu saldo negative pada rekening giro nasabah yang tidak dapat dibayar lunas pada akhir hari; (b) pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak piutang; dan (c) pengambilalihan atau pembelian kredit dari pihak lain A. Unsur-unsur kredit sebagaimana diketahui bahwa unsure esensial dari kredit bank adalah adanya kepercayaan dari bank sebagai kreditur terhadap nasabah peminjam sebagai debitur. menurut Drs. Thomas Suyatno dalam bukunya “dasar-dasar perkreditan” unsur-unsur kredit terdiri atas: 1. kepercayaan, yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang atau jasa, akan benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu di masa yang akan datang 2. tenggang waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang. dalam unsur ini terkandung pengertian nilai agio dari uang, yaitu uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan diterima di masa mendatang 3. degree of risk, yaitu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan

namun karena kehidupan ekonomi modern sekarang ini didasarkan kepada uang. dengan adanya unsur resiko. SIUP. kredit konsumsi. C. misalnya pembelian tanah dan bangunan untuk perluasan pabrik. maka dapat dikemukakan bahwa selain unsur kepercayaan tersebut. maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uanglah yang setiap kali kita jumpai dalam praktik perkreditan. kredit modal kerja. mempunyai feasibility study. pemberian kredit tidak saja diberikan dalam bentuk uang. Ketentuan dan persyaratan umum kredit: ketentuan dan persyaratan umum dalam pemberian kredit oleh perbankan terdiri dari Sembilan persyaratan sebagai berikut: 1. misalnya akta perusahaan. yang pelunasannya dari hasil usaha dengan barang-barang modal yang dibiayai tersebut. NPWP. bertitik tolak pada pendapat diatas. yang dalam penyusunannya melibatkan konsultan yang terkait 2. kredit konsumsi biasanya digunakan untuk membiayai pembelian mobil atau barang konsumsi barang tahan lama lainnya. unsur resiko. maksimum jangka waktu kredit adalah 15 tahun dan masa tenggang waktu (grace period) maksimum 4 tahun . 3.diterima dikemudian hari. dan lain-lain 3. dan unsur prestasi. perluasan. dalam permohonan dan pemberian kredit juga mengandung unsure lain. yaitu: 1. tetapi juga dapat berbentuk barang atau jasa. modernisasi. maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit 4. yaitu kredit jangka pendek atau panjang yang diberikan kepada debitur untuk membiayai barang-barang kebutuhan atau konsumsi dalam skala kebutuhan rumah tangga yang pelunasannya dari penghasilan bulanan nasabah kreditur yang bersangkutan. ataupun pendirian proyek baru. B. yaitu kredit modal kerja yang diberikan baik dalam rupiah maupun valuta asing untuk memenuhi modal kerja yang habis dalam satu siklus usaha dengan jangka waktu maksimal satu tahun dan dapat diperpanjang sesuai kesepakatan antara para pihak yang bersangkutan. kredit investasi yaitu kredit jangka menengah atau panjang yang diberikan kepada debitur untuk membiayai barang-baran modal dalam rangka rehabilitasi. Jenis-jenis Kredit berdasarkan jangka waktu dan penggunaannya kredit dapat digolongkan menjadi tiga jenis. mempunyai dokumen administrasi dan izin-izin usaha. prestasi atau objek kredit. yaitu unsur waktu. 2.

pengalamannya dalam berusaha. 2. maka dilakukan pedoman formula 4P dan 5C Formula 4P 1. agunan utama adalah usaha yang dibiayai. antara lain mengenai riwayat hidup.4. dalam hal ini akan melibatkan pejabat penilai (appraiser) independen untuk menentukan nilai agunan 5. pelunasan sesuai dengan jangka waktu yang telah ditetapkan D. Pencegahan terjadinya kredit bermasalah untuk mencegah terjadinya kredit bermasalah dikemudian hari. pergaulan dalam masyarakat. dan lain-lain. Personality : dalam hal ini pihak bank mencari data secara lengkap mengenai kepribadian si pemohon kredit. penarikan atau pencairan kredit biasanya didasarkan atas dasar prestasi proyek. payment: dalam penyaluran kredit. bank harus mengetahui dengan jelas mengenai kemampuan dari pemohon kredit untuk melunasi utang kredit dalam jumlah dan jangka waktu yang ditentukan . rencana angsuran ditetapkan atas dasar cash flow yang disusun berdasarkan analisis dalam feasibility study 9. debitur menyerahkan agunan tambahan jika menurut penilaian bank diperlukan. dalam hal ini biasanya melibatkan konsultan pengawas independen untuk menentukan progress proyek 7. bank umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas iktikad dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan diperjanjikan ayat (2) : bank umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia E. maksimum pembiayaan bank adalah 65% dan self-financing adalah sebesar 35% 6. Dasar-dasar pemberian kredit pasal 8 ayat 1 dan 2 UU No.10 tahun 1998 yaitu: ayat (1) : dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Prospect: bank harus melakukan analisis secara cermat dan mendalam tentang bentuk usaha yang akan dilakukan oleh pemohon kredit 4. Purpose: bank juga harus mencari data tentang tujuan atau penggunaan kredit tersebut sesuai line of business kredit bank yang bersangkutan 3. pencairan biasanaya dipindahbukukan ke rekening giro 8.

berdasarkan prinsip pemberian kredit diatas. dan sifat-sifat pribadi yang baik. Capital: dalam hal ini bank harus terlebih dahulu melakukan penelitian terhadap modal yang dimiliki oleh pemohon kredit pada besar kecilnya modal. collateral : adalah jaminan untuk persetujuan pemberian kredit yang mungkin merupakan sarana pengaman (back up) atas risiko yang mungkin akan terjadi atas wanprestasinya nasabah debitur dikemudian hari. 5. moral. Capacity: kemampuan calon nasabah debitur untuk mengelola kegiatan usahanya dan mampu melihat prospektif masa depan . misalnya terjadi kredit macet. kualitas kredit dibagi menjadi lima kolektibilitas. 3. penilaian terhadap karakter ini dilakukan untuk mengetahui tingkat kejujuran. Condition of ekonomi: dalam pemberian kredit oleh bank. Penggolongan Kredit menurut ketentuan pasal 12 ayat 3 Peraturan Bank Indonesia No. Character: bahwa calon nasabah debitur memiliki watak. prinsip kehati-hatian/ Prudential Principles: bentuk penerapan secara konsisten berdasarkan Iktikad baik terhadap semua persyaratan dan peraturan perundang-undangan yang terkait dengan pemberian kredit oleh bank yang bersangkutan F. Kredit dalam perhatian khusus: yaitu jika memenuhi kriteria : . dan bagaimana distribusi modal tersebut ditempatkan sehingga segala sumber yang telah ada dapat berjalan dengan efektif 4. kredit Lancar : yaitu jika memenuhi kriteria :  pembayaran angsuran pokok dan atau bunga tepat  memiliki mutasi rekening yang aktif  bagian dari kredit yang dijamin dengan agunan tunai 2. integritas. yang menjamin bahwa ia mampu melunasi utang kreditnya dalam jumlah dan jangka waktu yang telah ditentukan. yakni: 1. dan kemauan dari calon nasabah debitur untuk memenuhi kewajiban dan menjalankan usahanya. 2. pada dasarnya pemberian kredit oleh bank kepada nasabah debitur berpedoman kepada dua prinsip yaitu 1.Formula 5C 1. Prinsip Kepercayaan: dalam hal ini dapat dikatakan bahwa pemberian kredit oleh bank kepada nasabah debitur selalu didasarkan kepada kepercayaan. kondisi ekonomi secara umum dan kondisi sector usaha pemohon kredit perlu memperoleh perhatian dari bank untuk memperkecil risiko yang mungkin terjadi yang diakibatkan oleh kondisi ekonomi tersebut.7/2/PBI/2005 tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum. sehingga usahanya berjalan dengan baik dan memberikan keuntungan. 2.

kalaupun ada perbedaan hanya terletak pada persyaratan dan ukuran penilaian yang ditetapkan oleh bank dengan pertimbangan masing-masing dengan tetap memperhitungkan unsur persaingan atau kompetisi. pengajuan permohonan/ aplikasi Kredit Bahwa untuk memperoleh kredit dari bank . Kredit macet : yaitu jika memenuhi kriteria :  terdapat tunggakan angsuran pokok dan bunga yang telah melampaui 270 hari  kerugian operasional ditutup dengan pinjaman baru  dari segi hukum maupun kondisi pasar. yaitu dari tahap pengajuan aplikasi kredit samapi dengan tahap penerimaan kredit. jaminan tidak dapat dicairkan pada nilai wajar G. proses pemberian kredit oleh satu bank dengan yang lain tidak jauh berbeda. Proses pemberian Kredit Untuk memperoleh kredit bank seorang debitur harus melalui beberapa tahapan.terdapat tunggakan angsuran pokok dan atau bunga yang belum melampaui 90 hari  kadang-kadang terjadi cerukan  mutasi rekening relative rendah  jarang terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang diperjanjikan  didukung oleh pinjaman baru 3. dan harus  . kredit yang diragukan : yaitu jika memenuhi kriteria :  terdapat tunggakan angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampaui 180 hari  sering terjadi cerukan yang bersifat permanen  terjadi wanprestasi lebih dari 180 hari  terjadi kapitalisasi bunga  dokumentasi hukum yang lemah baik untuk perjanjian kredit maupun peningkatan jaminan 5. maka tahap pertama yang dilakukan adalah mengajukan permohonan/ aplikasi kredit kepada bank yang bersangkutan. kredit kurang lancar : yaitu jika memenuhi kriteria :  terdapat tunggakan angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampau 90 hari  sering terjadi cerukan  frekuensi mutasi rekening relative lebih rendah  terjadi pelanggaran kontrak yang diperjanjikan lebih dari 90 hari  terdapat indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitur  dokumentasi pinjaman yang lemah 4. proses-proses tersebut adalah sebagai berikut : 1.

Penelitian Berkas Kredit setelah permohonan/ aplikasi tersebut diterima oleh bank. Agunan dan jaminan kredit pemohon/ aplikasi kredit dilampirkan dokumen-dokumen pendukung yang dipersyaratkan yaitu: a. c. maka bank akan melakukan penelitian secara mendalam dan mendetail terhadap berkas aplikasi kredit yang diajukan. yakni : . b. Akta pendirian perusahaan Identitas (KTP) para pengurus Tanda Daftar Perusahaan (TDP) Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP) Neraca dan laporan rugi laba tiga tahun terakhir Fotokopi sertifikat yang dijadikan jaminan sedangkan untuk pemohon/aplikasi kredit bagi perseorangan adalah sebagai berikut: a. Slip gaji yang bersangkutan 2. sekurang-kurangnya memuat hal sebagai berikut a. Profil perusahaan beserta pengurusnya b. maka bank akan meminta kepada pemohon kredit untuk melengkapinya 3. d. Fotokopi identitas (KTP) yang bersangkutan b. e. Penilaian Kelayakn kredit (Studi Kelayakan Kredit) ada beberapa aspek yang akan dinilai. bank berpendapat bahwa berkas aplikasi tersebut telah lengkap dan memenuhi syarat. f. b. Besarnya kredit dan jangka waktu pelunasan kredit d. maka bank akan melakukan tahap selanjutnya yaitu penilaian kelayakan kredit. Mengisi aplikasi kredit yang telah disediakan oleh bank tujuan dan manfaat kredit Besarnya kredit dan jangka waktu pelunasan kredit cara pengembalian kredit agunan atau jaminan kredit (kalau diperlukan) permohonan/aplikasi tersebut dilengkapi dengan melampirkan semua dokumen pendukung yang dipersyaratkan. apabila dari hasil penelitian yang dilakukan itu. e. dan apabila ternyata berkas aplikasi kredit yang dilakukan belum memenuhi persyaratan. yaitu : a. c.dilampiri dokumen-dokumen perusahaan yang dipersyaratkan. Cara pengembalian kredit e. d. Kartu Keluarga c. Tujuan dan manfaat kredit c.

sebagai perjanjial prinsipiil. misalnya mengenai lokasi tempat usaha. Aspek hukum : penilaian terhadap keaslian dan keabsahan dokumen-dokumen yang diajukan oleh pemohon kredit b. Gatot Wardoyo perjanjian kredit mempunyai fungus-fungsi sebagai berikut 1. termasuk sumber daya manusia yang mendukung kegiatan usaha tersebut e. air. Perjanjian Kredit Bank perjanjian kredit adalah perjanjian pokok (prinsipil) yang bersifat riil. dan udara H. untuk mengurangi risiko tersebut. perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit I. perjanjian kredit berfungsi sebagai perjanjian pokok. Aspek Sosial ekonomi : penilaian terhadap dampak dari kegiatan usaha yang dijalankan oleh perusahaan yang memohon kredit khususnya bagi masyarakat baik secara ekonomis maupun sosial f. Aspek Manajemen : penilaian pengalaman dari perusahaan yang memohon kredit dalam mengelola kegiatan usahanya. beserta sarana dan prasarana pendukung lainnya g. ada dan berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok. menurut Ch. Aspek Keuangan : penilaian terhadap aspek keuangan perusahaan yang dilihat dari laporan keuangan yang termuat dalam neraca laporan laba rugi yang dilampirkan dalam aplikasi kredit d. oleh karena itu kegiatan usaha yang dijalankan oleh suatu perusahaan pasti mempunyai dampak terhadap lingkungan baik darat. jaminan pemberian kredit berdasarkan prinsip syariah dalam arti keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitu untuk melunasi . arti riil ialah bahwa terjanjinya perjanjian kredit ditentukan oleh penyerahan uang oleh bank kepada nasabah debitur. Aspek pasar dan pemasaran : penilaian terhadap prospek usaha yang akan dijalankan oleh pemohon kredit untuk masa sekarang dan masa yang akan datang c. Jaminan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah yang diberikan oleh bank mengandung risiko sehingga dalam pelaksanaanya bank harus memerhatikan asas-asas perkreditan atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah yang sehat. maka perjanjian jaminan adalah accessor-nya. Aspek teknis/operasional: penilaian terhadap teknis atau operasional dari perusahaan yang mengajukan aplikasi kredit. kondisi gedung. Aspek AMDAL : penilaian terhadap AMDAL sangat penting karena merupakan salah satu persyaratan pokok untuk dapat beroperasinya suatu perusahaan. perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasan-batasan hak dan kewajiban diantara kreditur dan debitur 3.a. 2.

tetapi juga dapat diadakan antara kreditur dengan seorang piha ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban dari si berutang (debitur) . atau antara kreditur dengan seorang pihak ketiga guna menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban dari debitur.kewajibannya sesuai dengan yang diperjanjikan merupakan faktor penting yang harus diperhatikan oleh bank    Pengertian Jaminan dan Agunan menurut pasal 2 ayat 1 Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/69/KEP/DIR tanggal 28 februari 1991 tentang Jaminan Pemberian Kredit. jaminan kebendaan dapat diadakan antara kreditur dengan debiturnya. Macam-macam Jaminan a. ia bahkan dapat diadakan diluar (tanpa) pengetahuan si berutang tersebut. pemberian jaminan kebendaan kepada seseorang kreditur tertentu. Jaminan kebendaan merupakan suatu tindakan berupa suatu penjaminan yang dilakukan oleh kreditur terhadap debiturnya. sedangkan menurut pasal 1 butir 23. . harta benda si penanggung (penjamin) bisa disita dan dilelang menurut ketentuan perihal pelaksanaan (eksekusi) putusan pengadilan b. Jaminan Perorangan adalah jaminan pribadi seorang pihak ketiga yang bertindak untuk menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban debitur. yang dimaksudkan dengan agunan adalah jaminan tambahan yang diserahkan nasabah debitur kepada Bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah Fungsi Jaminan Fungsi Utama dari jaminan adalah untuk meyakinkan bank atau kreditur bahwa debitur mempunyai kemampuan untuk melunasi kredit yang diberikan kepadanya sesuai dengan perjanjian kredit yang telah disepakati bersama. memberikan kepada kreditur tersebut suatu privilege atau kedudukan istimewa terhadap kreditur lainnya. bahwa yang dimaksud dengan jaminan adalah suatu keyakinan bank atas kesanggupan debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan yang diperjanjikann. untuk memenuhi seluruh atau sampai suatu bagian (jumlah tertentu).

S.Jakarta. Jakarta.H.H.. M. Jakarta. Kencana Prenada media Group.H..Hum.M.”Hukum perbankan”.”Dasar-dasar Perbankan”. Sinar Grafika.P Hasibuan. Hum. PT. S.Sources :    Hermansyah. PT. “Hukum perbankan nasional Indonesia” Edisi II. Gazali.... Malayu S. dan Rachmadi Usman. Bumi Aksara. 2006 Djoni S. 2005 Drs. H.. 2012 .M. S.H.