pegadaian konvensional dan pegadaian syariah. Apa saja perbedaannya? Kita ikuti penjelasannya, berikut ini.

Pada episode sebelumnya kita telah membahas mengenai konsep pegadaian secara umum, termasuk untuk keperluan yang seperti apa, yang bisa dipenuhi dari pegadaian. Kini nara sumber kita Adiwarman Karim, Presiden Direktur Karim Business Consulting , akan merincikan cara kerja pegadaian konvensional dan pegadaian syariah. Apa saja perbedaannya? Kita ikuti penjelasannya, berikut ini. “Dalam pegadaian, obyek yang digadaikan biasanya terdiri dari emas dan perhiasan lainnya. Meskipun perhiasan berlian kurang diminati oleh pegadaian, karena beberapa factor dalam prakteknya yaitu adanya penipuan. Jadi yang lebih diminati adalah emas, karena lebih mudah ditandai keasliannya. Selain perhiasan, diterima pula kendaraan seperti mobil, motor dll, meskipun tetap yang lebih disukai adalah emas. Cara kerja pegadaian yang konvensional ini adalah dengan cara: orang yang perlu uang datang ke tempat pegadaian, mereka akan menyerahkan barang yang akan digadaikan, barang yang akan digadaikan ini akan ditaksir oleh petugas, dan nilai taksirannya akan diberikan dalam bentuk uang. Sehingga orang yang memerlukan uang itu akan menerima sejumlah uang, sesuai nilai taksir barang yang digadaikannya. Mereka biasanya menggadaikan barangnya selama 4, 6 bulan, sesuai yang disepakati, tapi biasanya tidak lebih dari 1 tahun. Jadi biasanya kegunaannya ini agak berbeda dari bank yang bisa 2 atau 3 tahun, ini untuk kegunaan yang mendesak.” Layaknya pada lembaga keuangan lainnya, pegadaian pun mengenakan bunga untuk jasa yang dilakukannya. “Dari jumlah uang yang diberikan tersebut, maka pegadaian akan mengenakan jasa uang, atau yang di perbankan disebut bunga. Sehingga orang yang menggadaikan tadi akan membayarkan bunga, dan pada saat jatuh temponya mereka akan membayar kembali barang tersebut, sehingga mereka memperoleh kembali barangnya. Secara ringkas itu adalah cara kerja pegadaian yang konvensional.” Sedangkan pada pegadaian syariah, proses pinjam-meminjamnya masih sama dengan pegadaian konvensional. Secara umum tidak ada perbedaan dari sisi peminjam. Hanya saja, bunga yang dikenakan pada pegadaian konvensional, diganti dengan biaya penitipan pada pegadaian syariah. “Sedangkan pegadaian syariah mempunyai mekanisme yang sedikit berbeda. Yaitu yang pertama, apabila ada orang yang membutuhkan uang dan mereka datang ke pegadaian syariah, maka secara teknis akan dilakukan penaksiran terhadap barang yang akan digadaikan. Kemudian setelah dilakukan penaksiran terhadap barang yang digadaikan, orang tersebut akan mendapatkan sejumlah dana sesuai nilai taksiran tersbut. Sampai sini masih sama dengan pegadaian konvensional, di mana terjadi proses pinjam-meminjam uang. Bedanya di pegadaian konvensional dikenakan bunga, yang biasa disebut jasa uang, sedangkan di syariah mereka tidak bisa mengenakan bunga atau jasa uang. Lalu dari mana pegadaian syariah mendapatkan keuntungan jika mereka tidak bisa mengenakan bunga atau yang tadi kita sebut sebagai jasa uang? Barang yang digadaikan tersebut, harus dtitipkan. Tempat penitipan inilah yang

dibayar jasanya. Jadi ada jasa penitipan barang.. Jasa pentipan ini tidak serta merta dikalikan dari persentase tertentu, tapi dia dikaitkan dengan suatu rate tertentu. Misalnya kalau barangnya sekian gram sampai sekian gram, biaya penitipannya sekian. Sehinga yang terjadi di pegadaian syariah ini, nasabah dikenakan charge berupa biaya tempat pentipian. Jadi mereka membayar biaya sewa penitipan.” Selain dari biaya sewa penitipan yang menggantikan bunga, dalam pegadaian syariah peminjam cuma bisa menggadaikan barang dalam bentuk emas, dan belum bisa dalam bentuk barang yang lainnya seperti pada pegadaian konvensional. “Di dalam pegadaian syariah juga, perbedaan berikutnya, yang dilakukan sejauh ini hanya gadai emas saja. Sedangkan gadai perhiasan di luar emas, yang dinilai emasnya saja. Begitu juga gadai mobil, motor, belum dilakukan di pegadaian syariah. Sehingga dalam pegadaian syariah ini masih terbatas dalam emas saja dan dikenakan biaya penyewaan tempat penitipan. Sama dengan konvensional, di pegadaian syariah pun jangka waktunya tidak panjang. Hanya sekitar 4, 6, 8 atau 12 bulan saja. Tidak melebihi dari itu, karena pegadaian ini harus kita gunakan secara hati hati untuk keperluan yang betul-betul mendesak dan penting saja. Untuk kebutuhan lain, pegadaian bukanlah tempat yang cocok untuk memenuhi kebutuhan yang sifatnya lebih jangka panjang dan nilainya lebih besar.” Mengingat bunganya yang secara umum lebih besar daripada lembaga keuangan lainnya, maka Adiwarman Karim, Presiden Direktur Karim Business Consulting, tidak merekomendasikan jasa pegadaian untuk pinjaman jangka panjang. Dirinya menyarankan untuk menggunakan jasa pegadaian, hanya jika memenuhi syarat mendesak dan penting, seperti yang telah diungkapkan dalam episode sebelumnya

Gadai merupakan suatu hak, yang diperoleh kreditur atas suatu barang bergerak yang dijadikan sebagai jaminan pelunasan atas hutang. Dan Pegadaian merupakan “trademark” dari lembaga Keuangan milik pemerintah yang menjalankan kegiatan usaha dengan prinsip gadai. Sesuai dengan PP103 tahun 2000 pasal 8, Perum Pegadaian melakukan kegiatan usaha utamanya dengan menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai serta menjalankan usaha lain seperti penyaluran uang pinjaman berdasarkan jaminan fidusia, layanan jasa titipan, sertifikasi logam mulia dan batu adi, toko emas, industri emas dan usaha lainnya. Sejalan dengan kegiatannya, Pegadaian mengemban misi untuk ; turut meningkatkan kesejahteraan masyarakat terutama golongan menengah ke bawah menghindarkan masyarakat dari gadai gelap, praktik riba dan pinjaman tidak wajar lainnya. Pegadaian Konvensional Kegiatan menjaminkan barang-barang untuk memperoleh sejumlah uang dan dapat ditebus kembali setelah jangka waktu tertentu tersebut disebut dengan nama usaha gadai. Dengan usaha gadai masyarakat tidak perlu takut kehilangan barang-barang berharganya dan jumlah uang yang diinginkan dapat disesuaikan dengan harga

KRASIDA (Kreddit Angsuran Sistem Gadai) Pemberian kredit gadai bagi usaha mikro & kecil dengan sistem angsuran bunga 1% / bulan. Perusahaan yang menjalankan usaha gadai disebut perusahaan pegadaian dan secara resmi satu-satunya usaha gadai di Indonesia hanya dilakukan oleh Perusahaan Pegadaian. jangka waktu maksimal 3 tahun dengan jaminan barang bergerak seperti perhiasan (emas dan berlian). KCA (Kredit Cepat Aman) Pemberian kredit sistem gadai. guna memperoleh sejumlah uang dan barang yang dijaminkan akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah. Berkat Rahmat Alloh SWT dan setelah melalui kajian panjang. 4. Penaksir-penaksir kami akan menjelaskan kepada nasabah akan karatase dan keaslian perhiasan nasabah. prosesnya cepat (hanya 15 menit). jangka waktu maksimal 2 tahun. 3. Fungsi operasi Pegadaian Syariah itu sendiri dijalankan oleh kantor-kantor Cabang Pegadaian Syariah/ Unit Layanan Gadai Syariah (ULGS) sebagai satu unit organisasi di bawah binaan Divisi Usaha Lain Perum Pegadaian. misi ini tidak berubah hingga terbitnya PP103/2000 yang dijadikan sebagai landasan kegiatan usaha Perum Pegadaian sampai sekarang. aman dan mudah prosedurnya. KREASI (Kredit Angsuran Sistem Fidusia) Pemberian kredit sistem fidusia bagi usaha mikro & kecil dengan sistem angsuran bung 1%/bulan. ULGS ini merupakan unit bisnis mandiri yang secara struktural terpisah pengelolaannya dari usaha gadai konvensional. Barang jaminan BPKB dan survey kelayakan usaha. 5. Prosedur mudah. satu hal yang perlu dicermati bahwa PP10 menegaskan misi yang harus diemban oleh Pegadaian untuk mencegah praktik riba. 2.barang yang dijaminkan. biaya murah dan barang / dokumen nasabah akan aman. PRODUK-PRODUK PEGADAIAN 1. akhirnya disusunlah suatu konsep pendirian unit Layanan Gadai Syariah sebagai langkah awal pembentukan divisi khusus yang menangani kegiatan usaha syariah. Konsep operasi Pegadaian syariah mengacu pada sistem administrasi modern yaitu azas rasionalitas. efisiensi dan efektifitas yang diselaraskan dengan nilai Islam. kegiatan menjaminkan barang-barang berharga kepada pihak tertentu. . JASA TITIPAN Layanan penitipan/penyimpanan surat berharga / dokumen / sertifikat dan barang berharga lainnya. JASA TAKSIRAN Layanan untuk memberikan penilaian berbagai jenis dan kualitas perhiasan emas dan berlian. Pegadaian Syariah Terbitnya PP/10 tanggal 1 April 1990 dapat dikatakan menjadi tonggak awal kebangkitan Pegadaian. dan barang bergerak lainnya (sama dengan KCA). kendaraan bermotor (sepeda motor & mobil). kendaraan bermotor dan barang bergerak lainnya. Secara umum pengertian usaha gadai adalah dengan lembaga gadai. dengan jaminan barang bergerak seperti perhiasan (emas dan berlian). telah sesuai dengan konsep syariah meskipun harus diakui belakangan bahwa terdapat beberapa aspek yang menepis anggapan itu. Banyak pihak berpendapat bahwa operasionalisasi Pegadaian pra Fatwa MUI tanggal 16 Desember 2003 tentang Bunga Bank.

namun untuk dijadikan barang gadai hal ini diperbolehkan. Menurut ulama Hanafiyah dan Syafiiyah syarat utang yang dapat dijadikan alas gadai adalah: a. Mengenai rukun dan sahya akad gadai dijelaskan oleh Pasaribu dan Lubis sebagai berikut : 1. jelas e. tidak berubah dengan tambahan bunga atau mengandung unsur riba. . Visi pegadaian syariah adalah menjadi lembaga keuangan syariah terkemuka di Indonesia. Abu Bakr Jabir Al-Jazairi dalam buku “Minhajul Muslim” menyatakan bahwa barangbarang yang tidak boleh diperjualbelikan. Adanya utang/ hutang. Adanya barang yang digadaikan. karena didalamnya tidak memuat unsur gharar bagi murthahin. (Ijab Qabul / sighot) Lafaz dapat saja dilakukan secara tertulis maupun lisan. bermanfaat c. barang gadaian itu kemudian berada dibawah pengasaan penerima gadai. (Marhun) Barang yang digadaikan harus ada pada saat dilakukan perjanjian gadai dan barang itu adalah milik si pemberi gadai. Jadi tujuan pendirian pegadaian syariah meliputi seluruh stakeholder yang berkaitan dengan usaha layanan pegadaian yaitu masyarakat. yaitu pernyataan adanya perjanjian gadai. Memberikan kemudahan kepada masyarakat yang ingin melakukan transaksi ang halal. milik rabin (orang yang menggadaikan) d. Memberikan superior return bagi investor c. dan karyawan. berupa utang yang tetap dapat dimanfaatkan. tidak bersatu dengan harta lain f. Adanya pemberi dan penerima gadai.TUJUAN PENDIRIAN Pada saat pendirian syaraih oleh Bank Muamalat Indonesia dan Perum Pegadaian melalui program musyarakah ditetapka visi dan misi dari pegadaian syariah yang akan didirikan. 2. Hutang yang terjadi haruslah bersifat tetap. kecuali tanaman dan buah-buahan dipohonnya yang belum masak. Harta yang tetap atau dapat dipindahkan. dikuasai oleh rahin g. dapat diserah terimakan b. investor. tidak boleh digadaikan. 4. 2000: 532). b. 3. Karena penjualan tanaman dan buahbuahan dipohonnya yang belum masak tersebut haram. yang penting di dalamnya terkandung maksud adanya perjanjian gadai diantara para pihak. Syarat-syarat yang harus dipenuhi untuk barang yang akan digadaikan oleh rahin (pemberi gadai) adalah: a. yang keduanyA mensiratkan tujuan didirikannya pegadaian syariah. Sedangkan misinya ada tiga: a. (Aqid) Syarat-syarat yang harus dipenuhi bagi orang yang bertransaksi gadai yaitu rahin (pemberi gadai) dan murthahin (penenima gadai) adalah Pemberi dan penerima gadai haruslah orang yang berakal dan balig sehingga dapat dianggap cakap untuk melakukan suatu perbuatan hukum sesuai dengan ketentuan syari’at Islam. Adanya lafaz. Memberikan ketenangan kerja bagi karyawan. Dinyatakan tidak mengandung unsur gharar karena piutang murthahin tetap ada kendati tanaman dan buah-buahan yang digadaikan kepadanya mengalami kerusakan (AlJazairi.

dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan Hadist Aisyah berkata bahwa Rasul bersabda : Rasulullah membeli makanan dari seorang yahudi dan meminjamkan kepadanya baju besi. dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. karena. kecuali jika murthahin bisa mendatangkan barang bukti. dan pendanaan. maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya. maka ucapan yang diterima adalah ucapan rahin dengan disuruh bersumpah. dipaparkan dalam uraian berikut. Tetapi jika yang diperselisihkan adalah mengenai marhun. Dan barangsiapa yang menyembunyikannya. Seperti halnya Pegadaian konvensional. masyarakat hanya menunjukkan bukti identitas diri dan barang bergerak sebagai jaminan. maka ucapan yang diterima ialah ucapan rahin dengan disuruh bersumpah. OPERASIONALISASI PEGADAIAN SYARIAH Implementasi operasi Pegadaian Syariah hampir bermiripan dengan Pegadaian konvensional. maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). Sedangkan menurut Al-Jazairi marbun boleh dititipkan kepada orang yang bisa dipercaya selain murthahin sebab yang terpenting dan marhun tersebut dapat dijaga dan itu bisa dilakukan oleh orang yang bisa dipercaya (Al-Jazairi. Begitupun untuk melunasi pinjaman. Jika murthahin mengklaim telah mengembalikan rahn dan rahin tidak mengakuinya. uang pinjaman dapat diperoleh dalam waktu yang tidak relatif lama ( kurang lebih 15 menit saja ). Jika ada perselisihan mengenai besarnya hutang antara rahin dan murthahin. Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain. maka ucapan yang diterima adalah ucapan murthahin dengan disuruh bersumpah. 2000: 533). maka landasan konsep pegadaian Syariah juga mengacu kepada syariah Islam yang bersumber dari Al Quran dan Hadist Nabi SAW. teknik transaksi. utang harus jelas dan diketahui oleh rahin dan murtahin. (Diriwayatkan Al-Baihaqi dengan sanad yang baik) (Al-Jazairi. 1987: 141). Madzhab Maliki berpendapat bahwa gadai wajib dengan akad. Pegadaian Syariah memilki ciri tersendiri yang implementasinya sangat berbeda dengan Pegadaian konvensional. kecuali jika murthahin bisa mendatangkan barang bukti yang menguatkan klaimnya (Al-Jazairi. c. 2000: 533). HR Bukhari dan Muslim . 2000: 532). nasabah cukup dengan menyerahkan sejumlah uang dan surat bukti rahn saja dengan waktu proses yang juga singkat. setelah akad orang yang menggadaikan (rahin) dipaksakan untuk menyerahkan barang untuk dipegang oleh yang memegang gadaian (murtahin) (Sayyid Sabiq. Lebih jauh tentang ketiga aspek tersebut. maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya.b. Rasulullah SAW bersabda: “barang bukti dimintakan dari orang yang mengklaim dan sum pah dimintakan dan orang yang tidak mengaku”. Sebagaimana halnya instritusi yang berlabel syariah. Adapun landasan yang dipakai adalah : Quran Surat Al Baqarah : 283 Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis.Prosedur untuk memperoleh kredit gadai syariah sangat sederhana. Di samping beberapa kemiripandari beberapa segi. kecuali jika rahin bisa mendatangkan barang bukti yang menguatkan dakwaannya. utang harus lazim pada waktu akad. jika ditinjau dari aspek landasan konsep. Pegadaian Syariah juga menyalurkan uang pinjaman dengan jaminan barang bergerak.

Ketentuan Umum : a. para ulama sepakat membolehkan akad Rahn ( al-Zuhaili. al-Fiqh al-Islami wa Adilatuhu. 2. Jika salah satu pihak tidak dapat menunaikan kewajibannya atau jika terjadi perselisihan diantara kedua belah pihak.Dari Abu Hurairah r. Kepada orang yang naik dan minum.V:181) Landasan ini kemudian diperkuat dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional no 25/DSN-MUI/III/2002 tanggal 26 Juni 2002 yang menyatakan bahwa pinjaman dengan menggadaikan barang sebagai jaminan utang dalam bentuk rahn diperbolehkan dengan ketentuan sebagai berikut: A. 3. Rasulullah bersabda : Apabila ada ternak digadaikan. Ia memperoleh manfaat dan menanggung risikonya. e. Nabi SAW bersabda : Tidak terlepas kepemilikan barang gadai dari pemilik yang menggadaikannya. Penjualan marhun 1. c. HR Jemaah kecuali Muslim dan Nasai-Bukhari Ijtihad Berkaitan dengan pembolehan perjanjian gadai ini. Apabila ternak itu digadaikan. karena ia telah mengeluarkan biaya ( menjaga)nya. b. Marhun dan manfaatnya tetap menjadi milik Rahin. HR Asy’Syafii. d. Jumhur ulama berpendapat bahwa disyariatkan pada waktu tidak berpergian maupun pada waktu berpergian. maka ia harus mengeluarkan biaya (perawatan)nya.a. namun dapat dilakukan juga oleh murtahin. Bagi yang menggunakan kendaraan dan memerah susu wajib menyediakan biaya perawatan dan pemeliharaan. jumhur ulama juga berpendapat boleh dan mereka tidak pernah berselisih pendapat mengenai ini. maka punggungnya boleh dinaiki (oleh yang menerima gadai).a. berargumentasi kepada perbuatan Rasulullah SAW terhadap riwayat hadis tentang orang Yahudi tersebut di Madinah Di samping itu. Pada prinsipnya marhun tidak boleh dimanfaatkan oleh murtahin kecuali seizin Rahin. biaya pemeliharaan dan penyimpanan yang belum dibayar serta biaya penjualan. al Daraquthni dan Ibnu Majah Nabi Bersabda : Tunggangan ( kendaraan) yang digadaikan boleh dinaiki dengan menanggung biayanya dan bintanag ternak yang digadaikan dapat diperah susunya dengan menanggung biayanya.Hasil Penjualan Marhun digunakan untuk melunasi utang. 1985. dengan tidak mengurangi nilai marhun dan pemanfaatannya itu sekedar pengganti biaya pemeliharaan perawatannya. Dari Abi Hurairah r. B. Murtahin (penerima barang) mempunya hak untuk menahan Marhun ( barang ) sampai semua utang rahin (yang menyerahkan barang) dilunasi. Pemeliharaan dan penyimpanan marhun pada dasarnya menjadi kewajiban rahin. murtahin harus memperingatkan rahin untuk segera melunasi utangnya. 4. maka air susunya yang deras boleh diminum (oleh orang yang menerima gadai) karena ia telah mengeluarkan biaya (menjaga)nya. maka marhun dijual paksa/dieksekusi. HR Jamaah.Apabila jatuh tempo.Apabila rahin tetap tidak melunasi utangnya. sedangkan biaya dan pemeliharaan penyimpanan tetap menjadi kewajiban rahin. kecuali Muslim dan An Nasai. Besar biaya administrasi dan penyimpanan marhun tidak boleh ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman. maka penyelesaiannya dilakukan melalui Badan Arbritase Syariah setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah. .Kelebihan hasil penjualan menjadi milik rahin dan kekurangannya menjadi kewajiban rahin. Ketentuan Penutup 1.

memiliki nilai. 2. Jumlah maksimum dana rahn dan nilai likuidasi barang yang dirahnkan serta jangka waktu rahn ditetapkan dalam prosedur. Marhun Bih ( Pinjaman). 5. Akibat yang timbul dari proses penyimpanan adalah timbulnya biaya-biaya yang meliputi nilai investasi tempat penyimpanan. Untuk dapat memperoleh layanan dari Pegadaian Syariah. 4. Marhun bisa dijual dan nilainya seimbang dengan pinjaman. Yaitu akad pemindahan hak guna atas barang dan atau jasa melalui pembayaran upah sewa.biaya keamanan. Pinjaman merupakan hak yang wajib dikembalikan kepada murtahin dan bisa dilunasi dengan barang yang dirahnkan tersebut. 1. Sighat ( ijab qabul) c. pada dasarnya Pegadaian Syariah berjalan di atas dua akad transaksi Syariah yaitu. Rahin dibebani jasa manajemen atas barang berupa: biaya asuransi. Marhun (barang yang dirahnkan). masyarakat hanya cukup menyerahkan harta geraknya ( emas.2. dan biaya pengelolaan serta administrasi. Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan dengan ketentuan jika di kemudian hari terdapat kekeliruan akan diubah dan disempurnakan sebagai mana mestinya. Taksiran barang ditentukan berdasarkan nilai intrinsik dan harga pasar yang telah ditetapkan oleh Perum Pegadaian. Akad. tidak terkait dengan hak orang lain. kendaraan. pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya. Rahn yang dimaksud adalah menahan harta milik si peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Harta yang dirahnkan (marhun) d.milik sah penuh dari rahin. dan bisa diserahkan baik materi maupun manfaatnya. Kemudian staf Penaksir akan menentukan nilai taksiran barang bergerak tersebut yang akan dijadikan sebagai patokan perhitungan pengenaan sewa simpanan (jasa simpan) dan plafon uang pinjaman yang dapat diberikan. Maksimum uang pinjaman yang dapat diberikan adalah sebesar 90% dari nilai taksiran barang. nasabah menyerahkan barang bergerak dan kemudian Pegadaian menyimpan dan merawatnya di tempat yang telah disediakan oleh Pegadaian. Akad Ijaroh. b. Akad tidak mengandung syarat fasik/bathil seperti murtahin mensyaratkan barang jaminan dapat dimanfaatkan tanpa batas. tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan atas barangnya sendri. C. Atas dasar ini dibenarkan bagi Pegadaian mengenakan biaya sewa kepada nasabah sesuai jumlah yang disepakati oleh kedua belah pihak. Akad Rahn. dan lain-lain) untuk dititipkan disertai dengan copy tanda pengenal. Pinjaman (marhun bih) Dari landasan Syariah tersebut maka mekanisme operasional Pegadaian Syariah dapat digambarkan sebagai berikut : Melalui akad rahn. biaya perawatan dan keseluruhan proses kegiatannya. 3. jelas ukurannya. Pegadaian Syariah dan nasabah melakukan akad dengan kesepakatan : . pinjaman itu jelas dan tertentu. Setelah melalui tahapan ini. Melalui akad ini dimungkinkan bagi Pegadaian untuk menarik sewa atas penyimpanan barang bergerak milik nasabah yang telah melakukan akad rukun dari akad transaksi tersebut meliputi : a. Serta. berlian. 2. Teknik Transaksi Sesuai dengan landasan konsep di atas. Adapun ketentuan atau persyaratan yang menyertai akad tersebut meliputi : 1. Orang yang berakad : 1) Yang berhutang (rahin) dan 2) Yang berpiutang (murtahin). Dengan akad ini Pegadaian menahan barang bergerak sebagai jaminan atas utang nasabah.biaya penyimpanan.

pembiayaan kegiatan dan pendanaan bagi nasabah. Di Pegadaian konvensional. 2. tambahan yang harus dibayar oleh nasabah yang disebut sebagai sewa modal. bukan dari jumlah pinjaman. dihitung dari nilai pinjaman. 2.per 10 hari yang dibayar bersamaan pada saat melunasi pinjaman. Berbeda dengan Pegadaian syariah yang mensyaratkan secara mutlak keberadaan barang jaminan untuk membenarkan penarikan bea jasa simpan. Membayar biaya administrasi yang besarnya ditetapkan oleh Pegadaian pada saat pencairan uang pinjaman. seluruh kegiatan Pegadaian syariah termasuk dana yang kemudian disalurkan kepada nasabah. selisih antara nilai penjualan dengan pokok pinjaman. Dalam hal ini. Pegadaian telah melakukan kerja sama dengan Bank Muamalat sebagai fundernya. PERBEDAAN PEGADAIAN KONVENSIONAL DAN PEGADAIAN SYARIAH Dari uraian diatas dapat dicermati perbedaan yang cukup mendasar dari teknik transaksi Pegadaian Syariah dibandingkan dengan Pegadaian konvensional. Sedangkan pada pegadaian konvensional. jasa simpan dan pajak merupakan uang kelebihan yang menjadi hak nasabah.(delapan puluh rupiah) dari kelipatan taksiran Rp 10. yaitu memberlakukan biaya pemeliharaan dari barang yang digadaikan. harus diperoleh dari sumber yang benarbenar terbebas dari unsur riba. Jika nasabah sudah tidak mampu melunasi hutang atau hanya membayar jasa simpan. . Pegadaian konvensional hanya melakukan satu akad perjanjian : hutang piutang dengan jaminan barang bergerak yang jika ditinjau dari aspek hukum konvensional.1. o mengangsur uang pinjaman dengan membayar terlebih dahulu jasa simpan yang sudah berjalan ditambah bea administrasi. maka Pegadaian Syariah melakukan eksekusi barang jaminan dengan cara dijual. sehingga Pegadaian konvensional bisa tidak melakukan penahanan barang jaminan atau dengan kata lain melakukan praktik fidusia. Pegadaian Syariah akan menyerahkan uang kelebihan kepada Badan Amil Zakat sebagai ZIS. Nasabah diberi kesempatan selama satu tahun untuk mengambil Uang kelebihan. Meski tanpa bunga. Biaya itu dihitung dari nilai barang. Nasabah bersedia membayar jasa simpan sebesar Rp 80. PENDANAAN Aspek syariah tidak hanya menyentuh bagian operasionalnya saja. yaitu 1. Dengan ketentuan sebagai berikut: Nasabah dalam hal ini diberikan kelonggaran untuk : o melakukan penebusan barang/pelunasan pinjaman kapan pun sebelum jangka waktu empat bulan. dan jika dalam satu tahun ternyata nasabah tidak mengambil uang tersebut. o atau hanya membayar jasa simpannya saja terlebih dahulu jika pada saat jatuh tempo nasabah belum mampu melunasi pinjaman uangnya. ke depan Pegadaian juga akan melakukan kerjasama dengan lembaga keuangan syariah lain untuk memback up modal kerja. murni berasal dari modal sendiri ditambah dana pihak ketiga dari sumber yang dapat dipertanggungjawabkan. Jangka waktu penyimpanan barang dan pinjaman ditetapkan selama maksimum empat bulan .000. pegadaian syariah tetap memperoleh keuntungan seperti yang sudah diatur oleh Dewan Syariah Nasional. 3. Pegadaian syariah tidak menekankan pada pemberian bunga dari barang yang digadaikan.. biaya yang harus dibayar sejumlah dari yang dipinjamkan. keberadaan barang jaminan dalam gadai bersifat acessoir..

tambahan yang harus dibayar oleh nasabah yang disebut sebagai sewa modal. sehingga Pegadaian konvensional bisa tidak melakukan penahanan barang jaminan atau dengan kata lain melakukan praktik fidusia. kesenjangan itupun semakin dalam. pembiayaan kegiatan dan pendanaan bagi nasabah. Pegadaian konvensional hanya melakukan satu akad perjanjian : hutang piutang dengan jaminan barang bergerak yang jika ditinjau dari aspek hukum konvensional. Karena luput dari pengamatan. ke depan Pegadaian juga akan melakukan kerjasama dengan lembaga keuangan syariah lain untuk memback up modal kerja. Didunia. Dalam kaitan dengan kesenjangan ekonomi yang terjadi. keberadaan barang jaminan dalam gadai bersifat acessoir. Dan pemasaran tapi sayangnya . dihitung dari nilai pinjaman.Perbandingan Perhitungan Gadai Syariah dengan Gadai Konvensional Aspek syariah tidak hanya menyentuh bagian operasionalnya saja. Hampir semua perjanjian dibidang ekonomi dikaitkan dengan bunga. Tetapi para pelaku ekonomi yang diuntungkan sistem bunga dan telah menjadi konglomerat itu kebanyakan lebih merasakannya sebagai paksaan daripada kewajiban. Karena ketidak sadaran akan besarnya kelemahan sistem bunga. yaitu Di Pegadaian konvensional. harus diperoleh dari sumber yang benarbenar terbebas dari unsur riba. Dari uraian ini dapat dicermati perbedaan yang cukup mendasar dari teknik transaksi Pegadaian Syariah dibandingkan dengan Pegadaian konvensional. Banyak negara yang telah dapat mencapai kemakmurannya dengan sistem bunga ini di atas kemiskinan negara lain sehingga terus – menerus terjadi kesenjangan. Pegadaian telah melakukan kerja sama dengan Bank Muamalat sebagai fundernya. para ahli ekonomi tidak melihat sistem bunga sebagai biang keladinya. seluruh kegiatan Pegadaian syariah termasuk dana yang kemudian disalurkan kepada nasabah. diantara negara maju dan negara berkembang kesenjangan itu semakin lebar sedang didalam negara berkembang. sebaliknya para penyandang gelar ekonomi lemah (PEGEL) korban sistem bunga lebih merasakannya sebagai belas kasihan dari pada hak. murni berasal dari modal sendiri ditambah dana pihak ketiga dari sumber yang dapat dipertanggungjawabkan. Freetaskatcampuss Ratusan tahun sudah ekonomi dunia di dominasi oleh sistem bunga. Pengalaman dibawah dominasi perekonomian dengan sistem bunga selama ratusan tahun membuktikan ketidak – mampuannya untuk menjembatani kesenjangan ini. Pemerintah di negara – negara itu menjadi sibuk menambalnya dengan berbagai kebijaksanaan dan peraturan yang memaksa para pelaku ekonomi yang di untungkan sistem bunga agar menaruh peduli kepada pelaku ekonomi yang dirugikan sistem bunga itu. Berbeda dengan Pegadaian syariah yang mensyaratkan secara mutlak keberadaan barang jaminan untuk membenarkan penarikan bea jasa simpan. Dalam hal ini.Pemerintah di negara manapun dibikin repot dengan ulah sistem bunga yang build – in concept – nya memang bersifat kapitalistik dan diskriminalistik.

1413 H. maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). menjadi penabung dan nasabah. Pernah membeli makanan dari seorang Yahudi dengan harga yang diutang dengan jaminan berupa baju besinya. Keputusan Menteri Keuangan.a. ayat 282 : “ Hai orang – orang yang beriman. khususnya yang meriwayatkan Nabi Muhammad s. Sebagian umat Islam di Indonesia yang mampu mensyukuri nikmat Allah itu mulai memanfaatkan peluang tersebut dengan mendukung berdirinya bank syariah. Dari pengalaman mendirikan bank syariah dan asuransi syariah. Walaupun cikal bakal lembaga gadai berasal dari Italia yang kemudian berkembang keseluruh dataran Eropa. asuransi syariah.w.. 1 Disajikan dalam rangka Dialog Ekonomi Syari’ah yang diselenggarakan oleh Pusat Studi Perbankan Syariah (PSPS) STIE “SBI” Yogyakarta.sistem bunga yang berlaku secara otomatis menjaga jarak tetap diantara keduanya. perjanjian gadai ada dan diajarkan dalam Islam. . Jika tak ada dua orang lelaki. ayat 283 : “ Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu’amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis. berkata : “ Rasullulah SAW pernah membeli makanan dari orang Yahudi dan beliau maggadaikan kepadanya baju besi beliau “. Lebih dari itu banyak pula yang secara kreatif mengembangkan ide untuk berdirinya lembaga – lembaga keuangan syariah bukan bank lainnya seperti : modal ventura. Medinah Munawwarah. dan sebagainya. diperlukan pengkajian yang mendalam terlebih dahulu. Mujamma’ Khadim al Haramain asy Syarifain al Malik Fahd li thiba’at al Mush – haf – asy – Syarif. Pemerintah telah memberi peluang berdirinya lembaga – lembaga keuangan syariah berdasarkan sistem bagi hasil. khususnya surat Al – Baqarah ayat 282 yang mengajarkan agar perjanjian hutang – piutang itu diperkuat dengan catatan dan saksi – saksi. maka (boleh) seorang lelaki dan dua orang perempuan dari saksi – saksi yang kamu ridhai. serta ayat 283 yang membolehkan meminta jaminan barang atas hutang2 Al – Qur’an. apabila kamu bermu’amalah tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan. leasing. Surat Al – Baqarah. dan Edaran Bank Indonesia. Surat Al – Baqarah. serta reksadana syariah. … “ Dasar hukum lainnya adalah Sunnah Rasul. yaitu perjanjian menahan sesuatu barang sebagai tanggungan hutang. tanggal 25 Agustus 1997.a. Konsep lembaga gadai syariah. Fikih Islam. sehingga dengan demikian untuk berdirinya pegadaian syariahpun diperlukan pengkajian terhadap berbagai aspeknya secara luas dan mendalam. Selanjutnya yang menyangkut segi – segi teknis. hendaklah kamu menuliskannya. supaya jika seorang lupa maka seorang lagi mengiangatkanya. dan pegadaian.3 Diriwayatkan oleh Bukhari dari Aisyah r. menjadi investor. Fikih Islam mengenal perjanjian gadai yang disebut “rahn”. menjadi pemegang polis. Dasar hukum berikutnya adalah Ijma’ ulama atas hukum mubah (boleh) perjanjian gadai. … “ Al – Qur’an. Namun di Indonesia. Dasar hukum rahn adalah Al Qur’an. dan reksadana syariah dalam bentuk menjadi pemegang saham. 2. halaman 70 –71. … Dan persaksikanlah dengan dua orang sakasi orang – orang lelaki diantaramu. seperti ketentuan 2 Al Qur’an dan Terjemahnya. kita patut bersyukur bahwa sejak diundangkannya Undang – Undang Nomor 7 Tahun 1992 dengan semua ketentuan pelaksanaannya baik berupa Peraturan Pemerintah.

Hutang yang terjadi haruslah bersifat tetap. Adanya lafaz. Adanya utang/ hutang. Kifayatul Akhyar. Drs. Abdul Malik Idris. 1994. dijelaskan dalam Kifayatul Akhyar5bahwa semua barang yang boleh dijual – belikan menurut syariah. Jakarta. Chaeruddin Pasaribu. 4 H. Al – Ma’rif. boleh digadaikan sebagai tanggungan hutang. tatacara penentuan biayanya. sedang kewajibannya adalah menyerahkan barang yang menjadi tanggungan hutang rahin secara utuh tanpa cacat.. yaitu pernyataan adanya perjanjian gadai. Fikih Sunnah. Pemberi dan penerima gadai haruslah orang yang berakal dan balig sehingga dapat dianggap cakap untuk melakukan suatu perbuatan hukum sesuai dengan ketentuan syari’at Islam. Sebaliknya hak dari murtahin adalah menerima barang jaminan dengan nilai yang aman untuk uang yang akan dipinjamkannya. 1990. tentang siapa yang harus menaggung biaya pemeliharaan selama marhun berada ditangan murtahin.. Mengenai rukun dan sahya akad gadai dijelaskan oleh Pasaribu dan Lubis4 sebagai berikut : 1. Sinar Grafika. orang yang menerima barang gadai disebut “ murtahin “. SH. yang penting di dalamnya terkandung maksud adanya perjanjian gadai diantara para pihak.. dan barang yang digadaikan disebut “ marhun “. 1988. sedang kewajiban rahin adalah menyerahkan barang jaminan yang nilainya cukup untuk jumlah hutang yang dikehendaki. Lubis.. Lafaz dapat saja dilakukan secara tertulis maupun lisan. Juga merupakan unsur rahn adalah sighat akad.. Situasi dan Kondisi yang tidak normal bisa terjadi karena adanya peristiwa force mayor seperti perampokan. 4. bencana alam. Bandung. tidak berubah dengan tambahan bunga atau mengandung unsur riba. dan sebagainya. . halaman 115-116. Barang yang digadaikan harus ada pada saat dilakukan perjanjian gadai dan barang itu adalah milik si pemberi gadai. 2. Adanya barang yang digadaikan. Hukum Perjanjian dalam Islam. dan H. Drs. Setelah jatuh tempo.. sedang kewajibannya adalah menyerahkan uang pinjaman sesuai dengan yang disepakati bersama. Aspek lainnya yang perlu mendapat perhatian dalam kaitan dengan perjanjian gadai adalah yang menyangkut masalah hak dan kewajiban masing – masing pihak dalam situasi dan kondisi yang normal maupun yang tidak normal. Abu Ahmadi. Dalam keadaan normal hak dari rahin setelah melaksanakan kewajibannya adalah menerima uang pinjaman dalam jumlah yang sesuai dengan yang disepakati dalam batas nilai jaminannya. dsb. rahin berhak menerima barang yang menjadi tanggungan hutangnya dan berkewajiban membayar kembali hutangnya dengan sejumlah uang yang diterima pada awal perjanjian hutang. barang gadaian itu kemudian berada dibawah pengasaan penerima gadai. Adanya pemberi dan penerima gadai. 5 H. halaman 140. dan Suhrawardi K. Unsur – unsur rahn adalah : orang yang menyerahkan barang gadai disebut “ rahin “. Jilid 12. Drs.3 Sayid Sabiq. halaman 143. Mengenai barang (marhum) apa saja yang boleh digadaikan. 3. PT. Jakarta. Terjemahan Ringkas FIQIH ISLAM LENGKAP. Sebaliknya murtahin berhak menerima pembayaran hutang sejumlah uang yang diberikan pada awal perjanjian hutang. adalah merupakan ijtihad yang dilakukan para fukaha. Rineka Cipta.

boleh juga diminum asal dibiayai. halaman 156. sabda Rasullulah SAW : “Punggung (binatang) apabila digadaikan. Dasar hukum siapa yang menanggung biaya pemeliharaan dapat dirujuk dari pendapat yang didasarkan kepada Hadist Nabi riwayat Al – Syafi’I. Drs. Dari ketentuan-ketentuan yang tersedia dapat disimpulkan bahwa barang gadai sesuai syariah adalah merupakan pelengkap belaka dari konsep hutang piutang antara . halaman 143 Mengenai pemilikan barang gadaian. 7 Thahir Abdul Muhsin Sulaiman. 6 Masjfuk Zuhdi. Kapita Selekta Hukum Islam. Al-Ma’arif. Bandung. maka pihak yang memanfaatkan itu berkewajiban membiayainya. Dan susu yang deras apabila digadaikan. barkata. Berita dari Abu Hurairah. Al-Bukhari)7 Dalam keadaan tidak normal dimana barang yang dijadikan jaminan hilang. apabila lebih dikembalikan kepada ahli waris tetapi apabila kurang ahli waris tetap harus menutup kekurangannya atau barang gadai dikembalikan kepada ahli waris setelah melunasi hutang almarhum pemilik barang11. Hasil penjualan apabila cukup dapat dipakai untuk menutup hutangnya. 1985. Haji Masagung. Kifayatul Akhyar. Sebaliknya rahin berkewajiban membayar biaya pemeliharaan yang dikeluarkan murtahin.” (HR.Diatas hak dan kewajiban tersebut diatas. berdasarkan berita dari Abu Hurairah perjanjian gadai tidak merubah pemilikan walaupun orang yang berhutang dan menyerahkan barang jaminan itu tidak mampu melunasi hutangnya.. maka penerima gadai boleh menjual barang gadai tersebut dengan harga umum. 8 Opcit. : “ Barang jaminan tidak bisa tertutup dari pemiliknya yang telah menggadaikannya. sakit atau mati yang berada diluar kekuasaan murtahin tidak menghapuskan kewajiban rahin melunasi hutangnya8. boleh dinaiki asal dibiayai. Masail Fiqhiyah. Hal ini sesuai dengan Hadits Rasullullah SAW : Dari Abu Hurairah . Hasil penjualan apabila cukup dapat dipakai untuk menutup hutangnya. Jakarta. Dan orang yang menaiki dan meminum itulah yang wajib membiayai. Al – Ataram. halaman 180. sabda Rasullulah SAW. dan Al – Darulquthni dari Muswiyah bin Abdullah Bin Ja’far : “Ia (pemilik barang gadai) berhak menikmati hasilnya dan wajib memikul bebannya (beban pemeliharaannya)"6 Ditempat lain terdapat penjelasan bahwa apabila barang jaminan itu diizinkan untuk diambil manfaatnya selama digadaikan. Dalam hal orang yang menggadaikan meninggal dan masih menanggung hutang. Pada waktu jatuh tempo apabila rahin tidak mampu membayar hutangnya dan tidak mengizinkan murtahin menjual barang gadaiannya. apabila lebih dikembalikan kepada pemilik barang tetapi apabila kurang pemilik barang tetap harus menutup kekurangannya10. Namun dalam praktek pihak murtahim telah mengambil langkah – langkah pencegahan dengan menutup asuransi kerugian sehingga dapat dilakukan penyelesaian yang adil. Dia tetap menjadi pemiliknya dan dia tetap berhutang “9.. Menanggulangi Krisis Ekonomi Secara Islam. 1989. sedang haknya dalah menerima biaya pemeliharaan dari rahin. terjemahan Anshori Umar Sitanggal dari Haajul Musykilah Al-Iqtisshaadiyah fil-Islam. kewajiban murtahin adalah memelihara barang jaminan yang dipercayakan kepadanya sebagai barang amanah. sedang haknya adalah menerima barang yang menjadi tanggungan hutang dalam keadaan utuh. CV. rusak. maka hakim/pengadilan dapat memaksa pemilik barang membayar hutang atau menjual barangnya.

mungkin karena pada waktu peristiwa itu terjadi belum ada lembaga gadai sebagai suatu perusahaan. 9 Opcit. Keadaan tidak normal ini bisa merubah status kepemilikan sehingga berkembang menjadi jual beli tunai (tijari). Apabila peminjam memilih qardhul hassan. Alternatif yang tersedia untuk lembaga gadai syariah juga ada dua. halaman 180. 10 Opcit. Hutang piutang dalam bentuk alqardhul hassan dengan dukungan gadai (rahn). Bagaimana konsepsi lembaga gadai syariah dalam suatu perusahaan tentunya tidak berbeda dengan lembaga gadai syariah dalam hubungan antar pribadi. 11 Opcit. Peminjam mempunyai dua pilihan. halaman 156. yaitu hubungan dalam rangka perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-qardhul hassan. Bank Muamalat Indonesia. Peminjam pada waktu jatuh tempo tanpa ikatan syarat apapun boleh menambahkan secara sukarela pengembalian hutangnya. Hal ini juga mengandung arti bahwa hukum gadai dalam keadaan normal tidak merubah status kepemilikan. jual beli tangguh bayar (murabaha). Lembaga gadai syariah perusahaan bertindak sebagai penyandang dana atau rabb almal sedang nasabahnya bisa bertindak sebagai rahin atau bisa juga bertindak sebagai mudharib. Hal serupa juga terjadi pada lembaga hutang piutang syariah yang pada mulanya hanya menyangkut hubungan antar pribadi kemudian berkembang menjadi hubungan antara pribadi dengan bank. Peminjam menanggung biaya yang secara nyata terjadi se[perti biata penyimpanan dll. yaitu : dapat memilih qardhul hassan atau menerima pemberi pinjaman atau penyandang dana (rabb al-mal) sebagai mitra usaha dalam perjanjian mudharabah12. Menanggulangi Krisis Ekonomi secara Islam. Jakarta. Baru apabila terjadi keadaan yang tidak normal. tergantung akternatif yang dipilih. dapat dipergunakan untuk keperluan sosial maupun komersial. 12 Muhammad Akram Kahan. Dengan demikian fungsi dari gadai disini adalah mencairkan atau memproduktifkan (dishoarding) harta yang beku. halaman 179-184. PT.Masail Fiqhiyah.. dan dibayarkan dalam bentuk uang (bukan prosentase). dan jual beli dengan pembayaran angsuran (baiu bithaman ajil). tidak tersurat sedikitpun uraian tentang lembaga gadai syariah sebagai perusahaan. Pengembangan hubungan antar pribadi menjadi hubungan antara pribadi dengan suatu bentuk perusahaan tentu membawa konsekuensi yang luas dan menyangkut berbagai aspek. Ajaran Nabi Muhammad SAW tentang Ekonomi (Kumpulan Hadits-hadits Pilihan tentang Ekonomi). Dalam kaitannya dengan keperluan komersial.individu atau perorangan. Namun hendaknya tetap dipahami bahwa lembaga gadai adalah pelengkap dari lembaga hutang piutang. tentunya peminjam bukanlah orang miskin karena dia mempunyai simpanan dalam bentuk harta tiak produktif (hoarding) yang dapat digadaikan. rabb al-mal tentu saja akan mempertimbangkannya apabila peminjam adalah pengusaha pemula dan apabila peminjam memilih perjanjian mudharabah maka terlebih dahulu harus disepakati porsi bagihasil masing-masing pihak dimana posisi peminjam dana adalah sebagai mudharib. Aspek-aspek penting yang perlu . misalnya rahin pada saat jatuh tempo tidak mampu melunasi hutangnya maka bisa terjadi peristiwa penyitaan dan lelang oleh pejabat yang berwenang. 1996. Kifayatul Akhyar. Didalam bentuk al-qardhul hassan ini hutang yang terjadi wajib dilunasi pada waktu jatuh tempo tanpa ada tambahan apapun yang disyaratkan (kembali pokok). halaman 144. Dari uraian tersebut diatas. dan hubungan dalam rangka perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk mudharabah. Konsep hutang piutang sesuai dengan syariat menurut Muhammad Akram Khan adalah merupakan salah satu konsep ekonomi Islam dimana bentuknya yang lebih tepat adalah al-qardhul hassan.

Pilihan yang terbuka untuk kepentingan ini adalah melakukan perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-qardhul hassan atau melakukan perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk mudharabah. Pada saat jatuh tempo semua hak dan kewajiban diselesaikan dan apabila terjadi peminjam tidak mampu melunasi hutangnya perjanjian yang lama dapat diperbaharui tanpa harus mengembalikan seluruh barang gadaiannya. aspek permodalan. Infaq katanya diperlukan dalam kasus – kasus dimana pengembalian hutang tidak mungkin dilakukan. Hal ini menurut Khan karena infaq menimbulkan masalah kehormatan diri pada peminjam dan mengurangi dorongan dirinya untuk berjuang dan berusaha. Biaya bunga uang apapun namanya dilarang dikenakan14. Dalam hal perjanjian hutang piutang ini untuk keperluan komersiil. maka biasanya kelengkapan gadai yang cukup menjadi persyaratan yang tidak dapat ditinggalkan. aspek sistem dan prosedur. 3. a. Apabila pilihan seorang peminjam adalah pinjaman gadai dalam bentuk qardhul hassan. Biaya yang harus ditanggung peminjam meliputi biaya – biaya yang nyata – nyata diperlukan untuk sahnya perjanjian hutang piutang. maka p3erbedaan pendapat itu dapat diselesaikan melalui arbitrasi atau pengadilan. Dalam hal ini biaya – biaya seperti materai dan akte notaris menjadi beban peminjam. aspek pengawasan. aspek sumber daya manusia. Seorang peminjam dan pemberi pinjaman dapat memilih pinjaman gadai dalam . dan biaya akte notaris. Setiap orang bisa melakukan perjanjian hutang piutang dengan gadai secara syariah. Dengan demikian al – Qardhul hassan adalah lembaga bersaudara dengan infaq13. oleh karena itu para pihak yang terlibat harus memperlakukan satu samalain secara terhormat pula. Selain itu untuk keutuhan dan pengamanan barang gadai mungkin ada biaya pemeliharaan dan sewa tempat penyimpanan harta (save deposit box) di bank atau ditempat lainnya. dan lain-lain. RT/RW. dimana pada bentuk ini tujuan utamanya adalah memenuhi kewajiban moral sebagai jaminan sosial. seperti : bea materai. oleh karena itu tidak boleh dikenakan dalam perjanjian hutang piutang secara syariah. Operasionalisasi Lembaga Gadai Syariah. Pengusaha lamapun bisa memilih pinjaman gadai dalam bentuk qardhul hassan apabila usahanya sedang lesu dan ingin dibangkitkan lagi. Perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-mudharabah. maka biasanya peminjam adalah pengusaha pemula yang baru mencoba membuka usaha.diperhatikan pada lembaga gadai perusahaan adalah aspek legalitas. b. Perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-qardhul hassan. Tidak ada tambahan biaya apapun diatas pokok pinjaman bagi si peminjam kecuali yang dipakainya sendiri untuk syahnya suatu perjanjian hutang. Kelurahan. Bunga uang yang kita kenal walaupun dengan nama apapun tidak sesuai dengan prinsip syariah. Dengan memahami konsep lembaga gadai syariah maka sebenarnya lembaga gadai syariah untuk hubungan antar pribadi sudah operasional. Perjanjian hutang piutang juga diperlukan bagi keperluan komersiil. Tanggung jawab ini beralih kepada satuan keluarga. Perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-qardhul hassan adalah perjanjian yang terhormat. bahkan sampai kepada negara. aspek kelembagaan. Perjanjian hutang piutang dalam bentuk alqardhul hassan sangat dianjurkan dalam islam lebih utama daripada memberikan infaq. Pada dasarnya konsep hutang piutang secara syariah dilakukan dalam bentuk al-qardhul hassan. Ini membuktikan bahwa sebenarnya pihak peminjam bukanlah orang yang miskin tetapi orang yang mempunyai sejumlah harta yang dapat digadaikan. Gadai yang melengkapi perjanjian hutang piutang itu adalah sekedar memenuhi anjuran sebagaimana disebutkan dalam Al-Quran surat Al-Baqarah ayat 283. Apabila terjadi perbedan pendapat.

Biaya bunga uang apapun namanya juga dilarang dikenakan15. Contoh yang dapat dikemukakan disini ialah bank syariah yang memberikan pinjaman dengan agunan sertifikat tanah. menyebabkan bank sekarang ini tidak diperkenankan menerima agunan dan menyimpan gadai barang bergerak. Modal jawatan untuk operasional dan pengembangan semula dipasok dari anggaran negara sehingga misi utamanya adalah 15 ibid sosial. Operasionalsasi kedua bentuk tersebut sama dengan operasionalisasi lembaga gadai syariah pada hubungan antar pribadi tersebut diatas. yaitu perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-mudharabah. dijalankan layak dan secara ekonomis akan menguntungkan. Tujuan mencari untung tidak ditonjolkan dan jawatan dinilai cukup baik apabila hasil usahanya dapat menutup biaya (breakeven). Kedua pihak kemudian sepakat untuk pihak peminjam menjalankan usaha sedang pihak pemberi pinjaman hanya memberikan dana yang diperlukan tanpa campur tangan dalam usaha itu dengan agunan barang gadai. lebaga syariah untuk hubungan antara pribadi dengan bank syariah juga mempunyai dua bentuk. maka perbedaan pendapat itu dapat diselesaikan melalui arbitrasi atau pengadilan. Sebagaimana halnya dengan lembaga gadai syariah pada hubungan antar pribadi. Apabila terjadi perbedaan pendapat. Biaya yang harus ditanggung peminjam selain meliputi biaya – biaya yang nyata – nyata diperlukan untuk sahnya perjanjian hutang piutang. Keduanya juga sepakat pada suatu porsi bagi hasil tertentu dari usaha yang dijalankan pada saat jatuh tempo semua hak dan kewajiban diselesaikan dan apabila terjadi peminjam tidak mampu melunasi hutangnya perjanjian yang lama dapat diperbaharui tanpa harus mengembalikan seluruh barang gadaiannya. atau Buku Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB). dan biaya akte notaris. seperti : bea materai. juga biaya – biaya usaha yang layak selain itu untuk keutuhan dan pengamanan barang gadai mungkin ada biaya pemeliharaan dan sewa tempat penyimpanan harta (save deposit box) dibank atau ditempat lainnya.bentuk mudharabah. Dari uraian tersebut diatas dapat dipahami bahwa lembaga gadai syariah pada perbankan syariah adalah hal yang lazim ada. Namun menurut berita dalam praktek banyak bank – bank terutama yang berkantor diwilayah kecamatan yang melakukan praktek menerima gadai barang bergerak terutama dalam bentuk perhiasan. sertifikat deposito. dll. Pemisahan jenis barang gadai inilah yang menyebabkan adanya jawatan yang khusus didirikan untuk melayani kebutuhan masyarakat akan pinjaman gadai barang bergerak. halaman 182-183 14 Mengambil keuntungan pada jual beli uang yang berlaku sebagai alat tukar yang sah atau mengenakan sewa atas modal uang yang berlaku sebagai alat tukar yang sah sering dipergunakan untuk menutupi kata bunga. apabila kedua belah pihak telah menghitung bahwa usaha yang akan 13 Ibid. Perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk mudharabah adalah perjanjian yang mempertemukan antara pengusaha yang ahli dalam bidangnya tetapi hanya mempunyai harta tidak lancar dengan pihak lain yang mempunyai cukup dana tetapi tidak mempunyai bidang usaha. Dengan misi sosial yang sesuai dengan . sertifikat saham. Lembaga gadai syariah untuk hubungan antara pribadi dengan perusahaan (bank syariah) khususnya gadai fidusia sebenarnya juga sudah operasional. Ajaran Nabi Muhammad saw tentang Ekonomi. Tujuan semula dari jawatan ini adalah semata – mata untuk membantu masyarakat yang membutuhkan kredit kecil. Karena adanya hambatan hukum positif yang kita warisi dari pemerintahan kolonial.

Aspek Legalitas Mendirikan lembaga gadai syariah dalam bentuk perusahaan memerlukan izin Pemerintah. Sesuai dengan panduan syariah perusahaan dapat saja mendapatkan keuntungan yang besar tetapi hanya mungkin apabila dana yang tersedia disalurkan dalam perjanjian hutang piutang dengan gadai dalam bentuk al-mudharabah. Namun sesuai dengan Peraturan pemerintah no. riba17.misi al-qardhul hassan pada gadai syariah. maka perlu dicari dan dipertahankan bentuk badan usaha yang cocok. Kebutuhan tambahan modal untuk operasional barangkali bisa dipasok dari bank syariah yang sudah ada baik dalam dan luar negeri. Untuk mengakomodir keinginan ini perlu dikaji berbagai aspek penting. aspek permodalan. Sumber-sumber modal tentu tidak lagi dicari dari bank yang memungut bunga dan obligasi yang dijual kepada masyarakatpun tidak dengan sistem bunga tetapi dengan sistem bagihasil. 16 Prospektus Perum Pegadaian. dan lain-lain. Penyesuaian untuk betul-betul menjadikan Perum Pegadaian perusahaan gadai yang sesuai dengan misinya sebenarnya tidak terlalu sulit. 16 Juni 1993. umat Islam mempunyai dua pilihan. yaitu : (1). 10 tahun 1990 yaitu menghapus kata “riba” pada pasal 5 ayat (2)b. maka operasionalisasi gadai syariah pada perusahaan bank syariah sudah berjalan walaupun perlu penyempurnaan. (2). Dengan usul yang kedua ini maka umat Islam mempunyai peluang untuk berdirinya suatu lembaga gadai dalam bentuk perusahaan yag dioperasikan sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam. Membantu Perum Pegadaian menerapkan konsep operasional lembaga gadai yang sesuai dengan prinsip syriat Islam yang tidak menerapkan sistem bunga atau yang serupa dengan itu baik dalam mencari modal maupun dalam menyalurkan pinjaman. dan pinjaman tidak wajar lainnya. aspek pengawasan. 10 tahun 1990 tentang pengalihan bentuk Perusahaan Jawatan Pegadaian (PERJAN) menjadi Peusahaan Umum (PERUM) Pegadaian16. Dari misi Perum Pegadaian tersebut. aspek sumber daya manusia. karena akan lebih mudah bagi umat Islam untuk mewujudkan keinginannya. aspek sistem dan prosedur. 17 Pengertian riba pada makalah ini menganut pengertian yang sama dengan pengertian yang menjadi latar belakang berdirinya bank-bank Islam di seluruh dunia. Apabila sumbangan pemikiran umat Islam ini sulit dilaksanakan. Pinjaman obligasi dari masyarakat mungkin juga bisa dibuatkan model yang . pasal 3 ayat (1)a menyebutkan bahwa Perum Pegadaian adalah badan usaha tunggal yang diberi wewenang unutk menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai. halaman 96-97. Kemudian misi dari Perum Pegadaian dapat diperiksa antara lain pada pasal 5 ayat (2)b. Jakarta. aspek kelembagaan. dan kata-kata “badan usaha tunggal” pada pasal 3 ayat (1)a. Sedang pada perusahaan pegadaian yang sudah ada hanya dimungkinkan apabila ada pemahaman kemauan yang kuat dari pimpinan dan seluruh jajarannya untuk menerapkan perjanjian hutang piutang gadai dalam bentuk alqardhul hassan dan al-mudharabah. a. umat Islam mempunyai pilihan kedua. Termasuk bunga bank dan bunga obligasi dalam pengertian ini adalah riba. Adanya keinginan masyarakat untuk berdirinya lembaga gadai syariah dalam bentuk perusahaan mungkin karena umat Islam menghendaki adanya lembaga gadai perusahaan yang benar-benar menerapkan prinsip syariat Islam. Sebenarnya akan lebih baik apabila Perum Pegadaian dapat menerima pilihan pertama. yaitu pencegahan praktek ijon. Karena gadai dalam hukum islam adalah merupakan pelengkap dari hubungan hutang-piutang. antara lain : aspek legalitas. Membantu Perum Pegadaian menghilangkan beban moral dengan mengusulkan perubahan PP no.

Calon-calon manajerpun perlu sipersiapkan untuk pimpinan pusat maupun cabang. Usaha-usaha yang akan dibiayai dari pinjaman gadai syariah adalah usaha-usaha yang . d. Untuk menilai suatu barang gadaian apakah dapat menutup jumlah pinjaman tidaklah mudah. maka perusahaan gadai syariah yang diharapkan dapat diberi izin berdiri tentunya adalah perusahaan yang persyaratan modalnya cukup besar. pada tahap awal barangkali perlu dipekerjakan kembali para pensiunan penaksir Perum Pegadaian. dan naluri yang kuat. pada perusahaan gadai syariah diperlukan juga analis kelayakan usaha yang andal untuk menilai usaha yang diajukan pada perjanjian hutang piutang gadai dalam bentuk mudharabah. Aspek Kelembagaan Perusahaan gadai syariah membawa misi syiar Islam. Masyarakat tentunya tidak menghendaki terlalu banyaknya perusahaan gadai kecil-kecil milik keluarga seperti buka warung. Untuk dapat sedikit meyakini nilai suatu barang gadaian diperlukan pengetahuan. Karena dalam ketentuan syariah tidak dilarang mencari keuntungan melalui sistem bagihasil mudharabah. Analis kelayakan usaha yang andal adalah tumpuan harapan bagi perusahaan gadai syariah untuk memperoleh bagihasil yang memadai. oleh karena itu harus dapat diyakini bahwa seluruh proses operasional dilakukan tidak meyimpang dari prinsip syariat Islam. oleh karena itu mereka perlu di didik. c. Aspek Sumber Daya Manusia Suatu perusahaan gadai hanya akan mampu bertahan dan berjalan dengan mantap apabila nilai barang yang dijadikan agunan cukup untuk menutup hutang yang diminta oleh pemilik barang. Kemudian unutk para analis kelayakan usaha diperlukan tenaga-tenaga sarjana yang berpengalamanminimal 2 taun. karena perusahaan gadai menyangkut kepentingan rakyat banyak yang perlu mendapat perlindungan dan pembinaan pemerintah. dilatih. Namun andaikata Pemerintah dapat melepaskan status monopoli Perum Pegadaian karena telah berubah misinya. Apalagi jenis barang yang mungkin dijadikan agunan gadai sangat beraneka ragam. Diperlukan waktu yang cukup untuk melatih mereka. Aspek Permodalan Apabila umat Islam memilih mendirikan suatu lembaga gadai dalam bentuk perusahaan yang dioperasikan sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam. pengalaman. Unutk juru taksir.sesuai dengan prinsip syariat Islam. bentuk yang paling cocok untuk suatu perusahaan gadai syariah adalah Perseroan Terbatas. Kantor pusatnya hanya boleh didirikan di ibu kota Propinsi dan baru boleh membuka cabang apabila telah mendapat penilaian sehat dari instansi yang berwenang. Selain penaksir barang. Dengan kualitas sumber daya manusia yang menangani penaksiran barang gadaian sangat menentukan keberhasilan suatu perusahaan gadai. aspek penting lainnya yang perlu dipikirkan adalah permodalan. b. Ada kemungkinan pemegang saham perusahaan gadai syariah melebihi jumlah minimum sehingga perlu didaftarkan kepada BAPEPAM sebagai perusahaan publik. Penaksir gadaian adalah ujung tombak operasional perusahaan gadai. maka perlu diupayakan saham yang dijual kepada masyarakat dalam pecahan yang terjangkau lapisan masyarakat sehingga saham dapat dimiliki secara luas. Proses operasional mulai dari mobilisasi dana untuk modal dasar sampai kepada penyalurannya kepada masyarakat tidak boleh mengandung unsur-unsur riba. Belum lagi dengan kemajuan teknologi yang sangat cepat mejadikan suatu barang lebih cepat ketinggalan jaman. dan digembleng pengetahuan dan ketrampilannya. Modal untuk menjalankan perusahaan gadai cukup besar karena selain diperlukan dana untuk dipinjamkan kepada nasabah juga diperlukan investasi untuk tempat penyimpanan barang gadaian. Dengan asumsi bentuk perusahaan gadai syariah yang dikehendaki adalah perseroan terbatas.

Aspek Pengawasan Aspek pengawasan dari suatu perusahaan gadai syariah adalah sangat penting karena dalam pengertian pengawasan itu termasuk didalamnya pengawasan oleh Yang Maha Kuasa melalui malaikat-Nya. Prospek Pegadaian Syariah Dengan asumsi bahwa pemerintah mengizinkan berdirinya perusahaan gadai syariah maka yang dikehendaki adalah perusahaan yang cukup besar yaitu yang mempunyai persyaratan dua kali modal disetor setara dengan perusahaan asuransi18 (minimum dua kali lima belas milyar rupiah atau sama dengan tiga puluh milyar rupiah). Kekuatan (Strength) dari sistem gadai syariah. Hal ini menunjukkan besarnya harapan dan dukungan umat Islam terhadap adanya pegadaian syariah. dan ancamannya (Threat) . f. Prospek suatu perusahaan secara relatif dapat dilihat dari suatu analisa yang disebut SWOT atau dengan meneliti kekuatan (Strength). peluangnya (Oportunity). Tanggung jawab organ pengawasan termasuk para pimpinan unit tidak hanya kepada Dewan Komisaris dan Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS) tetapi juga harus dapat mempertanggung jawabkannya dihadapan Allah SWT dihari akhir kelak. Loket-loket dipisahkan antara yang ingin memasuki perjanjian hutang piutang gadai dalam bentuk al-qardhul hassan dan yang ingin memasuki perjanjian hutang piutang gadai dalam bentuk al-mudharabah. 4. Perusahaan gadai syariah telah lama menjadi dambaan umat Islam di Indonesia. maka untuk mendirikan perusahaan seperti ini perlu pengkajian kelayakan usaha yang hati-hati dan aman. Oleh karena itu sistem dan prosedur harus dibuat sedemikian rupa sehingga tidak meyulitkan calon nasabah yang akan meminjamkan uang baik dalam perjanjian hutang piutang gadai dalam bentuk al-qardhul hassan maupun hutang-piutang gadai dalam bentuk almudharabah. kelemahannya (Weakness). e. Oleh karena itu organ pengawasan internal perusahaan yang disebut Satuan Pengawasan Intern (SPI) adalah merupakan pelaksanaan amanah. Pakistan telah sepakat untuk pada tahap pertama mendirikan Islamic Development Bank (IDB) yang dioperasikan sesuai dengan prinsip-prinsip . Untuk meyakini tidak adanya penyimpangan terhadap ketentuan syariah diperlukan adana suatu dewan pengawas yang lazimnya disebut Dewan Pengawas Syariah yang selalu memonitor kegiatan perusahaan.tidak dilarang dalam agama Islam. Oleh karena itu pada konferensi ke 2 Menterimenteri Luar Negeri negara muslim di seluruh dunia bulan Desember 1970 di Karachi. Oleh karena itu organisasi perusahaan gadai syariah sangat unik karena harus melibatkan unsur ulama yang cukup dikenal oleh masyarakat setempat. Aspek Sistem dan Prosedur Menyandang nama syariah pada kegiatan hutang piutang gadai membawa konsekuensi haraus efektif dan efisiensinya kegiatan operasional perusahaan gadai syariah. (1). bahkan sejak masa Kebangkitan Nasional yang pertama. Dukungan umat Islam yang merupakan mayoritas penduduk. Dukungan dari lembaga keuangan Islam di seluruh dunia. (2). Adanya pegadaian syariah yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam adalah sangat penting untuk menghindarkan umat Islam dari kemungkinan terjerumus kepada yang haram. sebagai berikut : a. Termasuk dalam organ pengawasan adalah Dewan Pengawasan Syariah yang terdiri dari para ulama yang cukup dikenal masyarakat. Biasanya mereka yang ingin memasuki perjanjian hutang piutang gadai dalam bentuk al-mudharabah adalah peminjam dalam jumlah besar. namun harus dibuat fleksibel sedemikian rupa sehingga terhindar adanya antrian panjang.

hal. (a). Pada pinjaman mudharabah. Bagihasil kecil kalau keuntungan usahanya kecil dan bagihasil besar kalau hasil usahanya besar. Selain daripada itu perusahaan asuransi juga mmeberikan pinjaman kepada pemegang polis dengan agunan polis. Nasabah hanya diwajibkan membagihasil usahanya sesuai dengan perjanjian yang telah ditetapkan sebelumnya. IDB kemudian secara resmi didirikan pada bulan Agustus 1974 dimana Indonesia menjadi salah satu negara anggota pendiri. (1). deposito). Jeddah. (c). (2). Contoh : Pinjaman mudharabah ang diberikan dengan sistem bagihasil akan sangat bergantung kepada kejujuran dan itikad baik nasabahnya. Dar Alasfahani Printing Press. Kelemahan (weakness) dari sistem mudharabah. 6. pegadaian syariah dengan sendirinya tidak akan membebani nasabahnya dengan biaya-biaya tetap yang berada diluar jangkauannya. Pegadaian syariah bersifat mandiri dan tidak terpengaruh secara langsung oleh gejolak moneter baik dalam negeri maupun internasional karena kegiatan operasional bank ini tidak menggunakan perangkat bunga. Memerlukan perhitungan-perhitungan yang rumit terutama dalam menghitung . Pemberian pinjaman lunak al-qardhul hassan dan pinjaman mudharabah dengan sistem bagihasil pada pegadaian syariah sangat sesuai dengan kebutuhan pembangunan. IDB pada Articles of Agreement-nya pasal 2 ayat XI akan membantu berdirinya bank dan lembaga keuangan yang akan beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam di negara-negara anggotanya19. (b). 18 Penyetaraannya dengan perusahaan asuransi karena pada usaha gadai tidak diperkenankan menghimpun dana masyarakat dalam bentuk simpanan (giro. maka kewajiban kita semua untuk terus mengembangkan kekuatan yang dimiliki perusahaan gadai dengan sistem ini. Beberapa bank Islam yang berskala internasional telah datang ke Indonesia untuk menjajagi kemungkinan membuka lembaga keuangan syariah secara patungan. b. Penyediaan pinjaman mudharabah mendorong terjalinnya kebersamaan antara pegadaian dan nasabahnya dalam menghadapi resiko usaha dan membagi keuntungan / kerugian secara adil. Penyediaan pinjaman murah bebas bunga disebut al-qardhul hassan adalah jenis pinjaman lunak yang diperlukan masyarakat saat ini mengingat semakin tingginya tingkat bunga. Dengan mengenali kekuatan dari pegadaian syariah. Investasi yang dilakukan nasabah pinjaman mudharabah tidak tergantung kepada tinggi rendahnya tingkat bunga karena tidak ada biaya uang (biaya bunga pinjaman) yang harus diperhitungkan. (d). Bisa saja terjadi nasabah melaporkan keadaan usaha yang tidak sesuai dengan keadaan yang sebenarnya. (e). Hal ini menunjukkan besarnya harapan dan dukungan lembaga keuangan internasional terhadap adanya lembaga keuangan syariah di Indonesia. (3). 12 Agustus 1994. 19 Agreement Establishing the Islamic Development Bank. Misalnya suatu usaha yang untung dilaporkan rugi sehingga pegadaian tidak memperoleh bagian laba. Berprasangka baik kepada semua nasabahnya dan berasumsi bahwa semua orang yang terlibat dalam perjanjian bagihasil adalah jujur dapat menjadi bumerang karena pegadaian syariah akan menjadi sasaran empuk bagi mereka yang beritikad tidak baik. tabungan.syariah Islam.

yaitu antara lain : • Biaya ditetapkan dimuka secara pasti (fixed). dll) dengan memperoleh keuntungan/kelebihan kualitas dan kuantitas. (c). Karena membawa misi bagihasil yang adil. Peluang karena pertimbangan kepercayaan agama (a). • Biaya ditetapkan dalam bentuk prosentase (%) sehingga apabila dipadukan dengan unsur ketidakpastian yang dihadapi manusia. maka pegadaian syariah lebi banyak memerlukan tenaga-tenaga profesional yang andal. baitul-mal. secara matematis dengan berjalannya waktu akan bisa menjadikan hutang berlipat ganda (periksa surat Al-Imron ayat 130). hukumnya adalah riba (periksa terjemah Hadits Shahih Muslim oleh Ma’mur Daud. bukan karena ditetapkan dimuka dan dalam jumlah yang pasti (fixed) (periksa terjemah Hadis Shahih Muslim oleh Ma’mur Daud. (3). pondokpondok pesantren. Sistem pengenaan biaya uang / sewa modal dalam sistem pegadaian yang berlaku sekarang dikhawatirkan mengandung unsur-unsur yang tidak sejalan dengan syariah Islam. yayasan-yayasan. bab Riba no. 1551 s/d 1567). maka kemungkinan disana-sini masih diperlukan perangkat peraturan pelaksanaan untuk pembinaan dan pengawasannya. masih banyak yang menganggap bahwa menerima dan/atau membayar bunga adalah termasuk menghidup suburkan riba. dan sebagainya yang belum memanfaatkan jasa pegadaian yang sudah ada. dianggap mendahului takdir karena seolah-olah peminjam uang dipastikan akan memperoleh keuntungan sehingga mampu membayar pokok pinjaman dan bunganya pada waktu yang telah ditetapkan (periksa surat Luqman ayat 34). Adalah merupakan hal yang nyata didalam masyarakat Indonesia khususnya yang beragama Islam. . masjid-masjid. Kekeliruan dalam menilai kelayakan proyek yang akan dibiayai dengan sistem bagihasil mungkin akan membawa akibat yang lebih berat daripada yang dihadapi dengan cara konvensional yang hasl pendapatannya sudah tetap dari bunga. • Membayar hutang dengan lebih baik (yaitu diberikan tambahan) seperti yang dicontohkan dalam Al-Hadits. Peluang (Opportunity) dari Pegadaian Syariah Bagaimana peluang dapat didirikannya pegadaian syariah dan kemungkinannya untuk tumbuh dan berkembang di Indonesia dapat dilihat dari pelbagai pertimbangan yang membentuk peluang-peluang dibawah ini : (1). (4). • Memperdagangkan / menyewakan barang yang sama dan sejenis (misalnya rupiah dengan rupiah yang masih berlaku. Masalah adaptasi sistem pembukuan dan akuntansi pegadaian syariah terhadap sistem pembukuan dan akuntansi yang telah baku. Dengan demikian kemungkinan salah hitung setiap saat bisa terjadi sehingga diperlukan kecermatan yang lebih besar. tremasuk hal yang perlu dibahas dan diperoleh kesepakatan bersama. c. Dengan mengenali kelemahan-kelemahan ini maka adalah kewajiban kita semua untuk memikirkan bagaimana mengatasinya dan menemukan penangkalnya. harus ada dasar sukarela dan inisiatifnya harus datang dari yang punya hutang pada waktu jatuh tempo.biaya yang dibolehkan dan bagian laba nasabah yang kecil-kecil. bab Riba no. sekolah-sekolah agama. Karena pegadaian syariah belum dioperasikan di Indonesia. Karena riba dalam agama Islam jelas-jelas dilarang maka masih banyak masyarakat Islam yang tidak mau memanfaatkan jasa pegadaian yang telah ada sekarang. (b). Meningkatnya kesadaran beragama yang merupakan hasil pembagunan di sektor agama memperbanyak jumlah perorangan.

Akan ada pihak-pihak yang akan menghalangi berkembangnya pegadaian syariah ini semata-mata hanya karena tidak suka apabila umat Islam bangkit dari keterbelakangan ekonominya. dan adat istiadat. Adanya pegadaian syariah yang telah disesuaikan agar tidak menyimpang dari ketentuan yang berlaku akan memperkaya khasanah lembaga keuangan di Indonesia. Isu primordial. agama. Isu tentang ketidakcocokan dengan sistem internasional berlaku di seluruh dunia mungkin akan dilontarkan untuk mencegah berkembangnya di tengah-tengah mereka pegadaian syariah. Mengingat demikian besarnya peranan yang diharapkan dari tabungan masyarakat melalui sektor perbankan maka perlu dicarikan berbagai jalan dan peluang untuk mengerahkan dana dari masyarakat. menghadapi resiko usaha dan membagi hasil usaha. (d). Adanya peluang ekonomi dabi berkembangnya pegadaian syariah (a). Mereka tidak mau tahu bahwa pegadaian syariah itu jelas-jelas bermanfaat untuk semua orang tanpa pandang suku. penyediaan kesempatan kerja. Konsep pegadaian syariah yang lebih mengutamakan kegiatan produksi dan perdagangan serta kebersamaan dalam hal investasi. Ancaman (threat) dari pegadaian syariah Ancaman yang paling berbahaya ialah apabila keinginan akan adanya pegadaian syariah itu dianggap berkaitan dengan fanatisme agama. (2). eksklusivisme atau sara mungkin akan ilontarkan untuk mencegah berdirinya pegadaian syariah. Iklim baru ini akan menarik penanaman modal di sektor lembaga keuangan khususnya IDB dan pemodal dari negara-negara penghasil minyak di Timur Tengah. Dengan sedikit modifikasi dan disesuaikan dengan ketentuan umum yang berlaku. Dari uraian diatas dapat diambil kesimpulan bahwa mengingat pegadaian syariah adalah sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam. Ancaman berikutnya adalah dari mereka yang merasa terusik kenikmatannya mengeruk kekayaan rakyat Indonesia yang sebagian terbesar beragama Islam melalaui sistem bunga yang sudah ada. ras. akan memberikan sumbangan yang besar kepada perekonomian Indonesia khususnya dalam menggiatkan investasi. Selama Repelita VI diperlukan pembiayaan pembangunan yang seluruhnya diperkirakan akan mencapai jumlah yang sangat besar. dan pemerataan pendapatan. maka perusahaan gadai dnegan sistem ini akan mempunyai segmentasi dan pangsa pasar yang baik sekali di Indonesia. Dari tabungan dalam negeri diharapkan dapat dibentuk melalui tabungan pemerintah yang kemampuannya semakin kecil dibandingkan melalui tabungan masyarakat yang melalui sektor perbankan dan lembaga keuangan lainnya. Munculnya pegadaian syariah yang menuntut pemerataan pendapatan yang lebih adil akan dirasakan oleh mereka sebagai ancaman terhadap status quo yang telah dinikmatinya selama puluhan tahun. Dari jumlah tersebut diharpkan sebagian besar dapat disediakan dari tabungan dalam negeri dan dari dana luar negeri sebagai pelengkap saja.1569 s/d 1572) Unsur-unsur yang dikhawatirkan tidak sejalan dengan syariat Islam tersebut diataslah yng ingin dihindari dalam mengelola pegadaian syariah. Dengan mengenali ancaman-ancaman terhadap dikembangkannya pegadaian syariah . (c). d. (b). Pegadaian berfungsi mencairkan (dishoarding) simpanan-simpanan berupa perhiasan dan barang tidak produktif yang kemudian diinvestasikan melalui mekanisme pinjaman mudharabah. peluang untuk dapat dikembangkannya pegadaian syariah cukup besar.

Barang gadaian syariah adalah merupakan pelengkap belaka dari konsep hutang piutang antara individu atau perorangan. baik itu adalah Perum Pegadaian yang telah mengoperasikan sistem syariah maupun pegadaian syariah yang baru. sertifikat deposito. rukun dan sahnya akad. g. Lembaga gadai syariah untuk hubungan antara pribadi dengan perusahaan (bank syariah) khususnya gadai fidusia sebenarnya juga sudah operasional. Prospek ini akan lebih cerah lagi apabila kelemahan (weakness) sistem mudharabah dapat dikurangi dan ancaman (threat) dapat diatasi. dapat dipergunakan unutk keperluan sosial maupun komersial. Membantu Perum Pegadaian menerapkan konsep operasional lembaga gadai yang . Hutang piutang dalam bentuk al-qardhul hassan dengan dukungan gadai (rahn). Dari misi Perum Pegadaian tersebut maka umat Islam mempunyai dua pilihan yaitu : (3). Lembaga gadai syariah perusahaan bertindak sebagai penyandang dana atau rabb almal sedang nasabahnya bisa bertindak sebagai rahin atau bisa juga bertindak sebagai mudharib tergantung alternatif yang dipilih. barang yang boleh digadaikan. b. aspek sumber daya manusia. Aspek-aspek penting yag perlu diperhatikan untuk mendirikan lembaga gadai perusahaan adalah aspek legalitas. pasal 3 ayat (1)a menyebutkan bahwa Perum Pegadaian adalah badan usaha tunggal yang diberi wewenang untuk menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai. Pegadaian syariah mempunyai landasan hukum syariat yang kuat dalam ajaran Islam. dan pinjaman tidak wajar lainnya. Mendirikan lembaga gadai syariah dalam bentuk perusahaan memerlukan izin Pemerintah. e. i. dan pemilikan barang gadai.ini maka diharapkan para cendekiawan muslim dapat berjaga-jaga dan mengupayakan penangkalnya. dll. aspek pengawasan. riba. Namun sesuai dengan PP no. Konsep hutang piutang sesuai dengan syariat adalah merupakan salah satu konsep ekonomi Islam dimana bentuknya yang lebih tepat adalah al-qardhul hassan. dll. f. k. Contoh yang dapat dikemukakan disini adalah bank syariah yang memberikan pinjaman dengan agunan sertifikat tanah. Kesimpulan a. Hal-hal yang perlu mendapat perhatian adalah unsur-unsur gadai. yaitu : dapat memilih qardhul hassan atau menerima pemberi pinjaman atau penyandang dana (rabb al-mal) sebagai mitra usaha dalam perjanjian mudharabah. Misi dari Perum Pegadaian dapat diperiksa antara lain pada pasal 5 ayat (2)b yaitu pencegahan ijon. d. c. 5. Lembaga gadai syariah untuk hubungan antar pribadi sebenarnya sudah operasional karena setiap orang bisa melakukan perjanjian hutang piutang dengan gadai syariah. aspek kelembagaan. Untuk nasabah yang memilih pinjaman gadai dalam bentuk mudharabah maka fungsi gadai disini adalah mencairkan atau memproduktifkan (dishoarding) harta beku (hoarding) yang tidak produktif. 10 tahun 1990 tentang pengalihan bentuk Perusahaan Jawatan Pegadaian (PERJAN) menjadi Perusahaan Umum (PERUM) Pegadaian. Pemikiran tentang berdirinya pegadaian syariah adalah merupakan tanda syukur kita kehadirat Allah SWT yang telah memberikan nikmat iman Islam dan telah diijinkannya oleh Pemerintah berdirinya lembaga-lembaga keuangan yang beroperasi sesuai dengan prinsip syariat Islam. h. aspek sistem dan prosedur. hak dan kewajiban masing-masing pihak. atau Buku Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB). sertifikat saham. Peminjam mempunyai dua pilihan. j. aspek permodalan. Dari analisa SWOT tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa pegadaian syariah mempunyai prospek yang cukup cerah.

.sesuai dengan prinsip syriat Islam yang tidak menerapkan sistem bunga atau yang serupa dengan itu baik dalam mencari modal maupun dalam menyalurkan pinjaman. 10 tahun 1990 yaitu menghapus kata “riba” pada pasal 5 ayat (2)b. (4). Dengan analisa SWOT dapat disimpulkan bahwa prospek pegadaian syariah adalah sangat cerah. l. baik itu untuk Perum Pegadaian yang telah menerapkan sistem syariah maupun untuk pegadaian syariah yang baru. Prospek ini akan lebih cerah lagi apabila kelemahan (weakness) sistem mudharabah dapat dikurangi dan ancaman (threat) dapat diatasi. dan kata-kata “badan usaha tunggal” pada pasal 3 ayat (1)a. Membantu Perum Pegadaian menghilangkan beban moral dengan mengusulkan perubahan PP no.