Cara Cepat Melunasi KPR BTN

Masih bimbang bagaimana caranya bisa segera lepas dari jerat utang KPR (khususnya konvensional)? Di bawah ini akan saya sajikan beberapa alternatif yang bisa membuat Anda berhemat sampai 64% dari Total Bunga dan 33% lebih cepat dari jadwal yang seharusnya. Kita akan menggunakan kombinasi dari 4 fitur di bawah ini dalam rangka mewujudkan tujuan di atas: 1. 2. 3. 4. Tabungan Tetap Angsuran Ekstra Berkala Take Over ke Bank Syariah Pelunasan Dipercepat

Kunci dari cara cepat melunasi KPR adalah poin pertama, yaitu “Tabungan Tetap”. Metode pelunasan yang akan saya paparkan sebenarnya adalah standard yaitu mengurangi pokok kredit sehingga berimplikasi pada porsi bunga yang harus kita bayarkan tiap bulan. Ingat pada KPR Bank Konvensional (khususnya BTN) berlaku sistem Anuitas dimana konsepnya adalah cicilan anda akan tetap selama masa kredit (jika tidak terjadi kenaikan tingkat suku bunga kredit). Di dalam cicilan tetap itu terkandung 2 komponen yaitu pokok dan bunga. Pada tahun-tahun pertama bank akan mengambil porsi bunga yang sangat besar. Contoh jika anda mengajukan kredit sebesar 136.500.000 dengan tingkat suku bunga 12% maka pada tahun pertama ini bank berhak memperoleh bunga sebesar 12% x 136.500.000 = 16.380.000! Perhatikan ilustrasi berikut:
   

Pengajuan Kredit Cicilan Tetap Bulanan Total Cicilan Total Bunga

: 136.500.000 (suku bunga 12%, selama 120 bulan) : 2.013.200 : 2.013.200 x 120 = 241.584.000 : 241.584.000 – 136.500.000 = 105.084.000

Dari ilustrasi diatas dapat kita lihat, pada tahun pertama saja bank telah mengambil bunga 15.58% dari yang seharusnya dia dapatkan. Dan jangan kaget, pokok utang baru berkurang 7.778.400 saja, sangat-sangat kecil dari total cicilan setahun yang 24.158.400 atau hanya setara 32.19% dari uang yang telah Anda bayarkan ke bank. Anda merasa tidak adil? Wajar, tapi inilah konsekuensi dari menyepakati perjanjian kredit dengan sistem anuitas. Bandingkan dengan metode KPR Syariah dibawah ini yang punya perbedaan metode penghitungan:
   

Pengajuan Kredit Keuntungan Bank Total Pembiayaan Cicilan Bulanan

: 136.500.000 (margin 7.57%, selama 120 bulan) : 7.57% x 10 x 136.500.000 = 103.330.500 : 136.500.000 + 103.330.500 = 239.830.500 : Total Pembiayaan / 120 = 1,998,587

000 untuk cicilan KPR.000. kita saat ini akan mengandalkan Tabungan Tetap.600. Bayangkan anda punya penghasilan 10. „sisanya‟ yang 67. Kembali kepada poin pertama yang sudah ditegaskan di muka.000 ( pokok 7.000. pelunasan dipercepat atau angsuran ekstra tidak akan mengurangi nominal dari Total Pembiayaan. Dalam masalah KPR ini biasanya bank hanya membolehkan cicilan bulanan sebesar maksimum 40% dari penghasilan tetap. yaitu:     15 tahun 10 tahun 5 tahun 3 tahun : 8. jika kita sedikit disiplin.725.000.000.000. Dari paparan sebelumnya kita tahu bahwa pada tahun pertama.000 yang bisa digunakan untuk mengurangi pokok kredit Artinya anda baru saja membalikkan keadaan! Sekarang porsi bunga yang anda bayar telah berubah menjadi hanya 33.81% adalah bunga.000 sebulan. Tujuan kita kali ini adalah berusaha semaksimal mungkin untuk mengurangi keuntungan bank entah itu dalam bentuk bunga maupun margin (untuk bank syariah).10% Kerugian dari KPR Syariah adalah. Penghematan yang luar biasa! Menggunakan Tabungan Tetap Sekarang anda telah punya tabungan tetap (plus keuntungan bagi hasilnya).57% : 6.500 kepada bank.830.000.400) Punya Tabungan sebanyak 24. hanya 32. tetap saja anda akan membayarkan sebanyak total 239. Nah akumulasi tabungan inilah yang akan kita gunakan untuk mengubah perhitungan KPR. Pada dasarnya di luar angsuran KPR. anda bisa melunasi sebagian pokok kredit di Bank Konvensional. Secara teori pada tahun pertama ini saja posisi keuangan anda menjadi:   Telah mencicil KPR sebanyak 24.90% dari uang yang anda keluarkan setahun. Sekarang bayangkan jika dana yang 4.000 perbulan itu anda bagi dua. 2.24% : 6.91% : 7.000 nya lagi anda alokasikan kepada Tabungan Tetap. kita masih bisa mengalokasikan 10% – 15% dari penghasilan untuk menabung.274. kemudian sisanya .000. Jika akumulasi tabungan tetap anda ini cukup banyak dan ada tambahan penghasilan lain. Bagaimana cara menggunakan dana ini secara efektif? Berikut beberapa alternatif: 1. Jadi seberapa cepat pun anda membayar dan seberapa banyak pun anda melakukan angsuran ekstra. 2. Atau setahunnya adalah 48. kita bisa mengalokasikan sekian persen penghasilan kita untuk menabung. bunga 16.000 per bulan. Mengakali Porsi Bunga Berikut adalah beberapa alternatif yang bisa anda coba untuk mengakali hal diatas. Nah sekarang coba simak ilustrasi berikut.Catatan : Skema di atas berdasarkan margin Griya iB Hasanah Pembiayaan Rumah yang berlaku di BNI Syariah terhitung Maret 2011.19% dari total cicilan yang mengurangi pokok utang.000. Jika anda peserta KPR anda bisa mencicil sampai maksimum 4. Secara teori.000.

Contoh: jika setelah melunasi sebagian pokok kredit.000. Studi Kasus       Pengajuan KPR Periode Suku Bunga Cicilan KPR Total Cicilan KPR Keuntungan Bank : 140.808 anda akan dikenakan biaya penalti sebesar 147.049.266 = 245.920 Kita akan mengubah skema awal ini dengan menerapkan tips pada poin #3.200. masih tersisa sebanyak 80.750. lakukan pembayaran angsuran ekstra ini setelah membayar kewajiban cicilan KPR anda pada bulan yang bersangkutan.911. kemudian LUNAS! Jangan lupa ada biaya-biaya yang muncul dalam proses take over ini seperti biaya notaris.000 per bulan di luar angsuran KPR:     Bulan ke.000.049. sisa pokok kredit = 35.000 – ((12 x 2. Lakukan Angsuran Ekstra secara berkala. Angsuran Ekstra adalah fasilitas yang disediakan BTN menyimpang dari skema pembayaran cicilan biasa.808 sehingga sisa pokok kredit tinggal 35.375.783.908. Dengan jangka waktu 30 bulan dan margin 6. Lakukan angsuran ekstra saat ini sebanyak 22.266) – 9.049.266 : 120 x 2.049. administrasi dll.158. Angsuran Ekstra ini dapat digunakan untuk mengurangi pokok kredit dengan syarat :   Telah membayar cicilan KPR minimal 12 bulan Jumlah angsuran ekstra minimal 5x cicilan bulanan Supaya efektif. anda bisa melunasi sekalian pada saat ini.000) = 14.000 – ((12 x 2.333 per bulan selama 30 bulan kedepan.911. 3.000. sisa pokok kredit = 75. BNI Syariah hanya mengambil keuntungan 12.anda take over ke Bank Syariah dengan jangka waktu yang pendek dan margin yang rendah.049.000. 2.000) = 132. Asumsi nasabah KPR ini memiliki penghasilan tetap 10.000) = 59.10%.783.000 saja Bulan ke.073. Catatan : anda harus mencicil sejumlah 3.000) = 99.000 – ((12 x 2. Lakukan pelunasan dipercepat saat ini sebanyak 14.049. sisa pokok kredit = 140.908.000 per bulan dan sanggup menabung 2. .375.000.500.158.911. asuransi.783. Lumayan hemat.36.266) – 13.000.48.838 pada saat ini.000 – ((12 x 2.783. sisa pokok kredit = 110.266) – 17. Catatan : anda akan dikenakan biaya penalti sebesar 1% dari sisa pokok kredit.000.000 saja.000.920 : 245.000 saja Bulan ke.000 = 105.000.808.5% pa : 2.24. Lakukan angsuran ekstra saat ini sebanyak 24.808.266) – 4.000.000.808. Selesai. Lakukan angsuran ekstra saat ini sebanyak 24.808.920 – 140. Jika akumulasi tabungan tetap dan tambahan penghasilan lain cukup untuk melunasi pokok kredit anda di BTN.12.000.000 saja Bulan ke.808 sehingga sisa pokok kredit tinggal 75.808 sehingga sisa pokok kredit tinggal 110. sehingga nominal ini tidak digunakan bank untuk membayar bunga bulan tersebut.000 anda bisa take over ke BNI Syariah.000 : 10 tahun (120 bulan) : 12.

Dengan cara ini anda bisa membayar angsuran ekstra lebih besar. Dalam sistem apapun nominal cicilan (pokok utang + bunga) setiap bulan sama sampai akhir periode KPR.000 + 13. Selain itu nominal cicilan dalam sistem anuitas dan efektif bisa berubah (naik atau turun) bila terjadi perubahan bunga pasar. Berikut adalah ilustrasi KPR dengan pengajuan kredit 150juta dalam masa 10 tahun. Anda perlu memahaminya untuk mengetahui KPR dengan sistem bunga seperti apa yang cocok untuk Anda.147.375.354 Skema diatas masih bisa anda buat lebih menguntungkan lagi dengan cara:   Melakukan pembayaran angsuran ekstra setiap 5 bulan. anuitas.Lihat perbedaannya:    Masa cicilan anda berkurang dari 120 bulan menjadi 48 bulan Keuntungan Bank berkurang menjadi 17. . Sistem Perhitungan Bunga KPR Ada beberapa sistem perhitungan bunga KPR: flat. Anda baru saja membukukan keuntungan sebesar 60.082! Ini uang halal dan sah milik anda Anda masih punya sisa tabungan tetap sebesar 9.000 + 4.000 + 147. B adalah Suku Bunga/12.500. Contoh Untuk Pengajuan Kredit 150 juta Catatan : Rumus Cicilan KPR Anuitas adalah: (A*B)/(1-(1/(1+B)^C)) Dimana : A adalah Pengajuan KPR.764.911.068. tanpa terpengaruh perubahan bunga pasar (kecuali bunga pasar berubah sangat ekstrim). Menabung di atas jumlah tabungan tetap menurut skema diatas. karena minimal pembayaran adalah 5x cicilan bulanan. Lihat apa yang terjadi setelah pembayaran angsuran ekstra berkala. dan efektif. C adalah periode angsuran dalam bulan. Karena itu bunga KPR dengan sistem flat terlihat jauh lebih rendah dibanding bunga KPR dengan sistem anuitas dan efektif.9 persen. Dengan cara ini anda bisa membayar angsuran ekstra lebih sering. Kalau bunga efektif dan anuitas 15 – 17 persen.000 + 9.375.838 dari yang seharusnya 105. Sistem flat Dalam sistem bunga flat porsi angsuran pokok+bunga dalam cicilan setiap bulan flat (sama) selama periode KPR. Yang berbeda hanya porsi angsuran pokok dan bunga dalam cicilan.838 = 45.920. bunga flat hanya 8 . Karena pada teorinya anda masih bisa menabung 10%-15% lagi dari penghasilan bulanan anda.750.

Percepatan pelunasan dikenai penalti.777.486.649.777. bunga 8. Jadi. Sistem efektif Sistem bunga efektif sama dengan anuitas. Perubahan berlangsung setiap tahun (annual) meskipun saldo pokok utang (KPR) berkurang setiap bulan. Bunga flat banyak diterapkan pada kredit kendaraan bermotor. Yaitu utang pokok Rp2.334 = Rp3. Kalau bunga pasar berubah. Sistem anuitas Pada sistem anuitas nominal cicilan juga tetap setiap bulan sampai akhir masa KPR. lebih kecil daripada sistem anuitas (lihat tabel).808/bulan. dengan asumsi tak ada perubahan bunga pasar. sebaiknya diambil saat bunga pasar cenderung bergejolak dan periodenya dibatasi 3 – 6 tahun. cicilan KPR bulan berikutnya langsung ikut naik.5 persen.780 + Rp708.780. Total bunga yang dibayar nasabah selama 36 bulan dengan sistem efektif menurut contoh yang sama. bunga 15 persen.000 (lihat tabel). cicilan KPR Anda berikutnya tidak sama lagi dengan sebelumnya. Anda mengambil KPR Rp100 juta. Sistem bunga efektif selalu ditawarkan floating (mengambang). Banyak bank menawarkan KPR dengan bunga efektif fixed (tidak berubah) selama jangka waktu tertentu untuk mengeliminir kelemahan itu.393. maka angsuran pokok menurut sistem flat = Rp100 juta : 36 = Rp2.114/bulan. Dengan demikian cicilan KPR Anda = Rp2.334.089.Contoh. Perubahan dilakukan setelah bank memberlakukan bunga baru. Misalnya. cicilan juga akan berubah.399. Total bunga yang harus dibayar selama 36 bulan mencapai Rp25. Jadi. Kalau bunga pasar naik. Anda mengambil KPR Rp100 juta. periode tiga tahun (36 bulan). KPR dengan bunga flat cocok untuk yang berpenghasilan tetap. sehingga tiap bulan bunga yang dibayar berubah sesuai perubahan saldo KPR. Untuk KPR sudah jarang dipakai. Yang berubah nilai angsuran pokok dan bunga dalam cicilan.808 dan bunga Rp1. . Total bunga yang Anda bayar selama 36 bulan berdasarkan contoh di atas adalah Rp31. sedangkan angsuran bunga (Rp100 juta x 8. dan karena itu lebih rentan terhadap fluktuasi bunga pasar. Bedanya cicilan dihitung dari saldo KPR bulanan. periode 36 bulan.5%) : 12 = Rp708.250. cicilan dihitung dari faktor bunga yang terdapat dalam tabel anuitas berdasarkan saldo KPR tahunan. Cicilan harus dituntaskan hingga habis masa KPR. Menurut sistem anuitas cicilan yang harus dibayar pada tahun pertama adalah Rp3.024.500.

000 95.000 Angsuran bunga Cicilan/bulan 0 1.000.745 3.759.173.062 sama 476.393.808 2.000 97.121 0 Angsuran pokok 0 2. komposisinya mulai terbalik.003 sama 476. Contoh Sistem Perhitungan Bunga KPR Plafon KPR : Rp100 juta Periode : 36 bulan Bunga : 15 persen Anuitas Cicilan ke 0 1 2 3 – 12 13 14 15 – 24 25 26 – 35 36 Total Saldo KPR 100.649.649.600.089 Efektif . porsi angsuran pokok pada tahun-tahun pertama amat kecil.089 0 3.250.250.491.746 100. Setelah pertengahan periode KPR.779 2. dan profesional.649.442. karena bisa mengakomodasi kebutuhan konsumen berpendapatan tetap dan fleksibel seperti PNS.393.649.808 131.062 31.779 sama 3.682. Sebab itu percepatan pelunasan pada KPR dengan sistem anuitas dan efektif tidak dikenai pinalti. KPR dengan sistem anuitas dan efektif paling banyak dipakai bank saat ini.000 1.649.649.000 68.808 3. porsi angsuran bunga mengecil.525 65.000 sama 890.000.399.808 sama 2.759.808 sama 3.399.173.003 890.808 3.600. sementara porsi angsuran bunga sangat besar. pedagang. karyawan. porsi angsuran pokok membesar.Pada KPR dengan sistem bunga anuitas dan efektif.746 sama 3.808 sama 3. karena bank sudah meraup pendapatan bunga besar pada tahun-tahun pertama. terutama yang berjangka di atas lima tahun.808 sama 3.

Bunga Efektif.783.467 Angsuran pokok 0 2.466. or lainnya mau pake jasa perbankan untuk buka usahanya or untuk keperluan yang lainnya. pusing.423.423.533 3.805..181 6.he2.165.533 2. .222.293 1.795.466...466.795. belajar berbagi pengalaman&ilmu soal bank-bank yuk.466.533 3.216.240 2.198 3.. siapa tau kita bias berbagi ilmunya.730 100.783.Cicilan ke 0 1 2 3 dst 34 Saldo KPR 100. ente.837 126.722 3. ^_^ Coz ane jg pernah kuliah ilmu Ekonomi Teknik tapi masih blm ngarti-ngarti juga.293 42.466. Informasi ini didapat dari beberapa sumber.000..381.533 3.696 3...000.339.. Bunga Anuitas.000 Angsuran bunga Cicilan/Bulan 0 1.730 0 Total Pengen tau Bunga Bank.000 1.244. ane jg masih blajar mencari informasi yg lengkap mengenai ini.181 0 3.468 3.797 24.533 3. Bunga Flat.300.466.467 97.250.811 1.533 3.222. Fixed & Floating & Tips Meminjam Uang (Kredit) di Bank Hmm.533 124.000 97... ^_^ Siapa tau ane.

Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun d. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu. DP 20%.Sistem Bunga Flat.833.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3. c. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone. Harga mobil itu IDR 150 juta. Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana. sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama. SISTEM BUNGA FLAT Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal. kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu.000.334 dan bunga sebesar IDR 500. tinggal dihitung saja. home appliances.833. misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta. Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating. mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama.333. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda. Tenor pinjaman tiga tahun angsuran per bulannya menjadi: = (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan = 138 juta / 36 bulan = IDR 3. yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa. Fixed &Floating Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal. Efektif. b. Maka. maka: a. meski besaran angsuran . SISTEM BUNGA EFEKTIF Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu.334 Di dalam angsuran sebesar IDR 3.

artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa kredit. maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi.508. nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif. Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas. . yaitu flat-fixed. misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif. yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial. artinya bunga dapat berubah sewaktuwaktu tergantung kondisi pasar. Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan. maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit. dan efektif-floating. bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal. porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya. jauh lebih kecil dari sistem bunga flat.596. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%.per bulannya tetap sama. Namun kelemahannya. Dalam sistem bunga efektif ini. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar. maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal. maka besarnya angsuran hanya IDR 3. Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya. sedangankan suku bunga floating. maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3. Biasanya terdapat kombinasi. Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu. FIXED VS FLOATING Sesuai dengan namanya. sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif.833.

000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Anuitas .000 Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12. Efektif.000 : 12 = Rp 60. dan bunga anuitas sebesar 12%.000/12 = Rp 1. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%.000 ) / 12 = Rp 1.06 × 1 = Rp 720.000×12%/12 = Rp 120.000. dan Anuitas Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap.000. bunga efektif 12%.060.000.000 Bunga per BUlan = Rp 720. -----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat Rumus: total Bunga = P x I x N bunga perbulan = total bunga / B besar angsuran = (P + total bunga) / B * * * * P : Pokok kredit I : Suku bunga per tahun N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan Perhitungan Bunga Flat : Total Bunga = Rp 12.Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12 * SA : Saldo Akhir Periode * I : Suku bunga per tahun Perhitungan Bunga Bank Efektif : Bunga bulan pertama = Rp 12.000 × 0.000 Besar Angsuran = (Rp 12.000.000.000+Rp 720.

setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda dapatkan dari beberapa bank.. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah baik bunga atau biayanya. Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. Biasanya ada biaya administrasi. Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda bayar. biaya asuransi. saran saya jangan segan-segan      . biaya notaris dan biaya-biaya lain. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya. Begitu juga disini anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tibatiba ingin melunasi. Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal berapa.. bisa-bisa anda dikira seorang dermawan..000. Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis. biaya materai.he. Biar lebih yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank.183..he. Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank. ditengah masa tibatiba bunga pasar cenderung menurun. Dalam dunia perbankan atau dunia bisnis. biaya provisi.Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m) * P : PokokKredit * I : Suku bunga per tahun * m : Jumlah periode pembayaran (bulan) Perhitungan Bunga Bank : Angsuran bulanan = Rp 12. Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 ) = Rp 1.066.he. Disini anda dapat mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok. Pembeli adalah raja. karena pada dasarnya anda adalah pembeli. Agar anda tidak menyesal..519 Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda" ------------------------------------------------------------------------------ Tips Kredit Bank Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan. biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan.

Bank Mandiri. Sekedar anda tahu. . sampaikan saja bahwa anda akan memperoleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi. Menghitung Angsuran atas Pinjaman Bank dari MS EXcel Microsoft Excel Kalau kita akan meminjam uang di bank. Mengapa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diharapkan. kita dapat membuat perhitungan besarnya angsuran yang harus dibayar perbulannya untuk setiap jumlah pinjaman yang akan diambil. antara lain BCA. maka untuk cell A5 kita masukkan formula berikut: =PMT(A3/12. Kalau tidak salah besar pinjaman yang tertera di situ jumlahnya dalam kelipatan lima juta atau sepuluh juta. Contoh kasusnya. dan BII. biasanya kita diberi atau sekedar diperlihatkan selembar kertas yang berisi baris baris-baris besarnya pinjaman. karena dilihat dari sudut pandang kita mengeluarkan uang. kita akan meminjam uang sebesar Rp 45. A1 = 45000000 A2 = 5 A3 = 16% Hasil perhitungan besarnya angsuran akan kita letakkan pada cell A5. termasuk jumlah pinjaman yang tidak tercantum dalam kertas yang diberikan oleh bank. Kalau tidak mau banknya memberikan. saat pembicaraan berapa angsuran yang harus dibayarkan per bulannya atas pinjaman yang kita lakukan.untuk meminta diskon bunga kebank. masa pinjaman dan besarnya angsuran yang harus dibayarkan per bulannya. dan yang saya tulis di sini –menurut pengetahuan saya– paling banyak digunakan. bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya.000. Mungkin ada beberapa cara perhitungan angsuran. Dengan menggunakan fungsi yang ada pada aplikasi MS Excel.000. Bunga yang berlaku pada saat itu misalnya 16% per tahun.A1) Perhitungan tersebut akan menghasilkan nilai negatif. Misalnya kita tuliskan masing-masing nilai ini dalam cell pada worksheet MS Excel.00 untuk masa pinjaman 5 tahun.A2*12.

besar pokok pinjaman akan semakin naik dan bunga yang dibayarkan akan semakin turun untuk setiap angsuran bulanannya. formula yang dimasukkan sebagai berikut: =IPMT(A3/12. kita dapat menghitung langsung dari besarnya angsuran dikurangi pokok pinjaman yang dibayarkan.A2*12. . ke-2.A2*12. ke-3 dan seterusnya.A1) cicilan_ke kita ganti dengan bilangan 1.cicilan_ke. 2.Dari besarnya angsuran yang didapat. 3 dan seterusnya menunjukan angsuran ke-1. formula yang yang dimasukkan: =PPMT(A3/12.A1) Kalau kita perhatikan dengan keadaan bunga tetap. Besarnya bunga yang dibayarkan. mungkin kita ingin mengetahui besarnya pokok pinjaman dalam cicilan yang kita bayarkan. Jika dihitung dengan menggunakan fungsi pada MS Excel. jumlah angsuran akan sama untuk tiap bulannya.cicilan_ke. Misalnya kita akan meletakkan hasil perhitungannya pada cell A6.