Bab1 Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan Motivasi utama setiap individu Muslim

dalam hal ini sudah tentu adalah nasihat b aginda Nabi Muhammad SAW sendiri. Bab ini akan mengutarakan beberapa dalil kepen tingan mengetahui halal dan haram dalam hal kewangan, tidak ketinggalan membetul kan salah faham segelintir umat Islam tentang maksud zuhud. Bahagian pertama: Dalil dan Nas Jawapan yang paling tepat bagi seluruh umat Islam adalah kerana pengetahuan peri hal hukum ini adalah tanggungjawab kita sebagai individu yang beriman kepada All ah SWT. Nabi Muhammad SAW menegaskan: -UP -UJI J ><oLi a: TzdaA: aAran /ep<35 c/wa kaki anakAdam di akhirat di hadapan lah SWT, kecuali setelah ditanya lima perkara: Tentang umurnya di Una ia habiskannya, tentang kepe mudaan dan kepemudiannya di rnana igunakan, dan tentang hartanya dari mana datan gnya dan ke mana

2 Wang, Anda dan Islam dibelanjakannya, dan apakah yang dilakukan dengan ilmunya. (Riwa\at At-Tirmidzi, no 2416 ; Albani: Sohih) Hadis lain menerangkan: Ertinya: Setiap daging yang tumbuh daripada harta kotor (haram) maka Neraka adala h lebih layak untuknya. (Riwayat At-Tabrani, 19/ 136; Al-Mughni HI Iraqi, 2/9207; Ithaf As-Sadat al-Muttaqin, AzZubaydi. 5/226) Kesimpulannya, kita perlu mempunyai pengetahuan tentang ilmu halal dan haram di dalam bab harta ini bagi memperoleh keselamatan di dunia dan di akhirat. Allah S WT maha adil dan amat mengetahui setiap sen harta yang kita peroleh dan dibelanj a. Ilmu pengetahuan tadi adalah bagi memastikan kita mampu menyemak hukumnya seb elum kita semua disemak di akhirat. Tidak hairan mengapa Khalifah Islam kedua, Umar al-Khattab r.a. mengingatkan: j AS J c^ Ertinya: Jangan kamu berjual beli di pasar kami, kecuali telah mendalami ilmu (hi ikum) agama tentangnya. (Riwayat Tirmidzi, no 487, him 129 ; Albani ; Hasan) Kita juga tidak ingin termasuk dalam kategori orang yang tamakkan kekayaan tanpa mempedulikan cara pendapatannya. Baginda Nabi Muhammad SAW mengingatkan: Ertinya: Akan sampai satu zaman di mana manusia tidak mengendahkan sumber peroleh an hartanya sama ada dari yang halal atau haram. (Riwayat At-Tirmidzi) Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan 3 Muhammad SAW juga memberi amaran: &\ (_J!JLP *-fr~Ji>\j \jij>-\ Jjii , lj^ J ^j ^.^ jlr** ^i Ertinya: Apabila zahimya secara meluas riba dan zina, tandanya adalah mereka tela h menghalalkan (bagi turunnya) azab Allah ke atas mereka. (Riwayat Al-Hakim, 2/37 dan Abu Yula; Al-Hakim: Sohih dan disepakati Az-Zahabi; Albani: Hasan) Bahagian kedua: Zuhud dan Salah Faham Ada yang tertanya-tanya sama ada Islam menentang kekayaan dan perolehan harta. A da pula yang memainkan perkataan zuhud bagi menyokong kempen dan kefahaman mereka. Benar, zuhud adalah satu sifat yang amat baik dan terpuji di dalam Islam. Bagaim anapun saya mendapati terdapat salah faham masyarakat Islam dalam memahami ertin ya, sehingga ia ditakrifkan sebagai menjauhkan diri dari dunia dan membiarkan di ri miskin. Ada juga yang menganggap zuhud sebagai tidak menggunakan harta yang d iperolehi untuk diri dan keluarga. Selain itu, ia juga dikatakan zuhud jika berumah, berpakaian dan berkereta usang walaupun mempunyai harta. Membiarkan umat Islam tidak membina sebarang kilang,

bangunan dan perniagaan kerana ia dikira sebagai zuhud; iaitu lari daripada duni a sejauh-jauhnya. Dengan demikian dunia akan datang kepada kita. Adakah ini bena r-benar yang diarahkan oleh Islam? Tidak kurang juga yang membawakan dalil-dalil yang hebat seperti sabda Nabi SAW: t-rtmya: Jadilah kamu di dunia seperti orang asing atau seperti orang melintas. (R iwayat Al-Bukhari, no 6053, 5/2358)

4 Wang, Anda dan Islam Diberi pula lagi dengan satu hadis Nabi SAW: L. Ertinya: Demi Allah, tiadalah kehidupan di dunia kecuali seperti seseorang yang m encelupkan jarinya ini (di dalam lautan sambilperawi menunjukkan jari telunjukny a) dan lihatlah apa yang mengikut (jari tadi dari air). (Muslim, no 858, 17/192) Demikian juga firman Allah SWT: ; Ertinya: Tetapi kamu (orang-orang kafir) memilih kehidupan duniawi sedang kehidup an akhirat adalah lebih baik dan lebih kekal. (Al-A la: 16 dan 17) Apakah zuhud sebenarnya? Sebenarnya zuhud bukanlah: 1) Menjauhkan diri daripada dunia 2) Berpakaian lusuh 3) Berkereta dan berumah buruk dalam keadaan mampu 4) Membiarkan diri miskin Zuhud yang sebenarnya adalah mengutamakan kehidupan akhirat daripada dunia. Seba gaimana yang dinyatakan dalam surah Al-A la ay at 16 dan 17 tadi, yang mana Allah SWT menyifatkan orang bukan Islam mengutamakan d unia semata-mata, kemudian Allah SWT menyebut kehidupan akhirat lebih baik dan k ekal. Apabila Allah SWT menggunakan perkataan lebih baik ini bermakna kehidupan dunia ad alah baik, cuma akhirat lebih baik dan lebih kekal. Justeru, Islam tidak sesekali mela rang umatnya mencari yang baik. Nabi SAW juga pernah menyebut bahawa Allah Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan 5 SWT itu maha baik dan suka yang baik-baik. Cuma yang salah dalam hal harta ini d inyatakan dengan jelas oleh Allah SWT dalam ayat berikut: Sekali-kali janganlah demikian. Sebenarnya kamu (hai manusia) mencintai kehidupan dunia, dan meninggalkan (kehidupan) akhirat. (Al-Qiyamah : 20 dan 21) Manusia senang mencari dunia sehingga melupakan akhirat. Apakah maksud melupakan akhirat? Tanya seorang peserta kursus kewangan kepada saya . la bermaksud mengenepikan, tidak endah serta malas mencari ilmu tentang halal har am dalam pemerolehan dan perbelanjaan hartanya. Orang sebegini tidak endah sama ada ia riba, rasuah, pecah amanah, curi dan Iain-lain, yang penting baginya adal ah poket semakin penuh. Termasuklah juga, mengabaikan kewajipan Islam kerana terlalu mabuk dalam mencari harta, seperti tidak solat, tidak berzakat, abaikan tanggungjawab kepada rumahta

ngga dan Iain-lain, terang saya. Tiba-tiba seorang rakannya pula bersuara: Jadi apa kaitannya dengan zuhud, ustaz? Ini bermakna zuhud itu adalah mencari dan membelanjakan harta tanpa melupakan hu kum dan keredhaan Allah SWT. Pandangan Allah akan sentiasa menjadi keutamaan dal am pengurusan dan pendapatan hartanya. la juga akan memastikan zakat dan sedekah dikeluarkan. Itulah zuhud namanya dan bukannya menjadikan diri miskin dan menja uhi dunia. Walaupun keretanya besar. rumahnya indah, jamnya berjenama. tambah saya lagi. Bolehkah menggunakan benda-benda begitu, ustaz? tanya pemuda pertama tadi lagi. Sudah tentu boleh, iaitu jika sudah ditunaikan seluruh kewajipan dalam perolehan harta itu dan hatinya sentiasa dijaga agar tidak bangga dan sombong dengan keja yaannya. Buktinya adalah daripada sabda Nabi SAW:

6 Wang, Anda dan Islam ^Ll Jj Jls Jllil l^\ jf Jls Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan 7 u ji jj^j j^ Ertinya: Aku datang bertemu Nabi SAW dengan berbaju yang kurang elok lain Nabi SA W be rtanya: Adakah engkau mempunyai harta? Aku menjawab: Ya. Baginda bertanya lagi: Dari mana dan apa jenis hartamu itu? Aku menjawab: Allah telah memberiku harta daripada ternakan unta, kambing dan kud a. Nabi terns membalas dengan katanya: Jika seseorang kamu telah diberikan harta (yang halal) maka hendaklah atau harusl ah ditunjukkan kesan-kesan nikmat dan kemuliaan Allah (yang diberikan) kepadanya . (Riwayat Abu daud, no 4063, 4/51, Tirimidzi, no 2006, 4/364 ; Tirmidizi danAlba ni : hasan sohih) Imam Ibn Hajar berkata maksud hadis ini menyebut hendaklah seseorang itu memakai pakaian bersih yang layak dengan kedudukannya agar jika terdapat orang yang ing in meminta bantuan, maka boleh dikenali siapa yang boleh memberikannya. Pada mas a yang sama mestilah ia menjaga niatnya dan menjauhi pembaziran. Demikian juga y ang disebutkan di dalam kitab Tuhfatul Ahwazi . 3 Tafsiran zuhud yang saya berikan adalah bersandarkan finnan Allah SWT yang tidak menegah kita menjadi kaya dan berharta, tetapi yang dikehendaki adalah sentiasa peka dan berjaga dengan tipu day a harta agar tidak lalai daripada halal haram dan keredhaaan Allah SWT. Firman Allah SWT: Jl d!i!j>J

Ertinya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah harta-hartanni dan anak-anakmu m elalaikan kamu daripada mengingati Allah. Barang a vang membuat demikian maka mereka itulah orang-orang yang rugi. (Al-Munafiqun : 9)

Islam tidak melarang sama sekali kita untuk menjadi kaya dan menggunakan peralat an, kemudahan dan pakaian yang layak dengan pendapatan kita. Malah ia amat digal akkan untuk menjadi kaya dengan cara yang halal, kerana dengan itu zakat dapat d ikeluarkan bagi membantu umat Islam yang tidak berkemampuan. Harta hanya akan menjadi tercela apabila ia membawa kepada kelalaian dan pengaba ian yang wajib di sisi Allah SWT. Inilah yang disebutkan oleh salah seorang ulam a tabien yang terhebat, Said Ibn Jubair, iaitu: U Ertinya: Harta yang menipu adalah apa-apa yang melalaikanmu daripada mencari akhi rat, dan apa sahaja yang tidak melalaikanmu dari akhirat bukanlah daripadajenis harta atau kerja yang melalaikan tetapi ia dianggap harta yang boleh menyampaika

n kamu kepada apa yang lebih baik (akhirat). 4 Takrif Zuhud di sisi Ulama Para ulama silam juga pernah membetulkan salah faham tentang pengertian zuhud in i. Lihatlah pengertian zuhud yang disebut oleh mereka: Imam Ibn Juzai berkata: rtinya: Bukanlah zuhud itu dengan meninggalkan (pendapatan dan a) yang halal, bukanjuga membuang harta. Kemungkinan seorang p U in I

8 Wang, Anda dan Islam yang kaya itu bersifat zuhud apabila hatinya kosong daripada dunia (tidak mengha rapkan sesuatu daripada dunia dan kekayaannya untuk dunia), dan berkemungkinan o rangfaqir itu adalah orang yang bersifat dunia\\-i apabila hatinya amat berkehen dakkan dunia, tatkala itu hatinya segar dengan ikatan kepada dunia. 5 Imam Sufyan bin Uyainah ditanya berkenaan zuhud lalu beliau menjawabnya: M nqapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan 9 h ^ berpakaian dan berkenderaan lusuh dalam keadaan berharta nipu Justeru, amat diharapkan umat Islam tidak menjadikan

a d sebagai alasan ketidakmajuan mereka dan tidak pula tersilap ZUemahami konsep harta dalam Islam hanya kerana tidak faham erti sebenar zuhud. Ertinya: Sekiranya sesuatu harta itu hilang atau kurang, sesorang itu tidak terla lu bersedih dan tatkala ia bertambah ia tidakpula gembira, dan ia tidaklah meras a bencikan mati kerana tidak mahu berptsah dengan hartan\a. 6 Imam Al-Qarafi pula berkata: 4&l j c-jlS j\j , LJjJL; < LaJl JU^-I Jj , oli Ertinya: Bukanlah zuhud itu tidak mempunyai sesuatu di dalam tangan, tetapi ia ad alah tidak bergembiranya hati dengan dunia (perolehan dunia) walaupun iajatuh ke dalam miliknya. 1 Kesimpulannya Diharuskan mencari harta sebanyak-banyaknya dengan syarat ia tidak melalaikan da ripada akhirat. Melalaikan akhirat adalah dengan tidak mengendahkan hukum Islam dan mengambil ringan tentangnya. Fokus utama mereka hanyalah memperolehi keuntun gan dan menebalkan poket sahaja. Halal haram diletakkan sebagai hal kedua. Juste ru, fahamilah konsep sebenar dalam pencarian harta, fahamilah pandangan Islam da lam semua instrumen mendapatkan harta. Tidak dinaflkan terlalu banyak cara dan i nstrumen baru serta canggih diperkenalkan tapi awas, tidak semuanya membawa keba hagiaan di akhirat kelak. Bersifat zuhud bukanlah bermaksud membiarkan diri misk in, tidak

Bab 2 Pengenalan kepada llmu Fiqh Muamalat Emu kewangan Islam dapat dijelaskan seperti diagram berikut: I n i AKIDAH I AKHLAK (Kepercayaan) I (Moral danEtika) I I Ibadat I Muamalat (Aktiviti Marian) SYARIAH ISLAM

Ahwal Syakhsiyyah Jinayat Aktivtiti Ekonomi ! Perbankan daai i Kewangan :

Jelas kepada kita, ilmu mengurus kewangan dan harta terletak di awah cabangan il mu Syariah yang memandu tindak-tanduk atau urusan manusia di dalam kehidupannya. lagram mi bukan diambil dari mana-mana hadis atau nas, tetapi ia ^ a arkan oleh para ulama Islam bagi memudahkan pengajian dan engelak kekeliruan dalam setiap f okus ilmu yang disebut di atas. 11 Bab 2 Pengenalan kepada Ilmu Fiqh Muamalat Dmu kewangan Islam dapat dijelaskan seperti diagram berikut: j ISLAM AKIDAH (Kepercayaan) SYARIAH (AktMti Harian) AKHLAK (Moral dan Etika) Ibadat

Muamalat Ahwal Syakhsiyyah Jinayat Aktivtiti Ekonomi Perbankan dan Kewangan Jelas kepada kita, ilmu mengurus kewangan dan harta terletak di awah cabangan il mu Syariah yang memandu tindak-tanduk atau urusan manusia di dalam kehidupannya. dila/agram lni bukan diambil dari mana-mana hadis atau nas, tetapi ia men i leh Paia Ulama Isl&m bagi memudahkan pengajian dan engelak kekeliruan dal am setiap fokus ilmu yang disebut di atas. 11

12 Wang, Anda dan Islam Menurut asalnya perkataan Muamalat itu merangkumi semua hukum dan ketetapan Syariah dalam urusan manusia sesama manusia di atas dunia ini. Berkata Ibn Abidin: Muamalat itu terbahagi kepada lima; pertukaran pemilikan harta, urusan nikah kahwin, urusan kehakiman, urusan peninggalan pusaka dan amanah.9 Bagaimanapun. kebanyakan ilmuan fiqh mengkhususkannya kepada hukum-hakam berkait an harta sahaja. 10 Bahagian pertama: Kaedah asas dalam Fiqh Muamalat Mengurus kewangan melibatkan pelbagai proses dan bentuk. la juga cepat berkemban g kepada bentuk yang lebih rumit dari masa ke semasa. Merujuk kepada asas dalil terkuat, para ulama meletakkan kaedah asas sebagai panduan dalam menentukan huku m. Antara kaedah tersebut adalah : jUil Jl J Ertinya: Hukum asas dalam urusan muamalat adalah kembali melihat tujuannya dan mas lahat kebaikan (yang boleh dicapai daripadan\a). 12 Sebagai contoh bagi menunjukkan bagaimana sesebuah hukum dalam bab muamalat ini d iasas berdasarkan objektif yang ingin dicapai adalah dalam kes hukum campur tang an pemerintah dalam menetapkan harga jualan. Disebut dalam sebuah hadis: U b : <uU in O , y*. .oi > il 01 Ertinya: Harga telah naik di zaman Nabi SAW, maka para sahabai Pengenalan kepada llmu Fiqh Muamalat 13 berkata kepada Nabi SAW, Ya Rasulullah, tolong hadkan harga (bagi penjual) bagi k emudahan kami. Nabi SAW menolak lain membalas, Allah SWT \ang maha memberi rezeki dan yang menahannya, aku tidak mahu bertemu Allah SWT dalam keadaan ada di antar a kamu \ang mendakwa kezaliman telah berlaku ke atasnya sama ada dalam urusan da rah atau harta. (Riwayat Abu Daud, no 3451; At-Tirmidzi, 1/247: Ibn Hibban, Ibn Hajar dan Albani: Sohih) Selepas hukum mengehadkan harga tertentu dilarang pada zaman Nabi Muhammad SAW, pa ra ulama melihat hukum ini dari sudut objektif keadilan yang ingin dicapai. Ini adalah kerana kaedah tadi menyebut:

Hukum asal dalam bab mu amalat adalah merujuk kepada sebab dan objektifnya. Apabila dikaji dengan teliti, para ulama sepakat bahawa objektif atau Maqasidyang disasarkan oleh Nabi SAW ketika menolak permintaan para sahabat ini adalah keran a tidak ingin menindas dan menzalimi hak penjual untuk mendapatkan keuntungan se suai menurut harga pasaran. Ini kerana di ketika itu, tiada sebarang penindasan berlaku. Bagaimanapun, apabila berlaku kes monopoli barangan tertentu di zaman tabien (zam an selepas sahabat), para ulama ketika itu seperti Said Ibn Musayyab, Yahya bin Said al-Ansari dan lainnya bersepakat untuk mengharuskan penetapan harga maksimum untuk dibuat oleh pemerintah Islam, bertujuan untuk menolak kezaliman ke atas pe mbeli pula. Jika dalam dalil sebentar tadi menunjukkan Nabi Muhammad SAW ingin m enolak kezaliman daripada berlaku ke atas para penjual, dalam hal ini pula, para ulama tabien menetapkan hukum larangan tadi berubah menjadi harus disebabkan maqa sid yang ingin dicapai bagi menolak kezaliman daripada berlaku ke atas pembeli.

14 Wang, Anda dan Islam Bahagian kedua: Kontrak-kontrak dalam Muamalat Islam Pembahagian kontrak-kontrak dalam Mualamat Islam adalah seperti berikut: Tamlikat Ishtirak Tawthiq Tafwid (Pemihkan) (Perkongsian) (Jaminan) /Itlaq /C^rahon1! I i Mus\arakah Rahn

Mudharabah Wakalah Kafalah (Ejen) (Guarantee) i VVadiah Muawadat (Pertukaran) Tabarruat (Charity) i Ibra (Rebat dari satu pihak) i Muqassah (Pemotongan Saling) i Qard Hasan (Pinjaman Tanpa Faedah) i Hibah (Hadiah) Waqf(Waqaf) i Aset Ketara I Tangible Asset) i Aset Tak Ketara

(Intangible Asset) Murabahah (Harga Tambah) Salam (Jualan Tempah) Istisna (Tempah Buatan) Inah iBeli an Semula) Sarf (Tukaran Wang) Tawarruq iBelian Pelbagai Pihak) Semua kontrak-kontrak ini mempunyai syarat dan rukun masingmasing. Adakalanya ak an didapati satu transaksi mengandungi dua hingga tiga kontrak. la adalah harus jika syarat-syaratnya dijaga. Bahagian ketiga: Rukun dan syarat jual beli dalam Islam Definisi jual beli dalam Islam ialah: -uUi J* &Jj ^ii JU. JU JdiL, Ertinya: Menukar pemilikan harra dengan harta yang lain bagi memiliki dan dimilik i atas dasar kekal. 14 Semua ulama, bersetuju jual beli adalah halal berdasarkan dalil-dalil Pengenalan kepada llmu Fiqh Muamalat 15 yang amat jelas, antaranya: ^ & >>j Ertinya: Jual beli itu telah dihalalkan oleh Allah. (Al-Baqarah: 275) ^.LJ lil IjJ^ilj Ertinya: Dan bersaksilah apabila kamu berjual beli antara satu sama lain. (Al-Baqa rah: 275) Bagi mencapai keuntungan, sesebuah institusi kewangan itu biasanya akan mengguna kan kontrak jual beli dengan pelanggan. Bagi tujuan itu, rukun dan syarat jual b eli mestilah dijaga oleh kedua-dua belah pihak. I

16 Wang, Anda dan Islam Ringkasannya adalah seperti berikut15: RUKUN & SYARAT Pihak Terlibat Barangan Jualan (Subject Matter) Akad (Kontrak & Sighah) Sempurna Sah menurut Difahami kapasiti. undang-undang. semua pihak. Cukup umur. Diiktiraf punyai Konfirmasi Redha dan nilai. segera. izin. Perincian teliti Dijalankan kualiti, jumlah, dalam satu jenis dsb. majlis. Wujud. Semua pihak Dimiliki oleh terbabit kekal

penjual. kapasiti Kemampuan hingga tamat serahan oleh transaksi. penjual. Tiada monopoli Tiada aib yang disembunyikan. Bab 3 Unsur dan elemen haram dalam kewangan Melalui bab ini, kita akan didedahkan dengan beberapa unsur haram yang paling ut ama dalam Islam. Seluruh urusan kewangan kita hanya akan mampu bersih daripada h aram apabila kita sudah mempunyai ilmu tentang elemen-elemen ini. Nabi Muhammad SAW menegaskan: ^ r^V 5.LAI fy^j ^ <-H UjJjjJ *>U lijJLsJL>-j U_jx.-^aJ yd ^/ajly

ig^p i_^i~j y^ jL_j jj* +j AJ^-J j.Lii jf- c-~-j Uj^ij Ertinya: Sesungguhnya Allah Telah memfardhukan pelbagai perkara wajib, maka janga nlah kamu mengabaikannya, dan telah metwtapkan hadbagi beberapa keharusan, maka janganlah kamu melewatinya, dan juga telah mengharamkan beberapa perkara, maka j anganlah kamu mencerobohinya, dan juga telah mendiamkan hukum bagi sesuatu perka ra, sebagai rahmat kemudahan buat kamu dan bukan kerana terlupa, maka janganlah kamu menyusahkan dirimu dengan mencari hukumannya. (Riwayat Ad-Dar Qutni; Ad-Dar Qutni: Sohih, AnNawawi: Hasan) Mengetahui unsur-unsur yang menjadikan sesuatu urusan itu haram adalah amat pent ing dalam Islam. Ini kerana menurut kaedah fiqh 17

18 Wang, Anda dan Islam benkutlb: jj Jl J-b J^ l J

Ertinya: Hiikum asal dalam semua perkara (kecuali ibadat dan lutbungan lelaki \va nita) adalah harits dilakukan kecuali terdapat dalil yang menyatakannya sebagai haram. Kaedah fiqh di atas memudahkan orang ramai memahami dengan tepat sempadan haram dalam urusan kewangan. Oleh kerana perkara yang halal itu adalah amat luas, maka saya akan memberi fokus khas kepada elemen haram dalam urusan kewangan. Saya hanya akan menumpukan kepada dua perkara asas yang menjadikan sesuatu akad atau kontrak itu haram, iaitu: 1) Riba 2) Zalim: Gharar (ketidaktentuan) dan judi Oleh kerana perbincangan tentangnya cukup panjang, kita khaskan perbincangannya dalam bab-bab yang tersendiri bagi memudahkan kefahaman. Bab 4 Riba dan hukumannya Saya akan menumpukan intipati perbincangan kepada pengenalan riba dan bentuk kon temporarinya sahaja. Saya tidak akan menghuraikan terlampau panjang mengenai asa l-usul riba dan perbezaan definisi ulama Islam tentangnya bagi memudahkan kefaha man pembaca. Bahagian pertama: Erti riba Takrif riba yang paling lengkap (bersifatjam/ dan mani ) menurut kajian saya adala h seperti berikut: i\J 2UL>- frLif j aibJl Ertinya: Sebarang tambahan dalam barangan tertentu (ribawi) dan tambahan di atas hutang akibat penangguhan tempoh. la merangkumi riba yang terhasil daripada jual beli barangan ribawi (riba buyu) d an juga merangkumi riba yang terhasil daripada hutang (riba duyun). Panduan asas berkenaan riba dan itemnya boleh difahami daripada hadis berikut: 19

20 Wang, Anda dan Islam Ertinya: Apabila ditukar emas dengan emas (ditukar atau diniagakan), perak dengan perak, gandum dengan gandum, tamar dengan tamar, garam dengan garam mestilah sa ma timbangan dan sukatannya, dan ditukar secara tents (pada satu masa) dan sekir anya berlainan jenis, maka berjual-belilah kamu sebagaimana yang disukai. (Riwaya t Muslim nombor 4039 nombor hadis, 11/9) Bahagian kedua: Jenis riba Ulama mazhab Hanafi. Maliki dan Hanbali membahagikan riba kepada dua jenis iaitu riba al-fadhl dan riba an-nasiah, Manakala Mazhab Syafie membahagikan riba kepad a tiga jenis: a) Riba al-fadhl b) Riba an-nasiah c) Riba al-yad. Pembahagian yang lebih menyeluruh pula adalah seperti berikut18: 1) Riba ad-duyun (muncul daripada hutang) Iaitu kadar lebihan faedah (riba) yang terhasil disebabkan tempoh. la pula terba hagi kepada dua jenis, iaitu: a. Riba al-qardh: Iaitu kadar atau sebarang manfaat tar oahan yang disyaratkan a tas pemberian jumlah pinjaman pokok. Syarat ini dibuat di awal kontrak pinjaman (loan contract), dikenakan oleh pemberi pinjam kepada peminjam. b. Riba al-jahiliyyah: Iaitu kadar atau sebarang manfaat tambahan lebih daripada jumlah pinjaman pokok yang dikenakan akibat si peminjam gagal membayar jumlah p injaman yang ditetapkan pada tempoh yang dipersetujui. Akibatnya pemberi pinjam akan mengenakan kadar denda ke atas si peminjam kerana minta tangguh pembayaran hutang atau gagal membayar hutang dalam waktu yang ditetapkan. Riba dan hukumannya 21 2) Riba al-buyu (muncul daripada jual beli barangan ribawi)19 Iaitu ketidaksamaan pada berat atau kuantiti pertukaran dua barangan ribawi, ata u pertukarannya dibuat secara bertangguh. la pula terbahagi kepada dua jenis iai tu: a. Riba an-nasa: Iaitu berjual beli atau bertukar antara dua barangan ribawi yang sama jenis secara bertangguh (tidak disempurnakan dalam satu masa). Contohnya: i. 5 gram emas dijual dengan harga RM2 000 secara 10 kg beras ditukar dengan 15 kg gandum secara tangguh

tangguh ii.

Riba akan muncul apabila transaksi di atas berlaku secara bertangguh. Dalam kont eks semasa, riba akan berlaku apabila wanita membeli emas secara tangguh pembaya ran. la adalah termasuk di dalam riba an-nasa\ b. Riba al-fadhl: Iaitu berjual beli atau bertukar antara dua barangan ribawi ya ng sama jenis dengan berbeza kadar berat (jika dijual secara timbang) atau kuant

itinya (jika dijual secara bilangan kuantiti). Contohnya: i. Menukar 5 gram emas (jenis 916) dengan 6 gram emas (jenis kualiti 750). la ad alah haram kerana sepatutnya kedua-duanya 5 gram. Jenis kualiti tidak memberikan kesan kepada hukum. ii. Menukar atau menjual 10 gram beras Basmathi dengan bayarannya 15gm beras jen is Al. la juga haram kerana kedua-duanya sepatutnya lOgm, apabila terdapat perbe zaan, ia jatuh ke dalam kategori riba al-fadhl. Dalam kedua-dua contoh di atas, terdapat dua syarat yang wajib dipenuhi agar ter hindar daripada riba al-fadhl dan an-nasa, iaitu:

22 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 23 Pertama: Mesti sama beratnya (walaupun berbeza kualiti dan nilainya). Kedua: Transaksi pertukaran itu mestilah dilakukan dalam satu masa atau satu majlis (ertinya, kedua-dua penjual dan pembeli tidak boleh berpisah sebelum menyerahkan barangan masingmasing). Syarat: Mestilah serah terima dalam satu masa sahaja Syarat: a) Dalam satu masa b) Sama berat, kuantiti Tiada syarat di atas Menunjukkan disiplin Islam dalam hal barangan ribawi Bahagian ketiga: Hukuman riba dalam Islam Ramai yang sering berdebat berkenaan isu rasuah, kronisme, amalan bidah, tahlil. kenduri arwah, makanan tiada logo halal, makanan yang terdapat unsur bangkai dan babi dan Iain-lain isu. Saya menyokong usaha semua pihak dan menghargai sumbangan tidak ternilai mereka itu yang bertujuan membawa kebaikan kepada seluruh umat. Bagaimanapun, say a sed ikit terkilan apabila perbincangan dan pendedahan berkenaan isu bahaya riba kura ng disebarkan di dalam masyarakat. Ini menyebabkan terlalu ramai umat Islam yang terlibat tanpa merasa bersalah. Padahal, dosa riba adalah lebih berat jika dibandingkan d engan isu yang disebut di atas tadi. Imam An-Nawawi r.a. (wafat 676 H) berkata, Ijma seluruh ulama Islam tentang pengha raman riba dan ia termasuk dalam kategori dosa besar, dan riba juga diharamkan o leh semua agama. Antara yang berpendapat demikian adalah Imam Al-Mawardi.20 Di sini, saya sertakan beberapa nas al-Quran dan al-Hadis yang menerangkan besar nya dosa riba. a) Pemakan dan pemberi riba perangi Allah SWT dan Rasulullah SAW Allah SWT memberi ingatan: J Oj-JjaJ Ertinya: Wahai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kamu kepada Allah SWT dan ti nggalkanlah saki baki riba sekiranya kamu benar-benar beriman, sekiranya kamu ti dak meninggalkannya, isytiharkanlah perang dengan Allah dan RasulNya. Dan jika k amu bertaubat (daripada pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya. (AlBaqarah: 278)

Dalam ay at ini menunjukkan bahawa sesiapa yang enggan dan masih berdegil serta tidak mahu meninggalkan saki baki riba dalam kehidupannya dengan sengaja, maka ia akan berada dalam posisi peperangan dengan Allah SWT dan Rasulullah SAW. Ayat in i menyebut saki baki, menunjukkan bahawa barangsiapa yang ingin benar-benar menuru t sunnah dan menjadi mukmin sejati, perlu memiliki berpengetahuan jelas tentang riba serta menjauhkan diri daripadanya secara seratus peratus. Selain itu. ayat ini secara tidak langsung membuktikan seorang mukmin mampu menjauhi riba

24 Wang, Anda dan Islam dalam hidupnya. tidak sebagaimana dakwaan segelintir masyarakat kononnya kita ti dak dapat lari daripada riba di akiiir zaman ini. Zahir daripada ayat ini juga menunjukkan peperangan berlaku sejak di alam dunia la gi. Malang bagi seseorang dan pemimpin yang tidak memperdulikan dosa ini. Ibn Abbas r.a. mentafsirkan: Ertinya: Akan dikatakan kepada pemakan riba di hari kiamat, Ambillah senjata kamu unluk berperang dengan Allah SWT.21 Imam Abu Hanifah berkata: Inilah ayat di dalam Al-Quran yang paling menakiitkan. 2: Imam Malik Bin Anas pula berkata: JjT U-i >is cu Ertinya: Telahku membuka lembaran-lembaran Kitab Allah dan Simnah Nabi SAW dan ti dakku dapati (dosa) yang lebih buruk daripada riba, kerana Allah SWT dalam mengi svtiharkan atau mengi-inkan perang ke atasnya. 21 Berkata Imam Qatadah: Allah SWT menjanjikan ahli riba dengan hukuman bunuh, dan a kan mendapatkannya di mana sahaja mereka berada. :4 b) Kehilangan berkat harta dan kehidupan Tercatat di dalam Al-Quran: Ertinya: Allah menghancurkan keberkatan kerana riba dan menambahkan keberkatan da ripada sedekah. (Al-Baqarah: 276) Riba dan hukumannya 25 berkat itu akan berlaku di dunia dan di akhirat: Hukuman di dunia Bentuk-bentuk kehilangan berkat harta bagi orang yang terlibat dengan riba adala h hartanya akan mudah hilang atau habis tanpa dirasai. Selain itu, harta itu men dorongnya melakukan pelbagai bentuk aktiviti tidak berf aedah dan dosa. la juga akan merasa terlalu miskin dan faqir (walaupun ia mempunyai wang yang banyak). H arta haram seperti ini akan mendorong pemiliknya untuk melakukan maksiat, perkar a fasik dan hina. Tatkala itu akan hilang sifat amanah dan kebaikan daripada din . la juga bakal ditimpa ujian harta yang banyak seperti dirompak. curi. khianat, dan doa orang yang terkena zalim daripadanya juga lebih makbul. : Sabda Nabi SAW daripada Ibn Masud r.a.: . Ji Jl jl

Ertinya: Sesungguhnya riba walaupun lumayan (dari sudut kuantiti) tetapi hasilnya ia akan membawa kepada sedikit dan papa. (Riway at Ahmad, al-Hakim) 26 H Hukuman di akhirat

Ibn Abbas berkata: ^ f * <U> ^j bl^~ ^j b^- ^j S3-W> A^ J-i V Ertinya: Tidak diterima daripada pemakan riba (yang menggunakan harta riba tadi) sedekahnya, hajinya, jihadnya dan persaudaraannya. 27 c) Seperti berzina dengan ibu bapa sendiri

Nabi SAW mengingatkan dalam satu hadis yang cukup mendalam maksiidnya:

26 Wang, Anda dan Islam jLJl LI, Ertinya: Riba mempunyai 72 pintu. Riba yang paling ringan (dosanya) seperti seora ng lelaki berzina dengan ibunya. (AtTabrani, 7/158 ; al-Hakim)2S d) Lebih berat daripada 36 kali zina. Nabi SAW juga member! amaran: Ertiny a: Satu dirham riba yang dimakan oleh seorang lelaki dalam keadaan ia meng etahuinya lebih buruk daripada berzina sebanyak 36 kali. {Riwayat Ahmad dan Ad-Dar Qutni)29 Hadis ini bukan untuk merendahkan dosa zina, tetapi ia member! fokus kepada baha ya dosa riba. Justeru itu, saya amat mengharapkan umat Islam membuka mata mereka kepada isu ini agar tidak terjebak dengannya. e) Salah satu daripada tujuh dosa terbesar

la berdasarkan hadis Nabi SAW: Ertinya: Jauhilah tujuh dosa besar, syirik, sihir, membunuh tanpa hak, makan riba , makan harta anak yatim, lari dari medan peperangan (kerana takut) dan menuduh perempuan yang suci dengan zina (tanpa saksi adil). (Riwayat al-Bukhari dan Musli m) Riba dan hukumannya 27 Bahagian keempat: Riba dan bentuknya dalam konteks semasa Perbezaan utama di antara bank Islam dan konvensional adalah kerana aktiviti rib a yang diamalkan oleh bank konvensional. Kewujudan riba di bank konvensional ini telah disepakati oleh kesatuan ulama berwibawa seluruh dunia melalui Kesatuan F iqh Antarabangsa, Majlis Fatwa Eropah dan banyak lagi. Tidak dinafikan terdapat beberapa individu berdegil cuba menongkah arus dengan d akwaan kosong tanpa disertai ilmu yang benar, mendakwa ia bukannya riba. Pandang an ini tidak terpakai dalam Islam. Demikian juga beberapa fatwa yang dibuat atas asas kepentingan politik tertentu yang dikeluarkan oleh sebahagian kecil indivi du. Justeru itu, bahagian ini akan mendedahkan bentuk aplikasi riba dalam konteks se masa. Antara soalan yang kerap kali kita dengari berkaitan riba adalah: Apakah transaksi riba yang terdapat dalam bank konvensional? Mengapakah Islam mengharamkannya? Adakah riba menekan dan menindas? Siapakah yang ditindas? Bagaimana bank boleh meraih keuntungan tanpa mengenakan riba?

Jawapannya adalah seperti berikut: Apakah transaksi riba dalam bank konvensional dan mengapa Islam mengharamkannya? Sebenarnya bukan hanya Islam sahaja mengharam dan mengutuk perbuatan riba, malah ia juga haram di kalangan kaum Yahudi. Larangan mi termaktub di dalam kitab mer eka sama ada di dalam kitab undangundang Talmud ataupun Ibrani. (Rujuk bab Exodu s ayat-ayat 22:35-37 menyebut: Janganlah engkau mengambil bunga wang atau riba d aripadanya...) itu, riba juga dicela oleh ajaran Kristian sebagaimana yang

28 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 29 terdapat di dalam bab Luke 6:34-35. M Riba dalam bentuk hari ini boleh berlaku dalam keadaan berikut: 1. Riba Dalam Pinjaman Apabila pelanggan datang ke bank konvensional atau institusi kewangan \ ang tida k menawarkan produk Islam dan ingin memohon pembiayaan seperti berikut: a. Pinjaman kereta (Car Loan) b. Pinjaman perumahan (Home Loan) c. Pinjaman modal (Term Loan atau Overdraft) d. Pinjaman mesin dan alatan syarikat (Hire Purchase Loan) e. Pinjaman peribadi (Personal Loan) Apakah transaksi yang berlaku? Sebagai contoh sebenar yang berlaku di bank konve nsional hari ini: di atas permintaan pelanggan A untuk membeli kereta, rumah, me mperoleh modal syarikat atau sebarang tujuan peribadi, bank konvensional memberi pinjaman sebanyak RM100 000 kepada pelanggan A dan sebagai imbalan balik kepada bank, pihak bank menetapkan bunga, faedah atau interest sebanyak 8 peratus (ber samaan RMS 000 sebagai contoh) daripadajumlah pinjaman itu sebagai balasan keran a memberikan pelanggan wang yang diperlukan. Lapan peratus itulah yang dinamakan riba ad-duyun jenis al-qard. Ulama menyepaka ti jenis pulangan seperti ini adalah riba. : Jumlah faedah yang dicampur bulan. Menurut hukum Islam, yang haram. Pelanggan yang ibat secara langsung dengan dengan jumlah pokok pinjaman akan dibahagi mengikut jumlah RMS 000 yang diperolehi ini adalah hasil bank memberi RMS 000 tadi juga dikira bersubahat dan terl riba. Nabi menyebut:

Persoalannya, mengapa pula ia diharamkan? Adakah suatu kesalahan bagi mengenakan faedah kepada peminjam? la diharamkan kerana: Mengeksploitasi kesusahan pelanggan: Hasil RMS 000 itu

sebenarnya diterima hasil daripada mengeksploitasikan kesusahan pelanggan, iaitu hanya pelanggan yang mempunyai desakan kewangan akan pergi ke bank bagi mendapa tkan pinjaman bagi mengatasi masalah kewangannya. Tetapi dalam keadaan kewangann ya mendesak, pihak bank pula mengenakan bayaran faedah atas pinjaman yang diberi kan. Inilah yang dinamakan riba menekan dan menindas. Tambahan pula apabila si pelang gan gagal membayar bayaran bulanan yang ditetapkan oleh pihak bank. Ketika itu, peminjam dikehendaki membayar penalti pula. Penalti ini bersifat compounding (ia itu akan dimasukkan di dalam modal pinjaman dan berganda faedahnya). la adalah r iba yang amat menindas. Ertinya: Individu yang memberi (riba) dan yang mengambilnya adalah sama. (Riwayat Muslim) Bank Islam vs Bank Konvensional

Bank Islam juga mengenakan sejumlah wang jika pihak pelanggan lambat membayar daripada waktu yang dijanjikan. Perbezaannya adalah seperti berikut: a. Penalti lewat bayaran di bank konvensional sangat menindas dan mahal, iaitu s ekitar 2 hingga 5 peratus daripada jumlah pinjaman berbaki (outstanding balance) . Sebagai contoh katalah jumlah pinjaman berbaki RM90 000, tiba-tiba pelanggan g agal membayar selama beberapa bulan dan dikenakan penaliti sebanyak RM6 000. Aki batnya semua jumlah penalti akan dimasukkan dalam jumlah pokok menjadikannya kem bali meningkat kepada RM96 000. Dan jumlah faedah yang dikenakan adalah 6.75 per atus daripada jumlah baru itu, iaitu RM96 000. la berbeza dengan jumlah ganti ru gi di bank Islam yang tidak bersifat compounding dan kadarnya adalah 1 peratus sah aja. Ini menjadikan bank

30 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 31 Islam jauh lebih murah daripada konvensioiial. Malangnya terlalu ramai yang tida k memahami hal ini. b. Jumlah wang kerana lewat bayar ini bukan sebagai denda tetapi ia adalah bayar an kos rugi (ta widh atau compensation) yang dihadapi oleh bank akibat pelanggan tidak membayar hutangnya kepada bank pada waktu yang ditetapkan. c. la berdasarkan hasil daripada transaksi jual beli secara bayaran ansuran mana kala penalti bank konvensional adalah hasil daripada kontrak pinjaman. Di bank I slam, apabila bayaran hutang ansuran belian barang tidak dilangsaikan pada waktu nya, tawidh akan dikenakan. Menurut majoriti ulama sedunia, tawidh yang dikenakan oleh bank Islam ini tidak b oleh dimasukkan di dalam pendapatan bank Islam. la mesti diagihkan untuk tujuan kebajikan kepada golongan miskiri dan faqir sahaja. Hasilnya bank-bank Islam di Malaysia seperti Asian Finance Bank Berhad, Kuwait F inance House (Malaysia) Berhad, Al Rajhi Banking and Investment Corporation (Mal aysia) Berhad dan RHB Islamic Bank Berhad akan mengagihkan jumlah ini kepada gol ongan faqir dan miskin dan tidak dibenarkan mengambilnya sebagai pendapatan bank . Pembaca perlu membezakan bayaran tawidh yang dikenakan oleh bank-bank Islam denga n penalti oleh bank-bank konvensional. Meruntuh moral dan akhlak: Selain menghakis sikap bantumembantu dalam masyarakat , ia juga mengundang sikap bagi orang \ ang berduit untuk menekan individu yang memerlukan bantuan kewangan. Ini bakal menghancurkan sifat tolongmenolong antara manusia. Selain itu, ia bakal melahirkan masyarakat yang marah dan tertekan ant ara satu sama lain. Menyuburkan sikap nialas bekerja dan kurang dinamik: la juga melahirkan sikap malas bekerja keras bagi mencari keuntungan secara jual beli yang memberi manfaat kepada ekonomi negara. Mereka h anya berfikir untuk mencari untung secara mudah, iaitu dengan memberi pinjaman s erta mengenakan faedah. Islam tidak menerima konsep untung tanpa bekerja keras. Ertinya: Mencari keuntungan adalah dengan menghadapi risiko. 34 Dan juga hadis: Ertinya: (Bagi mendapatkan) keuntungan (hasil pelaburan) mesti dengan menghadapi risiko (dan jaminan barang yang dijual adalah selamat - bermakna tiada untung te tap dijanjikan). (Direkodkan oleh as-Syafie, Ahmad, Ibn Hibban, Abu Daud: nombor 3508; As-Suyuti dan Albani: Hasan) Menurut pandangan Dr Muhammad Az-Zuhayli, individu yang menanggung kos dan risiko kerugian. maka mereka yang layak mendapat manfaat atau keuntungan apabila ada. Justeru itu, sebarang pelaburan dengan jaminan pulangan adalah bertentangan deng an kaedah di atas tadi. Selain itu, sebarang pelaburan yang mempunyai elemen sep erti ini adalah sebenarnya pinjaman dengan riba. Jaminan pulangan ini menjadikan ia berteraskan konsep pinjaman wang dengan faedah (interest) yang dijamin. la a dalah haram.

Disiplin Islam memastikan setiap individu menyumbang kerja yang baik dan meningk atkan kualiti ekonomi. Hasilnya. ia menambahkan peluang kerja dan mengurangkan j umlah pengangguran. dalam Islam s am membenarkan pinjaman tanpa sebarang faedah. Sebagaimana di

32 Wang, Anda dan Islam sebut di dalam sebuah hadis: Ertinya: Setiap pinjaman yang membawa kepada manfaat bagi pemberi pinjam maka ia adalah riba. 6 Imam Ibn Quddamah pula berkata: JS Ertinva: Setiap pinjaman yang disyaratkan padanya memberi tambahan, maka ia adal ah haram tanpa sebarang pertikaian. 37 Justeru itu. tiada sebarang keuntungan boleh dihasilkan melalui aktiviti pinjammeminjam ini. Ini kerana pinjaman adalah satu proses yang dibuat secara sukarela atas dasar bantu-membantu. la disebut dalam Islam sebagai qardh hasan (pinjaman tanpa sebarang faedah riba dikenakan kepada si peminjam). Nabi Muhammad SAW berkata: Ertinya: Pada malam akupergi ke syurga (semasa Israk Miraj), aku melihat tertulis di dalam pintu Syurga, Setiap sumbangan sedekah digandakan pahalanya kepada sepul uh kali, dan setiap pinjaman tanpa faedah digandakan sebanyak 18 kali... (Riwaya t oleh Ibn Majah) 2. Riba dalam Akaun Simpanan dan Pelaburan Bagi menjelaskan bentuk kedua bagaimana riba berlaku, contohnya adalah seperti b erikut: Riba dan hukumannya 33 Ia berlaku apabila pelanggan meletakkan wang di dalam akaun: Akaun pelaburan dengan pulangan tetap (fixed deposit account). Akaun simpanan biasa (ordinary savings account). Penjelasannya adalah seperti berikut: Akaun pelaburan dengan pulangan tetap (fixed deposit account) Dalam akaun ini, individu A meletakkan wangnya di dalam conventional fixed depos it account. Menurut kontrak dan perjanjian yang ditandatangani. pihak pengendali /bank akan mengumpulkan wang individu A tadi bersama dengan wang pendeposit atau penyimpan lain. Kemudian, kumpulan wang itu digunakan bagi melabur ke syarikat yang kukuh bagi m endapatkan pulangan yang baik ataupun digunakan untuk memberi pinjaman secara ri ba kepada syarikat-syarikat yang datang kepada bank bagi membantu perniagaan mer eka. Sebagai imbalan kepada para pelabur atau penyimpan. pihak bank akan menetapkan k adar faedah tertentu (fixed interest atau fixed return) sebagai contoh 3 peratus dib erikan kepada penyimpan atau pelabur (tambahan ke atas wang modalnya) bagi suatu tempoh matang antara satu hingga 11 bulan. Penentuan jumlah faedah adalah menur ut budi bicara pihak pengurusan bank. Pada kebiasaannya bank membuat kira-kira b agi menentukan kadar faedah yang ingin diberinya.

Menurut hukum Islam, kadar 3 peratus daripada fixed deposit account tadi adalah ri ba ad-duyun daripadajenis al-qard. Ini adalah kerana, seperti yang ditegaskan sebel um ini, disiplin pelaburan Islam (iaitu Mudharabah ataupun Musyarakah) tidak bol eh menentukan pulangan keuntungan awal kontrak sama sekali. Hanya nisbah membaha gi keuntungan yang dibenarkan seperti nisbah 70:30 (bank: pelanggan).

34 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 35 Akaun simpanan biasa (ordinary savings account)

Manakala dalam akaun simpanan konvensional (ordinary savings account) pula, seka li lagi terdapat riba secara pasti. Ini kerana bank akan memberikan kadar faedah tetap sekitar 0.1 dan 0.2 peratus. Dalam keadaan ini, bank pula dikira meminjam wang daripada pelanggan untuk digunakan bagi tujuan pelaburan kecilkecilan. dan pelanggan dianggap seolah-olah telah menawarkan pulangan tetap atas pinjaman (s impanan) yang diberikan oleh pelanggan kepada bank itu. Hasilnya, bank mesti mem buat pembayaran tambahan (faedah) menurut kadar yang telah ditetapkan tadi walau dalam apa keadaan sekalipun. Sekiranya bank mendapat untung yang amat lumayan h asil penggunaan wang simpanan tadi, bank tetap hanya perlu membayar kadar kecil tadi dan pelanggan pastinya dikira rugi. Sebaliknya, sekiranya bank menghadapi k erugian, bank tetap perlu membayar kadar faedah itu tanpa mengira sama ada ia ak an menambah beban kerugiannya atau tidak. Maka, kerugian bank pasti bertambah da n membebankan. Justeru, penindasan berlaku dalam kedua-dua bentuk simpanan dan pelaburan konven sional di atas, sama ada kepada bank (apabila rugi tapi perlu membayar faedah ri ba) atau pelanggan (apabila untung tapi hanya mendapat nisbah kecil). Akaun di Perbankan Islam Pengurusan akaun secara Islam adalah berbeza dengan apa yang dilaksanakan di ban k konvensional. Pelanggan yang menyimpan wang akaun Islam boleh memilih sama ada ingin menggunakan: a) Akaun simpanan atas asas wadiah (simpanan biasa tanpa menggunakan konsep Mud harabah) Melalui kontrak ini, pihakbank memastikan semuajumlah wang simpanan pelanggan ad alah sentiasa selamat dan boleh dikeluarkan pada bila-bila masa oleh pelanggan. Bagi memanfaatkan dan menanggung kos pengurusan simpanan ini, pihak pengurusan bank-bank Islam pada kebiasaannya akan menggunaka n wang tersebut bagi tujuan perniagaan mereka yang halal. Pihak bank juga menjam in pelanggan boleh mengeluarkan wang mereka pada bila-bila masa serta menanggung segala kerugian ke atas wang yang digunakan jika berlaku. Menghargai pelanggan yang menyimpan wang ini, kebiasaannya pihak bank akan memberikan hibah (hadiah s ejumlah wang) kepada penyimpan sebagai tanda penghargaan. Bagaimanapun, sebahagian bank-bank Islam tidak membenarkan sebarang hibah diberi kepada pelanggan bagi mengelakkan syubhat riba. la adalah pendapat yang dipegan g oleh kebanyakan bank Islam di Timur Tengah termasuklah Asian Finance Bank Berh ad, Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad dan Al Rajhi Banking And Investment C orporation (Malaysia) Berhad. Jumlah dan kadar pulangan dalam bentuk hibah atau hadiah adalah terpulang kepada budi bicara bank sepenuhnya, malah mungkin tiada sebarang hibah dalam keadaan t ertentu. Jika ada pulangan, ia akan berubah-ubah menurut prestasi perniagaan yang dibuat oleh bank Islam itu. Sekiranya hasil pelaburan menggalakkan, maka kebiasaannya p enyimpan akan diberi hibah yang agak baik sebagai galakan dan ucapan terima kasi h kepada pelanggannya. Walau bagaimanapun hibah itu sama sekali tidak boleh dija njikan oleh bank dan tidak boleh pula dituntut oleh si pelanggan.38 Oleh kerana

itu, jika pelaburan mengalami kerugian, pihak penyimpan mungkin tidak akan diber i sebarang hibah manakala wang simpanan mereka juga tidak akan berkurangan. Ini lebih adil kerana: Pelanggan berpeluang mendapat hibah dalam keadaan wang simpanannya terjamin/tanp a risiko hasil pelaburan. Jumlah dan kadar hibah adalah terpulang sepenuhnya kep ada budi bicara bank. Pihak bank akan memberikan kadar hibah yang baik jika keun tungan diperolehinya baik. Ini adalah untuk menggalakkan minat pelanggan.

36 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 37 Bank tidak membayar apa-apa kepada pelanggan jika tiada keuntungan. Justeru itu, bank tidak terai.iaya sama sekali berbanding bank konvensional yang sentiasa be rkewajipan memba) ar kepada pelanggannya walaupun ketika rugi. Tiada sebarang riba terbabit di dalam akaun ini dan semua pelaburan yang dibuat adalah setelah dipastikan memenuhi kehendak Syariah. b) Akaun simpanan mengikut Mudharabah (perkongsian untung) Bank-bank Islam juga menyediakan akaun pelaburan yang menggunakan konsep Mudhara bah. Pihak pelanggan yang ingin menyimpan wang sambil membuat pelaburan secara k husus boleh memanfaatkan akaun ini. Nama produk-produk untuk akaun ini adalah se perti Akaun Pelaburan Umum Mudharabah atau Akaun Pelaburan Istimewa Mudharabah a tau Akaun Semasa Mudharabah. Menurut konsep mi pelanggan bersedia menerima risiko lebih bagi membuka ruangnya untuk mendapat peratusan keuntungan yang lebih besar jika bank berjaya meraih p ulangan lumayan. Kadar peratusan perlu ditetapkan di peringkat awal seperti 70 p eratus daripada keuntungan untuk pelanggan dan 30 peratus untuk bank. 80:20, 60: 40 dan sebagainya. la adalah halal, dipersetujui secara sepakat oleh ulama Islam . Pembaca perlu memahami pefbezaan konsep pembahagian keuntungan ini. Dr Wahbah Az -Zuhayli menyebut dalam kitabnya antara syarat keuntungan itu adalah: Ertinya: Mestilah keuntungan yang ditetapkan adalah dalam bentitk jitii secara umu m. 19 Huraiannya: Sebagai contoh, pembahagian 30 peratus daripada keuntungan jika ada dan ia bukannya 30 peratus daripada jumlah modal. Pembaca perlu memahami perbeza annya. Konsep 30 peratus daripada keuntungan yang ada ini tidak mempunyai sebarang elemen jaminan keuntungan yang diharamkan oleh Islam. Manakala konsep 30 peratus pulangan dari pada jumlah modal adalah haram kerana ia menjamin keuntungan pada jumlah tertent u. Satu perkara yang juga amat penting dalam akaun Islam ini adalah, deposit yang t erkumpul hanya akan digunakan untuk: a) Dilaburkan bagi kegunaan perniagaan bank Islam yang telah dipastikan halal. b) Dilabur bagi membiayai perniagaan pihak ketiga >ang juga dipastikan perniagaa nnya halal. Semua perniagaan ini telah ditapis oleh Majlis Penasihat Syariah dan pengurusan bank. Justeru, semua Syariah-approved companies mi telah dipastikan dengan teliti ketepatannya dari sudut Syariah dan semua keuntungan yang bakal di perolehi adalah harta yang bersih. Urusan tapisan dibuat secara terperinci dan perlaksanaannya dibuat dalam suasana mesra pelanggan, iaitu dengan perbincangan yang cukup telus atau transparent de ngan pelanggan. la mungkin akan membuat penilaian dari sudut aset mahupun liabiliti sesebuah sya rikat tanpa mengira sama ada ianya adalah sebuah syarikat yang tersenarai di Bur sa Malaysia atau tidak. Secara umum, penapisan filter Syariah berikut biasanya d igunakan untuk:

i. Tapisan industri atau industry filtering - membuang syarikatsyarikat yang per niagaan induknya berkaitan produk-produk haram. ii. Primary financial filters - mengeluarkan syarikat-syarikat yang tahap hutang nya tidak boleh ditoleransi lagi atau mempunyai impure interest income berdasark an panduan Majlis Penasihat Syariah.

38 Wang, Anda dan Islam Bank konvensional pula mengendalikan urusan akaun simpanan dan pelaburannya seca ra berbeza. Pertaman>a ia tidak terikat dengan apa jua disiplin Syariah. Akibatn ya mereka akan menumpukan pelaburan di dalam mana-mana syarikat yang boleh membe n pulangan besar tanpa meninjau aspek pematuhan Syariah atau tidak. Selam itu, pembaca mesti mengelak kekeliruan dengan kadar peratusan yang dipapar kan oleh akaun Islam Mudharabah di bank Islam. la hanyalah kadar pulangan purata menurut prestasi lepas yang digelar indicative rates atau kadar andaian dan ram alan. la bukan kadar pulangan yang dijanjikan oleh pihak bank, sebaliknya ia dip aparkan demi meraih keyakinan pelanggan terhadap prestasi pengurusan dan pelabur an bank. Cara kiraannva Keuntungan Sebenar = Kadar Pulangan (ROR) x Kadar Keuntungan (PSR) dibahagikan d engan 100 Katakanlah kadar keuntungan bank adalah 3, justeru indicative atau andaiannya ad alah seperti berikut: 3 X 70 (pelanggan) 100 = 2.10 Maka, jumlah 2.10 peratus inilah yang akan digunakan oleh bank bagi memaparkan p restasi dan kemampuan bank. la hanyalah andaian dan tidak menjadi kewajipan bagi bank untuk memberikan pulangan seperti kadar di atas. Perlu diketahui. seseorang yang menyimpan atau melabur wangnya di dalam akaun di bank konvensional pasti akan mendapat saham keburukan hasil sokongan secara lan gsung daripada wang depositnya itu, sama ada disedarinya atau tidak. Riba dan hukumannya 39 3. Riba Dalam Kad Kredit Saya telah menjelaskan bentuk riba dalam amalan perbankan konvensional. Selain i tu, riba kontemporari juga berlaku dalam penggunaan kad kredit. Pendedahan ini d ibuat secara ringkas. Antara ciri utama yang berkaitan dengan wujudnya riba dalam kad ini adalah: Pemegang kad tidak wajib melangsaikan kos guna secara keseluruhannya apabila menda pat penyata bil daripada pengeluar kad dalam tempoh izin yang diberikan, tetapi dibenarkan untuk membayar hanya nisbah kecil daripada bil. Manakala bakinya, pemegang diberi pilihan sama ada ingin melangsaikannya dalam t empoh izin yang diberi tersebut ataupun dibiarkan bakinya lalu pihak pengeluar a kan mengenakan faedah daripada jumlah bil yang tertangguh ini. Kad ini mempunyai had jumlah atau credit limit tertinggi. Pemegang boleh berbela nja sebanyak mana yang disukainya selagi jumlah berada di dalam kadar maksimum y ang dibenarkan. Pelanggan hanya perlu membayar nisbah kecil daripada bil (sekita r 5 peratus sahaja), manakala jika bakinya ditangguh sehingga melepasi tempoh pe rcuma (biasanya 30 hari), pelanggan akan dikenakan peratusan faedah. Biasanya ka dar faedahnya amat tinggi iaitu sekitar 18 hingga 25 peratus setahun. Inilah rib a yang amat jelas malah amat membebankan dan menindas.

Jika seseorang berhasrat menggunakan kad kredit konvensional yang menetapkan sya rat riba sambil berazam membayar semula sebelum dikenakan faedah, Kesatuan Fiqh Antarabangsa QIC (QIC International Fiqh Academy) dalam ketetapannya nombor 108, pada persidangan 23 hingga 28 September 2000 telah memfatwakan sebagai tidak ha rus terutamanya dengan kewujudan kad kredit Islam. Bagaimanapun, terdapat juga keputusan dalam persidangan yang lain mengharuskan p enggunaan kad kredit konvensional sekiranya pengeluar tidak meletakkan sebarang syarat riba di dalam kontraknya. Kad

40 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 41 ini sebenarnya bukanlah kad kredit sebaliknya dikenali sebagai kad caj (charge c ard). Kad kredit dan kad caj Islam di Malaysia boleh diperolehi daripada Amlslamic Ban k. Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB), BSN Aiman Kad. dan Rajhi Debit dan Charge Kad. Sebahagian mereka menggunakan konsep ba\ al- inah. di mana konsepnya adalah seperti berikut: KREDIT KAD ISLAM BAI AL-INAH 4 Oleh kerana pelanggan ingmkan kad pihak banK tidak membayar terus kepada \

pelanggan sebaliknya rnemasuKkan dalam akaun khas pelanggan dan membenkan kad ke pada pelanggan Seluruh penggunaan oleh pelanggan selepas mi pihak bank akan meng gunakan wang akaun^O 9 Pelanggan hanya membayar minimum 5 % dan jumlah penggunaannya Jika pelanggan mengunakan sedikit saha|a sehmgga habis tempoh bank biasanya memben rebat Bank 0 -\ 1 Bank menjual aset kepada pelanggan f~-T\ . -*

hak milik juga dipmdahkan ^V i I ^

2 Pelanggan membeli aset dengan pembayaran tangguh ( RM 000 cth) rebat boleh dibe nkan apabila sampai tempoh akhir (laitu 5 tahun) 3 Pelanggan menjual kembali aset tadi aengan harga RM 5 000 (cth) dan bank memba yar secara tunai Pelanggan Diletak dalam ! akaun khas

7 Bank menggunakan wang dalam akaun pelanggan untuk membayar kepada pekedai 5 Bank membenkan kad yang disandakan kepada jumlah dalam akaun khas 8 Pekedai bayar komisen kepada bank Pekedai Cth : Hypermarket 6 Pelanggan menggunakan kad untuk membeli di kedai Keterangannya:

1) Apabila pihak pelanggan memohon kad, pihak bank akan menjual asetnya dengan s atu harga sebagai contoh RM7 000 dengan bayaran semula secara tangguh dalam temp oh yang telah dipersetujui. sebagai contoh lima tahun akan datang. 2) Setelah memiliki aset itu. pihak pelanggan akan menjualnya semula kepada bank dengan harga lebih murah iaitu RM5 000 secara tunai. 3) Pihak bank akan membuat pembayaran secara bersyarat, iaitu dengan memasukkan pembayaran itu ke dalam sebuah akaun khas pelanggan. 4) Setelah itu, pihak pelanggan diberikan sebuah kad kredit untuk digunakan. Sem ua pembayaran kepada pihak penjual barang (apabila pelanggan menggunakannya) aka n dibuat menggunakan duit pelanggan yang tersimpan tadi. 5) pelanggan hanya dikehendaki membayar 5 peratus daripada jumlah penggunaannya pada setiap bulan. 6) Di akhir tempoh 5 tahun, jika penggunaan pelanggan kurang daripada jumlah wan g yang tersimpan di akaun khas, pihak bank biasanya akan memberikan diskaun. pot ongan atau rebat daripada harga RM7 000 di atas tadi. Kebanyakan proses kad kredit Islam yang menggunakan konsep bay al-inah diatur sep erti yang diterangkan di atas. Bagaimanapun Bank Al-Rajhi menggunakan konsep yan g berbeza, iaitu bay-tawarruq dan al-qard dalam kad debit dan kad caj mereka. la tidak jauh berbeza dengan bay al- inah kecuali proses jual beli untuk menghasilk an credit limit tadi melibatkan jualan kepada pihak ketiga. Sesiapa yang menggunakan kad kredit konvensional atas sebab-sebab yang tidak dap at dielakkan, berikut disertakan beberapa ringkasan hukum berkaitan setiap pengg unaannya: 1. Yuran Penyertaan, Pembaharuan dan Penukaran Kad

Hukum: Harus serta tiada masalah dari sudut syarak kerana ia dianggap sebagai up ah yang telah ditetapkan oleh pihak pengeluar terhadap khidmat yang disediakanny a. Harus juga hukumnya jika terdapat perbezaan dalam jumlah yuran khidmat yang d ikenakan kerana ia bergantung kepada perbezaan jenis khidmat. Bagaimanapun ia ha nya menjadi harus jika kos yang dikenakan setara dengan khidmat sebenar yang dib erikan. Jika ia melebihi kos khidmat sebenar, maka ia tergolong dalam riba yang diharamkan. la merupakan keputusan Majma Fiqh Islami (Kesatuan Ulama riqh Islam Sedunia QIC) pada persidangan ketiganya pada Oktober 1986.

Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 43 2. Kos Tertentu daripada Peniaga kepada Bank Pengeluar Kad Adakalanya pihak bank atau pengeluar kad meletakkan syarat dalam perjanjiannya d engan para peniaga sejumlah kos tertentu dalam bentuk peratusan yang akan diambil daripada bil penjual (peniaga), dengan peratusan 2 hingga 5 peratus ataupun 3 pe ratus daripada jumlah bil.40 Hasilnya, apabila peniaga membuat tuntutan daripada bank pengeluar. maka bank ak an segera menunaikan bil (pemegang kad) iaitu setelah dipotong jumlah kos yang d isebut tadi. Kemudian pihak bank akan menuntut kos asal (tanpa potongan) hasil p enggunaan kad daripada pemegang kad. Hukum: Harus. Berdasarkan pendapat mazhab Hanafi yang sah, jumlah kos ini diangg ap sebagai hadiah.41 Terdapat ramai juga para ulama menganggap ianya sebagai upa h wakil (Ujrah al-Wakalah) kepada bank kerana menjadi wakil bagi peniaga dalam m empromosikan barangannya serta jaminan wujudnya pelanggan. la juga boleh diangga p sebagai diskaun khas daripada peniaga kepada pengeluar. Selain itu, ada juga y ang mengatakan ia sebagai upah broker.42 3. Hadiah dan Jaminan Khas bagi Pemegang Kad Emas (Gold Card) la bertujuan untuk menarik golongan pertengahan dan atasan bagi menyeitai skim m ereka. Maka untuk tujuan itu, mereka menawarkan beberapa bentuk hadiah dan skim insurans percuma dan insurans kemalangan perjalanan. Dalam program Hadiah Ahli (Membership Rewards), setiap Ringgit Malaysia (RM) has il penggunaan Kad Emas, pengguna akan mendapat satu mata. Dan mata ini akan bert ambah dan jumlah mata terkumpul tertentu akan membolehkan pengguna menikmati pro gram melancong percuma atau penginapan di hotel percuma, atau diskaun di restora n-restoran dan Iain-lain.43 Hukum: Berbeza menurut jenis hadiah; seperti berikut : a) Hadiah insurans percuma Hukum insurans konvensional telah diputuskan oleh Sidang Kesatuan Ulama Fiqh Isl am Sedunia QIC yang pertama pada 1397 H, sebagai haram kerana mengandungi unsur riba, gharar (ketidaktentuan), ja halah (ketiadaan maklumat tepat semasa transaksi), judi dan lain lain. Bagaimanapun dalam konteks ini, hukumnya berlainan kerana pemegang insurans tida k membayar apa-apa kepada syarikat insurans. Oleh itu ia tidak terjebak di dalam hukum haram yang diputuskan, malah ia dianggap sebagai hadiah galakan sahaja da n hukumnya adalah harus. Ini adalah kerana ia bukannya maksud kontrak tetapi han ya tabi (perkara sampingan yang terhasil daripada perjanjian). Telah diiktiraf dalam kaedah fiqh bahawa: ^ j L. J Ertinya: Dimaafkan yang berlaku pada tawabi dan tidak pada lainnya.

Tawabi dalam hal ini adalah perkara sampingan yang bukan akad asas sesuatu transa ksi. la juga bukan objektif transaksi. b) Hadiah-hadiah lain Sesetengah kad kredit menawarkan beberapa ganjaran hadiah bagi setiap pembelian menggunakan kad kredit. Hukumnya adalah harus selagi mana pihak pelanggan terus menerus menggunakan kad kredit. Hadiah yang kebetulan ditawar ini dilihat sebaga i sumbangan, derma dan galakan sahaja. Selain itu, disyaratkan juga pelanggan tidak terjebak dalam urusan bank konvensi onal yang haram. Bagaimanapun, menurut fatwa ulama Mazhab Syafie, tindakan ini a dalah tidak harus atas dasar Sadd az-Zarai (menutup jalan haram daripada berlaku) .

44 Wang, Anda dan Islam 4. Syarat Menamatkan Kontrak Menurut Kehendak Pengeluar Kad Sahaja laitu pihak pengeluar mempunyai hak untuk menamatkan kontrak \\alaupun tanpa per setujuan pemegang kad. Hukum: Syarat ini adalah harus di sisi syarak kerana kont rak asas kad kredit yang dimeterai itu termasuk dalam bab kafalah sahaja. la adala h kontrak ghair la~im (boleh ditamatkan walaupun tanpa persetujuan kedua-dua belah pihak terutamanya apabila pemegang kad melanggar perjanjian kontrak). 5. Membeli Emas dan Perak dengan Kad Kredit Para ilmuan fiqh sedunia telah membuat ketetapan secara berkumpulan (ijnhadjama i e) menegaskan bahawa salah satu syarat utama dalam pembelian emas dan perak adal ah transaksi pertukaran mestilah berlaku tanpa sebarang penangguhan yang disebut sebagai at-taqabudfil hal dalam istilah fiqh. Ketetapan ini berdasarkan hadis Nab i SAW yang jelas. Justeru, majoriti ulama semasa menegaskan wang kertas tergolong dalam kalangan h arta ribawi (usurious items) dan demikian juga sebarang pembelian menggunakan ka d kredit yang dikira seperti pembayaran dengan wang kertas. Persoalannya dalam isu kad kredit adalah: Adakah peniaga emas dan perak menerima harga bayaran tanpa bertangguh? Dalam hal ini. Persidangan Kesatuan Ulama Fiqh Islam Sedunia QIC telah membuat dua ketetapan - yang lama dan yang baru. i. Pandangan lama

Tarikh: 9 April 1995 Justifikasi: Proses terima serah At-Taqabud sebenarnya telah terlaksana secara aut omatik apabila kad tersebut dilalukan di alat bacaan kad semasa pembayaran dibua t. Semasa pelanggan melalukan kad mereka, semua maklumat telah dihantar kepada piha k pengeluar kad dan mereka akan menguruskan pembayaran selepas itu kepada penjua l. la juga Riba dan hukumannya 45 merupakan ketetapan daripada Simposium Ekonomi Islam ke12 anjuran Dallah al-Barakah pada 1996. ii. Pandangan baru

Tarikh: 23-28 September 2000 Hukum: Haram Keputusan nombor: 108 Justeru, saya menyarankan agar orang ramai menjauhi hal ini. lanya lebih baik da ripada mengambil yang mudah. Ini kerana kaedah Fiqh menyatakan: Ertinya: Keluar dari khilaf adalah lebih diutamakan.4S Hukum yang disarankan digunapakai adalah haram kecuali benar-benar mempunyai kep erluan yang sukar dilepaskan. 6. Tukar mata wang (Money Exchange atau As-Sarf} dengan Kad Kredit

Pemegang kad menggunakan kad ini di kebanyakan negara di dunia bagi membeli apa jua barang yang dikehendakinya. Dengan menggunakan kad ini, maka pihak bank peng eluar akan membayar bil kegunaan di luar negara tadi secara segera dengan mata w ang negara yang terbabit. Kemudian pihak penjual menuntut daripada pemegang kad dengan mata wang tempatan (dengan menggunakan harga pertukaran hari tersebut - seperti tertulis di dalam p erjanjian) bagi membayar bil dalam tempoh izin sekitar dua hingga tiga minggu. Jelas. terdapat transaksi pertukaran mata wang (as-Sarf) menggunakan syarat dala m Islam bagi menukar wang adalah AtTaqabud fll hal. Hukum: Haram kerana bank hanya akan mendapat bayaran dan tirrtbal tukaran itu se lepas dua hingga tiga minggu. Bank akan menuntut bil daripada pemegang kad hanya selepas dikeluarkan

46 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 47 penyata dengan had tempoh izin tertentu. Justeru tiada taqabud haqiqi ataupun hukmi berlaku di sini. Hasilnya, hukumnya adalah haram kerana berlaku riba buyit. Ini adalah ketetapan Kesatuan Ulama Fiqh Islam Sedunia QIC dalam sidangnya yang ke 12 pada September 2000. Walau bagaimanapun, dikecualikan dalam keadaan darura t dan keperluan yang amat sangat. 7. Denda Penalti kerana Lewat Langsai Bil Wajib bagi Kad Kredit

Terkandung dalam syarat kontrak bagi kad kredit, pemegang kad akan menanggung de nda akibat kelewatan melangsaikan bil wajib minimanya dalam tempoh izin. Hukum: Haram kerana terdapat unsur riba an-nasiah (riba hutang) yang dilarang dal am Islam kerana terdapat unsur menzalimi manusia lain serta memakan harta manusi a tanpa hak. Seluruh ulama Muslim menyetujui pengharaman riba ini. (November 199 8, Bahrain) Walau bagaimanapun, terdapat keputusan berbeza daripada Persidangan Ekonomi Isla m al-Barakah ke-12 pada tahun 1996 yang memutuskannya sebagai harus kerana melih atnya sebagai kos ganti rugi sebenar sahaja. Majoriti ulama yang membenarkan denda ini dikenakan membuat syarat agar seluruh jumlah denda disalurkan terus kepada faqir. miskin dan kebajikan awam. bukannya untuk kegunaan pengeluar. la dibolehkan berdasarkan keruntuhan moral, masalah ta nggungjawab agama. dan kesengajaan dalam melewatkan dalam melangsaikan bil walau pun di ketika mampu. Demikian juga pandangan mazhab Maliki dan Syeikh Prof. Must afa Ahmad az-Zarqa. Pandangan yang lebih kuat adalah ianya ditegah dan haram. Jika ia ingin dilaksan akan juga sebagai penghalang daripada pengguna sengaja tidak membayar, pihak pen geluar diwajibkan menderma jumlah penalti itu kepada faqir dan miskin.46 8. Bunga (Faedah) Dikenakan bagi Memperbaharui Bil Mengikut syarat kontrak kredit kad, individu pemegang yang tidak ingin melangsaikan bil secara sepenuhnya, maka bil yang berbaki tersebut akan dikenakan faedah. Hukum: Haram Justifikasi: Syarat riba yang dilarang dalam Islam tanpa sebarang ragu-ragu. (November 1998, Bahrain) Soalan: Adakah harus umat Islam memohon kad kredit konvensional yang mensyaratkan faedah bagi bil berbaki? Jawapan: Asal adalah haram dan batal syarat tersebut. Bagaimanapun jika kad ini dipohon bagi penggunaan di ketika terdesak sahaja, ianya harus selagi mana pelanggan membayar

penuh bil tanpa meninggalkan sebarang baki yang boleh dikenakan faedah. 9. Mengeluarkan Wang dengan Kad Kredit Jika pemegang kad menggunakan khidmat ini, ia dikira membuat pinjaman kepada pen geluar kad secara langsung melalui Auto Teller Machine (ATM) bank pengeluar atau cawangannya atau melalui ATM bank lain (dikira sebagai wakil). Hukum 1: Harus kerana jika pemegang kad mempunyai wang yang mencukupi dalam akau nnya, pemegang kad hanyalah mengeluarkan wangnya sahaja. Jika diambil daripada b ank lain juga demikian. Harus juga bagi pihak bank mengambil kos upah dengan kad ar khidmat mereka yang sebenar. Hukum 2: Haram apabila bank pengeluar mensyaratkan faedah atau bunga hasil pinja man yang diberikan kerana ia adalah riba alqurudh. Kecuali apabila pihak bank memberi pinjaman dengan mengambil kos kecil yang teta p hasil khidmat memproses. Demikian resolusi Kesatuan Fiqh Islam Sedunia pada si dangnya ketigapada 1986. Apabila pemegang tiada jumlah yang mencukupi di dalam Unnya (berlaku overdraft a tau langsung tiada sebarang akaun

48 Wang. Anda dan Islam maka pengeluarannya itu dianggap meminjam daripada bank. Dengan ini, semua hukum pinjaman (al-Qardh) dalam Islam adalah terpakai ketika itu. seperti setiap pinj aman yang mensyaratkan sebarang manfaat bagi pihak pemberi pinjaman adalah riba. Ertin\a: Setiap pemberian pinjam yang mensyaratkan sebarang manfaat kepada pember i pinjam adalah riba. 4. Riba Dalam Insurans Konvensional Hukum insurans telah dibincangkan dengan panjang lebar oleh ilmuan Islam Timur T engah. Disebabkan sistem insurans ini merupakan ciptaan baru iaitu di sekitar ta hun 1666 M di London, sistem ini hanya menembusi dunia Islam di tanah Arab sekit ar tahun 1830 M. Ini dapat dilihat daripada fatwa pertama yang dikeluarkan oleh Al-Allamah AlSyeikh Muhd Amin (Ibn Abidin. wafat tahun 1836 M atau 1252 H). Belia u merupakan fuqaha ulung bermazhab Hanafi di Syam dan dianggap cendekiavvan Islam pertama yang mengeluarkan fatwa berkenaan insurans.4 Insurans Konvensional la adalah suatu kontrak perniagaan (business) dan termasuk daripada kalangan kon trak pertukaran pemilikan kewangan Uqud Muawadat Maliah. Melalui sistem insurans. kontrak ini mewajibkan syarikat insurans membayar jumlah tertentu kepada pencaru m insurans apabila berlaku beberapa jenis kemalangan atau musibah yang telah dit entukan di dalam kontrak (akad) bersesuaian dengan kadar-kadar tertentu. la juga bergantung kepada jumlah caruman pencarum.48 Kontrak insurans ini mengandungi c iri-ciri berikut: 1. Persetujuan kedua-dua pihak: iaitu syarikat insurans dan pencarum. la ibarat satu kontrak perjanjian yang lengkap dan mengandungi aspek ijab (tawaran) dan qa bul (penerimaan). 2. Pihak yang memberi insurans; iaitu pihak syarikat insurans. Riba dan hukumannya 49 3 Pencarum; iaitu individu yang membayar jumlah tertentu dan yang membuat per janjian dengan syarikat insurans. 4. Yang menerima manfaat; iaitu seperti anak kepada individu atau isteri dan Iai n-lain. 5. Jenis kebahayaan atau musibah; iaitu jenis-jenis musibah atau kemalangan yang diandaikan yang ditentukan di dalam kontrak seperti kecurian, kebakaran, kecede raan, kematian dan Iain-lain. Bentuk insurans ini adalah seperti: insurans terhadap musibah menimpa tubuh, ins urans nyawa, insurans harta dan pecahannya (kereta, motor, rumah dan Iain-lain), insurans kemalangan jalanraya, insurans kerja dan Iain-lain. Salah satu sebab utama insurans konvensional menjadi haram adalah riba. Islam melihat inti dan substance insurans konvensional sebagai proses jual beli. Ringkasannya seperti berikut: Penjual Pembeli Benda yang dijual Harga

Syarikat insurans Pencarum Jaminan kewangan jika terhadap musibah tertentu RM1 200 setahun Bagi memahami isu ini, saya mengharapkan agar pembaca dapat merujuk dan memahami kembali perbincangan berkenaan riba dan pembahagiannya serta syarat jual beli I slam. Ini kerana, sifat asas insurans konvensional ini termasuk dalam akad jual beli. Justeru, ia dikehendaki menjaga semua syarat jual beli wang dan Iain-lain syarat. Menurut majoriti kumpulan ilmuan dan ulama Islam, insurans konvensional ini adal ah haram kerana terdapat unsur riba yang jelas di dalamnya.49 Riba wujud dalam insurans ini apabila syarikat insurans membayar jumlah tertentu kepada si pencarum yang terkena musibah. la dianggap a kerana wang daripada pencarum akan berbalas wang daripada yarikat dengan jumla h yang berbeza, padahal wang merupakan rangan ribawi (usurious items) sebagaimana enam barangan yang

50 Wang, Anda dan Islam Riba dan hukumannya 51 telah disebutkan Nabi SAW di dalam hadisnya. Nabi Muhammad SAW mensyaratkan apabila berurusan di antara dua barangan ribawi y ang sama jenis (contoh di sini adalah wang daripada pencarum dengan wang daripad a syarikat insurans), ia mestilah terikat dengan syarat: 1. Sama nilai (mathalan bi mathalin) 2. Diserahkan ketika muamalah dilakukan (yadan diyadin) Syarat ini bersumber daripada hadis: Jangan kamu jual etnas dengan emas kecuali bersamaan nilaian dan timbangatmya, ja ngan kamu melebihkan salah satu darinya di atas yang lain... (Al-Bukhari dan Mus lim) Jangan kamu jual emas dengan pulangan emas, perak dengan pulangan perak kecuali ( mestilah ia) dalam timbangan yang sama, nilaian yang sama... (Muslim) Maka setiap perbezaan nilai (dalam barangan ribawi) dianggap riba al-fadhl yang diharamkan (tahrim wasail). Apabila pencarum mendapat pulangan wang dengan jumla h berbeza maka berlakulah riba al-fadhl ini iaitu tidak ada kesamaan nilai dalam urusniaga dua barangan ribawi. Manakala pembayaran bertangguh dalam dua barangan ribawi adalah riba an-nasiah ya ng diharamkan secarajelas oleh Allah SWT di dalam Al-Quran. Dalam hal insurans s udah tentulah berlaku penangguhan. iaitu apabila pencarum terkena musibah barula h akan dibayar jumlah tertentu. Inilah dinamakan riba an-nasiah. Prof. Dr Muhd Baltaji (ulama besar di Universiti Al-Qaherah) menjelaskan bahawa kontrak insurans ini sama sekali tidak boleh lari daripada riba an-nasiah ini. Be liau juga menegaskan bahawa manamana hujah untuk lari daripada anggapan riba ini adalah suatu helah yang tidak sah menurut pandangan syarak.50 Justeru insurans konvensional mempunyai kedua-dua jenis riba. Walaupun adakalanya pencarum tidak berniat mencari keuntungan daripada carumanny a bahkan hanya untuk merasa lebih selamat terhadap keretanya, rumahnya, ahli kel uarganya dan sebagainya, tetapi ia tetap dianggap riba. Zahir urusniaga insurans tadi cukup untuk mengkategorika n ia sebagai riba, walaupun maksudnya tidak selari dengan riba yang sebenarnya ( iaitu mencari untung). Perlu diingat juga terdapat ramai individu yang sengaja membakar kilangnya akiba t perniagaan yang rugi bagi meraih wang insurans atau membunuh ahli keluarga unt uk mendapatkan wang insurans bernilai jutaan ringgit dan Iain-lain. Riba juga boleh berlaku dengan sangat jelas apabila wang caruman tersebut dipern iagakan oleh syarikat insurans konvensional di dalam syarikat lain dengan kadar faedah tetap yang diharamkan (biasanya di bank konvensional, bukan secara Mudhar abah), atau mana-mana syarikat yang berurusan secara riba. Berlakulah pertambaha n wang caruman tadi hasil simpanan wang tadi. Malah lebih teruk sekiranya syarik at insurans meletakkan wang itu di dalam syarikat yang melakukan urusniaga haram seperti arak, judi dan Iain-lain. 5. Riba Dalam Jual Beli Perhiasan Emas Dan Perak

Jual beli emas juga terdedah kepada hukum riba jika dilakukan tanpa ilmu. la dal am keadaan berikut: Jual barang kemas (emas) secara ansuran

Hukum: Haram kerana ulama empat mazhab mengharamkan jual beli barangan emas seca ra ansuran dan hutang kerana ia adalah emas. Walaupun ia telah dibentuk menjadi rantai dan sebagainya, ia tidak akan terkeluar daripada sifat emasnya. la juga adalah pendapat sahabat seperti Ibn Umar. Udabah bin Somit dan disokong oleh pelbagai ulama kontemporari seperti Prof. Dr. Muhydin Qurah al-Daghi. Prof Dr. Ahmad al-Kurdi, Prof Dr. Ali Salus. Prof. Dr. Mohd Said Ramadhan Al-Buti dan ramai lagi.51 Ibn Abd al-Barr dalam Istizkar menyatakan telah berlaku ijma (sepakat) mengatakan pertukaran emas dengan emas seperti dalambentuk at-tibr (serbuk) dan apajuabentuk emas tersebut, hukurnnya tetap dilarang daripada berlaku sebarang tafadhul

52 Wang. Anda dan Islam Riba dan hukumannya 53 (tambahan timbangan berat), demikian juga hukum bagi perak. Justeru haram membel inya secara ansuran dun hutang. Khatib As-Syarbim mengatakan hasil pembuatan atau tukangan emas hmgga menjadi ba rang kemas berbentuk itu tidak member! sebarang kesan kepada hukum emas yang asa l. 32 Bagaimanapun, satu pendapat minoriti ulama mengatakan emas tulen apabila ia tela h dibentuk sehingga menjadi rantai, gelang dan cincin, ia telah menjadi silah (ba rangan dagangan seperti kereta kerana terdapat proses pembentukan dan pembuatan) serta tidak lagi dianggap sebagai emas biasa. Justeru hukumnya juga berubah. Pandangan minoriti ini dikatakan adalah pandangan Muawiyah5 Ibn Taymiah dan Ibn Qa yyim. 54 Hasilnya, menurut kumpulan mi. harus hukumnya untuk menjual dan membeli emas vang telah menjadi rantai dan lainnya secara hutang dan ansuran kerana ia telah jadi silah (barang dagangan). Ia disokong Prof Dr Mahmud Akkam dari Syria dan juga AsSyeikh Prof Dr Yusof al-Qa radhawi atas alasan ianya tergolong dalam perkara umum al-balwa (Perkara maksiat yang kurang mudarat tetapi terlampau meluas dan sukar untuk dihalang). Mereka semua menyokong apa yang disebut oleh Ibn Rusyd al-Maliki (wafat 595 H) b erkata perhiasan emas dan perak sudah terkeluar daripada kategon emas tulen (yang tertakluk cepada hukum tukaran emas dalam Islam), justeru harus menj al dan memb elinya walaupun secara tangguh. 5:> Ibn Mufleh al-Hanbali (wafat 763 H) pula berkata. Sesungguhnya ia telah keluar da ripada sifat asal dengan sebab sun ah (pembuatan dan pertukangan).56 Bagaimanapun, pandangan Ibn Qayyim dan kumpulan pertama tertolak dengan hadis sa rih iaitu: i fcjjl : <isi__ftjJlj Ertinya: Nabi SAW bersabda, Pertukaran (jual bell) emas dengan emas dan perak den gan perak sama ada bentuk serbuknya Tibr atau ain nya...maka tidak mengapa (hams) u ntuk menjualnya secara terns tanpa tangguh, adapun, jika dengan bertangguh maka tidak dibenarkan. (Riwa\at Abu Daud, Kitab Al-Buyu, Bab As-Sarf, no 3349) Nota: Tibr: Ketulan atau serbuk emas yang belum dibentuk. Ain: emas yang telah di bentuk.r Hadis ini menafikan adanya hukum yang berbeza bagi emas apabila bentuknya berbez a dan berlainan. Maka dengan mi jelas tertolak pandangan minoriti tadi, malah pa ndangan mereka tertolak secara tidak langsung apabila Abu Darda dan Sayyidina Um ar r.a. menolak pandangan Muawiyah. Banyak lagi dalil jumhur daripada pelbagai hadis-hadis. Ianya boleh dirujuk di d alam kitab Az-ziyadah Wa atharuha fi alMuawadah al-Maliah oleh Dr Abd Raouf Bin M uhd AlKamali.58 Kesimpulannya, hukum barang kemas yang diperbuat daripada emas dan perak adalah

sama sebagaimana haramnya jualan emas tanpa dibentuk secara ansuran. Ini kerana ia tetap bersifat emas sepenuhnya pada pandangan majoriti dan setiap pembelian d an penjualan dibayar menggunakan duit. Maka Kesatuan Fiqh Sedunia telah memutusk an bahawa mata wang kertas adalah nuqud istilahiah yang sama hukum hakamnya dengan emas maka jual beli barang kemas dengan wang adalah nuqud dengan emas, maka waj ib taqabud boleh tafadhul kerana tidak sama jenis. Trade-in barangan kemas (emas) Jelas menurut perbahasan hukum bahawa trade-in emas lama dengan yang baru atau b arang emas lama dengan yang baru mestilah mengikut hukum yang dibmcangkan di ata s, iaitu mesti dua syarat berikut w:

54 Wang, Anda dan Islam a) Mutamathilan - mesti sama berat timbangannya. Manakala standard emas tersebut (lyar) 20 atau 21 atau 24 tidak memberikan sebarang kesan. la adalah berdasarkan hadis yang menyebut tentang tamar khaibar (yang kurang elok atau buruk) yang di tukar dengan tamar janib (yang elok) yang mana ianya mesti menuruti syarat sama berat walaupun berbeza kualiti. Hadis ini riwayat al-Bukhari dalam kitab alBuyu, no 4553. Jika tidak riba al-fadhl akan berlaku. b) Mesti diserah dan terima dalam satu masa - kerana ia adalah tertakluk kepada hukum sarf (tukaran mata wang dengan mata wang) dan tidak dibenarkan untuk menan gguh masa serahan. Justeru. mestilah kita menyerahkan emas lama dan kemudian pen jual menyerahkan emas baru yang sama berat pada waktu itu juga. Jika tidak, riba an-nasiah akan berlaku. Dua syarat ini jelas diajar oleh Nabi Muhammad SAW di dalam situasi yang sama di zaman baginda. ii i?i AI -?ljlil Ail Ertinya: Dari Abu Hurairah r.a. sesungguhnya Rasulullah SAW mengupah seseorang s emasa di Khaybar, maka dia datang sambil membawa Tamar janib, lain Nabi bertanya : Adakah semua tamar dari Khaibar sebegini?,jawab lelaki itu: Tidak, sesungguhnya k ami mengambil (menukar) satu sa (3 kg) dari tamar kami dengan mengambil 2 sa (6 k g) tamar yang elok, dan kami juga menukar 2 sa (6 kg) tamar ini dengan 3 sa (12 k g) . Nabi bersabda: JANGAN KAMU LAKUKAN ITU (kerana ia riba al-fadhl), danjitallah terlebih dulu (tamar yang kamu miliki itu dan dapatkan dirham) dan kemudian (de ngan dirham itu), Riba dan hukumannya 55 belilah tamarjanib itu. (RiwayatAl-Bukhari, no 4001, 4/1550) Lihat bagaimana Rasulullah SAW mengajar untuk berhelah dalam bentuk yang sah. la diperlukan kerana apabila tamar ditukar dengan tamar, Nabi SAW sebelum ini tela h mensyaratkannya agar dibuat dalam satu masa dan sama timbangan bagi mengelakka n riba al-fadhl dan riba an-nasiah. Ini bermakna tindakan lelaki tadi yang menuka r 3 kilogram tamar dengan 6 kilogram tamar yang berlainan jenis adalah haram dan riba. Bagi mengelakkan riba, Nabi SAW mengarahkan agar menjual tamar yang dimil iki terlebih dulu, kemudian apabila telah mendapat duit bayaran barulah membeli tamar yang berlainan jenis yang dikehendaki tadi. Dengan demikian ia terselamat daripada riba walaupun hasil daripada transaksi tadi adalah sama. Mungkin ada yang akan bertanya, jadi kalau kita ingin melakukan trade-in dengan emas baru yang lebih mahal harganya? Bagaimana kita nak bayar tambahan harga itu ? Jawapannya sama dengan kes dalam pertukaran di antara tamar khaibar dan janib ya ng pernah disebutkan di atas tadi. Jawapan yang diberi oleh Rasulullah SAW adala h, Juallah dengan sempurna, ambillah harganya dan kemudian belilah semula dengan duit kamu tadi. Hasilnya, seseorang yang ingin melakukan trade-in mestilah menjual terlebih dulu kepada pekedai emas itu, kemudian mengambil duit harga rantai lama itu. Sebagai contoh, harga seutas rantai emas lama bernilai RM2 000 dan beratnya 200 gram. a pabila ingin trade-in dengan rantai berharga RM2 500, maka perlu dijual emas per tama terlebih dulu kepada pekedai itu. Selepas menerima wang jualan iaitu RM 2 0 00, pilihan rantai baru dibuat dan jika nilainya lebih mahal, boleh ditambah sew

aktu pembayaran dibuat. Pembeli membayar terus dan mengambil rantai baru itu. Kemungkinan jika transaksi seumpama ini dibuat di Malaysia. ia akan kelihatan pe lik. Bagaimanapun itulah cara yang selamat daripada riba.

56 Wang. Anda dan Islam Soalan Semasa 1: Kos pembuatan Satu kes lagi. jika kita ingin menukar rantai lama yang beratnya 20 gram dengan rantai baru yang juga seberat 20 gram dan harganya pun adalah sama (contohnya RM 1 600). Untuk mendapatkan untung daripada proses trade-in ini, penjual meminta h arga tambahan sebanyak RM30 atas nama kos pembuatan (kos as-sina ah), apakah huku mnya9 Jawapan: Sayyidina Umar melarang peniaga mengambil harga tambahan tadi wal aupun atas nama kos pembuatan. Prof. Said Ramadhan Al-Buti juga pernah memfatwak an demikian. Bagaimanapun cara pekedai tadi adalah harus pada pandangan Syeikh I bn Qayyim secara dhimni. demikian menurut pandangan Prof Dr Rafiq Yunus alMasri.60 Soalan Semasa 2: Syarat beli yang baru di kedai yang sama Adakah harus penjual emas mensyaratkan membeli emas baru daripada kedainya, jika ingin melakukan trade-in? Jawapan: Kumpulan Ulama Besar Saudi telah membincangkannya, keputusannya adalah haram, dengan anggapan ia sebagai dua kontrak dalam satu (baitainfi baiah), yang d iharamkan oleh Nabi SAW. Soalan Semasa 3: Emas bertatahkan berlian Bagaimana pula jika terdapat batu permata pada cincin iaitu fusus atau kharaz? Adaka h diharuskan bagi pekedai itu memasukkan sekali timbangan emas itu dengan batu p ermata di atas cincin itu? Jawapan: Jika permata tu jenis senang diasingkan dan boleh tanggal. maka wajib ditanggalkan menurut jumhur. Demikian disebut oleh Ima m As-Syafie.61 Justeru, jika dijual dan timbang dengan permata hukumnya harani dan riba, demiki an juga pandangan mazhab Maliki, Hanafi dan Hanbali. Justeru. mestilah membuka p ermata itu terlebih dahulu. Demikian juga ditegaskan oleh Imam As-Syawkani.6: Tetapi, jika ianya tidak boleh ditanggalkan kerana bakal merosakkan cincin dan e mas itu. suatu teknik yang jelas dan terperinci untuk menentukan berat batu perm ata itu mestilah dibuat bagi mendapatkan anggaran batu permata tersebut. Bab 5 Gfiarar dan Judi Allah melarang manusia daripada memakan harta secara tidak benar (bathil). Nabi SAW pula meperincikan erti bathil itu dengan larangan terlibat dengan gharar. Menu rut pandangan ulama, gharar adalah salah satu cabang daripada judi.63 Bahagian pertama: Pengertian gharar dan dalil pengharaman Takrif gharar menurut istilah Syariah adalah: Ertinya: Apa-apa yang tidak diketahui keputusan akhir dan risiko mungkin akan be rlaku atau tidak. M Nabi Muhammad SAW menegaskan: t-rtinya: Nabi SAW melarang daripada berjual beli dengan kewujudan gharar. (Riway at Muslim, 5/3) 57

58 Wang, Anda dan Islam Bahagian kedua: Jenis gharar dan tempat berlakunya Gharar terbahagi kepada dua jenis, iaitu ghararfahish (gharar besar) dan gharar ^aslr (gharar sedikit). Ulama memutuskan jika ghararfahish terdapat di dalam sesuatu transaksi jual beli mahupun pelaburan, ia akan menyebabkan kesahihan akadnya bermasalah dari sudut S yariah.65 Larangan gharar merupakan suatu hukum yang ditetapkan oleh Islam bagi menjaga ke maslahatan kedua-dua pihak serta memastikan tahap keredhaan kedua belah pihak di tahap yang baik. la juga dilarang oleh Syariah kerana unsur ini menurut kebiasa annya boleh menyebabkan pertengkaran dan pergaduhan. Atas dasar ini gharar dilar ang. Atas dasar yang disebutkan di atas, larangan gharar boleh berubah dengan berubah nya suasana persekitaran, kebiasaan manusia dan teknologi semasa. Sebagai contoh , ulama silam mengharamkan pembehan ikan yang masih berada di dalam air kerana d ijangkakan gharar besar akan berlaku. Walau bagaimanapun hukum ini boleh berubah di zaman moden inijika dapat dibuktikan dengan yakin alatan moden mampu menangk ap ikan di dalam air dengan ketepatan yang cukup tinggi. Tempat-tempat berlaku gharar Antara tempat utama boleh berlakunya gharar adalah: 1) Jenis. bentuk, kuantiti, berat dan jumlah. 2) Disebabkan masa penghantaran. 3) Disebabkan nilai harga dan cara pembayaran. 4) Disebabkan kesamaran pemilikan dan kapasiti pemilik aset. Contoh-Contoh gharar Terdapat banyak contoh-contoh gharar, antaranya: Gharar dan Judi 59 a) Menjual barangan yang belum dimiliki dan sukar didapati oleh penjual, seperti menjual kuda yang telah lari atau kereta hilang yang masih dalam pencarian. b) Menjual barang yang tidak diperincikan sewajarnya. c) Menjual barang dengan harga yang tidak diputuskan dengan muktamad. d) Menjual barangan dengan harga bergantung kepada keadaan. e) Menjual barangan tanpa perincian yang diperlukan bagi mengelak pertikaian, se perti menjual pakaian yang tidak dibenarkan dibuka daripada plastiknya untuk dit eliti oleh pembeli. f) Menjual barangan sambil mengikatnya dengan syaratsyarat yang tidak dapat dipa stikan dengan tepat, seperti apabila rakan saya tiba, bila harga meningkat dan s ebagainya. Bahagian ketiga: Gharar dan judi dalam bentuk semasa

1. Pertandingan Saya berkongsi dengan pembaca satu soalan dan jawapan bagi menyentuh tajuk gharar dalam bentuk semasa. Soalan: Saya inginkan penjelasan tentang fatwa judi Sistem Pesanan Ringkas (SMS) yang diharamkan. Mengapa masih banyak pihak yang meneruskannya malah lebih lebat daripada sebelum fatwa itu dikeluarkan? Adakah terdapat fatwa baru yang menghalalkannya semula? Jawapan: Pertandingan melalui SMS difatwakan sebagai haram kerana terdapat unsur perjudian dan gharar kerana peserta bertaruh meletakkan wang masing-masing mela lui SMS, dengan harapan mencapai kemenangan peraduan tertentu. la dikira haram a pabila: Sernua peserta dikehendaki membayar wang penyertaan dalam sesuatu pertandingan y ang mana semua peserta berserah kepada

60 Wang. Anda dan Islam Gharardan Judi 61 nasib bagi menentukan kemenangan mereka. b) Hadiah yang disediakan oleh pengan ju disediakan hasil pendapatan daripada yuran penyertaan. Kesatuan Fiqh Sedunia dalam sidang ke-14 pada 8 hingga 13 ZulQaedah 1423 H (11 h ingga 16 Jan 2003) yang lalu telah memutuskan (keputusan nombor 127 (14/1) bahaw a semua permainan dan pertandingan yang hadiahnya diambil daripada kumpulan wang penyertaan terkumpul, hukumnya adalah haram kerana ia mengandungi unsur judi. Menurut keputusan Kesatuan ini juga. hadiah pertandingan yang dibenarkan dalam I slam hanyalah jika: 1. Hadiah didermakan oleh pihak ketiga yang tidak memasuki pertandingan. manakal a wang yuran peserta hanya untuk kegunaan pentadbiran pertandingan. 2. Hadiah diambil daripada sebahagian yuran peserta sahaja. manakala yang lain d igunakan untuk kegunaan pentadbiran pertandingan. Sidang Kesatuan Fiqh Sedunia juga menetapkan bahawa dalam pertandingan dalam pro mosi perniagaan pula antaranya: I. Jenis kad yang menawarkan keistimewaan potongan harga di tempat-tempat dan pe rkhidmatan tertentu. Hukumnya haram sekiranya kad tersebut mensyaratkan pembayar an yuran tahunan yang besar seperti RM240 sebulan, kerana terdapat unsur judi da n gharar yang ditegah di dalam Islam. II. Jenis kad yang diberi percuma oleh syarikat untuk tujuan promosi barangan me reka tanpa dikenakan bayaran. Hukum hadiah yang disediakan adalah harus. in. Membayar harga telefon atau SMS yang lebih daripada kadar biasa kerana ingin memasuki sesuatu pertandingan melalui kaedah telefon. Hukumnya adalah haram ker ana judi dan gharar. Sebagai manfaat tambahan buat pembaca. bagi mengelakkan unsur iudi dan gharar da lam pertandingan, perkara berikut perlu dipastikan: 1. Pertandingan tanpa melibatkan hadiah adalah dibenarkan dengan dak terdapat nas syarak yang mengharamkannya. syarat ti

2. Pertandingan yang menawarkan hadiah adalah harus jika memenuhi syarat berikut : I. Pertandingan itu mestilah mempunyai matlamat, tujuan serta cara pelaksanaan y ang tidak berlanggar dengan syarak. II. Hadiah mestilah tidak datang daripada sumber yuran yang diperolehi daripada seluruh peserta. in. Mestilah tidak membawa kepada melakukan perkara haram dan meninggalkan yang wajib. Demikian tadi petikan daripada keputusan Kesatuan Fiqh Sedunia. Peraduan yang me nsyaratkan pembayaran melalui telefon untuk menyertai sesuatu pertandingan pula, unsur gharar dan penipuan telah berlaku antaranya kerana: a. Penelefon tidak pasti berapa jumlah yang akan dibayar kerana biasanya jawapan elektronik akan menjawab terlebih dahulu. Ini menyebabkan beberapa minit awal t

idak dapat dipastikan tempohnya, sekaligus menaikkan kos telefon. b. Penelefon tidak pasti adakah ia akan berjaya memasuki rancangan itu walaupun telah menelefonnya. c- Penelefon akan membayar bil telefon yang lebih daripada biasa kerana penyer taan itu. 2- Kos Doktor, Perunding dan Mekanik aya pernah mengalami sakit kaki dan setelah merujuk bahagian pertanyaan, mereka mencadangkan saya bertemu pakar tulang.

62 Wang, Anda dan Islam Kemudian doktor mengarahkan saya mengambil contoh darah, ujian air kencing dan x -ray kaki. Setelah lima minit nasihat, saya disuruh pulang dan diminta untuk dat ang kembali pada esok harinya. Sebelum pulang saya dikehendaki membuat pembayaran terlebih dahulu. Bil dikeluar kan dan harganya mencecah RM400. Kos consultation doktor pakar tadi selama lima minit sahaja mencecah RM60. Perincian pembayaran juga ada di atas resit. Apakah hukumnya kos seperti ini? Inilah gharar dan jahalah dalam harga perkhidma tan. Nabi Muhammad SAW menegaskan: Gharar dan Judi 63 sifat gharar iaitu: Ertinya: Nabi melarang daripada mengurus perniagaan dengan gharar. (Riwayat Musli m, 5/3 ) Jahalah pula bermaksud ketidaktahuan dengan jelas mengenai barang yang dibeli, a tau harga barang yang perlu dibayar. Justeru. secara ringkas, gambaran yang saya berikan di atas termasuk dalam kategori jahalah dan boleh juga dikategorikan se bagai gharar atau ketidaktentuan. Doktor, Klinik dan Pendapatan Syubhah Pengajaran ringkas saya daripada huraian ringkas ini adalah, para doktor perlu s edar, pendapatan mereka yang dihasilkan dengan cara ini adalah syubhah manakala sebahagiannya boleh dianggap tidak sah menurut Syariah. Saya tidak mengatakan pendapatan cara begini haram, cuma cara im kurang baik, sy ubhah dan adakalanya boleh membawa kepada gharar fahish atau gharar besar yang m erosakkan akad. Saya faham bahawa orang ramai telah biasa dan rela dengan cara i ni, maka isu gharar dan kezaliman cara pengiraan ini tidak begitu ketara. Tetapi adalah lebih baik jika ia dapat diperbaiki. Ini kerana disebutkan oleh ulama Islam ketika menerangkan tentang OU9 JJ L. y I ^ Kerana ia adalah jualan barang yang tidak dilihat dan tidak disifatkan, maka ia t idak sah. 66 Justeru, saya bimbang apabila pelanggan tidak diberitahu harga dan cara kiraan a tau benchmark kiraan di awal akad pesakit dan doktor, ia boleh menjadi gharar ya ng besar. Apa yang perlu dilakukan adalah mereka perlu mendedahkan dengan jelas sebarang k os rundingan atau rawatan sebelum ia dilakukan. Malah jika perlu, pihak doktor b oleh menggantungkan kos rundingan mereka di hadapan bilik rawatan, seperti: 1 minit hingga 1 jam kos rundingan: RM60 dan sebagainya. Cara ini dapat mengelakkan daripada jahalah dan gharar yang besar (gharar fahish ) daripada berlaku dalam pendapatan mereka. J

Ramai orang awam mungkin telah maklum dan biasa dengan kos doktor. Bagaimanapun andaian orang sudah tahu harga ini tidak menjamin elemen jahalah dapat dihindari. Selain kos perundingan, kos ubat-ubatan yang diberikan juga menjadi jahalah dan gharar kedua. Bayangkan, dalam kebanyakan keadaan, orang ramai langsung tiada kata atau have n o say untuk memilih ubat. Semuanya ditentukan oleh doktor. Berbekalkan sangka ba ik kepada para doktor, semuanya redha tanpa soal dengan ubat yang dicadangkan ol eh doktor. Isunya adalah ubat-ubatan tersebut mempunyai harga yang pelbagai. Adakalanya kit a tidak boleh memilih sedangkan mungkin wujud ubat yang sama fungsinya tetapi le bih murah. Malangnya, doktor telah menulis kepada farmasi untuk diberikan ubat t ertentu, maka pesakit a kuasa melihat dan berbincang tentang harga dan fungsi ub at. Jika h berbincang, maka masalah jahalah dapat dielakkan. a am ^es saYa di atas tadi, iaitu hari esoknya apabila saya bertandang pusat perub atan itu, didapati tiada sebarang masalah pada tulang 1 asid urik saya yang tinggi. Doktor pakar tulang terus meminta erjumpa dengan s eorang doktor lain kerana beliau mengatakan

64 Wang, Anda dan Islam sakit kaki saya kemungkinan adalah penyakit gout. Hari kedua ini juga hanya empa t minit bertemu tetapi dikenakan RM60. Rawatan hari pertama seperti x-ray, harga ujian air kencing dan ujian darah. sem uanja tidak saya ketahui harganya sebelum rawatan dilakukan. Ya. mungkin saya ya ng bersalah kerana tidak bertanya, tetapi demikianlah praktis majoriti orang awa m. Mereka tidak bertanya dan hospital atau pusat perubatan pula tidak memaklumka n. Pesakit sememangnya jarang bertanya, seolah-olah redha dengan apa juga harga yang diletakkan tanpa banyak soal. Itu bagi yang berkemampuan, tetapi bagaimana pula jika tidak berkemampuan? Redha begini adalah tidak begitu menepati kehendak Syariah. Ringkasnya, bagi mengelakkanjahalah dan gharar. 1) Harga rundingan doktor perlu dinyatakan sebelum rundingan bermula. 2) Jenis ubat dan harga setiap ubat yang ingin dicadangkan kepada pesakit perlul ah diberitahu. 3) Semua harga rawatan, pembedahan dan yang berkaitan perlu dimaklumkan sebelum ianya dilakukan. Lebih malang lagi. ada sesetengahnya seolah-olah mensyaratkan perkhidmatan ini d engan ubat di tempatnya sahaja. Ini sekali lagi membawa masalah Syariah di dalam industri perubatan apabila pesakit seperti dipaksa secara pakej untuk berubat d an membeli semua ubat yang dicadangkan tanpa sebarang soal. Biasanya pesakit mem ang tidak menyoal kerana mereka sakit dan hanya ingin sembuh secepat mungkin. Sa ya cuma bimbang hasrat ingin sembuh ini menyebabkan mereka dinafikan hak untuk m engetahui harga ubat dan hak memilih. Mekanik Kereta Isu yang sama juga berlaku dalam industri servis kereta. Tidak dinafikan bahawa ada sesetengah syarikat servis yang bagus apabila mereka pasti memberitahu pelan ggan kos-kos yang terlibat sebelum sebarang servis dan pembaikan dibuat. Jika ia dilakukan begini, ia adalah bertepatan GAiarardan Judi 65 dengan Syariah. Masalahnya, ada juga yang sewenang-wenangnya menukar minyak gear di samping pelb agai bahagian lain tanpa mendapatkan persetujuan pelanggan. Akhirnya pelanggan t erpaksa membayar harga tinggi sedangkan ia tidak bersetuju untuk menukar bahagia n tertentu. Kesimpulannya, pendapatan para doktor, klinik, hospital, mekanik kereta dan apa jua kerjaya yang mempunyai ciri pendapatan sebegini perlu dibuat perubahan denga n membuat makluman harga serta mendapatkan persetujuan pelanggan dengan lebihfee rap. la menjamin harta dan pendapatan yang halal. Bagi orang awam pula, bagi mengelakkan anda terjebak dalam perkara syubhah ini, pastikan anda bertanya harga itu dan ini dengan jelas sebelum mendapatkan sebara ng servis atau berubat. Perunding dan Peguam Selain dua kumpulan yang saya nyatakan tadi, perunding motivasi atau keluarga at

au perancangan kewangan dan juga peguam juga perlu menyemak akan hal consultatio n fees mereka. Adakah ianya dimaklumkan di peringkat awal atau tidak. Jika tidak , ianya semua adalah pendapatan yang syubhah dan amat mudah jatuh kepada haram m enurut Syariah.

Bab6 Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional Masih ramai yang belum dapat memahami sepenuhnya perbezaan di antara produk dan perkhidmatan perbankan Islam dengan perbankan konvensional. Masih ramai lagi yan g menuding jari mengatakan produk dan perkhidmatan perbankan Islam adalah tidak Islam, hanya solekan dan cerminan produk konvensional. Ada juga yang mendakwa pe rbankan Islam hanya menukar sebutan interest atau faedah kepada nama-nama seperti ka dar untung, Ujr atau upah, dan Iain-lain istilah di dalam bahasa Arab yang dilihat oleh pihak pendakwa sebagai helah sahaja. Kenyataan umum sedemikian tidak sepatutnya dibuat tanpa mengetahui selok-belok dan operasi setiap bank Islam dengan baik dan jelas kerana kenyataan sebegini hanya akan melambatkan proses kebangkitan dan kemajuan industri perbankan Islam. Kita memang akui terdapat masalah-masalah implementasi dan Iain-lain dalam perbankan Islam. Walau bagaimanapun bagi saya, ia adalah keadaan biasa bagi menuju ke arah kesempurnaan perbankan Islam. Semua pihak sama a ilmuan Syariah, peguam, hakim, pelanggan dan kakitangan bank am masih dalam proses pembelajaran secara beransur-ansur. Memang a dinafikan akan berlaku kesilapan di sana sini semasa proses sebegini. dan purnaan. Justeru dalam

ankan Islam masih dalam proses pematangan proses itu, sudah pasti ada kekurangan 67 L rilllFllpn*! P Hill I Bab 6 Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional

Masih ramai yang belum dapat memahami sepenuhnya perbezaan di antara produk dan perkhidmatan perbankan Islam dengan perbankan konvensional. Masih ramai lagi yan g menuding jari mengatakan produk dan perkhidmatan perbankan Islam adalah tidak Islam, hanya solekan dan cerminan produk konvensional. Ada juga yang mendakwa pe rbankan Islam hanya menukar sebutan interest atau faedah kepada nama-nama seperti ka dar untung, Ujr atau upah, dan Iain-lain istilah di dalam bahasa Arab yang dilihat oleh pihak pendakwa sebagai helah sahaja. Kenyataan umum sedemikian tidak sepatutnya dibuat tanpa mengetahui selok-belok d an operasi setiap bank Islam dengan baik dan jelas kerana kenyataan sebegini han ya akan melambatkan proses kebangkitan dan kemajuan industri perbankan Islam. Ki ta memang akui terdapat masalah-masalah implementasi dan Iain-lain dalam perbank an Islam. Walau bagaimanapun bagi saya, ia adalah keadaan biasa bagi menuju ke a rah kesempurnaan perbankan Islam. Semua pihak sama a dmuan Syariah, peguam, hakim, pelanggan dan kakitangan bank Islam masih dalam

proses pembelajaran secara beransur-ansur. Memang idak dinafikan akan berlaku ke silapan di sana sini semasa proses sebegini. erbankan Islam masih dalam proses pematangan teru dalam proses itu, sudah pasti ada kekurangan 67 dan Penyernpurnaan. Jus

68 Wang. Anda dan Islam yang berlaku. Bagaimanapun. kekurangan ini tidak menjadikannya haram dan batal s eperti juga seorang yang baru masuk Islam dan tidak solat lima waktu kerana masi h dalam proses pemahaman dan peningkatan. la termasuk dalam kategori dimaafkan. Yang penting, proses itu ke depan (iaitu semakin baik) dan bukan ke belakang. Sebahagiannya pula disebabkan kekurangan ilmu pegawai-pegawai yang bertugas. la mungkin menyebabkan kesilapan persepsi orang ramai terhadap bank Islam. Bahagian pertama: Hubungan perbankan Islam dan kepatuhan hukum Syariah Kekuatan dan ketelitian S>ariah sesebuah perbankan Islam adalah bergantung kuat kepada kesungguhan pelbagai pihak di dalam dan di luar sesebuah bank Islam itu. Antara pihak terpenting yang menentukan kepatuhan Syariah diselia dengan baik ad alah Ketua Pegawai Eksekutif (CEO). Jabatan Pembangunan Produk, Penasihat Syaria h dan Jabatan Syariah di dalam bank. Mereka adalah individu yang bertanggungjawa b dalam memastikan kepatuhan hukum Syariah di sesebuah bank. Tanpa kesungguhan d an kebijaksanaan, sesebuah bank Islam atau perbankan Islam biasanya akan mengamb il jalan mudah untuk meniru bentuk dan sistem produk konvensional tanpa peneliti an khusus terhadap aspek implementasi dan Syariah. Orang ramai perlu memahami dengan jelas, sistem perbankan Islam telah merubah pe rspektif hubungan antara pengguna atau penyimpan dengan bank. Hubungan di antara pelanggan dan bank menurut bank konvensional adalah atas kontrak pinjaman wang dengan bayaran faedah (interest) dikenakan atas jumlah pokok. la mestilah dibaya r oleh peminjam kepada bank dalam masa yang telah ditetapkan. Bank-bank Islam telah menukar seluruh hubungan pinjam-meminjam kepada pelbagai k onsep yang diiktiraf Islam seperti hubungan perkongsian (musyarakah atau mudhara bah), atau penjual (bank) dan pembeli atau pemewa (pelanggan). Penukaran hubungan itu bukan hanya dengan akad atau kontrak Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 69 sahaja, malah hak pemilikan ke atas aset juga sudah diubah, malah ia diiktiraf o leh perundangan Malaysia. Ini bermakna dari sudut undangundang, proses jual beli atau sewa itu memang berlaku. Malangnya perubahan ini tidak disedari oleh kebanyakan pelanggan bank Islam kera na sikap mereka yang tidak membaca kandungan kontrak yang telah ditandatanganiny a. Ini menjadikan usaha perubahan yan<* dilakukan oleh bank Islam tidak dapat di sedari oleh orang ramai. Prinsip perkongsian yang digunakan dalam produk-produk pembiayaan juga dapat men awarkan kepada pelanggan jumlah untung hasil perkongsian dengan bank Islam. Tamb ahan pula, apabila pelanggan mengalami kerugian, pihak bank Islam turut menanggu ng sebahagian kerugian berdasarkan akad ini. Satu kenyataan hari ini menyatakan bahawa sistem perbankan yang bebas daripada r iba adalah lebih memenuhi keperluan pelanggan dan masyarakat umum. Perbankan Isl am melalui konsep-konsep Islam yang diperkenalkan telah berjaya menjana keuntung an lumayan dalam perniagaan yang diceburi. Walaupun begitu. kepentingan utama pe rbankan Islam adalah untuk memastikan setiap inci perjalanan dan proses perniaga annya mematuhi Syariah dan perkara ini adalah lebih bermakna daripada kegembiraa n melihat angka keuntungan yang diperolehi.

Kepentingan utama ini merupakan komitmen, tanggungjawab dan pemeliharaan ke atas amanah yang diberi oleh Allah kepada manusia, yang menekankan prinsip tolong-me nolong dan bekerjasama antara manusia dalam memenuhi keperluan masing-masing. Semua orang mesti menahan diri daripada membuat perbandingan di antara pengamala n dan produk bank Islam dan bank konvensional. Perbandingan apple to apple adala h tidak wajar sama sekali. kerana ia ibarat membandingkan undang-undang dan disi plin di dalam permainan bola sepak dan hoki. Walaupun kedua-keduanya bermain di atas padang tetapi ia beroperasi dengan konsep dan disiplin yang cukup berbeza. Perbezaannya dapat diterangkan seperti berikut67:

70 Wang, Anda dan Islam Perbankan Konvensional Fungsi dan operasin^a didasari sepenuhnya oleh prinsip dan disiplin yang dibuat oleh akal manusia man-made principles. Dalam produk pelaburannya, pelabur dijanjikan dengan kadar faedah tetap. la sebe narnya aktiviti pinjam-meminjam dengan riba. Mensasarkan keuntungan tanpa sebarang had batasan agama dan moral. Tidak mengendahkan persoalan zakat. Produk pinjaman penggunanya mengamalkan sistem pemberian pinjaman wang kepada pe langgan dengan dikenakan faedah (interest) yang berganda. Perbankan Islam Fungsi dan operasinya dipastikan sedaya mungkin agar menurut kehendak Al-Quran d an AsSunnah. Dalam produk pelaburannya, bank Islam mempromosikan sistem perkongsian risiko da n untung di antara pelabur dan pengurus dana pelaburan. Tiada sebarang kadar keu ntungan tetap dijanjikan. Keuntungan akan dibahagikan berdasarkan keuntungan seb enar. Mensasarkan keuntungan yang menepati disiplin Islam yang terhad kepada sesuatu y ang mendatangkan manfaat kepada masyarakat sejagat. Terlibat dalam pembayaran zakat, ia merupakan tanggungjawab sosial yang diberika n oleh bank-bank Islam. Produk penggunanya menggunakan transaksi jual beli atau sewa aset dan bukan akad pinjaman wang. Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 71 I Perbankan Konvensional Mengenakan tambahan wang penalti yang compounding di atas wang pinjaman sekirany a terdapat kelewatan pembayaran. Hal yang amat menindas ini telah diterangkan da lam bab sebelum ini. Mengenakan wang compensation ke atas kelewatan tetapi tidak dimasukkan di dalam pendapatan bank, sebaliknya disalurkan terus kepada kebajikan. Kepentingan utama hanyalah menjaga kepentingan bank, tiada sebarang kepentingan untuk memastikan pembangunan ekuiti. Memberikan penekanan kepada projek yang boleh memberikan manfaat kepada kepentin gan masyarakat. Sasaran utama adalah memastikan pembangunan berserta ekuiti. Pemberian pinjaman oleh bank konvensional adalah mudah, tanpa memerlukan sebaran g aset. Konsep mereka, wang boleh melahirkan wang.

Wang tidak boleh melahirkan wang melalui pinjaman. Justeru itu, sebarang pembiay aan mestilah mempunyai aset yang dikenal pasti (underlying asset). Penilaian besar diberikan kepada kemampuan peminjam untuk membayar pinjaman saha ja, tanpa mengendahkan berkenaan apa berlaku dengan sesuatu projek yang dilakuka n pelanggan. Penilaian besar juga diberikan terhadap potensi atau viability, prestasi dan pro spek projek yang sedang dibiayai. Bank mendapat pendapatan melalui kadar tetap faedah (fixed interest) yang dikena kan kepada pelanggan. Memperoleh pendapatan mengikut konsep kongsi untung dan rugi bersama pelanggan, pihak bank memberi perhatian lebih kepada membiayai perkembangan projek.

72 Wang, Anda dan Islam Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 73 Perbankan Konvensional Hubungan bank dan pelanggan adalah: pemberi pinjam dan peminjam. Hubungan bank dan pelanggan; penjual. pembeli atau rakan kongsi. Bahagian kedua: Tugas majlis penasihat Syariah Ilmuan S> ariah atau juga digelar Ulama mempunyai peranan yang amat besar di dal am memastikan perkembangan Islam di dalam sesebuah negara. Demi memastikan kehad iran, idea dan cadangan penyelesaian mereka dirasai, dihargai dan dilaksanakan o leh pihak yang berwajib, para ulama kini berdepan dengan cabaran getir untuk men aiktarafkan ilmu masing-masing agar mampu menanggapi masalah semasa dengan lebih berkesan dan seterusnya mampu memberikan penyelesaian mantap bertepatan dengan Al-Quran dan As-Sunnah, sekaligus serasi dengan pemikiran rasional. Tidak dinafikan pemikiran yang waras tidak akan sesekali bertentangan dengan nas (Al-Quran dan As-Sunnah yang bersifat muhakkamah), tetapi kegagalan para ulama dalam memberikan penjelasan yang cemerlang akan menampakkan seolah-olah ada huku m yang ditetapkan Allah secara putus di dalam Al-Quran bertembung dengan logik p emikiran. Banyak sekali bidang yang perlu difahami dan dilihat oleh kumpulan ulama ini. Ji ka dilihat daripada senarai panjang bidang-bidang ini, antara bidang yang amat p enting dan popular di kalangan masyarakat tetapi amat kurang bilangan ilmuan Sya riah yang berkemahiran adalah bidang kewangan dan perbankan Islam. Kekurangan pakar Syariah dalam bidang fiqh muamalat amat dirasai. Fenomena ini bu kan sahaja dialami di Malaysia malah juga di seluruh dunia. Nama-nama ilmuan Sya riah yang cekap lagi mahir dalam bidang ini mungkin sukar untuk melepasi jumlah 30 orang di seluruh dunia. Benar. sememangnya ramai nama-nama ulama gah tetapi tid ak semua berkemampuan untuk memberikan fatwa tepat serta meyakinkan dalam bidang kewangan moden disebabkan kewujudan instrumen kewangan moden yang sentiasa berkembang dan amat asing daripada sebarang bentuk transaksi di dalam kitab-kitab fiqh silam. Keadaan ini rnenyebabkan ijtihad-ijtihad konte mporari diperlukan. Penasihat-penasihat Syariah bagi bank-bank dan takaful di Malaysia khasnya, seri ngkali dilihat begitu hebat. Hakikatnya amat sukar mencari mereka yang benar-ben ar berkemampuan menyelesaikan masalah kewangan semasa dengan baik. Walau bagaima napun bilangan yang mampu semakin bertambah tahun demi tahun. Justeru, di ruangan ini saya suka berkongsi pandangan serta nasihatmenasihati an tara satu sama lain bersama para penasihat Syariah seluruh industri kewangan Isl am dengan beberapa fakta seperti berikut: a) Penasihat Syariah perlu member! lebih penelitian ilmu dalam bidang fiqh muamal at, usul fiqh dan maqcmd Syariah. Selam itu pembacaan dan perbincangan dengan pa ra pegawai bank mesti dilakukan dengan lebih kerap. Ini amat perlu bagi memastik an mereka mampu memahami proses, konsep dan aplikasi sesebuah transaksi dengan l engkap dan sempurna. Hanya dengan kefahaman yang sedemikian sahaja pandangan mer eka mampu dilaksanakan oleh para pengurusan institusi kewangan dengan baik dan c ermat. Pihak institusi kewangan tidak inginkan pandangan teori semata-semata dim omokkan kepada mereka. la tidak banyak membantu.

b) Orang awam bergantung sepenuhnya kepada cop bank Islam atau perbankan Islam dan takaful. Jadi. penting untuk memastikan bahawa semua cop ini terhasil daripada pengesahan Majlis Penasihat Syariah. Ini menjadikan logo dan nama Islam yang terda pat di sesebuah institusi kewangan itu ibarat satu cop Jabatan Kemajuan Islam Ma laysia (JAKIM) dalam industri makanan. Oleh itu. semua penasihat Syariah wajib m enyedari bahawa mereka bertanggungjawab di hadapan Allah SWT akan apa jua transa ksi institusi kewangan yang mereka selia agar bertepatan dengan Syariah. Jika mereka benar-benar telah berijtihad. bekerja dan berfikir secara serius dal am mengeluarkan fatwa, pastinya ia mencukupi

74 Wang, Anda dan Islam berdasarkan sebuah hadis: c) tja>.U d) e) Ertinya: Apabila seorang hakim (penjatuh hukuman) itu telah bersungguh-sungguh be rijtihad dan benar ijtihadnya, maka ia beroleh dua pahala, jika silap ia beroleh satu pahala. (Riwayai Muslim, no 3240) Justeru diharapk an para penasihat Syariah dapat menjalankan tugas mereka dengan bersungguh-sungguh dan amanah kerana semuanya akan dipertanggungjawabkan di had apan Allah SWT kelak. Kita perlu merasa bimbang tidak layak mendapat tawaran dar ipada hadis di atas tadi jika tiada kesungguhan diberikan. seterusnya tidak laya k menyandang istilah berijtihad atau bersungguh. Imam an-Nawawi menyebut sepakat seluruh ulama bahawa hadis ini adalah untuk para ilmuan yang benar-benar layak sahaja. Mereka yang tidak layak serta tiada kemam puan untuk mengeluarkan hukum tidak termasuk dalam mendapat pahala satu atau dua .68 Penasihat Syariah perlu mempersiapkan diri dengan ilmu-ilmu berkaitan kewangan d an perbankan moden dengan baik. Selain itu, kemampuan berbahasa Inggeris juga am at diperlukan bagi pihak penasihat Syariah ini meneliti dokumen-dokumen undangun dang yang kerap kali dimeterai di dalam bahasa ini. Kegagalan mereka pastinya ak an melemah dan melewatkan proses fatwa. Penasihat Syariah tidak harus hanya rasa seronok dengan gelaran sebagai Penasihat Syariah dan apa jua ganjaran keduniaan lainnya. Melaksanakan tugas dengan bersungguh dan tidak sambil lewa serta mampu menghasilkan fatwa yang tepat. Jika perkara ini tidak dijaga dengan teliti, kes annya hanya akan memburukkan nama ilmuan Syariah di kaca mata pelaksana industri kewangan. Penasihat Syariah perlu bersikap proaktif dan ambil kisah dengan seba rang produk dan transaksi yang dilakukan oleh institusi kewangan seliaan mereka. Adakalanya, terdapat penasihat Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 75 kewangan seliaan mereka. Adakalanya, terdapat penasihat Syariah yang menafikan p engetahuannya tentang sesuatu produk atau operasi institusi kewangan seliaan mer eka. Kita tidak mahu sebarang penafian seperti mengatakan saya tidak tahu tentang itu dan tidak bertanggungjawab tentangnya atau menyatakan tidak ada dibawa ke perbinca ngan dengan kami. Tidak dinafikan adakalanya hal seperti ini berlaku hasil kelemahan oleh pihak in stitusi kewangan itu sendiri. Bagaimanapun diharapkan agar penasihat Syariah mam pu bersikap lebih proaktif agar institusi kewangan ini tidak lagi mengambil ring an dengan pengiktirafan Syariah. f) Penasihat Syariah juga perlu berterus-terang dengan pihak wakil bank sekiranya mereka tidak begitu memahami sesuatu konsep a tau produk dengan segera. Mereka tidak sewajarnya merasa malu di atas ketidakfah aman mereka. Mereka tidak boleh meluluskan sesuatu produk hanya dengan anggapan ada orang lain yang lebih memahami. Penasihat perlu bertanggungjawab atas setiap persetujuan dan tandatangan pengesahan tanpa bergantung di atas persetujuan ora ng lain. Semua ilmuan Syariah yang menanggung amanah sebagai penasihat Syariah s

ama ada dalaman atau luaran di institusi kewangan perlu segera menambah ilmu mas ing-masing sebelum menerima jawatan penasihat Syariah ini. Jika tidak, pelbagai implikasi negatif akan lahir daripadanya. Tidak dinafikan bahawa ramai menerima jawatan seperti ini dengan mat mahu belaja r dan akhirnya menjadi pakar. Jika demikian, ianya amat disokong tetapi suatu ke sungguhan wajib dipersembahkan. Bahagian ketiga: Proses pengesahan halal Perbankan Islam dan Takaful e?bankan Islam bergantung kepada pelbagai tahap pengesahan rt)anding perbankan k onvensional yang hanya melihat kepada

76 Wang, Anda dan Islam kemampuan peminjam membayar hutangnya. Perbankan Islam melihat lebih jauh daripada itu Memandangkan ia melibatkan prose s jual beli, maka pihak bank perlu membeli terlebih dahulu aset yang diingini. D alam Islam, aset yang ingin dibeli mesti memenuhi semua syarat-syarat yang diten tukan Islam. Cara dan prosedur membeli aset juga mesti disemak. Sebelum menjualkan aset ini k epada pelanggan. ia mestilah berada di bawah tanggungan bank-bank Islam dari sud ut liabiliti dan risiko terhadap kerosakan aset. Keperluan ini boleh menyebabkan proses pengurusan di perbankan Islam sedikit panjang berbanding di perbankan ko nvensional. Selain itu. pihak bank Islam juga perlu memastikan setiap aset >ang terlibat. struktur perniagaan, kontrak, hasil atau keluaran perniagaan dibuat se laras dengan kehendak Syariah. Pelbagai hal lain juga perlu disemak dan diteliti oleh sesebuah bank Islam. Seba gai contoh apabila sebuah kontrak musyarakah (perkongsian) digunakan. antara per kara yang mesti disemak adalah perniagaan yang dijalankan oleh pelanggan dari su dut viability atau potensinya kerana bank akan menjadi rakan kongsi (partner). J usteru. bank dianggap melabur dan akan berkongsi untung dan risiko dengan pelang gannya dalam menjalankan sesuatu perniagaan itu. la juga memerlukan pengesahan S yariah dalam bentuk musyarakah yang ingin dilakukan dan hasil perniagaan, iaitu sama ada halal dan membawa kebaikan kepada masyarakat atau mudarat. Menurut pengalaman dan pengetahuan saya, antara proses biasa yang dijalankan ata u mesti dijalankan dalam bank-bank Islam dan bahagian Islam atau Islamic Window (di dalam bank konvensional terdapat Islamic Window yang menawarkan produk Islam ) bagi memastikan sesuatu produk dan operasinya berjalan mengikut kehendak Syari ah adalah seperti berikut: 1) Pengurus atau penasihat berlatarbelakang pengajian sep Syariah yang digunakan dan syarat sesuatu konsep Syariah dalaman atau In-House Syariah Adviser (perlu Syariah secara rasmi) akan melakukan semakan awal kon dalam sesuatu produk. la akan menyemak sama ada rakun dijaga dalam produk yang ingin

Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 77 ditawarkan. Selain itu, memastikan process flow adalah sah menurut Syariah. Semua standard kontrak juga perlu disemak dengan terperinci oleh pegawai Syariah dalaman. Kadangkala ia memerlukan perbincangan dengan para peguam bagi memastik an sebarang keperluan pindaan Syariah boleh menepati peruntukan undangundang Mal aysia. Jika tidak, penyelesaian akan dicari bagi memenuhi kehendak Syariah dan u ndang-undang Malaysia. Jelasnya, ia bukanlah satu kerja yang mudah. Justeru itu, kekuatan. kepekaan dan kelayakan Syariah pegawai Syariah dalaman juga akan mene ntukan bagaimana tahap kepatuhan Syariah dalam operasi sesebuah bank Islam. 2) Hasil semakan dan nasihat pengurus Syariah bersama pegawai bank yang lain aka n dibawa ke perbincangan rasmi dengan Majlis Penasihat Syariah Bank (luaran). Pe mbentangan yang komprehensif tanpa sebarang selindung perlu dilakukan. Isi kandu ngan kontrak, borang, process flow transaksi dan Iain-lain akan dibincangkan den gan lebih teliti. Proses ini memerlukan ketelusan pegawai bank dalam mendedahkan semua proses kepada penasihat Syariah. Justeru, pegawai Syariah dalaman mestila h memahami dan menentukan semua pembentangan adalah telus tanpa selindung atau m ereka bakal menanggungnya di akhirat. Kebiasaannya, penasihat Syariah luaran ses ebuah bank bergantung penuh kepada maklumat yang diberikan oleh pegawai bank. Se barang kesilapan maklumat atau ketidakfahaman penasihat Syariah terhadap makluma t yang diberikan pasti menghasilkan fatwa yang silap juga.

3) Jika ia sebuah produk baru yang belum dimasukkan di dalam senarai produk yang diluluskan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia, ia perlu dibawa ke Bank Negara terlebih dahulu bagi memperolehi kelulusan. Di tahap ini, sekali lagi proses pemantauan Syariah akan dilakukan. ) Setelah diluluskan. suatu program latihan dan penerangan tentang konsep dan pe laksanaan produk ini akan dibuat untuk semua pegawai perbankan Islam yang akan t erlibat dalam pemasaran

78 Wang, Anda dan Islam Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 79 dan pelanggan secara langsung. Proses ini nampak mudah, tapi la adalah sukar ker ana kebanyakan pegawai di bank-bank Islam, adalah bekas kakitangan bank konvensi onal yang amat kurang pengetahuan tentang konsep-konsep Syariah. Kerana itu, tid ak hairan jika terdapat rungutan orang awam yang mengatakan bank Islam tidak beg itu menepati Islam. la adalah kerana pegawai yang berlemu dengan pelanggan tidak faham konsep produk yang ditawarkan lalu membuat penerangan yang salah. Padahal semua produk, kontrak dan transaksinya telah disemak dan diluluskan oleh penasi hat Syariah. Itulah secara ringkas proses pemastian sesebuah produk pembiayaan menepati Syari ah atau tidak. Manakala bagi produk pelaburan dan wang simpanan, ia dibuat menurut konsep mudha rabah dalam dua bentuk: 1) Bankmelaburkesyarikatluarsebagai rabbul mal iaitu pelabur. 2) Bank menggunakan wang pelaburan pelanggan untuk kegunaan projek-projek yang d ilaksanakan dengan nisbah untung yang telah ditetapkan di awal kontrak. Dalam kedua-dua bentuk di atas. pihak bank dan Syariah akan melakukan tapisan sy arikat yang ingin dilabur secara terperinci dan perlaksanaannya dibuat dalam sua sana mesra pelanggan, iaitu dengan perbincangan yang cukup telus atau transparen t dengan pelanggan. Sebelum melabur dalam sesuatu syarikat atau membiayai projek sesuatu syarikat menggunakan wang pelaburan pelanggan, pihak bank akan membuat penilaian dari sudut aset mahupun liabiliti sesebuah syarikat. tanpa mengira ian ya adalah sebuah syarikat yang tersenarai di Bursa Saham atau tidak. Secara umum penapisan Syariah berikut biasanya digunakan antaranya: i. Tapisan industri (Industry filtering) - membuang syarikatsyarikat yang pernia gaan induknya berkaitan produk-produk haram jj. Tapisan hal kewangan (primary financial filters) - mengeluarkan syarikat-sya rikat yang tahap hutangnya tidak boleh ditoleransi lagi atau mempunyai impure in terest income berdasarkan panduan Majlis Penasihat Syariah) (Rujuk: Dow Jones Is lamic Index dan RHB Islamic Index Fund) Bahagian keempat: Produk perbankan Islam Tiga puluh tahun lalu perbankan Islam dilihat sebagai suatu perkara yang mustahi l dan tidak masuk akal. Ramai yang mempersoalkan bagaimana sebuah bank dapat ber fungsi tanpa faedah atau nba? Idea perbankan Islam dianggap tidak logik dan tida k mungkin dapat dilaksanakan. Disebabkan pemikiran ini, pada peringkat awal hany a terdapat beberapa buah bank Islam sahaja yang mampu beroperasi di seluruh duni a. Walaupun menghadapi pelbagai tanggapan negatif terutama daripada sistem perbanka n konvensional, perbankan Islam terus berkembang pesat. Hari ini, terdapat lebih kurang 200 bank Islam di hampir 50 buah negara.69 Di Malaysia, keseluruhan aset perbankan Islam sehingga tahun 2005 mencecahRMl 11 .8 bilion, iaitu 11.6 peratus daripada keseluruhan aset perbankan Malaysia. Mana kala jumlah deposit di dalam akaun Islam pula dicatatkan sebanyak RM83.8 bilion iaitu pertumbuhan sebanyak 15.1 peratus dari tahun sebelumnya. Jumlah pembiayaan pula meningkat 16.4 peratus kepada RM67.4 bilion.70

Dalam amalan bank-bank Islam bagi meraih keuntungan halal, pelbagai akad digunak an tetapi asasnya dua akad utama digunakan iaitu: a) Jual Beli dan Sewa la boleh dipecahkan kepada: ) Jual beli aset yang tertentu dengan menaikkan harga j ualan daripada modal la biasanya dibuat menggunakan nama Murabahah dan Bai Bithamanin Ajil ( BBA).

80 Wang, Anda dan Islam Keuntungan yang terhasil daripada transaksi ini adalah halal kerana ia adalah su atu transaksi jual beli yang berasaskan jualan aset atau barangan tertentu. Seba gai contoh harga modal barangan adalah RM2 dan ia dijual dengan harga RM10 oleh pemilik. RMS dianggap sebagai keuntungan yang halal. 2) Menyew akan penggunaan aset yang dimiliki Keuntungan di dalam Islam juga bole h diperolehi melalui menyewakan manfaat aset yang dimiliki. Sebagai contoh anda membeli sebuah kamera dengan harga RM800 kemudian anda menyewakannya kepada raka n anda untuk satu tahun dengan bayaran setiap bulan RM100. Justeru. jumlah kesel uruhan yang diperolehi pemberi sewa dalam masa setahun adalah RM1 200. Ini adala h keuntungan hasil sewaan. Dalam masa yang sama, anda masih memiliki kamera ters ebut. Sewaan adalah salah satu cabang jual beli. la termasuk dalam kategori jualan man faat aset yang dimiliki seperti menyewakan rumah di mana pemilik menjual manfaat untuk menduduki rumahnya kepada penyewa dengan satu harga tertentu bagi satu te mpoh tertentu. 3) Membeli dan menjual aset berbentuk intangible Termasuk dalam kategori ini ada lah pembelian saham atau hak cipta karya yang merupakan sejenis aset atau komodi ti yang mempunyai nilai serta sah untuk dijual beli serta mempunyai nilai pada p andangan manusia. Pemilik ciptaan dan pemegang saham boleh mendapat untung apabila ia menjual saha m dan ciptaannya dengan harga yang lebih tinggi daripada harga modalnya. la juga boleh disimpan untuk jangka panjang. Bagi sesebuah saham, pemilik akan mendapat sebahagian daripada keuntungan yang dihasilkan oleh syarikat pengeluar saham it u secara tahunan dan sebagainya. Pembelian hak cipta sesebuah buku juga adalah diiktiraf oleh Islam. la telah dib incang di peringkat Majlis Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia dan Majlis Fatwa Eropah. Keputusan adalah w dianggap sebagai hak berbentuk harta yang terpelihara. Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 81 Pelaburan Mudharabah dan Musyarakah Selain mendapat keuntungan melalui hasil penjualan dan sewaan, cabang kedua bagi memperoleh keuntungan halal adalah melalui pelaburan. Pelaburan ini boleh dipec ah kepada dua bentuk yang paling utama iaitu: Mudharabah dan Musyarakah. Contoh pelaburan Mudharabah adalah seperti anda meletakkan wang sebanyak RM10 00 0 sebagai pelaburan di dalam sebuah syarikat bas ekspres. Hasil persetujuan bers ama nisbah pembahagian keuntungan disepakati iaitu 20 peratus daripada hasil keu ntungan akan diberikan kepada anda selaku pelabur, manakala 80 peratus daripada keuntungan akan diberikan kepada pengusaha bas. Bagaimanapun, tiada sebarang jan ji dan jaminan modal atau keuntungan akan wujud. Semuanya bersifat tidak tentu b ergantung kepada prestasi perniagaan yang dijalankan. Justeru, jumlah sebenar pulangan bagi kedua-dua pihak hanya akan dapat diketahui apabila telah lengkap tempoh yang telah ditetapkan. Ketika itu semua hasil pend apatan syarikat untuk tempoh itu akan dikira dan ditolak semua perbelanjaan dan modal asas. Sebagai contoh jika keuntungan yang diperolehi sebanyak RMS 000, maka 20 peratus daripada RM5 000 akan diberikan kepada anda sebagai pelabur. Bakinya akan diamb il oleh syarikat. Pendapatan melalui cara ini adalah halal secara sepakat oleh u lama Islam silam dan kontemporari.

Manakala contoh bagi pelaburan Islam yang menggunakan konsep musyarakah adalah s eperti: Anda memerlukan baki 70 peratus modal untuk membina perniagaan anda yang bernila i RM10 juta. Bagi memperolehinya anda akan pergi ke bank untuk mendapatkan pembi ayaan. Hasil daripada perbincangan dan setelah penilaian teliti oleh pihak bank. niereka bersetuju untuk menggunakan konsep musyarakah dalam pembiayaan ini. Justeru, 30 peratus modal asal datangnya daripada anda, manakala Pihak bank meny untik 70 peratus modal. Hasilnya terbentuklah Kontrak musyarakah antara anda dan pihak bank. Semua syarat dan

82 Wang, Anda dan Islam rukun musyarakah mestilah dipenuhi ketika pemeteraian kontrak ini. Antaranya ada lah mesti ditentukan nishah pembahagian keuntungan (profit sharing ratio) bagi k edua-dua pihak. Sebagai contoh, 60 peratus daripada hasil keuntungan jika ada ak an diberikan kepada anda manakala 40 peratus kepada pihak bank. Tiada sebarang m asalah dari sudut Syariah walaupun pembahagian nisbahnya berbeza dengan jumlah m odal yang disuntik oleh keduadua pihak. Justeru, jika perniagaan tersebut membawa keuntungan bersih sebanyak RM5 juta. i ni bermakna pihak anda akan memperolehi keuntungan 60 peratus daripada RM5 juta iaitu RMS juta dan pihak bank akan perolehi RM2 juta. Bagaimanapun sekiranya perniagaan rugi, kedua-dua pihak di\\ ajibkan dalam Islam untuk menerima kerugian mengikut kadar modal suntikan mereka. Dalam contoh kita , 70 peratus kerugian ditanggung oleh bank dan 30 peratus oleh pelanggan. Tiada sebarang nisbah kerugian yang boleh dipersetujui dalam konsep musyarakah. Perbezaan Mudharabah dan Musyarakah Secara ringkasnya. terdapat persamaan dan perbezaan dalam keduadua konsep mudhar abah dan musyarakah. Antara perbezaannya adalah: Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 83 Mudharabah Modal dalam bentuk wang hanya datang daripada pelabur, manakala satu pihak lagi hanya menjadi pengurus tanpa sebarang modal wang dikeluarkan. Pihak pemodal tidak turut serta dalam pengurusan perniagaan, mereka digelar slee ping partner. Musyarakah \ Modal perniagaan datang daripada semua pihak yang terlibat. Semua pemodal turut serta dalam menjalankan perniagaan. Mudharabah Jika terdapat kerugian, pihak pemodal akan menanggung semua kerugian modal, mana kala pihak pengusaha akan menanggung kerugian masa dan tenaga tanpa sebarang bal asan. Kecuali jika pihak pengusaha telah menyeleweng daripada persetujuan perniagaan a tau cuai dalam tugas. Tatkala itu modal yang hilang tadi perlulah diganti dan di tanggung oleh pengusaha. Semua aset yang dibeli oleh pengusaha untuk perniagaan yang menggunakan modal da ripada pemodal atau rabbul mal adalah dimiliki oleh pemodal. Sebarang tambah nilai dalam aset yang dibeli juga adalah miiik pemodal dan bukan nya pengusaha. | Musyarakah Jika terdapat kerugian, semua pemodal atau rakan kongsi menanggungnya menurut ka dar peratusan wang yang mereka suntik.

Sejurus selepas modal para rakan kongsi dicampurkan bersama, secara automatik se mua aset yang lahir dan dibeli melalui campuran modal itu dimiliki bersama oleh semua rakan kongsi mengikut peratusan modal masingmasing. Justeru, setiap penambahan nilai atas aset yang dimiliki bersama itu akan member ikan kebaikan dan keuntungan kepada semua rakan kongsi juga berdasarkan kadar pe milikan mereka secara sama rata. 6 aburan secara mudharabah dan musyarakah memerlukan pelabur s U. menyemak perni agaan yang dijalankan sama ada menepati s,anah atau tidak. Justeru, contoh di at as adalah halal kerana ia adalah Uah perniagaan bas ekspres.

84 Wang. Anda dan Islam Bahagian kelima: Contoh dan bentuk produk kewangan Islam Hasil daripada dua asas utama tadi. maka kaedah dan bentuk perbankan Islam untuk meraih keuntungan hanya tertumpu kepada penggunaan akad jual. beli. sewa dan pe rkongsian mudharabah serta musyarakah sahaja. Hasilnya. berkembanglah produknya daripada asalnya yang begitu ringkas dan mudah kepada begitu pelbagai. Pertumbuhan seperti ini bukan sahaja berlaku di Malaysia malah di seluruh dunia. Selain itu. perbankan Islam juga merupakan faktor utama yang telah mempengaruhi pelbagai perubahan besar yang berlaku dalam dunia perbankan. Perkara ini mengha silkan kewujudan produk-produk bank Islam yang kreatif dan unik di pasaran selur uh dunia. Produkproduk ini bukanlah cerminan produk perbankan konvensional tetap i mempunyai nilai dan bentuk tersendiri. antaranya: Produk pembiayaan kereta dan rumah: Terdapat pelbagai produk yang inovatif seper ti ijarah (penyewaan), ijarah thumma al-bai (penyewaan dan diikuti dengan pembeli an), ijarah muntahiyah bit tamleek (penyewaan berakhir dengan pemilikan). musyar akah mutanaqisah (perkongsian berakhir beransur-ansur dengan pemilikan oleh satu pihak) dan produk murabahah HI ameer bishira (murabahah antara tiga pihak). Beri kut adalah contoh mudah produk pembiayaan kere i atau aset menggunakan ijarah th umma al-bai. Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 85 1. Bank membeli dan penjual i renjuaf/rengeaar A k Deposit I Kor itrak 1 V 10% XJualbeli PEI AMrinAM I 2 7 V ^ L^ ) A

/ \ \r~~\ ^ J Pada tempoh akhir 3 i yang disetujui 1 Bayar Membayar Sewa Pelanggan membeli aset yang di sewa deposit Tandatanaan kontrak beli J I 10% I Aset bertukar milik penuh r Kepada Kepada pelanqqan r Bank , . I

ASET/KERETA samada 5 ASET melalui penjual @ terua Aqad Sewaan I

Dimeterai kepada bank r 5 r I ^ BANK L j , Pemilik manfaat aset (duktiraf undang-undangi Proses Ijarah Thumma Al-Bai bagi pembiayaan kereta dan aset lain Keterangan ringkas: Biasanya pelanggan telah membayar deposit 10 peratus kepada pihak penjual terleb ih dahulu sebelum memohon pembiayaan daripada bank. Ini adalah satu cabaran buat bank Islam, kerana ia boleh menyebabkan masalah Syariah berlaku. Bagi mengelakk an ini berlaku. sebahagian bank Islam mengambil jalan berikut: a. Menasihatkan orang ramai agar jangan membayar deposit terlebih dahulu kepada penjual, sebaliknya datang ke bank selepas membayar membuat booking. Jika bank b ersetuju, bank akan membeli aset tersebut secara 100 peratus dan menyewakannya k epada pelanggan. Kadar sewaan bulan pertama akan termasuk kos deposit 10 peratus itu. b- Pihak bank telah melantik dari awal pengedar-pengedar kereta sebagai wakil me reka. Ini bermakna apabila ada sahaja pelanggan lngin membeli kereta. deposit ya ng diterima oleh pengedar adalah bagi pihak bank. Ini membolehkan bank Islam mem beli aset

86 Wang, Anda dan Islam secara sepenuhnya dan menyewakannya kepada pihak pelanggan. Jika kedua-dua cara di atas dapat dilakukan, masalah Syariah dalam pembiayaan Ijarah Thumma Al-bai i ni dapat dielakkan di peringkat ini. Produk pembiayaan modal kerja dan pembiayaan perindustrian: laitu dalam urusan p embelian mesin, aset-aset pembinaan termasuk premis, pembinaan bangunan dan ruma h. Produk perbankan Islam seperti Istisna (kontrak pembuatan), Istisna berakhir de ngan Ijarah, Ijarah Muntahiyah bit Tamleek (penyewaan berakhir dengan pemilikan) dan Musyarakah Mutanaqisah (perkongsian berakhir beransur-ansur dengan pemilika n oleh satu pihak) boleh digunakan. Begitu juga produk Murabahah Lil Ameer Bishi ra (murabahah antara tiga pihak) turut diaplikasikan untuk sektor ini. Berikut pula contoh mudah produk musyarakah mutanaqisah (diminishing musyarakah) atau hak perkongsian berkurang. Produk ini sangat menepati standard Syariah ole h ulama seluruh dunia. la sesuai untuk banyak keperluan pelanggan, antaranya pem biayaan rumah, kereta, aset. bangunan siap, projek dalam pembinaan, barangan mes in dan banyak lagi. Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 87 |FTPWPl|l!llli|ft*r!|li,l| PELANGGAN 10% 10% + + Milik 90% rumah disewakan kepada pelanggan MUSYARAKAH MUTANAQISAH PERKONGSIAN (MMP) 10% BANK 90% Keterangan Ringkas: 1) an 10 ia Pelanggan ingin membeli aset, rumah atau apa jua aset yang menepati Syariah d telah membayar pendahuluan sebanyak peratus daripada harga keseluruhan. Daripada aspek undangundang dan Syariah, dikira memiliki 10 peratus daripada aset tersebut.

2) Setelah pihak pelanggan memohon pembiayaan daripada bank Islam. Setelah perse tujuan oleh bank, pihak bank akan membeli baki 90 peratus hak milik dalam aset t ersebut. Hasilnya, aset tersebut telah dimiliki bersama atau co-owned antara pel

anggan dan bank Islam. Setelah itu, pihak bank akan menjualkan bahagian pemilikannya sebagai contoh 1 p eratus sebulan dengan harga yang telah dipersetujui bersama. Ini bermakna setela h setahun berlalu, Pemilikan pelanggan ke atas aset akan bertambah menjadi 22

88 Wang, Anda dan Islam peratus dan bank kini hanya memiliki 78 peratus. Begitulah seterusnya sehingga t amat tempoh pembiayaan yang telah dipersetujui. 4) Dalam masa yang sama pihak bank juga akan sentiasa menyewakan portion pemilikan mereka yang berbaki kepada pelanggan. Ini bermakna, dalam sebulan pihak pelangg an akan: a. Membeli sebahagian portion dengan satu harga yang dipersetujui. b. Menyewa sebahagian portion yang masih dipegang oleh bank. Kedua-dua proses ini melibat akad berbeza dan bayaran bulanan pelanggan secara a utomatik merangkumi pembayaran kedua-dua kontrak ini. Produk akaun simpanan pelaburan: Terdapat akaun mudharabah, akaun wadiah. miidharabah muqayyadah (mudharabah terkawal/dipandu/ter batas), komoditi murabahah. wadi ah multi-currency account (akaun wadiah untuk pel bagai mata wang) dan mudharabah multi-currency account (akaun mudharabah untuk p elbagai mata wang). Produk pelaburan jangka masa sederhana dan panjang: Ini termasuk pelaburan ke at as modal terubahsuai (sebagai contoh. lima tahun struktur modal terubahsuai dihu bungkan kepada Global Equity Builder Index dan distrukturkan dengan CCPI dengan ciri terkunci pada 80 peratus atau 90 peratus atas nilai aset bersih tertinggi, dll). Terdapat juga pelbagai produk inovatif daripada Deutsche Bank (Islam) dan banyak lagi di seluruh dunia. yang mana produk-produk ini adalah sangat kompetit if. Produk pembendaharaan bank (treasury): Terdapat produk seperti Commodity Murabah ah, Islamic Forward FX, Islamic SWAP. Negotiable Islamic Debt Securities (NIDC) dan pelbagai lagi. Pembiayaan korporat dan projek: Terdapat beberapa produk dan struktur pembiayaan untuk institusi korporat dan pembia} aan projek yang diiktiraf oleh Syariah. Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 89 Kontrak murabahah diaplikasikan untuk pembiayaan stok and aset tetap, manakala p roduk ijarah memungkinkan penyewaan kepentingan perniagaan seperti kilang-kilang dan ruang gudang, semua jenis peralatan serta mesin dan juga intangible asset sep erti harta intelektual, perkhidmatan, kemahiran dan Iain-lain. Tambahan pula, kontrak yang diperincikan seperti salam, iaitu pembelian ke hadap an terhadap komoditi yang relevan, dan istisna, kontrak pembuatan, membolehkan be rlakunya kepelbagaian produk jika distrukturkan secara kreatif. 1) Contoh mudah produk pembiayaan perumahan, barangan industri secara murabaha h atau musawamah 3 Menanddlangam surat ingin bell

7 Pelanggan bayar harga secara tangguh =ra

istomer/Purchaser i ^ j f f 6 Bank dan pelanggan meterai Kontrak Murabahah (Bank |uab 2 Senarai harga | Perbmcangan j I Berhajat kepada | ! 5 Hantar 1 Barang Bank 1 niiml/PatmaHa r ] k. PPI i Bank membeh aset i Bank wakilkan pelanggan tenma aset produk 1

90 Wang. Anda dan Islam Keterangan ringkas: 1 dan 2 : Apabila pelanggan ingin membeli sesuatu aset, setelah perbincangan den gan penjual tertentu, sama ada membayar booking atau tidak, pihak pelanggan akan mendapatkan pembiayaan daripada bank Islam. 3 : Pihak pelanggan memeterai surat janji bahawa ia akan

membeli aset tersebut jika pihak bank Islam mampu membelinya daripada penjual. 4 dan 5 : Setelah yakin dengan janji pelanggan, pihak bank

membeli aset tersebut secara tunai daripada penjual. Dalam waktu yang sama juga, pihak bank mewakilkan pelanggan sebagai pemegang aset yang dibelinya. Hasilnya. aset akan dihantar terus kepada pelanggan tanpa perlu disimpan di bank. Hal ini telah disahkan oleh Majlis Penasihat Syariah seluruh dunia. 6 dan 7 : Setelah bank memiliki aset secara sah menurut Syariah dan undang -undang berdasarkan kontrak yang dimeterai, pihak bank dikira sebagai beneficial owner kepada aset. Dengan itu, pihak bank menjual aset yang dibelinya ini kepad a pelanggan dengan harga mark up dengan pembayaran secara ansuran dalam satu tem poh yang telah dipersetujui bersama. Transaksi ini dmamakan murabahah HI ameer bishira atau boleh juga tergolong dalam bai al-musawamah jika menepati syaratnya. Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 91 Bentuk pembiayaan istisna (untuk rumah atau bangunan dalam pembinaan) PELANGGAN/ p^NJUAL 3. Akad Istisna selari 4. Bayaran ansuran H 6. Penghantaran BANK 5. Penghantaran 1. Akad Istisna Selari 2. Pembayaran KONTRAKTOR 1 (KONtRAKTOR BAG I PELANGGAN) 7. Sewaan secara Ijarah thumma al-Bai Keterangan Ringkas: Produk ini sesuai untuk pembiayaan apa jua aset yang di dalam pembinaan. la adal ah seperti berikut:

1. Pihak pelanggan telah membeli aset atau rumah yang sedang dalam pembinaan den gan harga RM 100 000 yang akan siap pada 1 Jamiari 2008. Pelanggan telah membayar 10 peratus daripada harga rumah kepada kontraktor pertama. 2- Menurut majoriti ulama sedunia, pihak pelanggan tatkala itu sudah boleh menaw arkan rumahnya yang sedang dalam pembinaan itu untuk dijual pula. la dinamakan i stisna mawazi3- Kermidian, pihak pelanggan memerlukan pembiayaan atas pembeliannya. Apa yang dilakukan adalah ia mendapatkan bank Islam yang sudi membiayai. 4- Setelah persetujuan diperolehi, pihak bank Islam akan membeli rumah yang seda ng dalam pembinaan itu daripada pelanggan

92 Wang, Anda dan Islam dengan harga RM90 000 dengan bayaran secara ansuran atau tunai sehingga rumah si ap dan pelanggan member! tarikh penyerahan pada 2 Januari 2008. Kedua-dua cara p embayaran adalah sah di sisi Syariah. 5. Setelah rumah siap. hak milik rumah akan menjadi milik bank sepenuhnya, dan p ihak pelanggan mestilah telah berjanji di peringkat awal lagi tadi. ia akan meny ewa rumah tersebut daripada bank bermula 2 Januari 2008. 6. Maka pada tarikh 2 Januari 2008, akad sewaan selama tempoh 25 tahun dimeterai. Akad ini adalah menurut kaedah ijarah thumma al-bai yang dit erangkan sebelum ini. Bagi menjamin transaksi ini sah di sisi Syariah. semua syarat-syarat ijarah dan istisna akan sentiasa dijaga. Semuanya boleh disemak di dalam akad atau kontrak. Bagi sesiapa yang tidak membaca kontrak semasa menandatangani sehingga tidak da pat memahami kaedah ini, ia adalah satu kesilapan anda sendiri dari sudut Syaria h. Bahagian keenam: Produk Takaf ul (Insurans Islam) Bab yang lalu telah mendedahkan bagaimana sebuah insurans konvensional diputuska n sebagai haram kerana terdapat unsur gharar, judi dan riba. Kali ini kita akan melihat bagaimana sebuah produk insurans Islam distruktur bebas daripada unsur-u nsur haram tadi. Akad adalah perkara utama yang diubah bagi memastikan ia halal. Jika diteliti si fat dan tabiat kontrak insurans konvensional, mereka sebenarnya menggunakan akad pertukaran pemilikan harta (akad mu awadat maliah) yang menyebabkan ia dikira se bagai akad jual beli. Sebagaimana yang perlu kita fahami, akad jual beli memerlu kan kejelasan dalam: 1) Penjual 2) Pembeli 3) Benda yang dijual 4) Harga Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 93 Dalam konteks insurans konvensional, ia seperti berikut: Penjual: Syarikat insurans Pembeli: Pencarum Barang yang dijual: Jaminan kewangan jika terhadap musibah tertentu. Harga: RM x xx setahun. Daripada empat rukun jual beli tersebut, syarikat insurans mempunyai masalah ber kaitan barang yang dijual. Ini kerana apabila pelanggan membeli sebuah jaminan w ang, ia dikira sebagai pertukaran mata wang RM dengan RM. Ketika itu ia sepatutn ya menuruti syarat yang telah ditetapkan oleh Rasulullah SAW iaitu serah terima dan jumlah yang sama. Bagaimanapun, hal ini sudah tentu tidak akan berlaku, kera na: a) Si pembeli (pencarum) akan meletakkan wangnya hari ini, dan jumlah RM jaminan itu pula hanya akan diberikan kemudian, iaitu ketika musibah melanda. Ini menye babkan para ulama menganggapnya sebagai riba an-nasiah.

b) Si pembeli juga tidak tahu nilai jaminan yang bakal diperolehinya. Walaupun n ilaiannya telah dinyatakan dalam skim insurans ini, keperluan akad jual beli mem erlukan si pembeli mengetahui dengan tepat berapakah nilai yang akan diperolehin ya. Sudah tentu ini tidak akan dapat diberitahu oleh syarikat kerana musibah bel um berlaku. Keadaan ini menjadikannya dianggap gharar. Gharar adalah dari sudut pembeli yang tidak pasti adakah tahun itu akan berlaku kemalangan dan memperoleh i jaminan yang dibelinya. c) la dianggap judi pula kerana ia mempunyai elemen pertaruhan, iaitu meletakkan sejumlah wang bagi memperolehi sesuatu yang tidak pasti. dengan risiko wang yan g diletakkan hangus atau tidak dikembalikan. llca dernikian, bagaimanakah bentuk yang dilakukan oleh syarikatikat takaful? Bu kankah ia juga mempunyai elemen meletakkan

94 Wang, Anda dan Islam wang dan menunggu pampasan apabila musibah mendatang? Jawapannya adalah, syarikat-syarikat takaful telah mengubah akad nut awadah malia h yang digunakan oleh syarikat insurans konvensional kepada akad tabarruat (kontr ak derma). Hasilnya, akad derma tidak terikat dengan syarat-syarat jual beli tad i, tidak juga diperlukan untuk jelas dan terang jumlah itu dan ini semasa seraha n derma. Sebagai contoh, apabila anda memberikan hadiah kepada seseorang, adakah menjadi syarat agar anda memberitahu kepadanya berapa jumlah yang anda beri? Jawapannya sudah tentu tidak. Ini kerana, ia adalah sumbangan baik daripada satu pihak. Den gan itu tidak banyak syarat diperlukan untuk melaksanakan akad derma ini. Bagaimanapun, bagi memudahkan urusan syarikat takaful, mereka akan menggunakan g abungan beberapa akad. Asas-asasnya adalah: a) Tabarru dan mudharabah b) Wakalah dan tabarru Saya sertakan gambar rajah bagi kedua-dua bentuk agar ia dapat memberi sedikit g ambaran awal kepada para pembaca. 1) Takaful Model Wakalah dan Tabarru Yuran Wakalah - 25% - 30% Dana dari pencarum atas akad wakalah Tabung Takaful Am (GTF) Performance Fees Pelaburan dilakukan oleh pengusaha Takaful (wakil) Ditolak: (i) -IBNR -UPR -Imbangan Retakaful (ii) Turrtutan (in) Reserves

-Lain-lain Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 95 Keterangan ringkas: Syarikat pengendali takaful dilantik oleh oencarum sebagai w akil bagi menguruskan sejumlah wang tertentu untuk didermakan bagi tujuan takafu l apabila diperlukan. Untuk melaksanakan tujuan itu, syarikat takaful akan menga mbil sejumlah upah (al-ujr) atas sebagai kos pengurusannya. Di samping itu. ia j uga berfungsi sebagai wakil untuk melaburkan wang yang belum didermakan dan atas d&saijualah, syarikat akan mengambil satu lagi jumlah upah sekiranya ia berjaya mendapatkan untung daripada pelaburan yang diusahakannya itu. 2) Takaful Model Tabarru dan Mudharabah Syankal PESERTA g*FUL atas asas ..MUDHARABAH -> I Nisbah lebinan kepada Syarikat 50 Pelaburan Dibuatoleh Syarika1 Untung Pelaburan 1 WANG SUMBANGAN TAKAFUL * I TABUNG TAKAFUL AM (GTF) +

T GTF + KOS OPERAS! TAKAFUL ^^ Lebihan (PROFITS} fc^ Nisbah Lebihan Diberi kepada pencarum ^ ^w 1 50 r Di bayaf kepada pencarum Gambar: Model wakalah dan tabarru Model tabarru dan mudharabah Keterangan ringkas: Menurut model ini, pihak pencarum meletakkan wang dalam jumlah tertentu atas akad tabarru. Pihak syarikat akan menguruskan tabung takaful dan dalam masa yang sama

aburkannya. -^a terdapat lebihan keuntungan (surplus) setelah iak semua kos-kos pengurusan. pihak syarikat takaful akan nnadiahkan sejumlah wang kepada peserta sebagai penghargaan penyertaannya.

96 Wang, Anda dan Islam Perbezaan Takaful dan Insurans Konvensional Secara ringkasnya berikut disertakan perbezaan mudah antara insurans komensional dan takaful (insurans Islam) dalam bentuk jadual: Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional 97 Kontrak Mu awadah (pertukaran ual beli) antara penanggung .nsurans dengan pihak y ang diinsuranskan. Pemegang polisi membayar premium kepada penanggung insurans. Penanggung insurans bertanggungjawab membayar manfaat insurans seperti dijanjika n daripada asetnya (kumpulan wang insurans dan kumpulan wang pemegang saham). Pelaburan kumpulan wang bebas tanpa sebarang kekangan Syariah. Kontrak Tabbaru (derma & sumbangan) yang disertakan dengan pelaburan. Peserta membuat caruman ke dalam skim. Peserta saling menjamin sesama sendiri di bawah skim. Pengendali takaful bertindak sebagai pentadbir skim dan membayar takaful daripad a kumpulan wang takaful. Sekiranya berlaku kekurangan dalam kumpulan wang takaful, pengendali takaful aka n menyediakan pinjaman tanpa faedah (qardhul hasan) untuk menampung kekurangan b erkenaan. Aset kumpulan wang takaful HANYA boleh dilaburkan dalam instrumen yang selari de ngan Syariah. Wang pelanggan dianggap wang syarikat insurans dan dimiliki olehnya sejurus diba yar oleh pelanggan. Keuntungan yang dihasilkan daripada kumpulan wang pencarum adalah dimiliki sepen uhnya oleh syarikat. la juga adalah objektif utama syarikat insurans. Pencarum tidak berhak untuk mendapat sebarang bahagian daripada surplus. Wang pencarum tidak dikira sebagai wang syarikat malah ia diasingkan dan tidak d imiliki oleh pengendali. Keuntungan hasil pelaburan daripada kumpulan wang pencarum tidak dimiliki oleh s yarikat kecuali nisbah yang disumbang daripada wang syarikat sendiri. Baki keunt ungan adalah milik tabung kumpulan wang pencarum. Lebihan, untung atau pulangan dipegang oleh tabung untuk dibahagikan semula kepa da pencarum.

Bab? Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa Elemen-elemen yang menjadikan sesuatu hal kewangan haram boleh dilihat dalam hal berikut: 1) Menjual barangan ribawi seperti emas, perak dan pertukaran mata wang secara b ertangguh pembayaran atau penghantarannya. 2) Menjual aset, khidmat dan manfaat yang dlharamkan oleh Islam seperti berikut: Menjual arak dan peralatan yang digunakan bagi menjual arak seperti membekalkan botol untuk kedai arak, dadah, perjudian dan menaw arkan khidmat perjudian, pela curan dan yang seiring dengannya seperti khidmat urut berlainan jantina, video l ucah, patung berhala, patung-patung berjisim mewakili sesuatu yang bernyawa untu k dimuliakan, patungpatung musuh Islam. Menjual senjata kepada musuh Islam. Menj ual rokok. Khidmat insurans konvensional. Khidmat perbankan konvensional yang an melaburkan barang curi atau wang curi. b. c. d. e. 99 Bab? Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa Elemen-elemen yang menjadikan sesuatu hal kewangan haram boleh dilihat dalam hal berikut: 1 ) Menjual barangan ribawi seperti emas, perak dan pertukaran mata wang secara bertangguh pembayaran atau penghantarannya. 2) Menjual aset, khidmat dan manfaat yang diharamkan oleh Islam seperti berikut: a. Menjual arak dan peralatan yang digunakan bagi menjual arak seperti membekalk an botol untuk kedai arak, dadah. perjudian dan menawarkan khidmat perjudian, pe lacuran dan yang seiring dengannya seperti khidmat urut berlainan jantina, video lucah, patung berhala, patung-patung berjisim mewakili sesuatu yang bernyawa un tuk dimuliakan, patungpatung musuh Islam. b. Menjual senjata kepada musuh Islam. yang pastinya pastinya mengandungi riba. Menjual d

c. Menjual rokok.

d. Khidmat insurans konvensional. eKhidmat perbankan konvensional

mengandungi riba. f99

Menjual dan melaburkan barang curi atau wang curi.

100 Wang, Anda dan Islam g. Menjadi ejen kepada insurans konvensional dan pelaburan secara riba.

3) Memonopoli komoditi tertentu dan menjual dengan harga yang tinggi. 4) Menipu tentang kualiti produk yang dijual. 5) Terlibat dalam mengempen jualan langsung tanpa produk Multi Level Marketing ( MLM). (Hal ini akan diulas di bab yang seterusnya) 6) Mengurangkan timbangan dan sukatan dan banyak lagi. Bahagian pertama: Kerjaya peguam dan pegawai pemasaran produk pinjaman riba Bagi mendalami hal ini, hukumnya datang daripada hadis nabi yang banyak dan juga daripada ayat Al-Quran, antaranya: (a) Allah SWT menegaskan: Ertinya; Danjanganlah kamu bantu-membantu dalam iirusan dosa dan pennusuhan. (AlMaidah:2) (b) Hadis Nabi Muhammad SAW: Ertinya: Rasulullah SAW melaknat tentang arak, sepuluh golongan; ( 1 ) yang memer ahnya, (2) yang minta diperahkan untuknya, (3) yang meminumnya, (4) yang membawa nya, (5) yang minta dihantarinya. (6) yang menuangkannya, (7) yang menjualnya, ( 8) yang makan harganya, (9) yang membelinya, (10) yang minta dibelikannya. (Riwa yat Tarmizi, no 1925; him 307; At-Tirmidzi: Gharib; Albani: Hasan Sohih) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 101

Keterangan: Walaupun hadis ini menyebut bab arak. tetapi ia merangkumi item hara m yang lain berdasarkan kepada kaedah qiyas dalam Islam. (c) Nabi Muhammad SAW menyebut: Ertinya: Dilaknati Rasulullah SAW pemakan riba dan pemberi makan, saksinya danpen ulisnya.(Riwayat Abu Daud, no 3333, AtTirmidzi dan Albani: Hasan Sohih) Keterangan: Ingin saya jelaskan di sini bahawa maksud hadis ini merangkumi: (i) Pemakan Riba: Individu yang mengenakan riba terhadap pinjamannya dan yang me njual barangan ribawi secara riba lalu memakan untungnya. termasuk di dalamnya p elaburan secara deposit tetap yang memberikan jaminan untung yang sebenarnya, ad alah riba secara sepakat ulama. (ii) Pemberi Riba: Individu yang menggunakan khidmat yang berunsur riba walaupun dengan niat tidak redha, sedangkan ia boleh memilih perbankan Islam. Dalam kont eks semasa adalah pengguna kad kredit, pengguna perkhidmatan perbankan konvensio nal dan Iain-lain. (in) Saksi: Individu yang memberi lesen, kontrak dan perniagaan kepada industri riba. la adalah saksi yang meluluskan transaksi riba, sebagaimana tugas saksi. T ermasuk juga penjaminpenjamin kepada pinjaman dengan riba, sama ada pinjaman pel ajaran, perniagaan dan Iain-lain.

(>v) Penulis: Peguam yang merangka dokumen perjanjian pinjaman bank, insurans da n pelaburan konvensional. (d) Hadis Nabi SAW: jl

102 Wang, Anda dan Islam Ertinya: Sesungguhnya Allah telah mengharamkan arak, maka barangsiapa yang telah mengetahui ayat ini dan dia masih mempunyai arak \valaupun sedikit, jangan minum dan jangan menjualnya. (Riwayat Muslim, 5/39) Keterangan: Dalam hal ini. walaupun hadis ini menceritakan bab arak, tetapi ia m erangkumi semua keterlibatan dalam hal yang diharamkan, terutama riba yang lebih besar dosanya daripada arak. Justeru. sama seperti hadis di atas, barangsiapa y ang telah mengetahui riba itu haram dan masih bekerja sebagai pegawai pemasaran atau peguam, maka haram memakan hasil daripada jualanny a dan jangan pula menjua lnya. (e) Nabi SAW mengingatkan: Ertinya: Apabila terzahirnya dengan meluas akan riba dan zina, maka (tindakan) me reka telah menghalalkan (untuk turunnya) azab Allah ke atas mereka. (Riwayat Al-H akim, 2/37 dan Abu Yula; AlHakim: Sohih dan disepakati Az-Zahabi; Albani: Hasan) Keterangan: Maka, hubungkait peguam dan semua pegawai pemasaran yang terlibat se cara langsung menyediakan dokumen pinjaman riba dan mempromosikannya adalah term asuk dalam kategori menyebarluaskan lagi riba di suatu daerah. Justeru, hukumnya amat jelas. Banyak lagi dalil-dalil lain yang semuanya mengulang maksudmaksud dalil di atas tadi. Justeru, berdasarkan dalil-dalil ini. saya memberi jawapan jelas dan tepat bahawa semua peguam yang membantu menyediakan dokumen riba, mengikut konteks ha dis. mereka termasuk dalam kategori hadis (c) sama ada dengan suka atau tidak. Tujuan untuk mendapat bisnes atau tidak bukanlah isunya. Tiada hujah maslahat bo leh diguna untuk mempromosi dan membanW Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 103 riba yang jelas, demikian ditegaskan oleh Syeikh Dr Yusof AlQaradawi. 71 la berb eza dengan kerja di institusi konvensional secara tidak langsung. Jika ditanya, bagaimana pula dengan ribuan peguam pada hari ini? Jawapan pertama saya sebagaimana ditegaskan Allah SWT: j Ertinya: Danjika kamu menuruti orang yang rarnai di atas muka bumi ini maka merek a akan menyesatkan kamu dari jalan Allah. (Al-Anam: 116). Ini memberi maksud bahawa jumlah yang ramai dan diamalkan di seluruh dunia tidak menjadikan yang haram itu halal. Kecuali apabila dalam keadaan tiada pilihan la in dan ia pula terdiri daripada jenis hukum yang tidak ada nas spesifik atau zhon niyah iaitu tidak qatie. Bagaimanapun riba tidak termasuk dalam kategori ini, ker ana pengharamannya adalah PUTUS (qatie - tidak berubah menurut zaman dan tempat). Para peguam masih boleh mendapat wang yuran melalui aktiviti lain seperti mendap atkan bisnes merangka draf atau dokumen jual beli rumah yang biasa, sewa dan yan g Iain-lain yang tidak melibatkan riba. la adalah harus dari sudut hukum. Jika ada pula yang ingin berhujah menggunakan hadis: 0

JsErtinya: Akan datang satu zaman di mana tidak terkecuali seorang pun kecuali ia m akan riba dan jika ia tidak rnakan sekalipun, ia ditimpa debu-debunya. (Riwayat A bu Daud) ini tidak boleh diterima untuk bersikap mengambil mudah adap nba, tambahan pula tahap hadis ini yang lemah menurut mam Al-Munziri kerana perawiny a bernama Al-H asan tidak pernah berternu dengan Abu Hurairah r.a. 72

104 Wang, Anda dan Islam Bahagian kedua: Menipu dalam pendapatan harta Bahagian ini menerangkan situasi individu yang bekerja makan gaji yang berlaku dal am bentuk berikut: 1) Menggunakan peralatan syarikat untuk tujuan peribadi Seperti kertas, pen, faks, fotostat, menelefon anak di rumah, rakanrakan dan Iai n-lain, yang mana tiada hubungan dengan kerjanya. Maka penggunaan tidak sah ini mestilah dibayar oleh pekerja sama ada secara langsung atau tidak langsung. 2) Menipu syarikat ketika membuat tuntutan wang yang digunakan Seperti tuntutan kos minyak petrol, pembelian alatan untuk syarikat di luar dan Iain-lain dengan membuat kos tambahan sendiri. 3) Mengambil rehat tidak sah ketika waktu bekerja la akan menyebabkan pendapatan gaji seseorang tidak sepenuh miliknya. 4) Membuat tuntutan kerja lebih masa dengan perancangan la pada asalnya adalah harus. tetapi menjadi haram apabila pekerja sengaja melam batkan kerjanya pada waktu biasa, dengan niat untuk melakukan kerja lebih masa a tau over time. Ini adalah salah satu bentuk penipuan. 5) Rasuah dan hadiah khas buat pegawai Perlu diketahui, terdapat asas yang mengharamkan rasuah dan jenisjenisnya. Antar anya memberi ganjaran atas nama hadiah, upah tambahan dan sebagainya kepada orang ya ng mempunyai kuasa atau penjawat jawatan tertentu dengan tujuan bagi membolehkan m a menjatuhkan hukuman (jika hakim) seperti yang dikehendakinya. atau menyelesa ikan sesuatu kerja atau mendapatkan sesuatu kontrak atau melambatkan sesuatu tug as yang sepatutnya boleh disiapkan. Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 105 Hal ini ditegah kerana ia jalan kepada berlaku rasuah yang terang, kerana hati a kan diasak untuk meraih faedah harta yang lebih besar daripada itu. ^ Beberapa Bentuk Lagi Menerusi e-mel dan soalan yang kerap saya terima, berikut adalah antara beberapa bentuk untung atas angin dan penyelewengan yang kerap berlaku dalam industri ke rja sama ada kerajaan, swasta, NGO, persatuan, sekolah, parti politik dan Iain-l ain organisasi: 1) Rasuah dalam memilih Pegawai yang bertanggungjawab memilih kontraktor untuk iklan, pembersihan, latih an dan Iain-lain untuk syarikat atau organisasinya. Pihak pegawai memilih syarik at Z daripada empat syarikat lain yang menghantar quotation kerana syarikat Z itu berj anji memberikannya sedikit imbuhan ikhlas. Hukum: la adalah haram dan rasuah dalam Islam. 2) Mencipta quotation sendiri Pegawai atau kumpulan pegawai yang diberi kuasa membuat pemilihan kontraktor unt

uk syarikat. Dia atau mereka sepakat untuk memberinya kepada satu syarikat yang mereka kenali bukan kerana kualiti dan harganya tetapi kerana sebab-sebab lain. Disebabkan oleh prosedur syarikat yang memerlukan quotation daripada sekurang-kura ngnya empat buah syarikat, pegawai ini telah mencipta beberapa quotation daripada syarikat yang tidak wujud sebagai cukup syarat. Hukum: Haram kerana menipu. 3> Menaikkan Harga ^egawai diminta oleh majikan untuk mencari pembekal bahan mentah. Dia berjaya me ncari dengan harga RM1 500 tetapi menaikkannya kepada RM2 000, lalu baki RM500 d iambilnya.

106 Wang, Anda dan Islam Hukum: la adalah haram sepakat ulama. 4) Menang Tender Bersyarat Pegawai diminta oleh majikan untuk mencari kontraktor bagi menjalankan pengubahs uaian pejabat atau apa jua aset syarikat. Pegawai telah mencadangkan syarikat B ke pada majikan disebabkan dia telah mempunyai perjanjian di sebalik tabir dengan p ihak syarikat B yang memberikannya izin untuk melabur wang peribadinya dalam syari kat B dengan kadar keuntungan mengikut Islam kononnya. Padahaljikatiadapeluang melabu r itu, sudah pasti pegawai tidak akan mencadangkan syarikat B. Hukum: Tindakan sebe gini adalah haram dalam Islam dan ia termasuk dalam rasuah bentuk baru dan berse lindung di sebalik aktiviti pelaburan Islam. 5) Tuntutan Palsu Pegawai membeli barang keperluan syarikat atau mengisi minyak dengan harga terte ntu tetapi berpakat dan memohon pembekal atau stesen minyak mengeluarkan resit d engan jumlah berbeza daripada jumlah pembeliannya. Berbekalkan resit itu, pegawa i membuat tuntutan kepada syarikat dengan harga berlipat kali ganda. Ini yang be rlaku dalam kes-kes di atas. Hukum: la adalah haram menurut Islam kerana penipuan kepada syarikat. Pihak pemb ekal juga berdosa kerana dikira bersubahat mengeluarkan resit berjumlah palsu it u. 6) Resit Harga Ciptaan Pegawai membeli barang untuk kegunaan syarikat daripada satu kedai. dan kedai te rsebut enggan bekerjasama untuk menaikkan harga dalam resit. Bagi meraih keuntun gan, pihak pegawai telah mencipta resit sendiri berserta cop palsu. Hukum: la ad alah haram dalam Islam kerana penipuan. Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 107 7) Ambil Untung Sendiri Pegawai diberi oleh syarikat bajet maksima sebanyak RMS 000 untuk membeli satu bar angan keperluan syarikat. Pegawai berjaya mencari di pasaran terbuka barang yang diperlukan dengan harga RM4 000 sahaja. Bagi mendapat manfaat, si pegawai telah berpakat dengan penjual agar dituliskan harga RM5 000 dalam invois dan baki RM1 000 hendaklah diberi kepadanya. Hukum: la adalah haram kerana penipuan dan wang khianat sebagaimana yang disebut oleh Nabi Muhammad SAW. Bagaimanapun, jika ia berterus-terang dengan majikan sambil memohon sebarang insentif atas kejayaannya mengurangkan kos syarikat kerana kecekapannya mencari barang yang lebih murah, tatkala itu, majikan harus memberikannya jika ia tidak menyalahi mana-mana undan g-undang syarikat. Jika tidak, majikan akan mengambil kira kejayaan itu dan memb ayarnya dalam bonus dan kenaikan gaji apabila sampai waktunya sahaja. 8) Guna Khidmat Syarikat Sendiri Soalannya seperti berikut: Saya bekerja dengan majikan, dalam masa yang sama memb uat perniagaan membekal barang-barang untuk majikan menggunakan syarikat saya ta npa pengetahuan majikan? Hukum: la lebih cenderung kepada hukum haram terutamanya jika anda menggunakan k uasa anda sebagai pegawai yang diberi tanggungjawab untuk mempengaruhi keputusan pemilihan pembekal.

Walau bagaimanapun jika majikan telah diberitahu dan mereka bersetuju tanpa seba rang syarat-syarat seperti rasuah seperti mesti niemberikan komisen kepadanya pul a; maka ia boleh dikira harus dan halal, terutamanya apabila syarikat anda memang mempunyai kualiti dan mampu menawarkan harga kompetitif berbanding syarikat pem bekal lain. eagai akhirnya, banyak sungguh soalan seperti kes-kes di atas

108 Wang, Anda dan Islam sampai kepada saya. Malangnya amat ramai juga yang terlibat tanpa memikirkan hal al haram tindakannya. Hanya berbckalkan keyakinan tanpa ilmu dan palsu, mereka m eraih keuntungan untuk digunakan oleh diri dan keluarga. Pastinya ia akan member ikan padah baginya di dunia dan akhirat. selain menjadi punca doa menjadi pudar dan tidak ingin didengari oleh Allah SWT. Nabi Muhammad SAW mengingatkan kesan harta haram terhadap munajat dan doa seseor ang: J L,

Ertima: Menyebitt tentang seorang pemuda yang bermusafir dalam perjalanan yang ja uh, hal rambutnya kusut masai, mukanya berdebu di mana dia mengangkat tangan ke langit: Wahai Tuhanku...wahai Tuhanku...sedangkan makanannya haram, minumannya h aram dan pakaiannya haram... Dan dia dibesarkan dengan memakan makanan haram mak a bagaimana Kami mahu mengabulkan doanya. (Riwayat Muslim, no 1015, 2/703 ; hadis sohih) Dalil-dalil yang perlu disematkan dengan kemas di minda dan hati semua penjawat jawatan yang boleh memberi sesuatu kepada orang ramai adalah seperti berikut: a) Nabi SAW bersabda:

^ dib Jju o-i^-l UJ ( LJlj L>o) Ujj obijy Ertima: Barangsiapa yang telah kami ambil untuk melakukan sesuatu kerja dan telah ditetapkan baginya sesuatu rezeki (gaj1 atau upah), maka apa yang diambilnya se lepas itu (dalim1 bentuk rasuah) adalah ghulul (pengkhianatan). (Riwayat Abu Daud , no 2943, Albani: Hadis Sohih) 74 Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 109

b) Nabi SAW bersabda kepada seorang gabenorn\a yang telah ditugaskan mengutip za kat kabilah Azad, maka apabila ia selesai kerjanya dan kembali berjumpa Nabi SAW , lain ia menyimpan sebahagian daripada wang yang dikutip sambil berkata, Ini unt ukmu (bahagian untuk Islam) dan ini untukku yang diberikan sebagaihadiah (oleh o rang ramai). Makajatuh murka Baginda sambil bersabda, Ketahuilah, pergilah kamu du duk di rumah bapamu atau ibumu, sehingga datang kepadamu hadiahmu, jika kamu ben ar-benar betul (lavak mendapat hadiah). (Al-Bukhari dan Muslim) Sebagai ringkasan, wang hadiah kepada pegawai boleh dikira sebagai pengkhianatan (tidak halal) dalam keadaan berikut: 1) Diberikan kepada hakim, bagi memastikan kemenangan dalam kes mahkamah yang me libatkan si pemberi, yang sepatutnya bersalah atau kalah, sama ada dibuat untuk menyelamatkan diri atau menyalahkan seseorang yang tidak bersalah. 2) Diberikan kepada pegawai berkuasa bagi melepaskan diri ketika didapati bersal ah seperti disaman polis dan sebagainya. 3) Diberikan kepada pegawai berkuasa (sama ada diletakkan atas nama komisen atau hadiah) bagi mendapatkan tender kontrak untuknya. Haram ke atas si pemberi dan si penerima. 4) Upah khas yang diberikan kepada pegawai berkuasa untuk mempercepatkan urusann ya dan menangguhkan urusan orang lain yang sepatutnya mendapat giliran lebih awa l.

5) Menggunakan kuasanya (yang diberikan oleh syarikat) untuk memberikan sesuatu kontrak/tender kepada orang tertentu dengan syarat upah khas atau dinamakan komisen diberikan kepadanya oleh pembida. Bagairnanapun Imam As-Syawkani dan Dr. Syeikh Yusof AlQaradawi mengatakan, terdapat beberapa pengecualian seperti, Harangsiapa yang kehilangan haknya, namun tidak mungkin mendapatkannya kembali kecuali dengan jalan menyogok, atau

110 Wang, Anda dan Islam akan berlaku kezaliman ke atasnya kecuali terpaksa memberi suapan wang. Walaupun demikian, adalah lebih utama untuknya bersabarjika tiada pilihan kecuali dengan menyogokwang, ketika itit \ang berdosa adalah penerima sogokan sahaja. 75 Bahagian ketiga: Fahami rasuah dan kesan buruknya Rasuah adalah harta yang diperolehi kerana terselesainya suatu kepentingan manus ia (baik untuk memperolehi keuntungan mahupun untuk menghindari kemudaratan) yan g sepatutnya wajib diselesaikan tanpa imbalan. Di dalam sesetengah keadaan, rasuah ini hampir sama dengan upah sehingga ada ora ng yang cuba menyatakan bahawa ini bukan rasuah, tapi upah. Pengharaman rasuah adalah jelas berdasarkan Al-Qur an dan Hadis. Allah SWT berfir man: J\ Ertinya: Danjanganlah sebahagian kamu memakan harta sebahagian yang lain di antar a kamu dengan jalan yang batil dan (janganlah) kamu membawa (urusan) harta itu k epada hakim, supaya kamu dapat memakan sebahagian daripada harta benda orang lai n itu dengan (jalan berbuat) dosa, padahal kamu tnengetahui. (Al-Baqarah: 188) Disebutkan dalam hadis: Ertinya: Rasulullah SAWtelah melaknat pemberi rasuah dan penerima rasuah dalam pe netapan keputusan (pemerintahan, pentadbiran, kehakiman dan Iain-Iain). (Riwayat At-Tirmidzi, 3/622: Imam Tirmid:i berkata: Hadis Hasan Sahih) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 111 Takrif Rasuah dan Sogokan 1) Wang, derma, alang, pinjaman, fee, hadiah, cagaran berharga, harta atau kepen tingan mengenai harta, iaitu apa-apa jenis harta, sama ada alih atau tak alih, a tau apa-apa manfaat seumpama itu yang lain; 2) Apa-apa jawatan, kebesaran, pekerjaan, kontrak pekerjaan atau perkhidmatan, d an apa-apa perjanjian untuk memberikan pekerjaan atau memberikan perkhidmatan at as apa-apa sifat; 3) Apa-apa bayaran, pelepasan, penunaian atau penyelesaian apaapa pinjaman, obli gasi atau liabiliti lain, sama ada keseluruhannya atau sebahagian daripadanya; 4) Apa-apa jenis balasan berharga, apa-apa diskaun, komisen, rebat, bonus, poton gan atau peratusan; 5) Apa-apa perbuatan menahan diri daripada menuntut apa-apa wang atau nilai wang atau benda berharga; 6) Apa-apa jenis perkhidmatan atau pertolongan lain, seperti perlindungan daripa da apa-apa penalti atau ketidakupayaan yang dikenakan atau yang dikhuatiri: atau daripada apa-apa tindakan atau presiding yang bersifat tatatertib, sivil atau j enayah, sama ada sudah dimulakan atau tidak; dan termasuk penggunaan atau menaha n diri daripada menggunakan apa-apa hak atau apa-apa kuasa atau kewajipan rasmi; dan 7) Apa-apa tawaran, akujanji atau janji, sama ada bersyarat atau tidak bersyarat

, untuk memberikan suapan mengikut pengertian mana-mana perenggan yang terdahulu ; Jenis Kesalahan Rasuah Berikut adalah beberapa bentuk kesalahan rasuah secara umum 76: Meminta atau Menerima Rasuah Mana-mana orang atau ejen secara rasuah meminta atau menerima atau ersetuju menerima suapan rasuah (wang, benda. perkhidmatan atau ain-lain) sebagai dorongan atau upah untuk melakukan atau tidak elakukan apa-apa jua berkenaan transaksi tersebut atau berkenaan

112 Wang. Anda dan Islam dengan urusan rasmi. prinsipal atau majikan berkenaan. Menawar atau Memberi Rasuah Mana-mana orang atau ejen secara rasuah menawar atau memberi atau bersetuju memb eri suapan rasuah (wang. benda, perkhidmatan atau Iainlain) sebagai dorongan ata u upah untuk melakukan atau tidak melakukan apa-apa jua berkenaan transaksi ters ebut atau berkenaan dengan urusan rasmi. prinsipal atau majikan berkenaan. Membuat Tuntutan Palsu Mana-mana orang memberi kepada ejen, atau ejen memberi kepada prinsipal/majikann ja, suatu dokumen yang diketahuinya atau disedarinya mengandungi butiran palsu, yang mana prinsipal atau majikannya mempunyai kepentingan, dengan tujuan untuk m engeliru atau memperdayakan prinsipal atau majikannya. Menyalahguna Jawatan atau Kedudukan Mana-mana pegawai badan aw am menggunakan jawatan atau kedudukan untuk mendapat suapan dengan membuat apa-apa keputusan atau mengambil tindakan berhubungan deng an apa-apa perkara mengenainya, di mana pegawai itu. saudara-maranya atau sekutu nya mempunyai kepentingan secara langsung atau tidak langsung. Bagi sesiapa yang bekerja di sektor perniagaan dan politik terutamanya. saya kir a tidak sukar untuk menemui atau mendapati salah satu antara empat kategori tadi berlaku. Ingatlah sekali lagi beberapa penekanan Islam berikut: 1) Nabi Muhammad SAW bersabda: Barangsiapa yang telah kami ambil untuk melakukan sesuatu kerja, dan Telah diteta pkan baginya sesuatu rezeki (gaji atau upah), maka apa yang diambilnya selepas i tu adalah ghulul (pengkhianatan). (Riwayat Abu Daud) r 2) Nabi bersabda kepada seorang gabenornya yang telah ditugaskan Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 113

mengutip zakat kabilah Azad, maka apabila ia selesai kerjanya dan kembali berjum pa Nabi, lalu ia menyimpan sebahagian daripada wang yang dikutip sambil berkata: Ini untukrnu (bahagian untuk Islam) dan ini untukku yang diberikan sebagai hadia h (oleh orang ramai). Makajatuh murka Baginda sambil bersabda: Ketahuilah, pergil ah kamu duduk di rumah bapamu atau ibumu, sehingga datang kepadamu hadiahmu, jik a kamu benar-benar betul (layak mendapat hadiah. (Al-Bukhari & Muslim) 3) Di dalam sebuah riwayat disebutkan bahawa Rasulullah SAW mengutus Abdullah bi n Rawahah berangkat ke Khaibar (daerah Yahudi yang tunduk kepada kekuasaan Islam ) untuk menilai hasil buah kurma di daerah itu kerana Rasulullah SAW telah memut uskan bahawa hasil bumi Khaibar dibahagi dua: separuh untuk kaum Yahudi sendiri, dan yang separuh lagi diserahkan kepada kaum Muslimin. Ketika Abdullah bin Rawahah sedang menjalankan tugasnya, orang-orang Yahudi data ng kepadanya membawa berbagai perhiasan dan berkata kepada Abdullah: Perhiasan ini untuk anda. Ringankanlah kami dan berilah kepada kami lebih daripad a separuh. Abdullah menjawab, Wahai kaum Yahudi! Demi Allah, kalian memang makhluk Allah yang paling aku bend. Apa yang kalian lakukan ini justeru membuatkan diri

ku lebih membenci kalian. Rasuah yang kalian tawarkan itu adalah barang haram, d an kami kaum Muslimin tidak memakannya! Mendengar jawapan tersebut mereka (Yahudi ) berkata, Kerana (sikap) inilah langit dan bumi tetap tegak. 78 4) Rasulullah SAW bersabda: Hadiah yang diberikan kepada para penguasa adalah suht (haram) dan rasuah yang di terima hakim adalah kufur. (Riwayat Ahmad) Oleh yang demikian, tidak kira sama ada itu adalah rasuah

114 Wang, Anda dan Islam mahupun hadiah, kedua-duanya adalah jelas haram di dalam Islam. Semua harta yang diperolehi dari jdan rasuah adalah haram, termasuk menyimpannya dan membelanjak annya. Justeru, setiap penerima, pemberi dan perantara yang terlibat di dalam keharaman ini wajib dihukum, dan hukuman ke atas mereka adalah ta zir. Ta zir yang berat perlu dikenakan kepada pesalah-pesalah ini agar ia benar-benar menjadi pengajaran bagi mereka dan menjadi pencegah kepada umat Islam lainnya. D engan tidak diterapkannya sistem uqubat Islam pada hari ini, kita menyaksikan me reka yang terlibat dengan kes rasuah masih mampu senyum dan kelihatan tenang sem asa menghadapi perbicaraan di mahkamah dan langsung tidak kelihatan kesal dan ta kut pada wajah-wajah mereka dengan kekejian yang mereka lakukan. Isu Melapor Bagi Yang Mengetahui Menurut hukum Islam, individu yang mengetahui wajib ke atasnya untuk melaporkan kepada pihak berkuasa. Jika tidak, ia dikira bersubahat dan turut mendapat dosa hasil menyembunyikannya. Penyembunyian atau membiarkan gejala ini berterusan di sekeliling kita akan memberikan kesan buruk kepada Islam, syarikat, organisasi d an negara. Akhirnya, semuanya akan terkesan dan merudum jatuh. Malangnya, saya pasti senarai sebab-sebab berikut merupakan antara halangan utam a seseorang yang mengetahui atau mempunyai maklumat daripada melaporkannya: 1) Tidak mempunyai bukti bertulis atau jika ada sekalipun, ia tergolong dalam ka tegori dokumen rahsia rasmi. Jika didedahkan, si pelapor pula yang akan ditangka p di bawah Akta Rahsia Rasmi (OSA). Masalah ini mestilah diselesaikan oleh pihak berkuasa jika benar-benar serius da lam usaha membanteras rasuah. 2) Tidak sampai had untuk melapor kerana mereka yang terlibat adalah rakan dan k enalan rapat. Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 1 15 Bagi sesiapa yang terlibat dalam kategori ini, sedarilah anda turut berdosa kera na bersubahat. 3) Bersikap tidak peduli yang berpegang dengan falsafah Lantaklah, asalkan tidak libatkan aku, sudah. Ini juga dikira berdosa di dalam Islam. 4) Malas untuk terlibat dan berulang-alik ke mahkamah untuk memberi keterangan. Sepatutnya, tiada malas dalam menjalankan tugas memerangi mungkar dan kemaksiata n. Malas begini menandakan hati yang semakin mad daripada iman. 5) Takut diri sendiri terjerat apabila kerahsiaan dirinya sebagai pelapor tidak dijamin selamat. Ini juga perlu diselesaikan oleh pihak berkuasa. Tanpanya, semu a hanya akan berdiam diri. 6) Kurang yakin kepada pihak berkuasa. Bimbang pihak berkuasa juga akan dirasuah hingga akhirnya si pelapor pula yang dibuang kerja atau diarnbil tindakan. Piha k berkuasa perlu berusaha meningkatkan keyakinan masyarakat kepada mereka. Keyak inan tidak boleh dipaksa-paksa, ia akan datang dengan pembuktian tahap kesungguh an mereka. 7) Takut kerana individu yang terlibat rasuah itu mempunyai cable , jawatan tinggi

, hebat dan besar. Ini adalah tanda kehancuran sedang menanti negara yang mempunyai keadaan ini. Na bi Muhammad SAW bersabda: l iliil Lcl J 4_LH f\ j \

Ertinya Sesungguhnya kebinasaan umat-umat sebelum kalian adalah jika orang yang t erhormat daripada mereka mencuri, mereka membiarkannya, tetapi jika orang bawaha n mereka mencuri, mereka potong tangannya. Demi Zat yang jiwaku ada di tanganNya , seandainya Fatimah binti Muhammad mencuri, nescaya akan aku potong tangannya! ( Riwayat Al-Bukhari, no 3288, 3/1282) Hill

116 Wang, Anda dan Islam Kesan Buruk Daripada Rasuah Rasuah adalah haram di dalam Islam disebabkan kesan yang dibawanya ke dalam sese buah masvarakat dan negara. Saya tidak berhasrat untuk menghurai panjang dalam b ab ini. Cukuplah dinyatakan isi utama seperti berikut: 1) Jalan mudah ke neraka. Bagi Muslim khususnya. rasuah mencerahkan peluang sese orang untuk ke neraka. 2) Menghancurkan keadilan dalam masyarakat. Tiada lagi jaminan penjagaan harta, maruah, nyawa dan diri seseorang. Semuanya boleh dibeli. 3) Melahirkan masyarakat yang tiada kemahiran dan skill. Jumlah masyarkat yang c ekap, mahir dalam tugasan dan ilmu akan berkurangan kerana skill dan ilmu kemahi ran semakin tiada erti lagi. Yang lebih bererti adalah siapa yang lebih cekap me nyogok. Muncul masyarakat yang pentingkan diri sendiri. Masingmasing memikirkan diri mer eka semata-semata tanpa memikirkan kesan buruk terhadap mangsa bagi jangka pende k dan negara bagi jangka panjang. Menghasilkan hasil kerja yang buruk, membahayakan keselamatan dan keharmonian. K ontrak kerja yang diberi secara rasuah kepada pengusaha yang bukan keran, mcr.t mendedahkan bahaya kepada orang ramai disebabkan K.janya tidak berkualiti. 6) Kos pengurusan akan meningkat. Semua syarikat pengusaha baru terutamanya sema kin sukar berkembang akibat kos meningkat kerana peruntukan kos rasuah diperluka n. 7) Pengurusan pentadbiran menjadi lewat dan lembap. Pengurusan sengaja melengahk an kerja kerana menunggu rasuah tertinggi. Pertambahan proses birokrasi juga bol eh menambah kelembapan. kerana mungkin semua tahap pegawai inginkan rasuah terle bih dahulu sebelum memproses permohonan dan Iainlain. 4) 5) 8) 9) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa 117 Muncul si jahat yang bertambah jahat. Kaki makan rasuah menikmati hasil rasuah d an memberikan keluarganya makan harta rasuah. Justeru. seluruh keluarganya bakal menjadi kaki rasuah di setiap sektor selepas ini. Maka bertambahlah si jahat da n yang telah jahat akan semakin bertambah jahat. Firman Allah SWT: Eninya: Dalam hati mereka adapenyakit, lain ditambah Allah penyakitnya. (Al-Baqara h: 10) Maka sesiapa yang membiarkan perutnya dan keluarganya diisi dengan hasil rasuah tanpa taubat yang sebenar, Allah SWT akan membiakkan lagi peluang dan ruangnya u ntuk menjadi orang yang celaka, dan mendapat keluarga yang bakal runtuh, kecoh d an hancur. Menyebabkan pembahagian kekayaan yang tidak seimbang. Kaya bertambah kaya dan mi

skin bertambah miskin. Yang miskin sukar memperbaiki dirinya kerana tidak mempun yai cable yang baik dan wang yang tidak mencukupi.

Bab 8 Isu-isu Perbankan dan Takaful Terdapat pelbagai isu yang timbul berkenaan perbankan Islam dan takaful. Tidak d inafikan sebahagiannya bersifat kritikan meroboh dan yang lainnya bersifat membi na. Apa juga kritikan dan persoalan yang dibangkitkan, perlu difahami industri p erbankan dan kewangan Islam masih di tahap perkembangan dan baru. Sebagaimana ka nak-kanak yang belajar berjalan sering jatuh dan bangun, demikian industri ini y ang tidak terhindar daripada kesilapan dalam implementasi. Apa yang lebih pentin g adalah semua pihak perlu bekerjasama memacu industri halal dalam urusan kewang an ini kepada yang lebih sempurna dari masa ke semasa. Bahagian pertama: Isu modal bercampur Antara isu yang kerap ditimbulkan dan dipertikaikan oleh masyarakat adalah berke naan modal permulaan bagi bank-bank Islam dan syarikatsyarikat takaful, terutama nyajika yang berasal daripada syarikat mduk Konvensional. Saya kerap mendengar, ramai yang mempersoalkan kesucian modal bank-bank Islam dan takaful bagi memulaka n Perniagaan Islam. Akhirnya mereka menafikan kebaikan bank-bank fclam kerana al asan tadi. Persoalan yang kerap ditanya ialah: Adakah bank-bank Islam dan akaful bolehberop erasi secara Islam sedangkan modalnya tidak benarnar bersih daripada wang haram? Jawapann>a adalah seperti berikut: 119 |PH|F1liM [f[ , Bab 8 Isu-isu Perbankan dan Takaful Terdapat pelbagai isu yang timbul berkenaan perbankan Islam dan takaful. Tidak d inaflkan sebahagiannya bersifat kritikan meroboh dan yang lainnya bersifat membi na. Apa juga kritikan dan persoalan yang dibangkitkan, perlu difahami industri p erbankan dan kewangan Islam masih di tahap perkembangan dan baru. Sebagaimana ka nak-kanak yang belajar berjalan sering jatuh dan bangun, demikian industri ini y ang tidak terhindar daripada kesilapan dalam implementasi. Apa yang lebih pentin g adalah semua pihak perlu bekerjasama memacu industri halal dalam urusan kewang an ini kepada yang lebih sempurna dari masa ke semasa. Bahagian pertama: Isu modal bercampur Antara isu yang kerap ditimbulkan dan dipertikaikan oleh masyarakat adalah berke naan modal permulaan bagi bank-bank Islam dan syarikatsyarikat takaful, terutama nya jika yang berasal daripada syarikat induk konvensional. Saya kerap mendengar , ramai yang mempersoalkan kesucian modal bank-bank Islam dan takaful bagi memula kan Perniagaan Islam. Akhirnya mereka menaflkan kebaikan bank-bank Islam kerana alasan tadi. Persoalan yang kerap ditanya ialah: Adakah bank-bank Islam dan takaful boleh ber operasi secara Islam sedangkan modalnya tidak benarenar bersih daripada wang har am? Jawapannya adalah seperti berikut:

119

120 Wang, Anda dan Islam a) Wana itu sendiri adalah tidak haram dalam bentuk fizikalnya tetapi menjadi ha ram disebabkan oleh jalan memperolehinya yang haram (tidak selari dengan kehenda k syariat).79 Oleh kerana itu. dosany a tidak bergerak bersama berpindahnya wang tersebut, sebagaimana najis khinzir yang haram lizatihi iaitu ain dan fizikalnya. menyebabkan di mana jua ada khinzir maka hukumnya adalah najis dan haram dimakan . la berbeza dengan mata wang van<> tidak haram pada zat atau fizikalnya tetapi pada cara * C * memperolehinya. b) Modal yang diperolehi oleh syarikat induk kepada bank Islam bukan semuanya be rasal daripada perniagaan yang haram. Sebahagiannya adalah datang daripada indiv idu. organisasi kerajaan dan swasta yang halal. Justeru, kemungkinan wang modal itu datang daripada sumber yang halal sahaja ataupun bercampur dengan sebahagian pendapatan haram. Walau bagaimanapun. pefflbaca perlu mengetahui modal permulaa n bank-bank Islam dan takaful telah disahkan daripada peruntukan modal bersih da n halal oleh syarikat induk. Menurut pandangan Syariah pula, terdapat perbezaan pendapat di kalangan ulama. M ajoriti ulama Hanafi. Ibn Qasim daripada mazhab Maliki. Hanbali dan Ibn Taimiyah berpendapat harus melakukan transaksi dengan pemilik modal yang bercampur antar a halal dan haram apabila majoriti modal itu datang daripada sumber yang halal. Ibn Nujaim pula berkata. Apabila majoriti daripada jumlah modal ataupun pendapata nnya adalah halal, maka tidak menjadi masalah menerima hadiah dan makan hidangan mereka selama mana tiada sebarang tanda yang jelas menunjukkan ia adalah haram. Sebaliknya. apabila majoriti modal atau pendapatannya adalah haram, hanya di ke tika itu tidak dapat diterima hadiah dan makanan kecuali selepas disahkan kebers ihannya (halal). Ibn Qudamah pula berkata. Apabila anda tahu (atau diberitahu oleh orang yang berc ampur pendapatannya) komoditi, barang ataupun makanan itu adalah daripada sumber yang halal, maka ia adalah halal.81 Isu-isu Perbankan dan Takaful 121 Beberapa ulama terkemudian seperti Imam as-Syawkani dan aljvtuhasibi juga berpen dapat halal melakukan transaksi dengan pemilik wang bercampur antara halal dan h aram, tidak mengira bahagian yang halal dalam modal tersebut adalah majoriti ata upun minoriti.82 Hujah sokongan mereka, antaranya:83 a) Rasulullah SAW dan para sahabatnya melakukan transaksi dengan penduduk Mekah sebelum Hijrah, di mana sebahagiannya daripada kalangan kafir. Tidak pernah dide ngari Rasulullah SAW menegah segala urusan jual beli dengan mereka, padahal keba nyakan harta mereka adalah daripada sumber haram. b) Rasulullah pernah melakukan urusan kewangan dengan komuniti Arab Badwi yang m enyekutukan Allah SWT ketika rombongan ke Madinah. Harta mereka diketahui daripa da sumber dan hasil yang haram. c) Semasa Nabi SAW berhijrah, baginda berurusan dengan orang Yahudi daripada kal angan penduduk Madinah dan Arab-arab Badwi yang menghalalkan perkara-perkara har am dalam Islam. Jika berjual beli dengan mereka adalah haram, sudah tentu bagind a akan menegah dari awal lagi.

d) Taqrir (pengakuan) Nabi SAW dengan membiarkan para sahabat melakukan transaks i perniagaan dan kewangan dengan kelompok orang zalim juga adalah hujah. e) Apabila Islam membenarkan melakukan transaksi kewangan dengan komuniti yang m enyekutukan Allah SWT, ia bermakna Islam juga membenarkan mengurus kewangan deng an Muslim yang bercampur harta haram dan halal. f) Para sahabat Nabi SAW juga berurusan dengan perompakperompak Madinah pada zam an Yazid bin Muawiyah, tiada antara mereka yang mengharamkan.84 8) Apabila transaksi seperti ini dihalang, ia membawa kepada kesukaran yang terl alu besar terutamanya di zaman yang sukar mencari sesebuah syarikat yang 100 per atus halal pendapatannya.S5

122 Wang, Anda dan Islam Selain itu hukum berurusan dengan syarikat atau individu yang hartanya bercampur juga boleh dilihat daripada pendirian Ibn Masud r.a. berikut: VI * J, 01 j ^u oil j^e- Jl 11 - jULs jl OJ LcU Ertinya: Aku mempunyai seorangjiran dan tidakku ketahui berkenaan hartanya kecual i semuanya haram dan kotor, dan dia menjemputku (ke rumahnya). Aku merasa sukar untitk hadir dan sukar juga untuk tidak hadir. Berkata Ibn Masud: Terima dan hadirl ah jemputannya sesungguhnya dosa-dosa (daripada harta haram tadi) adalah tanggun gannya sahaja. (Riwayat Al-Baihaqi, 5/335 ; Al-Baihaqi berkata sanad riwayat ini tidak kukuh) Imam Al-Ghazali juga pernah berkata: U JjLJ ^Lj ^U 5U-I c-LUJ flil .LJr^Jl , J Jli L^

Ertinya: Sesungguhnya sekiranya harta haram telah tersebar luas di sebuah tempat dan sukar untuk berpindah dari tempat itu maka hams hukumnya berurusan walaupun melebihi had darurat, kerana jika manusia hanya dihadkan sekadar alas perut (had d arurat) maka pastilah akan terhenti kehidupan manusia, rosaklah sistem dan tatka la itu urusan agama juga akan rosak dan jatuhnya syiar Islam (kerana semuanya ti dak boleh dilakukan tanpa peranan harta). ^ Oleh yang demikian. adalah tidak benar menuduh keseluruhan modal yang terdapat d i bank konvensional sebagai haram dan tidak boleh digunakan sebagai modal permul aan bank Islam dan syarikat takaful. Tidak dinafikan adalah lebih baik jika piha k bank dapat memastikan hanya bahagian yang halal sahaja digunakan dan diasingka n khas Isu-isu Perbankan dan Takaful 123

menubuhkan bank Islam, takaful ataupun bahagian perbankan Islamnya. Walau bagaim anapun, ia tidak sampai ke tahap wajib. Jika masih terdapat sebahagian kecil modal haram daripada jumlah keseluruhan mod al digunakan sebagai modal permulaan bagi bank Islam, saya berpendapat ia adalah qard hasan (pinjaman tanpa faedah) daripada syarikat induk konvensional kepada anak syarikatnya. Majoriti ularna kontemporari berpendapat tiada masalah bagi se buah syarikat induk memberikan pinjaman kepada anak syarikatnya dengan syarat me mulangkan kembali jumlah yang digunakan kelak. Malah AlMarhum Syeikh Dr Zaki Bad awi pernah mengeluarkan fatwa harus walaupun pinjaman oleh syarikat induk kepada anak syarikat itu adalah pinjaman dengan faedah. Ini kerana ia ibarat sebuah sy arikat dan dari poket kanan dibawa ke poket kiri sahaja. Jika pandangan yang tidak membenarkan diguna pakai sekalipun, bank-bank Islam ma sih boleh membersihkan modal yang ragu tadi dengan membayar kembali pinjaman itu selain mendermakan sebahagian keuntungan yang diperolehinya. Proses peralihan dan pengebalan kepada sistem Islam mestilah disokong. Bagaimana mungkin sebuah bank ataupun syarikat konvensional beralih kepada sistem Islam t anpa bantuan modal atau kewangan yang mencukupi. Oleh itu, selari dengan objekti f Syariah (maqasid Syariah), proses ini perlu dibenarkan bagi membolehkan proses menukar sistem konvensional kepada sistem Islam, walaupun terpaksa menggunakan sebahagian modal yang jelas haram. Untung daripada perniagaan halal, modal daripada sumber curi Ulama silam juga pernah membincangkan hukum menggunakan keuntungan yang didapati daripada perniagaan halal. bagaimanapun modalnya adalah wang curi atau haram. Dalam hal ini. Imam Malik. Imam As-Shafie, Imam Abu Yusof dan ^heikh Zufar Huzay l bersetuju pencuri tersebut berhak mendapat bahagian keuntungan daripada pelabu rannya yang halal walaupun modal asalnya adalah haram, tetapi ia wajib memulangk an kembali wang yang

124 Wang. Anda dan Islam dicuri (wang yang digunakan sebagai modal perniagaannya atau pelaburannya) kepad a yang berhak.8 Berdasarkan ijtihad ini. kita berpandangan bank Islam harus mengambil keuntungan daripada perniagaan ataupun pelaburan yang dijalankan walaupun jika modal yang digunakan adalah haram. Walau bagaimanapun. ini adalah dalam konteks worst case scenario, sedangkan keadaan sebenar tidak demikian. Isu ini harus difahami dengan jelas, terutamanya apabila kekeliruan berkenaan pe rkara ini menyebabkan bank Islam dituduh sebagai tidak Islamik dan lebih buruk l agi. meletakkan bank Islam sama darjat dengan bank-bank konvensional. Bahagian kedua: Adakah perbankan Islam mahal dan zalim? Saya telah menjelaskan beberapa proses mengawal selia dan mematuhi Syariah di ba nk-bank Islam di dalam bab yang lepas. Bagaimanapun. saya tidak menafikan masih terdapat kemungkinan bank-bank Islam di seluruh dunia ataupun jendela perbankan Islam di bank konvensional yang tidak memberi perhatian sewajarnya terhadap pros es itu. Justeru itu, menjadi tanggungjawab anggota majlis pengawasan Syariah set iap bank bagi bersikap lebih tegas, proaktif dan bersungguh-sungguh terhadap ope rasi bank yang diselia mereka. Masih segar di ingatan saya, pemuda mendekati saya lalu bertanya dengan soalan y ang popular didengari. Mengapa bank Islam lebih mahal daripada yang riba? Dan saya bertanya apakah yang m enyebabkan ia membuat kesimpulan seperti itu. Lalu dengan tegas si pemuda ini menjawab. Sebagai contoh. katanya dengan yakin. Ibu saya mengatakan membiayai perumahan bank Islam jauh lebih tinggi daripada perba nkan konvensional. apa pandangan ustaz? katanya sambil membulatkan matanya ke ara h saya. Saya bertanya kembali. Bagaimana cara ibu saudara mengit<1 sehingga dapat jumlah i tu? kata saya, Adakah saudara tahu berapa kadar keuntungan yang dikenakan oleh ban k Islam dan berapa pulaIsu-isu Perbankan dan Takaful 125 yang dikenakan oleh bank konvensional? tanya saya lagi. Pemuda itu menjawab, Bank Islam ini mengenakan kadar 7.6 peratus setahun bagi tah un ketiga sehingga 30, manakala bank konvensional hanya mengenakan 6.75 peratus. Tambahan pula. bank Islam kena bayar Rjyll 050 sebulan. bank konvensional hanya RM850 sahaja. katanya memberi contoh dengan yakin. Kerap kali kita mendengar hiruk pikuk orang Islam membandingkan kadar keuntungan yang diambil oleh bank-bank Islam dan kadar riba haram (interest) yang dikenaka n oleh perbankan konvensional. Berikut adalah beberapa fakta yang menyebabkan dakwaan pinjaman perumahan bank k onvensional lebih murah daripada perbankan Islam adalah silap dan tidak tepat sa ma sekali: 1) Perbandingan kiraan yang silap Orang ramai tidak dapat memahami cara kiraan yang betul menyebabkan mereka membu at kesimpulan yang salah. Bayangkan, kebanyakan perbankan Islam hanya mengenakan

7.5 peratus (tahun ketiga sehingga 30 sebagai contoh). Ini bermakna kadar ini t idak akan bergerak hinggalah 30 tahun itu. Manakala apabila dilihat kepada pinjaman perumahan oleh produk konvensional, ham pir kesemuanya memukau pelanggan dengan kadar rendah di tahun pertama, tetapi ba gi tahun berikutnya kadarnya tidak dapat diketahui oleh pelanggan kerana ia berg antung kepada kadar peratusan BLR (Base Lending Rate) atau Kadar Pinjaman Asas y ang tidak tetap serta ditolak dengan 0.25 peratus sebagai contoh.

f to P <t (TO c<3 p1 3 era F. 3 3 CO 1 c 9*. r^ CO CfQ (K) Crq O, m cr n CO S CO UJ ON O c_ P CO CL CO & n> S

o&. <T> cr CO < PS r U &: > | 13

3 ^ *i g| n> co 2 C C C-; co

iffliff siiiila 01 S S Q 3 e ^ S: ~ CO 111 3 <T> co >7r- 2 era ^ Ex 5 ^J f C

S I

5 o I Ir C | * S S S-.3

- | ?r ^ f

12 J 3 1-1 ^3 cs 3 ^

o. 3 B. c CO z. I i C _i -T P

*r C CD 3iS c/i cr CO !*r IH VI P cr n c -I Co ST S era , c I g S | vi i-i CT Q. 3

cr S i rt 3 cr m v P S <5a f? Cd r X) op 3 CL. CO liT CO ?r p 3 Co R1 3 Cf__ cT cr 3 3 CfQ ST. 5 cr n O 3 ^-t Co tV

CO* era 2. co & f? c? T3 CO 3 3 Co < CO c.. C CO fa *< p II 5^ CO fV CO ?v CO cr <D M Co C aCf^ Co a fD era CO 3

Cf^ Co cr CO gS ^3 3 Q 111. ^ n> 3 3 CO 3 Co g- << CO 3 ro 3CO

-+1^7-1 CO1 ^ S O1 G

5^ p ^ ^ 3 CO

g < i: ^ m S cT ^ ^

S- e- s tr ^ 3 & ^ s s- s s ^ ^ s CO I 5 ^^3 ^a re 2 re S CO CJ)

in era 3 *>

m c? to O % era c^ ff1 CO HH VI era o: k-{ 5O &CD I1 O) P3 nr ^ G3 B O Co era < r& era OQ 3 V-

CO g-_ 3 era era r-f ^ &. ?o CO cr 3 n> I 3 < L D a Co ^a c >-i c ^3 CO r? ^ 3 3 c era CO r\i DO p. C 3

?-r era e era CO ?r AI CO K>

7^ V) O >-f 3_ ft ^ Co cr vi pr CO p 3 7? CTQ $ PS w^o ^D 00 po VI 7T n> fC Ep X D. ^T-l C Dv*

t_> . ST h. n> ^ ^ P o. ft 3 P CL h-* P P 3 P (D cr T3 gr a ft r4 . F to 3 1Q 5* v^ oSo >-*. 13 C 3 P CI2 E. P OQ S

3 P ?r 3 v< p OQ P 3 p_ era t59. If o ^ P o. P ^-t d P 3 H<0 K> ON CO C 1 TO IT t>Q S3 Interest Rate (%) K I 8 CD 30 (D g 8 8 8 3 P >

3 Q. K> O O o> ro ON fa 3 (Q > D. CB Q. V 13 ! BJ 3 ^ I ^ rf 7? rf | ^^gf

wf33-crarpg r \j. o \j p iHi v; o 115.^1 3. era

&^j3eS

H & i i 5 S e era y fc-

S.S

CjS-Sp2foS3p &-|g| S-&I& PO.fepBrtt/iCi.P0 -co <? UJ ^ 5 no g -crag 5- ^ Q.

ff D. C p: -f^ P1 i &1 i S- * ^^ tS < 3 # i-s ^3&g:^e|gcrg.|:- * l:g i 1 3-1 &s |

- Wl g^cra-| IS1 1^ ?t

&^g&?J 5-^.era ^P P g 3-

I ^ ! s g; 11 g 1 Ntimu OQ P S p ^1 ^ ^ ^^H r-^ 8-il-l* SB!!?

yy i|tj iii|i!ifii &l s-gi ^i-?r 3 P-OQ a gcra 3 hi. pp^o. g^

cr v:- 1-1 -<

lll = |llll !!<!& g^g.e.3 g t rtT3.r! P 3- P ^

p^-a^ ?rlg & -3*^ >-tHrrn^-ri g 3 t/i ru a t/i

^ P g c 3 tiq Bl to r^ g c: 3 ^ a. c R to tin II llfIE & I iti Ii^f gE1?lli!ll ? |jll ||s-if ||| ? | I K^^S ^TarDr^S^pS.-. P era 133 r 73 I <> o ^o 70 I K) b o S?3 P i I to ^ 5. cr s m 5: t OT5opW3S

b o ?P p S EE9 P^PP 3nptoeraT3S?- g- & Btl I -- R- s i is.&< s 1 i s ^ffil 1 . s s 5-&!& g | lW lg.l !FJ5FB>;g I I p. ^-O^-rc 3 C P 5. y vi 1-1 JB i-i vi S- c n> P 3- P E-P(^cr3 3-rt c 33-rr P^ -j

&q g-g-^P ^era -p S c ,,-*P Illillli I B. P rv* P P PJ S ^^^^H 3B*PP ,-. ^^^^l ^S33 p p3fRpP3rT 3 M era -^ g- g. & eg g

3 era E. >*r 3~ pv 3~

128 Wang, Anda dan Islam Saya jual sofa ini kepada anda dengan harga bergantung kepada BLR. Minggu pertama dengan kadar peratusan BLR ditolak dengan 4 peratus. minggu kedua BLR ditolak 3 peratus dan Iain-lain. Transaksi jualan aset sebegini adalah disepakati haramnya oleh seluruh ulama sil am dan terkini. Tahap haramnya bertambah tinggi apabila sebuah pinjaman dengan r iba yang tidak diketahui pula jumlah bayaran semula yang dikenakan tatkala pinja man dibuat. la adalah riba dan gharar. Yang jelas dalam hal di atas, perbandingan antara harga yang diletakkan oleh ban k Islam dan bank konvensional tidak boleh dibuat lad kerana jumlah keseluruhan y ang perlu anda bayar kepada bank konvensional tidak akan dapat diketahui sehingg a tempoh pinjaman anda tamat. Perbandingan ini menjadi salah kerana bank konvensional bergantung sepenuhnya ke pada kadar BLR yang berubah-ubah. Bagaimana anda boleh membandingkan benda yang tiada dengan yang sudah ada? Kecuali jika individu tersebut tidak mempunyai peng etahuan tentang kewangan. Malangnya, kebanyakan umat Islam di Malaysia kelihatan berfikiran jangka pendek, mereka hanya melihat pembayaran di hadapan mata merek a tanpa melihat jauh ke hadapan berbelas tahun lagi. Ini menyebabkan mereka seri ng terperangkap dalam perbandingan yang silap.91 Saya tegaskan sekali lagi, jika anda ingin mengatakan kadar interest bagi Public Bank Berhad (berdasarkan contoh di atas) adalah sama untuk tahun kedua dan keti ga iaitu 4.75 peratus, anda telah tersilap kerana ia belum dapat dipastikan lagi sehingga tahun depan barulah ia akan diketahui kadarnya. Kadar tetap di bank konvensional Sebahagian individu yang tidak memahami konsep kiraan ini juga cuba mendabik dad a sambil mendakwa kononnya terdapat bank-bank konvensional yang dapat menawarkan kadar tetap yang jauh lebih rendah daripada bank-bank Islam kononnya. la juga s ebenarnya perbandingan yang tidak sah dan tidak betulr Isu-isu Perbankan dan Takaful 129 Sebagai contoh dikatakan CIMB memberikan kadar tetap 5.25 peratus untuk pinjaman perumahan. Bagaimanapun jika anda membuka laman web CIMB Bank Berhad92, ia terc atat seperti berikut: 3 years Fixed Rate 1st - 3rd year: 5.25% Thereafter: BLR - 1.50% 5 years Fixed Rate 1st - 5th year : 5.50% Thereafter: BLR - 1.50% Bagaimana mungkin anda membandingkan antara carta kadar Bank Islam Malaysia Berh ad tadi dengan kadar CIMB ini. Ini kerana kadar tetap yang ditawarkan hanyalah a ntara tiga dan lima tahun. Adapun, kadar yang ditawarkan oleh bank Islam mulai t ahun ketiga hingga ke atas sehingga ke tahun ke-10 adalah hanya 7 peratus. Demikian juga halnya dengan dakwaan Citibank menawarkan kadar tetap begitu renda

h iaitu 5.70 peratus, jauh lebih murah daripada bankbank Islam. Bagaimanapun, an da sekali lagi tertipu jika menganggap ia adalah kadar tetap bagi 30 tahun. Cuba anda lihat apa yang dicatatkan di laman web Citibank berikut1: * Terms and conditions apply. Loan Approval is subject to credit review. 5.70% f ixed rate (no BLR) is for the first 3 years. Promotion is applicable for complet ed residential properties and for a limited time only. Preferred insurance Partn er - ING Jlka anda faham. sudah tentu kadar yang ditawarkan oleh bank-bank klam lebih heb at. Kadar tetap bank Islam boleh berubah menjadi murah Satu fakta yang sering gagal difahami orang awam adalah terdapatnya beberapa bua h bank Islam yang menawarkan kadar tetap

130 Wang, Anda dan Islam Isu-isu Perbankan dan Takaful 131 pada 10 peratus. tetapi bayaran bulanannya bukannya 10 peratus. tetapi dilihat k epada Base Financing Rate (BFR) semasa. Jika BFR adalah 6.0 peratus. maka pihak bank Islam akan memberikan diskaun pada bulan tersebut sebanyak 4 peratus. Jika kadar BFR meningkat melebihi 10 peratus. bank Islam tetap han\a akan mengam bil 10 peratus juga, berbanding bank komensional >ang akan menaikkan kadar bayar an selari dengan BLR ke tahap berapa sekalipun. Kaedah ini telah disahkan halal oleh pelbagai Majlis Syariah Bank-bank Islam di Malaysia dan Timur Tengah. la di namakan produk Home Financing-i variable. Produk sebegini ada ditawarkan oleh Ho ng Leong Islamic Bank. Maybank Islamic Banking dan beberapa bank Islam yang lain termasuklah Asian Finance Bank Berhad. 15% -, 10% UJ 0) *-> (S o: o% EPR jCPR Reba Profit Charged 10 Tenure 15 20 Produk fixed dengan kemudahan variable oleh bank Islam Justeru jika kadar tetap setinggi 10 peratus dikenakan oleh bank Islam bagi temp oh 30 tahun, ia sebenarnya masih murah dan hebat berbanding bank konvensional ya ng menggunakan BLR yang tidak tetap sepanjang masa. Ini kerana walaupun tetap, p embayaran bulanannya sentiasa ditawarkan diskaun oleh pihak bank Islam mengikut kadar BLR semasa. Sedangkan jika BLR melepasi tahap 3) 10 peratus, kadar yang perlu dibayar kepada bank Islam tetap terikat pada tahap 10 peratus sahaja. Selain itu. anda juga tidak boleh membandingkannya secara umum kerana setiap ban k mempunyai kadar yang lebih pelbagai lagi. bergantung kepada jumlah peratusan p injaman. Jika anda hanya meminjam 70 peratus daripada harga rumah. kadarnya berb 5%

eza dengan 90 peratus. Demikian juga di bank-bank Islam. Sebarang perbandingan m estilah sama di kedua-dua belah pihak. Isu rebate Jika terdapat individu yang mendakwa rebate yang ditawarkan oleh bank Islam hany a gimik. ia bererti individu itu sememangnya tidak memahami langsung operasi ban k Islam dan tidak mempunyai ilmu Syariah. Di dalam Islam tidak dibenarkan menjua l sesuatu barangan dengan dua harga yang berbeza, sebagai contoh: Saya jual rumah ini kepada anda dengan harga RM150 000 atau RM200 000. la adalah gharar yang diharamkan oleh Islam. Disebabkan hal itu, rebate yang dit awarkan oleh bank Islam tidak dibenarkan memasukkan rebate sebagai kewajipannya terhadap pelanggan oleh Majlis Syariah seluruh dunia. la bukan gimik tetapi adal ah bagi menepati hukum Syariah. Caj Penalti Menindas Orang ramai juga kelihatan keliru dengan perbezaan kesan caj penalti yang dikena kan oleh bank konvensional dan bank Islam. Bank konvensional mengenakan caj penalti jika lewat membayar secara compounding atau terkumpul. Ertinya. sebagai contoh, pinjaman A kepada bank sebanyak RM10 00 0 dan dikenakan bunga atau interest riba sebanyak 5 peratus. Bermakna A perlu me mbayar sebanyak RM10 500 kepada bank itu jika membayar tepat pada waktunya. Baga imanapun tiada jaminan bahawa A mampu membayar pada masanya kerana pelbagai kemu ngkinan boleh berlaku.

132 Wang, Anda dan Islam Katalah setelah membayar beberapa lama, baki pinjaman kini han> a RM3 000 sahaja . Tiba-tiba. A mengalami ke:- asahan lalu gagal membayar pada waktunya. Ketika i tu bank konvensional akan mengenakan 3 peratus caj penalti iaitu RM90 sebulan. l a sangat mahal berbanding bank Islam yang hanya mengenakan maksimurn 1 peratus atau RM30 sebulan. Lebih dahsvat daripada itu. di bank konvensional jumlah pokok yang berbaki RM3 0 00 itu akan bertambah dicampur RM90 sebulan bagi kelev-atan bulan pertama. Tatka la itu, jumlah pokok menjadi RM3 090. Manakala jumlah pembayaran semula pula aka n dikira adalah 5 peratus x (RM3 090) dan bukan lagi 5 peratus daripada RM3 000. Justeru ini akan menaikkan lagi hutang A. Bayangkan jika anda terlewat beberapa bulan. Hal seperti mi TIDAK AKAN berlaku di bank Islam kerana tiada kadar compounding b oleh dikenakan oleh bank Islam, di mana jika terdapat kelewatan pembayaran, hany a caj 1 peratus dikenakan dan ia tidak dimasukkan di dalam jumlah pembiayaan. Ma lah ia juga akan disalurkan terus oleh bank Islam kepada faqir miskin. Ini perlu difahami oleh orang ramai sebelum tergesa-gesa memahami bank konvensio nal lebih murah. Faktor penalti ini boleh dianggap sebagai antara penyebab keban yakan peniaga bukan Islam terutamanya daripada kaum Tionghua suka memohon pembia yaan daripada bank Islam. Mereka tahu, adakalanya mereka memang terpaksa tidak m embayar bayaran ansuran beberapa ketika disebabkan keperluan tunai untuk memperk embangkan bisnes dan sebab-sebab lain. Malah apabila dilihat kepada kadar pembiayaan yang dikenakan oleh perbankan Isla m bagi produk-produk membiayai perniagaan juga membuktikan kadar adalah setara s eperti ditawarkan oleh bank komensional. malah lebih murah dalam banyak keadaan. Hal mi sukar didedahkan kerana kadar pembiayaan syarikat berubah-ubah bergantun g kepada tiga hal terpenting: a) Kadar mengurus minima (cost of fund) bank Islam itu. b) Prestasi dan kekuatan organisasi yang memohon pembiayaan. Isu-isu Perbankan dan Takaful 133 c) Potensi and risiko perniagaan yang mgin diceburi.

Keadaan ini menyebabkan perbandingan tepat apple to apple adalah tersangat sukar. Zalim kerana setanding Jadi mengapa hanya setanding dengan konvensional? Kami ingin kamu menjadi lebih m urah. Bukankah bank Islam ini patutnya maqasid (tujuannya) adalah membantu umat Islam, la lu kenapa mahal? tanya pelajar sarjana IPTA kepada saya. Ketika itu, saya memberikan ceramah khas berkenaan produk perbankan Islam di san a. Turut hadir adalah ketua jabatan fakulti Syariahnya. Lalu saya melihat kepada profesor itu dan bertanya. Professor, berapakah yuran yang dikenakan apabila saya ingin mengambil PhD dalam bidang Fiqh Islam dan Perbankan Islam. Lebih kurang RM13 000. katanya.

Mengapa begitu tinggi Profesor, kenapa tidak yurannya hanya RM2 000 sahaja? tanya saya menguji. Mana boleh, macam mana nak bayar gaji pensyarah kalau begitu, tegas Profesor terse but. Demikian dapat saya simpulkan hal di perbankan Islam juga. Harga yang ditawarkan adalah menurut kemampuan dan keperluan pasaran. Perlu difahami, Islam menjaga h ak penjual dan pembeli secara adil. Bukan hanya hak pembeli sahaja yang perlu di jaga. Adalah dikira kezaliman pada kita sebenarnya. apabila kita mengutuk kedai nasi l emak seorang Islam kerana menjual nasi lemak dengan harga RM2 dalam keadaan keda i bukan Islam menjual pada harga yang sama ataupun lebih murah sedikit. Padahal, si Muslim menjual dengan kadar harga yang ia mampu tawarkan dan halal. Jual dua kali ganda harga modal tidak zalim? Ada yang merungut dengan mengatakan bahawa bank-bank Islam

134 Wang, Anda dan Islam Isu-isu Perbankan dan Takaful 135

zalim kerana harga aset yang dijualnya kepada pelanggan adalah dengan 100 peratu s. keuntungan nescaya ia haram. Jawapan saya, tidak sama sekali, selagi ia diterima oleh harga pasaran. Buktinya adalah daripada hadis Nabi SAW: Li Ertinya: Sesunggithnya Nabi SAW memberi Urwah satu dinar untuk membeli seekor kamb ing, maka (atas kebijaksanaannya) dapat dibelinya dua ekor kambing, lain dijualn ya seekor dengan harga sam dinar, lain ia datang bertemu Nabi membawa satu dinar dan seekor kambing, maka Nabi terns mendoakannya dalam jualannya, yang jika ia membeli tanah sekalipun pasti ia akan rnendapat imtung. (Riwayat Al-Bukhari, no 3 642) Hadis ini menunjukkan bagaimana sahabat membeli dua ekor kambing dengan harga sa tu dinar, bermakna setengah dinar seekor, dan kemudian menjualnya dengan harga 1 00 peratus keuntungan iaitu 1 dinar seekor. Transaksi ini diiktiraf oleh Nabi SA W malah dipuji dan didoakannya. Justeru, tindakan bank-bank Islam yang menjual rumah atau aset kepada pelanggan yang dibelinya dengan harga 100 peratus lebih daripada harga asal adalah halal s elagi mana pasaran dapat menerimanya. Kunci tambahan memahami Jika penjelasan di atas masih lagi tidak cukup dan masih tidak mampu memberikan kefahaman, ia akan kekal menjadi masalah sehinggalah pembaca mampu memahaminya. Sebagai tambahan dan penjelasan lanjutan berkenaan hal ini, pembaca perlu memaha mi fakta berikut pula: a) Bank-bank Islam adalah merupakan syarikat-syarikat berlesen dan berdaftar yan g juga mensasarkan keuntungan supaya organisasi maju ke hadapan. Bagi mencapai s asaran itu. perbankan Islam menawarkan khidmat kewangan menurut Islam melalui pr oduk-produknya yang diiktiraf Syariah. la bukannya badan kebajikan yang menawark an khidmat secara percuma. b) Bank-bank Islam juga mempunyai pelabur-pelabur yang mengharapkan pulangan yan g baik hasil pelaburannya, dan ia bukannya wang subsidi yang diberi secara percu ma. Saya yakin, apabila anda menjadi salah seorang daripada pemegang saham utama di bank Islam, adakah anda dengan mudah merelakan keuntungan yang diraih berkur angan semata-mata kerana ingin membantu umat Islam. Jawabnya, ia tertakluk kepad a iman pemegang saham itu. Hasilnya, apabila anda merungut ianya mahal, berusaha lah supaya anda menjadi salah seorang pemegang saham dan mampu rendahkan harga b ank yang anda miliki. Ini amat terpuji. c) Bank-bank Islam juga mempunyai para kakitangan yang perlu dibayar gaji selara s dengan nilai pasaran. Keuntungan adalah amat penting bagi menjamin kakitangan yang berkualiti dapat dikekalkan bagi mengurus bank secara efektif dan kompeteti f. d) Bank-bank Islam juga perlu membayar kos operasi bangunannya dan peralatan-per alatannya. Justeru itu, apabila khidmat yang ditawarkan adalah percuma dan amat murah, bagaimana mungkin sebuah bank Islam mampu terus berkembang. Selepas memahami empat fakta di atas, cuba fahami fakta berikut pula:

 Apabila anda mengatakan perbankan Islam sepatutnya sentiasa lebih murah berbandi ng konvensional kerana ia membantu orang ramai terutamanya orang Islam, anda per lu menyedari kebajikan dan kepentingan bank juga perlu dijaga supaya

136 Wang, Anda dan Islam Isu-isu Perbankan dan Takafui 137 raampu terus menerus membantu segenap lapisan masyarakat. Nabi SAW tidak membena rkan kawalan harga dibuat oleh kerajaan pada masa yang tidak terdesak. Nabi SAW juga menolak permintaan sahabat baginda untuk melakukan harga siling ketika pasa ran tidak diserapi unsur zalim oleh peniaga. Sebagaimana respon dan jawapan Nabi SAW kepada sahabat baginda: >J J S-Jk; ^-Jlk; ,-- J^l or~J_. 4l ^&i Jl _^jS! 41) I [j menaik dan menurunkan harga, dan sesungguhn tiada seorang pun dari kalangan kamii men (yang aku lakukan) sama ada berkaitan dar 385; Al-Bayhaqi, 6/29; Sohih menurut Albani jj_) , }jJj i_/^

Ertinya: Buhkan Allah SWT adalah yang ya aku berharap untuk benemu Allah dan untut dariku akibat sebarang kezaliman ah atau harta. (Riwayat Abu Daud; him )

la adalah kerana Nabi SAW tidak mahu mengehadkan hak peniaga bagi mendapat keunt ungan. Justeru itu, selagi mana ruang keuntungan masih berada di paras pasaran a dalah dibenarkan.94 Apabila anda mengatakan perbankan Islam sepatutnya membantu orang-orang yang sus ah dan bukan semakin menyukarkan mereka. maka anda perlu memahami apabila bank I slam itu memperolehi keuntungan, ia akan mengeluarkan zakat bagi asnaf (kumpulan ) yang layak menurut Syariah. Malah selain itu. bank-bank Islam juga mempunyai p eruntukan sumbangan kebajikan yang diberikan menurut keadaan. Bukankah itu juga membantu individu yang susah dan memerlukan. Ini jelas. kerana orang yang benar-benar susah tidak akan mampu mendekati bank d an mengajukan permohonan. Maka sesiapa yang diluluskan permohonannya oleh bank-b ank Islam sebenarnya adalah orang yang agak senang. Justeru itu. bukankah amat baik apabil a zakat yang dikeluarkan oleh bank disalurkan kepada orang yang benar-benar susa h berbanding yang sederhana susah. Kita perlu mengetahui, jumlah peruntukan zaka t yang disediakan oleh bank-bank Islam dan jendela perbankan Islam bagi tahun ke wangan 2005 sebagai contoh adalah seperti berikut: ^^^^^^^^H}^m^^^^^^^^^l^^^^^^^^i^QM^^^^^^^^I ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ RHB Islamic Bank RM920 000 HSBC Amanah RM49 OOP Maybank Islamic Windows RM1 172000 Public Bank Islamic Windows RMS 5 000

Hong Leong Islamic RM45 000 Merujuk kepada laporan setiap bank berkenaan bagi tahun kewangan 2005, bukankah ini benar-benar membantu orang yang susah sebagaimana yang diinginkan? Keuntunga n baik yang diperolehi bank-bank Islam juga membolehkan bank ini meluaskan lagi jangkauan operasinya, selain memantapkan lagi keuntungan akan datangnya. la adal ah amat baik kerana bakal menghasilkan lebih banyak peluang kerjaya baru bagi in dividu Muslim di perbankan konvensional yang ingin berhijrah ke perbankan Islam, selain ia juga mewujudkan banyak peluang pekerjaan buat rakyat sekaligus memban tu mereka. Malangnya. ramai yang suka menyempitkan fikiran mereka dengan hanya m elihat kepada kadar-kadar pembiayaan sahaja. Adakah anda sedar, apabila bank mendapat kentungan yang baik, maka ia juga mengh asilkan kadar pulangan yang tinggi bagi penyimpan-penyimpan akaun Islam sebagai contoh akaun mudharabahl Individu yang menyimpan akan mendapat pulangan yang leb ih besar. Demikian juga penyimpan yang menyimpan dalam akaun simpanan nadiah. Mer eka juga berpeluang mendapat pulangan hibah yang menarik. la juga satu lagi bent uk bantuan tetapi tidak disedari oleh orang yang

138 Wang, Anda dan Islam merungut ini. Adakah fakta ini mencukupi? Saya akan member! jawapan untuk member! kefahaman ke pada rakyat Malaysia. 1) Nilai yang halal adalah tidak ternilai

Seorang usahawan Malaysia memberitahu saya pengalamannya di London di mana harga ayam yang disembelih jauh lebih mahal daripada ayam yang tidak disembelih. Baga imanapun. umat Islam tetap terpaksa membeli ayam yang mahal tad! demi memastikan makanannya halal walaupun ia lebih mahal. Bagaimana pula apabila individu mengatakan produk bank Islam lebih mahal. Majlis penasihat Syariah masing-masing mengesahkan produk yang halal berbanding produk -produk yang tidak disahkan Syariah. Fenomena yang agak ganjil berlaku hari ini adalah orang Islam mengambil berat ma kanan yang dicampur dengan ayam tidak sembelih dan sebagainya, tetapi sering mel upakan riba yang diharamkan. la adalah jauh lebih berat daripada memakan ayam ba ngkai ataupun khinzir. Allah SWT menegaskan: ^li-j \y dlT, 1UP *- olkiCaJl olljGlj iJJJI 5Ck!I oj O^ij Jl^J1 V Ertinya: Harta dan anak-anak adalah perhiasan kehidupan dunia tetapi amalan-amala n yang kekal lagi soleh adalah lebih baikpahalanya di sisi Tuhanmu serta lebih b aik untuk menjadi harapan. (Al-Kahfi: 46) Menurut Syeikh Ibn Asyur. ayat daripada surah Al-Kahfi di atas mengingatkan kita bahawa amal soleh dan keberkatan adalah lebih perlu diutamakan daripada harta b anyak tanpa halal. Jadi dalam konteks ini, walaupun anda mendapat untung yang Isu-isu Perbankan dan Takaful 139

banyak, ia belum past! lagi menggembirakan anda di alam barzakh kerana ia mungki n sesuatu yang haram. Jika pertimbangan keduniaan Islam sudah semakin hilang rat. Sesuatu yang haram dan narik di sisi mata dan hati 2) menguasai diri, ia adalah suatu tanda dan bukti umat sensitiviti terhadap kebenaran alam barzakh dan akhi syubhat amat zalim kepada Allah SWT walaupun amat me manusia.

Bank-bank Islam adalah pemain-pemain kecil yang sedang meningkat naik

Ini ternyata daripada statistik yang dikeluarkan oleh laporan Bank Negara Malays ia tahun 2005 yang melaporkan aset semua bank-bank Islam dan jendela perbankan I slam di Malaysia sebanyak RMl 11.8 bilion dan iahanya merupakan 11.6 peratus dar ipada keseluruhan aset bank di Malaysia. Ini bermakna. bank konvensional masih m enguasai industri perbankan dengan cukup jauh sekali. Bagaimanapun, kita bersyuk ur kerana prestasi perbankan Islam mencatatkan pertumbuhan sebanyak 17.7 peratus berbanding tahun 2004. Jumlah Keseluruhan Aset Bank di Malaysia Menurut Ranking Pada 30 Jun 2006 Mavbank: RM224 Bilion

CIMB Group: RMl54 Bilion Public Bank: RM135 Bilion RHB Capital: RM96 Bilion AMMB Holdings: RM72 Bilion Hong Leong: RM61 Bilion EON Capital: RM38 Bilion Affm Holdings: RM35 Bilion Bank Islam Malaysia Berhad: RMl8 Bilion Sumber : NST, 26 Nov 06

140 Wang. Anda dan Islam Maka. sebagai pemain-pemain kecil yang sedang naik kadangkala harga yang ditawar kan mungkin icbih tinggi sedikit berbanding pemain-pemain besar. la dianggap sep erti harga barangan yang ditawarkan di kedai runcit dibandingkan dengan harga di h\permarket. Individu memahami bank konvensional yang mempunyai aset besar sekitar RM150 bili on (sebagai contoh), apabila ia menghadapi hutang tidak berbayar (non-performing loan) daripada perninjamnya berjumlah RM150 juta, kedudukan bank itu masih tida k tergugat. Bagaimanapun, sekiranya bank Islam dengan asetnya berjumlah RMS bili on (seperti RHB Islamic Bank pada tahun 2006), apabila ia mempunyai jumlah nilai hutang tidak berbayar dalam jumlah yang sama (RM150 juta), sudah tentu ia akan memberikan kesan yang besar kepada jangka hayat bank Islam itu. Bank-bank Islam serta kaunter/jendela Islam hari ini perlu diberi lebih sokongan oleh semua rakyat demi memampukan ia mencapai tahap yang digariskan kerajaan (i aitu 20 peratus aset perbankan Islam berbanding konvensional), malah mengatasiny a. Apabila hari ini kita sanggup berkorban sedikit demi memajukan bank-bank Isla m, nescaya sudah pasti generasi akan datang mampu melihat dan menikmati kadar ya ng sangat hebat serta halal daripada institusi kewangan Islam dan produk-produk Islam. Kesimpulannya. saya juga seperti pengguna lain termasuk anda yang terpaksa berkorb an demi meraih keredhaan Allah SWT dengan mendapatkan produk kewangan yang halal tanpa mengira mahal atau murah. Tanpa dinafikan pasti akan ada jauh di sudut had saya berbisik seperti anda, alan gkah baiknya jika lebih murah. tetapi, hukum halal dan sesuatu lebih baik (afdhaliy ah) adalah satu perkara yang berbeza. Tidak semua yang halal itu mampu mencapai l ebih baik yang kita inginkan. disebabkan masa dan waktunya belum tiba. Bolehlah diibaratkan bahawa bank Islam di Malaysia ini memang sudah Islam, cuma belum mencapai tahap taqwa dan mukmin. Yang Isu-isu Perbankan dan Takaful 141 lebih penting, ia jauh lebih baik daripada bank riba yang menawarkan riba dengan murah. parurat dan Bank Islam Jika seorang sesat berhari-hari di hutan tanpa makan dan dalam keadaan sangat gen ting untuk maut, tiba-tiba ia ternampak seekor babi, adakah ia boleh memakannya kerana darurat? tanya saya kepada para peserta seminar kewangan Islam di sebuah d ew an besar. Ya, boleh. jawab peserta secara rawak dan bising. Salah, jawab saya, ini menyebabkan peserta bising lagi serta kelihatan berada dalam kehairanan. Ini kerana, terdapat banyak binatang lain yang masih boleh dimakan sekadar untuk menutup kelaparan. Siput adalah lebih baik daripada babi. Cacing, pohon kayu, bu ah dan Iain-lain semuanya perlu diutamakan daripada memakan babi, hujah saya lagi . Bukankah di hutan terdapat pelbagai benda yang boleh dimakan yang jauh lebih baik daripada babi. saya menambah.

Justeru, tiada darurat tatkala itu, dan amat tidak harus jika orang yang sesat it u ingin makan babi juga hanya kerana ia lebih sedap, menyelerakan dan gemuk berb anding cacing. tegas saya lagi. disambut gelak ketawa peserta. Jadi, itulah situasi perbankan Islam di Malaysia dan konvensional yang riba. Sel agi terdapat bank Islam walaupun nampak kurang sedap tawarannya (macam babi yang dianggap lebih sedap berbanding cacing sebagai perumpamaan) dan menyebabkan kes ukaran tambahan berbanding yang riba daripada institusi konvensional, ia tetap t idak memberikan peruntukan darurat kepada umat Islam. Sebagaimana yang disebutkan: Ertinya: Sesungguhnya apa yang diharuskan kerana darurat memerhtkan keyakinan aka n wujudnya darurat tersebut setelah usaha Pencarian (yang halal). 9S

142 Wang, Anda dan Islam Apa yang penting adalah. contoh yang saya bawakan hanyalah untuk member! kefaham an bahawa hujah darurat bagi mcnggunakan bank dan insurans konvensional di Malay sia ketika ini tidak dapat diterinia sama sekali kerana terlalu banyak bank Isla m, jendela perbankan Islam dan takaful yang wujud. Tiada alasan darurat kononnya harga di bank konvensional lagi murah. kerana ia samalah seperti orang yang ses at yang tersangat lapar lalu ternampak ayam yang halal tetapi didahulukan makan babi hanya kerana seleranya kepada babi. Kecuali jika semua institusi kewangan I slam tadi telah menolak permohonan anda. Ingatlah kaedah fiqh yang berbunyi: Ertinya: Apa-apa yang dihantskan kerana sebab darurat, adalah dibauu>kun dengan b atasan tenentn. l)( Cuba anda fahamkan satu senario contoh di bawah: Di satu kampung terpencil yang kekurangan air minum bersih, tibatiba didatangi oleh dua penjual seperti berikut : PenjualA: Menawarkanjualan sebotol arak 1 liter yang haram: Promosi harga murah hanya RM0.50 sebotol. Penjual B: Menawarkanjualan sebotol oren 1 liter yang halal: Promosi harga murah hanya RM1 .00 sebotol. Apa pandangan pembaca dalam senario di atas? Siapa yang kelihatan tidak bertimba ng rasa dan zalim? lika anda menjawab B tidak bertimbang rasa, anda mungkin perlu menyemak kembali tahap keimanan dan taqwa dalam diri anda. Ini kerana dibimbangi ia sudah semakin terhakis kerana pertimbangan utama diletakkan pada benda zahir sahaja iaitu har ga serta mengurangkan sedikit keutamaan pada unsur ghaib atau bersifat spiritual yang boleh menghancurkan iman seperti haramnya arak itu. Bagi saya, tidak ada yang lebih zalim dan kejam daripada menawarkan arak yang ha ram, malah ia menjadi lebih zalim kerana Isu-isu Perbankan dan Takaful 143

nawarkannya dengan harga yang murah sehingga menggoda dan arik ramai orang kepad a melakukan yang haram. Jangan dimarah penjual B kerana menjual dengan sedikit mahal kerana kita tidak m engetahui modal dan kos yang diperlukan bagi mperolehi bek.aian oren tadi. Sudah tentu ia inginkan keuntungan di sainping men awarkan air yang halal. Benar, anda boleh mengatakan dan memberi komen, sepatutnya nenjual B lebih bertim bang rasa dan berkorban demi menyelamatkan orang ramai daripada tergoda kepada y ang haram. Respon saya, ia tertakluk kepada sejauh mana ihsan dan iman penjual B sahaja tet api apa yang dilakukan tetap halal. Bagi sebuah bank Islam pula, ia tertakluk ke pada pemilik bank tersebut. Cuba anda sendiri menjadi pemilik bank Islam, adakah anda bersedia untuk memberi potongan? Jika anda sendiri tidak mampu, maka tidak hairanlah pemilik Islam lain juga sedemikian. Akhirnya, saya ingin kita bersikap adil dalam menilai bank-bank Islam dan tidak

tergesa-gesa menuduh mereka zalim. padahal merekalah penyelamat, iaitu penyelama t umat Islam daripada terjebak dengan bank yang mengempen riba yang murah lagi m enggoda tetapi membawa ke Neraka, iaitu institusi kewangan konvensional. Bahagian ketiga: Penasihat Syariah dan pertembungan kepentingan Masyarakat merasa tidak yakin terhadap kredibiliti ahli majlis penasihat Syariah di institusi kewangan kerana ia diberi elaun dan menjejaskan keadilan ulama ter sebut dalam membuat keputusan. Mereka bersetuju dan meluluskan semua produk institusi itu tanpa banyak soal. De ngan demikian dapat memanjangkan lagi hayat perkhidmatannya di institusi terbabi t. Saya cuba bersikap adil dalam mengamati isu ini, tanpa dapat saya flafikan isu d i atas adalah benar. Walau bagaimanapun, ia bukanlah fakta umum yang teipakai bu at semua ahli Syariah di institusi kewangan. Justeru itu, tindakan menghebahkann ya dan menjadikannya sebagai Satu kenyataan umum adalah tidak menepati hukum Isl am. Nabi SAW

144 Wang, Anda dan Islam berkata: Ertinya: Individu menanggung dosa apabila ia menceritakan semua perkara yang dide ngari tanpa usul periksa.(Riwayat Abu Daud, no 4992, him 540: Albani: Sohih) Sebagai orang awam. persoalan ahli majlis yang mempergunakan jawatan itu sematamata bagi memenuhi hasrat kewangan peribadinya adalah di luar tanggungjawabnya. la merupakan tanggungjawab bersama ahli majlis penasihat Syariah bersamanya dan pihak pengurusan. Mereka lebih mengetahui dan layak melakukan tindakan. Bagaimanapun. fakta yang lebih menarik adalah tiada salahnya institusi memberika n elaun kepada ahli majlis Syariah. Hal ini juga berlaku di semua syarikat korpo rat apabila setiap akaunnya perlu disemak dan diaudit oleh mereka. Semua pengaud it luaran atau external auditor ini juga menerima kos profesional daripada syari kat yang disemaknya. Dalam masa yang sama. tidak dapat dinafikan bahawa terdapat pihak pengurusan men ghulur rasuah kepada syarikat audit bagi menutup sebelah mata atas segala kesila pan yang berlaku dalam akaun syarikatnya. Hal seperti ini tidaklah harus kita me nuduh kepada ilmuan Syariah secara umum. Tanggungjawab semua ilmuan Syariah adalah lebih besar dan bertanggungjawab kepad a Allah SWT. Justeru itu, adalah lebih baik bagi orang awam supaya bersangka bai k kepada mereka. Jangan disebabkan seorang dua yang bersikap demikian, kita meng anggap semuanya sama. Nabi Muhammad SAW tidak menuntut kita bagi melihat dalam hati manusia lain, teta pi hanya melihat kepada zahirny a. Nabi SAW berkata: J xja >*-* > ^ u ij if; Jails >Jl^ Sjui* Isu-isu Perbankan dan Takaful 145 Ertinya- Sesungguhnya aku hanya manusia, dan kamu sentiasa mernbawa kes pertikaian untuk diselesaikan olehku, dan mungkin sebahagian kami lebih cekap berhujah dar ipada sebahagian lainnya, rnaka aku memutuskan hukuman berdasarkan apa yang kude ngari sahaja. Barangsiapa yang aku jatuhi hukuman dan hukuman itu mengambil haky ang lain (akibat kurang cekap pihak yang benar dalam berhujah), maka janganlah k amu mengambilnya, sesungguhnya ia bakal menjadi sepotong api neraka. (Direkodkan oleh Tirmidzi, no 1339; dan Iain-lain; Rujuk Naylul Awtar, 8/632, no 3920; Albani: Sohih) Bahagian keempat: Terima logo halal atau Islam tanpa kaji

Adakah perlu bagi komuniti Islam mengkaji status halal ataupun haram produk yang ingin digunakan, dimakan dan dirasai? Adakah mereka perlu bersikap menyangka ba ik dan mempercayai tanda-tanda tersebut. la berlaku dalam pelbagai bidang seperti bidang pemakanan, barang kegunaan haria n mahupun bidang kewangan. Bagi bidang pemakanan dan penggunaan, kita dapat meli hat dengan jelas peranan logo Halal daripada Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKI M) bagi membeli produk. Manakala, bagi urusan kewangan, peranan Jabatan Perbankan Islam dan Takaful (JPI T) di bawah Bank Negara Malaysia, Jabatan Pasaran Modal Islam di bawah Suruhanja ya Sekuriti serta Majlis Penasihat Syariah pada pelbagai peringkat juga amat pen ting bagi memastikan logo Islam pada nama bank dan produk kewangan adalah tulen se perti logo JAKIM yang terdapat pada makanan. Cabaran dalam memastikan kesemua logo ini tulen serta mempamerkan kelslaman yang tulen sememangnya bukanlah kerja yang roudah. Teratama dalam bab kewangan yang agak kompleks hingga nienyebabkan terdapat perbezaan dalam memahami konsep yang digunakan. Cuma fokus saya dalam tulisan ini berkisar mengenai tanggungjawab Sgbagai orang awam atau pengguna dalam hal memastikan kebenaran logo itu. Dengan kepelbagaian latar belakang, ilmu serta kemudahan,

146 Wang, Anda dan Islam terdapat yang bertanya. bolehkah saya berpegang terus dengan logo yang ada tanpa sebarang usul periksa, dan apabila ada sebarang khabarkhabar angin, saya abaika n? Menurut pandangan Islam, bagi individu yang tidak mempunyai kemampuan ilmu, masa dan sumber tepat membuat kajian mendalarn, maka hukum ke atas mereka adalah har us bagi menggunakan dan menyangka baik dengan branding perbankan Islam atau bank Is lam atau diluluskan majlis penasihat Syariah dan apa jua terma yang jelas menunjukk an mereka ditadbir urus secara Islam. Allah SWT berkata: Ertinya: Tidak dipertanggungjawabkan seseorang dengan apa yang di luar kemampuann ya. {Surah al-Baqarah: 233) Kewajipan individu terhenti apabila usahanya mencari produk yang bertanda Halal at au perbankan Islam sahaja. Tugasan wajib seterusnya dipikul oleh ilmuan khas Syari ah, pengurusan institusi itu sendiri dan pihak berkuasa bagi memastikan yang Hala l dan Islam itu bukan sekadar jenama kosong tanpa isi. Adapun bagi sesiapa yang ingin dan mempunyai kredibiliti serta sumber membuat ka jian secara mendalam, ia boleh dianggap bonus bagi diri mereka. Dalam situasi di mana mereka mendapati kelemahan (kemungkinan melalui pengalaman mereka ketika b erurusan dengan institusi kewangan Islam ini), mereka perlulah mendekati pihak y ang bertanggungjawab terlebih dahulu sebelum memberitahu komuniti sehingga boleh mengguris kepercayaan awam kepada institusi kewangan Islam secara umum dan juga produk-produk berlogo Halal itu. la adalah akhlak Islam dalam memastikan informasi yang diperolehi disalurkan kep ada saluran yang betul. Ini berdasarkan kata Allah: Jl Ertinya: ...dan apabila datang kepada kamu berita baik ataitpun keburukan, mereka (orang munafiq) kerap suka menyebarkannya Isu-isu Perbankan dan Takaful 147 terlebih dahulu, (lebih baik) sekiranya mereka merujuk kepada perkara itu kepada Rasul dan pemerintah (orang benvajib) nescaya mereka tahu bagaimana untuk berti ndak... (Surah an-Nisa: 83) Selain itu, tindakan menuduh semua perbankan Islam lemah apabila nienjumpai satu kesilapan adalah kurang tepat kerana: a) Kesilapan itu adalah kesilapan individu pegawai yang bertugas itu sahaja. Apa bila demikian, kesilapan ini tidak harus dipertanggungjawabkan kepada majlis pen asihat Syariah bank itu. Apatah lagi meletakkan kesilapan itu kepada seluruh ope rasi bank-bank Islam di Malaysia dan dunia. Menurut pengetahuan saya, terdapat i ndividu yang menjumpai kelemahan ketika ingin menggunakan produk membiayai perum ahan, maka dihebohkan kepada seluruh rakan-rakannya dengan dakwaan perbankan Isl am di Malaysia sebagai tidak berguna. Padahal ia adalah kesilapan peribadi pegawai yang bertugas hari itu. Wajarkah tindakan ini? b) Kesilapan itu adalah kesilapan pengurusan institusi kewangan itu sahaja. Majl is penasihat Syariahnya memberikan nasihat yang benar dan betul tentang tatacara , syarat dan rukun. Akan tetapi akibat daripada kelalaian ataupun didorong oleh perasaan ingin memudahkan proses teknikal, pihak pengurusan mengubah keputusan m ajlis Syariahnya kepada keputusan yang diubahsuai. Keadaan ini boleh berlaku apa bila jentera pemantauan Syariah dalam operasi sebuah institusi kewangan itu tida

k kukuh dan berdiri sendiri (independent). c) Kesilapan itu adalah kesilapan pihak pengurusan dalam memberi gambaran proses kepada majlis penasihat Syariah. Hal ini juga berlaku apabila pihak pengurusan tidak mampu menjangkakan tahap kefahaman ahli majlis penasihat Syariah mereka. H asilnya, mereka membentang dengan sangat ringkas dan kelihatan mudah dan boleh d iterima oleh Syariah. Akibatnya. walaupun ia diluluskan oleh majlis Syariah teta pi tidak lebih hanya konsep sahaja dan bukannya cara aplikasi produk itu. . d) Kesilapan majlis penasihat dalam memahami penerangan

148 Wang, Anda dan Islam pengurusan. Ini juga mungkin berlaku, tetapi apabila ia berlaku, pihak individu tadi masih tidak boleh membuat tuduhan tidak Islamiknya ke atas institusi kewangan Islam secara menyeluruh. Ini kerana kesilapan yang sama kemungkinan besar tidak berlaku di institusi kewangan Islam yang lain. Kesalahan satu institusi tidak boleh menghukum ke atas seluruhnya. Tidak dinafik an berlaku kesilapan akibat kelemahan manusia yang mengurus, justeru itu, ia per lulah dibawa kepada peringkat perbincangan dan laporan dengan lebih sistematik. Apabila dilihat daripada aspek yang lain pula, terdapat kemungkinan besar juga p enemuan mereka adalah silap, terutamanya apabila individu tadi tidak memahami se baiknya undang-undang Syariah, Malaysia dan instrumen kewangan moden. Kerana itu , amat membimbangkan sekiranya ia dihebohkan tanpa fakta yang benar dan menyebab kan orang aw am keliru dan kembali ke institusi konvensional yang sudah ternyata haram. Indmdu itu diterangkan dalam hadis seperti berikut: Ertinya: Individu yang metnpelopori yang buruk, maka ke atasma dosa dan dosa seti ap orang yang membiiatnya tanpa sedikit kurang pun dosanya. (Direkodkan oleh Ahma d dan Iain-lain: Sohih) Akhirnya, kerana sikap gopoh individu itu, ia menjauhkan seluruh orang awam dari pada kebaikan akhirat kepada keburukan dunia akhirat. Paling kurang, ia menjauhk an orang ramai daripada yang syubhah hampir halal kepada yang pasti haramnya. ia itu perbankan konvensional. Bahagian kelima: Ubah lafaz akad bag! halalkan riba Saya pernah ditanya berkenaan masalah pinjaman kakitangan (staff loan) oleh raka n-rakan yang ingin memastikannya bebas riba. Isu-isu Perbankan dan Takaful 149 oaaairnanapun, mereka menghadapi sedikit masalah dengan kemudahan jjji, di mana syarikat tempat mereka bekerja menawarkan pakej pinjaman nerumahan buat kakitang an tanpa dinyatakan sama ada akad atau kontraknya akan diurus secara Islam ataup un sebaliknya. Mereka menyatakan syarikat mengenakan faedah sebanyak 3 peratus daripada jumlah pokok yang diberikan kepada kakitangan. Sememangnya tidak dinafikan ia adalah sa tu pakej yang sukar dilepaskan kerana kadar pulangan yang rendah berbanding bank -bank di seluruh Malaysia. Selepas meneliti maklumat yang diberi, saya faham ia adalah satu bentuk pinjaman berserta riba yang sememangnya diharamkan oleh Islam tidak kira semurah mana pu n tawarannya. Mudahnya. sekiranya ia diatur secara Islam maka tentu kontrak yang ditandatanganinya bertulis dengan jelas kontrak jual beli dan bukan pinjaman. Selain itu, ia juga memerlukan proses menandatangani dua tiga jenis kontrak bagi mengesahkan transaksi dibuat secara Islam selain pelbagai syarat jual beli yang perlu dipatuhi. Dalam hal tadi, apabila satu kontrak asas sahaja, serta tidak p ula terdapat sebarang kontrak bertulis asset purchase agreement sebagai menunjukka n proses jual beli berlaku, sudah tentu ia adalah pinjaman dengan riba dikenakan sebanyak 3 peratus ataupun apa jua peratusnya. Selain itu, adalah tidak harus juga, sesiapa juga untuk menandatangani sebarang kontrak berkaitan urusan kewangan sebelum ia mengetahui. kontrak apakah ia. Apab

ila ia berlaku, sudah pasti akad menjadi rosak (fasid) kerana salah satu syarat bagi sah akad dalam Islam adalah keduadua pihak memahami akad yang dibuat. Teknik mengelak riba dalam pinjaman riba la pernah dan masih dicadangkan oleh beberapa graduan pengajian Islam dan Syaria h. Menurut mereka, cara termudah bagi mengelakkan riba adalah dengan memasukkan jumlah faedah dalam jumlah pinjaman kita, kemudian diakadkan atas akad jual beli dengan pegawai pinjaman terbabit. Dengan itu, akad jual beli berlaku dan kita selamat daripada riba

150 Wang, Anda dan Islam yang dikenakan. kata mereka. Ataupun cara lain adalah gabungkan jumlah pinjaman kita (contohnya RM20 000) den gan jumlah bunganya (RM5 000), maka akadkan pinjaman kita atas jumlah RM25 000. Maka dengan itu dikatakan kita akan terselamat daripada riba. Walaupun sekilas pandang cadangan yang diberikan dilihat menarik tetapi apabila diteliti. ia mempunyai masalah kerana bercanggah dengan Islam. a) Pegawai pinjaman bukanlah pemilik wang syarikat tempatnya bekerja. Sebaliknya ia hanya bertindak sebagai wakil bagi pihak bank. Maka sebagai wakil. tidak har us baginya melakukan yang berlainan daripada apa yang diarahkan (diwakilkan) kep adanya. Pegawai terbabit tidak mempunyai kuasa daripada sudut Syariah untuk mene ntukannya.9 b) Ia juga tidak mengubah sifat kontrak pinjaman itu kepada kontrak jual beli ke rana pegawai bank ataupun syarikat tersebut tidak memiliki sebarang aset untuk d ijual kepada pelanggannya. Pembaca boleh membayangkan contoh ini, si A bertemu den gan bank atau majikannya bagi mendapatkan pinjaman seperti membeli rumah. Maka b agi mengelakkan riba, si pelanggan berpakat dengan si pegawai membuat perjanjian jual beli dengan menggabungkan jumlah pinjaman pokok dan faedah lalu meletakkan nya sebagai harga. Lalu akad pun dibuat. Bagaimana transaksi akad jual beli sebegini boleh berlaku sedangkan pihak bank a taupun majikan tidak memiliki rumah yang kononnya dijual kepada si pelanggan? Jela snya, akad ini tidak sah di sisi Syariah. c) Pelanggan tetap akan menandatangani kontrak pinjaman dan bukan kontrak jual b eli. Sudah pasti juga seluruh syarat-syarat dan rukun jual beli dalam Islam tida k dapat dijaga sama sekali dalam kandungan kontrak pinjaman. Oleh kerana itu. sudah jelas cara yang dicadangkan ini tidak boleh dipakai sama sekali. Apa yang perlu dilakukan adalah apabila anda Isu-isu Perbankan dan Takaful 151 herada dalam syarikat seperti itu, anda dan rakan-rakan Muslim perlu herusaha me yakinkan pihak pengurusan supaya memperkenalkan sistem oenibiayaan secara Islam kepada seluruh kakitangan supaya kakitangan boleh memilih. la selaras dengan hasrat Malaysia menjadi pusat kewangan dan perbankan Islam ant arabangsa. Hasrat ini tidak mencapai sasaran apabila syarikat swasta dan kerajaa n menggunakan sistem konvensional dan tnenolak penggunaan sistem kewangan Islam. Fakta-fakta di bawah menunjukkan perkembangan tahap perbankan Islam yang sangat memberangsangkan.98 Sehingga hari ini, sekitar 300 institusi kewangan Islam dan 80 pengendali takafu l muncul di seluruh dunia. Jumlah aset bank-bank Islam dan jendela perbankan Islam di bank konvensional men cecah USD560 bilion. Mencapai Modal Pasaran Global Dow Jones Islamic Index melebihiUSDIOtrilion Lebih 350 dana Islam ditubuhkan di seluruh dunia. Islamic private capital investments. terutamanya kalangan individu kaya di Timur T

engah sekarang mencecah USD 1.5 trilion dan dijangka meningkat kepada USD2 trili on pada tahun 2010. Bank-bank Islam juga mampu membantu menyediakan produk seperti pembiayaan peruma han, kenderaan kakitangan dan banyak lagi. Bahagian keenam: Pinjaman kakitangan Saya ingin berkongsi idea berkenaan kemudahan membiayai perumahan dan kereta yan g kerap diberikan oleh majikan untuk kakitangannya. Sebagai asasnya. jenis pinjaman kakitangan yang diberi atas nama Pinjaman adalah riba. Bagi mengelakkan hal ini berlaku. beberapa buah syarikat dan institusi ke wangan Islam menawarkan kemudahan Pembiayaan Islam kepada kakitangan mereka. Bagaimanapun. ramai majikan masih gagal menawarkan kemudahan

PfH 152 Wang, Anda dan Islam pembiayaan Islam kepada kakitangannya walaupun institusi itu menawarkan produk-p roduk Islam kepada orang luar. Tidak dinafikan ini adalah perkara yang mendukaci takan terutamanya pada waktu v, ujudnya cara pembiayaan Islam yang dapat menggan tikannya dengan berkesan serta hasrat Malaysia untuk menjadi sebuah pusat antara bangsa bagi kewangan dan perbankan Islam. Bagi institusi kewangan Islam dan syarikat yang mengambil berat keperluan kakita ngan Islam, mereka perlu bertindak dengan tepat. Seperti diketahui. pihak majika n akan memberi kadar keuntungan khas buat kakitangannya dan sejurus kakitangan i tu keluar, tiada lagi hak mendapat kadar istimewa tadi. Sebagai contoh, kakitang an dikenakan kadar 3 peratus bagi membiayai perumahan daripada majikan (terutama nya apabila majikan adalah bank), apabila anda berhenti berkhidmat, kadar maksim um seperti 8 peratus akan dikenakan kepada anda. Dalam kaedah pinjaman konvensional, ia memang mudah. Faedah sebanyak 3 peratus d ikenakan sebagai kakitangan, dan kadar 8 peratus akan bermula sejurus apabila be rhenti berkhidmat. Bagaimanapun cara ini ditolak oleh Islam kerana kontrak yang digunakan antara kakitangan dan majikan adalah kontrak pinjaman. la menjadi pinj aman dengan riba sebagai tambahan. Langkah-langkah berikut boleh dilaksanakan oleh majikan bagi memperkenalkan pemb iayaan Islam buat kakitangan mereka: 1) Membiayai rumah siap - Majikan membeli rumah tersebut daripada pemilik asal d an menyewakan kepada kakitangannya dengan kadar boleh ubah (mestilah disebut di awal-awal kontrak sewaan). Kadar boleh ubah jenis ini harus digunakan dalam akad ijarah atau sewaan. Ini bermakna, pihak majikan menyewakan rumah itu kepada kakit angannya dengan kadar 3 peratus atau (sebagai contoh RM1 200 sebulan) selagi man a ia berkhidmat. Sejurus ia berhenti (apabila majikan adalah bank), jumlah sewaa n akan dikaji mengikut harga pasaran. Cendekiawan Syariah dalam dan luar negara menyetujui cara ini. Sekiranya majikan bukan sebuah bank dan mendapati sukar men eruskan Isu-isu Perbankan dan Takaful 153 konsep ini selepas kakitangan berhenti, majikan boleh mendapatkan janji daripada kakitangannya untuk membeli rumah tadi dengan harga yang ditetapkan sejurus sel epas berhenti. Selepas itu, kakitangan mencari bank Islam bagi proses membiayai semula. 2) Membiayai rumah dalam pembinaan - Majikan membiayai rumah daripada kakitangan nya menggunakan kontrak parallel istisna (kontrak pembuatan selari) iaitu: a. Pihak kakitangan telah membeli sebuah rumah yang sedang di dalam pembinaan da n telah membayar 10 peratus deposit kepada pemaju. b. Sekiranya rumah masih lagi dalam pembinaan, pihak kakitangan boleh memohon pembiayaan daripada majikannya. Menurut hukum Syariah, kakitangan ini berhak untuk menjual rumah yang sedang di dalam pembinaan ini. c. Bagi menepati hukum Syariah, pihak majikan perlu bersetuju untuk membeli ruma h yang dalam pembinaan ini daripada kakitangannya. Dengan itu, pihak majikan aka n membayar 90 peratus secara berperingkat. d. Bagi memastikan pihak majikan mampu meraih kembali peruntukannya, ia boleh me

nyewakan rumah yang telah ditempah itu kepada kakitangannya semula menggunakan k onsep ijarah mawsufahfi az-zimmah atau sewaan hadapan. Aturan seperti ini telah diluluskan oleh majlis penasihat Syariah beberapa buah bank Islam antarabangsa. Sekiranya majikan tidak mahu menghadapi semua kesukaran di atas, mereka boleh rn emberi kebebasan kepada kakitangan bagi membiayai perumahan dengan mana-mana ins titusi kewangan Islam yang ada, dan majikan hanya memperuntukkan sejumlah wang s etiap bulan kepada kakitangannya (atas asas elaun) mengikut tahap kelayakan kaki tangan. la hanya berjalan selama tempoh kakitangan berkhidmat. Apabila berhenti, saluran peruntukan akan ditamatkan. la lebih mudah.

154 Wang, Anda dan Islam 3) Membiayai rumah dan kereta - Terdapat juga majikan bank yang membiayai kakita ngan menggunakan konsep baibithaman ajil (BBA). iaitu bank membeli rumah ataupun kereta itu daripada kakitangann) a dengan harga contoh RM200 000 secara tunai te tapi membayar kepada pemaju dan penjual kereta. Kemudian pihak majikan menjual s emula kereta ataupun rumah kepada kakitangannya dengan harga RM200 000 dicampur 8 peratus keuntungan dibayar dalam tempoh 20 tahun, seperti disebut dalam kontra k. Bagaimanapun. sebagai kemudahan kepada kakitangannya, pihak majikan bank ini mem beri rebate atau diskaun bersyarat. Syaratnya adalah sepanjang berkhidmat dengan nya, kakitangan hanya perlu memba\ar 3 peratus sahaja (ini bermakna pihak majika n memberi diskaun sebanyak 5 peratus kepada kakitangan). Sejurus kakitangan itu berhenti atau keluar, kadar 8 peratus akan dikenakan tanpa diskaun. Konsep ini diluluskan oleh beberapa ulam a Syariah di Malaysia, bagaimanapun, ia masih baru dan ulama seluruh dunia masih membincangkannya. 4) Membiayai rumah siap dan dalam pembinaan - Majikan menggunakan kaedah musyar akah mutanaqisah atau diminishing musyarakah. Konsep yang membolehkan satu rumah di miliki bersama oleh majikan dan kakitangan berdasarkan bahagian modal masing-mas ing, sebagai contoh majikan memiliki 90 peratus dan kakitangan memiliki 10 perat us. Sepanjang berkhidmat sebagai kakitangan, ia membeli secara berperingkat baha gian yang dimiliki oleh majikan dengan (sebagai contoh) harga RM1 000 bagi 5 per atus bahagian. Tetapi harga ini akan berubah kepada harga yang akan ditetapkan s elepas kakitangan itu berhenti. Kesimpulannya. majikan mempunyai banyak cara menggunakan aplikasi itu. Cara nomb or tiga adalah paling mudah. Manakala caracara lain memerlukan majikan mempelaja ri bagaimana mengurus aplikasinya. Isu-isu Perbankan dan Takaful 155

Tidak dinafikan, kebanyakan syarikat dan organisasi agak kurang berminat bagi me nghadapi kesukaran memahami bagaimana cara nernbiayaan Islam dilakukan. Hal ini adalah amat negatif serta boleh niembantutkan perkembangan industri kewangan Isl am yang sedang nieningkat hari ini. Bahagian ketujuh: Caj perkhidmatan dalam pinjaman (qardhul hasan) Defmisi qard ialah menukar ataupun memindah hak milik aset ataupun wang daripada pemilik asal kepada pihak lain dengan syarat pihak lain itu memulangkan aset at aupun wang yang dipinjam tersebut ataupun yang sama nilainya. Ia adalah memberi hutang dalam bentuk wang ataupun meminjam barangan seperti mem injam kereta ataupun telefon bimbit kepada orang lain dengan syarat memulangkann ya pada hari yang lain. Pinjaman atau qard dalam Islam adalah merupakan satu kontrak yang diasaskan atas d asar bantu-membantu, sukarela (tabarru) dan belas kasihan kepada individu yang me merlukan. Nabi SAW berkata: Individu yang melepaskan kesukaran saudaranya, maka Allah akan melepaskan pelbaga i kesukarannya di akhirat... (Riwayat Muslim) Sebuah hadis yang menggalakkan pinj aman tanpa faedah adalah: Rasulullah berkata Aku nampak pada malam aku diperjalan kan (pada malam Isra Mikraj), tertulis di pintu syurga: satu sedekah dipergandaka n pahalanya sebanyak sepuluh kali ganda, manakala qard atau pinjaman tanpa faedah digandakan sebanyak Japan belas kali ganda... (Direkodkan oleh Ibn Majah, 2/812)

Di dalam Islam, kontrak pinjaman ini tidak boleh dijadikan alat perniagaan ataup un untuk meraih keuntungan. Bagi memastikan objektif kebajikan dan bantuan dalam qard tercapai, Islam meletakkan kewajipan bagi setiap pinjaman wang (contohnya RM S 000) mestilah dipulangkan pada kemudian hari dengan jumlah yang sama tanpa Seb arang tambahan dan manfaat lain yang dipaksakan ataupun uipersetujui. Sekiranya terdapat sebarang tambahan (contoh 3 peratus r U

156 Wang, Anda dan Islam daripada jumlah RMS 000 sebagai bunga atau manfaat lain), ularna bersetuju ia ad alah riba an-nasiah.10C) Isu kos perkhidmatan dalam pinjaman Walau bagaimanapun, implementasi Qardhul hasan ini kerap kali tersasar daripada ko nsep asal pinjaman bersifat kebajikan sehingga menjadi dwitujuan, iaitu membantu dan meraih keuntungan di sebalik nama kos mengurus supaya ia menjadi halal. Keputusan Persidangan Akauntan Antarabangsa di bawah AAOIFI1U1 menyatakan bahawa , semua faedah atau lebihan (daripada jumlah yang diberi pinjam) yang dipersetuj ui atau disyaratkan di dalam kontrak atau akad pinjaman dibuat pada awal kontrak ataupun dikenakan ketika kelexvatan membayar balik pinjaman sama ada dalam bent uk wang, barangan dan apa-apa manfaat adalah dilarang dan adalah riba.102 Majlis Syariah AAOIFI dan hasil Keputusan Kesatuan Fiqh Islam Sedunia (pada sida ngnya yang ketiga pada 1986M) berpendapat boleh mengenakan kos perkhidmatan deng an syarat ia adalah kos sebenar pengurusan teknikal sahaja. Resolusi mereka juga menyebut, adalah haram mengenakan kos yang lebih daripada kos sebenar. Para ula ma daripada persidangan tadi menerangkan supaya cara bagi mengira dibuat setepat dan sebaiknya. Selain itu, keputusan mereka juga menyebut kos-kos tidak langsun g seperti gaji pekerja, sewaan tempat dan tanggungan Iain-lain institusi itu tid ak boleh dimasukkan dalam kos mengurus pinjaman.103 Hasilnya, perlu kita fahami bahawa sebarang kos memberi khidmat dan mengurus yan g diletakkan seperti 2 peratus, 3 peratus ataupun 4 peratus daripada jumlah pinj aman dengan alasan ia adalah kos mengurus tidak boleh diterima. Majlis Penasihat Syariah Dunia di AAOIFI menyebut // is not permitted to link the charge to the a mount withdrawn (given).104 Kerana peratusan yang dikaitkan dengan jumlah pinjaman ini menyebabkan jumlah ko s mengurus yang pada asalnya adalah sama (kerana menggunakan alatan dan sistem y ang sama), menjadi berubahubah mengikut jumlah pinjaman yang diberi. Inilah riba yang Isu-isu Perbankan dan Takaful 157 berselindung di sebalik nama kos mengurus dan qardhul hasan namanya. Contohnya, kos pengurusan sebenar bagi setiap transaksi adalah sebanyak RM500 ya ng melibatkan penggunaan komputer, peguam, cukai setem dan Iain-lain kos sebenar mengurus pinjaman atas asas qardhul hasan. Dalam keadaaan ini individu yang memin jam, tanpa mengira berapa jumlah pinjaman mereka dikenakan jumlah kos sebenar me ngurus yang tetap dan tepat iaitu RM500. Bagaimanapun, apabila diletakkan satu jumlah peratusan seperti 2 peratus dan lai nnya, jumlah kos mengurus tadi sudah pasti akan berubah mengikut jumlah pinjaman yang diberi. Kos mengurus menjadi kos faedah dan riba yang dikenakan bagi setia p sen duit atau wang yang dipinjamkan. Mesej yang ingin saya sampaikan ini tidak lain adalah untuk memastikan nama qard hul hasan dan fatwa oleh ulama sedunia berkenaan keharusan kos pengurusan atas p injaman tidak disalahgunakan atau disalahfahami. Keadaan umat Islam memilukan apabila aktiviti berhutang menjadi asas kehidupan m asyarakat hari ini. la memang harus bagi mereka yang tidak berkemampuan, tetapi

ia sering menjadi kaedah dan teknik yang terbaik (seperti didakwa) bagi mencapai keuntungan dan mengekalkan kekayaan syarikat ataupun individu. Maka lahir ramai individu yang berkemampuan membayar secara tunai, tetapi suka b erhutang dalam membeli kereta dan rumah. Alasan mereka, membayar secara tunai ad alah rugi. Inilah fenomena kurang sihat yang dianggap sihat oleh masyarakat hari ini. la berpunca daripada kurangnya maklumat berhutang walaupun berkemampuan. Dalam konteks semasa, kita dapat melihat bagaimana ramainya peminjam-peminjam ya ng enggan membayar hutang belajar, rumah, kereta, syarikat, ada yang rela digela r muflis asalkan tidak perlu rtiernbayar jumlah hutangnya yang menimbun. la keli hatan enak untuk tidak membayar hutang di dunia, tetapi ia menjadi malapetaka di akhirat.

158 Wang, Anda dan Islam Bahagian kelapan: Denda lambat bayar di bank Islam mirip konvensional? Telah saya sebutkan sebelum ini di dalam praktis perbankan Islam yang mengenakan sejumlah wang sebagai denda itu sebenarnya adalah dianggap bayaran kos rugi (ta widh atau compensation) yang dihadapj oleh bank akibat pelanggan tidak membayar hutangnya kepada bank dalam waktu yang telah dijanjikan. Pembaca perlu membezaka n bayaran ganti rugi yang dikenakan oleh bank-bank Islam dengan penalti oleh ban k konvensional. Ganti rugi atau compensation yang dikenakan oleh bank Islam adalah terhasil dari pada proses jual beli dengan bayaran ansuran yang dijanjikan pada waktunya. Mana kala penalti bank konvensional adalah hasil daripada kontrak pinjaman semata-mat a. Menurut sebahagian ulama seperti Syeikh Mustafa Az-Zarqa, Syeikh Muhammad Sadiq Ad-Dharir, Sheikh Abdullah Bin Mani, Majlis Penasihat Syariah Bank Islam Jordan, dan Fatwa Persidangan dallah Al-Barakah (Dr. Muhyidin Al-Qurra Daghi, Musykilat ad-Duyun alMutaakhirat. International Syariah Dialogue, BNM, 8 Nov 2006), keharu san ini berdasarkan Maslahat Mursalat dan tindakan mengenakan gantirugi ini adalah harus bagi menyekat orang ramai mempermainkan bank-bank Islam dengan sengaja ti dak membayar atau melewatkan bayaran walaupun ketika mempunyai wang. la dinamaka n mumatil yang disebut oleh Nabi SAW: Ertinya: Penanggithan sengaja (daripada membayar hutang) oleh orang yang berkema mpuan adalah satu kezaliman. (Riwayat AlBukhari, no 2167, 2/799) Memandangkan lemahnya amanah manusia untuk membayar hutang mereka dan bagi menye kat mudarat besar daripada berlaku kepada bankbank Islam dan juga pemiutang, apa bila bayaran ansuran yang dijanjikan tidak dilangsaikan pada waktunya, ta widh (g antirugi) akan dikenakan. Sebahagian ulama mengharuskan jumlah gantirugi ini digunakan oleh Isu-isu Perbankan dan Takaful 159 hank dengan syarat ianya adalah jumlah sebenar kerugian. Sebarang wang lebih dar ipada kerugian sebenar tidak boleh digunakan oleh bankbank Islam. Manakala sebahagian besar ulama lain berpendapat bahawa ta widh yang dikenakan ol eh bank-bank Islam ini (menurut majoriti ulama sedunia) adalah tidak boleh dimas ukkan di dalam pendapatan bank Islam, malah mestilah diagihkan untuk tujuan keba jikan kepada orang niiskin dan faqir sahaja. Inilah yang dilakukan oleh kebanyak an bankbank Islam di Malaysia seperti Asian Finance Bank Berhad. Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad, Al-Rajhi Banking And Investment Corporation (Malaysia) Berhad dan RHB Islamic Bank Berhad. Saya hanya menyebut nama-nama ini sahaja ker ana saya tidak mengetahui kaedah yang digunakan oleh bank-bank Islam lain. Bagi bank-bank Islam yang saya sebutkan namanya ini. mereka lebih cenderung untu k menuruti keputusan majoriti ahli Majlis Kesatuan Fiqh Sedunia. Konsep yang dig unakan adalah konsep sedekahkan duit (tawidh atau compensation) kepada faqir misk in adalah dibuat atas konsep Iltizam at-tabarru yang disebut di dalam kitab fiqh mazhab Maliki. la bermakna semua pelanggan memberikan komitmen jika ia gagal memenuhi janji unt uk membuat pembayaran hutangnya kepada bank dalam waktu yang telah dipersetujui. la berjanji akan bersedekah dan melantik pihak bank untuk mengagihkannya. Bagaimanapun, tidak dinafikan bahawa terdapat beberapa buah bank Islam di Malays

ia mengambil pandangan ulama yang lebih ringan, iaitu mereka tidak mengehadkan p enggunaan wang ta widh (compensation) kepada faqir miskin sahaja. Justeru. sebaha gian bank Islam mengambilnya dan digunakan untuk kegunaan mereka. Perkara ini mu ngkin telah disahkan harus oleh majlis penasihat Syariah masingmasing. Justeru. ia telah selesai dengan ijtihad majlis penasihat Syariah masing-masing. Siapa yang memantau? Di kebanyakan bank Islam, jabatan Syariah dan majlis penasihat Syariah

160 Wang, Anda dan Islam yang akan memantau. Malah keputusan majlis penasihat Syariah juga mewajibkan aka un yang diasingkan bagi tujuan ini. Hasilnya, setiap jumlah yang terkumpul darip ada ta widh akan terus masuk ke akaun khas seperti charity contohnya. la pula tid ak boleh disalurkan kepada chanty kecuali setelah disahkan layak oleh majlis pen asihat Syariah. Ini bagi mengelakkan berlakunya pilih kasih dan kronisme dalam p embahagian. Inilah yang dilakukan di Asian Finance Bank (Qatar Islamic Bank Mala ysia). Kesimpulannya, isu ini dibawa ke persidangan fiqh Malaysia dan sedunia. Keputusa nnya, bagi menyekat kecuaian sengaja ini, maka diharuskan mengenakan denda ta wid h dengan syarat ianya hanya 1 peratus sahaja. la tidak bersifat compounding. Pem baca perlu faham bahawa penalti yang dikenakan oleh bank konvensional adalah com pounding iaitu penalti ini akan dimasukkan dalam jumlah pinjaman dan jika kena p enalti lagi, maka peratusan penalti akan disandarkan kepada jumlah pinjaman asal yang ditambahkan dengan penalti. Ini zalim dan amat menindas. Bahagian kesembilan: Status pemilikan aset sebelum menjual Soalan: Say a mengkaji dokumen S&P dan geran rumah abang saya tentang pembelian rumah ini daripada sebuah bank yang mendakwa menggunakan Islamic Financing. Namu n ada perkara yang saya lihat tidak betul (daripada kaca mata saya). Mungkin Ust az yang arif boleh menjawabnya. semoga had saya tenang. Dalam geran sebenarnya k ita tidak beli daripada bank. Sebaliknya, pertukaran nama adalah daripada pemaju kepada nama pemilik rumah. Kalau geran rumah dijadikan ukuran pertukaran pemili kan maka sebenarnya rumah itu dibeli oleh pihak kita dengan pemaju. Pihak bank t idak ada. Jawapan: Perkara ini telah dibincangkan oleh ulama seluruh dunia. Keputusan dan fatwa mereka terutamanya majlis penasihat Syariah di Malaysia memberikan keringa nan dalam hal Isu-isu Perbankan dan Takaful 161 nama pada geran tanah, kerana ia hanya dianggap sebagai formaliti dan prosedur sah aja. la tidak menjejaskan proses qabadh kerana pertukaran milik telah berlaku seca ra qabadh hukmi (yang bermaksud pemilikan aset oleh bank tersebut telah selesai se belum ia dijual semula. (Rujuk Aqd Al-Bai, Syeikh Mustafa Az-Zarqa, dengan tambaha n) Proses pertukaran ini telah diiktiraf apabila hak ke atas aset boleh dibuktikan melalui dokumen S&P Agreement, Power of Attorney dan cas aset daripada pelanggan kepada pihak bank. Tatkala itu, beneficial ownership aset itu telah menjadi milik bank. Justeru, dalam Islam, meskipun title dan nama pada geran tanah atau rumah belum se lesai diproses di pejabat tanah, aset tersebut sudah boleh dijual beli ataupun d isewakan kerana yang menjadi rujukan Islam adalah akad dan juga pemilikan. Menur ut fiqh Islam, pengesahan hak milik (possession) boleh dibuat dalam pelbagai ben tuk bergantung kepada aset, sebagai contoh at-takhliyah atau mengosongkan rumah, s erahan kunci dan Iain-lain. Islam adalah fleksibel dalam hal ini selagi kepentin gan dan hak kedua-dua pihak terjamin. Soalan: Proses pertama, bank beli. Kemudian, kita beli dengan bank dengan harga ansuran. Bank dari segi faktanya telah merancang aktiviti ini, apakah ini dibena rkan oleh syarak? Setakat pembacaan saya yang kurang arif, ramai ulama mengharam kan pembelian bersyarat, yang mana pihak bank membeli dengan syarat kita kena be li dengan ansuran. Saya lupa hadis ini. Tapi bagaimana mungkin kita melakukan du a jual beli dalam satu akad, iaitu daripada mafhum hadis. Jadi mengapa di dalam

geran tidak ada semua ini? Jawapan: Benar, perancangan bank untuk menjual semula juga telah dibahaskan panj ang lebar oleh ulama seluruh dunia. Sheikh Dr Abd Sattar Abu Ghuddah 105 meneran gkan proses perancangan tersebut digelar sebagai at-tafahum al-janibi

162 Wang, Anda dan Islam atau persefahaman sampingan antara bank dan pelanggan. la diperdebatkan oleh par a ulama dan akhirnya kebanyakan ulama di timur tengah dan Malaysia bersetuju tet api dengan syarat: (a) Dokumen persefahaman sampingan itu tidak dianggap sebagai kontrak jual beli, tetapi hanyalah janji daripada satu pihak untuk menjual atau membeli sahaja. Da lam praktis di Malaysia, dokumen ini dipanggil Master Facility Agreement dan ada kalanya klausa persefahaman tadi dimasukkan terus di dalam Letter of Offer ( LO) . Justeru itu. LO dan Master Facility Agreement (MFA) dianggap sebagai al-mufahama h dan kontrak sebenarnya berlaku secara bay al-muatah.106 (b) Akad S&P di antara kedua-dua bank dan pelanggan mestilah tidak memasukkan se barang ikatan antara dua transaksi jual dan beli semula (linkage between two con tracts), bagi mengelakkan larangan dua akad dalam satu. Ini bermakna, MFA bukanl ah satu akad tetapi hanya janji. Akad sebenar penjualan dan pembelian adalah Ass et Sale Agreement (ASA) dan Asset Purchase Agreement (APA). Kedua-dua kontrak in i tidak boleh ditautkan antara satu sama lain bagi mengelakkan dua transaksi dal am satu. Tiada pembelian bersyarat dilakukan dalam akad yang dibuat oleh bank-bank Islam. Setiap ASA dan APA dibuat secara berasingan tanpa ikatan antara satu sama lain. Cuma persefahaman diikat dalam MFA dan LO. la telah diijtihadkan oleh para ulam a tempatan dan antarabangsa sebagai harus dengan syarat-syarat yang disebutkan d i atas. Soalan: Begitu juga dengan S&P. Tidak ada perkara yang jelas

Isu-isu Perbankan dan Takaful 163 tentang bank memiliki rumah tersebut. Persoalannya, kalau dalam geran tak betul cara muamalatnya dan dalam S&P tak jelas akadnya, maka di mana akad yang benar? j avvapan: Dalam S&P sangat jelas siapa yang menjual dan siapa yang membeli. Para ulama telah menasihatkan seluruh bank-bank Islam di Malaysia agar menyebut denga n teliti aset yang dijual dan dibeli. Secara praktisnya, saya melihat syaratsyar at ini dipatuhi. Saya tidak pasti bagaimana saudara menyebut tiada. Ini kerana. akad atau kontrak itulah sebagai pemindahan milik dalam Islam. la ju ga diiktiraf oleh undang-undang Malaysia. Selain itu, PA dan Charge (jika perlu) t adi. la telah dibincangkan teliti oleh para penasihat Syariah. malah setiap bari s dalam dokumen MFA, ASA, APA, PA, Charge, Debenture dan Iain-lain, semuanya tel ah disemak satu demi satu dan dipastikan kesan setiap satu dokumen terhadap huku m Islam. Justeru, tidak perlulah merasa ragu lagi. Soalan: Tidakkah proses yang dilakukan oleh bank itu sebenarnya helah untuk meng elak riba? Jawapan: Sama ada helah atau tidak, ia adalah cara yang mampu dilakukan ketika i ni bagi memastikan setiap akad, hak milik, dhoman terhadap aset telah dipenuhi dal am setiap transaksi. Perlu difahami bahawa tidak semua helah mengelak riba itu h aram. Malah ternyata dalam hadis bagaimana Nabi SAW sendiri pernah mengajar melakukan teknik helah ini bagi memperkemaskan akad untuk menukar transaksi daripada haram kepada halal. Imam al-Bukhari juga menamakan bab yang mengandungi hadis ini seb

agai Kitab al-Hilah. Sebagai contoh, hadis: JUJ x*!^* i-lii b Alii JJj ^-JJT JJj

V Jli lJli ? Alii

p 164 Wang, Anda dan Islam Ertinya: DariAbu Hurairah r.a., sesungguhnya Rasulullah SAW mengupah seseorang s emasa di Khaybar, maka dia datang sambil membawa Tamarjanib, lalu Nabi bertanya, Adakah semua tamar daripada Khaibar sebegini? Jawab lelaki itu, Tidak, sesungguhn ya kami mengambil (menukar) satu sa 13 kg) daripada tamar kami dengan mengambil 2 sa (6 kg) tamar yang elok, dan kamijuga menukar 2 sa (6 kg) tamar ini dengan 3 sa (12 kg). Nabi bersabda, JANG AN KAMU LAKUKAN ITU (kerana ia Riba alFadhl), danj uallah terlebih dulu (tamar yang kamu miliki itu dan dapatkan dirham) dan kemudi an (dengan dirham itu), belilah tamar janib itu. (Riwayat Al-Bukhari, no 4001, 4/1550) Lihat bagaimana Rasulullah mengajar untuk berhelah. kerana apabila tamar ditukar dengan tamar, Nabi SAW sebelum ini telah mensyaratkannya agar dibuat dalam satu masa dan sama timbangan bagi mengelakkan riba al-fadhl dan riba an-nasi ah. Ini bermakna tindakan lelaki tadi yang menukar 3kg tamar dengan 6kg tamar yang berla inan jenis adalah haram dan riba. Bagi mengelakkan riba itu, Nabi SAW mengarahka n agar menjual tamar yang dimiliki terlebih dulu, kemudian apabila telah mendapa t duit bayaran barulah membeli tamar yang berlainan jenis yang dikehendaki tadi. Dengan demikian ia terselamat daripada riba walaupun hasil daripada transaksi t adi adalah sama. Bahagian kesepuluh: Membeli aset yang dilelong Ada pihak yang keliru dengan hukum membeli barangan lelong kerana ia dianggap me mbida atau berlawan harga dengan orang lain untuk membeli barang tersebut. Ada y ang tersilap faham hingga menganggap Isu-isu Perbankan dan Takaful 165 sistem jual beli ini dilarang di dalam Islam. Malah ada yang pelik apabila menda pati bank Islam turut melelong aset yang gagal dibayar oleh pelanggannya. Sebenarnya, jualan secara lelong adalah diharuskan di dalam Islam. Bank juga ber hak menjualnya kerana ia adalah miliknya secara sah menurut undang-undang. Menur ut Syariah, bank Islam akan merampas rumah itu kerana ia telah dijadikan cagaran oleh si pembeli untuk niembayar hutangnya kepada bank. Apabila pembell tidak ma mpu membayar, bank Islam berhak merampas rumah yang dicagar dan dijual. Hasil ju alan yang melebihi jumlah yang ditetapkan oleh bank akan dipulangkan kepada pela nggan. Adapun dalam hal bank konvensional melelong, ia juga dikira harus. kerana sebab yang sama iaitu pelanggan telah mencagarkan rumahnya kepada bank sebagai jaminan ia akan bayar hutangnya kepada bank itu. Maka bank berhak ke atas rumah itu unt uk menjualnya secara lelong. Harus juga untuk kita membeli harta yang halal dari pada bank konvensional sebagaimana harus untuk kita berurusan dengan orang bukan Islam dalam perniagaan halal dan membeli item yang halal daripada mereka. Lelong juga tiada unsur belian di atas belian yang diharamkan dalam Islam, keran a apabila harga disebut, proses ijab dan qabul masih belum termeterai. Proses qab ul (penerimaan) oleh si penjual (bank) masih belum muktamad. Oleh kerana itu, adalah harus bagi pihak lain menawarkan harga lebih tinggi sela gi pihak bank belum memeterai akad jualannya. Bagaimanapun jika ia telah termete rai, sebarang proses lelong dan menerima tawaran oleh pihak lain adalah haram da n termasuk dalam beli atas beli yang ditegah dalam Islam.

Larangannya jualan seperti ini disebut jelas oleh Nabi SAW: : Danjanganlah seorang kamu membeli di atas belian orang lain... (Riwayat Malik, n o 1189)

166 Wang, Anda dan Islam Isu-isu Perbankan dan Takaful 167 Cuma, apa yang anda perlu berhati-hati ketika membeli rumah lelong adalah keadaa n rumah tersebut yang biasanya amat teruk, cukaicukainya yang tidak berbayar. bi l air dan elektrik juga mungkin banyak tertangguh dan tertunggak. Pastikan terlebih dahulu ia ditanggung oleh siapa dan jumlahnya jika boleh, jika dibimbangi unsur gharar atau ketidaktentuan akan berlaku yang boleh menyebabkan akad menjadi syuhbah. Islam menghalalkan jualan secara lelong berdasarkan hadis Jabir: Nabi SAW pernah mengambil seorang hamba lalu berkata : Siapa yang ingin membeli ha mba ini dariku? Kemudian Nuaym ibn AbdAllah telah membelinya daripada Nabi SAW. Imam Ibn Hajar menyatakan bahasa Ibn Battal menegaskan ay at tawaran Nabi tadi a dalah satu bentuk lelong terbuka dan tertakluk kepada siapa yang mampu memberika n harga tertinggi.l07 Imam al-Bukhari juga memasukkan hadis ini di dalam bab Baab bay al-Muzaayadah ertinya. jualan secara lelong. Berikut pula adalah soalan yang pernah saya terima berkenaan lelong yang dilaksa nakan oleh bank Islam: Soalan: Ustaz. mengenai lelong, jika bank Islam merampas dan melelong rumah atau harta lain maka wang lebihan akan dipulangkan kepada si penggadai setelah ditol ak semua baki. Bagaimana jika kes berkurangan pula harga lelongan itu? Adakah ke s boleh dikatakan bank Islam ada unsur menindas jika memaksa si penggadai yang k esempitan terpaksa pula menjelaskan baki tanpa keredhaannya? Jawapan: Nasihat awal saya, semua pembaca mestilah membaca jawapan saya ini deng an cermat dan jangan melompat bacaan agar dapat memahami isu dengan baik. Jawapan saya seperti berikut: Pertama: Terus-terang saya katakan. inilah akibat tidak membaca kontrak yang dit andatangani dengan fahamterlalu mudah tersilap faham dan akhirnya menuding jari kesalahan kepada pihak lain. la memang satu kebiasaan bagi ramai orang. Menafikan kesilapan diri dan mendakwa kesilapan sentiasa berada di sisi orang lain. Sikap sebegini perlu disemak kemb ali di kalangan umat Islam, jika tidak permusuhan dan pertengkaran akan semakin menjadi virus di kalangan masyarakat. Kedua: Soalan tidak memfokuskan kepada satu jenis pembiayaan, justeru sukar untu k saya memberikan jawapan tepat dan ringkas bagi menjawab kerana tidak tahu pemb iayaan apa yang dibuat dan apa akad yang ditandatangani. Penyoal hanya memukul rata dengan kata-kata jika bank Islam merampas dan melelong rumah atau harta lain, sedangkan pembiayaan rumah oleh bank-bank Islam mungkin s ahaja menggunakan akad ijarah, musharakah atau bai bithaman ajil. Selain itu, istilah merampas yang digunakan juga menunjukkan kelemahan besar oleh pelanggan. Bank Islam tidak merampas. mereka cuma mengambil hak mereka. Ini kera na aset tersebut telah dicagarkan oleh anda sendiri, bererti anda telah melakuka n akad dengan bank Islam yang menyatakan: Saya cagarkan aset ini kepada bank jika saya gagal membayar hutang saya kepada ba nk dalam tempoh yang ditetapkan.

Sudan tentu ayat yang terdapat di dalam kontrak tidak sebagaimana yang saya jela skan di atas kerana kontrak dibuat di dalam bahasa Inggeris dan ia bukannya dala m dua bans perkataan seperti di atas. Justeru. baca dan fahamilah akad anda! Setiap akad memberikan kesan berbeza dari sudut Islam. Justeru soalan ini tidak jelas disebabkan yang bertanya sendiri tidak pernah sedar apakah jenis akad yang dimeterai. Berikut saya terangkan sedikit kesannya:

168 Wang, Anda dan Islam 1. Produk pembiayaan rumah berkonsep BaiBi Thatnan Ajil (BBA)

Jika pihak bank menggunakan akad BaiBi Thaman Ajil (BBA) iaitu pembelian rumah at au apa-apa aset lain dengan harga tangguh dan beransur, apa yang berlaku dari su dut akad untuk produk ini secara ringkas adalah: 1) Purchase agreement atau akad belian: Dengan akad ini, pihak bank Islam membel i aset atau rumah daripada anda dengan harga RM90 000 (contoh) secara tunai. Bia sanya bayaran ini akan terus disampaikan kepada pemaju atau penjual pertama. 2) Sale Agreement atau akad jualan: Dengan akad ini, bank Islam akan menjual ase t atau rumah tadi pula kepada anda dengan membenarkan bayaran ansuran dengan har ga RM180 000 dalam tempoh 20 tahun. 3) Limited declaration of trust & charge: Secara ringkas akad ini dianggap sebag ai cagaran yang dilakukan oleh anda kepada pihak bank. Atau dalam bahasa mudahny a, cagaran sekiranya anda gagal menyempurnakan hutang anda tadi. Disebabkan anda telah beli rumah ini daripada bank dengan bayaran tangguh, maka pihak bank Isla m telah diberi kuasa oleh ANDA SENDIRI untuk mengambil rumah atau aset ini untuk menampung hutang anda yang tertangguh dan terbengkalai. Sebagai contoh mudah, lafaznya sekali lagi adalah Saya cagarkan aset ini kepada b ank jika saya gagal membayar hutang saya kepada bank dalam tempoh yang ditetapka n. Hasilnya jika anda gagal, pihak bank akan menjual atau melelong kepada pihak ket iga jika harga kurang daripada jumlah hutang keseluruhan anda iaitu RM180 000. Katalah lelong itu hanya dapat RM130 000. Dari sudut Islam ia sangat jelas, caga ran hanyalah untuk menutup hutang anda Isu-isu Perbankan dan Takaful 169 tadi. Dalam kes cagaran itu tidak cukup nilainya, sudah tentulah dari sudut Syar iah dan undang-undang Malaysia, pihak bank Islam berhak untuk menuntut baki RM50 000 daripada anda. Tiada kezaliman, tiada penindasan, tiada rampasan. Semuanya telah dimeterai oleh anda dan dipersetujui. Jika anda tidak redha, jangan tandatangan. Itu sahaja. Terdapat banyak sebab mengapa dokumen ini perlu ditandatangani, namun saya belum cukup masa untuk menulisnya. Penerangan secara lisan adalah lebih mudah daripad a menulisnya. 2. Pembiayaan rumah berkonsep Ijarah Thumma Al-Bai atau Ijarah Muntahiyah Bi T amleek Jika produk pembiayaan bank Islam itu menggunakan akad ijarah thumma al-bai (sew aan yang diakhiri dengan jualan atau diakhiri dengan pemilikan), ini bermakna pi hak bank adalah pemilik rumah atau aset itu (walaupun di dalam geran tertulis na ma pelanggan. Ini kerana, pihak bank diiktiraf di dalam Islam sebagai pemilik ma nfaat rumah akibat kontrak penyerahan hak yang telah pelanggan tandatangani, iai tu Limited Declaration of Trustdan juga Charge) Justeru pastikan kefahaman anda selaku pelanggan dengan semua akad yang ingin di tandatangani.

Secara mudahnya, antara dokumen utama dan kontrak-kontrak yang akan disediakan o leh bank bagi produk pembiayaan ijarah thumma al-bai atau ijarah muntahiyah bi t amleek ini adalah: 1) Letter of offer atau surat tawaran: Dokumen ini dianggap sebagai bukan akad d i dalam Islam. la hanyalah tawaran pihak bank untuk menjalani transaksi ijarah t humma al-bai atau ijarah muntahiyah bi tamleekb&gi membolehkan pelanggan mendapa tkan aset yang dikehendaki. 2) Purchase agreement atau akad belian aset: Akad ini adalah bukti pihak bank me mbeli aset atau rumah yang sedang dalam pemilikan anda. Harga yang termaktub di dalam akad ini

170 Wang, Anda dan Islam biasanya adalah harga permohonan pembiayaan contohnya RM90 000. 3) Limited declaration of trust & charge: Akad ini memberikan kuasa dan hak mili k manfaat aset yang dipegang oleh anda sebelum ini kepada pihak bank kesan darip ada pembelian aset oleh bank. Dengan termeterainya dokumen ini, pihak bank diang gap sebagai pemilik rumah dan mempunyai hak menjual rumah itu kepada anda atau m enyewakannya. Biasanya bagi menguatkan lagi hak milik bank ke atas aset. anda juga akan menand atangani dokumen charge atau cagaran hak rumah kepada bank. Ini adalah relevan dar i sudut undang-undang negara tetapi tidak begitu diperlukan dari sudut Syariah. Bagaimanapun, kewujudannya tidak mengganggu kesahihan akad utama kerana ia sebag ai tabi sahaja menurut Qawaid Fiqh. 4) Ijarah Agreement atau akad sewaan: Setelah pihak bank punyai hak milik ke ata s aset tadi, anda dan bank akan mengikat kontrak sewa (bank menyewakan aset itu kepada anda). Ini bererti dengan akad ini anda menyewa rumah. kereta dan Iain-la in bentuk aset yang terbabit daripada bank Islam tadi untuk tempoh 20.25 atau 30 tahun (sebagai contoh jika ia rumah. andalah yang akan memilikinya). Dalam akad ini akan dinyatakan berapakah jumlah sewaan pada tahun pertama. kedua , ketiga dan seterusnya. 5) Purchase undertaking atau janji untuk membeli aset: Ini adalah satu akad janj i yang akan ditandatangani oleh pelanggan kepada bank Islam. Dengan termeterainy a akad ini bermakna pihak pelanggan telah berjanji akan membeli aset yang disewa nya ini di akhir tempoh sewaan nanti. Harga belian yang dijanjikan hanya akan di tentukan ketika pembelian akan dibuat. Justeru dalam dokumen janji ini. formula tertentu akan diletakkan sebagai harga belian kelak. Hal ini telah disemak oleh para ulama Islam dan ia diterhna oleh ulama dunia. la dinamakan unilateral promis e atau Al-Wadmin Tarafin Wahid. Isu-isu Perbankan dan Takaful 171 Situasai Pelanggan Bermasalah atau Ingin Menamatkan Segera akad ijarah di atas tadi telah termaktub bahawa jika tiba-tiba anda gagal membay ar sewaan bulanan selama beberapa bulan (ditentukan di dalam akad. biasanya mele bihi 6 bulan). pihak bank berhak untuk membatalkan sewaan ini dan pelanggan teri kat dengan ianjinya tadi, iaitu membeli aset ini dengan harga yang akan ditetapk an menggunakan formula yang telah disepakati. Cara ini adalah halal dan sah disi si syarak dan dipersetujui oleh ulama dunia. Jika pihak pelanggan berdegil tidak mahu membeli walaupun sudah berjanji sebelum ini, barulah pihak bank akan pergi kepada proses lelong atau menjualnya kepada pihak ketiga. Mengapa bank Islam layak melakukan kerja ini? Jawapannya, kerana aset tadi adalah miliknya. Tidak timbul isu bank Islam meramp as sebagaimana yang dituduh oleh penyoal tadi. Bank Islam hanya menjual atau mel elong asetnya sendiri setelah anda atau pelanggan melanggar janji. Jadi siapa ya ng zalim di sini? Pihak bank akan melelong aset ini kepada umum (setelah dibawa ke mahkamah atau s ebelum, tertakluk kepada polisi bank), dan jika harga lelong lebih daripada juml ah sewaan keseluruhan (contohnya anda bersetuju untuk sewa 25 tahun, tiba-tiba a nda tersangkut membayar pada tahun ke 10), maka Majlis Penasihat Syariah Dunia d

i bawah naungan Kesatuan Perakaunan dan Kewangan Islam Dunia (AAOIFI) telah bers etuju membenarkan pihak bank Islam menjual kepada penyewa yang telah berjanji ak an beli tadi (individu yang sama nielanggar janji sewa) dengan meletakkan harga menurut salah satu daripada dua cara berikut: a. Pihak bank menjual aset tadi kepada pelanggan dengan harga jumlah terkumpul k eseluruhan sewaan berbaki yang dijanjikan. Biasanya ia menurut formula yang tela h disepakati oleh kedua belah pihak di awal kontrak Purchase Undertaking tadi. Bag i memudahkan kefahaman, harganya adalah outstanding principal atau sama dengan jum lah pinjaman pokok yang berbaki sahaja.

172 Wang, Anda dan Islam Tiada sebarang kezaliman di sini. Kedua-dua pihak telah bersetuju dan pihak bank Islam hanya mengambil harga yang sepadan dan tidak mengambil jumlah outstanding profit (menurut istilah bank konvensional) lagi. Hal ini disahkan harus menurut S yariah. b. Pihak bank juga dibenarkan menjual aset itu kepada pelanggan atau pihak lain (melalui proses lelong) dengan menggunakan harga pasaran semasa. Jika item (a) d ibuat, kes selesai di sini, dan pihak pelanggan telah membeli terus daripada ban k dan kini pihak pelanggan mempunyai hutang akibat pembelian tadi. Jika item (b) dibuat, serta \vang hasil jualan lelong itu melebihi jumlah outstan ding principal yang dikehendaki oleh bank, bakinya akan diserahkan semula kepada pihak pelanggan. Namun jika harga pasarannya tidak sampai mencecah jumlah yang sepatutnya, pihak bank Islam mempunyai dua pendekatan di sini. Terdapat bank Islam di Malaysia yan g menghalalkan sahaja baki ini, dan terdapat bank Islam yang lainnya menuntut ba kinya daripada pelanggan. Apakah asas yang membolehkan bank Islam membuat tuntutan ini? Jawapannya adalah janji beli yang dibuat oleh pelanggan tadi. Contohnya, pelanggan yang sudah berj anji ingin membeli dengan harga RM60 000 tiba-tiba enggan lalu menyebabkan bank terpaksa melelong kepada pihak ketiga hanya dengan harga RM50 000. Justeru, piha k bank adalah harus dari sudut Syariah untuk menuntut baki RM10 000 daripada pih ak pelanggan kerana janjinya tadi. Lihat, inilah perbincangan letak duduknya situasi soalan jika akad berdasarkan a kad ijarah thummah al-bai. Kesimpulan Tindakan bank Islam untuk melelong dan menuntut baki daripada pelanggan adalah s ah. menepati Syariah. tidak zalim dan menindas. Pelangganlah yang zalim kerana m enaflkan hak bank Islam walaupun Isu-isu Perbankan dan Takaful 173 mereka telah mempersetujui dengan kontrak dan janji. Fahamilah. Banyak lagi akad berbeza seperti musyarakah mutanaqisah atau diminishing musyarak ah, tawarruq dan Iain-lain. Semuanya mempunyai kesan berbeza dan ia telah disemak oleh ulama Syariah dan dipersetujui oleh pelanggan di awal kontrak. Justeru, baca dan fahamilah kontrak! Bahagian kesebelas: Rumah terbengkalai, bank Islam tuntut bayaran: Wajarkah? Soalan: Saya menghadapi masalah projek rumah terbengkalai. Rumah sepatutnya siap pada tahun 2003 namun sehingga sekarang ia masih terbengkalai. Saya mengambil p injaman menggunakan konsep bai bithaman ajil. Menurut perjanjian, setelah dua ta hun saya perlu membayar full monthly payment. Pada tahun 2006 saya telah meminta k urang bayaran kerana projek masih terbengkalai. Alhamdulillah pihak bank bersetuju tetapi hanya untuk dua tahun. Ini bermakna pa da tahun 2009 sekali lagi saya perlu membayar full monthly payment. Lihat pada keadaan projek tersebut nampaknya sehingga tahun 2009 masih lagi belu m siap. Pihak pemaju pun seperti hendak melarikan diri.

Minta pandangan ustaz yang arif tentang kewangan Islam ini, apa hak saya dan apa yang patut saya lakukan. Jawapan dan respon ringkas yang mampu saya utarakan adalah seperti berikut: Pertama: Saudara perlu membetulkan istilah yang digunakan. Saudara sebut saya amb il pinjaman menggunakan bai bithaman ajil. Ini adalah tidak benar. Akad yang saud ara tandatangani dengan pihak bank Islam bukanlah pinjaman tetapi jual dengan ha rga tunai dan beli semula dengan bayaran ansuran selama beberapa tahun.

174 Wang, Anda dan Islam Justeru. ia tidak sepatutnya disebut pinjaman tetapi disebut pembiayaan mengguna kan bai bithaman ajil. Kedua: Terdapat isu atau perbezaan ijtihad Syariah pada penggunaan akad bai bith aman ajil bagi membiayai rumah atau apa jua aset yang sedang dalam pembinaan (un der construction aset). Ini adalah kerana antara syarat jual beli barang yang dijual atau dibeli (subject matter atau Maqud alayhi), ia mestilah: a) Benda yang diklasifikasikan bentuk, jumlah, luas dan Iain-lain berkaitan seca ra tepat. bj Wujud ketika pemeteraian akad atau sekurangkurangnya dibuktikan mampu serah d alam tempoh yang tertentu sahaja. Namun dengan syarat pembayaran dilakukan terle bih dahulu bagi mengelakkan larangan Nabi SAW daripada berlakunya jualan hutang dengan hutang kecuali jika digunakan akad istisna (manufacturing contract). Namu n, masalahnya ialah bank Islam ini tidak menggunakan akad istisna tetapi sebalikn ya menggunakan akad jual beli biasa atas konsep bai bithaman ajil. c) Dimiliki oleh penjual serta beberapa syarat lain.

Ringkasan Hujah Ilmuan Syariah Yang Membenarkan Dalam kes bai bithaman ajil dan rumah dalam pembinaan, jual beli aset yang belum siap ini boleh mengundang gharar yang besar. Pada hemat saya. ia sepatutnya tid ak dibenarkan oleh Syariah. Namun demikian, para ilmuan Islam di Malaysia membenarkan atas hujah bahawa jual an yang dibuat tadi adalah bukan jualan dan belian rumah yang sedang dalam pembin aan yang terdedah kepada gharar tetapi adalah jual dan beli kontrak atau hak ke at as rumah yang di dalam pembinaan. Oleh kerana hak (rights) diiktiraf sebagai hart a Isu-isu Perbankan dan Takaful 175

dalam Islam menurut majoriti ulama sedunia, justeru pihak pelanggan boleh menjua l hak ini kepada bank. Saya faham hujah mereka. Saya bersetuju dengan majoriti ulama yang berpandangan bahawa hak sememangnya boleh dijual beli, tetapi ia tertakluk kepada apa yang di wakili oleh hak itu. Jika hak tersebut mewakili hak ke atas suatu bentuk barangan emas, cara transaks i jualan hak tadi mestilah mengikut disiplin Islam dalam jual beli emas juga. Jika ia adalah sebuah hak cipta ke atas sebuah buku, untuk mengesahkan jual dan be li terhadap hak ini, kandungan buku mesti diteliti terlebih dahulu. Jika buku it u mempromosikan yang haram, jualan hak cipta buku itu juga menjadi haram. Maka dalam isu ini, hak yang dijual beli adalah hak ke atas sebuah rumah yang be lum siap. Justeru, ia hanya sesuai dan diterima jika digunakan akad istisna saha ja. Menggunakan akad al-bai atau (jualan) dalam keadaan ia adalah hak ke atas se suatu aset yang belum siap adalah sama seperti menjual satu aset yang belum ada. la dilarang oleh Syariah akibat gharar yang besar. Kesimpulannya, tanpa menggunakan akad istisna serta menepati syarat dan rukunnya, penggunaan bai bithaman ajil dalam hal ini boleh dipersoalkan dari sudut Syaria

h dan jualan hak adalah tertakluk kepada apa yang diwakilinya. Jika berpegang kepada pandangan membenarkan Adapun jika anda masih ingin berpegang dengan pendapat beberapa ilmuan Syariah d i Malaysia yang membenarkan. ia terpulang kepada anda dan harus bagi orang awam. Namun anda perlu memahami kesan dan akibat jika rumah tersebut terbengkalai. Mari kita melihat apa yang berlaku jika rumah itu terbengkalai dan siapa yang pa tut dipertanggungjawabkan daripada kaca mata Islam. ita melihat dalam proses pembiayaan bai bithaman ajil bagi rumah dalam proses pe mbinaan di Malaysia, secara umumnya aturan akad

176 Wang, Anda dan Islam atau kontraknya adalah seperti berikut: 1) Encik Karim membayar 10 peratus kepada pemaju serta menandatangani perjanjian beli rumah yang dalam pembinaan (contohnya harga rumah RM100 000, bermakna pela nggan telah membayar RM10 000). Ini tiada kena mengena dengan bank Islam kerana ia dilakukan sebelum bertemu dengan bank Islam. Pihak pemaju mewar-warkan bahawa rumah akan siap dalam tempoh dua tahun. 2) Kemudian Encik Karim akan memohon pembiayaan dari manamana bank Islam. 3) Setelah dipersetujui oleh bank, pihak bank akan membeli rumah tersebut daripa da Encik Karim. Justeru, satu perjanjian jual beli akan dimeterai. Harga jualan ini biasanya adalah harga pembiayaan yang diperlukan iaitu RM90 000. Dengan term eterainya akad ini, bermakna Encik Karim telah menjual hak milik ke atas rumah d alam pembinaan itu kepada bank Islam. Hasilnya, Encik Karim sepatutnya bertanggu ngjawab memastikan rumah itu akan siap dalam tempoh dua tahun. 4) Setelah pihak bank sah memiliki hak ke atas rumah yang di dalam pembinaan ter sebut. pihak bank akan menjualkannya semula kepada Encik karim dengan harga dica mpur keuntungan, contohnya RM150 000 kerana Encik Karim ingin membayar secara an suran selama 25 tahun. 5) Tiba-tiba, dalam tempoh dua tahun yang dijanjikan siap, rumah itu terbengkala i akibat pemaju bermasalah. Pihak bank memberi tempoh lanjut selama enam bulan s elepas tempoh dua tahun itu di mana Encik Karim mesti membayar harga kepada bank . Mengapa bank menuntut? Jawabnya, kerana nombor empat di atas iaitu bank dah ju al hak milik tu pada Encik Karim, jadi Encik Karim tetap perlu membayar. Isu-isu Perbankan dan Takaful 177 4pa sebenarnya isu Syariah yang akan timbul dalam hal ini? Terdapat dua pesalah dalam hal ini: 1. pesalah pertama: Pemaju Ini kerana pemaju gagal menunaikan janji kepada Encik Karim. Rumah itu sepatutny a siap dalam tempoh dua tahun tetapi gagal. Ini menyebabkan hak milik ke atas ru mah yang dalam pembinaan itu tidak mempunyai nilai lagi. Apakah nilai bagi hak k e atas rumah terbengkalai? Jawapannya, sudah tentu amat rendah. Sedangkan ia dij ual dengan harga RM100 000 kepada Encik Karim atas dasar ia akan siap dalam temp oh dua tahun. Pemajulah yang gagal. Dari sudut Syariah, pemaju adalah pesalah pertama dan sepatutnya memulangkan sem ula wang deposit 10 peratus kepada Encik Karim dan apa juga wang tunai yang tela h dibayar oleh bank Islam kepadanya bagi pihak Encik Karim. Malangnya, sudah ten tulah pemaju tidak akan ingin bertanggungjawab lagi. 2. Pesalah Kedua: Encik Karim Encik Karim boleh dianggap sebagai pesalah kedua kerana dia juga menjual satu ha k milik ke atas rumah dalam pembinaan yang mana nilainya datang daripada nilai s ebuah rumah siap. la dijanjikan siap dalam tempoh dua tahun tetapi Encik Karim g agal juga. Tidak perlulah Encik Karim sibuk memberitahu kepada bank bahawa pemaju yang sila p. la bukan urusan bank sebagai pembeli. Pihak bank tiada kaitan dengan pemaju k erana pihak bank Islam hanya membeli hak tadi daripada Encik Karim. Nilai RM90 0 00 itu juga datang daripada nilai rumah siap. Justeru. ia juga merupakan tanggun

gjawab Encik Karim. Encik Karim mempunyai dua pilihan di dalam Islam: a) Membatalkan jualannya kepada bank Islam serta memulangkan semula RM90 000 kep ada bank Islam (Jika bank telah bayar semua harga). Kemudian Encik Karim bolehla h menuntut daripada pemaju. la bukan urusan bank Islam. b) Memohon maaf kepada bank Islam serta meminta penangguhan

178 Wang, Anda dan Islam Isu-isu Perbankan dan Takaful 179 untuk menyerahkan rumah yang siap seperti yang sepatutnya. la tertakluk kepada p ersetujuan bank Islam. c) Menanggung masalah sendiri dengan pemaju serta menunai kan tanggungjawabnya sebagai pembeli (rujuk keterangan nombor 4 di mana Encik Karim telah membeli semula hak itu daripada Bank Islam) iaitu te rus membuat bayaran ansuran selama 25 tahun. walaupun rumah gagal siap. Kedudukan bank Islam? Asalnya, tidak salah bagi bank Islam untuk menuntut bayaran walaupun rumah terbe ngkalai kerana ia bukan masalah bank Islam selaku penjual ketiga. Encik Karimlah penjual kedua dan pemaju penjual pertama. Oleh kerana bank Islam penjual ketiga, ia berhak menerima bayaran daripada Encik Karim walau apapun yang berlaku kepada rumah itu kerana bank sudah menjual hak itu kepada Encik Karim. Namun, bank Islam mestilah berusaha menunaikan janjinya juga, kerana bank Islam juga menjual hak milik rumah belum siap kepada Encik Karim. Justeru bagi membole hkan ia menerima bayaran berterusan, ia sepatutnya bertanggungjawab memastikan r umah itu siap. Hasilnya, bank Islam juga boleh dianggap bersalah kerana bank Islam juga sepatut nya menjual hak milik rumah yang siap kepada pelanggan, bukan yang terbengkalai. Tidak tepat dari sudut Syariah bagi pihak bank Islam untuk membuat alasan bahaw a Encik Karim yang silap kerana tidak menjual hak rumah yang betul. Menurut hukum Syariah. setiap pembelian dan penjualan adalah terpisah dan tidak terikat antara satu sama lain. Tidak dibenarkan mengikat dua akad jual beli ini. Seolah-olah bank ingin berkata, Akujual hak milik alas rumah yang akan siap dalam tempoh dua tahun ini kepada kam u dengan syarat hak milik vang Encik Karim jual pada say a telah disiapkan. la akan membawa kepada gabungan akad beli dengan akad jual yang boleh membawa ke pada masalah Syariah. Kesimpulan Hasilnya, ketiga-tiga pihak mempunyai tanggungjawab dan kesalahan asjng-masing. Bagi mendapat situasi terbaik, pihak bank dan Encik Karim perlu sa ma-sama menyerbu pihak pemaju. Bank Islam tidak sewajarnya membiarkan Encik Karim keseorangan dan menuntut baya ran kerana masing-masing bertanggungjawab kerana menjual hak yang gagal ditepati siap pada tempohnya. Dalam kes saudara, saya kira bank Islam itu sudah dikira agak baik Icerana masih memberi tempoh dua tahun. Saudara perlu segera menghadapi pemaju. Bahagian keduabelas: Daruratkah jika bank Islam tolak permohonan? Ustaz, saya dah cuba mohon pembiayaan daripada bank Islam tetapi mereka tolak. Adakah saya berdosa jika mendapatkan pinjaman riba daripada bank konvensional di ketika itu? Bolehkah ia dianggap darurat ketika itu? Soal seorang lelaki kepada

saya. Adakah darurat atau hajiat apabila permohonan ditolak? Belum lagi, itu jawapan ringkas saya. Hujahnya adalah kaedah Fiqh: Ertinya: Sesungguhnya apa yang diharuskan kerana darurat sesungguhnya memerlukan keyakinan akan wujudnya darurat tersebut setelah usaha pencarian (yang halal). 108 Justeru dalam hal ini, adakah sudah cukup digelar darurat atau hajiat sedangkan baru satu bank Islam yang menolak? Sudah tentu belum. Anda perlu mencuba di semu a bank-bank Islam dan jendela perbankan Islam di Malaysia sebelum boleh mendakwa anda tersepit dan terdesak untuk terlibat dengan riba di bank konvensional. Ber ikut adalah senarai Islam dan jendela perbankan Islam yang wujud di Malaysia. Bank-bank yang mempunyai lesen dan menjalankan operasi i

180 Wang Anda dan Islam piodukma 100 peiatus menurut Syanah adalah seperti benkut 1 Affin Islamic Bank Berhad 2 Al Rajhi Banking & In\estment Corporation (Malaysia) Berhad 3 Amlslamic Bank Berhad 4 Asian Finance Bank Berhad 5 Bank Islam Mala} sia Berhad 6 Bank Muamalat Mala} sia Berhad 7 CIMB Islamic Bank Berhad 8 EONCAP Islamic Bank Berhad 9 Hong Leong Islamic Bank Berhad 10 Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad 11 RHB ISI AMIC Bank Berhad Bank komensional tetapi mempunyai lesen untuk mewujudkanjendela perbankan Islam bagi menawarkan produk menepati Syanah adalah seperti benkut 1 ABN Amro Bank Berhad 2 Alliance Bank Mala} sia Berhad 3 Citibank Berhad 4 HSBC Bank Malaysia Berhad (Bahagian Islam dmamakan HSBC Amanah) 5 Malayan Banking Berhad 6 OCBC Bank (Malay sia) Berhad 7 Public Bank Berhad 8 Standard Chartered Bank Malaysia Berhad (Bahagian Islam dmamakan Standard Char tered Sadiq) Nota Jika anda pergi ke bank-bank mi anda akan dapati terdapat produk pembiayaan Islam \ ang ditawarkan la juga telah disahkan oleh Majlis Syanah mereka Institusi kewangan yang turut menawarkan perkhidmatan produk Islam adalah sepert i benkut Isu-isu Perbankan dan Takaful 181

1 Bank Perusahaan Kecil dan Sederhana Mala} sia Berhad 2 Bank Kerjasama Rakyat Mala} sia Berhad 3 Export-Import Bank of Mala} sia Berhad

4 Bank Pertaman Malaysia 5 Bank Simpanan Nasional Berhad Sumbei Bank Negara Malaysia Jika semua bank-bank mi menolak anda kerana permohonan anda tidak mempunyai kela yakan atau disenaraihitamkan, anda boleh mencuba beberapa koperasi yang menawaik an pembia}aan Islam (Namun layak bagi sesetengah golongan sahaja seperti kakitan gan kerajaan) Bagi msurans Islam atau takatul pula anda wajib mencari perlmdungan dan mana-man a syankat takaful yang dnktiraf benkut terlebih dahulu 1 CIMB Aviva Takaful Berhad 2 Hong Leong Tokio Marine Takaful Berhad 3 HSBC Amanah Takaful (Malaysia) Berhad 4 MAA Takaful Berhad 5 Prudential BSN Takaful Berhad 6 Syarikat Takaful Malaysia Berhad 7 Takaful Ikhlas Sdn Berhad 8 Takaful Nasional Sdn Berhad Sumbei Bank Negara Malaysia, Julai 2007 Setiap bank dan pengendah takaful mempunyai cara semakan kemampuan individu cred it checking yang tersendm Tidak semestmya Jika permohonan anda ditolak di sebuah bank Islam bermakna bank Islam yang lam juga akan menolak Setiap bank mempunyai cara pemasaran dan strategi masmg-masing Contohnya, Asian Finance Bank Bank tidak menawarkan pembiayaan kenderaan, Bank Islam Malaysia Ber had dlfahamkan tidak membiayai Pembehan kereta terpakai used cat manakala RHB Is lamic Bank pula

182 Wang, Anda dan Islam menawarkan pembiayaan bagi kereta terpakai tetapi terdapat jenarna kereta yang d iterimanya dan ada yang tidak diterimanya. Justeru, tidak boleh dipukul rata sem ua bank Islam akan menolak jika satu menolak. Tatkala semua institusi kewangan d i atas menolak permohonan anda, barulah kaedah hajiat atau darurat boleh terpaka i. Itupun dalam konteks yang terbatas sebagaimana disebutkan: L&j JuJj J*^-A 3 j 5 j-jaJJ ?x_J \ La

Ertinya: Apa-apa yang diharuskan kerana sebab darurat, adalah dibataskan dengan b atasan tertentu. m la mensyaratkan penggunaan minima dan mempunyai had tertentu. Ertinya, wajib dih adkan kepada jumlah dan kadar sekadar menampung keperluan mendesak sahaja tanpa bermewahan dan mengambil kesempatan pula. Dalam konteks rumah. ia adalah rumah p ertama untuk didiami sahaja dan bukan rumah bagi tujuan pelaburan melalui sewa a tau Iain-lain. Apa yang bank Islam semak daripada pemohon? Setiap bank mempunyai cara masing-masing. Saya tidak mampu menyatakan semua cara mereka dan ia juga bersifat terlalu teknikal. Secara umum, mereka akan menyemak : 1) Kemampuan pendapatan bulanan anda dan beban hutanghutang anda daripada pelbag ai bank lain. la dinamakan Margin of Repayment dan Aggregated margin of repayment. S etiap bank Islam meletakkan peratusan kemampuan pelanggan yang tersendiri bagi m emenuhi standard kredit bank. Sebagai contoh, ketika pemohonan dibuat pelanggan mestilah mempunyai lebihan pendapatan bulanan sebanyak 50 peratus daripada semua jumlah hutang-hutang daripada pelbagai bank. Isu-isu Perbankan dan Takaful 183 Formula kiraan: Bayaran Ansuran Bank A + B + C Jumlah Pendapatan Kasar Bulanan = mesti kurang daripada 50% Contoh Encik Karim berpendapatan bulanan RM5 000 dan mempunyai sebuah rumah deng an bayaran ansuran sebanyak RM1 000 serta dua buah kereta dengan bayaran ansuran sebanyak RM550 dan RM600. Kini beliau ingin membeli sebuah rumah lagi. Justeru, pihak bank akan memastikan kekuatan kewangannya seperti berikut: RM1 000 + RM550 + RM600 RMS 000 = 43 % Jika dilihat daripada keputusan ini iaitu 43 peratus, ini bererti permohonan Enc ik Karim layak untuk diproses dan diluluskan. Jika tidak mencukupi, anda mungkin memerlukan penjamin atau memasukkan nama iste ri atau suami untuk menggabungkan kekuatan kewangan bagi berurusan dengan bank i ni.

2) CTOS: Laporan ini biasanya mengandungi customers legal status, contohnya saman-s aman dan presiding kemuflisan. sebarang kes mahkamah dan Iain-lain berkaitan und ang-undang. Menurut CEO syarikat CTOS Sdn Bhd, mereka mengemaskinikan maklumat yang ada seti ap hari. Maklumat ini mereka kumpul daripada maklumat awam di Jabatan Insolvensi Negara, surat khabar dan Iain-lain. Namun, baru-baru ini perkhidmatan mereka me nempuh kontroversi kerana terdapat banyak maklumat yang tidak dikemaskini dan me nyebabkan pihak bank menolak permohonan individu yang telah bersih daripada masa lah undang-undang. 3) Central Credit Reference Information System (CCRIS): Buat masa ini sistem ini menyimpan informasi 5 juta peminjam dan

184 Wang, Anda dan Islam pelanggan di bank-bank seluruh Malaysia. Melaluinya, pihak bank dapat mengetahui sama ada pemohon pernah lewat membayar hutang-hutangnya di bank lain, sama ada kad kredit, rumah. kereta dan Iain-lain. Jika ada. maka laluan untuk mendapat ke lulusan agak sukar. 4) Jenis kereta dan tahun pembuatannya (jika ingin beli kereta) dan pemaju (ji ka ingin membeli rumah di dalam pembinaan) Ini kerana sebahagian jenis kereta dianggap tidak berdaya saing dan amat sukar u ntuk dijual di pasaran. Justeru, risiko agak tinggi bagi bank untuk membiayai pe langgannya. Demikian juga pemaju dan lokasi rumah yang ingin dibeli. Mungkin tidak semua ban k Islam menyemaknya tetapi secara umum mereka perlu meneliti perkara-perkara ini bagi memastikan transaksi yang ingin dimeterai dengan pelanggan adalah satu per niagaan yang kurang berisiko. Apa yang disebut hanyalah beberapa maklumat ringkas, sekadar memberikan gambaran kasar kepada pembaca. Setelah semua ini disemak barulah bank akan meluluskan atau menolak permohonan p elanggannya. Wajarkah bank Islam tolak? Setelah kita mengetahui demikian cara semakan pihak bank, persoalan seterusnya a dalah adakah wajar sebuah bank Islam menolak permohonan pembiayaan pelanggan yan g inginkan proses halal dalam pemilikan kereta, rumah dan lain-lainnya? Pertama: Sebagaimana yang telah diberitahu di dalam artikel sebelum ini, bank Is lam adalah sebuah entiti perniagaan. Sudah tentu ia tidak akan mendedahkan dirin ya kepada risiko berurusan dengan indh idu yang dijangka tidak mempunyai kemampu an (menurut standard piawaian mereka) untuk membayar hutang hasil jual beli aset yang akan dilaksanakan. Contoh mudah. jika kita mempunyai sebuah rumah yang ingin disev-akan dan seseora ng berminat untuk menyewanya tetapi tidak mempunyai sebarang kerja yang kukuh se dangkan kos sewaan bulanan Isu-isu Perbankan dan Takaful 185 vang ingin kita tawarkan adalah sebanyak RM800. Adakah anda sanggup menyewakan k epadanya sedangkan anda terpaksa membayar bulanan kepada bank sebanyak RM750 seb ulan? Dalam hal ini anda terpaksa membuat bajet yang tepat bagi meraih untung dan dala m masa yang sama memastikan bayaran bulanan kepada bank mampu dilunaskan. Demikian halnya sebuah bank. la mempunyai tanggungjawab bagi memastikan individu yang melabur dengannya boleh mendapat pulangan yang baik dan keuntungan mampu d icapai. Sudah tentu ia terpaksa memilih pelanggan. Kesimpulannya, sama ada anda mahu menyewakan rumah anda kepada pelanggan seperti ini atau tidak, ia akan bergantung kepada pengurusan dan standard atau piawaian anda selaku pemilik aset. Jika anda meneliti buku-buku pakar kewangan, sudah pa sti mereka akan menyarankan anda agar tidak menyewakannya kecuali kepada orang y ang mempunyai tahap kewangan yang meyakinkan.

Kedua: Dari sudut Islam pula, jika ada yang ingin meminjam wang daripada anda, a dalah elok jika anda memastikan tahap amanah dan potensi mereka untuk membayar h utangnya kelak, kecuali jika anda sudah berniat dari awal untuk mensedekahkannya kepada peminjam di waktu kesusahannya. Allah SWT berfirman: Ertinya: Dan jika (orang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sam pai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebahagian atau semua hutang) itu lebi h baik bagimu. jika kamu mengetahui. Menghalalkan hutang merupakan satu tindakan yang amat terpuji dan sesuai dilakuk an secara individu. Tetapi untuk mengharapkan sebuah entiti perniagaan seperti b ank-bank Islam untuk menyedekahkan sahaja hutang yang berpuluh ribu ringgit juml ahnya mungkin agak keterlaluan.

186 Wang, Anda dan Islam Justeru jika kita tidak berniat untuk menghalalkannya atau memberikan tempoh leb ih panjang di waktu peminjam sukar, elokJah kita jangan memberikan hutang itu ke rana kelak ia akan menjerumuskan si peminjam ke dalam dosa-dosa yang pelbagai se perti hadis ini: Isu-isu Perbankan dan Takaful 187 JJ Ertinya: Baginda menyebut: Sesungguhnya seorang itu apabila ia berhutang, ketika ia berbicara ia kerap berdusta, bila berjanji ia kerap mengingkarinya. (Riwayat A l-Bukhari, 1/214) Dan juga sebuah hadis lain: Ertinya: Penangguhan pembayaran hutang oleh orang yang berkemampuan adalah satu ke^aliman. (Al-Bukhari, 3/55) Bagi orang sebegini, para ulama menyatakan harus hukumnya untuk ditangkap dan di jatuhkan hukuman takzir. Imam Al-Haithami pula mengatakan orang yang berkemampua n tetapi bertangguh dalam melunaskan hutang dengan sengaja dikira sebagai salah satu daripada dosa besar. Kesimpulannya, memberi hutang kepada orang yang tidak layak boleh menjerumuskan mereka kepada tiga dosa berikut: a. b. Bercakap lalu berbohong Berjanji lalu mungkiri janji c. Ada duit tetapi bertan gguh dalam membayar hutang tergolong dalam kumpulan Mumatil dan dihukum zalim oleh Nabi SAW. Hasilnya, tidak wajar kita menuduh bank-bank Islam sebagai zalim kerana menolak permohonan kita kerana menurut sudut pandangan Islam, ia turut mempunyai maslaha t dan kepentingan yang diiktiraf oleh Syariah iaitu menjaga maslahat pemohon itu juga agar tidak terjerumus ke lembah hina dan gagal bayar. Sebagai perancangan kewangan yang berkesan, setiap kali anda ingin jtiernbuat ta mbahan hutang, amalkan memastikan pendapatan dan beban hutang anda kurang daripa da 50 peratus formula bank tadi. Kini pihak akademik Islam di universiti-universiti sedang uiencadangkan diwujudk an pembiayaan mikro kredit Islam. la lebih khusus bagi individu berpendapatan re ndah dan kesukaran untuk rnemperolehi pembiayaan. Namun, masalahnya adalah kita kekurangan individu kaya dan syarikat kaya yang sudi untuk melepaskan peluang rn endapat untung besar untuk masuk ke dalam jenis pembiayaan mikro ini yang menawa rkan untung kecil dan pahala besar. Ini menyebabkan cadangan para ahli akademik menjadi bahan di perpustakaan sahaja.

Bab 9 Harta haram dan cara mengurusnya Nabi Muhammad SAW mengingatkan: 01 c Ertinya: Sesungguhnya Allah itu baik dan tidak menerima kecuali sesuatu yang baik . (Riwayat Muslim, 3/85) Harta haram tidak boleh digunakan untuk manfaat diri pemiliknya, sama ada untuk kegunaan pembayaran cukai, saman kereta, makanan keluarga, tambang bas dan Iainlain. Apatah lagi digunakan untuk menunaikan Haji dan Umrah. Kemungkinan Haji it u dilihat sah berdasarkan rukun dan syaratnya tetapi tidak diterima Allah SWT ke rana ia daripada hasil yang tidak baik sama sekali. Hadis lain pula menyebut: f f\j?^r> ^L- A-^ ^

Ertinya: Barangsiapa yang mengumpulkan wang haram dan kemudian bersedekah dengann ya (membuat kebajikan), maka tiadalah sebarang ganjaran kebaikan untuknya. (Riway at Al-Hakim, 1/390; Ibn Hibban, no 797: Sohih rnenurut Ibn Hibban dan Al-Hakim, dipersetujui oleh AZ-Zahabi; Albani: Dhoif) 189 Bab 9 Harta haram dan mengurusnya Nabi Muhammad SAW mengingatkan: Ertinya: Sesungguhnya Allah itu baik dan tidak menerima kecuali sesuatu yang baik . (Riwayat Muslim, 3/85) Harta haram tidak boleh digunakan untuk manfaat diri pemiliknya, sama ada untuk kegunaan pembayaran cukai, saman kereta. makanan keluarga, tambang bas dan Iainlain. Apatah lagi digunakan untuk menunaikan Haji dan Umrah. Kemungkinan Haji it u dilihat sah berdasarkan rukun dan syaratnya tetapi tidak diterima Allah SWT ke rana ia daripada hasil yang tidak baik sama sekali. Hadis lain pula menyebut: sj i , <o i-UoJ f Ertinya: Barangsiapa \ang mengumpulkan wang haram dan kemudian bersedekah dengann ya (membuat kebajikan), maka tiadalah sebarang ganjaran kebaikan untuknya. (Riway atAl-Hakim, 1/390; Ibn Hibban, no 797: Sohih menurut Ibn Hibban dan Al-Hakim, di persetitjui oleh Az-Zahabi; Albani: Dhoif) 189

190 Wang, Anda dan Islam Harta haram yang dimaksudkan di sini adalah harta yang dengan cara yang tidak di iktiraf oleh Syariah. la termasuklah wang yang diperolehi daripada hasil pinjama n dengan transaksi riba, harta curi. tipu, judi, pecah amanah, rasuah. hasil per niagaan haram. hasil keuntungan daripada jualan barang curi. hasil keuntungan pe laburan haram. hasil wang daripada proses perniagaan secara monopoli dan banyak lagi. Bahagian pertama: Cara melupus Syeikh Ati>yah Saqar (bekas Ketua Lajnah Fatwa Al-Azhar) berkata, Wajib melupuska n harta yang haram ketika bertaubat dengan cara berikut: a) b) Memulangkan kembali harta itu kepada tuannya (apabila diketahui) ataupun kepada warisnya. Apabila tidak diketahui. perlu diserah kepada faqir bagi memisahkan diri daripad anya dan bukannya bagi meraih pahala (daripada serahan itu).111 Persoalannya: 1) Bagaimana mahu melupuskan harta haram yang di dalam simpanan? Adakah harus untuk menyedekahkan harta yang haram sedangkan pemilik harta haram tidak dikira memiliki harta itu menurut pandangan Islam? Menurut Syariah, jika sesuatu harta yang didapati daripada sumber haram itu dike tahui pemiliknya (seperti harta hasil curi dan diketahui pemiliknya). cara melup uskannya adalah dengan memulangkan kembali wang curi itu kepada tuannya serta me minta maaf dan bertaubat kepada Allah SWT. Bagaimanapun. jika gagal memulangkan semula kepada pemiliknya. hendaklah ia memu langkannya kepada warisnya. Jika gagal juga. barulah harta itu disedekah. 2 11 F Harta haram dan cara mengurusnya 191 pernikian juga harta yang terhasil daripada riba pinjaman, maka rlulab. djpuiang semula kepada peminjam yang dikenakan riba itu. Sekiranya harta itu bukan milik perseorangan tetapi milik sekumpulan seperti kop erasi sekolah, syarikat atau yayasan: maka cara memulangkannya adalah dengan mem asukkan dalam akaun sekolah. yayasan atau syarikat itu; atau cara lain adalah de ngan membayar bil air sekolah dan syarikat sebanyak jumlah yang dicurinya. la se

cara tidak langsung dikira pemulangan kepada pemilik organisasi. Manakala jika ia dicuri daripada tabung masjid atau derma surau. maka ia boleh d ipulangkan kepada mana-mana surau dan masjid kerana ia adalah milik umum. Dalil memulangkan harta haram yang diketahui pemiliknya ini bersumber daripada h adis Nabi SAW yang menyebut: o 1 - 1 .^ Ertinya: Barangsiapa yang menzalimi kehormatan atau apa jua (harta) saudaranya he ndaklah ia meminta halal daripadanya pada hari ini sehingga jangan tinggal satu dinar atau dirham jua. (Jika tidak di hari kiamat) sekiranya ia punyai amal sole h, maka akan diambillah amal solehnya dengan kadar kezaliman yang dilakukannya, dan kiranya ia tiada lagi kebaikan, maka akan dipertanggungkan kejahatan orang ( yang dizaliminya itu) pula. (Riwayat Al-Bukhari dengan Path Albari, 5/121) Demikian juga hadis: Kewajipan atas tangan (yang mencuri) apa-apa yang diambilnya, sehinggalah ia memu langkannya. (Riwayat Al-Baihaqi dan At-Tirmidzi, 3/566; Tirmidzi: Hasan Sohih)

192 Wang, Anda dan Islam Bahagian kedua: Sedekah dengan harta haram Terdapat pertikaian pada lafaz sedekah atau mendermakan bagi wan haram kerana menur ut hukum Syariah, harta haram tidak dimiliki oleh pemegangnya, justeru mengapa i a mungkin disedekahkan bagi mendapatkan pahala? Memang benar salah satu syarat bagi mendapatkan pahala bagi harta sedekah adalah memilikinya dengan sah serta niat yang ikhlas. Bagaimanapun. dalam hal harta haram ini, ia bukan bertujuan mendapat pahala bagi dirinya tetapi untuk memenuhi salah satu syarat taubat dan melepaskan din darip ada memanfaatkan harta haram untuk dirinya. Manakala, pahala daripada derma tadi pula akan diperolehi oleh pemilik sebenar harta itu sama ada ia masih hidup ata u telah meninggal. Antara hujah yang mengharuskan lafaz derma bagi wang haram yang tidak diketahui pe miliknya adalah kisah khalifah Abu Bakar asSiddiq ketika bertaruh (di awal Islam ) dengan seorang musyrik (yang mencabar ketepatan Al-Quran daripada surah Ar-Rum ayat 1 dan 2 yang mengisyaratkan kejatuhan Rom). Apabila kerajaan Rom benar-benar tewas, Abu Bakar telah memperolehi harta pertar uhan itu sedangkan ia haram kerana berunsur judi. (Tujuan Abu Bakar As-Siddiq ha nya untuk membuktikan kebenaran Al-Quran.) Apabila beliau datang kepada Rasulullah SAW menceritakan perkara itu. Rasulullah SAW menegaskan: Ini kotor, sedekahkan ia. Selepas peristiwa ini. barulah turun pe rintah pengharaman judi secara sepenuhnya sekalipun dengan orang kafir.1H Kisah tersebut jelas menunjukkan Nabi SAW tidak mengarahkan harta itu dikembalik an kepada si kafir, tetapi disedekahkan untuk tujuan umum dan kebaikan ramai. Derma bagi wang haram tidak mampu dipulangkan semula kepada tuann> a ini hendakl ah disedekahkan kepada faqir. Demikian pandangan keempat mazhab utama Islam. 4 Harta haram dan cara mengurusnya 193 Bahagian ketiga: Menggunakan harta haram untuk membina masjid Para ulama daripada empat mazhab telah bersepakat mengenai kewajipan melupuskan harta haram dengan mendermakannya. Bagaimanapun, mereka berbeza pendapat dalam m enentukan sama ada hanya dua kumpulan tadi sahaja yang berhak untuk menerimanya atau harta itu juga boleh diserahkan kepada apa-apa tujuan kebaikan awam. Imam ad-Dawudi (403 H) berkata bahawa urusan dalam hal ini adalah pilihan, dan t iada keutamaan kepada mana-mana pihak faqir miskin atau Baitul Mai. 5 Manakala kebanyakan ulama Syafie berpendapat harta haram yang tidak diketahui tu annya perlu diberikan kepada pemerintah yang adil (Baitul Mai) untuk disimpan se hinggalah dapat diketahui tuan miliknya untuk dipulangkan kelak. Bagaimanapun, j ika tiada lagi kemampuan untuk diketahui tuan miliknya, harta itu akan menjadi m ilik Baitul Mai dan akan digunakan untuk kegunaan kebaikan awam. Hal ini telah d itegaskan oleh Imam Zakaria Al-Ansari As-Syafie.116 Ibn Taymiah pula menerangkan mazhab Hanbali, Abu Hanifah, Maliki dan kebanyakan salaf berpendapat bahawa harta seperti ini perlu diberikan kepada sesiapa yang l ebih utama (untuk menguruskannya).117 Pandangan ini juga dikongsi oleh Imam al-Ghazali yang menyatakan ia boleh disera

hkan kepada pemerintah agar ditentukan kegunaan terbaik daripada harta itu seper ti kegunaan pertahanan negara dan sebagainya. Imam An-Nawawi pula menambah, jika pemerintah tidak yakin manakah yang lebih uta ma, maka diberikan kepada faqir miskin.118 Bagaimanapun. beberapa ulama terulung di kurun ini seperti Syeikh Mustafa Az-Zarqa dan Syeikh Faisal Mawlawi tidak se pendapat dengan pandangan tadi lalu mengehadkan harta ini kepada faqir miskin sa haja.119 Kesimpulannya, berdasarkan hadis Nabi SAW yang mengarahkan harta haram daripada rasuah yang dibawa oleh Ibn Al-Latbiyah agar diserahkan kepada Baitul Mai. dagin g kambing yang diberi kepada Nabi SAW tanpa izin daripada tuan miliknya kepada t awanan perang120, maka

194 Wang, Anda dan Islam pandangan >ang lebih tepat dalam hal ini adalah dengan tidak mengehadkan harta h aram ini kepada faqir miskin sahaja tetapi boleh melupuskan harta itu dengan sal ah satu cara di berikut: 1) Memberikan harta (yang tidak diketahui pemiliknya lagi) kepada faqir untuk me nampung keperluan asasi mereka. 2) Memberikannya kepada pemerintah melalui pusat zakat ataupun badan kebajikan y ang dipercayai untuk membina masjid, rumah anak yatim, bantuan kepada mangsa ben cana dan seumpamanya. Timbul persoalan daripada hal ini seperti berikut: 1) Bolehkah memberikan harta haram ini kepada dirinya (pemegang harta haram) sen diri atau keluarganya kerana mereka tergolong dalam golongan miskin dan faqir? Majoriti mazhab Islam termasuk ulama salaf memberikan fahva harus untuk individu yang benar-benar dalam keadaan ini menggunakannya untuk dirinya atas sebab misk in dan faqir. Ketika itu. harta yang kotor itu tidak lagi menjadi kotor.121 2) Menunaikan haji menggunakan harta haram daripada hasil riba, curi dan seperti nya dalam keadaan mengetahui ia haram. Dalam hal ini ulama daripada mazhab Hanafi, Syafie dan salah satu pandangan dala m mazhab Maliki dan Hanbali menyatakan bahawa harta adalah syarat untuk menunaik an haji tetapi harta tidak halal tidak dijadikan syarat sah sesuatu haji itu. Me nurut pandangan ini, apabila seseorang pergi menunaikan haji dengan wang sebegin i. maka ke\v ajipan hajinya telah tertunai cuma pahala dan kemabruran Haji itu t iada serta mendapat dosa. Pandangan sebahagian ulama Maliki dan Hanbali pula men yatakan bukan sahaja pahala yang tidak diperolehi malah haji juga tidak sah. Ini kerana Allah SWT men\ebut: Ertinya: Dan berbekallah kamu dan sebaik-baik bekal adalah Harta haram dan cara mengurusnya 195 taqwa. (Al-Baqarah: 19) Ertinya: Sesungguhnya Allah menerima dari orang-orang yang bertaqwa. (Al-Maidah: 2 7) Dan hadis Nabi SAW: Sesungguhnya Allah itu maha baikdan tidak menerima kecuali yang baik-baik juga. ( Riwayat Muslim, 3/85) Harta yang haram sudah tentu tidak datang daripada hasil taqwa dan tidak juga ba ik. Sebuah hadis mengisahkan bahawa Nabi SAW pernah ditanya oleh seorang lelaki yang berniaga arak dan berhasrat menggunakan untungnya untuk melakukan ketaatan. Maka Nabi SAW menyebut bahawa apa jua yang disedekahkan adalah amat kecil di si si Allah SWT dan Allah SWT itu maha baik dan tidak menerima kecuali yang baik la ntas baginda membaca ayat daripada surah Al-Maidah ayat yang keseratus.i:: Berpandukan fatwa para ulama ini, perlu memastikan hasrat untuk menunaikan ketaa tan adalah daripada hasil yang baik. 3) Menggunakan harta haram untuk membina surau dan masjid

Ulama Hanafi. Mazhab Syafie berfatwa. harus menggunakan duit haram yang tidak di ketahui pemilik ini untuk membina masjid dan surau. m Bagaimanapun, terdapat beb erapa ulama mazhab Hanafi dan Ibn Qasim Al-Maliki tidak membenarkannya. Ini kera na sebuah hadis menyebut bahawa Arab Jahiliyah dahulu amat menjaga Kabah agar tid ak terbina daripada duit haram. Ini disebutkan oleh Ibn Hisham bahawa pemerintah Arab dahulu pernah berkata, Wahai quraisy, janganlah kamu masukkan dalam pembina annya kecuali daripada hasil kamu yang baik, janganlah masukkan harta daripada p elacuran dan riba.124 Kita dapat melihat, seburuk orang Jahiliyah itu, mereka masih menjaga agar rumah Allah tidak dibina daripada yang haram. Maka kita sewajarnya lebih mampu menjau hinya.

196 Wang, Anda dan Islam Imam Ibn Taymiah juga pernah tidak bersetuju sambil menyebut bahawa kewajipan un tuk menjaga rumah Allah daripada segalajenis harta kotor ini agar tidak diletak di tempat sebegini mulia. (MajmiT al-Fata\\a. 32/88) Justeru. pandangan yang lebih baik diambil dalam hal ini adalah menjauhi wang ha ram daripada digunakan untuk membina masjid. terutamanya binaan utamanya. Allah SWT melarang orang-orancr kafir untuk memasuki masjid. Wahai orang-orang beriman, sesungguhn\a orang musyrik itu najis dan janganlah mereka mendekati masjid al-H aram selepas dari tahun ini. (At-Taubat: 28). Kerana itu, wang haram juga seumpama kekotoran secara hukum (hukmiah) \ ang tidak sesuai digunakan untuk binaan seperti masjid. Bahagian keempat: Adakah harta haram dapat dibersihkan dengan zakat sahaja? Syarat \\ajib zakat ke atas Muslim adalah memiliki harta itu dengan sah dari sud ut Islam dan dikeluarkan sebagai tanda kesyukuran kepada Allah SWT. 12 Jelasnya. zakat tidak boleh menyucikan harta yang haram. la hanya boleh menambahkan berkat bagi harta yang didapati dengan cara halal. Ulama bersepakat bahawa tiada zakat ke atas harta haram tetapi yang perlu adalah melupuskannya.1:6 Bahagian kelima: Cara melupus wang haram daripada pelaburan haram Apabila pelaburan cepat ka> a melalui Internet diharamkan oleh Majlis Fatwa Keba ngsaan pada 12 April 2007, ramai yang tertanya-tan\ a kaedah terbaik untuk melup uskan harta haram yang telah diperolehinya. Berikut adalah beberapa persoalan da n jawapannya: 1) Modal boleh ambil semula atau tidak?

Jawapan: Modal boleh diambil semula. Ini kerana sesebuah akad transaksi riba tid ak diiktiraf dalam Islam. la bertepatan dengan erti Harta haram dan cara mengurusnya 197 ay at Quran: Ertinya: Sekiranya kamu bertaubat, maka bagimu modal-modal kamu. (Al-Baqarah: 276) Berdasarkan keputusan Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia (Majma Fiqh Islami) akad pelab uran menjadi terbatal apabila mana-mana pihak menjanjikan jaminan modal atau seb arang keuntungan yang ditetapkan. Ini bermakna, modal tidak terlupus dan pelabur layak mendapatkannya semula. Jika pihak syarikat menetapkan bahawa kontrak tida k boleh dibatalkan di pertengahan jalan, ketika itu, harus hukumnya untuk menung gu bagi mendapatkan semula semua modal yang telah diletakkan. Tidak kurang mahup un lebih. 2) Apa yang perlu dilakukan dengan keuntungan yang telah diperolehi? Para ulama empat mazhab telah bersepakat berkenaan kewajipan melupuskan harta ha ram dengan mendermakannya dengan seberapa segera. Syeikh Atiyyah Saqar (bekas Ketua Lajnah Fatwa Al-Azhar) berkata, Wajib melupuska n harta yang haram ketika bertaubat. la boleh dilakukan dengan memulangkan kemba li harta itu kepada tuannya (jika diketahui) atau kepada warisnya, dan jika tida

k mampu diketahui, hendaklah diserahkan kepada faqir rniskin bagi memisahkan dir i darinya dan bukannya bagi meraih pahala (daripada serahan itu). (Min Ahsanil Ka lam Fil Fatawa, him 2/65) Hujah utama para ulama dalam hal mendermakan wang haram seperti ini adalah pelba gai hadis Rasulullah SAW yang diriwayat Abu Daud dengan sanad yang baik, hadis t entang kekalahan Rom dan kemenangan pertaruhan yang dibuat oleh Abu Bakar As-Sid diq dan juga athar daripada Ibn Masud yang diriwayatkan oleh AlBayhaqi (6/188) da n banyak lagi.

198 Wang, Anda dan Islam 3) Perlu derma ke mana? a. Faqir atau miskin

Sama ada danpada kalangan ahli keluarga atau tidak, majorit, mazhab Islam termas uk ulama silam memberikan fatwa harm untuk individu yang benar-benar dalam keada an ini menggunakannya untuk dirinya sekiranya ia termasuk dalam kalangan si misk in dan faqir yang sebenarnya (bukan dakwaan kosong). Ketika itu, penggunaan harta yang kotor itu tidak lagi menjadi kotor. Tetapl mes tilah dengan syarat ianya djsertai denoan perasaan msaf dan bertaubat daripada p erbuatan haramnya yang Siapa itu faqir dan miskin? Menurut majoriti mazhab dan ulama, faqir adalah mereka yang tiada memiliki harta (duit ataupun harta seperti kereta, rumah) dan tiada pula kemampuannya dan kela yakan bagi mencari harta halal yang mampu mencukupi had keperluan asasnya dari s udut makan, pakaian dan tempat tinggal bagi dirinya dan yang di bawah tanggungan nya. Seperti ia perlukan minima RM10 untuk keperluan asas, tetapi hanya memperol ehi RM 1, 2 atau 4 sahaja. Miskin pula adalah apabila ia memerlukan RM10, tetapi hanya memiliki RM7 atau 8 sahaja. Selain itu, termasuk juga mereka yang mempuny ai harta tetapi tidak dapat digunakan kerana sebabsebab tertentu seperti jauh da n sebagainya. Termasuk juga dalam takrif ini seperti para pelajar universiti (ib u bapa juga tidak berkemampuan) yang wangnya hanya mencuktapi untuk makan dan ti dak mencukupi untuk membeli peralatan asasinya seperti buku. Tatkala itu ia juga dikira miskin. I28 Tetapi awas, jangan ada yang menggunakan pelbagai helah untuk menganggap diri mi skin semata-mata untuk menggunakan harta haram ini untuk dirinya. Allah SWT maha nnengetahui akan segala helah makhluknya. Harta haram dan cara mengurusnya 199 b. Badan kebajikan awam dan pembinaan kemudahan awam yang halal Harus juga untuk memberinya kepada pemerintah melalui pusat zakat ataupun badan kebajikan yang dipercayai untuk membina masjid, rumah anak yatim, bantuan kepada mangsa bencana dan seumpamanya. Saya kira ini tidak lagi memerlukan huraian ker ana ia adalah begitu jelas. c. Masjid dan surau Bagi saya ia tidak berapa digalakkan dan saya sebenarnya lebih cenderung kepada pandangan ulama mazhab Hanafi dan Ibn Qasim Al-Maliki yang tidak membenarkannya. Ini kerana sebuah hadis menyebut bahawa Arab Jahiliyah dahulu amat menjaga Kabah agar tidak terbina daripada duit haram. Akan tetapi di ketika uzurnya sesebuah masjid dan surau daripada bantuan kewanga n bolehlah diambil pandangan yang lebih ringan dalam hal ini iaitu ia merupakan pandangan Ulama Hanafi, Mazhab Syafie yang berfatwa harus menggunakan duit haram yang tidak diketahui pemilik ini untuk membina bahagian-bahagian masjid atau su rau.129 4) Adakah jalan lain sekiranya tidak mampu untuk mendermakan seluruh keuntungan riba itu sekaligus? Bagi yang benar-benar insaf dan wang keuntungan masih ada, tetapi jika didermaka n sekaligus maka akan habis seluruh wang simpanan atau membawa kesukaran belanja keluarga yang teruk, bolehlah didermakan wang keuntungan tersebut secara berper

ingkat khas bagi mereka yang berada dalam situasi ini. la samalah dengan dalil b erkenaan tindakan khalifah Umar Ab Aziz yang membuat perancangan ke arah suasana negara yang lebih baik dalam bentuk beransur. Ketika Umar Ab Aziz naik sebagai khalifah, ia didatangi anaknya yang menuntut ag ar ayahnya segera mengubah secara sekaligus semua yang bercanggah dengan agama.

200 Wang, Anda dan Islam Khalifah menjawab dengan tenang: jij , ii,yi j l^v-j , ^y> jT^iJi j y^ Harta haram dan cara mengurusnya 201 JU , Ertinya: Jangan tergesa-gesa ya anakku, sesungguhnya Allah mencela arak di dalam Al-Quran dua kali, dan mengharamkann\a di kali yang ketiga, dan aku bimbang kira nya aku membawa kebenaran ini kepada manusia secara sekaligus (drastik), maka me reka meninggalkann\a juga sekaligus, maka berlakulah fitnah.lv> 5} Duit tersebut telah habis digunakan dan tidak mampu untuk diganti semula

Untuk kumpulan sebegini, yang terpenting adalah bertaubat dan memutuskan semua k eterlibatannya dengan wang haram ini. Dalam masa yang sama, perbanyakkan sedekah sedikit demi sedikit sepanjang hidupnya. lanya perlu bagi menghapuskan dosa-dos a silam yang melekat di hati. kehidupan dan dagingnya. la berdasarkan sabda Nabi SAW: Ertin\a: Bertaqwalah kamu kepada Allah di mana sahaja kamu berada dan ikutilah pe rbuatan dosamu dengan pahala, nescaya ia akan dapat memadamnva dan menjadikan ka mu dengan akhlak yang mulia. (Riwayat At-Tirmidzi, no 1910, At-Tirrnidiz: Hadis H asan) Disebut disyarahannya akan erti penghapusan itu: Ertinya: Apa yang dimaksudkan adalah Allah akan

menghilangkan kesan dosa itu dari hati, kerana kesan dosapenyakit itu dirawati d engan apa yang bertentangan dengannya, maka kebaikan menghilangkan segala kejaha tan. ni Bolehkah digunakan duit untung itu sebagai modal perniagaan halal? Ini juga satu persoalan yang kerap ditanya. Bagi saya. ia hanya akan menjadi har us sekiranya anda benar-benar dalam keadaan bermasalah sekiranya melupuskan teru s wang-wang haram itu. Hanya Allah SWT yang dapat mengetahui sama ada seseorang itu benar-benar sudah sampai tahap untuk mengambil pandangan yang lebih ringan i aitu, harus menggunakannya sebagai modal untuk perniagaan halal sebagai ganti ke pada terjebaknya ia dalam perniagaan haram yang lalu. disertai dengan azam dan n iat ikhlas untuk mendermakan modal daripada yang haram itu dari masa ke semasa. Ulama silam juga pernah membincangkan berkenaan hukum menggunakan keuntungan yan g didapati daripada perniagaan halal. Bagaimanapun. modalnya adalah wang curi at au haram. Dalam hal ini, Imam Malik, Imam As-Shafie, Imam Abu Yusof dan Sheikh Z ufar Huzayl bersetuju bahawa pencuri tersebut berhak mendapat bahagian keuntunga n daripada pelaburannya walaupun modal asalnya adalah haram. Tetapi, ia wajib me mulangkan kembali wang yang dicuri (wang yang digunakan sebagai modal perniagaan nya atau pelaburannya) kepada yang berhak.12 Berdasarkan ijtihad ulama yang disebut di atas ini, saya berpandangan bahawa pel abur yang terdesak dan sukar untuk mendermakan wang untungnya secara sekaligus d

iharuskan menggunakannya untuk dilaburkan ke tempat halal dan harus juga mengamb il keuntungan daripada perniagaan/pelaburan halal itu. Tetapi, perlu diingat ia hanya harus dilakukan di ketika: a. Telah bertaubat daripada kesilapan serta menghadapi masalah untuk mendermak an secara keseluruhannya pada satu masa.

202 Wang, Anda dan Islam b. Telah insaf dan bemiat ingin mengubah semuanya atau convert kepada yang halal serta tiada modal lain. c. Tidak lagi meneruskan aktiviti haram itu sama sekali. Kesimpulan, cara yang perlu dilakukan adalah seperti berikut: Pertama: Cara terbaik adalah bertaubat kerana terjebak tanpa ilrnu dalam saham-saham yang berunsur riba. Kedua: Perlu diingat beberapa dalil seperti sabda Nabi SAW yang bermaksud: V Eninya Sesungguhnya, Allah itu baik dan tidak menerima kecuali sesiiatu yang baik . (Riwayat Muslim, 3/85) Ketiga: Harta haram tidak sesekali boleh digunakan untuk manfaat diri pemiliknya , sama ada untuk kegunaan pembayaran cukainya, saman keretanya, makanan keluarga nya, tambang basnya dan Iainlain untuk kepentingan dirinya. Apatah lagi digunaka n untuk menunaikan Haji dan Umrah. Kemungkinan Haji itu dilihat sah berdasarkan rukun dan syaratnya tetapi tidak diterima Allah SWT kerana ia adalah daripada ha sil yang tidak baik sama sekali. Berdasarkan sebuah hadis pula: Ertinya: Setiap daging yang tumbuh daripada harta kotor (haram) makaNeraka lebih layak untuknya. (RiwayatAt-Tabrani, 19/136: Al-Mughni HI Iraqi, 2/9207; Ithaf As-S adat al-Muttaqin, AzZubaydi, 5/226) Berdasarkan hadis ini. terdapat beberapa pihak yang keliru lalu menyangka ianya boleh digunakan untuk manfaat diri selain makafl dan minum sebagai contoh membel i komputer, sofa dan Iain-lainHarta haram dan cara mengurusnya 203 Ini adalah satu kesilapan dalam memahami konsep harta haram dan hadis di atas. J ika demikianlah, maka ramailah yang akan mencuri serta menggunakan wang curi unt uk membeli kereta sahaja. Tidak benar sama sekali. Hukum asal dalam bab harta ha ram ini, ianya tidak boleh digunakan untuk apa jua manfaat pemegangnya sama ada untuk makan atau lainnya termasuk membeli peralatan rumah, pembayaran cukai, pem bayaran faedah pinjaman bank dan Iain-lain kegunaan sendiri.

Bab 10 Hutang menurut Islam Hutang adalah satu keperluan biasa bagi kebanyakan manusia. Umat Islam tidak ter lepas dalam hal ini. Sebelum kita terus-terusan berasa selesa dengan segala jeni s hutang di keliling kita, bab ini akan mengulas pandangan Islam berkenaannya. N abi Muhammad SAW pernah menegaskan: -i ^_? Ertinya: Diampunkan semua dosa bagi orang mati yang terkorban Syahid kecuali jika ia mempunyai hutang (kepada manusia). (Riwayat Muslim, 6/38) Lebih malang bagi individu yang meminjam dengan mat tidak mahu mengembalikannya. Nabi Muhammad SAW berpesan: Ertinya: Individu yang meminjam harta orang lain dengan niat ingin mengembalikann ya, Allah akan mengembalikan pinjaman itu, tetapi individu yang meminjamnya deng an niat ingin merugikann\a, Allah akan merugikannya. (Direkodkan oleh Bukhari, 2/ 83) Rasulullah SAW juga kerap mengajar umat Islam supaya berdoa dilepaskan daripada hutang: 205 Bab 10 Hutang menurut Islam Hutang adalah satu keperluan biasa bagi kebanyakan manusia. Umat Islam tidak ter lepas dalam hal ini. Sebelum kita terus-terusan berasa selesa dengan segala jeni s hutang di keliling kita, bab ini akan mengulas pandangan Islam berkenaannya. N abi Muhammad SAW pernah menegaskan: Ertinya: Diampunkan sernua dosa bagi orang mati yang terkorban Syahidkecualijika ia mempunyai hutang (kepada manusia). (Riwayat Muslim, 6/38) Lebih malang bagi individu yang meminjam dengan niat tidak mahu mengembalikannya . Nabi Muhammad SAW berpesan: Ertinya: Individu yang meminjam harta orang lain dengan niat ingin niengembalikan nya, Allah akan mengembalikan pinjaman itu, tetapi individu yang meminjamnya den gan niat ingin merugikannya, Allah akan merugikannya. (Direkodkan oleh Bukhari, 2 /83) Rasulullah SAW juga kerap mengajar umat Islam supaya berdoa dilepaskan daripada hutang: 205

206 Wang, Anda dan Islam ) r -li Ertinya: Ya Allah, aku berlindung kepadaMu daripada dosa dan hittang, lain bagind a ditanya, Mengapa engkau sering meminta perlindungan daripada hutang, wahai Rasu lullah? ; baginda menjawab: Jika seseorang berhulang, bila berbicara ia dusta, bil a berjanji ia ingkari. (Riwayat Al-Bukhari, 1/214) Hadis lain menerangkan: t-J J^ JYJ^*j y&l ^ dL iyM Jl ^ Ertinya: Ya Allah, aku berlindung daripada kekufuran dan hutang. Mendengar itu se seorang bertanya, Apakah engkau menyamakan kekufuran dengan hutang wahai Rasulull ah?; Benar. Jawab Rasulullah. (Riwayat An-Nasaie, 2/316; Ahmad, 3/38; Al-Hakim berka ta Sohih dan disepakati olehAz-Zahabi; Menurut Albani: Dhoif) Berdasarkan fakta membuktikan memperbanyakkan hutang tanpa sebab yang munasabah adalah kurang digalakkan menurut pandangan Islam. Justeru. kita sewajarnya menja uhinya semampu boleh. Beberapa cadangan di bawah perlu difikirkan demi memastika n tanggungan dan beban hutang kita dikecilkan seperti berikut: a) Kad kredit - Menjauhkan diri daripada kerap menggunakan kad kredit. Selain is u-isu riba yang begitu hampir dengan kad kredit, ia juga menggalakkan hutang sec ara berlebihan. Dinasihatkan seseorang menggunakan di waktu yang benar-benar ter desak dan perlu sahaja. Selain itu. lebih baik jika menggunakan kad caj atau kad debit sahaja. Jauhkan diri daripada ketagih menggunakan kad kredit. b) Pinjaman peribadi - Ini adalah satu jenis produk yang juga boleh mengakibatka n penyakit ketagihan duit tunai di kalangan masyarakat. Semua jenis pinjaman per ibadi secara konvensional Hutang menurut Islam 207 adalah diharamkan oleh Islam dengan disepakati semua ulama. Hari ini, terdapat b eberapa buah bank Islam dan perbankan Islam yang menawarkan pembiayaan peribadi melalui cara yang disahkan oleh Islam. Walau bagaimanapun. tidak semua bank Islam menawarkannya kerana kebanyakan produ k ini dibuat berlandaskan konsep bai inah (jual dan beli semula antara dua pihak yang sama). Konsep ini ditolak oleh kebanyakan ulama timur tengah. Bagaimanapun , ia diterima oleh ulama Malaysia dan Brunei. Apapun, pada kebiasaannya, kadar yang dikenakan adalah tinggi. Menurut informasi semasa yang diperolehi pada ketika ini, kadar paling murah bagi pembiayaan peri badi Islam adalah sekitar 6 hingga 7 peratus dan memerlukan penjamin. Kali terak hir ia disemak (sekitar Jun 2007) kadar termurah pembiayaan peribadi tanpa penja min adalah 8.5 peratus. la ditawarkan oleh Al Rajhi Banking and Investment Corpo ration (Malaysia) Berhad. Walau bagaimanapun, semakan kredit mereka adalah ketat. Oleh itu, individu perlu menggunakannya hanya di waktu yang amat mendesak atau l [* JUi

ebih baik dihapuskan terus demi mengurangkan beban hutang yang ditanggung. c) Perumahan dan kereta - Dua item ini mungkin keperluan asas yang sukar dielakk an bagi kebanyakan individu. Pada pandangan saya, sebaik-baiknya hutang peribadi kita dihadkan kepada dua jenis ini sahaja. Itupun. mestilah menilai kemampuan k ewangan dengan sebaiknya agar tidak mendedahkan diri kepada bahaya tidak mampu m embayar hutang. Sebarang pinjaman kereta dan rumah secara konvensional adalah di sepakati haramnya oleh seluruh ulama dunia. d) Umrah dan haji sunat (kali kedua) -Haji sememangnya\vajib bagi umat Islam yan g berkemampuan fizikal dan kewangan. Bagaimanapun, yang wajib hanyalah sekali sa haja. Justeru. umat Islam perlu memahami keutamaan atau awlawiyyat di dalam mengur us wang peribadi.

208 Wang, Anda dan Islam Di dalam Islam, lebih utama untuk menggunakan wang yatl ada daripada menggunakan nya bagi melakukan umrah sunat dan Haji kali kedua. Malangnya. ramai umat Islam tidak faham menyebabkan mereka kerap mendahulukan sesuatu yang kurarm penting be rbanding yang lebih penting. Bab 11 Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) Jualan Langsung Direct Selling atau lebih dikenali sebagai Multi Level Marketing ata u MLM adalah amat popular di Malaysia. Dalam masa yang sama, sistem yang sama ju ga digunakan oleh industri penjualan Saham Amanah Islam dan beberapa produk taka ful. Statistik tahun 2003 menunjukkan industri MLM Malaysia mencatatkan jualan R M4 bilion dan lebih daripada tiga juta orang Malaysia terlibat dalam urusniaga MLM. Akibat daripada kebanjiran produk dan syarikat yang menggunakan sistem ini dalam mempromosi dan menjual produk mereka, MLM kini dianggap sebagai sistem pemasara n yang diterima ramai. Bagaimanapun, amat jarang dijumpai ilmuan Syariah dalam a taupun luar negara yang berminat menghuraikan sistem ini daripada aspek Syariah dengan terperinci dan konkrit. Ini mungkin disebabkan kerumitan ataupun kurangny a minat ilmuan Syariah mendalami proses sistem ini. Bahagian pertama: Pengertian MLM Secara umum Multi Level Marketing ialah perniagaan alternatif yang berkaitan den gan pemasaran yang dilakukan melalui banyak tingkat, biasa dikenal dengan istila h upline (tingkat atas) dan downline 209

210 Wang, Anda dan Islam (tingkat bawah). Individu disebut upline apabila mempunyai downline Pokok utama daripada perniagaan MLM ini digerakkan dengan jaringan ini. sama ada yang bersif at vertikal atas bawah mahupun horizontal kiri kanan ataupun gabungan antara ked uanya.133 Bahagian kedua: Para Ustaz dan MLM Saya juga tidak dapat lari daripada dibanjiri soalan demi soalan berkenaan hal i ni. Pada awalnya, saya cuba mengelak disebabkan terlampau banyak bentuk dan jeni s MLM ini hingga sukar menerangkan hukumnya secara jelas. Tambahan pula. pengikut dan pengamalnya terlalu ramai dan kebanyakannya pula kel ihatan taksub dan amat yakin akan halalnya kaedah MLM ini. Tidak kurang juga terdapat para graduan Syariah atau pengajian Islam yangdigelar Ustaz dan Ustazah yang juga kuat berkempen produkproduk syarikat dengan skim MLM. L ebih hangat dan meriah lagi. kumpulan ini kerap mendakwa ia halal lalu diselitka n dengan pelbagai fakta daripada Quran dan Hadis. Saya ikhlas menyatakan di sini, agak ramai juga orang ramai yang terpengaruh den gan kempen daripada kumpulan ilmuan agama seperti ini. menyebabkan orang ramai m enyertainya tanpa berfikir lagi berkenaan halal ataupun haramnya produk itu kera na diiktiraf oleh ustaz. Justeruitu. saya ingin menasihatkan semua rakan-rakan lul usan Syariah dan pengajian Islam supaya berhati-hati memberi hukum dan merujuk d engan mendalam sebelum berkempen dan mendakwa halalnya sesuatu skim hanya semata -mata kerana mendapat keuntungan daripadanya. Ini kerana agak ramai juga saya da pati orang ramai yang merujuk ustaz tertentu dalam kempen MLM mereka. Berkatalah Laith bin Saad: Seandainya orang-orang yang memiliki pemahaman halal da n haram meneliti masalah ini, pastilah mereka tidak akan membolehkannya kerana t erdapat unsur perjudian. (Direkodkan oleh Bukhari, nombor 2346) Sayyidina Umar al-Khattab mengingatkan: Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) 211 jjJl j tJLJU Jj J* ^\ LJJ J fUJ N

r: Jangan seseorang kamu berjual belt di pasar kami, kecuali ia mendalami ilmu (h ukum) agama tentangnya. (Riwayat: Tirmidzi, no 487, him 129; Albani: Hasan) Bagi membantu masyarakat yang semakin hanyut dalam industri ini, saya merasa ter panggil berkongsi panduan umum Syariah dalam hal MLM ini. Bagaimanapun, saya tid aklah mampu menujukan tulisan ringkas ini kepada mana-mana jenama MLM yang wujud di Malaysia mahupun luar negara. Tulisan ini hanya memberikan sedikit gambaran dan garis panduan yang diletakkan oleh undang-undang Islam dalam hal MLM ini. Bahagian ketiga: Beberapa keraguan Syariah dalam MLM Sistem jualan pelbagai peringkat atau MLM ini boleh jatuh dalam kategori antara syubhah dan haram apabila menggunakan beberapa item berikut: i) Harga tinggi daripada biasa

Menjual. produk yang ditawarkan oleh skim MLM dengan harga yang jauh lebih tingg i daripada harga biasa. Sebenarnya, harganya ditinggikan bagi menjamin syarikat mendapat keuntungan awal daripada penyertaan ahli baru. Ini bermakna syarikat bu kan sahaja mengambil untung daripada penjualan barangan yang dijual, malah merek

a juga mengaut keuntungan dengan memasukkan kos komisen yang akan dibahagikan ke pada jaringan ahli melalui teknik menaikkan harga barang lebih daripada biasa. la tidak digalakkan menurut Islam malah menurut sebahagian ulama, akad seperti i ni adalah terbatal. Ketika itu. ia digelar Ghabnun Fahish menurut istilah ulama F iqh. Terdapat perbezaan pendapat ulama dalam hukum jualan secara Ghabnun Fahish i ni di antara harus, makruh dan haram. 134 Walaupun demikian, Nabi

212 Wang, Anda dan Islam SAW mengisyaratkannya sebagai kezaliman apablla menaikkan harga barangan kepada orang yang tidak mengetahui selok-belok harga sesuatu barang yang dijual. n Selain itu. apabila harga ditinggikan daripada biasa, ini membawa kepada wujudny a elemen perjudian iaitu kerana baki daripada har^a asal itu adalah dikira seper ti wang pertaruhan untuk mencuba nasib dalam perniagaan piramid ini. Ramai individu yang bersetuju untuk menyertai MLM selepas dikempen begitu hebat oleh promoternya, dengan janji-janji akan membantu mencarikan kaki. Akhirnya baran g yang ditawarkan dibeli dengan harga tinggi, dan tiada apa yang berlaku selepas lima tahun. Tiada sebarang untung mahupun kaki dan elemen judi berlaku. Walau bagaimanapun perlu diingat, dalam satu MLM mungkin terdapat tiga atau empa t unsur syubhat dan haram yang akan saya sebutkan. Ini tidaklah bermakna saya me ngatakan MLM haram hanya kerana adanya unsur harga lebih tinggi daripada biasa, ia cuma salah satu unsur yang perlu disemak dan boleh memburukkan lagi hukum sesua tu MLM sehingga boleh jatuh tahap haram kerana penipuan dalam keadaan tertentu y ang lain. Apa yang ingin saya nyatakan ghabnun di sini adalah yang dibuat dalam bentuk pen ipuan harga kepada orang awam, iaitu harga yang sengaja dinaikkan kerana merangk umkan yuran penyertaan dalam sistem piramid. Sebagai contoh ada seorang rakan saya pernah terpaksa membeli sebuah produk MLM. O leh kerana tukang jual MLM ini amat sukar beralah, dan beliau ingin ia cepat men amatkan perbincangan dengan penjual dengan adab. lalu beliau membeli satu produk nya yang termurah, iaitu sebiji bantal yang dikatakan sangat hebat, hargan>a men cecah RM300 sebiji. Inilah namanya ghabnun, apabila terbukti bantal tersebut tia da istimewanya setelah digunakan. Maka jelas harganya dinaikkan kerana penyertaa n sebagai ahli dan masuk dalam sistem. Inilah maksud saya mempunyai unsur ghabnun. Mungkin unsur ini tidak cukup kuat u ntuk menjadikannya haram, tetapi ia salah I inn Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) 213 satu unsur yang memberi kesan kepada akad. Kesan ini apabila bergabung dengan un sur-unsur syubhat yang lain, ia boleh menjadi haram. Ulama mazhab berbeza pandangan berkenaan kesan ghabnun di dalam akad seperti berikut: Mazhab Hanafi: terbahagi kepada tiga pandangan, iaitu *ada ulamanya yang mengata kan ghabnun harus walaupun/a/s/!. Kedua: Haram, dan ketiga: Haram apabila ada unsu r penipuan sahaja.136 Mazhab Maliki: Juga ulama mereka berbagai pandangan iaitu pertama: Ghabnun Musta rsil sama ada yasir atau fahish: Haram. Kedua: Ghabnun lebih tinggi 1/3 daripada harga pasaran biasa

adalah Haram. Mazhab Syafie: Harus hukumnya kecuali pandangan ganjil daripada al-Mutawaali yang mengharamkannya. B8 Mazhab Hanbali: Ibn Quddamah berkata: Ghabnun Mustarsil adalah apabila si pembeli membeli dengan harga yang terkeluar daripada harga pasaran... terutamanya apabila didesak (agar tak pergi semak kedai-kedai lain dulu) dan cuba disegerakan oleh penjual.139 Perbincangan panjang tentang ghabnun sebenarnya menunjukkan terdapat jenis ghabn un yang disepakati haramnya oleh ulama, ada yang disepakati halalnya, dan terdap at yang diperbezakan pandangan. Saya menyebut ghabnun sebagai salah satu sebab b oleh menjadikan MLM itu haram kerana berkemungkinan jenis yang disepakati haram itu berlaku. Adakah anda yakin semua jenis ghabnun yang berlaku dalam MLM itu tergolong darip ada golongan yang harus? Jika ya, maka itu pandangan anda sahaja dan saya tidak semestinya bersetuju dengan anda. Saya lebih selesa berpandangan banyak jenis ghabnun yang berlaku lebih menjurus kepada haram terutamanya apabila hampir semua syarikat-syarikat MLM ini amat men gambil mudah akan hal hukum agama. Jika tidak, pastinya mereka telah mengambil P enasihat Syariah sejak dari awal.

214 Wang, Anda dan Islam ii) Sasaran jualan sebagai syarat komisen Selain daripada yuran yang wajib dibayar oleh ahli, kebiasaannya terdapat syarat yang mewajibkan ahli tersebut mencapai target jualan tertentu bagi melayakkanny a mendapat komisen daripada hasil jualan orang di bawahnya. Apabila gagal mencap ai sasaran jualan tersebut maka keahliannya hilang ataupun tiada sebarang komise n boleh diperolehinya walaupun orang di bawahnya menjual dengan banyak. Menurut pendapat saya, MLM yang mempunyai syarat seperti ini menjadikan skim mer eka bermasalah daripada sudut Syariah kerana wujudnya unsur kezaliman terhadap a hli, selain wujudnya kewajipan jualan bersyarat dengan syarat yang tidak menyebe lahi ahli serta berbentuk penindasan. Pihak syarikat seolah-olah memaksa dengan mengatakan Anda perlu membeli ataupun mengekalkan jualan peribadi sebanyak RM500 sebulan bagi membolehkan anda mendapat hak komisen orang bawahan anda. Pada asasnya, komisen yang diambil atas usaha menjual (seperti brokerage fee} bara ngan adalah harus menurut Syariah berdasarkan pandangan ulama besar Tabien sepert i Muhammad Ibn Sirin, Ato Bin Abi Rabah, Ibrahim an-Nakhaie dan ramai lagi. 14 Bagai manapun, komisen dalam hal MLM dan sistem piramid ini bertukar menjadi haram ata u syubhah apabila: e) Diikat komisen daripada jualan rangkaiannya dengan jualan sendiri, ia menimbu lkan masalah daripada sudut Syariah seperti unsur memaksa, syarat yang tidak sah dalam perwakilan dan perjudian. f) Komisen datang daripada orang bawahan yang tidak dikenalinya kerana sudah ter lampau jauh ke bawah. Ini menjadikan orang atasan seolah-olah mendapat untung di atas angin tanpa sebarang kerja dan usaha. la juga boleh dikelaskan sebagai bro ker di atas broker di atas broker di atas broker dan seterusnya. Dalam hal berbi langnya rantaian komisen broker ini, menurut perbincangan ringkas saya bersama S yeikh Prof. Dr Abd Sattar Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) m 215 Abu Ghuddah (Pakar Syariah utama dalam bidang kewangan Islam dunia di Kesatuan U lama Fiqh Sedunia, AAOIFI, Dow Jones Islamic Index dan Iain-lain) berpendapat ia termasuk dalam konteks memakan harta orang lain secara tidak benar. Selain itu menyebabkan wujudnya unsur judi. Ini kerana syarat yang diletakkan itu memberi i ndikasi kepada semua orang bawahan sama ada dengan redha atau tidak, semua hasil jualan mereka akan diambil sebahagian untung untuk orang atasnya. g) Dari sud ut yang lain, terdapat juga keraguan dalam isu memberi komisen di atas usaha dan tugas ejen (wakil penjual) ataupun brokerage (tukang kempen). Ini kerana sepatutn ya komisen ke atas brokerage tidak harus mensyaratkan tukang kempen itu membeli un tuk diri sendiri seperti yang berlaku dalam beberapa jenis MLM. Keadaan ini menj adikan gharar atau ketidaktentuan dalam upah broker berlaku. Sesetengahnya pula mensyaratkan broker atau ejen untuk menjual sendiri dalam jum lah tertentu bagi melayakkannya memperolehi komisen jualan seluruh broker (ahli) di bawahnya. Dengan sebabsebab ini, keadaan broker atau ejen itu menjadi syubha h dan tidak lagi benar disifatkan sebagai komisen wakil ataupun broker yang sah menurut Islam. in) Tiada produk diniagakan Apabila ahli berdaftar menyertai MLM dengan yuran tertentu, tetapi tiada sebaran g produk untuk diniagakan. Perniagaannya hanya mencari orang bawahnya (downline)

dan setiap kali ia mendapat ahli baru, akan diberikan beberapa peratus daripada yuran ahli atau pembelian wajib tersebut kepadanya. Semakin banyak anggota baru bermakna semakin banyak jumlah bonusnya. Ini mempunyai unsur riba kerana memperdagangkan sejumlah wang untuk mendapat sej umlah wang yang lebih banyak pada masa hadapan. la merupakan satu bentu riba annasiah dan riba al-fadhl. Hal yang sama juga hukumnya bagi MLM yang tidak mempuny ai

216 Wang, Anda dan Islam produk bersungguh dan berkualiti, sebaliknya produk miliknya hanya berupa ruanga n laman web yang tidak berfaedah buat kebanyakan orang, atau apa jua produk yang hanya dijadikan sebagai alasan belian. Malah harga sebenar produknya juga adaka lanya jauh daripada harga yang dijual kepada ahli (sebagai contoh dijual produk web komputer, sedangkan harganya jauh lebih tinggi dan si ahli pula tidak mempun yai komputer). Pada hakikatnya, ahli bukannya ingin membeli produk itu, tetapi m enyertai rangkaian serta memperolehi wang daripadanya. Ini juga termasuk yang di haramkan. Hal membeli produk tidak benar dengan niat utama memasuki rangkaian da n mendapat untung daripada rangkaian ini difatwakan haram oleh Majlis Fatwa Al-L ajnah Ad-Daimah Arab Saudi no 15/192-193. 1) Terdapat juga syarikat MLM yang melakukan manipulasi dalam menjual produknya. atau memaksa pembeli menggunakan produknya ataupun menjual barang haram. Maka M LM tersebut jelas haram. Namun tidak semua MLM begini, cuma sebahagian sahaja. m) Terdapat juga unsur mirip shafqataynfi shafqah, atau bayataynfi bayah, (iaitu d ua akad jenis jual beli dalam satu) yang dilarang oleh Rasulullah dengan pelbaga i lafaz antaranya: J Jo I Jo I Ertinya: Rasulullah melarang daripada membuat dua belian (akad) dalam satu akad. ( RiwayatAhmad, Al-BazzarAl-Haithami 4/84) Ini berlaku apabila ada sebahagian syarikat MLM yang membuka pendaftaran ahlinya dengan setiap ahli perlu membayar sejumlah wang yang disebut yuran. Tidak dapat dipastikan yuran tersebut untuk membeli kedudukan dalam rangkaian ataupun membe li produk. Pada waktu yang sama, dengan menjadi ahli, ia akan menjadi wakil pula bagi syarikat merekrut ahli baru. Maka tindakan Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) 217 seperti ini boleh dikatakan termasuk dalam kategori hadis: shafqataynfi shafqah, atau bayataynfi bayah. Ini kerana, dalam hal ini, individu tersebut dikira melakukan transaksi akad muaw adat (kontrak tukar hak kewangan) bila membeli produk atau menjadi ahli dan dala m masa yang sama masuk dalam satu jenis akad lagi iaitu menjadi wakil (menjual p roduk itu kelak di samping mencari ahli baru) dengan komisen tertentu. Maka, pra ktis seperti ini jelas tergolong seperti hadis di atas. Hal berkaitan komisen jualan orang di peringkat keseratus akan diperolehi juga o leh upline di tingkat kedua, padahal mereka tiada sebarang kaitan akad yang jela s, dan hanya kerana rantaian orang di bawahnya maka ia mendapat untung. Apa yang diletakkan untuk mendapat untung? Sedangkan dalam contoh sebuah syarikat besar, seorang pemegang saham sememangnya layak dapat untung walaupun goyang kaki kerana ia meletakkan modal. Sebagaimana y

ang diketahui, keuntungan boleh didapati daripada tiga sebab iaitu 1) Modal 2) K erja 3) Jaminan Dhoman barangan daripada sebarang aib pada barang yang dijual. Lalu pemegang modal berhak mendapat untung kerana ia letak modal, pekerja layak mendapat untung kerana ia bekerja, jadi apakah hak upline kedua untuk mendapat unt ung jualan downlineyang keseratus? Tiada modal, tiada kerja, tiada jaminan atau dho man barangan yang dijual, kerana jaminan barangan yang dijual adalah daripada sya rikat, bukannya daripada uplinel Apa maksud sebenar dua akad dalam satu? Shafqatayn fi Shafqah dan lafaz yang seerti dengannya memang tidak dinafikan mem punyai banyak takrif dan tafsiran menurut kefahaman ulama yang berbeza. Sesiapa yang hanya membaca sebahagian Pandangan tersebut sahaja dan kemudian terus memeg angnya adalah satu tindakan yang kurang tepat. Terdapat pelbagai tafsiran yang l ain

218 Wang, Anda dan Islam dan mungkin saya memegang tafsiran yang tidak sama dengan yan dipegang orang lain . Ini tidak bererti tafsiran pegangan saya adalah salah dan tafsiran pegangan an da betul atau sebaliknya. Berikut beberapa tafsiran tentang hadis dua akad dalam satu mengrkut beberapa ku mpulan ulama silam dan kaitannya dengan MLM: 1) Contohnyapenjualberkatakepadapembeli, Akujual kepadamu baju ini dengan harga R M10 lunai, atau RM20 secara tangguh. Maka si pembeli bersetuju tanpa mengkhususk an pelan tangguh atau tunai yang dikehendakinya. Ini bentuk yan ditafsirkan oleh Imam Malik, Abu Hanifah, At-Thawri, Ishak Rahawaih. Imam As-Syafie.141 Tiada khilaf di kalangan ahli ilmu. jenis ini adalah haram. Walau bagaimanapun t afsiran ini tidak mempunyai kaitan dengan MLM, kerana biasanya pembeli akan memb uat pilihan harga yang dikehendakinya. 2) Contohnya pembeli berkata, Jualkan kepadaku barangan ini dengan harga RM10 tun ai atau dengan sebuah radio pada tarikh akan datang. Kemudian kedua-dua pihak be rsetuju tanpa menetapkan yang mana satu mereka inginkan. Ini adalah tafsiran Ima m Malik.142 Ini juga tiada kaitan dengan MLM. 3) Contohnya seorang lelaki berkata, Aku jual kebunku ini dengan harga RM10 000 d engan syarat kamitjualkan rumah kamupula dengan harga RM15 000. Ini adalah tafsir an ulama mazhab Hanafi, Hanbali dan Syafie. w Inilah tafsiran yang saya lihat mempunyai kaitan dengan kebanyakan skim MLM. lai tu berkata syarikat MLM kepada seorang ahli baru sebagai contoh, Aku jual water f ilter ini dengan harga RM2 000 dengan syarat engkaujadi wakil jualanku dengan ko misen sebanyak 3 peratus daripada harga jualanmu dan aku beri mandat kepadamu ii ntuk melantik ahli baru dan setiap jualannya kamu akan dapat 1 peratus dengan sy arat kamu membuat jualan sendiri sebanyak RM1 000 setiap bidan. Lihat. dalam contoh saya tu ada berapa jenis akad muawadah m yang Isu syanah dalam jualan langsung (multi level marketing) 219 bersifat lazim? a. Jual barang RM2 000 - Akad jual beli yang bersifat lazim. b. Lantikjadi wakil dengan upah (Wakalah bil Ujr) -Akad wakalah yang bersifat la zim. c. Beri mandat untuk cari ahli - Ini tiada masalah. d. Setiap jualan oleh ahli yang kamu lantik, kamu layak mendapat 1 peratus - Iniju alah, juga kelihatan tiada masalah yang sedang kita bincangkan. e. Kamu hanya layak mendapat 1 peratus ju alah tadi dengan syarat kamu membuat ju alan sendiri sebanyak RM1 000 - terdapat sedikit syubhat di dalam syarat seperti ini dan memerlukan perbincangan dan ijtihad. Cuma, secara umum kita dapat melihat bergabungnya dua akad mu awadat maliah (pert ukaran hak milik harta) yang bersifat lazim. Jika akad itu ghayru lazim maka ia diharuskan, tetapi dalam hal ini dua akad itu adalah akad lazim.

4) laitu seorang penjual menjual dua barangan berlainan harga iaitu kasut dengan harga RM100 dan telefon bimbit dengan harga RM700, tetapi membuatnya terikat, i aitu jika anda beli telefon bimbit, maka pembelian kasut juga menjadi wajib. Ini lah takrif yang dipegang oleh Al-Qadhi Ibn Al-Arabi al-Maliki.144 Ini juga mempunyai sedikit kaitan dengan MLM kerana meletakkan syarat satu akad lain sebagai syarat untuk sesuatu akad itu boleh disempurnakan. 5) Iaitu contohnya penjual berkata, Aku jual telefon bimbit ini dengan RM100 deng an bayaran ansuran tiga bulan, dengan syarat aku akan belinya semula daripadamu dengan harga RM80 tunai. Ini adalah tafsiran Ibn Taymiah dan Ibn Qayyim pula. la adalah sama dengan takrif Bai Inah. 145

220 Wang, Anda dan Islam Tafsiran ini juga kurang kaitannya dengan MLM. Demikianlah beberapa takrifan dan tafsiran ulama tentang hadis dua akad dalam sa tu. Sebenarnya ada terdapat tiga lagi tafsiran. Tetapi cukuplah sebagai informas i tambahan kepada pembaca. Disebabkan praktis biasa yang dilakukan dalam skim ML M terdapat dalam salah satu tafsirannya. justeru saya meletak fakta dua akad di d alam satu sebagai isu yang boleh menjadikan MLM sama ada haram atau batal atau sy ubhat. Kesatuan Fiqh Sedunia (Majma Fiqh Islami) mengeluarkan fatwa ke atas bentuk perni agaan MLM jenama Syarikat Biznas yang disifatkan sebagai haram kerana ia bisnes berbentuk perjudian. Selain itu, keputusan itu juga menafikan komisen yang digunakan adalah komisen a tau upah brokerage sebagaimana didakwa. (Rujuk keputusan nombor 3/24. 17 Julai 200 3) Selain itu, Syeikh Salim Al-Hilali mengeluarkan fatwa haram dengan katanya, Banya k pertan\aan berkenaan bisnes yang diminati ramai. Yang secara umum gambarannya adalah mengikuti kaedah piramid dalam sistem pemasarannya, dengan cara setiap an ggota perlu mencari ahli-ahli baru dan demikian selanjutnya. Setiap anggota memb ayar yuran pada syarikat dengan jumlah tertentu dengan angan-angan mendapat bonu s, semakin banyak anggota dan memasarkan produknya maka akan semakin banyak bonu s yang dijanjikan. Sebenarnya kebanyakan anggota MLM yang menyertai cara ini ada lah hasil motivasi bonus yang dijanjikan tersebut dengan harapan supaya cepat ka ya dalam waktu yang sesingkat mungkin, padahal ia langsung tidak menginginkan pr oduknya. Perniagaan jenis ini adalah perjudian yang kelihatan baik dan berselindu ng, kerana beberapa sebab berikut iaitu: Sebenarnya anggota MLM ini tidak mahukan produknya, akan tetapi tujuan utama mer eka adalah menyertai rangkaian piramid bagi mendapatkan kekayaan cepat apabila s etiap ahli baru membayar yuran. Harga produk yang dibeli sebenarnya tidak sampai 30 peratus daripada wang yang d ibayar kepada syarikat MLM. Tujuan perusahaan adalah membangun jaringan individu secara berkesinambungan. Ya ng mana ini akan menguntungkan anggota Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) 221 yang berada pada tingkat atas (upline) sedangkan tingkat bawah (downline) selalu memberikan nilai point pada yang berada di tingkat atas mereka. Bahagian keempat: Syarat minimum Syariah bagi sesebuah MLM Amat sukar untuk mencari MLM yang tidak tergolong dalam itemitem salah yang saya sebutkan di atas. Malah saya juga suka menyarankan supaya pengamal-pengamal jua lan amanah saham dan takaful secara wakil supaya berhati-hati supaya tidak terje rumus dalam bab MLM. Bagaimanapun, apabila anda masih ingin mendakwa halalnya MLM ini, saya sarankan supaya pengamal MLM memastikan asas minima Syariah berikut dapat dipatuhi: a) Produk MLM dibeli dengan tujuan yang sebenarnya (seperti produk yang benar-be nar bermanfaat dan dibangunkan dengan serius seperti ubat-ubatan berkualiti, uni k dan lainnya). Justeru, produk MLM yang kabur kualiti dan kegunaannya tidak dib enarkan kerana ia hanya bertujuan mengaburi undang-undang dan hukum Syariah dan

tidak halal di sisi Syariah. Justeru itu, kekuatan MLM itu adalah kepada produkn ya yang bermutu dan bukan kepada objektif mengumpul dana tanpa sebarang jualan a set atau produk. b) Produknya bukan emas dan perak yang boleh dij ual beli secara tangguh. Ini ke rana jualan barangan emas secara tangguh adalah riba an-nasiah. c) Komisen yang diberikan kepada ahli bagi setiap penjual dan ahli bawahannya pe rlu jelas. Tiada komisen tanpa usaha. Ini bermakna orang atas hanya berhak menda pat komisen daripada ahli bawahan yang dibantunya sahaja. Keuntungan dan komisen bukan berdasarkan kepala atau ahli yang ditaja, tetapi adalah berdasarkan nilai p roduk yang berjaya dijualnya. Ini diperlukan bagi membuktikan ia menumpukan kepa da perniagaan penjualan

22 Wang, Anda dan Islam produk dan perkhidmatan dan bukannya permainan wang (mone\ game). d) Tidak diwajibkan bagi ahli menjual jumlah tertentu bagi memperolehi komisen d aripada orang bawahannya. e) Setiap upline atau orang di atas mesti menaruh usaha atas jualan orang bawahann ya, seperti mengadakan perjumpaan taklimat. motivasi dan teknik berkempen secara terancang seperti syarikat yang pelbagai ahlinya. la perlu bagi melayakkannya m enerima komisen itu daripada sudut Syariah. Jika tidak, adalah dibimbangi ia aka n menjerumus kepada keraguan syubhah. Ini kerana konsep niaga dalam Islam tidak membenarkan suatu keuntungan daripada perniagaan yang diperolehi tanpa usaha. Ju steru. sedikit usaha perlu dicurahkan bagi menjadi sebab haknya ke atas komisen. Kebanyakan ahli di peringkat 10 ke bawah mungkin tidak mengenalinya lantaran ia dilantik oleh orang bawahannya yang kesembilan. Apabila tidak, apakah haknya me ndapat komisen yang demikian berangkai dan begitu jauh? f) Tidak menggunakan skim piramid iaitu skim siapa masuk dulu akan untung selama nya. Manakala hak mereka yang masuk kemudian berkurangan. Justeru, pelan pemasar an mestilah memberikan hak kepada semua, malah orang bawahan mampu mendapat keun tungan lebih daripada orang atasannya apabila ia mampu menjual dengan lebih heba t. g) Mempersembahkan sistem komisen dan bonus yang telus dan boleh difahami dan di pantau oleh ahli dengan jelas. la bagi mengelakkan segala jenis penipuan. h) Menstruktur pelan pemasaran antara ahli dan orang bawahannya secara musyaraka h iaitu perkongsian untung dan rugi berdasarkan modal masing-masing dengan nisba h membahagi keuntungan yang ditetapkan peringkat awal lagi. i) Mengambil Majlis Penasihat Syariah yang berkelayakan bagi memantau dan menasi hati pengurusan syarikat dalam hal ehwal pelan pemasaran, komisen dan bonusnya. Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) 223 \Valau bagaimanapun, hukum MLM ini masih terbuka bagi rbincangan. Maiah Syeikh D r Abd Sattar Abu Ghuddah ketika perbincangan dengan beliau mengakui isu ini agak baru baginya. Benar, amat sukar ditemui tulisan para ulama Islam dari Timur Ten gah berkenaan hal MLM ini disebabkan MLM belum masuk ke pasaran negara Arab deng an meluas. Justeru itu, menjadi tanggungjawab para ilmuan Syariah Asia Tenggara membantu masyarakat mengetahui pandangan Syariah tentang MLM ini. Tulisan ringka s saya adalah pandangan awal bagi memberi ingatan dengan sekadar pandangan, keli hatan begitu banyak keraguan boleh muncul dalam perniagaan MLM ini. Tidak perlu pembaca merasa marah dan benci dengan tulisan ini. Ini sekadar nasihat bagi mere ka yang mengambil berat tentang pendapatan serta memikirkan akhirat yang kekal a badi. Bahagian kelima: Bentuk skim MLM alternatif dan menepati Syariah Ada pihak yang meminta saya untuk mengutarakan dengan jelas dan praktikal bentuk MLM yang menepati Syariah. la bertujuan agar semua pengamal MLM boleh mengadapt asikannya. Pertama: Ramai yang meminta demikian. Walau bagaimanapun kita perlu memahami, ti dak semua perniagaan yang diasaskan menurut cara yang menepati Syariah itu menar ik pada pandangan mata orang ramai dan boleh laku untuk dijual di Malaysia. Dala m masa yang sama. tidak semua pelan dan skim atau produk yang sangat laku dan me narik itu menepati hukum Syariah. Justeru, bagi menghasilkan satu pelan hebat ya ng menepati hukum Syariah serta boleh dijual, perbincangan dua pihak antara ilmu

an Syariah dan usaha\van amat perlu. Tidak mungkin sebuah pelan pemasaran MLM terbaik dapat dicadangkan hanya dengan mengemukakan permintaan mudah begitu sahaja. Ini kerana, mungkin saya atau manamana ilmuan Syariah n^mpunyai penyelesaian dari sudut teori Syariahnya. Teori in i pula Sebahagiannya bersifat fleksibel dan sebahagian yang lainnya tidak. Keran a itu perbincangan diperlukan dengan pihak pakar pemasaran

224 Wang, Anda dan Islam demi memastikan sama ada ia berpotensi untuk dijual atan tidak. Kedua: Saya juga bukan seorang usahawan yang boleh mewujudkan skim dan pelan MLM yang hebat dan menepati Syariah. Selagi tiada usahawan Muslim yang mempunyai ke perihatinan yang tinggi tentang halal haram serta rela untuk berbincang dengan i lmuan Syariah, selagi itu tidak akan wujud pelan dan skim MLM alternatif yang me nepati Syariah. Proses perbincangan dua hala sebegini amat kerap dilakukan oleh saya, rakan-raka n ustaz di semua institusi kewangan Islam dan ilmuan Syariah sedunia. Perbincang an dalam tempoh yang panjang bersama pakar pemasaran dan peguam dijalankan bagi mencipta produk kewangan Islam yang halal, dalam masa yang sama menepati semua p eraturan Syariah dan boleh digunakan menurut undang-undang negara. Kesimpulan sa ya, jika hanya ada satu pihak sahaja yang bersungguh, ia pasti akan menjadi hasr at yang terbengkalai juga. Bahagian keenam: Fatwa Majlis Ulama Indonesia berkenaan MLM 6 Akhir-akhir ini di tengah-tengah masyarakat Indonesia muncul sebuah sistem perda gangan baru yang dikenali dengan istilah Muhi Level Marketing atau singkatannya MLM. Sistem perdagangan ini dipraktikkan oleh pelbagai perusahaan, baik di perin gkat tempatan. nasional. regional atau antarabangsa, antaranya Amway, Uni Beauty Shop International (UBSI) dan DNX Indonesia. Sistem perdagangan ini menarik seb ahagian rakyat kerana menjanjikan keuntungan besar dalam waktu yang singkat. Berkenaan dengan hal ini MLM. Jawatankuasa Fatwa Majlis Ulama Indonesia. DKI Jak arta memfatwakan: 1. Bahawa sistem Muhi Level Marketing (MLM) diperbolehkan oleh Syariah Islam d engan syarat-syarat berikut: a. Transaksi (akad) antara pihak penjual (al-bai) dan pembeli

Isu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) 225 (al-musytari) atas dasar suka sama suka ( an taradhin), dan tidak ada paksaan; b. Barang yang dijualbeli (al-mabi ) suci. bermanfaat dan telus sehingga tidak ad a unsur kesamaran atau penipuan (gharar); c. Barang-barang tersebut dijualbeli dengan harga yang wajar. 1. Jika sistem perdagangan MLM dilakukan dengan cara paksaan; atau barang yang d ijual tidak jelas kerana dibuat dalam bentuk bungkusan serta tidak dapat dilihat oleh pembeli, hukumnya tatkala itu adalah haram kerana ia mengandungi unsur kes amaran atau penipuan (gharar). Hal ini didasarkan pada sabda Rasulullah SAW dalam hadis sahih yang diriwayatkan Imam Muslim, sebagai berikut: * Jli Ertinya: Rasulullah SAW melarang terjadinya transaksi jual beli yang mengandungi gharar. (Riwayat Muslim) Jika harga barang-barang yang dijual melalui sistem MLM jauh lebih tinggi daripa

da harga yang wajar, maka hukumnya haram kerana secara tidak langsung pihak peru sahaan telah menambahkan harga barang yang dibebankan kepada pihak pembeli sebag ai modal perkongsian dalam akad syirkah (perkongsian). Di samping itu ia juga me ngambil pembeli sebagai ahli atau wakil bagi syarikat. Dengan demikian ia akan t urut sama memasarkan dan mendapat untung terkumpul. Jika terdapat unsur seperti ini, amalan yang dilakukan oleh syarikat MLM tersebu t mengandungi unsur kesamaran atau penipuan (gharar) kerana terjadi kekaburan at au syubhah antara akad jual beli (al-bai ), syirkah, sekaligus pelaburan kerana p ihak pembeli sesudah menjadi rakan kongsi, juga berfungsi sebagai pekerja yang a kan memasarkan produk syarikat kepada ahli baru. 2. Jika perusahaan MLM melakukan kegiaian mengumpulkan dana

226 Wang, Anda dan Islam orang ramai sebagai modal syarikat tersebut dengan janji akan memberikan keuntun gan tertentu dalam setiap bulannya, maka kegiatan tersebut adalah haram kerana i a merupakan transaksi riba yang jelas-jelas diharamkan oleh Allah SWT. Kesimpulannya, oleh kerana terdapat sistem MLM yang diharamkan oleh Syariah Isla m, hendaklah umat Islam berhati-hati dalam melakukan kegiatan perdagangan dengan cara MLM. Pilihlah sistem perdagangan MLM yang benar-benar diperbolehkan oleh Syariah Isla m kerana memenuhi syarat-syarat yang telah disebutkan di atas. Bab 12 Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa Bab ini akan menyentuh beberapa isu kewangan semasa dan juga pelaburan yang cuku p hangat sekitar tahun 2006 dan 2007. Bahagian pertama: Pelaburan Sw/sscash Saya menyemak pelaburan Swiss Mutual Fund dan mendapati ia adalah sebuah pelabur an berdasarkan sistem konvensional dan riba. Malah tiada satu pun maklumat di da lam laman web tersebut yang memberitahu pelaburannya ditadbir menurut Syariah. t iada juga disebut nama-nama penasihat Syariah yang bertanggungjawab. Syarikat, badan pelaburan dan pengurus kewangan di barat sentiasa bersifat profe sional dalam iklannya. Mereka menonjolkan apa jua jenis dan kelebihan yang ada p ada mereka. Justeru, apabila mereka mengurus secara Islam, sudah pasti mereka ak an menghebahkannya. Syarikat pelaburan perlu menyiar nama-nama panel penasihat Syariahnya bagi menar ik keyakinan orang ramai. Bagaimanapun, apabila dilihat di dalam laman web pelab uran Swiss ini, tiada satu pun yang menonjolkan imej ini. Malah apa yang dapat s aya tunjukkan, ia amat bertentangan dengan ciri-ciri pelaburan Islam. Apabila pembaca meninjau kepada ruangan Frequently Asked Questions (FAQ) yang ter dapat di dalam laman web mereka juga tiada satu perkataan dan soalan pun yang be rkaitan Syariah ataupun halal 227

228 Wang, Anda dan Islam produk mereka ini. Semua ini, tanpa perlu mengkaji dengan lebih dalam pun sudah mampu diketahui ia tidak menepati Syariah. Syarikat pelaburan berasaskan konvensional dan riba yang sentiasa mejnpromosi ke untungan yang luar biasa sebagai satu-satunya alat penarik pastinya menggunakan instrumen-instrumen yang terlibat dengan riba. gharar dan perjudian dalam pelabu ran yang dilakukan, tanpa sebarang pertikaian. Antara instrumen yang digunakan a dalah (ia terkandung secara tersirat dan tersurat di dalam pelan pelaburannya ya ng dipaparkan di halaman webnya iaitu www.swisscash.biz/Web/ sff_sip.aspx)147 se perti berikut: a) Hedging (lindung risiko perubahan nilai mata wang) la biasanya digunakan oleh industri import eksport yang menggunakan mata wang ya ng berbeza. la digunakan bagi memastikan perubahan nilai mata wang tidak memberi kesan buruk kepada pembeli apabila nilai yang diguna (contoh ringgit) jatuh ter uk. Apabila ini berlaku, pihak pembeli terpaksa menanggung kos berkali ganda. Ju steru, salah satu cara yang digunakan adalah hedging. Instrumen hedging ini juga dig unakan bagi mendapatkan keuntungan dalam perdagangan spekulasi mata wang. Menuru t fatwa oleh ulama Syariah antarabangsa, hedging hanya dibenarkan bagi tujuan pert ama di atas (iaitu melindungi penjual dan pembeli aset sebenar daripada risiko p erubahan nilai mata wang sahaja). Menurut resolusi Persidangan Kewangan dan Perbankan Islam Al-Barakah bernombor 6 /27 daripada persidangannya yang keenam bertarikh 2 hingga 6 Mac 1990, bertempat di Algeria, hedging adalah instrumen yang digunakan oleh pelaburan Swiss ini bagi mendapat keuntungan. Kesimpulannya, pelaburan ini pasti akan terlibat dengan el emen perjudian, spekulasi berlebihan yang bersif at judi serta tidak menurut ben tuk yang diterima oleh Syariah. iaitu hanya untuk tujuan menghalang risiko dan b ukannya mencari keuntungan. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 229 Forex (Foreign Exchange) atau perdagangan mata wang asing Merupakan jenis perdag angan/transaksi yang memperdagangkan mata wang negara terhadap mata wang negara lain yang melibatkan pasar-pasar mata wang utama di dunia selama 24 jam secara b erterusan. Benar, memang Forex mata wang adalah diharuskan, tetapi keharusannya tertakluk k epada sejauh mana ia menuruti garis panduan yang dikeluarkan daripada hadis Nabi SAW yang sahih. Dalam menukar wang dengan wang, Nabi SAW menyebut garis panduan yang mesti dipat uhi iaitu: Ditukar (serah dan terima) pada waktu yang sama. la disebut dalam had is sebagai yadan hi yadin . Dalam bahasa Inggerisnya adalah on the spot basis . Nabi berkata: oJL* bli , ju U, , i. Ertinya: Emas dengan emas (ditukar atau diniagakan), perak dengan perak, gandum d engan gandum, tamar dengan tamar, garam dengan garam mesti sama timbangan dan su katannya, dan ditukar secara terus (pada satu masa) dan sekiranya berlainan jeni s, maka berjual-beli kamu seperti yang disukai. (Riwayat Muslim, no 4039 no hadi s, 11/9) Untuk makluman: Forex adalah riba an-nasiah. Ini kerana kebanyakan Forex yang dij

alankan oleh institusi konvensional adalah Fonvard Forex atau Forex yang menggunak an Value fonvard (nilai masa hadapan) yang tergolong dalam riba annasiah. Forex yan g menggunakan nilai Forwardini sememangnya diketahui mampu menghasilkan untung yan g lebih berbanding spot dalam kebanyakan keadaan apabila menggunakannya. Terdapat serah terima atau disebut qabadh dalam Islam secara benar hakiki atau hukmi pada waktu yang sama. Masalah dalam implementasi Forex adalah bertangguh dalam s erahan daripada

230 Wang, Anda dan Islam kedua-dua pihak dan akad adalah batal.148 Forex yang diuruskan oleh institusi konvensional juga tidak menjaga syarat ini l alu ia batal dan termasuk dalam bab menjual sebelum memilikinya yang diharamkan oleh Nabi SAW. Selain itu, Forex juga amat terdedah kepada unsur spekulasi berlebihan yang bole h menyebabkan ia termasuk dalam kategori perjudian. Walau bagaimanapun, tidak di nafikan unsur ini agak sukar ditetapkan kadarnya. Tidak saya nafikan, terdapat juga bank-bank Islam yang melakukan Forex ini selep as mendapatkan kelulusan majlis penasihat Syariah mereka. Kebanyakan mereka mela kukan Forex jenis Spot dan bukannya jenis Fonvard. Majlis Syariah meletakkan beber apa syarat dan bukannya secara bebas begitu sahaja. Berkenaan pelaburan Swiss ya ng diuruskan oleh badan konvensional, ia tidak meletakkan sebarang perhatian kep ada syaratsyarat yang ditentukan Syariah. Pemain-pemain Forex kelihatan bersungguh cuba mempertahankan keharusannya. Pelba gai fatwa diajukan kepada saya. Fatwa daripada Jabatan Mufti Perak, fatwa penasi hat Syariah bank Islam dan Iain-lain. Hakikatnya, semua fatwa merigharuskan adalah tertakluk kepada syarat di atas dan bukannya secara mutlak. Secara mudah, bagi saya anda perlu memastikan siapa yan g menguruskan transaksi permainan Forex anda. Adakah institusi kewangan Islam atau pun korrvensional? Apabila institusi kewangan Islam, penasihat Syariah akan mena nggung tanggungjawab itu. Justeru, adalah harus bagi orang awam melabur selagi p enasihat Syariah ini mengatakannya harus. Bagaimanapun, dalam hal pelaburan Swiss yang menggunakan Forex sebagai instrumen nya. ia adalah institusi kewangan konvensional dan kapitalis. Institusi kewangan konvensional pasti menggunakan instrumen Forex tanpa sebarang ikatan syarat yan g ditetapkan S>ariah di atas. Tanpa syarat itu. transaksi antara mata wang denga n mata wang secara tangguh akan menghasilkan riba an-nasiah yang diharamkan secar a sepakat oleh seluruh Ularna Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 231 Islam. la juga adalah keputusan Panel Penasihat Syariah dunia yang bernaung di bawah na ma Accounting dan Auditing Organization For Islamic Institutions (AAOIFI). Antar a panel penasihat Syariahnya adalah Syeikh Mufti Taqi Uthmani, Prof. Dr. Syeikh Wahbah Zuhayli, Prof. Dr. Syeikh Siddiq Dharir, Syeikh Abdullah al-Mani, Dr. Abd Sattar Abu Ghuddah, Syeikh Dr. Nazih Hammad, Syeikh Dr. Hussain Hamid Hassan, Sy eikh Nizam Yaquby, Dr. Mohd Daud Bakar, Syeikh Al-Ayashi al-Sadiq Faddad, Syeikh Dr. Ajil Nashmi dan ramai lagi. c) SWAP

lalah perjanjian atau kontrak antara dua pihak bagi tukaran bertempoh bagi aset kewangan yang khusus, aset material ataupun kadar faedah. Dalam beberapa kes jua lan komoditi ataupun jualan mata wang secara tangguh. ia dibuat tanpa sebarang p ertukaran sebenar.149

Hukumnya haram menurut fatwa kumpulan Ulama Fiqh Antarabangsa yang pakar dalam h al kewangan Islam kerana kontraknya melibatkan tukaran mata wang secara tangguh. la adalah riba an-nasiah. Disebutkan dalam keputusan Penasihat Syariah AAOIFI: SW APS are nor permitted in the forms in which they are practiced in commodity exch ange. 15 d) Opsyen (Options) Merupakan kontrak memberi hak (tetapi tidak menjadi kewajipan) membeli ataupun m enjual item yang dipersetujui (sama ada dalam bentuk saham, komoditi, mata wang. indeks dan hutang) padaharga yang ditentukan. Tiada kewajipan bagi penempah mem enuhi tuntutan kontrak bagi yang membeli barangan yang ditempah, tetapi penjual hak barangan itu wajib memenuhi tuntutan kontrak.1M Saya tahu definisi ini memeningkan pembaca, tetapi ia memang sukar diterangkan m enggunakan ayat-ayat ringkas tanpa contoh panjang lebar. Secara kesimpulan, ia j uga instrumen konvensional k

232 Wang, Anda dan Islam yang diharamkan kerana ia bercanggah dengan beberapa konsep dan panduan Syariah iaitu: Menjual sebelum memilikinya secara benar - la diharamkan berdasarkan hadis: Janga n kamu membeli ikan dalam air, kerana jual beli seperti itu mengandungipenipuan. (Hadis Ahmad bin Hambal dan A! Baihaqi dari Ibnu Masud) Unsur gharar fahish (ketidaktentuan) dan perjudian yang besar - la timbul kerana pembeli menyatakan hasrat membeli aset pada satu harga ditetapkan contohnya RM1 00, dengan ramalan harga aset itu akan naik pada masa hadapan kepada RM200. Untu k itu, pembeli akan membayar bayaran pendahuluan RM10. tetapi pembeli mempunyai hak membatalkan pembeliannya apabila didapati harga ramalannya tidak tercapai. la juga terlibat dalam jual beli pada masa hadapan (forward) yang tidak sah menu rut syarak. la adalah riba, apabila item yang dijual beli adalah hutang dan mata \\ang. la juga bertentangan dengan syarat serah terima atau disebut qabadh dalam Islam secara benar hakiki atau hukmi pada waktu yang sama dan akad menjadi batal.l52 Hukum opsyen disebutkan oleh majlis Penasihat Syariah AAOIFI, Options are not per mitted neither with respect to their formation nor trading. 1M e) Niaga Hadapan (futures)

Menurut The Encyclopedia of Britannica, niaga hadapan ialah kontrak komersial ya ng dibuat bagi melakukan pembelian ataupun jualan satu aset dalam satu kuantiti yang khusus dan pada tarikh akan datang yang khusus. H4 la dibenarkan oleh Syariah dengan syarat kontrak komersial yang Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 233 dibuat itu hanya janji daripada satu belah pihak unilateralpromise from one side. Apabila syarat ini tidak dipatuhi maka kontrak itu tidak sah menurut Syariah ker ana: la dianggap akad/kontrak jual beli pada masa akan datang. Islam tidak membenarka n akad jual beli dimeterai hari ini bagi transaksi pada masa akan datang. la tid ak sah menurut Syariah. la menjadi semakin ketara tidak sah apabila keduadua pih ak tidak menyerahkan apa-apa seperti aset ataupun bayarannya.155 lanya tidak boleh sama sekali dilakukan antara mata wang kerana ia akan menjadi riba an-nasiah (riba sebab bertangguh serah-terima). Tetapi inilah salah satu car a yang terbaik bagi pihak konvensional bagi mendapatkan untung. la akan tergolong dalam jualan hutang dengan hutang (Bai ad-dayn bi ad-dayn) yang diharamkan oleh Nabi SAW kerana faktor gharar atau ketidaktentuan yang amat tingg i. Sebuah hadis yang lemah menyebut: Nabi melarang daripada menjual secara hutang de ngan hutang. (Dilaporkan oleh Ad-Dar Qutni, al-Hakim dan Al-Hakitn mengatakannya sohih menurut syarat Bukhari dan Muslim).

Bagaimanapun menurut Syeikh Prof Dr Muhydin Qurra Ali Dhaghi, haram jual beli hu tang dengan hutang melalui dalil Ijma. 1% Apabila transaksi niaga hadapan ini dilakukan oleh institusi kewangan konvension al, sudah tentu ia tidak akan menjaga displin Islam di atas, kerana itu ia haram . Malah unsur perjudian dan ketidaktentuan juga amat tinggi. Seorang ilmuan Syariah menulis: Considering the case of the basic exchange contracts, it may be noted that the th ird type of contract where settlement by both the parties is deferred to a futur e date is forbidden, according to a large majority of jurists on grounds of exce ssive gharar. Futures

234 Wang, Anda dan Islam and forwards in currencies are examples of such contracts under which two partie s become obliged to exchange currencies oft\v0 different countries at a known ra te at the end of a known time period. For example, individual A and B commit to exchange Us dollars and Indian rupees at the rate of 1: 22 after one month, if t he amount involved is $50 and A is the buyer of dollars then, the obligations of A and B are to make a payments ofRsllOO and $50 respectively at the end of one month. The contract is settled when both the parties honour their obligations on the future date. Traditionally, an ovenvhelming majority ofSyariah scholars have disapproved such contracts on several grounds. The prohibition applies to all such contracts whe re the obligations of both parties are deferred to a future date, including cont racts involving exchange of currencies. Keputusan Majlis Penasihat Syariah dunia bagi AAOIFI menyebut dalam fatwanya: Fut ures is not permitted according to the Syariah to undertakes futures contracts e ither through their formation or trading. -^ f) Jaminan wang modal tidak lupus (Guaranteed Capital)

Keistimewaan ini adalah tidak sah menurut ulama empat mazhab. Ini kerana dalam k onsep pelaburan Islam yang dikenali sebagai mudharabah dan musyarakah, tiada seb arang jaminan daripada pengusaha modalnya terjamin. Mazhab Maliki dan Syafie men ganggap sekiranya terdapat dalam kontrak mana-mana pelaburan mudharabah pihak pe ngurus menjamin modal tidak akan lupus walau apapun keadaan berlaku (seperti aki bat kelalaian ataupun tidak), maka kontrak itu terbatal. 158 Bagaimanapun pelaburan Swiss Mutual Fund ini sudah pasti lebih teruk lagi. keran a ia langsung tidak menggunakan kontrak pelaburan yang diurus menurut Syariah. P astinya kontrak pelaburan seperti ini adalah batal menurut empat institusi dan s egala keuntungan > ang diterima adalah tidak sah. Menurut hukum Syariah, hanya dua jenis jaminan modal Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 235 diizinkan dalam akad mudharabah iaitu: Jaminan modal dikembalikan apabila pihak mudarib (pengurus pelaburan) mengkhianati mana-mana isi kontrak, kecuaian yang jelas dalam mengurus dan yang sepertinya. Jaminan daripada pihak ketiga dan bukannya pihak pengurus pelaburan (mudarib). Malangnya, kedua-dua ini tidak termasuk dalam kontrak pelaburan Swiss. g) Jaminan pulangan keuntungan (guaranteed fixed return)

la tidak ubah seperti Fixed Deposit. Fixed deposit adalah satu jenis pelaburan yan g menjamin keuntungan dalam bentuk yang ditentukan secara pasti sejak awal lagi. Sebagai contoh. apabila anda meletakkan duit pelaburan sebanyak RM10 000 bagi t empoh lima bulan, anda pasti akan diberi pulangan dalam jumlah tertentu (seperti RM5 000) ataupun kadar pulangan yang pasti (12 peratus) daripada jumlah pelabur an anda. la sepakat seluruh ulama sebagai haram kerana riba. Kaedah Fiqh menyebut: Al-ghu nmu bi al-ghurmi (profit is by taking risk) ertinya: Bagi mendapat keuntungan (ha sil pelaburan) mestilah dengan menghadapi risiko. Justeru sebarang pelaburan deng an jaminan pulangan adalah bertentangan dengan kaedah di atas tadi.

Selain itu, sebarang pelaburan yang mempunyai elemen seperti ini adalah pinjaman dengan riba. Jaminan pulangan ini menjadikan ia mengikut konsep pinjaman wang d engan faedah (interest) yang dijamin. Ia adalah haram. h) Ekuiti dan komoditi

Pastinya apabila ia diurus secara konvensional, ia akan terlibat dengan unsur-un sur perjudian. *) Co/npames/pelaburan dalam syarikat-syarikat kukuh dengan

236 Wang, Anda dan Islam jual beli saham Syarikat yang ingin diletakkan duit pelaburan sepatutnya disernak dan disahkan t erlebih dahulu oleh panel penasihat Syariah. la arnat pentmg bagi menentukan sya rikat itu menjalankan aktiviti yang menurut nilai Islam ataupun tidak. Apabila t iada sebarang panduan seperti pelaburan Swiss ini, sudah tentu pelaburannya akan dibuat dalam apa jua syarikat. tidak kira yang terlibat dengan judi, arak. pela curan dan Iain-lain. Syarikat seperti ini sememangnya amat diminati kerana pulan gannya lumayan. Bagi sebarang pelaburan di luar negara, semua syarikat yang dila bur perlu disemak oleh Dow Jones berciri Islam ataupun tidak. Sila rujuk web Dow Jones Islamic di www.investaaa.com/ ataupun www.djindexes.com/mdsidx/index. cfm ?event=showHome Keputusan-keputusan di atas adalah menurut keputusan Majlis Penasihat Syariah ol eh Accounting dan Auditing Organization For Islamic Institutions atau OIC Intern ational Fiqh Academy (Majma Fiqh Islami) yang dianggotai oleh ahli-ahli pakar Sy ariah sedunia. Soalan melalui e-mel berkenaan SwissCash Salam Zaharuddin, With regards to a portion of your comment below, Lebih jelas daripada itu, apabil a pembaca meninjau kepada ruangan Frequently Asked Questions (FAQ) yang terdapat di dalam web mereka, tiada satu perkataan dan soalan pun yang berkaitan tentang kelslaman produk mereka ini. Semua ini, tanpa perlu mengkaji dengan lebih dalam pun sudah mampu diketahui akan tidak menepati Syariahnya pelaburan mereka ini. Are you absolutely sure nothing about Islam is being touched? This is what I found in SWISS CASH FAQ under clause 11.18 11.18 As a Muslim (believer in Islam), we are not allowed to

invest in corporations that have dealings with industries such as gambling, alcohol, tobacco or any other that is related to unhealthy living. Does your investment cover Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa such sectors? In fact we do not, as these are high risk and low return sectors. Our investment s are mostly spread into utilities, I.T., viable project developments, natural r esources, agriculture commodities and money markets. >37 Please comment. Jawapan saya: Ya, saya sangat pasti klausa ini tiada ketika saya menyemaknya pada Ogos 2006. F AQ yang saudari sertakan ini adalah FAQ baru. Walau bagaimanapun, kewujudan keny ataan ini tidak mengubah hukum haram Swisscash kepada halal. Ini kerana:

1) Disebutkan oleh mereka di FAQ ini, our investment are mostly spread into utili ties, IT, viable project developments, natural resources, agriculture commoditie s and money market. Pertama: Adakah anda dan pembaca faham apa itu money market! A money market is a financial market for short-term borrowing and lending, typic ally up to thirteen months. This contrasts with the capital market for longer-te rm funds. In the money markets, banks lend to and borrow from each other, shortterm financial instruments such as certificates of deposit (CDs) or enter into a greements such as repurchase agreements (repos). It provides short to medium ter m liquidity in the global financial system. Money market derivatives include for ward rate agreements (FRAs) and short-term interest rate futures. Common money market instruments Bankers acceptance A draft or bill of exchange accepted by a bank to guarantee payment of the bill.

238 Wang, Anda dan Islam Certificate of deposit - A time deposit with a specific maturity date shown on a certificate; large-denomination certificates of deposits can be sold before mat urity. Commercial paper - An unsecured promissory note with a fixed maturity of one to 270 days; usually it is sold at a discount from face value. Eurodollar deposit - Deposits made in U. S. dollars at a bank or bank branch loc ated outside the United States. Federal Agency Short-Term Securities - (in the US). Shortterm securities issued by government sponsored enterprises such as the Farm Credit System, the Federal Home Loan Banks and the Federal National Mortgage Association. Federal funds - (in the US). Interest-bearing deposits held by banks and other d epository institutions at the Federal Reserve; these are immediately available f unds that institutions borrow or lend, usually on an overnight basis. They are l ent for the federal funds rate. Municipal notes - (in the US). Short-term notes issued by municipalities in anti cipation of tax receipts or other revenues. Repurchase agreements - Short-term loans-normally for less than two weeks and fr equently for one day-arranged by selling securities to an investor with an agree ment to repurchase them at a fixed price on a fixed date. Treasury bills - Short-term debt obligations of a national government that are i ssued to mature in 3 to 12 months. For the U.S., see Treasury bills. Money market mutual funds - Pooled short maturity, high quality investments whic h buy money market securities on behalf of retail or institutional investors. (Rujuk http://en.wikipedia.org/wiki/Money _market) Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 239 rjntuk pembaca memahami isu ini, setiap instrumen yang disebut tadi fliestilah d ifahami satu persatu. Sememangnya terdapat Islamic Money Market, tapi cara pelaksa naan dan produknya berbeza daripada konvensional. Amat jelas, pengurusan Swissca sh menggunakan cara konvensional yang terlibat dengan begitu banyak riba. Jikala u mereka rnempunyai Majlis Penasihat Syariah, semua ini akan disemak dan dipasti kan menepati hukum Syariah. Itulah yang dilakukan di bankbank Islam. Di ketika i ni, FAQ sebegini tiada memberi sebarang erti, walaupun ia tidak terlibat dengan judi, arak dan babi, perzinaan dan sebagainya, ia tetap terlibat dengan riba. 2) Disebut juga dalam FAQ itu spread into utilities, IT, viable project developme nts, natural resources, agriculture commodities. Adakah anda tahu, apakah terma-terma kontrak pelaburan ini? Adakah ia juga terma dan ditentukan oleh Syariah? Di bank-bank Islam, perkara ini sentiasa dijaga da n disemak. Bahagian kedua: ABB Fund, Eaindex, Winlifund dan Arabic Fund: Kajian kes Pelaburan dan pelbagai skim cepat kaya melalui Internet semakin popular hari ini . Umat Islam tidak terlepas daripada godaan pulangan tinggi yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat ini. Ini menjadikan penyertaannya begitu hebat dan menggunung hari demi hari. Tanpa memikirkan halal dan haram skim yang ditawarkan, berserta

kan kefahaman amat tipis tentang sifat sesuatu pelaburan itu daripada kaca fiiat a Islam, berbondong-bondong umat Islam menyertainya dengan keyakinan ianya adalah halal atau sesetengahnya tiada endah berkenaan hukum. Yang penting baginya adala h keuntungan. Kesemua jenis pelaburan ini pernah dan kerap diwarwarkan halal leh individu yang ku rang biasa dengan displin mualamat Islam. Bagi ABB Fund, Winlifund dan Eaindex, i a secara tidak sengaja atau sengaja didakwa halal kerana dikatakan pelaburannya terhad kepada aktiviti

240 Wang, Anda dan Islam halal seperti industri minyak dan gas. hartanah, getah dan sebagainya yang halal . Kita perlu memahami bahawa apabila kita ingin mengetahui sesuatu pelaburan itu h alal atau haram, kita tidak boleh hanya melihat kepada industri apakah yang digu nakan wang kita itu. Sebaliknya, paling minima kita perlu melihat daripada dua t ahap. 1) Tahap Pertama: Wang daripada poket kita kepada syarikat pelaburan Inilah tahap yang kerap dilupakan oleh para peserta ABB Fund, Swisscash dan seku tunya. Mereka kerap memberi fokus kepada tempat ABB, Swiss serta yang sepertinya melaburkan dana terkumpulnya. Tindakan ini adalah kurang tepat kerana kita perl u menyemak bentuk akad atau kontrak yang dimeterai di antara kita dengan syarika t pelaburan itu terlebih dahulu. Ringkasnya. ia mestilah dibuat dengan tepat menurut dan menepati cara dan syarat pelaburan Islam. Jika tidak, akad pelaburan itu akan terbatal. Tatkala itu tiad a guna lagi untuk mengetahui cara penggunaan dana terkumpul itu sama ada kepada yang halal atau haram. Sebagai contoh mudah, si A mencuri duit dan kemudian membeli Al-Quran menggunaka n duit curi itu. Hukum adalah jelas dalam hal ini, walaupun duit itu digunakan dengan cara yang b etul di tahap kedua (membeli Quran), tetapi kerana tahap pertama (curi) adalah h aram, maka tahap kedua yang baik tidak akan menjadikan pembelian itu halal. 2) Tahap Kedua: Wang kita di syarikat itu dilaburkan dan digunakan untuk industr i dan instrumen pelaburan halal atau haram. Kajian tahap pertama terhadap akad di antara peserta dengan syarikat ABB, Eainde x dan Winlifund ternyata menunjukkan masalah yang sama iaitu: Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 241 Isu Pertama: Fixed Return atau keuntungan yang dijamin Umat Islam masih kelihatan kabur dan tidak dapat menangkap dengan ielas konsep s ebenar pelaburan Islam yang dibuat atas asas mudharabah dan musyarakah. Saya ing in tegaskan di sini agar umat Islam dapat memahami ciri pelaburan yang haram den gan jelas dalam semua bentuk mediumnya sama ada Internet, di bank ataupun sesama rakan. Sebagai panduan utama: Sebarang pelaburan yang menjanjikan pulangan untung secar a tetap adalah haram menurut konsep pelaburan Islam. Saya harap dengan panduan amat mudah ini, semua orang boleh menentukan halal ata u haram bagi dirinya setiap kali ingin membuat pelaburan. Justeru, akad antara peserta dan syarikat mi telah dikira tidak halal di sisi Is lam. Maka di ketika ini, tiada gunalah menghabiskan tenaga menyemak tahap kedua.

Bagaimanapun, bagi mendatangkan lebih keyakinan kepada pembaca yang saya kira m ajoritinya telah menyertainya, saya akan bantu anda untuk mengesan di mana silap nya secara ringkas dan padat. ABB FUND Hal ini ternyata apabila kita melihat di web ABB Fund di www.abbfund. biz atau h ttp://abfund.mine.nu. Kita akan mendapati pelannya begini:

242 Wang, Anda dan Islam PAY4T 4 PROPIT SYSTEM Module Status ^l* Basic Standard Silver Gold Double Gold Triple Gold Platinum (*>r e-TRADR only) E TRADER Registration , Commission 20 50 100 500 1.000 2,000 2.000 3.000 2,00, 2.20% 2.50% 2.70% 2,80% 2,9G% 10Q,00\ 120.00% 150.00% 170,00% 180.00% 190,00% 3.00% 6,25% 40 110 250 2f Daily ROI T ROI Profit *%*

1,350 2,800 5,800 6,000 3,188 Ini bermakna jika modal pelaburan anda USD20, setiap hari anda dijamin mendapat pu langan sebanyak 2 peratus , dan jika anda letak USD2 000. maka akan mendapat 2.9 peratus setiap hari. EAINDEX Manakala Eaindex pula sebagaimana berikut (www.eaindex.com/index. php): Index20 Code S20 1.8% sehan 100 180% Index 1000 Code S 1 000 2.0% sehan 100 200% IndexSOOO Code $ 5 000 2.3% sehan 100 230% I Ini bermakna jika modal pelaburan anda USD20, setiap hari anda dijamin mendapat pu langan sebanyak 1.8 peratus. Dan jika anda letak USD1 000. maka anda akan mendap at 2.0 peratus setiap hari dan jika diberi pinjam USD5 000 akan dibalas dengan r iba sebanyak 230 peratus dalam masa 100 hari. Secara sepakat ulama Syariah silam dan Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 243 kontemporari, jaminan untung ini adalah namanya riba dan bukan pelaburan. Saya j uga telah mengulas perkara ini semasa saya menulis berkenaan Swisscash dan juga Em-pay. EAINDEX dengan terus-terang menyebut di laman webnya:

EAINDEX Plans are designed to simplify the investment process by providing easy c alculation values of $20, $1 000 and $5 000. Each index code provides a fixed re turn for period of 100 days from inception. Adakah pembaca menyedari perkataan fixed return yang dinyatakan? Ini adalah riba, kerana pelaburan yang diiktiraf Islam tidak membenarkan sebarang jaminan keuntun gan. Yang dibenarkan hanyalah anggaran dan andaian daripada pihak pengurusan dan a berdasarkan prestasi lepas mereka. Merekajuga tidak boleh membuat sebarang jan ji untuk memberi keuntungan yang dianggarkan itu. Demikian keputusan yang disetujui sepenuhnya oleh ulama silam, kontrak pelaburan sebegini juga tidak sah menurut Islam. Semua untungnya juga adalah tidak sah.l3 9 Manakala Majlis Penasihat Syariah Dunia, AAOIFI yang saya sebutkan nama pakar-pa karnya di bawah telah membuat keputusan berikut berdasarkan teks fatwanya: *j ,Lail If-jiaJL* \jtLu> <u~jij ^^kJl JL?-I j> Jo lil Ertinyc1: Apabila mana-rnana pihak menetapkan baginya satujumlah untung yang teta p dan pasti, maka rosaklah akad pelaburan mudharabah itu (Al-MaayirAs-Syaiyyah, AA OIFI, him 240) Jaminan untung tertentu dalam sebarang kontrak pelaburan adalah haram disebabkan riba. Hadis Nabi SAW yang telah dijadikan kaedah fiqh menyebut: jUjaJb ^1 ^~\ O - Ertinya: (Bagi mendapatkan) Keuntungan (hasilpelaburan) mestilah dengan menghadap i risiko (bermakna tiada untung tetap dijanjikan dan pelabur mesti menjamin keel okan barangan yang dijual jika

244 Wang. Anda dan Islam melibatkan jital beli). (Riwayat As-Syafie, Ahmad, Ibn Hibban, Abu Daud: no 3508; Albani: Hasan) Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia pada tahun 1992 yang mewartakan: f #

U-IJL> Jill ^_j^J ^jjUall jjj j\ ajjl.ja.li j j^ ^ <oi Ertinya: Sebarang pelaburan yang mana pihak pengusaha (mudarib atau syarikat) men jamin satu kadar pulangan tertentu kepada pelabur (peserta), maka ia adalah hara m oleh kerana ia telah menukar sifat pelaburan secara Islam kepada elemen pinjam an dengan janji faedah riba. 16 Malah Ijma dalam hal ini juga telah ada, ia dicatat di dalam Keputusan Majlis Ke satuan Fiqh Sedunia apabila disebutkan: U Jl ^ ,Uail J _i VV ^/ LJ \ y-* jOi JbJbi jji c^jUallj Jill JJ Ertinya: Telah ijma seluruh imam-imam (mujtahid) di mana termasuk dalam syaratsah sesebuah pelaburan mudharabah itu adalah mesiilah pembahagian keuntungan dibuat secara nisbah untuk si petal ir dan pengusaha tanpa rnenentukan jumlah tertentu b agi sesiapa ntara mereka. Justeru itu, sebarang pelaburan dengan jaminan pulangan adalah bertentangan deng an kaedah di atas tadi. Selain itu, sebarang pelaburan yang mempunyai elemen sep erti ini adalah sebenarnya pinjaman dengan riba. Jaminan pulangan ini menjadikan ia berteraskan konsep pinjaman wang dengan faedah (interest) yang dijamin. la a dalah haram dan kontrak menjadi batal menurut sepakat Ulama. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 245 Isu Kedua: Commodity Futures dan Forex Adapun sekiranya, tahap pertama tadi berjaya, kita wajib memeriksa tahap kedua p ula. Apabila merujuk dan membaca perenggan demi perenggan berkenaan ABB Fund, Wi nlifund dan Eaindex. ternyata ia bukan sahaja melabur di dalam industri minyak d an gas sebagaimana yang difahami. Ini disebutkan di web ABB: ...major oil companies, energy services, oil and gas exploration and production c ompanies, and natural gas pipeline companies. Ini bermakna, ia juga terlibat menggunakan perniagaan commodity futures dan Forex bagi meraih keuntungan. -^ jl ip Ir

Ini disebutkan daripada petikan daripada laman webnya iaitu: The ABFUND program is a long term high yield private investment program managed by a group of professional traders specialize in trading on equity market, curre ncies, major market indexes and energy commodity futures markets. Our successful trading record has maximize high yield return to our investors investment and we are paying realtime in daily basis through the PAY-IT 4 PROFIT SYSTEM. Berikut pula dalam web Winlifund (www.winlifund.com/market. html) Basically, the markets are categorized into: Equities, Commodities, Currencies, R eal Estates. Perkataan currencies ini adalah perniagaan berkaitan Forex. Saya telah bawakan kaj ian dan keputusan Majlis Penasihat Syariah Dunia di artikel saya ketika mengulas isu Swisscash sebelum ini. Majlis Penasihat Syariah Institusi Kewangan Dunia te lah membuat keputusan berikut161: Tidak harus (haram) dari sudut syarak untuk berurusan dengan futures contract (term asuk Commodity Futures] sama ada membuatnya. membeli dan menjualnya. Sebagai makluman, keputusan ini dibuat setelah sepakat seluruh Ulama Fiqh Seduni a bersama perbincangan pakar ekonomi. Antara ahli majlis penasihat Syariahnya ad alah seperti berikut: Sheikh Mufti Taqi Uthmani (Hakim Syarie Mahkamah Tinggi, P akistan - Pengerusi),

246 Wang, Anda dan Islam Sheikh Abdullah Bin Sulaiman Al-Mane (Hakim Mahkamah Mekah), Sheikh Prof. Dr. Mu hammad Siddiq Ad-Dharir (Prof Syariah, Univ Khartoum, Sudan). Sheikh Prof. Dr Wa hbah Az-Zuhayli (Prof Syariah, Unix Damsyiq, Syria). SyeikhProf. Dr Ajil An-Nashm i (Prof Syariah, Univ Kuwait), Sheikh Husayn Hamid Hassan (Pengerusi Majlis Pena sihar Syariah. Dubai Islamic Bank, UAE), Dr Abd Sattar Abu Ghuddah (Pengerusi Ma jlis Penasihat Syariah, Kumpulan Perbankan Dallah Al-Barakah Sedunia). Sheikh Ni zam Yaqubi (Majlis Penasihat Syariah. Bahrain Islamic Bank). Sheikh Prof DrNazih Hammad (Majlis Penasihat Syariah, Citibank Islamic), Dr Mohd Daud Bakar (Pengeru si, Majlis Penasihat Syariah Kebangsaan, Malaysia). Isu Ketiga: Status pengurus dana amat diragui Walaupun perniagaan minyak dan gas eletrik adalah halal, dokumendokumen utama da n cara jual belinya dilakukan hendaklah disemak oleh sebuah Majlis Penasihat Sya riah terlebih dahulu agar semua rukun dan syarat jual beli dapat dipastikan bera da dalam keadaan yang tepat menurut pertimbangan syarak. Sebagai contoh semasa Majlis Penasihat Syariah Dow Jones Islamic Fund, sila buka laman mereka di www.investaa.com. Sebelum meluluskan sebarang syarikat yang bol eh disahkan halal, mereka akan mengkaji dengan teliti. Antara contohnya mereka a kan memastikan syarikat tersebut tidak mempunyai pinjaman konvensional lebih dar ipada 30 peratus dan banyak lagi kaedah semakannya. Selain Dow Jones Islamic, pembaca juga boleh merujuk cara semakan dan pengesahan yang dibuat Jabatan Islamic Capital Market di Suruhanjaya Sekuriti, Malaysia. Den gan itu anda akan mengetahui bagaimanakah cara mereka mengesahkan sesebuah dana pelaburan itu untuk boleh sebagai halal. Inilah antara kerja di Suruhanjaya Seku riti di Jabatan Pasaran Modal Islam. Tidak perlulah saya mendedahkan semua kaedah screening mereka kerana ia agak tekni kal dan memerlukan perbincangan yang amat panjang. Kesimpulan saya di sini adala h, ABB Fund, Eaindex dan semua pelaburan cepat kaya melalui Internet ini tidak p ernah memikirkan Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 247 tentang halal haram. Pencipta skim ini adalah kapitalis yang hanya mencari untun g semaksimum mungkin tanpa mengendahkan displin Islam. Jika tidak mereka sudah t entu melantik pakar-pakar Syariah untuk menyemak pelaburan mereka. Dengan tiga fakta ini, tidak perlu lagi didedahkan kepincangan Syariah dalam sis tem ejensi dan komisen yang mereka gunakan. Jika tiga isu tidak diluluskan, yang lain juga tiada sebarang erti lagi. Gabungan sebab haram Sebagai kesimpulan untuk semua tulisan saya sebelum ini, pelaburan ini diharamka n kerana sebab-sebab berikut: 1) Jahalah (Ketidaktahuan) laitu tiada diketahui dengan jelas identiti pengurus dana atau syarikat, di samp ing tidak mempunyai lesen untuk membuktikan kewujudan mereka dan kepertanggungja waban mereka terhadap dana yang terkumpul kelak. Mereka juga tidak dapat dihubun gi, ditemui atau dilawati. Berjual beli dan melabur tanpa mengetahui individu yang mengurus menyebabkan sal ah satu syarat sah akad tidak dipenuhi. Ini menyebabkan akad menjadi batal.

2) Gharar (Ketidaktentuan) laitu tidak diketahui tempoh kewujudan laman web pelaburan itu. Selain itu, tida k dapat dipastikan sama ada pelabur benar-benar boleh mendapat wang yang dijanjika n atau tidak pada tempoh yang disebutkan iaitu 100 hari. Ini kerana jika wang ya ng dijanjikan tidak muncul tiba, tiada sesiapa yang boleh dihubungi. Ini menjadi kannya gharar. Kesannya, sekali lagi ia membatalkan akad. 3) Riba Saya ingin tegaskan sekali lagi bahawa keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan yang me ngharamkan pelaburan melalui Internet adalah

248 Wang. Anda dan Islam kerana beberapa ciri tertentu. Yang paling utama adalrh kerana jaminan dan promo si keuntungan tetap dan jaminan modal dalam sebuah pelaburan. Sebenarnya ciri in i juga telah diputuskan haram secara sepakat Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia pada ta hun 1992 yang mewartakan: Jlil Eninya: Sebarang pelaburan yang rnana pihak pengusaha (mudarib atau syarikat) men jamin satu kadar pulangan tertentu kepada pelabur (peserta), maka ia adalah hara m oleh kerana ia telah meniikar sifat pelaburan secara Islam kepada elemen pinja man dengan janji faedah Riba. (Majma FiqhAl-Islami, Qarar wa Tawsiat) 4) Penipuan

laitu penipuan yang dibuat kerana mendakwa menggunakan wang yang terkumpul itu u ntuk pelaburan oil and gas, hartanah, mata wang, komoditi dan Iain-lain. Ini ker ana menurut pakar-pakar pelaburan sebenar, tiada satu syarikat pun yang, jika be nar-benar ia melabur dalam industri tersebut, mampu menjamin pulangan sebanyak 2 40 peratus sebagaimana yang ditawarkan oleh si syarikat pelaburan tipu ini. Mala h bank konvensional terbesar dunia yang juga mengamalkan riba dan menggunakan ke pakaran seluruh pekerja mahirnya dicampur pula dengan asetnya yang mencecah tril ion RM, masih tidak berani dan mampu memberikan janji pulangan sebanyak 240 pera tus dalam produk riba mereka seperti Fixed Deposit. Berikut pula info yang dikongsi daripada seorang pakar pelaburan iaitu saudara A zizi Ali berkenaan ciri penipuan dalam skim cepat kaya Internet ini 16-: a. Semua skim Ponzi akan menggalakkan pelaburnya merekrut

Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 249 pelabur baru, kerana itulah cara utama mereka mendapatkan wang baru. Tanpa pelaburpelabur baru, skim tersebut akan berkubur dengan cepat. b. Pulangan yang dijanjikan adalah 20 peratus (atau lebih) sebulan, yang bermakn a 240 peratus setahun! Pelabur-pelabur kelas dunia seperti Warren Buffett dan Ge orge Soros pun hanya mampu memberikan pulangan riba haram sebanyak 20 hingga 34 peratus setahun! Adakah masuk akal orang yang tidak pernah dikenali dapat mem berikan pulangan yang sebegitu tinggi? Kalau betul pula, sudah tentu semua media di dunia termasuk CNN, Fortune dan Forbes akan memberi liputan yang menyeluruh kepada pengurus dana tersebut. Kenapa tak ada? Mustahil media dunia (yang tahu t entang semua pelaburan lain) begitu buta dan tidak pernah mendengar pulangan yan g sebegitu hebat? c. Adakah masuk akal yang pelaburan yang baru dibuat satu bulan sudah boleh mend apat pulangan 20 peratus bulan berikutnya? Semua pelaburan, termasuk yang paling untung sekalipun, memerlukan masa. Kalau pengurus dana itu betul melaburkan wang dalam Forex, hedge funds dan sebagainya sekalipun, pelaburan tersebut tidak memb ayar hasilnya selepas satu atau dua bulan. Jadi jika pengurus sendiri tidak dapat hasil pulangan, bagaimana dia hendak membayar orang lain? Dari mana datangnya wa ng tersebut?. d. Pengurus dana hanya menyebut Forex, hedge funds, komoditi dan Iain-lain tetapi tidak menerangkan dengan terperinci tentang pelaburan-pelaburan tersebut. Sesiap a pun boleh menyebutnya kerana ia sekadar cakap saja. e. Sebab pelaburan itu ada di offshore tidak bermakna yang pulangannya akan meng gunung. Pelaburan di offshore adalah sama sahaja dengan pelaburan di onshore - dan

a mutual, unit amanah, fixed deposits dan sebagainya f. Semua pelabur skim Ponzi akan berkata. Cuba dulu. Sikit saja. Belum cuba. belum tahu. Jawapan saya: Kenapa hendak cuba jika anda tahu benda itu merbahaya? Kenapa hendak cuba

250 Wang, Anda dan Islam jika anda tahu benda itu membawa penyakit? Malah ia juga diharamkan oleh Islam u ntuk membiarkan diri ditipu. g. Anda masih mendapat pulangannya kerana wang itu datang daripada pelaburan orang-orang yang baru masuk dalam skim tersebut. Duit itu dikitarkan. Sebagaimana juga duit anda digunakan untuk membayar orang sebelu m anda. Situasi ini mungkin akan bertahan satu, dua atau tiga tahun, tetapi apa yang pasti ialah ianya akan berkubur juga apabila tiada pelabur baru. Apabila ia b erlaku, anda akan kehilangan semua wang anda. Skim cepat kaya Internet ini biasa menjanjikan 20 peratus pulangan dalam sebulan . Ini bersamaan dengan 240 peratus setahun. Bagi memberikan gambaran, ini bermak na seolah-olah skim pelaburan ini lebih hebat daripada seluruh sejarah pulangan te rhebat di dunia. Sebagai contoh, pelaburan riba terhebat di dunia dilakukan oleh beberapa jutav, an Barat seperti Warren Buffett, George Soros, Peter Lynch dan John Templeton. Cuba lihat, catatan pulangan pelaburan yang diiktiraf terhebat d i dunia dan bandingkan dengan skim cepat kaya anda: John Templeton Templeton Grow th Fund 14 32 Warren Buffett Berkshire Hathawav I 40 Peter Lynch Fidelity Magellan 29 13 I 22

George Soros Quantum Fund 34 25 J

Anda boleh lihat dengan jelas, sehinggakan penguins kewangan terhebat lagenda du nia pun hanya mampu menawarkan pulangan sekitar 14 hingga 34 peratus setahun. Ti ba-tiba skim karut, menipu dan haram ini mendak\va memberikan pulangan 240 perat us seratus hari dengan perniagaan yang didakwanya? Ini satu penipuan. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 251 5) Syubhah dan Money Game Inilah sebenarnya cara mereka mendapatkan wang daripada pelabur. iaitu setiap pe

serta yang dapat mencari ahli baru, akan diberikan komisen. Justeru, akad komise n atas kepala dan bukan atas barang yang dijual ini mengandungi syubhah kepada mo ney game yang diharamkan oleh Majlis Fatwa Sedunia termasuk Saudi dan Indonesia. Tidak syak lagi pelaburan ini diharamkan oleh Islam. Segeralah bertaubat dan hen tikan penglibatan anda. Masih wujudnya laman web pelaburan haram ini tidak berma kna apa-apa kepada hukum. Hukurn haram tetap haram, seperti kilang arak dan judi yang bersepah di sana sini. Walaupun ia wujud dan masih dibuka, ia tetap haram tanpa khilaf. Alasan Popular untuk Mengharuskan Pelaburan Haram Alasan adalah seperti berikut: Adakah salah, kita meningkatkan ekonomi umat Islam? Jawapan: Ekonomi umat Islam ha nya boleh berkembang bila ada unsur keberkatan. Muamalah dengan yang haram adalah tidak berkat dan pasti tidak akan berkembang sampai bila-bila. Apabila berkemba ng, ia hanya menambah dosa seperti melahirkan banyak si tamak, penipu, pemberi d an penerima rasuah dan Iain-lain unsur jahat yang secara senyap menghancur masya rakat. la disebut oleh Allah dalam Surah al-Baqarah ayat 278: Allah memusnahkan keberkatan dari harta riba... Kita memikirkan perkara Maslahat.

Jawapan: la adalah maslahat yang tertolak atau Maslahat Mulghah. Menurut Imam al-Ghazali beberapa syarat bagi membolehkan berhujah dengan maslaha t adalah: *&*> %v

252 Wang, Anda dan Islam 1) la mestilah bersifat umum, iaitu faedahnya untuk rak) at umum bukan sekelompo k tertentu. 2) la mestilah bersifat pasti. dan bukannya agakan-agakan kosong dan andaian jau h dan lemah. 3) la mestilah bersifat darurat. iaitu keterpaksaan yang sekiranya ditinggalkan maka membawa kerosakan terhadap lima unsur dharuriyat secara pasti. Manakala Imam Abu Ishak As-Syatibi (790 H). pakar ilmu maqasid Islam silam melet akkan dhawabid berikut: Mestilah tidak han>a memandang maslahat duniawi sahaja, bahkan mesti meneliti ma slahat ukhrawi juga. Maslahat hanya diterima pakai dalam hal kebaikan untuk Deenul Islam. Maslahat untuk menjaga hak ramai didahulukan daripada menjaga hak sekelompok. Maslahat mestilah bersandarkan dalil-dalil yang jelas. Prof Dr Said Ramadhan Al-Buti dalam tesis PhDnya yang mendapat tahap mumtaz kepu jian kelas satu, juga meletakkan beberapa syarat asas maslahat, ianya seperti be rikut: Mestilah ia terkandung tujuannya dalam prinsip asas tujuan syariat. Mestilah tidak bertentangan dengan dalil Qatie Dalalah daripada Al-Quran. Mestilah tidak bertentangan dengan dalil Qatie Dalalah dan thubut daripada Hadis. Mestilah tidak bertentangan dengan Qias yang sahih. Tidak menafikan maslahat yang lebih utama daripadanya. Kesimpulannya. hujah maslahat yang digunakan adalah tidak sah menurut akidah dan disiplin penggunaannya. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 253 Bagaimana kami ingin membuat kebajikan apabila tiada duit. Jawapan : Nabi berkata: J-\ A^ 4J Nla A-*1-S - w 1 ^ .Ssj ^ \ ^ ^ ^^ , <L> _*. -^ if Jl _> r*

Ertinya: Individu yang mengumpulkan wang haram dan kernudian bersedekah dengannya (membuat kebajikan), maka tiada sebarang ganjaran kebaikan untuknya. (Direkodkan oleh AI-Hakim, 1/390: Ibn Hibban, no 797: Sohih menurut Ibn Hibban dan Al-Hakim , dipersetujui oleh Az-Zahabi; Albani: Dhoif) Sudah sampai tahap darurat

Jawapan: Kenyataan ini tidak sah. kerana darurat adalah perkara keperluan asas y ang apabila tidak dilakukan individu boleh hilang nyawanya.163 Saya percaya rama i orang tidak melabur, tetapi masih hidup aman damai. Hadis menerangkan, tidak dapat lari daripada riba di akhir zaman, semua akan kena debunya. Jawapan: Individu yang cuba mengharuskan apa saja yang berkait dengan riba akan berhujah menggunakan hadis: Ertinya: Akan datang satu zaman di mana tidak terkecuali seorang pun kecuali ia m akan riba dan jika ia tidak makan sekalipun, ia akan ditimpa debu-debunya. (Riway atAbu Daud) Bagaimanapun. hujah ini tidak boleh diterima untuk bersikap lepas tangan dengan riba terutamanya tahap hadis ini yang lemah menurut Imam Al-Munziri kerana peraw inya bemama Al-Hasan tidak pernah bertemu dengan Abu Hurairah r.a. (ini kerana m enurut hadis ini dikatakan al-Hasan mendapat kata-kata Nabi SAW ini daripada Abu Hurairah).164

254 Wang, Anda dan Islam Tidak mengapa, kami akan bersihkan sebahagian bonus dengan mengeluarkan zakat.

Jawapan saya: Syarat wajib zakat ke atas Muslim adalah memiliki harta itu dengan sah dari sudut Islam, dikeluarkan sebagai tanda kesyukuran kepada Allah.165 Jel asnya, zakat tidak boleh menyucikan harta yang haram. la hanya boleh menambahkan berkat bagi harta yang didapati dengan cara halal. Ulama menyatakan tiada zakat ke atas harta haram tetapi yan diperlukan adalah melupuskannya.166 Marah dan Menyekat Untung Saya pasti ada >ang marah kerana ia mempunyai rangkaian yang luas dan dapat untu ng yang hebat. Apa yang boleh saya nasihatkan adalah hadis Nabi SAW yang saya ny atakan dahulu iaitu: Ertinya: Setiap daging yang tinnbuh daripada harta kotor (haram) makaNeraka lebih layak untuknya. (Direkodkan oleh At-Tabrani, 19/ 136 : Al-Mughni lil Iraqi, 2/9207 ; Ithaf As-Sadat al-Muttaqin, AzZubaydi, 5/226) Saya juga sedar betapa besarnya ujian sekiranya saya berada di tempat pelabur da n pelopor ABB Fund, Eaindex yang sudah meraih untung yang lumayan. Saya ingin ingatkan, apabila sukar ujian itu. sudah tentu pahalanya juga lebih b esar, seperti kata Nabi SAW: Ertinya: Sesungguhn\a bagi kainu ganjaran pahala berdasarkaii kepada kadar keleti han dan belanja ikhlas kamu. (Riwayat Ad-Dar Qutni dan Al-Hakim) Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 255 jjahagian ketiga: Pelaburan mata wang Dinar Iraq Terdapat yang bertanya berkenaan pelaburan membeli satu set wang kertas Dinar Ir aq yang dikatakan boleh menguntungkan jika disimpan Jan dijual di masa akan data ng. Saya difahamkan cara membelinya adalah melalui Internet dengan harga RM680 dan p embeli mampu memiliki satu set wang kertas Dinar Iraq yang mampu bernilai RM41 8 00 dalam masa beberapa bulan atau tahun lagi. Bagaimanapun, beberapa bulan selepas itu saya difahamkan harga RM680 tidak lagi terpakai. Harga baru yang ditawarkan adalah RM720 pula bagi mendapatkan set yang sama. Para pembelinya memaklumkan kepada saya potensi Dinar ini untuk naik adal ah amat tinggi berdasarkan trend turun naik nilai mata wang Kuwait dan Afghanist an yang turun amat teruk apabila peperangan berlaku dan akan naik dan kembali st abil selepas kerajaan dan situasi ekonomi negaranya stabil. Sebagai contoh yang diberikan kepada saya, nilai mata wang Kuwait semasa perang adalah USD00.10 dan sekarang menaik kepada USD3. 50 bagi satu Dinar Kuwait. Berkenaan mata wang Afghanistan pula disebut nilai 1 Afghanis bersamaan USD0.03 sebelum perang dan semasa perang, 1 Afghanis bersamaa n USD0.0001, manakala nilainya sekarang 1 Afghanis bersamaan USD0.02. Manakala mata wang Iraq, fakta yang diberikan berkenaan nilainya sebelum perang adalah USD0.32 bersamaan satu Dinar Iraq. Manakala kini (masih dalam keadaan tid ak stabil dan perang) USD1 bersamaan Dinar Iraq 0.000068. Oleh itu, pihak yang b erkempen ini dengan hebatnya mengetuk gendang kempen mendakwa peluang keuntungan

adalah cerah apabila anda membeli dinar ini sekarang. Pandangan Syariah Apabila membeli mata wang ini melalui Internet secara tempahan dan akan sampai kep ada pembeli dalam beberapa hari. pembelian tersebut adalah haram kerana tertangg uh serah terima. Nabi meletakkan syarat dalam belian jual beli emas. perak termasuk sesama mata w ang, penjual mesti menerima wang belian dan pihak

256 Wang, Anda dan Islam pembeli perlu menerima mata wang yang diingininya pada masa yang sama ataupun da lam satu majlis akad. Bagaimanapun, dalam hal ini. sekiranya pelanggan membeli (menukar) Ringgit Malay sia kepada Dinar Iraq dan membayarnva sekarang iaitu melalui kad kredit ataupun tunai dan Iain-lain. Kemudian pembeli hanya akan menerima mata wang tersebut dal am masa beberapa hari selepas itu. Ketika itu. tangguh yang tidak dibenarkan ole h Islam berlaku dan ia termasuk dalam kategori riba an-nasiah. Walaupun demikian. sekiranya anda boleh membelinya secara tidak bertangguh seper ti menukar mata wang di kaunter pengurup, belian adalah sah dan tiada riba berla ku. Ini agak sukar digambarkan kerana ibu pejabat syarikat may a yang menjual Di nar Iraq ini berada di USA dan Hong Kong. Selain isu riba, satu lagi sudut Syariah yang dipertimbangkan adalah hal spekula si berlebihan dan judi. Tidak saya nafikan kebanyakan Majlis Penasihat Bank-Bank Islam di seluruh dunia memfatwakan belian mata wang oleh pihak bank-bank Islam dan menyimpannya untuk dijual kemudian bagi memperolehi untung adalah diharuskan . Mereka menyebut spekulasi ini tidak sampai ke tahap judi dan masih berada di tah ap yang diharuskan kerana unsur ghararnya. adalah kecil. Unsur perjudian tidak tim bul kerana ia bukannya 100 peratus dibuat atas dasar nasib tetapi adalah berdasark an kaji selidik, ilmu yang benar dan analisa terperinci. ataupun secara mudahnya disebut sebagai hasil analisa risiko dan peluang perniagaan. Walaupun demikian. pada pandangan saya: Individu yang ingin membeli mesti mengkaji dan mempunyai ilmu berkenaan peluang. potensi dan risiko belian bagi memastikannya berbeza dengan judi yang mengikut nasib sahaja. Apabila dilihat menurut Maqasid Syariah atau objektif Syariah pula. tidak haras ba gi individu yang kurang kemampuan untuk membeli set Dinar tadi walaupun harganya RM720 sahaja. Ini kerana dibimbangi ada umat Islam yang terlampau yakin maka sa nggup bergolok gadai dan membahayakan diri bagi membeli Dinar ini sehingga hilan g kemampuan menyara keluarga. Dalam Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 257 hal ini, hukum gharar (ketidaktentuan) sudah menjadi amat besar dan hukum judi j atuh kepada si pembeli. Ini bermakna. hukum judi dalam spekulasi Forex jenis ini ber gantung juga kepada kemampuan individu. Bagi individu yang berada, membeli RM720 adalah tidak memberi susah kepadanya. E lemen gharar akan berkurangan tidak sampai tahap haram berbanding individu yang kurang berkemampuan yang menggadaikan kewajipannya dengan harapan dinar itu akan naik pada satu masa yang tidak diketahui. la adalah judi. Wallahu alam. Beberapa Pertimbangan lain 1) Membeli Dinar Iraq yang asli. Jangan membeli yang tiruan lalu memiliki wang y ang tidak laku di mana-mana. 2) Perlu mendapatkan pandangan undang-undang daripada Bank Negara Malaysia ataup un Suruhanjaya Sekuriti supaya anda tidak terjebak dalam sebarang masalah kelak. Dinar Iraq versi lama kerap kali ditukar kepada versi baru. Saya mengingatkan h al ini supaya diambil berat dan dipastikan sendiri oleh pembeli Dinar Iraq ini.

Ini kerana, atas kelalaian seseorang sahaja. Dinarnya boleh luput tanpa sebarang ganti. Perlu diingat juga. bagaimana untuk anda yang sibuk bekerja untuk menget ahui Dinar yang anda miliki sudah ditukar versinya? 3) Saya juga difahamkan ada pihak yang menjualnya menggunakan cara Multi Level Ma rketing. Apabila ini benar, maka hukumnya pasti berlainan daripada apa yang diseb ut di atas. Ini kerana, beberapa pertimbangan lain perlu dinilai semula. Akhirnya, pastikan ia disahkan oleh undang-undang dan sah juga dari sudut Syaria h. Menurut Syariah. individu harus untuk membeli Dinar ini tetapi dengan syarat mesti dengan ilmu dan analisa dan terima serahnya dilakukan dalam satu masa. Ini bermakna. anda perlu mendapatkannya di kaunter jualan di tempat anda bagi membe li set Dinar Iraq itu secara by hand. Tidak dibenarkan membeli menggunakan pos dan apa jua cara yang menjadikan serahan tertangguh.

258 Wang, Anda dan Islam Perlu diingat juga. lapangan pelaburan Forex seperti ini adalah luas dan berisik o tinggi. Menurut pakar, trend dan strategi yang berkesan pada satu masa lalu ti dak semestinya terpakai dan sesuai dalam keadaan sekarang. la juga amat sukar di ramal dengan tepat. Bahagian keempat: Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) Setelah munculnya surat rasmi daripada Timbalan Ketua Pegawai Eksekutif KWSP yan g menerangkan pelaburan yang dibuat oleh KWSP adalah bercampur antara halal dan haram, ramai yang kelam kabut dan mengutarakan soalan kepada saya berkenaan seja uh mana seriusnya penglibatan dosa umat Islam dalam hal ini. Jawapan mudahnya. umat Islam sebagai pencarum tidak berdosa dalam hal ini. Ini k erana caruman KWSP adalah bukan pilihan. la adalah bersifat wajib dan peraturan negara. Menurut Syariah, kita melihat daripada sudut hubungan di antara pencarum/penyimp an dan KWSP. Dalam hal ini. takyif atau bentuk yang terdapat dalam Syariah (sama ada ia pelabu ran atau simpanan) terhadap hubungan pencarum boleh dilihat kepada: a) Nama dana ini sendiri. iaitu Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Justeru. nama ia pun sudah menjelaskan sendiri sifatnya kepada pencarum, iaitu satu dana simpanan. Malah, di laman webn>a disebut sifatnya sebagai tabung simpanan dan bukan nya tabung pelaburan. b) Disebut di dalam laman web KWSP juga: KWSP merupakan sebuah institusi keselamatan sosial y dintbuhkan di bawah UndangUndang Malaysia (Akta 452) ya menyediakan faedah persaraan kepada ahlinya melalu pengurusan simpanan mereka secara cekap dan boleh dipercayaiKWSP juga menyediaka n sistem yang efisyen dan mudah bag1 memastikan para majikan memenuhi tanggungja wab undangundang serta kewajipan moral mereka untuk mencarum Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 259 KWSP bagi pihakpekerja mereka. (Rujuk: Laman Web KWSP) Tiada disebut KWSP adalah sebuah dana pelaburan yang bertindak sebagai pengusaha . Disebut jelas ia adalah sebuah pengurusan wang simpanan. iaitu tabung simpanan d an bukan pelaburan. Justeru pencarum tidak dianggap sebagai pelabur setiap kali ia meletakkan wangnya di KWSP. Sememangnya ada disebut juga bahawa Alokasi Pelabu ran oleh KWSP dan menerangkan: Caruman bulanan anda dilaburkan melalui beberapa instrumen kewangan yang dilulusk an untuk menghasilkan pendapatan. Ini termasitklah Sekuriti Kerajaan Malaysia, I nstrumen Pasaran Wang, Bon dan Pinjaman, Ekuiti dan Hartanah. (Rujuk: Laman Web K WSP) Walau bagaimanapun, menurut hukum Syariah. ia adalah dikira sebagai isu dan kont rak yang berasingan. Pelaburan itu adalah inisiatif tersendiri dibuat oleh KWSP. Justeru. hubungan antara KWSP dan pencarum (kita semua) kekal sebagai penyimpan sahaja dan bukannya sebagai pelabur dan pengusaha. Atas dasar itu, saya berpendapat hubungan pencarum dengan KWSP adalah atas asas wadi ah (simpanan wang untuk hari tua). Inilah yang menjadikan KWSP wajib menjami n v/ang caruman kita tidak lupus. Jika ia dianggap sebagai pelaburan kita, maka

KWSP tidak boleh menjamin selamatnya wang caruman kita dan ini bertentangan deng an dasar KWSP itu sendiri. c) Dengan merujuk kepada borang mencarum di KWSP (han ya diisi sekali di permulaan kerjaya (hanya diisi sekali di permulaan kerjaya). sila buka link borang KWSP di www.kwsp.gov.my/ index.php?hdl=bindanrp=320 anda a kan dapati tiada langsung tanda-tanda bahawa kita sedang melabur di KWSP apabila mencarum. Malah jika KWSP menggunakan akad pelaburan, pasti timbul isu Syariah baru iaitu ia gunakan tnudharabah atau musyarakah! Jika mudharabah, berapa nisbah pembahagi an keuntungan antara pelabur dan pengusaha? Sedangkan ia mesti diketahui di awal kontrak. Jika ia menggunakan konsep pelaburan musyarakah, pula, berapakah jumla h pelaburan yang diletakkan oleh KWSP

260 Wang. Anda dan Islam sebagai rakan kongsi? Serta banyak lagi rukun dan syarat yang ditetapkan oleh Sy ariah tidak jelas. Kesimpulannya. KWSP adalah bukan akad pelaburan seperti dana pelaburan lain. Jus teru, pencarum tidak berdosa atas apa jua pelaburan yang dibuat oleh KWSP kerana ia bukanlah pilihan mereka. Pencarum yang meletakkan duit di KWSP bukan dengan menggunakan akad pelaburan te tapi adalah dengan akad simpanan \\~adiah (safekeeping). Setelah memperolehi juml ah simpanan yang begitu besar. pihak pengurusan KWSP yang melaburkannya atas ins iatifm a sendiri dan jika ada keuntungan, diberikan dividen. Dividen ini pula ad alah hibah atau hadiah kepada pencarum jika dilihat dari sudut Syariah. Cuma isu yang boleh dibincangkan di sini adalah hukum menerima dan menggunakan d ividen yang diberikan oleh KWSP hasil pelaburan } ang bercampur halal dan haram. la boleh diselesaikan dengan cara mendermakan beberapa peratusan dividen yang di terima (berdasarkan fakta jumlah peratusan kaunter haram yang dilaburkan). Carum an asal pula adalah milik penuh pencarum manakala baki dividen daripada pelabura n halal adalah boleh dimanfaatkan. Bahagian kelima: Beberapa bentuk urusniaga saham dan hukum Syariah Bahagian ini hanya mampu menyertakan beberapa info ringkas berkaitan sebahagian bentuk urusniaga saham dan hukumnya sahaja. la dibuat dalam bentuk ringkas bagi pembacaan orang awam dan bukan tujuan pengkajian akademik. Saya juga hanya mampu untuk mengulas sebahagian bentuk yang popular sahaja buat ketika ini. Ini berla ku disebabkan masih banyak isu dan teknik yang digunakan belum diperbincangkan o leh ulama kontemporari dengan mendalam. Saya juga cuba menggunakan bahasa yang s emudah mungkin agar pembaca a\v am dapat memahaminya. Urusniaga di bursa saham telah diperbincangkan banyak kali dalam Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 261 pelbagai persidangan ulama dan pakar kewangan sedunia. Keputusan Kesatuan Fiqh A ntarabangsa (pada 9-14 Mei 1992) dan Majlis Kajian dan Fatwa Eropah dalam keputu sannya (7/1) 63 antara lainnya menyebut: penyertaan Dalam Pembelian Saham Hukum membeli saham pada asalnya adalah sama dengan hukum bersyarikat atau musya rakah atau rakan kongsi. la adalah harus menurut Syariah daripada Al-Quran dan H adis. 167 Dalil daripada Al-Quran: Ertinya: dan mereka berkongsi dalam 1/3. (An-Nisa:12) Antara hadis: Ertinya: Nabi menyatakan, Aku orang ketiga bersama dua orangyang bersyarikat sela gi inana tiada salah seorang yang mengkhianati rakannya. (Riwayat Abu Daud) Syarat Umum Antara syarat umum yang telah diletakkan dalam hal menyertai aktivti urusniaga s aham ini adalah: a. Penubuhan dan penyertaan sebuah syarikat yang patuh Syariah di dalam bursa ad

alah harus. b. Tiada sebarang perbezaan pandangan bahawa menyertai atau membeli saham syarik at yang asas utama perniagaannya adalah haram seperti memberi pinjaman riba atau berniaga barangan yang diharamkan adalah tidak dibenarkan sama sekali. Majoriti ulama dunia mengharuskan penjualan dan pembelian di bursa kerana:

262 Wang, Anda dan Islam 1. S\arat Ijab Qabul telah terlaksana dalam pembelian dan pemilikan saham. 2. Majlis pengarah s> ankat telah mewakili seluruh pemegang saham dalam pelaksan aan s\ arikat mereka. Justeru, antara para ulama besar yang mengharuskannya adalah Syeikh Mahmud Syalt ut. Syeikh AH Khafif, Syeikh Muhammad Abu Zahrah. Dr Muhammad Yusof Musa dan ram ai lagi.168 Sedikit Pertikaian Hukum Berkongsi Syarikat Dengan Bukan Islam Tidak dmafikan terdapat perbincangan dan pertikaian berkenaan keharusan membeli saham patuh Syariah yang majoriti pemilikannya dimiliki oleh indi\idu bukan Isla m. Terdapat sebahagian ulama >ang tidak membenarkannya dan ada juga yang menganggap nya sebagai makruh. la berdasarkan riwayat Ibn Abbas r.a.: jli , Ertinya: Berkata Ibnu Abbas, Jangan kamu bersyarikat dengan Yahudi, Nasram atau M ajusi, maka aku (Ibn Hamzah) bertanya. Mengapa tidak? Jawab Ibn Abbas, Kerana merek a melakukan riba dan riba tidak halal. l69 Hadis di atas menjadikan Imam As-Syafie menganggap ber mus\arakah dengan bukan Isl am adalah makruh. Manakala Imam Ahmad. Awzaie dan Hasan Al-Basri menganggapnya h arus. Imam Ibn Quddamah juga mengatakan kata-kata Ibn Abbas tadi hanyalah pandan gan seorang sahabat dan tidak pula tersebar di kalangan sahabat lain. Manakala Khalifah Umar al-Khattab berpandangan harusnya dengan iktikad ianya dar ipada pendapatan mereka yang halal sebagaimana Nabi SAW diriwayatkan membeli mak anan daripada Yahudi dan mencagarkan baju besi bagmda. (Al-Mughni, Ibn Quddamah) . Pandangan mengharuskan dengan melihat kepada perincian aktiviti Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 263 syarikat ini disokong kuat oleh ulama besar kontemporari seperti Syeikh Mustafa Az-Zarqa. Beliau menolak pengharaman umum ke atas penyertaan di bursa saham. no Justeru selagi mana urusniaga syarikat adalah menepati Syariah, ia adalah sah wa laupun terdapat rakan kongsi bukan Islam yang sama ada diketahui atau tidak baha wa modalnya daripada yang haram. la juga dikuatkan oleh riwayat berikut: &\ J j~*j Ertinya: Diriwayatkan oleh al-Khallal dengan sanadnya dari Ato berkata, Rasuhdlah SAWmelarang daripada bennusvarakah dengan Yahudi dan Nasrani kecuali jika jual belinya di tangan orang Islam (menuruti Syariah). ni Di Malaysia

Oleh kerana di Malaysia telah wujud Jabatan Modal Islam di bawah Suruhanjaya Sek uriti Malaysia yang antara lain telah mengeluarkan senarai Sekuriti (Syarikat) P atuh Syariah, justeru sebarang pembelian saham yang termasuk dalam senarai ini a dalah harus pada asalnya. Rujuk www.sc.com.my dan dapatkan senarai tersebut deng an percuma. Ketika ini sekitar 80 peratus daripada 889 sekuriti (saham) yang ter senarai di Bursa Saham Kuala Lumpur adalah patuh Syariah atau disahkan halal. Ju mlah market capitalization pula mencecah RM343 bilion. Daripada 10 buah sekuriti yang terbesar di Bursa Malaysia, lima antaranya adalah patuh Syariah yang membaw a kepada wujudnya Bursa Malaysia Syariah Index pada tahun 1999 (www.sc.com.my/ca pitalmy/ Oct03/html/MasICM.html)

264 Wang, Anda dan Islam Syariah-approved securities fl wanitl (RHSj Source Securities Commission Hukum Umum Kebanyakan ulama kontemporari berpendapat tatkala anda membeli saham sesuatu sya rikat, anda sebenarnya telah memiliki sebahagian kepentingan ekuiti syarikat ter sebut. Ini bermakna sebagai pemegang saham. anda dikira sebagai rakan kongsi dar i sudut pandangan Islam. Justeru, sebagai rakan kongsi, anda terdedah kepada ris iko mendapat kerugian ataupun kelebihan keuntungan. Hal ini menjelaskan bahawa h ukum asal pembelian saham adalah halal kerana ia didasari akad musyarakah. Pembelian saham harus dibuat melalui broker atau remiser. Tugas mereka biasanya adalah menentukan nilai pasaran dan coraknya. mengiklankan sebarang aset untuk j ualan, menayangkan beberapa aset kepada pembeli yang berpotensi. menasihati pela nggan dalam tawaran yang diterima. sebagai wakil untuk membeli dengan upah terte ntu. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 265 Hukum broker Sekadar menjadi wakil kepada pelanggan serta mengambil upah. ia adalah harus dal am Syariah menurut hukum Al-Wakah bil Ujr (ejen dengan upah) yang selagi mana seku riti (saham) yang dibelinya juga adalah patuh Syariah. Sebarang pembelian saham tidak patuh Syariah akan menyebabkan keuntungan hasil d aripada upah belian tadi juga adalah haram. Sebagaimana disebutkan: Ertinya: Dan sesungguhnya Allah SWT apabila mengharamkan sesuatu maka haram juala h harga (keuntungan daripada jualannya). (Riwayat Ahmad dan Abu Daud, Albani: Soh ih; Ghayatul Maram, no 318) Justeru, sebarang upah daripada pekerjaan haram adalah haram, upah wakil pembeli an saham yang haram juga haram sebagaimana hadis di atas. Fungsi broker sebagai orang tengah dengan bank atau mana-mana institusi kewangan riba untuk memberikan pinjaman dengan faedah kepada pelanggan untuk membeli sah am yang dijangka baik dan akan naik adalah haram disebabkan keterlibatan dengan riba tadi. Teknik Pembelian dan Hukum Berikut beberapa cara yang biasa digunakan dan disertakan maklumat hukumnya seca ra ringkas: 1) Short Selling (Jualan Singkat) Jualan singkat ialah tindakan seseorang menjual sekuriti (saham) yang tidak dimi likinya pada masa jualan .

Secara umumnya. short selling terlibat dengan pinjaman sekuriti (saham) dan kemud ian menjualnya dengan andaian ia boleh dibeli semula dengan harga yang lebih mur ah. Hasilnya ia akan beroleh

266 Wang, Anda dan Islam keuntungan hasil perbezaan harga tadi. Dalam konteks iri, proses jualan seolah-o lah telah diterbalikkan. Isu Syariah di sini adalah di dalam Islam, sekiranya seseorano ingin mendapatkan untung daripada sesuatu saham, mereka mestilah memiliki saham itu terlebih dulu . Nabi SAW menyebut: Ertinya: Jangan kamitjual sesuatu yang tidak kamu miliki. Justeru, para ulama berpendapat jualan ini adalah diharamkan. 17: Walau bagaiman apun, Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia telah membuat keput usan bahawa jika short selling dibuat secara khas dan terkawal (regulated short selling), ia adalah harus. Rujuk Suruhanjaya Sekuriti untuk maklumat lengkap ber kenaan Regulated Short Selling yang dibuat atas konsep Ijarah dengan beberapa pe ngecualian berdasarkan konsep Istihsan. 17 2) Margin trading or buying Margin trading adalah membeli saham dengan menggunakan wang yang da broker. Kebiasaannya faedah akan dikenakan atas pinjaman ini. u, hukum menggunakan kaedah ini adalah haram disebabkan pinjaman in itu ia juga amat berisiko buat pelabur kerana jika saham yang ia akan menanggung kerugian berganda. 174 3) Options Trading Takrifnya adalah satu kontrak yang mana hak diberikan (tetapi tidak menjadi kewa jipan) kepada pemegangnya untuk membeli atau menjual sesuatu saham yang diperset ujui pada harga yang ditentukan. Tiada kewajipan bagi penempah untuk memenuhi tu ntutan kontrak bagi yang membeli item yang ditempah, tetapi penjual hak item itu wajib memenuhi tuntutan kontrak. l75 Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 267 Terdapatjuga sebahagian options yang untuk melakukan transaksi pada tarikh ugi yang telah ditentukan jumlahnya di ara ulama Islam.176 Secara kesimpulan. amkan. 4) Day Trading Day trading merujuk kepada praktis menjual sesuatu saham pada hari yang sama ia dibeli iaitu sebelum pasaran ditutup pada hari itu. Para ulama berbeza pandangan dalam menentukan hukumnya. Sebahagian besar berpend apat ianya harus kerana saham yang telah dibeli adalah hak milik penuh pembeli, maka ia boleh menjualnya pada bila-bila masa yang dikehendakinya. Walau bagaimanapun, terdapat sebahagian ulama yang lain berpendapat jika ia diju al pada hari yang sama, elemen spekulasi menjadi besar dan boleh menjadikannya s ebahagian daripada perjudian. 5) Swing trading menyebut bahawa jika salah satu pihak menolak yang ditentukan, ia perlu membayar gantir awal tadi. Ia juga adalah haram menurut p ia juga instrumen konvensional yang dihar dipinjam daripa Jika ini berlak riba tadi. Sela dibelinya rugi.

Swing trading bererti pembeli saham akan menyimpan sahamnya sekitar satu hingga empat hari dan kemudian akan menjualnya semula apabila didapati harga lebih ting gi daripada harga beliannya. Kejayaan swing trading tertakluk kepada sejauh mana bijaknya pelabur memilih sah am yang ingin dibeli. Biasanya para pelabur sebegini akan menggunakan analisa te knikal bagi memilih sebarang sekuriti (saham) yang mempunyai potensi ini. Saya tidak melihat terdapat sebarang masalah Syariah dalam urusniaga swing tradi ng ini selagi ia tidak melibatkan hutang dengan faedah dan sahamnya patuh Syaria h. 6) Range trading Para pelabur yang menggemari range trading biasanya akan

268 Wang, Anda dan Islam memerhatikan turun naiknya sesebuah saham yang sedang ditekuni Menurut teori seb ahagian pengkaji saham, setiap kali nilai sesuatu saham itu naik tinggi. ia akan jatuh kembali dan akan naik kembali. Kumpulan pelabur jenis ini akan cuba meman faatkan peluangnya dengan membeli saham tersebut sebelum harga benar-benar jatuh di tahap terbawah. Setelah itu, ia akan menunggu agar harga saham tadi naik kem bali lalu menjualnya bagi mendapat untung hasil perbezaan harga beliannya dan ju alan semasa. Dengan itu, ia dapat membeli dengan harga yang murah dan menjual ke tika mahal. Saya tidak sempat membuat semakan terperinci perbincangan para ulama berkenaan h al ini. Malah perbincangan tentano hukumnya hampir tidak ada dalam perbincangan kitab-kitab dan tesis kontemporari >ang sempat saya semak. Kemungkinan ia diangg ap termasuk dalam pembelian saham biasa dan penjualan juga biasa yang mana hukum nya adalah halal. Walau bagaimanapun. tidak dinafikan unsur spekulasi yang mirip kepada perjudian boleh menjadi semakin ketara di sini. Ini kerana, pembelian saham yang tulen lag i halal adalah didasari oleh pembelian hak pemilikan dalam sesebuah syarikat did orong oleh potensi masa hadapan yang cerah dan kualiti bisnes yang dijalankan. W alau bagaimanapun, dalam hal range trading, ia seolah-olah tidak memberikan foku s utama kepada bisnes syarikat itu dan potensinya. Sebaliknya apa yang menjadi k eutamaan adalah trend turun naik harganya sahaja. Justeru. di masa ketiadaan mana-mana fatwa yang sempat saya temui dalam hal ini, saya menasihatkan agar mana-mana pelabur yang ingin membuat cara ini memberikan perhatian lebih kepada potensi saham dan bisnesnya berbanding berspekulasi harg a sahaja bagi mengelakkan syubhah dalam pembeliannya. 7) Loan Stock

la adalah sama ada saham biasa atau saham istimewa yang digunakan sebagai cagara n untuk sesuatu hutang daripada pihak lain, yang mana hutang tadi adalah suatu h utang yang telah Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 269 ditetapkan kadar faedah tertentu. Sesuatu hutang yang dijamin ini boleh bertukar kepada pemilikan saham dengan syarat-syarat yang tertentu dan dengan kadar pert ukaran yang telah dipersetujui. Di ketika ini. hukum loan stock yang ada di pasaran adalah haram menurut Islam k erana ia akan memasukkan sekali jumlah faedah atau riba daripada pinjaman tadi. 8) Waran Panggilan (Call Warrant) Waran panggilan adalah satu hak, tetapi bukan kewajipan untuk membeli sesuatu as et atau saham dengan kuantiti tertentu dengan harga tertentu dalam tempoh masa y ang tertentu. la diterangkan oleh investopedia sebagai: A warrant that gives the holder the right to buy the underlying share for an agre ed price, on or before a specified date. Call warrant adalah harus menurut Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti dengan syarat saham yang berkaitan dengan waran ini ialah saham patuh Syariah. r 7

9) Saham Keutamaan (Preference Shares) Antara keterangan bagi saham keutamaan adalah seperti berikut: A class of ownership in a corporation that has a higher claim on the assets and earnings than common stock. Preferred stock generally has a dividend that must b e paid out before dividends to common stockholders and the shares usually do not have voting rights. The precise details as to the structure of preferred stock is specific to each c orporation. However, the best way to think of preferred stock is as a financial instrument that has characteristics of both debt (fixed dividends) and equity (p otential appreciation). Also known as preferred shares, (www.investopedia.eom/term s/p/ preferredstock. asp) Majlis Fiqh Antarabangsa, Dallah Al-Barakah dan Majlis Fatwa Eropah memfatwakan pembelian saham keutamaan adalah haram. Antara ciri yang menjadikannya haram ada lah kerana:

270 Wang, Anda dan Islam a. la mempunyai unsur jaminan modal, b. Pulangan yang terjamin; biasanyajika tiba-tiba satu bulan tiada sebarang keun tungan boleh dibahagikan oleh syarikat, pihak pemegang saham keutamaan tetap aka n dibayar juga secara terkumpul (cumulative). Ini bermakna semua pemegang saham jenis ini dijamin keuntungannya. Ini jelas bertentangan dengan hukum Syariah. c. Mendapat keutamaan untuk diberikan pembayaran di ketika pembahagian keuntunga n dan liquidation. Malah jika syarikat menghadapi masalah dan ditutup sekalipun, pemegang saham ini akan mendapat kembali nilai awal sahamnya tanpa sebarang ker ugian.l78 Di dalam Islam, di dalam sebuah persyarikatan, tidak sepatutnya terdapat sebaran g keutamaan kepada mana-mana rakan kongsi dan mereka patut diberikan hak sama ra ta. Kecuali nisbah pembahagian keuntungan sahaja yang boleh dipersetujui bersama . Bagaimanapun. fatwa ini juga menjelaskan bahawa jika keutamaan yang dimaksudka n han>a terhad kepada beberapa hal prosedur dan pengurusan semata-mata, ia adala h halal. 10) T + 3 Disebutkan takrifnya di laman web Bursa Malaysia sebagai: There is no physical delivery of shares under the CDS. Instead, the CDS uses a s imple book entry system to keep track of the movement of shares which arise from trades affected on Bursa Malaysia. For example, if you are a buyer of share A, your CDS account will be credited w ith Share A and the sellers account \\ ill sh ow a debit of Share A. Sellers must have adequate shares in their CDS accounts b y 12.30 pm on T+2 and buyers account will be credited on T+3 with the shares, wit h T being the transaction date. Atau secara mudahnya T+3 bererti urusniaga pembe lian saham dibuat sebagai contoh pada hari Isnin, tetapi pembayaran bagi pembeli an tadi akan diselesaikan dalam sebelum atau pada hari Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 271 Khamis (dalam masa tiga hari). Pemilikan saham akan bertukar milik sejurus selep as transaksi walaupun pembayaran belum dibuat. Walau bagaimanapun, jangan disangka bahawa di antara tempoh tiga hari itu, seseo rang mempunyai masa untuk membatalkan urusniaga. Urusniaga telah termeterai pada hari urusniaga iaitu hari Isnin dalam contoh di atas cuma proses pertukaran dan pembayaran sahaja yang belum dibuat. (www.investopedia.com) Hukum a) Jika pembeli mempunyai wang secukupnya dari awal Jika pembeli membeli sekuriti patuh Syariah dengan cara T-3, beliau juga sememan gnya telah mempunyai wang yang cukup dalam akaunnya sebanyak nilai pembelian sah amnya dari hari pertama lagi. Kemudian ia menjualnya apabila dilihat harganya me naik walaupun sebelum sampai tempoh pembayaran dibuat. Menurut keterangan di dalam web Bursa Malaysia (www. bursamalaysia.com/website/b m/bursa_basics) seseorang yang ingin membeli mestilah mempunyai wang yang mencuk upi untuk menampung harga saham yang dibeli dan juga kos transaksi. Tatkala itu saya berpandangan bahawa hak milik sekuriti yang dibeli telah sempur na dan ia juga memang mempunyai wang yang mencukupi bagi tujuan pembelian itu wa

laupun belum sampai hari perlu bayar. Tatkala itu, belian dan jualannya adalah s ah. Jika si pembeli tidak mempunyai wang yang cukup di dalam akaunnya pada waktu pem belian. tetapi hanya dipinjam daripada wang broker dengan kadar faedah tertentu dengan harapan harga akan menjadi lebih tinggi daripada apa yang dibeli bagi rne mbolehkannya menjual sekuriti yang dibelinya sebelum sampai masa perlu bayar dan membuat keuntungan atas angin kerana membeli tanpa modal sebenar, urusniaga ini tidak syak lagi mempunyai unsur riba (jika modal yang dipinjam punyai interest) . Sekiranya tidak mempunyai sebarang interest, ia masih mempunyai elemen perjudian kerana ia benar-benar bergantung

272 Wang, Anda dan Islam kepada nasib dan harapan harga akan naik. Pembeli pula tiada sebarang wang yang mencukupi, ia hanyalah bergantung kepada wang broker yang mengaburinya. Tatkala itu transaksi ini tidak halal Wallahu alam. b) Jika pemilikan sekuriti (saham) tidak bertukar dengan serta merta pada hari u rusniaga dijalankan, ia adalah haram kerana ia tergolong dalam larangan Nabi jua l hutang dengan cara hutang. Dalil larangannya: Ertinya: Sesungguhnya Nabi SAW melarang daripada menjual hutang dengan hutang. (Ri wayat Ad-Dar Qutni; At-Tabrani, AlHakim: Sohih atas syarat Imam Muslim; Naylul A wtar, no 2187 ; 5/174) Imam Ahmad. Ibn Munzir, Ibn Rusyd. Ibn Quddamah, Ibn Taymiah . As-Syubki dan Ima m As-Syawkani menyebutkan bahawa telah Ijnm seluruh ulama bahawa haram membeli s ecara tangguh serahan barang dan juga tangguh serahan bayarannya. m Maksudnya. jika membeli sesuatu saham, dan pembayaran akan dibuat dalam masa tig a hari dan pertukaran milik juga hanya akan dibuat dalam tiga hari. la diharamka n kerana tergolong dalam larangan hadis di atas. Bagaimanapun, jika pertukaran m ilik saham berlaku di waktu transaksi. hanya pembayaran dalam masa tiga hari. ma ka ia halal. 11) Kontra Menurut kefahaman sa> a, pembelian saham secara kontra adalah tindakan membeli s aham tanpa mempunyai wang yang cukup di dalam akaun. Apa yang dibuat adalah atas dasar andaian dan tekateka bahawa harga saham yang dibelinya akan naik sebelum sampai hari wajib bayar. Urusniaga seperti ini dinamakan kontra dan ia telah dilarang di Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 273 Malaysia. Dahulu, ia memang berlaku terutama sewaktu T + 7 diamalkan iaitu hari pembayaran adalah tujuh hari selepas transaksi. Hukum Hukum bagi transaksi kontra ini adalah perjudian pada pandangan Islam dan dihara mkan. Bahagian keenam: Hukum urusniaga dengan syarikat Yahudi: Makan, beli, jual Begitu banyak soalan yang datang kepada saya dan kedengaran di sana sini berkena an hukum membeli barangan halal yang dikeluarkan oleh syarikat Yahudi khususnya dan bukan Islam umumnya. la menjadi satu persoalan yang semakin hangat disebabka n sikap Yahudi yang berterusan menyerang negara umat Islam. Demikian juga Amerik a. Saya ada terbaca kempen daripada orang awam dan beberapa ilmuan yang mewar-warka n hukum haram jika membeli barangan daripada syarikat yang dimiliki oleh Yahudi sepenuhnya atau salah seorang pemilik syarikat tersebut adalah Yahudi. Akibatnya timbul kempen memboikot syarikat-syarikat tertentu yang disebarkan mel alui e-mel dan Internet. Syarikat seperti McDonalds. Kentucky Fried Chicken, Tesc o dan Iain-lain syarikat yang dikatakan dimiliki oleh Amerika, Yahudi atau mempu

nyai hubungan dengan mereka secara langsung atau tidak langsung adalah syarikat yang kerap dijadikan bahan utama. Tidak terkecuali juga beberapa buah syarikat yang dimiliki oleh bukan Islam sepe rti Maxis dan Iain-lain. Saya juga pernah membaca dan mendengar ada yang berusah a menimbulkan semangat berkobar-kobar sehingga berkata bahawa sesiapa yang membe li dan menggunakan khidmat syarikat-syarikat ini maka samalah seperti membantu a gama mereka, membunuh umat Islam dan banyak lagi. Adakah ini benar dari sudut pa ndangan Islam? Saya berharap tulisan ringkas saya ini dapat menjelaskan keadaan dan ia adalah b erdasarkan pandangan beberapa nas dan pandangan ulama kontemporari. Saya tidak b erhasrat untuk menulis panjang dan

274 Wang, Anda dan Islam tulisan ini bukanlah sebuah kajian ilmiah bertaraf universlti. la hanya jawapan yang diringkas dan dipermudahkan bagi bacaan orang awarn sahaja. Saya juga tiada sebarang kepentingan dalam semua syarikat yang disebutkan namanya di atas dan y ang lainnya. Tulisan ini adalah dibuat atas dasar penyebaran ilmu Islam di atas landasan ilmu sahaja. Asas Hukum Pertama sekali. elok kiranya saya cuba menjelaskan hukum berjual beli dengan ora ng Yahudi atau dengan mana-mana syarikat yang dimiliki oleh individu Yahudi. Bag i mendapatkan kejelasan dalam isu ini, fakta berikut perlu difahami sebaiknya: a) Allah SWT menghalalkan umat Islam memakan sembelihan ahli kitab yang di antar a mereka adalah Yahudi. Ini bermakna berurusan dengan Yahudi dan barangan yang d ihasilkannya selagi menepati kehendak Allah adalah diharuskan. b) Allah SWT juga menghalalkan lelaki Islam untuk berkahwin dengan wanita ahli k itab yang suci dan baik dengan syarat ia bertujuan kebaikan kepada wanita terseb ut. Perihal halal berkahwin dan makan sembelihan ahli Kitab termasuk Yahudi ini disebut dengan jelas dalam ayat berikut: Ertinya: Pada hah ini dihalalkan bagimu yang baik-baik. Makanan (sembelihan) oran g-orang yang diberi Al Kitab itu halal bagimu, dan makanan kamu halal pula bagi mereka. (Dan dihalalkan mengahwini) wanita-wanita yang menjaga kehormatan di ant ara wanita-wanita yang beriman dan wanitawanita yang menjaga kehormatan di antar a orang-orang ya>l diberi Al Kitab sebelum kamu, bila kamu telah membayar mas Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 275 kahwin mereka dengan maksud menikahinya, tidak dengan maksud berzina dan tidak ( pula) menjadikannya gundikgundik. (AI-Maidah : 5) Jika perkahwinan dibenarkan, sudah tentu jual beli lebih lagi akan termasuk dala m kategori dibenarkan oleh Islam (selagi mana menurut syarat jual beli Islam). c) Nabi Muhammad SAW juga diriwayatkan dalam hadis yang sohih telah berurusan da n membuat transaksi jual beli dan cagaran dengan seorang Yahudi, iaitu: #eJ~^x^ # f x * JuJbErtinya: Sesungguhnya Nabi SAWmembeli makanan daripada seorang Yahudi dengan pemb ayaran secara bertangguh, dan mencagarkan baju best baginda SAW. (Riwayat al-Bukh ari, no 2326, 2/841) Imam Bukhari menamakan bab yang mengandungi hadis ini dengan nama: j ^ ,xo v *

Ertinya: Bab berjual beli dengan kafir musyrikin dan musuh perang. Kemudian Imam Ibn Hajar Al-Asqolani pula dalam huraiannya menyatakan: Ertinya: Dan dalil ini dijadikan dalil bagi keharusan menjual senjata kepada oran g kafir. 18 I? ^Stf

276 Wang, Anda dan Islam Ini adalah kerana apabila Nabi Muhammad SAW mencagarkan baju besi baginda yang h anya digunakan untuk berperang, ini membuktikan hukum berjual beli dengan bukan Islam termasuk Yahudi adalah harus selagi mana cara akad dan urusniaganva bertep atan dengan kehendak Islam. Hadis ini boleh dikatakan hujah terkuat bagi membena rkan umat Islam membeli barangan keperluan daripada Yahudi hatta makanan dengan cara berhutang sekalipun. Ijma (Sepakat) Keharusan Manakala Imam An-Nawawi pula ketika mensyarahkan hadis yang sama menvatakan: <u... Ertinya: Hadis ini menunjukkan harusnya berurusan dengan ahli Zimmah (kafiryang b ukan tentera yang berperang dengan Islam) dan hukum ini membawa erti sabitnya pe milikan barangan itu oleh mereka... dan demikian ini adalah pan dangan ImamAs-Sy afie, Imam Malik dan Abu Hanifah serta Imam Ahmad dan seluruh ulatna. (Syarah Soh ih Muslim, An-Nawawi, 11/40) Imam An-Nawawi menyambung: j Mil Ertinya: Nabi membeli makanan dari Yahudi serta mencagarkan baju besinya dan tida k dilakukan kepada sahabat adalah dikatakan sebagai tanda keharusan melakukan de mikian (berurusan dengan Yahudi dan bukan Islam walaupun terdapat orang Islam), sebahagian ularna yang Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 277 lain pula mengatakan (Nabi tidak beli dari sahabat) kerana mereka tiada makanan lebihan untuk dijual kepada Nabi, ada juga yang mengatakan para sahabat tidak me nerima cagaran Nabi serta tidak mahu menerima sebarang baydran dari Nabi sehingg a menyebabkan Nabi berurusan (kerana tidak mahu menyusahkan sahabatnya) dengan Y ahudi agar tidak memberatkan sahabatnya. (Syarah Sohih Muslim, An-Nawawi, 11/40) U Ertinya: Telah ijma atau sepakat seluruh umat Islam keharusan urusan dengan ahli z immah dan Iain-lain orang kafir selagi mana (urusniaga itu) tidak jatuh dalam pe rkara hararn. Tetapi umat Islam tidak boleh (haram) menjual senjata kepada musuh Islam yang sedang memerangi Islam, dan tidak boleh juga membantu mereka dalam m enegakkan agama mereka. (Syarah Sohih Muslim, An-Nawawi, 1U 40) Justeru, telah ijma berkenaan keharusan membeli dan menjual sama ada kepada Yahu di, Nasrani (Kristian), Buddha, Hindu dan Iain-lain selagi mana mereka tidak ter libat secara langsung (dan rasmi) memerangi Islam, transaksi pula dilakukan bert epatan dengan Islam. Di samping hujah-hujah yang sohih di atas ia juga disokong lagi oleh sebuah hadis dhoifiaitu: fJli jf-

Ertinya: Diriwayatkan oleh al-Khallal dengan sanadnya dari Ato berkata: Rasulullah SAW melarang daripada bermusyarakah dengan Yahudi dan Nasrani kecuali jika jual belinya di tangan orang Islam (menuruti Syariah). (Al-kafi fi Fiqh al-Hanbali, 2 /257; Al-Mubdi , Ibn Mufleh, 5/4; Ibn Qayyim: Dhoif sanadnya kerana mursal: Ahkam li Zimmah, 1/556)

278 Wang, Anda dan Islam a) Para sahabat juga berurusan jual beli dengan orang kafir fermasuk Yahudi. Buk an Nabi Muhammad SAW sahaja yang berurusan dermkian, malah para sahabat baginda lebih kerap melakukannva di mana mereka juga terbabit dalam jual beli dengan Yah udi Nasrani, Musyrik dan Iain-lain. Sebagai bukti adalah firman Allah: U i - 9 J_J

Ertm\a: Hai orang-orang yang beriman, sesungguhnya orangorangyang musyrik itu naj is, maka janganlah mereka mendekati Masjidil Haram sesudah tahun ini. Dan jika k arnu Uianatir menjadi miskin, maka Allah nanti akan memberikan kekayaan kepadamu daripada kurnia-Nya. Ayat ini secara langsung memberikan kefahaman kepada kita bahawa para sahabat Na bi sebelum Allah SWT melarang orang kafir daripada memasuki Masjidil Haram, mere ka kerap dan cukup banyak berurusan sama ada jual atau beli dari si kafir dan Ya hudi. Ini disebutkan oleh Imam Al-Qurtubi dalam tafsirnya: 4__^vi j _ -k _ f _ . ii

Ertinya: Orang-orang Islam apabila Allah melarang orang Musyrik daripada masuk ( berniaga) pada musim permagaan sedangkan mereka dululah yang membawa makanan dan permagaan, maka syaitan mulai melontarkan dalam hati umat Islam takut dan birnb ang mereka akanjatuhfaqir, (kerana tiada pelanggan danpembekal), sehingga ada an tara mereka berkata: Bagaimana kami nak hidup , tatkala itu Allah SWTmenjanjikan Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 279 kepada mereka kurniaan rezeki dari sisiNya. 181 Imam Fakhruddin Ar-Razi pula menegaskan: Ertinya: Orang-orang Islam dari Jeddah, Sana a dan Hunain itu membawa makanan ke M ekah (untuk dijual) dan Allah SWT mencukupkan mereka dengan jual beli dengan ora ng Kafir. 182 Hasilnya, jelas bahawa para sahabat juga berurusniaga dengan orang kafir. Nabi S AW juga masih hidup tatkala itu dan membiarkan urusan itu tanpa sebarang laranga n dan tegahan. Malah setelah kafir dikeluarkan dari Masjidil Haram, para sahabat masih berniaga dengan mereka di sebelah luar. Bukti terjelas adalah tindakan Na bi SAW sendiri membeli makanan daripada Yahudi selain Nabi juga wafat dalam kead aan hutangnya belum selesai dengan Yahudi ini. Isu hutang Nabi ini dibincang pan jang lebar oleh ulama silam. Saya tidak berhasrat mengulasnya di sini. Saya kira kumpulan dalil dan huraian ringkas di atas sudah cukup untuk kita mend apat kefahaman hukum berkaitan urusmaga dengan Yahudi, sy arikat yang dimiliki Y ahudi atau Iainlain agama. Agenda boikot bagaimana? Tidak dinafikan sama sekali bahawa umat Islam perlu melakukan sesuatu jika Yahud i atau lain-lainnya melakukan suatu jenayah dan kebiadapan terhadap Islam. Benar , umat Islam perlu bersatu-padu dan bergabung kekuatan bagi memberikan pengajara n kepada mana-mana pihak yang memulakan kejahatan terhadap Islam. Saya juga tida k mahu melemahkan semangat kempen ini, cuma orang ramai perlu tahu antara hukum dan keutamaan. Jangan nanti jika ada di antara kita yang melihat rakan terlibat dengan mana-mana syarikat tadi lalu dituduhnya kafir, munafiq, pembantu Yahudi d

an Iain-lain.

280 Wang. Anda dan Islam Menurut para ulama kontemporari. cara yang dikira aman di zaman ini adalah denga n melakukan pemboikotan daripada membeli barangan semua syarikat di bawah telunj uk mereka. Justeru. ia adalah salah satu cara yang paling berkesan buat orang aw am Islam di seluruh dunia. Syeikh Dr Yusof Al-Qaradawi menyatakan bahawa boikot seperti ini adalah bertujua n memberikan tekanan kepada pengusaha dan peniaga yang seangkatan dengan para pe nyerang agar mereka sendiri mendesak kerajaan mereka kepada keamanan selain mere ka akan membenci tindakan kerajaan dan rakan seagama mereka yang melakukan kejah atan terhadap Islam. la juga dijangka dapat memberikan kesan ekonomi yang buruk kepada negara mereka sekaligus membantutkan hasrat mereka untuk meneruskan kejahatan dan serangan ter hadap Islam. Walau bagaimanapun. adakah perlu kita menjadikan seluruh Yahudi di seluruh dunia tanpa mengira mereka membantu serangan atau tidak secara umum? Atau bagaimana? Menurut pendapat spontan saya. kita perlu membezakan di antara hukum dan keutama an (afdhaliyah). Secara mudahnya. hukum berurusan dengan mereka sentiasa halal s elagi mereka tidak terlibat secara langsung dengan peperangan, cuma yang afdhaln ya tidak berurusan tatkala Islam sedang diserang oleh bangsa mereka. Bagi memaha mi hal ini, perkara berikut perlu dilihat: 1) Hukum asal urusniaga dengan golongan bukan Islam termasuk Yahudi dan semua syarikatnya adalah halal selagi transaksi yang Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 281 dibuat menurut syarat jual beli Islam. 2) Kewujudan syarikat-syarikat ini di negara Yahudi dan MoU perniagaannya di neg ara Yahudi tidak boleh dianggap sebagai membantu kerjakeganasan Yahudi. Justeru. sebarang pembuktian seperti ini tidak kuat untuk mensabitkan bantuan directkepada kerja jahat Yahudi atau lainnya. 3) Hukum asal ini hanya akan bertukar kepada haram berurusniaga atau wajib membo ikot mereka jika: a. Pemerintah Islam tertinggi iaitu Khalifah bagi seluruh dunia Islam mengarahka n boikot demi mencapai maslahat tertentu untuk Islam. la adalah kerana Allah SWT memerintahkan umat Islam agar mentaati pemerintah dalam hal ehwal yang tidak be rcanggah dengan Islam. Perintah ini tercatat di dalam Al-Quran. Hal ini dapat di lihat dalam tindakan Khalifah Umar al-Khattab yang mengarahkan seorang sahabat a gar menceraikan isterinya daripada kalangan Ahli Kitab dari negara Rome atas das ar maslahat iaitu untuk menjaga kepentingan wanita Muslimat di ketika itu. Tatkala itu, perkara harus tadi sudah menjadi larangan sementara waktu disebabkan araha n pimpinan Islam. (Nizam Al-Usrah Fil Islam, Dr Uqlah) Malangnya di ketika tiadanya seorang khalifah yang bertanggungjawab bagi seluruh umat Islam, adalah sukar untuk menggunakan peruntukan kewajipan ini. Sekadar fa twa ulama besar seperti Syeikh Dr Yusof Al-Qaradawi masih tidak mampu menjadikan hukum boikot sebagai wajib buat setiap individu umat Islam. la masih berada dal am lingkungan afdhal atau elok sahaja dan tidak wajib untuk boikot dan tidak haram u ntuk terus berurusniaga. Tiada Khalifah Islam

Di waktu tiadanya khalifah tertinggi Islam, menurut Prof. Dr Syeikh Muhammad Uqla h El-Ibrahim (Prof Fiqh di Jordan), tugas ulil amri itu jatuh kepada kerajaan umat Islam

282 Wang, Anda dan Islam di negara masing-masing. Jika demikian, Sultan. Perdana Menteri atau JAKIM adala h wakil urusan tersebut di Malaysia, maka sekiranya ada di antara pihak ini meny atakan keperluan boikot secara rasmi, tatkala itu adalah wajib ke atas setiap in dividu umat Islam di malaysia untulc memboikotnya. Jika tidak, adalah sukar dida pati sebarang nas yang khusus lagi tepat cara pendalilannya bai menjatuhkan hukum an wajib ke atas setiap umat Islam secara individu. Justeru. di ketika tiadanya arahan rasmi daripada kepimpinan sesebuah negara uma t Islam, tindakan melakukan boikot tersebut adalah tergolong daripada tindakan y ang digalakkan sahaja serta mendapat pahala sudah tentu bagi sesiapa yang melakuka nnya dengan niat yang betul, iaitu mengutamakan barangan buatan umat Islam dan p eniaga Islam di samping mendenda syarikat milik Yahudi. Bagaimanapun, dari sudut h ukum adalah tidak haram makan di McDonalds, KFC dan membeli barangan harian dari mana-mana kedai dan pasar raya milik bukan Islam selagi mana barangan itu mempun yai tanda Halal JAKIM dan yang diiktiraf serta belum tamat tempohya. Dalil keutamaan ini antaranya adalah: Ertinya: Berjihadlah kamu menentang orang musyrikin itu dengan harta kamu, dan di ri kamu serta lidah kamu. (RiwayatAbu Daud, no 2504, 3/10; Albani: Sohih.) Perbezaan dan Perkembangan Baru Cuma. di zaman kewujudan jemaah-jemaah Islam yang pelbagai di dalam negara Malay sia, pada hemat saya, sekiranya anda seorang yang komited dan telah memberikan s atu baiah atau janji setia dengan kepimpinan persatuan anda seperti ABIM, JIM. PAS, TABLIGH, HIZB TAHRWBeberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 283 PPIM atau lainnya, dan mereka mewajibkan ahli mereka agar boikot. Tatkala itu mu ngkin boleh diperbincangkan hukumnya sama ada telah menjadi wajib ke atas ahli m ereka atau tidak. Saya tidak berhasrat untuk membincangkannya di sini kerana ia akan memanjangkan tulisan ini. Mungkin ia lebih elok ditulis oleh tokoh-tokoh pi mpinan persatuan dan jemaah tadi sendiri. b. Syarikat tersebut mendedahkan secara terus-terang dengan hebahan rasmi bahawa mereka memperuntukkan keuntungan mereka bagi menyokong serangan Yahudi ke atas negara umat Islam. Sebarang pendedahan ini mestilah jelas dan bukannya khabar angin tanpa hitam put ih. Tatkala itu ia sudah termasuk dalam hukum menjual senjata kepada tentera mus uh yang menyerang Islam yang disebutkan oleh Imam An-Nawawi di dalam kitab al-Ma jmu sebagai haram secara sepakat ulama. Syarat Sebelum Sebaran Perlu diingat, selagi tiada edaran khusus, spesifik dan rasmi oleh syarikat terb abit yang menyatakan mereka menyokong dan membantu serangan atas nama syarikat, selagi itu hukum asal iaitu harus berurusniaga dengan syarikat itu akan tetap te rpakai. Sekadar salah seorang pemegang saham bertindak sendirian membantu pembinaan kuil , atau membantu serangan oleh Yahudi juga belum cukup kuat untuk mengubah hukum harus tadi kepada haram. Ini kerana ia adalah tindakan peribadi salah seorang pe megang saham sahaja dan bukannya polisi sebuah syarikat itu. Jika sekadar maklumat tidak rasmi dan khabar angin sahaja yang menyebut kaitan s

yarikat dengan gerakan ganas Yahudi. Tatkala itu, kaedah fiqh ini masih terpakai : Ertinya: Keyakinan tidak akan diketepikan hanya kerana suatu syak (iaitu tidak pa sti kebenarannya). 183

284 Wang. Anda dan Islam Perlu difahami hukum asal harus berurusniaga dan membel daripada bukan Islam dan Yahudi adalah termasuk dalam bab yakin. la tidak akan tergugat hanya dengan khab ar-khabar angin penglibatan mereka dalam aktiviti serangan ke atas Islam. Keyaki nan asal tadi hanya akan berubah bila dua sebab yang disebut di atas muncul. Wal lahualam. Kesimpulan umum Harus jual beli. guna khidmat dan makan di McDonalds, KFC, Tesco, Jusco, Maxis, I ntel dan Iain-lain produk walaupun berasal daripada Yahudi atau non-Muslim selag i mana: a) produk mereka disahkan bersih dan halal oleh JAKIM (jika di Malaysia) serta t empoh lesen masih hidup, b) cara transaksi dan urusniaga yang dibuat adalah bertepatan dengan Islam. c) tiada sebarang perintah oleh kerajaan yang berwajib untuk memboikot mereka ba gi mencapai sesuatu maslahat kebaikan untuk Islam, d) tiada sebarang bukti secara bertulis dan penghebahan rasmi syarikat bahawa me reka membantu dan menyumbang khas kepada serangan ke atas Islam, yang mana ia di buat atas nama syarikat dan bukan salah seorang individu dalam syarikat sahaja. Walau bagaimanapun. mendapat pahala bagi sesiapa yang melakukan boikot terhadap mana-mana barangan atau syarikat didasari oleh keyakinannya terhadap hasil kajia nnya sendiri yang mendapati penglibatan yang tidak sihat tadi itu ada pada syari kat atau mana-mana pengeluar barangan. Tatkala itu. boikot adalah wajib ke atas dirinya sahaja dan digalakkan bagi sesiapa yang yakin dengan maklumat yang dikel uarkannya. Digalakkan juga umat Islam mengutamakan syarikat Islam dan barangan keluaran Isl am bagi membantu peningkatan ekonomi umat Islam. la juga adalah salah satu fatwa yang dikeluarkan oleh Majlis Fatwa Saudi. Wallahualam. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 285 Bahagian ketujuh: Hukum gaji penjawat awam Soalan: Apakah hukum sumber rezeki bagi penjawat jawatan di dalam kerajaan Malay sia? Sebagaimana yang diketahui umum, pendapatan negara datang daripada pelbagai sumber, sama ada halal atau haram. Harap tuan dapat memberi penjelasan kepada saya. Terima kasih. Jawapan: Sayabersetuju dengan satu jawapan bagi soalan yang sama yang telah dibe rikan oleh Jabatan Mufti Selangor. Jawapan yang saya sertakan di bawah adalah ko mbinasi jaw apan daripada Jabatan Mufti Selangor dan beberapa hujah tambahan dar ipada saya. Hukum sumber rezeki bagi penjawat awam di dalam kerajaan Malaysia adalah halal. Ini adalah kerana sumber kewangan yang diperolehi telah diasingkan kepada dua ak aun iaitu sumber kewangan yang halal dan sumber kewangan yang tidak halal. (Jaba tan Mufti Selangor) Kita hanya perlu menyakini bahawa sumber kewangan yang halal digunakan untuk mem bayar gaji pekerja manakala sumber kewangan yang tidak halal digunakan untuk kem aslahatan ummah seperti membina sekolah, hospital, jalan raya dan sebagainya

Bagi melihat pandangan ulama Islam dalam hal ini, kita boleh melihat bagaimana f atwa mereka ketika membincangkan tentang urusan jual beli dengan individu yang p endapatannya bercampur antara halal dan haram. Persamaannya dengan gaji penjawat awam tadi adalah dari sudut mengambil wang daripada individu, organisasi atau k erajaan yang pendapatannya bercampur. Majoriti ulama mazhab Hanafi, Ibn Qasim daripada mazhab Maliki, mazhab Hanbali d an Ibn Taimiyah menetapkan bahawa adalah harus melakukan transaksi dengan pemili k modal yang bercampur antara halal dan

286 Wang, Anda dan Islam haram jika majoriti modal itu datang daripada sumber halal. Imam Ibn Nujaim pula berkata: Apabila majoriti danpadajumlah modal atau pendapata nnya adalah halal maka tidak menjadi masalah untuk menerima hadiah dan makan hid angan mereka selama mana tiada sebarang tctnda yangjelas menunjukkan ia adalah h aram. Bagairnanapun, jika majoriti modal atau pendapatannya adalah haram, maka t idak dapat diterima hadiah dan makanan kecuali setelah disahkan kebersihannya (h alal).l84 Imam Ibn Qudamah pula berkata: ...Jika anda tahu (atau dibentahu oleh orang yang bercampur pendapatannya) bahawa sesuatu komoditi, barang atau makanan itu adalah daripada sumber/modal \ang halal, maka ia adalah halal.185 Ulama terkenal seperti Imam As-Syawkani dan AlMuhasibi pula berpendapat bahawa a dalah dibenarkan secara total untuk bertransaksi dengan pemilik kepada pendapata n yang bercampur antara halal dan haram, sama ada bahagian yang halal dalam moda l tersebut adalah majoriti atau minoriti.186 Ibn Masud pernah ditanya: Jli Ertinya: Aku mempunyai seorang jiran dan tidakku ketahui berkenaan hartanya kecua li semuanya haram dan kotor, dan dia menjemputku (ke rumahnya). Aku merasa sukar untuk hadir dan sukar juga untuk tidak hadir. Berkata Ibn Masud: Terima dan hadir lah jemputannyaSesungguhnya dosa-dosa (daripada harta haram tadi) adalah tanggun gannya sahaja. (Riwayat Al-Baihaqi)1*1 Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 287 Kesimpulannya, halal atau haramnya gaji penjawat awam tertakluk kepada tugasan y ang dilakukan dan dosa serta haram adalah jatuh kepada mereka yang terlibat saha ja, contohnya mereka yang terlibat dalam meluluskan lesen judi dan arak, maka ga jinya adalah haram. Manakala bagi penjawat yang menyiapkan silibus sekolah, polisi pendidikan, menja di guru, pensyarah, pengetua, akauntan dan Iain-lain jawatan awam yang tidak ter libat dalam melulus dan melancarkan tugasan haram, gaji mereka adalah halal. Bahagian Kelapan: Rakan hidang makanan daripada hasil haram Boleh atau tidak menghadiri rumah seorang rakan yang menjemput ke satu kenduri s ebagai meraikan rakan-rakan lamanya sedangkan anda tahu tuan rumah yang menjempu t ini amat dikenali sebagai seorang yang terbukti kaki rasuah, judi dan amat diy akini hartanya haram? Bolehkah makan di rumah orang yang mempunyai lambakan harta haram? Bolehkah membeli dan menjual daripada dan kepadanya? Sebahagian para ulama silam kelihatan cukup tegas ketika menerangkan hukum mener ima jemputan dan berurusan dengan orang berharta haram, pandangan mereka seperti berikut: 1) Jika hartanya haram hasil rompakan, rampasan, curi atau riba, tatkala itu tid ak harus berurusan dengannya sama ada jual atau beli. Tidak halal juga untuk mem akan makanan hidangannya, pakaian yang diberinya dan tidak harus juga menerima h adiah daripadanya atau mengambil atau member! hutang daripada dan kepadanya.

2) Jika harta yang haram tadi telah tiada dalam simpanannya, dan hanya berbekas dosa di hatinya sahaja iaitu akibat perbuatannya, maka sekiranya seluruh hartany a adalah haram para ulama menegaskan hukum haram berurusan dengannya. Sekiranya

288 Wang, Anda dan Islam major!ti hartanya haram maka sebahagian ulama mengharuskan urusan dengannya, man akala sebahagian yang lain pula hanya menyebutnya sebagai makruh.188 Bolehkah kita tahu semua hartanya haram? Say a kira agak sukar bagi kita untuk mengatakan harta dan pendapatan seseorang itu semuanya haram. Mungkin kerjanya dalam bidang yang haram tapi itu tidak seme stinya seluruh pendapatannya dan wang simpanannya haram. Jika pandangan yang mengatakan haram berurusan dengan individu yang hartan> a be rcampur diaplikasikan dan difatwakan, kita akan dapati sudah tentu seluruh umat Islam akan ditimpa kesusahan. Tidak dapat dinafikan, terlalu ramai umat Islam ya ng hartanya bercampur apatah lagi orang bukan Islam. Mengamalkan pandangan tegas seperti pengharaman sudah past! boleh menyebabkan ke hidupan umat Islam dan lainnya akan terhenti. Justeru, pandangan \ ang mengharamkan berurusan dengan individu harta bercampur dilihat terlalu ideal serta seolah-olah tidak berpijak di bumi nyata. Terlalu se dikit umat Islam yang mampu melaksanakannya. Tidak dinafikan. adalah amat baik untuk mendisiplinkan diri dengan hukum yang le bih tegas. tetapi saya kira mengamalkan pandangan tadi menyebabkan anda tidak ak an ke kedai. kenduri kahwin, akikah, korban, rumah jiran dan sebagainya. Pastiny a ia akan membantutkan kehidupan manusia biasa. Tiadalah juga jual beli di pasar kerana majoriti manusia sememangn^a bercampur y ang haram dalam pendapatannya. Jika kita tidak demikian. penjual di pasar belum tentu semua modalnya halal malah kebanyakan peniaga atau pengusaha terlibat dala m pinjaman riba dengan bank untuk menjalankan perniagaannya. Jiran kita juga mun gkin kita mengetahui kerjanya tidak halal sebagai pega\vai promosi produk riba d an insurans. penjual rokok dan Iain-lain. Adakah akan terhenti semua hubungan ya ng melibatkan makanan dan harta dengan mereka? Sukar... Keadaan ini menyebabkan Imam Al-Ghazzali berkata: Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 289 u olJ-l *A ,

Ertinya: Sesungguhnya sekiranya harta haram telah tersebar luas di sebuah tempat dan sukar untuk berpindah dari tempat itu, maka hams hukumnya berurusan walaupun melebihi had darurat. Kerana, jika manusia hanya dihadkan sekadar alas perut (had darurat) maka pastilah akan terhenti kehidupan manusia, rosaklah sistem dan tat kala itu urusan agama juga akan rosak dan jatuhnya syiar Islam (kerana semuanya tidak boleh dilakukan tanpa peranan harta). 189 Yang tidak diketahui adalah harus Apa yang disebut tadi adalah bagi individu yang diketahui pendapatannya ada yang haram. Adapun bagi yang tidak diketahui sumber pendapatan hartanya, hukumnya te tap pada yang asal iaitu harus dan halal selagi mana tiada diketahui keterlibata n dengan haram. Tidak juga menjadi tanggungjawab kita untuk menyelidik harta dan sumber pendapatan rakan-rakan kita.

Kesimpulan Harus berurusan dan hadir ke rumah orang yang menjemput walaupun diketahui harta nya bercampur. Jika tidak diketahui terdapat hartanya yang haram secara jelas, h ukum menghadiri tadi menjadi sunat dan mendapat pahala berdasarkan sabda Nabi SA W: - 4J)1 _J J Ertinya: Apabila seorang kamu dijemput ke suatu majlis hidangan (kenduri makan) h endaklah ia sahut dan terimanya. (Riwayat Muslim, no 1430, 2/1054). Malah menerima hadiah daripada musyrikin yang kemungkinan besar

290 Wang, Anda dan Islam harta yang diperolehinya daripada sumber haram juga masih diharuskan di dalam Is lam, sehinggakan Imam Al-Bukhari meletakkan satu tajuk di dalam sahihnya: ~~^ Ertinya: Bab menerima hadiah daripada Musyrikin. Bab ini memuatkan hadis Nabi SAW menerima hadiah baju yang amat indah daripada k afir musyrik dan apabila para sahabat memuji kecantikan baju itu, Nabi SAW menya takan pakaian Saad Bin Muadz di syurga jauh lebih cantik daripada pakaian yang di hadiahkan. Imam Ibn Hajar pula menyatakan selepas itu, hadis ini membuktikan har us menerima hadiah daripada si kafir musyrik. 19 Imam Ibn Hajar juga menyatakan hadis ini lebih kuat daripada hadis larangan mene rima hadiah daripada musryik seperti: A-JJl Ui AJjl _7-J Ertinya: Telah datang kepada Nabi SAW seorang musryik lain menghadiahkan kepada Nabi lain Nabi menjawab: Aku tidak menerima hadiah daripada kaum musyrik. Ibn Hajar mengatakan hadis berkenaan Nabi menolak hadiah daripada musyrik itu ad alah terhad kepada keadaan ianya diberikan dengan niat, maksud tersirat dan ters urat contohnya untuk mendapat sesuatu pengiktirafan daripada Islam yang tidak bo leh diberikan, meminta dilantik menjadi kepimpinan utama dan Iain-lain. 191 Terdapat satu lagi hadis yang boleh menambah kefahaman kita iaitu: Asma bt Abu B akar r.a. pernah dihadiahkan barang makanan seperti susu yang dikeraskan (makana n biasa arab) oleh wanita musyrik dan Asma menolakna: ^ a < j\J ~J ^ jji N,1 J,l

LtL. ^r J\ J Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 291 Ertinya: Asma menolak daripada menerima hadiah wanita musyrik dan tidak membenar kan masuk ke rumahnya. Kemudian Aisyah r.a. bertanya hal itu kepada Nabi lain tu runlah ayat, ertinya: Kama tidak dilarang oleh Allah SWT daripada mereka (kafir) yang tidak memerangi agama kamu (terus terang) ; justeru Aisyah mengarahkan Asma untuk menerima hadiah wanita musyrik itu dan metnbenarkannya memasuki rumahnya. (Tuhfatul Ahwazi, Syarah Tirmidzi, Al-Hakim, Ahmad, no 16156, 4/4) Satu lagi hadis juga boleh menambahkan lagi kefahaman:

Ji 11 \Jj_9 Ertinya: Ada orang yang membawa kepada kami daging, Tidak tahu pula sama ada mere ka menyebut nama Allah (semasa sembelih) atau tidak? Baginda menjawab: Sebutkanlah pada diri kamu, dan makanlah. (Riwayat Bukhari, no 5507). Hasilnya. ini bererti jika sesuatu hadiah yang diberi tadi: 1) Membawa sesuatu maksud yang bercanggah dengan hukum dan objektif Islam, haram diambil hadiahnya. 2) Datang daripada golongan bukan Islam yang memusuhi dan memerangi Islam, haram diambil. 3) Sekadar hadiah walaupun hartanya bercampur atau tidak diketahui, ia boleh dan harus untuk diambil. Adapun berkenaan hidangan daripada orang yang bercampur hartanya dan tidak pula diketahui sama ada disembelih atau tidak, hadis AlBukhari tadi boleh memberikan jawapannya. Bagaimanapun, seelokeloknya makan yang dipastikan halal sahaja.

292 Wang, Anda dan Islam Bahagian kesembilan: Hukum forex trading dan leverage Agak ramai yang bertanya kepada saya berkenaan hukum forex trading yang dibuat mel alui Internet. Tahniah saya ucapkan bagi mereka yang masih lagi memikirkan perih al halal dan haram dalam pendapatan mereka. Kesan pendapatan haram dalam diri se seorang amat besar. Telah disebutkan oleh Nabi SAW dalam sebuah hadis yang sahih , doa orang yang menggunakan harta haram dalam pakaian, makanan dan minuman mere ka adalah tertolak. Tanpa doa, seseorang amat sukar mendapat keselamatan di duni a dan akhirat. Doa itu senjata bagi orang beriman, senjata untuk menewaskan syai tan, cabaran keduniaan yang menipu dan nafsu. Bagi mengulas isu/orex trading ini, anda perlu memahami dua jenis cara melibatka n diri dalam dunia Forex ini iaitu: 1. Melabur wang ringgit anda ke dalam satu syarikat yang memperolehi untung mela lui Forex. 2. Melantik satu platform atau syarikat untuk menjalankan jual bell wang asing d an simpan. Semua transaksi dijalankan oleh anda sendiri. Syarikat hanya menyedia kan platform dan mengambil upah perkhidmatan sahaja. Pertama: Hukum bagi melabur dalam syarikat yang menjalankan Forex: Forex (Foreign Exchange) atau yang lebih dikenal dengan perdagangan mata wang as ing merupakan suatu jenis perdagangan/transaksi yang memperdagangkan mata wang s uatu negara terhadap mata wang negara lainnya yang melibatkan pasar-pasar mata w ang utama di dunia selama 24 jam secara berterusan. Benar, memang Forex mata wang adalah diharuskan, tetapi keharusannya tertakluk k epada sejauh mana ia menurut garis panduan yang dikeluarkan oleh hadis Nabi yang sahih iaitu: a. Ditukar (serah dan terima) dalam waktu yang sama. la disebut

Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 293 dalam hadis sebagai yadan bi yadin. Dalam bahasa Inggerisnya adalah on the spot basis. la datang dalam banyak hadis dan antara yang paling utama adalah: LL Ertinya: Emas dengan emas (ditukar atau diniagakan), perak dengan perak, gandum dengan gandum, tamar dengan tamar, garam dengan garam mestilah sama timbangan da n sukatannya, dan ditukar secara terus (pada satu rnasa) dan sekiranya berlainan jenis, maka berjual-belilah kamu sebagaimana yang disukai. (Riwayat Muslim, no 4039 no hadis , 11/9) b. Jli Ertinya: Sesungguhnya Rasulullah SAW berkata: Pertukaran antara perak dan emas a dalah riba kecuali jika ia dilakukan secara serentak (serah terima dalam satu ma sa). (Riwayat Muslim, no 1586, 3/1209) c. Manakala pembelian secara hutang daripada salah satu antara dua pihak adala h haram berdasarkan hadis: Nabi SAW bersabda:

* us Ertinya: Rasulullah SAW melarang daripada menjual emas dan perak secara berhutan g. (Riwayat Al-Bukhari, no 2070, 2/762) Hadis-hadis di atas menyebut perihal disiplin Islam dalam pertukaran emas dan pe rak. Untuk makluman, ulama bersepakat bahawa mata wang (bank note) juga adalah s ama disiplinnya dengan emas dan perak ^^i^

294 Wang, Anda dan Islam disebabkan nilai dan fungsinya sebagai medium of exchange. Justeru, setiap disip lin dan syarat transaksi yang melibatkan emas dan perak juga terpakai pada urusa n transaksi mata wang. Demikian keputusan Majlis Fiqh Antrabangsa danjuga Majlis Kewangan Islam Antarabangsa di bawah AAOIFI. Forex dalam mata wang yang diuruskan oleh syarikat konvensional sudah pasti tida k akan menjaga syarat ini kerana kebanyakan Forex yang dijalankan oleh institusi konvensional adalah ForwardForexatau Forex >ang menggunakan Value fonvard (nilai ma sa hadapan) yang tergolong dalam riba Nasiah. Mereka juga kerap menggunakan SWAP , Options dan Iain-lain instrumen yang tidak halal di sisi Syariah. Instrumen-instrumen tadi tidak memenuhi syarat Islam iaitu serah terima atau dis ebut qabadh dalam Islam secara benar hakiki atau hukmi pada waktu yang sama. Mas alah dalam implementasi Forex adalah bertangguh dalam penyerahan daripada keduadua pihak. Tatkala itu akad menjadi batal.19: Tidak saya nafikan, bahawa terdapat sesetengah institusi kewangan Islam yang mel akukan Forex ini setelah mendapatkan kelulusan Majlis Penasihat Syariah mereka, Namun semua mereka hanya terlibat dalam Forex jenis Spot dan bukannya jenis Fonvard. Jika adapun jenis fonvard, ia menggunakan konsep Al-Wad atau Unilateral Promise da n ia telah disepakati keharusannya. Apa yang pasti, Majlis Syariah mereka telah meletakkan beberapa syarat dan bukannya secara bebas begitu sahaja. Justeru melabur modal (bererti anda melabur dan kemudian tunggu untung sahaja) d an di dalam institusi kewangan konvensional yang memperolehi untung melalui cara Forex adalah tidak halal di sisi Islam. Ini adalah keputusan Panel Penasihat Syariah Dunia yang bernaung di bawah nama A ccounting & Auditing Organization For Islamic Institutions (AAOIFI). Antara pane l penasihat Syariahnya adalah Syeikh Mufti Taqi Uthmani. Prof. Dr. Syeikh Wahbah Zuhayli, Prof. Dr. Syeikh Siddiq Dharir, Syeikh Abdullah al-Maru, Dr. Abd Sattar Abu Ghuddah. Syeikh Dr. Nazih Hammad, Syeikh Dr. Hussain Hamid Hassan, Syeikh N izam Yaquby, Dr. Mohd Daud Bakar, Syeikh Al-Ayashi al-Sadiq Faddad, Syeikh Dr. Aj il Nashmi dan ramai lagi. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 295 Kedua: Hukum for ex trading yang diniagakan sendiri melalui platform Internet Bagi mengetahui hukum bagi bentuk kedua ini, pertama ia tertakluk kepada: a. Kesahihan dan kewibawaan syarikat platform dari sudut lesennya dan pengenalan nya. la diperlukan bagi mengelak anda ditipu oleh platform syarikat yang tidak b enar. Butiran terperinci berkenaan platform ini mestilah diteliti dan boleh dipe rolehi. Jika tidak, transaksi anda adalah syubhat dari awal lagi kerana terdapat unsur gharar. b. Jika platform tersebut mempunyai wibawa dan lesen serta informasi yang sangat mencukupi, perkara kedua adalah menilai akta-akta berkaitan dengan aktiviti ini daripada badan berwajib di Malaysia. Ini perlu bagi memastikan anda tidak terli bat dengan aktiviti menyalahi undang-undang negara. Jika kedua-dua syarat di atas lulus, saya kira transaksi jual mata wang asing da n simpan dan kemudian jual semula apabila harga tukarannya naik adalah harus men urut hukum asalnya kerana ia secara automatiknya dilaksanakan menurut kaedah spot.

Namun, mari kita sama-sama cuba memahami dan menyemak bagaimana proses ini dilak ukan secara ringkas dan melihat pandangan Islam tentangnya. Setakat apa yang diterangkan oleh individu yang terlibat dan yang tahu berkenaan car&forex trading melalui Internet ini, forex trading adalah seperti berikut: 1) la mempunyai minimum modal contohnya USD 1, USD 100 dan Iain-lain dan ia berb eza mengikut polisi syarikat forex trading masing-masing. 2) Dengan modal itu, pihak syarikat platform/orer trading ini akan membukakan sa tu akaun khas buat peserta.

296 Wang, Anda dan Islam Setelah itu, pihak peserta akan menentukan position mereka sama ada untuk membuka kaunter jualan mata wangnya atau kaunter belian. Gambaran mudahnya adalah: Diberikan contoh, USD 100 dibeli dengan tukaran semasa ban tersebut USD1 = RMS. 60, dan dibuka kaunter selling melalui platform syarikat tersebut. Keesokan harinya apabila dilakukan analisa terhadap pergerakan nilai mata wang, didapati nilai USD mengukuh berbanding Ringgit iaitu USD1 = RM4 Tatkala itu, ia akan menekan button jual USD 100 dan memperolehi RM400. Ini berm akna ia telah beroleh keuntungan sebanyak RM40 berbanding harga belian asalnya t adi. Pihak syarikat Forex ini mestilah memasukkan seluruh RM400 itu sebaik sahaja tra nsaksi jual beli dilakukan. Tidak dibenarkan dilewatkan atau dimasukkan sebahagi an sahaja. Jika dalam contoh di atas, hanya RM40 dimasukkan, manakala baki modal sebanyak RM360 hanya akan dimasukkan sejurus peserta menutup akaun pada hari te rsebut. Isu Syariah: Jika ini tidak berlaku, maka ia lulus dari sudut Syariah. Namun jik a kelewatan berlaku, isu Syariah di sini adalah berlaku penangguhan dalam penyer ahan mata wang ringgit. Ini menjadikan ia bercanggah dengan arahan Nabi SAW: Dalam menukar wang dengan wang, Nabi telah menyebut garis panduan yang mesti dip atuhi iaitu: .li N;I JU Jji Ertinya: Sesungguhnya Rasulullah SAW berkata: Pertukaran antara perak dan emas a dalah riba kecuali jika ia dilakukan secara serentak (serah terima dalam satu ma sa). (Riwayat Muslim, no 1586, 3/1209) Manakala pembelian secara hutang daripada salah satu antara dua pihak adalah har am berdasarkan hadis: Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 297 #fl, Lo Jj_J Ertinya: Rasulullah SAW melarang daripada menjual emas dan perak secara berhutan g. (Riwayat Al-Bukhari, no 2070, 2/762) Imam An-Nawawi telah menyebut dengan terang bahawa para ulama telah bersepakat w ajibnya syarat serah terima dalam satu masa atau taqabud sama ada secara hakiki (fizikal) atau hukmi (melalui medium Internet tetapi mempunyai bukti seperti res it atau nota elektronik yang menunjukkan transaksi sah). (Syarah Sahih Muslim) Cadangan: Mesti dipastikan bahawa semasa transaksi jual beli dilakukan, kesemua modal dicampur untung dimasukkan di dalam akaun kita tanpa sebarang tangguh, dan secara automatik juga kita boleh mengeluarkan wang tersebut tanpa sebarang hala ngan.

3) Terdapat syarikat yang mensyaratkan minimum modal yang tinggi seperti USD1 00 0 dan Iain-lain jumlah. Untuk itu mereka menawarkan apa yang dinamakan leverage y ang mana modal peserta seolah-olah akan digandakan menurut saiz kontrak leverage yang dipersetujui bersama. Sebagai contoh, modal sebenar anda adalah USD100. Maka anda dikehendaki memilih atau secara pilihan memilih gandaan yang dikehendaki seperti 1:10, bererti modal anda akan digandakan kepada 1 0 kali menj adi USD 1 000 atau j ika memilih 1:100, bererti modal anda menjadi USD10 000. Dengan jumlah baru inilah mata wang anda akan dipasarkan di pasaran. Hukum Leverage: Takrif Leverage: The use of various financial instruments or borrowed capital, such as margin, to increase the potential return of an investment. Leverage can be created through options, futures, margin and other financial instruments. For example, say you have $1,000

298 Wang. Anda dan Islam to invest. This amount could be invested in 10 shares of Microsoft stock, but to increase leverage, you could invest the $1,000 in five options contracts. You w ould then control 500 shares instead of just 10. Bagi memastikan hukum penggunaan leverage di dalam forex trading melalui Interne t ini. berikut adalah beberapa hujah yan kerap digunakan oleh mereka yang ingin m enghalalkannya dan diikuti dengan beberapa ulasan saya: Hujah forex trader 1: Menyamakan leverage dengan deposit beli rumah dan jual seb elum bayar penuh. Anda hanya perlu membayar 10 peratus deposit (adakalanya tiada deposit) dan sele bihnya anda meminjam daripada bank. Selepas selesai segala urusan guaman dan Iai n-lain, anda mempunyai kawalan terhadap rumah tersebut sama ada untuk menyewa, m engubah suai malah menjualnya kembali. Sekiranya rumah tersebut bernilai RM100 000, maka dengan RM10 000 sahaja ia suda h mencukupi untuk anda memiliki rumah tersebut. Inilah yang dinamakan leverage d an konsep ini adalah sama digunakan dalam saham (short selling), pasaran hadapan dan options. Ulasan 1) Menyamakan pembelian rumah secara deposit dengan leverage gandaan 1:100 dalam forex trading adalah perbandingan yang kurang tepat. Ini kerana bagi pembelian rumah itu, perjanjian jual dan beli (S&P) telah ditand atangani antara pembeli dan penjual. Menurut Fiqh Islam dengan termeterainya aka d itu, pembeli sudah memiliki penuh hak ke atas rumah tersebut walaupun ia masih tidak membayar harga rumah sepenuhnya. Islam mengiktiraf pembelian secara bayar an tangguh yang dinamakan Bai at-Taqsit. Lalu dalam tempoh bayaran masih belum dilunaskan itu. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 299 pembeli sememangnya dibenarkan untuk menjualnya kepada pihak ketiga dan mengambi l untung. Bai at-Taqsit adalah harus menurut majoriti sahabat Nabi SAW. tabien. ulama silam dan kontemporari. w la berbeza dengan leverage di mana tiada jual beli termeterai. Hanya pinjaman da ripada pihak syarikat Forex kepada pesertanya. Ini terbukti apabila ia seorang b logger yang mengulas bidang pelaburan yang kerap dirujuk oleh pemain forex tradi ng mentakrifkan leverage di dalam laman webnya sebagai: The use of credit or borrowed funds to improve ones speculative capacity and incr ease the rate of returns from an investment, as in buying securities on margin. Borrowed fund bererti ia dipinjamkan oleh syarikat. Justeru, isu penting di sini ialah, dalam hal jual beli rumah. ia jenis leverage yang harus kerana asasnya k ontrak jual beli dan aset telah menjadi milik pembeli. Isu dalam konsep pinjaman daripada proses leverage Dalam hal leverage Forex, ia hanya pinjaman daripada syarikat Forex kepada ahlin ya. Oleh kerana ia hanya pinjaman, wujud pula isu hukum kedua di sini iaitu: a. Pertama: Tiada pemindahan sebenar wang ke akaun peserta sebelum dijual.

Sebagai contoh, wang asal si pemain Forex hanyalah USD 100 dan di leverage sehingg a menjadi USD100 000 melalui kontrak pinjaman. Masalah di sini adalah, pemilikan ke atas wang yang diberi pinjam tadi tidak dibuat dalam bentuk yang sebenar, ta pi hanya atas angin sahaja. Tiada sebarang jumlah sebenar yang wujud. Justeru, t iada sebarang transfer of real money berlaku dalam akaun pemain Forex. Hasilnya, t iada sebarang pemilikan fizikal sama ada secara hakiki (fizikal) atau hukmi ke atas wang, tetapi ia telah dijual sehingga

300 Wang, Anda dan Islam b. mendapat untung. Inilah yang saya maksudkan bercanggah dengan dalil larangan men jual sesuatu yang belum menjadi sama ada secara hakiki atau hukmi. la dinyatakan dengan terang o\eh forex trader dalam ruang komentar di artikel sa ya iaitu: Saya seorang pernain forex (demo account sahaja, bukannya real). Berkenaan denga n leverage itu, saya bersetujii dengan kenyataan broker memberi pinjam untuk pela buran forex , tetapi menurut kefahaman saya, pinjaman itu bukannya secara kekal. Ini bermakna duit dalam akaun kita masih sama (jika deposit adalah sebanyak RM1 000, maka akan tertulis RMJ 000, dan bukannya RM100). Jelas daripada ayat ini menunjukkan pinjaman itu bukan pemindahan dan bukan wang sebenar. la hanya wang hantu yang tidak dimilki secara sah, hakiki atau hukmi o lehforex trader. la berbeza dengan kes jual rumah tadi kerana pemilikan dan akad Sell & Purchase (S&P) telah termeterai. Pemilikan secara hukmi telah terpindah kepada pembeli wa laupun ia belum membayar sepenuhnya. Jika pemain Forex masih berdegil dan mendakwa pemindahan sebenar telah berlaku, abaikan ulasan pertama saya ini. Namun begitu, pinjaman akan tersangkut pula dal am isu seterusnya di bawah. Kedua: Jika benar pinjaman dimiliki dengan sah, mengapa tiada risiko? Pihak pemain Forex memberikan komen berikut di ruangan komentar saya: Dengan USD100 trader boleh berjual beli dengan kuasa USD 100 000. Jika berlaku k erugian dalam urusniaga, jumlah kerugian maksima trader hanyalah USD100. USD100 000 tersebut langsung tidak terusik. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 301 Ini tanpa sengaja adalah satu pengakuan tentang hukum haramnya leverage forex da lam bentuk sebegini. la menunjukkan bahawa jumlah USD 100 000 yang kononnya tela h dipinjamkan kepada pemain Forex dan masuk ke dalam pemilikan trader hanyalah o mongan kosong. Jika benar-benar ia tepat mengikut hukum Syariah, sepatutnya jumlah pinjaman USD 100 000 telah masuk sepenuhnya dalam milik trader dan jika berlaku kerugian, se patutnya semuanya terkesan dan bukan hanya USD 100 modal asal sahaja. Bila ia di sebutkan tidak terkesan, ini bermakna trader sebenarnya tidak memiliki USD100 00 0. Kerana itu ia tidak hilang kerana ia bukan wang miliknya. Hasilnya. pinjaman yang dikatakan dalam leverage ini hanyalah bayang-bayang saha ja, dan trader menjual sesuatu yang bukan miliknya yang diharamkan oleh baginda Nabi SAW. la juga berbeza dengan leverage rumah tadi. c. Ketiga: Isu member! pinjaman dengan syarat menjual

Isu seterusnya berkenaan syarikat Forex memberi pinjam wang melalui leverage seh ingga USD 100 000 adalah syarikat Forex sebenarnya memberikan pinjaman bersyarat i aitu dengan mengikat pinjaman USD 100 000 yang diberikan khas untuk berjual beli mata wang melalui syarikat mereka sahaja.

Maka ini adalah haram kerana riba, iaitu si pemberi pinjaman mengambil manfaat a tas si peminjam (pemain Forex) dengan mensyaratkan peminjam mesti berjual beli m enggunakan syarikat mereka. Jika pemain Forex ingin menyatakan ini halal, sepatu tnya sebagai peminjam kita bebas menggunakan wang yang diperolehi untuk apa jua tujuan yang kita sukai. Malah kita boleh mengeluarkan semua wang pinjaman yang d iberi melalui leverage itu. Namun dalam hal pinjaman leverage ini, semua kemudahan tersebut pastinya tiada! Ini bercanggah dengan nas berikut:

302 Wang, Anda dan Islam Ertinya: Setiap pinjaman yang (mensyaratkan) manfaat kepada pemberi pinjam adala h riba. (Naylul Awtar, AsSyawkani, 5/232 ; Nasb ar-Rayah, az-Zaylaie, 4/60) Dalam konteks di atas, syarikat Forex telah mensyaratkan manfaat baginya. Lebih dahsyat daripada itu, ia juga bercanggah dengan dalil ini: ^ W-^J 4-,xf6^\ J^0 >~jl J&

Ertin\a: Nabi SAW melarang daripada menjalankan dua urusniaga dalam satu. (Riway at Abu Daud) m Para ulama hadis dan fiqh berbeza pandangan dalam menghuraikan erti hadis ini te tapi mereka bersepakat bahawa > ang termasuk dalam kategori haram daripada hadis di atas adalah memberikan pinjaman dan pada masa yang sama mensyaratkan peminja m membeli aset daripadanya. Contohnya, si pemberi pinjam berkata: Saya pinjamkan duit USD 100 000 ini kepada kamu dengan syarat kamu mesti beli kom puter saya. Sebaaimana disebutkan oleh Imam Al-Mawardi: Ertinya: Tempat yang haramnya adalah setiap jualan dan mensyaratkan pinjaman (ata u sebaliknya). 5 Menggabungkan akad pinjam dan akad jual beli ini disepakati haramnya oleh ulama. 1% Inilah yang berlaku dalam leverage forex atas dasar pinjam. Trader tiada kebebas an untuk mengeluarkan duit USD 100 000 itu pada bila-bila masa untuk digunakan b agi perkara lain. Mereka diberi pinjam dengan syarat Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 303 melaksanakan jual beli melalui syarikat pemberi pinjam sahaja. Leverage bukan pinjaman? Apabila saya menulis bahawa terdapat banyak isu jika leverage itu adalah pinjama n, pihak penyokong leverage forex trading melalui Internet ini dengan segera men afikan bahawa ianya adalah pinjaman. Mereka dengan cepat menyatakan ia bukan pinj aman tetapi saiz kontrak sahaja, iaitu berbekalkan wang USD 100, anda mampu mengika t satu kontrak yang mempunyai kemampuan nilai jualan sehingga USD 10 000 atau le bih. Isu Syariah: Malangnya, percubaan mereka untuk melarikan diri daripada pelbagai masalah isu leverage seperti pinjaman dana menjeratkan mereka dalam isu Syariah yang lebih dahsyat, iaitu: a. Jatuh dalam riba al-fadhl: Transaksi itu akan menjadi seperti mereka membeli duit dengan duit. Mana tidaknya. mereka membayar USD 100 untuk memperolehi kontr ak leverage yang bernilai USD 10 000. Inilah yang dinamakan riba al-fadhl di dal am Islam. Syarat utama yang mesti dipantau apabila menjual mata wang yang sama s eperti menjual USD untuk mendapatkan USD mestilah sama nilainya. Sebarang lebiha n atau kekurangan daripada sebelah pihak adalah riba al-fadhl. (Rujuk Bab 4 dari pada buku ini.) b. Jatuh dalam riba an-nasiah: Transaksi itu juga diharamkan kerana si pembeli s

udah membayar USD tetapi pihak syarikat yang menawarkan kontrak bersaiz USD 10 0 00 itu belum lagi memasukkan sebarang nilai sebenar wang USD di dalam akaun pese rta sejurus peserta membayar. Ini menjadikan jatuh dalam riba an-nasiah kerana t iada serah terima dalam satu masa yang menjadi syarat dalam forex Islam.197 c. Berniaga bukan dengan wang sebenar: Sekali lagi isu ini berlaku, kerana pada hakikatnya tiada jumlah sebanyak USD9 900 diberikan kepada peserta Forex. Kontra k yang

304 Wang, Anda dan Islam bersaiz hanyalah satu nilai di atas awang-awangan Justeru, menjual perkara seper ti ini adalah tidak sah kerana ia tergolong dalam menjual sesuatu yang bukan dal arn pemilikan, yang diharamkan oleh Nabi SAW. Hujah forex trader 2: Qiyas kepada fadhilat lailatul qadr & pahala solat jemaah Seorang individu yang kerap dirujuk oleh forex trader berkata bahawa asas le\ er age boleh dilihat dalam beberapa bentuk ibadah khusus. iaitu: Malah dalam Islam, sudah disebut dalam Quran, ada satu malam yang ganjaran ibadah pada malarn itu adalah lebih baik daripada benbadah I 000 bulan. Seseorang yang solat berjemaah mendapatpahala 27kali ganda. Inilah antara contoh leverage dala m ibadah. Ulasan Itu adalah pandangan penulis blog itu secara umum di dalam ibadah. Tiada sebaran g masalah dalam hal ibadah yang disebut, khusus kelebihannya oleh Allah dan Rasu lNya. Namun, jika terdapat mana-mana/ora; trader yang cuba menggunakan hujah ini serta menyamakan atau meng qiyas kan leverage dalam ibadah itu dengan leverage da lamforex, maaf saya katakan, hujah sebegini adalah terlalu lemah dan sebenarnya tidak relevan dalam isu yang sedang dibincangkan ini. Dianalogikan dan disamakan gandaan pahala dengan gandaan duit? Bagaimana boleh disamakan gandaan pahala yang ditentukan khas oleh Allah SWT den gan gandaan leverage menggunakan duit pinjaman bersyarat tanpa hak milik jelas b agi menggandakan untung duit sedangkan ianya bentuk transaksi yang bertentangan dengan hukum Syariah. Adakah ia sama dan apakah illahnya? la terlalu lemah, malahan salah dalam penggunaannya, terutamanya apabila bab fad hilat dan pahala tidak boleh Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 305 dianalogikan dan diqiyaskan menurut sepakat ulama Usul Fiqh, kerana tiada illah yang bersifat muta adi dalam ha\ fadhilat dan pahala. Percubaan qiyas fadhilat ba gi satu amalan ibadah khusus yang disebut secara spesifik oleh Nabi SAW kepada s atu ibadah lain adalah tertolak menurut ulama Usul Fiqh kerana ia adalah fadhila t daripada jenis yang tidak maqul al-mana. 198 Apatah lagi ingin diqiyaskan kepada leveraging oleh forex trader. la amat-amat t ertolak. Jika benarlah apa yang saya gambarkan ini, transaksi Forex menggunakan leverage ini adalah haram kerana ia dikira menjual mata wang yang bukan milik anda. Milik sebenar anda hanyalah USD100 tetapi yang dijual adalah RM10 000. la berdasarkan apa yang disebut oleh Nabi SAW: Ertinya: Janganlah kamu menjual sesuatu yang tidak di dalam milikmu. (Riwayat Abu Daud, no 3504, 3/283) Malah saya juga hampir pasti, wang yang digandakan oleh syarikat itu dikira seba gai pemberian pinjaman dan sudah tentu mereka akan mengambil sedikit keuntungan sama ada diketahui atau tidak diketahui oleh peserta. Jika ini berlaku. sekali l agi riba telah berlaku. Bagi mengelakkan perkara yang ditegah oleh Islam daripada berlaku di sini, pengg

unaan leverage 1 : 1 sahaja yang dibenarkan. Wallahu alam. Kesimpulan Jelas kepada saya bahawa perniagaan/orex; trading oleh individu melalui syarikat Internet hampir semuanya akan menggunakan konsep leverage kerana individu ini t idak mempunyai wang yang cukup besar untuk meniagakan mata wang yang mereka mili ki. Jika benarlah demikian, maka saya nasihatkan agar berhentilah daripada urusn iaga yang amat syubhah dan haram ini.

306 Wang, Anda dan Islam Malah jika boleh menjalankan Forex yang halal sekalipun (tanpa leverage), Syeikh Mufti Taqi Uthmani (pakar Syariah dan Kewangan Islam sedunia) berkata ia bukanl ah sesuatu yang disukai oleh polisi ekonomi di dalam Islam. Pertamanya, ini kera na menurut pandangan ekonomi dalam Islam, mata wang adalah medium of exchange saha ja dan ia bukanlah komoditi yang wajar diniagakan bagi memperolehi untung daripa da perbezaan nilainya. Kita tahu nilai mata wang kini tidak lagi bersandarkan emas atau perak. Wang ker tas hari ini (fiat money) tidak mempunyai nilai tersendiri (seperti logam emas d an perak) kecuali nilainya datang daripada pasaran global yang ditentukan oleh de mand and supply di pasaran dunia. Justeru, menjadikan cara ini bagimemberikan anak dan isteri makan bukanlah satu bentuk kerjaya yang terpuji di dalam Islam. Malah ia sebenarnya membantu sistem kapitalis dan menguatkan sistem ekonomi yang mereka anjurkan. Justeru, fikirkanl ah... Pengharaman forex trading melalui Internet seperti di atas ini juga turut dikong si oleh pakar ekonomi Islam dunia yang juga guru saya iaitu Prof. Dr Monzer Kahf . Bahagian kesepuluh: Menuntut kembali hutang yang dihalalkan Saya ada menerima soalan seperti berikut: Ustaz, saya mempunyai masalah iaitu mengenai hutang. Kawan saya ada meminjamkan wang kepada saya dan beliau telah menghalalkan semua hutang tersebut. Kini beliau meminta saya menjelaskan hutang yang telah dihalalk an itu. Saya jadi risau dan keliru mengenai perkara ini. Minta Ustaz tolong jelaskan apa hukumnya kawan saya yang meminta wang itu dan apa yang perlu saya lakukan. Adak ah saya wajib menjelaskan hutang yang telah dihalalkan tersebut? Baru-baru ini abang iparnya datang berjumpa saya dan mengarahkan saya supaya men jelaskan hutang tersebut. Saya sudah menerangkan bahawa dia telah menghalalkan h utang Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 307 tersebut tetapi dia tetap berdegil juga. Kini ia menjadi masalah yang besar melibatkan keluarga keduadua pihak. Kawan say a itu tetap mahukan saya membayar semula. Beliau juga telah memburuk-burukkan sa ya kepada semua orang. Sedih dan pilu apabila seorang kawan sanggup membuat begi tu. Tolong beri pandangan dan pendapat apa yang perlu saya lakukan Ulasan saya Islam menggalakkan umatnya menulis hutang dan disertai dengan saksi bagi mengela kkan pertikaian, lupa dan yang paling berbahaya, menemui kematian dalam keadaan tiada siapa yang sedar akan hutang kita yang masih tidak berbayar. Jika ketika berhutang memerlukan tulisan, demikian juga tatkala ianya dihalalkan atau dalam kata lain, disedekahkan oleh si pemberi hutang.

Ertinya: Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu^amalah tidak secara tun ai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. Dan hendaklah seor ang penulis di antara kamu menuliskannya dengan benar. Dan janganlah penulis eng gan menuliskannya sebagaimana Allah telah mengajarkannya, maka hendaklah ia menu lis. (Al-Baqarah: 282) Apabila kedua-dua amalan yang diajar oleh Islam ini tidak diaplikasikan, fenomen a di atas mudah berlaku. Dalam konteks Islam, ketika hutang itu telah dihalalkan secara berlafaz atau SMS oleh si pemberi hutang, ia bermakna pemberi hutang telah memberi sedekah atau d erma kepada anda. Konsep menghalalkan hutang sehingga menjadi sedekah ini dipuji oleh Allah SWT da lam ayat berikut:

308 Wang, Anda dan Islam jl ^J Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 309 jij o Ertiya: Danjika (orang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh samp ai dia berkelapangan. Dan tnenyedekahkan (sebahagian atau semua hutang) itu, leb ih baik bagimu, jika kamu mengetahui. (AlBaqarah: 280) Justeru, di ketika ia telah menghalalkan hutang itu, akad hibah atau sedekah tel ah termeterai dengan sempurna, kerana antara syarat utama sah hibah dan sedekah adalah qabadh atau penerimaan hadiah. Maksudnya, jika jiran saya berkata dia ing in menghadiahkan motorsikalnya kepada saya tetapi sebelum sempat dia menyerahkan kuncinya, dia telah meninggal dunia. tatkala itu hibah belum sempurna dan saya tidak boleh menuntut hadiah itu kerana saya masih belum terima atau qabadh motor sikal tu. Qabadh motorsikal adalah melalui terimaan kuncinya. Dalam kes anda, anda telah pun qabadh wang itu kerana ia asalnya adalah hutang. Tatkala itu penerimaan hadiah telah sempurna. Adapun. dia telah menarik semula hadiahnya atau apa yang telah dihalalkannya. Pe ndirian Islam dalam hal ini adalah seperti berikut: 1) fc j Ertinya: Orang yang meminta kembali hadiahnya adalah seperti anjing yang menjila t muntahnya. (Riwayat al-Bukhari, 2/914) Imam Ibn Hajar berkata terdapat tafsiran yang menyebut bahawa penyerupaan sebegi ni membawa erti meminta kembali hadiah adalah haram. Namun begitu, untuk anjing menjilat muntahnya adalah tidak najis maka ini tidaklah haram. Imam Ibn Hajar me nyimpulkannya dengan mengatakan bahawa hadis ini cukup memberikan erti jelas keb encian melampau Islam bagi seseorang yang bertindak meminta kembali hadiah yang telah diberikannya sehinggakan menyamakannya dengan anjing menjilat muntah. (Path bari, 5/235) Nabi SAW juga bersabda: Ertinya: Tiada sesiapapun apabila ia telah memberikan sesuatu hadiah kemudian ia menuntutnya kembali kecuali bagi bapa yang memberi sesuatu hadiah kepada anakny a. (Riwayat Tirmizi; Hadis Hasan) 2) Bagi sesiapa yang memberikan hadiah atau pemberian dengan syarat orang yang m enerima memulangkannya dengan lebih banyak, ia dikira sebagai riba, seperti yang disebut oleh Ibn Abbas Jlil Ertinya: Janganlah kamu memberi (hadiah) wang atau harta kerana ingin mengambil h arta atau wang yang lebih banyak. 20 Dalam kes anda, individu yang menghalalkannya serta keluarganya menafikan halal yang telah diberikan dan kembali menuntut hutang, malah memburukkan anda pula. Jika telah sampai ke peringkat itu di mana anda telah berusaha memahamkannya dar i sudut hukum Syariah tetapi mereka berdegil, maka adalah lebih baik jika anda b SabdaNabiSAW

erusaha membayar jumlah hutang yang dihalalkan itu. Hukum haram dan dosa hanya aka n ditanggung oleh mereka kerana dikira memakan harta orang lain secara haram. Bahagian kesebelas: Hukum bekerja di institusi kewangan konvensional Bagi menjawab persoalan ini, pembaca mestilah terlebih dahulu memahami asas huku m dalam hal membantu satu aktiviti yang haram. r^i 310 Wang, Anda dan Islam Perlu diingat bahawa industri bank konvensional adalah haram dan menurut hukum a sal, tindakan membantu industri dan syarikat mereka berkembang juga adalah diteg ah dan haram. Namun ketika terlalu ramai yang terlibat dan kurangnya alternatif kerja yang ada , para ulama Islam telah berbeza pendapat dalam menentukan sama ada terdapat ker inganan bagi kerjaya seperti ini atau tidak. Terdapat juga pendapat yang membezakan antara kerja secara direct dan tidak direct d engan riba. Namun demikian, elok untuk kita memerhatikan dalil-dalil asas isu in i. Hukumnya datang daripada hadis Nabi SAW yang banyak serta daripada ayat Al-Quran , antaranya: (a) Allah SWT menegaskan: fi\ J Ertinya: Dan janganlah kamu bantu-membantu dalam urusan dosa dan permusuhan. (Al-Maidah: 2) (b) Hadis Nabi Muhammad SAW: AJ ;i Ertinya: Rasulullah SAW melaknat tentang arak, sepuluh golongan: (1) yang memera hnya, (2) yang minta diperahkan untuknya, (3) yang meminumnya, (4) yang membawan ya, (5) yang minta dihantarinya, (6) yang menuangkannya, (7) yang menjualnya, (8 ) yang makan harganya, (9) yang membelinya, (10) yang minta dibelikannya. (Riway at Tarmizi, no 1925; him 307; At-Tirmidzi: Gharib; Albani: Hasan Sahih) Keterangan: Walaupun hadis ini menyebut bab arak, tetapi ia merangkumi item hara m yang lain berdasarkan kepada kaedah Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 311 Qiyas dalam Islam. (c) Nabi Muhammad SAW menyebut: Ertinya: Dilaknati Rasulullah SAWpemakan riba, dan pemberi makan, saksinya dan p enulisnya. (Riwayat Abu Daud. no 3333, At-Tirmidzi & Albani: Hasan Sahih) Keterangan: Ingin saya jelaskan di sini bahawa maksud hadis ini merangkumi:

Pemakan Riba: Individu yang mengenakan riba terhadap pinjamannya dan yang menjual item ribawi secara riba lalu memakan untungnya, termasuk pelaburan secara fixed deposit yang memberikan jaminan untung yang sebenarnya, adalah riba secara sepakat ulama. Pemberi Riba: Individu yang menggunakan khidmat yang berunsur riba walaupun dengan niat tidak redha sedangkan ia boleh memilih perbankan Islam. Dalam konteks semasa adalah pengguna kad kredit, pengguna perkhidmatan perbankan konvensional dan Iain-lain. Pemberi ini termasuk juga pegawai dan pekerja di bank konvensional yang bertugas secara langsung untuk mempromosikan produk riba. Saksi: Individu yang memberi lesen, kontrak dan perniagaan kepada industri riba. la adalah saksi yang meluluskan transaksi riba, sebagaimana tugas saksi. Termasuk juga penjamin-penjamin kepada pinjaman dengan riba, sama ada pinjaman pelajaran. perniagaan dan Iain-lain. Penulis: Peguam yang merangka dokumen perjanjian pinjaman bank, insurans dan pelaburan konvensional. (d) Hadis Nabi SAW:

312 Wang, Anda dan Islam Eninya: Sesungguhnya Allah telah mengharamkan arak, maka barangsiapa yang telah mengetahui ayat ini dan dia tnasih mempunyai arak walaupun sedikit, jangan minum dan jangan menjualnya. (Riwayat Muslim, 5/39) Keterangan: Dalam hal ini, walaupun hadis ini menceritakan bab arak, ia merangku mi semua keterlibatan dalam hal yang diharamkan, terutama riba yang lebih besar dosanya daripada arak. Justeru, sama seperti hadis di atas, barangsiapa yang tel ah mengetahui riba itu haram dan masih bekerja sebagai pegawai pemasaran atau pe guam, maka haram memakan hasil daripada jualannya dan jangan pula menjualnya. (e) Nabi SAW mengingatkan: Eninya: Apabila terzahirnya dengan meluas akan riba dan zina, maka (tindakan) me reka telah menghalalkan (untuk turunnya) azab Allah ke atas mereka. (Riwayat AlHakim, 2/37 & Abu Yu la; Al-Hakim: Sahih & disepakati Az-Zahabi; Albani: Hasan) Keterangan: Maka, hubungkait peguam dan semua pegawai pemasaran yang terlibat se cara langsung menyediakan dokumen pinjaman riba dan mempromosikannya adalah term asuk dalam kategori menyebarluaskan lagi riba di suatu daerah. Justeru, hukumnya amat jelas. Banyak lagi dalil-dalil lain yang semuanya mengulang maksudmaksud dalil di atas tadi. Justeru, berdasarkan dalil-dalil ini, saya memberi jawapan jelas dan tepat bahawa: Semua peguam yang membantu menyediakan dokumen riba, mengikut konteks hadis, mer eka termasuk dalam kategori hadis (c) sama ada suka atau tidak. Tujuan untuk mendapat bisnes atau tidak bukanlah isunya. Tiada hujah maslahat bo leh diguna untuk mempromosi dan membantu riba Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 313 yang jelas, demikian ditegaskan oleh Syeikh Dr Yusof Al-Qaradawi201 la berbeza d engan kerja di institusi konvensional secara tidak langsung. Sebagai tambahan, u lama terkemuka Sheikh Yusuf Al-Qaradawi. menyatakan yang berikut: Sistem ekonomi Islam berdasarkan permusuhan terhadap riba. Islam mengisytiharkan riba sebagai satu dosa besar yang membawa bencana dan keruntuhan sosial. Riba me ngakibatkan malapetaka dalam kehidupan ini dan hukuman keras di akhirat, sebagai mana Allah berfirman dalam al-Quran: Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedeka h. Dan Allah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa. (Al-Baqarah: 276) Cukuplah dengan membaca apa yang telah Allah firmankan dalam Al-Quran: Hai orang-orang yang beriman, bertak\\~alah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum diambil)jika kamu orang-orang yang beriman. Makajika kamu tidakmeng erjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah, bahawa Allah dan Rasul-Nya ak an memerangimu. Danjika kamu bertaubat (daripada pengambilan riba), maka bagimu modal hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya. (Al-Baqarah:278279) Hadis Rasululllah SAW ini mengancam kehidupan sebahagian Muslim yang taat yang b ekerja dengan bank dan institusi kewangan

lain. Bahkan, halnya lebih daripada menjadi saksi kontrak. Riba menyerap ke dalam sege nap lapisan sistem ekonomi dan institusi kewangan kita. Malapetaka ini menjadi u mum. Malapetaka ini tidak akan berubah dengan keengganan seseorang untuk bekerja di b ank. Perkara yang mengubah ialah kemahuan masyarakat untuk mengelakkan kesan bur uk sistem riba. Riba berpunca daripada eksploitasi sistem kapitalis. Perubahan a kan datang apabila manusia mengubah nasib mereka dengan tangan mereka dan bertin dak

314 Wang, Anda dan Islam sewajarnya. Islam tidak melarang membuang penyakit ini secara berperingkat Ini ialah sunnah Rasululllah SAW dan Islam dalam membuang tabiat minum arak. Apa yang penting ial ah manusia mesti diyakinkan akan kesan buruk riba. Melalui cara ini, apabila mer eka mempunyai kemahuan untuk berubah, mereka akan berubah. Di mana ada kemahuan, di situ ada jalan. Maka, setiap Muslim perlu bersungguh-sungguh dan menumpukan tenaga untuk membina sistem ekonomi kita mengikut arahan Islam. Jika kita juga melarang bekerja deng an bank dan institusi kewangan, maka golongan bukan Muslim akan mengawal ekonomi kita, termasuk juga ekonomi antarabangsa. Biasanya, mereka yang mengawal ialah Yahudi dan ini tidak memberikan kita apa-apa kebaikan. Hasilnya, kebanyakan pekerjaan di bank tidak boleh dilarang secara umum, kecuali sebahagian kecil kerja yang terlibat secara langsung dengan riba. Guru saya pula seperti Dr Monzer Kahf yang merupakan seorang pakar ekonomi Islam menyatakan bahawa terdapat banyak kerja dalam bank yang tidak berkaitan secara langsung dengan riba seperti pengawal keselamatan, juruwang, bendahari, penyelid ik, penyelia bangunan dan mesin, dan sebagainya. Saya ingin memetik pendapat dua ulama muslim terkemuka dalam hal berkenaan. seperti berikut: Yang berbahagia Sheikh Muhammad al-Siddiq al-Darir dari Sudan dan Yang Berbahagi a Sheikh Muhammad al-Mukhtar al-Sallami dari Tunis berpendapat bahawa pekerjaan seperti itu tidak termasuk dalam larangan itu. Bagaimanapun. mereka berpendapat bahawa kerja yang menyokong operasi berasaskan riba adalah haram. Seorang ulama tafsir di Al-Azhar iaitu Sheikh Abdus-Sattar Fathallah As-Saeed, kel ihatan lebih keras dalam pandangannya, yang mana beliau menyatakan haram hukumny a dan beliau menyimpulkan bahawa bekerja dengan bank berasaskan riba bukanlah pi lihan pekerjaan biasa bagi seseorang Muslim. Anda dibenarkan bekerja dalam bidan g itu hanya jika anda dapati betul-betul sukar untuk mencari kerja yang halal un tuk mencari rezeki. Ingatlah yang anda mesti meninggalkan kerja ini pada ketika anda menemui kerja yang lebih sesuai. Jika anda Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa 315 berpandukan niat ikhlas untuk mencari kerja yang halal untuk mencari rezeki, All ah SWT akan mempermudahkannya bagi anda, insya Allah. Dibenarkan bekerja dengan sebarang jabatan dalam bank konvensional, jabatan kred it, jabatan IT atau soft\\are atau jabatanjabatan lain, selagi anda tidak menyed iakan sebarang kontrak berasaskan riba atau menandatangani kontrak bagi pihak ba nk. Ini juga pendapat pakar Syariah yang terkemuka pada zaman ini termasuk al-marhum Sheikh Mustafa Al-Zarqa (meninggal 1999). Sheikh Al-Qaradawi, Sheikh As-Salami dari Tunisia dan Sheikh AdhDhareer dari Sudan. Alasannya ialah. pekerjaan di ban k konvensional itu tidak termasuk dalam murka Allah yang disabdakan Rasululllah SAW atas pemberi riba, pengambilnya. penulisnya dan dua saksim a (riwayat Muslim ). Di samping itu. larangan bekerja dengan bank meletakkan kesusahan keterlaluan dan kepayahan atas Muslim di keduadua negara majoriti Muslim dan masyarakat Mus lim di negara lain.

Dr. Monzer menambah, Bekerja dengan bank konvensional tidak haram kecuali pekerja dalam bidang perlaksanaan kontrak pinjaman dengan pelanggan. Jika anda bekerja dalam bahagian IT, anda tidak membuat kontrak itu dan kerja anda dibenarkan. Unt uk mendafava yang berlawanan mernerlukan dalil daripada Syariah kerana Rasululll ah SAW mengisytiharkan murka Allah adalah ke atas pengambil riba. pemberinya, pe nulisnya dan saksinya. Anda tidak perlu memperluaskan laknat (murka) kepada juru taip, juruwang, pekerja IT atau soffrvare dan pengawal bank. Di samping itu, tid ak semua aktiviti bank konvensional berada dalam bidang riba: mereka juga menyed iakan beberapa perkhidmatan lain yang dibenarkan.

Penutup Segala puji bagi Allah tuhan sekalian alam yang memberikan saya kekuatan bagi me namatkan penulisan buku ini yang dibuat dalam masa tiga tahun secara keseluruhan nya. la merupakan kumpulan artikel saya di laman web saya dan akhbar dicampur de ngan beberapa tambahan lain. Semuanya ditulis sambil melihat kepada persoalan su asana sekeliling dan keadaan semasa. Pada pemerhatian saya, belum ada sebuah buku berkaitan kewangan semasa dan perba nkan Islam yang merawati isu-isu yang diutarakan di dalam buku ini. Saya yakin, ianya bukanlah buku yang terbaik. namun harapan saya agar ia dapat membuka jalan ilmu dan pemikiran para pembaca agar mengambil langkah sewajarnya berkenaan car a pendapatan dan perbelanjaan mereka. Tanpa ilmu berkenaan hukum Islam yang baik dalam hal ini. seseorang itu pastinya akan terjerumus dalam pendapatan haram yang memberikan kesan amat buruk kepada masa depan dirinya. keluargam a dan seluruh zuriatnya di dunia dan akhirat. Asal Hukum Muamalat Adalah Harus Memang benar, asal hukum bagi hal ehwal muamalah perniagaan dan jual beli adalah harus sehingga dibuktikan ianya haram. Kerana itu. kajian saya sememangnya hanya mencari sama ada terdapat unsur haram atau tidak. Unsur harus tidak perlu dicar i lagi kerana hukum asalnya memang harus selagi belum dibuktikan haram. Justeru, tidak wajar saya bertanya kepada anda. Apakah dalil yang mengatakan urusniaga anda ini halal? Kerana itu, saya tidak patut marah jika ada yang sambil mendengus meluru kepada saya lalu bertanya. Mengapa ustaz kata ini haram? 317