PKL BSM Ujung Berung

1
BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Sebagaimana diketahui, bahwa pendidikan program sarjana diarahkan untuk
mengetahui dasar-dasar ilmiah dan keterampilan dalam bidang keahlian tertentu, sehingga
mampu menemukan, memahami, menjelaskan, menjelaskan dan merumuskan cara penyelesaian
masalah yang ada di dalam kawasan keahliannya. Disamping itu, mampu menerapkan ilmu
pengetahuan dan keterampilan yang dimilikinya sesuai dengan bidang keahliannya dalam
kegiatan produktif dan pelayanan kepada masyarakat dengan sikap dan perilaku yang sesuai
dengan tata kehidupan bersama.
Sejalan dengan arah pendidikan tersebut, pendidikan yang diselenggarakan oleh
Fakultas Syariah dan Hukum adalah untuk menyiapkan para mahasiswa agar memiliki
kemampuan akademik dalam bidang perbankan yang sesuai dengan keahliannya. Karena itu,
diperlukan pembekalan dam pengenalan pengetahuan tentang perbankan syariah, termasuk di
dalamnya aplikasi hukum Islam pada sistem perbankan syariah di Indonesia.
Jurusan Manajemen Keuangan Syariah adalah salah satu bagian dari Fakultas Syariah
dan Hukum UIN Sunan Gunung Djati Bandung yang melaksanakan kegiatan akademik dalam
bidang Manajemen Keuangan Syariah pada aspek Ekonomi dan Bisnis Syariah. Oleh karena itu,
ia merupakan ujung tombak dalam penyelenggaraan kegiatan pembelajaran sesuai dengan tujuan
kurikulum yang hendak di capai.
2

Jurusan Manajemen Keuangan Syariah membentuk muslim yang memiliki keahlian
dalam bidang Manajemen Keuangan Islam (Ekonomi dan Bisnis Syariah) yang profesional,
memiliki kemampuan teoritis, dan keterampilan di bidang manajemen keuangan Islam.
Untuk tujuan tersebut diperlukan adanya kegiatan kurikuler yang terencana dan terarah
di luar kegiatan perkuliahan berupa praktik lapangan, yang bersinggungan dan menunjang
kegiatan belajar mengajar. Dalam hal ini, Praktik Keuangan Syariah menjadi salah satu jenis
praktik yang harus diikuti oleh seluruh mahasiswa jurusan Manajemen Keuangan Syariah
Fakultas Syariah dan Hukum UIN Sunan Gunung Djati Bandung.
Keberadaan Praktek Kerja Lapangan (PKL) di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
pembantu ujung berung Bandung dapat memberikan motivasi kepada kami untuk bisa
mengembangkan sistem-sistem ekonomi yang berlandaskan syariah. Dengan tujuan kegiatan
ekonomi konvensional dapat dikikis sedikit demi sedikit khususnya di Daerah Nusantara
Bandung. Hal ini disebabkan karena sudah Ratusan tahun ekonomi dunia didominasi oleh sistem
bunga. Hampir semua perjanjian di bidang ekonomi dikaitkan dengan bunga. Banyak negara
yang mampu mencapai kemakmurannya dengan sistem bunga ini di atas kemiskinan negara lain
sehingga terus-menerus terjadi kesenjangan. Pengalaman di bawah dominasi perekonomian
dengan sistem bunga selama ratusan tahun membuktikan ketidak mampuannya untuk
menjembatani kesenjangan ini. Di dunia, di antara negara maju dan negara berkembang
kesenjangan itu semakin lebar sedang di dalam negara berkembang, kesenjangan itupun semakin
dalam.
1

1
Afandi,Muh.Yazid,2009,Fiqh Muamalah dan Implementasinya dalam Lembaga Keuangan Islam, Bandung:
Logung Pustaka

3

Namun di Indonesia, kita patut bersyukur bahwa sejak diundangkannya Undang-
Undang Nomor 7 Tahun 1969 tentang Pegadaian dengan semua ketentuan pelaksanaannya baik
berupa Peraturan Pemerintah, Keputusan Menteri Keuangan, dan Edaran Bank Indonesia,
Pemerintah telah memberi peluang berdirinya lembaga-lembaga keuangan syariah berdasarkan
sistem bagi hasil.
Keberadaan Praktek Kerja Lapangan (PKL) di Bank syariah Mandiri itu dapat
memberikan motivasi kepada kami untuk bisa mengembangkan lagi sistem-sistem ekonomi yang
berlandaskan syariah sehingga kegiatan-kegiatan ekonomi konvensional dapat dikikis sedikit
demi sedikit khususnya di Daerah Nusantara Bandung ini.

B. Dasar Penyelenggaraan
Dasar Penyelenggaraan Praktik Keuangan Syariah mahasiswa Fakultas Syariah dan
Hukum UIN Sunan Gunung Djati Bandung adalah:
1. Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2003 tentang Sistem Pendidikan Nasional;
2. Undang-Undang Nasional Nomor 19 Tahun 2005 tentang Standar Nasional Pendidikan;
3. Undang-Undang Nomor 12 Tahun 2012 tentang Pendidikan Tinggi;
4. Peraturan Pemerintah Nomor 66 Tahun 2010 tentang Perubahan atas Peraturan
Pemerintah Nomor 17 Tahun 2010 tentang Pengelolaan Pendidikan;
5. Perarturan Presiden Nomor 57 Tahun 2005 tentang Perubahan Status IAIN Sunan
Gunung Djati Bandung Menjadi UIN Sunan Gunung Djati Bandung;
6. Peraturan Menteri Agama RI Nomor 07 Tahun 2013 tentang Organisasi dan Tat Kerja
UIN Sunan Gunung Djati Bandung;
4

7. Peraturan Menteri Agama RI NOmor 39 Tahun 2010 tentang Statuta UIN Sunan Gunung
Djati Bandung;
8. Keputusan Rektor UIN Sunan Gunung Djati Bandung Nomor 046 Tahun 2011 tentang
Pengangkatan Dekan Fakultas Syariah dan Hukum.

C. Tujuan Pelaksanaan
Tujuan Praktik Perbankan Syariah adalah untuk:
1. Membekali mahasiswa, agar memiliki pemahaman dan apresiasi tentang administrasi
perbankan syariah;
2. Membekali mahasiswa agar memiliki pengalaman praktis dalam proses manajerial
perbankan syariah;
3. Membekali mahasiswa agar memiliki pengalaman paktis dalam pengelolaan dan
accounting perbankan syariah;
4. Membekali mahasiswa agar memiliki keterampilan dalam memasarkan produk-produk
perbankan syariah.

D. Status Praktik Perbankan Syariah
Praktik Perbankan Syariah merupakan kegiatan kurikuler yang mengikat secara
akademik dan merupakan salah satu syarat bagi mahasiswa untuk mengikuti ujian komprehensif
dan sidang munaqasah.

5

E. Waktu dan Tempat
Adapun waktu penyelenggaraan Praktik Keuangan Syariah dilaksanakan mulai 24 Juni
sampai dengan 24 Juli 2014, namun karena saya diterima di Bank Syariah Mandiri pada tanggal
04 Agustus 2014 sampai tanggal 15 agustus 2014, jadi kegiatan praktik kerja lapangan
dilaksanakan secara bergantian setiap hari selama 2 minggu, dengan pertelaan sebagai berikut:
1. Kegiatan pembekalan dilaksanakan di kampus Fakultas Syariah dan Hukum UIN Sunan
Gunung Djati Bandung pada tanggal 23 Juni 2014;
2. Kegiatan pengamatan dan orientasi lapangan di KCP BSM Ujung Berung Kab Bandung
yang berlokasi di Jl. A.H. Nasution No. 46 A Ujung Berung Bandung Timur Plaza pada
tanggal 24 Juni 2014 sampai dengan 24 Juli 2014. Namun karena saya diterima di Bank
Syariah Mandiri pada tanggal 04 agustus 2014, maka praktik keuangan syariah
dijadikan selama 2 minggu.

F. Bentuk Kegiatan Praktik
Kegiatan Praktik Keuangan Syariah dilakukan dalam bentuk Pengamatan lapangan,
yang dilakukan di KCP BSM Ujung Berung Bandung, dengan agenda kegiatan sebagai berikut:
No Hari / Tanggal Kegiatan
1 Senin , 04 Agustus 2014 - Pengarahan mengenai jenis pekerjaan di bagian
Operasional Marketing
- Perkenalan dengan para karyawan
2 Selasa , 05 Agustus 2014 - Mengolah data laporan RUPS
- Mengolah data calon nasabah
3 Rabu, 06 Agustus 2014 - Menerima berkas pengajuan dari calon nasabah
6

- Menyusun arsip dan memasukan arsip tersebut ke
tempat yang sudah tersedia secara tersusun
4 Kamis, 07 Agustus 2014 - Menyusun arsip dan memasukan arsip tersebut ke
- Mempelajari cara menghitung uang dengan 3 jari
- Mempelajari cara membedakan uang asli dan uang
yang diduga palsu
5 Jumat , 08 Agustus 2014 - Mempelajari input data mahasiswa
6 Senin, 11 Agustus 2014 - Menyusun arsip dan memasukan arsip tersebut ke
7 Selasa, 12 Agustus 2014 - Menerima berkas pengajuan dari calon nasabah
8 Rabu, 13 Agustus 2014 - Memeriksa rekapitulasi harian kredit
9 Kamis, 14 Agustus 2014 - Menghitung rekapitulasi pembiayaan nasabah
10 Jumat, 15 Agustus 2014 - Menghitung rekapitulasi pembiayaan nasabah
- Penutupan

G. Pendekatan
Dalam penyajian laporan ini, penulis membagi dalam tiga bab dengan didahului oleh
halaman formalitas yang terdiri dari halaman judul, lembar pengesahan, lembar penilaian, kata
pengantar, dan daftar isi. Adapun tiga bab dimaksud adalah:
Bab Pertama: Pendahuluan yang menjelaskan unsur-unsur dan syarat dalam suatu
laporan, yaitu terdiri dari latar belakang, dasar penyelenggaraan, tujuan pelaksanaan, status
7

praktik perbankan syariah, waktu dan tempat serta bentuk kegiatan praktik. Hal ini mengarahkan
pembaca untuk memahami subtansi dari laporan.
Bab Kedua: Pembahasan menjelaskan tentang gambaran umum lembaga tempat Praktek
Kerja Lapangan (PKL), yang meliputi Profil lembaga, Administrasi Keuangan Syariah,
Manejerial Keuangan Syariah, Pengelolaan dan Acounting Keuangan Syariah. Hal ini bertujuan
untuk mengetahui gambaran umum lingkungan dan kinerja lembaga.
Bab Tiga: Penutup berisi kesimpulan dari analisa terhadap pelaksanaan kegiatan dan
dilanjutkan dengan saran-saran dari penyusun sebagai sumbangsih pemikiran untuk
meningkatkan kesuksesan pelaksanaan kegiatan Praktek Kerja Lapangan (PKL) berikutnya.

8

BAB II
PEMBAHASAN

A. Profil Lembaga
PT. Bank Syariah Mandiri Bandung memiliki 6 Kantor Cabang Pembantu, 3 Kantor
KAS, 4 Payment Point, dan 3 Kantor Cabang Pembantu yang masih dalam tahap pembukaan
yang tersebar di DNB. Salah satu Kantor Cabang Pembantu yang merupakan tempat Praktek
Kerja Lapangan yaitu Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Ujung Berung Bandung yang
lokasisnya sangat strategis dan mudah dijangkau oleh masyarakat yaitu berada di kota Bandung
Jawa Barat dan beralamat di Jl. AH. NASUTION No. 46 A , Ujung Berung , Pakemitan,
Cinambo , Bandung Jawa barat. jika di lihat dari letak geografisnya, bangunan Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Ujung Berung terletak pada:
2

Sebelah Barat : Pertokoan Cyber plaza Ruko
Sebelah Timur : Pemukiman Penduduk Perdagangan

a. Sejarah PT Bank Syariah Mandiri (BSM)
Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan integritas telah tertanam
kuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri (BSM) sejak awal pendiriannya. Kehadiran BSM
sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan
moneter 1997-1998. Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang
disusul dengan krisis multidimensi termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan
beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan masyarakat, tidak

2
BSM. (n.d.),Buku Panduan Penjualan Produk BSM,Jakarta: PT Bank Syariah Mandiri.
9

terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi tersebut, industri perbankan nasional yang didominasi
oleh bank- bank konvensional mengalami krisis luar biasa. Pemerintah akhirnya mengambil
tindakan dengan merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia. Salah
satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan
Pegawai (YKP), PT Bank Dagang Negara, dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak
krisis. BSB
berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan upaya merger dengan beberapa
bank lain serta mengundang investor asing.
Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger) empat bank
(Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan Bapindo) menjadi satu bank baru
bernama Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan penggabungan tersebut
juga menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas
baru BSB. Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri melakukan konsolidasi
serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk
mengembangkan layanan perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai
respon atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank umum untuk
melayani transaksi syariah (dual banking system). Tim Pengembangan Perbankan Syariah
memandang bahwa pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk
melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi bank syariah. Oleh
karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah segera mempersiapkan sistem dan
infrastrukturnya, sehingga kegiatan usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank
yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah Mandiri
sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, S.H, No. 23 tanggal 8 September 1999.
10

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah dikukuhkan oleh Gubernur
Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No. 1/24/KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999.
Selanjutnya, melalui Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia
No. 1/1/KEP.DGS/1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri.
Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara resmi
mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999.
PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank yang mampu
memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang melandasi kegiatan operasionalnya.
Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan
Bank Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk bersama
membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik. Sedangkan untuk PT. Bank Syariah
Mandiri cabang Pembantu Ujung Berung Bandung baru beroperasi pada tanggal 15 Februari
2007.

b. Kondisi Fisik
Kondisi fisik Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Ujung Berung Bandung adalah
memiliki gedung berlantai dua yaitu sebagai berikut:
a. Lantai satu terdiri dari tempat Coustemer Service (CS),Gadai, Teller, ruang tempat penyimpanan
uang, tempat fotocopy, satpam, ruang tunggu, ruang BO, ruang manager operasional, dan toilet
b. Lantai dua terdiri dari marketing yaitu landing dan fanding serta ruang meeting, ruang Branc
Manager, ruang Legal, Support, AO, ruang gudang alat tulis kantor (ATK) serta ruang serba
guna, pantry, Musalla dan toilet.

11

c. Visi dan Misi Perusahaan Bank Syariah Mandiri
1. VISI
Visi dari Bank Syariah Mandiri (BSM) adalah menjadi bank syariah terpercaya pilihan mitra
usaha.
2. MISI
Misi dari Bank Syariah Mandiri (BSM) ada enam hal, yaitu:
a. Menciptakan suasana pasar perbankan syariah agar dapat berkembang dengan mendorong
terciptanya syarikat dagang yang terkoordinasi dengan baik.
b. Mencapai pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan melalui sinergi dengan
mitra strategis agar menjadi bank syariah terkemuka di Indonesia yang mampu
meningkatkan nilai bagi para pemegang saham dan memberikan kemaslahatan bagi
masyarakat luas.
c. Memperkerjakan pegawai yang profesional dan sepenuhnya mengerti operasional
perbankan syariah.
d. Menunjukkan komitmen terhadap standar kerja operasional perbankan dengan
pemanfaatan teknologi mutakhir, serta memegang teguh prinsip keadilan, keterbukaan
dan kehati-hatian.
e. Mengutamakan mobilisasi pendanaan dari golongan masyarakat menengah dan ritel,
memperbesar portopolio pembiayaan untuk skala menengah dan kecil, serta mendorong
terwujudnya manajemen zakat, infaq dan shodaqoh yang lebih efektif sebagai cerminan
kepedulian sosial.
12

f. Meningkatkan permodalan sendiri dengan mengundang perbankan lain, segenap lapisan
masyarakat dan investor asing.

d. Tentang KCP BSM Ujung Berung
Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan hikmah sekaligus berkah
pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-1998. Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan
moneter sejak Juli 1997, yang disusul dengan krisis multi-dimensi termasuk di panggung politik
nasional, telah menimbulkan beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi
kehidupan masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi tersebut, industri perbankan
nasional yang didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami krisis luar biasa. Pemerintah
akhirnya mengambil tindakan dengan merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank
di Indonesia.
Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang dimiliki oleh Yayasan
Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena
dampak krisis. BSB berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan upaya merger
dengan beberapa bank lain serta mengundang investor asing.
Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger) empat bank (Bank
Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan Bapindo) menjadi satu bank baru bernama
PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga
menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru
BSB.
Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri melakukan konsolidasi serta
membentuk Tim Pengembangan Perbankan Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk
13

mengembangkan layanan perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai
respon atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank umum untuk
melayani transaksi syariah (dual banking system).
Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa pemberlakuan UU tersebut
merupakan momentum yang tepat untuk melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank
konvensional menjadi bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah
segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan usaha BSB berubah dari
bank konvensional menjadi bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT
Bank Syariah Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23 tanggal
8 September 1999.
Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah dikukuhkan oleh Gubernur
Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No. 1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999.
Selanjutnya, melalui Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No.
1/1/KEP.DGS/ 1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri.
Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara resmi
mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999.
PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank yang mampu memadukan
idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni
antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank
Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk bersama
membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.

14

B. Administrasi Keuangan Syariah
- PROSEDUR PEMBUKAAN REKENING DI MANDIRI SYARIAH
1. Tabungan
a) Tabungan BSM
Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikan dan setorannya dapat
dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka di konter BSM atau melalui ATM.

Fitur & Biaya:
Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah
Bagi hasil yang kompetitif
Online di seluruh outlet BSM
Fasilitas BSM Card yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit dan kartu
potongan harga di merchant yang telah bekerjasama dengan BSM
Fasilitas e-Banking, yaitu BSM Mobile Banking & BSM Net Banking
Minimum setoran awal: Rp80.000 (perorangan) dan Rp1.000.000 (non-
perorangan)
Minimum setoran berikutnya: Rp10.000
Saldo minimum: Rp50.000
Biaya tutup rekening: Rp20.000
Biaya administrasi Rp6.000

15

Syarat:
Perorangan:
Warga NegaraIndonesia:KTP/SIM/Paspor
Warga Negara Asing: Paspor dan Kartu Izin Menetap Sementara (KIM/KITAS).
Non-Perorangan:
Badan Hukum:
Bukti diri/identitas pengurus berupa fotokopi KTP/KITAS/Paspor seluruh
pengurus sesuai dengan Anggaran Dasar
Akte Pendirian/Anggaran Dasar dan Akta Perubahan
Surat keterangan domisili, SIUP/Ijin usaha dari instansi yang berwenang, TDP,
NPWP
Surat penunjukkan khusus sebagai Kepala Cabang atau Kepala Bagian
Keuangan/Bendaharawan dari suatu Perusahaan /Badan /Instansi jika diperlukan
Non Badan Hukum:
Bukti diri/identitas pengurus berupa fotokopi KTP/KITAS/Paspor seluruh
pengurus sesuai dengan Anggaran Dasar
Akta Pendirian/Anggaran Dasar dan Akta Perubahan atau izin kegiatan atau
tujuan perkumpulan/organisasi dari instansi yang berwenang
Surat Keterangan susunan pengurus perkumpulan/organisasi dan surat penunjukan
bagi pihak-pihak yang berwenang mewakili perkumpulan/ organisasi dalam
melakukan hubungan dengan bank.

16

Manfaat:
Aman dan terjamin
Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet BSM
Kemudahan bertransaksi di manapun saja dengan menggunakan layanan e-
banking BSM
Kemudahan dalam penyaluran zakat, infaq dan sedekah.
b) BSM Tabungan Berencana
Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil berjenjang serta
kepastian pencapaian target dana yang telah ditetapkan.

Fitur:
Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah.
Bagi hasil yang kompetiti
Periode tabungan 1 s.d. 10 tahun
Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 65 tahun saat jatuh tempo
Setoran bulanan minimal Rp100 ribu
Target dana minimal Rp1,2 juta dan maksimal Rp200 juta
Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah
Tidak dapat menerima setoran diluar setoran bulanan
Saldo tabungan tidak bisa ditarik, dan bila ditutup sebelum jatuh tempo (akhir
biaya masa kontrak) akan dikenakan administrasi

17

Syarat:
Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah
Memiliki rekening asal (source account) berbentuk Tabungan atau Giro di BSM

Manfaat:
Kemudahan perencanaan keuangan Nasabah jangka panjang
Memperoleh jaminan pencapaian target dana
Mendapatkan perlindungan asuransi secara gratis dan otomatis, tanpa
pemeriksaan kesehatan
Manfaat asuransi adalah sebesar kekurangan target dana dari setoran bulanan yang
telah dibayarkan, sehingga manfaat asuransi dihitung dengan cara sbb.:
Manfaat asuransi = Target dana Jumlah pembayaran setoran bulanan pada saat
klaim jumlah pembayaran setoran bulanan pada saat klaim.
c) BSM Tabungan Simpatik
Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya dapat dilakukan setiap
saat berdasarkan syarat-syarat yang disepakati.

Fitur & Biaya
Berdasarkan prinsip syariah dengan akad Wadiah
Setoran awal minimal Rp20.000 (tanpa ATM) & Rp30.000 (dengan ATM)
Setoran berikutnya minimal Rp10.000
Saldo minimal Rp20.000
18

Biaya tutup rekening Rp10.000
Biaya administrasi Rp2.000 per rekening per bulan atau sebesar bonus
bulanan (tidak memotong pokok)
Biaya pemeliharaan kartu ATM Rp2.000 per bulan

Syarat:

Manfaat:
Aman dan terjamin
Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan BSM
Fasilitas BSM Card, yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit dan kartu
potongan harga di merchant yang telah bekerjasama dengan BSM
Penyaluran zakat, infaq dan sedekah
d) BSM Tabungan Investa Cendekia
Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan dengan jumlah setoran bul
anan tetap (installment) dan dilengkapi denganperlindungan asuransi.

Fitur:
Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah
19

Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 60 tahun saat jatuh tempo
Setoran bulanan minimal Rp100.000 s.d. Rp10.000.000 dengan kelipatan
Rp50.000
Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah namun dapat
dilakukan setoran tambahan diluar setoranbulanan
Syarat:
Memiliki Tabungan BSM sebagai rekening asal (source account).
Manfaat:
Kemudahan perencanaan keuangan masa depan, khususnya untuk biaya
pendidikan putra/putrid
Mendapatkan perlindungan asuransi secara otomatis, tanpa melalui pemeriksaan
kesehatan *)
Seleksi Asuransi:
20

*) Bagi Nasabah Free Cover/Automatic Cover dan Non Medis
**) Pada saat seleksi kepesertaan asuransi dilakukan, penabung tidak sedang menjalani
rawat inap di Rumah Sakit (RS) atausedang berada dalam masa pengobatan atau pengawa
san dokter/RS atas suatu penyakit atau kondisi berbahaya yang dianggapberpotensi meny
ebabkan kematian.
e) BSM Tabungan Kurban
21

Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu nasabah dalam
merencanakan ibadah kurban dan aqiqah.

Fitur:
Hanya dapat diambil pada saat akan melakukan ibadah kurban atau aqiqah
Minimum setoran awal Rp50.000
Minimum setoran berikutnya Rp25.000
Minimum saldo setelah pelaksanaan Aqiqah dan ibadah Kurban Rp50.000.

Syarat:
Kartu identitas diri (KTP/SIM/Paspor)

Manfaat:
Kemudahan perencanaan keuangan untuk pembelian hewan kurban
Kemudahan pelaksanaan dan pendistribusian kurban

f) BSM Tabunganku
Tabungan untuk perorangan dengan persyaratan mudah dan ringan yang
diterbitkan secara bersama oleh bank-bank di Indonesia guna menumbuhkan budaya
menabung serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat.

Fitur & Biaya:
22

Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadhiah yad dhamanah.
Setoran awal pembukaan rekening minimum Rp20.000 (tanpa ATM) dan
Rp80.000 (dengan ATM).
Setoran tunai selanjutnya minimum Rp10.000.
Saldo minimum rekening (setelah penarikan) adalah Rp20.000 (tanpa ATM) dan
Rp50.000 (dengan ATM).
Jumlah minimum penarikan di counter sebesar Rp100.000 kecuali pada saat
penutupan rekening.
Bebas biaya administrasi rekening.
Biaya pemeliharaan Kartu TabunganKu Rp2.000 (bila ada).
Biaya penutupan rekening atas permintaan nasabah Rp20.000.
Biaya ganti buku karena hilang/rusak atau sebab lainnya sebesar Rp0.
Rekening dormant (tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut):
Biaya penalti Rp2.000 per bulan.
Apabila saldo rekening mencapai <Rp20.000, maka rekening akan ditutup oleh
sistem dengan biaya penutupan rekening sebesar sisa saldo.

Syarat:
Kartu Identitas: KTP/SIM/Paspor.

Manfaat:
Aman dan terjamin
23

Bonus
Fasilitas Kartu TabunganKu yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit.
Fasilitas e-Banking, yaitu BSM Mobile Banking & BSM Net Banking.
Kemudahan dalam penyaluran zakat, infaq dan sedekah.

Ketentuan:
Nasabah pemilik rekening TabunganKu adalah nasabah perorangan.
Nasabah adalah Warga Negara Indonesia.
Nasabah TabunganKu hanya dibenarkan memiliki 1 rekening di 1 Bank.
Tidak dibenarkan mendapatkan fasilitas joint account AND atau OR.
Bila saldo Rp20.000, maka rekening akan ditutup oleh sistem dengan biaya
penutupan sebesar sisa saldo.

2. Giro
a) BSM Giro
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang Rupiah untuk kemudahan transaksi
dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah yad dhamanah.

Fitur & Biaya:
Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah
Setoran Awal minimum Rp500.000 (perorangan) dan Rp1.000.000 (Non-
Perorangan)
Saldo minimum Rp500.000 (perorangan) dan Rp1.000.000 (Non-Perorangan)
24

Biaya administrasi bulanan:
Perorangan: Rp10.000 (tanpa ATM) dan Rp12.000 (dengan ATM)
Perusahaan: Rp15.000
Biaya tutup rekening: Pelanggaran Rp50.000 dan Permintaan Sendiri Rp20.000
Biaya buku cek/giro: Rp100.000

Syarat:
Perorangan:
KTP/SIM/Paspor nasabah
Perusahaan:
KTP/SIM/Paspor Pengurus atau pejabat yang berwenang
Akte Pendirian dan Akte Perubahan Perusahaan berikut Pengesahan
Perusahaan
Anggaran Dasar Perusahaan
SIUP, TDP/Ijin usaha dari instansi yang berwenang, NPWP, SK.Domisili

Manfaat:
Dana aman dan tersedia setiap saat
Kemudahan transaksi dengan menggunakan cek atau B/G
Fasilitas Intercity Clearing untuk kecepatan pembayaran inkaso (kliring antar
wilayah)
Fasilitas BSM Card, sebagai kartu ATM sekaligus debet (untuk perorangan)
Fasilitas pengiriman account statement setiap awal bulan
25

b) BSM Giro Valas
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang US Dollar untuk kemudahan
transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah yad dhamanah untuk
perorangan atau non-perorangan.

Fitur & Biaya:
Bebas biaya penarikan bank notes sampai dengan USD5.000 per bulan
Setoran Awal minimum USD1.000
Saldo minimum USD1.000
Biaya administrasi bulanan USD5
Biaya tutup rekening USD10

Syarat:
Perorangan:
KTP/SIM/Paspor.
Perusahaan:
Perusahaan
26

Manfaat:
Penarikan dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan slip penarikan
Fasilitas pengiriman account statement setiap bulan
Bonus bulanan sesuai kebijakan BSM

3. Deposito
a) BSM Deposito
Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah yang dikelola
berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah untuk perorangan dan non-perorangan.

Fitur & Biaya:
Jangka waktu yang fleksibel: 1, 3, 6 dan 12 bulan
Dicairkan pada saat jatuh tempo
Setoran awal minimum Rp2.000.000 Biaya Materai Rp6.000 Biaya
Penarikan: Rp30.000/rekening

Syarat:
Perorangan:
Perusahaan:
27

Perusahaan
SIUP, TDP/Ijin usaha dari instansi yang berwenang, NPWP, SK Domisili

Manfaat:
Dana aman dan terjamin
Pengelolaan dana secara syariah
Dapat dijadikan jaminan pembiayaan
Fasilitas Automatic Roll Over (ARO).

b) BSM Deposito Valas
Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang dollar yang dikelola
berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah untuk perorangan dan non-
perorangan.

Fitur & Biaya:
Setoran awal minimum USD1.000
Biaya Materai Rp6.000.

28

Syarat:
Perorangan:
Perusahaan:
Perusahaan

Manfaat:

Daftar Produk dan jasa:
1. Tabungan BSM
adalah tabungan dalam mata uang rupiah dengan akad Mudharabah Mutlaqah yang
penarikannya berdasarkan syarat-syarat tertentu yang disepakati.
29

2. Tabungan Berencana BSM
adalah tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil berjenjang serta kepastian
bagi penabung maupun ahli waris untuk memperoleh dananya sesuai target pada waktu yang
diinginkan, dengan perlindungan asuransi gratis.

3. Tabungan Simpatik BSM
adalah tabungan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsip wadiah, yang penarikannya
dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat tertentu yang disepakati.

4. Tabungan Mabrur BSM
adalah tabungan yang bertujuan membantu masyarakat untuk merencanakan ibadah haji
& umrah.

5. Tabungan BSM Dollar
adalah tabungan dalam mata uang Dollar yang penarikan dan setorannya dapat dilakukan
setiap saat atau sesuai ketentuan BSM dengan menggunakan slip penarikan.

6. Tabungan BSM Investa Cendekia (TIC)
adalah tabungan berjangka yang diperuntukkan bagi masyarakat dalam melakukan
perencanaan keuangan, khususnya perencanaan dana pendidikan bagi putra/putri.
30

7. Deposito BSM
adalah produk investasi berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan setelah
jangka waktu tertentu sesuai kesepakatan.

8. Deposito BSM Valas
adalah produk investasi berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan setelah
jangka waktu tertentu sesuai kesepakatan dalam bentuk valuta asing.

9. Giro BSM
adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan
cek, bilyet giro, atau alat perintah bayar lainnya dengan prinsip wadiah yad adh-dhamanah.

10. Giro BSM Valas
adalah simpanan dalam mata uang dollar Amerika, Singapore, Euro yang penarikannya
dapat dilakukan setiap saat dengan prinsip wadiah yad ad-dhamanah.

11. Obligasi Bank Syariah Mandiri
adalah surat berharga jangka panjang berdasar prinsip syariah yang mewajibkan Emiten
(Bank Syariah Mandiri) untuk membayar Pendapatan Bagi Hasil / Kupon dan membayar
kembali Dana Obligasi Syariah pada saat jatuh tempo.
31

12. Pembiayaan BSM Griya
Pembiayaan BSM Griya merupakan fasilitas pembiayaan pemilikan rumah tinggal.

13. Pembiayaan BSM Oto
Pembiayaan BSM Oto merupakan pembiayaan untuk pembelian kendaraan bermotor baik
baru maupun bekas dengan system murabahah.

14. BSM GADAI EMAS IB
Pembiayaan gadai emas IB merupakan layanan untuk mendapatkan dana dalam
mengatasi kebutuhan biaya pendidikan,modal usaha,biaya pengobatan,penyelenggaraan hajatan
dan kebutuhan lain.

15. BSM Warung Mikro
Yaitu pembiayaan bagi usaha mikro yang membutuhkan dana untuk pengembangann
usaha produktif.

16. Pembiayaan Kepada Pensiunan
32

adalah Penyaluran fasilitas pembiayaan konsumer (termasuk untuk pembiayaan
multiguna) kepada para pensiunan, dengan pembayaran angsuran dilakukan melalui pemotongan
langsung uang pensiun yang diterima Bank setiap bulan (pensiun bulanan).

17. Pembiayaan Talangan Haji BSM
adalah pinjaman dana talangan dari bank kepada nasabah khusus untuk menutupi
kekurangan dana untuk memperoleh kursi/seat haji dan pada saat pelunasan BPIH.

18. BSM Card
BSM Card merupakan kartu yang dapat dipergunakan untuk transaksi perbankan melalui
ATM dan mesin debit.(EDC/Electronic Data Capture).

19. BSM Mobile Banking GPRS (MBG)
BSM Mobile Banking GPRS (MBG) merupakan layanan transaksi perbankan (non tunai)
melalui mobile phone (handphone) berbasis GPRS.

20. BSM NET BANKING
BSM net Banking merupakan layanan transaksi perbankan (non tunai) melalui internet.

21. Sentra Bayar BSM
33

adalah layanan bank dalam menerima pembayaran tagihan pelanggan pada pihak ketiga
(PLN,Telkom, Indosat, Telkomsel). Layanan sentra bayar dapat dilakukan dengan setoran uang
kas atau debet rekening melalui teller, ATM, SMS Banking, atau proses autodebet secara
bulanan.

22. BSM Electronic Payroll
adalah pembayaran gaji karyawan institusi melalui teknologi terkini BSM secara mudah,
aman dan fleksibel.

23. BSM RTGS (Real Time Gross Settlement)
adalah jasa transfer uang valuta rupiah antar bank baik dalam satu kota maupun dalam
kota yang berbeda secara real time.

24. Transfer BSM Western Union
adalah jasa pengiriman uang/penerimaan kiriman uang secara cepat (real time on line)
yang dilakukan lintas negara atau dalam satu negara (domestik).
3

contoh simulasi biaya pemeliharaan BSM Gadai Emas:

3
BSM,2008, Laporan Tahunan BSM,Jakarta: PT Bank Syariah Mandiri.

34

Pada tanggal 1 Oktober 2014, Nasabah membawa emas untuk digadaikan berupa gelang
bermata dengan kadar 18 karat dan berat 20 gram. Berapakah biaya pemeliharaan yang harus
dibayar, bila Nasabah melunasi pada tanggal 1 Desember 2014?
(HDE: Rp460.000,-)
Diketahui:
Waktu/periode gadai: 1 Oktober 1 Desember 14 = 4 periode (2 bulan).
Taksiran
= (karat/24) x berat emas x HDE
= (18/24) x 20 x Rp460.000,-
= (18/124) x 20 x Rp460.000,-
= Rp6.900.000,-

Pembiayaan
= Taksiran x FTV
= Rp6.900.000,- x 85%
= RP5.865.000,-

Biaya Pemeliharaan
= (Taksiran x Rate) x waktu gadai
= (Rp6.900.000,- x 1,70%/lbulan) x 2 bulan
= (Rp117.300,-/bulan)
Maka biaya pemeliharaan yang harus dibayar oleh Nasabah adalah Rp117.300,-/bulan

35

C. Manejerial Keuangan Syariah
STRUKTUR ORGANISASI KCP BANK SYARIAH MANDIRI UJUNG BERUNG
2014

4
Rahman A.Ivan,2005,Kamus Istilah Akuntansi Syariah,Bandung: Pilar Media

Non Banking Staff:
4

1. Satpam : 2 orang
2. Driver : 1 Orang
36

Tugas dan Fungsi Jabatan Organisasi KCP BSM Ujung Berung Bandung

1. Dewan Pengawas Syariah
a. Tugas :
1) Mengawasi operasional bank dan produk-produk bank yang sesuai dengan ketentuan
syariat
2) Melakukan sosialisasi kepada masyarakat tentang BSM pada khususnya dan meluas
tentang Ekonomi Islam
3) Menciptakan dan menumbuh kembangkan nilai-nilai Islam pada BSM dan lembaga
keuangan lainnya

b. Fungsi :
3. Office Boy : 1 orang
4. Messenger : 1 orang

37

1) Sebagai penasehat dan pemberi saran kepada direksi sebagai mengenai hal-hal yang
berkaitan dengan syariah
2) Sebagai wakil dan mediator antara bank dan Dewan Syariah Nasional dalam
perkembangan produk dan jasa bank yang membutuhkan kajian sesuai dengan fatwa
Dewan Syariah Nasional

2. Dewan Komisaris
a. Tugas :
1) Mengelola likuiditas bank
2) Menetapkan semua kebijakan bank yang dipimpinnya
b. Fungsi :
1) Penanggung jawab bank manajemen
2) Penanggung jawab operasional bank secara keseluruhan

3. Direktur
a. Tugas :
1) Mengelola dan mengawasi secara langsung pada seluruh kegiatan operasional bank
b. Fungsi :
1) Sebagai pimpinan dan pelaksana seluruh kebijakan dari rapat umu pemegang saham

4. Kepala Bagian Operasional
38

a. Tugas :
1) Melayani tugas harian dengan aktif pada setiap bagian yang ada di bawah tanggung
jawabnya
2) Melaksanakan supervise setiap pelayanan
3) Mengamati jasa-jasa perbankan dari setiap bagian
b. Fungsi :
1) Sebagai aparat manajemen yang membantu pihak direksi sesuai tugasnya di bidang
operasional bank

5. Kasir / Teller
a. Tugas :
1) Melayani nasabah dalam penggunaan slip (penarikan, penyetoran, dan lain-lain)
2) Memberikan layanan informasi kepada nasabah dalam melakukan transaksi tabungan,
deposito, cek dan sebagainya
3) Melaksanakan kegiatan administrasi
4) Mencatat pembukuan dalam buku besar untuk seluruh transaksi penyetoran maupun
pengeluaran setiap harinya
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang mengurusi dan mencatat keluar masuknya uang sebagai laporan yang
dapat dipertanggungjawabkan

6. Pembukuan
39

a. Tugas :
1) Membuat administrasi pembukuan secara rutin pada setiap transaksi dalam bentuk
laporan keuangan untuk konsumsi manajemen, pihak ketiga dan pemeriksa Bank
Indonesia
2) Monitoring atas posisi keuangan perusahaan secara keseluruhan dan melaporkannya
kepada pihak direksi atau bagian umum dan SDM
3) Mengajukan usulan, terhadap masalah yang bersifat segera maupun tidak selama masih
dalam ruang lingkup pembukuan perusahaan
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang menangani pembukuan atas semua transaksi perusahaan dalam
laporan keuangan yang dapat di pertanggung jawabkan kebenaran dan kelayakannya

7. Customer Service dan Tabungan
a. Tugas :
1) Melayani jasa perbankan khususnya tabungan dan deposito kepada nasabah
2) Melakukan administrasi pembukuan atas setiap transaksi penarikan uang dan
pemindahbukuan dari rekening tabungan, deposito atau lainnya
3) Melakukan administrasi pembukuan atas setiap transaksi untuk nasabah maupun untuk
bank sendiri

40

8. Kepala Bagian Marketing
a. Tugas :
1) Bertugas mengkoordinasi antar unit kerja di lingkungan perusahaan agar dapat memberi
pelayanan jasa perbankan kepada nasabah secara efektif dan efisien
2) Menyusun strategi pemasaran bank dalam menghimpun dana masyarakat maupun
dalam pengalokasian kredit / pembiayaan pada masyarakat
3) Melakukan monitoring, evaluasi dan supervisi terhadap portofolio kredit / pembiayaan
4) Menyampaikan saran, opini kepada pihak direksi mengenai masalah yang berkaitan
dengan bidang pemasaran dan perkreditan
b. Fungsi :
1) Sebagai anggota komite kredit dalam hal pengembalian keputusan kredit
2) Sebagai aparat manajemen yang membantu pihak direksi dalam menangani tugas
khususnya yang menyangkut bidang marketing dan perkreditan

9. Rahn / Gadai
a. Tugas :
1) Melayani nasabah yang memerlukan fasilitas pinjaman dalam bentuk gadai

10. Collector
a. Tugas :
1) Menerima, melayani tamu/nasabah yang memerlukan layanan pemberian kredit dan
atau jasa perbankan lainnya
41

2) Bekerjasama dengan semua unit yang ada pada bidang marketing terutama dalam hal
pendeteksian secara lebih awal
3) Mengawasi penggunaan dana kredit dari bank sehingga bank terhindar dari resiko
kredit bermasalah
4) Memberikan keterangan kepada komite kredit setiap proses kredit pemula maupun yang
mengulang dalam hal performance debitur 5C (character, capital, capacity, collateral,
condition of economy)
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang menangani pembinaan dan pengawasan terhadap kredit yang telah
direalisasikan, sehingga dipergunakan sesuai rencana

11. Account Officer
a. Tugas :
1) Melayani nasabah yang memerlukan pelayanan kredit dan atau jasa perbankan lainnya
2) Bekerjasama dengan bagian lain khususnya hukum / investigasi dalam analisa kredit
untuk mendapatkan informasi yang dapat dipercaya sehingga dapat menjaga mutu
pelayanan
3) Membuat analisa ekonomi/analisa kredit untuk setiap proses pemberian kredit
4) Mengajukan rekomendasi atas hasil analisa kredit calon nasabah kepada komite kredit
5) Memberikan monitoring pembinaan dan pengawasan atas setiap kredit yang diberikan
6) Menyampaikan laporan kepada pihak direksi atau bidang marketing mengenai
perkembangan kredit yang ditangani
7) Memberikan saran dan alternatif pemecahan masalah yang mungkin timbul
42

b. Fungsi :
1) Sebagai staf bank yang menangani pemberian kredit serta melakukan pembinaan dan
pengawasan kredit yang telah diberikan berdasarkan kelayakan, kelaziman dan prinsip
pemberian yang wajar.

12. Funding Officer
a. Tugas :
1) Mengidentifikasi dan mengklasifikasikan calon nasabah simpanan (tabungan, deposito)
dan produk lain
2) Menyiapkan kelengkapan untuk funding (brosur, leaflet, dan alat promosi lainnya)
3) Memelihara nasabah simpanan dengan tetap menjaga amanah dan komitmen dalam
layanan (monitoring)
4) Membuat laporan mingguan atas hasil funding dan sosialisasinya
5) Melakukan koordinasi dengan bidang lain yang terkait dengan simpanan
6) Membuat laporan hasil funding dan membuat rencana kerja untuk bulan berikutnya
7) Melakukan evaluasi atas realisasi funding dengan target sebelumnya
8) Membuat maturisi deposito jatuh tempo untuk bulan berikutnya dan monitoring
tabungan besar
b. Fungsi :
1) Melayani nasabah yang memerlukan pelayanan produk simpanan dan jasa perbankan
lainnya

43

13. Legal / Administrasi Pembiayaan
a. Tugas :
1) Melaksanakan kebijakan Direksi yang terkait dengan Administrasi Pembiayaan
2) Proses Pembiayaan :
a) Bertindak sebagai sekretaris dalam komite pembiayaan
b) Melakukan dropping / merealisasikan pembiayaan yang telah disetujui dalam
komite
c) Membuat perjanjian pembiayaan untuk setiap pembiayaan yang telah disetujui
dalam komite
d) Menata dan memonitor dalam kelengkapan administrasi pembiayaan (formulir)
e) Melakukan surat menyurat untuk nasabah, baik tagihan, penolakan maupun surat-
surat lain yang terkait dengan pembiayaan

3) Pencatatan / Administrasi :
a) Melakukan pencatatan angsuran yang masuk kedalam mutasi harian, prima nota, dan ke
sistem yang ada pada computer
b) Mengadministrasikan seluruh perjanjian dan dokumen jaminan, baik yang aktif maupun
yang lunas
c) Membuat print out harian atas angsuran yang telah dimasukan ke system
d) Melakukan penataan dan pengadministrasian data nominatif, surat-surat dan dokumen
baru
e) Membuat daftar nominatif berdasarkan kolektibilitas / mutasi
f) Membuat daftar nominatif jaminan pembiayaan dan melakukan revaluasi
44

4) Monitoring :
a) Melakukan monitoring angsuran dan memberikan informasi dan data atas nasabah yang
belum mengangsur dan atau terlambat pembayarannya

5) Koordinasi :
a) Melakukan koordinasi dan penyempurna perjanjian dengan notaries
b) Mengikuti meeting rutin yang dilaksanakan dengan manajemen
c) Melakukan koordinasi dengan bidang lain yang terkait dengan pembiayaan

6) Pelaporan :
a) Membuat laporan bulanan BI, antara lain : daftar rincian pembiayaan, BMPK (Batas
Maksimum Pemberian Kredit), sektor ekonomi
b) Melakukan pemindahbukuan atas angsuran yang via tabungan, dan rekonsiliasi dengan
bagian lain
c) Melakukan evaluasi atas pencapaian target dalam hal administrative
d) Membuat laporan triwulan, semesteran pembiayaan : rincian pembiayaan berdasarkan
sector ekonomi, BMPK, rekapitulasi jaminan

7) Pelayanan :
a) Melayani nasabah yang melakukan pelunasan dan pengambilan jaminan yang telah
diverifikasi oleh pejabat bank
45

b) Memberikan informasi yang diperlukan account officer pada setiap proses pemberian
kredit, baik menyangkut trade checking, bank checking maupun informasi lain yang
diperlukan dan melakukan dropping / realisasi setelah dilakukan pengikatan kredit
b. Fungsi :
1) Sebagai sekretaris komite kredit dalam proses pengambilan keputusan kredit terutama
dalam hal persyaratan
2) Sebagai staf yang membantu dan melaksanakan pemberian kredit agar bank terlindungi
dari resiko akhir, baik sebelum maupun sesudah kredit diberikan

14. Remedial
a. Tugas :
1) Mengidentifikasi nasabah yang kurang lancar dan diklasifikasikan berdasarkan wilayah
dan plafond
2) Melakukan komite pembiayaan atas setiap permasalahan yang ditemukan pada nasabah
3) Mengadministrasikan berita acara pembinaan, pernyataan, rescheduling, dan instrument
penagihan
4) Melakukan penarikan asset / jaminan kepada nasabah sesuai dengan prosedur yang
telah ditetapkan perusahaan
5) Melakukan koordinasi dengan bagian lain terkait nasabah non lancer
6) Membuat evaluasi remedial dan rencana kerja bulan berikutnya
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang melaksanakan kebijakan direksi dalam bidang remedial dan atau
pembiayaan
46

2) Sebagai anggota komite pembiayaan
3) Berupaya untuk meningkatkan pengetahuan dan keterampilan
4) Melaksanakan diskusi di intern perusahaan yang berkaitan dengan bidang kerjanya

15. Kepala Bagian dan Personalia EDP (Entry Data Processing)
a. Tugas :
1) Menginventarisir dan menyediakan kebutuhan karyawan sepanjang tidak bertentangan
dengan kebutuhan kantor
2) Melakukan pengadaan pembelian dan pembukuannya atas penyusutan setiap harta
sesuai dengan ketentuan yang ada
3) Menyiapkan dan melaksanakan pembayaran gaji karyawan sesuai dengan ketentuan
pihak direksi
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang membantu dalam penyediaan sarana kebutuhan karyawan perusahaan
agar dapat menjalankan tugasnya dengan baik
2) Menangani kepegawaian

16. Staff Umum
a. Tugas :
1) Mengadministrasikan seluruh file-file yang berhubungan dengan pajak,
ketenagakerjaan, periklanan, kerjasama dengan pihak Dispenda dan lainnya
47

2) Menata sumber-sumber bacaan (buku-buku, diktat, paper, hasil riset, kliping, majalah,
dll) yang ada di perusahaan sehingga untuk dijadikan sebagai bahan rujukan dalam
melaksanakan tugas
3) Mengagendakan seluruh aktifitas surat menyurat baik antar unit maupun dengan pihak
luar sehingga dapat memberikan informasi secara cepat dan tepat
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang membantu bidang umum dan SDM terutama dalam hal administrasi
umum, dan administrasi yang berhubungan dengan intern maupun ekstern bank

17. Satuan Pengamanan
a. Tugas :
1) Melakukan pemeriksaan sebelum dan setelah kantor beraktifitas, terutama menyangkut
bidang pengamanan secara terpadu dan menyeluruh
2) Memberikan pelayanan keamanan dana penyetoran dan pengambilan nasabah selama
jam kerja
3) Menangani dan menciptakan masalah ketertiban lingkungan perusahaan agar merasa
nyaman dalam bertransaksi
4) Melaporkan hasil pengawasan perusahaan kepada atasannya satu kali dalam seminggu
b. Fungsi :
1) Sebagai staf yang membantu keamanan karyawan dan atau perusahaan, agar dalam
menjalankan tugasnya merasa aman
2) Melaksanakan tugas lain sesuai ketentuan kebijakan pihak direksi

48

Job Description KCP BSM UJUNG BERUNG

1. Direktur Utama
5

a. Memimpin, mengkooedinasi dan mengendalikan jalannya operasional bank sesuai
dengan ketentuan perbankan dengan berpedoman pada bentuk bentuk
muamalah syariah.
b. Menetapkan kebijakan umum dalam menyusun rencana kerja tahunan bersama
dewan komisaris.
c. Membuat laporan keuangan bulanan, triwulan dan semesteran.
d. Menandatangani bilyet deposito bersama-sama dengan kepala bagian operasional
dalam jumlah yang tidak terbatas.
e. Menandatangani surat-surat keputusan tentang kepegawaian, keuangan,
pembiayaan dan lain-lain.
f. Memutuskan semua permohonan pembiayaan dan menandatangani plafon
pembiayaan dari jumlah di atas Rp. 20.000.000.
g. Bertanggung jawab kepada rapat tahunan tentang jalannya operasional bank.
h. Memegang teguh rahasia bank dan rahasia jabatan.

2. Direktur
a. Melakukan pengawasan atas seluruh kegiatan atau operasional bank sesuai
dengan bidangnya menurut ketentuan yang berlaku.
b. Melakukan wawancara ulang dengan calon debitur.

5
Saeed,Abdullah,2008,Bank Islam dan Bunga, Bandung: Pustaka Pelajar Offset

49

c. Memeriksa dokumen pembiayaan.
d. Memberikan petunjuk kepada staff khususnya administrasi pembiayaan, account
officer agar dalam menganalisis pembiayaan berdasarkan prinsip kehati-hatian.
e. Memeriksa analisis pembiayaan dan pemeriksaan jaminan yang telah dibuat oleh
account officer.
f. Menetapkan kembali besarnya pembiayaan yang akan diberikan kepada nasabah,
dengan memperhatikan prinsip kehati-hatian.
g. Bertanggung jawab atas segala kegiatan khususnya yang berhubungan dengan
pembiayaan.
h. Mewakili direktur utama dalam melaksanakan tugas-tugas kantor yang diberikan
oleh direktur utama.
i. Mendatangani bersama-sama pada bagian administrasi pembiayaan terhadap hasil
analisa pembiayaan yang dibuat account officer.
j. Membuat surat pemberitahuan untuk memanggil nasabah pembiayaan yang akan
jatuh tempo dan telah jatuh tempo.
k. Mengikuti kegiatan pendidikan dan pelatihan dalam rangka meningkatkan sumber
daya manusia.
3. Kepala Bagian Operasional
a. Bertanggungjawab penuh atas bagian yang dipimpinnya, yaitu meliputi :
Teller
Customer Service
Administrasi Tabungan
Acounting
50

b. Mengkoordinir seluruh kegiatan bawahannya sesuai dengan target dan kebijakan
yang berlaku.
c. Mengkoordinasikan setiap rencana dan kegiatan yang dilakukan dengan Direksi
dan Bagian terkait
d. Melaporkan seluruh rencana dan kegiatan kepada Direksi.
e. Bertanggungjawab atas :
Pra & Paska Proses komputerisasi Harian, Bulanan dan Tahunan.
Proses pelaporan kepada Bank Indonesia
Jumlah minimal kas
Pemeriksaan kas dan mutasi kas
Rekonsiliasi saldo antar bank
Liaising with Front-Line team
4. Kepala Bagian Marketing
Funding Officer
Account Officer
Administrasi Pembiayaan
Gadai / Rahn
Colection
yang berlaku.
dan Bagian terkait
51

e. Bertanggung-jawab atas :
Memaintain credit limits
Processing credit applications including credit checks
Liaising with sales team
5. Kepala Bagian Umum dan Personalia
Maintenance & EDP
Satuan Pengamanan
Rumah-tangga & Prabakti
yang berlaku.
dan Bagian terkait
e. Bertanggungjawab atas :
Seluruh keberadaan serta keberfungsian Infrastruktur disetiap waktu.
Seluruh keamanan dan keberadaan Data Perusahaan.
Keamanan seluruh Property dan Karyawan Perusahaan.
Pengembangan Infrastruktur

6. Pembukuan dan Pelaporan
a. Mencatat semua jurnal transaksi kedalam buku besar.
52

b. Memeriksa semua jurnal transaksi berikut bukti-buktinya.
c. Membuat laporan-laporan ke BI dan badan pengurus.
d. Mengarsipkan semua jurnal transaksi berikut bukti-buktinya.
e. Membuat neraca harian dan definitif baik secara otomatis maupun manual.
f. Bertanggung jawab atas segala kegiatan yang berkaitan dengan pelaksanaan
operasional computer, pembukuan dan laporan.
7. Account officer
a. Mengambil, menghitung dan mensortir setoran dari pasar (nasabah).
b. Membuat laporan analisa pembiayaan.
c. Memantau tabungan, pembiayaan dari setiap debitur dan menjaga kelancarannya.
d. Membuat berita acara pemeriksaan jaminan.
e. Memberikan pembinaan dan pengawasan kepada setiap debitur.
f. Mengadakan konsultasi dengan debitur yang bermasalahan
g. Bertanggung jawab atas segala kegiatan yang berkaitan dengan pelaksanaan
account officer.
8. Administrasi Pembiayaan
a. Membuat buku register pembiayaan.
b. Menerima dan memeriksa kelengkapan serta legalitas dokumen dari calon debitur.
c. Membuat jadwal angsuran dan kwitansi pembiayaan.
d. Mencatat setiap transaksi pembiayaan kedalam kartu primanota.
e. Membuat dan menyiapkan segala sesuatunya bagi calon nasabah yang akan
direalisasi permohonannya.
f. Membuat jurnal transaksi baik secara otomatis maupun manual.
53

g. Membuat pembentukan mark up, biaya-biaya hasil kredit likuiditas BI.
h. Bekerja sama dengan bagian pelaporan membuat laporan triwulan
i. Membuat nominative pembiayaan.
j. Bertanggung jawab atas segala kegiatan yang berkaitan dengan administrasi
pembiayaan.
9. Teller
a. Melakukan transaksi tabungan, deposito dan pembiayaan secara komputerisasi.
b. Mencatat penerimaan slip setoran, pengambilan dan pemindahbukuan.
c. Menghitung sesuai dengan penerimaan dan pengeluaran baik secara fisik mauun
pembukuan.
d. Melakukan proses komputerisasi sesuai prosedur teller.
e. Bertanggung jawab atas segala kegiatan yang berkaitan dengan pelaksanaan
teller.
10. Supervisi Pembiayaan
a. Membantu kepala bagian pembiayaan.
b. Megevaluasi rekening nasabah.
c. Memberikan pembinaan terhadap para nasabah.
d. Membuat nominative pembiayaan bermasalah.
e. Membuat jadwal penagihan pembiayaan bermasalah.
f. Melakukan penagihan pembiayaan
g. Membuat laporan hasil kunjungan debitur pembiayaan.
11. Kebersihan
a. Membersihkan seluruh ruangan kantor dan peralatan lainnya setiap hari kerja.
54

b. Menyiapkan seluruh keperluan dewan direksi dan seluruh karyawan setiap
harinya.
c. Membantu bagian umum dalam penyediaan alat-alat tulis kantor yang dierlukan
secara mendadak.
d. Bertanggung jawab atas segala tugasnya kepada bagian umum.
12. Keamanan
a. Menjaga keamanan bank baik dari gangguan luar maupun gangguan dalam.
b. Menjaga ketertiban dalam pengaturan parker kendaraan dihalam kantor.
c. Bertanggung jawab atas segala kegiatannya yang berkaitan dengan keamanan

55

D. Pengelolaan Dan Acounting Keuangan Syariah
A. PERINGKAT DI PERBANKAN NASIONAL
6

B. MARKET SHARE DI INDUSTRI PERBANKAN

6
www.syariahmandiri.co.id
Aset BSM Rp4,18 T (32,44%) Aset BSM Rp4,97 T (29,13%) Aset BSM Rp3,33 T (34,86%)
Aset Bank Umum Rp292,65 T (17,28%) Bank Umum Rp324,06 T (16,31%)
Aset Bank Umum Rp233,55 T
(9,68%)
Bank Aset Bank Aset Bank Aset Bank Aset (Rp Juta)
1 Mandiri 256,211,217 1 Mandiri 303,435,870 1 Mandiri 338,404,265 1 Mandiri 370,310,994
2 BCA 176,183,585 2 BCA 217,180,173 2 BRI 246,026,225 2 BRI 314,745,744
3 BNI 168,803,456 3 BRI 203,603,934 3 BCA 244,729,251 3 BCA 280,817,308
4 BRI 154,725,486 4 BNI 182,007,749 4 BNI 200,390,507 4 BNI 225,541,328
5 Danamon Indonesia 79,598,490 5 CIMB-Niaga 93,257,331 5 Danamon Indonesia 104,821,926 5 CIMB-Niaga 106,803,360
6 BII 48,253,624 6 Danamon Indonesia 86,617,017 6 CIMB-Niaga 102,604,733 6 Danamon 96,630,214
7 CIMB-Niaga 46,452,272 7 Panin 51,192,502 7 Panin 62,772,547 7 Panin 76,075,202
8 Panin 39,098,477 8 BII 50,527,287 8 Permata 53,959,827 8 BII 58,701,483
9 Permata 37,772,730 9 Citibank 44,215,733 9 BII 53,778,786 9 BTN 58,516,058
10 Citibank 37,550,519 10 Permata 39,183,704 10 Citibank 52,329,336 10 Permata 55,900,751
11 BTN 32,575,797 11 BTN 36,693,247 11 Standard Chartered 47,797,530 11 Citibank 49,687,511
12 Bukopin 31,573,693 12 Mega 34,907,728 12 HSBC 46,471,323 12 Mega 39,684,622
13 Mega 30,972,910 13 HSBC 34,679,865 13 BTN 44,992,171 13 HSBC 39,079,129
14 HSBC 26,481,735 14 Bukopin 34,454,813 14 Mega 34,860,872 14 Standard Chartered 38,600,543
15 Standard Chartered 24,620,762 15 OCBC-NISP 28,969,069 15 OCBC-NISP 34,245,838 15 Bukopin 36,030,388
16 OCBC-NISP 24,205,990 16 Standard Chartered 28,080,409 16 Bukopin 32,649,246 16 OCBC - NISP 37,052,596
17 BDP - Jabar & Banten 21,290,573 17 BDP - Jabar & Banten 23,124,534 17 Tokyo - Mitsubishi 29,990,078 17 BDP - Jabar & Banten 32,410,329
18 Deutsche 19,869,211 18 DBS Indonesia 20,845,481 18 BDP - Jabar & Banten 26,113,653 18 Tokyo - Mitsubishi 32,381,158
19 Tokyo - Mitsubishi 18,782,838 19 Tokyo - Mitsubishi 20,427,273 19 DBS Indonesia 24,236,220 19 DBS Indonesia 27,897,488
20 UOB Buana 16,856,118 20 UOB Buana 18,260,086 20 UOB Buana 21,245,080 20 BTPN 22,272,246
21 ABN Amro 15,427,299 21 BPD - Jawa Timur 15,735,812 21 Ekonomi Rahardja 18,211,454 21 Syariah Mandiri 22,036,535
22 Century 14,547,470 22 ABN Amro 15,715,858 22 Deutsche 17,535,591 22 UOB Buana 21,937,185
23 Ekonomi Rahardja 14,331,509 23 Deutsche 15,664,804 23 Syariah Mandiri 17,065,938 23 Ekonomi Rahardja 21,591,830
24 BPD - Riau 14,327,957 24 Ekonomi Rahardja 15,641,815 24 Mizuho Indonesia 16,701,176 24 BPD - Jawa Timur 17,429,246
25 BPD - Jawa Timur 14,170,573 25 Century 14,509,631 25 BPD - Jawa Timur 16,290,529 25 Muamalat Indonesia 16,064,093
26 Kalimantan Timur 13,358,564 26 BPD - Kalimantan Timur 14,007,288 26 ABN Amro 16,220,358 26 Artha Graha Indonesia 15,432,309
27 DBS Indonesia 12,200,897 27 Syariah Mandiri 12,885,390 27 Kalimantan Timur 15,014,374 27 Mizuho Indonesia 15,366,270
28 Jawa Tengah 11,349,486 28 Mizuho Indonesia 12,462,441 28 Century 14,509,631 28 BPD - DKI Jakarta 15,341,085
29 BPD - DKI Jakarta 11,186,893 29 BPD - Jawa Tengah 12,211,147 29 BTPN 13,697,461 29 ANZ Panin 14,848,788
30 BPD - DI. Aceh 11,051,782 30 BPD - Riau 11,882,597 30 BPD - DI. Aceh 13,695,615 30 BPD - Jawa Tengah 14,776,778
31 Artha Graha Indonesia 11,050,962 31 BPD - DKI Jakarta 11,838,239 31 BPD - DKI Jakarta 13,547,165 31 Deutsche 13,380,896
32 Syariah Mandiri 9,554,967 32 Artha Graha Indonesia 11,286,853 32 BPD - Jawa Tengah 13,228,668 32 BPD - Kalimantan Timur 13,283,092
Dec-08
No
Dec-06
No
Dec-07
No No
Dec-09
56

C. KEUANGAN
1. Aset

2. Dpk
BSM
35,15
%
Lainny
a
64,85
%
BSM
39,82
%
Lainny
a
60,18
%
BSM
36,48
%
Lainny
a
63,52
%
BSM
40,46%
Lainny
a
59,54%
Pembiayaan
DPK
Mar-10
Mar-11
0,64%
1,33%

Rp Triliun
Posis
i
Rp38,25 T
32,48
38,25
22,03
17,07
12,89
9,55
8,27
6,87
3,42
1,62
0,93
0,61
0,45
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Dec-09 Des-00 'Jun 11
57

3. Pembiayaan
29,00
33,95
19,33
14,90
11,11
8,22
7,04
5,73
2,63
1,12
0,47
0,18
0,05
0
5
10
15
20
25
30
35
40
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Des-09 Des-00 'Jun 11
Rp33,95 T
Rp Triliun
Posisi
58

4. Porsi Pembiayaan UMKM

5. Non Performing Financing (NPF)
23,97
30,06
16,03
13,25
10,33
7,41
5,85 5,30
2,17
1,14
0,65
0,32
0,05
0
5
10
15
20
25
30
35
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Des-09 Des-00 'Jun 11
Rp
Triliun
Posis
i
Rp30.06
T
61.88
55.81
46.36
43.30
38.55
33.38
30.60
38.12
44.19
53.64
56.70
61.45
66.62
69.40
2005 2006 2007 2008 2009 2010 Juni 2011
Corporate UMKM (Non Corporate)
59

6. Modal Inti
2.68%
4.64%
3.39%
2.45%
1.34%
1.29%
1.14%
Des'05 Des'06 Des'07 Dec'08 Dec-09 Des-00 'Jun 11
NPF
60

E. Strategi Pemasaran Produk-produk Keuangan Syariah
Prinsip Utama yang ada dalam Bank Syariah diantaranya :
7

a. Prinsip Al Taawun, yaitu saling membantu dan saling bekerja sama diantara anggota
masyarakat untuk kebaikan.
b. Prinsip menghindari Al Iktinaz, yaitu menahan uang (dana) dan membiarkannya menganggur
dan tidak berputar dalam transaksi yang bermanfaat bagi masyarakat umum
c. Larangan riba (bunga) dalam berbagai bentuk transaksi
d. Menjalankan bisnis dan aktivitas perdagangan yang berbasis pada memperoleh keuntungan yang
sah menurut syariah serta memberikan zakat.

7
Zainul Arifin dalam Sistem Operasional Bank Syariah http://shariahlife.wordpress.com/2007/01/16/prinsip-
prinsip-operasional-bank-islam/ diakses pada 28 April 2012

358 358
358
558
658
658
858
190 207 207
207
207 207
207
33
90
178
333
554
862
1.205
0
500
1.000
1.500
2.000
2.500
2005 2006 2007 2008 2009 2010 Juni 2011
M
i
l
i
a
r
Modal Disetor Cadangan umum Laba
Modal Inti meningkat semula Rp581M (2005) menjadi Rp2,27T (Juni 2011). BSM
berhasil meningkatkan modal inti yang bersumber dari laba usaha sebesar Rp1,19T
pada periode 2005-2011.
61

Sistem Operasional Bank Syariah, sistem keuangan dan perbankan modern telah
berusaha memenuhi kebutuhan manusia untuk mendanai kegiatannya, bukan dengan dananya
sendiri, melainkan dengan dana orang lain, baik dalam bentuk penyertaan (equity financing)
maupun dalam bentuk pinjamanan (debt financing). Islam mempunyai hukum sendiri untuk
memenuhi kebutuhan tersebut, yaitu melalui akad-akad bagi hasil (Profit and Loss Sharing),
sebagai metode pemenuhan kebutuhan permodalan (equity financing), dan akad-akad jual-beli
(al bai) untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan (debt financing) dengan produk produk Bank
Syariah yang sudah kita ketahui dan banyak kita kaji.
Lalu mengenai prinsip dasar kegiatan usahanya Bank Syariah mempunyai batasan-
batasan yang harus menjalankan usahanya berdasarkan pada syariat Islam, akibatnya Bank
Syariah juga harus menetapkan dan menerapkan serta menjaga prinsip-prinsip yang tidak
bertentangan dengan syariat Islam.
a. Produk Pembiayaan
8

- Musyarakah (Joint Venture Profit Sharing)
- Mudharabah (Trustee Profit Sharing)
- Al Murabahah
- Al Bai
- Bai as Salam
- Bai al Istishna
- Sewa dan Sewa-beli (Ijarah dan Ijarah wa Iqtina)
- Al Qard al Hasan

b. Produk Penghimpunan Dana (Funding)
9

8
M. Sulhan dkk. Manajemen Bank. (Malang-UIN Malang Press) hlm 131
62

- Rekening Koran
Sedikit kami singgung mengenai Rekening Koran yakni jasa simpanan dana dalam
bentuk Rekening Koran diberikan oleh bank Islam dengan prinsip Al Wadiah yad Dhamanah, di
mana penerima simpanan bertanggung jawab penuh atas segala kehilangan atau kerusakan yang
terjadi pada aset titipan tersebut. Dengan prinsip ini, bank menerima simpanan dana dari nasabah
yang memerlukan jasa penitipan dengan kebebasan mutlak untuk menariknya kembali sewaktu-
waktu.
- Rekening Tabungan (prinsip Wadiah)
- Rekening Investasi Umum (prinsip mudharabah mutlaqah)
- Rekening investasi khusus (simpanan dari pemerintah, atau nasabah korporasi dengan prinsip
mudharabah)
c. Produk Jasa-jasa
- Rahn
- Wakalah
- Kafalah
- Hawalah
- Sharf (transaksi pertukaran antara emas dengan perak atau pertukaran valuta asing)

1. Strategi Pengembangan Bank Syariah

9
Zainul Arifin dalam Sistem Operasional Bank Syariah http://shariahlife.wordpress.com/2007/01/16/prinsip-
prinsip-operasional-bank-islam/ diakses pada 28 April 2012

63

Identifikasi beberapa kendala yang dialami dalam pengembangkan Bank Syariah harus
diketahui terlebih dahulu untuk menentukan strategi pengembangan Bank Syariah itu sendiri.
Beberapa kendala dalam pengembangan Bank Syariah diantaranya:
10

a. Sumber Daya Manusia, dengan tidak memadainya serta tidak imbangnya sumber daya manusia
yang memiliki latar belakang disiplin ilmu bidang keuangan syariah dengan maraknya bank
syariah
b. Kurangnya akademisi perbankan syariah yang bisa memperkenalkan kajian-kajian perbankan
yang berbasis Islam, karena pada umumnya perbankan diperkenalkan dengan kajian yang
konvensional sehingga masyarakat lebih familiar dengan literatur konvensional
c. Kurangnya sosialisasi ke masyarakat tentang keberadaan Bank Syariah. Sosialisasi tidak hanya
sekedar memperkenalkan keberadaan bank syariah di suatu tempat, tetapi juga memperkenalkan
mekanisme, produk bank syariah dan instrument-instrumen keuangan bank syariah ke
masyarakat.
Dengan beberapa identifikasi kendala diatas maka dapat ditentukan pula strategi pengembangan
yang dapat dilakukan Bank Syariah antara lain :
11

a. Peningkatan kualitas sumber daya manusia di bidang perbankan syariah, untuk memicu
pengembangan bank syariah
b. Upaya yang lebih progresif bukan saja dari praktisi tetapi juga dari pemerintah dan ulama yang
mendorong pemenuhan legalitas instrument syariah guna member ruang yang lebih lebar untuk
pertumbuhan bank syariah.
c. Peningkatan kualitas bank syariah perlu dukungan akademisi untuk membangun konstruksi
lembaga keuangan syariah lebih masuk akal dan diterima banyak pihak.

10
Heri Sudarsono. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. (Yogyakarta : Ekonisia) hlm 41
11
Ibid. hlm 42
64

d. Butuh sosialisasi yang lebih agresif mengenai bank syariah.

2. Proses Pembiayaan yang diberikan Bank Mandiri Syariah
Sebelum membahas tentang proses pembiayaan yang disediakan di Bank Mandiri
Syariah. Kami akan mengulas beberapa teori pembiayaan yang ada dalam Bank Syariah.
Pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas
penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit. Menurut
sifat pengguna-annya, pembiayaan dapat dibagai menjadi:
12

a. Pembiayaan produktif, yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan produksi
dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan usaha, baik usaha produksi, perdagangan, maupun
investasi
b. Pembiayaan konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan
konsumsi, yang akan habis diguna-kan untuk dipakai memenuhi kebutuhan.

Menurut keperluannya, pembiayaan produktif dapat dibagi menjadi:
a. Pembiayaan Modal Kerja
Pembiayaan modal kerja yaitu pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan peningkatan
produksi, baik secara kuantitatif, yaitu jumlah hasil produksi, maupun secara kualitatif, yaitu
peningkatan kualitas atau mutu hasil produksi; dan untuk keperluan perdagangan atau
peningkatan utility of place dari suatu barang.

12
Muhammad SyafiI Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik.(Jakarta : Gema Insani) hlm 160
65

- Pembiayaan Likuiditas (Cash Financing)
Bank syariah dapat menyediakan fasilitas semacam ini dalam bentuk qardh timbal balik
atau yang disebut compensating balance. Melalui fasilitas ini nasabah harus membuka rekening
giro, dan bank tidak memberikan bonus atas giro tersebut
- Pembiayaan Piutang (Receivable Financing)
Bank Syariah memberikan qardh dalam pembiayaan utang seperti ini.
- Pembiayaan Persediaan (Inventory Financing)
Bank syariah mempunyai mekanisme tersendiri untuk me-menuhi kebutuhan pendanaan
persediaan tersebut, yaitu antara lain dengan menggunakan prinsip jual-beli (al bai) dalam dua
tahap. Tahap pertama, bank mengadakan (membeli dari suplier secara tunai) barang-barang yang
dibutuhkan oleh nasabah. Tahap kedua, bank menjual kepada nasabah pembeli dengan
pembayaran tangguh dan dengan mengambil keun-tungan yang disepakati bersama, antara bank
dengan nasabah.

- Pembiayaan Modal Kerja untuk Perdagangan
Perdagangan Umum
Perdagangan umum adalah perdagangan yang dilaku-kan dengan target pembeli siapa
saja yang datang membeli barang-barang yang telah disediakan di tempat penjual, baik pedagang
eceran (retailer) maupun pedagang besar (whole seller). Pada umumnya perputaran modal kerja
(working capital turnover) perdagangan semacam ini sangat tinggi, tetapi pedagang harus
mempertahankan sejumlah persediaan yang cukup, karena barang-barang yang dijual itu sebatas
jumlah persediaan yang ada atau telah dikuasai penjual. Untuk pembiayaan modal kerja
66

perdagangan jenis ini skema yang paling tepat adalah skema mudharabah. Perdagangan
Berdasarkan Pesanan
Perdagangan ini biasanya tidak dilakukan atau diselesai-kan di tempat penjual, yaitu
seperti perdagangan antarkota, perdagangan antarpulau, atau perdagangan antarnegara. Pembeli
terlebih dulu memesan barang-barang yang dibutuhkan kepada penjual berdasarkan contoh
barang atau daftar barang serta harga yang ditawarkan. Biasanya pembeli hanya akan membayar
apabila barang-barang yang dipesan telah diterimanya. Hal ini untuk menghindari kemungkinan
risiko akibat ketidakmampuan penjual memenuhi pesanan, atau ketidaksesuaian jumlah dan
kualitas barang yang dikirimkan dengan spesifikasi yang dimaksud dalam surat penawaran atau
pemesanan.

b. Pembiayaan investasi
Pembiayaan investasi diberikan kepada para nasabah untuk keperluan investasi, yaitu
keperluan penambahan modal guna mengadakan rehabilitasi, perluasan usaha, ataupun pendirian
proyek baru.
Ciri-ciri pembiayaan investasi adalah:
- Untuk pengadaan barang-barang modal;
- Mempunyai perencanaan alokasi dana yang matang dan terarah;
- Berjangka waktu menengah dan panjang

c. Pembiayaan Konsumtif
Bank syariah dapat menyediakan pembiayaan komersil untuk pemenuhan kebutuhan
barang konsumsi dengan menggunakan skema:
67

- Al bai bi tsaman ajil (salah satu bentuk murabahah) atau jual-beli dengan angsuran
- Al ijarah al muntahia bit tamlik atau sewa beli
- Al musyarakah mutanaqhishah atau descreasing participation, di mana secara bertahap bank
menurunkan jumlah partisipa-sinya
- Ar Rahn untuk memenuhi kebutuhan jasa.
Pembiayaan konsumsi tersebut di atas lazim digunakan untuk pemenuhan kebutuhan
sekunder. Sedangkan kebutuhan primer pada umumnya tidak dapat dipenuhi dengan pembiayaan
komersil. Seseorang yang belum mampu memenuhi kebutuhan pokoknya tergolong fakir atau
miskin, dan oleh karena itu ia wajib diberikan zakat atau shadaqah, atau maksimal diberikan
pinjaman kebajikan (al qardh al hasan), yaitu pinjaman dengan kewajiban pengembalian
pinjaman pokoknya saja, tanpa imbalan apa pun.
13

Kembali kepada sub bab pembahasan kami mengenai Pembiayaan yang ada di salah
satu Bank Syariah Indonesia. Bank Mandiri Syariah adalah sebuah Kantor Cabang Syariah
(KCS) yang secara legalitas dan materi telah mampu berdiri sebagai Bank Umum Syariah guna
memfasilitasi masyarakat yang membutuhkan transaksi perbankan secara syari dan
mensosialisasikan bank syariah.

Berdasarkan dari hasil interview dengan salah satu pegawai bank Mandiri Syariah,
kami bertanya seputar layanan pembiayaan serta keunggulan seperti apa yang ditawarkan oleh
Bank Mandiri Syariah kepada para masyarakat/Nasabah dan apakah sudah sesuai dengan prinsip
syariah?

13
SyafiI Antonio dalam Pembiayaan Bank Syariah http://shariahlife.wordpress.com/2007/01/16/pembiayaan-
bank-syariah/ diakses pada 28 april 2012
68

Jawaban dari pertanyaan yang kami diatas adalah pembiayaan dengan akad
Musyarakah dengan 70% modal dari Nasabah dan 30% modal ditanggung Bank Mandiri
Syariah, keunggulan dalam hal pembiayaan dari Bank Mandiri Syariah adalah :

a. Prinsip dan akad (Musyarakah) sesuai dengan syariah
b. Persyaratan ringan
c. Proses pembiayaan cepat
d. Angsuran ringan dan disesuaikan dengan price dari record penjualan atas usaha yang
dijalankan Nasabah
e. Pembiayaan mulai dari 2.000.000,- sampai dengan 100.000.000,-
Dari pembiayaan tersebut kami mendapatkn informasi tentang pembiayaan yang
ditawarkan juga memberikan pembiayaan kepada usaha mikro, yang limit pembiayaannya
minimal 2.000.000 sampai dengan 10.000.000,- Dan ini kami rasa sangat menarik bagi
pengusaha mikro yang mau meminjam dana dari bank syariah Mandiri. Karena kendala yang
sering kali dihadapi pengusaha mikro adalah masalah permodalan. Dalam penjelasan yang
diuraikan kepada bapak Friman Maghfirah Hidayah, modal usaha ini merupakan fasilitas
pembiayaan yang dapat diberika kepada semua pemilik usaha mikro, baik berbentuk perorangan,
perusahaan, maupun kelompok usaha/badan usaha. Dengan demikian fasilitas ini dapat
diharapkan akan membantu usaha mikro memperoleh modal usaha.
Salah satu kriteria bagi penyaluran pembiayaan adalah penghasilan setiap keluarga
prasejahtera ini maksimal Rp 1.5 juta tiap bulannya serta telah melakukan kegiatan usahanya
paling sedikit 2 tahun. jadi jika setiap keluarga pendapatanya kurang dari 1,5 juta perbulanya
maka pengajuan untuk pinjaman bank tersebut kami rasa tidak dapat dikabulkan oleh pihak bank,
69

karena dianggap belum memenuhi kriteria. Hal ini kami rasa pada bank syariah syariah tersebut,
telah mengingkari dari asas yang digunakan selama ini yaitu qardhul hasan untuk kebaikan. Jika
si penerima pembiayaan tersebut tidak mempunyai penghasilan seperti yang ditargetkan oleh
bank berarti si pihak bank tersebut tidak dapat membantu kepada pengusaha mikro, sama halnya
dengan pihak bank tidak mau mengambil resiko dimana si peminjam ditakutkan tidak dapat
mengembalikan uang tersebut. Dan tidak menutup kemungkinan bahwa bank syariah tersebut
masih menggunakan unsur investasi seperti bank konvensional kepada para pengusaha yang
notabene pangusaha makro dan mereka semakin berlomba untuk membiayai perusahaan tersebut
jika mereka tahu bahwa usaha mereka telah berkembang/maju. Jadi kesimpulan yang dapat kami
ambil pada pembiayaan tersebut masih kurang memenuhi unsur diterapkannya qardhul hasan
seperti yang ada pada teori bank syariah tersebut.
Hal seperti diatas dilakukan Bank Syariah untuk menanggulangi Resiko Operasional
dari segi Proses Internalnya, dimana pelanggaran prosedur seperti tidak terpenuhinya kriteria
penerima pembiayaan akan mempengaruhi sistem operasional bank dan merugikan setiap
aktivitas fungsional perbankan itu sendiri.
Kami akan melampirkan beberapa syarat pengajuan pembiayaan, Tabel Angsuran
Pembiayaan Konsumtif (Taspen), Profil Pembiayaan Warung Mikro, dan Pembiayaan Kredit
Usaha Rakyat (KUR), serta produk dan layanan dari Bank Mandiri Syariah.

70

Beberapa layanan pembiayaan yang ditawarkan Bank Mandiri Syariah, diantaranya:
14

1. Kredit Modal Kerja
a. Musyarakah
Pembiayaan khusus untuk modal kerja, dimana dana dari bank merupakan bagian dari
modal usaha nasabah dan keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati.

Manfaat:
Lebih menguntungkan karena berdasarkan prinsip bagi hasil
Mekanisme pengembalian yang fleksibel sesuai dengan realisasi usaha.

Fasilitas:
Mekanisme pengembalian pembiayaan yang fleksibel (bulanan atau sekaligus diakhir periode)
Bagi hasil berdasarkan perhitungan revenue sharing
Pembiayaan dapat dalam berupa Rupiah dan US Dollar.

14
http://www.syariahmandiri.co.id/category/corporate-banking/pembiayaan-corporate-banking/ diakses pada 29
April 2012

71

Persyaratan Pembiayaan
Keterangan Badan Usaha Perorangan
Identitas diri dan pasangan - V
Kartu keluarga dan surat nikah - V
Copy rekening bank 3 bulan
terakhir
v V
Akte pendirian usaha v -
Identitas pengurus v -
Legalitas usaha v V
Laporan keuangan 2 tahun
terakhir
v V
Past performance 2 tahun
terakhir
v V
Rencana usaha 12 bulan yang
akan datang
v V
Data obyek pembiayaan v V

b. Pembiayaan Dana Berputar
Pembiayaan Dana Berputar adalah fasilitas pembiayaan modal kerja dengan prinsip musyarakah
yang penarikan dananya dapat dilakukan sewaktu-waktu berdasarkan kebutuhan riil nasabah.

72

Akad Pembiayaan:
Akad yang digunakan adalah akad musyarakah
Akad musyarakah adalah akad kerja sama usaha patungan dua pihak atau lebih pemiliki modal
(syarik/shahibul maal) untuk membiayai suatu jenis usaha (masyru) yang halal dan produktif.

Manfaat:
Membantu menanggulangi kesulitan likuiditas nasabah terutama kebutuhan dana jangka pendek
Nasabah dapat memanfaatkan pembiayaan bank secara optimal sesuai dengan
kebutuhan riil dengan cara melakukan penarikan sesuai dengan kebutuhan.

Fitur:
Jenis pembiayaan adalah pembiayaan modal kerja
Peruntukan pembiayaan adalah perorangan dan perusahaan
Jangka waktu pembiayaan 1 tahun dan dapat diperpanjang
Menggunakan 2 (dua) rekening, yaitu rekening giro dan rekening pembiayaan
Penarikan dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan menggunakan cek/BG. Transfer dengan
menyertakan cek/BG.

Persyaratan:
1. Merupakan nasabah komersial kecil, menengah, besar dan korporasi
2. Nasabah harus membuat laporan penggunaan dana selama 1 (satu) bulan
3. Fasilitas diberikan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja sementara dan bukan
untuk Permanent Working Capital, dimana bersifat self liquidating
73

4. seiring dengan menurunnya aktifitas bisnis pada masa bersangkutan
5. Setiap periode penggunaan fasilitas Pembiayaan Dana Berputar harus digunakan untuk
pencapaian realisasi salessehingga bagi hasil dapat
6. Memiliki aktifitas rekening koran yang aktif berkaitan dengan kegiatan bisnisnya.
c. Mudharabah
Pembiayaan Mudharabah BSM adalah pembiayaan dimana seluruh modal kerja yang
dibutuhkan nasabah ditanggung oleh bank. Keuntungan yang diperoleh dibagi sesuai
dengan nisbah yang disepakati.

Manfaat:
Membiayai total kebutuhan modal usaha nasabah
Nisbah bagi hasil tetap antara Bank dan Nasabah
Angsuran berubah-ubah sesuai tingkat revenue atau realisasi usaha nasabah (revenue sharing).

Fasilitas:
Pembiayaan dalam valuta rupiah atau US Dollar
Keuntungan dibagi sesuai kesepakatan

74

Keterangan Badan Usaha Perorangan
terakhir
v V
Akte pendirian usaha v -
Identitas pengurus v -
Legalitas usaha v V
Laporan keuangan 2 tahun
terakhir
v V
Past performance 2 tahun terakhir v V
Rencana usaha 12 bulan yang
akan datang
v V
Data obyek pembiayaan v V

d. Pembiayaan Resi Gudang
Pembiayaan Resi Gudang adalah pembiayaan transaksi komersial dari suatu
komoditas/produk yang diperdagangkan secara luas dengan jaminan utama berupa
komoditas/produk yang dibiayai dan berada dalam suatu gudang atau tempat yang terkontrol
secara independen (independently controlled warehouse).

75

Peruntukkan:
Perorangan
Badan Usaha.

Akad Pembiayaan:
Disesuaikan dengan skema usaha nasabah (tailor made), dapat berupa:
1. Murabahah
2. Mudharabah
3. Musyarakah.

2. Kredit Investasi
a. Murabahah
Pembiayaan Murabahah BSM adalah pembiayaan berdasarkan akad jual beli antara bank
dan nasabah. Bank membeli barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada nasabah sebesar
harga pokok ditambah dengan keuntungan margin yang disepakati.

Manfaat:
Membiayai kebutuhan nasabah dalam hal pengadaan barang konsumsi seperti rumah, kendaraan
atau barang produktif seperti mesin produksi, pabrik dan lain-lain
Nasabah dapat mengangsur pembayarannya dengan jumlah angsuran yang tidak akan berubah
selama masa perjanjian.

76

Fasilitas:
Periode kontrak ditentukan nasabah
Pembiayaan dalam valuta rupiah atau US dollar

Keterangan
Konsumer Produktif
Pegawai Wirausaha Pegawai Wirausaha
Identitas diri dan
pasangan
V V - V
Kartu keluarga
dan surat nikah
V V - V
Slip gaji 2 bulan
terakhir
V - - -
SK pengangkatan
terakhir
V - - V
Copy rekening
bank 3 bulan
terakhir
V V - V
Akte pendirian
usaha
- - v -
Identitas
pengurus
- - v -
Legalitas usaha - V v V
77

Laporan
keuangan 2 tahun
terakhir
- V v V
Past performance
2 tahun terakhir
- V v V
Rencana usaha 12
bulan yang akan
datang
- V v V
Data obyek
pembiayaan
V V v V

b. Mudharabah
Pembiayaan Mudharabah BSM adalah pembiayaan dimana seluruh modal kerja yang dibutuhkan
nasabah ditanggung oleh bank. Keuntungan yang diperoleh dibagi sesuai dengan nisbah yang
disepakati.

Manfaat:
Membiayai total kebutuhan modal usaha nasabah
Nisbah bagi hasil tetap antara Bank dan Nasabah
Angsuran berubah-ubah sesuai tingkat revenue atau realisasi usaha nasabah (revenue
sharing).

78

Fasilitas:
Pembiayaan dalam valuta rupiah atau US Dollar
Keuntungan dibagi sesuai kesepakatan
Mekanisme pengembalian pembiayaan yang fleksibel (bulanan atau sekaligus diakhir
periode)

Keterangan
Badan
Usaha
Perorangan
terakhir
V V
Akte pendirian usaha V -
Identitas pengurus V -
Legalitas usaha V V
Laporan keuangan 2 tahun terakhir V V
Past performance 2 tahun terakhir V V
Rencana usaha 12 bulan yang akan
datang
V V
79

Data obyek pembiayaan V V

c. Musyarakah
Pembiayaan khusus untuk modal kerja, dimana dana dari bank merupakan bagian dari
modal usaha nasabah dan keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati.

Manfaat:
Lebih menguntungkan karena berdasarkan prinsip bagi hasil
Mekanisme pengembalian yang fleksibel sesuai dengan realisasi usaha.

Fasilitas:

Keterangan
Badan
Usaha
Perorangan
terakhir
V V
Akte pendirian usaha V -
80

Identitas pengurus V -
Legalitas usaha V V
Laporan keuangan 2 tahun terakhir V V
Past performance 2 tahun terakhir V V
Rencana usaha 12 bulan yang akan
datang
V V
Data obyek pembiayaan V V

Produk Bank Syariah Mandiri
A. Funding
a. BSM Tabungan
BSM Tabungan Berencana
Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil berjenjang serta kepastian
pencapaian target dana yang telah ditetapkan.
Fitur & Syarat:
Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah.
Periode tabungan 1 s.d. 10 tahun.
Usia nasabah minimal 18 tahun dan maksimal 60 tahun saat jatuh tempo.
Setoran bulanan minimal Rp100 ribu.
Target dana minimal Rp1.200.000 dan maksimal Rp200 juta.
Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah.
Tidak dapat menerima setoran diluar setoran bulanan.
81

Saldo tabungan tidak bisa ditarik, dan bila ditutup sebelum jatuh tempo (akhir masa
kontrak) akan dikenakan biaya administrasi.
Syarat:Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah.
Manfaat:Santunan tunai berfungsi untuk memenuhi kekurangan target dana, sehingga manfaat
asuransi dihitung dengan cara sbb.:
Manfaat asuransi = Target dana Saldo saat klaim.

BSM Tabungan Dollar
Tabungan dalam mata uang dollar yang penarikan dan setorannya dapat dilakukan setiap
saat atau sesuai ketentuan BSM.
Fitur:
Minimum setoran awal USD100
Saldo minimum USD100
Biaya Administrasi maksimum USD0,5 atau sebesar net bonus bulan berjalan
Biaya tutup rekening USD5.
Syarat:
Kartu Identitas: (KTP/SIM/Paspor) nasabah
NPWP.
82

Manfaat:
Dana (US$) aman dan tersedia setiap saat
Online di seluruh cabang BSM
Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan BSM.
BSM Tabungan Investa Cendekia
Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan dengan jumlah setoran bulanan
tetap (installment) dan dilengkapi dengan perlindungan asuransi.
Fitur:
Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 55 tahun (usia masuk ditambah periode
kontrak sama atau tidak melebihi 60 tahun)
Setoran bulanan minimal Rp100.000 s.d. Rp4.000.000
Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah
Penarikan sebagian saldo diperbolehkan, dengan kondisi saldo minimal Rp1.000.000.
Syarat:
Manfaat:
83

Kemudahan perencanaan keuangan masa depan, khususnya pendidikan putra/putri
Perlindungan asuransi secara otomatis, tanpa pemeriksaan kesehatan.
BSM Tabungan Kurban
Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu nasabah dalam merencanakan ibadah
kurban dan aqiqah. Pelaksanaannya bekerja sama dengan Badan Amil Qurban.
Fitur:
Hanya dapat diambil pada saat akan melakukan ibadah kurban atau aqiqah
Minimum setoran awal Rp50.000
Minimum setoran berikutnya Rp25.000
Minimum saldo setelah pelaksanaan Aqiqah dan ibadah Kurban Rp50.000.
Syarat: Kartu identitas diri (KTP/SIM/Paspor).

Manfaat:
Kemudahan perencanaan keuangan untuk pembelian hewan kurban
Kemudahan pelaksanaan dan pendistribusian kurban
Bagi hasil yang cukup kompetitif.

BSM Tabungan Mabrur
Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu pelaksanaan ibadah haji & umrah.
84

Fitur:
Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah.
Tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji/
Umrah (BPIH).
Setoran awal minimal Rp500.000.
Setoran selanjutnya minimal Rp100.000.
Saldo minimal untuk didaftarkan ke SISKOHAT adalah Rp20.000.000 atau sesuai
ketentuan dari Departemen Agama
Biaya penutupan rekening karena batal Rp25.000.
Syarat: Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah
Manfaat:
Aman dan terjamin
Fasilitas talangan haji untuk kemudahan mendapatkan porsi haji.
Online dengan SISKOHAT Departemen Agama untuk kemudahan pendaftaran haji.
BSM Tabungan Pensiun
Definisi
Tabungan Pensiun BSM adalah simpanan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsip
mudharabah mutlaqah, yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat
dan ketentuan yang disepakati. Produk ini merupakan hasil kerjasama BSM dengan PT Taspen
yang diperuntukkan bagi pensiunan pegawai negeri Indonesia.
Fitur
85

Dikelola dengan prinsip mudharabah mutlaqah
Bagi hasil bersaing
Manfaat
Membantu pengelolaan keuangan nasabah
Bagi hasil bersaing
Biaya administrasi ringan
Pembukaan rekening dapat dilakukan di seluruh jaringan BSM
Persyaratan
Pensiunan dan calon pensiunan Pegawai Negeri Sipil, Pejabat Negara, Hakim, TNI, Polri.
Penerima tunjangan yang dibayarkan oleh PT Taspen, yaitu: Veteran PKRI dan KNIP.
Fotokopi KTP/SIM
Petunjuk memindahkan pembayaran pensiun melalui BSM
Membuka Tabungan Pensiun BSM
Membawa Tabungan Pensiiun BSM beserta SK (Surat Keputusan) Pensiun ke kantor PT
Taspen
Mengisi formulir mutasi kantor bayar di PT Taspen
BSM Tabungan Simpatik
Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat
berdasarkan syarat-syarat yang disepakati.
Fitur & Syarat:
86

Berdasarkan prinsip syariah dengan akad Wadiah
Setoran awal minimal Rp25.000 (tanpa ATM) & Rp80.000 (dengan ATM)
Setoran berikutnya minimal Rp10.000
Saldo minimal Rp20.000 (tanpa ATM) & Rp50.000 (dengan ATM)
Biaya administrasi Rp2.000 per rekening per bulan atau sebesar bonus bulanan (tidak
mengurangi saldo minimal).
Syarat: Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah
Manfaat:
Aman dan terjamin
Fasilitas BSM Card, yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit
Penyaluran zakat, infaq dan sedekah.
b. BSM Giro
BSM Giro
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang Rupiah untuk kemudahan transaksi dengan
pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah yad dhamanah.
Fitur:
Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yaddhamanah
87

Setoran Awal minimum Rp500.000
Saldo minimum Rp500.000.
Biaya administrasi bulanan Rp15.000 (tanpa ATM) dan Rp20.000 (dengan ATM).
Biaya administrasi perbuku Rp100.000.
Syarat:
Perorangan: KTP/SIM/Paspor nasabah
Manfaat:
Kemudahan transaksi dengan menggunakan cek atau B/G
Fasilitas Intercity Clearing untuk kecepatan pembayaran inkaso (kliring antar wilayah)
Fasilitas BSM Card, sebagai kartu ATM sekaligus debet (untuk perorangan)
Fasilitas pengiriman account statement setiap awal bulan
Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan BSM.
BSM Giro Valas
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang US Dollar untuk kemudahan transaksi dengan
pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah yad dhamanah.
Fitur:
Bebas biaya penarikan bank notes sampai dengan USD5.000 per bulan
88

Setoran Awal minimum USD1.000
Saldo minimum USD1.000
Biaya administrasi bulanan USD5 .
Syarat:
KTP Pengurus, Akte Pendirian, SIUP & NPWP.
Manfaat:
Fasilitas pengiriman account statement setiap bulan
Bonus bulanan sesuai kebijakan BSM.
BSM Giro Singapore Dollar
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang Singapore Dollar untuk kemudahan transaksi
Fitur:
Setoran Awal minimum SGD200
Saldo minimum SGD200
Biaya administrasi bulanan SGD2
Biaya tutup rekening SGD5.
Syarat:
89

Manfaat:
BSM Giro Euro
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang Singapore Dollar untuk kemudahan transaksi
Fitur:
Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yaddhamanah
Setoran Awal minimum EUR200
Saldo minimum EUR200
Biaya administrasi bulanan EUR2
Biaya tutup rekening baik EUR5.
Syarat:
Manfaat:
90

c. BSM Deposito
BSM Deposito
Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah yang dikelola berdasarkan
prinsip Mudharabah Muthlaqah.
Fitur:
Setoran awal minimum Rp2.000.000
Syarat:
Manfaat:
BSM Deposito Valas
91

Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang dollar yang dikelola berdasarkan prinsip
Mudharabah Muthlaqah.
Fitur:
Setoran awal minimum USD1.000
Syarat:
Manfaat:
B. Financing
BSM Implan
BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang diberikan oleh bank
kepada karyawan tetap Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok).
92

BSM Implan dapat mengakomodir kebutuhan pembiayaan bagi para karyawan perusahaan,
misalnya dalam hal perusahaan tersebut tidak memiliki koperasi karyawan, koperasi karyawan
belum berpengalaman dalam kegiatan simpan pinjam, atau perusahaan dengan jumlah karyawan
terbatas.
Peruntukkan:
Untuk pembelian barang konsumer (halal)
Untuk pembelian/memperoleh manfaat atas jasa (contoh: untuk biaya dana pendidikan).
Benefit/manfaat:
Bagi perusahaan:
o Salah satu bentuk penghargaan kepada karyawan
o Outsourcing sumber dana dan administrasi pinjaman.
Bagi Karyawan:
o Kesempatan dan kemudahan memperoleh fasilitas pembiayaan
Akad Pembiayaan:
Untuk pembelian barang digunakan akad Wakalah wal Murabahah
Untuk memperoleh manfaat atas jasa digunakan akad Wakalah wal Ijarah.
Fitur:
Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola channeling kepada sejumlah
karyawan (kolektif) dengan rekomendasi Perusahaan.
93

Limit pembiayaan minimum sebesar Rp5 juta dan maksimum sebesar Rp250 juta per
calon nasabah
o Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah maksimal Rp50
juta.
o Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit pembiayaan
konsumer tanpa agunan per nasabah adalah maksimal Rp100 juta.
Jangka waktu pembiayaan bervariasi sbb:
o Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit pembiayaan hingga Rp50 juta
(tanpa agunan), jangka waktu pembiayaan maksimal 3 (tiga) tahun
o khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI dengan limit pembiayaan
hingga Rp100 juta (tanpa agunan), jangka waktu pembiayaan maksimal 5 (lima)
tahun
o Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain untuk pembelian
rumah/mobil) dengan limit di atas Rp50 juta s.d. Rp100 juta, jangka waktu
pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.
o Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas Rp50 juta hingga
Rp200 juta, jangka waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun dan usia
kendaraan pada saat jatuh tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.
o Untuk pembelian tanah berikut bangunan rumah di atasnya dengan limit di atas
Rp50 juta s.d. Rp250 juta mengacu pada ketentuan Pembiayaan Griya BSM.
Pengajuan Pembiayaan:
94

1. Pengajuan pembiayaan BSM Implan dilakukan melalui Perusahaan tempat calon nasabah
bekerja secara kolektif
2. Jumlah minimum pengajuan pembiayaan dalam satu kelompok permohonan adalah 10
(sepuluh) orang calon nasabah atau sebesar Rp100 juta
3. Pengelompokan calon nasabah disesuaikan dengan jenis pembiayaannya, yaitu
pembelian/pembiayaan keperluan konsumtif tanpa agunan, dengan agunan, Pembiayaan
Pemilikan Rumah (PPR), dan Pembiayaan Pemilikan kendaraan mobil.

Pembiayaan Dana Berputar
Pembiayaan Dana Berputar adalah fasilitas pembiayaan modal kerja dengan prinsip
musyarakah yang penarikan dananya dapat dilakukan sewaktu-waktu berdasarkan kebutuhan riil
nasabah.
Akad Pembiayaan:
Akad yang digunakan adalah akad musyarakah
Akad musyarakah adalah akad kerja sama usaha patungan dua pihak atau lebih pemiliki
modal (syarik/shahibul maal) untuk membiayai suatu jenis usaha (masyru) yang halal
dan produktif.
Manfaat:
Membantu menanggulangi kesulitan likuiditas nasabah terutama kebutuhan dana jangka
pendek
95

Nasabah dapat memanfaatkan pembiayaan bank secara optimal sesuai dengan kebutuhan
riil dengan cara melakukan penarikan sesuai dengan kebutuhan.
Fitur:
Jenis pembiayaan adalah pembiayaan modal kerja
Peruntukan pembiayaan adalah perorangan dan perusahaan
Jangka waktu pembiayaan 1 tahun dan dapat diperpanjang
Menggunakan 2 (dua) rekening, yaitu rekening giro dan rekening pembiayaan
Penarikan dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan menggunakan cek/BG. Transfer
dengan menyertakan cek/BG.
Persyaratan:
1. Merupakan nasabah komersial kecil, menengah, besar dan korporasi
2. Nasabah harus membuat laporan penggunaan dana selama 1 (satu) bulan
3. Fasilitas diberikan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja sementara dan bukan untuk
Permanent Working Capital, dimana bersifat self liquidating
4. seiring dengan menurunnya aktifitas bisnis pada masa bersangkutan
5. Setiap periode penggunaan fasilitas Pembiayaan Dana Berputar harus digunakan untuk
pencapaian realisasi sales sehingga bagi hasil dapat
6. Memiliki aktifitas rekening koran yang aktif berkaitan dengan kegiatan bisnisnya.
Pembiayaan Edukasi BSM
Pembiayaan Edukasi BSM adalah pembiayaan jangka pendek dan menengah yang
digunakan untuk memenuhi kebutuhan uang masuk sekolah/perguruan tinggi/lembaga
96

pendidikan lainnya atau uang pendidikan pada saat pendaftaran tahun ajaran/semester baru
berikutnya dengan akad ijarah.

Fitur:
Untuk membiayai dana pendidikan di sekolah/perguruan tinggi yang telah melakukan
kerjasama dengan BSM
Plafon pembiayaan mulai dari Rp5 juta hingga Rp250 juta, dengan maksimum
pembiayaan sebesar 80% dari harga perolehan manfaat layanan pendidikan
Bisa diangsur mulai dari 1 tahun hingga 3 tahun
Besar angsuran tidak melebihi 40% dari pendapatan bersih bulanan nasabah.
Persyaratan:
Kriteria nasabah:
o merupakan orang tua/wali dari pelajar/mahasiswa
o pelajar/mahasiswa dan telah memiliki penghasilan sendiri
Usia nasabah minimal 21 tahun dan pada saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan usia
maksimal 55 tahun atau belum pensiun, khusus untuk wiraswasta dan professional pada
saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan usia maksimal 60 tahun.
Karyawan dengan masa kerja minimal 2 tahun
Profesional/wirausaha berpengalaman di bidangnya minimal 2 tahun.
Benefit/manfaat:
97

Sesuai prinsip syariah
Angsuran ringan dan tetap
Proses cepat dan mudah
Biaya administrasi ringan
Bebas agunan sampai Rp250 juta khusus untuk karyawan dengan persyaratan tertentu.
Pembiayaan Griya BSM Bersubsidi
Pembiayaan Griya BSM Bersubsidi adalah pembiayaan untuk pemilikan atau pembelian
rumah sederhana sehat (RS Sehat/RSH) yang dibangun oleh pengembang dengan dukungan
fasilitas subsidi uang muka dari pemerintah.
Akad yang digunakan adalah akad murabahah. Akad murabahah adalah akad jual beli antara
bank dan nasabah, dimana bank membeli barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada
nasabah sebesar harga pokok ditambah dengan keuntungan margin yang disepakati.
Manfaat:
Membantu menambah uang muka nasabah sehingga jumlah keseluruhan uang muka yang
dibayar nasabah mampu menurunkan pagu pembiayaan yang akan diangsur setiap bulan
secara tetap berikut marginnya
Mengangsur pembayaran dengan jumlah angsuran yang tidak akan berubah selama masa
perjanjian.
Fitur:
Angsuran tetap hingga jatuh tempo pembiayaan
Proses permohonan yang mudah dan cepat
98

Maksimal harga rumah yang dapat dibiayai sesuai dengan kebijakan pemerintah
Jangka waktu pembiayaan yang panjang
Fasilitas autodebet dari Tabungan BSM.

Persyaratan:
Bertatus sebagai karyawan tetap dengan masa kerja minimal 2 tahun
WNI cakap hukum
Usia minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun pada saat jatuh tempo pembiayaan
Minimal uang muka nasabah 10% dari harga rumah
Batas penghasilan pemohon yang didasarkan atas gaji pokok pemohon per bulan
maksimal sebesar Rp2,5 juta
Belum pernah memiliki rumah sendiri (surat keterangan dari kelurahan/instansi
setempat).
Dokumen yang diperlukan:
Fotokopi KTP pemohon dan suami/isteri
Fotokopi kartu keluarga
Fotokopi surat nikah/cerai
Asli slip gaji/surat keterangan dari instansi tempat bekerja
Surat keterangan penghasilan, surat keterangan lamanya bekerja serta jabatan terakhir
dari perusahaan dapat disampaikan dalam satu surat keterangan
Fotokopi Rekening tabungan 3 bulan terakhir
99

Surat keterangan nasabah belum memiliki rumah (dari kelurahan/instansi setempat)
Surat keterangan harga rumah, tipe rumah, luas tanah, dan luas bangunan yang akan
dibeli
Fotokopi rekening telepon dan listrik
Fotokopi SHM/SHGB
Fotokopi IMB dan Denah Bangunan
Pembiayaan Griya BSM DP 0%
Pembiayaan Griya BSM DP 0% adalah pembiayaan untuk pembelian rumah tinggal
(konsumer), baik baru maupun bekas di lingkungan developer maupun non developer tanpa
dipersyaratkan adanya uang muka bagi nasabah (nilai pembiayaan 100% dari nilai taksasi).
Akad yang digunakan adalah akad murabahah. Akad murabahah adalah akad jual beli antara
bank dan nasabah, dimana bank membeli barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada
Manfaat:
Memberikan keringanan bagi nasabah berupa pemberian fasilitas pembiayaan sebesar
100% dari nilai traksasi rumah yang dibiayai (tanpa uang muka)
Nasabah dapat mengangsur pembayarannya dengan jumlah angsuran yang tidak akan
berubah selama masa perjanjian.
Fitur:
100

Fleksibel untuk membeli rumah baru atau second
Maksimum plafon pembiayaan sampai dengan Rp5 milyar
Fasilitas autodebet BSM atas gaji yang disalurkan melalui Tabungan BSM.
Persyaratan:
Berstatus karyawan dengan penghasilan tetap
WNI cakap hukum
Maksimal pembiayaan 100% dari harga taksasi rumah yang dibiayai
Memiliki fasilitas payroll (pembayaran gaji) melalui BSM
Nasabah di-cover oleh asuransi jiwa pembiayaan plus PHK.
Dokumen yang Diperlukan:
Fotokopi KTP pemohon
Fotokopi Kartu Keluarga
Fotokopi Surat Nikah (bila sudah menikah)
Asli slip Gaji & Surat Keterangan Kerja
Fotokopi Tabungan/Rekening Koran 3 bulan terakhir
Fotokopi NPWP untuk pembiayaan di atas Rp50 juta
Fotokopi SHM/SHGB
101

Asli surat persetujuan dan kuasa Nasabah untuk pemotongan gaji.
Pembiayaan Griya BSM Optima
Pembiayaan pemilikan rumah dengan tambahan benefit berupa adanya fasilitas
pembiayaan tambahan yang dapat diambil nasabah pada waktu tertentu sepanjang coverage atas
agunannya masih dapat meng-cover total pembiayaannya dan dengan memperhitungkan
kecukupan debt to service ratio Nasabah.
Pembiayaan yang dapat dikategorikan sebagai Pembiayaan Griya BSM Optima adalah
pembiayaan untuk pembelian rumah tinggal (konsumer) yang telah bersertifikat, baik baru
maupun bekas di lingkungan developer maupun non developer, dan memungkinkan bagi
Nasabah untuk menambah fasilitas pembiayaannya guna pemenuhan kebutuhan konsumer
lainnya sepanjang DSR dan coverage atas agunannya masih meng-cover total pembiayaannya.
Persyaratan:
Individu/perorangan dengan kriteria sebagai berikut:
1. Cakap hukum (telah berusia minimal 21 tahun atau telah menikah)
2. Pekerjaan:
Golongan Pekerjaan
Minimal Masa Kerja/
Pengalaman Usaha
Maksimal Jangka Waktu
Pembiayaan
Pegawai/karyawan
tetap
2 tahun 10 tahun
Wiraswasta 2 tahun 5 tahun
Professional 2 tahun 5 tahun
102

Usia Nasabah minimal 21 tahun dan pada saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan usia
pegawai/karyawan tetap maksimal 55 tahun atau belum pensiun, khusus untuk wiraswasta dan
professional pada saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan usia maksimal 60 tahun.

Manfaat:
1. Nasabah dapat mengajukan fasilitas pembiayaan tambahan untuk digunakan tujuan
pembiayaan halal lainnya, tanpa harus menyerahkan agunan tambahan. Dalam hal ini
agunan Pembiayaan Griya BSM juga harus meng-cover pembiayaan tambahan lainnya
2. Pembiayaan sampai dengan 100% dari nilai obyek pembiayaan tambahan, selama total
nilai plafon Pembiayaan Griya BSM dan pembiayaan tambahan nilai likuidasi agunan,
setelah dilakukan taksasi atau retaksasi atas agunan untuk pembiayaan Griya BSM yang
telah berjalan
3. Meningkatkan retensi dan loyalitas terhadap Nasabah Pembiayaan Griya BSM yang
berkualitas baik. Untuk pengajuan pembiayaan tambahan atas penurunan outstanding
Pembiayaan Griya BSM (existing), hanya diberikan bagi Nasabah dengan kategori lancar
selama 1 (satu) tahun terakhir
4. Untuk take over fasilitas PPR dari bank lain. Dengan outstanding pokok Nasabah yang
telah berkurang, calon Nasabah dapat memindahkan fasilitas PPR-nya plus pembiayaan
untuk memenuhi kebutuhannya yang lain, seperti untuk pembelian motor, elektronik,
home appliance, dan sebagainya.
103

Fitur:
1. Proses permohonan yang mudah dan cepat
2. Fleksibel untuk menambah pembiayaan lain selain rumah
3. Maksimum plafon pembiayaan fleksibel selama agunan masih mencukupi
4. Jangka waktu pembiayaan yang panjang
5. Fasilitas autodebet BSM atas gaji yang disalurkan melalui Tabungan BSM.
Persyaratan:
Berstatus karyawan dengan penghasilan tetap
WNI cakap hukum
Pembiayaan dapat ditambah hingga 100% dari harga taksasi agunan yang diikat
Memiliki fasilitas payroll (pembayaran gaji) melalui BSM
Nasabah di-cover oleh asuransi jiwa pembiayaan plus PHK.
Asli slip Gaji &Surat Keterangan Kerja
104

Fotokopi SHM/SHGB
Asli surat persetujuan dan kuasa Nasabah untuk pemotongan gaji.

Pembiayaan Griya BSM
Pembiayaan Griya BSM adalah pembiayaan jangka pendek, menengah, atau panjang
untuk membiayai pembelian rumah tinggal (konsumer), baik baru maupun bekas, di lingkungan
developer maupun non developer, dengan sistem murabahah.
Akad:
Akad yang digunakan adalah akad murabahah
Akad murabahah adalah akad jual beli antara bank dan nasabah, dimana bank membeli
barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada nasabah sebesar harga pokok ditambah
dengan keuntungan margin yang disepakati.
Manfaat:
Membiayai kebutuhan nasabah dalam hal pengadaan rumah tinggal (konsumer), baik
baru maupun bekas
Fitur:
105

Fleksibel untuk membeli rumah baru atau second
Maksimum plafon pembiayaan sampai dengan Rp5 milyar
Fasilitas autodebet dari Tabungan BSM.
Persyaratan:
WNI cakap hukum
Maksimum pembiayaan 70% dari harga beli rumah
Besar angsuran tidak melebihi 40% dari penghasilan bulanan bersih.
Asli slip Gaji & Surat Keterangan Kerja
Fotokopi SHM/SHGB
Fotokopi IMB dan Denah Bangunan.
106

Pembiayaan Kendaraan Bermotor
BSM Pembiayaan Kendaraan Bermotor (PKB) merupakan pembiayaan untuk pembelian
kendaraan bermotor dengan sistem murabahah.

Pembiayaan yang dapat dikategorikan sebagai PKB adalah:
1. Jenis kendaraan: Mobil dan motor
2. Kondisi kendaraan: Baru dan bekas..
Untuk kendaraan baru, jangka waktu pembiayaan hingga 5 tahun sedangkan kendaraan bekas
hingga 10 tahun (dihitung termasuk usia kendaraan dan jangka waktu pembiayaan).
Syarat & Ketentuan:
1. Pemohon harus mempunyai pekerjaan dan/atau pendapatan yang tetap.
2. Usia pemohon pada saat pengajuan PKB minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun pada
saat jatuh tempo fasilitas PKB.
3. Pengajuan PKB dapat dilakukan sendiri-sendiri atau koordinir secara kolektif oleh
instansi dimana pemohon bekerja.
1. Fotocopy kartu identitas: KTP/SIM
2. Fotocopy kartu keluarga
107

3. Surat keterangan yang ditandatangani oleh pejabat yang berwenang dari
instansi/perusahan tempat pemohon bekerja yang menyatakan pemohon adalah pegawai
dari instansi/perusahaan yang dimaksud.
4. Slip gaji yang dishkan oleh instansi/perusahaan tempat pemohon bekerja.
5. Keterangan mengenai kendaraan bermotor yang akan dibeli meliputi jenis kendaraan,
tahun pembuatan, fotocopy BPKB, nama pembeli sebelumnya dan harga kendaraan.
6. Fotocopy surat nikah (bagi pemohon yang telah beristri/bersuami)
7. Surat persetujuan dari istri/suami (bagi pemohon telah beristri/bersuami).
Pembiayaan Kepada Koperasi Karyawan untuk Para Anggotanya
Penyaluran pembiayaan kepada/melalui koperasi karyawan untuk pemenuhan kebutuhan
para anggotanya (kolektif) yang mengajukan pembiayaan melalui koperasi karyawan.

Syarat:
Koperasi karyawan dari lembaga pemerintahan, BUMN/BUMD, perusahaan
multinasional, perusahaan besar yang telah masuk bursa/go publik, atau perusahaan
swasta yang bonafide
Kopkar bertindak sebagai avalist penuh atas penyaluran pembiayaan Bank kepada
anggota Kopkar (Nasabah)
Perusahaan tempat Kopkar bernaung telah beroperasi/ berjalan minimal 5 (lima) tahun
Kopkar telah memiliki laporan keuangan yang tersusun dengan baik dan wajar, minimal
untuk periode 2 tahun terakhir dan profit.
108

Manfaat:
Outsourcing sumber dana dan administrasi pinjaman
Koperasi dapat memperoleh bagi hasil dari angsuran yang dibayar nasabah
Dana koperasi yang selama ini digunakan untuk pinjaman kepada anggota, dapat
dialihkan untuk pengembangan unit usaha produktif yang lain.
Pembiayaan Kepada Pensiunan
Pembiayaan kepada Pensiunan merupakan penyaluran fasilitas pembiayaan konsumer
(termasuk untuk pembiayaan multiguna) kepada para pensuinan, dengan pembayaran angsuran
dilakukan melalui pemotongan uang pensiun langsung yang diterima oleh bank setiap bulan
(pensiun bulanan). Akad yang digunakan adalah akad murabahah atau ijarah.
Kriteria Nasabah:
1. Cakap Hukum
2. Pensiunan Pegawai Negeri Sipil Pusat/Daerah, TNI, POLRI, Pensiunan Pegawai
BUMN/Swasta/Asing yang memperoleh penghasilan pensiun (pensiun bulanan)
3. Pada saat jatuh tempo pembiayaan, usia nasabah maksimal 70 tahun
4. Bersedia memindahkan pembayaran pensiun bulanannya melalui BSM.

Manfaat:
Memberikan kesempatan dan kemudahan memperoleh fasilitas pembiayaan
Meningkatkan kualitas hidup Nasabah dengan system pembayaran angsuran melalui
potong langsung atas pensiun bulanan yang diterima setiap bulan.
109

Jenis Penggunaan Antara Lain:
1. Biaya sekolah (akad ijarah)
2. Renovasi Rumah (akad murabahah)
3. Pembelian peralatan kebutuhan rumah tangga (akad murabahah)
4. Pembelian kendaraan bermotor (akad murabahah)
5. Pembelian barang untuk usaha (akad murabahah).
Jumlah dan Jangka Waktu Pembiayaan:
1. Jumlah pembiayaan maksimal Rp100.000.000,00
2. Jangka waktu pembiayaan 1 (satu) sampai dengan 3 (tiga) tahun.
Asli surat permohonan pembiayaan lengkap dari nasabah
Fotocopy KTP pemohon dan suami/isteri
Fotocopy kartu keluarga
Fotocopy surat nikah/cerai
Asli surat keputusan pensiun nasabah
Fotokopi SHM/SHGB /IMB/PBB untuk pembiayaan dengan jaminan rumah
Fotokopi BPKB/ STNK/Faktur pembelian untuk pembiayaan dengan jaminan kendaraan
bermotor
Surat pernyatan dan kuasa untuk memotong pensiun bulanan yang diterima dan
ditandatangani nasabah di atas materai.
110

Pembiayaan Peralatan Kedokteran
Pembiayaan Peralatan Kedokteran adalah pemberian fasilitas pembiayaan kepada para
profesional di bidang kedokteran/kesehatan untuk pembelian peralatan kedokteran.
Akad yang digunakan adalah akad murabahah. Akad murabahah adalah akad jual beli
antara bank dan nasabah, dimana bank membeli barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada
Manfaat:
Membiayai kebutuhan nasabah (profesional di bidang kedokteran) dalam hal pengadaan
peralatan kedokteran
Fitur:
Maksimum plafon pembiayaan sampai dengan Rp500 juta
Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 5 tahun
Fasilitas autodebet BSM dari Tabungan BSM.
Persyaratan:
Cakap hukum (telah berusia minimal 21 tahun atau telah menikah)
111

Dokter gigi dan telah menjalani praktek sebagai dokter gigi selama 2 tahun, atau dokter
spesialis dan telah menjalani praktek sebagai dokter (termasuk masa praktek sebagai
dokter umum) minimal selama 2 tahun
Usia Nasabah pada saat jatuh tempo pembiayaan maksimal 65 (enam puluh lima) tahun
Memiliki izin praktek resmi dari Departemen Kesehatan dan izin lokasi praktek dokter

Fotokopi KTP/Kartu Identitas Nasabah+suami/istri
Fotokopi Kartu keluarga
Fotokopi Akte Nikah/Cerai
Asli surat persetujuan suami/istri (bila sudah menikah) atau surat pernyataan belum
menikah
Fotokopi NPWP (untuk jumlah pembiayaan Rp50 juta)
Fotokopi Surat Pengangkatan/Sertifikat Ijazah Spesialis
Fotokopi Surat Keterangan Praktek/Izin Praktek dari Depkes
Fotokopi Keanggotaan Organisasi Profesi: IDI, PDGI (bila ada)
Fotokopi izin lokasi praktek dokter
Asli rekomendasi dari rumah sakit atau tempat bekerja (optional)*
Asli slip gaji/Surat Keterangan Penghasilan*
Fotokopi rekening tabungan/koran (3 bulan terakhir)
112

Asli surat pesanan peralatan dari supplier kedokteran
Fotokopi dokumen jaminan tambahan sesuai agunan (bila ada):
1. Tanah dan bangunan:
SHGB/SHM
IMB
PBB (tahun terakhir).
2. Mobil:
BPKB
STNK
Faktur
Kwitansi blanko bermaterai.
Keterangan: *) Apabila calon Nasabah juga bekerja di rumah sakit/tempat lain selain praktek
sendiri.

Pembiayaan Talangan Haji
Merupakan pinjaman dana talangan dari bank kepada nasabah khusus untuk menutupi
kekurangan dana untuk memperoleh kursi/seat haji dan pada saat pelunasan BPIH.
Syarat:
Memiliki rekening Tabungan MABRUR
Memiliki formulir SPPH yang telah dilegalisir Kandepag setempat.
113

Manfaat:
Dapat dipenuhinya kebutuhan dana secara mendadak untuk menutupi kekurangan dana
sebagai persyaratan dalam memperoleh porsi haji atau pelunasan BPIH
Proses pinjaman relatif cepat dan mudah

Pembiayaan Umrah
Pembiayaan Umrah adalah pembiayaan jangka pendek yang digunakan untuk
memfasilitasi kebutuhan biaya perjalanan umrah seperti namun tidak terbatas untuk tiket,
akomodasi dan persiapan biaya umrah lainnya dengan akad ijarah.
Manfaat:
1. Membantu nasabah dalam menunaikan ibadah umrahnya
2. Mengangsur pembayaran dengan jumlah angsuran yang tidak akan berubah selama masa
perjanjian.
Fitur:
Maksimal sebesar Rp 25 juta, plafond pembiayaan tidak melebihi 80% dari kebutuhan
yang akan dibiayai
Jangka waktu pembiayaan maksimal 2 tahun.

114

Persyaratan:
1. Nasabah menyampaikan permohonan Pembiayaan Umrah
2. Apabila nasabah telah beristri/bersuami, maka pada saat penandatanganan akad
Pembiayaan Umrah, harus menyertakan surat persetujuan dari suami/istri
3. Minimal uang muka nasabah 20% dari biaya umrah.
Dokumen nasabah yang diperlukan:
Fotokopi KTP Pemohon
Fotokopi KTP Suami/Istri
Fotokopi Kartu Keluarga dan Surat Nikah (bila sudah menikah)/Surat Cerai
Asli slip gaji/surat keterangan penghasilan terakhir
Fotokopi Surat Keputusan pengangkatan pegawai tetap
Asli Surat Keputusan Pengangkatan calon PNS dan Pengangkatan PNS (khusus Nasabah
pegawai negeri sipil)
Fotokopi rekening koran atau tabungan 3 bulan terakhir
Bukti/keterangan asli keikutsertaan perjalanan umrah dari penyedia layanan umrah (Biro
Perjalanan Umrah) berikut perincian biayanya
Surat Persetujuan dan Kuasa (form B dan C).
C. Service
BSM Card
BSM Card merupakan sarana untuk melakukan transaksi penarikan, pembayaran, dan
pemindahbukuan dana pada ATM BSM, ATM Mandiri, jaringan ATM Prima-BCA dan ATM
115

Bersama, serta ATM Bankcard. BSM Card juga berfungsi sebagai kartu Debit yang dapat
digunakan untuk transaksi belanja di seluruh merchant yang menggunakan EDC Prima-BCA.
& nbsp:

BAB III
PENUTUP

A. Kesimpulan
Kegiatan Praktek Kerja Lapangan (PKL) di Lembaga Keuangan ini merupakan program
berkelanjutan dari tahun sebelumnya Program Studi Keuangan Islam Fakultas Syariah dan
Hukum UIN SUNAN GUNUNG DJATI BANDUNG. Tujuan dari Praktek Kerja Lapangan (
PKL) adalah menambah wawasan ilmu pengetahuan bagi mahasiswa, terutama dalam bidang
Keuangan dan Perbankan serta mengenalkan dunia kerja sesuai dengan kompetensinya.
Seluruh rangkaian Praktek Kerja Lapangan (PKL) pada kesempatan ini telah sesuai
dengan harapan, meskipun di sisi lain tidak dapat dipungkiri masih banyaknya kekurangan dari
berbagai macam hal karena keterbatasan waktu dan kemampuan.
Berdasarkan kegiatan Praktek Kerja Lapangan (PKL) di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Ujung Berung Bandung mahasiswa dapat mengetahui berbagai macam
pengetahuan, diantaranya:
1. Mahasiswa mengetahui urgensitas kinerja Perbankan Syariah meliputi tugas dan
wewenangnya.
116

2. Mahasiswa mendapat tambahan materi seputar Pendanaan dan Pembiayaan Bank
Syariah.
3. Mahasiswa mengetahui berbagai macam blangko/formulir dan berkas-berkas penting
yang berkaitan dengan Pendanaan dan Pembiayaan.
4. Mahasiswa mengetahu prosesi pelaksanaan akad dalam perbankan syariah
5. Mahasiswa lebih memahami berbagai macam kebijakan dan pembinaan dalam proses
pelayanan terhadap nasabah.

B. Saran/Rekomendasi
Kegiatan PKL akan menjadi maksimal apabila semua pihak yang terkait juga maksimal
dan sungguh-sungguh dalam melaksanakan kewajibannya. Berikut ini mungkin beberapa saran
atau usulan atau rekomendasi sebagai koreksi dalam kegiatan praktek kerja lapangan. Supaya
lebih baik lagi pada kegiatan yang sama ditahun berikutnya.
1. Panitia
- Hendaknya panitia memberikan waktu yang lebih panjang dalam pelaksanaan PKL agar
mahasiswa lebih optimal dalam menyerap materi yang diperoleh di lokasi PKL.
- Panitia melakukan kerjasama dengan Lembaga Keuangan Syariah lebih banyak lagi
sehingga nantinya pembagian kelompok lebih efektif dan berjalan serentak.
- Hendaknya persiapan lebih dimaksimalkan supaya kekurangan-kekurangan bias lebih
diminimalisir.
2. Dosen Pembimbing Lapangan (DPL)
Hendaknya DPL lebih intensif dalam membimbing di lokasi maupun di luar lokasi PKL
agar mahasiswa tidak banyak menemukan kebingungan.
117

3. Peserta PKL
- Hendaknya peserta PKL lebih disiplin dan aktif di tempat lokasi kegiatan PKL, agar
proses pelaksanaan PKL berjalan dengan baik.
- Hendaknya koordinasi antar kelompok dalam satu lokasi lebih dipererat agar lebih
mudah dalam komunikasi.
DAFTAR PUSTAKA

Afandi,Muh.Yazid,2009,Fiqh Muamalah dan Implementasinya dalam Lembaga
Keuangan Islam, Bandung: Logung Pustaka
BSM. (n.d.),Buku Panduan Penjualan Produk BSM,Jakarta: PT Bank Syariah Mandiri.
BSM,2008, Laporan Tahunan BSM,Jakarta: PT Bank Syariah Mandiri.
Rahman A.Ivan,2005,Kamus Istilah Akuntansi Syariah,Bandung: Pilar Media
Saeed,Abdullah,2008,Bank Islam dan Bunga, Bandung: Pustaka Pelajar Offset
www.syariahmandiri.co.id
Sulhan, Muhammad dkk. 2008. Manajemen Bank. (Malang :UIN Malang Press)
Sudarsono, Heri. 2003. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. (Yogyakarta : Ekonisia)
SyafiI, Muhammad Antonio. 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktik.(Jakarta : Gema
Insani)
SyafiI Antonio dalam Pembiayaan Bank Syariah
http://shariahlife.wordpress.com/2007/01/16/pembiayaan-bank-syariah/ diakses pada 28
april 2012
118

Zainul Arifin dalam Sistem Operasional Bank Syariah
http://shariahlife.wordpress.com/2007/01/16/prinsip-prinsip-operasional-bank-islam/
diakses pada 28 April 2012
http://www.syariahmandiri.co.id/category/corporate-banking/pembiayaan-corporate-
banking/ diakses pada 29 April 2012

[1] Afandi,Muh.Yazid,2009,Fiqh Muamalah dan Implementasinya dalam Lembaga
Keuangan Islam, Bandung: Logung Pustaka
[2] BSM. (n.d.),Buku Panduan Penjualan Produk BSM,Jakarta: PT Bank Syariah Mandiri.
[3] BSM,2008, Laporan Tahunan BSM,Jakarta: PT Bank Syariah Mandiri.
[4] Rahman A.Ivan,2005,Kamus Istilah Akuntansi Syariah,Bandung: Pilar Media
[5] Saeed,Abdullah,2008,Bank Islam dan Bunga, Bandung: Pustaka Pelajar Offset
[6] www.syariahmandiri.co.id
[7] Zainul Arifin dalam Sistem Operasional Bank Syariah
[8] M. Sulhan dkk. Manajemen Bank. (Malang-UIN Malang Press) hlm 131
[9] Zainul Arifin dalam Sistem Operasional Bank Syariah
[10] Heri Sudarsono. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. (Yogyakarta : Ekonisia) hlm 41
[11] Ibid. hlm 42
119

[12] Muhammad SyafiI Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik.(Jakarta : Gema
Insani) hlm 160
[13] SyafiI Antonio dalam Pembiayaan Bank Syariah
http://shariahlife.wordpress.com/2007/01/16/pembiayaan-bank-syariah/ diakses pada 28
april 2012
[14] http://www.syariahmandiri.co.id/category/corporate-banking/pembiayaan-corporate-
banking/ diakses pada 29 April 2012

LAMPIRAN LAMPIRAN

PKL BSM Ujung Berung

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

PKL BSM Ujung Berung

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

1

You might also like