Dasar‐Dasar Asuransi Jiwa   dan Asuransi Kesehatan      

edisi Perdana      
Tim Penyusun :  Dr. H. Noor Fuad, M.Sc.,Ph.D., FLMI, AIAF, AAIJ, QIP  H. Kasir Iskandar, MBA, M.Sc., FSAI, AAIJ, QIP  Drs. Ketut Sendra, SH, MM, AAIJ, CLU, QIP  Dr. Faustinus Wirasadi, FLMI, FIIS, AAIJ, QIP   

           
Penerbit :  Bidang Penelitian dan Pengembangan  Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia  2010  

KATA PENGANTAR   
Puji  syukur  kehadiran  Tuhan  YME,  Buku  Dasar‐Dasar  Asuransi  Jiwa  dan  Asuransi  Kesehatan  edisi  Perdana.  Merupakan  kebanggaan  bagi  kita  segenap  Pengurus  dan  Anggota  AAMAI (Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia), karena dalam rangka mensosialisasikan  wawasan  tentang  perasuransian  baik  itu  asuransi  jiwa  maupun  asuransi  kesehatan  sehingga  kami dapat menerbitkan buku ini.     Pada  Edisi  Perdana  ini,  buku  ini  terbagi  atas  empat  belas  Bab  pembahasan  yaitu  pengenalan  tentang  asuransi    baik  jiwa  maupun  kesehatan,  aspek  teknis  asuransi,  manfaat  dan hak‐hak pemegang polis, dan lain‐lain.     Penjelasan dalam buku ini dibuat sederhana dan selengkap mungkin sehingga diharapkan  pembaca  dapat  memahami  isi  buku  ini  secara  komprehensif.  Kemudian  dengan  adanya  ilustrasi gambar alur proses pengajuan polis dan klaim dapat membantu pembaca memahami  buku ini lebih mudah.    Kami berharap buku ini bisa menjadi panduan yang tepat bagi pembca untuk memahami  asuransi jiwa dan asuransi kesehatan, yang akhirnya menumbuhkan kesadaran bagi pembaca  untuk memanfaatkan produk‐produk asuransi bagi dirinya maupun anggota keluarganya.    Akhirnya pada kesempatan ini kami mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang  tidak  dapat  kami  sampaikan  satu  per  satu,  terutama  sudah  membantu,  baik  dalam  bentuk  bahan  naskah,  saran  maupun  kritik,  sehingga  Buku  Dasar‐Dasar  Asuransi  Jiwa  dan  Asuransi  Kesehatan edisi Perdana ini dapat diterbitkan.      Salam dari kami,                                                                                                                         Redaksi 

i

DAFTAR ISI 
      KATA PENGANTAR  ............................................................................................................     DAFTAR ISI .........................................................................................................................     BAB I  MENGENAL ASURANSI JIWA ...........................................................................     BAB II  RISIKO DAN ASURANSI ....................................................................................     BAB III  KONTRAK ASURANSI  .......................................................................................     BAB IV  POLIS ASURANSI   .............................................................................................   .   BAB V  ASPEK TEKNIS ASURANSI  ...............................................................................     BAB VI  ASURANSI JIWA BERJANGKA ..........................................................................     BAB VII  ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA  ...............................................     BAB VIII  MANFAAT – MANFAAT TAMBAHAN  ...............................................................     BAB IX  SYARAT – SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN   .......................   .   BAB X  HAK – HAK PEMEGANG POLIS ASURANSI  ......................................................     BAB XI  ASURANSI JIWA KUMPULAN  ..........................................................................     BAB XII  ASURANSI KESEHATAN  ...................................................................................     BAB XIII  ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN   .........................................................   .   BAB XIV  ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN  ..............................................................        i  ii  1  37  63  101  127  145  155  175  187  199  207  229  241  251 

ii

Mengenal Asuransi Jiwa

BAB I  MENGENAL ASURANSI JIWA 
    IHTISAR BAB    Industri Asuransi Jiwa dan Kesehatan  Asuransi Jiwa Individu/Perorangan  (Individual Life Insurance)  Asuransi Jiwa Kumpulan (group life  insurance)  Bentuk‐Bentuk Organisasi Bisnis   Perseroan atau PT (Stock Insurance  Companies)  Usaha Bersama (Mutual Insurance  Companies)  Fraternal Benefit Society  Distribusi bancassurance  Regulasi bancassurance dalam UU  Usaha Perasuransian.  Regulasi bancassurance dalam  peraturan perbankan      TUJUAN    Setelah membaca bab atau bagian ini  diharapkan dapat:    o Mengenal Jenis‐jenis asuransi jiwa  perorangan;    o Mengenal Jenis‐jenis asuransi jiwa  kumpulan;    o Menjelaskan bentuk‐bentuk organisasi  bisnis dalam perusahaan Asuransi jiwa  berbentuk perseroan terbatas;    o Menjelaskan bentuk‐bentuk organisasi  bisnis dalam perusahaan Asuransi jiwa  berbentuk usaha bersama;      o Menjelaskan bentuk‐bentuk organisasi  bisnis dalam perusahaan Asuransi jiwa  berbentuk fraternal;    o Mengenal bancassurance merupakan  salah satu bentuk distribusi produk  asuransi melalui jasa perbankan.      

A. Industri Asuransi Jiwa dan Kesehatan 
Industri  asuransi  jiwa  merupakan  salah  satu  industri  yang  berhasil  guna  dan  tepat  guna  dalam  mendukung  pertumbuhan  ekonomi  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat.  Operasional  dan  cara  kerja  industri  ini  harus  dilakukan  sesuai  perundang‐ undangan  yang  berlaku  di  masing‐masing  Negara.  Sebuah  usaha  yang  memproduki  barang atau jasa yang dibutuhkan konsumen/masyarakat, kemudian menjualnya ke pasar,  pada  umumnya  bertujuan  untuk  menghasilkan  keuntungan  atau  Profit.  Profit  adalah  pendapatan  berupa  sejumlah  uang  yang  diterima  dari  hasil  penjualan  barang  atau  jasa  setelah  dikurangi  dengan  biaya‐biaya  yang  dikeluarkan  untuk  menghasilkan  dan  memasarkan  barang  atau  jasa  tersebut.  Profit  adalah  hasil  penjualan  barang  atau  jasa  setelah  dikurangi  dengan  biaya‐biaya  yang  dikeluarkan  untuk  menghasilkan  dan 
1

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

memasarkan barang atau jasa tersebut. Asuransi jiwa dan kesehatan, dimana di dalamnya  termasuk bisnis annuitas  dan asuransi syariah, juga mempunyai tujuan yang sama yaitu  memperoleh  keuntungan  dari  produk‐produk  yang  dipasarkan.  Asuransi  kesehatan,  sebenarnya dapat dimasukkan dalam kelompok asuransi jiwa, karena produk‐produknya  memberikan  proteksi  atas  aspek‐aspek  yang  berkaitan  dengan  kesehatan  seseorang,  misalnya  Asuransi  Rawat  Inap  yang  memberikan  jaminan  perawatan  tertentu  apabila  seorang  tertanggung  mengalami  atau  menderita  suatu  penyakit  dan  harus  dilakukan  opname  di  rumah  sakit.  Khusus  mengenai  annuitas  dan  asuransi  syariah,  akan  dibahas  secara khusus dalam bagian tersendiri.     Ditinjau  dari  pasar  dan  produknya,  asuransi  jiwa  dan  kesehatan  dipasarkan  kepada  konsumennya  berdasarkan  pada  segmentasi  pasar  (market  segmentation)  atau  berdasarkan pada hasil pemetaan pasar (market mapping).    Berdasarkan  pada  hasil  segmentasi  pasar  atau  pemetaan  pasar,  asuransi  jiwa  dipasarkan melalui 2 (dua) jalur bisnis sebagai berikut:  1. Asuransi Jiwa Individu/Perorangan (Individual Life Insurance) meliputi:  Asuransi Jiwa Biasa (ordinary life insurance)  Asuransi Jiwa Industrial (industrial life insurance)  2. Asuransi Jiwa Kumpulan (group life insurance)   

1.

 Asuransi Jiwa Perorangan 
Asuransi  jiwa  perorangan atau  individual  life  insurance    adalah  produk  asuransi  jiwa yang dipasarkan secara individual (orang per orang). Oleh karena sifatnya yang  demikian  maka  proses  underwriting  (seleksi)  terhadap  calon  tertanggung  juga  dilakukan  secara  orang  per  orang  (person  by  person),  sehingga  sangat  memungkinkan  tarif  preminya  menjadi  lebih  mahal  dikarenakan  oleh  biaya  proses  seleksi  tersebut.  Selain  itu,  premi  asuransi  perorangan  juga  sangat  bervariasi  dikarenakan  oleh  perbedaan  kondisi  dan  karakteristik  masing‐masing  individu  calon  tertanggung.  Dalam  hal  penetapan  tarif  premi,  terkadang  ditetapkan  berdasarkan  pada  visi,  misi  dan  strategi  pemasaran  yang  diaplikasikan  oleh  perusahaan.  Faktor  yang  seringkali  juga  digunakan  dalam  menentukan  besaran  premi  adalah  biaya  (loading  atau  expenses)  dan  keuntungan  atau  profit.  Semua  strategi  tersebut  bertujuan  untuk  memenangkan  persaingan  dalam  industri.  Cost  reduction  concept  atau  effisiensi  biaya  sering  dilakukan  untuk  menentukan  tarif  yang  murah,  sehingga  dapat bersaing dalam memperebutkan pangsa pasar.    Misalnya saja sebuah produk asuransi jiwa (life insurance plan) yang di dalamnya  mengandung  unsur  proteksi  dan  tabungan  (protection  and  saving)  oleh  sebuah  perusahaan  asuransi  jiwa  dinamakan  “dwiguna“,  dirancang  untuk  memberikan  manfaat (benefit) sebagai berikut :  “Apabila  tertanggung  meninggal  dunia  dalam  jangka  waktu  atau  kontrak  asuransinya,  maka  kepada  ahli  waris  (beneficiary)  yang  ditunjuk  akan  dibayarkan  manfaat  (santunan)  sebagaimana  ditetapkan  di  dalam  polis  asuransinya,  dan  apabila  tertanggung  masih  hidup  (survive)  pada  saat 

2

Mengenal Asuransi Jiwa

berakhirnya kontrak asuransi, maka kepadanya juga akan dibayarkan manfaat  atau santunan yang diperjanjikan dalam polis“.    Di Indonesia istilah yang juga sering dipergunakan untuk menyebutkan santunan  atau benefit adalah uang pertanggungan.    Dalam  asuransi  perorangan,  setiap  polis  diterbitkan  atas  dasar  pertimbangan  karakteristik  orang  per  orang,  sehingga  meskipun  beberapa  polis  diterbitkan  untuk  individu  yang  usianya  relatif  sama,  uang  pertanggungannya  persis  sama  besarnya,  jangka  waktu  asuransinya  juga  sama,  sangat  dimungkinkan  besaran  preminya  berbeda,  misalnya  karena  kondisi  kesehatan  atau  hobinya  yang  berbeda.  Misalnya  saja, bagi seorang tertanggung yang mengidap suatu penyakit tertentu yang sangat  berpengaruh terhadap harapan hidupnya (life expectancy) akan dikenakan tarif premi  yang lebih tinggi dibandingkan dengan premi yang dikenakan bagi tertanggung yang  sehat.  Bahkan  bagi  orang‐orang  yang  termasuk  dalam  golongan  yang  sangat  sehat  (super sehat), dikenakan tarif premi yang jauh lebih murah. Mereka yang digolongkan  super sehat adalah mereka yang memiliki tingkat kesehatan yang prima, dan memiliki  kebiasaan  berolahraga  dengan  teratur,  kebiasaan  makan  yang  sehat  dan  pola  tidur  yang baik, dan juga tidak merokok (no smoker).    Pada dasarnya, besarnya premi itu sama untuk orang‐orang yang berada dalam  kelompok  usia  tertentu,  akan  tetapi  kondisi  spesifik  dari  masing‐masing  individu  dapat menyebabkan besarnya premi yang harus dibayar menjadi berbeda. Bagi orang‐ orang  yang  dinilai  mempunyai  tingkat  risiko  yang  lebih  tinggi,  dikenakan  premi  tambahan  (extra  premium  atau  additional  premium).  Sedangkan  bagi  orang‐orang  yang memiliki risiko yang lebih rendah, dapat diberikan pengurangan premi (premium  deduction  atau  premium  reduction),  sehingga  premi  yang  harus  dibayarnya  menjadi  lebih murah.    Faktor lain yang mempengaruhi besarnya premi adalah strategi pemasaran dan  kebijakan  harga  (pricing  policy)  yang  diterapkan  oleh  perusahaan,  misalnya  penerapan  strategi  pengenaan  harga  tinggi  (premium  pricing  strategy).  Dengan  kebijakan  tersebut,  tarif  premi  menjadi  sangat  tinggi,  karena  faktor  biaya  (loading)  untuk  mendanai  pelayanan  (service  expenses)  juga  tinggi.  Perusahaan  seperti  ini  memiliki  komitmen  yang  tinggi  terhadap  kinerja  pelayanan,  dikarenakan  antara  lain  oleh  pemilihan  target  pasarnya,  misalnya  orang‐orang  yang  termasuk  dalam  kelompok berpenghasilan tinggi (upper class society).    Hobi  seorang  tertanggung  dapat  mempengaruhi  tarif  premi  yang  dikenakan  dalam  asuransi  perorangan.  Contoh  :  seseorang  yang  memiliki  hobi  terjun  payung  (sky  diving)  dan  masih  sering  melakukan  aktifitas  hobinya,  akan  dikenakan  ekstra  premi, sehingga tarif premi yang dikenakan menjadi lebih tinggi.    Pelayanan  untuk  produk‐produk  asuransi  jiwa  perorangan  seperti  ini,  dilakukan  secara  langsung  kepada  Pemegang  Polis  (Policyholder)  atau  Tertanggung  (The 
3

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

Insured Person). Sesuai dengan sifatnya, maka dalam asuransi jiwa perorangan, setiap  customer atau prospek akan diperlakukan secara individual (treated personally).    Sebuah  perusahaan  asuransi  jiwa,  dapat  memasarkan  produk‐produk  asuransi  perorangan yang mempunyai manfaat (benefit) yang sama. Misalnya sebuah produk  asuransi jiwa yang memberikan manfaat sebagai berikut :  Jika Tertanggung meninggal dunia, maka kepada ahli waris (beneficiaries) yang  ditunjuk  akan  diberikan  santunan/uang  pertanggungan  sebesar  US.$.  100,000  (seratus ribu US Dollar)  Apabila  sampai  dengan  akhir  masa  kontrak  asuransinya,  Tertanggung  masih  tetap  hidup  (survived),  maka  Perusahaan  sebagai  Penanggung  akan  membayarkan  uang  pertanggungan  sebesar  US.$.  100,000  kepada  Pemegang  Polis yang bersangkutan.    Produk seperti tersebut di atas itu banyak dipasarkan oleh berbagai perusahaan  asuransi jiwa dengan nama produk atau “brand name“ yang berbeda‐beda. Ada yang  memberi  nama  Asuransi  Dwiguna,  Asuransi  Ganda  Guna,  Proteksi  Ganda,  dan  sebagainya. Kalau dikaitkan dengan produk‐produk dasar asuransi jiwa, maka produk  tersebut  dapat  dikelompokkan  ke  dalam  produk  yang  disebut  dengan  nama  “endowment“ yang mengandung unsur “pure endowment“ dan “term insurance“.    Ada  juga  produk  asuransi  jiwa  yang  hanya  memberikan  santunan  jika  Tertanggung  meninggal  dalam  masa  asuransinya,  dan  tidak  membayarkan  apapun  jika  Tertanggung  masih  tetap  hidup  pada  saat  masa  asuransinya  berakhir.  Produk  yang  kita  kelompokkan  ke  dalam  golongan  “term  insurance“  ini,  juga  dipasarkan  dengan berbagai nama produk oleh perusahaan. Nama produk (plan name) memang  diberikan oleh perusahaan dengan maksud agar terdapat ciri yang khas atau spesifik,  sehingga  mudah  dikenal  dan  diingat  oleh  masyarakat  khususnya  prospek  dan  Pemegang  Polis.  Pemberian  nama  tersebut  dimaksudkan  untuk  mempermudah  dan  memperlancar proses pemasaran dan promosi. Contoh untuk nama produk asuransi  jiwa  beasiswa  di  Indonesia,  ada  yang  memberi  nama  Asuransi  Dana  Beasiswa,  ada  pula yang menamakannya Fulnadi, yang dimaksudkan sebagai singkatan dari Takaful  Dana Pendidikan, dan ada pula yang memberi nama Mitra Beasiswa Prima, dan masih  banyak lagi.  Komponen manfaat  yang terkandung  di  dalam  produk‐produk  tersebut  pada  dasarnya  sama  yaitu  untuk  menyiapkan  dana  kelangsungan  belajar  bagi  seseorang  (anak),  sehingga  biaya  sekolah  anak  tersebut  tidak  lagi  tergantung  pada  hidup  Tertanggung,  artinya  jika  Tertanggung  meninggal  dunia,  anak  yang  bersangkutan akan tetap memperoleh dana untuk kelangsungan belajarnya di masa  yang akan datang. 

4

Mengenal Asuransi Jiwa

Asuransi  jiwa  perorangan  ini  dapat  dikelompokkan  ke  dalam  2  (dua)  golongan  sebagai berikut:    a. Asuransi Jiwa Biasa  Asuransi  Jiwa  Biasa  atau  Asuransi  Jiwa  Besar  merupakan  terjemahan  dari  Ordinary  Life  Insurance,  dipasarkan  kepada  masyarakat  secara  luas  dan  pengertian inilah yang berkembang di masyarakat kita pada saat ini. Artinya kalau  orang bicara tentang asuransi maka asuransi kelompok inilah yang dimaksudkan.  Karakteristik asuransi jiwa biasa adalah sebagai berikut:  Jumlah  Uang  Pertanggungan  (sum  insured  atau  benefit)  minimumnya  dibatasi,  tetapi  manfaat  maksimumnya  justru  tidak  dibatasi  sepanjang  Pemegang  Polisnya  mempunyai  kemampuan  finansial  yang  memadai  untuk  membayar  premi.  Di  Indonesia,  beberapa  perusahaan  asuransi  jiwa  menentukan  batas  uang  pertanggungan  minimum  untuk  produk‐produk  yang  dijualnya  sebesar  Rp.  10.000.000  (sepuluh  juta  rupiah),  dan  ada  pula  yang  menetapkan  besarnya  uang  pertanggungan  minimum  itu  sebesar  Rp.  50.000.000  (lima  puluh  juta  rupiah).  Penentuan  batas  nilai  pertanggungan  minimum ini biasanya didasarkan pada kebijakan pemilihan target pasar dari  masing‐masing  perusahaan,  apakah  perusahaan  memilih  pasar  kelas  menengah  atau  medium  income  bracket,  pasar  kelas  atas  atau  high  income  bracket,  atau  bisa  juga  sebuah  perusahaan  memilih  pasar  ceruk  tertentu  yang disebut dengan istilah niche market.  Pembayaran  premi  untuk  kelompok  asuransi  ini  dapat  dilakukan  secara  sekaligus  (lump  sum)  atau  yang  disebut  dengan  terminologi  premi  tunggal  (single  premium),  secara  tahunan  (annual  premium),  premi  setengah  tahunan (semi‐annual premium), pembayaran triwulanan (quarterly premium  payment),  atau  bahkan  pembayaran  dilakukan  secara  bulanan  (monthly  premium payment).    b. Asuransi Jiwa Industrial  Asuransi  Jiwa  Industrial  atau  Industrial  Life  Insurance  yang  dalam  bahasa  sehari‐hari  sering  disebut  sebagai  asuransi  industri,  yang  juga  dikenal  dengan  terminologi  “Debit  Life  Insurance“  dipasarkan  kepada  masyarakat  industri  atau  orang‐orang  dalam  kelompok  industri  tertentu  yang  memiliki  kemampuan  finansial  yang  relatif  masih  rendah,  misalnya  kelompok  nelayan  atau  kelompok  petani  yang  berpenghasilan  hanya  cukup  untuk  memenuhi  kebutuhan  dasar  hidup  keluarganya.  Menurut  Dr.  Abraham  H.  Maslow  kelompok  ini  termasuk  dalam tingkatan “Psychological Needs“ yaitu kelompok masyarakat yang berada  pada  tingkatan  memliliki  kebutuhan  fisik  saja  (sandang,  pangan,  sex,  dan  “papan“ atau tempat tinggal).    Uang pertanggungan maksimum untuk kelompok asuransi industrial ini pada  umumnya  sangat  terbatas,  misalnya  saja  Rp.  1.000.000  (satu  juta  rupiah),  di  Indonesia  berdasarkan  data  beberapa  perusahaan  asuransi  tahun  2007,  nyaris  tidak  mengalami  peningkatan  dalam  3  tahun  terakhir.  Di  beberapa  negara  asuransi  ini  hanya  dipasarkan  untuk  dapat  memenuhi  kebutuhan  dana 
5

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

penguburan  (burial  expense)  saja.  Premi  asuransi  jiwa  industrial  biasanya  dikumpulkan  dan  ditagih  secara  mingguan  (weekly  premium  collection)  atau  bulanan dan ditagih ke rumah Pemegang Polis masing‐masing, sehingga metode  pengumpulan preminya disebut dengan istilah “Home Service System“.    Dengan  perkembangan  masyarakat  yang  secara  finansial  menjadi  semakin  baik,  berangsur‐angsur  asuransi  industrial  mulai  ditinggalkan  oleh  para  pelaku  bisnis, karena secara bisnis, asuransi jenis ini memerlukan biaya operasional yang  cukup  tinggi,  seperti  biaya  administrasi  dan  biaya  pengumpulan  preminya,  sehingga  keuntungan  yang  diperoleh  menjadi  sangat  kecil.  Hal  ini  juga  mengakibatkan  asuransi  ini  tidak  menarik  lagi,  baik  bagi  perusahaan  asuransi  yang  memasarkan  maupun  bagi  masyarakat  itu  sendiri.  Pada  saat  buku  ini  diterbitkan,  mungkin  sudah  tidak  ada  lagi  perusahaan  asuransi  yang  menjual  produk‐produk asuransi industrial ini.   

2.   Asuransi Jiwa Kumpulan 
Asuransi Jiwa Kumpulan atau group  life  insurance, ada juga yang menyebutnya  dengan  istilah  asuransi  jiwa  kolektif,  adalah  produk‐produk  asuransi  jiwa  yang  dipasarkan  secara  kolektif  (bukan  orang  per  orang).  Oleh  karena  sifatnya  yang  demikian  itu,  maka  proses  underwriting  atau  proses  seleksi  risiko  terhadap  calon  tertanggungnya juga dilakukan secara kolektif, misalnya dalam menghitung usia calon  tertanggung,  didasarkan  pada  usia  rata‐rata  dari  seluruh  usia  orang‐orang  yang  dirinya akan dipertanggungkan. Misalnya dalam sebuah kelompok calon tertanggung  dari sebuah perusahaan kecil yang anggotanya 25 orang dan berusia :  20, 20, 23, 24,  25, 25, 25, 27, 27, 28, 30, 30, 30, 31, 32, 32, 32, 34, 35, 36, 38, 38, 39, 44, dan 48, maka  usia yang dipakai dalam perhitungan premi adalah :    20(2)+23+24+25(3)+27(2)+28+30(3)+31+32(3)+34+35+36+38(2)+39+46+48  25  =    775  /  25    =    31  …….  dan  usia  rerata  yang  dipergunakan  dalam  menghitung premi untuk kelompok ini adalah 31 tahun.    Dalam prakteknya, ada pula perusahaan asuransi jiwa yang mempergunakan nilai  median sebagai dasar perhitungannya. Dalam kasus asuransi di atas, maka nilai yang  dipergunakan adalah = 30 tahun, karena nilai median dari 25 orang dalam kelompok  tersebut  adalah  usia  orang  yang  ke13,  yaitu  30  tahun.  Tetapi  jika  nilai  median  itu  terletak pada orang yang berusia 35 tahun, maka 35 tahun inilah yang akan dijadikan  sebagai dasar perhitungan preminya.    Penggunaan  metode  perhitungan  tersebut  tergantung  pada  kebijakan  Manajemen  Perusahaan,  biasanya  ditetapkan  berdasarkan  pada  pengalaman  yang  telah dilaluinya secara empirik dalam kegiatan operasionalnya.     Dikarenakan  metode  yang  dipergunakan  dalam  menghitung  mortalita,  maka  dalam  perhitungan  premi  asuransi  kumpulan  terjadi  subsidi  silang  atau  cross  sub  sidization  antara mereka yang  berusia  muda  dengan mereka yang berusia  lebih  tua,  dan juga antara mereka yang lebih sehat dengan mereka yang kurang sehat, sehingga 
6

Mengenal Asuransi Jiwa

proses  underwriting  lebih  sederhana.  Meskipun  demikian,  seorang  Aktuaris  yang  telah  berpengalaman  akan  mampu  menentukan  tarif  yang  mendekati  ketepatan  perhitungan  premi,  sehingga  tidak  merugikan  atau  menguntungkan  perusahaan  terlalu  tinggi,  sehingga  tarif  premi  yang  dihitung  dan  ditetapkannya  menjadi  tidak  kompetitif lagi, dan berdampak pada daya saing perusahaannya.    Kalau asuransi jiwa perorangan merupakan “retail business“, maka asuransi jiwa  kumpulan  dikelompokkan  dalam  golongan  “corporate  business“  yang  dipasarkan  kepada  kelompok‐kelompok  orang  atau  perusahaan,  lembaga,  institusi,  atau  organisasi, seperti asuransi‐asuransi kumpulan di bawah ini :  Asuransi bagi Guru‐Guru di sebuah SMA di Jakarta  Asuransi bagi Para Pegawai Negeri Sipil (PNS) di Kabupaten Kutai  Asuransi bagi Para Tenaga Honorer di Pemerintahan Kota Pontianak  Asuransi bagi Para Pemegang KTP di Kabupaten Bengkayang  Asuransi bagi Anggota Credit Union Sejahtera Bersama di Pontianak  Asuransi bagi Anggota TNI yang akan ditugaskan ke PBB  Asuransi bagi Para Petugas Honorer Kebersihan Kota  Asuransi bagi Para Anggota Tim Kampanye Nasional Partai tertentu  Dan lain sebagainya.    Dalam jajaran bisnis asuransi kumpulan, hanya diterbitkan satu polis untuk setiap  produk  yang  disebut  Polis  Induk  (Master  Policy)  atas  nama  pimpinan  atau  pejabat  yang  ditunjuk  sebagai  Pemegang  Polis,  biasanya  Direktur  Utama  Perusahaan,  Pimpinan  Lembaga  atau  Yayasan,  Pimpinan  Organisasi,  dan  sejenisnya.  Akan  tetapi  ada  juga  yang  menunjuk  pejabat  lain  dalam  organisasi  yang  bersangkutan,  misalnya  Bupati  menetapkan  Sekretaris  Daerahnya  sebagai  pemegang  polisnya.  Sedangkan  orang‐orang  yang  atas  dirinya  dipertanggungkan  disebut  sebagai  Peserta  Asuransi  (Participant).  Bagi  peserta  tersebut  akan  diterbitkan  sertifikat  atau  Insurance  Certificate atas nama masing‐masing, jika jumlah pesertanya masih dalam jumlah yang  layak menurut perusahaan yang menjual produk tersebut.    Untuk Asuransi Kumpulan yang jumlah Pesertanya sulit untuk diinventarisir, atau  hanya  didasarkan  pada  angka  perkiraan,  biasanya  diterbitkan  “no  name“  atau  “un‐ named  certificate“.  Misalnya  saja  dalam  kasus  asuransi  masyarakat  di  salah  satu  Kabupaten  di  Indonesia,  baik  yang  telah  mempunyai  KTP  maupun  yang  belum,  jumlahnya didasarkan pada angka perkiraan mencapai 1,5 juta orang, Jumlah populasi  yang  diperkirakan  itulah  yang  dijadikan  sebagai  landasan  dalam  menghitung  premi  yang  harus  dibayar  kepada  Penanggung  (perusahaan  asuransi).  Sudah  tentu  dalam  hal  diterbitkan  “no  name  certificate“  tetap  dibutuhkan  selembar  surat  yang  menunjukkan  identitas  bahwa  seseorang  yang  dinyatakan  sebagai  peserta  dalam  perjanjian  asuransi  kumpulan  adalah  benar‐benar  anggota  atau  warga  masyarakat  tersebut. Hal ini diperlukan pada saat mengajukan klaim atas asuransinya.    Produk‐produk  asuransi  jiwa  perorangan  (individual  life  insurance)  maupun  asuransi  jiwa  kumpulan  (group  life  insurance),  keduanya  dapat  dipasarkan  dalam  berbagai bentuk asuransi jiwa (life insurance products/plans) maupun produk asuransi 
7

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

kesehatan (health insurance products/plans). Khusus mengenai asuransi kesehatan ini  akan kita bahas secara mendalam dalam bab tersendiri.    Dalam  perkembangan  industri  perasuransian  akhir‐akhir  ini,  asuransi  jiwa  dan  kesehatan dikelompokkan ke dalam 3 (tiga) golongan besar sebagai berikut:  Asuransi jiwa  (Life Insurance)  Kontrak annuitas (Annuity Contract)  Asuransi kesehatan (Health Insurance)    a. Asuransi Jiwa  Asuransi  Jiwa  akan  memberikan  benefit  (manfaat)  apabila  orang  yang  ditunjuk  sebagai  tertanggung  dalam  kontrak  asuransinya  atau  dalam  polisnya,  meninggal  dunia.  Dalam  kelompok  ini  terdapat  3  jenis  produk  (insurance  plan),  yaitu:  Term  Life  Insurance,  yaitu  asuransi  jiwa  yang  memberikan  manfaat  atau  santunan jika tertanggung meninggal dunia dalam masa asuransinya atau di  dalam periode kontrak asuransinya.  Cash  Value  Life  Insurance  yang  juga  dikenal  sebagai  Permanent  Life  Insurance,  merupakan  asuransi  jiwa  yang  memberikan  santunan  selama  hidup  tertanggung  dan  juga  mengandung  unsur  tabungan/savings  element.  Sejak  premi  dibayar,  maka  polis  ini  mengakumulasikan  nilai  yang  dikenal  dengan  istilah  cash  value  (nilai  tunai)  yang  secara  bertahap  akan  menjadi  semakin besar seiring dengan besarnya premi yang telah dikumpulkan. Nilai  tunai  ini  merupakan  kekayaan  (assets)  yang  oleh  Pemegang  Polis  dapat  dipergunakan untuk berbagai kebutuhan.  Endowment Insurance, merupakan asuransi jiwa yang memberikan santunan  kepada  ahli  waris  yang  ditunjuk  jika  tertanggung  meninggal  dunia  dalam  masa kontrak asuransinya, atau memberikan sejumlah uang pertanggungan  pada saat tertentu apabila tertanggung masih tetap hidup (survive).     b. Kontrak Annuitas (Annuity Contract)  Produk asuransi ini merupakan kontrak di mana perusahaan asuransi sebagai  pihak  penanggung  menjanjikan  untuk  melakukan  pembayaran  secara  periodik  kepada orang yang namanya ditunjuk dalam kontrak, sebagai imbalan atas premi  yang  telah  diterima  oleh  perusahaan,  baik  secara  sekaligus  ataupun  secara  angsuran (installment).    c. Asuransi Kesehatan (Health Insurance)  Kelompok  ini  merupakan  produk  asuransi  yang  memberikan  perlindungan  atau  proteksi  atas  risiko  hilangnya  sumber  finansial  dikarenakan  oleh  kondisi  tertanggung  yang  mengalami  suatu  penyakit  (illness),  kecelakaan  (accidental  injury) atau karena ketidakmampuan (disability). Dalam kelompok ini terdapat 2  jenis produk, yaitu:  Medical  Expense  Coverage,  yaitu  jenis  produk  yang  memberikan  santunan  guna  membayar  biaya  perawatan  tertanggung  yang  mengalami  suatu  penyakit atau karena kecelakaan. 
8

Mengenal Asuransi Jiwa

Disability  Income  Coverage,  merupakan  produk  yang  memberikan  santunan  sebagai  pengganti  atas  hilangnya  penghasilan  bagi  tertanggung  sebagai  dampak dari ketidakmampuannya dalam bekerja.    Berdasarkan pada penggolongan asuransi tersebut, kalau kita gambarkan dalam  matriks akan nampak sebagai berikut: 
                                                    Figure 1.1.                    Jenis‐Jenis Asuransi Jiwa dan Kesehatan                        1  Term Life Insurance, atau Asuransi Jiwa Berjangka merupakan asuransi  yang  akan  memberikan  santunan  jika  Tertangung  meninggal  dalam  masa asuransinya.    2  Cash  Value  Life  Insurance  atau  Asuransi  Jiwa  Nilai  Tunai,  yang  juga  dikenal  dengan  istilah  Permanent  Life  Insurance,  merupakan  asuransi  jiwa yang akan memberikan santunan seumur hidup Tertanggung dan  juga mengandung unsur tabungan (saving element), yang nilainya akan  semakin  membesar  seiring  dengan  semakin  besarnya  premi  yang  diterima oleh perusahaan / Penanggung.      Endowment  Insurance  atau  dikenal  dengan  istilah  Asuransi  Jiwa    Dwiguna,  3  merupakan asuransi jiwa yang akan memberikan santunan kepada ahli  waris  yang  ditunjuk  jika  Tertanggung  meninggal  dalam  masa  kontrak  asuransinya,  dan  jika  Tertanggung  tetap  hidup  (survive)  pada  saat  kontrak  asuransinya  berakhir,  maka  kepadanya  akan  dibayarkan  benefit  sebesar  uang  pertanggungan  yang  diperjanjikan  dalam  polisnya.      Merupakan  sebuah  perjanjian  di  mana  perusahaan  asuransi  sebagai  Penanggung  menjanjikan  untuk  membayarkan  sejumlah  dana/santunan  secara  angsuran  (installment)  dan  periodik  kepada  orang  yang  namanya  disebutkan  di  dalam  kontrak,  selama  jangka  waktu tertentu sebagai imbalan   atas premi yang telah diterimanya.        1  Medical  Expense  Coverage,  atau  Asuransi  Cakupan  Biaya  Kesehatan    merupakan  jenis  produk  asuransi  yang  akan  memberikan  santunan    untuk mengganti biaya perawatan atau pengobatan bagi Tertanggung    yang mengalami suatu penyakit atau karena kecelakaan.        Disability Income Coverage merupakan jenis produk asuransi yang akan  2  memberikan  santunan  sebagai  pengganti  penghasilan  bagi    Tertanggung yang mengalami ketidak‐mampuan (disability)      

Life Insurance

        Annuity Contract  

           

              Health Insurance          

 
9

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

Ketiga  jenis  produk  asuransi  dalam  matriks  itu  dapat  dipasarkan  dalam  bentuk  Asuransi  Jiwa  Perorangan  (Individual  Insurance  Policy)  maupun  Asuransi  Jiwa  Kumpulan (Group Insurance Policy).   

B. Bentuk‐Bentuk Organisasi Bisnis 
Di banyak negara di dunia, termasuk di Amerika Serikat dan juga di Indonesia, sebuah  usaha dapat didirikan dalam bentuk sebagai berikut:  a. Sole proprietorship  b. Partnership  c. Corporation    Yang  dimaksud  dengan  sole  proprietorship,  adalah  sebuah  usaha  yang  dimiliki  dan  dioperasikan oleh seorang individu (sendirian), misalnya sebuah kios rokok, kios sembako,  warung  kopi,  warung  nasi  Tegal,  dan  sebagainya.  Jika  usaha  ini  memperoleh  sejumlah  keuntungan,  maka  pemilik  usaha  yang  bersangkutan  berhak  atas  seluruh  keuntungan  yang diperoleh. Demikian pula, jika usaha itu gagal atau memiliki hutang pada pihak lain,  maka pemiliknya bertanggung‐jawab penuh atas kegagalan atau hutang‐hutang yang ada.     Partnership,  merupakan  usaha  yang  dimiliki  oleh  dua  orang  atau  lebih  yang  menjalankan usaha secara bersama‐sama sebagai mitra bisnis. Mereka itu secara bersama‐ sama  mengoperasikan  usaha,  berdasarkan  sebuah  perjanjian  yang  antara  lain  mengatur  tentang porsi‐porsi permodalan yang dipergunakan dalam usaha, pembagian keuntungan  yang  diperoleh,  cara‐cara  pengalihan  hak  kepemilikan  usaha,  dan  sebagainya.  Jika  salah  seorang diantara mitra usaha tersebut meninggal dunia, maka usaha tersebut dapat terus  dijalankan  oleh  mitra  usaha  yang  masih  hidup,  dan  selanjutnya  kemitraan  usaha  dapat  dilakukan dengan mitra‐mitra usaha yang baru.    Bentuk yang ke tiga, adalah Corporation, atau kita sebut sebagai Korporasi yang akan  menjadi  fokus  dalam  bahasan  kita  selanjutnya.  Korporasi  merupakan  sebuah  badan  hukum  (legal  entity)  yang  didirikan  berdasarkan  undang‐undang  suatu  negara,  yang  kekayaannya  (assets)  dipisahkan  dari  kepemilikan  pribadi,  atau  kepemilikan  seseorang  hanya  terbatas  pada  saham  yang  disertakannya  dalam  usaha  tersebut.  Korporasi  ini  memiliki karakteristik yang sangat spesifik, berbeda dengan 2 bentuk usaha sebelumnya,  yaitu:  a. Korporasi  merupakan  badan  hukum  yang  kepemilikannya  terpisah  jelas  dari  pemiliknya  (owner),  oleh  karenanya  Korporasi  dapat  menuntut  atau  dituntut,  dapat mengadakan kontrak atau perjanjian, dan dapat pula memiliki property.    b. Korporasi  tetap  dapat  terus  berjalan  meskipun  salah  seorang  atau  seluruh  Pemegang Sahamnya meninggal dunia.    Hutang‐hutang yang menjadi tanggung jawab sebuah korporasi, benar‐benar terpisah  dari  tanggung  jawab  pribadi  para  pemiliknya.  Artinya  bahwa  urusan  hutang  piutang  korporasi  terpisah  dari  tanggung  jawab  pribadi  orang‐orang  yang  menjadi  owners  dari  perusahaan  tersebut.  Dikarenakan  karakteristiknya  yang  demikian,  dan  perusahaan  perasuransian membutuhkan jaminan stabilitas yang berjangka panjang, maka beberapa 
10

Mengenal Asuransi Jiwa

negara  mempersyaratkan  agar  perusahaan  perasuransian  didirikan  dalam  bentuk  korporasi ini.   

1.

Bentuk Organisasi Perusahaan Asuransi Jiwa 
Meskipun  perusahaan‐perusahaan  asuransi  jiwa  dan  kesehatan  pada  umumnya  berbentuk  korporasi  (corporation),  namun  perusahaan‐perusahaan  tersebut  dapat  secara  luwes  dalam  menjalankan  bisnisnya.  Di  berbagai  negara,  bentuk  perusahan  asuransi jiwa dan kesehatan dapat berupa:  a. Perseroan atau PT (Stock Insurance Companies)  b. Usaha Bersama (Mutual Insurance Companies)  c. Fraternal Benefit Society    Perusahaan Perseroan atau Perseroan Terbatas  Perusahaan  Perseroan  atau  Perseroan  Terbatas  Asuransi  Jiwa  atau  bentuk‐ bentuk badan  hukum  yang  setara  dengan  itu,  secara  teoritis  juga  disebut  Stock  Insurance Companies. Bentuk ini merupakan bentuk yang paling banyak didirikan,  dan  dimiliki  oleh  beberapa  orang  dan  organisasi  yang  memiliki  saham  di  dalamnya.  Para  investor  yang  membeli/memiliki  saham  perusahaan  itu  disebut  sebagai  stockholders.  Dari  waktu  ke  waktu,  bagian/porsi  dari  keuntungan  perusahaan itu dibagikan kepada para pemegang saham dalam bentuk dividend.    Perusahaan Asuransi Bersama   Perusahaan asuransi bersama yang juga kita kenal sebagai Mutual Insurance  Companies,  contohnya  di  Indonesia  adalah  Asuransi  Jiwa  Bersama  Bumiputera  1912 yang merupakan satu‐satunya perusahaan asuransi jiwa bersama yang telah  didirikan  sejak  tanggal  12  Februari  1912  di  Magelang,  Jawa  Tengah  sekaligus  merupakan perusahaan asuransi jiwa dalam negeri (domestik) yang pertama kali  didirikan. Perusahaan asuransi seperti ini dimiliki oleh seluruh Pemegang Polisnya  (Policyholders)  sehingga  keuntungan  perusahaan  tersebut  dibagikan  kepada  para Pemegang Polis dalam bentuk dividend polis (policy dividends).    Sebelum  perusahaan  bersama  ini  didirikan,  sejumlah  polis  dipasarkan  untuk  mendapatkan dana operasi awal. Dikarenakan masyarakat pada umumnya tidak  percaya pada perusahaan yang belum jelas eksistensinya (keberadaannya) maka  perusahaan  asuransi  jiwa  pada  awalnya  didirikan  dalam  bentuk  PT  yang  secara  legal telah diakui, baru kemudian setelah menjadi besar dikonversikan ke bentuk  usaha bersama (mutual company). Proses konversi dari stock company ke mutual  company  ini  disebut  dengan  istilah  mutualization.  Sedangkan  proses  sebaliknya  yaitu  dari  mutual  company  ke  stock  company  disebut  demutualization,  yang  akhir‐akhir  ini  banyak  dilakukan,  dikarenakan  untuk  memperbesar  modal  usaha  akan  lebih  mudah  dilakukan  dengan  menjual  saham  ke  masyarakat  (publik).  Demikian  pula,  sebuah  perusahaan  perseroan  atau  PT  akan  lebih  mudah  untuk  membeli  perusahaan  lainnya,  misalnya  sebuah  perusahaan  asuransi  jiwa  ingin  melakukan  diversifikasi  usaha  (business  diversification),  dalam  rangka  memperbesar  kelompoknya  atau  konglomerasinya  dengan  membuka  bisnis‐ bisnis  yang  lain,  misalnya  membuka  bisnis  dalam  bidang  otomotive,  agribisnis, 
11

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

property, dan lain sebagainya. Tentang hal ini, banyak yang bisa kita lihat contoh‐ contoh  nyata  di  Indonesia.  Misalnya:  Perusahaan  Asuransi  Jiwa  Bersama  (AJB)  Bumiputera  1912,  yang  telah  berkembang  sangat  pesat  menjadi  perusahaan  konglomerat,  yang  memiliki  banyak  anak  perusahaan,  antara  lain  Perusahaan  di  bidang  Percetakan  dan  Penerbitan,  Perusahaan  yang  bergerak  dalam  bidang  Sekuritas,  Perkantoran,  Teknologi  Informasi,  Perhotelan,  dan  Perusahaan  Konstruksi.   
                                                  Figure 1.2.              Mutualization         Mutualization dan Demutualization                  Merupakan proses konversi dari perusahaan yang  semula berbentuk badan hukum stock company  (Perseroan) menjadi mutual company (Perusahaan  Bersama)                                 Mutualization   Stock Company Mutual Company                    Merupakan proses konversi dari perusahaan yang  semula berbebtuk badan hukum/legal sebagai mutual  company         (Perusahaan Bersama) menjadi stock  company (Perseroan)                                             Demutualization   Stock Company Mutual Company  

          Demutualization      

             

  Fraternal Benefit Societies   Bentuk  usaha  asuransi  jiwa  yang  satu  ini,  memang  sulit  kita  terjemahkan  secara  harfiah,  akan  tetapi  merupakan  organisasi  masyarakat  yang  dibentuk  untuk memberikan  santunan  kepada para  anggotanya  seperti  layaknya  asuransi  jiwa.  Para  anggota  dalam  organisasi  seperti  ini,  pada  umumnya  memiliki  etnik,  agama atau kepercayaan, dan latar belakang keahlian yang sama serta kesamaan  karakter  yang  lain.  Namun  ada  pula  organisasi  seperti  ini  yang  terbuka  untuk  masyarakat  umum.  Organisasi  seperti  ini  harus  dikelola  sebagaimana  layaknya  sebuah rumah di mana hanya para anggota‐anggota organisasi dan keluarganya  saja  yang  dapat  memiliki  “fraternal  society’s  insurance“.  Namun  demikian,  dengan  semakin  tumbuh  dan  berkembangnya  manajemen,  maka  ada  beberapa  organisasi  semacam  itu  yang  kemudian  membuka  pintu  bagi  masyarakat  yang 

12

Mengenal Asuransi Jiwa

lebih luas, sehingga memungkinkan orang yang tertarik menjadi anggota menjadi  lebih terbuka.    Dikarenakan  oleh  berbagai  pertimbangan  yang  stratejik,  maka  banyak  perusahaan  asuransi  yang  didirikan  atau  dijalankan  dengan  mempergunakan  bentuk  sebagai  perusahaan  Perseroan  Terbatas  (stock  insurance  companies).  Misalnya  saja  di  Amerika  Serikat  pada  tahun  2003  (berdasarkan  data  yang  disajikan oleh ACLI, American Council of Life Insurers, tahun 2004) adalah sebagai  berikut:   
Bentuk  Perusahaan      Mutual Companies  Stock Companies  Fraternal Benefit    Portofolio Aktif  (Life Insurance In  force)      1,852,574.00  14,910,932.00  280,155.00    Pendapatan Premi  (Premium Income)      69,838.00  416,043.00  7,603.00    Kekayaan  ( Assets )      634,365.00  3,159,215.00  82,391.00   

Sumber  :  Washington, DC : American Council of Life Insurance, 2004    Semua  data  keuangan  ini  adalah  dalam  hitungan  jutaan  US.$.,  dan  jika  kita  hitung  akan  tampak  bahwa  untuk  Stock  Companies  besarnya  82%  atau  bahkan  lebih, baik ditinjau dari besar portofolio aktifnya, pendapatan premi, maupun dari  segi kekayaan atau assetnya. Sedangkan Fraternal Benefit Society, hanya memiliki  pangsa  pasar  kurang  lebih  2%,  dan  pangsa  pasar  selebihnya  antara  11%  sampai  dengan 16% adalah pasar yang diraih oleh Mutual Companies.    Demikian  pula  di  Indonesia,  sejak  didirikannya  AJB  Bumiputera  1912  pada  tahun  1912,  tidak  pernah  ada  lagi  perusahaan  asuransi  yang  berbentuk  mutual  companies meskipun dalam Undang‐Undang Usaha Perasuransian, yaitu Undang‐ Undang Nomor 2 Tahun 1992, bentuk usaha bersama tersebut diperkenankan.   

2. Perusahaan Asuransi Jiwa sebagai Organisasi Bisnis Jasa Keuangan 
Perusahaan  Asuransi  Jiwa  pada  dasarnya  juga  merupakan  lembaga  keuangan,  yang  dalam  sistem  perekonomian  negara  merupakan  bagian  dari  industri  jasa  keuangan  (financial  services  industry).  Sebagai  sebuah  lembaga  keuangan,  perusahaan  asuransi  jiwa  memiliki  kekayaan  utamanya  dalam  bentuk  “financial  assets“  misalnya  saja  saham  dan  obligasi,  ketimbang  kekayaan  dalam  bentuk  aktiva  tetap seperti mesin‐mesin (machinery and equipments). Akan tetapi juga tidak dapat  dihindari  bahwa  sebagai  lembaga  keuangan  yang  semakin  lama  semakin  besar  dan  modern,  perusahaan  asuransi  jiwa  dapat  memiliki  kekayaan  dalam  bentuk  mesin‐ mesin dan peralatan canggih (sophisticated equipments) yang dipergunakan sebagai 
13

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

sarana pendukung dalam menjalankan kegiatan operasionalnya, misalnya komputer,  mobil‐mobil,  motor,  dan  bahkan  mungkin  sekali  pesawat  terbang  untuk  menangani  pemasaran  dan  kegiatan  operasional  lainnya  seperti  investigasi  dan  pengendalian  daerah operasional yang semakin luas.    Industri  jasa  keuangan  terdiri  dari  berbagai  lembaga  keuangan,  yang  bertujuan  untuk  membantu  masyarakat,  perusahaan/bisnis,  dan  juga  pemerintah,  dalam  hal  menyimpan,  meminjam,  menginvestasikan  dana,  atau  kebijakan  pengelolaan  uang  dalam bentuk yang lain. Singkatnya, lembaga jasa keuangan itu sangat penting bagi  kehidupan masyarakat, misalnya saja untuk menyediakan dana pensiun, memproteksi  kehilangan sumber mata pencaharian dikarenakan oleh ketidak‐mampuan (disability),  meninggal  karena  kecelakaan,  karena  wabah  penyakit,  seperti  dikarenakan  oleh  Flu  Babi  (Virus  H1N1)  yang  saat  ini  sedang  menjadi  pembicaran  masyarakat  kedokteran  bahkan juga masyarakat secara global, dan sebagainya.    Lembaga‐lembaga keuangan itu terdiri dari beberapa kelompok, yaitu:    a. Perusahaan  Perasuransian  yang  menyediakan  proteksi  atas  risiko  hilangnya  sumber  keuangan  karena  suatu  kejadian.  Dalam  hal  ini  terdapat  2  (dua)  bentuk  utama Perusahaan Asuransi, yaitu :  Perusahaan  Asuransi  Jiwa  dan  Kesehatan  (Life  and  Health  Insurance  Companies)  yang  menyediakan  serta  menjual  produk‐produk  yang  memproteksi  risiko‐risiko  personal  dari  kematian,  ketidakmampuan,  penyakit, kecelakaan, dan sejenisnya.  Perusahaan  Asuransi  Harta  Benda  (Property  or  Casualty  Insurance  Companies) yang menyediakan proteksi atas rusaknya harta benda dan risiko  dari pihak lain (liability risk), misalnya secara tidak disengaja, seseorang yang  sedang  mengendarai  mobil  menabrak  kendaraan  orang  lain,  sehingga  ia  harus memberikan ganti rugi.    b. Lembaga  Depositori  (Depository  Institutions)  yang  merupakan  lembaga  penerima  tabungan  dari  masyarakat,  perusahaan,  dan  juga  pemerintah  serta  menyalurkannya  kembali  ke  masyarakat,  bisnis,  dan  ke  lembaga  pemerintah.  Lembaga‐lembaga  di  sini  antara  lain  :  bank  komersial,  lembaga  penerima  dan  penyalur  pinjaman,  bank‐bank  tabungan,  dan  juga  credit  unions,  seperti  Credit  Union  Sejahtera  Bersama  di  Pontianak,  Kalimantan  Barat  yang  mulai  didirikan  pada  pertengahan  tahun  2007,  dan  pada  saat  ini  anggotanya  telah  berjumlah  sekitar 200 orang.    c. Perusahaan Jasa Keuangan (Finance Companies) yang merupakan suatu lembaga  khusus penyedia dana pinjaman berjangka pendek dan berjangka menengah bagi  masyarakat  dan  perusahaan  saja  (tidak  menyediakan  dana  untuk  lembaga‐ lembaga pemerintah).    d. Perusahaan  Reksadana  (Mutual  Fund  Companies)  yang  di  Indonesia  kita  kenal  dengan  istilah  Perusahaan  Reksadana,  merupakan  sebuah  sarana  bagi  para 
14

Mengenal Asuransi Jiwa

Investors untuk mengumpulkan dana investasinya kemudian menggunakan dana  tersebut  untuk  membeli  surat  berharga,  saham,  obligasi  atau  instrumen  keuangan  lainnya  untuk  menciptakan  beragam  portofolio  investasi  yang  diprediksikan akan dapat memberikan hasil yang optimal.  e.  Perusahaan  Sekuritas  (Securities  Firms)  merupakan  perusahaan  yang  menjalankan  fungsinya  untuk  memasarkan  surat‐surat  berharga,  baik  berupa  saham,  obligasi  maupun  surat  berharga  dalam  bentuk  yang  lain.  Sekuritas  ini  merupakan  instrumen  investasi  yang  diharapkan  akan  dapat  menghasilkan  yield/interest  atau  tingkat  bunga  (dalam  istilah  syariah  dikenal  dengan  sebutan  “al‐mudharabah“)  yang  berarti  bagi  hasil  (profit  sharing),  yang  pada  dasarnya  baru akan  diperhitungkan  setelah hasil  usahanya  diketahui  atau  direalisir  secara  nyata dan jelas.  Lembaga  keuangan  termasuk  Perusahaan  Asuransi  yang  membantu  pemerantaraan  transaksi  keuangan.  Financial  intermediaries/Pemerantara  Transaksi  Keuangan    merupakan  organisasi  yang  menjembatani  transaksi  antara  masyarakat,  bisnis  atau  lembaga‐lembaga  pemerintah  yang  memiliki  dana  berlebih  dan  tak  tergunakan      (idle funds) untuk disalurkan sebagai pinjaman kepada pihak‐pihak lain  yang  memerlukan  dana  atau  pihak  peminjam.  Dalam  proses  penyaluran  dana  tersebut,  pihak  Pemerantara  Transaksi  Keuangannya  akan  memperoleh  transaction  fee.     Perusahaan  Asuransi  Jiwa  juga  merupakan  Perusahaan  Pemerantara  Transaksi Keuangan, karena perusahaan tersebut memperoleh keuntungan dari dana  yang  dikumpulkan  dari  para  Pemegang  Polis  dan  kemudian  dana  tersebut  diinvestasikan  dalam  bisnis  dan  industri.  Investasi‐investasi  yang  dilakukan  dalam  bisnis ini akan menghasilkan pendapatan untuk pengembangan perusahaannya.     Perusahaan‐perusahaan  perasuransian  (termasuk  asuransi  jiwa,  asuransi  harta benda, dana pensiun), merupakan lembaga‐lembaga keuangan yang signifikan  bagi sebuah negara. Misalnya di Amerika Serikat pada tahun 2002 menunjukkan data  sebagai berikut :   
                       Figure 1.3      Commercial Banks    Private Pension Funds    Mutual Funds    Life Insurance Companies    Money Market Mutual Funds    State & Local Retirement  Funds    Securities Firms    Property / Casual Insurance    Sumber Dana   di Pasar Keuangan Amerika Serikat   Tahun 2002  7,357.00       3,686.00       3,635.00       3,380.00       2,224.00       1,968.00       1,359.00          912.00    

     
15

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

                            Sumber :  Washington, DC : American Council of Life Insurance, 2003    Kalau  kita melihat Figure  1.3,  di  negara  Amerika  Serikat  yang  sudah  sedemikian  maju,  nampak  bahwa  bisnis  jasa  keuangan  tidak  dapat  dilepaskan  dari  peran  usaha  yang tergolong dalam bisnis perasuransian, antara lain Asuransi Jiwa, Asuransi Harta  Benda,  dan  Dana  Pensiun,  baik  swasta  maupun  pemerintah.  Pension  Funds  dan  Retirement  Funds,  merupakan  terminologi  yang  sama  dan  dapat  digunakan  secara  bergantian (interchangable).    Industri jasa keuangan mengalami kemajuan yang cukup signifikan dikarenakan  oleh berbagai perubahan lingkungan terutama lingkungan perekonomian yang begitu  dinamis.  Secara  garis  besar,  kemajuan  industri  jasa  keuangan  ini  ditandai  oleh  terjadinya  konvergensi,  konsolidasi  dan  globalisasi,  yang  secara  singkat  dapat  diuraikan sebagai berikut:  Konvergensi.  Konvergensi  ini  merupakan  perubahan  di  mana  satu  lembaga  keuangan  dapat  melayani  berbagai  kebutuhan  masyarakat  seperti  jasa  perbankan, asuransi, dan surat berharga. Perusahaan‐perusahaan jasa keuangan  tersebut  dapat  memberikan  berbagai  pelayanan  jasa,  sehingga  boleh  dikatakan  perusahaan‐perusahaan  tersebut  saling  melengkapi  kebutuhan  masyarakat  secara  simultan  dan  memberikan  kemudahan  bagi  kehidupan  masyarakat.  Misalnya  saja,  dahulu  perusahaan  perbankan  hanya  diperkenankan  menjual  produk  perbankan.  Oleh  karena  itu,  nasabah  dari  bank  tersebut  apabila  menginginkan produk asuransi, harus membeli dari perusahaan asuransi. Dengan  konvergensi  tersebut  maka  kebutuhan  masyarakat  dapat  terlayani  secara  sekaligus  melalui  “one  stop  shoping  system“,  di  mana  nasabah  bank  juga  dapat  membeli  produk  asuransi  di  bank  tersebut,  dengan  kata  lain  perusahaan  perbankan dapat sekaligus menjual produk‐produk asuransi. Dalam hal seperti ini,  sudah  barang  tentu  dilakukan  kerjasama  atau  afiliasi  terlebih  dahulu  diantara  perusahaan‐perusahaan yang melakukan bisnis.    Dengan  demikian  perbedaan antara  satu perusahaan  jasa keuangan dengan  jenis  perusahaan  jasa  keuangan  lainnya  (  misalnya  antara  sebuah  bank  dan 
16

Mengenal Asuransi Jiwa

perusahaan  asuransi  jiwa  )  menjadi  sangat  tipis  atau  menjadi  kabur,  dan  untuk  bersaing  perusahaan‐perusahaan  tersebut  berusaha  dengan  sangat  kreatif  dan  innovatif,  dengan  mengaplikasikan  konsep  Q‐C‐F‐I‐D  yang  secara  ringkas  dapat  diuraikan sebagai berikut :  Q =  Quality. Kulaitas produk dan  jasa yang  dipasarkan  dijadikan  sebagai  faktor  utama  dalam  bersaing.  Kualitas  barang  yang  dihasilkan  ditinjau  dari  berbagai aspek diupayakan lebih baik atau bahkan jauh lebih baik dari yang  dihasilkan  oleh  pesaing.  Demikian  halnya  dengan  kualitas  pelayanan,  promosi, distribusi, purna jual, dan sebagainya.    C =  Cost Efficiency. Efisiensi biaya dilakukan secara menyeluruh dalam berbagai  aspek misalnya dalam biaya perolehan bahan baku (material), biaya tenaga  kerja, biaya proses produksi, dan lain sebagainya. Dalam hal efisiensi biaya  tenaga  kerja,  bukan  berarti  harus  pelit,  akan  tetapi  secara  keseluruhan  diupayakan  tetap  efisien  dan  wajar.  Dengan  demikian  diharapkan  perusahaan dapat membuat pricing strategy yang menarik.    F =  Flexibility.  Dimaksudkan  bahwa  produk  yang  dihasilkan  oleh  perusahaan  dapat dikombinasikan secara luwes dengan produk atau suku cadang yang  lain  sehingga  produk  dapat  fleksibel  dalam  penggunaannya.  Contoh  yang  nyata dapat kita lihat dalam industri otomotive, misalnya jika kita memiliki  sebuah  mobil  Toyota  Avanza,  kita  dapat  mengganti  suku  cadangnya  dengan suku cadang Daihatsu Xenia jika kita tidak dapat menemukan suku  cadang Toyota Avanza. Demikian juga sebaliknya, jika kita memiliki Daihatsu  Xenia  dan  kebetulan  sulit  menemukan  suku  cadang  Daihatsu  Xenia,  kita  dapat  menggantinya  dengan  suku  cadang  Toyota  Avanza.  Begitu  pula  antara mobil Toyota Rush dengan Daihatsu Terios.    I =  Innovativeness.  Upaya‐upaya  perusahaan  untuk  menemukan  jenis‐jenis  produk baru secara lebih inovativif menjadikan perusahaan tersebut dinilai  lebih maju dari pada pesaing‐pesaingnya. Langkah ini dapat menaikkan citra  perusahaan dalam bersaing.    D =  Delivery.  Ini  dimaksudkan  agar  kualitas  penyampaian  dan  penyerahan  produk (barang dan jasa) menjadi salah satu faktor keberhasilan kunci (key  success  factor).  Misalnya  sebuah  Perusahaan  Asuransi  Jiwa  pesaing  dapat  menyelesaikan  polisnya  dalam  waktu  5  (lima)  hari,  maka  untuk  dapat  memenangkan  persaingan,  kita  harus  mampu  menyelesaikan  dan  menyerahkan  polis  dalam  waktu  lebih  singkat  andaikan  saja  hanya  dalam  waktu 3 (tiga) hari. Sudah barang tentu ketepatan serta kecermatan dalam  proses penyerahan juga harus dipertimbangkan.    Konvergensi  seperti  ini  di  Akerika  Serikat  diformalkan  melalui  Undang‐ Undang  tahun  1999  yaitu  undang‐undang  yang  dinamakan  Gramm‐Leach‐Bliley  (GLB)  Act  atau  dikenal  sebagai  Financial  Services  Modernization  Act.  yang  menghilangkan  hambatan  (barriers)  diantara  jenis‐jenis  usaha  tersebut  dalam 
17

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

menjalankan  kegiatan  operasinya,  sehingga  perusahaan‐perusahaan  itu  menjadi  terbuka untuk membentuk sebuah perusahaan induk (holding companies) untuk  jasa‐jasa  keuangan.  Masing‐masing  bisnis  tetap  berfokus  pada  satu  jenis  usaha,  akan tetapi mereka dapat melayani masyarakat secara terintegrasi.    Perusahaan‐perusahaan  yang  berafiliasi  dalam  sebuah  holding  company  dapat saling memasarkan produk‐produk dari perusahaan rekan seinduknya.    Konvergensi  ini  dapat  dilakukan  melalui  cara  :  ekspansi  usaha,  merger  atau  melalui akuisisi. Holding companies merupakan suatu bentuk usaha yang memiliki  kendali  terhadap  beberapa  perusahaan  lain  yang  merupakan  anak  perusahaan  (subsidiary  companies).  Untuk  mempermudah  para  pembaca  memahami  bagaimana  hubungan  antara  perusahaan  induk  (holding  company)  dengan  anak  perusahaan (subsidiary company), kiranya dapat dilihat dalam diagram berikut: 
Figure 1.4. Skema Perusahaan Induk dan Anak Perusahaan

Perusahaan Induk Jasa Keuangan DEF ( DEF Financial Service Holding Company )

Perusahaan Asuransi

Bank GHI

Reksa Dana DEF

Perusahaan Leasing DEF

Perusahaan Sekuritas MNO

Sebagaimana telah kita bahas sebelumnya, bahwa faktor kunci keberhasilan  bisnis  yang  perlu  diperhatikan  oleh  setiap  perusahaan  untuk  memenangkan  persaingan, dapat dilihat dalam matriks sebagai berikut : 

Figure 1.5.

Faktor Kunci Keberhasilan Bisnis Kualitas produksi barang dan jasa menjadi faktor yang uatma dalam memenangkan persaingan dalam berbisnis.

Quality

Cost Efficency

Efisiensi biaya di setiap langkah, baik dalam pengadaan bahan baku, perisapan proses produksi, proses produksinya, biaya tenaga kerja, proses distribsi, promosi, penjualan dsb.

18

Mengenal Asuransi Jiwa

Flexibility

Produk yang dihasilkan termasuk suku cadangnya diupayakan dapat dikombinasikan dengan produk-produk lain, baik yang berasal dari satu perusahaan maupun dari perusahaan lain. Innovasi-innovasi untuk menemukan variasi baru merupakan salah satu faktor yang signifikan dalam berbisnis.

Innovativeness

Delivery

Proses penyampaian produk, baik ditinjau dari sudut pandang waktu maupun ketepatan produknya merupakan faktor yang tidak dapat dikesampingkan.

  Dalam  perkembangan  bisnis  dewasa  ini,  konvergensi  di  lembaga  keuangan  semakin  tumbuh  dan  berkembang,  misalnya  saja  di  Indonesia,  Bank  BNI  yang  semula  hanya  menyediakan  jasa  perbankan,  kini  dapat  memasarkan  asuransi  kepada  para  nasabahnya.  Contohnya  produk  Tapenas  (Tabungan  Pendidikan  Nasional) dipasarkan oleh Bank BNI, dan setiap nasabahnya akan secara otomatis  mendapatkan proteksi (asuransi) yang diberikan oleh PT. Cigna Life Insurance. Ini  berarti  bahwa  Bank  BNI  berafiliasi  dengan  PT.  Cigna  Life  Insurance,  sehingga  produk  dari  perusahaan  asuransi  PT.  Cigna  Life  Insurance  tersebut  dapat  dipasarkan oleh Bank BNI. Selain dengan PT. Cigna Life Insurance, Bank BNI juga  bekerjasama  dengan  PT.  Sun  Life  Financial  dan  AIG  Life,  sehingga  perusahaan‐ perusahan  tersebut  dapat  saling  memperkuat  jaringan  pemasaran  produknya  secara  sinergi.  Kasus  seperti  ini  pada  saat  ini  semakin  banyak  terjadi,  misalnya  saja  sebuah  perusahaan  leasing,  yang  semula  hanya  memasarkan  produknya  berupa  kendaraan  bermotor,  kemudian  perusahaan  leasing  itu  bekerjasama  dengan perusahaan asuransi kendaraan bermotor, yang selanjutnya perusahaan  itu  selain  memasarkan  produk  motor,  sekaligus  dapat  memasarkan  produk  asuransi kendaraan bermotor kepada para nasabah yang membeli motor secara  leasing dari perusahaan tersebut. Demikian pula, bank yang semula menyedikan  produk KPR (Kredit Pemilikan Rumah), kini sekaligus dapat memasarkan produk  Asuransi Kreditnya kepada nasabah‐nasabah yang mendapatkan KPR tersebut.     Konsolidasi  Konsolidasi  merupakan  terminologi  yang  sering  digunakan  di  lingkungan  industri  jasa  keuangan,  di  mana  dua  atau  lebih  perusahaan  bergabung  dan  bekerjasama dalam menjalankan bisnisnya. Wujud dari kerjasama ini bisa merger  ataupun akuisisi. Dalam merger, kekayaan (assets) dan hutang‐hutang (liabilities) 
19

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

dari masing‐masing perusahaan digabungkan menjadi satu dan terbentuklah satu  perusahaan.    Sedangkan  dalam  akuisisi,  satu  perusahaan  membeli  sebagian  dari  saham  perusahaan  lain,  sehingga  perusahaan  yang  membeli  saham  tersebut  akan  memiliki  otoritas  dan  hak  untuk  mengendalikan  (mempunyai  controlling  authority)  pada  perusahaan‐perusahaan  yang  sahamnya  telah  dibeli,  dan  keberadaan perusahaan tersebut tetap ada (eksis).    Dengan  konsolidasi  tersebut  jumlah  perusahaan  yang  beroperasi  akan  menurun, tetapi ukuran perusahaannya akan semakin besar. Di tahun 2008 yang  lalu,  di  Indonesia  juga  diterbitkan  Peraturan  Pemerintah  R.I.  Nomor  39  yang  mengatur  kembali  tentang  besarnya  modal  yang  harus  dipenuhi  oleh  setiap  perusahaan perasuransian, di mana pada akhir tahun 2008 yang baru lalu, modal  perusahaan harus telah menjadi Rp. 40 milyard, kemudian disusul menjadi Rp. 70  milyard yang harus dicapai pada akhir tahun 2009 mendatang, kemudian di akhir  tahun  2010  harus  menjadi  Rp.  100  milyard.  Ternyata  berdasarkan  data  dari  Lembaga Riset Media Asuransi, terhitung pada tanggal 31 Desember 2007, masih  terdapat 11 perusahaan asuransi jiwa dan 36 perusahaan asuransi kerugian yang  modalnya  masih  kurang  dari  Rp.  40  milyar.  Hal  itu  sungguh  sangat  berat  untuk  dipenuhi, apalagi kondisi perekonomian di masa kini yang sangat sulit bagi dunia  bisnis  untuk  dapat  tumbuh  dan  berkembang  dengan  baik,  karena  untuk  tetap  survive pun sudah harus kita syukuri.     Dikarenakan  kondisi  yang  demikian,  dan  masukan‐masukan  yang  diberikan  oleh para pelaku dan pakar perasuransian di Indonesia kepada pemerintah, maka  akhirnya  Pemerintah  R.I.  melakukan  revisi  atas  Peraturan  tersebut,  dengan  memberikan  perpanjangan  waktu  untuk  pemenuhan  kewajiban  modal  tersebut  selama 5 tahun. Apakah hal tersebut akan dapat dipenuhi, tergantung dari situasi  perekonomian negara dan juga pertumbuhan bisnis perasuransian.    Globalisasi  Dewasa  ini  lembaga‐lembaga/perusahaan‐perusahaan  jasa  keuangan  telah  banyak  yang  beroperasi  secara  global/internasional,  bahkan  perusahaan‐ perusahaan  asuransi  jiwa  dan  kesehatan  yang  besar,  baik  dari  Eropa  Timur  dan  Amerika  Utara  seperti  Canadian  Life  and  Health  Insurer,  pada  tahun  2002  saja  telah mendapatkan preminya sebesar 58% dari nasabah‐nasabah di luar negerinya  sendiri. Di tahun 1996, perusahaan asuransi jiwa asing yang beroperasi di Amerika  Serikat  hanya  4%,  dan  di  tahun  2003  telah  mengalami  peningkatan  yang  cukup  signifikan  menjadi  11%.  Di  Indonesia  hal  ini  juga  terjadi  dalam  bidang  perasuransian, baik di bidang asuransi jiwa maupun di bidang asuransi kerugian.  Misalnya  saja,  perusahaan‐perusahaan  asuransi  asing  yang  telah  beroperasi  di  Indonesia,  antara  lain  Prudential  Life  Assurance,  AXA  Life  Indonesia,  Manulife  Financial, Great Eastern Life Indonesia, Asuransi Allianz Life Indonesia, dan masih  banyak  lagi  yang  lain.  Demikian  juga  di  lingkungan  perbankan  dan  usaha  lain,  misalnya  RBS  (Royal  Bank  of  Scotland),  HSBC  (Hongkong  and  Shanghai  Bank), 
20

Mengenal Asuransi Jiwa

Citibank, American Express, Fed‐Ex (Federal Express) yang bergerak dalam bidang  pengiriman  barang  dan  dokumen  (forwarder),  J.W.  Marriott  dan  Ritz  Carlton  yang  bergerak  di  bidang  perhotelan,  beberapa  perusahaan  asing  yang  menjual  franchise  kepada  para  investor  dalam  negeri  antara  lain  KFC  (Kentucky  Fried  Chicken),  CFC  (California  Fried  Chicken)  dan  A.W.  Root  Beer  yang  merupakan  pengusaha  makanan,  seperti  ayam  dan  kentang  goreng,  dan  softdrink,  dan  lain  sebagainya.     Dengan  berdirinya  usaha‐usaha  asing  tersebut,  sebenarnya  merupakan  keuntungan bagi kedua negara, baik Indonesia maupun negara Investornya. Bagi  Indonesia, antara lain terbukanya lapangan kerja bagi masyarakat. Dan bagi para  Investornya  sudah  barang  tentu  keuntungan  yang  cukup  besar,  karena  terbukanya  pasar  bagi  produknya  yang  semakin  luas,  terlebih  lagi  sejak  disepakatinya  perjanjian  perdagangan  bebas  (Free  Trade  Agreement),  yang  memberikan  kesempatan  kepada  negara‐negara  yang  telah  siap  untuk  melakukan  perdagangan  lintas  batas  (Cross  Border  Supply).  Sedangkan  bagi  negara‐negara  di  mana  para  investor  itu  berasal,  keuntungannya  adalah  diperolehnya  pajak  penghasilan  dari  usaha‐usaha  yang  dijalankan  di  negara  lain.  Selain  itu,  masyarakat  di  Indonesia  terutama  yang  berpendidikan  dan  berpenghasilan  cukup  tinggi  lebih  percaya  kepada  lembaga‐lembaga  asing,  meskipun  lembaga‐lembaga  di  dalam  negeri  kita  sudah  banyak  yang  telah  dikelola secara professional dan dapat dipercaya.    

3. Peran Pemerintah dalam Bidang Perasuransian 
Perusahaan  Perasuransian  berfungsi  untuk  memberikan  perlindungan  kepada  masyarakat  luas  terhadap  hilangnya  sumber  penghasilan  (economic  loss)  serta  menawarkan  kesempatan  untuk  menabung  dan  menginvestasikan  uangnya.  Oleh  karena  itu,  kesehatan  keuangan  perusahaan  perasuransian  sangatlah  penting  dan  kredibilitasnya  sangat  dipertaruhkan.  Atas  dasar  pertimbangan  tersebut,  maka  pemerintah  mempunyai  peran  yang  sangat  penting  untuk  mengatur  usaha‐usaha  perasuransian.    Tujuan utama diaturnya usaha perasuransian itu adalah:  a. Untuk  memelihara  tingkat  solvency  perusahaan,  yaitu  kemampuan  finansial  perusahaan  agar  tetap  mampu  memenuhi  kewajiban  finansialnya,  membayar  hutang serta membayar manfaat asuransi pada saat jatuh temponya.  b. Agar  perusahaan  mampu  melaksanakan  kegiatan  bisnisnya  secara  adil  dan  santun (fair and etical).    Di beberapa negara seperti di Kanada dan Amerika Serikat, Peraturan‐peraturan  yang mengatur tentang usaha perasuransian dibuat secara desentralisasi, ada Aturan  Nasional  (Federal  Regulation)  dan  ada  Aturan  Lokal  (State  Regulation/  Provincial  Regulation).  Jika  digambarkan  di  Indonesia,  hal  ini  seolah‐olah  dibuat  sebagai  Peraturan Negara, misalnya dalam bentuk Undang‐Undang, dan setiap  provinsi juga  membuat  peraturan  masing‐masing  seperti  Peraturan  Daerah  atau  PERDA  atau 
21

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

Peraturan Provinsi, di mana masing‐masing daerah itu mempunyai kepentingan yang  berbeda‐beda.    Di India, usaha perasuransian  ini diatur  melalui  peraturan  yang  diterbitkan  oleh  Insurance  Regulatory  and  Development  Authority  (IRDA).  Sedangkan  di  negara  kita,  usaha  perasuransian  ini  diatur  melalui  perundang‐undangan  dan  peraturan  pelaksanaannya.  Pada  saat  ini,  Undang‐undang  yang  diberlakukan  untuk  mengatur  usaha  perasuransian  adalah  Undang‐Undang  Nomor  2  Tahun  1992,  yang  mengatur  tentang  Usaha  Perasuransian.  Selain  Undang‐Undang  Usaha  Perasuransian  yang  mengatur tentang usaha yang berorientasi bisnis ini, juga diterbitkan Undang‐Undang  Nomor 3 Tahun 1992 tentang Jaminan Sosial Tenaga Kerja (Jamsostek) dan Undang‐ Undang Nomor 11 Tahun 1992 tentang Dana Pensiun. Khusus mengenai substansi dari  Undang‐Undang  ini  akan  dibahas tersendiri  dalam  bab khusus,  termasuk  membahas  berbagai Peraturan Menteri Keuangan yang terkait dengan Undang‐Undang tersebut.    Dalam kontrak asuransi jiwa, disebutkan bahwa kontrak yang dilakukannya yaitu  antara Penanggung (Perusahaan asuransi) dengan Pemegang Polis. Pemegang polis  adalah  orang  atau  badan  hukum  yang  mengadakan  penjanjian  tersebut.  Sedangkan  Tertanggung  adalah  orang  atas  jiwanya  diadakan  pertanggungan,  artinya  secara  individu Tertanggung dapat menjadi atau dalam kedudukan sebagai Pemegang polis.  Adapun  yang  dimaksud  Penanggung  adalah  Badan  usaha  perusahaan  asuransi  itu  sendiri, jadi bukan dalam bentuk perorangan atau individu.    Berdasarkan  pasal  20  dari  Ordonantie  op  het  Levenvensverzekerings  bedrijf  tanggal  15  April  1941  yang  diundangkan  di  dalam  Stb.  1941  –  101  mulai  berlaku  pada  tanggal  1  Mei  1941,  ditetapkan  bahwa  perusahaan  asuransi  jiwa  harus  berbentuk  badan usaha sebagai berikut;   1.  Perseroan Terbatas (PT);   2.  Maskapai Saling Menanggung (orderlingen‐maatschappij);   3.  Maskapai Indonesia Atas Saham (Indonesche Maatschappij op Aandeelen).     Dengan  keluarnya  surat  keputusan  Menteri  Keuangan  RI  No:  Kep.‐  168/MK/IV/2/1974  tanggal  8  Februari  1974  tentang  perizinan  usaha  perusahaan  asuransi  di  Indonesia,  pada  pasal  2,  menyebutkan  “Perusahaan‐perusahaan  asuransi  jiwa  yang  didirikan  setelah  SK  ini  ditetapkan,    hanya  diizinkan  dengan  bentuk  badan  hukum Perseroan Terbatas”.      Berdasarkan UU No. 2 tahun 1992 tanggal 11 Februari 1992 pasal 7 ayat 1 Bab VI  tentang  Bentuk  Hukum  Usaha  Perasuransian,  menyebutkan  bahwa  usaha  perasuransian hanya dapat dilakukan oleh badan hukum yang berbentuk:   a.  Perusahaan Perseroan (Persero);   b.  Koperasi;   c.  Perseroan Terbatas (PT); dan   d.  Usaha Bersama (Mutual).   
22

Mengenal Asuransi Jiwa

Khusus  badan  hukum  atau  perusahaan  asuransi  yang  didirikan  dalam  bentuk  badan hukum usaha bersama (mutual), akan diatur lebih lanjut dalam undang‐undang  tersendiri.    Agar  operasional  usaha  perasuransi  berjalan  dengan  benar,  maka  Menteri  RI  memiliki kewajiban untuk membina dan pengawasinya, sesuai yang diatur dalam Bab‐ IX pasal 10‐19 antara lain: Pembinaan dan pengawasan usaha perasuransian meliputi:   (a)  Kesehatan  keuangan  yang  terdiri  dari:  Batas  tingkat  solvabilitas;  Retensi  sendiri; Reasuransi; Investasi; Cadangan teknis; dan Ketentuan‐ketentuan lain  yang berhubungan dengan kesehatan keuangan;   (b)  Penyelenggaraan usaha, yang terdiri dari: Syarat‐syarat polis asuransi; Tingkat  premi; Penyelesaian klaim; Persyaratan keahlian di bidang perasuransian; dan  Ketentuan‐ketentuan  lain  yang  berhubungan  dengan  penyelenggaraan  usaha.    Adapun kewenangan Menteri adalah diatur dalam Bab‐X tentang Kepailitan dan  Likuidasi  serta  Bab‐XI  tentang  ketentuan  Pidana,  yaitu  dengan  tidak  mengurangi  berlakunya  ketentuan  dalam  Peraturan  Kepailitan,  dalam  hal  terdapat  pencabutan  izin usaha, maka Menteri berdasarkan kepentingan umum dapat memintakan kepada  Pengadilan  agar  perusahaan  yang  bersangkutan  dinyatakan  pailit.  Pasal  18  Bab‐IX  menyatakan dengan tegas Menteri memiliki kewenangan untuk mencabut izin usaha  perusahaan.    1. Peraturan Pemerinatah (PP) No. 81 tahun 2008  PP Nomor: 81 Tahun 2008 tanggal 31 Desember 2008 sebagai perubahan ke  tiga  atas  PP No.  73  Tahun  1992  tanggal  30  Oktober 1992,  sedangkan  perubahan  pertama diubah dengan PP No. 63 Tahun 1999 tanggal 2 Juli 1999 dan  perubahan  kedua dengan PP Nomor: 39 Tahun 2008 tanggal 19 Mei 2008.    PP ini lebih banyak mengatur tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian  yaitu  mengatur  tentang:  Ketentuan  umumnya;  Penutupan  obyek  asuransi,  Perizinan  usaha  perasuransian;  Kepemilikan  perusahaan  perasuransian;  Kesehatan  keuangan;  Penyelenggaraan  usaha;  Penyelenggaraan  program  asuransi  sosial;  Merger  dan  konsolidasi;  Saksi;  Ketentuan  peralihan;  dan  Ketentuan penutup.    Perubahan  pertama  dengan  PP  No.  63  hanya  menegaskan  perubahan  pada  persyaratan  modal  disetor  bagi  pendirian  perusahaan  asuransi  atau  reasuransi.  Penambahan bab tersendiri tentang Kepemilikan perusahaan perasuransian serta  menegaskan masalah ketentuan sanksi termasuk sanksi administratif.    Perubahan  kedua  dengan  PP  No.  38  tidak  ada  penambahan  bab  tersendiri,  akan  tetapi  lebih  banyak  menambahkan  ketentuan  baru  seperti  pembukaan  Perusahaan  Asuransi  Syariah  dan  atau  dalam  bentuk  Cabang  atau  Unit;  Ketentuan modal disetor untuk perusahaan penunjang serta adanya pentahapan  kepemilikan  modal  sendiri  sampai  dengan  tahun  2010;  Masalah  dana  jaminan 
23

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

2.

yang  merupakan  jaminan  terakhir  dalam  rangka  melindungi  kepentingan  pemegang  polis;  Masalah  sanksi  administratif  bukan  saja  dikenakan  terhadap  perusahaan asuransi dan reasuransi akan tetapi termasuk perusahaan penunjang.    Keputusan Menteri Keuangan (KMK) atau Peraturan Menteri Keuangan (PMK).  o Peraturan  Menteri  Keuangan  Nomor:  78/PMK.05/2007  tangal,  31  Juli  2007  merupakan  penyempurnaan  dan  mengganti  Keputusan  Menteri  No.  421/KMK.06/2003  tanggal  30  September  2003.  PMK  ini  mengatur  tentang  Penilaian Kemampuan dan Kepatuhan bagi Direksi dan Komisaris Perusahaan  Perasuransian,  yang  mengatur  tentang:  Maksud  dari  PMK  ini  yang  diatur  dalam Ketentuan umum; Kewajiban memenuhi persyaratan kemampuan dan  kepatuhan;  faktor  penilaian;  Tahapan  penilaian;  Komite  evaluasi;  Prosedur  penilaian; Hasil penilaian dan tindak lanjut; Kerahasiaan; Ketentuan peralihan;  dan Ketentuan penutup.    Adapun  Pedoman  penilaian  kemampuan  dan  kepatuhan  bagi  direksi  dan  komisaris  perusahaan  perasuransian  diatur  dalam  peraturan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan  (Bapepam‐LK)  No:  PER‐ 04/BL/2009  tanggal  24  April  2009.  Peraturan  ini  merupakan  perbaikan  dari  peraturan sebelumnya yaitu No: PER‐03/BL/2009.     o Kepmen  No.  422/KMK.06/2003  tanggal  30  September  2003,  tentang  Penyelenggaraan  usaha  Perusahaan  Asuransi  dan  Perusahaan  Reasuransi.  Kepmen  ini  sebagai  penyesuaian  secara  menyeluruh  terhadap  Kepmen  No.  225/KMK.017/1993  tanggal  26  Pebruari  1993.  Adapun  Kepmen  ini  mengatur  tentang:  Maksud  dari  Kepmen  ini  yang  diatur  dalam  Ketentuan  umum;  Produk asuransi baru; Polis; Premi; Penghentian pertanggungan; Reasuransi;  Pengalihan portofolio pertanggungan; Penyelesaian klaim; Pelaporan; Denda  administratif; Ketentuan peralihan; dan Ketentuan penutup.    Khusus tentang produk Unit‐link diatur berdasarkan Keputusan Ketua Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan  No.  Kep‐104/BL/2006  tanggal, 31 Oktober 2006.    o Kepmen  No.  423/KMK.06/2003  tanggal  30  September  2003,  tentang  Pemeriksaan  Perusahaan  Perasuransian,  yang  mengatur  tentang:  Maksud  dari  Kepmen  ini  yang  diatur  dalam  Ketentuan  umum;  Fungsi,  dasar  dan  rencana  pemeriksaan;  Tata  cara  pemeriksaan;  Tahapan  pemeriksaan;  Pembahasan laporan hasil pemeriksaan; Sanksi; dan Penutup.    o Kepmen  No.  424/KMK.06/2003  tanggal  30  September  2003,  tentang  Kesehatan  Keuangan  Perusahaan  Asuransi  dan  Perusahaan  Reasuransi.  Kepmen  ini  sebagai  penyesuaian  secara  menyeluruh  terhadap  Kepmen  No.  481/KMK.017/1993  tanggal  7  Oktober  1999.  Khusus  tentang  peraturan  pelaksanaan  dari  kepmen  No.  481  tetap  berlaku  sepanjang  tidak  bertentangan dengan kepmen No. 424 (baru). 

24

Mengenal Asuransi Jiwa

  Ketentuan  Kepmen  ini  mengatur  tentang:  Maksud  dari  Kepmen  ini  yang  diatur  dalam  Ketentuan  umum;  Tingkat  solvabilitas;  Kekayaan  yang  diperkenankan;  Kewajiban;  Perimbangan  kekayaan  dan  kewajiban;  Retensi  sendiri;  Deposito  jaminan;  Larangan;  Ketentuan  peralihan  dan  Ketentuan  penutup.    Kepmen  ini  sangat  menekankan  mengenai  batas  tingkat  solvabilitas  yang  wajib  dipenuhi  sampai  tenggat  waktu  akhir  tahun  2004  sebesar  120%  dari  batas tingkat solvabilitas minimum.    Kepmen No. 424 ini dilakukan perubahan beberapa pasal menjadi kelompok  pasal‐I yaitu pasal 11, 13,14, 16,17, dan 21 dan pasal‐II yang diatur dengan PMK  No. 135/PMK.05/2005 tanggal 27 Desember 2005.    Kepmen  ini  telah  ditindaklanjuti  dengan  beberapa  keputusan‐keputusan  antara lain:   Keputusan  DLK  No.  6096/LK/2001  tanggal  28  Desember  2001  sebagai  perubahan  atas  Keputusan  DLK  No.  5314/LK/1999  tanggal  31  Desember  1999,  tentang  Pedoman  Perhitungan  Batas  Tingkat  Solvabilitas  (BTS)  Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.    Ketentuan  tentang  pedoman  perhitungan  BTS  minimum  bagi  perusahaan asuransi dan reasuransi yang baru dan diberlakukan saat ini  adalah  ketentuan  yang  diatur  dalam  Keputusan  Dirjen  LK  No:  Kep‐ 3607/LK/2004 tanggal 19 Agustus 2004.    Keputusan  DLK  No.  6097/DL/2001,  tanggal  28  Desember  2001  tentang  Perubahan atas Keputusan DLK No. 1297/LK/2000 tanggal 23 Maret 2000,  tentang  Retensi  Sendiri  Perusahaan  Asuransi  dan  Perusahaan  Reasuransi.    Mengenai  dukungan  reasuransi  otomatis  dalam  negeri  dan  retensi  sendiri  mengacu  pada  keputusan  Dirjen  LK  No:  Kep‐5443/LK/2004  tanggal  25  Oktober  2004,  Keputusan  ini  adalah  penyempurnaan  dari  keputusan Dirjen LK No: Kep‐2149/LK/2004.     Keputusan  DLK  No.  6098/LK/2001  tanggal  28  Desember  2001  tentang  perubahan kedua atas keputusan DLK No. 5289/LK/1993 tentang Bentuk  dan  Susunan  Laporan  serta  Pengumuman  Laporan  Keuangan  Perusahaan Perasuransian.  o   Kepmen  No.  425/KMK.06/2003  tanggal  30  September  2003,  tentang  Perizinan  dan  Penyelenggaraan  Kegiatan  Usaha  Perusahaan  Penunjang  Usaha  Asuransi.  Kepmen  ini  sebagai  penyesuaian  secara  menyeluruh  terhadap  Kepmen  No.  226/KMK.017/1993  tanggal  26  Pebruari  1993.  Adapun 
25

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

hal‐hal  yang  diatur  dalam  kepmen  ini  adalah:  Maksud  dari  Kepmen  ini  yang  diatur  dalam  Ketentuan  umum;  Izin  usaha;  Persyaratan  umum;  Laporan  perubahan;  Penggabungan  badan  usaha;  Penyelenggaraan  usaha;  Laporan  operasional  dan  keuangan;  Ketentuan  lain;  Ketentuan  peralihan;  dan  Ketentuan penutup.    o Kepmen  No.  426/KMK.06/2003  tanggal  30  September  2003,  tentang  Perizinan  Usaha  dan  Kelembagaan  Perusahaan  Asuransi  dan  Perusahaan  Rasuransi.  Kepmen  ini  sebagai  penyesuaian  secara  menyeluruh  terhadap  Kepmen  No.  223/KMK.017/1993  tanggal  26  Pebruari  1993.  Adapun  hal‐hal  yang  diatur  dalam  kepmen  ini  adalah:  Maksud  dari  Kepmen  ini  yang  diatur  dalam  Ketentuan  umum;  Izin  usaha;  Kelembagaan;  Kantor  Cabang  dan  Kantor  pemasaran;  Pemasaran  melalui  jasa  Agen  dan  melalui  kerjasama  dengan  pihak  Bank;  Laporan  perubahan;  Merger,  konsolidasi,  dan  akuisisi;  Ketentuan lain‐lain; Ketentuan peralihan; dan Ketentuan penutup.    o Kepmen  No.  45/KMK.06/2003  tanggal  30  Januari  2003  tentang  Penerapan  Prinsip Mengenal Nasabah bagi Lembaga Keuangan Non‐Bank (LKNB). Untuk  Perbankan  sesuai  Peraturan  BI  No.  3/10/PBI  2001  tanggal  18  Juni  2001  yang  selanjutnya  diperbaiki  dengan  No.  3/23/PBI/2001  tanggal  13  Desember  2001.  Demikian  juga  pada  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  (Bapepam)  sesuai  Keputusan Ketua Bapepam No. Kep‐02/PM/2003 tanggal 15 Januari 2003.    Sebagai  penyempurnaan  dari  Kepmen  No’  45  diatas,  terbitlah  Peraturan  Menkeu  No:  74/PMK.012/2006  tanggal,  31  Agustus  2006,  yang  mengatur tentang: Maksud dari PMK ini yang diatur dalam Ketentuan umum;  Prinsip  mengenal  nasabah;  Pelaksana dan  fasilitas pendukung;  Pemeriksaan  ketaatan; Sanksi; Ketentuan peralihan; dan Ketentuan penutup.    Diterbitkannya  berbagai  peraturan  negara  tersebut,  terutama  adalah  bertujuan  agar  perusahaan‐perusahaan  asuransi  di  Indonesia  dapat  memelihara  solvency‐nya  serta  mampu  menjalankan  bisnisnya  secara  adil  dan  santun,  serta  dapat  dipertanggung‐jawabkan secara legal.   

4. Perusahaan‐Peruahaan Asuransi Jiwa Di Indonesia 
Perusahaan Asuransi Jiwa di Indonesia, berdasarkan data tahun 2008, terdapat 2  kelompok,  yaitu  perusahaan  lokal  atau  domestik,  dan  perusahan  patungan  (joint  venture company). Menyimak banyaknya perusahaan asing yang beroperasi di negeri  kita, dapat disimpulkan bahwa pangsa pasar di Indonesia ini masih cukup luas karena  tidak mungkin ada perusahaan asing yang bersedia masuk ke Indonesia kalau pangsa  pasarnya  tidak  ada,  atau  ada  tetapi  dinilai  tidak  signifikan  untuk  digeluti.  Sebelum  masuk  ke  negara  kita,  sudah  pasti  mereka  melakukan  studi  kelayakan  (feasibility  study) terlebih dahulu.    Perusahaan‐Perusahaan  Asuransi  Jiwa  yang  telah  beroperasi  di  Indonesia  pada  akhir tahun 2009, berdasarkan laporan dari Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia adalah: 
26

Mengenal Asuransi Jiwa

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. 33. 34. 35. 36. 37. 38. 39. 40. 41. 42. 43. 44. 45. 46.

Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912  PT. ACE Life Insurance (d/h Bumiarta Reksatama Jiwa)  PT. AIA Financial  PT. Anugrah Life Insurance  PT. Avrist Assurance (d/h PT. Asuransi AIA Indonesia)  PT. Asuransi Allianz Life Indonesia  PT. Asuransi Cigna  PT. Asuransi CIMB Sun Life (d/h John Hancock)  PT. Asuransi Mayapada Life (d/h Century Indoperdana Life)  PT. Asuransi Multicor Life (d/h Indatamporok Life)  PT. Asuransi Jiwa Adisarana Wanaartha  PT. Asuransi Jiwa Bakrie  PT. Asuransi Jiwa Bringin Jiwa Sejahtera  PT. Asuransi Jiwa Bumi Asih Jaya  PT. Asuransi Jiwa Central Asia Raya  PT. Asuransi Jiwa Generali Indonesia ( d/h AMP Life)  PT. Asuransi Jiwa Inhealth Indonesia  PT. Asuransi Jiwa Manulife Indonesia  PT. Asuransi Jiwa Mega Life  PT. Asuransi Jiwa Kresnalife (d/h Mira Life)  PT. Asuransi Jiwa Nusantara (d/h Askrida Jiwa)  PT. Asuransi Jiwa Recapital (d/h Indrapura Jiwa)  PT. Asuransi Jiwa Sequis Financial (d/h MetLife)  PT. Asuransi Jiwa Sequis Life  PT. Asuransi Jiwa Sinarmas (d/h Eka Life)  PT. Asuransi Jiwa Tugu Mandiri  PT. Asuransi Jiwasraya (Persero)  PT. Asuransi Syari’ah Mubarokah  PT. Asuransi Takaful Keluarga  PT. Asuransi Winterthur Life Indonesia (d/h Credit Suisse Life)  PT. Axa Financial Indonesia (d/h MLC Life)  PT. AXA Life Indonesia  PT. Axa Mandiri Financial Services  PT. BNI Life Insurance  PT. Commerce Internsional  PT. Commonwealth Life (d/h Astra CMG Life)  PT. Equity Life Indonesia  PT. Great Eastern Life Indonesia  PT. Heksa Eka Life Insurance  PT. Indolife Pensiontama  PT. MAA Life Assurance  PT. Panin Life Tbk.  PT. Pasaraya Life Insurance  PT. Prudential Life Assurance  PT. Sun Life Financial Indonesia  PT. UOB Life ‐ Sun Assurance 
27

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

  Berdasarkan daftar Perusahaan‐Perusahaan Asuransi Jiwa di Indonesia tersebut  di atas, terdapat 47 perusahaan Asuransi Jiwa, 46 perusahaan diantaranya berbentuk  badan  hukum  Perseroan  Terbatas,  sedangkan  1  perusahaan  berbentuk  “Usaha  Bersama“ atau “Mutual Company“ yaitu Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 yang  biasanya disebut AJB Bumiputera 1912.   

C. Distribusi bancassurance 
Dalam  buku  Bancassurance=Bank+Asuransi  (Ketut  Sendra,  2007:1‐20)  menyebutkan  bahwa bancassurance merupakan aktivitas kemitraan antara perusahaan asuransi dengan  bank  untuk  mendistribusikan  produk‐produk  asuransi  melalui  jasa  bank.  Bancassurance  bukan merupakan kegiatan usaha perusahaan penunjang usaha asuransi atau suatu unit  usaha  perasuransian,  maka  pengadaan  produk‐produk  asuransi  yang  dipasarkan  melalui  bank  harus  mengacu  pada  ketentuan  atau  regulasi  yang  mengatur  tentang  produk  dan  saluran  distribusi,  artinya  harus  memenuhi  kesehatan  sesuai  ketentuan  regulasi  yang  mengaturnya dan kesehatan perusahaan secara internal.    Secara  umum  terdapat  pada  pengaturan  jenis  kegiatan  usaha  yang  dapat  dilakukan  oleh  pihak  bank  sesuai  Undang‐undang  (UU)  No. 10  tahun  1998  tentang  perbankan,  yaitu  pasal 10‐b: Bank umum dilarang melakukan usaha perasuransian, sedangkan pada UU no. 2  tahun  1992  tentang  usaha  perasuransian,  pasal  3:  a.  Usaha  asuransi  (asuransi  kerugian,  asuransi  jiwa  dan  reasuransi),  b.  Usaha  penunjang  asuransi  (pialang  asuransi,  pialang  reasuransi, peniali kerugian asuransi, konsultan aktuaria dan agen asuransi). Pasal 5: Usaha  penunjang  usaha  asuransi  sebagaimana  dimaksud  dalam  pasal  3‐b  hanya  dapat  dilakukan  oleh perusahaan perasuransian.   

1. Regulasi bancassurance dalam UU Usaha Perasuransian 
Kesehatan berdasarkan regulasi, artinya perusahaan asuransi yang memasarkan  produk  asuransi  melalui  saluran  distribusi  bank  harus  memenuhi  regulasi  yang  mengatur  tentang  produk  asuransi  untuk  disalurkan  melalui  distribusi  perbankan,  yaitu:    a. Peraturan Pemerintah (PP) No. 63 tahun 1999, pasal 18 yang mengatur tentang:  1. Perusahaan  asuransi  yang  akan  memasarkan  program  asuransi  baru  harus  terlebih dahulu memberitahukan rencana tersebut kepada Menteri Keuangan  2. Pemberitahuan  mengenai  rencana  memasarkan  program  asuransi  baru  sebagaimana  dimaksud  dalam  ayat  1  harus  dilengkapi  dengan  spesifikasi  program  asuransi  yang  akan  dipasarkan  berikut  program  reasuransinya  serta  bukti‐bukti pendukungnya.  3. Apabila dalam waktu 14 (empat belas) hari kerja sejak pemberitahuan diterima  secara  lengkap  Menteri  tidak  memberikan  tanggapan,  Perusahaan  asuransi  dapat memasarkan program asuransi dimaksud.  4. Program  asuransi  sebagaimana  dimaksud  dalam  rencana  ayat  2  harus  memenuhi  ketentuan  dalam  pasal  19  dan  pasal  20  peraturan  pemerintah   nomor 73 tahun 1992 
28

Mengenal Asuransi Jiwa

5.

Ketentuan  lebih  lanjut  mengenai  pemberitahuan  rencana  memasarkan  program  asuransi  baru  sebagaimana  dimaksud  dalam  ayat  2  diatur  dengan  keputusan menteri. 

  b.  PP  No.  73  tahun  1992,  yang  mengatur  tentang  Penyelenggaraan  Usaha  Perasuransian, Pasal 19  menyebutkan:  1. Polis  atau  bentuk  perjanjian  asuransi  dengan  nama  apapun,  berikut  lampiran  yang  merupakan  satu  kesatuan  dengannya,  tidak  boleh  mengandung  kata,  kata‐kata  atau  kalimat  yang  dapat    menimbulkan  penafsiran  yang  berbeda  mengenai  risiko  yang  ditutup  asuransinya,  kewajiban  penanggung  dan  kewajiban  tertanggung,  atau  mempersulit  tertanggung mengurus haknya.  2. Dalam  polis  atau  dokumen  yang  merupakan  kesatuan  dengannya,  harus  dimuat rincian mengenai bagian premi yang diteruskan kepada perusahaan  asuransi  dan  bagian  premi  yang  dibayarkan  kepada  perusahaan  pialang  asuransi.  3. Ketentuan lebih lanjut mengenai ayat 1 ditetapkan oleh Menteri.    c. Menurut Surat Keputusan Menteri Keuangan RI No. 426/KMK. 06/2003, tertanggal  30  September  2003  tentang  Perizinan  usaha  dan  kelembagaan  perusahaan  asuransi dan perusahaan reasuransi, Bab‐V:  Bagian  Pertama  tentang  Pemasaran  melalui  jasa  agen,  ayat  (3)  menyebutkan  bahwa:  dalam  hal  perusahaan  asuransi  menggunakan  jasa  pemasaran  selain  agen asuransi sebagimana dimaksud dalam ayat (1) yaitu perusahaan asuransi  wajib  memiliki  perjanjian  keagenan  dengan  agen  asuransi  yang  memasarkan  produk  asuransinya,  maka  perusahaan  asuransi  tersebut  bertanggung  jawab  penuh terhadap konsekuensi yang timbul dari penutupan asuransi dimaksud.    Bagian Kedua tentang Pemasaran Melalui Kerjasama dengan Bank, KMK 426,  antara lain:    Pasal 39:  (1).  Perusahaan  Asuransi  dapat  melakukan  pemasaran  melalui  kerjasama  dengan bank (bancassurance).    (2).  Perusahaan  asuransi  dapat  melakukan  pemasaran  melalui  kerjasama  dengan  bank  sebagaimana  dimaksud  dalam  ayat  (1)  bertanggung  jawab  atas  semua  tindakan  bank  yang  berkaitan  dengan  transaksi  asuransi yang dipasarkan melalui kerjasama dengan bank dimaksud.    2. Pasal 40:  (1).  Perusahaan  asuransi  yang  akan  melakukan  pemasaran  melalui  kerjasama dengan bank harus memperoleh persetujuan Menteri.    (2).  Untuk  memperoleh  persetujuan  Menteri,  Perusahaan  asuransi  yang  akan  melakukan  pemasaran  melalui  kerjasama  dengan  bank  harus 
29

1.

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

mengajukan  permohonan  kepada  Menteri  dengan  menyampaikan:  a.  produk  yang  akan  dipasarkan;  b.  prosedur  penutupan  dan  pembayaran  premi;  c.  prosedur  penyelesaian  klaim;  dan  d.  konsep  perjanjian kerjasama dengan bank yang telah diparaf oleh para pihak.    (3). Perugas bank yang akan melakukan pemasaran produk asuransi harus  memenuhi ketentuan sebagai berikut: a. memiliki sertifikasi keagenan  asuransi  yang  dikeluarkan  oleh  asosiasi  terkait;  dan  b.  telah  memperoleh  pelatihan  mengenai  produk  asuransi  yang  akan  dipasarkan.    (4).  Perusahaan  asuransi  sebagaimana  dimaksud  dalam  ayat  (1)  wajib  menyampaikan  perjanjian  kerjasama  dengan  pihak  bank  yang  telah  ditandatangani, paling lambat 14 (empat belas) hari sejak memperoleh  persetujuan Menteri.    Selain  perusahaan  asuransi  dapat  memenuhi  persyaratan  tersebut  di  atas, perusahaan asuransi harus sehat secara korporat, artinya sehat secara  internal  dalam  arti  korporat  atau  perusahaan,  minimal  sebagai  perusahaan  dapat  memenuhi  atau  memiliki  tingkat  sovabilitas  yang  memadai,  artinya  tingkat  risk  based  capital  (RBC)  telah  dipenuhi  sesuai  ketentuan  tentang  Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi yang  diatur dalam KMK No. 424/KMK.06/2003.    2. Regulasi bancassurance dalam UU atau peraturan perbankan  Peran  dari  dunia  perbankan  untuk  turut  serta  dalam  memasarkan  produk  asuransi  bukanlah  merupakan  praktek  baru.  Bermula  dari  kesuksesan  penerapan  bancassurance  di  Prancis,  Kolaborasi  komersial  antara  perusahaan  asuransi  dengan  bank  dalam  menjual  produk  asuransi  ini  menjadi  sangat  berkembang  di  Eropa  dan  juga  di  banyak  negara  di  Asia.  Artinya,  berdasarkan  alasan  komersial  bancassurance  sangat  membantu  perusahaan  asuransi  dan  bank  dalam  meningkatkan  penghasilannya masing‐masing.    Sama seperti praktek sebelumnya di beberapa negara, keterlibatan bank dalam  memasarkan  produk  non  perbankan  ini,  tidak  diperbolehkan,  karena  produk  pertanggungan  memang  telah  dialokasikan  sebagai  produk  usaha  perasuransian.  Akan  tetapi,  ketika  masyarakat  internasional  semakin  menyadari  jangkauan  pasar  yang  begitu  kuat  setelah  menggabungkan  kekuatan  pasar  asuransi  dan  bank,  maka  ramai‐ramailah  perusahaan  asuransi  mencari  mitra  bank  termasuk  juga  melakukan   akusisi  pada  bank‐bank  yang  akan  dibuat  menjadi  saluran  distribusi  produk  bancassurance tersebut.     Menyadari  fakta  positif  dari  bancassurance  tersebut  banyak  negara  yang  kemudian mencabut larangan tersebut diatas. Contohnya di Amerika  Serikat, telah di  berlakukan  Billey  Act  of  1999    seperti  juga  India  yang  memberlakuan  IRDA  Bill  tahun 
30

Mengenal Asuransi Jiwa

2000 yang telah memperbolehkan kolaborasi pemasaran antara bank dan perusahaan  asuransi ini.     Memang,  di  Indonesia  sampai  saat  ini  keberadaan  bancassurance  masih  belum  diatur secara hukum. Dalam pasal 10 (b) UU. Perbankan memang dengan tegas diatur  bahwa bank tidak diperbolehkan melakukan usaha perasuransian. Akan tetapi dalam  Bancassurance  pihak  bank  bukanlah  sebagai  pihak  yang  memproduksi  jasa  pertanggungan  tersebut  dan  kemudian  menjualnya  kepada  para  konsumen  atau  nasabahnya,  akan  tetapi  hanya  sebagai  alat  ataupun  agen  yang  merupakan  perpanjangan  tangan  dari  perusahaan  asuransi  kepada  calon  tertanggung  potensi   yang memang  ada dalam  jangkauan pasar bank tersebut, dan terhadap konsekuensi  produk  yang  dijual  tersebut  bukanlah  merupakan  kewajiban  dari  bank  untuk  memenuhinya,  akan  tetapi  perusahaan  asuransi  yang  menjadi  mitra  bank  dalam  perjanjian bancassurance tersebut.    Sebenarnya,  aktivitas  “mengageni”  produk  untuk  dijual  kepada  nasabah  bank,  bukan hanya terlihat dalam bancassurance, akan tetapi juga dalam penggunaan Bank  sebagai  alat  penjualan  produk‐produk  yang  dikemas  bersamaan  dengan  peluncuran  produk‐produk  perbankan  tersebut,  seperti  misalnya  reksa  dana,  dan  lain‐lain.  Oleh  karena  itu,  langkah  Bank  untuk  menjadi  saluran  distribusi  (channel  distribution)  produk  asuransi  seharusnya  tidak  mendapat  larangan,  karena  secara  komersial  mampu  meningkatkan  kinerja  dan  pencapaian  keuntungan  dari  kedua  pelaku  lembaga keuangan tersebut.    Akan  tetapi,  walaupun  secara  komersial  keberadaan  bancassurance  tersebut  memang  dibutuhkan  dan  juga  tidak  dilarang,  sebaiknya  peraturan  yang  mengatur  tata  cara  pelaksanaan  bancassurance  tersebut  dalam  UU  Pokok  perbankan  dan  UU  Usaha  perasuransian  haruslah  merupakan  agenda  yang  mutlak  dan  segera  agar  hak  dan kewajiban dari seluruh pihak yang terlibat dalam bancassurance ini dapat secara  jelas dan tegas terlindungi.    Dengan  kondisi  di  atas,  Pemerintah  melalui  Bank  Indonesia  sebagai  pengawas  dan pembina perbankan telah menerbitkan perangkat regulasinya yaitu melalui Surat  Edaran  No:  6/43/DPNP  tertanggal,  7  Oktober  2004  perihal:  “Penerapan  Manajemen  Risiko  pada  Bank  yang  Melakukan  Kerjasama  Pemasaran  dengan  Perusahaan  Asuransi  (Bancassurance)”,  yang  ditujukan  kepada  Semua  Bank  Umum  di  Indonesia.  SE  ini  dikeluarkan  oleh  BI  agar  sejalan  dengan  Keputusan  Menteri  Keuangan  No.  426/KMK.06/2003  tertanggal  30  September  2003  tentang  Perizinan  Usaha  dan  Kelembagaan  Perusahaan  Asuransi  dan  Perusahaan  Reasuransi  serta  sebagai  pelaksanaan  lebih  lanjut  dari  Peraturan  BI  No.  5/8/PBI/2003  tanggal  19  Mei  2003  tentang Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum (Lembaran Negara RI tahun  2003  No.  56,  Tambahan  Lembaran  Negara  RI  No.  4292).  Ketentuan  ini  diterbitkan  dalam rangka mendukung perkembangan pasar keuangan, meningkatkan penerapan  manajemen  risiko  oleh  bank  dan  melindungi  kepentingan  nasabah  bank.  Demikian  juga  sehubungan  dengan  semakin  berkembangnya  kegiatan  pemasaran  perusahaan  asuransi  melalui  kerjasama  dengan  bank  (bancassurance),  maka  disadari  bahwa 
31

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

kegiatan tersebut selain memberikan manfaat juga berpotensi menimbulkan berbagai  risiko bagi bank, terutama risiko hukum dan risiko reputasi.    Bagian I (Umum) point 1, menyebutkan bahwa kerjasama pemasaran antara Bank  dengan perusahaan asuransi (bancassurance) dapat dilakukan melalui:  a. Perjanjian  pemasaran  (distribution  agreement)  yaitu  kesepakatan  Bank  dengan  perusahaan  asuransi  untuk  memasarkan  asuransi  kepada  nasabah  yang dapat dilakukan oleh Bank melalui penawaran secara tatap muka (direct  marketing),  mengunakan  sarana  komunikasi  (telemarketing),  atau  melalui  pengiriman surat kepada nasabah (direct mailing).  b. Perjanjian  aliansi  strategis  (strategic  alliance  agreement)  yaitu  kesepakatan  Bank dengan perusahaan asuransi untuk memasarkan asuransi dengan cara:  (i)  memodifikasi  asuransi  dengan  produk  Bank  untuk  memenuhi  kebutuhan  nasabah  atau  (ii)  melalui  penggunaan  saluran  pemasaran  termasuk  penggunaan  sebagian  ruang  bank  oleh  perusahaan  asuransi  (channel  management).  c. Kepemilikan  bersama  (joint  venture)  yaitu  Bank  dan  perusahaan  asuransi  mendirikan bersama suatu perusahaan untuk memasarkan asuransi;  d. Kelompok  jasa  keuangan  (financial  services  group)  yaitu  bentuk  kerjasama  yang  lebih  terintegrasi  antara  Bank  dengan  perusahaan  asuransi  dimana  perusahaan asuransi dapat mendirikan atau membeli Bank atau sebaliknya.    Sedangkan  point  3,  menyebutkan  bahwa:  dalam  melakukan  aktivitas  bancassurance,  Bank  dilarang  menanggung  atau  turut  menanggung  risiko  yang  timbul dari asuransi.    SE ini juga mempertegas tentang bagaimana Bank menerapkan manajemen risiko  secara  efektif  dalam  penyelenggaraan  aktivitas  bancassurance  sesuai  dengan  Peraturan  BI  No.  5/8/PBI/2003  tentang:  Penerapan  Manajemen  risiko  bagi  Bank  Umum mengingat Bank menghadapi risiko hukum dan risiko reputasi.    Penerapan  manajemen  risiko  tersebut  antara  lain  meliputi  namun  tidak  terbatas pada:    1. Penetapan  perusahaan  asuransi  yang  menjadi  mitra  Bank,  maksudnya  adalah  Bank  wajib  melakukan  seleksi  terhadap  perusahaan  asuransi  yang  akan  menjadi  mitra  Bank  dalam  aktivitas  bancassurance  dengan  memperhatikan  hal‐hal sebagai berikut:  b. Perusahaan  asuransi  yang  dapat  dijadikan  mitra  adalah  perusahaan  asuransi  yang  memenuhi  tingkat  solvabilitas  minimal  sesuai  ketentuan  yang berlaku;  c. Bank  wajib  memastikan  bahwa  perusahaan  asuransi  mitra  telah  memperoleh  izin  dari  Menteri  Keuangan  untuk  melakukan  aktivitas  bancassurance sesuai ketentuan yang berlaku; 

32

Mengenal Asuransi Jiwa

d. Bank  wajib  memantau,  menganalisis  dan  mengevaluasi  kinerja  dan  reputasi  perusahaan  asuransi  mitra  secara  berkala  sekurang‐kurangnya  sekali dalam 1 (satu) tahun;  e. Bank  wajib  mengakhiri  kerjasama  sebelum  berakhirnya  perjanjian  atau  tidak memperpanjang kerjasama apabila: 1) kinerja perusahaan asuransi  mitra  tidak  lagi  memenuhi  persyaratan  sebagaimana  dimaksud  dalam  huruf a di atas; atau 2) menurunnya reputasi perusahaan asuransi mitra  yang secara signifikan mempengaruhi profil risiko Bank.  f. Dalam hal asuransi yang dipasarkan terkait dengan investasi (investment  link/unit link), Bank wajib memastikan bahwa perusahaan asuransi mitra  telah  memenuhi  syarat  yang  ditetapkan  oleh  Menteri  Keuangan  antara  lain:  1)  memiliki  tenaga  ahli  dengan  kualifikasi  wakil  manajer  investasi  dan  berpengalaman  dibidangnya  sekurang‐kurangnya  3  (tiga)  tahun;  2)  memisahkan  kekayaan  dan  kewajiban  perusahaan  asuransi  yang  bersumber dari asuransi yang terkait dengan investasi dengan kekayaan  dan  kewajiban  yang  bersumber  dari  asuransi  jiwa  lainnya;  dan  3)  melaksanakan  hal‐hal  lain  yang  diperlukan  untuk  pengelolaan  dana  investasi  yang  dipercayakan  oleh  nasabah  secara  optimal,  professional  dan independent.    2. Penyusunan  perjanjian  kerjasama,  maksudnya  dalam  penyusunan  perjanjian  kerjasama  dengan  perusahaan  asuransi  mitra,  Bank  wajib  memperhatikan  hal‐hal sebagai berikut:  a. Kejelasan  hak  dan  kewajiban  masing‐masing  pihak  (Bank  dan  perusahaan asuransi, termasuk nasabah tertanggung);  b. Setiap perjanjian hanya memuat satu kerjasama sebagaimana dimaksud  dalam  SE  No.  6/43/DPNP  bagian‐I  point‐1  dengan  menyebutkan  secara  spesifik jenis‐jenis asuransi yang dipasarkan;  c. Penetapan secara jelas jangka waktu perjanjian kerjasama;  d. Penetapan klausula yang memuat kondisi batalnya perjanjian kerjasama  termasuk  kausula  yang  memungkinkan  Bank  menghentikan  kerjasama  sebelum  berakhirnya  jangka  waktu  perjanjian  antara  lain  sebagaimana  dimaksud dalam poin (2‐d) di atas;   e. Kejelasan  penyelesaian  hak  dan  kewajiban  masing‐masing  pihak  (Bank  dan  perusahaan  asuransi,  termasuk  nasabah  tertanggung)  apabila  perjanjian kerjasama berakhir. 

  3.   Penerapan  ketentuan  rahasia  Bank,  maksudnya  Bank  wajib  memastikan  bahwa  penggunaan  data  nasabah  tidak  melanggar  ketentuan  mengenai  rahasia bank sebagaimana dimaksud dalam Pasal‐1 butir 28 dan Pasal‐ 40 UU  No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan UU  No.  10  tahun  1998  dan  peraturan  perundang‐undangan  terkait  lainnya.  Adapun  langkah‐langkah  yang  perlu  diperhatikan  oleh  Bank  antara  lain  sebagai berikut:  a. Memenuhi ketentuan yang berlaku mengenai persyaratan dan tata cara  pemberian perintah atau izin tertulis membuka rahasia Bank, antara lain 
33

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Asuransi Kesehatan

berdasarkan  permintaan,  persetujuan  atau  kuasa  yang  dibuat  secara  tertulis  dari  nasabah  untuk  menggunakan  data  nasabah  dengan  menyebutkan  secara  spesifik  tujuan,  jenis  data  nasabah  dan  asuransi  yang diminati;  b. Memberitahukan  kepada  perusahaan  asuransi  mitra  agar  tidak  menggunakan  data  nasabah  sebagaimana  dimaksud  dalam  poin  3‐a  di  atas, selain untuk tujuan yang telah disetujui oleh nasabah;  c. Mewajibkan  perusahaan  asuransi  mitra  untuk  tetap  merahasiakan  data  nasabah  sebagaimana  dimaksud  dalam  poin  3‐a  di  atas,  walaupun  perjanjian kerjasama dihentikan atau telah berakhir; dan  d. Tidak  memberikan  data  nasabah  kepada  pihak  ketiga  (outsourcing)  dalam hal Bank menggunakan jasa pihak ketiga dalam rangka kerjasama  pemasaran asuransi.    4.  Penerapan prinsip perlindungan nasabah, maksudnya Bank wajib menerapkan  prinsip‐prinsip  pokok  transparansi  berkaitan  dengan  asuransi  yang  dipasarkan, antara lain:  a. Menjelaskan secara lisan dan tertulis kepada nasabah antara lain sebagai  berikut:  1) asuransi  yang  dipasarkan  bukan  merupakan  pokok Bank  dan  tidak  termasuk  dalam  cakupan  program  penjaminan  pemerintah;  2)  penggunaan  logo  dan  atau  atribut  Bank  lainnya  dalam  brosur  atau  dokumen  pemasaran  (marketing)  lainnya  tidak  dapat  diartikan  bahwa  asuransi  tersebut  merupakan  produk  Bank;  3)  karakteristik  asuransi  seperti  fitur,  persyaratan,  risiko,  manfaat,  biaya‐biaya  asuransi  serta  prosedur klaim oleh nasabah;  b. Dalam  hal  asuransi  yang  dipasarkan  merupakan  hasil  pengembangan  dengan  produk  Bank  (bundling  product),  maka:  1)  Bank  wajib  menjelaskan  kepada  nasabah  secara  lisan  dan  tulisan  bagian  yang  menjadi  hak  dan  kewajiban  masing‐masing  pihak;  2)  nasabah  secara  individual  harus  mendapatkan  polis  asuransi  atau  tanda  bukti  kepesertaan  dalam  hal  nasabah  diikutsertakan  dalam  produk  asuransi  kumpulan/kolektif;  c. Dalam  hal  yang  dipasarkan  merupakan  asuransi  yang  terkait  dengan  investasi  (investment  link/unit  link),  maka:  1)  Bank  wajib  menjelaskan  secara  lisan  dan  tulisan  kepada  nasabah  karakteristik  investasi  tersebut  yang sekurang‐kurangnya mencakup portofolio asset investasi, prosedur  dan  pihak  yang  melakukan  valuasi  nilai  unit,  manajer  investasi,  bank  custodian,  risiko  investasi  yang  dihadapi,  persyaratan  dan  tata  cara  untuk penjualan kembali (redeem) serta pihak yang bertanggung jawab  untuk menyampaikan laporan valuasi nilai unit kepada nasabah; 2) Bank  dilarang  memberikan  jaminan  atau  turut  memberikan  jaminan  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung,  apabila  asuransi  yang  terkait  investasi  tersebut  menawarkan  jaminan  tingkat  penghasilan  atau  pengembalian tertentu.  d. Penjelasan  oleh  Bank  sebagaimana  dimaksud  dalam  poin  (4‐a)  sampai  dengan  poin  (4‐c)  di  atas,  wajib  dilakukan  oleh  petugas  Bank  yang 
34

Mengenal Asuransi Jiwa

e.

f.

memenuhi  kualifikasi  sesuai  ketentuan  yang  berlaku  antara  lain:  1)  memiliki sertifikasi keagenan yang dikeluarkan oleh asosiasi terkait; dan  2) telah memperoleh pelatihan mengenai asuransi yang akan dipasarkan.  Bank  wajib  pula  meminta  petugas  asuransi  yang  melakukan  pemasaran  asuransi di kantor‐kantor bank (in‐branch sales) untuk memenuhi hal‐hal  sebagaimana diatur dalam poin (4‐a) sampai dengan poin (4‐c) di atas;  Dalam  hal  Bank  memutuskan  untuk  menghentikan  atau  mengakhiri  perjanjian  kerjasama,  maka  Bank  wajib  segera  memberitahukan  keputusan  tersebut  secara  tertulis  kepada  seluruh  nasabah,  termasuk  kelanjutan penyelesaian hak dan kewajiban sehubungan dengan asuransi  yang telah dipasarkan.  

35

Risiko dan Asuransi

BAB II  RISIKO dan ASURANSI 
    IHTISAR BAB    Manajemen risiko  Konsep risiko  Bentuk‐bentuk risiko   Pengelolaan Risiko   Risiko yang dapat diasuransikan  (insurable risk)  Risiko Spesifik yang Perlu  Dipertimbangkan  Proses Seleksi Risiko Awal  Pengertian Asuransi  Asuransi berdasarkan Undang‐ undang (UU)  Pengertian asuransi jiwa  Pengertian asuransi kesehatan  Pengertian para pihak dalam  pertanggungan asuransi  Fungsi dan Manfaat asuransi  Fungsi primer  Fungsi skunder  Fungsi Tambahan  Manfaat asuransi  Stop Loss Coverage  Program Jasa Administrasi      TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau bagian ini  diharapkan dapat:    1. Membedakan risiko yang dapat dan  tidak dapat diasuransikan;    2. Menguraikan beberapa cara dalam  mengelola risiko finansial;    3. Mendifinisikan beberapa  karakteristik risiko yang dapat  diasuransikan;  Mendifinisikan pengertian asuransi  jiwa;  Menguraikan perbedaan usaha  asuransi jiwa, umum dan reasuransi; 

  4.   5.   6. Menguraikan peristiwa‐peristiwa  yang dapat menimbulkan risiko yang  dapat diasuransikan;    

A. Manajemen risiko 
  1.

Konsep risiko 
Pada  hakekatnya  asuransi  adalah  suatu  perjanjian  antara  nasabah  asuransi  (Pemilik  atau  Pemegang  polis/tertanggung)  dengan  perusahaan  asuransi  (Penanggung/asuradur)  mengenai  pengalihan  risiko  dari  nasabah  asuransi  kepada  perusahaan asuransi.    Risiko yang dialihkan meliputi: kemungkinan kerugian material yang dapat dinilai  dengan  uang  yang  dialami  nasabah,  sebagai  akibat  terjadinya  suatu  peristiwa  yang  mungkin  atau  belum  pasti  akan  terjadi  (uncertainty  of  accurence  and  uncertainty  of  loss).  Peristiwa  yang  mungkin  terjadi  dan  belum  pasti  akan  terjadi  seperti  sakit  atau 
37

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

cidera  karena  kecelakaan,  dan  pasti  terjadi  tetapi  kapan  peristiwa  itu  terjadi  yaitu  kematian.    Jenis‐jenis  asuransi  yang  dipasarkan  oleh  perusahaan  asuransi  jiwa  akan  mengakomodasi  pengalihan  risiko  tersebut  sesuai  dengan  ruang  lingkup  dan  obyek  asuransinya.  Dengan  membayar  premi  asuransi,  nasabah  akan  mendapatkan  penggantian  kerugian  keuangan  dari  perusahaan  asuransi  apabila  risiko  yang  diperjanjikan  tersebut  benar‐benar  terjadi  akibat  peristiwa  yang  termasuk  dalam  jaminan  polis  asuransi  yang  bersangkutan.  Dalam  asuransi  jiwa  yang  mengakut  meninggalnya tertanggung dalam periode asuransi atau hidupnya seseorang sampai  akhir periode polis asuransi jiwa yang bersangkutan.    Cukup  banyak  pengertian  tentang  risiko,  dalam  buku:  Introduction  to  insurance  (Gordon  CA  Dicson  M.  Litt.  PhD,  FCII)  memberikan  pengertian  tentang  risiko  antara  lain:  a. Risiko  adalah  ketidakpastian  akan  terjadinya  peristiwa  yang  menimbulkan  kerugian ekonomis;  b. Risiko  adalah  suatu  yang  tidak  dapat  dipridiksi,  dimana  kadangkala  kenyataan  yang terjadi berbeda dengan hasil‐hasil pridiksinya;  c. Risiko adalah kemungkinan terjadinya peristiwa yang tidak menguntungkan;  d. Risiko adalah kemungkinan kerugian (risk is the chance of loss);  e. Risiko  adalah  kombinasi  dari  berbagai  keadaan  yang  mempengaruhinya  (risk  combination of hazards), dan lain‐lain.    Pengertian  risiko  dalam  kaitannya  dengan  Asuransi  dapat  dirumuskan  bahwa:  Risiko  adalah  suatu  keadaan  yang  tidak  pasti.  Ketidakpastian  yang  dominan  adalah  ketidakpastian  akan  selalu  menghadapi  semua  manusia  dalam  seluruh  aktivitas  kehidupannya, baik kehidupan pribadi (personal) maupun kegiatan usaha (business).  Ketidakpastian  yang  dominan  adalah  ketidakpastian  akan  terjadinya  peristiwa  dan  ketidakpastian akan dialaminya kerugian (uncertainty of accurence and uncertainty of  loss) dari konsep inilah titik awal untuk mempelajari asuransi.    2.

Bentuk‐bentuk risiko 
Bentuk‐bentuk risiko antara lain:  1. Risiko murni (pure risk) adalah bentuk risiko yang kalau terjadi akan menimbulkan  kerugian  (loss)  atau  tidak  menimbulkan  kerugian  (no  loss  or  breakeven),  seperti  kematian, kecelakaan, kebakaran.    Pure  risk  tidak  memiliki  kemungkinan  untuk  mendapatkan  keuntungan;  timbul  kerugian  atau  tidak  timbul  kerugian.  Adapun  contohnya  adalah  diprediksikan  akan  mengalami  ketidakmampuan  atau  “disability“,  dan  ia  kemudian  benar‐benar  mengalami  ketidakmampuan,  maka  ia  akan  kehilangan  sumber  penghasilan  karena  ketidakmampuannya,  atau  ia  akan  mengeluarkan  biaya  untuk  pengobatan  atau  perawatan  (medical  care  expenses).  Kalau  ketidakmampuan  tersebut  tidak  terjadi,  maka  iapun  tidak  akan  memperoleh  keuntungan  secara  finansial,  atau  kemungkinan  bahwa  setiap  orang  akan 

38

Risiko dan Asuransi

mengalami  cacat;  Jika  seseorang  tidak  dapat  bekerja,  maka  akan  mengalami  kerugian finansial. Atau sebaliknya yaitu jika tidak pernah mengalami cacat, maka  tidak  pernah  mengalami  kerugian  dari  risiko  tersebut;  Kemungkinan  kerugian  finansial  tersebut  tanpa  kemungkinan  untuk  mendapatkan  keuntungan.  Tujuan  asuransi  adalah  bagaimana  dapat  memberikan  kompensasi  atas  kerugian  finansial,  dan  tidak  memberikan  kesempatan  untuk  mendapatkan  keuntungan  finansial.     Risiko Murni  seperti inilah yang  dapat diasuransikan.  Tujuan  asuransi  adalah  untuk  memberikan  kompensasi  atas  kehilangan  sumber  keuangan  tetapi  tidak  memberikan kesempatan kepada orang tersebut untuk memperoleh keuntungan  secara finansial.     2. Risiko spekulatif (speculative risk) adalah risiko kalau terjadi dapat menimbulkan  kerugian  (loss),  tidak  menimbulkan  kerugian  (no  loss)  dan  mendatangkan  keuntungan (gain/profit), seperti produksi, usaha dagang.    Speculative risk memiliki 3 (tiga) kemungkinan hasil yaitu: Rugi, Untung atau  tidak  ada  perubahan.  Adapun  contohnya  yaitu  pada  saat  seseorang  membeli  saham, maka mereka akan melakukan spekulasi bahwa nilai saham tersebut akan  naik  dan  dimungkinkan  akan  mendapatkan  laba  dari  investasinya,  atau  nilai  saham  dapat  juga  turun  ataupun  jatuh  dengan  harga  serendah‐rendahnya  sehingga akan mengalami risiko rugi dan bahkan hilangnya seluruh atau sebagian  dari uang yang diinvestasikan. Jika nilai saham tersebut tidak naik ataupun tidak  turun  atau  tidak  mengalami  perubahan,  maka  mereka  tidak  akan  kehilangan  maupun tidak memperoleh keuntungan dari uang yang diinvestasikan.    3. Risiko  mendasar  atau  fundamental  (fundamental  risk)  adalah  risiko‐risiko  yang  kalau  terjadi  dampak  kerugiannya  sangat  luas  atau  berfifat  catastrophic,  seperti  gempa bumi, banjir, Polusi udara, gunung meletus, perang.    4. Risiko  khusus  (particular  risk)  adalah  risiko  yang  kalau  terjadi  dampak  kerugiannya  bersifat  lokal,  tidak  menyeluruh  (non  catastrophic),  seperti  sakit,  kecelakaan, kematian, pencurian ataupun kebakaran.    Dari keempat bentuk‐bentuk risiko tersebut di atas, hanya 2 (dua) bentuk risiko  yang dapat dialihkan kepada perusahaan asuransi yaitu risiko murni dan risiko khusus.     Dimana saja dan kapan saja setiap hidup manusia akan dihadapkan pada risiko,  dan  tidak  semua  risiko  dapat  dikelola  dengan  baik.  Karena  keterbatasannya  sebagaian  pengelolaan  risiko  dapat  dialihkan  kepada  suatu  badan  atau  perusahaan  yang  dapat  menerima  atau  menanggung  risiko  tersebut  atau  dapat  diistilahkan  dengan ”risk is the very center of insurance and the very center of life”. 

39

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

3.  Pengelolaan Risiko 
Pada  dasarnya  setiap  manusia  senantiasa  berhadapan  dengan  risiko  dalam  menjalankan  berbagai  aktifitasnya.  Pada  saat  orang  berangkat  ke  kantor  untuk  bekerja,  ada  risikonya.  Saat  orang  akan  berekreasi  atau  berwisata  ke luar  kota,  juga  ada risikonya. Kalau kita memutuskan untuk meninggalkan sebuah payung di rumah  di  musim  penghujan,  berarti  kita  telah  mengambil  risiko  bahwa  kita akan  kehujanan  dan  kebasahan  jika  di  jalan  nanti  benar‐benar  terjadi  hujan.  Risiko‐risiko  seperti  ini  dapat dikatakan tidak terlalu signifikan. Bagaimanakah dengan risiko‐risiko di bawah  ini :    a.  Reyza,  seorang  Sarjana  Teknologi  Informasi  yang  berusia  24  tahun  dan  memilih  bekerja  paruh  waktu  di  sebuah  universitas.  Bagaimanakah  jika  suatu  hari  Reyza  mengalami  suatu  penyakit,  memerlukan  perawatan  dalam  jangka  panjang  dengan biaya pengobatan yang cukup besar?    b.  Bapak Suharno dan Ibu Suharni adalah suami istri yang bekerja sebagai pegawai  di  sebuah  perusahaan  swasta,  dan  mereka  mempunyai  3  orang    anak,  yang  terkecil sudah duduk di kelas 3 sebuah SMA di kota Surabaya. Bagaimanakah jika  suatu saat mereka mengalami ketidakmampuan atau sehingga tidak lagi mampu  memenuhi kebutuhan keuangan keluarga?    c.  Bapak Marzuki Abdullah memiliki dan mengelola sebuah mini market yang diberi  nama  Marzuki  Mart,  dan  menjual  barang‐barang  kebutuhan  sehari‐hari.  Bagaimanakah  bisnis  Bapak  Marzuki  ini  jika  pada  suatu  hari  terjadi  kebakaran  yang menghabiskan seluruh mini marketnya?    d.  PT.  Jakarta  Agribisnis,  merupakan  sebuah  perusahaan  yang  mengelola  usaha  pengembangan  produk‐produk  seperti  keripik  pisang,  keripik  salak,  keripik  nangka,  keripik  singkong,  keripik  ubi,  dan  sebagainya.  Perusahaan  ini  sangat  tergantung  pada  seorang  karyawan  yang  bernama  Abdul  Hadi  yang  memiliki  keahlian  handal  dalam  mengembangkan  berbagai  produk.  Bagaimanakah  kelanjutan perusahaan ini jika Abdul Hadi meninggal dunia karena sakit?    e.  Bapak Abu Bakar adalah seorang pegawai sebuah perusahaan swasta dan beliau  merupakan  satu‐satunya  sumber  keuangan  bagi  keluarganya.  Bagaimanakah  nasib keluarga ini apabila Bapak Abu Bakar pensiun dan penghasilannya tidak lagi  cukup untuk memenuhi kebutuhan keluarga?    Dalam  kasus‐kasus  sebagaimana  telah  diuraikan  sebelumnya,  baik  dalam  kasus  Reyza  yang  masih  muda,  kasus  keluarga  Bapak  dan  Ibu  Suharno,  kasus  bisnis  mini  market  dan  agribisnis,  serta  kasus  keluarga  Bapak  Abu  Bakar,  semuanya  dapat  dikelola dengan menerapkan ilmu manajemen risiko (Risk Management). Dengan ilmu  manajemen  risiko  kita  dapat  melakukan  upaya  untuk  mengeliminir  risiko  yang  mungkin terjadi.   
40

Risiko dan Asuransi

Untuk meminimalisasi atau mengeliminasi terjadinya suatu risiko finansial  tertentu, maka ada beberapa altertatif atau opsi yang dapat dipilih yaitu:    1. Menghindari  risiko  (avoiding  risk),  yaitu  suatu  metode  pengelolaan  risiko  yang  pertama  dan  mungkin  yang  paling  murah.  Menghindari  kerugian  dari  investasi  pasar  modal  atau  saham,  maka  tidak  perlu  menempatkan  investasinya  di  pasar  saham; mengindari dari kejatuhan buah duren, maka jangan beristirahat dibawah  pohon  duren  yang  lagi  dipanen.  Akan  tetapi  usaha  untuk  menghindar  bukan  suatu  cara  pengelolaan  risiko  yang  efektif  atau  praktis,  karena  seseorang  akan  menjadi tidak ada usaha atau diam dan senantiasa menghindar.    2. Mengendalikan risiko (controlling risk). Usaha untuk mengendalikan risiko dapat  dilakukan  dengan  mengambil  langkah‐langkah  dengan  mencegah  agar  risiko  tidak  terjadi  atau  mengurangi  risiko  tersebut.  Adapun  salah  satu  usaha  untuk  mengendalikan  risiko  adalah  dilarang  merokok  diruangan  kerja  ber  AC  atau  dengan  memasang  filter  udara;  Seorang  Ibu  yang  melarang  anak‐anaknya  bermain  didekat  sumur  pompa  air,  maka  dipasang  pagar  atau  tembok  setinggi  satu  meter.  Usaha  untuk  mengendalikan  risiko  ini  agar  dapat  mengurangi  kemungkinan  risiko  atau  kerugian  dan  menekan  kemungkinan  risiko  agar  tidak  menimbulkan kerugian yang sangat besar.    3. Menerima  risiko  (accepting  risk).  Metode  pengelolaan  risiko  dengan  menerima  risiko  berarti  menerima  atau  menahan  risiko  tersebut.  Secara  sederhana  menerima risiko berarti menanggung seluruh tanggung jawab finansial atas risiko  tersebut.  Menerima  risiko  sama  dengan  mengasuransikan  diri  sendiri  (self  insurance)  yaitu  seseorang  atau  perusahaan  dapat  mengelola  risikonya  dengan  menerima  seluruh  tanggung  jawab  finansialnya  atau  kerugian‐kerugiannya  yang  terkait dengan risiko‐risiko tersebut.    Mengelola  risiko  dengan  menerimanya  atau  sef  insurance  dapat  dilakukan  oleh  setiap  orang  ataupun  perusahaan,  yaitu  dengan  menanggung  segala  biaya  atau  tanggung  jawab  finansial  yang  dapat  ditimbulkan  oleh  risiko  tersebut,  seperti  biaya  perawatan  jalan  untuk  diri  sendiri,  keluarga  maupun  karyawan  suatu  perusahaan.  Menerima  risiko  dapat  dilakukan  oleh  setiap  orang  ataupun  perusahaan untuk menanggung kerugian‐kerugian yang sederhana ataupun kecil  dan atau bentuk‐bentuk risiko yang benar‐benar dapat diterima atau dikerjakan.    4. Mengalihkan  risiko  (transferring  risk).  Usaha  untuk  mengalihkan  suatu  risiko  merupakan  salah  satu  usaha  pengelolaan  risiko  dengan  cara  mengalihkan  atau  melimpahkan  tanggung  jawab  finansial  kepihak  lain.  Mengalihkan  suatu  risiko  kepada  pihak  lain  maka  dengan  sendirinya  akan  terdapat  biaya  atau  imbalan  untuk  mengelola  pengalihan  risiko  tersebut.  Usaha  untuk  mengalihkan  risiko  dapat dilakukan oleh seseorang, keluarga dan perusahaan yaitu dengan membeli  pertanggungan atau asuransi.   
41

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Imbalan  ayau  biaya  sebagai  prestasi  atau  pengalihan  risiko  yang  disebut  dengan  premi  (premium)  yang  diterima  oleh  penangggung  (perusahaan  asuransi),  maka  penanggung  mewajibkan  untuk  mengeluar  dokumen  tertulis  berupa  polis  asuransi  (insurance  policy)  yang  berisikan  ketentuan‐ketentuan  perjanjian  antara  penanggung  dan  pemegang  polis.  Perjanjian  tersebut  merupakan  kontrak  yang  dapat  diberlakukan  secara  hukum  dimana  di  dalam  perjanjian tersebut penanggung setuju untuk membayar sejumlah uang jika risiko  yang  diperjanjian  tersebut  terjadi  dalam  masa  waktu  yang  diperjanjikan  yang  disebut dengan manfaat polis (policy benefit) atau klaim (claim).    4.  Risiko yang dapat diasuransikan (insurable risk)  Bentuk‐bentuk risiko yang dapat diasuransikan tersebut dapat dijabarkan, antara  lain:  a. Risiko  tersebut  harus  bersifat  homogen  atau  dalam  jumlah  yang  cukup  banyak  (homogeneus similarly).  b. Risikonya harus murni (pure risk).  c. Selain  bentuk  risikonya  murni,  harus  merupakan  suatu  risiko  khusus  atau  partikular.  d. Kerugian  atau  kerusakan  yang  diakibatkannya,  terjadi  dari  suatu  peristiwa  yang  bersifat kebetulan (fortuitous) dan merupakan suatu hal yang dapat terjadi, dan  atau dapat juga tidak terjadi.  e. Risikonya  bukan  suatu  hal  yang  bertentangan  dengan  kebijakan  umum  atau  kebijakan pemerintah (not against public policy).  f. Obyek risiko dan dampak kerugian yang mungkin timbul, harus dapat diukur atau  dinilai dengan uang (financial value).  g. Mereka yang akan mengalihkan risiko tersebut kepada perusahaan asuransi atau  akan  mengasuransikan,  harus  mempunyai  kepentingan  (insurable  interest)  atau  kepentingan yang melekat pada obyek atau orang yang diasuransikan.  h. Premi yang ditetapkan atas dialihkannya suatu risiko yang dimilikinya ditetapkan  dengan wajar (reasonable premium).    Dari beberapa bentuk‐bentuk risiko yang dapat diasuransikan di atas, maka ada  beberapa  karakteristik  dari  risiko‐risiko  tersebut  yang  sesungguhnya  dapat  diasuransikan yaitu:  1. Kerugian terjadi secara kebetulan (fortuitous).  2. Kerugiannya riil atau nyata (definite).  3. Kerugiannya harus berarti (significant).  4. Tingkat kerugian harus dapat diperkirakan atau terprediksi (predictable).  5. Kerugian tidak menjadi bencana atau katastrofis (catastrophic) bagi penanggung.    Kelima  karakteristik  tersebut  menjadi  dasar  yang  menentukan  bahwa  risiko  tersebut  dapat  diasuransikan  atau  yang  menjadi  dasar  dari  bisnis  asuransi.  Kemungkinan  kerugian  yang  tidak  mengandung  atau  memiliki  salah  satu  dari  karakteristik  tersebut, dianggap  tidak  layak  untuk  diasuransikan  atau  bukan  sebagai  suatu risiko yang dapat diasuransikan.   
42

Risiko dan Asuransi

1.

Kerugian terjadi secara kebetulan (fortuitous) 
Agar  kerugian  potensial  layak  di  asuransikan,  harus  mengandung  atau  memiliki  unsur  ketidakpastiaan  artinya  terjadinya  harus  kebetulan  (fortuitous).  Kerugian  harus  disebabkan  oleh  karena  suatu  kejadian  yang  tidak  diharapkan  ataupun  tidak  sengaja  dilakukan,  sebagai  contoh,  umumnya  orang  tidak  dapat  mengetahui  mereka  akan  menjadi  cacat  atau  tidak  dapat  bekerja  akibat  kecelakaan/sakit. Dalam hal ini, Perusahaan Asuransi dapat menawarkan asuransi  cacat untuk melindunginya dari kerugian finansial yang disebabkan oleh peristiwa  yang  tidak  pasti  tersebut.  Jika  Asuransi  jiwa  menerapkan  secara  tegas  prinsip  kerugian  ini  timbul  persoalan  lain  yaitu  bahwa  kematian  adalah  peristiwa  yang  pasti  terjadi.  Namun  kapan  tepatnya  saat  kematian  terjadi  seseorang  tetap  berada  diluar  kendali  orang  itu.  Karenanya  walaupun  peristiwa  yang  dipertanggungkan,  yakni  kematian  merupakan  peristiwa  yang  pasti  saat  terjadinya peristiwa itu biasanya betul‐betul mengandung ketidakpastian. 

 

2. Kerugiannya riil atau nyata (definite) 
Kerugian  yang  dapat  di  asuransikan  harus  riil  atau  nyata  artinya  dapat  dibatasi  dari  segi  waktu  (time)  dan  jumlah  (amount).  Perusahaan  asuransi  harus  mampu  menetapkan  kapan  manfaat  polis  dibayarkan  dan  berapa  besar  atau  jumlah  manfaat  yang  harus  dibayarkan.  Kematian,  cacat,  ketidakmampuan  dan  usia  lanjut  atau  tua,  merupakan  suatu  keadaan  yang  umum  dan  dapat  diidentifikasikan.  Namun  demikian besarnya kerugian  ekonomi  yang disebabkan  oleh  kejadian  tersebut  tergantung  pada  penafsirannya  dan  keadaan  inilah  yang  menjadi pokok permasalahannya.     Manfaat  asuransi  atau  jumlah  (amount)  yang  ditentukan  dalam  polis  dapat  dibayarkan  oleh  perusahaan  asuransi  jika  risiko  yang  diperjanjikan  terjadi  pada  waktu  (time)  kontrak  asuransi  masih  berlaku  (inforce).  Jumlah  dan  waktu  senantiasa akan menjadi batasan‐batasan dalam kontrak asuransi, sehingga dari  jumlah  dan  waktu  ini  akan  menentukan  hal‐hal  yang  akan  dibatasi  atau  dikecualikan  dan  diperkenankan.  Adapun  kontrak  asuransi  dapat  dikelompokan  sebagai  Kontrak  nilai  atau  kontrak  sejumlah  uang  (valued  contrac)  dan  kontak  indemnitas atau ganti rugi (contrac of indemnity).     Value  contract  adalah  kontrak  dengan  manfaat  polis  yang  jumlah  atau  besarannya  ditetapkan  sebelumnya,  atau  jumlah  manfaat  yang  akan  dibayarkan  apabila  terjadi  suatu  kerugian  yang  diasuransikan  tidak  memperhatikan  besar  atau  jumlah  kerugian  yang  dideritanya.  Dalam  polis  asuransi  jiwa  besarnya  santunan  meninggal  telah  dicantumkan  sejak  polis  diterbitkan.  Misalnya,  jika  seorang  Bapak  sebagai  tertanggung  dan  sekaligus  pemegang  polis  mengasuransikan  jiwanya    sebesar  Rp.  50  juta  yang  disebut  dengan  sejumlah  uang  pertanggungan  (UP)  atau  disebut  face  amount  “atau  “face  value”,  maka  jumlah UP tersebut akan dituliskan atau dicantumkan dalam polis asuransi yang  diperjanjikannya  tersebut.  Jika  risiko  yang  diperjanjikan  dalam  polis  terjadi  yaitu  meninggal dunia, maka nilai atau besaran UP yang tercantum dalam polis menjadi  kewajiban  perusahaan  asuransi  untuk  membayarkannya.  Jumlah  UP  yang 
43

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

dibayarkan  tidak  dikaitkan  dengan  besarnya  kerugian  sesungguhnya  yang  ditimbulkan akibat kematiannya si wanita atau tertanggung tersebut.     Contract of indemnity adalah kontrak asuransi dengan besarnya jumlah atau  manfaat santunan yang akan dibayarkan didasarkan atas jumlah aktual kerugian  finansial yang diakibatkan oleh kerugian tersebut, atau sebagaimana ditentukan  pada saat kerugian tersebut terjadi.          Kontrak  idemnitas  adalah  suatu  kontrak  yang  menyatakan  bahwa  jumlah  manfaat  setara  dengan  jumlah  kerugian  finansial  yang  ditanggung  atau  jumlah  maksimum sebagaimana dinyatakan dalam kontrak tergantung mana yang lebih  kecil. Karena itu, pemegang polis tidak dapat mengajukan tuntutan kerugian atau  klaim  (claim),  atas  jumlah  manfaat  yang  lebih  tinggi  dari  nilai  kerugian  yang  sesungguhnya.    Prinsip  indemnitas  berlaku  pada  asuransi  kesehatan  yaitu  perusahaan  asuransi menanggung semua besarnya biaya rumah sakit yang dikeluarkan untuk  membiayai  pengobatan  dan  perawatan  seseorang  di  Rumah  Sakit,  oleh  karenanya  hal  ini  termasuk  dalam  kontrak  indeminitas.  Misalnya,  jika  seseorang  membeli  polis  asuransi  kesehatan,  maka  dalam  polisnya  akan  di  cantumkan  jumlah maksimum yang dapat diberikan untuk membayar biaya Rumah Sakitnya.  Apabila  biaya  perawatanya  kurang  dari  jumlah  maksimum,  perusahaan  asuransi  tidak  akan  membayar  ganti  rugi  sejumlah  maksimum  tersebut,  tetapi  asuransi  hanya  akan  membayar  ganti  rugi  sejumlah  uang  biaya  perawatan  yang  sebenarnya  sesuai  dengan  kuitansi  atau  bukti  tagihan  yang  dikeluarkan  Rumah  Sakit.   

3. Kerugian harus berarti (significant) 
Kehilangan  sesuatu  menimbulkan  kekecewaan  berkepanjangan.  Seringkali  kita  lupa  meletakkan  Pulpen,  Payung,  Kunci  mobil  atau  Kacamata.  Dari  segi  finansial  kehilangan  seperti  ini  tidak  dapat  disebut  sebagai  sesuatu  yang  sangat  berarti.  Mengganti  pena  atau  pulpen,  bukanlah  sesuatu  yang  berat  bagi  kebanyakan  orang.  Kerugian  kecil  itu  akan  membuat  biaya  perlindungan  demikian tinggi, dan tidak ekonomis.    Sebaliknya  ,  beberapa  jenis  kerugian  menimbulkan  beban  keuangan  yang  berat  bagi  kebanyakan  orang. Misalnya,  jika  seorang  buruh  terluka  dalam  suatu  kecelakaan  kerja  yang  menyebabkan  orang  itu  tidak  dapat  bekerja  selama  setahun,  maka  risiko  hilangnya  penghasilan  termasuk  sesuatu  hal  yang  sangat  penting. Kerugian semacam inilah yang layak diasuransikan.   

4. Tingkat kerugian harus dapat diperkirakan atau terprediksi (predictable) 
Perusahaan  asuransi  harus  dapat  memperkirakan  kemungkinan  tingkat  kerugian  (loss  rate)  yang  akan  dialami  oleh  tertanggung.  Artinya  perusahaan  asuransi  harus  dapat  memperkirakan  tingkat  kerugian  kelompok  atau  sejumlah  orang tertentu dalam jumlah dan waktu kerugian yang akan diasuransikan dapat 
44

Risiko dan Asuransi

terjadi terhadap kelompok tertanggung tersebut. Jika perusahaan asuransi dapat  memperkirakan tingkat kerugiaan tersebut maka besaran premi yang layak untuk  dikenakan  kepada  setiap  pemeggang  polis  akan  dapat  ditentukan,  sehingga  perusahaan  asuransi  akan  dapat  memastikan  cukupnya  jumlah  dana  yang  akan  dicadangkan untuk membayarkan klaim atau jika risiko yang diperjanjikan terjadi.          Meski sepanjang tahun, manusia telah mencoba meramal dengan bola kristal,  kartu  tarot  dan  daun  lontar  untuk  mengetahui  nasibnya  dikemudian  hari,  akan  tetapi  dari  sudut  pandang  individu,  kerugian  yang  mungkin  dideritanya  tidak  dapat diduga sebelumnya. Demikian pula manusia maupun perusahaan asuransi  tidak  ada  yang  dapat  meramalkan  saat  yang  pasti  (time)  seseorang  itu  akan  meninggal,  akan  menjadi  cacat,  atau  harus  dirawat  dirumah  sakit.  Namun,  dari  sekelompok  tertentu  orang  dapat  diperkirakan  secara  akurat,  berapa  jumlah  yang akan meninggal, cacat atau butuh perawatan rumah sakit dalam waktu atau  periode tertentu.    Perkiraan mengenai kerugiaan dimasa yang akan datang tersebut didasarkan  atas  konsep  bahwa  walaupun  kejadian  secara  perorangan,  misalnya  kematian  dimasa  yang  lalu  timbul  atau  tampaknya  tidak  beraturan,  namun  pada  hakekatnya mengikuti suatu pola. Apabila pola masa lalu tersebut dapat dikenal  melalui  observasi,  kemungkinan  bahwa kejadian  tersebut  akan dipastikan  dapat  terjadi  dimasa  yang  akan  datang  atau  disebut  dengan  probabilitas  (probability).  Adapun  hal  yang  dapat  membantu  keakurasian  prediksi  terhadap  probalitas  suatu kejadian adalah hukum bilangan besar (the law of large numbers).           Menurut  the  law  of  large  numbers  menyatakan  bahwa:  semakin  banyak  jumlah  observasi  yang  dilakukan  atas  suatu  peristiwa  atau  kejadian,  maka  semakin  besar  kemungkinan  observasi  tersebut  menghasilkan  estimasi  probabilitas yang sesungguhnya bahwa kejadian tersebut akan terjadi. Misalnya,  jika anda melempar koin, maka kemungkinan koin jatuh dengan sisi atau bagian  muka  berada  di  atas  atau  bagian  belakang  ada  di  atas,  sehingga  probalitasnya  adalah  50  :  50,  contoh  ini  merupakan  probabilitas  yang  dapat  dikalkulasikan  (calculable  probability).  Jika  dua  atau  bahkan  12  kali  lemparan,  belum  tentu  menghasilkan hasil yang sama antara bagian muka dan bagian belakang dari koin  tersebut. Tetapi jika anda melempar koin itu 1000 kali, anda dapat mengharapkan  adanya  hasil  kemungkinan  bagian  muka  500  dan  kemungkinan  bagian  belakang  juga  500.  Makin  sering  anda  melempar  koin,  maka  kemungkinan  bahwa  anda  dapat  mengamati  proporsi  yang  kira‐kira  setara  antara  bagian  muka  berada  di  atas dan bagian belakang berada diatas adalah sama, dengan demikian anda akan  mencapai  atau  mendapatkan  suatu  kemungkinan  yang  sesungguhnya  semakin  besar.            Hukum  bilangan  besar  diterapkan  di  perusahaan  asuransi  sebagai  metode  untuk  memprediksi mengenai  kemungkinan  kerugian  di  hari  depan.  Perusahaan  asuransi  mengumpulkan  informasi  tertentu  tentang  sekelompok  orang  agar  dapat  mengenali  atau  mengidentifikasikan  pola  kerugian  yang  dialami  oleh 
45

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

orang‐orang  tersebut.  Berdasarkan  keterangan  dan  data  yang  dikumpulkan  ini,  Perusahaan asuransi dapat memprediksi jumlah kerugian yang akan timbul dalam  kelompok  tertentu  dengan  lebih  akurat,  artinya  perusahaan  asuransi  dapat  memprediksi  jumlah  yang  akan  meninggal,  cacat  atau  sakit  dari  kelompok  tertentu tersebut.     Perusahaan  asuransi  telah  mencatat  dan  mengamati  berapa  jumlah  tertanggung yang meninggal pada kelompok‐kelompok usia tertentu, kemudian  perusahaan  asuransi  tersebut  membandingkan  data  yang  diperolehnya  dengan  data  kematian  penduduk  nasional.  Berpedoman  pada  data  statistik  ini,  perusahaan  asuransi  dapat  menyusun  tabel  atau  bagan‐bagan  yang  disebut  dengan  tabel  mortalitas  (mortality  tables)  yang  sangat  akurat  dalam  mengidentifikasikan  jumlah  orang  dalam  kumpulan  yang  besar  (100.000  atau  lebih)  yang  mungkin  akan  meninggal  pada  usia  tertentu.  Tabel  mortalita  menggambarkan  tingkat  kematian  (rate  of  mortality)  atau  banyaknya  kematian  menurut  usia,  diantara  sekumpulan  orang  tertentu.  Perusahaan  asuransi  dapat  juga mengembangkan tabel yang sama yang di sebut Tabel morbiditas (morbidity  tables)  yang  menggambarkan  tingkat  morbiditas  (rate  of  morbidity)  atau  timbulnya penyakit atau kecelakaan, berdasarkan usia, yang dialami atau terjadi  diantara sekelompok orang tertentu.            Dengan  menggunkan  tabel  mortalita  dan  tabel  morbiditas  yang  akurat,  perusahaan  asuransi  jiwa  dan  kesehatan  dapat  memprediksi  tingkat  kemungkinan  kerugian  untuk  kumpulan  tertanggung;  menetapkan  premi  yang  layak  untuk  membayar  klaim.  Cara‐cara  perusahaan  asuransi  menggunakan  statistik  ini  untuk  menetapkan  premi  (pricing  of  life  insurance)  akan  dibicarakan  lebih lengkap dalam bab selanjutnya.   

5. Kerugian  tidak  menjadi  bencana  atau  katastrofis  (catastrophic)  bagi  penanggung 
Kemungkinan  suatu  kerugian  yang  tidak  dapat  diasuransikan,  jika  risiko  tersebut dapat menimbulkan kerugian finansial yang sangat besar atau luar biasa  atau katastropik. Kerugian tersebut tidak dapat diasuransikan karena perusahaan  asuransi  tidak  bisa  memberikan  janjinya  untuk  membayar  manfaat  kerugian  tersebut.  Contoh:  Perusahaan  asuransi  umum  tidak  akan  mau  menerima  pelimpahan risiko untuk rumah‐rumah yang lokasinya bedekatan dengan Gunung  merapi,  mobil‐mobil    atau  kendaraan  bermotor  yang  lokasinya  rendah  atau  senantiasa  kebanjiran.  Adapun  obyek‐obyek  tersebut  dapat  diasuransikan  jika  bersedia  membayar  premi  besar  dengan  beberapa  pengecualian‐pengecualian.  Perusahaan asuransi dapat mengasuransikan sesuatu, jika kerugian finansial yang  diakibatkan  oleh  suatu  risiko  dapat  diprediksi.  Contoh:  dari  1000  orang  dengan  usia  tertentu  yang  membeli  polis  asuransi  kematian  diasumsikan  10  orang  akan  meninggal  dinia,  akan  tetapi  jika  yang  meninggal  melebihi  dari  prediksi  yaitu  sampai  dengan  200  orang,  maka  dianggap  sebagai  suatu  peristiwa  kataspropik  yang disebabkan oleh virus SARS, Flu burung, gempa bumi, ataupun peperangan.  Risiko‐risiko  seperti  ini  dapat  dikatakan  sebagai  risiko  katastropik.  Perusahaan 
46

Risiko dan Asuransi

asuransi jiwa dapat juga mengamati seorang atau beberapa calon nasabah yang  membeli  polis‐polis  kematian  dengan  uang  pertanggungan  besar  sekali  (over  insurance)  atau    tidak  wajar  yang  dapat  mengakibatkan  kerugian  fatal  bagi  penanggung.          Alternatif  lain,  perusahaan  asuransi  dapat  menekan  kemungkinan  kerugian  yang  fatal  dengan  mengalihkan  risiko  (risk  transferring)  kepada  perusahaan  asuransi lain, artinya perusahan asuransi lain tersebut menerima tanggung jawab  untuk  membayar  seluruh  atau  sebagian  klaim  jika  risiko  itu  terjadi  atau  sesuai  dengan bagian premi yang diterimanya.                                                                Perusahaan  asuransi  (insurer,  ceding  company)  yang  mengalihkan  (cede)  kerugiaan  finansial  tersebut  dapat  dilakukan  dengan  mengalihkan  atau  mengasuransikan kembali kepada perusahaan asuransi kedua yaitu dengan istilah  reasuransi  (reinsurance)  dan  perusahaan  yang  menerima  reasuransi  tersebut  dinamakan  reasuradur  atau  reinsurer  (Perusahaan  Reasuransi).  Perusahaan 
47

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

asuransi  jiwa  biasanya  menetapkan  jumlah  asuransi  maksimum  atau  retensi  sendiri  (retention  limit)  yang  akan  ditanggung  oleh  perusahaan  asuransi  atas  risikonya  sendiri  untuk  setiap  jiwa  tanpa  mengalihkan  sebagian  dari  risiko  tersebut kepada perusahaan reasuransi.    Perusahaan  reasuransi  kadang‐kadang  dapat  juga  mengalihkan  risikonya  kepada  perusahaan  reasuransi  lainnya  dalam  suatu  transaksi  yang  disebut  retrosesi (retrocession). Perusahaan reasuransi yang mereasuransikan risiko yang  dialihkan  oleh  perusahaan  asuransi  dalam  suatu  transaksi  retrosesi  disebut  retrocessionaire    5.   Risiko Spesifik yang Perlu Dipertimbangkan  Telah kita bahas secara cukup mendalam 5 (lima) karakteristik risiko yang harus  dipenuhi  agar  sebuah  obyek  layak  untuk  diasuransikan.  Namun  demikian,  karena  produk asuransi itu dipasarkan secara kasus per kasus (case‐by‐case), sehingga sering  kita  temukan  berbagai  kondisi  atau  faktor  yang  sangat  spesifik  yang  memerlukan  kecermatan  dalam  mempertimbangkan  kondisi  yang  mungkin  dapat  menimbulkan  risiko di kemudian hari.    Sehubungan dengan kondisi yang demikian itu, kita harus memahami beberapa  faktor  yang  perlu  dipertimbangkan  sebelum  kita  memutuskan  untuk  menutup  asuransi untuk seorang calon tertanggung.    Applicant,  adalah  individu  atau  badan  usaha  (bisnis)  yang  mengajukan  permohonan  asuransi,  dan  jika  permohonan  tersebut  diterima  dan  kemudian  perusahaan asuransi menerbitkan polisnya, maka status applicant ini berubah menjadi  pemegang polis atau policyowner atau disebut juga dengan policyholder. Sedangkan  orang  yang  atas  jiwanya  dipertanggungkan  dalam  perjanjian  asuransi,  disebut  tertanggung atau the insured person, di Kanada disebut sebagai the life assured, dan  di beberapa negara lain dikenal dengan nama the assured saja.    Dalam banyak kasus asuransi, pemegang polis, yang dikenal juga dengan istilah  policyholder  atau  policyowner,  juga  sering  berstatus  sekaligus  sebagai  Tertanggung.  Istilah  yang  dipakai  untuk  Pemegang  Polis  yang  sekaligus  juga  sebagai  Tertanggung  adalah policyowner‐insured.    Jika seseorang membeli polis asuransi perorangan (polis asuransi individu) untuk  orang lain, maka polisnya disebut dengan third party policy, dan orang yang namanya  ditunjuk  untuk  menerima  manfaat  asuransi  disebut  sebagai  termaslahat/ahli  waris  atau beneficiary.    Dalam  lingkungan  asuransi  kesehatan,  manfaat  asuransinya  dapat  dibayarkan,  baik kepada tertanggung maupun langsung kepada rumah sakit atau ke dokter, atau  ke  instansi‐instansi  perawatan  kesehatan  yang  telah  merawat  tertanggung  sesuai  dengan  kesepakatan  sebagaimana  ditetapkan  dalam  syarat‐syarat  umum  polis  atau 
48

Risiko dan Asuransi

general  policy  condition  atau  syarat‐syarat  khusus  polis  yang  juga  dikenal  dengan  sebutan special policy condition.   

6.   Proses Seleksi Risiko Awal 
Orang‐orang yang merasakan bahwa dirinya mempunyai risiko yang lebih tinggi  dari  orang‐orang  lain  yang  berada  dalam  kondisi  normal  terutama  jika  ditinjau  dari  sudut  pandang  kesehatannya,  akan  memiliki  kecenderungan  yang  lebih  untuk  mengambil  asuransi.  Kecenderungan  seperti  ini  disebut  dengan  istilah  anti‐seleksi  yang  dalam  Bahasa  Inggris  dikenal  dengan  antiselection,  adverse  selection,  atau  selection  against  the  insurer.  Hal  ini  merupakan  alasan  utama  bagi  perusahaan  asuransi  untuk  melakukan  seleksi  risiko  awal  yang  sering  kita  sebut  dengan  istilah  underwriting  secara  cermat  agar  tingkat  risiko  yang  ditaksir  mendekati  risiko  yang  sebenarnya  terjadi,  sehingga  tidak  terjadi  kesalahan  yang  fatal  dalam  mengestimasikan  besarnya  risiko  yang  akan  ditanggung  dan  berdampak  pada  kesalahan  dalam  menetapkan  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  oleh  Pemegang  Polis.    Underwriting atau proses seleksi risiko awal merupakan kegiatan yang dilakukan  untuk  mengidentifikasi  risiko  yang  diperkirakan  dapat  terjadi  pada  diri  calon  tertanggung,  kemudin  mengklasifikasikannya  ke  dalam  beberapa  tingkatan  atau  golongan. Pegawai atau tenaga ahli di perusahaan asuransi jiwa yang diberi tanggung  jawab untuk melakukan seleksi risiko ini dinamakan underwriter yang tugas pokoknya  adalah:  Melakukan identifikasi risiko para calon tertanggung.  Mengklasifikasikan risiko para calon tertanggung yang telah diidentifikasi.    a. Identifikasi risiko  Meskipun  tidak  seorangpun  dapat  memastikan  kapan  waktunya  seseorang  akan  meninggal,  mengalami  kecelakaan  dan  ketidakmampuan,  atau  akan  mengalami  suatu  penyakit,  akan  tetapi  untuk  dapat  menerima  seorang  calon  tertanggung  diperlukan  seleksi  awal  terhadap  faktor‐faktor  yang  dapat  menambah atau mengurangi risiko yang mungkin akan terjadi dan harus menjadi  tanggungan  perusahaan.  Dalam  hubungan  dengan  bisnis  asuransi  jiwa,  faktor‐ faktor yang perlu dicermati itu adalah:  Physical hazards (bahaya fisik), yaitu ciri‐ciri fisik seseorang yang mungkin  akan  berpengaruh  terhadap  tingkat  risikonya,  misalnya  saja  seseorang  yang  pernah  mengalami  suatu  penyakit  tertentu  seperti  tekanan  darah  tinggi  (high  blood  pressure),  gula  darah  (diabetes  melitus)  dan  lain  sebagainya  yang  berpotensi  untuk  terjadinya  gangguan  kesehatan  pada  diri orang tersebut.  Moral  hazards  (bahaya  moral),  yaitu  berbagai  faktor  yang  antara  lain  dapat  dilihat  reputasi  seseorang,  posisi  keuangan/kekayaan,  catatan‐ catatan  tentang  kriminalitas  yang  pernah  dilakukannya,  dan  sebagainya.  Orang‐orang  seperti  itu  membeli  asuransi  bukan  untuk  memproteksi  diri  dari  hilangnya  sumber  finansial,  akan  tetapi  mungkin  untuk  mencari  keuntungan pribadi melalui asuransi. 
49

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

b.

  Berdasarkan  hasil  identifikasi  yang  telah  dilakukan,  underwriter  selanjutnya  akan  mengklasifikasikan  risiko‐risiko  para  calon  tertanggung  yang  akan  mengambil asuransi di perusahaannya.    Klasifikasi risiko  Sebagaimana  telah  kita  bahas  sebelumnya  bahwa  tanggung  jawab  utama  dari  seorang  underwriter  adalah  mengidentifikasikan  risiko  para  calon  tertanggung,  kemudian  setelah  itu  akan  dilanjutkan  dengan  tugas  berikutnya  yaitu melakukan klasifikasi para calon tertanggung ke dalam golongan‐golongan  atau  kelas  tertentu  sesuai  dengan  tingkat  risiko  masing‐masing,  untuk  menetapkan tarif premi yang tepat.    Dalam mengklasifikasikan tingkat risiko para calon tertanggung, underwriter  akan  menerapkan  aturan  yang  dituangkan  dalam  buku  panduan  yang  disebut  Underwriting  Guidelines,  dan  berdasarkan  panduan  tersebut,  risiko‐risiko  akan  dikelompokkan ke dalam golongan / kelas sebagai berikut :  Standard Risk (risiko standard)  Preferred Risk (risiko yang lebih baik)  Substandard Risk (risiko di bawah standard)  Decline Risk (risiko buruk)    Standard Risks, merupakan kelompok tertanggung yang risikonya dinilai rata‐ rata  untuk  usia  tertentu,  dan  untuk  usia  yang  berbeda  memang  risikonya  pun  berbeda.  Premi  yang  dikenakan  pada  kelompok  ini  disebut  “standard  premium  rate“ atau dapat disebut sebagai tarif premi standar.  Preferred  Risks.  Kelompok  ini  merupakan  golongan  dari  calon  tertanggung  yang risikonya  dinilai  lebih  rendah  dari mereka  yang  tergolong  dalam  kelompok  standard  risks,  dan  oleh  karena  itu  premi  yang  dikenakan  untuk  kelompok  preferred  risks  ini  juga  lebih  rendah.  Dalam  prakteknya,  ada  juga  perusahaan  asuransi jiwa yang membuat kelompok tertanggung yang disebut dengan istilah  super‐preferred  risk  class.  Sudah  barang  tentu  untuk  golongan  ini  premi  yang  dikenakan  lebih  rendah  dari  premi  yang  dikenakan  untuk  kelompok  preferred  risks.     Contoh  untuk  mereka  yang  termasuk  dalam  preferred  risk  class,  antara  lain  mereka  yang  tidak  merokok  dan  tidak  minum  minuman  keras.  Sedangkan  bagi  mereka yang tidak merokok dan tidak minum minuman keras, dan rutin berolah  raga  serta  rutin  menjalani  medical  check‐up,  dikelompokkan  ke  dalam  golongan  super‐preferred risk class.    Substandard  Risks,  merupakan  golongan  tertanggung  yang  risikonya  lebih  tinggi  dari  mereka  yang  berada  dalam  kelompok  standard  risk  class.  Untuk  asuransi  jiwa,  mereka  yang  termasuk  dalam  kelompok  ini  akan  dikenakan  substandard  premium  rate  atau  tingkat  premi  substandar  yang  lebih  mahal  dari 

50

Risiko dan Asuransi

premi  standar.  Sedangkan  dalam  asuransi  kesehatan,  mereka  akan  dilayani  dengan 2 (dua) cara pengenaan premi, yaitu:  Premi Substandard seperti dalam asuransi jiwa.  Kondisi yang dimodifikasikan atau modified policy condition misalnya dengan  mengecualikan suatu penyakit dari cakupan asuransinya, antara lain dengan  tidak  memberikan  biaya  penggantian  medical  check‐up,  tidak  memberikan  penggantian biaya operasi jantung, pemasangan ring dan sebagainya.    Declined Risks, adalah kelompok dari orang‐orang yang risikonya dinilai terlalu  besar  bagi  perusahaan  asuransi,  sehingga  tidak  layak  untuk  diasuransikan,  atau  kalau  diterima  sebagai  tertanggung  oleh  perusahaan  asuransi  akan  dikenakan  premi  yang  sangat  tinggi.  Pada  umumnya  seorang  pemohon  disability  income  insurance diklasifikasikan ke dalam golongan declined risk class ini. 

  B. Pengertian Asuransi   
1.  Asuransi berdasarkan Undang‐undang (UU) 
Menurut  D.S.  Hansel,  disebutkan  bahwa  asuransi  merupakan  suatu  cara  untuk  mengumpulkan  dana  dari  masyarakat  (pemegang  polis)  dalam  bentuk  premi  dan  sebagai  imbalannya  setiap  peserta  berhak  memperoleh  pembayaran  sejumlah  dana  apabila  terjadi  peristiwa  atau  musibah  tertentu  (insurance  may  be  defined  as  asocial  device  providing  financial  compensasion  for  the  effects  of  misfortunes,  the  payment  being  made  from  the  accumulated  contribution  of  all  parties  participating  in  the  scheme)     Asuransi atau pertanggungan (verzekering) merupakan suatu gejala hukum atau  fenomena  hukum.  Bila  ditinjau  dari  segi  hukum,  asuransi  merupakan  suatu  persetujuan.  Sebagai  suatu  persetujuan,  asuransi  harus  tunduk  kepada  ketentuan‐ ketentuan hukum perjanjian.     Kitab  Undang‐undang  Hukum  Perdata  (KUHPdt)  atau  Burgerlijk  Wetboek  (BW)  dan  Kitab  Undang‐undang  Hukum  Dagang  (KUHD)  atau  Wetboek  van  Koophandel  mulai  diberlakukan  di  Indonesia  (baca  Hindia  Belanda)  pada  tahun  1847  dengan  pengumumannya  pada  tanggal  30  April  1847  dan  dimuat  dalam  staatsblaad  tahun  1847  no.  23  staatsblaad  sekarang  menjadi  lembaran  negara.  KUHPdt  dan  KUHD  ini  mulai diberlakukan bagi orang‐orang Indonesia sesuai Lembaran Negara No. 12 tahun  1917 tentang penundukan diri secara sukarela kepada hukum Eropa.    KUHPdt dan KUHD sampai sekarang masih berlaku sekalipun tidak secara mutlak  adalah berkat pasal II aturan peralihan dalam UUD 1945 yang berbunyi:    “Segala  badan  negara  dan  peraturan  yang  ada  masih  langsung  berlaku,  selama  belum diadakan yang baru menurut undang‐undang dasar ini”.   

51

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Jadi  karena  sampai  saat  ini  KUHPdt  dan  KUHD  yang  baru  belum  ada,  maka  dengan  segala  kekurangannya  KUHPdt  dan  KUHD  warisan  dari  pemerintah  Belanda  masih  kita  gunakan,  artinya  asuransi  yang  merupakan  bagian  dari  hukum  perikatan  akan banyak di atur pada KUHPdt dan KUHD.    Mempelajari  hukum  asuransi,  berarti  mempelajari  ketentuan  hukum  yang  mengatur tentang perjanjian, Oleh karena itu sumber hukum asuransi adalah:   1. KUHPdt  terdiri  dari  4  (empat)  buku,  yang  masing‐masing  mengatur  hal‐hal  sebagai berikut ini, yaitu:  Buku ke I mengatur tentang orang (van personen), dibagi dalam 18 bab  (title), yang terdiri dari pasal 1 sampai dengan pasal 198 (198 pasal).  Buku  ke  II  mengatur  tentang  kebendaan  (van  zaken),  dibagi  dalam  21  bab, yang terdiri dari pasal 199 sampai dengan pasal  1232 (1.034 pasal)  Buku  ke  III  mengatur  tentang  perikatan  (van  verbintenissen),  dibagi  dalam 18 bab, yang terdiri dari pasal 1233 sampai dengan pasal 1864 (632  pasal).  Buku  ke  IV  mengatur  tentang  pembuktian  dan  Daluarsa  (van  bewijs  en  verjaring), dibagi dalam 7 bab, yang terdiri dari pasal 1865 sampai dengan  pasal 1993 (129 pasal).    Bab atau title dibagi lagi dalam bagian‐bagian. Bagian‐bagian tersebut terdiri   atas  pasal‐pasal  dan  sebuah  pasal  terdiri  dari  satu  atau  beberapa  ayat.  KUHPdt  terdiri dari 1993 pasal.    Produk asuransi merupakan produk janji artinya yang dijual adalah suatu janji‐ janji  yang  harus  ditepati  apabila  risiko  yang  diperjanjikan  terjadi.  Untuk  itu  perjanjian asuransi hanya diatur dalam satu‐satunya pasal 1774 (Buku III tentang:  Perikatan,  Bab‐XV  tentang  ”perjanjian‐perjanjian  untung‐untungan”  bagian  ke‐1  tentang ketentuan umum), yang menyebutkan bahwa:     ”suatu  perjanjian  untung‐untungan  adalah  suatu  perbuatan  yang  hasilnya,  mengenai  untung  ruginya,  baik  bagi  semua  pihak,  maupun  bagi  sementara  pihak, bergantung pada suatu kejadian yang belum tentu. Demikian adalah:  perjanjian  pertanggungan;  bunga  cagak  hidup;  perjudian  dan  pertaruhan.  Perjanjian yang pertama diatur didalam KUHD”.     Kalimat  terakhir  dari  pasal  ini  memberikan  pengertian  bahwa  tentang  asuransi  atau  pertanggungan  berlaku  asas  ”lex  specialis  derogaat  lex  generale”  artinya  undang‐undang  yang berlaku  khusus  mengesampingkan  undang‐undang  yang  berlaku  umum.  Apabila  pertanggungan  dapat  memenuhi  ketentuan  yang  diatur  dalam  KUHD,  maka  pertanggungan  bukan  merupakan  perjanjian  untung‐ untungan.    2. KUHD  terdiri  atas  2  (dua)  buku,  yang  masing‐masing  mengatur  hal‐hal  sebagai berikut ini, yaitu: 
52

Risiko dan Asuransi

Buku ke I mengatur tentang perdagangan pada umumnya, yang dibagi  dalam  10  bab,  dan  terdiri  dari  pasal  1  sampai  dengan  pasal  308  (308  pasal).  Buku  ke  II  mengatur  tentang  hak  dan  kewajiban  yang  timbul  dari  pelayanan,  yang  terbagi  dalam  13  bab,  dan  terdiri  dari  pasal  309  sampai dengan pasal 754 (446 pasal).    Dari  2  (dua)  buku  dalam  KUHD  yang  terdiri  atas  754  pasal,  ada  beberapa ketentuan yang mengatur tentang asuransi, antara lain:  Buku  ke‐I,  bab  ke  9  tentang  asuransi  atau  pertanggungan  pada  umumnya  (pasal  246  –  pasal  286);  pada  bab  ke‐10  tentang  pertanggungan  terhadap  bahaya  kebakaran,  terhadap  bahaya  yang  mengancam hasil pertanian di sawah dan tentang pertanggungan jiwa  (pasal 287 – pasal 308).   Buku ke‐II, bab ke 9 tentang pertanggungan terhadap bahaya‐bahaya  laut dan bahaya‐bahaya perbudakan (pasal 592 – pasal 685); bab ke 10  tentang  pertanggungan  terhadap  bahaya‐bahaya  pengangkutan  di  darat dan di sungai‐sungai serta perairan pedalaman (pasal 686 – pasal  695); bab 11 yang mengatur tentang avarij atau kerusakan (pasal 696 –  pasal  740)  dan  bab  12  tentang  ketentuan  hapusnya  perikatan‐ perikatan  dalam  perniagaan  laut  (pasal  741‐  pasal  747)  sedangkan  gugurnya tuntutan asuransinya (pasal 746).    Dalam  KUHD  pasal  246  memberikan  pengertian  tentang  ”asuransi  atau  pertanggungan  adalah  suatu  perjanjian,  dengan  mana  seorang  penanggung  mengikatkan  diri  kepada  seorang  tertanggung,  dengan  menerima  suatu  premi,  untuk  memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan  keuntungan  yang  diharapkan,  yang  mungkin  akan  dideritanya  karena  suatu  peristiwa  yang  tak  tentu”.  Pertanggungan‐pertanggungan  itu  antara  lain  dapat  mengenai:  bahaya  kebakaran;  bahaya  yang  mengancam  hasil‐hasil  pertanian  yang  belum  dipaneni; jiwa; satu atau beberapa orang; bahaya laut dan perbudakan; bahaya yang  mengancam pengangkutan didarat, disungai‐sungai, dan diperairan darat (pasal 247).    Pengertian  asuransi  pada  pasal  246  lebih  menekankan  pada  pengertian  untuk  asuransi  umum  saja  dan  tidak  berlaku  untuk  asuransi  sejumlah  uang  atau  asuransi  jiwa  karena  dalam  asuransi  jiwa  tidak  ada  ganti  rugi.  Dengan  lahirnya  tentang  Undang‐undang  Usaha  Perasuransian  No.  2  tahun  1992  pasal  1,  Bab‐I  memberikan  pengertian  tentang  asuransi  yaitu:  “Asuransi  atau  pertanggungan  adalah  perjanjian  antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada  tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada  tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan,  atau  tanggung  jawab  hukum  kepada  pihak  ketiga  yang  mungkin  akan  diderita  tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan  suatu  pemvbayaran  yang  didasarkan  atas  meninggal  atau  hidupnya  seseorang  yang  dipertanggungkan”.    
53

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Dari  pengertian  asuransi  pasal  1  UU  No.  2  diatas,  maka  yang  menjadi  obyek  asuransi adalah ”benda dan jasa, jiwa dan raga, kesehatan manusia, tanggung jawab  hukum,  serta  semua  kepentingan  lainnya  yang  dapat  hilang,  rusak,  rugi,  dan  atau  berkurang  nilainya”.  Pasal  3  ayat‐a  UU  No  2  tahun  1992  menyebutkan  tentang  jenis  usaha  asuransi  meliputi  usaha  asuransi  kerugian,  usaha  asuransi  jiwa  dan  usaha  reasuransi.     Pasal  1  ayat  6  UU  No.  2  tahun  1992  menyebutkan  bahwa  “Perusahaan  asuransi  jiwa  adalah  perusahaan  yang  memberikan  jasa  dalam  penanggulangan  risiko  yang  dikaitkan  dengan  hidup  atau  meninggalnya  seseorang  yang  dipertanggungkan”.  Sedangkan  ruang  lingkup  perusahaan  asuransi  jiwa  hanya  dapat  menyelenggarakan  usaha  dalam  bidang  asuransi  jiwa,  dan  asuransi  kesehatan,  asuransi  kecelakaan  diri  dan  usaha  anuitas,  serta  menjadi  pendiri  dan  pengurus  dana  pensiun  sesuai  dengan  peraturan perundang‐undangan dana pensiun yang berlaku (pasal 4 ayat‐b).   

2. Pengertian asuransi jiwa 
Asuransi  jiwa pada  hakekatnya  adalah  suatu  pengalihan  atau  pelimpahan  risiko  (risk  shifting)  atas  kerugian  keuangan  (financial  loss)  oleh  tertanggung  kepada  penanggung. Risiko yang dilimpahkan kepada penanggung bukanlah risiko hilangnya  jiwa  seseorang,  melainkan  kerugian  keuangan  akibat  hilangnya  jiwa  seseorang  atau  karena mencapai usia lanjut sehingga tidak produktif lagi.    Nilai  hidup  manusia  tercermin  dalam  besarnya  proteksi  atau  lebih  tepatnya  dalam jumlah uang pertanggungan (sum insured) atau UP. Secara teoritis jumlah UP  ditetapkan  sesuai  dengan  nilai  ekonomi  hidup  manusia,  hal  ini  dimaksudkan  agar  tidak  terjadi  UP  terlalu  besar  (over  insured)  atau  jumlah  UP  terlalu  kecil  (under  insured).    Sepanjang  hidup  manusia  selalu  dihadapkan  kepada  kemungkinan  terjadinya  peristiwa‐peristiwa  yang  dapat  menyebabkan  hilangnya  atau  berkurangnya  nilai  ekonomis  seseorang  yang  dapat  mengakibatkan  kerugian  bagi  diri  sendiri  dan  keluarganya atau orang lain yang berkepentingan.    Adapun peristiwa‐peritiwa tersebut yang dapat menimbulkan risiko antara lain:  a. Meninggal dunia (death) baik secara alamiah (natural death) atau meninggal  pada  usia  muda  yang  dapat  disebabkan  oleh  karena  sakit,  kecelakaan  (accidental death), dan lain‐lain.  b. Cacat badan (disability, invalidity, incapasity) karena sakit atau kecelakaan.  c. Hilangnya atau merosotnya keadaan kesehatan (loss of health).  d. Usia langjut atau umur tua (old age), dan   e. Pengangguran (unemployment).    Asuransi  jiwa  pada  umumnya  hanya  mengelola  risiko  butir  (a)  dan  butir  (d),  sedangkan butir (b), (c) pada umumnya dikelola oleh perusahaan asuransi kesehatan,  akan  tetapi  perusahaan  asuransi  jiwa  akan  memasukan  sebagai  jaminan  tambahan  (rider)  dalam  produk  utamanya.  Sedangkan  butir  (e)  pada  umumnya  menjadi 
54

Risiko dan Asuransi

pengelolaan  perusahaan  asuransi  jaminan  sosial  pemerintah,  dan  masalah  Sistem  Jaminan Sosial Nasional (SJSN) di ataur dalam UU No. 40 tahun 2004.    Pada hakekatnya dasar dari asuransi jiwa adalah adanya sekelompok orang yang  menyadari bahwa:  1. Setiap  orang  pasti  akan  meninggal  dunia,  tetapi  tidak  pasti  kapan  kematian  tersebut terjadi;  2. Kematian  pencari  nafkah  (saka  guru)  akan  mengakibatkan  hilangnya  sumber  pendapatan  bagi  yang  berkepentingan.  Oleh  karena  itu  diperlukan  atau  dibutuhkan  jaminan  keuangan  dalam  jangka  waktu  tertentu  selama  yang  ditinggalkan belum dapat menyesuaikan diri dengan kondisi baru;  3. Usia  lanjut  dapat  mengakibatkan  hilang  atau  berkurangnya  pendapatan  bagi  yang  berkepentingan,  oleh  karena  itu  diperlukan  jaminan  keuangan  pada  hari  tuanya sampai meninggal dunia.   

3. Pengertian asuransi kesehatan 
Asuransi  Kesehatan  (Healt  Insurance)  menyediakan  manfaat  tertentu  apabila  tertanggung jatuh sakit atau mengalami kecalakaan. Ada 2 bentuk asuransi kesehatan  yaitu:  Santunan  biaya  pengobatan  (medical  expense  coverage)  dan  santunan  pendapatan  karena  cacat  (disability  income  coverage).  santunan  biaya  pengobatan  meliputi  pembayaran  biaya:  Rumah  sakit,  biaya  bedah/opersi  dan  kuitansi  Dokter  serta  biaya  pengobatan  lain  yang  tekait,  sepanjang  manfaatnya  dituangkan  dalam  polis.  Santunan  pendapatan  cacat  (Disability  Income  Coverage)  menyediakan  pembayaran sejumlah income tertentu sepanjang teranggung tidak dapat bekerja lagi  karena  cacat.  Annuitas  menyediakan  pembayaran  sejumlah  manfaat  sacara  berkala  baik dalam jangka waktu tertentu tersebut masih hidup.    Perlindungan asuransi kesehatan lahir pada pertengahan 1800‐an. Perlindungan  ini dalam bentuk polis kecelakaan yang hanya di keluarkan oleh biro perjalanan pang  selama  perjalanan  tertentu.  Awalnya  polis  kecelakaan  disediakan  untuk  2  hal,  yaitu:  Klaim  meninggal  apabila  penumpang  meninggal  kecelakaan  dan  pengembalian  sejumlah  uang  apabila  yang  bersangkutran  luka‐luka  akibat  kecelakaan  dalam  perjalanan dengan kereta api atau kapal.     Keberhasilan  polis  kecelakaan  ini  menggiring  para  penanggung  menerbitkan  polis  kecelakaan  yang  hanya  memberikan  satu  bentuk  perlindungan,  yaitu:  apabila  terjadi  kecelakaan  atau  kematian  yang  tidak  ada  hubungannya  dengan  risiko  perjalanan. Banyak polis asuransi jiwa yang diterbitkan selama periode itu mengganti  klaim cacat. Dan perusahaan asuransi kecelakaan menggunakan ide ini  sebagai dasar  pengembangan polis yang membayar santunan selama masa cacat akibat kecelakaan.    Asuransi  kesehatan  disebabkan  oleh  penyakit  yang  bukan  kecelakaan  belum  dipasarkan  pada  awal  asuransi  kesehatan.  Namun,  sekitar  1900‐an  beberapa  perusahaan  asuransi  kecelakaan  menyediakan  pertanggungan  penyakit  bagi  pemegang  polis  asuransi  kecelakaan  pada  masa  itu,  kebanyakan  asuransi  penyakit 
55

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

memberikan  santunan  hanya  jika  mengalami  cacat  meskipun  sebgian  kecil  memasukan juga pengobatan.    Baru pada 1930 perusahaan asuransi mempromosikan dengan serius pemasaran  asuransi kesehatan dengan biaya pengobatan. Pada waktu itu diperkenalkan bentuk‐ bentukasuransi  kelompok,  dan  beberapa  rumah  sakit  mulai  menawarkan  pelayanan  rumah sakit kepada orang – orang dengan imbalan pembayaran teratur pada setiap  bulan.  Konsep  pemasarannya  berkembang  pesat  selama  periode  perang  dunia‐II  disamping itu, pemasaran polis asuransi jiwa perorangan meningkat dengan cepat.    

4. Pengertian para pihak dalam pertanggungan asuransi 
Sebelum membicarakan tentang adanya insurable interest dan anti seleksi dalam  asuransi jiwa, manfaatnya serta landasan hukum suatu usaha perasuransian sungguh  penting  bagi  kita  untuk  dapat  membedakan  antara:  Penanggung,  Pemegang  polis,  Tertanggung dan Penerima manfaat.     Pemegang  polis  (Policy  owner,  Policy  holder)  adalah  orang  atau  badan  yang  mengadakan  perjanjian  asuransi  dengan  perusahan  asuransi  jiwa  atau  penanggung.     Penanggung  (Asuradur,  Assurer,  Ceding  company)  adalah  perusahaan  asuransi  jiwa  yang  memberikan  pertanggung  dan  mengadakan  perjanjian  tanggung  menanggung  dengan  Pemegang  polis.  Perusahaan  asuransi  adalah  perusahaan  asuransi  yang  mendapatkan  izin  usaha  perasuransian  dari  pemerintah  atau  regulator.    Tertanggung (Insured) adalah orang yang atas jiwanya diasuransikan atau pihak  yang  ditanggung  oleh  polis  asuransi  jiwa.  Sering  kali  pemegang  polis  sekaligus  sebagai tertanggung. Jika Tn. Protekno membeli polis kematian atas dirinya dan  polis  diterbitkan,  maka  Tn.  Protekno  adalah  pemegang  polis  sekaligus  tertanggung. Namun jika Bapak anda membeli polis asuransi atas jiwa anda dan  diterbitkan  polis,  maka  Bapak  anda  adalah  pemegang  polis  sedangkan  anda  sendiri  sebagai  tertanggung.  Apabila  tertanggung  meninggal  dalam  masa  asuransi, maka perusahan asuransi jiwa akan membayar santunan, dan jika Bapak  anda sebagai pemegang polis meninggal dunia maka perusahaan asuransi tidak  akan melakukan pembayaran santunan atau klaim apapun.     Penerima manfaat (Beneficiary, Termaslahat) adalah seseorang atau badan yang  ditunjuk dalam polis oleh pemegang polis asuransi jiwa untuk menerima manfaat  atau maslahat polis.   

C. Fungsi dan Manfaat asuransi 
Berdasarkan pada sifatnya fungsi dan peranan asuransi, menurut Dickson CA Gordon,  Introduction to Insurance (Study Course 010, London, The Chartered Insurance Institute of  London Tuition Service, 1984) membedakannya dalam tiga kategori yaitu fungsi – fungsi  primer, fungsi sekunder dan fungsi tambahan, sebagai berikut: 
56

Risiko dan Asuransi

 

1.
 

Fungsi primer 
a) Risk transfer mechanism  Asuransi adalah suatu mekanisme peralihan risiko, dengan mana seseorang atau  perusahaan  dapat  memindahkan  beberapa  ketidakpastian  hidupnya  kepada  bahu orang lain. Dengan membayar suatu premi yang telah diketahui jumlahnya  (umumnya  suatu  jumlah  yang  sangat  kecil  dibandingkan  dengan  kerugian  potensial), kerugian tersebut dapat dialihkan kepada penanggung.    Tanpa  asuransi,  seseorang  atau  suatu  perusahaan  akan  menghadapi  banyak  ketidakpastian,  baik  tentang  apakah  suatu  kerugian  akan  terjadi,  maupun  tentang berapa besar kerugian yang timbul jika kerugian tersebut benar – benar  terjadi.    b) The common pool  Premi  yang  diterima  penanggung  dari  tertanggung  dihimpun  oleh  penanggung  sebagai suatu dana (fund) atau pool untuk jenis risiko yang sama dan klaim yang  akan terjadi akan diberikan ganti rugi dimana dananya berasal dari pool tersebut.    c) Eqitable premium  Dalam  menetapkan  premi  ,  seorang  underwriter  harus  yakin  bahwa  kontribusi  premi yang dibayarkan oleh seorang tertanggung harus seimbang dibandingkan  dengan  resiko  yang  dipikul/diterimanya  akibat  adanya  mekanisme  pengalihan  risiko, kontribusi premi yang dibayarkan oleh tertanggung lainnya, sesuai dengan  frekuensi dan severity klaim yang mungkin diajukan oleh tertanggung tersebut.   

2. Fungsi sekunder 
  a. Merangsang pertumbuhan usaha (Stimulus to business enterprise). Jumlah premi  yang  dibayarkan  kepada  penanggung  hanyalah  sebagian  kecil  dari  dana  yang  perlu disediakan untuk pembentukan dana diluar metode asuransi. Oleh karena  itu dengan membeli jaminan asuransi sebagian dari dana yang dihimpun dengan  cara  diluar  asuransu  dapat  diinvestasikan  dalam  pertumbuhan  usaha  yang  lain  seperti pembangunan pabrik, bangunan – bangunan dan stok barang.    b. Keamanan  (Security).  Kerugian  dapat  mengakibatkan  operasi  perusahaan  terganggu  terutama  bagi  perusahaan  yang  masih  berukuran  kecil.  Dengan  mengansuransikan  risiko  itu,  perusahaan  sudah  merasa  aman  (secure)  bahwa  nanti  pihak  asuransi  yang  akan  menanggung  kerugian,  dengan  demikian  para  eksekutif  perusahaan  tersebut  dapat  lebih  mengkonsentrasikan  diri  kepada  peningkatan produksi dan pengembangan usaha tanpa kekahawatiran terhadap  kerugian  yang  mungkin  timbul  risiko,  yang  tentunya  dapat  mengurangi  tingkat  keuntungan perusahaan.   
57

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Pencegahan  kerugian  (Loss  prevention).  Perusahaan  –  perusahaan  asuransi  memiliki  surveyor  yang  terlatih,  dalam  hal  mana  surveyor  itu  berdasarkan  pengalamannya dapat mengindikasikan dengan baik risiko – risiko potensial baik  dalam  proses  produksi,  penyimpanan  barang,  penggunaan  listrik  dan  sebagainya.    Fungsi  pencegahan  ini  dilakukan  surveyor  pada  saat melakukan  survey  risiko  di  lokasi  obyek  pertanggungan,  mengingat  selain  guna  menilai  risiko  yang  dipertanggungkan maka surveyor ini umumnya memberikan petunjuk cara yang  baik guna mencegah risiko – risiko potensial tersebut.    d. Pengendalian  kerugian.  Disamping  berperan  dalam  pencegahan  kerugian  (Loss  prevention)  para  surveyor  asuransi  tersebut  diatas  dapat  membantu  para  tertanggung dalam usaha mereka untuk mengendalikan kerugian (Loss control)  pada saat risiko terjadi.    e. Manfaat  sosial  (Social  benefit).  Jumlah  ganti  rugi  dalam  jumlah  yang  memadai  memungkinkan  tertanggung  untuk  membangun  kembali  dengan  cepat  bangunan  yang  musnah  terbakar.  Hal  ini  berarti  bahwa  pekerjaan  para  karyawannya  dapat  diciptakan  kembali  dengan  cepat,  sehingga  mereka  tidak  perlu  menganggur  dalam  waktu  yang  cukup  lama  atau  tidak  perlu  adanya  Pemutusan Hubunga Kerja (PHK).    f. Tabungan (Savings). Fungsi terutama dilakukan dalam asuransi jiwa tertanggung  biasanya  membayar  premi  secara  cicilan  per  bulan,  atau  per  periode  tertentu.  Premi  ini  akan  diterima kembali selurhnya  setelah  periode  waktu  tertentu  yang  telah diperjanjikan.   

c.

3. Fungsi tambahan 
  Investasi  dana  (Investment  of  funds).  Agar  premi  –  premi  yang  terhimpun  dari  Tertanggung  dapat  berdaya  guna  yang  kemudian  dapat  memperkuat  posisi  keuangan Penanggung, maka penanggung akan menginvestasikan sebagian dari  premi – premi tersebut pada beberapa investasi yang berbeda.    b. Invisible  earning.  Risiko  –  risiko  tertentu  (besar)  dipertanggungkan  kepada  seorang  penanggung  di  suatu  Negara  dan  sebagian  dari  risiko  tersebut  selanjutnya  akan  dipertanggungkan  ualang  (reasuransi)  oleh  penanggung  tersebut  (mengingat  kapasitasnya  terbatas)  kepada  para  penanggung  ulang  di  Negara – Negara lain.    Hal ini merupakan suatu pendapatan, sedangkan bagi masyarakat di Negara  tersebut  hal  ini  dianggap  sebagai  invisible  earning  (pendapatan  yang  tidak  terlihat/  tercatat).  Karena  invisible  earning  umumnya  tidak  tercatat  sebagai  neraca suatu Negara.   
58

a.

Risiko dan Asuransi

4. Manfaat asuransi 
Kemungkinan‐kemungkinan  yang  terjadi  atas  hidup  manusia  yaitu  tidak  seorangpun  akan  tahu  risiko  yang  akan  terjadi  pada  dirinya  sendiri,  seperti  masa  depan seseorang yang tidak pasti. Salah satu yang menyebabkan ketidakpastian masa  depan seseorang adalah berkurang atau hilangnya nilai ekonomi hidupnya.    Ketidakpastian  masa  depan  yang  akan  dihadapi  oleh  setiap  orang  dapat  diakibatkan oleh 3 (tiga) faktor yaitu:  a. Meninggal terlalu cepat atau meninggal muda (dies too soon). Setiap orang pasti  meninggal,  tetapi  tidak  seorangpun  akan  mengetahui  kapan  waktu  meninggal  itu  terjadi.  Jika  meninggal  terlalu  cepat  atau  meninggal  muda  (dies  too  soon)  dapat menyebabkan hilangnya nilai finansial atau ekonomisnya seseorang.    Ada 6 (enam) macam kebutuhan pokok karena meninggalnya pencari nafkah  (saka guru) pada usia produktif antara lain:    1. Dana pemutihan (clean up fund). Banyak kekayaan atau aset‐aset keluarga  atau  waris  keluarga  dan  leluhur  wajib  dipertahankan  keluarganya  karena  telah diwasiatkan dan menjadi waris keluarga.    Adapun  dana‐dana  yang  dibutuhkan  atau  diperlukan  sebagai  biaya  pemutihan antara lain:  Biaya penguburan;  Rekening  tagihan  mendiang  yang  belum  dibayar  (Kartu  kredit,  listrik,  air, saluran TV, dan lain‐lain);  Hutang‐hutang  pribadi  (kredit  rumah,  kredit  kendaraan  bermotor,  modal  kerja  dan  lain‐lain)  atau  pinjaman  perusahaan  milik  pribadi  atau  keluarga (saham, kredit usaha, hutang kerja dan lain‐lain);  Biaya perawatan sebelum meninggal seperti biaya rawat inap di Rumah  Sakit (rawat inap, obat, dokter dan perawatan lainnya) dan biaya rawat  jalan (obat, dokter dan perawatan lainnya);  Biaya konsultan hukum dan biaya‐biaya untuk pelaksanaan wasiat atau  waris serta hutang‐hutang pajak dan lain‐lain.    2. Dana  penyesuaian  (readjustment  fund).  Biaya‐biaya  penyesuaian  akan  menjadi beban yang sangat berat setelah mampunya seseorang mengatasi  biaya‐biaya  pemutihan.  Adapun  dana‐dana  yang  dibutuhkan  atau  diperlukan sebagai biaya penyesuaian antara lain:  Biaya  kebutuhan  hidup  yang  telah  menjadi  kebiasaan  keluarga  sehari‐ hari seperti uang belanja untuk kebutuhan makan sehari‐hari;  Biaya atau uang saku bagi anak‐anak setiap hari; dan  Biaya‐biaya lain yang telah menjadi kebiasaan keluarga untuk seminimal  mungkin dapat disesuaikan dan atau masih dapat dipertahankan.    3. Pendapatan  keluarga  (family  income).  Pendapatan  atau  penghasilan  yang  menjadi  sumber  pendanaan  kebutuhan  keluarga.  Adapun  dana‐dana  yang 
59

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

dibutuhkan  atau  wajib  dipikirkan  oleh  keluarga  yang  ditinggalkan  antara  lain:  Modal  kerja  atau  modal  usaha  untuk  mendapatkan  penghasilan  keluarga;  Pendidikan  atau  pelatihan‐pelatihan  untuk  meningkatkan  keterampilan  kerja atau usaha;  Mencari  pekerjaan  yang  dapat  memberikan  hasil  untuk  memenuhi  kebutuhan hidup keluarga.    4. Biaya  hidup  menduda  atau  menjanda  (life  income  for  widow  or  widower).  Hidup  menjanda  atau  menduda  akan  merubah  kepemimpinan  keluarga  artinya berfungsi ganda dan memberikan tanggung jawab ganda, sehingga  cukup  biaya  atau  dana  yang  dibutuhkan  untuk  membiasakan  ataupun  mengubah  tanggung  jawab  dalam  keluarga.  Adapun  dana‐dana  yang  dibutuhkan atau diperlukan sebagai biaya hidup ini adalah:  Biaya  untuk  membayar  pihak  ketiga  yaitu  sebagai  pembantu  rumah  tangga untuk dapat dan mampu merawat anak‐anak;  Biaya  untuk  melatih  anak‐anak  belajar  (guru  kursus)  di  rumah  atau  mengantar dan menjemput anak‐anak sekolah dan kursus, dan banyak  sekali biaya‐biaya untuk ini.  Dana pendidikan anak‐anak (educational fund). Kewajiban orang tua adalah  bagaimana  kelangsungan  pendidikan  anak‐anak  dapat  terjamin,  sehingga  menjadi harapan masa depannya.    Tidak  ada biaya  pendidikan  murah,  sehingga  cukup  dana  yang  dibutuhkan  untuk  kelangsungan  pendidikan  anak‐anak,  karena  anak‐anak  adalah  harapan dan kekayaan keluarga yang tidak ternilai. Memiliki anak‐anak yang  cerdas dan terampil merupakan cita‐cita luhur keluarga. Adapun dana‐dana  yang dibutuhkan atau diperlukan sebagai biaya pendidikan ini adalah:  Biaya  rutin  sekolah;  uang  saku  harian;  SPP  bulanan;  uang  semesteran;  uang  pembangunan  sekolah;  uang  buku  dan  fotocopy  serta  alat‐alat  tulis lainnya; uang seragam sekolah, olah raga dan seragam lainnya;  Uang kursus‐kursus dan pelatihan lainnya;  Uang  untuk  kegiatan  ekstra  kurikuler  atau  praktek  sekolah  atau  kampus;  Uang untuk mencari sekolah atau masuk perkuliahan, dan banyak sekali  biaya‐biaya yang dibutuhkan untuk kepentingan pendidikan.  Dana hipotik (mortgage fund). Kebutuhan perumahan untuk hidup di kota‐ kota besar ataupun hidup di Kota senantiasa masalah tempat tinggal untuk  berteduh menjadi masalah utama keluarga. Rumah selain dijadikan tempat  berteduh dapat digunakan untuk melindungi diri dan keluarga serta tempat  bersosialisasi  dengan keluarga  dan  menjadi  domisili  dalam  kependudukan,  sehingga  memiliki  rumah  tempat  tinggal  menjadi  kebutuhan  setiap  orang. 

  5.

  6.

60

Risiko dan Asuransi

Adapun dana‐dana yang dibutuhkan untuk keperluan rumah tempat tinggal  antara lain:  Biaya  perawatan  rumah  seperti  genteng  atau  atap  bocor,  dinding  tembok rumah atau pagar rusak, kran dan mesin atau pompa air rusak,  instalasi listrik rusak dan lain‐lain;  Biaya  renovasi  rumah  yang  belum  dibayar  dan  biaya  lain  yang  masih  harus diperlukan karena saat ini sedang direnovasi;  Cicilan  kredit  rumah  yang  belum  diselesaikan  dan  atau  hutang‐hutang  untuk pembelian rumah ataupun biaya renovasi rumah, dan lain‐lain.    b. Jika hidup terlalu lama (life too long). Hidup terlalu lama atau berusia lanjut akan  menjadi beban dalam kehidupan keluarga atau menurunkan produktivitas kerja  serta  meningkatkan  beban  finansial  hidup  seseorang  atau  meningkatkan  kebutuhan hidup (living need) pribadi dan keluarga.  Adapun  kebutuhan‐kebutuhan  hidup  diusia  lanjut  umumnya  dana  pension  (pension fund), antara lain:  1. Biaya perawatan kesehatan baik rawat jalan maupun rawat inap;  2. Biaya perawat untuk memberikan perawatan;  3. Biaya‐biaya pelatihan untuk melatih syaraf ingat dan penglihatan; dan  4. Biaya‐biaya lainnya yang diperlukan untuk masa lanjut atau pensiun.    c. Hilangnya  kemampuan  (disability).  Kemampuan  seseorang  dapat  hilang  karena  sakit, kecelakaan dan cacat. Adapun hilangnya kemampuan seseorang ini dapat  diakibatkan oleh:    1. Setiap orang tidak dapat terhindar dari sakit karena flu, demam, sakit kepala  dan  mungkin  sakit‐sakit  berat  yang  dapat  diderita  seseorang,  sehingga  peluang atau kesempatan untuk menghasilkan menjadi hilang, karena harus  mendapatkan  perawatan  dan  atau  harus  beristirahat  karena  sakit  yang  dideritanya. Akibat sakit ini tidak cukup dana sedikit yang dibutuhkan.  2. Kecelakaan dapat juga menghilangkan kemampuan untuk menghasilkan dan  akibat  kecelakaan  dapat  menyebabkan  cacat  sementara,  sebagian  dan  bahkan  cacat  tetap.  Semua  ini  membutuhkan  biaya  sangat  besar  untuk  perawatan  dan  atau  pengobatannya.  Jika  seseorang  mendapatkan  cacat  tetap  maka  harapan  dan  atau  usaha  untuk  mendapatkan  penghasilan  menjadi hilang sama sekali.  3. Sakit dan kecelakaan dapat mengakibatkan kematian. Jika hal ini yang terjadi  dan  menimpa  hidup  seseorang,  maka  bukan  saja  hilangnya  kemampuan  untuk  menghasilkan  dan  bahkan  putus  atau  berakhirnya  sumber  finansial  keluarga.  

 

61

Kontrak Asuransi

BAB III  KONTRAK ASURANSI   
IHTISAR BAB  Kontrak dan Asuransi  Pengertian kontrak  Asuransi adalah perjanjian  Bentuk Kontrak (Contract form)  Syarat‐syarat Umum Kontrak  Status hukum dari kontrak  Syarat‐syarat umum kontrak  Tipe Kontrak Asuransi  Formal contracts dengan Informal  contracts.  Bilateral contracts dengan Unilateral  contracts.  Commutative contracts dengan  Aleatory contracts.  Bargining contracts dengan  Contracts of adhesion.  Prinsip‐prinsip Asuransi  Prinsip ”Itikad baik”  Prinsip ”Kepentingan” yang dapat  diasuransikan  Pemahaman prinsip ”Ganti‐rugi”  Prinsip proksima atau ”Penyebab  utama terjadinya risiko”  Prinsip ”Kontribusi”  Prinsip “subrogasi”  Hak‐hak Properti dalam Polis Asuransi  Jiwa  Property law  Rights under life Insurance policy  terms  Rights by operation of law  Community property rights (Hak‐hak  property bersama)    TUJUAN  Setelah membaca bab atau bagian ini  diharapkan dapat untuk:    Menjelaskan pengertian dari suatu  kontrak;    Mengenal bahwa asuransi adalah  suatu perjanjian atau kontrak;    Menyebutkan bentuk‐bentuk dari  suatu kontrak;    Menjelaskan syarat‐syarat dari suatu  kontrak;    Menyebutkan tipe‐tipe dari suatu  kontrak asuransi;    Menjelaskan perbedaan kontrak  asuransi dengan kontrak lainnya; dan    Menjabarkan prinsip‐prinsip dari  kontrak asuransi.         

o

o

 

63

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

A. Kontrak dan Asuransi 
Hukum kontrak (contract of law, overeenscomstrecht) merupakan ”perangkat hukum  yang hanya mengatur aspek tertentu dari pasar dan mengatur jenis perjanjian tertentu”  (Lawrence  M.  Friedman,  2001  :  196).  Menurut  Michael  D.  Bayles  mengartikan  bahwa  hukum  kontrak  adalah  sebagai  aturan  hukum  yang  berkaitan  dengan  pelaksanaan  perjanjian atau persetujuan (Michael D. Bayles, 1987 : 143).    Hukum  kontrak  dapat  dikatakan  sebagai  keseluruhan  kaidah‐kaidah  hukum  yang  mengatur hubungan hukum antara dua pihak atau lebih berdasarkan kata sepakat untuk  menimbulkan akibat hukum.    Hukum kontrak diatur dalam buku III KUHPdt, yang terdiri dari 18 Bab, mulai dari pasal  1233 sampai dengan pasal 1864 (632 pasal). Adapun hal‐hal yang diatur dalam buku III ini,  sebagai berikut:  a. Perikatan  pada  umumnya  (pasal  1233  sampai  dengan  pasal  1312)  yang  meliputi:  sumber  perikatan;  prestasi;  penggantian  biaya,  rugi,  dan  bunga  karena  tidak  dipenuhinya suatu perikatan; dan jenis‐jenis perikatan.  b. Perikatan  yang  dilahirkan  dari  perjanjian  (pasal  1313  sampai  dengan  pasal  1351)  yang  meliputi  ketentuan  umum,  syarat‐syarat  sahnya  perjanjian;  akibat  perjanjian,  dan  penafsiran perjanjian.  c. Hapusnya  perikatan  (pasal  1381  sampai  dengan  pasal  1456)  yang  hapusnya  dapat  disebabkan  oleh:  karena  pembayaran;  penawaran  pembayaran  tunai  yang  diikuti  dengan  penyimpanan  atau  penitipan;  pembaruan  utang;  perjumpaan  utang  atau  kompensasi;  percampuran  utang;  pembebasan  utang;  musnahnya  barang  terutang;  kebatalan atau pembatalan; berlakunya syarat batal; kedaluarsa.  d. Jual  beli  (pasal  1457  sampai  dengan  pasal  1540)  yang  meliputi:  ketentuan  umum;  kewajiban sipenjual; kewajiban sipembeli; hak membeli kembali; jual beli piutang, dan  lain‐lain hak tak bertubuh.  e. Tukar menukar (pasal 1541 sampai dengan pasal 1546).  f. Sewa  menyewa  (pasal  1547  sampai  dengan  pasal  1600)  yang  meliputi:  ketentuan  umum; aturan‐aturan yang sama berlaku terhadap penyewaan rumah dan penyewaan  tanah, aturan khusus yang berlaku bagi sewa rumah dan perabot rumah.  g. Persetujuan untuk melakukan pekerjaan (pasal 1601 sampai dengan pasal 1617) yang  meliputi:  ketentuan  umum;  persetujuan  perburuhan  pada  umumnya;  kewajiban  majikan;  kewajiban  buruh;  macam‐macam  cara  berakhirnya  hubungan  kerja  yang  diterbitkan karena perjanjian; dan pemborongan pekerjaan.  h. Persekutuan (pasal 1618 sampai dengan pasal 1652) yang meliputi: ketentuan umum;  perikatan  antara  para  sekutu;  perikatan  para  sekutu  terhadap  pihak  ketiga;  dan  macam‐macam cara berakhirnya persekutuan.  i. Badan hukum (pasal 1653 sampai dengan pasal 1665).  j. Hibah  (pasal  1666  sampai  dengan  pasal  1693)  yang  meliputi:  ketentuan  umum;  kecakapan  untuk  memberikan  hibah  dan  menikmati  keuntungan  dari  suatu  hibah;  cara mengibahkan sesuatu; penarikan kembali dan penghapusan hibah.  k. Penitipan  barang  (pasal  1694  sampai  dengan  pasal  1739)  yang  meliputi:  penitipan  barang pada umumnya dan macam penitipan; penitipan barang sejati; sekestrasi dan  macamnya. 
64

Kontrak Asuransi

l. Pinjam pakai (pasal 1740 sampai dengan pasal 1753) yang meliputi: ketentuan umum;  kewajiban orang yang menerima pinjaman; dan kewajiban orang meminjamkan.  m. Pinjam  meminjam  (pasal  1754  sampai  dengan  pasal  1769)  yang  meliputi:  pengertian  pinjam  meminjam;  kewajiban  orang  yang  meminjamkan;  kewajiban  sipeminjam;  dan  meminjam dengan bunga.  n. Bunga tetap atau abadi (pasal 1770 sampai dengan pasal 1773).  o. Perjanjian  untung‐untungan  (pasal  1774  sampai  dengan  pasal  1791)  yang  meliputi:  pengertiannya  (dalam  pengertian  inilah  yaitu  pada  pasal  1774  menyebutkan  bahwa  pertanggungan  atau  asuransi  menjadi  bagian  dari  perjanjian  untung‐untungan);  persetujuan bunga cagak hidup dan akibatnya; perjudian dan pertaruhan.  p. Pemberian  kuasa  (pasal  1792  sampai  dengan  pasal  1819)  yang  meliputi:  sifat  pemberina kuasa; kewajiban sikuasa (penerima kuasa); kewajiban pemberi kuasa; dan  macam‐macam cara berakhirnya pemberian kuasa.  q. Penanggung  utang  (pasal  1820  sampai  dengan  pasal  1850)  yang  meliputi:  sifat  penanggungan,  akibat‐akibat  penanggungan  antara  siberutang  dan  sipenanggung;  akibat‐akibat  penanggungan  antara  siberutang  dan  sipenanggung,  dan  antara  para  penanggung sendiri; hapusnya penanggungan utang.  r. Perdamaian  (pasal  1851  sampai  dengan  pasal  1864).  Perdamaian  atau  perjanjian  perdamaian  merupakan  perjanjian  yang  dibuat  oleh  para  pihak  yang  bersengketa.  Kedua  belah  pihak  sepakat  untuk  mengakhiri  suatu  konflik  atau  perselisihan  yang  timbul diantara mereka, baru dikatakan sah damai jika dibuat dalam bentuk tertulis.   

1.

Pengertian kontrak 
Kontrak atau perjanjian adalah suatu persetujuan yang mengikat secara hukum  antara  dua  pihak  atau  lebih.  Perjanjian  itu  meliputi  suatu  janji  atau  serangkaian  janji  untuk  melakukan  satu  atau  beberapa  tindakan,  dimana  janji  atau  janji‐janji  tersebut  dibuat oleh hanya satu pihak pada kontrak, atau semua pihak yang terlibat.     Istilah  kontrak  sering  diartikan  sebagai  suatu  perjanjian  yang  dapat  dipaksakan  secara  hukum  (an  agreement  enforceable  at  law)  dan  banyak  juga  suatu  perjanjian  yang tidak dapat dipaksakan didepan hukum, sebagai contoh apabila seorang setuju  untuk  makan  malam  di  rumah  makan  dan  mengingkari  janji  atau  kontrak  tersebut,  dalam hal ini hukum tidak dapat dipaksakan dalam perjanjian tersebut. Apabila suatu  kontrak dengan bentuk perjanjian khusus, maka dapat dipaksakan secara hukum.     Pengadilan  sering  menyatakan  bahwa  sebuah  kontrak  memerlukan  suatu  “wujud  kesepakatan  bersama  (manifestation  of  mutual  assest)”  untuk  menyatakan  ide  dari  persetujuan  dan  untuk  memperjelas  bahwa  hukum  tidak  mencoba  untuk  menegaskan  pernyataan  pikiran  yang  aktual  dari  pihak‐pihak  yang  melakukan  kontrak.  Hukum  hanya  berkaitan  dengan  kata‐kata  atau  tindakan‐tindakan  yang  dapat  dilihat.  Biasanya  adanya  kata  sepakat  dapat  dibuktikan  dengan  pembuatan  tawar menawar dari masing‐masing pihak.  

65

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

2. Asuransi adalah perjanjian 
Pasal  246  KUHD  dan  UU  No.  2  Tahun  1992  Bab‐I,  pasal  1,  menyebutkan  bahwa  asuransi  atau  pertanggungan  adalah  suatu  perjanjian  ......,  dan  perjanjian  ini  harus  dibuat  secara  tertulis  dalam  suatu  akte  yang  dinamakan  polis  (pasal  255  KUHD).  Sebagai  suatu  perjanjian  ia  tunduk  pada  ketentuan‐ketentuan  yang  terdapat  dalam  buku III KUHPdt yang dimulai dari pasal 1313.    Pasal  1313  (Buku‐III,  Bab‐2,  Bagian‐1)  KUHPdt  menyebutkan  bahwa:  “suatu  persetujuan  adalah  suatu  perbuatan  dengan  mana  satu  orang  atau  lebih  mengikatkan  dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”.    Dalam  hal  perjanjian  asuransi  pihak‐pihak  yang  saling  mengikat  diri  tersebut  adalah penanggung dan tertanggung. Setelah kedua belah pihak saling mengikatkan  diri  maka  antara  kedua  belah  pihak  terjadi  suatu  perikatan.  Perikatan  adalah  hubungan hukum antara dua pihak yang saling mengikatkan diri melalui perjanjian.    Dalam  perjanjian  atau  persetujuan  kedua  belah  pihak  saling  berjanji  untuk  memberikan sesuatu, berbuat sesuatu, atau tidak berbuat sesuatu janji yang demikian  itu  dinamakan  perjanjian  atas  beban.  Bila  kewajiban  itu  hanya  ada  pada  satu  pihak  saja, maka perjanjian tersebut dinamakan perjanjian cuma‐cuma.    Perjanjian atau persetujuan adalah suatu peristiwa, sesuatu yang kongkrit yang  dapat  kita  lihat,  kita  dengar  bahkan  kalau  perjanjian  itu  dituangkan  dalam  suatu  naskah dan dapat dijadikan pegangan.    Sebaliknya  suatu  perikatan  adalah  suatu  hubungan  hukum.  Sesuatu  yang  abstrak,  jadi  tidak  dapat  kita  lihat  atau  kita  dengar.  Hubungan  kedua  belah  pihak  dalam  suatu  perikatan  adalah  hubungan  hukum,  karena  hak  kedua  belah  pihak  dijamin oleh hukum atau undang‐undang.    Kata  kontrak  yang  sering  kita  jumpai  dalam  kehidupan  sehari‐hari,  adalah  perjanjian atau persetujuan yang mempunyai arti lebih sempit, karena yang dimaksud  disini adalah perjanjian atau persetujuan yang tertulis saja.    Kontrak  sering  diartikan  sebagai  suatu  perjanjian.  Ada  kontrak  yang  dapat  dipaksakan  dan  tidak  dapat  dipaksakan  didepan  hukum,  tetapi  kontrak  dalam  asuransi sangat berbeda dalam penerapannya.     Salah satu aspek yang amat penting dalam kontrak adalah pelaksanaan kontrak  itu  sendiri,  bahkan  dapat  dikatakan  justru  pelaksanaan  kontrak  inilah  yang  menjadi  tujuan  orang‐orang  mengadakan  kontrak,  karena  dengan  pelaksanaan  kontrak  tersebut  pihak‐pihak  yang  membuatnya  akan  dapat  memenuhi  kebutuhannya,  kepentingannya serta pengembangannya.    Kontrak  kalau  dilihat  dari  wujudnya  merupakan  rangkaian  kata‐kata  yang  mengandung  janji‐janji  atau  kesanggupan‐kesanggupan  yang  diucapkan  atau 
66

Kontrak Asuransi

dituangkan dalam bentuk tulisan oleh pihak‐pihak yang membuat kontrak, dan dalam  kontrak tercantum hak‐hak dan kewajiban‐kewajiban dari pihak yang membuatnya.    Dalam kontrak asuransi jiwa, disebutkan bahwa kontrak yang dilakukannya yaitu  antara Penanggung (Perusahaan asuransi) dengan Pemegang Polis. Pemegang polis  adalah  orang  atau  badan  hukum  yang  mengadakan  penjanjian  tersebut.  Sedangkan  Tertanggung  adalah  orang  atas  jiwanya  diadakan  pertanggungan,  artinya  secara  individu Tertanggung dapat menjadi atau dalam kedudukan sebagai Pemegang polis.  Adapun  yang  dimaksud  Penanggung  adalah  Badan  usaha  perusahaan  asuransi  itu  sendiri, jadi bukan dalam bentuk perorangan atau individu.   

3. Bentuk Kontrak (Contract form) 
Terdapat  sejumlah  alasan‐alasan  teknis  untuk  menyatakan  bahwa  kontrak  informal  harus  dibuat  secara  tertulis,  sebab  manusia  sering  tidak  dapat  dipercaya.  Kontrak  yang  dibuat  secara  tertulis  akan  lebih  aman  bagi  para  pihak  dan  juga  lebih  mudah untuk membuktikannya.    Dalam praktek khususnya pada kontrak asuransi yang temporer pada umumnya  kontrak  yang  ditegakkan  secara  lisan,  contoh  pada  asuransi  cargo,  sehingga  jika  terjadi klaim maka proses pembuktiannya akan dapat menimbulkan sengketa.    Sebuah kesepakatan dapat menjadi ilegal karena kesepakatan itu pertentangan  dengan  hukum,  dilarang  oleh  UU.  Pertentangan  aturan‐aturan  yang  dinyatakan  secara  jelas,  melawan  kebijaksanaan  umum  atau  kepentingan  umum.  Adapun  kesepakatan  dapat  dikatakan  elegal  seperti:  kesepakatan  dalam  pengendalian  perdagangan  atau  monopoli;  kesepakatan  yang  sangat  memberatkan;  Kesepakatan  dalam  judi/pertaruhan  dan  kesepakatan‐kesepakatan  untuk  merugikan  atau  menghilangkan  nyawa  orang  lain  adalah  merupakan  kesepakatan‐kesepakatan  yang  tidak  sah  secara  umum.  Hukum  tidak  akan  membantu  pihak  manapun  juga  dalam  sebuah kesepakatan  yang  tidak  sah, dalam kedua belah pihak tidak dapat memaksa  pihak lain yang manapun juga untuk memenuhi perjanjian dalam kontrak tersebut.      Namun  bagaimana  pun  juga  UU  kadang‐kadang  dibuat  atau  ditulis  untuk  melindungi  pihak‐pihak  tertentu,  sebagai  contoh  yang  menentukan  keabsahan  kontrak  asuransi  adalah  kontrak  yang  dikeluarkan  oleh  penanggung,  sedangkan  pemegang  polis,  tertanggung  atau  termaslahat  diwajibkan  untuk  memenuhi  atau  mematuhi  aturan‐aturan  dalam  kontrak  tersebut.  Bentuk  dari  kontrak  tersebut  menjadi kontrak sepihak (unilateral contract).   

B. Syarat‐syarat Umum Kontrak  
 

1.

Status hukum dari kontrak 
Prinsip‐prinsip  undang‐undang  kontrak  menentukan  status  hukum  dari  suatu  kontrak, yaitu yang mengatakan apakah suatu persetujuan merupakan kontrak yang  secara  hukum  mengikat  pihak  yang  terlibat  dan  dapat  memaksa  para  pihak  di 
67

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

pengadilan. Untuk menjelaskan status hukum dari kontrak sering dipergunakan istilah  valid, void dan voidable.    Valid (berlaku). Valid contract adalah sesuatu yang dapat memaksa secara hukum.  Sebuah  kontrak  yang  sah  adalah  kontrak  dimana  masing‐masing  pihak  dapat  melaksanakan  kontraknya  didepan  hukum  atau  dapat  memaksakan  kontrak  tersebut dengan keputusan‐keputusan pengadilan.    Void (batal). Istilah void dipergunakan dalam undang‐undang untuk menjelaskan  sesuatu yang tidak pernah berlaku. Istilah umum yang dipergunakan adalah “void  ad  initio”  artinya  “batal  dari  semula”  (void  from  start).  Kontrak  batal  adalah  sesuatu yang tidak pernah dapat memaksa secara hukum. Beberapa kontrak dari  orang‐orang yang mempunyai kapasitas kontraktual yang terbatas menjadi batal  atau dapat dibatalkan.  Sebuah kontrak yang batal adalah persetujuan yang tidak  dapat  dipaksakan/tidak  dapat  dinyatakan,  dilaksanakan  secara  hukum  dengan  keputusan dari pengadilan.    Voidable (dapat dibatalkan). Pada waktu tertentu, mungkin ada dasar hukum bagi  satu  pihak  dapat  memaksa  pihak  lain  untuk  membatalkan  atau  menghentikan  kontrak.  Kontrak  tersebut  dikatakan  dapat  dibatalkan.  Kontrak  yang  dapat  dibatalkan,  merupakan  kontrak  yang  dapat  secara  hukum  untuk  membatalkan  kontrak tersebut untuk beberapa tindakan dalam situasi dimana sebuah kontrak  dilakukan  oleh  orang  yang  tidak  kompeten  secara  hukum.  Kontrak  dapat  dibatalkan  atau  diperbaiki,  namun  apabila  tidak  dibatalkan  maka  kontraknya  tetap berlaku. Kekuatan dari beberapa orang dengan kapasitas kontraktual yang  terbatas  itu  untuk  membatalkan  atau  untuk  menghindari  beberapa  kontrak  setelah  melakukan  kontrak,  merupakan  hal  yang  penting  untuk  siapa  saja  yang  bermaksud  membuat  sebuah  kontrak,  pihak  yang  kompoten  akan  terikat.  Sedangkan  orang  yang  mempunyai  kontraktual  terbatas  mempunyai  hak  untuk  menentukan apakah dia melakukan kontrak/membatalkan kontraknya.    Suatu kontrak harus ditafsirkan yang benar sesuai ketentuan pasal 1342 sampai  dengan  1351  bab  kedua,  bagian  keempat,  Buku  III  KUHPdt  yang  isinya  dapat  disimpulkan:  1. Apabila  kata‐kata  suatu  perjanjian  sudah  jelas  maka  kata‐kata  itu  tidak  boleh  disimpangkan dengan jalan menafsirkannya (pasal 1342)  2. Jika  kata‐kata  suatu  perjanjian  dapat  diberikan  belbagai  penafsiran  maka  kata‐ kata dalam perjanjian tersebut harus ditafsirkan dengan jalan menyelidiki maksud  kedua belah pihak yang membuat perjanjian sewaktu perjanjian itu dibuat (pasal  1343 dan 1350)  3. Bilamana  suatu  perjanjian  mengandung  dua  macam  pengertian  maka  harus  dipilih pengertian yang memungkinkan perjanjian itu dilaksanakan (pasal 1344)  4. Seandainya  dalam  suatu  perjanjian  terdapat  kata‐kata  yang  mengandung  dua  macam pengertian maka harus dipilih pengertian yang paling selaras dengan sifat  perjanjian (pasal 1345) 
68

Kontrak Asuransi

5.

Sekiranya dalam suatu perjanjian terdapat suatu hal yang meragukan maka hal itu  harus  ditafsirkan  menurut  apa  yang  menjadi  kebiasaan  dalam  suatu  daerah  dimana  perjanjian  itu  dibuat  (pasal  1346),  dan  perjanjian  tersebut  harus  ditafsirkan  atas  kerugian  pihak  kreditur  dan  untuk  keuntungan  pihak  debitur  (pasal 1349)  6. Segala  sesuatu  yang  menurut  kebiasaan  selamanya  diperjanjikan,  dianggap  secara  diam‐diam  dimasukkan  dalam  perjanjian,  meskipun  tidak  dinyatakan  denga tegas dalam perjanjian yang bersangkutan (pasal 1347)  7. Semua  janji‐janji  yang  dibuat  dalam  perjanjian  harus  diartikan  dalam  hubungan  satu  sama  lain  dan  harus  ditafsirkan  dalam  rangka  perjanjian  seluruhnya  (pasal  1348). 

  Dengan  mempergunakan  cara‐cara  penafsiran  tersebut,  suatu  perjanjian  yang  semula isinya kurang lengkap dan kurang jelas, akan dapat ditafsirkan menjadi jelas.  Namun hal ini belumlah menjamin suatu perjanjian dapat dilaksanakan dengan sebaik‐ baiknya.  Bahkan  perjanjian  yang  sudah  dirumuskan  dengan  syarat  baku  sekalipun,  belum  menjamin  perjanjian  itu  pasti  dapat  dilaksanakan  sebagaimana  mestinya,  kecuali  perjanjian  itu  dilaksanakan  dengan  itikad  baik  (Goede  trouw,  utmost  good  faith).    Itikad baik yang dimaksud adalah itikad baik seperti yang diatur dalam pasal 1338  ayat  (3)  KUHPdt,  yang  menyebutkan  bahwa:  ”Perjanjian  harus  dilaksanakan  dengan  itikad  baik”  artinya  bahwa  para  pihak  harus  melaksanakan  substansi  kontrak  berdasarkan  kepercayaan  atau  keyakinan  yang  teguh  atau  kemauan  baik  dari  para  pihak.   

2. Syarat‐syarat umum kontrak 
Ada  4  persyaratan  umum  yang  harus  dipenuhi  agar  kontrak  informal  mengikat  semua pihak (legal status of a contract), yaitu:    1) Harus  ada  manifestasi  kesepakatan  bersama  atas  syarat‐syarat  kontrak  masing‐ masing pihak (mutual assent).  2) Masing‐masing  pihak  dalam  kontrak  harus  mempunyai  “legal  capcity”  atau  contractual  capacity  (wewenang  atau  kompetensi  hukum)  untuk  membuat  kontrak.  3) Masing‐masing pihak dalam kontrak harus saling memberi dan menerima sesuatu  yang bernilai sama (legally adequate consideration).  4) Kontrak tidak bertentangan dengan hukum (lawful purpose).    Dalam  hak  polis  asuransi  jiwa  sebagai  kontrak  informil,  keempat  persyaratan  tersebut harus dipenuhi.    Menurut  Prof.  Subekti,  SH  dalam  bukunya  yang  berjudul  “Hukum  Perjanjian”  (2005 : 17) menyebutkan bahwa: sahnya suatu perjanjian diperlukan 4 (empat) syarat:  1) Sepakat mereka yang mengikat dirinya;  2) Cakap untuk membuat suatu perjanjian; 
69

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

3) Mengenai suatu hal tertentu;  4) Suatu sebab yang halal.    Demikian  menurut  pasal  1320  KUHPdt.  Selanjutnya  Prof.  Subekti,  SH.  menjelaskan  bahwa  dua  syarat  yang  pertama,  dinamakan  syarat  subyektif,  karena  mengenai  orang‐orangnya  atau  subyeknya  yang  mengadakan  perjanjian,  sedangkan  dua  syarat  yang  terakhir  dimakan  syarat‐syarat  obyektif  karena  mengenai  pekerjaannya sendiri atau obyek dari perbuatan hukum yang dilakukan itu.    a.  Kesepakatan bersama (mutual assent)  Apakah  satu  kontrak  dibuat  oleh  beberapa  pihak  dengan  menanda‐tangani  persetujuan  formil  tertulis  atau kedua  belah  pihak  saling  bersalaman,  semua  itu  menunjukkan bahwa pihak yang bersangkutan telah sepakat menyetujui sesuatu  yang  diperjanjikan.  Ini  merupakan  dasar  persyaratan  hukum  dari  kesepakatan  bersama  yang  menganggap  bahwa  satu  pihak  telah  membuat  penawaran  dan  pihak  lain  telah  menerima  penawaran.  Jika  tidak  ada  manifestasi  kesepakatan  bersama  oleh  pihak‐pihak  yang  bersangkutan  terhadap  janji  dan  syarat‐syarat  persetujuan  berarti  tidak  ada  yang  dapat  memaksa  secara  hukum  adanya  kontrak.  Manifestasi  kesepakatan  berarti  dapat  memberikan  kelayakan  bagi  setiap orang sehingga ada persetujuan antara pihak‐pihak yang bersangkutan.      Penawaran (offer)  Sebuah  penawaran  adalah  sebuah  proposal  yang  apabila  diterima  oleh  pihak  lain  sesuai  dengan  syarat‐syaratnya  akan  dapat  menciptakan  persetujuan yang mengikat. Apabila kuasa yang diberikan kepada orang lain,  apabila  dicabut  maka  tidak  memiliki  kekuatan  hukum.  Orang‐orang  yang  membuat  penawaran  disebut  Offeror  dan  orang  menerima  penawaran  disebut Offeree.      Apabila  penerima  penawaran  bermaksud  untuk  memberi  jawaban  ada  beberapa pilihan, yaitu:   (1)  Penerima dapat menolak penawaran;   (2)  Membatalkan  dan  meminta  penawaran  baru  yaitu  dengan  penawaran  ulang,  yang  dalam  hukum  berarti  sebuah  penolakan  dari  penawaran  yang pertama dan pemberian penawaran baru; atau   (3)  Menerima penawaran sesuai dengan syarat‐syaratnya.   Suatu penawaran dapat berbentuk sebuah janji atau sebuah tindakan (a  promise or an act). Dapat juga berbentuk janji untuk melakukan sesuatu atau  tidak  melakukan  sesuatu.  Sebagai  contoh,  sebuah  penawaran  dapat  berbentuk  sebuah  janji  untuk  membayar  sejumlah  uang  apabila  penerima  penawaran  melakukan  tindakan  atau  membuat  janji  yang  diminta  oleh  pemberi  penawaran.  Apabila  pemberi  penawaran  meminta  dilakukannya  semua tindakan atas janjinya, maka kontraknya akan menjadi sebuah kontrak  unilateral karena  hal ini  hanya  melibatkan  dari pemberi  penawaran.  Apabila 
70

 

Kontrak Asuransi

pemberi  penawaran  meminta  sebuah  janji  dari  orang  yang  membuat  penawaran maka kontraknya menjadi kontrak bilateral.      Sebuah  tindakan  dapat  ditukarkan  untuk  sebuah  penawaran  dengan  sebuah  janji.    Hal  ini  sering  terjadi  dalam  asuransi  jiwa  atau  kesehatan.  Tindakan  tersebut  adalah  penyerahan  dari  permohonan  untuk  asuransi  dan  pembayaran dari premi pertama.      Jadi  kontrak  asuransi  jiwa  atau  kesehatan  anuitas  seperti  kontrak‐ kontrak informal yang lain terjadi dari satu pihak melakukan penawaran dan  pihak yang lain menerima penawaran tersebut.     Penawaaran  harus  jelas  dalam  syarat‐syarat  materialnya  (atau  harus  memenuhi  kejelasan  dalam  penerimaan)  bahwa  syarat‐syarat  dari  kontrak  dapat ditegaskan secara pasti (a definite commitment).     Sebuah  prinsip  dasar  dari  hukum  kontrak  adalah  bahwa  seseorang  dapat  memilih  kepada  siapa  dia  akan  melakukan  kontrak,  untuk  alasan  ini  komunikasi  berkontrak  dari  sebuah  penawaran  mensyaratkan  bahwa  pemberi  penawaran  memberitahu  mengenai  penawarannya  kepada  orang  yang dia inginkan untuk melakukan kontrak (communication to the offeree).  Apabila penawarannya dikirim melalui surat maka penawaran tersebut harus  diterima oleh penerima penawaran.    Pemberi  penawaran  dapat  menjelaskan  batas  waktu  penawaran  (duration  of  the  offer)  apabila  dia  menginginkannya.  Penawaran  dapat  kemudian  menjadi  tertutup  secara  otomatis  pada  saat  waktu  berakhirnya  atau  penawaran  setelah  waktunya  dilewati  menjadi  tidak  efektif  atau  tidak  sah, sebab waktu yang ditentukan dalam penawaran tersebut tidak dipenuhi.      Pemberi penawaran biasanya mempunyai hak untuk membatalkan atau  mencabut  penawarannya  (withdrawal  of  the  offer)  kapan  saja  selama  penawaran tersebut diterima.      Apabila  penerima  penawaran    tak  ingin  menerima  penawaran  seperti  yang  ditawarkan tetapi ingin memperbaiki kontrak dengan syarat‐syarat yang berbeda  maka  penerima  penawaran  dapat  menolak  penawaran  (rejection  and  counter  offer)  yang  pertama  dan  membuat  penawaran  ulang.  Dan  kematian  salah  satu  yang  memberikan  penawaran  sebelum  penawaran  tersebut  diterima  juga  menyebabkan gugurnya penawaran (death or incapacity of offeror or offeree).    Penerimaan (acceptance)  Penerimaan yang dilakukan oleh penerima penawaran harus merupakan hal  yang  positif  dan  tanpa  syarat  dan  harus  menyatakan  persetujuan  terhadap  penawaran.  Sebab  penerimaan  harus  secara  cukup  dan  positif  menyatakan 
71

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

persetujuan  dengan  jelas  terhadap  syarat‐syarat  yang  diajukan  oleh  pemberi  penawaran, bahwa penerima penawaran harus mempunyai niat untuk menerima.      Pernyataan  yang  sederhana  yang  menyatakan  saya  setuju  sudah  cukup  dijadikan  referensi  terhadap  penawaran  dan  apabila  pemberi  penawaran  telah  meminta  sebuah  janji  sebagai  bayarannya  atau  sebagai  pertukarannya.  Pemenuhan  dari  tindakan  yang  diminta  penawaran  untuk  sebuah  kontrak  bilateral adalah penerimaan yang cukup secara hukum apabila hanya orang yang  diberi  penawaran  oleh  pemberi  penawaran  dapat  menerima  penawaran  tersebut.    Untuk  hal  ini,  dalam  aturan‐aturan  yang  umum  diam  tidak  dapat  dianggap sebagai penerimaan.      Sebagai  contoh,  apabila  seorang  calon  tertanggung  asuransi  jiwa  menyerahkan aplikasi dan juga membayar premi pertama terhadap penanggung  maka tindakan itu biasanya merupakan sebuah penawaran. Perusahaan asuransi  mengkomunikasikan  persetujuannya  dengan  menerbitkan  polis  calon  tertanggung  tersebut.  Namun  bagaimana  pun  juga  apabila  perusahaan  asuransi  menyatakan  bukti‐bukti  penerimaan  premi  atau  sebaliknya  bahwa  asuransinya  berlaku  pada  saat  persetujuan  dari  aplikasi  tersebut,  maka  komunikasi  kepada  tertanggung  mengenai  penerimaan  asuransi  tersebut  bukanlah  merupakan  hal  yang penting dalam membuat kontrak yang mengikat.    Perusahaan  asuransi  tersebut  akan  terikat  dalam  kontrak  segera  pada  saat  perusahaan  menyetujui  apliksi  tersebut  walaupun  calon  tertanggungnya  belum  mengetahui penerimaan tersebut.      Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya mengandung makna bahwa para  pihak  yang  membuat  perjanjian  telah  sepakat  atau  ada  persesuaian  kemauan  atau saling menyetujui kehendak masing‐masing, yang dilahirkan oleh para pihak  dengan  tiada  paksaan  atau  ketakutan  (dwang),  kekeliruan  atau  kekhilafan  (dwaling),  dan  penipuan  (bedrog).  3  hal  tersebut  yang  mengakibatkan  kesepakatan tidak sempurna (pasal 1321 – 1328 KUHPdt).    Untuk  perjanjian‐perjanjian  yang  tunduk  pada  asas  konsensualitas,  menyebutkan bahwa perjanjian terjadi  pada  saat kesepakatan  terjadi  atau  telah  dimulai,  sehingga  dengan  teori  ini  dalam  kontrak  asuransi  banyak  menerapkan  bahwa  kontrak  asuransi  dimulai,  sesuai  teori‐teori  yang  diterapkannya  sebagai  berikut:   (1) Perjanjian  terjadi  apabila  atas  penawaran  telah  dilahirkan  kemauan  menerimanya  dari  pihak  lain  atau  tanggal  atau  hari  ditandatanganinya  SPA  (Uitings theorie),     (2)  Perjanjian terjadi pada saat surat penerimaan dikirimkan kepada si penawar  atau saat SPA dan premi pertama dikirim ke Penanggung atau diterima oleh  Agen atau tenaga penjual asuransi (Verzend theorie),  
72

Kontrak Asuransi

(3)  Perjanjian pada saat menerima surat penerimaan/sampai di alamat penawar  atau  tanggal  atau  hari  SPA  dan  premi  pertama  diterima  Penanggung  (Onvangs theorie), dan     (4)  Perjanjian  baru  terjadi,  apabila  si  penawar  telah  membuka  dan  membaca  surat  penerimaan  itu  atau  SPA  telah  diterima  dan  diakseptasi  secara  underwriting (Vernemings theorie).    Dalam  hal  polis  asuransi  jiwa,  sebagaimana  kontrak  lainnya,  persyaratan  kesepakatan  bersama  itu  dipenuhi  melalui  adanya  proses  penawaran  dan  persetujuan.  Akan  tetapi  dalam  asuransi  jiwa  terdapat  beberapa  variabel  yang  harus  dipertimbangkan  dalam  menentukan  siapa  offeror,  yaitu  orang  yang  sesungguhnya  membuat  penawaran  dan  siapa  offeree  yaitu  kepada  siapa  penawaran dibuat. Persyaratan penawaran dan persetujuan di dalam pembuatan  kontrak asuransi jiwa akan dibicarakan kemudian dalam bab atau bagian ini pada  waktu membahas surat permintaan yang diisi oleh seseorang yang mau membeli  polis asuransi jiwa.    Dari  sudut  hukum  perjanjian,  suatu  kontrak  dinyatakan  sah  apabila  kontrak  tersebut  telah  memenuhi  ketentuan  pasal  1320  KUHPdt  di  atas.  Adanya  “kesepakatan”  yang  merupakan  salah  satu  syarat  dari  sahnya  suatu  kontrak  tersebut  dalam  perjanjian  asuransi,  secara  lebih  khusus  diatur  dalam  pasal  257  KUHD  yang  menyatakan  bahwa  perjanjian  asuransi  antara  penanggung  dan  tertanggung  telah  terjadi  dan  mengikat  kedua  belah  pihak  atau  diterbitkan  seketika setelah ia ditutup; sedangkan pasal 1338 ayat (1) KUHPdt, menyebutkan  bahwa  semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai UU bagi mereka  yang membuatnya.    b.   Wewenang hukum (legal capacity)  Kewenangan  hukum  sangat  berkaitan  dengan  pihak‐pihak  yang  Kompeten  (competent parties) dalam melakukan kontrak, dan seseorang dengan umur yang  secara hukum diakui tanpa mempunyai keterbatasan mental, mempunyai kelainan,  secara  hukum  kompeten  untuk  melakukan  kontrak,  atau  orang  seperti  itu  dinyatakan  mempunyai  kapasitas  dalam  kontrak  atau  mempunyai  kompetensi  hukum untuk membuat sebuah kontrak yang sah.      Namun  bagaimana  pun  juga  kapasitas  kontrak  dari  kelas  tertentu  dari  orang‐ orang  yang  mempunyai  keterbatasan,  seperti  orang  yang  dibawah  umur,  orang  yang secara mental lemah, orang yang mabuk, narapidana, orang‐orang asing, dan  perusahaan‐perusahaan.  Beberapa  kontrak  dari  orang‐orang  seperti  ini  menjadi  batal (void) atau dapat dibatalkan (voidable).      o Orang yang dibawah umur (minors)  Seorang yang dibawah umur tidak dapat memberikan kepastian hukum  yang tidak dapat dibatalkannya, sehingga pihak‐pihak yang kompeten sering 
73

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

menolak  melakukan  kontrak  dengan  seorang  yang  dibawah  umur  hal  ini  merupakan kerugian dari orang dibawah umur tersebut.      Kontrak‐kontrak  yang  tidak  dapat  dihindari  oleh  orang‐orang  yang  dibawah umur (contracts that the minor cannot avoid). Orang‐orang dibawah  umur  juga  bertanggung‐jawab  atas  nilai‐nilai  yang  wajar  terhadap  kebutuhan‐kebutuhan yang dibelinya untuk mereka sendiri. Dengan catatan:  mereka  tidak  bertanggung  jawab  atas  nilai  kontrak  tetapi  lebih  pada  nilai  yang wajar dari barang‐barang tersebut.      Bagi  orang‐orang  yang  lemah  mental,  baik  apakah  mereka  dibawah  perwaliannya  atau  tidak  akan  bertanggung  jawab  atas  nilai‐nilai  yang  wajar  dari  kebutuhannya,  dibelinya  asuransi  bukanlah  merupakan  sebuah  kebutuhan  maka  kontrak‐kontrak  asuransi  bagi  orang  yang  secara  lemah  mental dapat dibatalkan.    Dalam  praktek  telah  diberlakukan  dan  memberikan  hak  pada  orang‐ orang  yang  dibawah  umur  diatas  umur  yang  sudah  ditentukan  untuk  membuat  kontrak  asuransi  jiwa  atau  kontrak  asuransi  kesehatan  dalam  kondisi  dan  syarat‐syarat  tertentu,  contoh:  kontrak  asuransi  jiwa/asuransi  kesehatan dan asuransi kecelakaan untuk jiwa mereka sendiri untuk benefit  yang  diberikan  kepada  mereka  sendiri/kepada  ayahnya,  ibunya,  suaminya,  istrinya,  anaknya,  saudara  laki‐laki  atau  saudara  perempuannya  dan  dapat  melakukan/mendapatkan  semua  hal‐hal  kekuatan‐kekuatan  kontraktual  seperti itu terhadap kontrak apa pun juga terhadap kontrak asuransi seperti  itu  yang  mungkin  dilakukan/dilaksanakan  oleh  orang  yan  berumur  cukup  secara hukum.     Usia  yang  sah  untuk  membuat  kontrak  Biasanya  tiap  individu  mempunyai  wewenang  hukum  untuk  membuat  kontrak  jika  telah  berumur  dewasa menurut hukum dan mempunyai kompetensi (kecakapan/ kemauan)  mental.  Tiap  orang  yang  belum  mencapai  umur  dewasa  secara  hukum  atau  tidak  mempunyai  kecapakan  mental,  tidak  dapat  membuat  kontrak  kecuali  kontrak  penyediaan  dana  untuk  menutupi  biaya  kebutuhan  yang  rasionil.  Biaya  kebutuhan  yang  dimaksudkan  adalah  kebutuhan  untuk  hidup  sehari‐ hari,  seperti  makanan,  perumahan,  pakaian.  Kontrak  untuk  kebutuhan  tersebut  tetap  berlaku  meskipun  salah  satu  pihak  tidak  mempunyai  wewenang  hukum  terhadap  kontrak.  Kontrak  polis  asuransi  jiwa  belumlah  dianggap sebagai kebutuhan pokok oleh pengadilan.    Kecuali  untuk  kontrak  kebutuhan  pokok  dan  jika  tidak  bertentangan  dengan hukum dan peraturan yang berlaku, kontrak yang dibuat oleh orang  yang  masih  di  bawah  umur  hanya  dapat  dibatalkan  atas  permintaan  dari  orang yang di bawah umur tersebut.   
74

Kontrak Asuransi

Orang  yang  dibawah  umur  ialah  orang  yang  belum  mencapai  umur  dewasa menurut hukum untuk membuat kontrak. Umur sah menurut hukum  untuk  dapat  membuat  kontrak  adalah  umur  dewasa  secara  hukum.  Di  Amerika Serikat dan Canada umumnya umur dewasa adalah 18 tahun, tetapi  ada  juga  di  negara  bagian  tertentu  yang  menganggap  umur  16,  15  atau  14  tahun sudah dewasa dan dapat membeli polis asuransi jiwa.    Undang‐undang  perlu  menetapkan  umur  dewasa  menurut  hukum  pada  saat  pembelian  asuransi  jiwa  untuk  melindungi  perusahaan  asuransi  dari  kemungkinan  adanya  orang  di  bawah  umur  yang  menolak  kontrak  di  kemudian  hari  dengan  alasan  belum  mempunyai  wewenang  (kapasitas)  hukum. Jika seandainya perusahaan asuransi jiwa menjual polis kepada orang  yang masih dibawah umur maka perusahaan asuransi harus mendukungnya  sampai akhir kontrak. Akan tetapi, orang yang masih dibawah umur tersebut  dapat  menuntut  untuk  membatalkan  polis  dan  perusahaan  asuransi  harus  mengembalikan  premi  yang  telah  dibayar  untuk  polis  tersebut  walaupun  polis tersebut telah lama berjalan aktif.    o Orang yang secara mental tidak mampu (mentally infirm persons)   Orang yang secara mental tidak mampu dapat disebabkan oleh kegilaan,  keterbelakangan  mental,  penyakit,  luka  atau  umur  yang  sudah  tua,  tingkat  dari  ketidakmampuan/kelemah  mental  berkisar  dari  keterbelakangan  yang  ringan  sampai  dari  tingkat  yang  fungsi  atau  koma  yang  tetap  yang  sering  terjadi pada saat seseorang menerima luka yang sangat berat di kepalanya.  Kapasitas  kontraktual  dari  orang  yang  lemah  mental  tergantung  apakah  pengadilannya  telah  memutuskan  bahwa  orang  tersebut  secara  mentalnya  telah  kompeten  dan  telah  menunjuk  wali  atas  kekayaan  orang  itu  atau  jika  tidak apakah orang itu dapat secara wajar memahami sifat‐sifat atau akibat‐ akibat dari persetujuan itu.    Apabila  seorang  wali  telah  ditunjuk  (If  a  guardian  has  been  appointed).  Tujuan  dari  penunjukkan  wali  adalah  untuk  menjaga  kekayaan  dari  orang  yang  lemah  mental  tersebut  dari  penyimpangan  yang  dilakukannya  sendiri  dan  tujuannya  ini  akan  dikalahkan  apabila  orang  yang  lemah  mental  itu  mempunyai  kekuatan  untuk  melakukan  kontrak.  Wali  tersebut  mempunyai  kontrol terhadap properti dari orang yang lemah mental tersebut dan tunduk  pada supervisi dari Pengadilan.    Apabila  belum  ada  wali  yang  ditunjuk  (if  no  guardian  has  been  appointed).  Apabila  belum  ada  wali  yang  ditunjuk,  maka  kemampuan  dari  orang  yang  lemah  mental  tersebut  untuk  memahami  kompleksitas  dari  perjanjian/persetujuan  biasanya  akan  menentukan  apakah  kontraknya  batal/dapat  dibatalkan.  Sebagai  contoh  orang  yang  lemah  mental  mungkin  dapat  memahami  apa  yang  termaksud  dalam  pembelian  sebuah  sepeda  tetapi  tidak  memahami  apa  yang  termasuk  dalam  kaitan  membeli  saham  dalam  perusahaan.  Apabila  orang  yang  lemah  mental  tidak  mempunyai 
75

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

pemahaman secara total sama sekali mengenai karakteristik/sifat dan akibat‐ akibat  dari  persetujuan  maka  kontraknya  batal  untuk  dilaksanakan.  Namun  bagaimana  pun  juga,  orang  yang  lemah  mental  tersebut  masih  mempunyai  pemahaman  atau  tidak  secara  total  tidak  tau  tetapi  secara  wajar  tidak  mengetahui  sifat‐sifat/esensi  dan  akibat‐akibat  dari  perjanjiannya  maka  kontraknya  menjadi  dibatalkan  dan  oleh  orang  yang  lemah  mental  itu  seorang  wali  yang  kemudian  ditunjuk  dapat  membatalkan  sebuah  kontrak  bagi orang dibawah umur.      Jika orang tersebut kemudian dinyatakan cakap mental oleh pengadilan,  maka  yang  bersangkutan  dapat  membatalkan  kontrak  atau  minta  terus  dilanjutkan.  Pihak  lainnya  pada  kontrak  tidak  mempunyai  hak  untuk  membatalkan  kontrak  dan  harus  melaksanakan  ketentuan‐ketentuan  tersebut dalam kontrak jika diminta.     Lebih  jauh  Prof.  Subekti,  SH  di  dalam  bukunya  sehubungan  dengan  persyaratan  yang  kedua  untuk  sahnya  perjanjian  adalah  sebagai  berikut:  Cakap untuk membuat suatu perjanjian; atau sama dengan pengertian tentang  masing‐masing  pihak  dalam  kontrak  harus  mempunyai  legal  capacity  atau  wewenang hukum untuk membuat kontrak.    Pada  pasal  1330  KUHPdt  disebut  sebagai  orang‐orang  yang  tidak  cakap  untuk membuat suatu perjanjian ialah:  1)  Orang‐orang yang belum dewasa; yaitu anak yang belum mencapai umur  18 tahun atau belum pernah melangsungkan perkawinan (pasal 47 UU No. 1  tahun  1774  tentang  UU  Perkawinan),  sedangkan  dalam  pasal  330  BW  menyebutkan belum dewasa dengan belum mencapai umur 21 tahun.  2)  Mereka  yang  ditaruh  di  bawah  pengampuan;  yaitu  yaitu  orang‐orang  dewasa  tetapi  dalam  keadaan  dungu,  gila,  mata  gelap,  dan  pemboros  (pasal 433 KUHPdt)  3)  Orang perempuan dalam hal‐hal yang ditetapkan oleh undang‐undang dan  semua  orang  kepada  siapa  undang‐undang  telah  melarang  membuat  perjanjian‐perjanjian tertentu; misalnya pailit.    Yang  dimaksud  dengan  “mereka  yang  ditaruh  di  bawah  pengampuan“  adalah  orang  yang  tidak  sehat  pikirannya,  tidak  mampu  menginsyafi  tanggung  jawab  yang  dipikul  oelh  seorang  yang  mengadakan  suatu  perjanjian. Orang yang ditaruh di bawah pengampuan menurut hukum tidak  dapat  berbuat  bebas  dengan  harta  kekayaannya.  Ia  berada  di  bawah  pengawasan pengampuan. Kedudukannya sama dengan seorang anak yang  belum dewasa. Kalau seorang anak belum dewasa harus diwakili oleh orang  tua atau walinya, maka seorang dewasa yang ditaruh di bawah pengampuan  harus diwakili oleh pengampuan atau oratornya.   

76

Kontrak Asuransi

Menurut  pasal  108  KUHPdt,  seorang  perempuan  yang  bersuami,  untuk  mengadakan suatu perjanjian, memerlukan bantuan atau izin (kuasa tertulis)  dari suaminya.    Akan  tetapi  dalam  praktek  para  notaris  sekarang  sudah  mulai  mengizinkan  seorang  isteri,  yang  tunduk  kepada  Hukum  Perdata  Barat  membuat suatu perjanjian dihadapannya, tanpa bantuan suaminya. Juga dari  Surat  Edaran  Mahkamah  Agung  No.  3/1963  tanggal  4  Agustus  1963  kepada  Ketua  Pengadilan  Negara  dan  Pengadilan  Tinggi  di  seluruh  Indonesia  ternyata,  bahwa  Mahkamah  Agung  menganggap  pasal‐pasal  108  dan  110  KUHPdt  tentang  wewenang  seorang  isteri  untuk  melakukan  perbuatan  hukum dan untuk menghadap di depan pengadilan tanpa izin atau bantuan  suaminya, sudah tidak berlaku lagi.    o Orang‐orang yang mabuk (intoxicated persons)  Sebuah  kontrak  dapat  menjadi  batal  apabila  satu  daripara  pihak  begitu  sangat  mempengaruh  dengan  alkohol  atau  obat‐obatan  pada  saat  kontraknya  dibuat  sehingga  membuatnya  tidak  dapat  memahami  karakteristik dari akibat dari kontrak tersebut dengan sembuhnya pihak yang  dibawah  pengaruh  alkohol  atau  obat‐obatan  tersebut  maka  dia  dapat  membatalkan  kontraknya  namun  bagaimana  pun  juga  dia  akan  tetap  bertanggung  jawab  atas  nilai  yang  wajar  dari  kebutuhan‐kebutuhan  yang  dibelinya.    Para Narapidana (convicts)  Seorang  narapidana  tidaklah  secara  keseluruhan  tidak  mempunyai  kapasitas  dalam  melakukan  kontrak.  Seorang  narapidana,  bertanggung  jawab atas nilai wajar kebutuhannya.   Orang asing (aliens)  Warga negara dari negara‐negara berbeda sering membuat kontrak satu  sama  lain  kontrak‐kontrak  ini  biasanya  sah  dan  dapat  dipaksakan  secara  hukum  dilaksanakan.  Namun  sebuah  kontrak  yang  dilakukan  oleh  2  orang  warga negara dari 2 negara yang melakukan perang dinyatakan batal.   Badan hukum (corporations)  Dari  kapasitas  Kontraktual,  perusahaan  ditentukan  oleh  aturan‐aturan  dari anggaran dasarnya dan UU dari negara dimana perusahaan itu didirikan  yaitu negara domisilinya.      Sebuah perusahaan mempunyai kekuasaan yang jelas diberitakan dalam  anggaran  dasarnya  dan  dalam  UU  dimana  perusahaan  itu  didirikan  dan  sebuah  perusahaan  juga  mempunyai  kekuasaan/kekuatan  yang  tersirat  dan  kekuatan  yang  sekali‐kali  diperlukan  untuk  digunakan  dalam  memperjelas  kekuasaan‐kekuasaannya.     
77

  o

  o

  o

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Perusahaan  asuransi  yang  melakukan  bisnis  disebuah  negara  tanpa  mendapatkan  lisensi  atau  ijin,  maka  seorang  agen  asuransi  dari  perusahaan  asuransi tersebut dapat diberikan penalti atau sanksi.    Supaya  kontrak  mengikat  semua  pihak,  masing‐masing  harus  mempunyai  wewenang  (kapasitas)  hukum  untuk  membuat  kontrak.    Jika  persyaratan  ini  diaplikasikan  pada  kontrak  asuransi  jiwa  berarti  perusahaan  asuransi  harus  mempunyai  wewenang  hukum  untuk  menerbitkan  polis  dan  pemohon harus mempunyai wewenang hukum untuk membeli polis.    Penanggung  mempunyai  wewenang  hukum  untuk  membuat  kontrak  polis  karena  ada  izin  usaha  atau  izin  operasi  dari  pemerintah  dalam  mengelola  usaha  asuransi  jiwa.  Perusahaan  asuransi  jiwa  tidak  mempunyai  wewenang  hukum  untuk  membuat  kontrak  asuransi.    Seandainya  ada  Penanggung  yang  tidak  mempunyai  izin  usaha  menerbitkan  polis  kepada  seseorang  yang  tidak  mengetahui  bahwa  Penanggung  tidak  mempunyai  wewenang  hukum  untuk  membuat  kontrak  asuransi,  maka  polis‐polis  tersebut memiliki kekuatan hukum untuk memproteksi orang yang memiliki  polis tersebut. Jadi polis tersebut hanya dapat dibatalkan oleh Pemilik Polis.    c.   Konsiderasi hukum (legal consideration)   Pertimbangan  merupakan  nilai  atau  hal  yang  dipakai  oleh  orang  yang  berjanji. Pertimbangan juga termasuk sebuah tawar‐menawar untuk pertukaran.  Dalam  hal  kontrak  asuransi  jiwa  pertimbangannya  adalah  aplikasi  dan  premi  pertama  yang  diberikan  oleh  calon  tertanggung  kepada  perusahaan  asuransi  sebagai  penukar  dari  janji  untuk  membayar  manfaat  kematian  dalam  situasi  tertentu yang dijelaskan dalam polis.     Sesuatu  yang  mempunyai  nilai  terhadap  seseorang  mungkin  mempunyai  nilai‐nilai  yang  sedikit  atau  tidak  mempunyai  nilai  sama  sekali  bagi  orang  lain  dengan  adanya  pengelapan  atau  penipuan  pengadilan  mengambil  posisi  bahwa  para pihak tau apa yang mereka lakukan dan bahwa pemberi janji sudah tau apa  yang  diinginkannya  sebagai  balasan  dari  janji  tersebut,  jadi  merupakan  pertimbangan yang cukup menurut hukum (legally adequate consideration).      Jadi apabila A meminta sebauh tindakan dan B melakukan tindakan itu maka  dilakukannya tindakan itu merupakan pertimbangan yang cukup untuk janji si A.   Inilah  yang  diminta  oleh  A  dan  diterimanya  sebagai  balasan  dari  janji  si  A,  yang  merupakan permintaan sebuah tindakan atau Janji (a requested act or promise).     Manfaat  atau  kerugian  (a  benefit  or  detriment).  Sebuah  ganti  kerugian  hukum  tidak  perlu  diberikan  kerugian  aktual  kepada  yang  menerima  janji.   Ikhtisar  klasik  dari  point  ini  mengenai  seorang  paman  yang  menjanjikan  kepada  keponakannya  untuk  memberikan  sejumlah  uang  pada  ulang  tahun  yang  ke  25  apabila  berhenti  merokok  sampai  tanggal  itu.    Pertimbangan  janji  paman 
78

Kontrak Asuransi

tersebut  adalah  berhentinya  merokok  bukanlah  merupakan  ganti  kerugian  terhadap keponakan itu, sebenarnya sebagian besar merupakan manfaat.      Sebuah  janji  yang  bersyarat  (a  conditional  promise),  secara  umum  saling  berjanji merupakan pertimbangan secara cukup dan secara hukum bagi masing‐ masing  sebagai  sebuah  kontrak  bilateral.  Sebagai  contoh,  sebuah  janji  untuk  membayar manfaat asuransi merupakan janji yang disertai dengan syarat karena  hal  ini  disyaratkan  apabila  terjadi  kerugian.    Pembayaran  akan  dilakukan  hanya  apabila  terjadi  kerugian.  Banyak  polis‐polis  asuransi  berjangka  berakhir  tanpa  pembayaran  dari  manfaat  kematian.  Penanggung  berjanji  untuk  membayar  manfaat  kematian  dengan  syarat  tertanggung  meninggal  selama  jangka  waktu  polis,  jika  tidak  maka  pembayaran  tidak  dilakukan.    Hal  ini  tidak  berarti  bahwa  kontraknya  tidak  sah  atau  tetapi  janjinya  tidak  mengikat  artinya  hanya  bahwa  kondisi  yang  disyaratkan  tidak  terjadi.  Persyaratan  yang  diperlukan  tidak  dipenuhi.  Terdapat  2  situasi  dimana  pengadilan  menyatakan  pertimbangannya  tidak  cukup  (legally  inadequate  consideration),  situasi  ini  adalah  pertimbangan  yang berlaku dan kewajiban hukum yang masih ada sebelumnya.     1. Pertimbangan  yang  lalu  (past  consideration),  seperti  ini  umumnya  tidak  cukup untuk membuat sebuah kontrak yang mengikat, karena pertimbangan  masa  lalu  tidak  menimbulkan  ganti  rugi  dan  pertimbangan  yang  cukup  memerlukan sebuah tawar‐menawar.   2. Kewajiban  hukum  (preexisting  legal  duty)  yang  masih  dilakukan  secara  hukum  yaitu  janji  untuk  melakukan  atau  memenuhi  kewajiban  hukum  yang  sebelumnya  harus  dijalankan  dan  tidak  akan  menjadi  pertimbangan  yang  cukup untuk menciptakan kontrak yang terikat.     Secara hukum, pihak‐pihak yang bersangkutan dalam kontrak informil harus  saling menukar konsiderasi, artinya masing‐masing pihak harus memberikan atau  menjanjikan  sesuatu  yang  bernilai  kepada  pihak  lain.  SPA  dan  uang  premi  pertama yang dibayarkan oleh Pemilik Polis merupakan konsiderasi hukum untuk  kontrak  asuransi  jiwa.    Pertimbangan  ini  sebagai  imbalan  janji  dari  pihak  Penanggung untuk membayar manfaat jika Tertanggung meninggal dalam masa  pertanggungan. Jika uang premi tidak dibayar maka kontrak yang berlaku antara  pemohon  dan  perusahaan  asuransi  masih  belum  ada  karena  pemohon  belum  memenuhi persyaratan pertimbangan.  Premi renewal, yaitu premi yang dibayar  setelah premi pertama, merupakan persyaratan untuk berlanjutnya kontrak polis  dan bukan merupakan pertimbangan untuk polis.    d.   Tidak bertentangan dengan hukum (lawful purpose)  Kontrak tidak dapat dibuat untuk tujuan yang ilegal atau untuk tujuan yang  bertentangan  dengan  kepentingan  umum.  Kontrak  harus  sesuai  dengan  tujuan  hukum.  Pengadilan  tidak  akan  mengesahkan  suatu  persetujuan  yang  mengarahkan  seseorang  untuk  berbuat  sesuatu  yang  bertentangan  dengan  undang‐undang  yang  berlaku,  umpamanya  kontrak  yang  meminta  seseorang  untuk membunuh orang lain. 
79

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Persyaratan tidak bertentangan dengan hukum dalam kontrak asuransi jiwa  dipenuhi dengan adanya unsur interest. Tujuan utama dari semua asuransi adalah  untuk  proteksi  terhadap  kerugian  finansial.  Bukan  untuk  kemungkinan  pendapatan  finansial.  Persyaratan  harus  adanya  insurable  interest  pada  waktu  membuat  permohonan  asuransi  memberikan  jaminan  bahwa  kontrak  asuransi  jiwa  adalah  sesuai  dengan  tujuan  hukum,  untuk  proteksi  terhadap  kerugian  finansial  akibat  kematian.  Bukan  untuk  tujuan  yang  bertentangan  dengan  undang‐undang seperti, contohnya perjudian.  Syarat tidak bertentangan hukum  merupakan dasar dalam pembuatan kontrak.  Pada saat kontrak telah terbentuk,  bukti  insurable  interest  tidak  diperlukan  lagi  pada  saat  pertanggungan  asuransi  jiwa atau Pemilik Polis tidak diharuskan menunjukkan insurable interest lagi untuk  perpanjangan kontrak.    Untuk sahnya kontrak diperlukan 2 (dua) macam syarat yaitu:   1. Mengenai  subyek  perjanjian  atau  kontrak,  yaitu  kecakapan  melakukan  perbuatan  hukum;  Kesepakatan  (consensus)  yang  menjadi  dasar  kontrak  yang  harus  dicapai  atas  dasar  kebebasan  menentukan  kehendak  (tidak  ada  paksaan, kekhilafan ataupun penipuan).  2. Mengenai  obyek  dari  kontrak,  yaitu  ditentukan  bahwa  apa  yang  dijanjikan  harus  cukup  jelas;  yang  dijanjikan  harus  sesuatu  yang  halal  dalam  arti  tidak  bertentangan  dengan  undang‐undang,  ketertiban  umum  dan  kesusilaan.  Demikian juga tidak dipenuhinya syarat pertama berakibat dapat dimintakan  pembatalannya kepada Hakim sedangkan dalam hal tidak dipenuhinya syarat  kedua akan berakibat batalnya perjanjian demi hukum.   

C. Tipe Kontrak Asuransi 
Bahwa  kontrak  asuransi  adalah  “value  contract”.  Value  contract  adalah  kontrak  sejumlah  nilai  yaitu  sejumlah  uang  pertanggungan  (UP)  atau  sebesar  ganti  rugi.  Pengertian kontrak dapat diuraikan dengan beberapa cara, tergantung pada bentuk  nyata  dari  kontrak,  tipe  janji  yang  dibuat  dalam  kontrak  dan  sifat  hubungan  antara  pihak‐pihak  yang  bersangkutan  dalam  kontrak.  Untuk  mengetahui  bagaimana  polis  asuransi  jiwa  berfungsi  sebagai  suatu  kontrak,  maka  berikut  ini  akan  dikaji  atau  dibahas  masing‐masing  pasangan  istilah  yang  dipakai  untuk  menggolongkan  dan  menguraikan  kontrak‐kontrak  tersebut,  yaitu:  kontrak  formal  dan  kontrak  informal;  kontrak  bilateral  dengan  kontrak  unilateral;  kontrak  kommutatif  dengan  kontrak  aleatory; dan kontrak bargaining dengan kontrak adhesi.    Berikut  ini  akan  menentukan  istilah  mana  dari  tiap  pasangan  tersebut  yang  diaplikasikan pada kontrak asuransi jiwa dan mengapa istilah tersebut sesuai.   

1.

Formal contracts dengan Informal contracts 
Ada  kontrak  yang  disebut  formal  (formil)  atau  kontrak  informal  (informil).   Suatu  kontrak  disebut  formil  jika  bentuknya  mengikat  secara  hukum.  Kontrak  formil harus memenuhi persyaratan khusus, yaitu: dibuat secara tertulis, ditanda‐

80

Kontrak Asuransi

tangani secara khusus atau dibubuhi cap ibu jari di atas segel atau materai yang  sah dan bahkan dilakukan dihadapan pejabat perbuat akte.     Hanya  karena  seseorang  yang  berjanji  suatu  hal  ini  tidaklah  berarti  bahwa  janji  itu  akan  bisa  dipaksakan  secara  hukum.  Namun  apabila  sebuah  kontrak  sudah dimaksudkan sebagai sebuah janji seperti dibuat menjadi mengikat dalam  dua  cara.    Metode  yang  satu  menyangkut  hubungan  dari  bentuk  instrumen  dimana janji tersebut dinyatakan.      Instrumen‐instrumen  yang dapat  dirundingkan,  sebagai  contohnya; memiliki  instrumen  sebagai  akibat  kontrak‐kontrak  yang  mengikat  hanya  apabila  mereka  mematuhi  syarat‐syarat  khusus  sebagai  suatu  bentuk  sebuah  instrumen.  Instrumen  yang  dapat  dirundingkan  harus  dalam  bentuk  tertulis  dan  ditandatangani  oleh  pembuatnya.  Cheqeu/cek  adalah  salah  satu  instrumen  yang  dapat  dirundingkan.  Sebuah  instrumen  yang  dapat  dirundingkan  bersifat  mengikat karena bentuknya dan oleh karena itulah maka disebut kontrak formal.     Dari  persyaratan  tersebut,  kontrak  asuransi  jelas  bukan  kontrak  formil.  Kontrak  asuransi  jiwa  (polis)  adalah  kontrak  informil.    Disebut  informil  apabila  kekuatan  hukumnya  tidak  tergantung  dari  bentuk  tertulis,  tetapi  lebih  tergantung  pada  pemenuhan  persyaratan  mutlak  yang  menyebabkan  kontrak  memiliki kekuatan hukum.    Kontrak  informil  dapat  dinyatakan  secara  lisan  maupun  secara  tertulis.   Persetujuan  yang  dibuat  secara  tertulis  semata‐mata  sebagai  bukti  adanya  kontrak.  Dalam hal tertentu, persetujuan lisan atau kontrak dapat diikat secara  hukum.  Umpamakan:  anda  setuju  membayar  kepada  Sdr.  Anton  sebesar  Rp  50.000,‐  untuk  upah  memotong  rumput  pekarangan  pada  hari  Minggu,  maka  secara  hukum  kita  wajib  membayar  Rp.  50.000,‐  kepada  Sdr.  Anton.    Hal  ini  berlaku tanpa melihat apakah persetujuan itu dibuat tertulis ataupun tidak.  Jika  hal itu tidak dibuat secara tertulis maka persetujuan itu adalah lisan.    Dari  persyaratan  sahnya  suatu  kontrak  atau  perjanjian,  dapat  diketahui  dari  elemen‐elemen  yang  penting  dalam  kontrak  asuransi  sebagai  suatu  kontrak  informal yang dapat dilaksanakan antara lain:     1. Adanya suatu penawaran (offer) dan suatu penerimaan;   2. Pertimbangan‐pertimbangan  yang  cukup  secara  hukum  atau  pihak‐pihak  yang melakukan kontrak kompeten secara hukum;   3. Sebuah bentuk kontrak yang diperkenankan oleh UU; dan   4. Para  pihak  yang  mengadakan  kontrak  tidak  dibawah  paksaan  atau  akibat‐ akibat yang tidak semestinya.    Dalam  teori,  sebagai  kontrak  informal,  kontrak  asuransi  jiwa  dibuat  secara  tertulis ataupun secara lisan. Akan tetapi, karena beberapa alasan praktis kontrak  asuransi jiwa harus dibuat dalam bentuk tertulis, yaitu:  
81

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

 

Pertama, pada umumnya, undang‐undang peradilan tidak mempersyaratkan  secara  khusus  supaya  polis  asuransi  jiwa  dibuat  tertulis  karena  undang‐ undang peradilan bertindak dengan merujuk pokok masalah tersebut sesuai  dengan perjanjian yang dipergunakan dalam polis asuransi jiwa, sebagaimana  pokok  masalah  lainnya  yang  menganggap  bahwa  polis  itu  adalah  dokumen  tertulis.   Kedua mengapa polis itu harus dibuat tertulis adalah karena polis itu memuat  banyak ketentuan‐ketentuan. Ketentuan‐ketentuan ini menerangkan kondisi  dan  syarat‐syarat  dari  kontrak  yang  memungkinkan  perusahaan  melaksanakan  keinginan  Pemilik  Polis.  Jika  kontrak  tidak  tertulis,  dapat  menimbulkan  masalah  hukum  akibat  adanya  perbedaan  pengertian  antara  pihak‐pihak yang bersangkutan mengenai isi persetujuan.   Ketiga mengapa polis itu harus tertulis adalah karena polis asuransi memuat  catatan‐catatan yang dibuat saat perjanjian. Adalah sulit, atau tidak mungkin  untuk  percaya  atau  mengingat  janji  lisan  yang  dibuat  seseorang  50  tahun  yang lalu.  Dengan demikian maka kontrak asuransi jiwa harus dalam bentuk  tertulis.   

2. Bilateral contracts dengan Unilateral contracts 
Seseorang  yang  membuat  suatu  janji  dibawah  kontrak  disebut  Promisor,  sedangkan  yang  menerima  janji  disebut  Promisee.  Perihal  orang  dalam  nuansa  hukum  sering  diartikan  sebagai  manusia  dan  organisasi‐organisasi  seperti  perusahaan  atau  Korporasi.  Pengertian  orang  sering  digunakan  dalam  buku  ini,  karena membahas tentang asuransi jiwa dan kesehatan.     Kontrak atau janji‐janji kadang‐kadang dibuat atau dilakukan oleh dua orang  atau  pihak  dan  satu  pihak.  Bilamana  kontrak  dilakukan  oleh  dua  pihak  yang  membuat  janji  disebut  kontrak  bilateral  yaitu  kontrak‐kontrak  yang  mempunyai  janji‐janji  atau  hak  dan  kewajiban  bagi  kedua  belah  pihak,  umpamakan:  kita  mengadakan  kontrak  dengan  perusahaan  konstruksi  PT.  AGUNG  untuk  mendirikan  satu  gedung  dengan  harga  yang  disetujui  bersama.  Perusahaan  PT.  AGUNG  berjanji  untuk  menyelesaikan  kontruksi  gedung  tersebut  dengan  harga  tertentu dan kita berjanji untuk membayar sejumlah harga tersebut, dan apabila  hasilnya  tidak  sesuai  dengan  kontrak  tersebut  kontrak  dapat  dibatalkan  atau  tidak  dibayar  lunas  sesuai  kontrak  yang  disepakati.  Kontrak  ini  adalah  kontrak  bilateral  sebab  kita  maupun  perusahaan  kontruksi  PT.  AGUNG  telah  membuat  perjanjian hukum yang memaksa.      Prinsip  sama‐sama  memenuhi  kewajiban  dalam  perjanjian  timbal‐balik,  misalnya pada jual beli ditetapkan pada pasal 1478 KUHPdt yang menyatakan: “Si  penjual tidak diwajibkan menyerahkan barangnya, jika si pembeli belum membayar  harganya  sedang  si  penjual  tidak  telah  mengizinkan  penundaan  pembayaran  kepadanya”.    Sedangkan kontrak yang hanya terjadi dan dilakukan oleh satu pihak disebut  Kontrak  unilateral  yaitu  kontrak  yang  hanya  satu  sisi.  Mengkaji  tentang  kontrak 
82

Kontrak Asuransi

unilateral  sangatlah  menarik,  sebab  kontrak  asuransi  adalah  kontrak  unilateral.  Pemegang/pemilik  polis  tidak  hanya  berjanji  untuk  melakukan  sesuatu  atau  membayar  sesuatu  dibawah  kontrak  asuransi  Jiwa  dan  Kesehatan.  Kontraknya  dapat  berjalan  hanya  apabila  preminya  dibayar  pada  saat  jatuh  tempo,  tetapi  pemilik  polis  tidak pernah  berjanji  untuk  melakukan pembayaran.  Apabila  premi  asuransinya  tidak  dibayar  oleh  pemilik  polis,  perusahaan  asuransi  tidak  dapat  menuntut pemilik polis atas ketidakmampuannya memenuhi kontrak tersebut.     Sebaliknya perusahaan asuransi jiwa membuat janji yang secara hukum dapat  dipaksakan  untuk  membayar  sejumlah  tertentu,  apabila  perusahaan  asuransi  tersebut  menerima  bukti  kematian  dari  tertanggung.  Sebagian  besar  kontrak‐ kontrak  asuransi  jiwa  juga  mencantumkan  janji  lain  seperti  membayar  manfaat  karena  kecelakaan,  cacat  total  atau  janji  dengan  beberapa  pengecualian‐ pengecualian.  Apabila  syarat‐syarat  yang  diminta  telah  terpenuhi  maka  perusahaan asuransi wajib memenuhi janjinya dan pemegang polis atau penerima  manfaat/termaslahatnya  mempunyai  hak  untuk  mendapatkan  penggantian  atas  kerugian  tersebut.  Pelanggaran  kontrak  adalah  ketidakmampuan  satu  pihak  untuk memenuhi janjinya sesuai dengan syarat‐syarat, tanpa alasan hukum yang  dapat diterima.   

3. Commutative contracts dengan Aleatory contracts 
Kontrak dapat juga digolongkan sebagai commutative atau aleatory.  Kontrak  commutative adalah suatu persetujuan dimana masing‐masing pihak menentukan  lebih  dahulu  nilai  yang  akan  dipertukarkan,  artinya  masing‐masing  pihak  saling  menukarkan  barang  yang  mempunyai  nilai  (harga)  yang  sama.  Suatu  contoh  untuk  kontrak  kerja  pembangunan  gedung,  maka  pihak  kontraktor  akan  melakukan  tawar‐menawar  dengan  pemilik  gedung  atas  barang  dan  jasa  yang  ditawarkan  sampai  kata  sepakat,  Kontrak  untuk  mendirikan  gedung  tersebut  adalah  contoh  kontrak  commutative.  Pada  waktu  konrak  dibuat,  kedua  belah  pihak menentukan jasa atau barang yang akan dipertukarkan dan masing‐masing  pihak  menerima  barang/jasa  yang  disetujui  oleh  mereka  sebagai  barang  bernilai  yang  sama  sebagaimana  ditentukan  dalam  isi  kontrak.    Pada  umumnya  kontrak  seperti  itu  termasuk  kategori  “suka  sama  suka”  dan  digolongkan  sebagai  commutative.    Dalam kontrak aliatoris atau aleatory contract, adalah suatu kontrak dimana  suatu pihak memberikan atau menyediakan sesuatu yang berharga atau bernilai  kepada  pihak  lainnya  sebagai  pertukaran  atau  imbalan  janji‐janji  yang  telah  diberikan,  yaitu  janji‐janji  bahwa  pihak  lainnya  akan  melakukan  tindakan  atau  perbuatan tertentu jika sesuatu ketidak‐pastian tertentu terjadi atau timbul. Jika  kejadian  tersebut  timbul  maka  apa  yang  telah  dijanjikan  harus  dilaksanakan.  Dengan  demikian,  pada  kontrak  aleatory,  jika  suatu  peristiwa  itu  terjadi  maka  satu pihak dapat menerima sesuatu yang lebih besar nilainya dari satu pihak yang  memberi.   
83

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

Dalam  sebuah  kontrak  aleatori,  janji  oleh  satu  pihak  disyaratkan  atas  terjadinya  suatu  kejadian  yang  tidak  dapat  diduga.  Beberapa  perjanjian  aleatori  merupakan  perjanjian  tidak  sah  namun  beberapa  yang  lain  sah.    Perjanjian‐ perjanjian  pertaruhan  atau  judi  merupakan  perjanjian/  kesepakatan  yang  tidak  sah.  Kontrak‐kontrak  asuransi  merupakan  kesepakatan‐kesepakatan  yang  sah  dan dapat ditegakkan oleh pengadilan.    Kejadian  yang  tidak  terduga  dalam  persyaratan  judi  atau  pertaruhan  dapat  berarti  salah  satu  kuda  berlari  cepat  dari  yang  lain  dalam  sebuah  balapan  atau  lemparan  dadu.  Kejadian  yang  tidak  diduga  dimana  hal  yang  disyaratkan  oleh  kontrak  asuransi  dapat  berbentuk  kebakaran,  kecelakaan  kendaraan,  kematian  sakit,  tergantung  dari  jenis  kontrak  asuransinya.  Perusahaan  asuransi  berjanji  untuk membayar uang dengan terjadinya kejadian yang diasuransikan.    Polis  asuransi  jiwa  adalah  kontrak  aleatory  karena  pelaksanaan  janji  Penanggung  untuk  membayar  Uang  Pertanggungan  polis  adalah  tidak  pasti,  tergantung  pada  kapan  peristiwa  yang  tidak  pasti  itu  terjadi,  yaitu  kapan  meninggalnya  Tertanggung.  Tidak  satu  orang  pun  yang  dapat  mengatakan  dengan pasti kapan seseorang yang jiwanya dipertanggungkan akan meninggal.  Pada  kenyataannya,  jika  polis  berakhir  atau  batal  sebelum  meninggalnya  Tertanggung  maka  apa  yang  dijanjikan  tidak  harus  dibayarkan,  sekalipun  sejumlah  premi  tertentu  telah  pernah  dibayar.  Sebaliknya,  meninggalnya  Tertanggung  dapat  saja  terjadi  segera  atau  beberapa  saat  setelah  polis  diterbitkan  dan  karenanya  Uang  Pertanggungan  harus  dibayar.  Ahli  waris  akan  menerima  jumlah  Uang  Pertanggungan  yang  jauh  lebih  besar  dari  premi  yang  telah dibayar/disetorkan.   

4. Bargining contracts dengan Contracts of adhesion 
Selanjutnya  kontrak  dapat  digolongkan  sebagai  bargaining  contracts  atau  contracts  of  adhesion.  Anggaplah  umpamanya  pada  waktu  anda  membuat  kontrak  dengan  perusahaan  kontruksi  A  untuk  membangun  gedung,  dilakukan  pembicaraan mengenai isi kontrak. Anda meminta perusahaan kontruksi supaya  menentukan jadwal waktu penyelesaian gedung, material yang dipakai dan cara  penyelesaian  dan  penyerahan  kontruksi  terakhir.  Sebaliknya  pihak  kontraktor  memberikan penawaran untuk semua itu. Misalkan anda kemudian bernegosiasi  dengan perusahaan kontruksi hingga tercapai persetujuan kontrak dengan anda.   Maka  cara  seperti  ini  merupakan  contoh  bargaining,  dimana  kedua  belah  pihak  secara bersama‐sama menetapkan syarat‐syarat dan ketentuan kontrak.    Polis  asuransi  jiwa  bukanlah  kontrak  bargaining.  Asuransi  jiwa  termasuk  contracts of adhesion, yaitu kontrak yang dipersiapkan oleh satu pihak dan harus  diterima  atau  ditolak  secara  keseluruhan  oleh  pihak  lain.  Pemohon  berhak  memilih  syarat‐syarat  atau  ketentuan  tersebut  dalam  kontrak  dan  kemudian  kontrak dapat disetujui atau ditolak secara tertulis oleh perusahaan asuransi jiwa.   
84

Kontrak Asuransi

Oleh  karena  polis  asuransi  jiwa  merupakan  kontrak  adhesion  dan  Pemilik  Polis tidak diperkenankan ikut serta dalam menentukan syarat‐syarat umum polis  dan  pembuatan  tulisan  dari  kontrak,  maka  bagian  polis  yang  tidak  jelas  isinya  biasanya  ditafsirkan  oleh  pengadilan  dengan  sangat  menguntungkan  kepentingan Pemilik Polis atau Penerima Manfaat/Ahli Waris.   

D. Prinsip‐prinsip Asuransi 
Pada  bagian  sebelumnya  telah  dijabarkan  tentang  polis  asuransi  sebagai  suatu  kontrak,  antara  lain  klasifikasinya  dan  penerapannya  dalam  kontrak  asuransi  itu  sendiri. Ada pepatah lama mengatakan bahwa “janji adalah utang”. Padahal asuransi  adalah  suatu  produk  janji  yaitu  berjanji  akan  membayar  sejumlah  ganti‐rugi  atau  sejumlah  uang  kepada  tertanggung  atau  termaslahat  (claimant)  jika  risiko  yang  diperjanjikan  terjadi,  dan  bahkan  janji  yang  diperjanjikan  dalam  polispun  tidak  akan  dapat  dinikmati  oleh  orang  yang  menerima  janji,  jika  risiko  yang  diperjanjikan  yaitu  risiko meninggal  dunia  itu  terjadi. Janji  harus  dipenuhi,  dan  mengingkari  janji  adalah  hutang  atau  suatu  perbuatan  atau  tindakan  penipuan,  tetapi  mengapa  tidak  selalu  harus dipenuhi janji tersebut ?, apakah janji yang dibuat sejak awal sudah ada unsur‐ unsur  kebohongan,  penipuan  ataupun  kecurangan  ?  atau  dengan  sengaja  janji  tersebut tidak dipenuhi atau diindahkan ?, atau hal‐hal yang diperjanjikan tidak sesuai  dengan harapan atau maksudnya diadakan suatu perjanjian ?    Polis  asuransi  adalah  bukti  perjanjian  itu,  dan  memuat  berbagai  janji  berikut  batasan atau pengecualiannya serta benefit yang diperjanjikan. Jika salah satu syarat  saja  tidak  dapat  dipenuhi  maka  janji  pun  dapat  tidak  dipenuhi.  Tetapi,  mengapa  syarat‐syarat tidak dapat dipenuhi ?, berikut ini perlu memahami prinsip‐prinsip yang  melandasi perjanjian atau janji‐janji yang akan disepakati menjadi polis asuransi.     Dalam buku Klaim asuransi GAMPANG (Ketut Sendra 2009 : 53‐73) menjabarkan  tentang  prinsip‐prinsip  asuransi  dengan  segala  permasalahannya.  Adapun  prinsip‐ prinsip  yang  diharapkan  untuk  dapat  dipahami  adalah:  prinsip  itikad  baik;  prinsip  kepentingan  yang  dapat  diasuransikan;  prinsip  ganti‐rugi;  prinsip  proksima;  prinsip  kontribusi; dan prinsip subrogasi.    Pada  umumnya  prinsip‐prinsip  yang  disebutkan  di  atas  berlaku  untuk  asuransi  jiwa,  akan  tetapi  dapat  berlaku  untuk  asuransi  kesehatan  dan  kecelakaan  diri  (personal accident). Adapun prinsip‐prinsip tersebut, yaitu:   

1.   Prinsip ”Itikad baik”  
Prinsip  mendasar  yang  harus  dimiliki  adalah  prinsip  adanya  itikad  baik  atau  “utmost  good  faith”  atau  “uberrimai  fides”.  Sedangkan  dalam  jual‐beli  produk  nyata  (tangible  product)  berlaku  prinsip  “caveat  emptor”  atau  “let  the  buyer  beware”  yaitu  bahwa  “pembelilah  yang  harus  berhati‐hati”  sebelum  melakukan  pembelian atas suatu barang dan jasa.     Dengan demikian dapat diketahui bahwa penanggung sebagai ‘penjual’ polis  perlu  dilindungi  terhadap  kemungkinan  adanya  kesalahan  informasi  yang 
85

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

diberikan oleh calon tertanggung mengenai obyek pertanggungan, sehingga jika  penanggung  mengetahuinya  ia  tidak  akan  menerima  pertanggungan  tersebut  atau menerimanya tetapi dengan kondisi yang berbeda.    Untuk  melindungi  kepentingan  tersebut,  Kitab  Undang‐undang  Hukum  Dagang (KUHD) pasal 251 mengaturnya yaitu bahwa:   “setiap  keterangan  yang  keliru  atau  tidak  benar,  ataupun  setiap  tidak  memberitahukan hal‐hal yang diketahui oleh si tertanggung, betapapun itikad baik  ada  padanya.  Yang  demikian  sifatnya,  sehingga  seandainya  si  penanggung  telah  mengetahui keadaan yang sebenarnya, perjanjian itu tidak akan ditutup, atau tidak  ditutup dengan syarat‐syarat yang sama, mengakibatkan batalnya pertanggungan”     Pelanggaran atas prinsip itikad baik ini dapat mengakibatkan pertanggungan  menjadi batal atau batal sejak awal dan atau dilakukan perbaikan dengan kondisi  yang berbeda. Kesalahan ini dapat terjadi karena:  1) Tidak  menggungkapkan  informasi  material  secara  benar  dan  lengkap  (non‐ disclosure)  yang  dilakukannya  dengan  tidak  sengaja.  Apabila  penanggung  menerima aplikasi asuransi atau Surat Permintaan Asuransi Jiwa (SPAJ) dari  calon  tertanggung,  tidak  dapat  mengungkapkan  informasi  material  secara  benar dan lengkap (non disclosure of material facts) tentang obyek yang akan  dipertanggungkan  akan  dapat  menyebabkan  batalnya  perjanjian  asuransi  tersebut.      Informasi material (material facts) merupakan informasi penting yang dapat  menyebabkan  ditolaknya  suatu  permohonan  pertanggungan,  atau  diterima  tetapi  dengan  syarat  pertanggungan/  premi  yang  berbeda.  Memang  tidak  semua  informasi  merupakan  informasi  yang  material,  tetapi  tidak  mudah  untuk  menentukan  apakah  sesuatu  informasi  merupakan  informasi  yang  material  atau  bukan.  Oleh  karena  itu  sangat  dianjurkan  agar  tertanggung  menyampaikan  semua  informasi  yang  diketahuinya  dan  yang  seharusnya  diketahuinya  tentang  obyek  yang  akan  dipertanggungkan  tersebut.  Pelanggaran dapat terjadi karena beberapa hal, misalnya;   Tidak mengungkapkan informasi secara benar dan lengkap,   Menyembunyikan informasi,   Informasi yang diungkapkannya keliru, atau   Dengan sengaja memberikan informasi yang tidak benar.    Pengungkapan  atau  penyampaian  informasi  biasanya  dilakukan  dengan  pengisian aplikasi asuransi (SPAJ) yang akan dipersiapkan oleh penanggung,  bahkan  tertanggung  sering  kali  diperingatkan  agar  menyampaikan  segala  informasi  yang  diketahui  dan  yang  seharusnya  diketahui.  Namun  demikian  berdasarkan  pengalaman  dapat  dikatakan  bahwa  “informasi  yang  meterial”  merupakan  informasi  yang  diketahui  atau  yang  seharusnya  diketahui  oleh  tertanggung  mengenai  obyek  pertanggungan  yang  dapat  mempengaruhi  sikap penanggung tentang penerimaan obyek pertanggungan tersebut.   
86

Kontrak Asuransi

2) Menyembunyikan  informasi  (concealment).  Concealment  terjadi  jika  calon  tertanggung  dalam  pengisian  formulir  permintaan  asuransi  dengan  sengaja  menyembunyikan  atau  tidak  menyampaikan  suatu  informasi  yang  material  mengenai  obyek  pertanggungan  kepada penanggung  maka  pertanggungan  tersebut juga dapat menjadi batal.    3) Informasi  yang  diungkapkan  keliru  (innocent  misrepresentation).  Kekeliruan  penyampaian  informasi  dapat  terjadi  karena  cara  penyampaian  informasi  yang salah ataupun isi/materi dari informasi tersebut tidak benar. Walaupun  calon  tertanggung  tidak  bermaksud  merugikan  penanggung,  misalnya  karena tidak/kurang teliti dalam cara penyampaian informasi ataupun kurang  teliti, sehingga terjadi kekeliruan mengenai informasi tersebut.     4) Memberikan  informasi  yang  salah  dengan  tujuan  penipuan  (fraudulen  misrepresentation).  Pemberian  informasi  dengan  tujuan  penipuan  dapat  dilakukan  pada  waktu  penutupan  asuransi,  dapat  juga  terjadi  pada  saat  pengajuan klaim.    Dalam  proses  pemasaran  ini  masing‐masing  pihak  yang  mengadakan  perjanjian  harus  sama‐sama  memiliki  itikad  baik  untuk  perjanjian  itu  diadakan,  dan  masing‐masing  pihak  harus  dapat  mengungkapkan  atau  menyampaikan data dan informasi yang dibutuhkan utuk perjanjian tersebut  sesuai dengan keadaan yang sebenarnya (duty of disclosure), yaitu dengan:    Petugas  pemasaran  atau  Agen  kurang  profesional.  Pada  umumnya  mereka  dilatih  mengenai  cara  berjualan  yang  baik  dan  efektif  oleh  perusahaan  tempat  mereka  bekerja.  Mereka  juga  diajarkan  prinsip‐ prinsip yang mendasari bisnis asuransi. Tetapi mereka tidak menjalankan  semuanya  atau  adakalanya  sengaja  mengabaikan  apa  yang  telah  dipelajarinya.  Mereka  kurang  memahami  isi  dari  produk  asuransi  yang  dijual.  Mereka  lebih  cenderung  mengungkapkan  tentang  apa  yang  dijamin  (benefits)  tetapi  sedikit  sekali  tentang  apa  yang  tidak  dijamin  atau  yang  dikecualikan,  lehih‐lebih  tentang  syarat‐syarat  dan  kewajiban  yang harus dipenuhi Tertanggung baik sebelum, selama pertanggungan  berjalan atau setelah terjadinya peristiwa yang menimbulkan kerugian.    Petugas  pemasaran  atau  Agen  selalu  tidak  mempunyai  cukup  waktu  untuk  menjelaskan  isi  produk  asuransi  yang  ditawarkannya  dengan  lengkap.  Mereka  selalu  ingin  agar  jualannya  cepat  dibeli.  Mereka  terdorong  oleh  keinginan  untuk  secepatnya  mencapai  target  produksi,  menerima komisi, bonus dan berprestasi.    Jawaban  atas  pertanyaan‐pertanyaan  dalam  aplikasi  permohonan  asuransi atau Surat Permohonan Penutupan Asuransi (SPPA) atau Surat  Permintaan  Asuransi  Jiwa  (SPAJ)  kurang  lengkap,  bahkan  kadang‐ kadang  tidak  sesuai  dengan  fakta.  Hal  ini    dapat  diartikan  sebagai 
87

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

penyembunyian  fakta  atau  pembohongan.  Mereka  mungkin  lupa  atau  menggampangkan    dampak  yang  mungkin  akan  timbul  dari  jawaban‐ jawaban yang tidak benar itu. Acapkali SPPA/SPAJ tidak diisi sendiri oleh  Calon Tertanggung. SPPA/SPAJ dapat saja diisi oleh petugas pemasaran  atau  agen,  tetapi  jawabannya  harus  datang  dari  Calon  Tertanggung.  Jawaban‐jawaban  itu  harus  dikonfirmasikan  kebenarannya  oleh  Calon  Tertanggung sebelum SPPA/SPAJ ditanda tanganinya. Tertanggung atau  ahli warisnya tidak dapat menggunakan dalih bahwa SPPA/SPAJnya diisi  oleh  Petugas  penjualan  atau  Agen  perusahaan  asuransi  jika  pada  saat  pengajuan  klaim  di  kemudian  hari  klaimnya  ditolak  dengan  alasan  jawaban atas pertanyaan SPPA/SPAJ yang tidak benar.    Pembeli  atau  Calon  Tertanggung  selalu  kekurangan  waktu  untuk  mendengarkan penjelasan petugas pemasaran atau agen. Mereka selalu  sibuk  dengan  kegiatan  usahanya  sendiri.  Asuransi  bukan  suatu  topik  yang  menarik  untuk  didengarkan  karena  seringkali  Calon  Tertanggung  tidak  membeli  asuransi  atas  kemauannya  sendiri  akan  tetapi  terpaksa  membeli.  Mereka  dipaksa  membeli,  misalnya,  oleh  institusi  keauangan  pemberi  kredit  atau  mereka  terpaksa  membeli  demi  menghindari  desakan dan bujukan terus menerus dari petugas pemasaran atau agen.  Adakalanya,  mungkin  karena  petugas  pemasaran  atau  agennya  perlu  disenangkan  hatinya  karena  ia  menarik  atau  cantik  atau  membeli  asuransi karena faktor kedekatan hubungan kekerabatan dan atau untuk  membantu  kinerja  petugas  pemasaran  atau  agen  belaka.  Tertanggung  cenderung  mengingat  apa  yang  dijamin  (benefits)  dan  melupakan  apa  yang dikecualikan termasuk apa yang merupakan kewajibannya.     Tertanggung    tidak  meluangkan  waktu  untuk  membaca  polis  asuransi.  Ketika  polis  asuransi  diserahkan  kepadanya,  tindakan  pertama  yang  diambil  ialah  segera  membayar  premi  asuransi  lalu  dokumennya  disimpan. Atau jika preminya telah dibayar maka polis langsung disimpan  saja.  Dokumen  ini  akan  dilihat  lagi  ketika  terjadi  suatu  peristiwa  yang  mungkin  menimbulkan  klaim  atau  pada  saat  mendapat  pemberitahuan  dari perusahaan asuransi bahwa masa pertanggungan telah berakhir dan  perlu  diperpanjang.  Tertanggung  mungkin  juga  telah  membaca  polis  asuransi tetapi tidak sepenuhnya memahami isinya namun enggan untuk  meminta  klarifikasi  atau  penjelasan  dari  perusahaan  asuransi  atau  agennya.  Walhasil,  hanya  ada  kekecewaan,  penyesalan  dan  cerca  maki  tatkala  perusahaan  asuransi  menolak  membayar  klaim  dengan  alasan  yang jelas tertera di dalam polis asuransi.    

2.  Prinsip ”Kepentingan” yang dapat diasuransikan 
Pemahaman  tertanggung  tentang  kepentingan  yang  dapat  diasuransikan  (insurable interst) merupakan prinsip yang harus ditegakkan sejak awal perjanjian  asuransi. Kepentingan finansial yang dapat diasuransikan dalam kehidupan bisnis  sehari‐hari,  dapat  dikatakan  bahwa  seorang  pengusaha  mempunyai  ‘interest’ 
88

Kontrak Asuransi

dalam  beberapa  perusahaan  tertentu,  berarti  ia  mempunyai  keterlibatan  keuangan  dengan  perusahaan‐perusahaan  tersebut,  dalam  arti  bahwa  ia  mempunyai  kepentingan  finansial.  Dengan  demikian  jika  terjadi  suatu  peristiwa  merugikan  yang  menimpa  obyek  pertanggungan,  tertanggung  akan  mengalami  kerugian keuangan.     Dari  pengertian  tersebut  di  atas,  dapat  dikatakan  bahwa  asuransi  atas  kehidupan  seseorang  tidak  sah  apabila  tertanggung/pemegang  polis  tidak  mempunyai  “insurable  interest”  atas  hidup  atau  kehidupan  dari  orang  yang  menjadi  obyek  pertanggungan,  demikian  juga  terhadap  harta  benda  yang  diasuransikan.  Tertanggung  akan  menderita  kerugian  apabila  terjadi  kerusakan  atau  kehilangan,  atau  menghadapi  kemungkinan  tuntutan  ganti  rugi  dari  pihak  ketiga.    Insurable  interest  dapat  timbul  sesuai  ketentuan  yang  diatur  dalam  KUHD  pasal 250, yaitu bahwa :   “Apabila seseorang yang telah mengadakan suatu pertanggungan untuk diri  sendiri,  atau  apabila  seorang,  yang  untuknya  telah  diadakan  suatu  pertanggungan,  pada  saat……  diadakannya  pertanggungan  itu  tidak  mempunyai  suatu  kepentingan  terhadap  barang  yang  dipertanggungkan  itu  maka sipenanggung tidaklah wajib memberikan ganti rugi”.    Insurable interest ini dapat timbul atau ada karena beberapa hal antara lain;   a. Karena  hubungan  kerja,  yaitu  majikan  dengan  karyawannya  atau  karena  perjanjian pekerjaan;   b. Hubungan perkawinan atau hubungan darah, yaitu karena hubungan suami‐ istri yang terjadi dari perkawinan, sudah  sejak lama dianggap sebagai suatu  kesatuan;   c. Hubungan  hutang  piutang,  yaitu  karena  pihak  yang  meminjamkan  uang  (kreditur) akan menderita kerugian sebesar hutang yang belum dilunasi oleh  peminjam (debitur), jika debitur tersebut meninggal dunia;   d. Karena  penunjukan  perjanjian,  yaitu  karena  seseorang  atau  badan  dapat  diberi  kuasa/ditunjuk  oleh  orang/badan  lainnya  untuk  mewakilinya  melakukan penutupan asuransi;   e. Karena  Kewajiban,  yaitu  karena  adanya  ‘kewajiban’,  misalnya  kewajiban  untuk memberikan ganti rugi kepada pihak ketiga karena pemilikan ataupun  penggunaan sesuatu harta benda yang menimbulkan kerugian kepada pihak  ketiga seperti misalnya penggunaan kendaraan bermotor;   f. Karena  sebab‐sebab  lain  yaitu  karena  adanya  ketentuan  perundang‐ undangan; dan   g. Karena  Pemilikan,  yaitu  karena  pemilikan  merupakan  penyebab  yang  paling  utama, paling lazim dan dikenal oleh masyarakat pada umumnya. Pemilikan  dapat terjadi karena pembelian, hibah, warisan, dan sebagainya.       
89

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

3. Pemahaman prinsip ”Ganti‐rugi” 
Prinsip ganti‐rugi (indemnity) adalah prinsip yang memberikan ganti rugi atas  kerugian yang sebenarnya, artinya tidak akan terjadi pembayaran suatu kerugian  atas  risiko  yang  direncanakan,  maka  dikenal  dengan  prinsip  “volenti  nonfit  injuria”  atau  suffer  of  a  loss  without  a  remedy”.  Bahwa  prinsip  indemnity  merupakan  suatu  mekanisme  yang  akan  menempatkan  kembali  tertanggung  kepada  posisi  semula  sesaat  sebelum  terjadinya  kerugian,  dengan  menerima  pembayaran  ganti  rugi  dari  penanggung  setelah  terjadinya  suatu  kerugian.  Besarnya  ganti  rugi  yang  diberikan  tidak  boleh  melebihi  kerugian  yang  sebenarnya diderita (atau tidak boleh melebihi jumlah penggantian penuh/jumlah  uang pertanggungan).    Prinsip ganti‐rugi ini diataur dalam pasal 253, 273 dan 275 KUHD, yang dapat  disimpulkan bahwa:  (1).  Jumlah  uang  pertanggungan  (JUP)  harus  sama  dengan  jumlah  harga  yang  sebenarnya dari obyek pertanggungan.  (2).  Bila  terjadi  kerugian,  maka  jumlah  pemberian  ganti  rugi  akan  dilakukan  sepenuhnya  (sesuai  dengan  kerugian  yang  diderita)  sampai  jumlah  yang  dipertanggungkan.    Menghitung  atau  menakar  besaran  ganti‐rugi  (indemnity)  selalu  menjadi  berdebatan, perbedaan perhitungan, dan bahkan akhirnya menjadi pertentangan  atau  perselisihan  atau  sengketa.  Akan  tetapi  dalam  perjanjian  asuransi  yang  tertuang  dalam  polis  akan  ditentukan  lembaga  independen  dan  imparsial  yang  akan  ditunjuk  untuk  melakukan  besarnya  perhitungan  suatu  kerugian  yang  disebut  lembaga  Loss  Adjuster.  Demikian  juga  dalam  polis  asuransi  kesehatan  yang  menetapkan  besarnya  biaya  perawatan  kesehatan  yang  dapat  dijamin  perusahaan  asuransi  sesuai  penilaian  provider  kesehatan  yang  ditunjuk.  Khusus  untuk kerugian yang diakibatkan oleh suatu kecelakaan sehingga berakibat pada  hilangnya  ketidakmampuan  seseorang  pada  umumnya  ditentukan  besarannya  sejak awal.    Mengulas  tentang  ganti‐rugi,  senantiasa  melahirkan  kekecewaan  atau  kekurang  puasan  dari  salah  satu  pihak,  atas  dasar  tersebut  karena  penanggung  yang memiliki produk serta menguasai ruang lingkup dari produk yang dibeli oleh  nasabah,  berkewajiban  untuk  memberikan  penjelasan  atau  sosialisasi  secara  berkala dan berkesinambungan agar nasabah asuransi memahami benar tentang  apa  yang  menjadi  hak  dan  kewajibannya,  benefit  yang  akan  didapatkan  serta  proses untuk mendapatkannya, pengecualian yang wajib diketahui; artinya tahu  benar tentang polis yang dibelinya.    Perasaan  kecewa  dapat  diartikan  secara  bebas  yaitu  perasaan  yang  dialami  oleh  seseorang  ketika  kenyataan  tidak  sesuai    dengan  harapan.  Hal  inilah  yang  sering  terjadi  tatkala  tertanggung  mengetahui  besarnya  jumlah  ganti  rugi  yang  dapat dibayarkan oleh penanggung. Tertanggung tidak dapat mengerti mengapa  jumlah  ganti  rugi  oleh  Penanggung  lebih  kecil  dari  pada  jumlah  yang  ia  klaim. 
90

Kontrak Asuransi

Tertanggung mungkin tak pernah membaca polisnya atau jika ia pernah, mungkin  ia tidak memahami sepenuhnya, atau ia keliru menginterpretasikannya.     Teranggung  acapkali  tidak  memahami  prinsip‐prinsip  asuransi  yang  mendasari penghitungan ganti rugi tersebut. Prinsip ganti‐rugi (indemnity) yaitu  prinsip  dimana  penaggung  akan  memberikan  ganti  rugi  kepada  tertanggung  sejumlah  uang  yang  besarnya  sama  dengan  posisi  kekayaan  yang  dimiliki  tertanggung  sesaat  sebelum  risiko  yang  menimbulkan  kerugian  terjadi.  Dari  pengertian indemnity ini, orang akan bertanya;   o Berapa  sesungguhnya  besar  kekayaan  seseorang  Tertanggung  sesaat  sebelum  risiko  yang  menimbulkan  kerugian  terjadi  ?,  Jawabannya  adalah  bahwa besarnya ialah sama dengan harga barang itu jika dijual secara wajar,  tanpa  adanya  desakan  kebutuhan  akan  uang,  yaitu  harga  pasar  barang  itu  sesaat sebelum terjadinya risiko yang menimbulkan kerugian.   o Mengapa harus harga pasar ?, Jawabannya adalah, sebab seandainya sesaat  sebelum  risiko  penyebab  kerugian  terjadi    barang  itu  dijual,  maka  tertanggung mempunyai kekayaan sebesar harga pasar barang tersebut.   o Mengapa  harus  harga  pasar  dan  bukan  besarnya  nilai  yang  dipertanggungkan  ?,  Jawabannya  adalah,  sebab  tujuan  berasuransi  ialah  untuk  mempertahankan  tingkat  kekayaan/kesejahteraan  Tertanggung  dan  bukan untuk memperkaya dirinya.     Seandainya tidak demikian, maka pastilah banyak orang akan menjadi kaya‐ raya mendadak setelah klaim asuransinya dibayar.   

4. Prinsip proksima atau ”Penyebab utama terjadinya risiko” 
Prinsip  proksima  dalam  asuransi  adalah  penyebab  utama  terjadinya  risiko  (proximate  cause),  sering  juga  timbul  perselisahan  karena  kesalahan  dalam  penafsiran terhadap penyebab terjadinya risiko. Dalam polis‐polis asuransi selalu  tercantum  penyebab‐penyebab  apa  saja  yang  dijamin.  Pernyataan  ini  mengandung  arti  bahwa  perusahaan  akan  membayar  ganti  rugi  terhadap  kerugian  obyek yang dipertanggungkan  apabila  kerugian  tersebut timbul  akibat  salah satu sebab yang dijamin.    Sebelum  seorang  Tertanggung  dapat  mengklaim  kerugian  yang  dideritanya  dari  Penanggung,  terlebih  dahulu  harus  ditetapkan  apa    penyebab  kerugian  tersebut.  Artinya  Tertanggung  dapat  mengklaim  hanya  jika  kerugian  yang  dideritanya  disebabkan  oleh  suatu  risiko  yang  dijamin  polis.  Penyebab  yang   dijamin  itu  haruslah  “penyebab  terdekat”  (proximate  cause).  Kausa  Proxima  adalah:  Suatu  penyebab  aktif  dan  efisien  yang  bergerak  dalam  suatu  rantai  peristiwa yang membawa suatu akibat tanpa intervensi sesuau penyebab lain yang  bekerja secara aktif dan yang datang dari suatu sumber baru dan independen.    Doktrin  ini  menyatakan  bahwa  agar  seseorang  Tertanggung  dapat  mengklaim,  maka  rantai  peristiwa  sejak  penyebab  yang  dijamin  polis  hingga  kerugian  financial  yang  diderita  Tertanggung  tidak  boleh  terputus.  Jika  rantai 
91

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

peristiwa  itu  terputus  oleh  suatu  penyebab  baru  yang  dikecualikan  dari  polis  maka  kerugian  yang  dijamin  hanyalah  kerugian  yang  diderita  hingga  penyebab  baru itu mulai bekerja.  Kerugian yang diderita setelah terjadinya risiko yang tidak  dijamin tidak dapat diklaim.    Selain  itu,  asuransi  juga  mengenal  istilah  perluasan  jaminan  (extension  of  cover). Apabila suatu sebab tidak dijamin dalam polis standar, tidak berarti sebab  itu  tidak  boleh  ditanggung,  melainkan  masuk  dalam  perluasan  jaminan.  Dari  kasus  berikut  misalnya,  SRCC  (Strike,  Riot,  Civil  Commotion)  termasuk  perluasan  untuk  asuransi  kendaraan  bermotor  dan  asuransi  kebakaran.  Tertanggung  akan  memperoleh ganti rugi bila polis diperluas dengan jaminan itu, misalnya peristiwa  Mei  1998  di  Jakarta  pada  umumnya,  banyak  kendaraan  bermotor  dan  rumah  yang  rusak  serta  terbakar  akibat  huru‐hara  dan  kerusakan  yang  terjadi  saat  itu.  Kendaraan  dan  rumah  tersebut  sebenarnya  sudah  diasuransikan,  namun  ketika  klaimnya  diajukan,  ditolak  oleh  perusahaan  asuransi.  Perusahaan  menolak  membayar ganti rugi karena didalam Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor  dan  Polis  Standar  Asuransi  Kebakaran  (PSKI),  kerusakan  atau  kerugian  yang  timbul  akibat  pemogokan,  kerusuhan,  huru‐hara  atau  SRCC  tidak  dijamin.  Akan  tetapi,  Nasabah  terlanjur  berpikir  bahwa  mobil  atau  rumahnya  sudah  diasuransikan,  oleh  karena  itu  harus  memperoleh  ganti  rugi,  tidak  peduli  apa  penyebabnya.  Untuk  itu  prinsip  ini  perlu  diketahui,  secara  sederhana,  hal  ini  dapat  diketahui  dalam  klasula  sebab‐sebab  yang  dijamin  yang  tercantum  dalam  kontrak.     Untuk  memudahkan  pemahaman  beberapa  ilustrasi  berikut  dapat  memberikan kejelasan tentang prinsip kausa proksima ini, sebagai berikut:    Asuransi jiwa atau kecelakaan diri (personal accident)   Seorang pemburu mendapat kecelakaan waktu ia berburu. Oleh karena  kecelakaan itu, ia tidak dapat berjalan dan terbaring di tanah yang basah dan  berlumpur, akibatnya ia menderita sesak napas (pneumonia) dan meninggal.  Rangkaian  peristiwa  antara  penyebab  (kecelakaan)  yang  dijamin  dan  akibat  (kematian)  tidak  terputus.  Pneumonia  bukan  penyebab  baru  melainkan  sebagai akibat, sehingga kematian si pemburu adalah akibat kecelakaan.    Asuransi Kesehatan dan kecelakaan  Seorang  mendapat  kecelakaan  tertusuk  paku  sedalam  0,5  cm  dengan  robek  1  cm  pada  paha  kakinya  yang  berakibat  pada  membusuknya  kaki.  Dalam  beberapa  hari  perawatan  di  Rumah  Sakit,  kakinya  harus  diamputasi  dan tidak ada alternatif lainnya. Dari hasil medis bahwa membusuknya paha  akibat tertusuk paku, bukan akibat terinfeksi titanus melainkan penyakit gula  yang  dideritanya  selama  ini  yang  sudah  pada  tingkat  membahayakan  (stadium IV). Rangkaian peristiwa antara penyebab teramputasinya kaki yang  tertusuk  paku  bukan  akibat  tertusuk  paku,  melainkan  akibat  penyakit  gula  yang dideritanya selama ini, karena tertusuk paku adalah penyebab barunya.  Penanggung hanya dapat membayar biaya perawatan karena tertusuk paku 
92

Kontrak Asuransi

dan bukan biaya perawatan akibat penyakit gula serta menolak pembayaran  ganti rugi akibat hilangnya fungsi salah satu kakinya karena diamputasi.   

5.   Prinsip ”Kontribusi” 
Dalam  kehidupan  sehari‐hari  kontribusi  dapat  berarti  sumbangan,  iuran,  pembayaran, ataupun dapat juga merupakan sesuatu yang dapat diberikan untuk  mencapai  tujuan  bersama,  misalnya  kontribusi  dalam  membangun  sebuah  tempat ibadah. Kontribusi adalah hak penanggung untuk “menagih” bagian yang  menjadi  tanggung  jawab  penanggung  lain  atas  ganti  rugi  yang  telah  dibayarkan  kepada tertanggung. Dalam praktek perasuransian, kita melihat bahwa kontribusi  tidaklah  selamanya  dilakukan  sesuai  dengan  cara  “bayar  dulu”  kepada  tertanggung  “baru  tagih”  kepada  penanggung  lainnya,  hal  ini  tergantung  dari  bagaimana  cara  penutupan  asuransi  dilakukan.  Pada  umumnya,  kita  mengenal  beberapa  cara  penutupan  asuransi  yang  dengan  sendirinya  mempengaruhi  cara  kontribusi dalam pembayaran klaim.    Cara penutupan asuransi (atas obyek pertanggungan yang sama) antara lain:  1.   Penutupan asuransi bersama (co‐insurance). Dalam co‐insurance ini, beberapa  asuradur bersama‐sama menutup pertanggungan atas obyek pertanggungan  yang sama dengan mengeluarkan satu polis saja. Polis akan dikeluarkan oleh  “leading  insurer”  yang  biasanya  mempunyai  bahagian  (share)  terbesar  dan  penanggung  lainnya  juga  turut  menandatangani  polis  tersebut  dengan  mencantumkan  bahagian  mereka  masing‐masing.  Dalam  hal  terjadi  klaim  asuransi, maka kontribusi dapat dilakukan dengan dua cara yaitu:  Leading  insurer  menagih  bahagian  masing‐masing  penanggung,  setelah  itu  baru  pembayaran  kepada  tertanggung  dapat  dilakukan.  Cara  ini  terutama  dilakukan  jika  menyangkut  jumlah  pembayaran  yang  cukup  besar.  Leading  insurer  membayar  klaim  kepada  tertanggung  baru  melakukan  tagihan kepada penanggung lainnya.    2.  Penutupan  asuransi  sendiri‐sendiri.  Suatu  obyek  pertanggungan  yang  sama  dapat  dipertanggungkan  oleh  beberapa  penanggung.  Penutupan  dapat  dilakukan  serentak  pada  saat  yang  sama  ataupun  pada  saat  yang  berbeda‐ beda  dengan  mencantumkan  atau  menyebutkan  bahwa  polis  yang  dikeluarkan  itu  “berjalan  bersama”  dengan  polis  yang  dikeluarkan  oleh  penanggung  lainnya  dengan  nomor  dan  jumlah  pertanggungan  masing‐ masing.    Dalam  hal  terjadi  klaim  asuransi,  tidak  lazim  “adanya”  kontribusi  cara  “mengumpulkan”  pembayaran,  lalu  selanjutnya  menyerahkannya  kepada  tertanggung, melainkan tertanggung langsung menerima pembayaran klaim  asuransi dari masing‐masing asuradur.    Prinsip kontribusi diatur dalam KUHD pasal 252, yang menetapkan bahwa: 
93

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

 “Kecuali  dalam  hal‐hal  yang  disebutkan  dalam  ketentuan  UU,  maka  tak  bolehlah  suatu  pertanggungan  kedua,  untuk  jangka  waktu  yang  sudah  dipertanggungkan  untuk  harganya  penuh,  dan  demikian  itu  atas  ancaman  batalnya  pertanggungan  yang  kedua  tersebut”,  dan  Pasal  277  ayat  (1).  “Apabila  berbagai  penanggung,  dengan  itikad  baik  telah  diadakan  mengenai  satu‐satunya barang, sedangkan dalam pertanggungan yang pertama itu tidak  dipertanggungkan  harga  sepenuhnya,  maka  penanggung  yang  berikut  bertanggung jawab untuk harga selebihnya, menurut tertib waktu ditutupnya  pertanggungan‐pertanggungan yang berikut ini”.    Dalam  praktek  perasuransian,  kita  menemui  beberapa  modifikasi  berbeda dari yang ditetapkan dalam KUHD, yaitu:   (1) Kontribusi  proportional  (prorata).  Jika  suatu  objek  dipertanggungkan  atas dasar “concurrent cover” (berjalan bersama) berarti bahwa luasnya  risiko yang dijamin, syarat‐syarat pertanggungan, dan kepentingan yang  diasuransikan  harus  juga  sama.  Jika  terjadi  sesuatu  kerugian,  maka  masing‐masing penanggung akan bertanggung jawab sebanding dengan  bahagiannya masing‐masing secara proporsional atau prorata.  (2) Kontribusi non‐proporsional (excess). Kontribusi non‐proporsional terjadi  karena  masing‐masing  penanggung  mempunyai  kewajiban  sendiri‐ sendiri  terhadap  asuradur  (independent  liability),  misalnya;  Sesuai  dengan  ketentuan  polis  “Health  care”,  Biaya  perawatan  tertanggung  yaitu  Kamar  dan  pengobatan  ditanggung  oleh  Salah  satu  Penanggung,  sedangkan  Secara  kebetulan  kamera  tersebut  Biaya  operasi  penyakit  kritisnya ditanggung oleh Penanggung lainnya.    Dalam  underinsurance,  tertanggung  seringkali  mengira  bahwa  jumlah  ganti  rugi  yang  akan  diterimanya  adalah  sebesar  jumlah  kerugian  yang  dideritanya,  sepanjang  jumlah  tersebut  masih  berada  di  bawah  harga  pertanggungan  polisnya.  Oleh  karena  berasuransi  adalah  proses  memindahkan  risiko  dari  tertanggung  kepada  penanggung  dan  jika  risiko  tidak dipindahkan seutuhnya, yang diwujudkan dalam bentuk underinsurance  (harga  pertanggungan  lebih  rendah  dari  harga  sesungguhnya),  maka  risiko  tersisa  menjadi  tanggungan  tertanggung  sendiri,  dengan  perkataan  lain  ”tertanggung  menjadi  penanggungnya  sendiri”.  Oleh  karena  itu,  jika  terjadi  kerugian, jumlah ganti rugi harus dibagi menurut prinsip kontribusi.    Jadi  dalam  prinsip  kontribusi,  jika  sebuah  obyek  diasuransikan  pada  beberapa  perusahaan  asuransi  terhadap  suatu  risiko  atau  beberapa  risiko  yang  sama  dan  pada  saat  terjadinya  risiko  yang  menyebabkan  kerugian  (semua polis tersebut masih berlaku), maka setiap perusahaan asuransi yang  bersangkutan  wajib  membayar  ganti  rugi  yang  sebanding  artinya  sebesar  harga pertanggungan polis yang diterbitkannya dibandingkan dengan jumlah  harga pertanggungan semua polis yang tengah berjalan tersebut.      
94

Kontrak Asuransi

6.   Prinsip “subrogasi” 
Subrogasi atau ‘subrogation’ (to subrogate) yang berarti menggantikan atau  menempatkan  diri  pada  tempat  orang  lain.  Dalam  asuransi  subrogasi  berarti  bahwa penanggung menempatkan diri atau menggantikan tempat – tertanggung  dengan  maksud  untuk  memperoleh/menuntut  ganti  kerugian  dari  pihak  ketiga  atas kerugian yang diderita oleh tertanggung.    Dalam  Kitab  Undang‐undang  Hukum  Perdata  (KUHPdt)  pasal  1382,  disebutkan  bahwa  kemungkinan  pembayaran  yang  dilakukan  oleh  pihak  ketiga,  pembayaran yang dilakukan oleh pihak ketiga kepada kreditur atas nama debitur  mengakibatkan  terjadinya  penggantian  kedudukan  debitur  disebut  subrogasi.  Ada  subrograsi  yang  terjadi  karena  perjanjian  (pasal  1401)  dan  ada  karena  undang‐undang (pasal 1402).    Hal tersebut dapat dijelaskan dengan contoh sebagai berikut; Jika kendaraan  tertanggung  ditabrak  oleh  kendaraan  lainnya  sehingga  mengalami  kerusakan,  maka pemilik kendaraan yang ditabrak berhak menuntut pembayaran ganti rugi  atas  biaya  perbaikan  dari  si  penabrak.  Sebagai  tertanggung,  ia  dapat  memilih  apakah akan menuntut biaya perbaikan dari penabrak atau dari penanggung. Jika  ia  memutuskan  untuk  menuntut  ganti  rugi  dari  sipenabrak,  maka  berdasarkan  prinsip indemnitas, ia tidak diperkenankan lagi untuk menuntut biaya perbaikan  dari penanggung.     Jika  memilih  untuk  menuntut  ganti  rugi  kepada  penanggung,  maka  penanggung  menggantikan  pihak  ketiga  tersebut  dengan  mengganti  biaya  kerusakan tersebut dan tertanggung diminta untuk menandatangani tanda bukti  penyelesaian  pembayaran  klaim  (loss  subrogation  receip)  tersebut.  Ini  berarti  bahwa  tertanggung  tidak  akan  mengajukan  tuntutan  lagi  atas  kerugian  yang  ditimbulkan  oleh  peristiwa  yang  sama,  dan  tertanggung  menyerahkan  kepada  asuradur  segala  haknya  yang  mungkin  timbul  untuk  memperoleh  penggantian  kerugian  dari  pihak  ketiga  lainnya  yang  menyebabkan  terjadinya  kerugian  tersebut.  Penyerahan  “hak”  dari  tertanggung  kepada  penanggung  inilah  yang  dinamakan subrogasi.     Dengan  kata  lain  subrogasi  dapat  dikatakan  sebagai;  ”penyerahan  hak  dari  tertanggung kepada penanggung untuk menggantikannya memperoleh/ menuntut  pembayaran  ganti  kerugian  yang  dideritanya  dari pihak ketiga  yang  menimbulkan  kerugian  tersebut”.  Dengan  demikian,  seakan‐akan  penanggung  ditempatkan  pada  posisi  tertanggung.  bahwa  prinsip  subrogasi  sangat  erat  hubungannya  dengan  prinsip  indemnitas,  Jika  pada  prinsip  indemnitas  dikatakan  bahwa  tertanggung  berhak  untuk  memperoleh  ganti  rugi,  tetapi  tidak  boleh  melebihi  jumlah kerugian yang sebenarnya diderita oleh tertanggung tersebut.    Prinsip subrogasi yaitu prinsip apabila kerugian yang timbul diakibatkan oleh  perbuatan  kelalaian  orang  lain.  KUHPdt  pasal  1365  menetapkan  bahwa:  ”Tiap  perbuatan  melanggar  hukum  yang  membawa  kerugian  kepada  seorang  lain, 
95

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

mewajibkan  orang  yang  karena  salahnya  menerbitkan  kerugian  itu,  mengganti  kerugian  tersebut”.  Setelah  Penanggung  membayar  ganti  rugi  kepada  Tertanggung,  hak  Tertanggung  untuk  menuntut  ganti  rugi  dari  orang  yang  lalai  itu, secara otomatis, berpindah kepada Penanggung.     Adapun  prinsip  subrograsi  diatur  dalam  pasal  284  KUHD,  yang  menyatakan  bahwa  “Seseorang  penanggung  yang  telah  membayar  kerugian  sesuatu  barang  yang  dipertanggungkan,  menggantikan  sitertanggung  dalam  segala  hak  yang  diperolehnya terhadap orang‐orang ketiga berhubung dengan penerbitan kerugian  tersebut dan sitertanggung itu adalah bertanggung jawab untuk setiap perbuatan  yang dapat merugikan hak sipenanggung terhadap orang‐orang ketiga itu”.     Dari  ketentuan  KUHD  di  atas,  dapat  disimpulkan  bahwa:  Penanggung  yang  membayar kerugian atas  sesuatu  “obyek pertanggungan”  berhak menggantikan  tertanggung  untuk  menuntut  penggantian  kerugian  dari  pihak  ketiga;  Tertanggung  wajib  membantu  penanggung  dalam  rangka  merealisasikan  hak  tersebut,  dan  Tertanggung  tidak  akan  melakukan  sesuatu  perbuatan  apapun  yang merugikan hak penanggung tersebut.    Dalam  praktek  di  asuransi  umum,  banyak  ditemui  bermacam‐macam  cara  dan  upaya  yang  dilakukan  oleh  penanggung  untuk  mewujudkan  hak   subrogasinya tersebut, antara lain:  Penguasaan  obyek  pertanggungan  (subject  matter).  Dalam  asuransi  pengangkutan (marine cargo) sisa barang sering kali masih mempunyai nilai  yang  cukup  berarti,  misalnya  gulungan  plat  baja  yang  penyok/bengkok.  Dalam  asuransi  rangka  kapal  (marine  hull),  kapal  kandas  masih  mempunyai  harga  cukup  tinggi  untuk  “dibesi  tuakan”.  Demikian  juga  dalam  asuransi  kebakaran dengan membayar klaim atas peristiwa kebakaran yang menimpa  persediaan  barang‐barang  pecah  belah,  maka  sisa‐sisa  yang  berupa  gelas/piring yang pecah masih dapat dijual kepabrik gelas.   Karena  ketentuan  UU,  dan  karena  perjanjian.  Hak  subrogasi  juga  dapat  timbul  karena  perjanjian,  seperti;  Pada  bon  binatu  (loundry)  tercantum  kalimat “jika terjadi sesuatu kerusakan/kerugian pada pakaian yang dititipkan  untuk  dibersihkan,  pihak  binatu  akan  bertanggung  jawab  sampai  10  kali  biaya/ongkos binatu”.     Jika  seseorang  pemegang  polis  asuransi  jiwa  dan  atau  asuransi  kecelakaan  diri  meninggal  dunia  karena  kecelakaan  pesawat  udara  yang  ditumpanginya,  maka  asuradur  tidak  dapat  melakukan  subrogasi  terhadap  perusahaan  penerbangan setelah ia membayar klaim kepada penerima manfaat tertanggung  seandainya  ditentukan  bahwa  perusahaan  penerbangan  harus  memberi  ganti  rugi/santunan,  maka  yang  berhak  menerimanya  adalah  penerima  manfaat  korban,  bukan  penanggungnya.  Demikian  juga  jika  dikemudian  hari  mayat  tertanggung  diketemukan,  maka  pihak  asuransi  tidak  diperkenankan  untuk  menguasai/mengambil mayat tersebut.   
96

Kontrak Asuransi

Untuk  tidak  membingungkan  penerapan  dari  prinsip  kontribusi  dan  prinsip  subrogasi,  berikut  ini  akan  dijabarkan  perbedaan  dan  persamaan  dari  masing‐ masing prinsip tersebut, antara lain:   Persamaannya:  a. Kedua  azas  tersebut  bertujuan  agar  pemberian  ganti  rugi  (indemnitas)  kepada  tertanggung  tidak  melebihi  “insurable  interest”  atau  tidak  melebihi ganti rugi penuh (full value).  b. Untuk  melindungi  penanggung  dari  kemungkinan  usaha‐usaha  tertanggung untuk mencari keuntungan dari berasuransi.  c. Kedua  prinsip  terbebut  diterapkan  pada  waktu  atau  setelah  terjadinya  klaim.  d. Sama‐sama  tidak  berlaku  untuk  asuransi  jiwa  dan  asuransi  kecelakaan  diri.  Perbedaannya:  a. Subrogasi  ditujukan  terhadap  pihak  ketiga  yang  karena  telah  menimbulkan  kerugian  terhadap  tertanggung.  Sedangkan  kontribusi  ditujukan  terhadap  sesama  penanggung,  agar  secara  bersama‐sama  memberikan ganti rugi atas kerugian yang diderita tertanggung.  b. Hak  subrogasi  pada  umumnya  timbul  setelah  dilakukan  pembayaran  ganti rugi kepada tertanggung. Hak kontribusi timbul bersama‐sama.  c. Hak  subrogasi  “asalnya”  adalah  dari  tertanggung  yang  diserahkan  kepada  penanggung  dengan  menandatangani  “loss  subrogation  receipt”. Hak kontribusi adalah hak “asli” penanggung.  d. Kontribusi timbul karena adanya lebih dari satu penanggung atas obyek  pertanggungan  yang  sama.  Subrogasi  biasanya  hanya  melibatkan  satu  penanggung.   

E.   Hak‐hak Properti dalam Polis Asuransi Jiwa 
 

1.

Property law 
Untuk memahami hak‐hak properti dalam polis asuransi jiwa, terlebih dahulu  harus  dimengerti  tentang  hukum  properti.  Istilah  Property  secara  umum  adalah  segala  sesuatu  yang  berhubungan  dengan  hak  kepemilikan,  penggunaan,  penguasaan  dan  pemindahan.  Dalam  pengertian  hukum,  properti  lebih  menekankan kepada hak kepemilikan itu sendiri.     Property  dapat  dibedakan  menjadi  dua  jenis:  real  property  dan  personal  property.  Hal  ini  dibedakan  berdasarkan  bentuk  legal  action  yang  dapat  diberlakukan terhadap dua jenis properti tersebut.  

  a. Real property  Real  property  adalah  hak  kepemilikan  atas  tanah  dan  segala  sesuatu  yang berada diatasnya yang tidak dapat dipindahkan (contoh: tanah, rumah,  pohon, dan lain‐lain)  

 
97

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

b.   Personal property  Personal property adalah hak atas sesuatu yang dapat dipindahkan selain  tanah  dan  segala  sesuatu  yang  berada  diatasnya  (contoh:  kursi,  perhiasan,  uang,  dan  lain‐lain).    Kursi  dan  perhiasan  dapat  juga  disebut  “chose  in  possession”.  Chose  in  possession  adalah  hak  kepemilikan  sesungguhnya  atas  suatu  hal  yang  nyata.  Sebaliknya,  kontrak  perjanjian  atau  hutang  disebut  “chose  in  action”.  Chose  in  action  adalah  suatu  hak  yang  dapat  dijalankan  dengan legal action atau dengan tuntutan pengadilan.    

b. Rights under life Insurance policy terms 
Polis  asuransi  “whole  life”  biasanya  memberikan  sejumlah  hak‐hak  dini  sebelum  masa  habis  kontrak  (“prematurity  rights”)  kepada  pemegang  polis.  Diantaranya adalah hak untuk peminjaman polis, menerima deviden/bunga, atau  membatalkan polisnya untuk mendapatkan nilai tunai yang telah terkumpul.     Pada  kasus‐kasus  perceraian,  polis  asuransi  yang  dimiliki  oleh  salah  satu  pasangan  seringkali  dijadikan  bagian  dari  perjanjian  property/harta  milik.  Pihak  termaslahat  juga  memiliki  prematurity  rights  dalam  sebuah  polis.  Jika  pihak  tertanggung  hendak  mengajukan  pinjaman  polis  atau  bermaksud  untuk  membatalkan  polisnya  maka  ia  harus  memiliki  ijin  dari  pihak  termaslahat.  Jika  tertanggung  meninggal  dunia,  termaslahat  akan  memiliki  suatu  chose  in  action.  Artinya,  pihak  termaslahat  memiliki  hak  dengan  kekuatan  hukum  untuk  menerima manfaat asuransi.    

c. Rights by operation of law 
Pihak  ketiga  selain  pemegang  polis  dan  termaslahat  kadang‐kadang  dapat  juga memiliki hak dari kontrak perjanjian asuransi jiwa,  hal ini lebih berdasarkan  landasan  hukum  dari  pada  berdasarkan  ketentuan‐ketentuan  asuransi.  Contohnya,  pihak  istri  atau  suami  mengakui  property  bersama  (community  property  states)  atau  hak  gono‐gini,    pihak  kreditur  (yang  membayarkan  premi  Asuransi)  dari  pemegang  polis  atau  termaslahat,  pengawas  dari  kepailitan,  pasangan‐pasangan  yang  bercerai,  kadang‐kadang  menuntut  hak‐hak  yang  sebenarnya tidak terdapat pada polis asuransi jiwa.    

d. Community property rights (Hak‐hak property bersama) 
Hukum  community  property  dapat  berpengaruh  terhadap  hak‐hak  dalam  polis asuransi jiwa.    a. General rules of community property law.  Pada  negara‐negara  bagian  yang  mengakui  properti  bersama/  ”community  property”,  seorang  suami  dan  seorang  istri  akan  membentuk  suatu community. Community property adalah property tertentu yang dimiliki  oleh suami atau istri yang tinggal di suatu wilayah (harta gono‐gini). Masing‐ masing  memiliki  setengah  bagian  tak  terpisahkan  dari  properti  bersama  karena  status  pernikahan  mereka.  Community  property  yang  dimaksud  adalah  harta  yang  didapat  selama  perkawinan,  kecuali  properti  yang 

98

Kontrak Asuransi

diperoleh  salah  satu  pasangan  karena  pemberian  seseorang  atau  yang  didapat  dari  warisan.  Sedangkan  harta  yang  dimiliki  sebelum  pernikahan  biasanya disebut “separate property” (property terpisah).     Jika  seorang  pemegang  polis  membayar  premi  asuransinya  dengan  menggunakan dana bersama (community property funds), dan pasangannya  (istri/suaminya)  adalah  pihak  termaslahat,  maka  hasil  pendapatan  dari  polis  asuransi  biasanya  adalah  properti  terpisah  (separate  property)  dari  pihak  termaslahat.    b.   The policy or proceeds as community property  Ketika  seseorang  membeli  polis  asuransi  jiwa  sebelum  perkawinannya,  polis  tersebut  adalah  properti  terpisah.  Di  Indonesia,  polis  tersebut  akan  tetap  merupakan  properti  terpisah  meskipun  setelah  perkawinan,  kecuali  suami  sebagai  pemegang  polis  mengajukan  permohonan  kepada  penanggung  untuk  menambahkan  nama  istrinya  sebagai  pihak  termaslahat  baru.  Jika  Tertanggung/  pemegang  polis  meninggal  dunia,  pasangannya  berhak atas manfaat polis walaupun namanya tidak tercantum sepagai pihak  termaslahat  dengan  syarat  dapat  menunjukkan  keabsahannya  sebagai  pasangan almarhum.    c.  A third person as beneficiary  Seorang  pemegang  polis  kadang‐kadang  menunjuk  orang  lain  selain  pasangannya  sebagai  pihak  termaslahat.  Pihak  lain  yang  dimaksud  adalah  anak‐anaknya,  saudaranya  atau  orang  tuanya  atau  yang  memiliki  kepentingan atas hidupnya. Jika orang lain yang tidak memiliki kepentingan  atas  hidupnya,  harus  dapat  menunjukkan  alasan‐alasannya,  sehingga  jika  risiko  yang  diperjanjikan  terjadi  dapat  menghindari  sengketa  atau  perselisihan.    d.   Termination of the community by divorce.  Properti  bersama  yang  dimiliki  oleh  seorang  suami  dan  istri,  pada  saat  perceraian  akan  dibagi,  baik  melalui  perjanjian  atau  melalui  sidang  perceraian.  Pengadilan  dapat  menentukan  atau  memutuskan  bahwa  nilai  tunai atau manfaat Asuransi dari polis asuransi jiwa adalah properti bersama  (community funds).    e.  Exoneration statutes  Suatu  keuntungan  bagi  pihak  asuransi,  bahwa  dalam  praktek  bisnis  perasuransian  penanggung  dibebaskan  dari  tuntutan  karena  memiliki  kewajiban  untuk  membayar  manfaat  Asuransi  terhadap  nama  termaslahat  yang  tercantum  dalam  polis.  Jika  ada  pihak‐pihak  yang  menuntut  manfaat  tersebut  karena  mengakui  sebagai  properti  bersama  (community  property  states),  maka  penanggung  dibebaskan  dari  tuntutannya.  Ketentuan  perundang‐undang  menyatakan  bahwa  pembayaran  manfaat  asuransi 
99

Dasar-dasar asuransi jiwa dan asuransi kesehatan

meninggal  kepada  pihak  penerima  manfaat  atau  termaslahat  sudah  cukup  untuk membebaskan pihak asuransi dari tanggung jawab selanjutnya.         

100

POLIS ASURANSI

BAB IV  POLIS ASURANSI 
    IHTISAR BAB    Dasar‐Dasar Hukum Perjanjian  Polis Asuransi  Penafsiran isi polis.  Penerbitan dan berlakunya polis  Syarat‐Syarat Umum Polis  Entire  contract  (Kontrak  keseluruhan)  Incotestability  (Tidak  dapat  disanggah)  Grace Period (masa tenggang)  Non‐forfeiture benefits  Policy loan (pinjaman polis),  Reinstatement (pemulihan)  Misstatement of age  Dividends  Settlement options  Settlement options  Perubahan Jenis Polis Asuransi  Ketentuan  Pengecualian  (Optional  provisions)  Suicide clause  War exclusion  Aviation exclusion        TUJUAN    Setelah membaca bab atau bagian ini  diharapkan dapat untuk:    Menjelaskan pengertian dari polis  asuransi;    Mengenal isi polis asuransi;    Mengenal proses penerbitan polis  asuransi;    Menjelaskan syarat dasar dari polis  asuransi;    Menyebutkan kemudahan‐ kemudahan yang didapatkan  pemegang polis dari kontrak polis  asuransi;    Mengenal hal‐hal yang dikecualikan  dalam kontrak asuransi       

A. Dasar‐Dasar Hukum Perjanjian 
 

1.

Polis Asuransi 
Pada pasal 255 KUHD menyebutkan bahwa ”Suatu kontrak pertanggungan harus  dibuat  secara  tertulis  dalam  suatu  akta  yang  dinamakan  polis”.  Jadi  polis  asuransi  adalah  kontrak  tertulis  yang  memuat  fakta‐fakta  secara  langsung  mengenai  pemilik  polis,  penerima  manfaat  (termaslahat)  asuransi,  orang  yang  dipertanggungkan  (tertanggung)  dan  penanggung.  Polis  asuransi  jiwa  juga  memuat  hak‐hak  dan  kewajiban  penanggung  dan  pemilik  polis  serta  memuat  semua  informasi  yang  diperlukan  untuk  melengkapi  kontrak.  Polis  itu  juga  memuat  copy  surat  permintaan  asuransi (SPA) yang dianggap sebagai bagian yang tidak terpisahkan dari kontrak. 
101

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Kontrak  asuransi  jiwa  tidaklah  sesederhana  dokumen  kontrak  secara  umum.  Untuk memberikan penjelasan yang lengkap atas semua aspek transaksi, polis harus  memuat  dan  mencantumkan  tentang  syarat‐syarat  umum  dan  ketentuan‐ketentuan  asuransi. Kontrak asuransi jiwa bersifat jangka panjang, yang rentangnya bisa puluhan  tahun  lamanya  bahkan  seumur  hidup.  Selanjutnya,  kontrak  asuransi  jiwa  bersifat  teknis,  sehingga  orang  yang  tidak  biasa  dengan  istilah‐istilah  asuransi  akan  sulit  mengerti  makna  yang  sebenarnya  dari  istilah,  ketentuan,  atau  syarat‐syarat  umum  tersebut.  Selama  bertahun‐tahun  polis  dibuat  tertulis  dalam  bahasa  hukum,  bahasa  yang dirancang sebagai pedoman dalam undang‐undang peradilan. Akan tetapi, pada  umumnya  pengadilan  menghendaki  supaya  polis  diterbitkan  dengan  bahasa  yang  mudah,  yaitu  bahasa  yang  dapat  dimengerti  oleh  pemilik  polis  tanpa  bantuan  ahli  hukum  atau  pengadilan,  namun  demikian  polis  asuransi  jiwa  tetap  harus  memenuhi  suatu kontrak yang legal.    Sebagaimana kita ketahui, bahwa polis asuransi jiwa adalah contracts of adhesion,  yaitu ditulis oleh satu pihak dalam hal ini penanggung saja dan tidak bisa ditawar oleh  pihak pembeli. Walaupun demikian, perusahaan asuransi dalam membuat polis tetap  memperhatikan hak‐hak pemilik polis. Demikian juga regulator atau pemerintah tetap  memperhatikan,  menjamin  dan  melindungi  hak‐hak  pemilik  polis  dan  penerima  manfaat polis asuransi jiwa.    Dalam  Kitab  Undang‐Undang  pasal  304  KUHD  menyebutkan  bahwa  “polis  asuransi jiwa harus memuat:   1. hari ditutupnya pertanggungan;   2. nama si tertanggung;   3. nama orang yang jiwanya dipertanggungkan;  4. saat mulai berlaku dan berakhirnya bahaya bagi si penanggung;   5. jumlah uang untuk mana diadakan pertanggungan;   6. premi pertanggungan tersebut”.     Sedangkan  isi  polis  asuransi  umum  (kerugian)  menurut  pasal  256  KUHD  menyebutkan  bahwa  ”Setiap  polis,  kecuali  yang mengenai  suatu  pertanggungan  jiwa,  harus  menyatakan:  1.  hari  ditutupnya  pertanggungan;  2.  nama  orang  yang  menutup  pertanggungan  atas  tanggungan  sendiri  atau  atas  tanggungan  orang  ketiga;  3.  suatu  uraian yang cukup jelas mengenai barang yang dipertanggungkan; 4. jumlah uang untuk  diadakan  pertanggungan;  5.  bahaya‐bahaya  yang  ditanggung  oleh  si  penanggung;  6.  pada  saat  mana  bahaya  mulai  berlaku  sebagai  tanggungan  si  penanggung  dan  saat  berakhirnya; 7. premi pertanggungan tersebut, dan 8. pada umumnya, semua keadaan  yang  kiranya  penting  bagi  si  penanggung  untuk  diketahuinya,  dan  segala  syarat  yang  diperjanjikan  antara  para  pihak.  Polis  tersebut  harus  ditandatangani  oleh  tiap‐tiap  penanggung”.   

2. Penafsiran isi polis 
Dalam  buku  ”Klaim  asuransi  GAMPANG”  (Ketut  Sendra,  2009  :  73‐80)  menjabarkan  tentang  bagaimana  menafsirkan  isi  polis  asuransi.  Polis  asuransi  diterbitkan  oleh  perusahaan  asuransi  berdasarkan  permintaan/permohonan  yang 
102

POLIS ASURANSI

dilengkapi  dalam  aplikasi  asuransi  (SPPA/SPAJ).    Polis  yang  diterbitkan  harus  sesuai  dengan yang diatur dalam Peraturan Pemerintah (PP) No. 73 tahun 1992 pasal 19 ayat  (1) tentang ”bentuk dan isi polis”, yang menetapkan bahwa:   “Polis atau bentuk perjanjian asuransi dengan nama apapun, berikut lampiran yang  merupakan  satu  kesatuan  dengannya,  tidak  boleh  mengandung  kata,  kata‐kata,  atau  kalimat  yang  dapat  menimbulkan  penafsiran  yang  berbeda  mengenai  risiko  yang ditutup asuransinya, kewajiban penanggung dan kewajiban tertanggung, atau  mempersulit tertanggung mengurus haknya”.     Lebih jelasnya diatur lebih lanjut dalam Keputusan Menteri Keuangan (KMK) No.  422/KMK.06/2003 Bab‐III tentang ”Polis” mulai pasal 7 – 18.  o Pasal‐8,  menyebutkan  bahwa  ada  sekurang‐kurangnya  14  (empat  belas)  ketentuan (a sampai dengan n) yang harus dimuat dalam polis;   o Pasal‐9, menyebutkan bahwa: ’Polis asuransi harus dicetak dengan jelas, sehingga  dapat dibaca dengan mudah dan dimengerti baik langsung maupun tidak langsung  oleh pemegang polis dan atau tertanggung’;   o Pasal‐11 menyebutkan bahwa: (1) Apabila dalam polis asuransi terdapat perumusan  yang dapat ditafsirkan sebagai pengecualian atau pembatasan penyebab risiko yang  ditutup  berdasarkan  polis  asuransi  yang  bersangkutan,  bagian.........  (2)  Apabila......ditafsirkan  sebagai  pengurangan,  pembatasan,  atau  pembebasan  kewajiban  penanggung,  bagian  perumusan  dimaksud  harus  ditulis  atau  dicetak  sedemikian  rupa  sehingga  dapat  dengan  mudah  diketahui  adanya  pengecualian,  pengurangan, pembatasan, atau pembebasan penangung tersebut’.    Bahasa  maupun  tata  letak  dari  tulisan‐tulisan  yang  dicantumkan  dalam  polis  harus  mudah  dimengerti  dan  tidak  menyesatkan  pemegang  polis  atau  konsumen.  Dalam  UU  No.  8  tahun  1999  tentang  ”Perlindungan  Konsumen”,  pasal  18  ayat  (2)  menyebutkan  bahwa:  “Pelaku  usaha  dilarang  mencantumkan  klasula  baku  yang  letak  atau  bentuknya  sulit  terlihat  atau  tidak  dapat  dibaca  secara  jelas,  atau  yang  pengungkapannya  sulit  dimengerti”.  Adapun  konskuensi  yuridisnya  terhadap  pelanggaran pasal 18 UUPK ayat (1) dan ayat (2) diatur dalam ayat (3) pasal ini yaitu  “dinyatakan batal demi hukum”.    Realitanya  masih  saja  terdengar  keluhan  klasik  tentang  polis  asuransi  yang  menggunakan bahasa dan kalimat berbelit‐belit, istilah‐istilah yang sulit dipahami dan  hurufnya  yang  kecil‐kecil.  Akibatnya  para  tertanggung  menjadi  enggan  untuk  membaca  polis  dan  seandainya  mereka  membaca,  mereka  tidak  menghubungi  penanggung untuk kejelasannya.    Saat  pertanggungan  berakhir.  Tanggal  berakhirnya  suatu  pertanggungan  memang jelas tertera di dalam polis, tetapi orang bertanya: Pada jam berapa dan  di  tempat  mana?.  Tentang  jam  berapa,  rasanya  tidak  perlu  dipersoalkan  karena  akhir dari setiap hari adalah jam 24.00. Tentang di tempat mana, perlu penegasan  dalam  polis  dengan  menyatakan  misalnya,  ”jam  24.00  waktu  di  tempat  polis  diterbitkan”  atau  pilihan  lain  ialah  ”waktu  di  tempat  obyek  pertanggungan  berada”. Jika dikehendaki waktu yang lain, maka waktu yang lain itu harus ditulis, 
103

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

misalnya  ”jam  12.00  siang  waktu  ditempat  polis  diterbitkan”  atau  ”waktu  di  tempat obyek pertanggungan berada”.    ”waktu”  dapat  menimbulkan  sengketa,  Contoh  kasus:  Polis  asuransi  perawatan  kesehatan  kontrak  berakhir  hari  ini  (pastinya  jam  24  malam  nanti),  dalam  polis  ditetapkan biaya perawatan dijamin penanggung selama 60 hari terhitung mulai  hari  pertama  tertanggung  dirawat  di  RS.  Tertanggung  masuk  Rumah  Sakit  (RS)  hari ini jam 16.00, berdasarkan ketentuan dalam polis bahwa polis masih berlaku,  sehingga  hak  atau  jaminan  wajib  didapatkan,  tetapi  karena  kekurangpahaman  tentang  waktu,  hak  jaminan  yang  seharusnya  diterima  tertanggung  tidak  dibayarkan, dengan alasan kontrak dinyatakan berakhir pada hari itu. Benar dari  segi  waktu  kontrak  berakhir  hari  ini  jam  24.00,  tetapi  jaminan  tetap  harus  dibayarkan  karena  tertanggung  dirawat  di  RS  pada  saat  polis  masih  berlaku  (inforce).    Saat pertanggungan dimulai. Tanggal mulainya suatu pertanggungan juga tertera  dengan  jelas  di  dalam  polis,  tetapi  apakah  pertanggungan  benar‐benar  telah  dimulai  sejak  detik  pertama  pada  hari  yang  tanggalnya  disebutkan  dalam  polis.  Polis  asuransi  jiwa  belum  mulai  berlaku  jika  penanggung  belum  menyatakan  menerima  premi  pertama  yang  disepakati.  Pada  Asuransi  Umum,  pemberlakuannya  agak  berbeda  dan  beragam.  Ada  polis  yang    memberikan  tenggang waktu pembayaran premi selama 14 hari, 30 hari atau bahkan 90 hari.  Oleh  sebab  itu  pertanggungan  sudah  mulai  berlaku  sejak  tanggal  yang  disebutkan  dan  akan  terus  berlaku  jika  premi  dibayarkan  dalam  masa  tenggang  waktu  (grace  period).  Ada  juga  polis  yang  tidak  mengatur  tentang  tenggang  waktu pembayaran premi dan oleh karenanya pertanggungan belum berlaku jika  premi  belum  diterima  penanggung.  Sengketa  timbul  ketika  terjadi  klaim  tetapi  premi belum dibayar sesuai ketentuan polis.     Ketentuan  tentang  grace  period  merupakan  jangka  waktu  tambahan  untuk  membayar premi setelah jatuh tempo. Selama jangka waktu tersebut, polis akan  tetap  berlaku  (inforce)  dan  premi  tetap  terhutang  dan  jika  tertanggung  meninggal  dunia  penanggung  harus  tetap  membayar  dengan  dikurangi  premi  yang  terhutang.  Jika  grace period berakhir  dan  premi  belum  dibayar maka  tidak  ada proteksi yang berlaku.    Saat premi benar‐benar telah diterima. Premi dapat dibayar dengan berbagai cara  yaitu  tunai,  cek  tunai,  giro,  transfer  melalui  kantor  bank  atau    melalui  ATM.  Pembayaran dengan tunai, cek tunai dan melalui ATM kiranya tidak bermasalah,  akan  tetapi  bagaimana  dengan  transfer  melalui  kantor  bank?  “Tertanggung  bisa  berpendapat bahwa ia telah membayar premi ketika proses transfer di kantor bank  selesai  dilakukan”,  padahal  saat  itu  rekening  bank  penanggung  belum  terisi  dengan jumlah uang yang ditransfer itu. Oleh sebab itu bagi penanggung, premi  masih  belum  dibayar  dan  akibatnya  klaim  ditolak  dengan  alasan  tersebut.  Polis  seharusnya  dengan  tegas  menyatakan  bilamana  premi  sungguh  telah  diterima  apabila  dibayar  dengan  berbagai  cara  disebut  diatas.  Polis‐polis  standar  AAUI 
104

POLIS ASURANSI

dewasa  ini  pada  umumnya  telah  mencantumkan  ketentuan  mengenai  hal  ini,  akan  tetapi  masih  terdapat  banyak  polis  lain  yang  belum  mengaturnya,  contoh  lain  yaitu:  “Pembayaran  premi  melalui  broker  asuransi  dan  belum  diteruskan  kepada penanggung adalah sama dengan belum membayar”.    Penggunaan  obyek  pertanggungan  (okupasi).  Tertanggung  tidak  atau  kurang  menyadari  bahwa  perubahan  fungsi  atau  penggunaan  obyek  pertanggungan  (bangunan atau mobil) yang diasuransikan dapat berdampak terhadap tanggung  jawab polis. Oleh karenanya, mereka tidak melaporkan kepada penanggung jika  terjadi  perubahan  itu.  Rumah  tinggal  telah  berubah  menjadi  toko,  gudang  atau  bengkel  mobil.  Mobil  yang  awalnya  untuk  penggunaan  pribadi  kemudian  disewakan.  Masalah  ini  sering  terjadi  ketika  tertanggung  tidak  memiliki  polis  asuransi  melainkan  sertifikat  asuransi,  dan  oleh  karenanya  ia  tidak  dapat  mengetahui  syarat‐syarat  dan  ketentuan‐ketentuan  polis,  karena  ia  membeli  mobil dengan cara leasing.    Dalam  asuransi  jiwa  pemegang  polis  tidak  memberitahukan  adanya  perubahan  (penambahan,  penggantian)  penerima  manfaat  atau  termaslahat,  sehingga  dapat  mempersulit  penyelesaian  haknya  dikemudian  hari.  Jika  ada  perubahan  penerima  manfaat,  pemegang  polis  wajib  mengajukan  permohonan  tertulis  kepada  penanggung,  yang  selanjutnya  penanggung  akan  mengeluarkan  adendum polis sebagai bagian tidak terpisahkan dari polis tersebut.    Uraian tentang obyek pertanggungan. Seringkali polis tidak menguraikan dengan  jelas  tentang  obyek  yang  dipertanggungan.  Menyebut  “Bangunan”  saja  tidak  cukup  tetapi  perlu  ditambahkan  dengan  “termasuk  semua  perlengkapan  yang  biasanya melekat padanya, pagar yang mengitarinya,  bangunan tambahan  yang  berada  di  dalam  halaman  rumah  yang  sama”  atau  keterangan  apa  saja  agar  intensi berasuransi menjadi jelas. “Isi rumah” tanpa uraian, maka sepeda pun bisa  termasuk  di  dalamnya.  Demikian  juga  ketika  menyebut  “Stok”  saja,  maka  akan  berakibat stok apa saja termasuk bahan baku, bahan pembantu, bahan setengah  jadi, bahan jadi, persediaan suku cadang dan lain sebagainya.    Definisi  atas  kata  atau  istilah.  Jika  suatu  kata  atau  istilah  tidak  didefinisikan  di  dalam polis, maka pengertian terhadap kata atau istilah adalah pemahaman yang  berlaku  dan  dianut  masyarakat  umum  dalam  kehidupan  sehari‐hari.  Oleh  karenanya, ketika ada suatu kata atau istilah yang ingin diartikan berbeda dengan  pemahaman  masyarakat  umum,  maka  kata  atau  istilah  tersebut  harus  didefinisikan  dengan  jelas.  Kita  masih  ingat,  industri  perasuransian  umum  Indonesia  mengalami  kegalauan  ketika  perusahaan‐perusahaan  reasuransi  luar  negeri  menolak  membayar  klaim  akibat  kerusuhan  12‐13  Mei  1998.  Tertanggung  melihat kejadian itu sebagai “Kerusuhan” dan oleh karenanya ia menuntut ganti  rugi berdasarkan jaminan klasul SRCC. Perusahaan‐perusahaan asuransi umum di  Indonesia  pun  cenderung  mempunyai  pengertian  serupa.  Inilah  sebabnya  kata‐ kata  dan  istilah‐istilah  seperti  :  “Kerusuhan”,  “Pemogokan”,  “Penghalangan 
105

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Bekerja”, “Perbuatan Jahat”, “Huru‐Hara”, “Terorisme”, “Sabotase” dan lain‐lain  telah digunakan oleh AAUI.    Dalam asuransi jiwa banyak istilah‐istilah yang telah ditetapkan menjadi kata‐kata  baku, padahal nasabah  asuransi belum  tentu  membaca  ataupun  memahaminya,  seperti  klausula  tidak  dapat  dibantah  (incontestable  clause),  yaitu  klasula  yang  menyatakan  bahwa  setelah  polis  berlaku  efektif  selama  2  (dua)  tahun  dan  tertanggung  tetap  hidup,  penanggung  tidak  akan  membantah  keabsahan  keterangan  yang  diberikan  tertanggung  yang  dijadikan  sebagai  dasar  terbitnya  polis  tersebut.  Hal  ini  dilakukan  oleh  penanggung  untuk  menguji  kebenaran  keterangan yang diberikan oleh tertanggung (contestable) dengan tujuan untuk  menjaga prinsip itikad baik (utmost good faith).    Dalam  asuransi  kesehatan,  dikenal  dengan  istilah  “pre‐existing  period”  atau  periode  polis  pra‐kondisi  yaitu  masa/periode  tertentu  yang  diberikan  kepada  tertanggung, dimana penanggung tidak akan membayar manfaat/maslahat untuk  setiap  kondisi  kesehatan  (penyakit)  yang  tadinya  sudah  ada  sebelum  polis  diterbitkan dan tidak diungkapkan didalam aplikasi asuransi (SPPA/SPAJ).     Untuk itu pemegang polis/termaslahat harus dapat memahami, mempelajari dan  tahu  benar  tentang  ketentuan‐ketentuan  yang  diatur  dalam  polis  yang  dimilikinya,  antara  lain:  hal‐hal  yang  dijamin,  yang  dikecualikan  atau  adanya  pengurangan,  pembatasan,  atau  pembebasan  penanggung  dari  kewajibannya  untuk  membayar  klaim  asuransi  seperti  polis  dalam  masa  contestable,  pre‐ existing, dan lain‐lain.    

3. Penerbitan dan berlakunya polis 
Polis  asuransi  jiwa  adalah  kontrak  yang  ditulis  dalam  tata  bahasa  yang  mudah  dimengerti, sesuai dengan ketentuan atau hukum yang berlaku dimana kontrak polis  itu  diterbitkan.  Pada  umunya,  polis  disertai  blanko  kosong  pada  bagian  tertentu  dimana  perusahaan  mencatat  informasi  khusus  dan  yang  membuat  formulir  polis  khusus  ini  menjadi  satu  kontrak  bagi  pemilik  polis.  Contoh  polis  dimasukkan  dalam  lampiran tambahan.    Sebelum  penanggung  menerbitkan  polis,  semua  berkas‐berkas  permohonan  dimasukkan  dahulu  ke  dalam  catatan  buku  induk  (master  records)  perusahaan  asuransi.  Tiap  polis  harus  mempunyai  berkas  catatan  polis  atau  file  tersendiri,  yang  akan  diperbaharui  setiap  tahun,  sehingga  perusahaan  mempunyai  sejarah  yang  akurat mengenai polis tersebut. Catatan file polis ini akan menunjukkan pembayaran  premi, Penerima manfaat yang di tunjuk, hak (option) yang ada, alamat sekarang dan  informasi  lain  yang  diperlukan  untuk  memberikan  pelayanan  yang  efektif  kepada  pemilik  polis  dan/atau  penerima  manfaat.  Tergantung  pada  perusahaan  sampai  berapa  banyak  informasi  ini  disimpan  dalam  master  file  di  komputer.  Walaupun  beberapa catatan polis, seperti berkas‐berkas SPA dan penilaian underwriting masih  tetap  tersimpan  dengan baik, biasanya perusahaan  membuat komputerisasi  catatan 
106

POLIS ASURANSI

pembuatan  kuitansi  premi  dan  pembayaran  premi  serta  evaluasi  cadangan  pada  waktu penerbitan polis.    a. Mulai berlakuknya polis  Mulai berlakunya polis asuransi jiwa tergantung pada faktor‐faktor  yaitu :  1) Tanggal pada surat perrmintaan asuransi (SPA);  2) Tanggal pemeriksaan medical dilakukan;  3) Tanggal risiko disetujui oleh underwriting perusahaan asuransi;  4) Tanggal polis diterbitkan;  5) Tanggal polis diserahkan; atau  6) Tanggal uang premi pertama (UPP) dibayar atau diterima di kas.  Kadang‐kadang ada pemohon yang meminta supaya polis diterbitkan dengan  tanggal  mulai  berlakunya  lebih  awal  dari  tanggal  permintaan  yang  sebenarnya,  artinya pemohon minta kepada penanggung untuk memundurkan tanggal mulai  berlakunya polis. Dalam hal tertentu, ada keuntungan finansial bagi pemilik polis  jika  tanggal  mulai  berlakunya  polis  itu  dibuat  mundur.  Misalnya  Polis  Asuransi  Seumur  Hidup  dimundurkan  tanggal  mulai  berlakunya,  sehingga  umur  tertanggung menjadi lebih rendah. Dengan cara ini, tarif premi yang dibayar akan  lebih  murah,  karena  dihitung  berdasarkan  umur  lebih  rendah.  Sebaliknya,  kerugiannya  adalah  bahwa  pemilik  polis  harus  membayar  selisih  premi  masa  lampau  pada  waktu  mana  pertanggungan  tidak  berjalan  aktif  sampai  tanggal  permintaan  sekarang.  Pada  umumnya,  pengadilan  menentukan  bahwa  tanggal  mulai  berlakunya  polis  tidak  dapat  dimundurkan  lebih  dari  6  bulan  dari  tanggal  berlakunya polis yang sebenarnya.    b. Pemeriksaan Polis (Policy Inspection) :  Ada  suatu  keadaan  dimana  pemohon  sudah  memiliki  polis  tetapi  pertanggungan  belum  berlaku.  Hal  seperti  ini  bisa  terjadi  apabila  polis  yang  diserahkan masih dalam periode pemeriksaan. Dalam masa ini biasanya pemohon  harus  menandatangani  surat  tanda  terima  pemeriksaan  polis  yang  menyatakan  bahwa  polis  masih  belum  berlaku.  Selama  periode  pemeriksaan,  pemohon  berhak  menyetujui  atau  menolak  polis.  Tanda  terima  pemeriksaan  polis  menyatakan bahwa pertanggungan tidak berlaku selama periode pemeriksaan.    Keadaan  tersebut  di  atas  dapat  menimbulkan  masalah  hukum  jika  seandainya Calon Tertanggung meninggal selama periode pemeriksaan polis. Jika  masalah tersebut sampai ke pengadilan maka keputusan hakim akan dipengaruhi  oleh:  1) Isi  keterangan  atau  ketentuan  yang  tertulis  dalam  surat  tanda  terima  pemeriksaan polis.  2) Apakah uang premi pertama telah dibayar.    Dengan  demikian, ada kemungkinan  pengadilan  akan memaksa perusahaan  supaya membayar klaim walaupun pemohon telah menandatangani surat tanda  terima pemeriksaan polis. 
107

 

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Masa  bebas  penyelidikan  polis:  Pemilik  polis  juga  dapat  mempelajari  isi  polis  yang  diserahkan  oleh  perusahaan  asuransi  jiwa  dalam  masa  “free  examination  period” (masa bebas penyelidikan polis). Ada beberapa pokok antara masa bebas  penyelidikan  dan  pemeriksaan  polis,  yaitu  pada  masa  bebas  penyelidikan  polis,  pertanggungan  asuransi  tetap  berlaku  sesuai  dengan  yang  ditentukan,  atau  hingga pemilik polis menolak polis sebelumnya. Masa tertentu tersebut biasanya  adalah 10 hari dan karena itu sering disebut istilah “10 day free look”.    Contoh isi surat masa bebas penyelidikan polis adalah sebagai berikut:  Masa  bebas  penyelidikan  10  Hari.    “Mohon  meneliti  polis  anda.    Dalam  waktu  10  hari setelah  penyerahan polis,  anda  dapat  mengembalikan  polis  kepada perusahaan atau kepada agen penutup dengan surat permohonan  pengembalian premi sepenuhnya. Atas adanya surat permohonan tersebut  maka polis akan batal dari semula”.     Sesudah  Pemilik  Polis  membayar  uang  premi  pertama  dan  menerima  polis,  Pemilik Polis dapat memanfaatkan batas waktu yang diberikan untuk mengambil  keputusan  terakhir  apakah  menerima  atau  membatalkan  polis.    Sebelum  atau  pada  akhir  batas  waktu  masa  bebas  penyelidikan  polis,  Pemilik  Polis  berhak  mengembalikan  polis  yang  dibatalkan  kepada  penanggung  dan  menerima  pengembalian  premi  pertama  sepenuhnya.  Para  konsumen  asuransi  menyukai  sistem  masa  bebas  penyelidikan  polis  karena  hal  ini  memberikan  kesempatan  kepada  mereka  untuk  memikirkan  kembali  keputusan  membeli  polis.  Tanggung  jawab  penanggung  selama  masa  penyelidikan  polis  tetap  ada  karena  pertanggungan  dianggap  berlaku  dan  setiap  klaim  yang  timbul  akibat  meninggalnya tertanggung dalam masa penyelidikan tersebut akan dibayar oleh  penanggung.    c. Panduan pembeli dan ringkasan polis  Di  Amerika  Serikat,  diharuskan  perusahaan  asuransi  untuk  memberikan  publikasi  yang  disebut  “Panduan  Pembeli”  bersama‐sama  dengan  penjelasan  ringkas  polis  kepada  pemohon  pada  waktu  penyerahan  polis,  jika  polis  itu  mengandung  ketentuan  masa  bebas  penyelidikan  atau  ketentuan  masa  bebas  penyelidikan tidak diberikan.    Panduan Pembeli adalah suatu brosur yang dirancang sedemikian rupa untuk  membantu  pembeli  asuransi  jiwa  memutuskan  berapa  banyak  uang  pertanggungan yang dibutuhkan dan tipe polis mana yang paling baik dan cocok  untuk  memenuhi  kebutuhan  tertentu.  Panduan  pembeli  menguraikan  program  dasar asuransi jiwa secara sederhana, ringkas dan mudah dimengerti.    Ringkasan  Polis  adalah  suatu  dokumen  yang  sering  dibuat  dalam  bentuk  cetakan  komputer,  berisi  data‐data  yang  diperlukan  secara  hukum  dan  berhubungan  dengan  polis  khusus  yang  dipertimbangkan  oleh  pemohon.  Data‐ data tersebut meliputi besarnya premi yang dibayar, jumlah uang pertanggungan  yang diberikan, nilai tunai dan petunjuk atau indeks biaya. Figur dan data ini akan 

108

POLIS ASURANSI

memungkinkan  Calon  Pembeli  atau  Nasabah  untuk  membandingkan  biaya  dan  manfaat polis yang sama yang dijual oleh perusahaan asuransi jiwa yang lain.    Perusahaan yang menjual asuransi jiwa dimana negaranya tidak meharuskan  memberikan  atau  melampirkan  brosur  dan  ringkasan  polis,  pada  umumnya  mengikuti  prosedur  yang  sama  dengan  memberikan  brosur  dan  ringkasan  polis  untuk  memberikan  pelayanan  polis  dan  untuk  memelihara  keseragaman  prosedur  mereka  sendiri  di  seluruh  wilayah  pemasarannya.  Di  Kanada  umpamanya,  meskipun  undang‐undang  tidak  mengharuskan  perusahaan  asuransi  untuk  memberikan  dokumen  ringkasan  polis  atau  brosur  panduan  pembeli,  perusahaan  asuransi  umumnya  secara  sukarela  menyediakan  atau  melampirkannya.    d. Penyerahan Polis :    Pasal  257  KUHD  menyatakan  bahwa  perjanjian  asuransi  antara  penanggung  dengan  tertanggung  telah  terjadi  dan  mengikat  kedua  belah  pihak  seketika  setelah  perjanjian  tersebut  ditutup,  walaupun  polis  belum  terbit  atau  ditandatangani.  Dengan  demikian  polis  tidak  mutlak  merupakan  bukti  bahwa  telah  ditutupnya  asuransi,  karena  bila  polis  tersebut  terlambat  atau  belum  diterbitkan pada saat sesuatu terjadi pada tertanggung, tertanggung tetap dapat  meminta  perusahaan  asuransi  untuk  menanggung  kerugian  tersebut  berdasarkan kontrak asuransi yang telah sah.    Akan tetapi walaupun polis bukanlah satu‐satunya syarat pembuktian bahwa  telah terikatnya penanggung dengan tertanggung dalam suatu kontrak asuransi,  kedudukan  polis  dalam  asuransi  adalah  sangat  penting,  karena  dalam  polis  tersebutlah  tercantum  semua  bentuk  perikatan‐perikatan  yang  telah  disepakati  dan  berlaku  sebagai  hukum  bagi  pihak  yang  berkontrak.  Oleh  sebab  itu  dalam  pasal 259 KUHD menyebutkan:   “Bilamana  pertanggungan  diadakan  langsung  antara  tertanggung,  atau  yang  mempunyai  kuasa  atau  kewenangan  untuk  itu,  dan  penanggung,  maka  polis  harus ditandatangani dan diserahkan dalam 24 jam setelah penawarannya oleh  yang  disebut  terakhir  ini,  kecuali  bilamana  atas  ketentuan‐ketentuan  perundangan‐undangan  dalam  suatu  hal  khusus,  ditentukan  tenggang  yang  lebih lama”.     Ini  berarti  polis  harus  segera  diserahkan  dalam  24  jam  apabila  pertanggungan diadakan secara langsung, kecuali telah diatur lebih awal bahwa  pertanggungan akan dimulai dalam tenggang waktu tertentu. Lebih lanjut diatur  dalam  KUHD  ini  yaitu  apabila  menggunakan  tenaga  perantara  atau  agen  penjual  asuransi,  maka  polis  harus diserahkan  paling  lama  dalam  waktu  8  (delapan)  hari  setelah  pembuatan  perjanjian  (pasal  260).  Bilamana  ada  kealpaan  untuk  menerbitkan  dan  atau  menyerahkan  dalam  waktu  tersebut  di  atas,  maka  penanggung  memiliki  kewajiban  untuk  menanggung  risiko  tertanggung  apabila  peristiwa yang diperjanjiakan terjadi (pasal 261). 
109

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Secara  hukum  penyerahan  polis  dapat  dilakukan  dalam  beberapa  bentuk,  yaitu :  1) Actual Delivery :  Actual  delivery  (penyerahan  yang  sesungguhnya)  atau  manual  delivery  yaitu  penyerahan  yang  terjadi  pada  waktu  polis  diserahkan  secara  fisik  kepada  pemohon atau disebut sebagai Pemilik Polis atau Pemegang Polis oleh agen  penutup.    2) Constructive Delivery :  Dalam  pengertian  undang‐undang  ada  suatu  proses  yang  dikenal  sebagai  constructive  delivery  (penyerahan  secara  tidak  langsung).    Pada  situasi  tertentu polis dapat dianggap sudah diserahkan walaupun Pemilik Polis baru  tidak secara nyata mengambil polis.  Penyerahan secara tidak langsung dari  polis bisa terjadi pada waktu perusahaan mengirimnya kepada Pemilik Polis  melalui pihak ketiga (pos/agen) atau melalui wakil Pemilik polis jika tidak ada  lagi  cara  lain  yang  dilakukan  dan  menunggu  hingga  polis  diterima  oleh  Pemilik Polis.    Dalam hal tersebut, cara penyerahan tidak langsung sudah terlaksana sesuai  prosedur  hukum  meskipun  pemegang  polis  tidak  pernah  menerima  polis  secara  nyata.  Dengan  kata  lain,  jika  penanggung  menyerahkan  polis  yang  sudah  berada  dalam  pengawasannya,  seperti  melalui  kantor  pos,  biro  jasa  pengiriman, isteri/suami pemilik polis, maka penyerahan polis dianggap telah  terlaksana.   

 

B. Syarat‐Syarat Umum Polis 
Undang‐Undang Republik Indonesia No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian.  Pada Bab IX tentang: Pembinaan dan Pengawasan; dimana dalam Pasal 11 ayat (1), butir b:  menyebutkan bahwa Penyelenggaraan Usaha, yang terdiri dari :  1) Syarat‐syarat polis asuransi;  2) Tingkat premi;  3) Penyelesaian klaim;  4) Persyaratan keahlian di bidang perasuransian; dan  5) Ketentuan‐ketentuan lain yang berhubungan dengan penyelenggaraan usaha.    Pada  butir  b.1  diatas,  dapat  diartikan  bahwa  di  dalam  polis  asuransi  jiwa  harus  mencatumkan “syarat‐syarat Umum Polis”.    Sebagian  besar  syarat‐syarat  umum  polis  yang  secara  khusus  dimasukkan  dalam  kontrak  polis,  yang  berhubungan  dengan  aspek‐aspek  polis  asuransi  jiwa  perorangan  adalah:  1) Unsur yang membentuk kontrak keseluruhan antara pemilik polis dan perusahaan  asuransi jiwa.  2) Incontestability dari kontrak setelah polis berjalan aktif selama periode tertentu.  3) Grace period (tenggang waktu) yang diberikan perusahaan kepada pemilik polis  untuk membayar premi renewal. 
110

POLIS ASURANSI

4) Non‐forfeiture  benefit  yang  tersedia  bagi  pemilik  polis  asuransi  jiwa  yang  telah  mempunyai nilai tunai polis.  5) Policy  loan  (hak  pinjaman  polis)  yang  diberikan  kepada  pemilik  polis  yang  telah  mempunyai nilai tunai polis.  6) Hak  reinstatement  (pemulihan)  polis,  yang  sudah  batal  yang  diberikan  kepada  pemilik polis.  7) Metode penyesuaian yang dipakai untuk memperbaiki kesalahan umur.  8) Cara penggunaan dividen oleh pemilik polis partisipasi.  9) Settlement  options  (hak  memilih)  cara  pembayaran  uang  pertanggungan  yang  ditawarkan oleh perusahaan asuransi.  10) Syarat‐syarat  yang  harus  dipenuhi  oleh  pemilik  polis  dalam  hal  perubahan  tipe  asuransi.    Penggunaan  istilah  khusus  tersebut  dalam  polis  asuransi  jiwa  adalah  berbeda‐beda  antara satu perusahaan asuransi dengan perusahaan lainnya, akan tetapi isi syarat‐syarat  umum  polis  pada  dasarnya  adalah  tetap.  Berikut  ini  akan  dibahas  satu  persatu  istilah‐ istilah tersebut di atas.   

1. Entire contract (Kontrak keseluruhan)  
Ketentuan  entire  contract  (kontrak  keseluruhan)  menyatakan  bahwa  polis  itu  sendiri  bersama‐sama  dengan  surat  permintaan  asuransi  (SPA)  beserta  surat  keterangan  lain  yang  disediakan  untuk  itu,  jika  terlampir,  akan  membentuk  entire  contract  dan  menjadi  bagian  tidak  terpisahkan  dari  polis.  Ketentuan  ini  menjamin  bahwa tidak ada dokumen resmi lainnya seperti undang‐undang perusahaan asuransi  atau  keterangan  lisan  lainnya  yang  dapat  dipergunakan  untuk  merubah  polis  atau  mempengaruhi  manfaat.    Ketentuan  ini  juga  menyebutkan  bahwa  hanya  pejabat  khusus yang ditunjuk perusahaan asuransi yang berhak merubah syarat‐syarat umum  polis,  dan  apabila  setiap  setiap  diadakannya  perubahan  polis  harus  terlebih  dahulu  mendapat  persetujuan  tertulis  dari  Pemilik  Polis.  Contoh  ketentuan  entire  contract  yang sederhana adalah sebagai berikut:    Entire contract.  Entire contract terdiri dari polis dan melampirkan copy SPA.  Hanya  Komisaris,  Direktur    Utama  atau  pejabat  yang  ditunjuk  khusus  yang  berhak merubah kontrak dan setiap perubahan yang ada harus dibuat secara  tertulis. Tidak ada perubahan dalam kontrak, sebelum mendapat persetujuan  tertulis dari Pemilik Polis.    Meskipun  halnya  sama  dengan  syarat‐syarat  umum  polis,  istilah  dan  ketentuan  dalam  entire  contract  itu  adalah  dibuat  oleh  pihak  penanggung  sendiri,  meskipun  demikian harus mengikuti dan memenuhi ketentuan yang berlaku.    Ada  2  (dua)  alasan  utama  mengapa  ketentuan  entire  contract  itu  penting  bagi  penanggung maupun bagi pemilik polis, karena:  a) Umumnya  polis  asuransi  jiwa  itu  bersifat  jangka  panjang,  sehingga  tidaklah  mungkin untuk mengingat sesuatu yang dilengkapi, diputuskan dalam SPA atau  diperjanjiakan untuk 30 atau 40 tahun mendatang. 
111

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

b) Ketentuan  entire  contract  menjamin  hak‐hak  pemilik  polis  sebagaimana  tercantum  dalam  syarat‐syarat  umum  polis,  misalnya  tidak  satupun  pemilik  polis  maupun  penerima  manfaat  yang  diperkenankan  memeriksa  anggaran  dasar atau peraturan internal perusahaan asuransi, atau memeriksa perubahan  dokumen‐dokumen tersebut.     Adapun  tujuan  dilampirkannya  copy  SPA  pada  polis  adalah  untuk  mencegah  timbulnya  perselisihan  antara  penanggung  dengan  pemilik  polis  atas  keterangan‐ keterangan  dalam  dokumen  polis,  karena  semua  keterangan  dalam  SPA  merupakan  dasar  pertimbangan  utama  bagi  penanggung  untuk  memutuskan  apakah  menerima  atau  menolak  risiko  yang  hendak  diasuransikan.  Pada  umumnya  pada  setiap  syarat‐ syarat  umum  polis  asuransi  Jiwa  mencantumkan  atau  menuliskan  ketentuan  ini  sebagai dasar dari pertanggungan.   

2. Incotestability (Tidak dapat disanggah)  
Menurut hukum perjanjian yang berlaku umum adalah wajar untuk menguji atau  menyangsikan  berlakunya  suatu  kontrak,  atas  adanya  pemberian  keterangan  yang  tidak  benar,  yang  merupakan  data  penting  bagi  perusahaan  asuransi  dalam  penerbitan  polis  atau  adanya  penyembunyian  fakta  setelah  kontrak  dibuat.  Kontrak  asuransi  jiwa  juga  wajar  untuk  diuji  atau  disangsikan  berlakunya.  Undang‐undang  di  Amerika  Serikat  dan  Canada  menyebutkan  bahwa  polis  mengandung  ketentuan  incontestability  (tak  tersanggahkan)  dimana  polis  tak  dapat  dibantah  kebenarannya  setelah  lewat  batas  waktu  hak  menguji  yang  ditentukan.  Contoh  ketentuan  incontestability yang sederhana adalah:    Incontestability.  Polis  tidak  dapat  disanggah  kebenarannya  setelah  pertanggungan berjalan aktif selama 2 (dua) tahun berturut‐turut terhitung  dari tanggal penerbitan polis.      Batas  jangka  waktu  2  tahun  incontestability  yang  dipergunakan  pada  contoh  tersebut di atas adalah jangka waktu maksimum yang diperbolehkan, jika kurang dari  2  tahun  kontrak  asuransi  dapat  diuji  kebenarannya  atau  disanggah  (contestable  period).  Artinya  apabila  risiko  yang  diperjanjikan  terjadi  dalam  masa  contestability,  maka kebenarannya  dapat  disanggah  kecuali  risiko  tersebut  tidak  disengaja,  contoh  meninggal karena kecelakaan murni. Apabila risiko meninggalnya terjadi setelah masa  contestability  maka  penanggung  tidak  mempunyai  hak  menyanggah  polis  lagi  dan  klaim meninggal wajib dibayarkan.    Tujuan  dan  ketentuan  incontestability  ini  adalah  untuk  melindungi  pemilik  polis  dan penerima manfaat, artinya bahwa setelah lewatnya masa  penyanggahan polis itu  maka  tidak  dapat  dibatalkan  atas  dasar  ketidakbenaran  keterangan  yang  diberikan  dalam  SPA  dan  keterangan  lain  yang  berhubungan  dengan  itu.  Adanya  ketentuan  incontestability  ini  mencegah  perusahaan  asuransi  yang  mau  membatalkan  polis  asuransi  jiwa  setelah  lewatnya  contestability  period,  walaupun  surat  permintaan  memuat keterangan yang tidak benar.   
112

POLIS ASURANSI

Sebagai  contoh,  Tn.  Abi  menyatakan  dalam  SPAnya  bahwa  dia  tidak  pernah  menderita  penyakit  jantung.  Jika  penanggung  percaya  atas  keterangan  Tn.  Abi  tersebut  lalu  polis  asuransi  diterbitkan,  dan  3  tahun  kemudian  Tn.  Abi  meninggal  karena  serangan  jantung,  maka  perusahaan  tidak  berhak  untuk  menyanggah  polis  dan menolak pembayaran klaim, sebab contestability period sudah lewat atau berlalu.   Jika  Tn.  Abi  meninggal  satu  tahun  setelah  polis  terbit  atau  sebelum  2  tahun,  penanggung  berhak  untuk  menyanggah  klaim  berdasarkan  penyembunyian  keterangan  dalam  SPA.  Di  negara  tertentu  seperti  di  Canada,  undang‐undang  mengizinkan  perusahaan  asuransi  jiwa  untuk  menyanggah  kontrak  setiap  saat  kendatipun  contestability  period  telah  berakhir,  apabila  keterangan  dalam  surat  permohonan  adalah  keterangan  palsu.    Keterangan  palsu  adalah  keterangan  yang  tidak  benar  dengan  maksud  untuk  menipu  dan  merugikan  orang  lain.  Perusahaan  berhak  menyanggah  polis  berdasarkan  keterangan  palsu  walaupun  surat  bukti  penipuan sulit diperoleh sehingga sulit mendukung kasus seperti itu.    Di Indonesia menganut semua ketentuan di atas, yaitu setiap polis diberlakukan  ketentuan contestability period, dan hal‐hal yang menyimpang dari prinsip itikad baik  (pasal  251  KUHD)  tetap  diperhatikan  sepanjang  kontrak  asuransi,  artinya  ada  unsur‐ unsur kesengajaan untuk mendapatkan keuntungan dari kontrak asuransi tersebut.   

3. Grace Period (masa tenggang) 
Polis  asuransi  jiwa  biasanya  mencantumkan  ketentuan  tenggang  waktu  (grace  period) pembayaran premi lanjutan. Premi lanjutan adalah premi yang harus dibayar  setelah premi pertama. Grace period adalah jangka waktu tertentu, biasanya 30 atau  31 hari setelah tanggal jatuh tempo pembayaran premi lanjutan dalam jangka waktu  mana premi  dapat   dibayar   tanpa sanksi.    Pada  umumnya  diperadilan,  grace  period  selama  30  atau  31  hari  tersebut  adalah  minimum  tenggang  waktu  yang  diperbolehkan.  Ada  juga  perusahaan  yang  memberikan  grace  period  lebih  lama  umpamanya  2  bulan.  Selama  grace  period  tersebut  polis  tetap  aktif  berlaku  dan  jika  premi  dibayar  dalam  waktu  grace  period,  perusahaan  asuransi  akan  menyetujui  sebagai  pembayaran  tepat  waktu.  Jika  Tertanggung  meninggal  dalam  waktu  grace  period,  perusahaan  akan  membayar  polis  dengan  mengurangi  premi  yang  belum  dibayar. Contoh grace period adalah:    Grace  Period.  Batas  waktu  tenggang  selama  31  hari  untuk  pembayaran  premi  lanjutan  terhitung  dari  tanggal  jatuh  tempo  pembayaran,  dan  pertanggungan  berlaku aktif (inforce) selama grace period tersebut.      Jika premi lanjutan polis tidak dibayar selama grace period, maka polis tersebut  disebut  batal  (lapse).  Akan  tetapi,  dalam  hal  polis  telah  mempunyai  nilai  tunai,  ada  beberapa  penanggung  menetapkan  bahwa  polis  belum  dianggap  batal  walaupun  tidak  membayar  premi selama  grace period.  Dalam  buku  ini  pengertian  lapse  adalah  setiap polis yang preminya tidak dibayar sampai akhir grace period.     
113

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

4. Non‐forfeiture benefits 
Perusahaan asuransi jiwa memberikan manfaat tertentu bagi pemilik polis untuk  polisnya  yang  sudah  memiliki  nilai  tunai  dan  perusahaan  tidak  menyerahkan  nilai  tunainya, maka pemilik polis akan mengalami kerugian. Untuk menghindari hal itu di  negara tertentu termasuk Indonesia perusahaan memberikan non‐forfeiture benefits  dimana  nilai  tunai  yang  ada  dapat  dipergunakan  untuk  membeli  Asuransi  Jangka  Warsa.  Ada  juga  beberapa  perusahaan  asuransi  yang  merasa  layak  mengembalikan  nilai tunai yang ada meskipun hal itu tidak diharuskan.    Pada  tahun  1948,  National  Association  of  Insurance  Commissioners  (NAIC)  di  Amerika  Serikat  mengeluarkan  “Standard  non‐forfeiture  law”  dan  pada  tahun  1980  diadakan  perubahan  yang  antara  lain  menentukan  setiap  polis  yang  mempunyai  kewajiban  cadangan  harus  menyediakan  nilai  tunai.  Non‐forfeiture  benefits  meliputi  reduced  paid  up  atau  extended  term  insurance.  Di  Canada  ketentuan  APL  atau  automatic premium loan (pinjaman premi otomatis) termasuk non‐forfeiture benefits.   Dibawah ini akan diuraikan lebih lengkap masing‐masing non‐forfeiture benefits atau  sering disebut non‐forfeiture options, antara lain:    Cash value (nilai tunai):  Standard  NonForfiture  Law  mengatur  bahwa  penanggung  memberikan  nilai  tunai  setelah  hal  iu  tersedia  menurut  fomula/rumus  yang  ditetapkan  dalam  undang‐undang.  Perhitungan  nilai  tunai  tersebut  tergantung  pada  program  asuransi,  umur  polis  dan  lamanya  masa  pembayaran  premi.  Beberapa  polis,  seperti polis asuransi dwi guna yang preminya besar sesuai dengan jumlah uang  pertanggungan  (JUP)  akan  segera  mempunyai  nilai  tunai.  Polis  yang  preminya  lebih  kecil  seperti  asuransi  seumur  hidup,  memerlukan  waktu  yang  lebih  lama  untuk membentuk nilai tunai. Biasanya, jika tipe polis itu merupakan tipe asuransi  yang menghasilkan cadangan, oleh undang‐undang diatur bahwa nilai tunai harus  di  adakan  setelah  polis  berjalan  aktif  selama  3  tahun.  Walaupun  demikian,  ada  juga perusahaan yang menyediakan nilai tunai setelah polis berjalan aktif 1 tahun  atau 2 tahun.    Rumus  yang  dinyatakan  dalam  undang‐undang  dipergunakan  sebagai  dasar  untuk  menghitung  nilai  tunai  minimum  yang  diperlukan.    Perusahaan  asuransi  diperkenankan memberikan nilai tunai yang lebih tinggi dari ketentuan minimum.  Kadang‐kadang  pemberian  nilai  tunai  yang  lebih  tinggi  ini  dipakai  sebagai  alat  persaingan dalam penjualan polis.    Dalam polis harus dinyatakan cara menghitung nilai tunai beserta daftar nilai  tunai  yang  ada  tiap  akhir  tahun  selama  20  tahun  pertama  polis  berjalan  aktif.  Daftar nilai tunai ini adalah jumlah yang diterima oleh pemilik polis jika polis dijual.    Sebagai  contoh  dibawah  ini  terdapat  daftar  nilai  tunai  untuk  3  jenis  polis  yang diterbitkan atas seorang laki‐laki yang berumur 35 tahun: 

114

POLIS ASURANSI

   

Jenis Polis  1 

Nilai Tunai Per 1.000 UP Pada Setiap Akhir  Tahun Polis Ke :  5  50  110  20  10  145  250  55  20  340  600  95  30  53 0  1.0 00  0 

Seumur Hidup  Dwi Guna s/d usia 65 tahun  Jangka Warsa s/d usia 65 tahun   

0  10  0 

 

Jumlah  nilai  tunai  yang  sesungguhnya  tersedia  bagi  pemilik  polis  tidaklah  persis  sama  dengan  jumlah  pada  daftar  nilai  tunai  yang  tercantum  pada  polis.  Jumlah yang sesungguhnya diterima pemilik polis tersebut nilai tunai netto (net  cash value). Penambahan dividen, premi yang dibayar dimuka, pinjaman polis dan  bunga  pinjaman  polis  yang  jatuh  tempo  akan  mempengaruhi  penambahan  dan  pengurangan dari daftar nilai tunai.    Sebagaimana disebutkan sebelumnya, polis partisipasi biasanya memberikan  dividen  kepada  pemilik  polis.  Pada  bab  berikutnya  akan  kita  lihat  satu  cara  pemanfaatan  dividen  ini  yang  dapat  digunakan  untuk  membeli  tambahan  uang  pertanggungan.  Tambahan  uang  pertanggungan  yang  dibeli  dengan  dividen  disebut  “paid  up  additions”  atau  “dividend  additions”  dan  setiap  paid  up  insurance  akan  mempunyai  nilai  tunai.  Sebagai  contoh  perhitungan  nilai  tunai  netto adalah sebagai berikut:  Rp. 5.000.000,‐  o Daftar Nilai Tunai dalam polis ………..……..  o Nilai tunai dividen tambahan …………………  Rp.    150.000,‐ (+)  Rp. 5.150.000,‐  Pinjaman polis yang belum dibayar   Rp.500.000,‐    Bunga pinjaman jatuh tempo  Rp.50.000,‐(+)  Rp.    550.000,‐ (‐)        Rp.4.600.000,‐  Nilai tunai netto  Oleh  krena  itu,  pada  polis  ini,  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  bagi  pemilik  polis adalah nilai tunai netto, yaitu Rp. 4.600.000,‐.    Apabila pemilik polis menarik nilai tunai seluruhnya, maka polis akan berakhir  dan tidak  ada lagi pertanggungan asuransi. Dalam hal ini biasanya pemilik polis  menebus  atau  menjual  polis,  yaitu  mengembalikan  polis  kepada  penanggung.  Undang‐undang  di  Amerika  Serikat  dan  Canada  mengizinkan  penanggung  dengan  hak‐hak  yang  ada  padanya  untuk  mengangsur  nilai  tunai  polis  selama  6  bulan  setelah  adanya  permohonan  pembayaran  nilai  tunai.  Akan  tetapi  praktek  peradilan telah  mempersingkat periode  tersebut.    Bahkan  nilai  tunai  polis  harus  segera  dibayarkan  sebab  penebusan  polis  yang  tertunda  kadang‐kadang  menyebabkan penumpukkan kewajiban dalam waktu bersamaan. 
115

 

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Ada kejadian tertentu dimana pemilik polis yang tidak dapat atau tidak mau  lagi  membayar  premi  polisnya  tetapi  masih  menginginkan  pertanggungan  asuransi.  Menurut  peraturan/undang‐undang,  nilai  tunai  yang  ada  dapat  dipergunakan  untuk  membeli  pertanggungan  bebas  premi  dengan  uang  pertanggungan  baru  yang  telah  berkurang  dari  semula  (reduced  paid  up  insurance) atau asuransi perpanjangan jangka warsa (extended term insurance).    Reduced paid up insurance :  Pada ketentuan non‐forfeiture option berupa reduced paid up insurance, nilai  tunai  netto  polis  dipergunakan  sebagai  premi  tunggal  untuk  membeli  asuransi  bebas premi yang sama dengan polis semula. Premi yang dibebankan pada paid  up  insurance  tersebut  didasarkan  pada  umur  tertanggung  pada  saat  option  itu  dilakukan. Jumlah uang pertanggungan paid up insurance yang dapat dibeli pada  option  ini  akan  lebih  dari  uang  pertanggungan  polis  asal  dan  itulah  sebabnya  disebut “reduced paid up insurance”.    Sebagaimana  persyaratan  nilai  tunai,  polis  harus  memuat  daftar  jumlah  reduced paid up insurance yang ada tiap‐tiap tahun selama 20 tahun pertama polis  berjalan  aktif.  Jumlah  sesungguhnya  reduced  paid  up  yang  ada  tersebut  harus  lebih besar  atau  lebih kecil dari jumlah  dalam  daftar,  tergantung pada  besarnya  nilai tunai netto. Jumlah daftar reduced paid up untuk tiap tahun didasarkan pada  daftar nilai tunai polis tahun yang bersangkutan. Jika nilai tunai netto lebih besar  dari jumlah nilai tunai pada daftar, kemungkinan hal itu adalah karena termasuk  dividen,  sehingga  jumlah  reduced  paid  up  yang  tersedia  akan  lebih  tinggi  dari  jumlah reduced paid up dalam daftar.    Jika ada  pinjaman  polis yang  belum  lunas,  maka  nilai  tunai  netto  akan  lebih  kecil, karena penanggung akan mengurangkan sisa pinjaman tambah bunga yang  jatuh tempo dari nilai tunai netto tersebut, sehingga jumlah uang pertanggungan  pada  polis  asal.  Akan  tetapi,  pemilik  polis  dapat  memohon  supaya  penanggung  menggunakan nilai tunai yang sesungguhnya tanpa mengurangkan jumlah uang  pinjaman  untuk  membeli  reduced  paid  up  insurance.  Ini  berarti,  bahwa  penanggung akan terus membebankan bunga pada pinjaman polis dan pinjaman  itu akan dibayar kembali pada suatu saat dikemudian hari atau dipotong langsung  dari  uang  pertanggungan  jika  tertanggung  meninggal.  Dengan  melanjutkan  pinjaman polis berarti jumlah asuransi jiwa paid up yang dibeli akan lebih besar.    Asuransi  yang  dibeli  atas  reduced  paid  up  option  mempunyai  masa  pertanggungan  yang  sama  dengan  polis  semula.  Jadi  jika  polis  asal  adalah  asuransi  seumur  hidup  maka  pertanggungan  reduced  paid  up  tetap  berlaku  seumur hidup. Bilamana polisnya adalah dwi guna maka pertanggungan reduced  paid  up  option  baik  manfaat  asuransi  jiwa  dan  pure  endowment‐nya  akan  dikurangi  dengan  jumlah  yang  sama.  Masa  pertanggungan  polis  dwi  guna  tidak  berubah bilamana pertanggungan dilanjutkan atas reduced paid up.   
116

POLIS ASURANSI

Jumlah  premi  yang  dibebaskan  oleh  penanggung  untuk  pertanggungan  ini  didasarkan  pada  tarif  premi  netto,  artinya  penanggung  tidak  menambahkan  jumlah lain pada premi sebagai biaya. Pembelian asuransi dengan cara ini adalah  lebih  murah  daripada  mengambil  nilai  tunai  polis  dengan  tunai  kemudian  membeli polis paid up insurance yang lain. Polis asuransi baru reduced paid up ini  akan  terus  mempunyai  dan  membentuk  nilai  tunai,  serta  pemilik  polis  tetap  mempunyai  hak‐hak  sebagai  pemilik  polis  asuransi  jiwa,  termasuk  hak  menebus  polis untuk mengambil nilai tunai dan hak menerima dividen jika polis asal adalah  polis  partisipasi.  Akan  tetapi,  manfaat  tambahan  seperti  Asuransi  Kecelakaan,  yang  ada  pada  polis  asal  biasanya  akan  dihentikan  jika  polis  dilanjutkan  sebagai  reduced paid up insurance.    Dengan diagram ini akan diterangkan jumlah paid up insurance yang tersedia  bagi  seorang  pemohon  laki‐laki  yang  berumur  40  tahun,  atas  2  (dua)  jenis  polis  asuransi seumur hidup.    Paid Up Insurnace Per 1.000 Uang  Jenis Polis  Pertanggungan Tiap Akhir Tahun  5  10  20  a) Continous Premium Whole Life  178  368  613  b) 20 Payment Whole Life      Extended term insurance (Asuransi perpanjangan jangka warsa)  Hak  asuransi  perpanjangan  jangka  warsa  (extended  term  insurance)  memungkinkan pemilik polis menggunakan nilai tunai netto polis untuk membeli  Asuransi jangka warsa dengan jumlah uang pertanggungan yang sama pada polis  semula. Asuransi jangka warsa  ini  akan  berlaku  dalam  waktu  yang  lebih  pendek  dari masa pertanggungan polis semula. Lamanya masa pertanggungan tersebut  tergantung  pada  besarnya  pertanggungan,  besarnya  nilai  tunai  netto,  jenis  kelamin  tertanggung  dan  umur  tertanggung  pada  saat  option  dilaksanakan.  Suatu  polis  yang  mempunyai  nilai  tunai  tinggi  dapat  membeli  extended  term  insurance  untuk  masa  pertanggungan  yang  lebih  lama.  Umumnya,  polis  menyebutkan  bahwa  tidak  ada  yang  dipilih  oleh  pemilik  polis  maka  secara  otomatis yang dianggap dipilih adalah hak extended term insurance.  Sedangkan  di  Indonesia  adalah  “reduced  paid  up  insurance”.  Jumlah  uang  pertanggungan  extended  term  insurance  yang  tersedia  (dapat  diberikan)  adalah  sama  dengan  uang pertanggungan pada polis semula. Uang pertanggungan pada polis semula  kemungkinan  dikurangi  dengan  jumlah  sisa  hutang  pinjaman  polis,  ditambah  jumlah  dividen  yang  ada,  maka  pengurangan  dan  penambahan  tersebut  harus  dibuat oleh penanggung pada waktu menghitung uang pertanggungan extended  term  insurance  yang  ada.  Sebaliknya,  penanggung  dapat  memberikan  uang  pertanggungan  yang  telah  berjalan  sebelum  dilakukannya  non‐forfeiture  option.  Mari  kita  lihat  contoh  dibawah,  bagaimana  cara  menghitung  uang  pertanggungan extended term insurance.   
117

283 

557 

1.000 

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Jumlah uang pertanggungan asuransi jangka warsa yang tersedia:  Rp. 10.000.000,‐  Uang Pertanggungan Polis  Uang Pertanggungan dari dividen  Rp.     200.000,‐  Jumlah  Rp.10.200.000,‐  Uang Pertanggungan dari sisa pinjaman  Rp.  1.000.000,‐  Jumlah  Rp.  9.200.000,‐    Jumlah nilai tunai netto:  Daftar Nilai Tunai  Nilai tunai dari tambahan dividen  Jumlah  Nilai tunai dari sisa pinjaman polis  Jumlah    Rp.  2.500.000,‐  Rp.       50.000,‐   Rp.  2.550.000,‐  Rp.  1.000.000,‐   Rp.  1.550.000,‐ 

  (+)    (‐)   

  (+)    (‐)   

Jadi, jika yang dipilih adalah extended term insurance maka pemilik polis akan  mendapat  UP  Asuransi  Jangka  Warsa  sejumlah  Rp.  9.200.000,‐  untuk  masa  pertanggungan  yang  dapat  diberikan  dengan  nilai  tunai  netto  sejumlah  Rp.  1.550.000,‐.    Bilamana  polis  asuransi  dwi  guna  dilanjutkan  dengan  hak  extended  term  maka  nilai  tunai  netto  akan  dipergunakan  untuk  membeli  extended  term  insurance  sebesar  uang  pertanggungan  polis  semula.  Jika  nilai  tunai  netto  tidak  cukup  untuk  membeli  sepenuhnya  uang  pertanggungan  dengan  masa  pertanggungan  seperti  tersebut  pada  polis  semula,  maka  masa  pertanggungan  akan  disesuaikan  dengan  masa  pertanggungan  yang  dapat  dibeli  dengan  besarnya nilai tunai netto. Bilamana jumlah nilai tunai netto melebihi jumlah yang  dibutuhkan untuk membeli extended term insurance sesuai masa pertanggungan  pada  polis  semula,  maka  sisa  jumlah  itu  akan  dipergunakan  untuk  menyediakan  manfaat  endownment  yang  akan  dibayarkan  pada  tanggal  habis  kontrak  pertanggungan  polis  semula.  Uang  pertanggungan  Endowment  tersebut,  walaupun  lebih  kecil  daripada  uang  pertanggungan  semula  tetapi  pembayaran  premi lanjutan telah dilunasi.    Pada umumnya, bilamana polis dilanjutkan atas dasar extended term, pemilik  polis  tidak  dapat  lagi  menggunakan  hak  pinjaman  polis  atau  hak  menerima  dividen.  Akan    tetapi,  pemilik  polis  dapat  membatalkan  extended  term  dan  menebus  polis  untuk  mengambil  nilai  tunai  yang  ada.  Di  samping  itu,  sebagaimana  halnya  hak  reduced  paid  up,  setiap  manfaat  tambahan  yang  ada  dalam  polis  semula  biasanya  akan  hilang  bila  polis  yang  dipilih  adalah  extended  term  insurance.  Sama  halnya  dalam  penebusan  nilai  tunai  dan  reduced  paid  up,  polis asuransi jiwa itu harus memuat daftar yang menunjukkan manfaat yang ada  pada  extended  term  insurance.  Lamanya  masa  berjalan  aktif  dengan  uang  pertanggungan seperti pada polis semula, pada extended term yang dipilih harus  ditunjukkan dalam 20 tahun pertama.        Automatic premium loan : 
118

POLIS ASURANSI

Ketentuan  automatic  premium  loan  (APL)  atau  pinjaman  premi  otomatis  menyatakan  bahwa  asuransi  secara  otomatis  akan  membayar  tunggakan  premi  Pemilik  Polis  dengan    cara  melakukan  pinjaman  polis  terhadap  nilai  tunai  polis.  Penggunaan cara pinjaman premi otomatis ini akan menjamin polis tetap berjalan  aktif  dengan  uang  pertanggungan  tetap  termasuk  pertanggungan  manfaat  tambahan.  Sebagaimana  dikatakan  sebelumnya,  ketentuan  APL  harus  dicantumkan dalam polis yang diterbitkan. Di beberapa negara tertentu (Canada  dan  Amerika  Serikat)  hal  ini  dianggap  sebagai  non‐forfeiture  option.  Ketentuan  itu  juga  dipergunakan  secara  luas  di  negara  lain  walaupun  ketentuan  tersebut  tidak  diharuskan  tercantum  dalam  polis.  Ada  ketentuan  bahwa  pemilik  polis  harus  mengajukan  permohonan  automatic  premium  loan  dahulu  kepada  penanggung dapat memberlakukan ketentuan tersebut.   

5. Policy loan: 
Ketentuan  policy  loan  (pinjaman  polis)  memberikan  hak  kepada  pemilik  polis  untuk  meminjam  uang  dari  perusahaan  asuransi  dengan  menggunakan  nilai  tunai  sebagai jaminan/agunan.  Pinjaman polis dapat ditentukan sampai sebesar jumlah nilai  tunai netto dari polis dikurangi bunga pinjaman selama satu tahun. Hingga sekarang  besarnya tingkat bunga yang dibebankan oleh penanggung terhadap pinjaman polis  ditetapkan  dan  dijamin  dalam  polis.  Akan  tetapi  di  kebanyakan  negara,  pemerintah  mengizinkan  penanggung  untuk  menyebutkan  di  dalam  polis  yang  diterbitkannya  bahwa besarnya tingkat bunga berubah‐ubah artinya bunga yang dibebankan dapat  berubah  setiap  tahun  tergantung  pada  keadaaan  ekonomi  pada  saat  pinjaman  polis  dibuat. Di samping polis yang mencantumkan tingkat bunga yang berubah‐ubah juga  menentukan bahwa bunga  yang  dibebankan  tidak  melebihi  tingkat  maksimum  yang  ditentukan.  Dalam  hal  pengembalian  (pelunasan)  pinjaman  polis  sangat  berbeda  dengan  cara  pengembalian  pinjaman komersial  biasa. Uang  pinjaman  polis  dan/atau  bunga  dapat  dibayar  setiap  saat,  seluruhnya  atau  sebagian,  tidak  ditentukan  jadwal  pelunasannya.  Jika  pinjaman  polis  belum  dibayar  lunas  pada  saat  terjadinya  klaim  meninggal,  maka  jumlah  pinjaman  polis  tambah  bunga  yang  jatuh  tempo  akan  dikurangkan dari uang pertanggungan yang akan dibayarkan.    Dalam  syarat‐syarat  umum  polis  biasanya  disebutkan  bahwa  bunga  pinjaman  polis  dibebankan  secara  tahunan.  Jika  bunga  ini  tidak  dibayar  maka  jumlah  pokok  pinjaman  polis  akan  ditambahkan  dengan  bunga.  Jika  besar  pinjaman  polis  bertambah  sampai  titik  dimana  jumlah  nilai  tunai  yang  ada  tidak  cukup  lagi  untuk  membayar  bunga  yang  jatuh  tempo,  maka  polis  akan  berakhir  tanpa  sisa  nilai  tunai  dan  polis  akan  berakhir  tanpa sisa nilai  tunai  dan  polis  menjadi  tidak aktif  lagi/batal.  Penanggung  akan  memberitahukan  pemilik  polis  secara  tertulis  bilamana  polis  berakhir. Di beberapa negara tertentu, undang‐undang membolehkan pinjaman polis  dimaksudkan untuk membayar premi lanjutan biasanya masa cicilan hanya berlaku 6  bulan.        Pinjaman  polis,  di  atur  dalam  Keputusan  Menteri  Keuangan  (KMK)  No. 
119

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

424/KMK.06/2003  tentang  Kesehatan  keuangan  perusahaan  Asuransi  dan  perusahaan Reasuransi, Bab‐III tentang Kekayaan yang diperkenankan, pada  pasal 14 (1)‐h untuk perusahaan yang menerapkan prinsip konvensional, dan  pada pasal 18 (1)‐g untuk perusahaan yang menerapkan prinsip syariah.       Pilihan pinjaman polis sangat bermanfaat bagi pemilik polis. Jika pinjaman polis  tidak dibayar kembali maka jumlah uang pertanggungan polis akan dikurangi jumlah  pinjaman  polis  dan  bunganya,  karena  jumlah  tersebut  harus  dikurangi  dari  uang  pertanggungan apabila terjadi klaim.   

6. Reinstatement 
Polis  asuransi  jiwa  yang  tidak  mempunyai  nilai  tunai  tidak  mempunyai  non‐ forfeiture options; jadi jika premi tidak dibayar, maka polis menjadi lapse (batal) dan  pertanggungan  akan  berhenti.  Pemilik  polis  yang  sudah  batal,  apabila  ingin  kembali  mengambil  asuransi,  dapat  mengajukan  permohonan  untuk  membeli  polis  asuransi  yang  baru.  Dengan  memenuhi  beberapa  syarat  tertentu,  polis  semula  yang  sudah  batal  dapat  diaktifkan  kembali  dengan  cara  “reinstatement”.    Reinstatement  (pemulihan polis) polis asuransi jiwa adalah proses pemulihan polis yang sudah batal  karena tidak membayar premi lanjutan menjadi aktif kembali. Dengan reinstatement,  polis  semula  yang  sudah  lapse  menjadi  aktif  kembali  tanpa  menerbitkan  polis  yang  baru.  Ketentuan  umum  polis  yang  membolehkan  reinstatement  tidak  diatur  dalam  undang‐undang,  tetapi  pada  umumnya  dalam  praktek  sehari‐hari  meskipun  tidak  diatur  dalam  undang‐undang,  semua  polis  asuransi  jiwa  mencantumkan  ketentuan  reinstatement.    Di  beberapa  negara  tertentu  (Amerika  Serikat  dan  Canada)  peraturan/undang‐ undang  non‐forfeiture  menetapkan  suatu  batas  waktu  maksimum  3  tahun  diberikan  kepada  pemilik  polis  untuk  menggunakan  hak  memulihkan  polis  yang  sudah  batal,  termasuk juga polis‐polis yang dilanjutkan dengan extended term, atau reduced paid  up  insurance.  Di  negara  lain,  seperti  di  Canada,  Indonesia,  batas  maksimum  waktu  pemulihan  polis  batal  adalah  2  tahun.  Walaupun  demikian,  penanggung  diperbolehkan  memperpanjang  batas  masa  pemulihan  polis  batal  tersebut  jika  dikehendaki.  Batas masa pemulihan 5 tahun biasanya tidak lazim diberikan. Beberapa  perusahaan tertentu tidak menentukan batas waktu pemulihan polis batal.    Sebagaimana  disebutkan  diatas,  bahwa  polis  asuransi  yang  sudah  dirubah  menjadi  extended  term  atau  reduced  paid  up  yang  sudah  batal,  dapat  dipulihkan  kembali. Akan tetapi, jika suatu polis telah ditebus nilai tunainya berarti polis tersebut  dianggap telah batal dan tidak dapat dipulihkan. Untuk dapat memulihkan polis yang  sudah batal, maka harus dipenuhi syarat‐syarat tertentu, yaitu:    a) Evidence of insurability :  Tertanggung  harus  menunjukkan/memberikan  bukti  dapat  diasuransikan  (evidence  of  insurability)  kepada  penanggung.  Syarat  ini  sangat  perlu  untuk  menghindari anti‐seleksi. Sebab jika tanpa syarat ini, maka orang yang tidak dapat 
120

POLIS ASURANSI

lagi  diasuransikan  dimana‐mana  karena  kesehatan  yang  jelek  atau  faktor  lain  akan  lebih  menyukai  pemulihan  polis  daripada  mereka  yang  kesehatannya  baik.  Berapa banyak dan apa jenis evidence of insurability yang diperlukan, tergantung  pada  keadaan  masing‐masing  polis  individu  dan  praktek  masing‐masing  perusahaan  penanggung.  Jika  satu  polis  telah  batal  dalam  waktu  yang  belum  lama dan tidak ada alasan/sebab yang mencurigakan, perusahaan tertentu akan  menyetujui  dan  mensyaratkan  surat  keterangan  dokter  biasa  mengenai  tertanggung  untuk  membuktikan  bahwa  yang  bersangkutan  dalam  keadaan  sehat.  Jika  ternyata  permintaan  pemulihan  dan  penunggakan  premi  lanjutan  hanya  satu  bulan  atau  lewat  grace  period,  maka  penanggung  tidaklah  mengharuskan  evidence  of  insurability.  Akan  tetapi  jika  tunggakan  premi  melewati  masa  grace  period,  maka  umumnya  Penanggung  tidaklah  mengharuskan evidence of insurability.               b) Monetary  Setelah  polis  berjalan  aktif  kembali,  maka  harus  tersedia  cadangan  yang  jumlahnya  sama  dengan  jumlah  cadangan  untuk  polis  yang  berjalan  aktif  tanpa  tunggakan  pembayaran  premi.  Apabila  premi  tidak  dibayar  selama  polis  tidak  aktif, maka pada saat reinstatement pemilik polis harus membayar semua premi  masa lampau yang tertunggak ditambah bunga. Dalam transaksi ini bunga yang  dibebankan  adalah  tingkat  bunga  yang  ditentukan  dalam  polis.  Di  samping  itu,  ada  beberapa  polis  tertentu  yang  menentukan  bahwa  setiap  pinjaman  polis  ditambah bunga harus dibayar lunas sebelum polis dipulihkan. Untuk pemulihan  polis  diperlukan  sejumlah  uang  yang  besarnya  telah  ditentukan,  untuk  itu  maka  setiap  pemilik  polis  harus  memutuskan  apakah  pemulihan  polis  yang  ada  (semula) lebih menguntungkan daripada permohonan polis baru.    Keuntungan pemulihan polis semula (asal) adalah:  (1) Tarif premi polis asal dihitung berdasarkan umur tertanggung pada saat polis  dibeli.  Sedangkan  jika  dibeli  polis  baru  maka  tarif  premi  menjadi  lebih  mahal,  karena dihitung berdasarkan umur yang dicapai saat ini, yang tentu lebih tinggi  dari umur tertanggung pada saat polis asal dibeli. Sebagai tambahan, polis asal  memuat  ketentuan‐ketentuan  yang  lebih  luwes,  misalnya  tingkat  bunga  pinjaman  polis  pada  polis  asal  mungkin  lebih  rendah  daripada  tingkat  bunga  pinjaman polis yang diberikan pada polis baru.  (2) Dalam  peradilan  pada  umumnya,  masa  contestability  period  (jangka  waktu  yang  dapat  disanggah)  pada  polis  yang  baru  dimulai  pada  tanggals  saat  polis  dipulihkan.  Selama  contestable  period  yang  baru,  perusahaan  dapat  menyanggah  polis  hanya  atas  dasar  keterangan  yang  dibuat  dalam  surat  permohonan  reinstatement.  Penanggung  tidak  dapat  menyanggah  polis  atas  dasar keterangan yang dibuat dalam surat keterangan yang dibuat dalam surat  permohonan polis asal, kecuali jika contestable period tersebut belum habis.       

7. Misstatement of age 
121

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Pada  suatu  saat,  mungkin  penanggung  atau  pemilik  polis  menemukan  fakta  bahwa umur tertanggung yang dicantumkan dalam polis tidak benar. Jika kesalahan  menyatakan umur itu adalah akibat kesalahan ketik dan kesalahan itu terjadi setelah  ditandatangani  dan  premi  dihitung,  maka  perubahan  yang  diperlukan  akan  lebih  mudah dibandingkan jika kesalahan itu terjadi sebelum premi ditetapkan. Pemilik polis  mungkin akan membayar premi yang tidak benar untuk jumlah uang pertanggungan  yang  dibeli;  jika  umur  tertanggung  dinyatakan  lebih  tinggi  pada  saat  permohonan  polis,  berarti  bahwa  pemilik  polis  telah  membayar  premi  yang  terlalu  tinggi  dan  jika  umur  dinyatakan  lebih  rendah,  maka  pemilik  polis  telah  membayar  premi  terlalu  rendah (kurang cukup).    Dibeberapa  negara  tertentu,  undang‐undang  dan  peraturan  perasuransian  menyatakan  bahwa  polis  asuransi  jiwa  harus  mencantumkan  ketentuan  kesalahan  umur. Ketentuan ini menyebutkan bahwa jika umur ini menimbulkan kesalahan umur,  sehingga  menimbulkan  kesalahan  perhitungan  jumlah  premi  untuk  Uang  Pertanggungan  yang  dibeli,  maka  jumlah  pertanggungan  polis  yang  dibeli  akan  disesuaikan dengan umur Tertanggung yang dinyatakan dengan sebenarnya. Dengan  demikian,  sesuai  dengan  syarat‐syarat  umum  polis  jika  seseorang  yang  berumur  30  tahun  dinyatakan  berumur  25  tahun  dalam  surat  permohonan  polis,  maka  besarnya  uang  pertanggungan  polis  akan  dikurangi.  Jika  seseorang  yang  berumur  30  tahun  dinyatakan  berumur  35  tahun  dalam  surat  permohonan  maka  besarnya  Uang  Pertanggungan akan ditambah.    Prosedur  yang  ditetapkan  dalam  ketentuan  kesalahan  umur  itu  tetap  diikuti  walaupun  kesalahan  umur  itu  baru  ditemukan  setelah  meninggalnya  tertanggung.  Akan  tetapi,  jika  kesalahan  itu  ditemukan  sebelum  meninggalnya  tertanggung,  Penanggung dapat memberikan pilihan tertentu kepada pemilik polis, untuk:  a) Membayar  atau  menerima  selisih  jumlah  premi  yang  timbul  karena  kesalahan  umur, atau   b) Mengikuti  jumlah  uang  pertanggungan  polis  yang  disesuaikan  dengan  umur  tertanggung yang sebenarnya pada waktu polis diterbitkan.   

8. Dividends: 
Sebelumnya  dalam  buku  ini  telah  dibahas  mengenai  dividen  yang  dibayarkan  kepada polis partisipasi. Ada beberapa pilihan Pemilik Polis yang dapat diambil untuk  memanfaatkan dividen‐dividen ini. Ketentuan yang menjelaskan pilihan dividen dalam  polis  partisipasi  merupakan  ketentuan  standard  yang  disyaratkan  oleh  undang‐ undang perasuransian pada umumnya.     

9. Settlement options : 
Ketentuan  lain  yang  dimaksudkan  penanggung  sebagai  standar  praktis  adalah  ketentuan  yang  memberikan  beberapa  pilihan  kepada  pemilik  polis  dan/atau  penerima  manfaat  dalam  penyaluran  hasil‐hasil  (dividen)  yang  diperoleh  dari  polis.  Pilihan ini akan dijelaskan lebih detil dalam ketentuan pilihan (settlement options).     Settlement option.  Ketentuan lain yang diberikan kepada Pemegang polis tidak 
122

POLIS ASURANSI

saja hanya untuk menerima deviden dan manfaat polis lainnya akan tetapi harus  memenuhi relevansi dan kewajaran dalam proses penyelesaiannya.     KMK No: 422/KMK.06/2003 Bab‐III tentang Polis, yaitu:  o Pasal 15 yang mengatur tentang larangan untuk mencantumkan suatu ketentuan  yang dapat ditafsirkan bahwa tertanggung tidak dapat melakukan upaya hukum,  sehingga tertanggung harus menerima penolakan pembayaran klaim.  o Pasal 16 yang mengatur tentang larangan untuk mencantumkan suatu ketentuan  yang dapat ditafsirkan sebagai pembatasan upaya hukum bagi para pihak dalam  hal terjadi perselisihan mengenai ketentuan polis.  o Pasal  17  yang  mengatur  mengenai  pemilihan  pengadilan  dalam  hal  terjadi  perselisihan  yang  menyangkut  perjanjian  asuransi,  tidak  boleh  membatasi  pemilihan  pengadilan  hanya  pada  pengadilan  negeri  di  tempat  kedudukan  penanggung.      Penanggung  dalam  mengatur  tentang  ketentuan  lain  dalam  polis,  tidak  dalam  usaha  untuk  membatasi  pihak  pemegang  polis/tertanggung  atau  termaslahat  dalam  upaya  mendapatkan  haknya  dengan  benar  sesuai  yang  diperjanjikan  dalam  polis,  seperti  ketentuan  dalam  pasal  17  di  atas  yaitu  penanggung  tidak  hanya  membatasi  pada  pengadilan  di  tempat  kedudukan  penanggung,  bahkan  tidak  hanya  untuk  membatasi pada pegadilan negeri saja melain diberikan kebebasan kepada pemegang  polis/tertanggung  atau  termaslahat  untuk  mengunakan  tempat  penyelesaian  sengketa/perselisihan  sebelum  ke  pengadilan  seperti  ke  Badan  Mediasi  atau  BMAI,  Badan Arbitrase atau BANI.     10.

Perubahan Jenis Polis Asuransi : 
Polis  asuransi  yang  dibeli  dengan  maksud  untuk  memenuhi  kebutuhan.  Sering  sekali  kebutuhan‐kebutuhan  tersebut  berubah.  Jabatan/pekerjaan  baru,  pertambahan  keluarga  dan  perubahan  keadaan  keuangan  dapat  menjadikan  polis  yang  sudah  dibeli  menjadi  tidak  sesuai  lagi.    Banyak  polis  yang  memuat  ketentuan  yang  membolehkan  pemilik  polis  untuk  merubah  polis  yang  ada  menjadi  salah  satu  jenis  polis  yang  lebih  baik,  untuk  memenuhi  kebutuhan  pmilik  polis  karena  adanya  perubahan kebutuhan.      Jika  pemilik  polis  ingin  merubah  ke  jenis  yang  mengharuskan  tarif  premi  lebih  mahal  tetapi  dengan  uang  pertanggungan  yang  sama,  maka  perusahaan  asuransi  biasanya hanya memerlukan syarat bahwa pemilik polis membayar:  a) Selisih premi masa lampau ditambah bunga.  b) Suatu jumlah tertentu yang akan membentuk cadangan pada polis sampai jumlah  cadangan diperlukan pada polis yang baru.    Jumlah cadangan polis adalah lebih tinggi pada polis yang preminya lebih mahal,  sehingga net amount at risk pada polis baru akan lebih rendah dari pada net amount  at  risk  pada  polis awal.  Evidence  of insurability  tidak diperlukan  apabila  Pemilik  Polis  merubah  polis  dari  polis  yang  preminya  lebih  rendah  ke  polis  yang  preminya  lebih  tinggi. 
123

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

  Akan  tetapi,  jika  perubahan  itu  terhadap  suatu  polis  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  yang  sama  tetapi  dengan  premi  yang  lebih  rendah,  misalnya  perubahan  dari  polis  whole  life  dengan  batasan  20  tahun  pembayaran  kepada  continous  premium  Whole  Life,  maka  net    amount  at  risk  akan  meningkat,  karena  jumlah  cadangan  akan  berkurang.    Dalam  hal  ini  biasanya  perusahaan  membayar  kekurangan dana sebesar selisih nilai tunai pada kedua polis tersebut. Di samping itu,  karena adanya net amount at risk yang lebih besar bagi penanggung, maka diperlukan  evidence  of  insurability.  Dengan  demikian,  perubahan  jenis  polis  hanya  dapat  dilakukan  atas  persetujuan  penanggung.    Misalnya  Harem  berumur  25  tahun  pada  waktu  membeli  Rp.  50.000.000,‐  U.P  polis  Dwi  Guna  untuk  dirinya  sendiri,  dengan  kontrak  sampai  mencapai  usia  65  tahun  dari  perusahaan  asuransi  Unbre  Life.  Jika  6  tahun  kemudian  ia  memutuskan  untuk  merubah  polis  menjadi  Rp.  50.000.000,‐  U.P  polis  Whole  Life  dengan  10  tahun  batasan  pembayaran  premi  yang  mempunyai  tingkat  premi  lebih  tinggi,  maka  Harem  harus  membayar  selisih  premi  masa  lampau  dengan  bunganya  kepada  perusahaan  asuransi  Unbre  Life.  Sebaliknya,  jika  Harem  memutuskan  merubah  polisnya  kepada  U.P  Rp.  50.000.000,‐  polis  continuous  premium Whole Life yang preminya lebih rendah dari polis Dwi Guna sampai umur 65  tahun, maka perusahaan asuransi Unbre Life akan membayar kekurangan dana selisih  nilai  tunai  kedua  polis  tersebut,  akan  tetapi  Harem  harus  menyerahkan  evidence  of  insurability agar perubahan polis dapat dilakukan.   

C. Ketentuan Pengecualian (Optional provisions) 
Polis  asuransi  jiwa  yang  berisi  beberapa  ketentuan  yang  dimaksudkan  untuk  membatasi kewajiban penanggung dalam hal‐hal tertentu. Ketentuan yang paling umum  terdapat adalah: 1). Suicide clause; 2). War exclusion; dan 3). Aviation exclusion.    Ketentuan‐ketentuan  ini  agak  bersifat  persetujuan  daripada  persyaratan  yang  ditetapkan oleh undang‐undang, yang tercantum dalam polis.   

1.

Suicide clause: 
Polis  asuransi  jiwa  yang  paling  dahulu  pada  umumnya  juga  memuat  pernyataan  yang  berlaku  bahwa  uang  pertanggungan  tidak  akan  dibayarkan  jika  tertanggung  sengaja  bunuh  diri  (suicide).  Dalam  hal  tersebut  berarti  penerima  manfaat  menolak  proteksi  yang  dimaksudkan  pada  waktu  pembelian  polis.  Dengan  berkembangnya  industri  asuransi  jiwa,  sikap  perusahaan  menjadi  berubah  dan  syarat‐syarat  umum  ditetapkan  bahwa  jika  tidak  terbukti  bahwa  tertanggung  membeli  polis  dengan  maksud  sengaja  bunuh  diri,  maka  uang  pertanggungan  harus  dibayar.  Sekarang  ini  banyak  perusahaan  asuransi  berusaha  mencegah  kemungkinan  adanya  anti‐seleksi  dengan  memuat  perkecualian  bunuh  diri  sebagai  suatu  risiko  pertanggungan  yang  terjadi  dalam  waktu  tertentu,  yang  biasanya  2  tahun.    Menurut  pendapat  umum,  waktu  perkecualian  ini  sudah  cukup  lama  untuk  menghindari  bunuh  diri  yang  direncanakan.  Jika  seorang  tertanggung  sengaja  bunuh  diri  selama  periode  perkecualian  itu,  maka  penerima  manfaat  (termaslahat)  akan  menerima  nilai  tunai  yang  lebih  besar,  atau  suatu  pengembalian  premi  seluruhnya  yang  dibayar  tanpa 

124

POLIS ASURANSI

bunga (tergantung pada syarat‐syarat umum polis). Contoh klausul bunuh diri adalah  sebagai berikut:    Suicide  exclusion.    Bunuh  diri  dari  tertanggung  sengaja  atau  tidak  sengaja  yang  terjadi dalam waktu 2 tahun sejak tanggal penerbitan polis atau pemulihan polis  batal  tidak  dijamin  dalam  polis  ini.  Dalam  hal  tersebut  terjadi  polis  ini  akan  berakhir  dan  premi  yang  dibayar  kepada  perusahaan  dikurangi  pinjaman  polis  yang ada akan dikembalikan kepada penerima manfaat.    Ketentuan  bunuh  diri  dalam  hukum  syariah  tidak  memberikan  batas  waktu,  artinya usaha untuk bunuh diri saja sudah dilarang, apalagi bunuh diri telah dilakukan,  sehingga dalam hukum syariah manfaat asuransi bunuh diri tidak dapat dibayarkan.   

2. War exclusion 
Dalam  masa  perang  yang  lampau  atau  dalam  ancaman  perang  yang  ada,  perusahaan  seringkali  mencantumkan  ketentuan  yang  menyatakan  bahwa  manfaat  polis  tidak  akan  dibayarkan  jika  kematian  terjadi  akibat  perang.  Klausul  ini  jarang  dimasukkan  dalam  polis  yang  mencantumkan  atau  memberlakukan  klausul  perkecualian perang.    Ada 2 tipe dari klausul perkecualian perang yang umum dipergunakan yaitu yang  disebut:  1. Status  type  yaitu  yang  menyatakan  bahwa  penanggung  tidak  akan  membayar  manfaat  meninggal  jika  tertanggung  ikut  sebagai  anggota  militer  tanpa  memperhatikan sebab‐sebab meninggalnya tertanggung.  2. Result type yaitu yang menyatakan bahwa penanggung tidak akan membayar klaim  manfaat  meninggal  jika  tertanggung  meninggal  sebagai  akibat  langsung  dari  perang atau akibat hal‐hal yang berhubungan dengan peperangan. Oleh karena itu,  jika  seseorang  anggota  tentara  yang  terbunuh  akibat  kecelakaan  di  rumah  akan  ditanggung jika polis itu memuat perkecualian result type, tetapi tidak ditanggung  jika klausul perkecualian adalah status type.   

3. Aviation exclusion 
Pada  permulaan  adanya  perjalanan  melalui  udara  perusahaan  asuransi  jiwa  umumnya  mencantumkan  ketentuan  dalam  polis  yang  menyatakan  bahwa  uang  pertanggungan  polis  tidak  akan  dibayarkan  jika  tertanggung  meninggal  sebagai  akibat dari kegiatan yang berhubungan dengan penerbangan. Akan tetapi, sekarang  ini  perkecualian  tersebut  hanya  dipakai/diberlakukan  terhadap  kegiatan  yang  berhubungan  dengan  kemiliteran  atau  percobaan  pesawat  terbang.  Penumpang‐ penumpang  dari  penerbangan  pesawat  udara  yang  sudah  terdaftar  atau  tidak  (regulary scheduled or non‐scheduled) sepenuhnya adalah ditanggung/dijamin. Sampai  pilot  pesawat  terbang  komersil  pribadi‐pun  adalah  dianggap  insurable  walaupun  mereka  mungkin  harus  membayar  premi  yang  lebih  tinggi  dari  pada  mereka  yang  mempunyai pekerjaan yang tidak begitu berbahaya.

125

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

BAB V   ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA   
IHTISAR BAB    Dasar Pembentukan Dana Kematian  Metode Pendanaan Asuransi Jiwa  Sistem Cadangan  Para Pihak dalam Perusahaan  Asuransi  Faktor‐Faktor yang Mempengaruhi  Besaran Premi  Umur  Jenis Kelamin  Lama Masa Asuransi  Persistensi  Hasil Underwriting  Prinsip‐Pinsip Penetapan Tarif Premi  Kecukupan  Kewajaran  Persaingan  Strategi Perusahaan  Elemen‐Elemen dalamPenentuan Tarif  Premi Asuransi Jiwa  Sistem Tarif Premi Tetap  Polis dengan Hak Pembagian Laba (  Deviden)  Cadangan Asuransi Jiwa  Cadangan Tak Terduga (contingency  reserves)  Pembayaran Premi Berhenti dalam  Masa Kontrak    TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau bagian ini  diharapkan dapat:  o Memahami dasar pembentukan dana dan  metode pendanaan pada perusahaan  asuransi jiwa serta model sistem  pendanaannya.    o Mengidentifikasi kepentingan para pihak  dalam perusahaan asuransi.    o Mengenal Faktor‐Faktor yang  mempengaruhi besaran Premi.    o Mengerti prinsip‐prinsip yang berlaku  dan elemen‐elemen terkait dalam  menentukan besaran tarif premi.    o Mengetahui sistem perhitungan/  pembentukan tarif premi tetap pada  produk konvensional asuransi jiwa.    o Mengerti hak pembagian laba antara  perusahaan asuransi dengan pemegang  polis.    o Mengetahui konsep dasar perhitungan  cadangan  untuk setiap pertanggungan.    o Mengidentifikasi dampak berhentinya  sekelompok pemegang polis.    

                    

A.  Dasar Pembentukan Dana Kematian 
Sudah menjadi tradisi masyarakat kita, apabila ada kerabat yang meninggal dunia kita  memberikan  sumbangan  sukarela  sebagai  santunan  yang  jumlahnya  tidak  menentu.  Model  pendanaan  tersebut  tidak  dapat  ditentukan  baik  dalam  besaran  sumbangan  maupun  total  yang  diterima.  Berbeda  dengan  model  tersebut,  di  masyarakat  kita  juga  terdapat  pembentukan  dana  kematian  atau  dana  sosial  yang  bersumber  dari  iuran  yang 
127

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

dikutip dari tiap‐tiap kepala keluarga. Apabila terjadi musibah dimana salah seorang warga  kampung tersebut meninggal dunia, maka diberikan bantuan biaya pemakaman dari dana  yang  terkumpul.  Konsep  tersebut  memiliki  kesamaannya  dengan  konsep  pendanaan  perusahaan  asuransi  modern  yaitu  dana  dikumpulkan  sebelum  terjadinya  kematian.  Besarnya  iuran  ditetapkan  atas  dasar  musyawarah  warga.  Besarnya  santunan  juga  berdasarkan kesepakatan antar warga, biasanya tidak ada biaya administrasi, karena para  pengurus  perangkat  desa  atau  pengurus  rukun  tetangga  (RT)  tidak  diberikan  gaji.  Biasanya dana yang terkumpul relatif kecil begitu juga besarnya santunan duka yang bisa  diberikan relatif sangat kecil, namun konsep tersebut jauh lebih baik dibandingkan apabila  iuran atau sumbangan baru diberikan pada saat terjadi kematian.   

B.  Metoda Pendanaan Asuransi Jiwa 
Anggota  perkumpulan  dana  kematian  pada  organisasi  desa  dalam  konsep  asuransi  disebut  tertanggung  sedangkan  pengelolanya  yaitu  perusahaan  asuransi  disebut  penanggung.  Hak  dan  kewajiban  kedua  belah  pihak  yaitu  tertanggung  dan  penanggung  dituangkan  dalam  sebuah  kontrak  yang  disebut  polis.  Hak  tertanggung  adalah  mendapatkan  pembayaran  manfaat  sesuai  dengan  jenis  risiko  yang  ditanggung,  sedangkan  hak  dari  penanggung  adalah  mendapatkan  pembayaran  premi  dari  tertanggung. Dana untuk membayar besarnya manfaat asuransi diperoleh dari iuran atau  premi  yang  dibayar  oleh  para  tertanggung.  Besarnya  iuran  atau  premi  tergantung  pada  besarnya santunan atau uang pertanggungan yang dikehendaki oleh Tertanggung setelah  mempertimbangkan  faktor‐faktor  risiko  tingkat  kematian,  seperti  umur,  pekerjaan,  jenis  kelamin, riwayat kesehatan dan lain sebagainya. Para pengelola asuransi harus membayar  gaji  karyawannya  dan  juga  harus  membiayai  operasional  perusahaan,  sehingga  premi  yang dibebankan kepada tertanggung sudah termasuk unsur biaya. Perusahaan asuransi  juga  memerlukan  biaya  distribusi  atau  biaya  penjualan  berupa  komisi  yang  diberikan  kepada agen.     Pada  umumnya  perusahaan  asuransi  jiwa  didirikan  juga  bertujuan  untuk  mencari  keuntungan.  Sumber‐sumber  keuntungan  lain  bagi  perusahaan  asuransi  adalah  sebagai  berikut.  Pertama  adalah  sumber  keuntungan  dari  hasil  investasi,  dimana  premi  yang  terkumpul  harus  diinvestasikan,  sehingga  menghasilkan  keuntungan  yang  maksimal.  Kedua,  sumber  keuntungan  dari  faktor  mortalita,  yaitu  selisih  dari  perhitungan  tingkat  kematian yang diasumsikan, contoh: jika dalam tiap seribu tertanggung diasumsikan yang  meninggal dalam satu tahun sebanyak 3 (tiga) orang, ternyata pada tahun tersebut yang  meninggal hanya 2 (dua) orang, maka perusahaan asuransi mendapatkan keuntungan dari  selisih  asumsi  tersebut.  Ketiga,  sumber  keuntungan  dari  alokasi  biaya  dibandingkan  dengan  realisasi.  Jika  realisasi  biaya  administrasinya  lebih  kecil  dari  alokasi  biaya  yang  dianggarkan, maka perusahaan akan memperoleh keuntungan.     Pada  awalnya  ada  2  (dua)  model  sistem  pendanaan  perusahaan  asuransi,  yaitu  metode manfaat bersama dan metode penilaian.    Metode  manfaat  bersama  (mutual  benefit  method)  pertama  kali  diterapkan  pada  perusahaan‐perusahaan  mutual  benefit  societies  di  Amerika  dan  Eropa.  Iuran  baru  diberikan pada saat terjadi kematian. Para anggota sepakat untuk membayar iuran ketika 
128

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

ada anggota yang meninggal dunia. Para pengelolanya mendapat upah yang bersumber  dari  iuran  tersebut.  Iuran  yang  dikumpulkan  akan  dikurangi  dengan  biaya  administrasi  kemudian  diberikan  kepada  ahli  waris  anggota  yang  meninggal  dunia.  Misalkan  suatu  perkumpulan mempunyai 1000 anggota sepakat memberikan iuran Rp. 10.000‐ per orang  jika  ada  anggota  yang  meninggal  dunia,  maka  total  dana  yang  terkumpul  adalah  Rp.  10.000.000,‐. Dana tersebut digunakan untuk biaya penagihan dan biaya pegawai sebesar  Rp. 1.000.000,‐ maka besarnya manfaat yang diberikan kepada ahli waris adalah sebesar  Rp. 9.000.000.‐.    Ada  beberapa  masalah  yang  berkaitan  dengan  metode  manfaat  bersama  ini.  Organisasi  pengelola  mengalami  kesulitan  dalam  hal  menagih  iuran  dan  tidak  bisa  memaksa,  sehingga  besarnya  manfaat  yang  dapat  diberikan  juga  tidak  bisa  dijamin  tentang  besarnya  manfaat  tersebut.  Apabila  organisasi  tidak  menambah  anggota  baru,  maka  semakin  lama  akan  semakin  sedikit  jumlah  anggotanya,  sehingga  dana  yang  terkumpul  juga  semakin  berkurang.  Para  anggota  yang  meninggal  belakangan  semakin  tidak  terjamin.  Masalah  berikutnya  adalah  para  anggota  semakin  tua  usianya  sehingga  jumlah  yang  meninggal  semakin banyak, akibatnya  frekuensi  pembayaran  iuran  semakin  tinggi  sementara  jumlah  anggota  semakin  sedikit.  Untuk  mengatasi  masalah  ini  organisasi‐organisasi  melakukan  metode  pendanaan  dengan  metode  penilaian,  yaitu  menarik  iuran  sebelum  terjadi  kematian.  Organisasi  membuat  perkiraan  jumlah  anggota  yang  meninggal  dan  biaya  operasional  dalam  satu  tahun.  Jumlah  dana  yang  diperlukan  dibagi rata kepada para anggota. Misalnya ada suatu organisasi yang jumlah anggotanya  1000 orang, diperkirakan dalam satu tahun ada yang meninggal sebanyak 3 orang. Setiap  anggota yang meninggal dunia diberikan santunan sebesar Rp. 10.000.000, dan organisasi  memerlukan  biaya  Rp.  5.000.000  untuk  biaya  operasional,  sehingga  total  dana  yang  diperlukan  dalam  satu  tahun  adalah  Rp.  35.000.000,  kemudian  dibagi  dengan  1000  anggota,  maka  setiap  anggota  harus  membayar  iuran  sebesar  Rp.  35.000,  untuk  satu  tahun kebelakang.    Jika  dalam  kenyataannya  jumlah  dana  yang  diperlukan  lebih  kecil  misalnya  yang  meninggal dunia hanya 2 (dua) orang, maka setiap anggota akan menerima pengembalian  iuran, sedangkan jika dana yang diperlukan ternyata lebih besar misalkan yang meninggal  sebanyak  4  (empat)  orang,  maka  kekurangannya  dikutip  dari  para  anggota  yang  masih  hidup.     Meskipun  metode  penilaian  lebih  baik  daripada  metode  manfaat  bersama,  tetapi  masih ditemukan banyak kesulitan antara lain jika mengalami kekurangan dana, ternyata  sulit  menagih  iuran  tambahannya.  Jumlah  kematian  semakin  tahun  semakin  banyak,  sehingga iuran yang diperlukan juga semakin besar. Biaya yang semakin besar membuat  para  anggota  enggan  bertahan  menjadi  anggota,  sehingga  biaya  untuk  membayar  kematian harus ditanggung oleh jumlah orang yang semakin sedikit jumlahnya.   

1.   Sistem Pencadangan 
Sistem  modern  untuk  menetapkan  besarnya  premi  asuransi  jiwa  dikembangkan  dari metode pendanaan awal. Sistem penetapan premi masa kini dikenal sebagai legal 
129

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

reserve system. Adapun prinsip dasarnya menurut Harriet E. Jones dan Dani L. Long  dari LOMA, adalah sebagai berikut.  a. Manfaat  kematian  yang  harus  dibayar  berdasarkan  polis  asuransi  jiwa  harus  dirinci dan dapat dihitung sebelum kematian tertanggung.  b. Dana  yang  dibutuhkan  untuk  membayar  manfaat  kematian  harus  dipungut  dimuka,  sehingga  perusahaan  asuransi  akan  memiliki  dana  yang  tersedia  untuk  membayar klaim dan biaya‐biaya yang timbul.  c. Premi yang dibayar oleh seseorang untuk polis asuransi haruslah relevan  dengan  nilai risiko yang ditanggung oleh perusahaan.     Perusahaan  asuransi  jiwa  dituntut  untuk  menjaga  setiap  saat  agar  jumlah  kekayaannya  melebihi  jumlah  kewajibannya.  Di  Indonesia  jumlah  selisih  antara  kekayaan dan kewajiban harus melebihi 120% dari jumlah risiko‐risiko yang ditanggung  perusahaan.  Metode  tersebut  terkenal  dengan  Risk  Based  Capital  (RBC).  Tentang  pencadangan  ini  telah  diatur  dalam  Undang‐Undang  Usaha  Perasuransian  yang  diperjelas  dengan  Peraturan  Pemerintah  serta  aturan  teknisnya  yang  dituangkan  dalam Keputusan Menteri Keuangan.     C.  Para Pihak dalam Perusahaan Asuransi  Pada  perusahaan  asuransi  terdapat  empat  pihak  utama  pemangku  kepentingan.  Pihak pertama adalah para pemegang saham yang menginginkan mendapat keuntungan  setinggi‐tingginya secara berkesinambungan, juga menginginkan perusahaan tetap dalam  kondisi  sehat,  sehingga  dapat  memberikan  keuntungan  yang  selalu  bertambah  di  masa  datang.  Pihak  kedua  adalah  para  pengelola  perusahaan  yang  mengharapkan  mendapat  imbalan  setinggi‐tingginya  beserta  fasilitas  yang  memadai.  Para  pekerja  juga  mengharapkan posisi perusahaan dalam keadaan sehat, sehingga dapat dijadikan sumber  penghasilan di masa depan bahkan sampai pensiun. Pihak ketiga adalah para penjual atau  distributor.  Sebagian  besar  perusahaan  asuransi  jiwa  menggunakan  jalur  keagenan  sebagai  jalur  distribusi  utamanya.  Para  penjualnya  diberi  nama  agen  atau  istilah  lain  seperti : Petugas Dinas Luar, Field Undewriter, Marketing Executive, Financial Planner dan  Sales  Executive.  Pada  umumnya  para  penjual  tidak  mendapatkan  gaji,  akan  tetapi  mendapatkan  komisi  sejumlah  persentase  dari  premi  yang  diperoleh.  Sebagian  perusahaan asuransi jiwa memberikan bantuan transpor, sebagian lagi tidak memberikan  bantuan apapun kecuali hanya bantuan pendidikan. Para penjual tentunya mengharapkan  mendapat komisi yang sebesar‐besarnya. Pihak keempat adalah para pembeli atau calon  pembeli yang disebut prospek, pada umumnya menginginkan premi yang murah dengan  pelayanan  yang  prima.  Layaklah  kiranya  harapan  ini,  karena  setiap  pembeli  ingin  mendapatkan barang yang berkualitas, harga yang terjangkau dan pelayanan yang prima.    Untuk memenuhi harapan keempat pihak tersebut, maka perusahaan harus membuat  tarif  premi  sedemikian  rupa,  sehingga  dapat  memuaskan  ke  empat  pihak  tersebut.  Bisa  jadi  perusahaan  mengharapkan  keuntungan  yang  sebesar‐besarnya  dengan  cara  memberikan  komisi  yang  serendah  rendahnya.  Masalahnya  adalah  apakah  para  penjual  bersedia  menjual  produk  yang  komisinya relatif  kecil.  Bisa  saja  perusahaan  menciptakan  premi  yang  serendah  mungkin  untuk  menarik  banyak  pembeli,  akan  tetapi  bagaimana 
130

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

biaya  pegawai  dan  komisi  serta  peluang  untuk  meraih  keuntungan.  Semua  harus  dipertimbangkan secara cermat dan seimbang.   

D.   Faktor‐Faktor yang Mempengaruhi Besaran Premi    
Premi  asuransi  jiwa  perorangan  adalah  sejumlah  uang  yang  harus  dibayar  oleh  tertanggung  atau  pemegang  polis,  sebagai  imbalan  atas  santunan  yang  akan  diberikan  sesuai dengan ketentuan polis. Besarnya premi dipengaruhi oleh banyak faktor antara lain  besarnya uang pertanggungan, umur, pekerjaan,  kondisi fisik, berat badan, tinggi badan,  riwayat  kesehatan,  gaya  hidup  dan  faktor‐faktor  lainnya  tergantung  dari  kebijakan  perusahaan.      1. Besarnya Uang Pertanggungan   Sejumlah  nilai  kontrak  pada  polis  asuransi  jiwa  disebut  Uang  Pertanggungan,  semakin  besar  Uang  Pertanggungan  semakin  besar  pula  premi  yang  harus  dibayar  oleh pemegang polis.   

2. Umur  
Sejalan dengan tingkat risiko yang tercermin dalam tabel mortalita, semakin tua  umur  tertanggung  semakin  besar  tingkat  premi  yang  harus  dibayar  oleh  pemegang  polis atau tertanggung. Pada umumnya, pada asuransi jiwa perorangan, tertanggung  sekaligus  adalah  pemegang  polis.  Dalam  asuransi  keluarga  biasanya  yang  menjadi  pemegang polis adalah kepala keluarga, sedangkan yang menjadi tertanggung adalah  dirinya  sendiri  dan  para  anggota  keluarganya.  Premi  dihitung  berdasarkan  umur  masing‐masing tertanggung.    3. Jenis Kelamin  Sebagian  perusahaan  asuransi  membedakan  tingkat  premi  antara  pria  dan  wanita, akan tetapi di Indonesia pada umumnya tidak dibedakan tingkat premi antara  pria dan wanita. Beberapa negara melarang perusahaan asuransi untuk membedakan  tarif  antara  pria  dan  wanita,  karena  dianggap  melakukan  diskriminasi  gender  atau  jenis  kelamin.  Perbedaan  tersebut  dimungkinkan  karena  pada  umumnya  wanita  mempunyai pengharapan hidup yang lebih panjang dari pria.    4. Lama Masa Asuransi  Tarif  premi  dapat  berbeda  untuk  usia  yang  sama,  karena  semakin  lama  masa  asuransi  atau  masa  pertanggungan,  maka  semakin  besar  pula  premi  yang  harus  dibayar.   

5. Persistensi 
Tidak semua polis berakhir sesuai dengan kontraknya, kontrak polis bisa berhenti  ditengah jalan atau lapse. Jika banyak polis yang lapse maka yang tersisa adalah para  tertanggung  yang  mempunyai  tingkat  risiko  yang  lebih  tinggi.  Sedangkan  tertanggung  yang  merasa  sehat  dan  akan  panjang  umur,  merasa  tidak  perlu  melanjutkan polisnya. Perusahaan asuransi jiwa dalam melakukan perhitungan premi  dan  perhitungan  proyeksi  telah  memasukkan  asumsi  tingkat  pembatalan  atau  lapse 
131

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

ini.  Tingkat  pembatalan  pada  awal  tahun  relatif  tinggi  dan  akan  semakin  menurun  sejalan dengan bertambahnya usia polis.   

6. Hasil Underwriting  
Besarnya  premi  yang  harus  dibayar  oleh  pemegang  polis  juga  tergantung  dari  hasil seleksi risiko yang dikenal dengan istilah underwriting. Keputusan yang diambil  oleh  underwriter  adalah  menerima  calon  tertanggung  menjadi  tertanggung  tanpa  tambahan  premi,  atau  calon  tertanggung  diterima  dengan  syarat  harus  membayar  premi tambahan atau dan calon tertanggung ditolak karena data kesehatannya tidak  baik.   

E.   Prinsip‐Prinsip Penetapan Tarif Premi  
Salah  satu  obyekivitas  perusahaan  asuransi  jiwa  adalah  memperoleh  keuntungan.  Agar  perusahaan  asuransi  jiwa  memperoleh  keuntungan,  maka  dalam  menetapkan  tarif  premi harus memperhatikan prinsip kecukupan, kewajaran, keadilan dan persaingan.    1. Kecukupan   Premi‐premi yang akan diterima perusahaan harus cukup untuk membayar klaim  sesuai dengan ruang lingkup santunan.    2. Kewajaran dan keadilan   Setiap  pemegang  polis  harus  dikenakan  tarif  yang  wajar  dan  adil,  bagi  yang  mempunyai  risiko  lebih  tinggi  dikenakan  premi  yang  lebih  tinggi  pula  begitu  juga  sebaliknya.  Jadi  setiap  pemegang  polis  akan  dikenakan  premi  yang  mencerminkan  tingkat  risiko  yang  ditanggung  oleh  perusahaan  asuransi  dalam  memberikan  pertanggungan.     

3.   Persaingan  
Tarif  yang  ditawarkan  ke  masyarakat  harus  mampu  bersaing  dengan  premi  perusahaan  asuransi  lain  atau  kompetitif.  Premi  yang  murah  akan  laku  namun  berdampak  merugikan  perusahaan,  sebaliknya  premi  yang  terlalu  tinggi  akan  tidak  laku untuk dijual.    4.   Strategi Perusahaan   Ada kemungkinan, perusahaan asuransi membuat tarif premi yang relatif murah  dalam  rangka  merebut  ceruk  pangsa  pasar  yang  lebih  besar.  Perusahaan  yang  menerapkan strategi demikian biasanya ditopang dengan modal yang cukup besar.   

F.  Elemen‐Elemen dalam Penentuan Tarif Pemi Asuransi Jiwa 
Tarif  premi  asuransi  jiwa  dibangun  atas  tiga  elemen  utama  yaitu  tingkat  mortalita,  tingkat  bunga  dan  biaya,  dengan  menggunakan  prinsip  dasar  hak  sama  dengan  kewajiban.  Dalam  menentukan  premi  suatu  produk  asuransi  jiwa,  digunakan  kesamaan  nilai sekarang dari manfaat yang akan diterima pada masa yang akan datang sama dengan  nilai sekarang dari premi‐premi yang akan dibayar.   
132

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

1.

Tingkat Mortalita  
Salah  satu  produk  asuransi  jiwa  adalah  menjanjikan  manfaat  berupa  sejumlah  uang  yang  diberikan  manakala  Tertanggung  meninggal  dunia  dalam  masa  asuransi.  Untuk  bisa  menentukan  besarnya  premi,  maka  perusahaan  asuransi  harus  dapat  memperhitungkan  berapa  banyak  tertanggung  yang  akan  meninggal  dalam  satu  tahun.  Untuk  setiap  1000  tertanggung,  berapa  orang  yang  akan  meninggal  dalam  satu tahun. Jika bisa memprediksi angka kematian, maka bisa dihitung besarnya klaim  yang akan dibayar. Total klaim yang akan dibayar dibagi rata ke setiap tertanggung,  sehingga  diperoleh  premi  netto.  Misalya  diketahui  bahwa  untuk  setiap  1000  orang  tertanggung  terdapat  3  (tiga)  orang  yang  meninggal  dunia,  jika  setiap  tertanggung  yang meninggal dunia diberikan santunan sebesar Rp. 10.000.000,  maka dana klaim  yang  dibutuhkan  adalah  sebesar  3  (tiga)  kali  sepuluh  juta  yaitu  sebesar    Rp.  30.000.000.  Dana  tersebut  dibebankan  kepada  1000  tertanggung  atau  masing‐ masing besarnya Rp. 30.000. Angka Rp. 30.000 ini disebut sebagai premi netto dan 3  (tiga)  permil  disebut  tingkat  premi.  Angka  tersebut  didapat  dari  hasil  pengamatan  beberapa  tahun  dengan  menggunakan  data  dari  industri  asuransi  jiwa  yang  dikenal  dengan tabel mortalita yang berisikan tabel tingkat kematian untuk setiap umur. Pada  umumnya tingkat kematian pada satu kelompok manusia, tinggi pada awal kelahiran,  kemudian  menurun  sejalan  dengan  bertambahnya  umur  hingga  umur  antara  23  ‐  27  tahun, kemudian naik terus sejalan dengan bertambahnya umur.    Sebelum  terbentuknya  Tabel  Mortalita  Indonesia  I  pada  tahun  1993  dan  Tabel  Mortalita  Indonesia  II  tahun  1999,  perusahaan  asuransi  jiwa  di  Indonesia  pada  umumnya  menggunakan  Tabel  Mortalita  CSO  (Commisioner  Standard  Ordinary)  tahun  80.  Sebelumnya  menggunakan  CSO  58  dan  CSO  41  yaitu  tabel  mortalita  yang  disusun oleh para aktuaris Amerika.    Dalam  tabel  mortalita  terdapat  simbol‐simbol  yang  dapat  dijelaskan  sebagai  berikut :   x     menyatakan umur.   lx    sebagai simbol jumlah orang yang berusia x tahun. Sedangkan kumpulan  bayi yang baru lahir disebut radix yang dilambangkan dengan lo.   lx+1   adalah  banyaknya  orang  yang  hidup  pada  usia  x+1  tahun,  lx+t    adalah  banyaknya orang yang hidup pada usia x+t.     dx    sebagai  simbol  jumlah  orang  yang  meninggal  antara  usia  x  dan  (x+1)  tahun   qx     sebagai simbol probabilitas seseorang yang berumur x tahun meninggal  antara umur x dan (x+1) tahun.  nqx   menyatakan  probabilitas  seseorang  berumur  x  tahun  meninggal  antara  umur x dan x+n tahun.   px     sebagai simbol probabilitas seseorang yang berumur x tahun akan hidup  sampai usia x+1 tahun.  npx      sebagai simbol probabilitas seseorang yang berumur x tahun akan hidup  sampai usia x+n tahun.   ex      menyatakan pengharapan hidup seseorang yang berumur x tahun.   
133

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Persamaan‐Persamaan  px =  lx+1/ lx  npx =  lx+n  / lx   qx =dx/lx =( lx – lx +1)/lx   nqx = ndx/ lx  dx = lx ‐ lx +1  px + qx =1  e x  =  p x  + 2 p x  + 3 p  x   + ..........w‐1 p x    Pada  mulanya  dari  hasil  penelitian  diperoleh  data  yang  tidak  teratur,  kemudian  dilakukan teknik graduasi yaitu suatu proses untuk mendapatkan variabel yang halus,  reguler  dan  kontinyu  serta  tetap  konsisten  pada  hasil  observasi.  Secara  lengkapnya  definisi  teknik  graduasi  adalah  suatu  proses  penghalusan  dari  sekelompok  angka‐ angka  pengamatan  yang  tidak  beraturan  menjadi  serangkaian  angka‐angka  yang  halus,  yang  teratur  dan  kontinyu,  yang  bersesuaian  dalam  cara  yang  umum  dengan  serangkaian  angka‐angka  hasil  pengamatan.  Tabel‐tabel  mortalita  yang  telah  dipublikasikan adalah tabel mortalita yang telah mengalami teknik graduasi.   Tabel penduduk  merupakan  hasil  yang diperoleh  dari observasi  mengenai  mati  atau  hidup seluruh penduduk dalam jangka waktu tertentu. Sedangkan tabel pengalaman  diperoleh dari data Pemegang Polis seluruh atau sebagian besar perusahaan asuransi  jiwa dalam jangka waktu tertentu. Biasanya tabel dibedakan menurut jenis kelamin.     Karena pada tabel penduduk tidak menggambarkan lebih jelas tentang keadaan  Pemegang  Polis,  maka  dibuatlah  tabel  pengalaman  dari  asuransi,  dimana  yang  menjadi obyek penelitian hanya para pemegang polis asuransi jiwa.  Berikut sebagian Tabel Mortalita Indonesia II Pria tahun 1999:     TABEL MORTALITA INDONESIA II (TMII‐II) PRIA TAHUN 1999  x  lx  dx  qx  px  ex  0  1  2  3  4  5  …….  35  …….  100  101 
134

1.000.000  996.790  995.973  995.216  994.469  993.743  …….  960.475  …….  978  490 

3.210  817  757  746  726  686  …….  1.575  …….  489  490 

0,003  0,00082  0,00076  0,00075  0,00073  0,00069  …….  0,00164  …….  0,49945  1,000 

0,99679  0,99918  0,99924  0,99925  0,99927  0,99931  …….  0,99836  …….  0,50055  0,00000 

72,22  71,45  70,51  69,56  68,62  67,67  …….  39,41  …….  1,00  0,50 

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

                                                                                                                 Pada  Tabel  Mortalita  Indonesia  II  dapat  dijelaskan  bahwa  sejumlah  orang  yang  berumur  nol  tahun  berjumlah  1.000.000  orang  setelah  diamati  dalam  satu  tahun  terdapat 3.210 anak yang  meninggal dunia  sehingga  q0  =  3.210/1.000.000  =  0,003210  yang menyatakan probabilitas meninggalnya seseorang yang berumur 0 tahun dalam  kurun waktu satu tahun. Sedangkan p0  = 1‐ q0 = 1‐ 0,003210 = 0,99679. Jumlah orang  yang  hidup  berumur  1  tahun  menjadi  1.000.000  ‐  3.210  =  996.790  .  Setelah  diamati  dalam satu tahun terdapat 817 orang yang meninggal dunia sehingga q1 = 817/996.790  = 0,00082. Proses selanjutnya dilakukan hal yang sama dan akhirnya pada kelompok  usia 101 tinggal  490 dan dalam satu tahun semuanya meninggal dunia.    Berikut  adalah  bagian  dari  tabel  mortalita  yang  disusun  berdasarkan  data  dari  seluruh  perusahaan  asuransi  jiwa  di  Jepang  pada  tahun  1984  –  1985  untuk  jenis  kelamin pria.   X  lx  dx  qx  px  ex  0  1  2  …….  …….  50  51  …….  105   
135

100.000  99.863  99.765  …….  …….  94.353  93.936  …….  0,8165 

137  98  67  …….  …….  417  464  …….  0,8165 

0,99863  0,99902  0,99933  …….  …….  0,99558  0,99506  …….  1,00000 

0,00137  0,00098  0,00067  …….  …….  0,00442  0,00494  ……..  0,0000 

75,99  75,09  74,16  …….  …….  28,55  27,67  …….  0,50 

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

  Salah  satu  penggunaan  tabel  mortalita  adalah  untuk  menghitung  pengharapan  klaim.  Misalkan  seorang  tertanggung  yang  berumur  35  tahun,  jika  meninggal  dunia  dalam kurun waktu satu tahun diberikan santunan atau manfaat asuransi sebesar Rp.  10.000.000,‐  maka  pengharapan  klaimnya  adalah  probabilitas  meninggalnya  seseorang  berumur  35    dikalikan  besarnya  manfaat  asuransi.  Dengan  menggunakan  tabel  mortalita  Indonesia  II  maka  pengharapan  klaim  adalah  sebesar  0,00169  x  Rp.  10.000.000,‐  =  Rp.16.900,‐,  atau  angka  tersebut  juga  merupakan  premi  neto  bagi  seseorang  berusia  35  tahun  untuk  masa  asuransi  1  tahun  dengan  Uang  Pertanggungan sebesar Rp. 10.000.000,‐. Premi yang harus dibayar oleh tertanggung  tersebut adalah sejumlah premi neto ditambah beban (biaya).     

2. Tingkat bunga 
Jika  kita  menabung  pada  suatu  bank  maka  kita  akan  mendapatkan  bunga.  Besarnya  bunga  atau  hasil  investasi  tergantung  besarnya  modal  yang  di  tabung,  lamanya menabung dan tingkat bunga.     Besarnya  pembayaran  yang  dilakukan  oleh  pengguna  modal  kepada  pemilik  modal  biasanya  sudah  diberikan  jaminan  atas  besarnya  bunga  yang  akan  ditambahkan.    Besarnya pendapatan bunga tergantung besarnya Pokok, jangka waktu investasi  dan tingkat bunga.     Sebagai  contoh  besar  pokok  Rp.1.000.000,‐  bunga  tabungan  10%  dalam  jangka  waktu  satu  tahun,  maka  besar  dana  pada  akhir  tahun  menjadi  Rp.  1.100.000,  yang  terdiri dari modal atau pokok Rp. 1.000.000,‐ ditambah bunga Rp. 100.000,‐.   
136

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

Cara perhitungan bunga yang hanya berdasarkan pada perbandingan Pokok dan  jangka  waktu  investasinya  dinamakan  bunga  sederhana  atau  bunga  tunggal.  Misal  besar pokok P, tingkat bunga i, jangka waktu investasi n tahun, maka besarnya bunga  adalah  I = P n i    Setelah beberapa waktu kemudian total pokok berikut bunganya adalah sebesar   S  = P + I = P (1 + n i)  Contoh   Pokok sebesar  I = Rp. 1.000.000,‐  Tingkat bunga  i = 5 %   Jangka waktu   n  = 5 tahun   Setelah 5 tahun jumlah pokok berikut bunga adalah Rp. 1.250.000,‐    Di  dalam  asuransi  jiwa,  hasil  pemupukan  dana  segera  dibungakan  lagi  sehingga  bunga yang diperoleh pada akhir tahun pertama itu digabungkan dengan pokoknya,  menjadi  pokok  baru,  untuk  kemudian  dibungakan  kembali  dan  seterusnya.  Cara  pembungaan semacam ini disebut bunga majemuk.    Misalkan  pokok  sebesar  P  dibungakan  setahun  sebesar  i,  setelah  satu  tahun  uangnya  menjadi  P  +  Pi,  dana  ini  menjadi  pokok  baru  pada  awal  tahun  ke  dua,  sehingga  pada  akhir  tahun  kedua  dananya  menjadi  P(1+  i)  +  P(1  +  i)i    atau  menjadi  P(1+i)2  dan  seterusnya  sehingga  apabila  uang  pokok  P  ditabung  dengan  bunga  i  pertahun, maka setelah n tahun dananya menjadi P (1+ i)n.    Sering  timbul  pertanyaan,  jika  kita  menginginkan  dana  pada  akhir  n  tahun  sebesar  A  rupiah  berapakah  uang  yang  harus  saya  tabung  sekarang.  Misalkan  uang  pokok kita adalah sebesar P maka pada akhir tahun ke n  adalah P (1 + i)n  = A atau P =  A/(1 + i)n  atau P = A (1 + i)–n   Jika v =  1/(1+i ) maka P = Av n    Dapat  dikatakan  bahwa  nilai  sekarang  dari  uang  1  yang  akan  terjadi  n  tahun  kemudian adalah vn     Semakin  besar  tingkat  bunga  atau  hasil  investasi  perusahaan  asuransi  semakin  murah pula premi yang harus dibayar oleh tertanggung atau pemegang polis.      Pada  plan  asuransi  dwiguna  dengan  masa  asuransi  10  tahun  dan  uang  pertanggungan  Rp.  10.000.000,‐  menjanjikan  manfaat  jika  terjadi  risiko  kepada  ahli  warisnya  dibayarkan  sebesar  Rp.10.000.000  dan  jika  hidup  sampai  akhir  tahun  ke  sepuluh  dibayar  sebesar  Rp.  10.000.000,‐  Premi  dibayar  secara  tahunan  selama  10  tahun. Seandainya tidak memasukkan unsur bunga, maka besarnya premi lebih besar  dari  Rp.1.000.000,‐  dengan  adanya  unsur  bunga,  maka  besarnya  premi  tahunan  selama 10 tahun kurang dari Rp.1.000.000,‐.       
137

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

3. Biaya 
Premi neto adalah jumlah premi yang  cukup  untuk  membayar  manfaat‐manfaat  asuransi apabila:  a. bunga  yang  dihasilkan  oleh  perusahaan  asuransi  dalam  mengivestasikan  dana‐ dananya  berdasar  pada  tingkat  bunga  yang  diasumsikan  dalam  perhitungan  premi neto.  b. angka kematian yang terjadi dalam perusahaan asuransi jiwa sama dengan  angka  kematian  dalam  tabel  mortalita  yang  dipergunakan  untuk  menghitung  premi  neto.  c. Manfaat kematian dibayarkan pada akhir tahun polis dimana kematian itu terjadi.  d. Tidak ada biaya‐biaya apapun.     Guna  menjalankan  operasional  perusahaan  perlu  adanya  biaya,  seperti  biaya  komisi,  biaya  seleksi,  biaya  cetak  polis,  biaya  penagihan  dan  biaya  administrasi  pemeliharaan  polis.  Jelaslah  bahwa  hanya  dengan  premi  neto  perusahaan  asuransi  tidak bisa beroperasi, oleh karenanya premi yang dibebankan kepada pemegang polis  adalah premi bruto dimana didalamnya mengandung unsur biaya.        Premi Bruto  = Premi Neto + Biaya   Persamaan pokok dalam perhitungan premi bruto adalah :              Nilai sekarang dari premi bruto harus sama dengan nilai sekarang dari manfaat  dan biaya       Biaya  secara  keseluruhan  dapat  digolongkan  menjadi  dua  yaitu  biaya  investasi  dan biaya operasional asuransi. Biaya investasi antara lain perencanaan, pelaksanaan  dan pemilihan instrumen investasi serta biaya‐biaya penempatan investasi yang dapat  dikurangkan dari hasil investasi.     Biaya  keseluruhan  operasional  perusahaan  asuransi  jiwa  dapat  dikelompokan  dalam 3 kategori biaya yaitu, biaya awal atau biaya tahun pertama, biaya inkaso dan  biaya  administrasi.  Pada  prinsipnya  seluruh  biaya  operasional  dibebankan  kepada  para  pemegang  polis.  Premi  yang  dibayar  oleh  tertanggung  atau  pemegang  polis  didalamnya  termasuk  komponen  biaya  operasional.  Biaya‐biaya  yang  dibebankan  kepada  para  pemegang  polis  lebih  tepat  menggunakan  biaya‐biaya  yang  riil  berdasarkan pengalaman dan kebijakan serta strategi perusahaan yang ditempuh.        Yang  dimaksud  biaya  awal  adalah  biaya  yang  dikeluarkan  pada  tahun  pertama  penerbitan  polis  misalnya  biaya  komisi  penutupan  polis,  biaya  underwriting,  biaya  iklan dan biaya penerbitan polis.    Biaya  inkaso  atau  biaya  administrasi  penagihan  adalah  biaya  yang  dikeluarkan  untuk mengumpulkan premi, sedangkan  biaya  administrasi  atau  biaya  pemeliharaan  polis adalah biaya yang dikeluarkan secara rutin selama masa asuransi.        

          

138

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

G.  Sistem Tarif Premi Tetap   
Jika seorang pemegang polis membeli polis secara tahunan maka premi akan berubah  setiap  tahun,  besarnya  premi  bertambah  sejalan  dengan  bertambahnya  umur  tertanggung.  Banyak  orang  yang  tidak  mampu  membayar  premi  asuransi  ketika  seseorang  mencapai  usia  tua  karena  preminya  sangat  tinggi.  Guna  menyediakan  perlindungan  asuransi  jiwa  untuk  masa  asuransi  yang  lebih  dari  satu  tahun  dengan  tarif  premi yang tidak bertambah setiap tahun seiring dengan bertambahnya usia tertanggung,  maka  industri  asuransi  jiwa  mengembangkan  sistem  penetapan  premi  tetap.  Pada  awal‐ awal  pertanggungan  premi  yang  dibayar  oleh  tertanggung  lebih  besar  dari  tarif  premi  yang  diperlukan,  kelebihan  premi  tersebut  digunakan  untuk  menutup  pada  periode  terjadinya kekurangan premi.      Produk konvensional asuransi jiwa dapat digolongkan dalam 4 produk yaitu asuransi  jiwa berjangka, asuransi seumur hidup, asuransi dwiguna dan asuransi anuitas (pensiun).  Masa  pembayaran premi asuransi bisa sekaligus atau selama n tahun. Lama pembayaran  premi tidak harus sama dengan lama masa pertanggungan atau masa asuransi.    

H.  Polis Dengan Hak Pembagian Laba (Dividen)  
Pada  umumnya  perusahaan  yang  berbadan  hukum  usaha  bersama  selalu  menjual  polis  asuransi  dengan  hak  pembagian  laba  yang  berarti  bahwa  jika  perusahaan  mendapatkan  laba  maka  pemegang  polis  berhak  mendapatkan  sebagian  keuntungan,  polis tersebut dikenal sebagai Participating policy atau par policy. Sedangkan perusahaan  yang berbadan hukum perseroan terbatas pada umumnya menjual polis nonparticipating  policy atau dikenal sebagai non‐par policy adalah polis yang tidak memberikan hak kepada  pemegang polis untuk ikut menikmati surplus perusahaan asuransi. Dalam perkembangan  lebih lanjut perusahaan asuransi yang berbadan hukum perseroan terbatas juga menjual  polis participating policy. Pada umumnya asumsi‐asumsi yang digunakan pada perhitungan  polis dengan hak pembagian laba relatif agak tinggi bila dibandingkan dengan polis yang  tidak memberi hak pembagian laba. Laba diperoleh dari tiga sumber yaitu mortalita, hasil  investasi  dan  efisiensi  biaya.  Perusahaan  asuransi  harus  memastikan  bahwa  dana  yang  terkumpul  cukup  untuk  membayar  klaim‐klaim  yang  akan  timbul,  untuk  itu  pemilihan  tabel  mortalita,  asumsi  tingkat  bunga  dan  biaya  harus  dibuat  secara  hati‐hati.  Jika  perusahaan asuransi mampu melakukan seleksi sehingga tingkat kematian bisa lebih kecil  dari  yang  diasumsikan,  maka  perusahaan  akan  memperoleh  keuntungan  dari  mortalita.  Sumber  keuntungan  yang dominan  bagi  polis  yang  berunsurkan  tabungan  adalah  selisih  antara  tingkat  bunga  riil  hasil  investasi  dengan  tingkat  bunga  yang  digunakan  dalam  perhitungan premi.   

I. Cadangan Asuransi Jiwa 
Setelah  perusahaan  asuransi  jiwa  menerima  pembayaran  premi,  maka  secara  otomatis  perusahaan  mempunyai  kewajiban  untuk  membayar  klaim  yang  akan  timbul  dikemudian  hari.  Sumber  dana  untuk  membayar  klaim  adalah  akumulasi  premi  yang  dibukukan  sebagai  cadangan  atau  kewajiban  masa  depan.  Istilah  cadangan  dalam  perusahaan asuransi jiwa sangat penting namun sering disalahartikan. Pada neraca selain  perusahaan  asuransi  jiwa  juga  terdapat  cadangan,  namun  mempunyai  arti  yang 
139

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

berlawanan  dengan  cadangan  pada  perusahaan  asuransi  jiwa.  Secara  umum  pengertian  cadangan adalah dana yang tersedia untuk keperluan lain‐lain, sedangkan cadangan pada  neraca perusahaan asuransi jiwa berarti dana minimal yang harus disediakan perusahaan  untuk  memenuhi  kewajiban‐kewajiban  di  masa  yang  akan  datang  antara  lain  untuk  membayar klaim kematian, pembayaran nilai tunai dan klaim habis kontrak sesuai dengan  besar  jaminan  yang  tertera  pada  kontrak  asuransi  atau  polis.  Perusahaan  asuransi  jiwa  harus  memiliki  kekayaan  yang  melebihi  kewajibannya,  sehingga  perusahaan  mempunyai  dana  untuk  membayar  klaim‐klaim  yang  jatuh  tempo.  Perhitungan  cadangan  diatur  oleh  pemerintah  misalnya  penggunaan  tingkat  bunga  dalam  menghitung  cadangan  setinggi‐ tingginya  9%,  begitu  juga  metode  perhitungan  aktuarianya.  Perusahaan  asuransi  juga  diwajibkan  menempatkan  dananya  sebesar  5%  dari  cadangan  pada  deposito  atas  nama  pemerintah.  Guna  menjamin  keamanan  kekayaan  perusahaan  asuransi  yang  menyangga  cadangan,  maka  penempatan  dana  investasi  diatur  oleh  pemerintah  dengan  batasan‐ batasan yang diperkenankan pada instrumen investasi.    Untuk suatu polis, cadangan diakumulasikan dari tahun ke tahun sehingga pada akhir  tahun  polis  dwiguna  misalnya,  besarnya  cadangannya  sama  dengan  nilai  kontrak  pada  akhir  tahun  polis.  Selisih  antara  jumlah  uang  pertanggungan  pada  suatu  titik  tertentu  dikurangi  besarnya  cadangan disebut  jumlah  risiko  neto  (Net amount at risk).  Pada  awal  masa  asuransi  jumlah  risiko  neto  tinggi  dan  terus  berkurang  sejalan  dengan  bertambahnya cadangan untuk plan asuransi yang dibayar tahunan. Untuk polis asuransi  dwiguna  yang  dibayar sekaligus  maka  jumlah  risiko  neto  relatif  sangat  kecil  .  Bila  terjadi  klaim maka dana cadangan dipergunakan untuk membayar klaim sedangkan jumlah risiko  neto merupakan risiko perusahaan. Untuk polis asuransi dwiguna pada akhir tahun polis  jumlah risiko sama dengan nol sedangkan besarnya cadangan sama dengan nilai kontrak. 

1000

800

600

400

200

0

30

40

50

60

70

80

90

100

140

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

Ketika  nilai  akhir  kontrak  diserahkan  kepada  pemegang  polis,  maka  besarnya  cadangan  sama dengan nol sehingga selesailah transaksi asuransi untuk polis tersebut .     Tehnik  menghitung  cadangan  bisa  digunakan  restrospektip  dan  prospektip.  Pada  perhitungan  cadangan  secara  restrospektip  dapat  dijelaskan  sebagai  berikut  :  jumlah  cadangan akhir tahun pertama adalah jumlah premi dibungakan dalam setahun kemudian  dikurangi  dengan  jumlah  klaim.  Cadangan  premi  akhir  tahun  pertama  untuk  setiap  polis  adalah jumlah cadangan premi dibagi dengan jumlah tertanggung yang masih hidup pada  awal tahun berikutnya. Jumlah cadangan akhir tahun kedua adalah jumlah dana pada awal  tahun yaitu premi tahun tersebut ditambah cadangan pada awal tahun dibungakan dalam  satu  tahun  kemudian  dikurangi  klaim  tahun  kedua  tersebut.  Cadangan  premi  pada  akhir  tahun  untuk  setiap  polis  adalah  jumlah  cadangan  premi  dibagi  dengan  jumlah  tertanggung yang masih hidup pada awal tahun berikutnya, demikian dan seterusnya.    Pada perhitungan cadangan dengan cara prospektip adalah melihat keadaan‐keadaan  yang  akan  datang.  Setelah  pertanggungan  asuransi  berjalan,  maka  nilai  pada  suatu  saat  dari  premi‐premi  yang  akan  datang  menjadi  berkurang  bila  dibandingkan  dengan  nilai  pada  saat  yang  sama  untuk  manfaat  yang  akan  datang.  Sehingga  perusahaan  asuransi  harus  mempunyai  dana  untuk  menutup  kekurangan  ini,  dana  tersebut  adalah  cadangan  premi yang nilainya sama dengan nilai sekarang dari manfaat yang akan datang dikurangi  dengan nilai sekarang dari premi yang akan dibayarkan. Besarnya cadangan retrospektip  sama  dengan  besarnya  cadangan  prospektip.  Cadangan    premi  pada  akhir  tahun  didefinisikan  sebagai  cadangan  premi  pada  akhir  tahun  itu  sesaat  sebelum  premi  untuk  tahun  berikutnya  dibayar.  Cadangan  premi  awal  tahun  didefinisikan  sebagai  cadangan  premi pada permulaan tahun itu sesaat setelah premi tahun tersebut diterima, besarnya  cadangan  awal  tahun  sama  dengan  cadangan  premi  akhir  tahun  ditambah  premi  neto.  Perusahaan asuransi harus membuat laporan ke Biro Asuransi setiap tiga bulan sekali dan  setiap  tahun  sekali  harus  membuat  laporan  keuangan  termasuk  didalamnya  adanya  perhitungan besarnya kewajiban serta perhitungan Risk Based Capital  (RBC).   

J.  Cadangan Tak Terduga ( contingency reserves ) 
Angka  kematian  yang  digunakan  dalam  perhitungan  premi  adalah  data  yang  dikumpulkan dalam keadaan situasi normal. Kejadian tsunami pada tanggal 26 Desember  2004 di Aceh telah meluluhlantakkan semua benda yang ada dan menelan korban ratusan  ribu jiwa. Jika hal demikian terjadi dan menimpa perusahaan asuransi, maka perusahaan  asuransi pasti tidak mampu membayar klaim.  Sebagai  jalan  keluar  untuk  menanggulangi  kejadian  diluar  dugaan,  maka  perusahaan  perlu  membangun  cadangan  tak  terduga  sebagai  katup  pengaman.  Sebuah  perusahaan  asuransi  harus  dapat  membayar  klaim  kematian  walaupun  seandainya  situasi  tidak  sebaik  yang  diharapkan  ketika  tarif    premi  diperhitungkan.   

K.  Pembayaran Premi Berhenti dalam Masa Kontrak  
Plan  asuransi  konvensional  kelompok  seumur  hidup,  dwiguna  dan  asuransi  pensiun  pada umumnya mempunyai kontrak dengan jangka waktu yang panjang misalnya 5 tahun,  10  tahun  atau  20  tahun  bahkan  seumur  hidup.  Dalam  perjalanannya  tidak  semua  polis  asuransi  jiwa  berakhir  sampai  batas  waktu  kontrak,  tetapi  bisa  saja.  berhenti  sebelum 
141

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

jangka  waktu  kontrak  berakhir  dan  pemegang  polis  menyerahkan  kembali  polisnya  kepada  perusahaan  asuransi.  Atas  premi  yang  telah  dibayar  pemegang  polis  meminta  haknya  ketika  polis  diserahkan,  hal  ini  dikenal  dengan  istilah  nilai  tebus  atau  nilai  tunai.  Dalam  menentukan  nilai  polis  tersebut  perlu  diperhatikan  beberapa  faktor  dari  dampak  atas berhentinya sekelompok pemegang polis yaitu :    

a. Mortalita  
Para tertanggung yang menyerahkan polisnya dapat diduga mempunyai tingkat  mortalita  yang  relatip  rendah.  Bila  banyak  terjadi  penyerahan  polis,  maka  akan  mempengaruhi  tingkat  mortalita  yang  masih  ada  pada  perusahaan,  dimana  para  tertanggung yang masih hidup mempunyai tingkat mortalita yang relatip lebih tinggi.  Hal ini akan merugikan perusahaan asuransi jiwa.   

b. Tingkat Bunga  
Perusahaan mengharapkan adanya sumber keuntungan dari selisih antara tingkat  bunga    aktuarial  dan  tingkat  bunga  hasil  investasi  riil  atas  dana  cadangan  yang  dipupuk  dari  akumulasi  premi  masa  lalu  maupun  yang  akan  datang.  Dengan  adanya  penyerahan  polis,  maka  perusahaan  akan  kehilangan  kesempatan  untuk  mendapatkan  hasil  keuntungan  dari  investasi.  Hal  tersebut  akan  merugikan  perusahaan.    

c. Biaya                
Pada  umumnya  pada  awal  penutupan  polis  perusahaan  mengeluarkan  biaya  ekstra, dengan harapan dapat ditutupi dari pembayaran premi selanjutnya. Jika polis  diserahkan  sebelum  habis  kontrak,  maka  perusahaan  kehilangan  kesempatan  untuk  menutupi  biaya‐biaya  yang  telah  dikeluarkan.  dengan  demikian  akan  merugikan  perusahaan. Apabila premi‐premi dibayar sampai habis kontrak, tentulah biaya ekstra  itu sepenuhnya akan kembali.     Guna menutupi kerugian yang diakibatkan oleh berhentinya polis ditengah jalan  yaitu  sebelum  habis  kontrak  maka  perhitungan  besarnya  nilai  penyerahan  harus  memperhitungan  ketiga  faktor  tersebut.  Besar  nilai  tunai  lebih  kecil  dari  nilai  cadangan.    Dalam hal penyerahan polis, terdapat tiga pilihan bagi pemegang polis yaitu :  i. Pemegang polis dapat menerima sejumlah uang tunai yang disebut nilai tunai.  ii. Pemegang  polis  tidak  menerima  uang  tunai  melainkan  mendapatkan  perlindungan asuransi dengan program yang sama sampai habis kontrak dengan  uang  pertanggungan  yang  lebih  kecil,  sebab  pemegang  polis  tidak  membayar  premi lanjutan. Hal semacam ini disebut asuransi bebas premi (Reduced Paid Up  Insurance).  iii. Pemegang  polis  tidak  menerima  uang  tunai  akan  tetapi  masih  mendapat  perlindungan  asuransi  dengan  plan  asuransi  jiwa  berjangka  serta  uang  pertanggungan  tetap  tetapi  tidak  ada  lagi  pembayaran  premi.  Jangka  waktu  asuransinya  dapat  kurang  dari  sisa  jangka  waktu  asuransi  yang  diperjanjikan,  dapat  pula  sama  dan  bila  sama  masih  mungkin  ada  sejumlah  uang  yang  akan 
142

ASPEK TEKNIS ASURANSI JIWA

diberikan bila tertanggung tidak meninggal dalam jangka waktu asuransinya. Hal  semacam  ini  disebut  perluasan  dengan  asuransi  berjangka  (Extended  Term  Insurance).     

L.  Penutup  
Aspek  Teknis  dalam  Asuransi  Jiwa  mencakup  beberapa  komponen  seperti  Metoda  Pendanaan  Asuransi  Jiwa,  Penetapan  Premi  dan  Sistem  Pencadangan,  Pada  umumnya  perusahaan asuransi jiwa didirikan bertujuan untuk mencari keuntungan. Sumber‐sumber  keuntungan  lain  bagi  perusahaan  asuransi  adalah  sebagai  berikut.  Pertama  adalah   sumber  keuntungan  dari  hasil  investasi,  dimana  dana  yang  terkumpul  harus  diinvestasikan,  sehingga  menghasilkan  keuntungan  yang  maksimal.  Kedua,  sumber  keuntungan  dari  faktor  mortalita,  yaitu  jika  dalam  tiap  seribu  tertanggung  diasumsikan  yang  meninggal  dalam  satu  tahun  sebanyak  3  (tiga)  orang,  tetapi  apabila  kenyataannya  yang  meninggal  hanya  2  (dua)  orang,  maka  perusahaan  asuransi  mendapatkan  keuntungan dari selisih asumsi mortalita tersebut. Ketiga, sumber keuntungan dari unsur  biaya yaitu alokasi biaya dibandingkan dengan realisasi. Jika realisasi biaya administrasinya  lebih  kecil  dari  alokasi  biaya  dalam  perhitungan  premi,  maka  perusahaan  akan  memperoleh keuntungan,     Ada  banyak  faktor  yang  harus  dipertimbangkan  ketika  mengembangkan  tarif  premi  dalam  asuransi  jiwa,  gross  premi  selain  harus  mempertimbangkan    kepentingan  para  pihak  dalam  Perusahaan  Asuransi  juga  harus  memperhatikan    klaim,  cadangan,  biaya,  margin  dan    faktor‐faktor  seperti  Uang  Pertanggungan,  umur,  jenis  kelamin,  lamanya  asuransi.  Menetapkan  prinsip‐prinsip  penetapan  tarif  premi,  perusahaan  asuransi  harus  menyeimbangkan  faktor‐faktor  tersebut  untuk  mengembangkan  tarif  premi  yang  tidak  hanya  fair  dan  wajar  bagi  pihak  tertanggung,  tetapi  juga  dapat  bersaing  di  pasar  dan  cukup  memberikan  kesempatan  bagi  perusahan  untuk  mendapatkan  keuntungan  yang  layak.

143

ASURANSI JIWA BERJANGKA

BAB VI  ASURANSI JIWA BERJANGKA 
  IHTISAR BAB    Karakteristik Asuransi Jiwa Berjangka  Klasifikasi Asuransi Jiwa Berjangka  Asuransi Jiwa Berjangka Tetap  Asuransi Jiwa Berjangka Menurun  Asuransi Jiwa Hipotik  Asuransi Jiwa Kredit  Asuransi Jiwa Penghasilan Keluarga  (Family Income Coverage)  Asuransi Jiwa Berjangka Meningkat  Fitur‐Fitur Asuransi Jiwa Berjangka  Renewable Term Life Insurance  Convertible Term Life Insurance  Kebutuhan Masyarakat Akan Asuransi  Jiwa          Produk  asuransi  jiwa  dapat  dibagi  menjadi  3  (tiga)  kelompok  besar  yaitu  asuransi  jiwa  berjangka,  cash  value  insurance,  dan  asuransi  dwiguna.  Dalam  bab  ini,  kita  akan  membahas  tentang asuransi jiwa berjangka.    TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau bagian ini  diharapkan dapat:    o Menjelaskan karakteristik asuransi  jiwa berjangka;    o Menyebutkan jenis‐jenis asuransi jiwa  berjangka;    o Membedakan antara asuransi jiwa  berjangka yang dapat diperpanjang  dengan asuransi jiwa berjangka yang  dapat dikonversi;    o Menjelaskan kebutuhan individu atau  bisnis atas proteksi asuransi jiwa  berjangka  

A. Karakteristik Asuransi Jiwa Berjangka 
Asuransi jiwa berjangka mengandung unsur (1) asuransi jiwa dan (2) berjangka. Dalam  hal ini, berjangka berarti “periode waktu tertentu”, misalnya 1 tahun, 5 tahun, 10 tahun,  atau  sampai  dengan  usia  70  tahun.  Dengan  demikian,  asuransi  jiwa  berjangka  adalah  produk  asuransi  jiwa  yang  akan  memberikan  santunan  kematian  apabila  tertanggung  meninggal dunia dalam periode waktu yang dijanjikan dan polis masih dalam status aktif.  Jika  tertanggung  masih  hidup  pada  akhir  periode  waktu  yang  diperjanjikan,  maka  polis  menjadi gugur dan perusahaan tidak membayarkan manfaat atau santunan.    Pemegang Polis dapat memperpanjang polis asuransi jiwa berjangka yang dimilikinya  pada  setiap  tanggal  ulang  tahun  polis  sesuai  dengan  ketentuan  polis.  Biasanya  tanggal  efektif polis dan tanggal ekspirasi polis dicantumkan dalam Polis (face page).     Asuransi  jiwa  dapat  dijual  sebagai  asuransi  tunggal  (stand  alone)  atau  asuransi  yang  dikaitkan  dengan  investasi  (unit  link)  atau  sebagai  asuransi  tumpangan  (rider)  pada  produk asuransi jiwa lain seperti asuransi jiwa seumur hidup atau asuransi jiwa dwiguna.  
145

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

B. Klasifikasi Asuransi Jiwa Berjangka 
Asuransi Jiwa Berjangka adalah produk asuransi jiwa yang memberikan perlindungan  maksimum  dibandingkan  dengan  premi  yang  harus  dibayar.  Ini  berarti  tingkat  premi  (premium  rate)  produk  ini  biasanya  rendah  (atau  murah)  dibandingkan  produk  asuransi  jiwa lain.    Asuransi jiwa berjangka dapat dibagi menjadi 3 kelompok besar, yaitu : asuransi jiwa  berjangka  tetap  (level  term  life  insurance),  asuransi  jiwa  berjangka  menurun  (decreasing  term life insurance) dan asuransi jiwa berjangka meningkat (increasing term life insurance).   

1.

Asuransi Jiwa Berjangka Tetap  
Besarnya  uang  pertanggungan  pada  asuransi  jiwa  berjangka  tetap  selalu  sama  sepanjang  masa  asuransi  yang  diperjanjikan.  Sehingga  kapanpun  tertanggung  meninggal  dunia  selama  masa  asuransi,  maka  penanggung  akan  memberikan  santunan  kematian  yang  besarnya  sama  dengan  uang  pertanggungan.  Contoh:  Ny.  Shanti membeli produk asuransi jiwa berjangka tetap dengan masa asuransi selama 5  (lima)  tahun  dengan  uang  pertanggungan  sebesar  Rp.  100.000.000.    Dalam  periode  waktu  5  tahun  tersebut,  kapanpun  Ny.  Shanti  meninggal  dunia,  apabila  klaim  telah  disetujui untuk dibayar, maka pihak yang ditunjuk akan menerima santunan kematian  sebesar Rp. 100.000.000.     Pada  umumnya  premi  dibayar  secara  tahunan.  Besar  premi  tahunan  yang  dibayarkan  adalah  tetap  selama  masa  asuransi.  Bila  Ny.  Shanti  membayar  Premi  Pertama sebesar Rp. 200.000 per tahun, maka untuk tahun ke 2 (dua) sampai dengan  tahun ke 5 (lima), premi lanjutan yang harus dibayar juga berjumlah sama, yakni Rp.  200.000  per  tahun.  Jumlah  premi  lanjutan  yang  harus  dibayar  tidak  meningkat,  meskipun usia Ny. Shanti bertambah selama masa asuransi.    Asuransi  jiwa  berjangka  tetap  biasa  dibeli  oleh  nasabah  untuk  memperbesar  jumlah  santunan  kematian  dengan  biaya  yang  relatif  murah,  dan  memenuhi  kebutuhan tunggal seperti biaya penguburan. 

 

2. Asuransi Jiwa Berjangka Menurun 
Uang  pertanggungan  asuransi  jiwa  berjangka  menurun  akan  berkurang  sesuai  dengan berlalunya masa asuransi. Jumlah uang pertanggungan yang terbesar adalah  pada saat awal masa asuransi dan mencapai nilai nol pada saat akhir masa asuransi.  Contoh,  Ny.  Gina  membeli  produk  asuransi  jiwa  berjangka  menurun  dengan  masa  asuransi 10 tahun dan uang pertanggungan sebesar Rp. 500.000.000 (lima ratus juta  rupiah).  Kita  asumsikan  penurunan  nilai  uang  pertanggungan  adalah  proporsional,  artinya uang pertanggungan akan berkurang Rp. 50.000.000 (lima puluh juta rupiah)  per  tahun.  Apabila  Ny.  Gina  meninggal  dunia  pada  tahun  ke  8,  maka  santunan  kematian  yang  akan  dibayarkan  berjumlah  Rp.  150.000.000  yang  berasal  dari  Rp.  500.000.000 dikurangi dengan Rp. 50.000.000 x 7 = Rp. 350.000.000.    

146

ASURANSI JIWA BERJANGKA

Asuransi jiwa berjangka menurun biasa dibeli oleh nasabah sebagai proteksi atas  sebuah pinjaman (misalnya kredit pemilikan rumah). Biasanya premi yang dibayarkan  berupa Premi Tunggal.     Asuransi  jiwa  berjangka  menurun  dijual  dalam  3  bentuk  yaitu  asuransi  jiwa  hipotik, asuransi jiwa kredit, dan asuransi penghasilan keluarga, yang dapat dijelaskan  sebagai berikut.   

3. Asuransi Jiwa Hipotik 
Asuransi  Jiwa  Hipotik  dirancang  khusus  untuk  memberikan  perlindungan  bagi  nasabah yang mengambil hipotik (kredit pemilikan rumah). Jika Anda membeli rumah  secara kredit, maka pokok utang yang harus dibayarkan akan semakin mengecil dari  waktu ke waktu. Cicilan bulanan terdiri dari dua komponen yakni cicilan pokok utang  dan  cicilan  bunga  atas  pokok  utang  yang  masih  tersisa.  Di  awal  masa  kredit,  cicilan  bulanan  didominasi  oleh  cicilan  bunga  utang.  Dengan  berlalunya  waktu,  cicilan  bulanan  akan  didominasi  oleh  cicilan  pokok  utang,  sedangkan  cicilan  bunga  utang  akan  semakin  mengecil  (Periksa  tabel  dan  grafik).  Pokok  utang  akan  semakin  mengecil  seiring  dengan  berlalunya  waktu.  Ini  berarti  bahwa  besar  uang  pertanggungan yang dibutuhkan apabila tertanggung meninggal dunia akan semakin  mengecil sesuai dengan jumlah pokok utang yang semakin menurun.      Di  luar  negeri,  jika  tertanggung  meninggal  dunia,  maka  penanggung  akan  membayar  santunan  kematian  kepada  ahli  waris  tertanggung  sebagai  pihak  yang  ditunjuk  dalam  polis.  Setelah  itu,  diharapkan  agar  ahli  waris  tersebut  menggunakan  santunan kematian yang diterima untuk membayar pokok utang yang masih tersisa,  sehingga  rumah  yang  dihipotik  dapat  dilunasi.  Dengan  skema  ini,  sebenarnya  ahli  waris  bebas  menentukan  penggunaan  santunan  kematian  tersebut,  ia  bisa  menggunakannya  untuk  melunasi  pokok  utang  atau  menggunakannya  untuk  keperluan lain namun tetap membayar cicilan rumah seperti yang telah diperjanjikan.     Praktek  yang  umum  terjadi  di  Indonesia  adalah  nasabah  menerima  kredit  pemilikan rumah dari bank. Nasabah juga membeli asuransi jiwa berjangka menurun  dengan  uang  pertanggungan  yang  besarnya  sama  dengan  jumlah  kredit  pemilikan  rumah. Pemegang polisnya adalah bank, Tertanggung adalah nasabah (debitur), dan  pihak  yang  ditunjuk  adalah  bank.  Jika  tertanggung  meninggal  dunia,  penanggung  akan membayar  santunan  kematian kepada bank  selaku  pihak  yang  ditunjuk. Dalam  hal  ini,  rumah  yang  dibeli  secara  kredit  menjadi  lunas  karena  pokok  utang  telah  dibayar  dengan  santunan  kematian.  Dengan  demikian  keluarga  tertanggung  dapat  tetap tinggal di rumah tanpa khawatir disita oleh bank.   

4. Asuransi Jiwa Kredit 
Asuransi  jiwa  kredit  mirip  dengan  asuransi  jiwa  hipotik,  bedanya  adalah  pada  asuransi  jiwa  kredit,  pemberi  pinjaman  selalu  merupakan  pihak  yang  ditunjuk.  Bila  Tertanggung  meninggal  dunia,  maka  santunan  kematian  harus  diserahkan  kepada  pemberi pinjaman untuk pelunasan pokok utang yang masih tersisa.    
147

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Asuransi  jiwa  kredit  digunakan  untuk  memberikan  perlindungan  untuk  kredit  berjangka  panjang,  misalnya  10  tahun  atau  lebih.  Asuransi  jiwa  kredit  biasa  dijual  secara  kolektif  (kumpulan),  bukan  secara  perorangan.  Asuransi  jiwa  kredit  bisa  digunakan  untuk  kredit  pemilikan  mobil,  kredit  pemilikan  furnitur,  dan  kredit  perorangan lainnya. Di Indonesia, asuransi jiwa kredit jarang ditemukan karena jangka  waktu kredit umumnya pendek, tidak lebih dari 5 tahun, sehingga pemberi pinjaman  biasanya menanggung sendiri risiko gagal bayar akibat meninggalnya debitur.     5.

Asuransi Jiwa Penghasilan Keluarga (Family Income Coverage) 
Manfaat asuransi adalah memberikan sejumlah dana tertentu secara rutin selama  periode  tertentu  misalnya  10  tahun,  kepada  istri  atau  suami  yang  ditinggalkan.  Dengan  berlalunya  waktu,  jumlah  dana  yang  akan  diserahkan  oleh  penanggung  kepada pihak yang ditunjuk akan bertambah kecil, sehingga asuransi ini termasuk ke  dalam  kelompok  asuransi  jiwa  berjangka  menurun.  Contoh,  Tuan  Alex  membeli  asuransi  jiwa  penghasilan  keluarga  yang  akan  menyediakan  dana  sebesar  Rp  5.000.000 per bulan jika Tuan Alex meninggal dunia dalam masa asuransi (10 tahun).  Jika Tuan Alex meninggal pada akhir tahun ke 2, maka total dana yang akan diberikan  berjumlah  (10  ‐  2)  x  12  bulan  x  Rp.  5.000.000  =  Rp.  48.000.000.  Bila  Tuan  Alex  meninggal pada akhir tahun ke 6, maka total dana yang akan diberikan berjumlah (10 ‐  6) x 12 bulan x Rp. 5.000.000 = Rp. 24.000.000. Namun jika Tuan Alex meninggal pada  tahun  ke  11,  maka  tidak  ada  manfaat  asuransi  yang  akan  dibayarkan  kepada  pihak  yang ditunjuk.    Asuransi  jenis  ini  dapat  digunakan  untuk  memenuhi  kebutuhan  dalam  mempertahankan  standar  hidup  keluarga  selama  jangka  waktu  tertentu,  apabila  pencari nafkah (sebagai tertanggung) meninggal dunia.  

 

6. Asuransi Jiwa Berjangka Meningkat 
Uang  pertanggungan  produk  ini  akan  selalu  meningkat  setiap  tahun  sesuai  dengan  yang  diperjanjikan  pada  awal  masa  asuransi.  Peningkatan  ini  dapat  berupa  persentase  tertentu  (misalnya  5%  per  tahun)  atau  berupa  sejumlah  nilai  tertentu  (misalnya  Rp.  10.000.000  per  tahun)  atau  sesuai  dengan  kenaikan  inflasi  yang  ditunjukkan  oleh  indeks  harga  konsumen.  Premi  yang  dibayarkan  akan  meningkat  sesuai dengan besarnya kenaikan uang pertanggungan tersebut.   

C. Fitur‐Fitur Asuransi Jiwa Berjangka 
Asuransi  jiwa  berjangka  memberikan  perlindungan  asuransi  untuk  jangka  waktu  tertentu.  Setelah  lewat  masa  asuransi,  polis  menjadi  gugur  dan  tidak  tersedia  lagi  perlindungan  asuransi.  Asuransi  jiwa  berjangka  umumnya  memiliki  fitur  yang  memperbolehkan  pemegang  polis  untuk  mendapatkan  perlindungan  asuransi  setelah  masa asuransi berakhir (renewable term life insurance polic) atau memberikan hak kepada  pemegang  polis  untuk  mengubahnya  menjadi  asuransi  yang  memiliki  fitur  tabungan  (convertible term life insurance policy).    

148

ASURANSI JIWA BERJANGKA

1.

Renewable  Term  Life  Insurance  (Asuransi  Jiwa  Berjangka  yang  dapat  diperpanjang) 
Polis  Renewable  Term  Life  Insurance  mengandung  renewable  provision  yang  memberikan  hak  kepada  pemegang  polis  dalam  batas‐batas  tertentu,  untuk  memperpanjang  perlindungan  asuransi  pada  akhir  masa  asuransi  tanpa  perlu  melampirkan  bukti‐bukti  insurabilitas  (evidence  of  insurability)  atau  bukti  yang  menyatakan  bahwa  tertanggung  masih  memenuhi  persyaratan  untuk  dapat  diasuransikan. Dengan kata lain, tertanggung tidak diwajibkan menjalani pemeriksaan  medis  atau  membuktikan  ia  masih  dalam  keadaan  sehat,  sehingga  layak  diasuransikan. Biasanya, tindakan satu‐satunya yang perlu dilakukan oleh pemegang  polis untuk memperpanjang polisnya adalah dengan membayar premi lanjutan.      Hampir  semua  polis  yang  mengandung  ketentuan  ini  akan  memberikan  hak  kepada  pemegang  polis  untuk  memperpanjang  polisnya  degan  jumlah  uang  pertanggungan  dan  atau  masa  asuransi  yang  sama  dengan  polis  awal.  Tentu  saja,  pemegang polis dapat memperpanjang polis dengan uang pertanggungan yang lebih  kecil  atau  masa  asuransi  yang  lebih  singkat.  Jarang  sekali,  penanggung  memperbolehkan  pemegang  polis  untuk  memperpanjang  polis  dengan  uang  pertanggungan  yang  lebih  tinggi  dan  atau  masa  asuransi  yang  lebih  lama  dari  polis  awal.     Pada  umumnya  polis  memiliki  batasan‐batasan  bagi  pemegang  polis  yang  ingin  memperpanjang  polisnya.  Tujuan  dari  pembatasan  ini  adalah  untuk  mencegah  antiseleksi. Batasan yang paling sering adalah Pertanggungan dapat diperbarui hanya  apabila tertanggung mencapai usia yang telah ditetapkan atau Pertanggungan dapat  diperbarui  beberapa  kali  sampai  dengan  jumlah  maksimum  tertentu.  Contoh,  polis  dapat  diperbarui  sampai  dengan  tertanggung  mencapai  usia  70  tahun  atau  polis  dapat diperpanjang paling banyak tiga kali.     Jika  polis  telah  diperpanjang,  maka  premi  asuransi  yang  harus  dibayar  akan  disesuaikan berdasarkan usia tertanggung pada saat perpanjangan. Ini berarti premi  asuransi  menjadi  lebih  besar.  Usia  yang  bertambah  menyebabkan  tingkat  mortalita  juga bertambah, sehingga premi yang harus dibayar pun menjadi lebih besar.     Perpanjangan  polis  dapat  memicu  terjadinya  antiseleksi.  Tertanggung  dengan  kondisi  kesehatan  yang  buruk  akan  cenderung  memperpanjang  polis  karena  bila  ia  tidak  memperpanjang,  maka  ada  risiko  bahwa  di  kemudian  hari  ia  tidak  dapat  diterima  lagi  menjadi  tertanggung.  Oleh  sebab  itu,  premi  dari  polis  yang  dapat  diperpanjang  biasanya  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  premi  dari  polis  yang  tidak  dapat diperpanjang secara otomatis.     Contoh:  Tuan  Ponijan  membeli  polis  asuransi  jiwa  berjangka  untuk  tiga  tahun,  uang  pertanggungan  Rp.  100.000.000  dan  premi  sebesar  Rp.  4.500.000  per  tahun.  Untuk tiga tahun pertama, Ponijan harus membayar premi sebesar Rp. 4.500.000 per  tahun.  Oleh  karena  polis  memberikan  kesempatan  untuk  perpanjangan  otomatis,  maka  Ponijan  memperpanjang  polis  untuk  tiga  tahun  berikutnya.  premi  yang  harus 
149

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

dibayar  adalah  Rp.  5.750.000  per  tahun  selama  tiga  tahun  berikutnya.  Untuk  selanjutnya, polis dapat diperpanjang sampai usia Ponijan mencapai 65 tahun.   

2. Asuransi  Jiwa  Berjangka  yang  dapat  dikonversi  (Convertible  term  life  insurance) 
Convertible  Term  Life  Insurance  memiliki  ketentuan  conversion  privilege  (ketentuan khusus konversi) yang membolehkan pemegang polis mengkonversi polis  asuransi  jiwa  berjangka  miliknya  menjadi  polis  dengan  fitur  tabungan  tanpa  harus  menunjukkan  bukti‐bukti  bahwa  tertanggung  masih  layak  untuk  dipertanggungkan.  Dalam  hal  ini,  betapapun  buruk  kondisi  kesehatan  tertanggung,  penanggung  tetap  dapat  melakukan  konversi  tersebut.  Premi  yang  dibebankan  akan  bertambah  tetapi  tidak  dimaksudkan  untuk  mencerminkan  kondisi  kesehatan  tertanggung  atau  risiko  mortalita  tertanggung,    namun  semata‐mata  karena  usia  tertanggung  bertambah,  untuk itu tingkat premi yang dibebankan juga harus bertambah.     Proses  antiseleksi  juga  dapat  terjadi,  sehingga  premi  yang  dibebankan  pastilah  lebih tinggi dibandingkan dengan premi dari polis‐polis yang tidak memiliki ketentuan  konversi ini.     Batasan‐batasan dalam melakukan konversi juga ditetapkan, misalnya polis tidak  dapat  dikonversi  apabila  tertanggung  telah  mencapai  usia  tertentu,  misalnya  65  tahun,  atau  polis  telah  aktif  selama  jangka  waktu  tertentu.  Polis  asuransi  jiwa  berjangka 10 tahun  hanya dapat dikonversi pada kurun waktu 7 ‐ 8 tahun pertama.     Uang pertanggunganpun dapat dibatasi, misalnya bila dikonversi dalam 5 tahun  pertama,  maka  uang  pertanggungan  polis  baru  bisa  sama  dengan  polis  awal.  Bila  dikonversi  dalam  5  tahun  ke  dua,  maka  uang  pertanggungan  polis  baru  dibatasi  maksimum 75 % dari uang pertanggungan polis awal, begitu seterusnya.     Premi  baru  hasil  konversi  pasti  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  polis  awal  karena polis baru memiliki nilai tunai. Ini berarti premi polis baru memiliki dua unsur  yakni unsur proteksi dan unsur pembentukan tabungan (nilai tunai). Polis awal hanya  memiliki satu unsur yakni proteksi, tanpa mengandung unsur tabungan.     Pembebanan  premi  untuk  polis  baru  hasil  konversi  dapat  menggunakan  dua  metode  yakni  metode  usia  awal  (original  age  conversion)  dan  metoda  usia  saat  ini  (attained age conversion). Jika menggunakan metode usia saat ini, maka tingkat premi  polis baru didasarkan pada usia saat terjadi konversi. Jika menggunakan metode usia  awal, maka tingkat premi polis baru didasarkan pada usia awal saat penutupan polis  lama. Contoh, Ny. Sarah, berusia 25 tahun, saat membeli polis asuransi jiwa berjangka.  Pada usia 35 tahun, Ny. Sarah melakukan konversi polis sehingga polis baru memiliki  unsur  tabungan.  Jika  menggunakan  metode  usia  saat  ini,  maka  pada  saat  konversi  dan selanjutnya, Ny Sarah harus membayar premi berdasarkan usia 35 tahun. Namun  jika  menggunakan  metode  usia  awal,  maka  Ny.  Sarah  harus  membayar  premi  berdasarkan  usia  30  tahun.  Tentu  saja,  tingkat  premi  polis  baru  pada  usia  30  tahun  akan lebih rendah bila dibandingkan dengan tingkat premi usia 35 tahun. Penanggung 
150

ASURANSI JIWA BERJANGKA

sering  melakukan  pembatasan  atas  metode  usia  awal,  misalnya  metode  ini  hanya  dapat digunakan pada lima tahun pertama masa asuransi polis awal.     Jika polis baru menggunakan metode usia saat ini, maka pembentukan nilai tunai  juga  baru  dimulai  pada  saat  itu,  sehingga  nilai  tunai  terbentuk  seiring  berlalunya  waktu.  Bila  polis  baru  menggunakan  metode  usia  saat  awal  maka  pada  saat  terjadi  konversi, polis seharusnya sudah memiliki nilai tunai. Oleh karena itu, pemegang polis  biasanya harus menyerahkan sejumlah uang yang besarnya sama dengan jumlah nilai  tunai  yang  semestinya  telah  terbentuk.  Dapat  dimengerti  bahwa  pemegang  polis  biasanya  lebih  menginginkan  metoda  usia  saat  ini,  karena  tidak  perlu  lagi  menyediakan  sejumlah  uang  untuk  membentuk  nilai  tunai  seperti  yang  terjadi  pada  metode usia saat awal.     Misalnya, Ny. Sarah (25 tahun) membeli polis asuransi jiwa berjangka selama 30  tahun  pada  tanggal  1  Januari  1995,  uang  pertanggungan  Rp.  150.000.000  dengan  premi  sebesar  Rp.  750.000  per  tahun,  masa  asuransi  akan  berakhir  pada  tanggal  1  Januari  2025.  Pada  tanggal  1  Januari  2005,  Ny.  Sarah  melakukan  konversi  menjadi  polis  yang  memiliki  unsur  tabungan  dengan  masa  asuransi  20  tahun.  Jika  ia  menggunakan  metode  usia  saat  ini  maka  ia  harus  membayar  premi  polis  baru  berdasarkan usia 35 tahun, yaitu sebesar Rp. 6.000.000 per tahun. Pembayaran premi  selama  20  tahun  (mulai  dari  tanggal  1  Januari  2005  sampai  dengan  1  Januari  2025).  Akan  tetapi  jika  ia  menggunakan  metode  usia  saat  awal,  maka  ia  cukup  membayar  premi polis baru sebesar Rp. 4.500.000 (tingkat premi usia 30 tahun), Masa Asuransi  mulai dari 1 Januari 1995 sampai dengan 1 Januari 2025 (30 tahun). Oleh karena Polis  sudah berjalan selama  10  tahun,  maka pada  tanggal  1  Januari  2005,  seharusnya  nilai  tunai  sudah  terbentuk,  sehingga  Ny.  Sarah  harus  menyerahkan  sejumlah  uang  yang  besarnya sama dengan nilai tunai yang terbentuk.     Perpanjangan  polis  dan  konversi  polis  menguntungkan  kedua  belah  pihak,  pemegang  polis  dan  penanggung.  Pemegang  polis  diuntungkan  karena  dapat  memperpanjang perlindungan asuransi yang akan berakhir. Penanggung diuntungkan  karena  dapat  mempertahankan  portofolio  polis  tanpa  perlu  mengeluarkan  biaya  besar seperti pada penutupan polis baru.    

D. Kebutuhan Masyarakat Akan Asuransi Jiwa 
Semua  produk  asuransi  jiwa  akan  memberikan  santunan  kematian  apabila  tertanggung  meninggal  dunia.  Santunan  kematian  ini  dapat  diberikan  secara  sekaligus  (lump sum) atau secara bertahap, misalnya setiap bulan selama sepuluh tahun.     Dibandingkan  dengan  produk  asuransi  jiwa  lain,  maka  asuransi  jiwa  berjangka  memiliki keunggulan utama yakni menyediakan uang pertanggungan yang sama dengan  biaya  premi  yang  paling  rendah.  Secara  umum,  kebutuhan  yang  dapat  dipenuhi  oleh  produk‐produk asuransi jiwa dapat dibagi menjadi kebutuhan perorangan dan kebutuhan  bisnis.    

 
151

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

1.

Kebutuhan Perorangan 
Setiap  orang  memiliki  kebutuhan  yang  berbeda‐beda.  Kebutuhan  atas  asuransi  jiwa  pada  umumnya  terdiri  dari  biaya  rumah  sakit  dan  penguburan,  pengembalian  utang, tunjangan keluarga, dan estate planning. 

  

2. Biaya Rumah Sakit dan Penguburan  
Selain kecelakaan,  meninggal  dunia  juga  bisa disebabkan  karena sakit.  Lamanya  sakit  juga  bervariasi,  bisa  satu  hari,  satu  minggu,  atau  bahkan  bisa  berbulan‐bulan  baru meninggal dunia. Biaya perawatanpun bisa jadi sangat besar terutama jika sakit  dalam jangka waktu lama. Ketika meninggalpun manusia masih membutuhkan biaya  yang cukup besar, biaya kremasi atau biaya pemakaman. Biaya yang dikeluarkan bisa  sangat  besar,  sehingga  keluarga  yang  ditinggalkan  terpaksa  meminjam  uang  untuk  menutupi biaya tersebut. Adanya santunan kematian sangat membantu pembiayaan  perawatan rumah sakit maupun proses penguburan. Bahkan jika masih ada sisa dana,  dapat dipergunakan untuk biaya hidup keluarga yang ditinggalkan.    

3. Pengembalian Utang 
Orang yang meninggal dunia mungkin saja mempunyai utang kepada orang lain  atau bank. Utang tersebut harus dibayar oleh keluarganya. Santunan kematian dapat  digunakan  untuk  pembayaran  utang.  Contoh,  Tuan  Agus  membeli  rumah  dengan  kredit pemilikan rumah senilai Rp. 500.000.000. Pada saat ia meninggal, pokok utang  yang  masih  belum  lunas,  sisanya  berjumlah  Rp.  200.000.000.  Bila  keluarga  yang  ditinggalkan tidak mampu membayar utang sebesar Rp. 200.000.000 maka bank akan  menyita dan menjual rumah itu, misalnya dengan harga Rp. 275.000.000. Bank akan  menyimpan  Rp.  200.000.000  sebagai  pengembalian  utang,  sedangkan  Rp.  75.000.000 akan diberikan kepada keluarga Tuan Agus. Dalam hal ini, keluarga Tuan  Agus akan kehilangan rumah tempat tinggal dan hanya menerima uang sebesar Rp.  75.000.000.  Jika  ada  santunan  kematian,  misalya  berjumlah  Rp.  225.000.000,  maka  keluarga Tuan Agus bisa membayar utang sebesar Rp. 200.000.000 kepada bank, dan  mereka masih memiliki sebuah rumah ditambah dengan uang Rp. 25.000.000.    

4. Tunjangan Keluarga 
Santunan  kematian  dapat  dipergunakan  untuk  mempertahankan  kualitas  hidup  keluarga  yang  ditinggalkan  oleh  pencari  nafkah.  Sumber  penghasilan  keluarga  yang  mendadak  berhenti  untuk  sementara  dapat  digantikan  oleh  santunan  kematian.  Keluarga segera menyesuaikan diri dengan kualitas hidup yang mungkin lebih rendah  dan  berupaya  untuk  mendapatkan  penghasilan  pengganti  akibat  meninggalnya  pencari nafkah utama.    

5. Estate Planning 
Di Amerika Serikat, bila seseorang meninggal dunia, maka harta yang dimilikinya  akan  dikenakan  pajak  (estate  tax)  sebelum  dapat  dibagi‐bagikan  kepada  ahli  waris  sesuai  keinginannya.  Santunan  kematian  dapat  digunakan  sebagai  dana  untuk  membayar  pajak,  sehingga  harta  yang  diwariskan  akan  tetap  utuh  tanpa  perlu  khawatir tergerus oleh pajak.  
152

ASURANSI JIWA BERJANGKA

6. Kebutuhan Bisnis 
Kebutuhan  bisnis  dapat  dibagi  menjadi  dua  bagian  yakni  kebutuhan  pemegang  saham atau pengelola bisnis dan kebutuhan untuk kesejahteraan karyawan (employee  benefit).     Bila  pemegang  saham  suatu  perusahaan  hanya  terdiri  dari  beberapa  orang  dan  salah  satu  dari  mereka  meninggal  dunia,  maka  pemegang  saham  yang  masih  hidup  kemungkinan  tidak  bersedia  menjalin  hubungan  bisnis  dengan  ahli  waris  pemegang  saham  yang  meninggal.  Dalam  hal  ini,  pemegang  saham  akan  berupaya  membeli  saham  dari  ahli  waris  dan  dana  yang  digunakan  adalah  Santunan  kematian  dari  perusahaan asuransi. Hal ini dikenal sebagai perjanjian jual‐beli (buy‐sell agreement).     Contoh, Ny. Hera dan Ny. Esther berkongsi membentuk sebuah perusahaan. Ny  Esther  akan  membeli  asuransi  jiwa  atas  diri  Ny.  Hera  dengan  uang  pertanggungan  sebesar  nilai  saham  Ny.  Hera.  Sebaliknya,  Ny.  Hera  akan  membeli  asuransi  jiwa  atas  diri  Ny. Esther  dengan uang  pertanggungan  sebesar  nilai  saham  Ny. Esther.  Bila  Ny.  Hera meninggal dunia, maka Ny. Esther akan mendapatkan santunan kematian yang  akan digunakan untuk membeli saham Ny. Hera sehingga Ny. Esther akan menguasai  seluruh  saham  perusahaan  itu,  sedangkan  ahli  waris  Ny.  Hera  akan  mendapatkan  sejumlah uang seharga nilai saham Ny. Hera.    Key  Person  Life  Insurance  adalah  asuransi  jiwa  atas  diri  seorang  karyawan  atau  pengelola  bisnis  yang  apabila  ia  meninggal  dunia,  maka  perusahaan  mengalami  kerugian.  Santunan  kematian  akan  diberikan  kepada  perusahaan  sebagai  penggantian  kehilangan  penghasilan  dan  juga  berfungsi  sebagai  dana  rekrutmen  orang  baru  yang  memiliki  kualitas  setara  atau  lebih  baik  dari  karyawan  yang  telah  meninggal dunia.    Asuransi  Jiwa  Berjangka  sebagai  bagian  dari  program  kesejahteraan  karyawan  (employee  benefits)  adalah upaya  perusahaan  untuk  meningkatkan  kompetisi  dalam  merekrut karyawan‐karyawan  bermutu sekaligus  untuk memberikan  rasa  aman  bagi  karyawan yang bekerja pada perusahaan tersebut. Santunan kematian tidak diberikan  kepada  perusahaan  tetapi  kepada  ahli  waris  karyawan  yang  meninggal.  Premi  asuransi  jiwa  berjangka  dapat  dianggap  sebagai  biaya,  yang  merupakan  komponen  pemotong pajak sehingga memperkecil jumlah pajak penghasilan yang harus dibayar  oleh perusahaan.     ‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐‐  Santunan kematian = santunan meninggal ? = death benefit  Aktif = inforce ?  Term insurance = asuransi jiwa berjangka   Cash value insurance   Endowment insurance = asuransi dwiguna   Expire = gugur ?  Tanggal ulang tahun polis = policy anniversary ?  Ketentuan polis = policy’s terms and conditions ? 
153

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Tanggal efektif polis = effective date  Tanggal ekspirasi polis = expiration date  Polis = face page  Tunggal = stand alone = mandiri ???  Asuransi jiwa berjangka menetap = level term life insurance  Asuransi jiwa berjangka meningkat = increasing term life insurance  Asuransi jiwa berjangka menurun = decreasing term life insurance  Uang pertanggungan = sum assured  Penanggung = insurer  Tingkat premi = premium rate  Pihak Yang Ditunjuk = Beneficiary = ahli waris.  Premi pertama = initial premium  Premi lanjutan = renewal premium   Premi tunggal = single premium   Mortgage insurance = asuransi jiwa hipotik  Credit life insurance = asuransi jiwa kredit  Family income insurance = asuransi penghasilan keluarga  Fitur tabungan = cash value policy = cash value feature ???   

154

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

BAB VII  ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA 
  IHTISAR BAB     Asuransi Jiwa Dengan Tabungan  Asuransi Jiwa Seumur Hidup Tradisional  Pembayaran Premi  Pembayaran Premi secara terus menerus  atau berkelanjutan  Pembayaran Premi Berkala  Asuransi Jiwa Seumur Hidup Dimodifikasi  Asuransi Jiwa Seumur Hidup Berpasangan  Last Survivor Life Insurance  Polis Keluarga  Polis Debit Bulanan  Pre‐Need Funeral Insurance   Asuransi Jiwa Dwiguna (Endowment)  Asuransi Jiwa Tabungan Generasi Baru.  Asuransi Jiwa Universal (Universal Life  Insurance)  Unbundled pricing factors  Fleksibilitas Polis Asuransi Jiwa Universal  Cara Kerja Polis Asuransi Jiwa Universal  Pengaruh regulasi pada asuransi jiwa  universal di Amerika Serikat  Laporan‐laporan periodik  Indeterminate Premium Life Insurance  Produk Unit‐link  Produk asuransi yang cenderung dikaitkan  dengan ekuitas atau saham.      TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau  bagian ini diharapkan dapat:    1. Mengenal fitur‐fitur asuransi  jiwa dengan tabungan;    2. Mengidentifikasi karakteristik  dari berbagai jenis asuransi  jiwa seumur hidup;    3.   4. Membedakan karakteristik  asuransi jiwa dengan tabungan  generasi baru  Mengenal produk asuransi  jiwa unit‐link       Menyebutkan karakteristik  asuransi jiwa dwiguna; 

  5.

A. Asuransi Jiwa Dengan Tabungan  
Jika  seseorang  membeli  produk  asuransi  jiwa  berjangka  berarti  ia  membeli  proteksi  atas  kerugian  ekonomi  yang  timbul  apabila  ia  mengalami  musibah.  Proteksi  ini  bisa  berjangka  waktu  sangat  pendek,  misalnya  proteksi  untuk  penerbangan  dari  Jakarta  ke  Surabaya, bisa juga berjangka waktu sangat panjang, misalnya selama 30 tahun. Bila tidak  terjadi  risiko  maka  polis  akan  menjadi  gugur  pada  akhir  masa  asuransi.  Pemegang  polis  tidak  menerima  uang  dalam  bentuk  apapun  pada  akhir  masa  asuransi.  Produk  asuransi  jiwa  jenis  ini  serupa  dengan  produk  asuransi  umum  seperti  asuransi  kebakaran  atau  asuransi  kendaraan  bermotor.  Masyarakat  menyebutnya  sebagai  produk  asuransi  yang  bisa “hangus”.  
155

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Produk asuransi jiwa dapat berfungsi sebagai investasi. Produk asuransi jiwa jenis ini  memiliki  dua  unsur  yaitu  unsur  proteksi  dan  unsur  tabungan  (investasi).  Dengan  adanya  unsur  tabungan,  maka  pemegang  polis  memiliki  tabungan  yang  sewaktu‐waktu  dapat  ditarik  untuk  digunakan  sesuai  keinginannya.  Penarikan  dana  ini  disebut  sebagai  penebusan dan dana yang ditarik disebut nilai tunai. Apabila dana tersebut tidak ditarik,  maka pada akhir masa asuransi, penanggung akan mengembalikan dana tersebut dalam  bentuk manfaat habis kontrak.     Premi  produk  asuransi  jiwa  tabungan  merupakan  gabungan  dua  unsur  yakni  premi  risiko  dan  premi  tabungan.  Premi  risiko  berguna  untuk  memberikan  santunan  apabila  tertanggung  mengalami  musibah  sesuai  dengan  yang  diperjanjikan.  Premi  tabungan  sesungguhnya  merupakan  investasi  bagi  pemegang  polis.  Pada  produk‐produk  asuransi  jiwa konvensional, imbal hasil investasi ini dijamin oleh penanggung. Dengan jaminan ini,  maka  pemegang  polis  bisa  mendapatkan  kepastian  berapa  jumlah  uang  yang  akan  ia  terima  pada  waktu  tertentu  (misalnya  beasiswa  anak)  atau  pada  akhir  masa  asuransi  (Manfaat Habis Kontrak).     Produk asuransi jiwa modern menawarkan keleluasaan kepada pemegang polis untuk  turut  serta  dalam  melakukan  pilihan‐pilihan  investasi,  misalnya  di  pasar  uang,  obligasi,  saham,  atau  campuran  ketiganya.  Akibatnya,  imbal  hasil  investasi  tidak  lagi  dijamin  oleh  penanggung. Dengan skema ini, pemegang polis turut bertanggung jawab atas imbal hasil  investasi yang diinginkan, karena penanggung hanya berperan sebagai manajer investasi.  Di  Indonesia,  produk  jenis  ini  dikenal  dengan  nama  unit  link  sedangkan  di  Singapura  disebut investment link.    Asuransi jiwa tabungan memiliki 2 (dua) karakteristik yang berbeda dengan asuransi  jiwa berjangka yakni:  1) Asuransi jiwa berjangka memberikan proteksi dalam kurun waktu tertentu, misalnya 1  sampai  dengan  30  tahun.  Sedangkan  asuransi  jiwa  tabungan  dapat  memberikan  proteksi sampai dengan seumur hidup (lifetime coverage) sepanjang polis masih tetap  aktif.   2) Asuransi  jiwa  tabungan  akan  memberikan  proteksi  bila  terjadi  musibah  dan  mengandung  tabungan  yang  befungsi  sebagai  investasi.  Sedangkan  asuransi  jiwa  berjangka  tidak  memiliki  unsur  tabungan,  sehingga  tidak  bisa  berfungsi  sarana  investasi.    Asuransi  jiwa  tabungan  biasanya  berbentuk  asuransi  jiwa  seumur  hidup  dengan  segala variasinya, seperti asuransi jiwa seumur hidup tradisional, asuransi jiwa seumur  hidup yang dimodifikasi, asuransi jiwa seumur hidup berpasangan, dan lain‐lain.    

1.

Asuransi Jiwa Seumur Hidup Tradisional 
Produk asuransi jiwa seumur hidup akan memberikan santunan kematian apabila  tertanggung meninggal dunia dengan masa asuransi seumur hidup tertanggung. Hal  ini  berarti  penanggung  pasti  memberikan  santunan  kematian  kepada  setiap  tertanggung  yang  meninggal  dunia  di  dalam  masa  asuransi.  Penanggung  sering  mengasumsikan bahwa tertanggung pasti meninggal dunia pada ulang tahun ke‐100. 

156

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

Berdasarkan asumsi ini, pada saat tertanggung berusia 100 tahun, santunan kematian  akan  dibayarkan  dan  polis  menjadi  gugur.  Saat  ini,  penanggung  jarang  memberlakukan ulang tahun ke 100, namun lebih sering memberlakukan ulang tahun  ke  80,  ke  85,  ke  90  atau  ke  95  sebagai  akhir  masa  asuransi.  Dengan  bertambahnya  usia  harapan  hidup,  maka  diharapkan  tertanggung  masih  hidup  pada  usia  80  dan  dapat menikmati dana tersebut sewaktu ia masih hidup.     Penanggung  dapat  membayar  santunan  kematian  pada  akhir  masa  asuransi,  karena  penanggung  secara  teratur  menyisihkan  premi  tabungan  dalam  suatu  akun  tertentu yang dikenal sebagai cadangan premi (cadangan teknis). Premi tabungan ini  diinvestasikan  oleh  penanggung  demikian  juga  dengan  imbal  hasil.  Hal  ini  serupa  dengan  deposito  jangka  panjang  dengan  tingkat  bunga  tetap,  sehingga  cadangan  premi  akan  selalu  bertambah  besar  sesuai  dengan  imbal  hasil  yang  dijanjikan  oleh  penanggung.  Cadangan  premi  akan  mencapai  jumlah  maksimum  tepat  pada  akhir  masa  asuransi  dan  besarnya  sama  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  yang  diperjanjikan.     Dari sudut pandang pemegang polis, asuransi jiwa seumur hidup dapat berfungsi  sebagai  instrumen  investasi  dengan  imbal  hasil  tetap,  seperti  yang  dijanjikan  oleh  Penanggung. Hal ini membawa dua konsekuensi penting. Imbal hasil tetap, terutama  bila  berjangka  waktu  lama,  akan  dianggap  riba  oleh  agama  Islam,  dan  ini  berarti  haram. Imbal hasil tetap juga membebani penanggung untuk menemukan instrumen  investasi  yang  akan  memberikan  imbal  hasil  yang  sama  atau  lebih  besar  dari  yang  dijanjikan  kepada  pemegang  polis.  Hal  ini  tidak  mudah,  karena  polis  ini  berjangka  waktu panjang, sehingga bila terjadi krisis ekonomi yang mengakibatkan suku bunga  rendah,  maka  penanggung  berisiko  menanggung  selisih  tingkat  bunga  yang  bisa  berakibat fatal (bangkrut), seperti yang dialami oleh perusahaan‐perusahaan asuransi  jiwa besar di Jepang.     Tabel  xxx  memberikan  gambaran  tentang  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  pada  setiap  akhir  tahun  pertanggungan  dari  sebuah  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup.  Apabila  pemegang  polis  ingin  menghentikan  pertanggungan,  maka  ia  akan  mendapatkan  nilai  tebus.  Besarnya  nilai  tebus  adalah  sebesar  nilai  tunai  dikurangi  dengan pinjaman polis dan bunga, jika ada.    Hubungan  antara  cadangan  premi,  nilai  tunai  dan  nilai  tebus  adalah  sebagai  berikut :  Nilai Tunai = Cadangan Premi ‐ biaya administrasi  Nilai Tebus = Nilai Tunai ‐ Pinjaman Polis   Nilai Tebus = Cadangan Premi ‐ biaya administrasi ‐ Pinjaman Polis    Besarnya nilai tunai pada suatu waktu tertentu bergantung pada beberapa faktor  berikut  yakni  :  uang  pertanggungan,  premi,  besarnya  lama  aktif  polis,  dan  masa  pembayaran premi.     
157

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Apabila  Pemegang  Polis  membutuhkan  uang,  tetapi  tidak  ingin  menghentikan  pertanggungan,  maka  ia  dapat  mengajukan  pinjaman  polis.  Jumlah  uang  yang  dapat  dipinjam  maksimum  adalah  80%  dari  nilai  tunai  (sesuai  dengan  Keputusan Menteri Keuangan RI nomor : 424/KMK.06/2003 ‐ Pasal 18). Atas pinjaman  polis,  pemegang  polis  akan  dikenakan  bunga  yang  besarnya  lebih  besar  dari  imbal  hasil yang digaransi dalam polis. Pemegang polis tidak wajib membayar bunga namun  ini  akan  menyebabkan  pinjaman  polis  yang  terutang  akan  bertambah  besar  karena  menjadi  bunga‐berbunga.  Pemegang  polis  itu  juga  tidak  wajib  mengembalikan  pinjaman polis  hanya cukup membayar bunga,  sehingga  jumlah  pinjaman  polis  yang  terutang selalu tetap. Jika tertanggung meninggal dunia atau masih hidup pada akhir  masa  asuransi,  maka  santunan  kematian  atau  manfaat  habis  kontrak  yang  akan  diterima  dikurangi  dengan  jumlah  pinjaman  polis  yang  masih  terutang  ditambah  bunga yang belum terbayar (jika ada).    

2. Pembayaran Premi 
Pembayaran  premi  polis  Asuransi  Jiwa  Seumur  Hidup  dapat  dilakukan  dengan  tiga cara yaitu : pembayaran premi tunggal atau premi sekaligus, pembayaran premi  secara  terus‐menerus  atau  berkelanjutan,  dan  pembayaran  premi  secara  berkala.  Perbedaan cara bayar premi ini akan mempengaruhi jumlah premi yang harus dibayar  dan  kecepatan  pembentukan  nilai  tunai.  Jika  kita  membeli  polis  dengan  masa  pembayaran premi yang panjang, maka premi per tahun yang dibayar akan lebih kecil  dan  nilai  tunai  yang  terbentuk  akan  lebih  lambat,  dibandingkan  dengan  polis  yang  masa pembayaran preminya lebih pendek.   

3. Pembayaran Premi secara terus menerus atau berkelanjutan 
Masa  pembayaran  premi  untuk  produk  ini  sama  dengan  masa  asuransi,  artinya  premi  akan  tetap  dibayar  sepanjang  tertanggung  masih  hidup.  Jumlah  premi  per  tahun yang harus dibayar akan lebih rendah jika dibandingkan dengan jumlah premi  per tahun pada pembayaran premi berkala. Namun jumlah premi yang harus dibayar  bisa  lebih  tinggi  jika  dibandingkan  dengan  jumlah  premi  pada  pembayaran  premi  berkala.  Contoh  :  Nyonya  Desi,  berusia  35  tahun,  mengambil  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  dengan  pembayaran  premi  secara  terus‐menerus.  Jika  akhir  masa  asuransi adalah 90 tahun, maka masa pertanggungan adalah 90 tahun ‐ 35 tahun = 55  tahun. Premi yang harus dibayar adalah Rp. 2.000.000 per tahun. Jumlah maksimum  premi  yang  harus  dibayar  adalah  Rp.  2.000.000  x  55  tahun  =  Rp.  110.000.000.  Tuan  Kenneth,  usia  35  tahun,  membeli  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  yang  serupa  dengan  Ny.  Desi.  Pembayaran  premi  berkala  (10  tahun)  sebesar  Rp.  4.000.000  per  tahun.  Jumlah  maksimum  uang  premi  yang  harus  dibayar  adalah  sebesar  Rp.  4.000.000  x  10  tahun  =  Rp.  40.000.000.  Contoh  di  atas  memperlihatkan  bahwa  semakin panjang periode pembayaran premi, maka premi per tahunnya akan semakin  kecil dan jumlah maksimum premi yang harus dibayar akan semakin tinggi.     Untuk  setiap  masa  asuransi  yang  telah  terlampaui,  nilai  tunai  yang  terbentuk  pada  polis  dengan  pembayaran  premi  secara  terus‐menerus  adalah  lebih  kecil  dibandingkan  dengan  nilai  tunai  pada  polis  dengan  pembayaran  premi  berkala.  Melanjutkan  contoh  di  atas,  maka  pada  tahun  ke‐5,  misalnya,  nilai  tunai  polis  milik 
158

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

Tuan Kenneth pasti akan lebih besar dari nilai tunai polis milik Ny. Desi. Hal ini logis,  karena  Tuan  Kenneth  sudah  membayar  premi  sebesar  Rp.  20.000.000  (5  x  Rp.  4.000.000).  Sedangkan  Ny.  Desi  baru  membayar  premi  sebesar  Rp.  10.000.000  (5  x  Rp. 2.000.000).    

4. Pembayaran Premi Berkala 
Pembayaran  premi  berkala  berarti  masa  pembayaran  premi  bersifat  terbatas,  misalnya  selama  10  tahun.  Pemegang  polis  harus  membayar  premi  selama  10  tahun  atau  sampai  tertanggung  meninggal  dunia,  yang  mana  yang  terjadi  lebih  dahulu.  Contoh: Tuan Hasyim, usia 30 tahun membeli polis asuransi jiwa seumur hidup dengan  pembayaran premi  10 tahun. Jika  Tuan Hasyim  meninggal  dunia  pada  usia  37  tahun,  maka  santunan  meninggal  dunia  dibayarkan,  polis  menjadi  gugur,  sehingga  premi  tidak perlu dibayar lagi. Bila Tuan Kenneth tetap hidup sampai dengan usia 40 tahun,  maka  ia  tidak  perlu  lagi  membayar  premi  namun  pertanggungan  tetap  berlanjut  sampai dengan ia berusia 90 tahun atau pada saat ia meninggal dunia.     Pembayaran  premi  berkala  dapat  dibagi  menjadi  dua  yaitu  pembayaran  premi  sampai  dengan  mencapai  usia  tertentu,  misalnya  usia  65  tahun,  atau  pembayaran  premi selama kurun waktu tertentu, misalnya 5 tahun, 10 tahun, dan seterusnya.     Kemampuan ekonomi seseorang semakin berkurang dengan bertambahnya usia,  terutama bila telah memasuki usia pensiun (55 tahun). Bila premi harus tetap dibayar  seumur  hidup,  maka  semakin  tua  usia  pemegang  polis  semakin  tidak  mampu  untuk  membayar premi.    Pembayaran premi  secara berkala  akan  sangat  menguntungkan  bagi  pemegang  polis,  karena  memberikan  kesempatan  untuk  merencanakan  kemampuannya  dalam  membayar  premi.  Logikanya  adalah  pembayaran  premi  dilakukan  pada  saat  pemegang polis masih mampu mendapatkan penghasilan yang layak, dan tidak perlu  lagi  membayar  premi  pada  saat  kemampuannya  untuk  berpenghasilan  telah  berkurang secara drastis.     Nilai  tunai  yang  terbentuk  pada  polis‐polis  dengan  pembayaran  premi  berkala  akan lebih cepat dibandingkan dengan pembayaran premi secara terus‐menerus atau  berkelanjutan.    Premi  Tunggal,  Pembayaran  premi  tunggal  adalah  salah  satu  bentuk  dari  pembayaran  premi  berkala.  pemegang  polis  cukup  membayar  satu  kali  dan  selanjutnya tidak  perlu lagi membayar premi. Nilai  tunai  polis  dengan  premi  tunggal  langsung terbentuk pada awal masa asuransi.     5.

Asuransi Jiwa Seumur Hidup Dimodifikasi 
Asuransi  jiwa  seumur  hidup  tradisional  memiliki  uang  pertanggungan  yang  besarnya  sama  sepanjang  masa  asuransi.  Pada  pembayaran  premi  berkala,  jumlah  premi yang dibayar pun selalu sama. Penanggung dapat mengadakan modifikasi, baik  pada premi maupun pada uang pertanggungan sesuai kebutuhan pemegang polis. 
159

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

a.

Modifikasi Premi  Premi yang dibayar pada tahun‐tahun pertama masa asuransi berjumlah lebih  kecil  dibandingkan  dengan  tahun‐tahun  selanjutnya.  Contoh:  Nona  Shinta,  berusia 25 tahun, membeli sebuah polis asuransi jiwa seumur hidup dengan uang  pertanggungan Rp. 50.000.000 per tahun dan masa pembayaran premi 30 tahun.  Pada  5  tahun  pertama,  Nona  Shinta  membayar  Rp.  2.000.000  per  tahun,  sedangkan dari tahun ke 6 sampai dengan ke 30, Premi yang dibayar adalah Rp.  2.750.000  per  tahun.  Jumlah  uang  pertanggungan  tetap  sama  selama  masa  pertanggungan, yang berbeda hanya jumlah premi yang harus dibayarkan dalam  5 tahun pertama.   Dengan  modifikasi  premi  seperti  ini,  diharapkan  pemegang  polis  dengan  kemampuan terbatas dapat membeli polis asuransi dengan uang pertanggungan  yang  lebih  tinggi.  Di  masa  mendatang,  diharapkan  pemegang  polis  dapat  membayar premi yang lebih besar seiring dengan peningkatan penghasilannya.     Skema  modifikasi  Premi  bisa  sangat  bervariasi.  Misalnya  5  atau  10  tahun  pertama,  Premi  yang  dibayarkan  berjumlah  “Rp.  x”,  setelah  itu  Premi  akan  menjadi “Rp. x+y” yang akan dibayarkan sampai dengan akhir masa pembayaran  premi.  Bisa  juga,  premi  akan  meningkat  setiap  interval tahun  tertentu,  misalnya  setiap 3 tahun naik 10%. Contoh : Premi 3 tahun pertama adalah Rp. 1.000.000, 3  tahun ke dua naik 10%, menjadi Rp. 1.100.000,‐, 3 tahun ke tiga naik 10% menjadi  Rp. 1.200.000,‐  dan seterusnya.  

 

  Satu  kelemahan  mencolok  dari  modifikasi  premi  adalah  pembentukan  nilai  tunai yang relatif kecil di awal masa pertanggungan.      b. Modifikasi Uang Pertanggungan  Bila  modifikasi  premi  fokus  pada  kemampuan  pemegang  polis  untuk  membayar  premi,  maka  modifikasi  uang  pertanggungan  fokus  pada  pemegang  polis  yang  membutuhkan  uang  pertanggungan  besar  di  awal  masa  asuransi  dan  semakin  berkurang  seiring  dengan  berlalunya  masa  asuransi.     Secara  logis,  kebutuhan  orang  akan  asuransi  jiwa  akan  semakin  berkurang dengan bertambahnya usia. Di saat usia muda, tatkala kebutuhan  masih  banyak,  maka  proteksi  finansial  sangat  dibutuhkan.  Misalnya  untuk  membayar cicilan mobil, cicilan rumah, biaya sekolah anak, biaya gaya hidup  dan  lain  sebagainya.  Semakin  tua,  kebutuhan  itu  semakin  berkurang,  sehingga proteksi finansial pun semakin surut.    Modifikasi uang pertanggungan dibuat sedemikian dimana jumlah uang  pertanggungan  lebih  tinggi  di  awal  masa  asuransi  lalu  berkurang  secara  bertahap  sampai  dengan  akhir  masa  asuransi.  Contoh,  Tuan  Francis,  40  tahun,  membeli  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  dengan  uang  pertanggungan  Rp.  500.000.000,‐  untuk  10  tahun  pertama  (atau  sampai 
160

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

dengan usia 50 tahun), lalu menjadi Rp. 400.000.000,‐ untuk 10 tahun ke dua  (atau sampai dengan usia 60 tahun), dan akhirnya menjadi Rp. 300.000.000,‐  sampai dengan akhir masa pertanggungan atau sampai ia meninggal dunia.     Dengan  modifikasi  uang  pertanggungan,  premi  yang  dibayar  menjadi  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  produk  yang  sama  namun  uang  pertanggungan tetap selama masa pertanggungan. Hal ini berarti pemegang  polis  yang  kurang  mampu  dapat  membeli  asuransi  dengan  uang  pertanggungan  yang  cukup  besar  atau  dengan  kata  lain  pemegang  polis  membayar premi yang lebih murah untuk uang pertanggungan yang sama.    

6. Asuransi Jiwa Seumur Hidup Berpasangan  
Produk  asuransi  jiwa  seumur  hidup  berpasangan  memiliki  fitur‐fitur  yang  sama  dengan polis asuransi jiwa seumur hidup. Yang membedakan hanyalah ada dua orang  tertanggung  yang  dipertanggungkan  dalam  produk  asuransi  jiwa  seumur  hidup  berpasangan,  sedangkan  jumlah  tertanggungan  pada  asuransi  jiwa  seumur  hidup  hanya satu orang. Biasanya para tertanggungan adalah suami‐istri.    Santunan  kematian  akan  dibayarkan  apabila  salah  satu  tertanggung  meninggal  dunia, untuk selanjutnya polis menjadi gugur. Tujuan dari polis ini adalah memberikan  santunan kematian kepada pasangan hidup yang ditinggalkan.     Bila  dilihat  sepintas  lalu,  polis  ini  mirip  dengan  dua  buah  polis  digabungkan  menjadi  satu.  Polis  pertama  adalah  suami  sebagai  tertanggung  dengan  ahli  waris  adalah  istri.  Polis  kedua  adalah  istri  sebagai  tertanggung  dengan  ahli  waris  adalah  suami. Pada kenyataannya, memang polis ini adalah gabungan kedua polis tersebut.  Keuntungan  yang  paling  utama  dengan  menggabungkan  ke  dua  polis  adalah  penghematan biaya, baik biaya administrasi maupun biaya pemasaran.     Bila  salah  satu  tertanggung  meninggal  dunia,  polis  menjadi  gugur,  akibatnya  tertanggung  yang  masih  hidup  tidak  lagi  diproteksi  oleh  asuransi  jiwa.  Beberapa  penanggung  menawarkan  peluang  kepada  tertanggung  yang  masih  hidup  untuk  membeli asuransi jiwa untuk dirinya sendiri dengan jumlah uang pertanggungan yang  sama.  Pembelian  polis  ini  tidak  memerlukan  bukti‐bukti  layak  asuransi  dan  harus  dilakukan  dalam  waktu  60  atau  90  hari  sejak  meninggalnya  tertanggung  pertama.  Bahkan  beberapa  penanggung  yang  kreatif  memberikan  asuransi  jiwa  berjangka  secara gratis dengan masa asuransi 60 atau 90 hari kepada tertanggung kedua yang  masih hidup.     Di  Amerika  Serikat,  produk  asuransi  jiwa  seumur  hidup  berpasangan  ini  dikenal  juga sebagai first‐to‐die life insurance.    7.

Last Survivor Life Insurance 
Berbeda  dengan  asuransi  jiwa  seumur  hidup  berpasangan  yang  membayar  santunan kematian pada saat tertanggung pertama meninggal dunia, maka produk ini  akan  membayar  santunan  kematian  pada  saat  tertanggung  kedua  meninggal  dunia. 
161

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Tidak ada pembayaran santunan kematian pada saat tertanggung pertama meninggal  dunia.    Pembayaran  premi  berakhir  pada  saat  tertanggung  pertama  meninggal  atau  pada  sampai  dengan  tertanggung  kedua  meninggal.    Apapun  metoda  pembayaran  premi yang dipilih, jumlah premi yang dibayar selalu lebih murah dibandingkan apabila  pasangan  suami‐istri  membeli  dua  buah  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  untuk  diri  masing‐masing  atau  membeli  satu  buah  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  berpasangan.     Di  Amerika  Serikat,  produk  ini  dirancang  terutama  untuk  membayar  pajak  warisan  tatkala  suami  dan  istri  tersebut  telah  meninggal  dunia  dan  hartanya  akan  diwariskan kepada anak‐anak mereka.    

8. Polis Keluarga 
Polis  keluarga  adalah  pertanggungan  asuransi  jiwa  seumur  hidup  ditambah  dengan pertanggungan  asuransi  jiwa berjangka  bagi  pasangan  hidup  dan  anak‐anak  mereka.  Uang  pertanggungan  bagi  pasangan  hidup  dan  anak‐anak  biasanya  adalah  persentase dari tertanggung.     Contoh, Tuan Iskandar membeli Polis Keluarga dengan Uang Pertanggungan Rp.  100.000.000,‐ dengan Uang Pertanggungan 50% (Rp. 50.000.000,‐) untuk istri dan 10%  (Rp. 10.000.000,‐) untuk masing‐masing anak.     Polis  Keluarga  umumnya  mensyaratkan  seluruh  tertanggung  harus  menyampaikan  bukti‐bukti  layak  asuransi  setelah  polis  efektif,  namun  tidak  diperlukan untuk anak yang baru lahir. Khusus untuk anak baru lahir, sering ada masa  tenggang berlaku asuransi selama 15 hari pertama, artinya apabila bayi itu meninggal  sebelum berusia lebih dari 15 hari maka uang pertanggungan tidak akan dibayarkan.  Premi  untuk  anak  yang  baru  lahir  dapat  dibebankan,  artinya  total  premi  menjadi  bertambah, atau dapat digratiskan artinya total premi tidak berubah.     9.

Polis Debit Bulanan (Monthly Debit Ordinary)  
Polis  Asuransi  Jiwa  Seumur  Hidup  dengan  pembayaran  premi  secara  bulanan.  Pada  umumnya  polis  dijual  melalui  sistem  distribusi  layanan  rumah  (home  service  distribution  system).  Jadi  secara  fitur,  tidak  berbeda  dengan  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  tradisional.  Yang  berbeda  hanyalah  sistem  distribusi  yang  digunakan  dan  interval  pembayaran  premi.  Umumnya  uang  pertanggungan  yang  ditawarkan  jauh lebih kecil daripada polis asuransi jiwa seumur hidup tradisional.     Sistem distribusi layanan rumah adalah satu sistem distribusi yang mengandalkan  agen  layanan  rumah  (home  service  agents),  yang  menjual  produk‐produk  asuransi  jiwa  dan  melayani  nasabahnya,  termasuk  penagihan  premi,  dalam  satu  wilayah  tertentu.   

   
162

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

10. Pre‐Need Funeral Insurance 
Asuransi  jiwa  seumur  hidup  akan  mengganti  biaya‐biaya  penguburan  atau  kremasi  apabila  tertanggung  meninggal  dunia.  Di  Amerika  Serikat,  perjanjian  antara  pemegang  polis  dengan  rumah  duka  menyebutkan  bahwa  penanggung  akan  membayar  santunan  kematian  kepada  rumah  duka,  sehingga  rumah  duka  dapat  menyiapkan seluruh jasa layanan yang berkaitan dengan penguburan atau kremasi.      Besarnya  uang  pertanggungan  disesuaikan  dengan  kebutuhan  dana  untuk  mengurus proses penguburan atau kremasi.     Di  Indonesia,  praktik  yang  sering  terjadi  adalah  rumah  duka  membeli  asuransi  kumpulan  dari  penanggung.  Rumah  duka  bertindak  selaku  pemegang  polis.  Rumah  duka  menjual  program  kepesertaan  (keanggotaan)  kepada  masyarakat  luas.  Orang  yang  menjadi  peserta  atau  anggota  rumah  duka  akan  menikmati  fasilitas  layanan  penguburan  atau  kremasi  dari  rumah  duka  sesuai  paket  –paket  yang  berlaku.  Jadi  apabila  peserta  meninggal  dunia,  maka  dana  untuk  pengurusan  penguburan  atau  kremasi  akan  ditanggung  oleh  pihak  penanggung  sesuai  paket  yang  dibeli.  Dalam  konteks  ini,  rumah  duka  dapat  bertindak  sebagai  pemegang  polis  dan  ahli  waris  sekaligus. Premi sudah dibebankan ke dalam iuran kepesertaan (keanggotaan).    

B. Asuransi Jiwa Dwiguna (Endowment) 
Asuransi  Jiwa  Dwiguna  memiliki  dua  manfaat  yakni  membayar  santunan  kematian  apabila  tertanggung  meninggal  dalam  masa  asuransi  dan  membayar  manfaat  habis  kontrak apabila tertanggung masih hidup pada akhir masa asuransi.     Masa asuransi dari asuransi jiwa dwiguna adalah 5, 10, 15 atau bahkan 30 tahun, bisa  pula berakhir pada usia tertentu, misalnya pada usia 55, 60, 65 atau 70 tahun.     Contoh,  Ny.  Crescenzia,  38  tahun,  membeli  polis  asuransi  jiwa  dwiguna  yang  akan  berakhir pada saat ia berusia 65 tahun. Apabila Ny. Crescenzia meninggal sebelum usia 65  tahun,  maka  penanggung  akan  membayar  santunan  kematian  kepada  ahli  warisnya,  sedangkan apabila Ny. Crescenzia berumur panjang dan tetap hidup sampai dengan usia  65  tahun,  maka  penanggung  akan  membayar  manfaat  habis  kontrak  sebesar  uang  pertanggungan.     Contoh lain, Tuan Marpaung, 42 tahun, membeli polis asuransi jiwa dwiguna dengan  masa  asuransi  20  tahun.  Ini  berarti  penanggung  akan  membayar  manfaat  habis  kontrak  pada akhir tahun ke 20, kecuali bila Tuan Marpaung meninggal dunia terlebih dahulu.      Asuransi  jiwa  dwiguna  memiliki  fitur‐fitur  yang  hampir  sama  dengan  asuransi  jiwa  seumur  hidup  tradisional,  misalnya  pembayaran  premi  berkala  dan  memiliki  nilai  tunai.  Karena masa asuransi lebih pendek, maka pembentukan nilai tunai asuransi jiwa dwiguna  lebih  cepat  dibandingkan  dengan  asuransi  jiwa  seumur  hidup  tradisional.  Polis  asuransi  jiwa seumur Hidup akan berakhir apabila tertanggung berusia 99 tahun, sedangkan polis  asuransi jiwa dwiguna akan berakhir pada usia yang jauh lebih muda.    
163

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Di  Amerika  Serikat,  akibat  perlakuan  pajak  yang  berbeda,  penjualan  polis‐polis  asuransi    jiwa  dwiguna  semakin  menurun.  Sebaliknya  di  beberapa  negara,  polis‐polis  asuransi jiwa dwiguna masih tetap populer. Di Indonesia, polis‐polis asuransi jiwa dwiguna  pernah sangat populer sampai dengan tahun 2003 – 2005. Setelah itu, polis‐polis unit link  lebih  mendominasi  penjualan.  Namun  pada  tahun  2007  –  2009,  terjadi  krisis  keuangan  global,  banyak  pemegang  polis  mulai  melirik  lagi  polis  asuransi  jiwa  dwiguna  karena  memberikan imbal hasil yang lebih pasti dibandingkan polis‐polis unit  link yang terpuruk  karena memberikan imbal hasil yang cenderung stagnan atau bahkan negatif.    

C. Asuransi Jiwa Tabungan Generasi Baru 
Di  Amerika  Serikat,  pada  tahun  1970‐1980an,  banyak  penanggung  harus  mengkaji  ulang produk‐produk  asuransi jiwa tabungan  yang mereka  tawarkan kepada masyarakat  luas. Inflasi tinggi, suku bunga tabungan naik dan pinjaman konsumer  meningkat. Tingkat  imbal  hasil  yang  dijanjikan  oleh  produk‐produk  asuransi  jiwa  jauh  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  tingkat  suku  bunga  tabungan.  Kondisi  ini  memaksa  penanggung  mulai  memasarkan  produk‐produk  generasi  baru  yang  dapat  memenuhi  kebutuhan  nasabah,  seperti  universal  life,  adjustable  life,  variable  life,  variable  universal  life,  interest‐ sensitive whole life, dan indeterminate premium products.     Di  Indonesia,  asuransi  jiwa  tabungan  generasi  baru,  umumnya  berupa  asuransi  jiwa  unit link (variable life) dan saving plans yakni produk asuransi jiwa dwiguna dengan jangka  waktu  pendek,  biasanya  3‐5  tahun.  Imbal  hasil  produk  saving  plans  ada  yang  digaransi  selama  masa  auransi  atau  digaransi  hanya  selama  periode  waktu  tertentu,  misalnya  3  bulan atau 12 bulan pertama, setelah itu imbal hasil akan ditetapkan lagi oleh penanggung  sesuai kondisi saat itu.    

1.

Asuransi Jiwa Universal (Universal Life Insurance)  
 Asuransi  jiwa  universal  dikenal  karena  fleksibilitasnya.  Ini  tercermin  dari  fleksibilitas jumlah premi yang dibayar, jumlah nilai tunai yang tersedia dan besarnya  uang  pertanggungan  yang  diperjanjikan.  Hal  ini  dimungkinkan  karena  polis  asuransi  jiwa  universal  merincikan  tiga  faktor  harga  secara  terpisah  yakni  faktor  mortalita,  faktor  bunga,  dan  faktor  biaya.  Semakin  besar  premi  yang  dibayar,  maka  nilai  tunai  dan uang pertanggungan akan meningkat pula.     Bila  pemegang  polis  menebus  polisnya,  jumlah  uang  yang  diterima  (nilai  tebus)  biasanya  lebih  kecil  daripada  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia,  karena  penanggung  akan membebankan biaya penebusan. Jadi nilai tebus = nilai tunai – biaya penebusan.  Agar  lebih  sederhana,  dalam  buku  ini  kita  tidak  membedakan  istilah  nilai  tunai  dan  nilai tebus, namun hanya menggunakan istilah nilai tunai saja.  

 

2. Unbundled pricing factors 
  a. Biaya mortalita (mortality charges)  Secara  periodik,  penanggung  akan  membebankan  biaya  mortalita  atas  nilai  tunai, artinya jumlah nilai tunai yang tersedia akan berkurang sesuai dengan biaya  mortalita  yang  dibebankan.  Biaya  mortalita  adalah  sejumlah  uang  yang 

164

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

dibutuhkan  oleh  penanggung  untuk  menanggung  risiko  kematian  atas  diri  tertanggung.  Besarnya  biaya  mortalita  tergantung  pada  klasifikasi  risiko  tertanggung  dan  selalu  meningkat  seiring  dengan  bertambahnya  usia  tertanggung.     Asuransi jiwa unviversal menjamin biaya mortalita tidak akan melampaui nilai  tertentu. Bahkan biaya mortalita dapat berkurang dari jumlah maksimum apabila  pengalaman mortalita penanggung jauh lebih baik daripada asumsi semula.     Biaya  mortalita  dinyatakan  dalam  bentuk  biaya  per  seribu  rupiah  jumlah  risiko  bersih  (net  amount  at  risk).  Jumlah  risiko  bersih  adalah  dana  yang  harus  disediakan  oleh  penanggung  untuk  membayar  santunan  kematian.  Umumnya  jumlah risiko bersih sama dengan jumlah uang pertanggungan dikurangi dengan  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  pada  saat  itu.  Jumlah  nilai  risiko  bersih  pada  universal  life  insurance  tergantung  dari  apakah  jumlah  uang  pertanggungan  selalu  tetap  atau  dapat  berubah  sesuai  dengan  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  pada saat itu.     b. Bunga   Di  Amerika  Serikat,  polis  asuransi  jiwa  universal  umumnya  memberikan  jaminan tingkat suku bunga minimum pada nilai tunai. Tingkat suku bunga dapat  bertambah  tergantung  dari  kondisi  ekonomi  dan  persaingan.  Ada  yang  memberikan  tingkat  bunga  sesuai  pasar  dan  ada  yang  mengacu  kepada  US  government  Treasury  Bills.  Biasanya  bunga  akan  dibayarkan  sampai  dengan  jumlah  uang  tertentu,  misalnya  USD  1,000.  Bila  ada  pinjaman  polis,  maka  nilai  tunai yang dijadikan jaminan akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah  namun tidak lebih rendah daripada tingkat suku bunga minimum yang dijamin.     c.  Biaya   Setiap  polis  asuransi  jiwa  universal  akan  merincikan  biaya‐biaya  yang  akan  dibebankan seperti (1) biaya inisial atau biaya akuisisi, berupa sejumlah nilai uang  tertentu  untuk  penerbitan  polis,  (2)  biaya  pemeliharaan,  berupa  persentase  tertentu  terhadap  premi  tahunan,  (3)  biaya  administrasi  bulanan,  (4)  biaya  transaksi, seperti perubahan polis, penarikan uang atau penebusan.    

3. Fleksibilitas Polis Asuransi Jiwa Universal 
Pemegang polis asuransi jiwa universal diberikan kebebasan dalam menentukan  jumlah  premi  yang  akan  dibayar,  jumlah  uang  pertanggungan  dan  jumlah  santunan  kematian  yang  diinginkan.    Batas‐batas  fleksibilitas  ditetapkan  oleh  penanggung.  Kebebasan  pemegang  polis  ini  berlaku  sejak  awal  penutupan  asuransi  maupun  sepanjang  berlakunya  pertanggungan  terebut.  Namun  untuk  beberapa  perubahan,  tetap dibutuhkan persetujuan penanggung.     a. Uang Pertanggungan dan Santunan Kematian  Pada  saat  awal  penutupan  asuransi,  pemegang  polis  harus  menentukan  jumlah  uang  pertanggungan  yang  diinginkan  dan  menetapkan  apakah  santunan 
165

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

kematian  bersifat  tetap  atau  dapat  berubah  sesuai  dengan  besarnya  nilai  tunai  yang tersedia.     Pada  opsi  A  (opsi  1),  santunan  kematian  bersifat  tetap  yakni  selalu  sama  dengan uang pertanggungan. Jumlah risiko bersih akan berkurang seiring dengan  naiknya  nilai  tunai  yang  tersedia.  Pada  opsi  B  (opsi  2),  santunan  kematian  merupakan  penjumlahan  dari  uang  pertanggungan  dengan  nilai  tunai  yang  tersedia pada saat tertanggung meninggal dunia. Jumlah risiko bersih selalu sama  dengan nilai uang pertanggungan.     Setelah  polis  melewati  tenggang  waktu  tertentu,  biasanya  satu  tahun,  pemegang  polis  dapat  meminta  perubahan  uang  pertanggungan.  Syarat‐syarat  perubahan  ditentukan  oleh  penanggung.  Bila  terjadi  kenaikan  uang  pertanggungan, maka bukti‐bukti layak asuransi mungkin diperlukan.    Bila  terjadi  penurunan  uang  pertanggungan,  maka  penanggung  harus  memastikan bahwa nilai uang pertanggungan yang baru tidak boleh lebih rendah  dari  yang  dipersyaratkan  oleh  peraturan  perundangan.  Sebab  bila  nilai  uang  pertanggungan terlalu rendah, maka produk ini akan berubah sifatnya, bukan lagi  sebagai produk asuransi jiwa melainkan menjadi produk investasi.     b. Premi fleksibel  Premi  asuransi  jiwa  universal  sangat  fleksibel.  Pemegang  polis  dapat  menentukan  berapa  jumlah  premi  inisial  dan  premi  lanjutan  yang  akan  dibayar,  bahkan  pemegang  polis  dapat  menentukan  kapan  ia  akan  membayar  premi  lanjutan.  Jumlah  premi  inisial  harus  lebih  dari  jumlah  premi  minimum  yang  disyaratkan.  Penanggung  menetapkan  jumlah  maksimum  premi  yang  dapat  dibayar. Ini untuk menghindari agar polis tidak berubah sifatnya menjadi produk  investasi.    Walaupun  pemegang  polis  tidak  membayar  premi  lanjutan,  namun  selama  nilai tunai masih mencukupi untuk membayar biaya mortalita dan biaya lain yang  dibebankan  oleh  penanggung,  maka  polis  akan  tetap  aktif.  Bila  nilai  tunai  tidak  lagi  mencukupi,  maka  polis  otomatis  menjadi  lapse,  untuk  mencegah  hal  ini  terjadi maka pemegang polis membayar premi lanjutan.    

4. Cara Kerja Polis Asuransi Jiwa Universal 
  Premi yang diterima oleh penanggung akan dikurangi terlebih dahulu dengan  biaya‐biaya, sisa premi akan dimasukkan ke dalam rekening nilai tunai. Setiap bulan,  penanggung  akan  membebankan  biaya  mortalita  dan  biaya  lain‐lain  serta  menambahkan  bunga  pada  rekening  nilai  tunai.  Proses  ini  akan  selalu  berulang  sepanjang rekening nilai tunai masih memiliki dana untuk membayar biaya mortalita,  bilsa sudah tidak cukup, maka polis akan lapse.    
166

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

Untuk  mempertahankan  agar  rekening  nilai  tunai  selalu  tersedia  dana  yang  cukup,  maka  pemegang  polis  harus  membayar  premi  lanjutan  dalam  jumlah  yang  cukup  untuk  membayar  biaya  mortalita  dan  biaya  lain‐lain.  Bila  rekening  nilai  tunai  sudah tidak memiliki cukup dana untuk membayar biaya mortalita, maka penanggung  akan  memberitahu  pemegang  polis  untuk  segera  membayar  premi  lanjutan.  Bila  pemegang polis tidak membayar premi lanjutan, maka polis akan lapse.     Nilai  tunai  yang tersedia  dapat  juga  digunakan  untuk  jaminan  dari pinjaman  polis yang dilakukan pemegang polis. Hal ini mirip dengan pinjaman polis pada polis  asuransi jiwa seumur hidup atau dwiguna. Bila pemegang polis melakukan pinjaman  polis,  maka  penanggung  akan  mengurangi  nilai  tunai  sebesar  pinjaman  polis  dan  biaya‐biaya terkait.     

1.
 

Pengaruh regulasi pada asuransi jiwa universal di Amerika Serikat 

Karena  pemegang  polis  dapat  membayar  premi  sesuai  keinginannya,  maka  terbuka  peluang  premi  yang  dibayarkan  akan  jauh  melebihi  biaya  mortalita  yang  dibebankan.  Bila  jumlah  nilai  tunai  terlalu  berlebihan,  maka  produk  ini  akan  lebih  menyerupai produk investasi dibandingkan sebagai produk asuransi jiwa.     Peraturan  perpajakan  Amerika  Serikat  memberikan  berbagai  kemudahan  atas  produk‐produk  asuransi  jiwa  dibandingkan  dengan  produk‐produk  investasi.  Untuk  memastikan  agar  polis  asuransi  jiwa  universal  tetap  merupakan  produk  asuransi jiwa dan bukan beralih menjadi produk investasi, maka pemerintah Amerika  Serikat  menetapkan  batas  maksimum  nilai  tunai  dibandingkan  dengan  uang  pertanggungan polis itu. Bila nilai tunai melampaui batas maksimum yang ditetapkan,  dari  sudut  pandang  perpajakan,  produk  itu  akan  dianggap  sebagai  produk  investasi  dan  bukan  lagi  sebagai  produk  asuransi  jiwa.  Selisih  antara  uang  pertanggungan  dengan  jumlah  nilai  tunai  maksimum  agar  polis  tetap  dianggap  sebagai  produk  asuransi  jiwa  disebut  dengan  section  7702  corridor.  Nama  ini  berasal  dari  Internal  Revenue  Code  Section  7702  yakni  pasal  yang  mengatur  batas  maksimum  nilai  tunai  polis asuransi jiwa universal agar dapat tetap dianggap sebagai produk asuransi jiwa.     Penanggung  biasanya  tidak  akan  mengijinkan  pemegang  polis  untuk  membayar premi, sehingga nilai tunai yang tersedia akan melampaui batas maksimum  seperti  yang  dimaksud  dalam  peraturan  perundangan.  Penanggung  bisa  juga  menerapkan bahwa apabila nilai tunai meningkat sejumlah persentase tertentu, maka  uang  pertanggungan  polis  secara  otomatis  juga  akan  meningkat  sehingga  tetap  sesuai dengan peraturan perundangan.     a.   Karena  fleksibel,  maka  terbuka  peluang  terjadi  berbagai  transaksi  yang  mengakibatkan  perubahan‐perubahan  pada  polis.  Oleh  karena  itu,  biasanya  penanggung akan membuat laporan‐laporan secara periodik kepada pemegang polis,  misalnya setiap triwulan, semester atau tahunan.  
167

Laporan‐laporan periodik 

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

  Laporan‐laporan yang dimaksud antara lain :  Jumlah santunan kematian yang tersedia  Jumlah nilai tunai yang tersedia  Jumlah nilai tebus yang tersedia, bila nilainya berbeda dengan nilai tunai  Jumlah bunga yang dikredit pada nilai tunai  Jumlah biaya mortalita yang dibebankan   Jumlah biaya‐biaya yang dibebankan.   Jumlah premi yang dibayar   Jumlah pinjaman polis   Jumlah nilai tebus yang diterima    b.   Indeterminate  premium  life  insurance  adalah  salah  satu  bentuk  dari  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  non‐partisipasi.  Polis  ini  memiliki  dua  macam  tingkat  premi  yakni  tingkat  premi  maksimum  garansi  (maximum  guaranteed  premium  rate)  dan tingkat premi yang lebih rendah.     Pada awal penutupan, pemegang polis harus membayar premi berdasarkan  tingkat premi yang lebih rendah. Penanggung menjamin tingkat premi untuk jangka  waktu minimum satu tahun, atau bisa pula selama dua, tiga, lima atau bahkan selama  sepuluh tahun. Setelah itu, penanggung dapat mengenakan tingkat premi yang baru  berdasarkan mortalita, tingkat suku bunga dan biaya yang dialami oleh penanggung.  Premi yang baru dapat lebih tinggi atau lebih rendah dari premi sebelumnya, namun  tidak  boleh  melampaui  tingkat  premi  maksimum  garansi.  Perubahan  tingkat  premi  berlangsung  terus  sampai  dengan  akhir  masa  asuransi.  Umumnya,  tingkat  premi  maksimum  garansi  sedikit  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  tingkat  premi  polis  asuransi jiwa seumur hidup non‐partisipasi.     Sesungguhnya  polis  jenis  ini  adalah  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  non‐ partisipasi  namun  lebih  fleksibel  karena  penanggung  dapat  mengubah  mortalita,  biaya dan bunga sesuai dengan kondisi yang sebenarnya. Satu hal yang perlu diingat  adalah  perubahan  tingkat  premi  harus  berlaku  untuk  seluruh  polis  dalam  kelompok  atau  kelas  yang  sama.  Perubahan  tidak  boleh  dilakukan  hanya  pada  polis‐polis  tertentu.     a. Asuransi jiwa seumur hidup sensitif‐bunga (Interest Sensitive Whole Life Insurance)     Polis  ini  hampir  sama  dengan  indeterminate  premium  life  insurance,  dengan satu tambahan fitur yakni jumlah nilai tunai dapat bertambah bila terjadi  kenaikan tingkat suku bunga. Jadi polis ini dapat mengalami dua perubahan yakni  perubahan tingkat premi dan perubahan nilai tunai.     Bila terjadi kenaikan tingkat suku bunga, maka pemegang polis memiliki  dua  opsi  yakni  mengubah  jumlah  premi  yang  harus  dibayar  atau  menaikkan 
168

Indeterminate Premium Life Insurance 

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

jumlah  nilai  tunai.  Perubahan  ini  dapat  dilakukan  sepanjang  polis  masih  tetap  aktif. Bila pemegang polis tidak menyatakan pilihannya, maka penanggung akan  berasumsi bahwa pemegang polis telah memilih opsi menaikkan nilai tunai.     Bila  perubahan  yang  terjadi  mengakibatkan  jumlah  premi  yang  harus  dibayar meningkat, maka pemegang polis memiliki dua opsi yakni (1) mengurangi  jumlah  uang  pertanggungan  dan  mempertahankan  jumlah  premi  yang  harus  dibayar  atau  (2)  membayar  premi  yang  lebih  besar  dan  mempertahankan  uang  pertanggungan  agar  tetap  sama  seperti  semula.  Polis  ini  juga  menjamin  bahwa  tingkat premi yang dibebankan tidak boleh melampaui tingkat premi maksimum  garansi.     b. Asuransi jiwa variabel (Variable Life Insurance)     Asuransi  jiwa  variabel  adalah  salah  satu  bentuk  dari  asuransi  jiwa  tabungan  dengan  fitur  premi  tetap  namun  uang  pertanggungan  dan  nilai‐nilai  fitur lainnya dapat berubah sesuai dengan kinerja investasi subakun (subaccount)  yang dipilih oleh pemegang polis. Subakun adalah kumpulan beberapa alternatif  investasi  yang  dipilih  oleh  pemegang  polis  sebagai  dasar  alokasi/premi  dan  akumulasi nilai tunai.     Subakun  berisikan  premi  dan  nilai  tunai  polis  yang  diinvestasikan  dan  merupakan  bagian  dari  akun  terpisah  (separate  account)  penanggung,  disebut  juga dengan akun segregasi (segregate account). Investasi dana subakun dikelola  secara  terpisah  dengan  dana  akun  umum  (general  account).  Untuk  memenuhi  kewajiban  kontrak  asuransi  dengan  imbal  hasil  tetap  dan  digaransi,  misalnya  manfaat  habis kontrak,  maka penanggung  mengelola dana  tersebut  dalam  satu  buah  akun  yang  disebut  dengan  akun  umum.  Dana  ini  biasanya  diinvestasikan  pada  instrumen  investasi  yang relatif  aman,  sehingga  memberikan  jaminan  bagi  penanggung  untuk  dapat  membayar  manfaat  asuransi  sesuai  dengan  kontrak  asuransi.     Pemegang  polis  berhak  untuk  mengalokasikan  dananya  ke  dalam  beberapa  rekening  subakun  sekaligus.  Misalnya,  pemegang  polis  dapat  mengalokasikan  dananya  ke  dalam  rekening  subakun  saham  dan  subakun  obligasi. Pemegang polis juga berhak untuk mengubah alokasi dana. Perubahan  biasanya  hanya  dapat  dilakukan  sekali  dalam  satu  tahun.    Jumlah  santunan  kematian dan nilai tunai tergantung dari kinerja investasi subakun. Bila imbal hasil  subakun tinggi, maka santunan kematian dan nilai tunai akan meningkat, begitu  sebaliknya.     Kebanyakan polis asuransi jiwa variabel akan menjamin bahwa santunan  kematian tidak boleh lebih rendah daripada jumlah santunan kematian pada saat  awal  penutupan  polis.  Namun  penanggung  tidak  menjamin  nilai  tunai  yang  tersedia, hal ini mutlak tergantung dari kinerja investasi.    
169

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Pemegang  polis  bertanggung  jawab  atas  kinerja  investasi,  bukan  penanggung.  Oleh  karena  itu,  di  Amerika  Serikat,  produk  asuransi  jiwa  variabel  dianggap  sebagai  produk  sekuritas.  Akibatnya  produk  ini  tunduk  pada  dua  macam regulasi yakni regulasi yang berkaitan dengan asuransi jiwa dan sekuritas  sekaligus.     c. Asuransi jiwa variabel universal (variable universal life insurance)    Di  Indonesia,  produk  ini  dikenal  dengan  nama  unit  link.  Produk  ini  menggabungkan  fleksibilitas  polis  asuransi  jiwa  universal  dengan  fleksibilitas  polis  asuransi  jiwa  variabel.  Pemegang  polis  dapat  menentukan  jumlah  premi  yang harus dibayar dan jumlah uang pertanggungan yang diinginkan. Nilai tunai  diinvestasikan  dalam  subakun.  Pemegang  polis  dapat  mengalokasikan  premi  ke  dalam  beberapa  rekening  subakun  sesuai  pilihannya.  Jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  tergantung  pada  kinerja  investasi  subakun.  Di  Amerika  Serikat,  produk  ini  dianggap  sebagai  produk  sekuritas,  sehingga  tunduk  pada  regulasi  yang  berkaitan dengan asuransi jiwa dan sekuritas sekaligus.     D. Produk Unit‐link    Pada  umumnya  perusahaan  asuransi  jiwa  memasarkan  produk‐produk  dasar  seperti:  jangka  warsa  (term  life),  dwi  guna  (endowment)  dan  permanen  atau  seumur  hidup (whole life), akan tetapi dalam perkembangannya produk asuransi jiwa dasar atau  disebut dengan istilah produk konvensional atau tradisional berkembang menjadi produk‐ produk yang lebih bervariasi atau lebih maju atau non‐tradisional seperti produk asuransi  unit‐link atau invesment‐link.    Produk  asuransi  jiwa  unit‐link  (invesment‐link)  adalah  produk  asuransi  jiwa  individu  yang  memberikan  proteksi  asuransi  jiwa  dimana  setiap  saat  nilainya  bervariasi  sesuai  dengan  nilai  aset  investasi  tersebut.  Produk  unit‐link  juga  disebut  equality‐linked  yaitu  dana  investasi  yang  pada  umumnya  digunakan  untuk  mendukung  produk‐produk  unit‐link  dan  cenderung  dikaitkan  dengan  ekuitas  atau  saham.  Ada  juga  yang  menyebut  variable  life  karena  menggambarkan  hasil  investasi  yang  bervariasi  sesuai  dengan  jenis  investasi tersebut (Asuransi jiwa unit‐link, Ketut Sendra:22)    Adapun  ketentuan‐ketentuan  yang  mengatur  tentang  produk  asuransi,  khususnya  tentang  produk  unit‐link,  telah  diatur  dalam  UU  Usaha  perasuransian,  antara  lain:    1.  Menurut  Surat  Keputusan  Menteri  Keuangan  RI  No.  422/KMK.  06/2003,  tentang:  Penyelenggaraan  Usaha  Perusahaan  Asuransi  dan  Perusahaan  Reasuransi,  yang  menetapkan:  Bab  –  I,  pasal‐1  ayat‐1,  yang  mengatur  tentang  ketentuan  umum:  Polis  asuransi  adalah  polis  atau  perjanjian  asuransi,  atau  dengan  nama  papun,  serta  dokumen  lain  yang  merupakan  satu  kesatuan  yang  tidak  terpisahkan  dengan  perjanjian 
170

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

asuransi,  termasuk  tanda  bukti  kepesertaan  asuransi  bagi  pertanggungan  kumpulan, antara pihak penanggung dan pihak pemegang polis atau tertanggung.    Bab  –  II,  pasal‐2,  KMK  422  tentang  produk  asuransi  baru,  yaitu  menyebutkan  bahwa: suatu produk asuransi dinyatakan sebagai produk asuransi baru apabila: (a)  produk asuransi tersebut belum pernah dipasarkan oleh perusahaan asuransi yang  bersangkutan;  atau  (b)  produk  asuransi  tersebut  merupakan  perubahan  atas  produk  asuransi  yang  sudah  dipasarkan,  yang  perubahannya  meliputi  risiko  yang  ditutup, ketentuan polis, rumusan premi, metode cadangan premi atau nilai tunai.     Bab – II, Pasal‐3 ayat (2); yang menyebutkan bahwa: Pelaporan mengenai rencana  memasarkan produk asuransi baru sebagaimana dimaksud dalam pasal 18 PP No.  73 tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian sebagaimana telah  diubah  dengan  PP  No.  63  tahun  1999,  untuk  produk  asuransi  jiwa  harus  dilengkapi dengan:   a. specimen polis asuransi;  b. pernyataan  tenaga  ahli  yang  berisi  uraian  dan  dasar  perhitungan  mengenai: i. tarif premi, cadangan teknis, berikut asumsi aktuaria dan data  pendukungnya;  ii.  Nilai  tunai,  dividen  polis  atau  yang  sejenis  dalam  hal  produk asuransi tersebut mengandung nilai tunai, dividen polis atau yang  sejenis;  c. profit testing atau asset share;   d. dukungan reasuransi untuk produk asuransi dimaksud;  e. uraian cara pemasaran dan contoh brosur yang dipergunakan;  f. perjanjian  kerjasama  dalam  hal  produk  asuransi  dimaksud  dipasarkan  bersama pihak lain;  g. pengesahan oleh Dewan Pengawas Syariah bagi perusahaan asuransi atau  kantor  cabang  perusahaan  asuransi  yang  diselenggarakan  dengan  prinsip  syariah.    Bab  –  II,  Pasal‐5;  yang  menyebutkan  bahwa:  Ayat  (1)  Perusahaan    asuransi  jiwa  yang  akan  memasarkan  produk  asuransi  baru  yang  dikaitkan  dengan  investasi,  antara lain harus memenuhi  ketentuan sebagaimana dimaksud dalam pasal‐3 ayat  (2),  harus  memenuhi  ketentuan  sebagai  berikut:  a.  memiliki  tenaga  ahli  dengan  kualifikasi  wakil  manajer  investasi  dengan  pengalaman  di  bidangnya  sekurang‐ kurangnya  3  (tiga)  tahun;  b.  memiliki  sistem  informasi  yang  memadai.  Ayat  (2)  Ketentuan  lebih  lanjut  mengenai  produk  asuransi  baru  sebagaimana  dimaksud  dalam ayat (1) di atur dengan Keputusan Direktur Jenderal Lembaga Keuangan.    Bab  –  II,  Pasal‐6;  yang  menyebutkan  bahwa:  Perusahaan  asuransi  yang  akan  memasarkan  produk  asuransi  baru  sebagaimana  dimaksud  dalam  pasal‐3,  pasal‐4,  dan  pasal‐5  harus  memenuhi  ketentuan  tingkat  solvabilitas  dan  tidak  sedang  dikenakan sanksi administratif.   

171

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Bab  –  III,  tentang  Polis,  pasal‐7  yaitu;  Dalam  setiap  penutupan  asuransi,  polis  asuransi  harus  sesuai  specimen  polis  asuransi  yang  dilaporkan  kepada  Menteri  sebagaimana dimaksud dalam pasal‐3.    Bab  –  III,  Pasal‐8,  yang  menyebutkan  bahwa:  Polis  asuransi  harus  memuat  sekuarang‐kurangnya ketentuan mengenai:   a. Saat berlakunya pertanggungan,  b. Uraian manfaat yang diperpanjang,  c. Cara pembayaran premi,  d. Tenggang waktu (grace period) pembayaran premi,  e. Kurs  yang  digunakan  untuk  polis  asuransi  dengan  mata  uang  asing  apabila  pembayaran premi dan manfaat dikaitkan dengan mata uang rupiah,  f. Waktu yang diakui sebagai alat diterimanya pembayaran premi,  g. Kebijakan  perusahaan  yang  ditetapkan  apabila  pembayaran  premi  dilakukan  melewati tenggang waktu yang disepakati;  h. Periode  dimana  pihak  perusahaan  tidak  dapat  meninjau  ulang  keabsahan  kontrak asuransi (incostestable period);  i. Table nilai tunai, bagi polis asuransi jiwa yang mengandung nilai tunai;  j. Perhitungan dividen polis atau sejenis, bagi polis asuransi jiwa yang menjanjikan  dividen polis atau yang sejenis;  k. Penghentian  pertanggungan,  baik  dari  pihak  penanggung  maupun  dari  pihak  pemegang polis, termasuk syarat dan penyebabnya;  l. Syarat  dan  tata  cara  pengajuan  klaim,  termasuk  bukti  pendukung  yang  diperlukan dalam pengajuan klaim;  m. Pemilihan tempat penyelesaian perselisihan;  n. Bahasa  yang  dijadikan  acuan  dalam  hal  terjadi  sengketa  atau  beda  pendapat,  untuk polis asuransi yang dicetak dalam 2 (dua) bahasa atau lebih.    2. Sesuai ketentuan pada Bab‐II, pasal 5 KMK No. 422, pada ayat 2 menyebutkan bahwa:  Ketentuan  lebih  lanjut  mengenai  produk  asuransi  baru  sebagaimana  dimaksud  dalam  ayat (1) di atur dengan Keputusan Direktur Jenderal Lembaga Keuangan.    Ketentuan  tentang  produk  unit‐link  diatur  dalam  Keputusan  Bapepam‐LK,  No: KEP‐104/BL/2006 tanggal 31 Oktober 2006 sebagai sebagai surat keputusan yang  mengganti  surat  keputusan  sebelumnya  yaitu  surat  keputusan  DLK  No.  KEP  –  2475/LK/2004 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi (PADI).     Surat keputusan ini mengatur tentang:   1. Kriteria dari suatu produk unit‐link;  2. Ketentuan yang wajib dipenuhi;  3. Nama dan strategi investasi produk unit‐link;  4. Nilai aset sub‐dana;  5. Brosur pemasarannya;  6. Informasi  yang  wajib  disediakan  untuk  publik  mengenai  harga  unit  subdana  yang  dikelolanya setiap hari kerja;  7. Ketentuan yang wajib dipenuhi oleh polis asuransi untuk produk unit‐link; 
172

ASURANSI JIWA TABUNGAN DAN DWIGUNA

8. Pelaporan perkembangan dana kepada pemegang polisnya; dan  9. Kewajiban  seorang  agen  atau  tenaga  pemasaran  untuk  memiliki  sertifikasi  keagenan.                   Penebusan = surrender   Nilai Tunai = surrender value.  Nilai Tebus = cash surrender value  Manfaat Habis Kontrak = maturity benefit  Premi Risiko = risk premium  Premi Tabungan = saving  Asuransi jiwa Tabungan = cash value life insurance  Aktif = inforce.  Asuransi jiwa Seumur Hidup Berpasangan = Joint Whole Life Insurance.  Cadangan Premi = Premium Reserve  Cadangan Teknis = Technical Reserve  Uang Pertanggungan = sum assured  Pinjaman Polis = Policy loan  Masa Pembayaran Premi = Premium Payment Periods  Premi tunggal = premi sekaligus = single premium  Premi secara terus menerus = premi berkelanjutan = continuous premium (policies)  Premi berkala = limited payment (policies)  Pasangan hidup = spouse  Bukti‐bukti layak asuransi = evidence of insurability  Pajak Warisan = estate tax  Polis Keluarga = family policies  Home service distribution system = sistem distribusi layanan rumah  Home service agents = agen layanan rumah.   Funeral home = Rumah Duka  Endowment= asuransi jiwa dwiguna  Surrender charges = biaya penebusan  Nilai tebus = net cash value atau cash surrender value  Nilai tunai = cash value, account value, reserve value, accumulation value.  Pengalaman mortalita = mortality experience  Jumlah risiko bersih = net amount at risk.   Non participating whole life policy = polis asuransi jiwa seumur hidup non‐partisipasi.  Subakun = subaccount  Akun terpisah = separate account  Akun segregasi = segregated account  Akun umum = general account   
173

MANFAAT-MANFAAT TAMBAHAN

BAB VIII  MANFAAT‐MANFAAT TAMBAHAN 
  IHTISAR BAB     Manfaat Asuransi Cacat Tetap (Supplemental disability  benefits)  Asuransi Bebas Premi Akibat Cacat Tetap (waiver  of premium for disability benefit)  Asuransi Bebas Premi bagi Pemegang Polis  (Waiver of premium for payor benefit)   Manfaat Asuransi Cacat Tetap (Disability income  benefit)  Manfaat Asuransi Kecelakaan Diri  Asuransi Kematian akibat kecelakaan  (accidental death benefit = Risiko A)  Asuransi cacat tetap akibat kecelakaan  (dismemberment benefit = Risiko B)  Manfaat Kematian Akselerasi (Accelerated Death  Benefits)  Manfaat Penyakit Terminal  Manfaat Penyakit Kritis  Long Term Care Insurance Benefit  Asuransi Untuk Tertanggung Tambahan  Asuransi tumpangan pasangan hidup dan anak  (spouse and children’s insurance rider)  Asuransi tumpangan anak (children’s  insurance rider)  Asuransi tumpangan tertanggung kedua  (second insured rider)  Manfaat Layak Asuransi (Insurability Benefits)  Manfaat jaminan layak asuransi (guaranteed  insurability benefit)  Manfaat opsi tambahan uang  pertanggungan (paid up additions option  benefit)      Pada dasarnya asuransi jiwa akan memberikan perlindungan terhadap kerugian ekonomi  akibat meninggalnya tertanggung. Bila tertanggung meninggal dunia, maka ia tidak dapat lagi  mencari  penghasilan,  sehingga  keluarga  yang  ditinggalkan  secara  mendadak  kehilangan  sumber penghasilan. Produk‐produk asuransi jiwa akan membayar santunan kematian dalam  upaya memberikan penggantian penghasilan bagi keluarga yang ditinggalkan.    
175

TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau  bagian ini diharapkan dapat:    1. Mengenal berbagai jenis  manfaat asuransi tambahan;    2. Menyebutkan berbagai jenis  asuransi jiwa kecelakaan diri  beserta manfaatnya;    3. Mengidentifikasi berbagai  jenis manfaat asuransi  tambahan akselerasi berserta  manfaatnya.    

 

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Saat  ini,  kita  mengenal  berbagai  asuransi  tambahan  yang  memberikan  manfaat  asuransi  bukan dalam bentuk santunan kematian, misalnya santunan cacat tetap total.    Asuransi tambahan biasanya dijual secara bersamaan dengan asuransi pokok – sehingga  disebut  sebagai  asuransi  tumpangan  (riders).  Premi  untuk  asuransi  tumpangan  dapat  dirinci  sesuai dengan jumlah asuransi tambahan yang ditumpangkan kepada asuransi pokok. Analogi  yang  dapat  digunakan  adalah  kita  membeli  sebuah  mobil  (asuransi  pokok)  lalu  kita  ingin  menambah berbagai variasi mobil (asuransi tumpangan) seperti TV, DVD player, dan jok kulit.  Kita  dapat  membeli  TV  saja,  TV  tambah  DVD  player,  dan  semua  kombinasi  yang  mungkin.  Begitu  pula  dengan  asuransi  tumpangan,  kita  dapat  membeli  jenis  asuransi  tumpangan  dan  besarnya  uang  pertanggungan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  kita.  Fleksibilitas  ini  menguntungkan bagi penanggung maupun pemegang polis.     Pada umumnya premi asuransi tumpangan tidak akan berpengaruh pada jumlah nilai tunai  dari  asuransi  pokok.  Pembayaran  premi  asuransi  tumpangan  akan  berakhir  pada  saat  akhir  masa asuransi masing‐masing asuransi tumpangan sesuai ketentuan yang berlaku.    

A. Manfaat Asuransi Cacat Tetap (Supplemental disability benefits) 
Asuransi  cacat  umumnya  diklasifikasikan  ke  dalam  kelompok  asuransi  kesehatan.  Manfaat  asuransi  cacat  adalah  untuk  melindungi  kerugian  finansial  akibat  sakit  atau  cedera tubuh yang diderita oleh tertanggung, jadi bukan karena tertanggung meninggal.   

1.

Asuransi Bebas Premi Akibat Cacat Tetap (waiver of premium for disability benefit) 
Asuransi  tambahan  yang  paling  sering  dijual  sebagai  tumpangan  dari  polis  asuransi  jiwa  perorangan  adalah  asuransi  bebas  premi  akibat  cacat  tetap.  Bila  tertanggung  menderita  cacat  tetap  total,  maka  pemegang  polis  tidak  perlu  lagi  membayar  premi  lanjutan  yang  jatuh  tempo  setelah  tertanggung  menderita  cacat  tetap  total.  Sebenarnya  premi  lanjutan  tetap  harus  dibayar  agar  polis  pokok  tetap  aktif,  namun  kewajiban  membayar  premi  tersebut  beralih  dari  pemegang  polis  kepada  penanggung.  Jadi  penanggung  akan  membayar  premi  lanjutan  asuransi  pokok agar polis tersebut tetap aktif. Bila polis pokok memiliki nilai tunai, maka nilai  tunai  tersebut  tetap  bertambah  sesuai  dengan  yang  diperjanjikan  dalam  ketentuan  polis karena premi lanjutan tetap dibayar oleh penanggung. Begitu pula dengan polis  partisipasi,  pemegang  polis  tetap  dapat  menerima  dividen  polis,  karena  seolah‐olah  pemegang polis tetap membayar premi lanjutan.     Untuk  menerima  manfaat  asuransi  bebas  premi  akibat  cacat  tetap,  pemegang  polis harus memberitahu penanggung secara tertulis bahwa tertanggung menderita  cacat  tetap  total  sesuai  dengan  ketentuan  polis  asuransi  tumpangan.  Definisi  cacat  tetap  total  yang  paling  sering  digunakan  adalah  cacat  tetap  yang  menyebabkan  tertanggung  tidak  dapat  mengerjakan  tugas‐tugas  penting  dalam  pekerjaannya  sebelum  menderita  cacat  atau  tidak  dapat  mengerjakan  pekerjaan  apapun  yang  sesuai  dengan  pendidikan,  pelatihan  dan  pengalaman  tertanggung.  Penanggung  memiliki  hak  untuk  memeriksa  tertanggung  apakah  ia  benar  menderita  cacat  tetap  total atau tidak, dan memeriksa secara periodik kondisi tertanggung bahwa ia tetap  menderita  cacat  tersebut.  Premi  asuransi  pokok  tidak  perlu  dibayar  lagi  sepanjang 

176

MANFAAT-MANFAAT TAMBAHAN

masa  pembayaran  premi  yang  masih  tersisa,  selama  tertanggung  menderita  cacat  tetap total.     Paling  sedikit  ada  4  limitasi  pada  manfaat  asuransi    bebas  premi  akibat  cacat  tetap yakni :   a. Tertanggung harus tetap terbukti cacat selama masa tunggu 3‐6 bulan sebelum  manfaat  asuransi  bebas  premi  ini  berlaku.  Dalam  masa  tunggu,  pemegang  polis  harus tetap membayar premi yang jatuh tempo. Polis baru menjadi bebas premi  setelah  masa  tunggu  terlampaui.  Kadang‐kadang  ada  polis  yang  menetapkan  manfaat asuransi bebas premi terhitung saat tertanggung menderita cacat tetap,  sehingga penanggung akan mengembalikan premi yang telah dibayarkan selama  masa  tunggu.  Contoh,  Tuan  Benny  menderita  cacat  tetap  total  pada  tanggal  01  Februari. Pembayaran premi secara bulanan dengan masa tunggu 6 bulan. Tuan  Benny harus tetap membayar premi selama 6 bulan, yakni bulan Februari s/d Juli.  Bila  Tuan  Benny  masih  menderita  cacat  tetap  total  pada  tanggal  01  Agustus,  maka manfaat asuransi bebas premi akibat cacat tetap total menjadi efektif. Jadi  terhitung  mulai  tanggal  01  Agustus  sampai  dengan  akhir  masa  pembayaran  premi, Tuan Benny tidak perlu lagi membayar premi yang jatuh tempo.     b. Cacat tetap total yang ditanggung adalah cacat tetap total yang terjadi sebelum  tertanggung  mencapai  usia  tertentu,  misalnya  sebelum  usia  65  tahun.  Ini  logis,  karena  peluang  untuk  menderita  cacat  tetap  total  semakin  meningkat  dengan  bertambahnya usia. Bila masih mau ditanggung, maka premi pun akan melonjak  sangat tinggi sehingga pemegang polis pun akan enggan untuk membeli asuransi  ini.    c. Metode  pembayaran  premi  tidak  dapat  diubah.  Bila  pembayaran  premi  awal  adalah tahunan, maka interval pembayaran premi tetap berlaku tahunan. Hal ini  untuk mencegah pemegang polis mengganti metode pembayaran premi menjadi  lebih  sering,  misalnya  dari  tahunan  menjadi  bulanan.  Contoh  Tuan  Paulus  menderita  cacat  tetap  total  dari  tanggal  01  Maret  2007  s/d  01  Desember  2007.  Pembayaran premi secara tahunan dengan masa tunggu 6 bulan. Dalam kasus ini,  Tuan Paulus tetap menderita cacat tetap total setelah melewati masa tunggu (01  September  2007),  dan  seyogyanya  premi  yang  jatuh  tempo  pada  tanggal  01  Maret  2008,  tidak  perlu  lagi  dibayar.  Namun  karena  ia  sembuh  dari  cacat  tetap  total  pada  tanggal  01  Desember  2007,  maka  premi  yang  jatuh  tempo  pada  tanggal 01 Maret 2008 tetap harus dibayar dan pertanggungan berlanjut seperti  semula.  Bila  premi  tahunan  dapat  diubah  menjadi  premi  bulanan,  maka  Tuan  Paulus tidak perlu bayar premi untuk bulan September 2007 s/d  November 2007.  Namun  ia  tetap  harus  membayar  premi  lanjutan  terhitung  sejak  tanggal  01  Desember  2007.  Untuk  mencegah  terjadinya  hal  di  atas,  maka  pembatasan  ini  diberlakukan.  

  d. Cacat  tetap  total  akibat  sebab‐sebab  tertentu  dikecualikan  dari  pertanggungan  ini,  misalnya  akibat  dari  (a)  sengaja  melukai  diri  sendiri,  (b)  cedera  tubuh  pada  saat  tertanggung  sedang  melakukan  tindakan  kriminal,  (c)  akibat  dari  kondisi 
177

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

kesehatan  tertentu  seperti  pre‐existing  conditions,  yakni  kondisi  yang  telah  ada  sebelum asuransi tumpangan ini efektif, (d) cedera tubuh akibat tindakan perang  (act of war) pada saat tertanggung menjalani tugas militer.     Manfaat  asuransi  bebas  akibat  cacat  tetap  total  dapat  ditumpangkan  kepada  hampir  seluruh  produk  asuransi  jiwa,  termasuk  asuransi  jiwa  berjangka  yang  dapat  diperpanjang  otomatis  (renewable)  atau  yang  dapat  dikonversikan  menjadi  asuransi  jiwa seumur hidup (convertible).     Biasanya  manfaat  asuransi  bebas  premi  ini  akan  tetap  melekat  pada  polis  asuransi  jiwa  yang  dapat  diperpanjang  otomatis,  artinya  polis  dapat  diperpanjang  tanpa  perlu  membayar  premi  lagi.  Pembebasan  pembayaran  premi  tetap  berlaku  sampai  tertanggung  sembuh  dari  cacat  tetap  total  atau  sampai  polis  tidak  dapat  diperpanjang lagi sesuai ketentuan yang berlaku.     Manfaat  asuransi  bebas  premi  pada  asuransi  jiwa  berjangka  yang  dapat  dikonversi  terbagi  dua,  yakni  melekat  pada  asuransi  jiwa  seumur  hidup  hasil  dari  konversi atau tidak harus melekat pada polis baru. Bila melekat, maka premi asuransi  jiwa  seumur  hidup  yang  jatuh  tempo  tidak  perlu  dibayar  lagi  selama  ia  masih  menderita  cacat  tetap  total.  Bila  manfaat  asuransi  bebas  premi  ini  tidak  melekat,  maka  pemegang  polis  tetap  harus  membayar  premi  yang  jatuh  tempo  agar  polis  asuransi jiwa seumur hidup itu tetap aktif.     Asuransi  bebas  premi  akibat  cacat  tetap  total  biasanya  tidak  dapat  dimasukkan  kedalam  polis  asuransi  jiwa  universal,  karena  jumlah  premi  yang  harus  dibayarkan  tidak pasti. Sebagai gantinya adalah asuransi tumpangan ini akan menanggung biaya  mortalita yang dibebankan pada polis asuransi jiwa universal    

2. Asuransi Bebas Premi bagi Pemegang Polis (Waiver of premium for payor benefit) 
Biasanya  orang  membeli  polis  asuransi  jiwa  untuk  dirinya  sendiri.  Ini  berarti  pemegang  polis  dan  tertanggung  adalah  orang  yang  sama.  Jadi  bila  tertanggung  mengalami  cacat  tetap,  berarti  pemegang  polis  mengalami  cacat  tetap,  akibatnya  pemegang  polis  bisa  jadi  tidak  lagi  mampu  berpenghasilan.  Atas  dasar  ini,  asuransi  bebas  premi  akibat  cacat  tetap  akan  bermanfaat  karena  membebaskan  pemegang  polis dari kewajiban membayar premi.     Pada  beberapa  jenis  polis,  pemegang  polis  dan  tertanggung  adalah  orang  yang  berbeda,  misalnya  pada  asuransi    juvenil  (juvenile  insurance).  Tertanggung  adalah  anak,  sedangkan  pemegang  polis  adalah  orang  tuanya.  Pembayaran  premi  dapat  terhenti  apabila  orang  tua  anak  (pemegang  polis)  meninggal  dunia  atau  mengalami  cacat  tetap  total.  Agar  polis  tetap  dapat  aktif,  maka  asuransi  bebas  premi  bagi  pemegang polis dapat dibeli untuk mengantisipasi situasi tersebut.     Asuransi bebas premi bagi pemegang polis biasanya terdiri dari dua bagian yakni  (1)  dalam  dua  tahun  pertama,  pemegang  polis  akan  dianggap  cacat  tetap  total  apabila  ia  tidak  dapat  melaksanakan  fungsi‐fungsi  penting  dari  pekerjaannya  sehari‐
178

MANFAAT-MANFAAT TAMBAHAN

hari,  dan  (2)  setelah  dua  tahun,  pemegang  polis  akan  dianggap  cacat  tetap  total  apabila  ia  tidak  dapat  melaksanakan  pekerjaan  yang  sesuai  dengan  pendidikan,  pelatihan dan pengalaman yang dimilikinya.     Polis  yang  memiliki  manfaat  tambahan  asuransi  bebas  premi  bagi  pemegang  polis memiliki dua orang tertanggung, yakni tertanggung dan pemegang polis, karena  keduanya  merupakan  dua  orang  yang  berbeda.  Dalam  konteks  ini,  penanggung  biasanya  juga  mewajibkan  pemegang  polis  untuk  mengajukan  bukti‐bukti  layak  asuransi kepada penanggung.    

B. Manfaat Asuransi Cacat Tetap (Disability income benefit)  
Manfaat  asuransi  cacat  tetap  adalah  asuransi  yang  menyediakan  sejumlah  uang  dalam kurun waktu tertentu apabila tertanggung (sekaligus pemegang polis) mengalami  cacat tetap total. Jumlah uang pertanggungan biasanya berupa persentase tertentu dari  uang pertanggungan polis pokok. Masa tunggu biasanya berkisar antara 3 – 6 bulan.     Contoh,  Tuan  Hendra  membeli  polis  asuransi  jiwa  dengan  uang  pertanggungan  Rp.  500.000.000,‐  dan  manfaat  asuransi  cacat  tetap  Rp  10.‐  untuk  setiap  Rp.  1.000.‐  uang  pertanggungan  polis  pokok.  Manfaat  asuransi  cacat  tetap  total  akan  dibayarkan  setiap  bulan. Tuan Hendra mengalami kecelakaan berakibat cacat tetap total. Setelah melewati  masa tunggu 6 bulan, Tuan Hendra akan menerima manfaat asuransi cacat tetap sebesar  Rp. 10,‐ x (Rp. 500.000.000,‐ : Rp. 1.000,‐) = Rp. 5.000.000,‐ per bulan sepanjang ia masih  menderita  cacat  tetap  total  sesuai  persyaratan  yang  tercantum  dalam  polis.  Bila  ia  meninggal  dunia,  maka  pihak  yang  ditunjuk  akan  menerima  santunan  kematian  sebesar  Rp. 500.000.000,‐.    

C. Manfaat Asuransi Kecelakaan Diri 
Asuransi  kecelakaan  diri  adalah  asuransi  yang  menyediakan  santunan  apabila  tertanggung  mengalami  kecelakaan.  Ada  4  komponen  asuransi  kecelakaan  diri  dikenal  dengan (1) risiko A, (2) risiko B, (3) risiko C, dan (4) risiko D. Risiko A memberikan santunan  kematian  apabila  tertanggung  meninggal  dunia  akibat  kecelakaan.  Risiko  B  memberikan  santunan  cacat  tetap  apabila  tertanggung  menderita  cacat  tetap  (kehilangan  anggota  tubuh  atau  kehilangan  fungsi  anggota  tubuh)  akibat  kecelakaan.  Risiko  C  memberikan  santunan  cacat  sementara  akibat  kecelakaan.  Risiko  D  memberikan  penggantian  biaya  pengobatan bila tertanggung mengalami kecelakaan.     Uang  pertanggungan  asuransi  kecelakaan  diri  biasanya  sama  dengan  uang  pertanggungan polis pokok.  Ini berlaku untuk risiko A dan risiko B. Saat ini risiko C sudah  jarang  di  jual  di  Indonesia.  Uang  pertanggungan  risiko  D,  biasanya  berkisar  antara  10%  ‐  20% dari risiko A untuk setiap kali kecelakaan.    

1.

Asuransi Kematian akibat kecelakaan (accidental death benefit = Risiko A) 
Uang  pertanggungan  risiko  A  biasanya  sama  dengan  uang  pertanggungan  polis  pokok. Bila tertanggung meninggal dunia, maka pihak yang ditunjuk akan menerima  santunan  kematian  sebesar  200%  dari  uang  pertanggungan  polis  pokok.  Dalam 
179

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

beberapa  kasus,  uang  pertanggungan  dapat  mencapai  3  –  5  kali  dari  uang  pertanggungan polis pokok.    Definisi  kecelakaan  diri  harus  tercantum  di  dalam  syarat‐syarat  umum  polis.  Memastikan  bahwa  tertanggung  meninggal  dunia  akibat  kecelakaan  atau  bukan,  dapat merupakan pekerjaan yang tidak mudah.     Contoh,  Tuan  Indra,  seorang  penderita  penyakit  jantung  koroner,  sedang  menyetir  seorang  diri  saat  mobilnya  menabrak  pohon  besar.  Tuan  Indra  meninggal  seketika  di  lokasi.  Bila  ia  meninggal  dunia  akibat  kecelakaan,  misalnya  kepalanya  terbentur  kemudi  mobil,  maka  pihak  yang  ditunjuk  akan  menerima  santunan  kematian  polis  pokok  dan  asuransi  kematian  akibat  kecelakaan  (risiko  A).  Bila  ia  meninggal  dunia  akibat  serangan  jantung  mendadak  lalu  meninggal,  sehingga  mobilnya  tidak  dapat  dikendalikan  dan  menabrak  pohon  besar,  maka  pihak  yang  ditunjuk hanya akan menerima santunan kematian dari polis pokok. Penetapan sebab  kematian  Tuan  Indra,  apakah  ia  meninggal  dunia  sebelum  tabrakan  atau  setelah  tabrakan merupakan tugas yang tidak mudah.     Ada  beberapa  pengecualian  yang  sering  ditemukan  pada  asuransi  kematian  akibat kecelakaan antara lain :  1. Akibat tindakan atau perbuatan diri sendiri  2. Terlibat dalam perang atau peristiwa yang dapat dianggap sebagai perang.  3. Ikut dalam penerbangan, bukan dalam kapasitas sebagai penumpang.    Seringkali tertanggung tidak langsung meninggal dunia akibat kecelakaan. Dalam  hal ini, penanggung biasanya memberikan batas waktu maksimum misalnya 90 hari.  Ini berarti bila seorang tertanggung mengalami kecelakaan, menderita luka‐luka atau  sakit akibat kecelakaan lalu meninggal dunia dalam waktu kurang dari 90 hari setelah  kecelakaan, maka santunan kematian tetap diberikan oleh penanggung. Batas waktu  ini  penting  karena  semakin  lama  tertanggung  dapat  bertahan  hidup,  semakin  tidak  jelas  penyebab  kematian  tertanggung  apakah  akibat  kecelakaan  ataukah  akibat  sebab‐sebab  lain.  Saat  ini,  kemajuan  ilmu  kedokteran  dapat  memperpanjang  hidup  tertanggung  sedemikian  rupa,  yang    di  masa  lalu  dengan  kondisi  yang  sama,  tertanggung sudah pasti meninggal dunia dalam waktu yang singkat.   

2. Asuransi cacat tetap akibat kecelakaan (dismemberment benefit = Risiko B) 
Kecelakaan  tidak  selalu  menyebabkan  kematian.  Kecelakaan  lebih  sering  menyebabkan  hilangnya  anggota  tubuh  (dismemberment)  atau  hilangnya  fungsi  anggota tubuh (disability). AD & D atau accidental death and dismemberment adalah  gabungan dari asuransi kematian dan cacat tetap akibat kecelakaan.     Maksimum  uang  pertanggungan  risiko  B  biasanya  sama  dengan  uang  pertanggungan risiko A. Biasanya penanggung akan menyediakan sebuah tabel yang  berisikan persentase uang pertanggungan untuk kehilangan anggota tubuh tertentu.  Misalnya, kehilangan ibu jari tangan kanan (bukan kidal) sama dengan 10% dari uang  pertanggungan  asuransi  kematian  akibat  kecelakaan  (risiko  A).  Tertanggung  akan 
180

MANFAAT-MANFAAT TAMBAHAN

dianggap  cacat  tetap  total  bila  jumlah  persentase  mencapai  100%  uang  pertanggungan.  Tertanggung  juga  dianggap  cacat  tetap  total  apabila  kehilangan  fungsi penglihatan kedua mata atau kehilangan dua anggota tubuh (satu lengan dan  satu tungkai, dua lengan, atau dua tungkai).     Uang  pertanggungan  maksimum  yang  dapat  dibayarkan  adalah  100%.  Sehingga  bila tertanggung mengalami cacat tetap dan kehilangan anggota tubuh, misalnya 20%,  lalu  tertanggung  meninggal  dunia,  maka  santunan  kematian  yang  akan  dibayarkan  hanya  tersisa  80%.  Begitu  pula,  bila  kehilangan  anggota  tubuh  mencapai  lebih  dari  100%,  maka  uang  pertanggungan  yang  akan  dibayarkan  adalah  maksimum  100%.  Pertanggungan menjadi gugur apabila 100% uang pertanggungan sudah dibayarkan.    

D. Manfaat Kematian Akselerasi (Accelerated Death Benefits) 
Santunan kematian hanya diberikan apabila tertanggung meninggal dunia. Santunan  kematian  tidak  akan  dibayarkan  selama  tertanggung  masih  hidup.  Saat  ini,  usia  harapan  hidup  semakin  tinggi,  ilmu  kedokteran  berkembang  pesat  dan  biaya  pengobatan  pun  semakin meningkat. Bila seorang tertanggung menderita sakit yang cukup parah namun  hidupnya masih dapat diperpanjang berkat pengobatan mutakhir, maka kebutuhan akan  dana  pengobatan  pun  semakin  mendesak.  Di  lain  pihak,  manfaat  asuransi  (berupa  santunan kematian) hanya dapat dibayarkan apabila tertanggung telah meninggal dunia.  Hal ini menciptakan kebutuhan akan dana yang dapat diterima selama tertanggung masih  hidup dengan konsekuensi mengurangi santunan kematian yang akan diterima bila kelak  tertanggung meninggal dunia. Dalam bahasa Inggris, manfaat asuransi ini sering disebut  dengan living benefit.    Pada  hakikatnya  santunan  kematian  akselerasi  adalah  sebuah  pilihan  bagi  tertanggung  untuk  menerima  dana  selama  ia  masih  hidup  (sesuai  syarat  dan  ketentuan  yang berlaku) dengan konsekuensi mengurangi santunan kematian apabila ia meninggal  dunia  kelak  kemudian  hari.    Biasanya  santunan  kematian  akselerasi  ini  diberikan  apabila  uang pertanggungan polis cukup besar.  Hal ini untuk efisiensi dalam proses administrasi.     Ada  tiga  jenis  santunan  kematian  akselerasi  yaitu  (1)  manfaat  penyakit  terminal  =  terminal  illness  benefit,  (2) manfaat penyakit kritis  = dread disease benefit,  dan  (3)  long  term care insurance benefit    

1.

Manfaat Penyakit Terminal 
Bila  seorang  tertanggung  menderita  sakit  yang  parah  sehingga  diperkirakan  hanya  dapat  bertahan  hidup  kurang  dari  12  bulan,  maka  pemegang  polis  dapat  memilih untuk menerima manfaat penyakit terminal.     Manfaat  penyakit  terminal  dapat  dibayarkan  apabila  penanggung  telah  menerima surat keterangan dokter yang menyatakan bahwa tertanggung menderita  sakit  parah  dengan  harapan  hidup  kurang  dari  12  bulan.  Besarnya  manfaat  penyakit  terminal  berkisar  antara  25%  ‐  75%  dari  uang  pertanggungan  polis  pokok,  dan  tidak  melebihi  jumlah  maksimum  tertentu.  Manfaat  penyakit  terminal  dapat  diberikan  sekaligus bila diperbolehkan oleh ketentuan polis yang berlaku.  
181

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Penanggung tidak membebankan premi atas manfaat penyakit terminal, namun  membebankan biaya administrasi pada saat pembayaran manfaat tersebut.    

2. Manfaat Penyakit Kritis 
Dalam  bahasa  Inggris  disebut  sebagai  dread  disease  benefit  atau  critical  illness  benefit.  Penanggung  bersedia  membayar  bagian  dari  santunan  kematian  apabila  tertanggung  menderita  sakit  atau  menjalani  prosedur  medis  tertentu  seperti  yang  tercantum  dalam  ketentuan  polis.  Sisa  uang  pertanggungan  akan  dibayarkan  pada  saat tertanggung meninggal dunia.     Contoh kondisi sakit atau prosedur medis yang dijalani adalah :  1. Kanker  2. AIDS (acquired immunodeficiency syndrome)  3. Gagal ginjal stadium akhir  4. Infark miokard akut (serangan jantung)  5. Stroke  6. Operasi bypass arteri koroner jantung  7. Transplantasi organ tubuh penting seperti paru dan hati  8. Penyakit Alzheimer’s     Untuk  memperoleh  manfaat  penyakit  kritis,  biasanya  penanggung  membebankan  premi  dan  hanya  diberlakukan  kepada  tertanggung  yang  sehat  dan  berusia kurang dari 70 tahun.      Manfaat  penyakit  kritis  biasanya  dibayarkan  sekaligus,  walau  kadang‐kadang  penanggung membayar dalam bentuk cicilan selama 6 – 12 bulan. Manfaat penyakit  kritis  hanya  dibayarkan  satu  kali.  Bila  tertanggung  menderita  sakit  yang  berbeda  walau  tercantum  dalam  tabel,  penanggung  tidak  akan  membayar  lagi  manfaat  penyakit kritis untuk kedua kali. Manfaat penyakit kritis juga dapat digunakan untuk  membebaskan pemegang polis dari kewajiban membayar premi lanjutan.    

3.  Long Term Care Insurance Benefit 
Penanggung akan membayar manfaat long term care setiap bulan apabila kondisi  kesehatan tertanggung membutuhkan perawatan medis yang teratur dan memenuhi  ketentuan  polis  yang  berlaku.  Penanggung  juga  akan  membebaskan  pembayaran  premi polis pokok dan asuransi long term care.    Besarnya  manfaat  asuransi  long  term  care  biasanya  berupa  persentase  tertentu  dari uang pertanggungan. Bila tertanggung dirawat di panti, maka manfaat long term  care yang dibayarkan setiap bulan adalah 2% dari uang pertanggungan. sedangkan bila  tertanggung  di  rawat  di  rumah,  maka  manfaat  long  term  care  hanya  sebesar  1%  dari  uang pertanggungan. Manfaat asuransi long term care akan tetap dibayarkan sampai  mencapai jumlah persentase tertentu, misalnya 50% atau 100% uang pertanggungan.  apabila tertanggung meninggal dunia, dan uang pertanggungan masih tersisa, maka  akan dibayarkan kepada pihak yang ditunjuk.    
182

MANFAAT-MANFAAT TAMBAHAN

Manfaat  asuransi  long  term  care  baru  dapat  dinikmati  apabila  pertanggungan  telah  berlangsung  untuk  jangka  waktu  tertentu,  misalnya  1  tahun  atau  lebih.  Di  samping  itu  terdapat  pula  masa  tunggu  (biasanya  90  hari).  Tidak  ada  pembayaran  manfaat asuransi long term care dalam masa tunggu.   

E. Asuransi Untuk Tertanggung Tambahan 
Pemegang  polis  dapat  membeli  pertanggungan  tambahan  atas  diri  tertanggung,  seperti asuransi jiwa berjangka, asuransi kecelakaan diri dan lain‐lain. Pemegang polis juga  dapat  membeli  pertanggungan  tambahan  atas  diri  orang  lain  selain  dari  tertanggung.  Orang tersebut biasa disebut dengan tertanggung tambahan.     Asuransi  tertanggung  tambahan  dapat  berupa  (1)  asuransi  tumpangan  pasangan  hidup  dan  anak  (spouse  and  children’s  insurance  rider),  (2)  asuransi  tumpangan  anak  (children’s insurance rider), dan (3) asuransi tumpangan tertanggung kedua (the second  insured rider).    

1.

Asuransi tumpangan pasangan hidup dan anak (spouse and children’s insurance rider) 
Asuransi  tumpangan  ini  sesungguhnya  adalah  asuransi  jiwa  berjangka  bagi  pasangan  hidup  dan  anak‐anak  mereka.  Uang  pertanggungan  biasanya  berupa  persentase  dari  uang  pertanggungan  polis  pokok  atau  berupa  jumlah  unit  tertentu,  misalnya 1 unit untuk pasangan hidup bernilai Rp. 5.000.000,‐ sedangkan 1 unit untuk  anak  bernilai  Rp.  1.000.000,‐.  Jumlah  uang  pertanggungan  yang  dapat  dibeli  untuk  masing‐masing  tertanggung  tambahan  biasanya  dibatasi  sampai  jumlah  maksimum  tertentu.     Besarnya  premi  yang dibebankan  untuk  tertanggung  anak  besifat  tetap,  artinya  jumlah premi tidak bertambah meskipun jumlah anak bertambah. Jumlah premi yang  dibebankan  untuk  1  orang  anak  akan  sama  dengan  jumlah  premi  yang  dibebankan  untuk  5  orang  anak,  misalnya.  Dengan  demikian,  pertanggungan  untuk  anak‐anak  yang  baru  dilahirkan  setelah  polis  pokok  efektif  tidak  akan  mengubah  jumlah  premi  yang  harus  dibayarkan.  Usia  minimum  anak  adalah  15  hari  agar  pertanggungan  menjadi efektif.     Pertanggungan  untuk  anak  akan  gugur  secara  otomatis  apabila  anak  telah  mencapai  usia  21  atau  25  tahun,  sesuai  ketentuan  polis.  Penanggung  dapat  menambahkan ketentuan konversi khusus bagi anak yang telah mencapai usia 21 atau  25  tahun  sehingga  ia  dapat  mengkonversikan  pertanggungannya  menjadi  pertanggungan asuransi jiwa atas nama diri sendiri. Konversi ini tidak membutuhkan  bukti‐bukti layak asuransi.  

 

2. Asuransi tumpangan anak (children’s insurance rider) 
Di  Amerika  Serikat,  produk  ini  diluncurkan  untuk  mengantisipasi  semakin  banyaknya  orang  tua  tunggal.  Proses  kerja  sama  dengan  asuransi  tumpangan  pasangan  hidup  dan  anak,  hanya  saja  pada  asuransi  tumpangan  ini  tidak  disertakan  pasangan hidup.    
183

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Jumlah  premi  yang  dibebankan  pun  selalu  sama,  tidak  mengacu  kepada  usia,  jenis kelamin maupun jumlah anak yang dipertanggungkan.    

3. Asuransi tumpangan tertanggung kedua (second insured rider) 
Asuransi  tumpangan  ini  mempertanggungkan  diri  seseorang  yang  bukan  merupakan  tertanggung  dalam  polis  pokok.  Tertanggung  kedua  bisa  berupa  pasangan  hidup  tertanggung,  keluarga  tertanggung  atau  bahkan  rekan  kerja  tertanggung. Jumlah  uang  pertanggungan  untuk  tertanggung  kedua  tidak  dikaitkan  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  bagi  tertanggung  dalam  polis  pokok.  Jumlah  premi  yang  dibebankan  didasarkan  atas  karakteristik  risiko  tertanggung  kedua,  dan  bukan atas karakteristik risiko tertanggung pada polis pokok.     Di  Indonesia,  jarang  atau  tidak  pernah  terdengar  adanya  asuransi  tumpangan  yang dimaksud.    

F. Manfaat Layak Asuransi (Insurability Benefits) 
Penanggung  dapat  pula  menawarkan  2  jenis  manfaat  layak  asuransi  yakni  manfaat  jaminan layak asuransi (guaranteed insurability benefit) dan manfaat opsi tambahan uang  pertanggungan (paid up additions option benefit).   

1.

Manfaat jaminan layak asuransi (guaranteed insurability benefit) 
Manfaat  ini  memberikan  kesempatan  bagi  pemegang  polis  untuk  membeli  asuransi tambahan  dari jenis  yang  sama  dengan  polis  pokok  pada waktu  yang  telah  ditetapkan  tanpa  perlu  memberikan  bukti‐bukti  layak  asuransi.  Dengan  adanya  manfaat  ini  maka  pemegang  polis  dapat  membeli  asuransi  tambahan  walaupun  kondisi  kesehatannya  sudah  tidak  baik  lagi.  Uang  pertanggungan  dari  polis  asuransi  yang  baru  adalah  maksimum  sama  dengan  uang  pertanggungan  polis  pokok  atau  sama  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  yang  ditetapkan,  yang  mana  yang  lebih  kecil.     Contoh, Nyonya Susi, 30 tahun, membeli polis asuransi jiwa seumur hidup dengan  uang pertanggungan Rp. 100.000.000‐. Setiap 5 tahun, sampai dengan usia 45 tahun,  ia berhak untuk membeli asuransi tambahan dengan uang pertanggungan maksimum  Rp. 10.000.000,‐. Pada saat nyonya Susi berusia 35 tahun, ia menderita sakit, namun ia  tetap  berhak  untuk  membeli  asuransi  jiwa  seumur  hidup  dengan  nilai  maksimum  sebesar Rp. 10.000.000,‐. Ia juga harus membayar premi atas polis asuransi yang baru.     Penanggung  hanya  menjamin  hak  untuk  membeli  asuransi  tambahan  pada  waktu‐waktu  yang  telah  ditetapkan.  Bila  hak  tersebut  tidak  digunakan,  maka  pemegang  polis  kehilangan  hak  untuk  pembelian  asuransi  tambahan.  Ia  dapat  menggunakan lagi hak tersebut pada periode berikutnya, bila masih tersedia. 

     

184

MANFAAT-MANFAAT TAMBAHAN

2. Manfaat  opsi  tambahan  uang  pertanggungan  (paid  up  additions  option  benefit) 
Pemegang  polis  dapat  menambah  uang  pertanggungan  dari  polis  asuransi  jiwa  seumur  hidup  yang  dimilikinya  tanpa  harus  melampirkan  bukti‐bukti  layak  asuransi.  Penambahan  ini  biasanya  dilakukan  pada  setiap  ulang  tahun  polis.  Premi  yang  dibayarkan adalah premi tunggal dan didasarkan atas usia tertanggung pada saat itu.  Beberapa  polis  menentukan  bila  pemegang  polis  tidak  menggunakan  haknya  beberapa kali, maka hak pembelian selanjutnya dapat menjadi gugur.      =========  Supplemental benefits = asuransi tambahan  Riders = asuransi tumpangan  Limitations = limitasi = pembatasan   Waiting period = masa tunggu         

185

SYARAT-SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN

BAB IX  SYARAT‐SYARAT UMUM POLIS ASURANSI  PERORANGAN   
IHTISAR BAB  TUJUAN      Setelah mempelajari bab atau bagian ini   Ketentuan Umum Polis Standar  diharapkan dapat:  Free Look Provision    Ketentuan satu‐kesatuan kontrak  1. Menyebutkan fitur‐fitur yang  (entire contract provision)  terdapat di ketentuan umum polis  Ketentuan inkontesabilitas  standar;  (incontestability provision)    Misrepresentasi yang bersifat material  2. Menyebutkan fitur‐fitur unik yang  (material misrepresentation)  hanya terdapat di ketentuan  Ketentuan Masa Tenggang / Masa  umum polis asuransi jiwa dengan  Leluasa (grace period provision)  tabungan;  Ketentuan pemulihan (reinstatement    provision)  Pernyataan salah usia atau jenis kelamin  3. Menjabarkan ketentuan  penebusan nilai tunai;  (misstatement of age or sex provision)     Ketentuan Unik Pada Polis Asuransi Jiwa Dengan  4. Mengidentifikasi pengecualian‐ Unsur Tabungan  pengecualian yang sering terdapat  Pinjaman polis dan penebusan sebagian  di polis standar.  Ketentuan penebusan nilai tunai    (Nonforfeiture provision)     Pengecualian Dalam Polis Asuransi Jiwa      Polis  asuransi  jiwa  individu  pada  hakikatnya  merupakan  sebuah  kontrak  antara  penanggung  dengan  pemegang  polis.  Sebuah  kontrak  pasti  berisikan  hak  dan  kewajiban  masing‐masing  pihak. Di  seluruh  dunia,  hak  dan kewajiban  yang  tercantum  dalam ketentuan  polis  asuransi  jiwa  individu  pada  hakikatnya  adalah  sama,  yang  berbeda  hanyalah  susunan  redaksi kontrak.     Pada  bab  ini,  kita  akan  mendiskusikan  ketentuan‐ketentuan  yang  umum  berlaku  pada  seluruh  polis  asuransi  jiwa  individu.  Lalu  kita  akan  membahas  ketentuan‐ketentuan  khusus  yang  berlaku  hanya  untuk  polis‐polis  asuransi  jiwa  tabungan,  termasuk  pula  ketentuan‐ ketentuan mengenai dividen polis dan opsi pengaturan (settlement options).   

A. Ketentuan Umum Polis Standar 
Seluruh  jenis  polis  asuransi  jiwa  individu  memiliki  ketentuan‐ketentuan  yang  menjelaskan  mekanisme  kerja  dan  dampak  polis  sebagai  dokumen  kontrak  yang 
187

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

berkekuatan hukum dan mengikat para pihak. Ketentuan‐ketentuan yang bersifat umum  harus  ada  pada  seluruh  polis  asuransi  jiwa  individu,  walau  dengan  susunan  redaksi  yang  dapat berbeda antara satu polis dengan polis yang lain. Ketentuan‐ketentuan umum yang  dimaksud antara lain, ketentuan free look (free look provision), ketentuan satu‐kesatuan  kontrak (entire contract provision), ketentuan inkontestabilitas (incontestability provision),  ketentuan  masa  tenggang  (masa  leluasa)  atau  grace  period  provision,  ketentuan  pemulihan polis (reinstatement provision), dan ketentuan pernyataan salah usia atau jenis  kelamin (misstatement of age or sex provision). Seluruh ketentuan polis harus tunduk pada  peraturan perundangan yang berlaku di negara yang bersangkutan.     Di  Amerika  Serikat,  peraturan  perundangan  yang  mengatur  bisnis  asuransi  jiwa  terutama diatur oleh peraturan perundangan di tingkat negara bagian, dan hanya bagian  kecil diatur oleh pemerintah federal. Dengan demikian, polis‐polis asuransi jiwa individu di  Amerika  Serikat  dapat  berbeda‐beda  antara  satu  negara  bagian  dengan  negara  bagian  yang  lain.  Walaupun  demikian,  para  komisioner  (pengawas)  industri  asuransi  jiwa  di  Amerika Serikat selalu merancang model peraturan perundangan yang diharapkan dapat  diterima  oleh  seluruh  negara  bagian.  Prakteknya,  banyak  negara  bagian  mengadopsi  model  itu  dan  hanya  melakukan  modifikasi  seperlunya  untuk  menyesuaikan  dengan  peraturan perundangan yang umum berlaku di negara bagian itu.     Di Indonesia, peraturan perundangan yang berlaku didasarkan atas Undang Undang  Dasar  1945,  Undang‐Undang  (saat  ini  yang  berlaku  adalah  UU  No:  2  tahun  1992  tentang  Perasuransian),  Peraturan  Pemerintah,  dan  Keputusan  Menteri  Keuangan  (KMK),  Kitab  Undang‐Undang  Hukum  Perdata,  dan  Kitab  Undang‐Undang  Hukum  Dagang  (KUHD).  Secara  umum,  peraturan  perundangan  yang  berlaku  lebih  banyak  mengatur  tentang  bisnis  asuransi  jiwa  secara  institusional  seperti  permodalan,  kesehatan  keuangan  perusahaan  asuransi  jiwa,  uji  layak  dan  kepatutan  bagi  direksi  asuransi  jiwa.  Peraturan  perundangan yang mengatur tentang mekanisme kerja asuransi jiwa masih sangat minim  dan  bersifat  umum,  sehingga tidaklah  heran  sering  terjadi  perbedaan  pandangan  antara  penanggung  dengan  pemegang  polis  dalam  menafsirkan  ketentuan‐ketentuan  polis  asuransi jiwa.    

1.

Free Look Provision 
Polis  asuransi  jiwa  individu  umumnya  mengandung  free  look  provision  yakni  ketentuan yang memberikan kesempatan kepada pemegang polis untuk mempelajari  polis asuransi jiwa yang dibelinya dalam tenggang waktu tertentu – biasanya berkisar  antara 7 – 10 hari sejak polis diterima. Selama masa itu, pemegang polis berhak untuk  membatalkan  polis  dan  menerima  pengembalian  premi  inisial  secara  penuh.  Pertanggungan  asuransi  jiwa  tetap  berlaku  selama  masa  free  look  atau  sampai  dengan tanggal pembatalan polis, yang mana yang lebih dahulu.     Contoh, Nyonya Dewi menerima polis asuransi jiwa seumur hidup pada tanggal 1  Maret  2009.  Masa  free  look  adalah  sejak  tanggal  1  Maret  2009  sampai  dengan  10  Maret  2009.  Bila  nyonya  Dewi  membatalkan  polis  tersebut  pada  tanggal  07  Maret  2009, maka pertanggungan polis tersebut menjadi batal pada tanggal 07 Maret 2009,  bukan  pada  tanggal  10  Maret  2009.  Bila  nyonya  Dewi  tidak  melakukan  tindakan 

188

SYARAT-SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN

apapun,  maka  dianggap  nyonya  Dewi  menerima  polis  itu  dan  polis  berlaku  sejak  tanggal  1  Maret  2009.  Namun  bila  nyonya  Dewi  meninggal  pada  tanggal  5  Maret  2009,  maka  pertanggungan  tetap  efektif,  penanggung  akan  membayar  santunan  kematian kepada pihak yang ditunjuk.    

2. Ketentuan satu‐kesatuan kontrak (entire contract provision) 
Ketentuan satu‐kesatuan kontrak adalah ketentuan yang menetapkan jenis‐jenis  dokumen  sebagai  bagian  dari  kontrak  antara  penanggung  dengan  pemegang  polis.  Dengan penetapan ini, para pihak harus merujuk arti istilah dan ketentuan‐ketentuan  kontrak  yang  didasarkan  atas  pernyataan  tulisan  yang  tercantum  dalam  dokumen  tersebut.  Hal  ini  penting  untuk  mencegah  pernyataan‐pernyataan  lisan  yang  dapat  menimbulkan kontroversi bila digunakan untuk menafsirkan maksud kontrak.     Redaksi kontrak yang spesifik sangat tergantung dari sifat kontrak, bisa bersifat  kontrak tertututp atau kontrak terbuka.     Dalam  kontrak  tertutup,  syarat  dan  ketentuan  yang  berlaku  adalah  yang  tercantum dalam dokumen‐dokumen yang dicetak atau yang dilekatkan pada kontrak  tersebut.  Ketentuan  satu‐kesatuan  kontrak  menyatakan  bahwa  fotokopi  surat  permohonan  asuransi  jiwa,  polis  asuransi  jiwa,  endorsemen‐endorsemen,  dan  lampiran‐lampiran  yang  ada  merupakan  satu  kesatuan  kontrak.  Untuk  memahami  maksud  dan  tujuan  kontrak,  maka  para  pihak  harus  menafsirkan  isi  dari  dokumen‐ dokumen  tersebut  sebagai  satu  kesatuan.  Pemegang  polis  harus  memiliki  akses  penuh  atas  dokumen‐dokumen  tersebut  untuk  menjamin  adanya  kesetaraan  posisi  para pihak.     Dalam  kontrak  terbuka,  misalnya  pada  polis  asuransi  jiwa  yang  diterbitkan  oleh  perkumpulan  fraternal,  satu‐kesatuan  kontrak  meliputi  polis  asuransi  jiwa,  endorsemen‐endorsemen  dan  lampiran‐lampiran,  akta  pendirian  perkumpulan  fraternal,  anggaran  dasar  dan  anggaran  rumah  tanggal  fraternal,  fotokopi  surat  permohonan  keanggotaan  fraternal,  dan  pernyataan  layak  asuransi  (declaration  of  insurability) yang ditandatangani oleh pemohon. Dalam hal ini, perkumpulan fraternal  tidak perlu melampirkan akta pendirian, anggaran dasar dan anggaran rumah tangga  pada  polis  asuransi  jiwa  yang  diterbitkannya.  Ini  dimungkinkan  karena  pada  saat  tertanggung menjadi anggota perkumpulan, maka ia sudah pasti akan mendapatkan  salinan akta pendirian, anggaran dasar dan anggaran rumah tangga perkumpulan itu,  sehingga dapat memeriksa isi dari seluruh dokumen dimaksud.     Ketentuan  satu‐kesatuan  kontrak  sering  mencantumkan  pernyataan  (1)  hanya  orang‐orang  dengan  wewenang  tertentu  yang  dapat  mengubah  isi  kontrak,  (2)  perubahan  kontrak  hanya  akan  berlaku  efektif  bila  dilakukan  secara  tertulis  dan  (3)  perubahan  kontrak  tidak  akan  dibuat  apabila  tidak  disetujui  secara  tertulis  oleh  pemegang polis.        
189

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

3. Ketentuan inkontesabilitas (incontestability provision) 
Ketentuan ini mengatur tentang hak penanggung untuk membatalkan polis dan  atau menghindarkan diri dari kewajiban terhadap kontrak asuransi. Hak ini timbul bila  pemegang  polis  dan  atau  tertanggung  melakukan  tindakan  misrepresentasi  yang  bersifat material (material misrepresentation). Hak penanggung ini hanya efektif pada  beberapa  tahun  pertama  sejak  polis  berlaku,  biasanya  berkisar  dua  atau  tiga  tahun.  Setelah waktu yang telah ditetapkan, penanggung tidak dapat lagi menggunakan hak  tersebut.    

4. Misrepresentasi yang bersifat material (material misrepresentation) 
Surat  permohonan  asuransi  jiwa  (SPAJ)  selalu  mengandung  pertanyaan‐ pertanyaan yang harus dijawab oleh pemegang polis dan atau tertanggung. Jawaban  dari  pertanyaan‐pertanyaan  tersebut  merupakan  sumber  informasi  yang  benar  dan  relevan  yang  dibutuhkan  oleh  penanggung  untuk  memutuskan  apakah  ia  akan  mengambil  alih  risiko  tersebut  atau  tidak.  Bila  jawaban  tersebut  tidak  benar,  maka  penanggung  dapat  berbuat  salah  dalam  proses  pengambilan  putusan.  Penanggung  bisa  bersedia  untuk  menerima  risiko  tersebut,  padahal  bila  penanggung  tahu  informasi  yang  sesungguhnya  maka  penanggung  akan  menolak  untuk  menanggung  risiko  itu.  Informasi  salah  yang  meyebabkan  penanggung  mengambil  putusan  yang  berbeda disebut informasi yang material.     Dalam  hukum  kontrak,  pernyataan  yang  dibuat  oleh  para  pihak  dapat  bersifat  ‘warranty’ atau  representasi  (representation).  Disebut  ‘warranty’  apabila  pernyataan  itu  harus  benar  secara  harafiah,  bila  tidak  benar  maka  kontrak  dapat  dibatalkan.  Disebut  representasi  apabila  pernyataan  itu  harus  benar  secara  substansi,  bila  tidak  benar maka kontrak dapat dibatalkan.     Contoh: Dalam SPAJ, Tuan Mahavira menyatakan bahwa dua tahun lalu ia pernah  mengajukan klaim kecelakaan atas luka robek pada betis kiri, padahal semestinya luka  robek  tersebut  terdapat  pada  betis  kanan.  Oleh  karena  hal  ini  tidak  berpengaruh  besar  pada  proses  seleksi  risiko  asuransi  jiwa  berjangka  yang  ia  ajukan,  maka  informasi ini bersifat tidak material.     Misrepresentasi disebut material apabila kondisi yang sebenarnya diketahui oleh  penanggung,  sehingga  penanggung  tidak  akan  mengambil  risiko  tersebut  atau  mengambil  risiko  dengan  syarat  tertentu,  misalnya  uang  pertanggungan  yang  lebih  rendah  atau  dilakukan  pembebanan  premi  ekstra.  Seringkali  penanggung  tidak  memiliki  kesempatan  untuk  mengetahui  kondisi  yang  sebenarnya,  untuk  itu  penanggung diberikan hak untuk membatalkan polis atas dasar misrepresentasi yang  bersifat material. Dalam kondisi ini, penanggung diberikan kesempatan untuk kembali  kepada posisi semula, sehingga ia dapat melakukan seleksi risiko ulang. Bila ia tetap  tidak  mau  mengambil  risiko  tersebut,  maka  polis  menjadi  batal.  Bila  ia  mau  mengambil  risiko  itu  maka  penanggung  menganggap  informasi  itu  bersifat  tidak  material.    
190

SYARAT-SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN

Contoh: Nyonya Kartika menyatakan bahwa pada tanggal 05 September 2003, ia  melakukan  pemeriksaan  kesehatan  rutin  di  rumah  sakit.  Kondisi  sebenarnya  adalah  nyonya  Kartika  berobat  ke  rumah  sakit  pada  tanggal  06  September  2003  untuk  penyakit  jantung  koroner.  Kesalahan  penyebutan  tanggal  05  September  2003  tidak  bersifat  material,  apabila  nyonya  Kartika  benar‐benar  melakukan  pemeriksaan  kesehatan  rutin,  karena  perbedaan  tanggal  (hanya  1  hari)  tidak  bersifat  material.  Pernyataan bahwa ia melakukan pemeriksaan kesehatan rutin padahal sesungguhnya  ia berobat bersifat material, karena bila penanggung mengetahui bahwa ia menderita  penyakit  jantung  koroner,  maka  penanggung  bisa  meminta  pemeriksaan  tambahan  atau  membebankan  premi  ekstra  atau  mengurangi  uang  pertanggungan  yang  diminta, bahkan menolak pengajuan asuransi jiwa yang diminta.     Bila misrepresentasi material diketahui oleh penanggung pada saat mengevaluasi  SPAJ,  maka  penanggung  dapat  menolak  risiko  tersebut.  Bila  penanggung  baru  mengetahui adanya misrepresentasi material setelah polis efektif, maka penanggung  berhak  untuk  membatalkan  polis  dalam  kurun  waktu  tertentu  (misalnya  dua  tahun)  setelah  polis  efektif.  Kurun  waktu  ini  disebut  sebagai  periode  kontes  (contestable  period).  Penanggung  tidak  berhak  untuk  membatalkan  polis  karena misrepresentasi  material apabila telah melampaui kurun waktu tersebut, kecuali bila pemegang polis  bermaksud  untuk  melakukan  penipuan  (fraud).  Biasanya  penanggung  tetap  akan  membayar  manfaat  pertanggungan,  meskipun  ada  unsur  penipuan,  karena  penanggung seringkali sulit mendapatkan bukti‐bukti yang meyakinkan bahwa telah  terjadi penipuan oleh pemegang polis untuk mendapatkan manfaat pertanggungan.  Hal ini perlu diperhatikan oleh praktisi klaim asuransi, karena hak penanggung untuk  membatalkan polis tetap berlaku bila dapat dibuktikan bahwa pemegang polis telah  melakukan penipuan.     Klausula  misrepresentasi  material  perlu  untuk  melindungi  kepentingan  pemegang  polis  dan  ahli  waris  karena  penanggung  tidak  dapat  menghindar  dari  kewajiban untuk membayar manfaat asuransi (walaupun telah terjadi misrepresentasi  material) asalkan polis telah berusia dua tahun atau lebih.     Contoh  klausula  baku  untuk  inkontesabilitas  adalah  “penanggung  tidak  akan  membatalkan  polis  bila  telah  berlangsung  lebih  dari  dua  tahun  sejak  tanggal  polis  diterbitkan  dan  tertanggung  masih  tetap  hidup  dalam  masa  tersebut.”  atau  dalam  bahasa  Inggris  dinyatakan  sebagai  “we  will  not  contest  this  policy  after  it  has  been  inforce during the lifetime of the insured for two years from the date of issue.”    Frasa  “tertanggung  masih  tetap  hidup  dalam  masa  tersebut”  atau  “during  the  lifetime  of  the  insured”  menyebabkan  penanggung  dapat  membatalkan  polis  kapan  saja  apabila  tertanggung  meninggal  dunia  dalam  periode  kontes  dan  terbukti  telah  terjadi  misrepresentasi  material.  Tanpa  frasa  tersebut,  apabila  tertanggung  meninggal  dunia  dalam  periode  kontes  dan  pihak  yang  ditunjuk  baru  mengajukan  klaim setelah periode kontes dilampaui, maka penanggung harus membayar manfaat  pertanggungan  walaupun  telah  terjadi  misrepresentasi  material.  Dengan  demikian 
191

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

frasa  itu  berguna  untuk  melindungi  penanggung  atas  potensi  kerugian  yang  ditimbulkan misrepresentasi material.      Di  Amerika  Serikat,  salinan  SPAJ  harus  dilampirkan  di  dalam  polis  apabila  penanggung  ingin  menggunakan  misrepresentasi  material  sebagai  dasar  untuk  pembatalan  polis.  Salinan  SPAJ  adalah  satu  kesatuan  dan  merupakan  bagian  yang  tidak terpisahkan dari kontrak asuransi. Apabila salinan SPAJ tidak dilampirkan, maka  ia  bukan  merupakan  bagian  dari  kontrak,  sehingga  tidak  dapat  digunakan  sebagai  dasar pembatalan polis. di Kanada, SPAJ merupakan bagian dari kontrak asuransi, jadi  salinan SPAJ tidak perlu dilampirkan dalam kontrak asuransi.    

5. Ketentuan Masa Tenggang / Masa Leluasa (grace period provision) 
Ketentuan  masa  tenggang  menyatakan  suatu  periode  waktu  tertentu  dimana  pertanggungan  masih  berlaku  walaupun  premi  lanjutan  yang  telah  jatuh  tempo  belum dibayar.  Biasanya masa tenggang adalah 30 atau 31 hari setelah tanggal jatuh  tempo  premi  lanjutan.  Bila  tertanggung  meninggal  pada  masa  tenggang,  maka  penanggung  akan  membayar  manfaat  pertanggungan  setelah  dikurangi  dengan  premi lanjutan yang jatuh tempo.     Jika premi lanjutan tidak dibayar walaupun telah melewati masa tenggang, maka  pertanggungan  berhenti  atau  lapse.  Apabila  polis  memiliki  nilai  tunai,  maka  pertanggungan dapat dilanjutkan sesuai opsi yang tersedia (non‐forfeiture option).     Beberapa  jenis  polis,  seperti  polis  asuransi  jiwa  universal,  tidak  mewajibkan  pembayaran  premi  lanjutan  secara  teratur.  Dalam  hal  ini,  masa  tenggang  baru  akan  berlaku  apabila  nilai  tunai  polis  itu  tidak  lagi  mencukupi  untuk  membayar  beban  mortalita dan biaya bulanan. Masa tenggang dapat dimulai dari (1) tanggal pada saat  nilai  tunai  tidak  mencukupi  untuk  membayar  beban  mortalita  dan  biaya  bulanan,  masa tenggang yang berlaku adalah 61 atau 62 hari, atau (2) tanggal pada saat nilai  tunai  adalah  nihil,  masa  tenggang  yang  berlaku  adalah  30  atau  31  hari.  Polis  menyatakan  bahwa  paling  sedikit  30  atau  31  hari  sebelum  pertanggungan  berakhir,  penanggung  harus  memberitahukan  secara  tertulis  kepada  pemegang  polis  bahwa  nilai tunai polis yang tersedia tidak lagi mencukupi untuk membayar beban mortalita  dan biaya bulanan.    

6. Ketentuan pemulihan (reinstatement provision) 
Apabila  premi  lanjutan  tidak  dibayar  setelah  masa  tenggang  dilampaui,  maka  pertanggungan  akan  terhenti  pada  polis  yang  tidak  mengandung  unsur  tabungan.  Sedangkan  pada  polis  dengan  unsur  tabungan,  polis  diubah  menjadi  (1)  polis  bebas  premi dengan uang pertanggungan yang lebih kecil dari semula atau (2) polis asuransi  berjangka  dengan  uang  pertanggungan  yang  sama.  Penanggung  biasanya  tidak  memperkenankan  pemulihan  polis  bila  polis  ditebus  dan  pemegang  polis  telah  menerima nilai tebus.     Pemegang  polis  dapat  melanjutkan  pertanggungan  yang  terhenti  dengan  mengajukan  pemulihan  polis  kepada  penanggung  apabila  memenuhi  syarat‐syarat 
192

SYARAT-SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN

tertentu  seperti  (1)  mengajukan  permohonan  pemulihan  polis  dalam  kurun  waktu  tertentu  seperti  yang  tercantum  dalam  polis,  (2)  melampirkan  bukti‐bukti  layak  asuransi, (3) membayar premi yang tertunggak dan bunganya (bila ada).     Bukti‐bukti  layak  asuransi  sangat  diperlukan  dalam  proses  pemulihan  polis.  Pemegang  polis  yang  memiliki  kesehatan  kurang  baik  cenderung  akan  memulihkan  polis, karena tidak  dapat menjadi  tertanggung  dengan  kualifikasi  standar.  Kebijakan  masing‐masing  penanggung  dalam  menetapkan  bukti‐bukti  layak  asuransi  bisa  berbeda‐beda,  mulai  dari  hanya  membuat  pernyataan  sehat  sampai  dengan  pemeriksaan  kesehatan  yang  lebih  lengkap.  Biasanya  pemeriksaan  kesehatan  akan  diminta  apabila  (1)  jangka  waktu  antara  permohonan  pemulihan  polis  dengan  akhir  masa  tenggang  lebih  dari  satu  bulan,  (2)  kesehatan  tertanggung  diduga  menurun,  atau (3) uang pertanggungan yang tinggi.     Pada  polis  dengan  pembayaran  premi  fleksibel  seperti  polis  asuransi  jiwa  universal, premi yang dibayarkan paling sedikit sama dengan dua kali premi bulanan.  Jumlah  ini  diperkirakan  cukup  untuk  membayar  beban  mortalita  dan  biaya  bulanan.  Pada polis dengan pembayaran premi tetap seperti polis asuransi jiwa seumur hidup,  premi yang  dibayarkan  adalah  premi  yang  tertunggak  ditambah  dengan  bunga  (bila  ada).     Pemegang  polis  seyogyanya  mempertimbangkan  untung  rugi  pemulihan  polis  dibandingkan  bila  ia  membeli  polis  baru.  Keuntungan  pemulihan  poils  adalah  (1)  tingkat  premi  yang  dibebankan  adalah  berdasarkan  usia  masuk,  bukan  berdasarkan  pada  usia  saat  pemulihan,  dan  (2)  nilai  tunai  langsung  terbentuk  sesuai  yang  dijanjikan.     Pada  pemulihan  polis,  berlaku  periode  kontes  baru  yang  didasarkan  atas  pernyataan‐pernyataan  yang  tercantum  dalam  surat  permohonan  pemulihan  polis.  Penanggung  tidak  dapat  membatalkan  polis  berdasarkan  misrepresentasi  material  yang tercantum pada SPAJ bila periode kontes awal telah terlampaui.    

7. Pernyataan  salah  usia  atau  jenis  kelamin  (misstatement  of  age  or  sex  provision) 
Usia  dan  jenis  kelamin  adalah  faktor  penting  dalam  menetapkan  jumlah  premi  yang harus dibayar. Semakin tinggi usia maka semakin besar jumlah premi yang harus  dibayar.  Penanggung  sering  menemukan  terjadi  kesalahan  usia  tertanggung  yang  tercantum dalam SPAJ.     Bila  penanggung  menemukan  kesalahan  usia  setelah  tertanggung  meninggal  dunia,  maka  jumlah  uang  pertanggungan  akan  disesuaikan  berdasarkan  usia  sesungguhnya.  Pada  umumnya  penanggung  akan  menyesuaikan  jumlah  uang  pertanggungan, bila usia sesungguhnya lebih besar daripada usia yang tercantum di  SPAJ. Bila sebaliknya, maka jumlah uang pertanggungan akan tetap dan penanggung  akan mengembalikan kelebihan premi yang telah dibayarkan.    
193

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Contoh:  Nyonya  Lisa,  usia  50  tahun,  uang  pertanggungan  Rp.  100.000.000,‐  tingkat  premi  8  per  mil,  premi  yang  dibayarkan  berjumlah  Rp.  800.000,‐  per  tahun.  Pada  tahun  ke  empat,  nyonya  Lisa  meninggal  dunia  dan  baru  diketahui  usia  sesungguhnya pada saat awal pertanggungan adalah 51 tahun. Tingkat premi usia 51  tahun adalah 10 per mil.     Perhitungan :  a. Jumlah  premi  (usia  51  tahun)  =  10  per  mil  x  Rp.  100.000.000,‐  =  Rp.  1.000.000,‐ x 4 tahun = Rp. 4.000.000,‐  b. Jumlah premi (usia 50 tahun) = 8 per mil x Rp. 100.000.000,‐ = Rp. 800.000,‐  x 4 = Rp. 3.200.000,‐   c. Uang pertanggungan yang disesuaikan = (Rp. 3.200.000,‐ / Rp. 4.000.000,‐) x  Rp. 100.000.000,‐ = Rp. 80.000.000,‐     Bila nyonya Lisa berusia 51 tahun, tapi tertulis usia 50 tahun, maka jumlah premi  yang  telah  dibayarkan  adalah  Rp.  4.000.000,‐  untuk  uang  pertanggungan  Rp.  100.000.000,‐ Bila berdasarkan usia 50 tahun, maka jumlah premi yang harus dibayar  adalah  Rp.  3.200.000,‐.  Penanggung  akan  membayar  uang  pertanggungan  Rp.  100.000.000,‐  dan  mengembalikan  premi  sebesar  Rp.  800.000,‐  (=  Rp.  4.000.000,‐  ‐  Rp. 3.200.000,‐)     Bila  penanggung  menemukan  kesalahan  pada  saat  tertanggung  masih  hidup,  maka  penanggung  biasanya  akan  memberikan  pilihan  yakni  (1)  penyesuaian  uang  pertanggungan atau (2) pengembalian kelebihan premi yang telah dibayarkan     Contoh:  Apabila  kesalahan  usia  ditemukan  pada  saat  nyonya  Lisa  masih  hidup  dan  usia  sesungguhnya  adalah  50  tahun,  sedang  yang  tercantum  adalah  51  tahun,  maka  nyonya  Lisa  akan  menerima  pengembalian  premi.  Sebaliknya  bila  usia  sesungguhnya  adalah  51  tahun  dan  yang  tercantum  adalah  50  tahun,  maka  nyonya  Lisa bisa menambah jumlah premi yang harus dibayar agar uang pertanggungan tetap  sama,  atau  meminta  penyesuaian  uang  pertanggungan  dan  jumlah  premi  yang  dibayar akan tetap sama.    

B. Ketentuan Unik Pada Polis Asuransi Jiwa Dengan Unsur Tabungan 
Ada dua ketentuan yang khas pada polis asuransi jiwa dengan unsur tabungan yakni  (1) pinjaman polis dan penebusan dan (2) nonforfeiture options   

1.

Pinjaman polis dan penebusan sebagian 
Bila  pemegang  polis  asuransi  jiwa  dengan  unsur  tabungan  membutuhkan  uang,  maka  ia  dapat  meminjam  dari  penanggung  dengan  jaminan  nilai  tunai  polis  yang  tersedia. Biasanya nilai pinjaman yang diberikan tidak boleh lebih dari 80% nilai tunai  polis  saat  itu. Penanggung akan membebankan  bunga atas  pinjaman  polis  tersebut.  Yang  unik  adalah  pemegang  polis  tidak  perlu  mencicil  atau  bahkan  tidak  perlu  mengembalikan pinjaman polis sepanjang nilai tunai yang tersedia masih lebih besar  daripada saldo pinjaman polis ditambah bunga (bila ada). Bila tertanggung meninggal  dunia,  pihak  yang  ditunjuk  akan  menerima  santunan  kematian  yang  akan  dikurangi 

194

SYARAT-SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN

dengan  saldo  pinjaman  polis  ditambah  bunga  (bila  ada).  Pada  saat  habis  kontrak,  pemegang polis juga akan menerima nilai habis kontrak yang akan dikurangi dengan  saldo  pinjaman  polis  ditambah  bunga  (bila  ada).  Oleh  karena  itu,  ada  yang  berpendapat bahwa istilah pinjaman polis sebenarnya kurang tepat karena dana yang  diterima lebih tepat dianggap sebagai pembayaran dimuka atas manfaat asuransi.     Pemegang  polis  dapat  mengembalikan  sebagian  atau  seluruh  pinjaman  polis.  Apabila saldo pinjaman polis masih ada, maka akan dikenakan bunga pinjaman polis.  Bila  saldo  pinjaman  polis  sama  dengan  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia,  maka  pertanggungan  polis  itu  akan  berhenti.  Untuk  menghindari  terhentinya  pertanggungan, biasanya penanggung akan memberitahukan pemegang polis bahwa  saldo  pinjaman  polis  hampir  menyamai  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  dan  menganjurkan  pemegang  polis  untuk  membayar  pinjaman  polis  sebagian  atau  seluruhnya.     Berbeda  dengan  bank,  penanggung  tidak  perlu  repot  meneliti  kemampuan  pemegang  polis  untuk  mengembalikan  pinjaman,  karena  nilai  tunai  polis  adalah  jaminan  dari  pinjaman  polis.  Tetapi  dapat  juga  mirip  dengan  bank,  dimana  bunga  pinjaman polis ditetapkan dari waktu ke waktu sesuai kondisi pasar.    Pada  polis  asuransi  jiwa  universal  atau  unit‐link,  dimana  pemegang  polis  dapat  menarik dana yang bersumber dari dana investasi polis disebut penebusan sebagian,  karena saldo dana investasi akan berkurang sesuai dengan jumlah dana yang ditarik.  Dana  yang  diambil  tidak  dibebankan  bunga,  sedangkan  penanggung  dapat  membebankan  biaya  penebusan  atas  transaksi  tersebut  dan  membatasi  jumlah  transaksi dalam satu periode waktu tertentu, misalnya maksimum satu kali per bulan.    

2. Ketentuan penebusan nilai tunai (Nonforfeiture provision) 
Nonforfeiture  provision  adalah  ketentuan  yang  mengatur  opsi‐opsi  yang  dapat  dipilih oleh pemegang polis bila premi lanjutan tetap tidak dibayar setelah melampaui  masa  tenggang.  Tersedia  empat  opsi  yakni  (1)  pembayaran  nilai  tebus  secara  tunai  dan  sekaligus,  (2)  melanjutkan  pertanggungan  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  yang  disesuaikan,  (3)  pertanggungan  diubah  menjadi  asuransi  berjangka,  dan  (4)  pinjaman  premi  otomatis.  Jika  pemegang  polis  tidak  memilih  salah  satu  opsi  yang  tersedia, pada umumnya penanggung akan memberlakukan pinjaman premi otomatis  yakni  nilai  tunai  yang  tersedia  akan  dikurangi  untuk  membayar  premi  yang  tertunggak.    a. Pembayaran nilai tebus secara tunai  Peraturan  perundangan  biasanya  mengatur  jumlah  nilai  tunai  yang  harus  tersedia  dari  waktu  ke  waktu  bila  pertanggungan  tetap  berlanjut.  Penanggung  harus  mencantumkan  nilai  tunai  yang  tersedia  dalam  lampiran  polis  tersendiri.  Jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia  tergantung  dari  (1)  jenis  polis,  (2)  jumlah  premi  yang dibayar, dan (3) usia polis.    
195

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Jumlah  nilai  tebus  yang  diterima  oleh  pemegang  polis  tidak  harus  sama  dengan  jumlah  nilai  tunai  yang  tersedia.  Jumlah  nilai  tebus  yang  diterima  sama  dengan  nilai  tunai  ditambah  dengan  dividen  polis,  premi  dibayar  dimuka  dan  dikurangi dengan saldo pinjaman polis.     Bila  nilai  tebus  telah  diterima  seluruhnya  maka  pertanggungan  akan  berhenti.     b. Pertanggungan  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  yang  disesuaikan  (reduced  paid up).   Polis dengan unsur tabungan biasanya akan memiliki nilai tunai setelah polis  berusia  dua  tahun  atau  lebih.  Bila  premi  lanjutan  tidak  dibayar,  pemegang  polis  memiliki opsi untuk mengurangi jumlah uang pertanggungan polis (reduced paid  up).  Logika  yang  digunakan  adalah  polis  asli  “ditebus”,  nilai  tebus  langsung  digunakan  sebagai  premi  tunggal  untuk  membeli  polis  baru  dengan  jenis  pertanggungan yang sama dengan polis asli. Tingkat premi polis baru didasarkan  atas usia tertanggung saat itu. Seluruh asuransi tumpangan tidak diikutsertakan.     Metoda  ini  menjamin  pemegang  polis  memiliki  polis  dengan  jenis  pertanggungan dan masa pertanggungan yang sama, tanpa harus membayar lagi  premi lanjutan, namun dengan jumlah uang pertanggungan yang lebih rendah.     c. Pinjaman premi otomatis (automatic premium loan)  Opsi  ini  menjamin  bahwa  polis  asli  tetap  memiliki  karakteristik  semula  walaupun premi lanjutan tidak dibayar. Sesungguhnya pinjaman premi otomatis  adalah pinjaman polis dimana uang pinjaman yang diterima, langsung digunakan  untuk  membayar  premi  lanjutan  yang  telah  jatuh  tempo.  Pada  pinjaman  polis,  pemegang polis berhak untuk menggunakan uang tersebut untuk keperluan apa  saja sesuai kehendaknya.     Pinjaman  premi  otomatis  akan  berlangsung  terus  sampai  dengan  nilai  tunai  yang  tersedia  tidak  lagi  mencukupi  untuk  membayar  premi  lanjutan.  Pada  saat  itu, polis otomatis akan mengalami penebusan dan sisa nilai tunai yang tersedia  akan diserahkan kepada pemegang polis.     Setiap bulan, polis asuransi jiwa universal akan memotong biaya asuransi dari  nilai  investasi  yang  ada.  Mekanisme  ini  secara  hakiki  adalah  sama  dengan  pinjaman premi otomatis.    

3. Pengecualian Dalam Polis Asuransi Jiwa  
Pengecualian‐pengecualian  yang  terdapat  pada  polis  asuransi  jiwa  menjelaskan  tentang kondisi‐kondisi yang apabila terjadi klaim, maka manfaat asuransi tidak akan  dibayarkan  oleh  penanggung.  Biasanya  pengecualian‐pengecualian  mencantumkan  kondisi‐kondisi yang bila terjadi akan menyebabkan kerugian masif bagi penanggung  seperti perang, huru hara, dan lain sebagainya.    
196

SYARAT-SYARAT UMUM POLIS ASURANSI PERORANGAN

Salah  satu  pengecualian  yang  unik  adalah  meninggal  dunia  karena  bunuh  diri.  Klausula pengecualian meninggal karena bunuh diri biasanya berbunyi  :    Bunuh  diri,  baik  dalam  kondisi  waras  atau  tidak  waras,  dalam  waktu  dua  tahun  setelah  polis  terbit,  tidak  ditanggung  dalam  polis  ini.  Penanggung  akan  mengembalikan premi yang telah dibayar dikurangi dengan pinjaman polis dan bunga  pinjaman polis (bila ada) dan selanjutnya polis menjadi gugur.     Suicide of the insured, while sane or insane, within two years of the date of issue, is  not  covered  by  this  policy.  In  that  event,  this  policy  will  end  and  the  only  amount  payable will be the premiums paid to us, less any loan.    Ada  pandangan  yang  menyatakan  bahwa  sesungguhnya  bunuh  diri  tidak  termasuk  dalam  pengecualian,  namun  manfaat  asuransi  yang  dibayarkan  tidak  berupa  uang  pertanggungan  penuh  melainkan  nilai  tunai  yang  telah  tersedia  pada  saat itu atau seluruh jumlah premi yang telah dibayar.       ==========  Opsi pengaturan = settlement options   Ketentuan polis standar = standard policy provisions  Free look provision = ?????  Ketentuan masa tenggang = ketentuan masa leluasa = grace period provision  Ketentuan pemulihan polis = reinstatement provision  Ketentuan pernyataan salah usia atau jenis kelamin = misstatement of age or sex provision  Ketentuan satu‐kesatuan kontrak = entire contract provision  Ketentuan inkontesabilitas = incontestability provision   Penyataan layak asuransi = declaration of insurability  Charter = akta pendirian  Constitution = anggaran dasar  Bylaws = anggaran rumah tangga     

197

HAK-HAK PEMEGANG POLIS ASURANSI

BAB X  HAK HAK PEMEGANG POLIS ASURANSI 
  IHTISAR BAB     Penamaan Pihak Yang Ditunjuk  Pihak yang ditunjuk primer dan  pihak yang ditunjuk sekunder  Klausula fasilitas pembayaran  (facility‐of‐payment clause)  Penggantian pihak yang ditunjuk   Pembayaran Premi  Frekuensi pembayaran premi  Metoda pembayaran premi  Dividen polis  Pembayaran manfaat asuransi  (Settlement options)  Alih Kepemilikan Polis  Alih kepemilikan dengan cara  penetapan (assignment)  Jenis‐jenis penetapan (assignment)  Alih kepemilikan dengan cara  endorsemen    TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau bagian ini  diharapkan dapat:    1. Mengidentifikasi hak‐hak pemegang  polis yang berkaitan dengan polis yang  dimilikinya seperti penunjukan  termaslahat, pembayaran premi, dan  lain‐lain;    2. Menjelaskan bagaimana penunjukan  termaslahat,     3.   4.   5.   6.   7.      Pada  dasarnya,  polis  asuransi  jiwa  adalah  sebuah  kontrak  antara  penanggung  dengan  pemegang  polis.  Kedua  pihak  memiliki  hak  dan  tanggungjawab  yang  diatur  dalam  kontrak  tersebut.  Dalam  bab  ini,  kita  akan  membahas  hak‐hak  pemegang  polis  seperti  (1)  penamaan  pihak  yang  ditunjuk,  (2)  pembayaran  premi,  (3)  opsi  pengaturan,  dan  (4)  alih  kepemilikan  polis.    Mengenal tentang alih kepemilikan polis  Membedakan antara termaslahat primer  dan sekunder;  Menyebutkan frekuensi dan moda  pembayaran premi;  Menyebutkan karakteristik dividen polis;  Mengenal berbagai opsi untuk  pembayaran manfaat asuransi 

A. Penamaan Pihak Yang Ditunjuk 
Pemegang polis adalah pemilik polis asuransi jiwa dan tertanggung adalah orang yang  atas  dirinya  diadakan  perjanjian  asuransi,  sedangkan  pihak  yang  ditunjuk  adalah  orang  atau  badan  yang  akan  menerima  manfaat  asuransi  bila  tertanggung  meninggal  dunia  (biasanya  berupa  santunan  meninggal).  Hal  ini  berarti  pihak  yang  ditunjuk  bisa  berupa  orang  perorang  atau  badan  seperti  misalnya  perusahaan,  organisasi,  gereja  atau  masjid,  yayasan, dan lain‐lain.  
199

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Pihak yang ditunjuk dapat didasarkan atas nama orang secara spesifik, misalnya Budi,  Tuti, atau dapat didasarkan atas kelompok atau kelas seperti “anak‐anak saya”.     Satu  syarat  penting  agar  dapat  menjadi  pihak  yang  ditunjuk  adalah  terdapat  “kepentingan  asuransi”  (insurable  interest).  Syarat  ini  hanya  berlaku  pada  awal  penerbitan  polis,  setelah  itu  perubahan  nama‐nama  pihak  yang  ditunjuk  tidak  lagi  memerlukan  syarat  “kepentingan  asuransi”.  Di  Indonesia,  dianjurkan  agar  syarat  “kepentingan  asuransi”  tetap  harus  diberlakukan  terhadap  masing‐masing  pihak  yang  ditunjuk baik pada awal penerbitan polis maupun periode‐periode selanjutnya.    

1.

Pihak yang ditunjuk primer dan pihak yang ditunjuk sekunder 
Pihak  yang  ditunjuk  primer  (primary  beneficiary)  adalah  orang  atau  badan  yang  akan menerima manfaat asuransi bila tertanggung meninggal dunia. Pemegang polis  dapat  mengatur  pembagian  manfaat  asuransi  yang  akan  diterima  oleh  pihak  yang  ditunjuk. Bila ini tidak dilakukan, maka penanggung akan membagi manfaat asuransi  secara  merata  untuk  masing‐masing  pihak  yang  ditunjuk.  Di  Indonesia,  jarang  dilakukan  penetapan  pembagian  manfaat  asuransi  pada  saat  pengajuan  polis.  Penanggung  biasanya  mewajibkan  seluruh  pihak  yang  ditunjuk  untuk  menandatangani  berita  acara  penerimaan  manfaat  asuransi,  selanjutnya  pembagian  manfaat asuransi dilakukan sesuai kesepakatan di antara mereka.     Tindakan ini juga perlu agar penanggung terhindar dari tuntutan salah satu pihak  yang ditunjuk, karena merasa belum menerima pembayaran manfaat asuransi.     Bagaimana  bila  pihak  yang  ditunjuk  primer  meninggal  lebih  dulu  daripada  tertanggung? Dalam hal ini, manfaat asuransi akan diterima oleh pihak yang ditunjuk  sekunder  (contingent  beneficiary).  Bila  tertanggung  meninggal  dunia,  manfaat  asuransi  bukan  menjadi  bagian  dari  harta  warisan  (estate)  namun  menjadi  hak  dari  pihak yang ditunjuk.     Bila  seluruh  pihak  yang  ditunjuk  telah  meninggal  sebelum  tertanggung  meninggal,  maka  manfaat  asuransi  baru  dapat  dijadikan  bagian  dari  warisan  almarhum  tertanggung.  Di  Ameriksa  Serikat,  bila  pemegang  polis  dan  tertanggung  berbeda,  maka  manfaat  asuransi  akan  dibayarkan  kepada  pemegang  polis  atau  menjadi bagian dari warisan pemegang polis bila ia telah meninggal dunia.  

 

2. Klausula fasilitas pembayaran (facility‐of‐payment clause) 
Di Amerika Serikat, penanggung dapat membayar sebagian atau seluruh manfaat  asuransi kepada pihak lain, selain dari pihak yang ditunjuk. Hal ini hanya berlaku pada  polis‐polis  dengan  jumlah  uang  pertanggungan  kecil,  misalnya  pada  asuransi  jiwa  kumpulan.  Manfaat  asuransi  akan  diberikan  kepada  pihak  yang  diyakini  telah  menanggung  biaya  penguburan  atau  biaya  perawatan  rumah  sakit  selama  tertanggung dirawat. Hal ini perlu apabila pihak yang ditunjuk adalah anak‐anak yang  masih di bawah umur atau pihak yang ditunjuk telah meninggal dunia.      
200

HAK-HAK PEMEGANG POLIS ASURANSI

3. Penggantian pihak yang ditunjuk 
Pemegang  polis  dapat  mengganti  pihak  yang  ditunjuk  setiap  saat  yang  dikenal  sebagai revocable beneficiary, sedangkan bila  tidak dapat  diganti  disebut  irrevocable  beneficiary.    Revocable  beneficiary  tidak  memiliki  hak  apapun  dalam  polis.  Hak  mereka  akan  timbul  pada  saat  tertanggung  meninggal  dunia.  Oleh  karena  itu,  pemegang  polis  dapat  mengganti  revocable  beneficiary  kapanpun  sepanjang  tertanggung  masih  hidup.     Pemegang  polis  tidak  dapat  mengganti  irrevocable  beneficiary  yang  telah  ditetapkan. Ini berarti pemegang polis melepaskan hak untuk mengganti pihak yang  ditunjuk  kecuali  dengan  persetujuan  dari  irrevocable  beneficiary.  Dalam  hal  ini,  irrevocable beneficiary memiliki hak penuh untuk mendapatkan manfaat asuransi bila  tertanggung meninggal dunia.     Penetapan  irrevocable  beneficiary  juga  membatasi  hak‐hak  pemegang  polis  seperti pinjaman polis, penebusan polis, atau mengalihkan kepemilikan polis kepada  pihak  lain.  Hak  irrevocable  beneficiary  akan  berakhir  bila  ia  meninggal  dunia  dan  pemegang polis dapat menunjuk orang lain sebagai pihak yang ditunjuk.     Pada  umumnya  disepakati  bahwa  penetapan  pihak  yang  ditunjuk  selalu  merupakan revocable beneficiary kecuali dinyatakan secara khusus bahwa pihak yang  ditunjuk akan merupakan irrevocable beneficiary.     Penggantian  pihak  yang  ditunjuk  dapat  dilakukan  dengan  dua  cara  yakni  (1)  metode pencatatan dan (2) metode endorsemen.     Bila  menggunakan  metode  pencatatan,  maka  pemegang  polis  cukup  memberitahukan secara tertulis kepada penanggung bahwa ia akan mengganti pihak  yang  ditunjuk  sambil  mencantumkan nama‐nama yang akan  diganti  dan  nama‐nama  baru  yang  akan  menjadi  pihak  yang  ditunjuk.  Bila  diperlukan,  pemberitahuan  secara  tertulis harus ditandatangani di atas surat bermaterai atau dalam bentuk akta notaris.     Bila  menggunakan  metoda  endorsemen,  penggantian  pihak  yang  ditunjuk  baru  akan menjadi efektif setelah penanggung menerbitkan endorsemen sebagai lampiran  dari kontrak asuransi jiwa.    

B.  Pembayaran Premi 
Hak  pemegang  polis  dalam  pembayaran  premi  berkaitan  dengan  frekuensi  pembayaran premi dan metoda pembayaran premi.   

1.

Frekuensi pembayaran premi 
Pemegang  polis  dapat  membayar  premi  secara  sekaligus,  biasa  disebut  dengan  premi  tunggal  atau  premi  sekaligus  atau  single  premium.  Umumnya  premi  akan  dibayar  secara  tahunan,  walau  kadang‐kadang  dapat  dibayar  secara  semesteran, 
201

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

kuartalan  atau  bulanan.  Frekuensi  pembayaran  premi  biasanya  dinyatakan  dalam  surat permohonan asuransi  jiwa  (SPAJ). Pemegang polis  dapat  mengubah  frekuensi  pembayaran  premi  selama  pertanggungan  masih  aktif.  Biasanya  penanggung  akan  menetapkan  besar  premi  minimum  yang  harus  dibayarkan  pada  setiap  frekuensi  pembayaran premi. Hal ini penting sebagai upaya untuk menekan biaya. Bila frekuensi  pembayaran  premi  semakin  tinggi,  maka  biaya  penagihan  pun  akan  meningkat.  Dengan  kondisi  yang  sama,  jumlah  premi  yang  dibayarkan  selama  satu  tahun  pada  pembayaran premi bulanan akan lebih besar dibandingkan dengan jumlah premi yang  dibayarkan bila pembayaran premi adalah tahunan.   

2. Metoda pembayaran premi 
Pembayaran  premi  dapat  dilakukan  secara  tunai,  cek,  giro,  transfer  langsung,  debit  otomatis,  kartu  kredit,  atau  pemotongan  gaji  (biasanya  pada  asuransi  jiwa  kumpulan atau worksite insurance).     Biasanya  premi  lanjutan  tidak  dibayarkan  melalui  agen  namun  bisa  melalui  kolektor, langsung ke kantor penanggung atau melalui sistem perbankan.    

3. Dividen polis 
Polis  partisipasi  (participating  policy)  adalah  polis  yang  memberikan  hak  kepada  pemegang  polis  untuk  mendapatkan  pembagian  keuntungan  yang  didapat  oleh  penanggung.  Pembagian  ini  sering  pula  disebut  sebagai  dividen.  Dividen  ini  tidak  dapat  disamakan  dengan  dividen  sebagai  pembagian  keuntungan  dari  sebuah  perusahaan  kepada  pemegang  saham.  Dividen  polis  tidak  dapat  dianggap  sebagai  pembagian  laba  perusahaan  asuransi  jiwa,  tapi  lebih  merupakan  pengembalian  sebagian  premi  kepada  pemegang  polis.  Polis  partisipasi  biasanya  menggunakan  asumsi  tingkat  bunga  digaransi  yang  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  polis  non‐ partisipasi (non‐participating policy). Sebagai imbalan, penanggung akan memberikan  dividen bila ternyata hasil investasi jauh melebihi dari asumsi tingkat bunga digaransi.  Pada  polis  non‐partisipasi,  penanggung  akan  menanggung  rugi  bila  asumsi  tingkat  bunga  digaransi  tidak  tercapai  namun  menikmati  untung  bila  imbal  hasil  investasi  yang  sesungguhnya  jauh  melebihi  tingkat  bunga  digaransi.  Pada  polis  partisipasi,  penanggung menanggung risiko lebih kecil, karena tingkat bunga digaransi biasanya  lebih  rendah  dibandingkan  pada  polis  non‐partisipasi.  Konsekuensinya  adalah  penanggung  biasanya  akan  memberikan  dividen  bila  imbal  hasil  investasi  yang  sesungguhnya jauh melebih tingkat bunga digaransi. Dividen polis akan dihitung dan  dibagi  pada  setiap  ulang  tahun  polis  dan  biasanya  polis  harus  tetap  aktif  minimum  dalam dua tahun pertama.     Jumlah  dividen  yang  dibayarkan  akan  sangat  bergantung  pada  faktor‐faktor  seperti  (1)  tingkat  mortalitas,  bunga,  dan  biaya  dalam  tahun  berjalan,  (2)  jenis  asuransi,  (3)  jumlah  premi  yang  dibayar,  dan  (4)  masa  pertanggungan  yang  telah  dijalani. Umumnya  semakin  tua usia  polis  maka  jumlah dividen  yang dibayarkan  pun  akan semakin besar.    
202

HAK-HAK PEMEGANG POLIS ASURANSI

Pemegang polis dapat menerima dividen polis dalam berbagai bentuk seperti (1)  uang tunai, (2) pengurangan premi yang jatuh tempo, (3) diinvestasikan kembali, (4)  untuk  membeli  polis  jenis  sama  sehingga  menambah  uang  pertanggungan  (paid‐up  additional insurance option), dan (5) untuk membeli polis asuransi jiwa berjangka.     Pilihan  dividen  polis  biasanya  dinyatakan  pada  SPAJ.  Pemegang  polis  dapat  mengubah  pilihan  ini  dari  waktu  ke  waktu  sesuai  ketentuan  yang  berlaku.  Bila  pemegang  polis  tidak  membuat  pilihan,  maka  pilihan  otomatis  akan  diberlakukan  yakni dividen akan digunakan untuk membeli polis dengan jenis yang sama.     Penanggung membatasi penggunaan dividen polis sebagai premi untuk membeli  polis  asuransi  jiwa  berjangka  karena  (1)  uang  pertanggungan  polis  baru  maksimum  berjumlah  sama  dengan  nilai  tunai  polis  dan  (2)  tertanggung  harus  melampirkan  bukti‐bukti layak asuransi untuk mencegah anti‐seleksi.    

4. Pembayaran manfaat asuransi (Settlement options) 
Bila  tertanggung  meninggal  dunia,  penanggung  akan  membayar  santunan  meninggal dan manfaat asuransi lain secara sekaligus (lump sum) kepada pihak yang  ditunjuk.  Di  Amerika  Serikat,  penanggung  menyediakan  beberapa  alternatif  pembayaran  manfaat  asuransi  disebut  dengan  settlement  options.  Di  Indonesia,  settlement options tampaknya belum ada atau tidak populer.     Pemegang  polis  dapat  memilih  salah  satu  alternatif  pembayaran  manfaat  asuransi  pada  saat  pengajuan  SPAJ  dan  dapat  mengubahnya  dari  waktu  ke  waktu  selama polis masih tetap aktif. Pemegang polis dapat menetapkan bahwa pilihan ini  bersifat  tidak  dapat  diubah  atau  irrevocable,  dalam  hal  ini  pihak  yang  ditunjuk  tidak  dapat  mengubah  alternatif  yang  telah  ditetapkan  menjadi  alternatif  yang  sesuai  keinginannya.     Ada  empat  opsi  pembayaran  manfaat  asuransi  yakni  (1)  opsi  bunga  (2)  opsi  periode tetap (3) opsi jumlah tetap dan (4) opsi seumur hidup.    a. Opsi Bunga  Opsi  bunga  menjamin  bahwa  penanggung  akan  menginvestasikan  manfaat  asuransi  dan  membayar  bunga  secara  teratur  kepada  pihak  yang  ditunjuk.  Penanggung  biasanya  menjamin  tingkat  bunga  minimum.  Penanggung  dapat  memberikan  tingkat  bunga  yang  lebih  tinggi,  jika  hasil  investasi  lebih  tinggi  daripada yang diharapkan.     Pembayaran bunga dilakukan per tahun. Frekuensi pembayaran dapat lebih  sering bila bunga yang dihasilkan berjumlah cukup besar.     Kadang‐kadang,  bunga  dapat  diinvestasikan  kembali  dan  menghasilkan  bunga  majemuk.  Hal  ini  sering  terjadi  bila  pihak  yang  ditunjuk  adalah  anak  di  bawah  umur.  Dengan  menginvestasikan  kembali  bunga  yang  diterima,  maka  jumlah dana akan semakin membesar yang nanti akan dapat ditarik oleh anak itu 
203

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

bila  ia  sudah  dewasa.  Penanggung  biasanya  membatasi  jangka  waktu  untuk  menginvestasikan kembali bunga yang diperoleh, misalnya sampai dengan pihak  yang  ditunjuk  meninggal  dunia  atau  selama  30  tahun,  yang  mana  yang  lebih  dahulu.     b. Opsi periode tetap  Pemegang  polis  atau  pihak  yang  ditunjuk  menetapkan  jangka  waktu  pembayaran  manfaat  asuransi.  Penanggung  akan  menghitung  berapa  besar  jumlah  uang  yang  harus  dibayarkan  kepada  mereka  untuk  setiap  periode.  Penanggung akan menginvestasikan manfaat asuransi dengan tingkat imbal hasil  investasi  minimum.  Total  jumlah  uang  yang  dibayarkan  selama  periode  waktu  tersebut pasti lebih besar daripada jumlah manfaat asuransi awal. Selisih jumlah  tersebut mencerminkan hasil investasi dari manfaat asuransi.     Jumlah  manfaat  asuransi  yang  dibayarkan  untuk  setiap  periode  tergantung  pada (1) jumlah manfaat asuransi awal, (2) tingkat suku bunga, (3) periode waktu  pembayaran.     Pihak  yang  ditunjuk  tidak  berhak  untuk  mengambil  sebagian  dari  manfaat  asuransi  yang  sedang  diinvestasikan,  karena  dapat  menyebabkan  berkurangnya  jumlah uang yang diterima untuk setiap periode.     c. Opsi jumlah tetap  Pemegang  polis  atau  pihak  yang  ditunjuk  menetapkan  jumlah  manfaat  asuransi  yang  akan  diterima  per  periode.  Penanggung  akan  menginvestasikan  manfaat  asuransi  dengan  menjamin  tingkat  imbal  hasil  minimum.  Penanggung  akan terus membayar manfaat asuransi sampai dengan saldo menjadi nihil. Lama  periode  pembayaran  tergantung  pada  (1)  jumlah  manfaat  asuransi  awal,  (2)  tingkat suku bunga, (3) jumlah pembayaran per periode. Bila pihak yang ditunjuk  meninggal  dunia  sebelum  saldo  menjadi  nihil,  maka  seluruh  saldo  yang  tersisa  akan dibayarkan secara sekaligus kepada ahli warisnya.     Pihak  yang  ditunjuk  diperbolehkan  untuk  menarik  sejumlah  uang  dari  saldo  yang  masih  tersedia.  Penanggung  tetap  membayar  dengan  jumlah  yang  sama  untuk setiap periode, sehingga jumlah periode pembayaran akan berkurang bila  terjadi penarikan dana.     c. Opsi seumur hidup   Mekanisme  opsi  ini  adalah  penanggung  akan  menggunakan  manfaat  asuransi  sebagai  premi  tunggal  untuk  membeli  anuitas  seumur  hidup  (life  annuity). Hal ini berarti pihak yang ditunjuk akan menerima uang dengan jumlah  tetap sampai dengan ia meninggal dunia.     Ada  empat  jenis  anuitas  yang  umum  diberlakukan  yakni  (1)  straight  life  annuity,  (2)  life  income  annuity  with  period  certain,  (3)  life  income  with  refund  annuity, (4) joint and survivor annuity.  

204

HAK-HAK PEMEGANG POLIS ASURANSI

Straight  life  annuity  adalah  anuitas  yang  menjamin  pembayaran  manfaat  anuitas sepanjang hidup anuitan.     Life  income  annuity  with  period  certain  adalah  anuitas  yang  menjamin  pembayaran  manfaat  anuitas  sepanjang  hidup  anuitan  dan  sepanjang  periode  waktu tertentu, yang mana yang lebih panjang.     Life  income  with  refund  annuity  adalah  anuitas  yang  menjamin  pembayaran  manfaat  anuitas  sepanjang  hidup  anuitan  dan  menjamin  paling  sedikit  jumlah  manfaat yang dibayarkan harus sama dengan premi tunggal yang dibayarkan.     Joint  and  survivor  annuity  adalah  anuitas  yang  melibatkan  dua  orang  atau  lebih  dan  akan  terus  membayar  manfaat  anuitas  sampai  seluruh  anuitan  meninggal dunia.    

C. Alih Kepemilikan Polis 
Pemegang  polis  adalah  pemilik  dari  polis  asuransi  jiwa,  sehingga  ia  berhak  untuk  mengalihkan  polis  miliknya  kepada  orang  lain.  Metoda  pengalihan  hak  milik  dapat  dilakukan dengan cara penetapan (assignment) atau cara endorsemen.    

1.

Alih kepemilikan dengan cara penetapan (assignment) 
Assignment  adalah  perjanjian  yang  mengatur  pengalihan  sebagian  atau  seluruh  hak  atas  benda  yang  dimiliki  oleh  satu  pihak  kepada  pihak  lain.  Pihak  yang  mengalihkan  disebut  dengan  assignor  dan  pihak  yang  menerima  pengalihan  disebut  dengan  assignee.  

  Untuk mengalihkan hak kepemilikan sebuah polis asuransi jiwa perlu diperhatikan  bahwa  (1)  pemegang polis harus  berusia dewasa,  (2)  ijin  dari irrevocable beneficiary,  (3) harus untuk tujuan yang bersifat sah atau legal.     Penanggung  tidak  terlibat  dalam  perjanjian  alih  kepemilikan  ini.  Penanggung  tetap  akan  membayarkan  seluruh  manfaat  asuransi  kepada  pihak  yang  berhak  yang  tercantum  dalam  polis,  kecuali  bila  alih  kepemilikan  ini  diberitahukan  secara  tertulis  kepada penanggung. Bila telah diberitahukan, maka penanggung akan menyesuaikan  pembayaran  manfaat  asuransi  sesuai  dengan  perjanjian  alih  kepemilikan  ini.  Penanggung  tidak  perlu  memeriksa  keabsahan  perjanjian  alih  kepemilikan  ini  dan  penanggung  tidak  dapat  dipersalahkan  dan  dituntut  ganti  rugi  bila  ternyata  kelak  dikemudian hari perjanjian alih kepemilikan itu ternyata tidak sah secara hukum.     

2. Jenis‐jenis penetapan (assignment) 
Ada  dua  jenis  penetapan  yakni  (1)  penetapan  mutlak  (absolute  assignment)  dan  (2) penetapan kolateral (collateral assignment).     Pada absolute assignment, pemegang polis mengalihkan seluruh hak yang dimiliki  atas  polis  tersebut  kepada  pihak  lain,  yang  selanjutnya  menjadi  pemegang  polis  berikutnya. Bila pengalihan ini tidak mendapatkan kompensasi secara finansial, maka 
205

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

pengalihan hak ini akan dianggap sebagai pemberian hadiah, misalnya dari orang tua  kepada  anak.  Sebaliknya  bila  pengalihan  ini  menuntut  adanya  kompensasi  secara  finansial,  maka  ini  adalah  transaksi  jual  beli,  misalnya  dari  perusahaan  kepada  karyawan yang akan pensiun.     Pada collateral assignment, pengalihan hak bersifat sementara karena polis akan  menjadi  jaminan  bagi  kreditur  bila  debitur  meninggal  dunia  atau  tidak  sanggup  lagi  membayar hutangnya.     Pada  collateral  assignment,  hak‐hak  kepemilikan  polis  hanya  berkaitan  dengan  unsur  finansial  sedangkan  unsur  lain  tidak  dialihkan,  misalnya  hak  untuk  mengubah  nama  pihak  yang  ditunjuk  tetap  merupakan  hak  pemegang  polis.  Kreditur  hanya  berhak  atas  nilai  finansial  yang  setara  dengan  saldo  hutang  yang  masih  tersisa.  Bila  manfaat  asuransi  yang  akan  diterima  lebih  besar  daripada  saldo  hutang,  maka  kelebihan  manfaat  asuransi  tersebut  tidak  dapat  dimiliki  oleh  kreditur.  Collateral  assignment tidak bersifat permanen karena akan berakhir bila hutang telah lunas.     

3. Alih kepemilikan dengan cara endorsemen 
Penanggung biasanya menetapkan bahwa bila terjadi alih kepemilikan, maka hal  tersebut  harus  diberitahukan  secara  tertulis  dan  penanggung  akan  menerbitkan  endorsemen sebagai bukti alih kepemilikan polis tersebut. Hal ini biasanya terjadi bila  polis  diberikan  sebagai  hadiah  kepada  pihak  lain.  Dengan  metoda  ini,  kedua  belah  pihak dapat yakin bahwa proses alih kepemilikan telah sesuai dengan ketentuan polis  dan diketahui pula oleh penanggung.     

206

ASURANSI JIWA KUMPULAN

BAB XI  ASURANSI JIWA KUMPULAN   
IHTISAR BAB    Kontrak Asuransi Jiwa Kumpulan  Underwriting Dalam Asuransi Jiwa  Kumpulan  Alasan tentang terbentuknya  kelompok  Besar Kecilnya Anggota kelompok  Aliran Masuk dan Keluarnya  Anggota Kelompok  Stabilitas Kelompok  Tingkat Kepesertaan  Penentuan Tingkat Santunan  Kegiatan/Aktifitas Kelompok  Premi Asuransi Jiwa Kumpulan  Manual Rating  Experience Rating  Blended Rating  Pengembalian Premi (Premium  Refund)  Administrasi Asuransi Jiwa Kumpulan  Syarat‐Syarat Umum Polis Asuransi  Jiwa Kumpulan  Eligible members provision  Policy’s grace provision  Incontestability provision  Group insurance termination  provision  Syarat‐Syarat Khusus Asuransi Jiwa  Kumpulan  Produk‐Produk Inti Asuransi Jiwa  Kumpulan      TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau bagian ini  diharapkan dapat:    1. Mendefinisikan kontrak Asuransi jiwa  kumpulan;    2. Menjelaskan bagaimana proses  underwriting dalam Asuransi jiwa  kumpulan,     3.   4.   5.   6.   7. Membedakan syarat‐syarat umum dan  syarat‐syarat khusus asuransi jiwa  kumpulan;  Mengenal produk‐produk inti dari  asuransi jiwa kumpulan.     Mengenal pembentukan premi asuransi  jiwa kumpulan;  Menjabarkan proses administrasi  asuransi jiwa kumpulan;  Menyebutkan karakteristik dividen polis;  Mengidentifikasi syarat‐syarat umum  polis asuransi jiwa kumpulan; 

  8.  

A.  Kontrak Asuransi Jiwa Kumpulan  
Di  berbagai  negara  termasuk  di  Indonesia,  asuransi  jiwa  kumpulan  atau  “Group  Life  Insurance“  merupakan  bagian  bisnis  asuransi  jiwa  yang  paling  cepat  tumbuh  dan  berkembang. Pada  tahun 1950  di Amerika Utara,  asuransi  jiwa  kumpulan  baru  mencapai  angka 20% dari seluruh nilai bisnis asuransi jiwa di sana. Pada tahun 1970, bisnis asuransi 
207

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

jiwa kumpulan di seluruh Amerika Serikat telah meningkat menjadi 3 kali lebih besar jika  kita  bandingkan  dengan  volumenya  20  tahun  sebelumnya.  Pada  tahun  2003,  nilai  yang  dicapai  oleh  bisnis  ini  telah  meraih  angka  lebih  dari  42%  dari  total  nilai  yang  diraih  oleh  seluruh bisnis asuransi jiwa di negara itu. Sedangkan di Kanada pada tahun 2003 tersebut,  bisnis asuransi jiwa kumpulan ini telah mencapai angka lebih dari 50% dari seluruh bisnis  asuransi jiwanya.    Kontrak  asuransi  jiwa  kumpulan,  dalam  terminologi  aslinya  disebut  master  group  insurance contract. Polis yang diterbitkan untuk sejumlah Peserta asuransi jiwa kumpulan  ini hanya satu polis untuk setiap kelompok, misalnya polis asuransi jiwa kumpulan untuk  para  karyawan  PT.  Pesona  Khayangan  Estate,  sebuah  perusahaan  yang  bergerak  dalam  bidang perumahan (property development) di kota Depok Jawa Barat. Akan tetapi, bukan  berarti  bahwa  perusahaan  asuransi  jiwa  hanya  boleh  menerbitkan  satu  polis  untuk  PT.  Pesona  Kahayangan  Estate.  Ada  kemungkinan  perusahaan  asuransi  jiwa  yang  menerbitkan  polis  untuk  para  karyawan  PT.  Pesona  Kahayangan  Estate  tersebut,  menerbitkan polis asuransi jiwa kumpulan yang lain, bagi para Manager atau untuk para  Direktur di nasabah tersebut, meskipun individu yang ditunjuk sebagai Pemegang Polisnya  sama,  misalnya  Sekretaris  Perusahaan  (Corporate  Secretary)  atau  salah  seorang  dari  Anggota Direksi, atau Presiden Direkturnya (Chief Executive Officer).    Di  Indonesia,  bisnis  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  juga  sering  disebut  dengan  istilah  asuransi  jiwa  kolektif  ini,  telah  dimulai  sejak  tahun  1960‐an  atau  beberapa  tahun  sejak  Indonesia  merdeka.  Dan  sejak  tahun  1970‐an,  setelah  beberapa  orang  dari  perusahaan  asuransi  jiwa  dikirim  untuk  studi  di  luar  negeri  antara  lain  ke  Amerika  Serikat,  bisnis  asuransi jiwa kumpulan ini mulai dikembangkan dan terus tumbuh sampai dengan tahun  1997.    Dalam  tahun  1997  yang  lalu  terjadilah  Global  Economic  Crisis,  dan  Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  yang  terimbas  petaka  ekonomi  ini.  Sebagai  dampak  dari  krisis  ekonomi  tersebut,  banyak  perusahaan  yang  kemudian  mengalami  kebangkrutan  dan  tidak  mampu  lagi  membayar  premi  asuransi  jiwa  kumpulan  bagi  karyawannya.  Ada  perusahaan asuransi jiwa kemudian kehilangan lebih dari 1 (satu) juta peserta asuransinya,  bahkan  ada  satu  perusahaan  yang  kehilangan  lebih  dari  2  (dua)  juta  orang  pesertanya.  Sayangnya,  pencatatan  data  asuransi  kumpulan  di  Indonesia  tidak  terlalu  detail  dan  cermat, sehingga sulit untuk melakukan kajian secara statistikal. Untuk keperluan analisis  di  masa  yang  akan  datang,  nampaknya  secara  administratif  cara  pencatatan  atau  Recording Management System dalam bidang asuransi kumpulan ini harus ditata kembali.    Terminologi  yang  dipergunakan  untuk  menyebutkan  kelompok  orang‐orang  yang  diasuransikan  pada  asuransi  jiwa  kumpulan,  di  Amerika  Serikat  adalah  Group  Insureds.  Sedangkan di Kanada, peserta asuransi jiwa kumpulan ini disebut dengan istilah Group Life  Insured,  dan  khusus  bagi  peserta  asuransi  kesehatan  kumpulan,  disebut  Group  Person  Insured, karena meskipun secara sederhana, kondisi kesehatan para peserta asuransi akan  di  cek  satu  persatu.  Oleh  karena  itu,  untuk  jenis  asuransi  kesehatan  kumpulan  yang  komprehensif  pada  umumnya  jumlah  pesertanya  dibatasi,  sepanjang  dapat  dilakukan  underwriting  terhadap  kondisi  kesehatan  yang  diperlukan.  Di  Indonesia,  kita  hanya 
208

ASURANSI JIWA KUMPULAN

mengenal  1  (satu)  terminologi  bagi  individu‐individu  yang  diasuransikan  dalam  asuransi  jiwa kumpulan, yaitu Peserta atau juga dikenal dengan istilah Participants.    Polis  yang  diterbitkan  untuk  asuransi  jiwa  kumpulan  dinamakan  Master  Policy  atau  polis induk, dan bagi para peserta asuransi diterbitkan sertifikat peserta. Peserta asuransi  jiwa  kumpulan  itu,  pada  umumnya  tidak  ikut  merancang  kontrak  asuransinya.  Mereka  hanya  memperoleh  hak  tertentu  sebagaimana  diatur  dalam  kontrak  asuransinya,  dan  sebagai bukti atas keikutsertaannya itu, kepada para peserta akan diberikan Certificate of  Insurance, yang menjelaskan tentang:  Cakupan (coverage) dari kontrak asuransi yang diikutinya.  Hak yang dimiliki oleh para peserta yang bersangkutan dalam kontrak tersebut.    Peserta asuransi jiwa kumpulan ini juga dikenal dengan istilah Certificate Holder atau  Pemegang Sertifikat Asuransi Kumpulan.    Asuransi jiwa kumpulan, pada dasarnya diperuntukkan bagi sekelompok orang yang  tergabung dalam organisasi yang jelas keanggotaannya. Misalnya saja bagi para Pegawai  Negeri  Sipil  atau  PNS di  sebuah  kabupaten  atau  provinsi,  dimana Bupati,  Wali Kota  atau  Gubernur,  atau  dapat  pula  pejabat  lainnya  ditunjuk  untuk  bertindak  sebagai  pemegang  polis.  Pemegang  polis  inilah  yang  nantinya  akan  bertindak  mewakili  kelompok  dalam  organisasi  yang  akan  menjadi  peserta  asuransi  kumpulan.  Jadi  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan, yang bertindak sebagai pemegang polis hanya satu orang yang mewakili para  peserta  asuransinya,  meskipun  dalam  asuransi  jiwa  tersebut  pesertanya  adalah  seluruh  anggota  masyarakat,  misal  jumlahnya  mencapai  500.000  orang  atau  bahkan  lebih.  Meskipun  pemegang  polis  asuransi  jiwa  kumpulan  hanya  satu  orang,  namun  dalam  melakukan  negosiasi  kontraknya,  dapat  ditugaskan  beberapa  orang  yang  benar‐benar  profesional,  misalnya  untuk  asuransi  masyarakat,  dapat  ditunjuk  Kepala  Dinas  Kependudukan yang sangat menguasai tentang berbagai persoalan terkait, untuk produk  asuransi  kesehatan  masyarakat,  dapat  ditunjuk  Kepala  Dinas  Kesehatan  Daerah,  yang  benar‐benar memahami masalah kesehatan penduduk daerah tersebut, dan sebagainya.    Kepada para peserta asuransi jiwa kumpulan, akan diterbitkan kartu identitas peserta  yang dinamakan kartu peserta yang pada umumnya akan diperlukan pada saat terjadinya  klaim.     Asuransi  jiwa  kumpulan  ini  sangat  dibutuhkan  oleh  setiap  perusahaan,  untuk  menyiapkan santunan bagi para karyawannya, yang sudah sering kita kenal dengan istilah  “Employee  Benefit“,  dan  karena  asuransi  jiwa  yang  satu  ini  berkaitan  dengan  kesejahteraan  masyarakat  yang  cukup  luas,  maka  di  beberapa  negara  diatur  dengan  undang‐undang yang berhubungan dengan masalah hubungan industrial atau hubungan  antara pengusaha dan karyawannya.    Dalam konteks cara pembayaran premi, asuransi jiwa kumpulan dapat dikelompokkan  ke dalam 2 (dua) golongan sebagai berikut: 

209

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Non‐contributory  plan,  yaitu  produk  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  pembayaran  preminya  secara  keseluruhan  dibayar  oleh  majikan  atau  perusahaan.  Dalam  hal  seperti ini, seluruh karyawan harus diikutsertakan dalam asuransi.    Contributory plan, adalah asuransi jiwa kumpulan yang pembayaran preminya berasal  sebagian  dari  kontribusi  perusahaan  dan  sebagian  lagi  merupakan  kontribusi  karyawan,  yang  pada  umumnya  dipotong  langsung  dari  gaji  bulanan  masing‐masing  karyawan  melalui  “Salary  Deduction  System“.  Dalam  prakteknya  banyak  dilakukan  dengan  komposisi  25  persen  dari  pihak  karyawan  dan  75  persen  merupakan  kontribusi  perusahaan.  Akan  tetapi  dapat  pula  ditentukan  berdasarkan  kesepakatan  lain,  antara  perusahaan  dengan  karyawannya  melalui  organisasi  Serikat  Buruh  atau  Serikat  Pekerja  di  perusahaan  tersebut,  misalnya  masing‐masing  berkontribusi  50  persen, dan sebagainya.    Untuk  terealisasikannya  sebuah  kontrak  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  sah  secara  hukum  (valid  group  insurance  contract),  maka  pemegang  polis  dan  perusahaan  asuransi  yang bertindak selaku Penanggung (Insurer) harus memenuhi 4 (empat) kriteria sebagai  berikut:    Tabel A: Syarat Sahnya Kontrak Asuransi Jiwa Kumpulan    1. Adanya dua fihak yang bersama‐sama dapat menyepakati kondisi yang diatur di  dalam kontrak, dan kedua belah fihak dapat saling bernegosiasi untuk mencapai  kata sepakat.    2. Kedua  belah  fihak  mempunyai  legal  capacity  seperti  sudah  cukup  dewasa  dan  tidak  dalam  pengampuan,  sehingga  dianggap  telah  cakap  dalam  melakukan  tindakan hukum.  3. Kedua  belah  fihak  mempertukarkan  sesuatu  yang  bernilai  seimbang,  misalnya  tentang  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  oleh  Pemegang  Polis,  dan  berapa  besarnya nilai santunan yang harus dibayar oleh Perusahaan jika terjadi klaim.    4. Secara  legal,  kontrak  dituangkan  dalam  dokumen  yang  sah,  misalnya  dibuat  dalam bahasa hukum, bermeterai cukup, atau menggunakan kertas segel.      B.  Underwriting Dalam Asuransi Jiwa Kumpulan   Dalam  asuransi  jiwa  perorangan,  setiap  calon  tertanggung  akan  diseleksi  risikonya  secara  individual,  untuk  menentukan  besarnya  risiko  yang  terdapat  pada  calon  yang  bersangkutan,  kemudian  besarnya  riskio  ini  akan  dipergunakan  untuk  menentukan  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  untuk  mendapatkan  santunan  (benefit)  yang  diinginkan.  Sedangkan  dalam  konteks  asuransi  jiwa  kumpulan,  proses  underwriting  ini  dilakukan  untuk  menilai  seberapa  besar  risiko  yang  terdapat  dalam  kelompok  Peserta  asuransinya. Misalnya saja untuk suatu kelompok yang usianya berbeda‐beda, maka usia  yang  akan  dipergunakan  dalam  perhitungan  premi  adalah  usia  rata‐rata  dari  kelompok 
210

ASURANSI JIWA KUMPULAN

tersebut.  Tingkat  risikonyapun  akan  diambil  secara  prorata  dari  total  risiko  seluruh  peserta.    Tujuan underwriting yang dilakukan dalam asuransi jiwa kumpulan, tidak jauh berbeda  dengan  underwriting  dalam  asuransi  jiwa  perorangan,  yaitu  untuk  dapat  menemukan  risiko yang tepat dan secara kuantitatif dapat dipergunakan untuk menentukan besarnya  tarif premi yang dikenakan untuk suatu kelompok.    Untuk menentukan risiko yang mendekati ketepatan, ada beberapa faktor yang perlu  dipertimbangkan dalam asuransi jiwa kumpulan, antara lain :    Tabel B:  Dasar Terbentuknya Kelompok Dalam A.J. Kumpulan    a. Alasan tentang terbentuknya satu kelompok  b. Ukuran atau banyaknya orang yang tergabung dalam kelompok  c. Aliran masuk dan keluarnya anggota kelompok  d. Stabilitas kelompok  e. Persentase tertentu dari kelompok yang dapat diasuransikan  f. Cara yang dapat dipergunakan sebagai dasar menentukan santunan  g. Kegiatan‐kegiatan dari kelompok, apakah sesuai ketentuan hukum      Selain itu dalam prakteknya dapat dipertimbangkan pula faktor‐faktor lain yang dinilai  terkait  dengan  permohonan  asuransi  jiwa  kumpulan  tertentu  yang  dijaukan  kepada  perusahaan asuransi jiwa.    Mengenai faktor‐faktor tersebut di atas dapat dijelaskan sebagai berikut :   

1.

Alasan tentang terbentuknya kelompok 
Suatu  kelompok  akan  dapat  dipertimbangkan  untuk  dapat  diasuransikan  jika  alasan‐alasan didirikannya merupakan salah satu dari alasan di bawah ini :  Kelompok  yang  bernaung  di  bawah  satu  majikan  atau  pengusaha  dan  mempunyai  tujuan  yang  tidak  bertentangan  dengan  perundang‐undangan  atau  hukum.  Kelompok  seperti  ini  disebut  dengan  istilah  single‐employer  group.  Pemegang polisnya bisa majikan dari organisasi atau kuasa khusus yang ditunjuk  oleh majikan. Misalnya saja seorang pengusaha property yang memberikan kredit  (seperti kredit pemilikan rumah), maka layaklah jika ia menjadi Trust Beneficiary  (ahli waris yang ditunjuk, meskipun ia bukan anggota keluarga) atau orang yang  akan menerima santunan  jika  tertanggung  (sebagai  orang  yang  telah  menerima  kredit)  meninggal  dunia.  Trust  beneficiary  ini  juga  dikenal  dengan  sebutan  Fiduciary.    Kelompok  Serikat  Buruh  (Labor  Union  Group)  yaitu  kelompok  yang  terdiri  atas  pegawai‐pegawai atau karyawan‐karyawan yang tergabung dalam serikat pekerja  di satu perusahaan.   
211

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Multiple‐Employer  Group  yang  terdiri  atas  orang‐orang  dari  2  atau  lebih  perusahaan,  atau  dari  2  atau  lebih  serikat  pekerja,  atau  dari  1  atau  lebih  perusahaan dan 1 atau lebih serikat pekerja.    Association  Group  atau  sebuah  asosiasi  yang  terdiri  atas  orang‐orang  yang  mempunyai  visi,  misi  dan  tujuan  yang  sama,  misalnya  mereka  yang  tergabung  dalam  AAMAI  (Asosiasi  Ahli  Manajemen  Asuransi  Indonesia),  AMA  (American  Management Association), dan sebagainya.    Debitor‐Creditor Group yang terdiri atas mereka yang memperoleh pinjaman dana  dari sebuah lembaga pemberi pinjaman seperti Bank.    Credit‐Union  Group  yang  anggotanya  terdiri  dari  para  anggota  organisasi  Credit  Union,  semacam  koperasi  dan  di  Indonesia  kini  mulai  berkembang.  Kita  dapat  menemukan organisasi seperti ini misalnya C.U. Sejahtera Bersama di Pontianak  atau di daerah Kalimantan Barat lainnya.    Discretionary  Group  yaitu  kelompok‐kelompok  tertentu  yang  dapat  dipertimbangkan  memenuhi  syarat  untuk  diasuransikan  (memiliki  insurable  interest).    Dintinjau  dari  keanggotaannya,  suatu  asosiasi  dapat  dikelompokkan  ke  dalam  dua  golongan,  yaitu  Trade  Association  dan  Association  of  Individuals,  yang  secara  singkat dapat dijelaskan sebagai berikut:   a. Trade  Association  atau  asosiasi  perdagangan,  atau  lebih  tepat  kalau  dinamakan  Industry  Association,  di  mana  anggota  adalah  perusahaan‐perusahaan  dalam  industri  yang  sama,  misalnya  Asosiasi  Perusahaan  Teh,  Asosiasi  Peternak  Ikan,  Asosiasi Industri Kerajinan Kulit, Asosiasi Asuransi Jiwa Indoneia (AAJI), Asosiasi  Asuransi Umum Indonesia atau AAUI, Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI),  dan lain‐lain.    b. Association of Individuals, yang kepesertaannya dalam asosiasi bersifat individual,  dan mereka itu dinilai layak untuk diasuransikan, misalnya :  Professional Association yang terdiri dari para profesional antara lain seperti  Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia, Ikatan Akuntan Indonesia (IAI),  Ikatan  Dokter  Indonesia  (IDI),  Persatuan  Aktuaris  Indonesia  (PAI),  dan  lain  sebagainya.    Public  Employee  Association  yang  anggotanya  terdiri  atas  para  pegawai  pemerintahan,  baik  pegawai  kantor  Pusat  Pemerintahan  maupun  Kantor‐ Kantor Daerah.     Common  Interest  Association,  anggotanya  terdiri  dari  orang‐orang  yang  memiliki  tujuan  atau  status  yang  sama,  seperti  Asosiasi  Alumni  OLIS  Indonesia, yaitu para Staf Perusahaan Asuransi Jiwa yang pernah mengikuti  training di Jepang yang diselenggarakan oleh Oriental Life Insurance Cultural 
212

ASURANSI JIWA KUMPULAN

Development  Center/OLICD  Center  di  Tokyo,  Jepang.  Juga  Asosiasi  Alumni  TldJOG70,  yang  anggotanya  adalah  para  alumni  SMA  Negeri  I  Teladan  Jogyakarta Angkatan 1970, yang beranggotakan hampir 250 orang.   

2. Besar Kecilnya Anggota kelompok 
Besar  kecilnya  suatu  kelompok  yang  mengajukan  permohonan  asuransi  jiwa  kumpulan, akan sangat mempengaruhi akseptasi permohonannya. Pada saat pertama  kali  asuransi  jiwa  kumpulan  ini  diperkenalkan,  hanya  kelompok  yang  anggotanya  50  orang  atau  lebih  yang  dapat  diterima  untuk  diasuransikan.  Hal  ini  cukup  rasional,  karena asuransi jiwa memang didasarkan pada hukum law of the large numbers. Akan  tetapi,  semakin  banyak  pengalaman  yang  telah  dilalui  oleh  suatu  perusahaan  dalam  menjalankan asuransi jiwa kumpulan, terlebih lagi jika pengalaman menunjukkan hal  yang  positif  dan  tidak  merugikan  perusahaan  maka  jumlah  minimum  peserta  yang  dapat  diterima  untuk  diasuransikan  agak  diperlonggar,  tergantung  dari  pengalaman  tersebut.  Dalam  praktek  di  Indonesia,  kita  dapat  menemukan  contoh  asuransi  jiwa  kumpulan dengan peserta hanya 25 orang dan bahkan ada yang hanya dengan jumlah  peserta  10  orang.  Dalam  asuransi  kesehatan  kumpulan  pada  umumnya  peserta  asuransi  minimum  ditentukan  25  orang,  dan  dalam  proses  underwriting  dilakukan  investigasi secara lebih cermat.   

3. Aliran Masuk dan Keluarnya Anggota Kelompok 
Keluar  dan  masuknya  anggota  kelompok  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  perlu  juga  dijadikan  sebagai  salah  satu  pertimbangan  untuk  akseptasi,  khususnya  untuk  menjaga  stabilitas  kelompok,  baik  dari  jumlah  peserta  asuransinya  maupun  jika  ditinjau dari aspek distribusi usia para peserta.     Jika  peserta  baru  adalah  individu‐individu  yang  secara  relatif  masih  muda,  menggantikan  peserta  lama  yang  telah  berusia  pensiun  misalnya,  diharapkan  kelompok  tersebut  akan  lebih  stabil,  dan  preminyapun  secara  relatif  tidak  banyak  mengalami perubahan. Akan tetapi jika peserta yang baru justru relatif berusia lebih  tinggi,  maka  risikonya  juga  akan  meningkat  dan  hal  itu  akan  berpengaruh  pada  besarnya  premi  yang  harus  dibayar.  Dari  pertimbangan  yang  demikian,  maka  perlu  juga  diketahui  bagaimana  pola  penambahan  dan  pengurangan  anggota  kelompok  yang diasuransikan.   

4. Stabilitas Kelompok 
Meskipun  realitanya  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  berbagai  perubahan  sering  terjadi,  misalnya  berkurangnya  peserta  karena  meninggal  dunia,  mengundurkan  diri  dari  keanggotaan  organisasi  sehingga  tidak  lagi  menjadi  peserta  asuransi  kumpulan  kumpulan  tersebut,  bertambahnya  peserta  karena  adanya  anggota‐anggota  baru  organisasi, serta berbagai perubahan lain yang memang dapat diakomodasikan dalam  kontrak  asuransinya,  akan  tetapi  perusahaan  asuransi  harus  dapat  memprediksikan  stabilitas  kelompok  yang  dijamin  asuransinya.  Semakin  banyaknya  perubahan  yang  akan  terjadi,  biaya  administrasi  yang  terkait  dengan  tutupan  (coverage)  asuransi  tersebut akan semakin tinggi pula. Oleh karena itu, underwriter pada umumnya akan  menghindari  (menolak)  untuk  menerima  kelompok‐kelompok/organisasi  yang 
213

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

cenderung tidak stabil (unstable) atau tingkat perubahannya diperkirakan akan tinggi.  Misalnya  saja  untuk  kelompok‐  kelompok  pegawai  musiman  yang  berjangka  waktu  kontrak pendek atau pegawai temporer.   

5. Tingkat Kepesertaan 
Telah kita bahas sebelumnya bahwa dalam asuransi jiwa kumpulan, ada yang non‐ contributory  product  dan  ada  pula  yang  contributory  product.  Untuk  yang  non‐ contributory product, seluruh anggota organisasi harus menjadi peserta asuransi jiwa  kumpulan  yang  diambil,  karena  perlakuan  majikan/pengusaha  tidak  boleh  diskriminatif  kepada  para  pegawainya  yang  akan  diasuransikan.  Akan  tetapi  dalam  contributory  product,  pada  umumnya  perusahaan  asuransi  mempersyaratkan  pegawai  yang  diasuransikan  minimum  75%  dari  jumlah  pegawai  yang  layak  untuk  diasuransikan (memiliki insurable interest). Hal ini bertujuan untuk meminimalisir anti‐ selection.   

6. Penentuan Tingkat Santunan 
Dalam  asuransi  jiwa  kumpulan,  pemegang  polis  bersama‐sama  perusahaan  asuransi  menentukan  metoda  untuk  menetapkan  besarnya  santunan  (benefit)  yang  adil  dan  tidak  diskriminatif  bagi  peserta  asuransinya,  dan  pada  umumnya  meliputi  penentuan jenis serta besarnya santunan. Besarnya manfaat asuransi pada umumnya  sama  untuk  setiap  peserta  asuransi,  tidak  memandang  jabatan,  jenis  kelamin  (gender),  suku  dan  sebagainya.  Hal  ini  dapat  kita  lihat  di  sebuah  perusahaan  di  Jakarta,  besarnya  santunan,  baik  untuk  seorang  kerani  (office  boy,  atau  cleaning  service),  pegawai  biasa,  staff,  manager,  apapun  jabatannya  akan  sama‐sama  memperoleh  santunan  sebesar  Rp.10.000.000  pada  saat  pensiun.  Akan  tetapi  bagi  pejabat  yang mempunyai  tanggung‐jawab  yang  lebih  tinggi  disediakan  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  lain,  yang  besarnya  santunan  akan  disesuaikan  dengan  tanggung‐ jawab masing‐masing.    Kegiatan/Aktifitas Kelompok  Faktor  lain  yang  perlu  dipertimbangkan  adalah  kegiatan/aktifitas  yang  biasa  dilakukan  oleh  kelompok  calon  peserta.  Suatu  kelompok  dalam  kaitannya  dengan  permohonan asuransi jiwa kumpulan akan diklasifikasikan ke dalam 3 (tiga ) golongan  risiko yaitu : standard, sub‐standard dan declined. Untuk kelompok‐kelompok normal,  seperti  golongan‐golongan  pegawai  yang  melakukan  kegiatan  administrasi,  pada  umumnya digolongkan ke dalam kelompok risiko standar. Sedangkan bagi kelompok‐ kelompok buruh pertambangan, seperti pegawai tambang batubara, tambang emas,  dan sejenisnya, dikarenakan oleh pekerjaannya yang berisiko lebih tinggi, atau risiko  yang tergolong sub‐standard, maka kepada mereka akan dikenakan tarif premi yang  lebih tinggi.    Pada prinsipnya, untuk dapat menentukan apakah suatu kelompok bisa diterima  menjadi  Peserta  asuransi  jiwa  kumpulan  atau  tidak,  underwriter  perlu  mempertimbangkan  secara  cermat  berbagai  hal  sebagaimana  telah  kita  uraikan  di  atas.  Jadi  para  pemohon  asuransi  jiwa  kumpulan  harus  memahami  benar‐benar  kualifikasi yang harus dipenuhi.  

7.

214

ASURANSI JIWA KUMPULAN

C.  Premi Asuransi Jiwa Kumpulan  
Perusahaan asuransi pada umumnya menentukan besarnya premi yang harus dibayar  oleh  pemegang  polisnya.  Demikian  pula  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan,  atau  dalam  asuransi  kesehatan  kumpulan.  Dalam  menentukan  besarnya  premi  yang  harus  dibayar,  perusahaan akan menghitung terlebih dahulu 2 (dua) faktor sebagai berikut:  Berapa besarnya santunan yang akan dibayarkan kepada peserta jika terjadi klaim.    Berapa  besarnya  biaya  administrasi  yang  akan  dikeluarkan  untuk  melakukan  pengelolaan asuransi tersebut.    Dalam  kaitannya  dengan  penentuan  besarnya  premi,  kita  mengenal  beberapa  terminologi  yaitu  :  manual  rating,  experience  rating  dan  blended  rating,  yang  dapat  kita  jelaskan sebagai berikut :   

1.

Manual Rating 
Merupakan  metoda  yang  dipergunakan  oleh  perusahaan  asuransi  untuk  menentukan  besarnya  premi  tanpa  mempertimbangkan  pengalamannya,  dan  pada  umumnya hal ini dipergunakan pada saat yang bersangkutan memang belum memiliki  pengalaman  sebelumnya,  atau  untuk  menentukan  premi  bagi  kelompok‐kelompk  baru yang berbeda karakteristiknya dengan pelanggan‐pelanggan terdahulu.    

2. Experience Rating 
Metoda yang satu ini dipergunakan untuk menentukan besarnya premi yang akan  dikenakan pada pelanggan baru, berdasarkan pada pengalaman yang pernah dilalui,  baik oleh perusahaannya sendiri, maupun pengalaman dari perusahaan asuransi lain  yang  pernah  memberikan  proteksi  yang  serupa.  Misalnya  perusahaan  asuransi  jiwa  PT.  Megah  Sejahtera  pernah  menutup  asuransi  jiwa  kumpulan  untuk  karyawan  PT.  Bumi  Kencana  yang  merupakan  sebuah  Badan  Usaha  Milik  Negara  atau  BUMN.  4  (empat)  tahun  kemudian  PT.  Bumi  Kencana  harus  melakukan  tender  ulang  untuk  asuransi  jiwa  kumpulan  bagi  karyawannya.  Dalam  tender  tersebut,  terpilihlah  perusahaan  asuransi  yang  lain,  misalnya  PT.  Awan  Biru  Life  Insurance.  Karena  PT.  Awan  Biru  Life  baru  pertama  kali  menggarap  asuransi  jiwa  kumpulan  ini,  maka  manager perusahaan bekerjasama dengan PT. Megah Sejahtera, untuk mendapatkan  berbagai  data  dan  informasi  tentang  pengalaman  sebelumnya  dengan  PT.  Bumi  Kencana.  Data  dan  informasi  tersebut  akan  dijadikan  pertimbangan  dalam  menentukan premi yang akan dikenakan bagi PT. Bumi Kencana.   

3. Blended Rating 
Dalam  realita  bisnis,  banyak  Perusahaan  Asuransi  yang  memiiki  pengalaman  menggarap  kelompok‐kelompok  kecil,  sehingga  sulit  untuknya  memperoleh  pengalaman  yang  signifikan  dalam  menghitung  besarnya  premi  yang  tepat  untuk  kelompok yang jumlah Pesertanya cukup besar. Misalnya saja ada sebuah perusahaan  asuransi  yang  sudah  sangat  berpengalaman  menangani  produk‐produk  asuransi  kumpulan,  akan  tetapi  nasabah  yang  digarapnya  itu  pada  umumnya  terdiri  paling  banyak  20  orang.  Pada  suatu  saat,  Agen  dari  perusahaan  tersebut  menemukan 
215

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

prospek  yang  calon  pesertanya  mencapai  lebih  dari  930  ribu  orang,  yaitu  asuransi  kumpulan  masyarakat  dari sebuah kabupaten  di  Indonesia.  Untuk  menggarap  bisnis  yang  demikian,  perusahaan  menerapkan  Blended  Rating  atau  kombinasi  dari  Experinece Rating dan Manual Rating. Untuk kelompok‐kelompok prospek yang besar,  perusahaan  mempergunakan  experience  rating,  meskipun  data  dan  informasi  diperoleh dari pengalaman perusahaan lain, dan untuk calon nasabah dengan jumlah  peserta  sampai  dengan  angka  tertentu  misalnya  25  orang,  perusahaan  akan  menerapkan manual rating.    Pada dasarnya, menentukan tarif premi asuransi kumpulan tidak semudah seperti  dalam menentukan tarif premi asuransi perorangan. Lebih banyak faktor yang perlu  dipertimbangkan  dalam  menentukan  tarif  premi  kumpulan,  selain  harus  mempertimbangkan  besarnya  santunan  yang  diperjanjikan  untuk  dibayarkan  dan  besarnya biaya administrasi dalam pengelolaan bisnis.    Umumnya premi asuransi kumpulan dibayar setiap bulan sekali. Akan tetapi ada  juga  yang  dibayarkan  setahun  sekali  atau  satu  semester  sekali.  Contoh:  PT.  Bumi  Kencana Propertindo, mempunyai karyawan tetap sebanyak 900 orang. Kepada para  karyawannya diasuransikan dengan santunan yang besarnya sama yaitu sejumlah Rp.  25.000.000, dengan premi sebesar Rp. 1.250 per Rp. 1.000.000 santunan. Berapakah  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  oleh  PT.  Bumi  Kencana  Propertindo  selama  3  bulan sejak diterbitkannya polis asuransi ?    Perhitungannya :  Rp.         25.000.000  nilai santunan per karyawan  jumlah karyawan tetap PT. Bumi Kencana Prop.                          x 900  jumlah santunan seluruh Peserta  Rp.  22.500.000.000    Rp.                  1.250  premi bulanan per Rp. 1.000.000 santunan    Jumlah  unit  santunan  =  22.500.000.000  dibagi  dengan                     x 22.500  1.000.000  ini adalah premi per bulan untuk 900 karyawan  Rp.         28.125.000    Premi yang harus dibayarkan untuk 3 bulan adalah =  3  x  Rp. 28.125.000    =   Rp. 84.375.000    Jika  selama  tiga  telah  berlalu,  dan  kemudian  perusahaan  menambah  Pegawai  baru  sebanyak  100  orang,  berapakah  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  ?  (asumsinya  bahwa  tidak  ada  penambahan  besar  santunan  dan  juga  belum  ada  pengurangan jumlah Peserta).    Rp.                  1.250  premi bulanan per Rp. 1.000.000 santunan    Jumlah  unit  santunan  =  25.000.000.000  dibagi  dengan                     x 25.000  1.000.000 

216

ASURANSI JIWA KUMPULAN

Rp.         31.250.000 

ini      adalah    besar    premi    per  bulan,    dan    karena  pembayaran  premi  disepakati  3  bulan  sekali,  maka  preminya =  Rp. 93.750.000 

 

4. Pengembalian Premi (Premium Refund) 
Dalam  bisnis  asuransi  jiwa  perorangan  yang  terdapat  kepesertaannya  atau  dikenal  dengan  istilah  participating  policy,  kita  mengenal  dividend  yang  diberikan  kepada  Pemegang  Polisnya.  Dalam  asuransi  jiwa  kumpulan,  hal  ini  disebut  dengan  istilah  premium  refund  atau  experience  refund.  Besarnya  nilai  premi  yang  dikembalikan ini dihitung berdasarkan besarnya klaim yang telah dibayarkan dan juga  biaya yang telah dikeluarkan oleh perusahaan. Jika klaim yang telah dibayarkan lebih  kecil  dari  jumlah  yang  diprediksikan,  dan  pengeluaran  berbagai  biaya  dapat  diefisienkan,  maka  sebagian  dari  nilai  yang  dapat  dihemat  itu  akan  dikembalikan  kepada Pemegang Polis, meskipun jenis  asuransi kumpulannya contributory plan. Jika  jumlah  premium  refund  itu  lebih  besar  dari  kontribusi  premi  yang  dibayar  oleh  perusahaan,  maka  kelebihan  dari  premium  refund  tersebut  dapat  dijadikan  reduksi  bagi  kontribusi  Peserta  untuk  periode  asuransi  selanjutnya  atau  untuk  menambah  besarnya nilai santunan yang diberikan.   

D.  Administrasi Asuransi Jiwa Kumpulan  
Pengelolaan  administrasi  asuransi  jiwa  kumpulan,  dapat  dilakukan  oleh  perusahaan  asuransi  maupun  oleh  perusahaan  yang  menjadi  nasabahnya.  Jika  pengelolaan  administrasi  dilakukan  oleh  perusahaan  asuransi,  maka  sistemnya  dinamakan  Insurer‐ Administered  Plan,  dan  jika  hal  ini  dilakukan  oleh  perusahaan  nasabah,  maka  sistemnya  disebut  Self‐Administered  Plan.  Dalam  kedua  sistem  tersebut,  perusahaan  asuransinya  akan mendapatkan laporan rutin bulanan yang berisi tentang komposisi peserta asuransi  serta  perubahan‐perubahan  yang  terjadi  dalam  kelompok  peserta  masing‐masing.  Perubahan‐perubahan  yang  terjadi,  misalnya  tentang  berkurangnya  peserta  karena  meninggal dunia, karena mengundurkan diri dari perusahaan, atau karena sebab lain. Juga  akan  dilaporkan  mengenai  terjadinya  penambahan  peserta  baru,  misalnya  karena  ada  pengangkatan pegawai baru, yang pada akhirnya bermuara pada perubahan perhitungan  tarif premi.    

E.  Syarat‐Syarat Umum Polis Asuransi Jiwa Kumpulan  
Syarat‐syarat  umum  polis,  berlaku  baik  dalam  polis  asuransi  jiwa  kumpulan  maupun  dalam  polis  asuransi  kesehatan  kumpulan.  Dan  dalam  polis  asuransi  kumpulan  ini,  yang  menjadi syarat‐syarat umum adalah :    Eligible members provision  Policy’s grace provision  Incontestability provision   Group insurance termination provision   

1.

Eligible Members Provision 
Dalam  asuransi  kumpulan,  baik  asurani  jiwa  maupun  asuransi  kesehatan,  perlu  ditetapkan kapan  seseorang anggota kumpulan  mempunyai  hak  untuk  memperoleh 
217

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

2.

jaminan  (coverage)  dari  asuransi.  Misalnya  saja,  dalam  satu  perusahaan  yang  mengajukan  permohonan  asuransi  kesehatan  kumpulan,  jumlah  karyawannya  523  orang.  Apakah  seluruh  karyawan  tersebut  telah  berhak  menjadi  peserta  asuransi  kesehatan  yang  diajukan?  Pada  umunya  dalam  polis  ditentukan  syarat‐syarat  yang  harus dipenuhi oleh calon peserta asuransi tersebut, antara lain bahwa peserta telah  diangkat  menjadi  pegawai  tetap  (full‐time  employee).  Bagi  karyawan  yang  masih  berstatus part‐timer, belum mempunyai hak untuk menjadi peserta.      Beberapa  produk  asuransi  jiwa  kumpulan,  menawarkan  cakupan  yang  sedikit  lebih  luas,  selain  bagi  para  karyawan  yang  telah  berstatus  sebagai  full‐timer,  juga  mencakup keluarga mereka.     Dalam  kaitannya  dengan  eligibility  provision  ini,  ada  kalanya  diatur  tentang  actively‐at‐work,  yang  menyatakan  bahwa  asuransi  hanya  berlaku  jika  Peserta  berstatus aktif bekerja di perusahaan. Jika Peserta dalam keadaan sakit, tidak dapat  melakukan tugasnya di perusahaan, maka asuransinya untuk sementara waktu tidak  berlaku,  dan  akan  diberlakukan  kembali  setelah  yang  bersangkutan  dapat  kembali  bekerja di perusahaan.     Hal lain yang juga sering diberlakukan dalam kaitannya dengan eligibility provision  ini  adalah  probationary  period,  yang  dalam  bahasa  kita  dikenal  dengan  masa  percobaan,  yang  lamanya  bervariasi,  antara  1  (satu)  hingga  6  (enam)  bulan.  Selama  masa  percobaan  ini,  pada  umumnya  calon  pegawai  belum  berhak  menjadi  peserta  asuransi  kumpulan  di  perusahaan,  karena  statusnya  masih  belum  pasti.  Apakah  setelah  berakhirnya  masa  percobaan  ini  secara  otomatis  seseorang  akan  berhak  menjadi peserta? Belum tentu, tergantung dari sistem pembayaran yang diaplikasikan  di perusahaan. Jika sistem yang diterapkan adalah non‐contributory, maka seseorang  yang  telah  melalui  masa  percobaan  dan  ditetapkan  menjadi  pegawai  tetap,  secara  otomatis  ia  berhak  menjadi  peserta.  Sedangkan  jika  sistem  yang  diterapkan  adalah  contributory, maka diperlukan waktu tambahan kepada calon peserta apakah ia akan  ikut serta dalam asuransi kumpulan itu atau tidak, biasanya diberi kesempatan untuk  berfikir  selama  jangka  waktu  tertentu,  biasanya  31  hari.  Jika  dalam  jangka  waktu  tersebut  ia  memutuskan  untuk  berpartisipasi,  maka  ia  harus  memberikan  kewenangan  kepada  majikan/perusahaan  untuk  memotong  gaji  guna  membayar  kontribusi preminya. Waktu tambahan ini disebut dengan istilah enrollment period.     Policy’s Grace Provision  Asuransi  jiwa  kumpulan  pada  umumnya  menentukan  tenggat  waktu  (grace  period) selama 31 hari. Selama 31 hari setelah berakhirnya masa berlakunya polis, polis  dinyatakan tetap berlaku (inforce). Jika tenggat waktu tersebut terlewati dan premi  perpanjangannya belum dibayar, maka polisnya akan dinyatakan batal (expired), dan  jika  hal  ini  terjadi,  secara  hukum  Pemegang  Polis  diwajibkan  untuk  melunasi  premi  selama masa tenggat atau grace period yang telah dilalui.       

218

ASURANSI JIWA KUMPULAN

3. Incontestability Provision 
Dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  juga  dikenal  incontestability  yang  menentukan  bahwa selama jangka waktu tertentu, pada umumnya sampai dengan 1 (satu) atau 2  (dua) tahun sejak diterbitkannya polis induk (group master policy), perusahaan dapat  melakukan  pemeriksaan  /  pengecekan  kembali  terhadap  data  yang  tertulis  dalam  polis induk dan selama incontestable period terebut, data masih dapat dikoreksi atau  dibicarakan  oleh  perusahaan  asuransi  dengan  pemegang  polisnya.  Ada  kalanya  perusahaan  asuransi  juga  perlu  melakukan  pemeriksaan  kembali  terhadap  peserta  asuransinya  hanya  untuk  meyakini  kebenaran  data  yang  diajukan,  akan  tetapi  biasanya  tidak  akan  merubah  kontrak  yang  telah  dibicarakan  dan  disepakati  antara  pemegang polis dengan perusahaan asuransi.     Misalnya dalam kontrak asuransi kesehatan kumpulan, ada salah seorang peserta  yang  menyatakan  bahwa  dirinya  tidak  pernah  menderita  suatu  penyakit  tertentu,  akan  tetapi  realitanya  peserta  itu  pernah  menderita  suatu  penyakit  yang  sama.  Beberapa bulan kemudian, dalam masa contestable, di mana kondisi polis masih dapat  diuji  atau  dicek  kembali,  ternyata  peserta  tersebut  menderita  sakit  yang  berkaitan  dengan  penyakitnya  terdahulu.  Dalam  hal  demikian,  keabsahan  polis  induknya  tidak  terganggu  dan  tetap  dinyatakan  sah  (valid).  Pernyataan  yang  salah  dalam  pengisian  formulir  atau  questioner  yang  diisi  oleh  para  Peserta  pada  umumnya  tidak  mempengaruhi  keabsahan  polis  induk  yang  telah  diterbitkan.  Kesalahan  seperti  ini  disebut  misrepresentation,  dan  kesalahan  yang  agak  berat,  misalnya  kesalahan  data  tanggal lahir, yang benar seharusnya 20‐06‐1963 (20 Juni 1963) tertulis 20‐08‐1983 (20  Agustus  1983),  dan  kesalahan  tidak  menyebutkan  penyakit  yang  pernah  diderita,  dinamakan material misrepresentation.   

4. Group Insurance Termination Provision 
Dalam asuransi jiwa perorangan, perlindungan atau coverage akan tetap berlaku  selama  polis  dalam  keadaan  in  force,  dan  perlindungan  akan  batal  demi  hukum  jika  polis  perorangan  tersebut  batal.  Demikian  halnya  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan,  proteksi bagi para peserta juga akan batal, jika polis induknya batal. Akan tetapi jika  kepesertaan  dari  salah  seorang  peserta  yang  batal,  tidak  secara  otomatis  membatalkan  berlakunya  polis  induknya.  Oleh  karena  itu,  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  dan  asuransi  kesehatan  kumpulan  dikenal  2  (dua)  jenis  pembatalan  (termination) yaitu:    Termination of the Group Insurance Policy  Dalam  hal  ini,  polis  induknya  dinyatakan  batal,  baik  atas  permintaan  pemegang  polis,  mungkin  dikarenakan  adanya  perusahaan  lain  yang  dapat  memberikan  proteksi  yang  lebih  berkualitas,  atau  dibatalkan  oleh  perusahaan  asuransi  karena  pemegang  polis  tidak  memenuhi  salah  satu  persyaratan  yang  telah ditentukan atau disepakati.    Termination of a Group Insured’s Coverage  Batalnya  proteksi  yang  berlaku  bagi  peserta  asuransi  jiwa  kumpulan  atau  asuransi kesehatan kumpulan dapat disebabkan oleh 3 (tiga) hal, yaitu : 
219

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

o

o

o  

Peserta yang bersangkutan tidak lagi elgible (memenuhi syarat) sebagai  peserta,  misalnya  seseorang  menyatakan  bahwa  dirinya  tidak  ingin  lagi  diberikan proteksi oleh asuransi tersebut, misalnya dengan alasan bahwa  yang memberikan proteksi bukan asuransi syariah.    Peserta  tersebut  tidak  lagi  bekerja  pada  kelompok/perusahaan  yang  memberikan jaminan asuransi kumpulan.    Dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  contributory,  peserta  tidak  lagi  mampu memberikan kontribusi pembayaran preminya. 

F.  Syarat‐Syarat Khusus Asuransi Jiwa Kumpulan  
Syarat‐syarat  umum  dalam  polis  asuransi  jiwa  kumpulan,  pada  umumnya  tidak  berbeda  dengan  syarat‐syarat  umum  polis  asuransi  jiwa  perorangan.  Akan  tetapi  ada  beberapa  ketentuan  khusus  yang  berlaku  pada  asuransi  jiwa  kumpulan  antara  lain  yang  mengatur tentang :  Besarnya santunan (benefit amount)  Penunjukan ahli waris (beneficiary designation)  Konversi polis (conversion)  Kesalahan data usia (misstatement of age)  Cara pembayaran klaim (settlement option)    1. Besarnya santunan dalam asuransi jiwa kumpulan pada dasarnya tidak boleh dibeda‐ bedakan  berdasarkan  kondisi  perorangan  dari  peserta  asuransinya,  karena  hal  itu  akan  menyalahi  aturan  underwriting  asuransi  jiwa  kumpulan.  Pembedaan  besar  kecilnya santunan hanya boleh dilakukan berdasarkan sasaran asuransinya, misalnya  untuk  memotivasi  para  karyawan  untuk  berkinerja  secara  lebih  optimal.  Untuk  membedakannya,  santunan  didasarkan  pada  klasifikasi  jabatan  (job  classification)  atau  pada  perbedaan  tingkat  gaji  (salary  level).  Contoh  asuransi  jiwa  kumpulan  di  salah satu perusahaan di kota Jakarta yang bergerak di bidang usaha sepatu dan tas  kulit, dibedakan sebagai berikut:    KLASIFIKASI JABATAN    BESARNYA SANTUNAN    Direktur Muda, Kepala Divisi                     Rp.  750.000.000    Kepala Departemen                   Rp.  600.000.000    Kepala Bagian                   Rp.  450.000.000    Kepala Seksi                   Rp.  350.000.000    Pejabat Fungsional                   Rp.  300.000.000    Karyawan Biasa                   Rp.  200.000.000      Di  perusahaan  lain  yang  juga  berkantor  pusat  di  Jakarta,  menetapkan  besarnya  santunan atau employee benefit itu berdasarkan pada besarnya gaji di luar tunjangan‐ tunjangan seperti tunjangan jabatan, uang makan dan uang transport harian sebagai  berikut:   
220

ASURANSI JIWA KUMPULAN

TOTAL ANNUAL SALARY      Lebih dari Rp. 240 juta      Rp. 150 juta ‐ Rp. 240 juta      Rp.   90 juta ‐ Rp. 150 juta      Rp.   60 juta ‐ Rp.   90 juta      Rp.   36 juta ‐ Rp.   60 juta      Rp.   24 juta ‐ Rp.   36 juta      Kurang dari Rp. 24 juta   

    

EMPLOYEE BENEFIT                   Rp.  750.000.000                   Rp.  600.000.000                   Rp.  450.000.000                   Rp.  350.000.000                   Rp.  300.000.000                   Rp.  200.000.000                   Rp.  120.000.000   

2.

Kedua  contoh  di  atas  ini  menerapkan  contributory  plan.  Dikarenakan  oleh  kontribusi  karyawan  dihitung  berdasarkan  persentase  dari  gaji  masing‐masing,  nampaknya  besarnya  santunan  yang  ditetapkan  itu  dapat  diterima  oleh  para  karyawan  dan  sekaligus  memacu  dan  memotivasi  kinerja  para  karyawan  tersebut,  meskipun  ada  pula  beberapa  karyawan  yang  merasa  bahwa  ketentuan  tersebut  kurang  adil  karena  bagi  karyawan  atau  pejabat  yang  semakin  besar  gajinya  dikarenakan oleh posisi/jabatan mereka, akan mendapatkan kontribusi yang semakin  besar dari perusahaan.    Selain  kedua  contoh  tersebut,  ada  pula  besar  santunan  yang  ditetapkan  tanpa  mempertimbangkan  jabatan,  statusnya  di  masyarakat,  ataupun  faktor‐faktor  yang  lain. Misalnya saja asuransi jiwa kumpulan yang diperuntukkan bagi masyarakat kota  Depok Jawa Barat. Apabila anggota masyarakat kota Depok meninggal dunia, maka  kepada ahli waris yang ditinggalkan (yang ditunjuk) akan diberikan uang asuransi atau  santunan  sebesar  Rp.  2.000.000  (dua  juta  rupiah)  oleh  Pemerintah  Kota  Depok.  Asuransi  jiwa  kumpulan  seperti  ini,  juga  diberikan  kepada  masyarakat  di  berbagai  kabupaten,  kota,  dan  provinsi  lainnya,  dengan  premi  yang  dibayar  dengan  menggunakan dana anggaran belanja daerah. Besarnya santunan sangat tergantung  dari anggaran belanja daerah yang disediakan, dan besarnya anggaran untuk ini juga  ditentukan  oleh  besarnya  Pendapatan  Asli  Daerah  (PAD)  atau  sumber‐sumber  lain  dari daerah tersebut. Untuk daerah yang PAD‐nya besar, biasanya santunan ini cukup  besar pula.    Penunjukan  Ahli  Waris  (beneficiaries).  Dalam  asuransi  jiwa  kumpulan,  kecuali  jika  produknya  Asuransi  Jiwa  Kredit  kumpulan  atau  Creditor  Group  Life  Plan,  setiap  peserta  berhak  menunjuk  ahli  waris  yang  akan  menerima  santunan  jika  peserta  tersebut meninggal  dunia.  Peserta  inilah  yang  berhak menunjuk  ahli  waris,  dan  juga  merupakan  fihak  yang  berhak  merubah  ahli  waris,  bukannya  pemegang  polis.  Perlu  digarisbawahi  bahwa  pemegang  polis  asuransi  jiwa  kumpulan  juga  tidak  boleh  ditunjuk  menjadi  ahli  waris,  kecuali  jika  produknya  adalah  Asuransi  Jiwa  Kredit  Kumpulan.    Dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  terdapat  ketentuan  yang  mengatur  tentang  preference  beneficiary clause  yang menyatakan  bahwa  jika  tidak  ada ahli  waris  yang  ditunjuk,  maka  perusahaan  asuransi  dapat  membayar  santunan  kepada  fihak  yang  ditentukan berdasarkan preferensi yang diatur di dalam polis. Selain itu, dalam polis 
221

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

asuransi  jiwa  kumpulan  juga  ditetapkan  facility‐of‐payment  clause  yang  memperbolehkan  perusahaan  untuk  membayarkan  sebagian  atau  seluruh  dana  santunan  kepada  keluarga  peserta  atau  kepada  seseorang  yang  secara  hukum  memiliki keabsahan untuk mengajukan klaim.    3. Conversion Privilege (Kebebasan Melakukan Konversi). Polis asuransi jiwa kumpulan  pada  umumnya  memberikan  kebebasan  atau  kemudahan  kepada  pesertanya  untuk  mengkonversikan  kepesertaannya  menjadi  tertanggung  pada  asuransi  jiwa  perorangan,  jika  yang  bersangkutan  batal  atau  membatalkan  diri  dari  partisipasinya  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  tanpa  harus  menunjukkan  bukti  kelayakan  untuk  berasuransi (evidence of insurability).    Terminasi peserta dari asuransi jiwa kumpulan pada umumnya dikarenakan oleh 2       (dua)  hal  pokok,  yaitu  karena  peserta  menjadi  tidak  eligible  atau  tidak  layak  lagi  menjadi  Peserta  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  dipilihnya,  misalnya  karena  mengundurkan diri dari perusahaan yang mengasuransikan dirinya, dan Polis asuransi  jiwa  kumpulannya  menjadi  batal  atau  expired,  karena  berbagai  sebab  seperti  habis  masa kontraknya dan tidak diperpanjang lagi.     Di Amerika Serikat, NAIC (National Association of Insurance Commissioners) Group  Life  Insurance  Model  Act.  mengatur  bahwa  jika  seseorang  menjadi  batal  atau  berhenti  dari  kepesertaannya  dari  asuransi  jiwa  kumpulan,  maka  berlaku  conversion  privilege selama 31 hari, dan dalam konversi tersebut hanya diperbolehkan mengambil  uang pertanggungan tidak lebih besar dari santunan yang diperolehnya dari asuransi  jiwa  kumpulan  sebelumnya.  Dan  jika  dengan  terminasi  seseorang  memperoleh  sejumlah  santunan,  maka  uang  pertanggungan  yang  dapat  diperoleh  pada  asuransi  jiwa perorangan adalah sebesar maksimum = uang pertanggungan pada asuransi jiwa  kumpulan ‐ santunan yang telah diterimanya. Misalnya jika uang pertanggungan pada  asuransi jiwa kumpulan adalah US.$. 120.000, dan karena terminasi peserta menerima  sebesar  US.$.  70.000,  maka  uang  pertanggungan  dalam  asuransi  jiwa  perorangan  yang diajukan maksimum sebesar US.$. 50.000. Ini adalah uang pertanggungan baru  yang  bisa  diperoleh  tanpa  evidence  of  insurability.  Akan  tetapi  jika  peserta  ini  mengajukan  permohonan  baru  dengan  evidence  of  insurability  yang  baru,  sudah  barang tentu bukan alasan untuk ditolak.    Dalam beberapa hal, di negara kita masih perlu diperbaiki pengaturannya. Sering  kita temukan Undang‐Undang yang dalam pasalnya menyebutkan bahwa : mengenai  hal ini, akan diatur lebih lanjut dalam ketentuan tersendiri. Akan tetapi ketentuan yang  dimaksud,  sampai  bertahun‐tahun  ditunggu  tidak  kunjung  diterbitkan,  dan  sering  menjadi sesuatu yang abu‐abu (gray area).    4. Perpanjangan Waktu Proteksi (Extension of Death Benefit). Kelebihan yang lain dari  asuransi jiwa kumpulan adalah adanya perpanjangan waktu proteksi atau extension of  death  benefit,  yang  di  Amerika  Serikat  diatur  oleh  NIAC  Group  Life  Insurance  Model  Act.  selama  31  hari  setelah  kontrak  asuransinya  berakhir.  Jika  peserta  asuransi  jiwa  kumpulan  meninggal  dalam  waktu  yang  dinamakan  extension  of  death  benefit 
222

ASURANSI JIWA KUMPULAN

5.

6.

tersebut,  meskipun  premi  perpanjangannya  belum  dibayar,  dan  peserta  belum  mengajukan  konversi  ke  asuransi  jiwa  perorangan,  maka  perusahaan  asuransi  akan  membayarkan santunan kepada ahli waris dari peserta yang bersangkutan.    Misstatement  of  Age  (Kekeliruan  Menyatakan  Usia).  Kalau  dalam  asuransi  jiwa  perorangan  berlaku  misstatement  of  age  and  sex  provision,  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan tidaklah demikian. Yang berlaku dalam asuransi jiwa kumpulan hanya satu,  yaitu  misstatement  of  age  saja.  Jika  seorang  peserta  meninggal  dunia  dan  ternyata  terjadi  kesalahan  dalam  mengisi  data  tanggal  lahirnya,  sehingga  terjadi  kesalahan  dalam  menghitung  usia  peserta  tersebut,  maka  perusahaan  asuransi  akan  segera  menyesuaikan perhitungan preminya sesuai dengan data yang benar. Santunan yang  akan dibayarkan kepada ahli waris tidak mengalami perubahan. Sedangkan jika terjadi  kesalahan dalam menyebutkan jenis kelamin, misalnya jenis kelamin yang seharusnya  perempuan  tetapi  dalam  formulir  data  isian  disebutkan  laki‐laki,  hal  ini  tidak  akan  berpengaruh  terhadap  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  oleh  pemegang  polis,  karena  dasar  yang  dipakai  dalam  menghitung  premi  pada  umumnya  adalah  unisex  basis.    Opsi Pembayaran Santunan (Settlement Options). Jika seorang peserta asuransi jiwa  kumpulan  meninggal  dunia,  maka  kepada  ahli  waris  yang  ditunjuk  akan  dibayarkan  santunan  secara  lump  sum.  Akan  tetapi  ada  kalanya  diperjanjikan  atau  disepakati  dalam  syarat‐syarat  khusus  polis,  bahwa  cara  pembayaran  santunan  itu  tidak  dibayarkan secara lump sum, akan tetapi dibayarkan secara angsuran sesuai dengan  kebutuhan hidup ahli warisnya, yang kita kenal dengan istilah life income option. Opsi  ini  tidak  secara  otomatis  berlaku  demikian,  tergantung  dari  kesepakatan.  Namanya  saja opsi, artinya boleh diadakan, dan boleh juga tidak diatur.    

G.  Produk‐Produk Inti Asuransi Jiwa Kumpulan  
Produk‐produk  asuransi  jiwa  kumpulan,  pada  umumnya  berbentuk  asuransi  berjangka waktu satu tahun dan dapat diperpanjang yang dalam bahasa asuransinya kita  kenal  dengan  terminologi  Yearly  Renewable  Term  (YRT)  Insurance  Plan.  Ada  kalanya  diterbitkan  pula  Group  Accidental  Death  and  Dismemberment  Plans  yang  dapat  diterjemahkan dalam istilah keseharian kita menjadi asuransi kumpulan kematian karena  kecelakaan  dan  asuransi  kumpulan  karena  cacat  sementara,  misalnya  dikarenakan  oleh  satu  kecelakaan,  seseorang  tidak  meninggal  dunia  tetapi  mengalami  ketidakmampuan  untuk menjalankan tugasnya. Kedua produk ini dapat dipasarkan secara terpisah sebagai  produk yang berdiri sendiri, atau dipasarkan sebagai bagian (supplementary) dari produk  asuransi jiwa kumpulan yang lain. Ada pula produk yang dikenal sebagai Group Cash Value  Life  Insurance  Plan,  yang  memberikan  santunan  berupa  nilai  tunai,  meskipun  produk  seperti  ini  jarang  dipasarkan  dalam  kelompok  asuransi  jiwa  kumpulan.  Di  Indonesia  produk  yang  bernilai  tunai  ini,  banyak  dipasarkan  untuk  kelompok‐kelompok  kecil  tertentu, misalnya untuk direksi sebuah perusahaan yang terdiri atas 5 atau 6 orang saja.  Yang  jelas  untuk  produk  yang  bernilai  tunai  ini  preminya  cukup  signifikan  sehingga  layaklah jika pasarnya juga sangat terbatas.   
223

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Secara  lebih  detail  mengenai  produk‐produk  asuransi  jiwa  kumpulan  ini  dapat  diuraikan sebagai berikut :    1. Group Term Life Insurance  Group  term  life  insurance  atau  asuransi  jiwa  kumpulan  berjangka  ini  pada  dasarnya sama seperti asuransi  jiwa berjangka perorangan.  Bukti  tentang  kelayakan  berasuransi  tidak  diperlukan  pada  saat  dilakukan  perpanjangan.  Polis  asuransi  jiwa  kumpulan berjangka tersebut tidak ada nilai tunainya dan perusahaan asuransi yang  bersangkutan  berhak  merubah  (menaikkan)  tarif  premi  setiap  tahun  karena  usia  peserta yang semakin meningkat.    Kaitannya dengan masalah perpajakan, di Amerika Serikat ada ketentuan bahwa  seorang  karyawan  yang  menerima  santunan  asuransi  sampai  dengan  US.$.  50.000   (lima puluh ribu US Dollar) atau setara dengan kurang lebih Rp. 470.000.000 (empat  ratus tujuh puluh juta rupiah) pada saat ini di Indonesia dari asuransi jiwa kumpulan  yang  non‐contributory  plan,  tidak  diwajibkan  membayar  pajak  pendapatan.  Premi  seluruhnya ditanggung oleh perusahaan, peserta hanya diwajibkan untuk membayar  Federal  Income  Tax  (Pajak  Pendapatan  Nasional)  atas  biaya  yang  dibayarkan  oleh  majikan atau pengusahanya sebagai premi asuransi jiwa kumpulan yang manfaatnya  tidak lebih dari US.$. 50.000. Hal ini memang pada saat ini belum diatur secara spesifik  dalam ketentuan perundang‐undangan di Indonesia. Contoh kasus di Amerika Serikat  :    Charlie dan Armando bekerja di Atrium Corporation dan mereka berdua  mendapatkan  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  non‐contributory.  Karena  perbedaan posisi dan tanggung jawabnya, maka Charlie mendapatkan uang  pertanggungan  (benefit)  sebesar  US.$.  80.000  sedangkan  Armando  memperoleh benefit senilai US.$. 40.000. Bagaimanakah solusinya?    Dalam  hal  seperti  kasus  ini,  karena  ketentuan  yang  berlaku  adalah  bahwa  kedua  orang  itu  berhak  mendapatkan  santunan  tanpa  harus  membayar  pajak,  sampai  dengan  US.$.  50.000,  maka  jelaslah  bahwa  Armando tidak diwajibkan membayar pajak pendapatan. Akan tetapi Charlie  yang memperoleh benefit sampai dengan US.$. 80.000, maka ia diwajibkan  membayar  Federal  Income  Tax  atas  kelebihan  jumlah  santunan  yang  senilai  US.$.  30.000  sebesar  ketentuan  dalam  tabel  yang  dibuat  oleh  pemerintah  berdasarkan premi yang dibayarkan oleh perusahaan yang mengasuransikan  karyawannya.  Dalam  kasus  ini,  pajaknya  didasarkan  pada  besaran  premi  untuk  kelebihan  nilai  manfaat  bukan  dari  nilai  keseluruhan  manfaat  yang  akan  diperolehnya,  yaitu  berdasarkan  nilai  premi  untuk  manfaat  yang  sebesar US.$. 30.000.      Tentang  hal  ini,  tidak  perlu  dikhawatirkan,  karena  sejauh  ini  sebagaimana  telah  kita sebutkan, memang belum diatur secara spesifik di Indonesia.   
224

ASURANSI JIWA KUMPULAN

2. Survivor Income Plan 
Produk  ini  akan  memberikan  santunan  secara  periodik  kepada  keluarga  atau  orang  yang  menjadi  tanggungan  peserta,  yang  ditunjuk  untuk  menerimanya  apabila  peserta  meninggal  dunia,  yang  besarnya  didasarkan  pada  gaji  atau  penghasilan  terakhir  peserta  sebelum  meninggal  dunia  serta  pertimbangan  jumlah  keluarga  tersebut.  Misalnya  saja  Tn.  Ahmad  yang  sudah  mendapatkan  green  card  di  Amerika  Serikat dan bekerja di sebuah perusahaan di San Fransisco, diikutsertakan dalam polis  asuransi jiwa kumpulan dengan produk Survivor Income Plan. Tn. Ahmad mempunyai  isteri  Stefani  dan  2  orang  anak  Sandra  dan  Sandrina.  Dalam  produk  asuransinya  ditentukan apabila Peserta meninggal dunia maka kepada keluarga (dependent) akan  diberikan:    Jika keluarga yang ditinggalkan hanya seorang isteri atau hanya anak‐anak  saja,  maka  santunan  periodiknya  adalah  sebesar  20%  dari  gaji  terakhir  peserta.    Jika keluarga yang ditinggalkan adalah seorang isteri dan anak‐anak, maka  santunan periodiknya adalah sebesar 30% dari gaji terakhir peserta.    Santunan  akan  dibayarkan  sampai  dengan  waktu  tertentu,  atau  sampai  dengan sesaat sebelum isteri yang ditinggalkan itu menikah kembali, atau  jika tidak menikah kembali sampai dengan isteri mencapai usia 65 tahun.    Apabila  hanya  anak‐anak  saja  yang  ditinggalkan,  maka  santunan  akan  dibayarkan  sampai  sesaat  sebelum  anaknya  menikah,  atau  anaknya  mencapai usia 23 tahun, mana yang dicapai terlebih dahulu.    Ketentuan  ini  akan  dijadikan  sebagai  panduan  bagi  perusahaan  asuransi  dalam  membayarkan santunan jika peserta meninggal dunia. Di Indonesia produk seperti ini  pada  umumnya  hanya  diberlakukan  atau  diterapkan  pada  asuransi  jiwa  perorangan       (individual life insurance plan).    Dalam  kaitannya  dengan  pajak  pendapatan,  untuk  Survivor  Income  Plan  juga  berlaku  ketentuan  sebagaimana  diberlakukan  dalam  ketentuan  perpajakan  untuk  Group Term Life Insurance.   

3. Accidental Death and Dismemberment Insurance (AD & D) 
Produk  ini  dapat  dipasarkan  sendiri‐sendiri  atau  dapat  pula  menjadi  bagian  dari  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  lain  atau  bagian  dari  asuransi  kesehatan  kumpulan.  Biaya yang rendah (low cost) dari jenis produk asuransi yang ini merupakan daya tarik  tersediri  terutama  bagi  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  disebut  Employer‐Employee  Group Plans  atau  asuransi jiwa kumpulan bagi  para karyawan  perusahaan  (employee  benefit).  Jika  Accidental  Death  Benefit  menjadi  bagian  dari  asuransi  jiwa  kumpulan,  misalnya saja jika  peserta  akan diberikan santunan  sebesar Rp.  100.000.000 sebagai 
225

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

santunan  dasar  asuransi  jiwa  kumpulannya,  dan  santunan  AD  &  D  sebesar  juga  Rp.  100.000.000, maka jika peserta meninggal karena sebuah kecelakaan, maka santunan  yang akan dibayarkan adalah Rp. 200.000.000.    Ada  kalanya  perusahaan  asuransi  jiwa  yang  memberikan  additional  travel  accident  benefit,  yang  akan  memberikan  tambahan  santunan  jika  seorang  peserta  mengalami  suatu  kecelakaan  atau  meninggal  karena  kecelakaan  dalam  perjalanan  dinas  dari  perusahaannya.  Jika  peserta  tersebut  meninggal  dalam  dalam  perjalanan  sebuah wisata bukan karena dinas, maka santunan tambahan ini tidak diberikan.    Contoh untuk sebuah kasus :  Catherine  adalah  seorang  Ibu  yang  single  parent,  mempunyai  putra  bernama  Dani. Catherine bekerja di perusahaan otomotive sebagai Manajer Pemasaran. Di  perusahaan  ini  ia  diberikan  Group  Term  Life  Insurance  dengan  manfaat  Rp.  200.000.000. Selain itu juga mendapat Group AD & D senilai Rp. 100.000.000 dan  Business Travel Accident Insurance senilai Rp. 75.000.000.    Pada  saat  Ibu  Catherine  menjalankan  tugasnya  dari  Kantor  Pusat  di  Jakarta  ke  Bandung  dalam  rangka  promosi  produksi  perusahaan  di  sana,  sekembalinya  mobil  sedan  yang  dibawanya  ditabrak  oleh  sebuah  truk  yang  membawa  container,  dan  beliau  meninggal  beberapa  saat  setelah  dirawat  di  rumah  sakit.  Kepada  ahli  warisnya,  perusahaan  asuransi  kemudian  membayarkan  santunan  sebesar (Rp. 200.000.000 + Rp. 100.000.000 + Rp.75.000.000) = Rp. 375.000.000.    Produk  Accidental  Death  and  Dismemberment    juga  sering  dijadikan  bagian  dari  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  diambil  oleh  sekumpulan  orang  yang  berwisata,  kelompok  penggemar  mobil  seperti  Mercy  Club  dan  Morris  Club,  dan  juga  perusahaan‐perusahaan  transportasi  seperti  PT.  Eurasia  Wisata,  perusahaan  kereta  api, perusahaan angkutan laut, dan tidak ketinggalan pula perusahaan penerbangan.   

4. Group Cash Value Life Insurance  
Produk  asuransi  jiwa  kumpulan  ini,  di  Amerika  Serikat  memang  kurang  diminati  masyarakat  jika  dibandingkan  dengan  group  term  life  insurance,  terutama  dikarenakan  oleh  tidak  adanya  perlakuan  istimewa  dalam  hal  perpajakan.  Meskipun  demikian,  baik  di  Amerika  Serikat  yang  sudah  menjadi  negara  maju  dalam  bidang  perasuransian maupun di negara‐negara lain termasuk Indonesia, banyak perusahaan  yang  mulai  membantu  memikirkan  masa  depan  karyawannya,  utamanya  setelah  pensiun. Dalam hal seperti ini, pada umumnya group cash value insurance ditawarkan  sebagai  supplemental  coverage,  yang  sifatnya  opsional  bagi  karyawan,  karena  untuk  memperoleh  santunan  produk  ini,  karyawan  harus  menentukan  sendiri  dan  membayar tambahan premi yang cukup signifikan. Oleh karena itu, pasar dari produk  ini sangat kecil jika dibandingkan dengan produk‐produk asuransi jiwa kumpulan yang  lain.    Dalam group cash value life insurance ini terdapat 3 jenis produk:   
226

ASURANSI JIWA KUMPULAN

Group Paid‐Up Plan  Produk ini merupakan kombinasi antara paid‐up wholelife insurance dengan  decreasing amount term insurance (asuransi jangka waktu dengan manfaat yang  semakin  menurun),  dan  merupakan  contributory  plan  di  mana  :  premi  dari  kontribusi  karyawan  merupakan  premi  tunggal  untuk  mendapatkan  paid‐up  whole  life  insurance  dan  premi  dari  kontribusi  perusahaan  merupakan  premi  untuk  membeli  group  term  insurance  guna  memperoleh  santunan  dalam  jumlah  tertentu.    Nilai  santunan  yang  berasal  dari  kontribusi  karyawan  akan  semakin  meningkat  setiap  tahun,  sedangkan  nilai  santunan  yang  berasal  dari  kontribusi  perusahaan  akan  semakin  menurun  setiap  tahun,  sehingga  besar  santunannya  tetap  stabil.  Yang  membedakan  dengan  produk  asuransi  jiwa  kumpulan  lainnya  adalah  bahwa  jaminan  atau  proteksi  dari  produk  ini  akan  tetap  inforce  selama  individu  yang  menjadi  peserta  asuransinya  masih  tetap  hidup  meskipun  telah  pensiun atau tidak bekerja lagi di perusahaan yang mengasuransikannya.    Level Premium Whole Life Plan  Beberapa  perusahaan  asuransi  jiwa  juga  memasarkan  produk  asuransi  jiwa  kumpulan  seumur  hidup  dengan  premi  tetap  ini,  dan  biasanya  santunan  yang  disediakan dalam jumlah terbatas untuk waktu tertentu misalnya sampai dengan  peserta berusia 65  tahun.  Karena produk ini  mempunyai  nilai  tunai  (cash value),  maka  pada  umumnya  oleh  perusahaan/pengusaha  dipergunakan  untuk  menyiapkan santunan pensiun karyawannya.    Jika  dalam  group  whole  life  insurance  plan  dipilih  yang  bersifat  non‐ contributory,  maka  jika  peserta  mengundurkan  diri  atau  meninggalkan  perusahaan akan menyebabkan hilangnya hak kepesertaan dalam asuransi dan ia  tidak  berhak  atas  nilai  tunai  yang  ada  dalam  asuransi  tersebut.  Nilai  tunai  yang  telah  ada  menjadi  hak  perusahaan  yang  membayar  premi  asuransinya.  Akan  tetapi  jika  produk  asuransinya  bersifat  contributory,  dimana  peserta  turut  serta  memberikan  kontribusi  dalam  pembayaran  premi,  maka  peserta  itu  juga  mempunyai  hak  atas  nilai  tunai  yang  besarnya  adalah  proporsional  dengan  kontribusi  yang  disertakannya  dalam  pembayaran  premi.  Mudahnya  dapat  kita  gambarkan,  kalau  peserta  memberikan  kontribusi  25%  dan  pengusaha  memberikan kontribusi 75%, maka pada saat meninggalkan perusahaan, dan nilai  tunai  yang  telah  terkumpul  adalah  Rp.  20.000.000,  maka  peserta  itu  berhak  mendapatkan nilai tunai sebesar 25% dari nilai tunai, yaitu sebesar Rp. 5.000.000.    Group Universal Life Plan  Produk  asuransi  jiwa  universal  kumpulan  ini  dipasarkan  segera  setelah  produk asuransi jiwa universal perorangan ditemukan. Produk ini juga dapat kita  sebut sebagai produk asuransi jiwa kumpulan serba guna, yang selanjutnya kita  pergunakan  dalam  berbagai  pembahasan.  Pengusaha  atau  majikan  sering  memperguanakan  produk  ini  untuk  membantu  para  karyawannya  untuk  mempersiapkan  diri  menghadapi  pensiunnya.  Dalam  group  universal  life  plan, 
227

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

pada umumnya peserta menentukan sendiri berapa premi yang akan dibayarnya,  dan  majikan  atau  pengusahanya  tidak  berkontribusi  dalam  pembayaran  premi,  sehingga  nilai  tunai  atau  santunan  yang  akan  dibayarkan  oleh  perusahaan  asuransi  seluruhnya  menjadi  hak  peserta  asuransinya.  Meskipun  uang  pertanggungan  atau  benefit  yang  akan  dicakup  cukup  besar/tinggi,  akan  tetapi  karena  ini  merupakan  produk  asuransi  jiwa  kumpulan,  maka  proses  underwritingnyapun mengikuti prinsip‐prinsip asuransi jiwa kumpulan yang lebih  longgar.  Ada  kalanya,  peserta  diminta  untuk  menyerahkan  bukti  kelayakan  diasuransikan apabila uang pertanggungan yang diminta cukup signifikan. Angka  claim  experience  sering  dipakai  sebagai  dasar  dalam  menentukan  tingkat  mortalita.  Pada  umumnya  premi  yang  dikenakan  dalam  asuransi  jiwa  kumpulan  serba  guna  ini  lebih  murah  jika  dibandingkan  dengan  premi  asuransi  jiwa  perorangan  serba  guna,  karena  biaya  administrasi  yang  rendah.  Administrasi  dalam produk ini banyak dilakukan oleh Pemegang Polis, bukan oleh perusahaan  asuransi.    Yang  membedakan  produk  asuransi  jiwa  kumpulan  serba  guna  ini  dengan  asuransi jiwa  kumpulan lainnya, adalah jika seorang peserta mengundurkan diri,  ia akan tetap berhak menjadi peserta asuransi ini. Sedangkan dalam asuransi jiwa  kumpulan yang lain, Peserta harus terlebih dahulu mengkonversi kepesertaannya  ke  dalam  polis  asuransi  jiwa  perorangan.  Keistimewaan  seperti  ini,  peserta  dinamakan  memiliki  Portable  coverage  atau  proteksi  yang  dapat  dipindah‐ pindahkan.    Group Variable Universal Life Plan  Produk  ini  mempunyai  satu  keistimewaan  yaitu  bahwa  peserta  dapat  memilih  beberapa  opsi  yang  berbeda  untuk  menginvestasikan  nilai  tunai  yang  diperoleh dari asuransinya.    

5. Group Creditor Life Insurance (Asuransi Jiwa Kredit Kumpulan) 
Produk  asuransi  jiwa  kumpulan  yang  satu  ini,  diterbitkan  oleh  perusahaan  asuransi bagi para kreditur, seperti bank‐bank untuk memberikan jaminan atas dana  pinjaman  yang    telah  diberikannya  kepada  para  penerima  pinjaman  (debitur).  Berbeda dengan asuransi jiwa kumpulan yang lain, asuransi jiwa kredit kumpulan ini,  ahli warisnya adalah pemegang polis yang merupakan kreditur yang nantinya berhak  menerima  manfaat  asuransi  apabila  peserta  asuransinya  meninggal  dunia.  Manfaat  asuransinya,  pada  umumnya  semakin  menurun  (decreasing  benefit)  sesuai  dengan  saldo pinjaman yang belum terselesaikan (belum dibayar). Premi untuk asuransi jiwa  kredit  kumpulan  ini  menjadi  beban  peserta  selaku  debitur,  tetapi  juga  sebagai  daya  tarik dari pinjaman yang diberikan. Ada kalanya bank tersebut sebagai kreditur akan  berpartisipasi  memberikan  kontribusi  pada  pembayaran  preminya.  Jika  premi  yang  akan  dikenakan  untuk  asuransi  jiwa  kredit  kumpulan  tersebut  dinilai  terlalu  mahal  oleh  calon  penerima  pinjaman,  maka  calon  kreditur  dapat  mengajukan  keberatan,  selanjutnya kreditur dapat memilih asuransi jiwa kredit lain yang ia yakini lebih murah  atau lebih baik.
228

ASURANSI KESEHATAN

BAB XII  ASURANSI KESEHATAN  
                                               IHTISAR BAB  TUJUAN      Setelah mempelajari bab atau bagian ini  Ragam Jaminan Asuransi Kesehatan di  diharapkan dapat:  Indonesia     Program‐Program Asuransi Kesehatan  1. Mengenal ragam jaminan asuransi  Khusus  kesehatan di Indonesia;  Asuransi Kesehatan Pegawai Negeri    Sipil  2. Mengidentifikasi berbagai program  Jaminan Pemeliharaan Kesehatan  asuransi kesehatan khusus yang  Jaminan Sosial Tenaga Kerja  diterapkan di Indonesia;   Jaminan Kesehatan Masyarakat    (Jamkesmas)  3. Menjelaskan manfaat berbagai produk  Produk‐Produk Asuransi Kesehatan  asuransi kesehatan;  Santunan Tunai Harian Rumah Sakit  Asuransi Perawatan di Rumah Sakit    4. Membedakan asuransi kesehatan  atau Asuransi Kesehatan rawat  dengan kecelakaan diri;  Inap    Asuransi Kesehatan Pensiun  5. Mengenal hal‐hal yang dikecualikan dan  Asuransi Penyakit Kritis  dibatasi dalam asuransi kesehatan;  Asuransi Perawatan Jangka    Panjang (Long Term Care)  6. Menjelaskan apa yang dimaksud dengan  Asuransi Kesehatan Unit Link  jaminan pemeliharaan kesehatan  Asuransi Perjalanan  masyarakat (JPKM);  Asuransi Kecelakaan Diri    Pengecualian dan Pembatasan  7. Menentukan berapa besar kontribusi  Jaminan Pemeliharaan Kesehatan  atau partisipasi biaya dalam asuransi  Masyarakat (JPKM)  kesehatan;  Partisipasi Biaya.    Penetapan Premi Asuransi Kesehatan  8. Menjelaskan berapa besar penetapan    besarnya premi asuransi kesehatan  yang dikontribusikan.      

A.  Ragam Jaminan Asuransi Kesehatan di Indonesia 
Jika  dilakukan  pemetaan  berdasarkan  jenis  pekerjaan  dan  pemberian  jaminan  kesehatan, ternyata banyak ragam dan sistem jaminan kesehatan yang dimiliki oleh setiap  kelompok pekerja. Kelompok pertama adalah pegawai negeri, pensiunan pegawai negeri,  pensiunan TNI dan POLRI beserta keluarganya serta mantan pejabat negara dengan hak  pensiun,  akan  mendapatkan  jaminan  kesehatan  secara  komprehensif  dalam  bentuk  pelayanan. Kelompok kedua adalah tenaga kerja Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dan 
229

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Badan Usaha Milik Pemerintah Daerah (BUMD) serta para tenaga kerja formal mendapat  jaminan  kesehatan  sesuai  dengan  peraturan  perusahaan  atau  minimal  sama  dengan  program  jaminan  pemeliharaan  kesehatan  Jamsostek.  Sebagian  perusahaan  mempercayakan  pengelolaan  kesehatannya  pada  PT  Jamsostek,  PT  Askes  dan  perusahaan  asuransi  swasta  baik  asuransi  kerugian  maupun  asuransi  jiwa.  Sebagian  dari  para  pekerja  juga  menambah  asuransi  kesehatan  perorangan.    Kelompok  ketiga  adalah  pekerja  informal  seperti  pedagang  kecil  di  pasar,  pedagang  kaki  lima,  petani  dan  buruh  tani, nelayan dan buruh nelayan pada umumnya tidak memiliki sistem jaminan kesehatan,  artinya jika sakit dan memerlukan biaya kesehatan maka biayanya ditanggung sendiri, dan  sebagian kecil  saja  yang  memiliki  asuransi  kesehatan  perorangan.  Selanjutnya  kelompok  keempat  yaitu  masyarakat  yang  tergolong  miskin  mendapat  jaminan  kesehatan  secara  komprehensif  dari  pemerintah  dengan  anggaran  premi  setiap  bulan  pada  tahun  2005  sampai  dengan  tahun  2009  sebesar  Rp.  5.000  per  orang  setiap  bulan  yang  jumlah  pesertanya  pada  tahun  2009  ini  mencapai  76,4  juta  orang  lebih.  Di  beberapa  daerah  tingkat  kabupaten  mendirikan  Badan  Pelaksana  Jaminan  Pemeliharaan  Kesehatan  Masyarakat  yang  disponsori  oleh  Pemerintah  Kabupaten  maupun  Provinsi.  Beberapa  daerah/kota  juga  mengembangkan  asuransi  kesehatan  sosial  dengan  nama  asuransi  kesehatan sosial (Askesos) yang dimotori oleh Departemen Sosial.      Kelompok  yang  tidak  memiliki  sistem  asuransi  atau  jaminan  kesehatan  adalah  kelompok yang terbesar yang terdiri dari para pengusaha kecil, petani, nelayan, buruh tani  dan  buruh  nelayan,  pedagang  kecil  dan  pedagang  kaki  lima  dan  para  pekerja  sektor  informal  lainnya.  Selanjutnya  pada  bab  ini  akan  mengupas  tentang  program‐program  jaminan  kesehatan  yang  disponsori  oleh  pemerintah  maupun  produk‐produk  asuransi  swasta.           

B.   Program‐Program Asuransi Kesehatan Khusus   
Program‐program  asuransi/jaminan  kesehatan  khusus  ini  meliputi  berbagai  variasi  yang secara ringkas dapat kami jelaskan sebagai berikut:   

1.

Asuransi Kesehatan Pegawai Negeri Sipil 
Peserta  Asuransi  Kesehatan  yang  dikelola  oleh  PT.  Asuransi  Kesehatan           (Persero) meliputi calon dan Pegawai Negeri Sipil (PNS), Penerima Pensiun, Veteran  dan  perintis  kemerdekaan.  Penerima  pensiun  terdiri  dari  PNS  yang  berhenti  dengan  hak pensiun, Prajurit Tentara Nasional Indonesia dan POLRI serta PNS di lingkungan  Departemen  Pertahanan  dan  Keamanan  dan  Kepolisian  Republik  Indonesia  yang  berhenti  dengan  hak  pensiun,  Pejabat  Negara  yang  berhenti  dengan  hak  pensiun,  janda  atau  duda  atau  anak  yatim  piatu  dari  PNS,  TNI  dan  Polri  serta  pejabat  negara  yang  berhenti  dengan  hak  pensiun.  Keluarga  yang  ditanggung  meliputi  istri  atau  suami dari peserta dan anak yang sah atau anak angkat dari peserta sesuai peraturan  perundangan yang berlaku.    Kepesertaannya  bersifat  wajib  dengan  pembayaran  premi  yang  dipotong  langsung  dari  gaji  atau  uang  pensiun.  Besarnya  premi  yang  dibayar  oleh  pegawai  sebesar  2%  dari  gaji  pokok  dan  sumbangan  pemerintah  sebesar  2%    sehingga  total  preminya adalah 4% dari gaji pokok. 

230

ASURANSI KESEHATAN

2.

Dalam kelompok ini, jaminan yang diperoleh oleh setiap peserta adalah Program  Jaminan Kesehatan  secara komprehensif  yang  meliputi  upaya  peningkatan/promosi,  pencegahan,  penyembuhan  dan  pemulihan.  Jaminan  yang  diberikan  dalam  bentuk  pelayanan,  pemeriksaaan  dan  pengobatan  rawat  jalan  tingkat  pertama  harus  dilakukan  di  puskesmas.  Setiap  peserta  yang  telah  mendaftarkan  diri,  dengan  membawa  bukti‐bukti  bahwa  yang  bersangkutan  adalah  berhak  menjadi  peserta  memilih satu puskesmas dimana ia akan berobat. Pelayanan kesehatan rujukan adalah  pelayanan  kesehatan  yang  diberikan  melalui  sarana  pelayanan  kesehatan  rujukan  antara lain dokter spesialis, dokter gigi, rumah sakit dan sarana pelayanan kesehatan  khusus  lainnya.  Persalinan  dapat  dilayani  di  Puskesmas,  balai  pengobatan  ibu  dan  anak, rumah sakit bersalin dan rumah sakit.     Peserta  yang  memerlukan  rawat  inap  harus  mendapatkan  surat  rujukan  dari  puskesmas  dapat dilakukan di rumah sakit pemerintah, termasuk rumah sakit tentara  dan Polri atau di rumah sakit swasta yang ditunjuk.  Untuk pegawai negeri golongan I  dan II, kelas perawatan yang diberikan adalah kelas III, golongan III mendapatkan hak  kelas  II  dan  golongan  IV  memperoleh  kelas  I  di  rumah  sakit  pemerintah.  Operasi  jantung,  tindakan  hemodialisa,  cuci  darah,  dan  transplantasi  ginjal  juga  ditanggung  oleh PT Askes. Apabila biaya perawatan ternyata melebihi dari yang dijamin oleh PT  Askes,  misalnya  karena  peserta  meminta  perawatan  di  kelas  yang  lebih  tinggi  atau  menerima  obat  diluar  Daftar  Pelafon  Harga  Obat  (DPHO)  maka  peserta  harus  membayar  kelebihan  biayanya.  Obat‐obatan  yang  diperlukan  dapat  diperoleh  pada  apotik  yang  ditunjuk  berdasarkan  resep  yang  dibuat  oleh  dokter,  jika  obat  yang  diperlukan  terdapat  pada  DPHO  maka  peserta  itu  tidak  perlu  membayar  obat  tersebut. Jika tidak ada dalam daftar DPHO, maka peserta yang bersangkutan harus  membayar sendiri.          Jaminan Pemeliharaan Kesehatan Jaminan Sosial Tenaga Kerja    PT  Jaminan  Sosial  Tenaga  Kerja  (Jamsostek)  melaksanakan  4  (empat)  program  yaitu  program  Jaminan  Hari  Tua  (JHT),  Jaminan  Kematian  (JK),  Jaminan  Kecelakaan  Kerja  (JKK)  dan  Jaminan  Pemeliharaan  Kesehatan  (JPK).  Setiap  institusi  yang  memperkerjakan tenaga kerja minimal 10 orang atau lebih atau membayar upah satu  juta  rupiah  setiap  bulan  wajib    menjadi  peserta  program  Jamsostek.  Khusus  untuk  JPK, suatu institusi diperbolehkan untuk tidak mengikuti program JPK dari Jamsostek  dengan syarat tenaga kerja mendapatkan jaminan minimal sama atau lebih baik dari  program JPK Jamsostek.    Ruang  Lingkup  JPK  Jamsostek  ini  berupa  pelayanan  pada  pemberi  pelayanan  yang  ditunjuk  pada  saat  pekerja  masih  aktif  bekerja  dan  tidak  ada  pelayanan  bagi  pekerja yang tidak bekerja atau yang telah menjalani masa pensiun. Pelayanan yang  dilakukan  di  luar  pemberi  pelayanan  kesehatan  yang  ditunjuk  tidak  diberikan  santunan  kecuali  gawat  darurat.  Jaminan  yang  diberikan  meliputi  aspek  promotif,  pencegahan, penyembuhan dan pemulihan. Paket JPK Jamsostek meliputi:  1) Rawat jalan tingkat pertama  2) Rawat jalan tingkat lanjutan 
231

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

3) Pelayanan  rawat  inap  Rumah  Sakit  Umum  Pusat  dan  Daerah  serta  rumah  sakit  swasta yang ditunjuk .  4) Pemeriksaan  kehamilan  dan  pertolongan  persalinan  baik  persalinan  normal  maupun persalinan patologis dan atau gugur kandungan.  5) Penunjang diagnostik yang dipandang perlu oleh pelaksana pelayanan kesehatan  yang  meliputi  pemeriksaan  laboratorium,  radiologi  dan  pemeriksaan  penunjang  lainnya.  6) Pelayanan  khusus  yang  meliputi  kacamata,  prothese  gigi,  alat  bantu  dengar,  prothese anggota gerak dan prothese mata.  7) Pelayanan  gawat  darurat  yang  merupakan  pelayanan  yang  harus  segera  dilakukan untuk menghindari hal yang fatal bagi penderita.    Besarnya premi bagi tenaga kerja lajang sebesar 3% dari upah dan untuk pekerja  yang  sudah  berkeluarga  preminya  sebesar  6%  dari  upahnya,  dengan  batasan  maksimum  upah  yang  digunakan  sebesar  satu  juta  rupiah.  Jumlah  yang  ditanggung  dalam  satu  keluarga  adalah  suami/istri  dan  anak  maksimum  tiga  orang.  Bagi  tenaga  kerja  yang  sudah  berkeluarga  jika  memiliki  upah  sebesar  tiga  juta  rupiah,  maka  besarnya  premi  yang  harus  dibayar  adalah  sebesar  6%  dari  satu  juta  rupiah  yaitu  sebesar  Rp.  60.000  setiap  bulan.  Semua  premi  ditanggung  oleh  majikan  atau  perusahaan, dan tidak ada kontribusi dari tenaga kerja.      

3. Jaminan Kesehatan Masyarakat (Jamkesmas)  
Sebagai cikal bakal pelaksanaan Undang‐Undang Nomor 40 Tahun 2004 tentang  Sistem  Jaminan  Sosial  Nasional  atau  UU  SJSN,  pada  tahun  2005  Departemen  Kesehatan  Republik  Indonesia  mencetuskan  asuransi  kesehatan      bagi  orang  miskin  (Askeskin)  yang  sekarang  berubah  nama  menjadi  Jaminan  Kesehatan  Masyarakat  (Jamkesmas).  Syarat  menjadi  peserta  Jamkesmas  adalah  penduduk  yang  tergolong  miskin atau tidak mampu. Total peserta Jamkesmas pada tahun 2009 mencapai 76,4  juta  jiwa.  Besarnya  premi  Rp.  5.000  per  bulan  yang  semuanya  ditanggung  oleh  pemerintah pusat yang  dananya  diambilkan  dari Anggaran Pendapatan dan Belanja  Pemerintah (APBN).     Ruang  Lingkup  Jaminan  yang  diberikan  cukup  komprehensif  mulai  dari  rawat  jalan, gigi, kacamata, melahirkan, ambulan, perawatan di rumah sakit. Jaminan yang  diberikan  dalam  bentuk  pelayanan  pada  Pemberi  Pelayanan  Kesehatan  (PPK)  yang  ditunjuk yaitu Puskesmas untuk pelayanan rawat jalan tingkat satu. Untuk rawat inap  diberikan pada Rumah Sakit Umum Daerah.     

C.  Produk‐Produk Asuransi Kesehatan  
Di  Indonesia,  produk  asuransi  kesehatan  dipasarkan  oleh  perusahaan  asuransi  jiwa  maupun asuransi umum dalam bentuk asuransi perorangan dan  asuransi kumpulan atau  kelompok atau kolektif. Pada umumnya asuransi yang ditawarkan secara perorangan atau  keluarga hanya asuransi rawat inap sedangkan untuk asuransi kesehatan kumpulan dapat  diperluas meliputi rawat jalan, melahirkan, gigi dan kacamata.   
232

ASURANSI KESEHATAN

1.

Santunan Tunai Harian Rumah Sakit 
Bentuk paling sederhana dari produk asuransi kesehatan adalah Santunan Tunai  Harian  Rumah  sakit  atau  dengan  istilah  HCP  (Hospital  Cash  Plan)    atau  DHB  (Daily  Hospitalization  Benefit).  Produk  ini  dipasarkan  sebagai  asuransi  perorangan  dengan  jalur  distribusi  agen  atau  bancassurance.  Perusahaan  asuransi  akan  membayar  biaya  perawatan sesuai yang tercantum dalam polis untuk setiap hari perawatan di rumah  sakit,  tanpa  memperhatikan  biaya  perawatan  aktual  yang  dibayarkan  tertanggung  kepada  rumah  sakit.  Untuk  asuransi  perorangan  tertanggung  sekaligus  sebagai  pemegang polis. Beberapa perusahaan asuransi membuat paket asuransi untuk satu  keluarga dimana pemegang polisnya adalah kepala keluarga biasanya suami dan para  tertanggungnya adalah dirinya sendiri ditambah istri dan anak. Jumlah harian bisanya  dibatasi  60  hari  atau  90  hari  akan  tetapi  ada  juga  perusahaan  asuransi  yang  tidak  memberikan batasan jumlah santunan  harian dalam satu tahun.    

2. Asuransi Perawatan di Rumah Sakit atau Asuransi Kesehatan rawat Inap  
Dalam hal tertanggung menderita sakit, baik akibat suatu penyakit maupun suatu  kecelakaan maka biaya selama perawatan di rumah sakit sesuai kuitansi  akan diganti  dengan  batasan  maksimum  sebagaimana  tercantum  dalam  polis.  Biaya‐biaya  yang  dijamin oleh program asuransi kesehatan di Indonesia adalah sebagai berikut:   *    Biaya  kamar  dan  biaya  makan  per  hari  di  rumah  sakit.  Manfaat  dibatasi  maksimum  per  hari  sesuai  dengan  kelas  kamar  yang  menjadi  hak  tertanggung,  sedangkan batasan dari jumlah hari per tahun atau per perawatan dicantumkan  dalam polis misalnya 60 hari atau 90 hari.  *   Biaya  kunjungan  dokter  umum  selama  dirawat  di  rumah  sakit.  Manfaat  ini  dibatasi  maksimum  per  hari  sesuai  dengan  manfaat  yang  menjadi  hak  tertanggung sebagaimana yang tercantum dalam polis.  *   Biaya kunjungan dokter spesialis.  *   Biaya pembedahan, yang meliputi :  Dokter  bedah.  Penggantian  biaya  untuk  dokter  bedah  tergantung  dari  jenis  operasi  yang  dilakukan  sesuai  dengan  yang  ditetapkan  pada  daftar  pembedahan dengan batas maksimum santunan yang telah ditetapkan.  Kamar  Bedah.  Penggantian  kamar  bedah  diberikan  hanya  sebatas  santunan  yang  telah  ditetapkan  untuk  tertanggung  dengan  batas  maksimum  penggantian, biasanya 30% dari biaya dokter bedah.  Anestesi.  Penggantian  biaya  ahli  anestesi  diberikan  hanya  sebatas  kelas  santunan  yang  telah  ditetapkan  untuk  tertanggung  dengan  batasan  penggantian, biasanya sebesar 25% dari biaya dokter bedah.  *   Biaya obat‐obatan selama perawatan dan biaya penunjang diagnosa.  *   Biaya pengobatan untuk kejadian darurat akibat kecelakaan, termasuk perbaikan  segera terhadap gigi yang rusak akibat kecelakaan.  *   Biaya  ambulan,  biaya  yang  dibebankan  kepada  tertanggung  oleh  rumah  sakit  atau  suatu  institusi  untuk  mengangkut  pasien  dari  rumah  ke  rumah  sakit  atau  sebaliknya,  atau  dari  rumah  sakit  ke  rumah  sakit  lainnya  pada  saat  diperlukan  tindakan  secara  medis  dengan  batasan  maksimum  yang  dicantumkan  dalam  polis. 
233

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

*   Biaya perawatan intensif, yang terdiri dari perawatan intensif umum      (ICU) atau  perawatan  intensif  penyakit  jantung  (ICCU).  Besarnya  manfaat  biasanya  sampai  maksimum  jumlah  hari  atau  rupiah  tertentu  atau  kombinasi  keduanya  sebagaimana ditetapkan dalam polisnya.    Asuransi  kesehatan  rawat  inap  ini  bisa  dipasarkan  secara  kumpulan  atau  perorangan.  Untuk  asuransi  kumpulan  bisa  diperluas  rawat  jalan,  rawat  gigi,  melahirkan dan kacamata. Asuransi kesehatan rawat inap juga bisa diperluas sampai  ke jaminan kecelakaan. Bagi perusahaan asuransi jiwa bisa diperluas dengan asuransi  jiwa.  Pada  umumnya  asuransi  perorangan  tidak  diperluas  dengan  rawat  jalan,  gigi,  dan kacamata.    Variasi  asuransi  kesehatan  atau  asuransi  biaya  medis.  Variasi  menurut  metode  penyelesaian  klaim  yaitu  ganti  rugi  dan  pelayanan,  atau  kombinasi  dari  dua  model  tersebut.       Ganti rugi  (reimbursement). Dalam hal tertanggung dirawat di rumah sakit, maka  semua biaya ditanggung terlebih dahulu oleh tertanggung, baru kemudian ditagihkan  ke  perusahaan  asuransi,  selanjutnya  perusahaan  asuransi  melakukan  verifikasi  klaim  dan membayar semua tagihan sesuai batasan yang tercantum dalam polis.     Jaminan berupa pelayanan. Perusahaan asuransi mengadakan kontrak kerjasama  dengan  pemberi  pelayanan  kesehatan  (PPK)  seperti  poliklinik,  rumah  sakit  dan  apotik.  Bagi  peserta  atau  tertanggung  perusahaan  asuransi,  jika  memerlukan  perawatan  maka  langsung  datang  ke  PPK  tanpa  dipungut  biaya,  apabila  datang  ke  PPK di luar yang telah ditentukan maka tertanggung harus membayar sendiri bahkan  ada  perusahaan  yang  tidak  memberikan  ganti  rugi.  Kontrak  antara  perusahaan  asuransi  dan  PPK  bisa  dalam  model  kapitasi  atau  borongan  dan  juga  bisa  dalam  bentuk  pembayaran  sesuai  jasa  yang  diberikan  (fee  for  services).  Rumah  sakit  pada  umumnya  kurang  senang  dengan  kontrak  model  kapitasi  ini,  sedangkan  poliklinik  banyak yang telah bersedia bekerjasama dengan perusahaan asuransi dalam bentuk  kapitasi.     Kombinasi  ganti  rugi  dan  pelayanan.  Perusahaan  asuransi  di  Indonesia  telah  mengembangkan kombinasi antara sisitem berdasarkan ganti rugi dan dalam bentuk  pelayanan.  Misalnya  untuk  rawat  jalan  menggunakan  sistem  pelayanan,  sedangkan  rawat  inap  dalam  bentuk  sistem  klaim  ganti  rugi.  Perusahaan  asuransi  swasta  lebih  fleksibel  dalam  menerapkan  sistem  klaim  jika  dibandingkan  dengan  asuransi  sosial  yang  menerapkan  konsep  sistem  klaim  dalam  bentuk  mutlak  pelayanan  dimana  apabila  tertanggung  berobat  di  luar  PPK  yang  ditunjuk,  tidak  mendapatkan  penggantian sama sekali kecuali dalam keadaan darurat.    Variasi Batasan Manfaat. Ditinjau dari sisi besarnya manfaat yang diberikan oleh  perusahaan  asuransi  dapat  dibedakan  secara  per  komponen  unit  pelayanan,  per  penyakit per tahun atau sesuai dengan tagihan (as charged ).   
234

ASURANSI KESEHATAN

3. Asuransi Kesehatan Pensiun  
Para  pegawai  negeri  TNI  dan  POLRI  mendapat  jaminan  kesehatan  secara  komprehensif  pada  masa  pensiun  yang  dikelola  oleh  PT.  Askes.  Sebagian  BUMN  mendirikan  Yayasan  untuk  mengelola  program  jaminan  kesehatan  bagi  para  pensiunannya,  sebagian  dipercayakan pada  perusahaan  asuransi.  Premi  dibayar  saat  aktif  bekerja  sedangkan  jaminan  diberikan  sejak  pekerja  mulai  pensiun  sampai  usia  tertentu bahkan ada yang sampai meninggal dunia.    

4. Asuransi Penyakit Kritis  
Produk ini dipasarkan oleh perusahaan asuransi jiwa sebagai manfaat tambahan  pada  produk  asuransi  perorangan.  Asuransi  Penyakit  Kritis  atau  juga  sering  disebut  critical illness.  Dalam  hal tertanggung, berdasarkan  hasil  diagnosa  dokter  menderita  salah  satu  penyakit  kritis  yang  terdaftar  dalam  polisnya,  maka  tertanggung  akan  menerima  manfaat  asuransi  sebesar  50%  sampai  dengan  100%  dari  uang  pertanggungan.   

5. Asuransi Perawatan Jangka Panjang (Long Term Care)  
Produk  asuransi  perawatan  jangka  panjang  di  Indonesia  belum  begitu  populer  seperti di Amerika Serikat dan Kanada. Jaminan yang diberikan adalah berupa biaya  perawatan  ketika  tertanggung  menderita  sakit  akibat  suatu  penyakit  maupun  kecelakaan  yang  memerlukan  bantuan  perawatan  tingkat  dasar  misalnya  dalam  hal  mandi,  makan,  minum,  berpakaian,  menggunakan  toilet.  Perawatan  spesialis,  misalnya dalam perawatan mental dan melakukan suntikan atau pengambilan darah  dan urine untuk diagnosis.     

6. Asuransi Kesehatan Unit Link  
Asuransi  Kesehatan  Unit  Link  adalah  perluasan  dari  produk  Asuransi  Jiwa  Unit  Link.  Premi  yang  dibayarkan  oleh  tertanggung  didistribusikan  ke  dalam  rekening  asuransi  kesehatan  dan  rekening  unit  investasi.  Pada  umumnya  produk  asuransi  kesehatan  yang  ditawarkan  adalah  rawat  inap  perorangan.    Dalam  hal  tertanggung  sakit  akibat  suatu  kecelakaan  atau  suatu  penyakit  sedemikian  rupa  sehingga  harus  dirawat  di  rumah  sakit,  maka  perusahaan  asuransi  akan  membayar  ganti  rugi  atas  biaya‐biaya yang dikeluarkan yang besarnya sesuai dengan batasan dalam polis, atau  bisa berupa pemberian santunan uang tunai per hari perawatan yang besarnya sesuai  dengan ketentuan yang tercantum dalam polis. Dana investasi tidak akan berkurang  akibat tertanggung menerima pembayaran klaim asuransi kesehatan tersebut.     

7. Asuransi Perjalanan  
Asuransi  perjalanan  (Travel  Insurance)  banyak  dipasarkan  oleh  perusahaan  asuransi kerugian yang terdiri dari asuransi kesehatan dan kecelakaan, keterlambatan  pesawat  (delay  schedule)  dan  kecurian  atau  kehilangan  barang  selama  dalam  perjalanan, termasuk biaya evakuasi dan juga santunan meninggal akibat kecelakaan  selama dalam perjalanan.       
235

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

D.  Asuransi Kecelakaan Diri 
Asuransi kecelakaan diri memberikan jaminan atas peristiwa yang terjadi secara tiba‐ tiba,  tidak  terduga  sebelumnya,  datang  dari  luar  diri  tertanggung,  bersifat  kekerasan,  tidak  dikehendaki  dan  tidak  ada  unsur‐unsur  kesengajaan  dalam  peristiwa  tersebut.  Asuransi kecelakaan diri dapat dipasarkan oleh perusahaan asuransi jiwa maupun asuransi  umum  (kerugian).  Asuransi  kecelakaan  diri  menjamin  tertanggung  akibat  dari  suatu  kecelakaan  yang  menimpa  dirinya  selama  24  jam  dalam  masa  asuransi.  Biasanya  pertanggungan berlaku di seluruh dunia dan masa asuransi biasanya satu tahun dan juga  selama beberapa hari misalnya asuransi kecelakaan dalam perjalanan. Masa asuransi yang  terpendek adalah asuransi dalam waktu satu kali penerbangan yang menjamin kecelakaan  diri  mulai  di  bandara  keberangkatan  sampai  mencapai  bandara  yang  menjadi  tempat  tujuan. Pada Umumnya risiko kecelakaan yang ditanggung dibagi dalam 3 atau 4 macam  yaitu:  a. Risiko  A  :  Risiko  Meninggal  Dunia.  Dalam  hal  tertanggung  meninggal  dunia  akibat  sebuah kecelakaan, maka kepada ahli warisnya akan diberikan santunan sebesar uang  pertanggungan sebagaimana tercantum dalam polis.  b. Risiko  B  :  Risiko  Cacat  Tetap.  Dalam  hal  tertanggung  mengalami  cacat  tetap  akibat  suatu  kecelakaan,  maka  kepadanya  diberikan  santunan  cacat  tetap  yang  besarnya  sesuai tabel cacat tetap sebagaimana yang tercantum dalam polis.  c. Risiko C : Cacat Sementara. Dalam hal tertanggung mengalami cacat sementara akibat  suatu kecelakaan, maka kepadanya akan diberikan santunan mingguan atau bulanan  selama tertanggung mengalami cacat sementara.   d. Risko  D  :  Risiko  Pengobatan.  Dalam  hal  tertanggung  sakit  sebagai  akibat  suatu  kecelakaan  maka  diberikan  penggantian  biaya  pengobatan  biasanya  maksimum  sebesar 10% dari uang pertanggungan.     Pada asuransi jiwa perorangan biasanya produk asuransi kecelakaan sebagai produk  tambahan,  sehingga  dalam  hal  terjadi  tertanggung  meninggal  dunia  akibat  kecelakaan  maka kepada ahli warisnya diberikan santunan sebesar 2 sampai 3 kali atau lebih dari uang  pertanggungan.         

E.  Pengecualian dan Pembatasan  
Pada umumnya tidak ada pembayaran manfaat asuransi kecelakaan diri akibat:  a. secara sengaja melukai diri sendiri, percobaan bunuh diri,  b. perang atau ikut perang,  c. penggunaan obat‐obatan kecuali dengan resep dokter,  d. kecelakaan yang disebabkan mabuk minuman keras,  e. terjadi  pada  saat  tertanggung  menjadi  penumpang  pesawat  yang  mempunyai  jadwal penerbangan secara tidak rutin (non‐scheduled flight).  f. terlibat aksi penyerangan atau pembunuhan.  g. penyakit dan pengobatan medis dan pembedahan.     

F.   Jaminan Pemeliharaan Kesehatan Masyarakat (JPKM) 
Asuransi  kesehatan  tradisional  khususnya  di  Amerika  mendapat  kritikan  dari  para  konsumen  maupun  dari  para  pengamat  asuransi.  Salah  satu  kritikannya  adalah  bahwa 
236

ASURANSI KESEHATAN

asuransi  sebagai  penyebab  mahalnya  biaya  kesehatan.  Dari  kritik  inilah  terjadi  evolusi  dalam  sistem  jaminan  kesehatan  dan  muncullah  ide‐ide  dan  pemikiran  baru  yang  aplikasinya saat ini dikenal dengan istilah managed care. Jaminan Pemeliharaan Kesehatan  Masyarakat  (JPKM)  adalah  tafsir  Indonesia  untuk  sistem  managed  care  ini.  Badan  Pelaksana (Bapel) JPKM mirip dengan Health Maintenance Organization (HMO) di Amerika.  Sejak dikeluarkannya UU Nomor 23/92 Tentang Kesehatan Program JPKM mulai populer  dimana  pemerintah  mengembangkan,  membina  dan  mendorong  JPKM  sebagai  cara  pemeliharaan kesehatan pra‐upaya berazaskan usaha bersama dan kekeluargaan. Hingga  tahun  2009  terdapat  23  Bapel  JPKM  yang  beroperasi  di  Indonesia,  izin  operasional  dikeluarkan  oleh  Departemen  Kesehatan  RI.  Ditinjau  dari  sistem  pembayaran  premi  dan  ruang  lingkup  santunan  program  JPKM  setara  dengan  asuransi  kesehatan,  dalam  prakteknya  perusahaan  asuransi  menggunakan  teknik‐teknik  pengendalian  biaya  sebagaimana yang diterapkan pada program JPKM.    Health Maintenance Organization (HMO). HMO adalah suatu sistem pembiayaan dan  penyediaan perawatan kesehatan yang memberikan layanan perawatan kesehatan secara  komprehensif kepada para peserta. Di Amerika Serikat HMO dapat dimiliki atau disponsori  oleh  berbagai  jenis  organisasi  antara  lain  perusahan  asuransi,  rumah  sakit  dan  sekolah  kedokteran.  HMO  dapat  beroperasi  sebagai  organisasi  yang  berorientasi  mencari  keuntungan dan juga bisa tidak mencari keuntungan.    a. Karakteristik HMO   HMO  adalah  suatu  sistem  pembiayaan  dan  sekaligus  penyedia  layanan.  HMO  menangani  pembayaran  biaya  perawatan  medis  tertanggung  juga  menangani  pengaturan dokter, rumah sakit, poliklinik dan organisasi‐organisasi perawatan medis  lainnya  dan  personil  untuk  memberikan  perawatan  medis  kepada  para  tertanggung  atau  peserta.  HMO  telah  berkembang  menjadi  berbagai  model  namun  mempunyai  karakteristik yang sama.    b. Perawatan Komprehensif   Program  HMO  meliputi  pencegahan,  penyuluhan  kesehatan  dan  penyembuhan.  para  peserta  berhak  menerima  layanan  perawatan  medis  secara  komprehensif,  termasuk  rawat  inap  dan  rawat  jalan  di  rumah  sakit.  Untuk  mengurangi  terjadinya  penyakit  dan  bertambah  parahnya  penyakit,  HMO  menekankan  perawatan  untuk  pencegahan,  termasuk  pemeriksaan  fisik  secara  rutin,  uji  diagnostik,  perawatan  kandungan  dan  bayi  sehat,  serta  imunisasi.  Sedangkan  pada  umumnya  program  asuransi tradisional tidak menekankan perawatan pencegahan.   

G.  Partisipasi Biaya 
Kesehatan adalah tanggung jawab pribadi, perusahaan, masyarakat dan pemerintah.  Oleh  karenanya  ketika  seseorang  menderita  sakit  maka  pihak‐pihak  yang  terkait  ikut  bertanggung  jawab  dalam  pemulihannya,  termasuk  seorang  tertanggung  asuransi  kesehatan harus ikut serta dalam partisipasi pembiayaannya. Persyaratan ini mendorong  tertanggung  untuk  tetap  menekan  biaya  perawatan  medis  sekecil  mungkin,  dan  pada  akhirnya  membantu  mengurangi  biaya  pertanggungan.    Semakin  besar  porsi  partisipasi  biaya  oleh  tertanggung  semakin  rendah  premi  yang  harus  dibayar.  Metode  partisipasi 
237

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

biaya  yang  paling  umum  adalah  koasuransi  dan  deductible  (pengurangan  klaim).  Deductible  adalah  sejumlah  biaya  klaim  yang  menjadi  beban  tertanggung  sebelum  klaim  tersebut diajukan dan dibayar oleh penganggung. Tujuan utama diterapkannya deductible  adalah  untuk  menekan  biaya  kesehatan  dengan  cara  menghindari  pelayanan‐pelayanan  yang  tidak  perlu  dan  biaya‐biaya  yang  relatif  kecil  yang  sebenarnya  dapat  ditanggung  sendiri oleh tertanggung.     Koasuransi adalah kesepakatan antara penanggung dan tertanggung untuk membagi  dalam  bentuk  persentase  tertentu  dari  biaya  klaim,  misalnya  20%  menjadi  beban  tertanggung dan 80% menjadi beban penanggung. Koasuransi bertujuan untuk menekan  biaya  kesehatan  dengan  cara  menahan  keinginan  tertanggung  untuk  mendapatkan  pelayanan yang berlebihan dan untuk membatasi pelayanan yang dianggap tidak perlu.        

H.  Penetapan Premi Asuransi Kesehatan    
Dalam  lingkungan  perusahaan  asuransi  komersil,  ada  empat  kelompok  yang  bekepentingan  dimana  masing‐masing  mempunyai  keinginan  tersendiri.  Para  pemegang  saham  menginginkan  keuntungan  yang  setinggi‐tingginya,  para  pimpinan  dan  karyawan  perusahaan  menghendaki  mendapatkan  gaji  dan  program  kesejahteraan  yang  setingi‐ tinginya,  dan  para  agen  menghendaki  komisi  yang  besar.  Para  pembeli  asuransi  menginginkan premi yang wajar dan pelayanan yang prima. Semua keinginan para pihak  sumbernya  adalah  premi  asuransi,  untuk  itu  perlu  adanya  penetapan  premi  yang  dapat  memenuhi keinginan pihak‐pihak tersebut.    Premi asuransi perorangan kesehatan adalah sejumlah uang yang harus dibayar oleh  seseorang  sebagai  tertanggung  atau  pemegang  polis  sebagai  imbalan  atas  dijaminnya  biaya  kesehatan  akibat  timbulnya  suatu  risiko  sakit  sebagaimana  tertuang  dalam  polis.  Sedangkan premi asuransi kumpulan kesehatan pada umumnya merupakan penjumlahan  dari  premi  perorangan  dalam  suatu  instansi.  Tarif  premi  asuransi  kesehatan  kumpulan  biasanya  lebih  murah  dari asuransi kesehatan  perorangan  karena  alasan  biaya.  Besarnya  premi dipengaruhi banyak faktor, antara lain ruang lingkup manfaat asuransi, umur, jenis,  kelamin,  tingkat  pendapatan,  dan  pekerjaan,  lokasi,  riwayat  medis,  inflasi,  seleksi  risiko,  masa  berlakunya  tarif,  peraturan  pemerintah,  persistensi,  strategi  pemasaran  dan  obyektivitas  perusahaan.  Dalam  menentukan  tarif  premi  perusahaan  asuransi  menggunakan  prinsip  kecukupan  dimana  premi  yang  ditentukan  harus  cukup  untuk  membayar klaim dan biaya‐biaya. Premi juga harus wajar dan seimbang, porsi premi yang  terbesar adalah untuk membayar klaim. Jika porsi dari premi terlalu besar untuk biaya dan  keuntungan  maka  premi  menjadi  tidak  wajar.  Bagi  seseorang  yang  memiliki  risiko  tinggi  harus membayar premi yang lebih tinggi yaitu prinsip keadilan atau kesamaan. Premi yang  ditetapkan juga harus bisa bersaing dipasar.     Komponen  terbesar  dari  premi  adalah  biaya  untuk  membayar  manfaat  atau  juga  disebut  biaya  klaim  atau  pengharapan  klaim,  selanjutnya  untuk  biaya  operasional  dan  komisi  serta  keuntungan  perusahaan.  Seperti  pada  produk  asuransi  jiwa  yang  menggunakan tabel mortalita, asuransi kesehatan menggunakan tabel morbidita sebagai  dasar utama dalam penyusunan tarif premi.    
238

ASURANSI KESEHATAN

Beberapa perbedaan antara asuransi jiwa dan asuransi kesehatan antara lain sebagai  berikut :  a. Aneka  ragam  dan  variasi  pada  asuransi  kesehatan  lebih  banyak  jika  dibandingkan  dengan  asuransi  jiwa,  sehingga  pada  perhitungan  premi  banyak  digunakan  banyak  macam ragam tabel morbidita, sedangkan asuransi jiwa hanya digunakan satu macam  tabel mortalita.  b. Jumlah yang dibayarkan untuk klaim asuransi jiwa sudah dapat dipastikan sesuai yang  tercantum  dalam  polis,  sedangkan  jumlah  klaim  pada  asuransi  kesehatan  bisa  tidak  menentu  khususnya  polis  asuransi  kesehatan  yang  bukan  berdasarkan  nilai  yang  disetujui (ganti rugi dan pelayanan).  c. Pada  asuransi  kesehatan  dimungkinkan  terjadi  klaim  lebih  dari  satu  kali,  sedangkan  pada asuransi jiwa klaim hanya terjadi sekali saja.  d. Inflasi,  perubahan  dalam  perekonomian  dan  perubahan  dalam  praktek  pemberi  pelayanan  kesehatan  lebih  besar  pengaruhnya  terhadap  jumlah  manfaat  yang  dibayarkan untuk klaim asuransi kesehatan dibandingkan dengan klaim asuransi jiwa.  e. Premi asuransi kesehatan bisa berbeda untuk setiap daerah sedangkan asuransi jiwa  sama untuk semua wilayah.      Pengukuran  morbidita  tergantung  pada  dua  elemen,  yaitu  frekuensi  atau  tingkat  utilisasi  dan  tingkat  keparahan.  Frekuensi  didefinisikan  kemungkinan  terjadinya  suatu  peristiwa pada sejumlah populasi. Misalnya, frekuensi rata‐rata rawat inap dalam setahun  berdasarkan hasil pengamatan adalah sebesar 5%, maka dapat dikatakan bahwa dari 1000  orang  dalam  suatu  kelompok  terdapat  50  orang  yang  sakit  sedemikian  rupa  dirawat  di  rumah  sakit.  Sedangkan  keparahan  (severity)  didefinisikan  sebagai  rata‐rata  ukuran  dari  setiap kerugian. Misalnya rata‐rata lama perawatan di rumah sakit dalam setahun adalah 8  hari, maka untuk setiap manfaat harian sebesar Rp. 1 rata‐rata besarnya klaim adalah Rp.  8.  Dengan  demikian  estimasi  biaya  klaim  tahunan  dapat  dihitung  dengan  mengalikan  frekuensi  dan  keparahan,  sehingga  untuk  setiap  santunan  biaya  perawatan  santunan  harian  sebesar  Rp.  200.000,  maka  estimasi  biaya  klaimnya  untuk  satu  orang  adalah  sebesar  Rp. 200.000 x 5% x  8 = Rp. 80.000    Selanjutnya dengan menambahkan komponen biaya dan keuntungan akan diperoleh  premi bruto yang harus dibayar oleh pemegang polis.                   

239

ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN

BAB XIII  ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN 
  IHTISAR BAB    Klasifikasi Polis Asuransi Kesehatan  Perorangan  Berdasarkan nilai yang disetujui  Berdasarkan ganti rugi  (reimbursement)  Berdasarkan Pelayanan  Ketentuan‐ketentuan Polis Asuransi  Perorangan  Syarat‐syarat umum polis  Ketentuan lanjutan (renewal  provision)  Masa leluasa (grace period)  Ketentuan pemulihan polis  Ketentuan yang tidak dapat  disanggah  Kondisi yang telah ada sebelumnya  (pre‐existing conditions provision  Ketentuan klaim  Ketentuan tindakan hukum  Underwriting dalam Asuransi  Kesehatan Perorangan  Prinsip dasar underwriting asuransi  kesehatan peorangan  Klasifikasi risiko  Tanggung jawab underwriter  Sumber informasi underwriting      o   o Memahami ketiga model kontrak  asuransi kesehatan dan cakupan  tertanggung.  Mengerti syarat‐syarat polis  asuransi kesehatan perorangan  pada umumnya dan dapat  membedakan antara berbagai  ketentuan lanjutan (renewal  provision), serta masa leluasa  (grace period) dan ketentuan‐ ketentuannya.  Memahami prinsip dasar seleksi  risiko serta klasifikasinya, dan  mengidentifikasi hal‐hal yang  mempengaruhi tingkat risiko  morbiditas  calon tertanggung,  yang mana setiap faktor  mempengaruhi risiko morbiditas.   Setelah mempelajari bab atau  bagian ini diharapkan dapat:  TUJUAN 

  o

  o

        

A.  Klasifikasi Polis Asuransi Kesehatan Perorangan 
Pada  umumnya  kontrak  asuransi  kesehatan  jika  ditinjau  dari  sistem  pembayaran  klaimnya  dapat  diklasifikasikan  ke  dalam  tiga  model  yaitu  :  berdasarkan  nilai  yang  disetujui, berdasarkan ganti rugi, dan berdasarkan pelayanan.    

1.  Berdasarkan nilai yang disetujui  
Tertanggung  menerima  sejumlah  santunan  akibat  dari  timbulnya  suatu  risiko  sakit  sebesar  nilai  tertentu  sesuai  yang  dicantumkan  dalam  polis.  Misalkan  produk  asuransi  kesehatan  santunan  tunai  harian.  Dalam  hal  tertanggung  mengalami  sakit  baik  sebagai  akibat  suatu  penyakit  maupun  suatu  kecelakaan  sedemikian  rupa  sehingga  harus  dirawat  di  rumah  sakit,  maka  kepada  tertanggung  akan  diberikan 
241

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

santunan  harian  sebesar  tertentu  misalnya  Rp.  1.000.000  untuk  setiap  hari  perawatan.  Besarnya  santunan  bukan  berdasarkan  besarnya  biaya  yang  dikeluarkan  oleh  tertanggung  melainkan  berdasarkan  jumlah  hari  perawatan  dan  besarnya  santunan sesuai dengan yang tercantum dalam polis.    

2.  Berdasarkan Ganti Rugi (reimbursement)  
Dalam  hal  tertanggung  sakit  dan  melakukan  perawatan  pada  Instansi  Pemberi  Pelayanan  Kesehatan,  kemudian  biaya  yang  telah  dikeluarkan  diajukan  klaimnya  kepada  perusahaan  asuransi,  dan  perusahaan  asuransi  mengganti  seuai  dengan  besarnya biaya yang tercantum dalam bukti pembayaran dengan batasan sesuai yang  tercantum dalam polis.     

3.  Berdasarkan Pelayanan  
Model ini banyak diterapkan pada polis asuransi kesehatan kumpulan dan belum  begitu  populer  pada  asuransi  kesehatan  perorangan.  Dalam  hal  terjadi  sakit,  tertanggung tidak perlu mengeluarkan uang terlebih dahulu cukup datang ke Instansi  Pemberi Pelayanan Kesehatan (PPK) yang telah ditunjuk oleh perusahaan asuransi.    Polis  asuransi  perorangan  yang  beredar  adalah  model  klaim  berdasarkan  nilai  yang  disetujui  dan  berdasarkan  ganti  rugi.  Polis  asuransi  kesehatan  bisa  dipasarkan  oleh  perusahaan  asuransi  jiwa  dan  juga  oleh  perusahaan  asuransi  kerugian  (umum)  secara tersendiri.    

4.  Cakupan Tertanggung  
Sebagai perluasan cakupan tertanggung, perusahaan asuransi menerbitkan polis  asuransi  perorangan  dengan  tambahan  tertanggung  istri  dan  anak.  Produknya  dikemas dalam satu paket yang mencakup satu keluarga yang terdiri dari suami istri  dan seluruh anak.    

B.  Ketentuan‐ketentuan Polis Asuransi Perorangan  
Ketentuan  polis  atau  sering  disebut  dengan  istilah  Syarat‐Syarat  Polis  (Policy  conditions)  pada  umumnya  dibedakan  menjadi  2  (dua),  yaitu  syarat‐syarat  umum  polis  (general conditions) dan syarat‐syarat khusus (special conditions).   

1.

Syarat‐Syarat Umum Polis  
Pada  saat  ini  belum  ada  peraturan  secara  khusus  dari  pemerintah  tentang  polis  asuransi  kesehatan  perorangan,  namun  perusahaan  asuransi  sebelum  memasarkan  produk  asuransi  kesehatan  harus  membuat  laporan  tentang  produk  yang  akan  dipasarkan  kepada  Menteri  Keuangan  R.I.  dan  juga  melampirkan  rancangan  polis  beserta ketentuan umum polis dan ketentuan khususnya.    Produk  asuransi  perorangan  bisa  dijual  sebagai  produk  tersendiri  dan  juga  bisa  dipasarkan  sebagai  produk  tambahan.  Segala  ketentuannya  mengikuti  polis  utama,  sedangkan  untuk  jenis  pertanggungan  asuransi  kesehatan,  perusahaan  membuat 

242

ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN

ketentuan  khusus  yang  belum  diatur  dalam  polis  utama.  Polis  utama  asuransi  jiwa  telah dibahas dalam bab sebelumnya ketika kita membahas asuransi jiwa.   

2. Ketentuan Lanjutan (renewal provision) 
Ketentuan  lanjutan  menjelaskan  tentang  hak  perusahaan  asuransi  untuk  menolak,  melanjutkan  atau  membatalkan  pertanggungan  dan  juga  hak  perusahaan  asuransi  untuk  menaikkan  premi.  Pada  umumnya,  perusahaan  asuransi  di  Amerika  Serikat dan Kanada telah menggunakan lima klasifikasi umum sebagai berikut :   Polis yang dapat dibatalkan (cancellable policy)  Polis yang dapat dilanjutkan dengan pilihan (optionally renewable policy)  Polis  yang  dapat  dilanjutkan  dengan  syarat  tertentu  (conditionally  renewable  policy).  Polis dijamin dapat dilanjutkan (guaranteed renewable policy).  Polis yang tidak dapat dibatalkan (noncancelable policy).             

3. Polis yang dapat dibatalkan  
Memberikan  hak  kepada  perusahaan  asuransi  untuk  membatalkan  polis  setiap  saat  dengan  alasan  apapun  hanya  dengan  memberitahukan  bahwa  polis  tersebut  dibatalkan  dengan  mengembalikan  premi  yang  telah  dibayar  oleh  Pemegang  Polis.  Beberapa  negara  bagian  di  Amerika  Serikat  melarang  perusahaan  asuransi  untuk  menerbitkan polis yang dapat dibatalkan sedangkan di Indonesia hal tersebut belum  diatur.   

4. Polis yang dapat dilanjutkan dengan pilihan 
Dalam polis ini perusahaan asuransi mempunyai hak untuk menolak melanjutkan  polis  pada  tanggal  tertentu,  khususnya  pada  saat  ulang  tahun  polis  atau  pada  saat  jatuh  tempo  pembayaran  premi  tahun  berikutnya.  Juga  mempunyai  hak  untuk  melakukan perubahan atau menambah batasan dan juga menaikkan preminya.   

5. Polis dilanjutkan dengan syarat 
Berdasarkan alasan tertentu misalnya usia dan perubahan pekerjaan, perusahaan  berhak menolak untuk melanjutkan polis dan juga berhak untuk menaikkan premi.   

6. Polis dijamin dapat dilanjutkan  
Pada polis ini perusahaan asuransi harus melanjutkan polis selama premi dibayar  sampai batas waktu sesuai yang tercantum dalam polis biasanya pada usia 65 tahun.  Perusahaan asuransi berhak untuk menaikkan tarif premi untuk polis tersebut hanya  jika kenaikkan tarif premi untuk seluruh kelas polis.         

7. Polis yang tidak dapat dibatalkan  
Polis  dijamin  dapat  dilanjutkan  sampai  tertanggung  mencapai  batas  usia  yang  dicantumkan  dalam  polis.  Perusahaan  asuransi  tidak  berhak  untuk  menaikkan  tarif  premi dalam keadaan apapun.     
243

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

8. Masa leluasa (grace period) 
Dalam  ketentuan  masa  leluasa  pada  polis  asuransi  perorangan,  pemegang  polis  dimungkinkan  untuk  membayar  premi  lanjutan  dalam  masa  leluasa  tertentu  yang  pada  umumnya  selama  31  hari  sampai  60  hari    setelah  tanggal  jatuh  tempo.  Pada  masa  leluasa  polis,  jika  terjadi  klaim,  perusahaan  asuransi  berkewajiban  untuk  membayarnya.  Jika  dalam  masa  leluasa  premi  belum  juga  dibayar,  maka  polis  berstatus batal artinya jika terjadi klaim maka perusahaan tidak akan membayar klaim  tersebut.   

9. Ketentuan pemulihan polis   
Polis  yang  dinyatakan  batal  akibat  tidak  dibayarnya  premi  lanjutan,  dapat  dipulihkan  (re‐instated)  atau  dihidupkan  kembali  dengan  persyaratan  tertentu  termasuk membayar premi yang tertunggak beserta dendanya. Perusahaan asuransi  berhak untuk mengevaluasi surat permintaan pemulihan dan berhak untuk menolak  memulihkan kembali.   

10. Ketentuan yang tidak dapat disanggah  
Jika  dalam  waktu  tertentu  misalnya  2  (dua)  tahun  sejak  diterbitkannya  polis  ditemukan sesuatu yang tidak benar dari pernyataan tertanggung, maka perusahaan  asuransi  dapat  membatalkan  polis  tanpa  harus  mengembalikan  premi  yang  telah  dibayar.  Jika  diketemukannya  setelah  2  (dua)  tahun  sejak  polis  diterbitkan,  maka  perusahaan  asuransi  tidak  berhak  untuk  membatalkan  polis  tersebut.  Ketentuan  tersebut dikenal dengan istilah incontestability provision.   

11. Kondisi yang telah ada sebelumnya (pre‐existing conditions provision) 
Ketentuan ini menyatakan bahwa perusahaan asuransi baru membayar manfaat  untuk  kondisi  yang  telah  ada  sebelumnya,  setelah  pertanggungan  atas  diri  tertanggung  berlaku  selama  jangka  waktu  tertentu.  Kondisi  yang  telah  ada  sebelumnya didefinisikan dalam polis asuransi kesehatan perorangan sebagai cedera  yang terjadi atau penyakit yang pertama kali muncul atau timbul dalam jangka waktu  tertentu  biasanya  dua  tahun  sebelum  polis  tersebut  diterbitkan  dan  yang  tidak  dinyatakan di dalam surat permintaan.   

12. Ketentuan Klaim  
Dalam polis diatur tentang persyaratan klaim termasuk formulir yang harus diisi  dan  batas  pengajuan  setelah  terjadinya  perawatan  di  rumah  sakit  pada  umumnya  selama jangka waktu satu bulan, kemudian perusahaan asuransi akan membayarkan  klaim antara 15 hari sampai 60 hari.   

13. Ketentuan Tindakan Hukum  
Biasanya  di  dalam  polis  dicantumkan  pengaturan  tentang    perselisihan  antara  pemegang  polis  dengan  perusahaan  asuransi.  Langkah  yang  diambil  pertama  kali  adalah melakukan musyawarah. Jika tidak berhasil bisa dilanjutkan ke badan arbitase,  di Indonesia dapat melalui Badan Mediasi Asuransi Indonesia (BMAI), jika masih gagal  maka para pihak dapat mengajukan gugatan melalui pengadilan.  
244

ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN

C.  Underwriting dalam Asuransi Kesehatan Perorangan 
Alasan  diperlukannya  undewriting  dikarenakan  individu  yang  memiliki  status  kesehatan  buruk  cenderung  lebih  tertarik  untuk  membeli  produk  asuransi  kesehatan  dengan  paket  jaminan  yang  lebih  komprehensif,  sedangkan  individu  dengan  status  kesehatan baik cenderung menolak untuk membeli produk asuransi tersebut, karena tarif  preminya  relatif  mahal.  Fenomena  ini  dalam  istilah  asing  disebut  adverse  selection.  Fenomena  adverse  selection  terjadi  karena  tidak  seimbangnya  informasi  yang  dimiliki  antara  perusahaan  asuransi  dengan  calon  tertanggung  atau  peserta  asuransi.  Informasi  tentang kondisi status kesehatan calon peserta asuransi biasanya hanya diketahui dengan  benar  oleh  calon  peserta,  sedangkan  perusahaan  asuransi  biasanya  kurang  atau  bahkan  tidak  memahami  dengan  baik  informasi  tersebut.  Apabila    motivasi  utama  perorangan  membeli  asuransi  kesehatan  karena  memiliki  status  kesehatan  yang  buruk  dan  jika  permohonan  dikabulkan  oleh  perusahaan  asuransi,  maka  ia  akan  memiliki  probabilitas  yang  lebih  tinggi  dalam  mengkonsumsi  pelayanan  kesehatan  dibandingkan  dengan  peserta yang berstatus kesehatannya lebih baik. Jika tarif premi tidak disesuaikan dengan  tingkat  risiko  pemohon  maka  dapat  membahayakan  kelangsungan  bisnis  perusahaan  asuransi. Untuk itu perusahaan asuransi harus melakukan kajian atas setiap permohonan  yang  diajukan  oleh  calon  tertanggung.  Suatu  proses  untuk  menentukan  apakah  suatu  permohonan asuransi calon tertanggung diterima atau ditolak disebut underwriting.     Alasan  mendasar  mengapa  perusahaan  asuransi  melakukan  underwriting  adalah  untuk  meminimalkan  terjadinya  adverse  selection.  Pada  situasi  pasar  sukarela,  orang  cenderung membeli polis asuransi kesehatan jika mereka yakin dan paham kalau di masa  depan  akan  memerlukan  biaya  tinggi  sehubungan  dengan  risiko  sakit  yang  dimilikinya.  Semakin tinggi tingkat risiko sakit yang dihadapi oleh seseorang maka semakin tinggi pula  permintaan  orang  tersebut  terhadap  produk  asuransi  kesehatan.  Jika  tidak  dilakukan  aktivitas  underwriting  yang  ketat  bisa  jadi  seseorang  diterima  dengan  premi  yang  tidak  sebanding  dengan  tingkat  risiko  yang  dimiliki.  Jika  hal  ini  terjadi  maka  perusahaan  asuransi bisa mengalami kebangkrutan.    Perusahaan  asuransi  dengan  teknik  undewrting  dapat  memprediksi  apakah  calon  tertanggung  akan  membutuhkan  biaya  tinggi  atau  tidak  yaitu  dengan  melihat  pengalaman‐pengalaman, kasus‐kasus kesehatan masa lalu dari calon tertanggung.   

1.

Prinsip Dasar Underwriting Asuransi Kesehatan Perorangan 
Prinsip  dasar  dalam  melakukan  underwriting  asuransi  kesehatan  perorangan  adalah  bahwa  kesehatan  pemohon  hanya  diketahui  oleh  pemohon  yang  bersangkutan.  Underwriter  asuransi  kesehatan  perorangan  harus  mengevaluasi  riwayat  kesehatan  dari  setiap  pemohon  untuk  menentukan  apakah  pemohon  memiliki risiko yang dapat diterima atau ditolak. 

 

2. Klasifikasi Risiko  
Melalui  aktivitas  underwriting,  perusahaan  asuransi  dapat  memprediksi  besaran  tingkat  risiko  dan  melakukan  klasifikasi  risiko  calon  tertanggung.  Keputusan  underwriting  bagi  calon  tertanggung  adalah  diterima  dengan  premi  standar    atau  diterima  dengan  premi  tambahan  atau  diterima  dengan  catatan  adanya  ketentuan‐
245

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

ketentuan  yang  harus  dipenuhi  oleh  calon  peserta  atau  memodifikasi  terhadap  perubahan  paket  jaminan  yang  diminta.  Keputusan  undewriting  bisa  juga  menolak  atas permohonan asuransi.   

3. Tanggung Jawab Underwriter  
 Tanggung  jawab  underwriter  asuransi  kesehatan  perorangan  lebih  difokuskan  pada  analisis  pola  sakit  seperti  frekuensi,  lama  perawatan  dan  keparahan  suatu  penyakit. Fungsi‐fungsi  utama underwriter asuransi kesehatan perorangan adalah :  Menilai dan memilih pemohon asuransi kesehatan.  Memutuskan  apakah  sebuah  permohonan  asuransi  dapat  disetujui  dan  jika  disetujui apa dasar persetujuan itu, serta  Memelihara  dan  menjaga  komunikasi  yang  cukup  baik  dengan  tenaga  lapangan  khususnya agen.       

4. Sumber Informasi Underwriting  
Informasi  yang  detil  sangat  diperlukan  bagi  underwriter  untuk  membuat  keputusan yang tepat. Adapun sumber‐sumber informasi secara detil dapat diperoleh  melalui aplikasi asuransi, pemeriksaan kesehatan, pernyataan dokter yang memeriksa  dan pernyataan agen dan laporan inspeksi.    a. Faktor‐Faktor Morbiditas  Faktor‐faktor utama yang mempengaruhi morbiditas adalah :  Jika dalam suatu kelompok yang terdiri dari 100 orang kemudian diamati selama  setahun  dan  ternyata  ada  5  orang  yang  sakit  sedemikian  rupa  sehingga  harus  dirawat di rumah sakit maka dikatakan angka utilisasi atau frekuensi sakit sebesar  5%.  Jika  diketahui  tarif  rata‐rata  pelayanan  kesehatan  dan  kemudian  dikalikan  dengan  frekuensi  maka  akan  menghasilkan  biaya  kesehatan.  Angka  frekuensi  sakit  dan  tingkat  keparahan  dikenal  dengan  istilah  morbidity  atau  morbiditas.  Faktor‐faktor  yang  mempengaruhi  tingkat  risiko  morbiditas  yang  dimiliki  seseorang  adalah  usia,  kondisi  kesehatan  saat  ini  dan  masa  lalu  (faktor  medis),  jenis kelamin, kegemaran atau hobi, riwayat pekerjaan, serta kebiasaan dan gaya  hidup. 

  b. Usia :  Angka  kesakitan  pada  usia  balita  dan  usia  tua  biasanya  jauh  melebihi  angka  kesakitan  rata‐rata  seluruh  populasi.  Sedangkan  angka  kesakitan  terendah  biasanya ditemukan pada kelompok usia produktif. Ketika seseorang semakin tua  ia  akan  cenderung  mengalami  sakit,  dan  juga  rata‐rata  lamanya  waktu  sakit  semakin meningkat.    c. Faktor Medis :      Dalam melakukan underwriting medis, seorang underwriter harus mengevaluasi  riwayat  medis  dan  kondisi  fisik  calon  tertanggung.  Riwayat  medis  dan  kondisi  fisik  saat  mengajukan  permohonan  asuransi  kesehatan  adalah  indikator  dasar  tentang kemungkinan masalah kesehatan masa datang yang akan menjadi beban  pengeluaran  biaya‐biaya  kesehatan.  Orang  yang  memiliki  riwayat  kesehatan 

246

ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN

buruk  cenderung  memiliki  risiko  sakit  yang  lebih  tinggi.  Contoh  bagi  seseorang  yang  pernah  menderita  penyakit  serangan    jantung  akan  memiliki  probabilitas  risiko  sakit  serupa  pada  masa  yang  akan  datang.  Tujuan  underwriter  mengkaji  riwayat kesehatan adalah untuk menentukan :  Apakah kasus serupa kemungkinan dapat terjadi lagi.  Kemungkinan  efek  riwayat  kesehatan  yang  dimiliki  terhadap  keseluruhan  kesehatan para tertanggung.  Kemungkinan komplikasi yang akan terjadi di masa yang akan datang.    Pernyataan‐pernyataan calon peserta pada saat permohonan dilakukan dan hasil‐ hasil  pemeriksaan  medis  merupakan  indikator‐indikator  pertama  kondisi  fisik  sekarang.  Berbagai  tes  dan  penelitian  lebih  lanjut  mungkin  dibutuhkan  tergantung usia dan paket jaminan kesehatan yang diminta.    d. Jenis Kelamin :  Wanita pada usia 17 tahun sampai dengan tahun 45 tahun memliki tingkat risiko  yang  lebih  tinggi  bila  dibandingkan  pria  pada  kelompok  usia  yang  sama.  Maka  biaya  untuk  perawatan  kesehatan  bagi  wanita  biayanya  lebih  tinggi  sehingga  premi bagi wanita juga lebih tinggi dari pada pria.     e. Pekerjaan :  Underwriter  harus  meneliti  secara  seksama  tentang  jenis  pekerjaan  seseorang,  seorang akuntan yang bekerja pada kantor pusat perusahaan tambang tentunya  mempunyai tingkat risiko sakit yang lebih baik apabila dibandingkan dengan para  pekerja tambang di lapangan. Faktor‐faktor yang berhubungan dengan pekerjaan  seseorang  yang  mempengaruhi  tingkat  risiko  morbiditasnya  termasuk  bahaya  yang  terkait  dengan  pekerjaan  tersebut,  stabilitas  pekerjaan,  dan  lamanya  pemulihan  yang  biasanya  diperlukan  oleh  seseorang  untuk  memulai  kembali  tugas‐tugas  pekerjaan  secara  normal.  Underwriter  asuransi  kesehatan  menetapkan  beberapa  kelas  pekerjaan,  kemudian  menetapkan  peringkat  kelas‐ kelas  sesuai  dengan  morbiditasnya.Tingkat  premi  ditetapkan  berdasarkan  kelas  pekerjaan  seseorang.  Harriet  E.  Jones  dan  Dani  L.  Long  dalam  buku  tentang  Prinsip‐Prinsip  Asuransi  Jiwa,  Kesehatan  dan  Anuitas  dari  LOMA  membuat  klasifikasi sebagai berikut :  Klas I   :   Kelas  ini  mencakup  orang‐orang  yang  memiliki  pekerjaan  yang  paling  tidak  berbahaya,  seperti  Akuntan,  Aktuaris,  Pengacara,  Konsultan, dan petugas administrasi.  Klas II  :   Kelas  ini  mencakup  orang‐orang  yang  bekerja  pada  pekerjaan  tertentu yang berbahaya dimana suatu cedera yang kecilpun dapat  menyebabkan  cacat,  seperti  petugas  laboratorium,  orang‐orang  yang bekerja pada profesi kedokteran dan musisi. Juga bagi orang‐ orang yang memiliki kantor dan tanggung jawab pengawasan secara  keseluruhan  di  pabrik  atau  di  area  konstruksi,  seperti  arsitek  dan  manajer pabrik. Kelas ini mencakup orang‐orang yang bekerja pada  pekerjaan  tertentu  yang  tidak  berbahaya  namun  orang‐orang 
247

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

dibawah  pengawasannya termasuk pekerja  dengan  pekerjaan  yang  cenderung berbahaya.  Klas III  :    Kelas  ini  biasanya  mencakup  pekerja  kerah  putih  atau  orang‐orang  yang  melakukan  pekerjaan  manual  ringan,  orang‐orang  yang  mengendarai kendaraan berpenumpang atau kendaraan ringan, dan  para  pengawas  yang  secara  langsung  mengawasi  pekerja  manual  yang  sedang  bekerja  atau  mereka  yang  kadang‐kadang  membantu  kegiatan pekerjaan manual tersebut. Contoh‐nya adalah pelatih atlit,  tukang cat rumah, tukang saluran air   atau ledeng, dan pengemudi  taksi.  Kelas IV  :   Kelas ini mencakup orang‐orang yang memiliki pekerjaan yang masih  dapat  diasuransikan  akan  tetapi  paling  berbahaya,  seperti    insinyur  lokomotif dan pekerja tambang lepas pantai.  Kelas V  :   Adalah  kelompok  mereka  yang  tidak  dapat  diasuransikan.  Kelas  ini  mencakup  orang‐orang  yang  berhadapan  langsung  dengan  bahaya  yang tidak umum dan tidak dapat diasuransikan untuk mendapatkan  pertanggungan  apapun,  seperti  penambang  bawah  tanah,  pilot  uji  coba dan wartawan perang.         f. Kegemaran (hobi ) :  Melakukan  olah  raga  atau  hobi  tertentu  dapat  membuat  seseorang  memiliki  kemungkinan  yang  besar  untuk  mengalami  cedera  atau  sakit.  Beberapa  perusahaan  asuransi  membutuhkan  dilengkapinya  lembar  pertanyaan  jika  ada  bukti  bahwa  calon  Tertanggung  terlibat  dalam  hobi  yang  berbahaya  seperti  menyelam,  terbang  layang,  mendaki  gunung,  terjun  payung  (diving)  dan  balap  mobil atau motor.  

  g. Kebiasaan dan Gaya hidup :  Gaya  hidup  dan  kebiasaan  yang  sehat  dapat  membuat  sesorang  menjadi  sehat  dan  panjang umur,  akan  tetapi  kebiasaan  dan  gaya  hidup  seseorang  juga  dapat  menyebabkan  memiliki  tingkat  risiko  sakit  dan  cedera  lebih  tinggi,  misalnya  seseorang  yang  memiliki  catatan  kriminal  memiliki  risiko  yang  lebih  tinggi  jika  dibandingkan dengan orang yang belum pernah melakukan kejahatan. Seseorang  yang mempunyai masalah dengan alkohol atau obat‐obatan terlarang cenderung  mempunyai peluang klaim asuransi yang lebih tinggi.    h. Moral Hazard :  Moral hazard merupakan elemen penting dalam seleksi risiko asuransi kesehatan  perorangan.  Orang‐orang  yang  mendatangkan  moral  hazard  adalah  orang  yang  mungkin  tidak  jujur  dalam  perjanjian  dengan  perusahaan  asuransi.  Underwriter  harus  melakukan  pendekatan  dengan  sudut  pandang  yang  obyektif  dengan  meneliti gaya hidup, pekerjaan, lingkungan dan tempat tinggal. Tanda‐tanda yang  perlu  diwaspadai  antara  lain  praktek  yang  tidak  etis  atau  patut  dipertanyakan,  kebangkrutan,  arsip  kriminal,  kelebihan  asuransi  serta  pengalaman  klaim  asuransi.   
248

ASURANSI KESEHATAN PERORANGAN

D.   Penutup  
Kontrak  asuransi  adalah  dokumen  perjanjian  antara  Penanggung  (asuradur)  dengan  tertanggung,  yang  biasa  disebut  polis,  polis  ini  menggambarkan  janji‐janji  yang  dibuat  oleh pihak penanggung dan disepakati oleh tertanggung, perusahaan asuransi diharuskan  membuat polis dengan jelas, dan isi polis  mengikat dibawah hukum sesuai dengan hukum  yang berlaku dimana polis tersebut diterbitkan.      Underwriting  adalah  seleksi  risiko  yang  dikarenakan  tidak  seimbangnya  informasi  yang dimiliki antara perusahaan asuransi dengan calon tertanggung atau peserta asuransi,  fenomena yang biasa disebut adverse selection. Underwriting adalah untuk meminimalkan  terjadinya adverse selection, dengan prinsip dasar, klasifikasi risiko dan sumber informasi  yang detail.    Mungkin  lebih  digunakan  istilah  antiseleksi  daripada  adverse  selection.  Karena  anti  seleksi  bisa  di‐indonesia‐kan,  sedangkan  adverse  selection  memang  sukar  dicarikan  padanan katanya.

249

ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN

BAB XIV  ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN 
  IHTISAR BAB    Polis Asuransi Kesehatan Kumpulan  Ketentuan‐Ketentuan Polis Asuransi  Kesehatan Kumpulan  Kondisi yang telah ada sebelumnya  (pre‐existing condition)   Ketentuan Konversi  Ketentuan Coordination of Benefit  Persyaratan Kepesertaan  Underwriting dalam Asuransi Kesehatan  Kumpulan  Faktor Seleksi Risiko  Mekanisme Pembiayaan Asuransi  Kesehatan Kumpulan  Pengaturan Khusus  Program Asuransi Diri Sendiri  (self‐ insured plan)  Stop Loss Coverage  Program Jasa Administrasi    TUJUAN    Setelah mempelajari bab atau bagian ini  diharapkan dapat:  o Mengerti perbedaan antara polis  asuransi kesehatan perorangan dengan  kumpulan dan dapat mengidentifikasi  ketentuan‐ketentuan yang biasanya  tercantum dalam polis asuransi  kesehatan kumpulan.  o Menghitung pembayaran yang dibayar  oleh pihak penanggung kepada  tertanggung apabila seorang peserta  ditanggung dalam dua polis asuransi  kesehatan kumpulan yang keduanya  memuat ketentuan coordination of  benefit (COB)   o Memahami faktor seleksi risiko serta  klasifikasinya, dan mengidentifikasi hal‐ hal yang mempengaruhi tingkat risiko  morbiditas calon Pemegang Polis, yang  mana setiap faktor mempengaruhi risiko  morbiditas.   o Mengerti mekanisme pembiayaan yang  digunakan dalam kaitannya dengan  program asuransi kesehatan kumpulan    

 

A.   Polis Asuransi Kesehatan Kumpulan  
Polis  asuransi  kesehatan  kumpulan  merupakan  suatu  kontrak  antara  perusahaan  asuransi dengan satu institusi sebagai Pemegang Polis asuransi kesehatan kumpulan yang  membeli pertanggungan asuransi kesehatan kumpulan. Tidak semua perusahaan asuransi  di Indonesia menggunakan istilah yang sama, ada yang menyebut asuransi kumpulan, ada  yang  memberi  nama  asuransi  kelompok  dan  ada  pula  perusahaan  asuransi  yang  menggunakan  nama  asuransi  kolektif.  Anggota  kelompok  yang  diasuransikan  bukan  merupakan  pihak  dalam  kontrak  dan  tidak  menerima  polis  perorangan.  Pada  umumnya  perusahaan  asuransi  memberikan  sertifikat  kepada  setiap  Tertanggung  atau  kepala  keluarga Tertanggung dan diberikan buku panduan yang berisi hak dan kewajiban tentang  pertanggungan  asuransi  kesehatan  khususnya  tentang  ruang  lingkup  jaminan  dan  prosedur klaim.   
251

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Yang  dituangkan  dalam  polis  asuransi  kesehatan  antara  lain  tentang  jenis‐jenis  santunan  yang  diberikan  serta  batasan  besarnya  santunan  yang  diberikan  oleh  perusahaan  asuransi  itu,  batasan  maksimum  untuk  setiap  kejadian  sakit,  jumlah  yang  ditanggung sendiri (deductible dan koasuransi).   

1.

Ketentuan‐ketentuan Polis Asuransi Kesehatan Kumpulan : 
Polis  asuransi  kesehatan  kumpulan  berisi  definisi‐definisi  dan  ketentuan  yang  menjelaskan tentang syarat‐syarat dan ketentuan tentang hak dan kewajiban kedua  belah pihak yang meliputi antara lain :   a. Syarat‐syarat untuk bisa menjadi Tertanggung   b. Ruang lingkup, tipe atau kelas manfaat asuransi kesehatan   c. Ketentuan yang berkaitan dengan klaim, administrasi serta aspek hukum  d. Proses pembatalan pertanggungan dan polis   e. Manfaat  yang  diperoleh  oleh  Tertanggung  atau  Pemegang  Polis  jika  polis  dibatalkan.  f. Pengecualian‐Pengecualian (exception)   

2. Kondisi yang telah ada sebelumnya (Pre‐existing Condition) : 
Polis asuransi kumpulan sering kali memuat ketentuan tentang kondisi yang telah  ada sebelumnya (Pre‐Existing Condition) yang menyatakan bahwa manfaat tidak akan  dibayarkan  untuk  kondisi  penyakit  yang  telah  diderita  sebelumnya  sampai  peserta  telah  ditanggung  dalam  polis  selama  jangka  waktu  tertentu.  Kondisi  yang  ada  sebelumnya  didefinisikan  sebagai  suatu  kondisi  dimana  seseorang  menerima  perawatan  medis  dalam  waktu  3  (tiga)  bulan  sebelum  tanggal  masa  berlaku  pertanggungan. Polis asuransi kesehatan kumpulan juga menyebutkan bahwa kondisi   yang  telah  ada  sebelumnya  tidak  diberlakukan  jika  peserta  tidak  pernah  menerima  perawatan medis selama 3 (tiga) bulan terakhir atau seseorang telah menjadi peserta  dalam  polis  selama  12  bulan  berturut‐turut.  Suatu  kelompok  bisa  dibebaskan  dari  ketentuan  ini  (pre  existing  condition)  jika  kelompok  tersebut  sebelumnya  telah  menjadi pemegang polis dari asuransi kesehatan lain dan anggota kelompok tersebut  sebelumnya telah menjadi peserta dalam polis tersebut.     3. Ketentuan Konversi :  Di Indonesia belum ada pengaturan tentang konversi, namun undang‐undang di  sebagian  besar  negara  bagian  Amerika  Serikat  mengharuskan  polis  asuransi  kesehatan  kumpulan  untuk  mencantumkan  ketentuan  konversi.  Ketentuan  konversi  memberikan  hak  yang  terbatas  kepada  anggota  kelompok  yang  meninggalkan  kelompoknya  untuk  membeli  polis  asuransi  kesehatan  perorangan  tanpa  harus  menyerahkan  bukti  dapat  diasuransikan  (evidence  of  insurability).  Perusahaan  asuransi  bisa  menolak  jika  ternyata  peserta  memiliki  asuransi  lebih  dari  yang  dibutuhkan  (over  insured).    Premi  asuransi  perorangan  biasanya  lebih  mahal  dari  asuransi kumpulan.    4. Ketentuan Koordinasi Manfaat :  Ketentuan  koordinasi  manfaat  (coordination  of  benefit)  dirancang  untuk  mencegah  anggota  kelompok  yang  diasuransikan  dengan  lebih  dari  satu  polis 
252

ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN

5.

asuransi kesehatan kumpulan untuk menerima jumlah manfaat yang lebih besar dari  pada  jumlah  biaya  perawatan  medis  yang  sebenarnya  dikeluarkan  oleh  peserta.  Ketentuan  tentang  koordinasi  manfaat  ini,  di  Indonesia  belum  diatur.  Misalkan  seorang  istri  telah  dijamin  oleh  polis  asuransi  kesehatan  pada  perusahaan  dimana  suaminya  bekerja  disamping  dirinya  sendiri  juga  mendapatkan  jaminan  dari  perusahaanya.  Jika  terjadi  sakit  seorang  istri  bisa  berpeluang  mendapatkan  jaminan  ganda yaitu jaminan dari tempat bekerjanya dan dari tempat suaminya bekerja. Salah  satu cara mencegah adanya jaminan ganda adalah perusahaan asuransi mensyaratkan  untuk menyerahkan kuitansi pembayaran yang asli.           Ketentuan koordinasi manfaat di Amerika mencegah pembayaran manfaat ganda  dengan  cara  menentukan  program  kesehatan  kumpulan  mana  yang  merupakan  penjamin  utama  (primary provider)  dari manfaat  yang  dimaksud  dan  program  mana  yang  menjadi  penjamin  kedua  (secondary  provider)  untuk  anggota  kelompok  yang  memiliki  pertanggungan  ganda.  Penjamin  utama  dari  manfaat  adalah  program  yang  bertanggung  jawab  untuk  membayar  jumlah  manfaat  secara  penuh  sebagaimana  yang  dijanjikan  menurut  program  tersebut.  Apabila  program  yang  telah  ditunjuk  sebagai program utama (primary plan) telah membayar jumlah manfaat secara penuh  maka  Peserta  dapat  menyampaikan  klaim  untuk  program  kedua  (secondary  plan),  bersama  dengan  penjelasan  mengenai  jumlah  manfaat  yang  telah  dibayar  oleh  program utama. Penjamin program kedua lalu akan menentukan jumlah yang dibayar  untuk klaim sesuai dengan ketentuan program.     Berikut  kasus  yang  dialami  Ibu  Wati  yang  ditanggung  oleh  dua  perusahaan  asuransi,  kedua  program  memberlakukan  koordinasi  manfaat.  Setiap  program  juga  memberlakukan adanya deductible sebesar Rp 1.000.000 dan koasuransi sebesar 20%.  Pada suatu saat, Ibu Wati sakit dengan menghabiskan biaya sebesar Rp. 10.000.000.  Program  asuransi  utama  membayar  sebesar  Rp.  7.200.000,    dengan  rincian  sebagai  berikut :  - Total biaya kesehatan  Rp.   10.000.000  - Deductible       RP.    1.000.000.  - Koasuransi sebesar 20% dari (Rp. 10 juta ‐ Rp. 1 juta) =  Rp. 1.800.000    Sehingga  total  yang  dibayar  oleh  program  utama  sebesar  Rp.  7.200.000.    Biaya  sisanya sebesar Rp. 2.800.000 ditanggung sendiri seandainya Ibu Wati tidak menjadi  Peserta  dari  dua  polis.  Karena  Ibu  Wati  memiliki  program  kedua  maka  sisa  biaya  sebesar  Rp.  2.800.00  dibayar  oleh  program  kedua.  Seandainya  Ibu  Wati  menjadi  Peserta  dari  dua  polis  dan  tidak  ada  ketentuan  koordinasi  manfaat  maka  Ibu  Wati  dapat memperoleh klaim sebesar Rp. 14.400.000 dari dua perusahaan asuransi, yaitu  masing‐masing sebesar Rp. 7.200.000.    Persyaratan Kepesertaan :  Dalam  polis  asuransi  kumpulan  juga  mengatur  tentang    kepesertaan  yang  meliputi antara lain :  Tentang hubungan antara karyawan yang memenuhi syarat dan perusahaan atau  pihak lain yang menyediakan group medical benefit atau Pemegang Polis Induk. 
253

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Daftar kelas karyawan yang memenuhi syarat tentang pekerja tetap dan honorer  atau karyawan yang bekerja di lokasi tertentu.              Daftar kelas karyawan yang dikecualikan dari jaminan polis.   Adanya  persyaratan  bahwa  setiap  karyawan  harus  mendaftar  asuransi,  melengkapi  formulir  pendaftaran  dan  mengijinkan  potongan  dari  gajinya  untuk  pembayaran kontribusi premi.  Deskripsi yang jelas tentang kapan karyawan menjadi peserta.   Deskripsi yang jelas tentang kapan jaminan asuransi karyawan dimulai.    

6. Tanggal Mulai Kepesertaan : 
Seseorang yang berhak menjadi peserta biasanya telah berstatus pegawai tetap  yakni setelah menjalani masa percobaan (probation period).   

7. Tanggal Efektif Asuransi : 
Tanggal  efektif  asuransi  bagi  seorang  karyawan  asuransi  non‐kontribusi  adalah  hari dimana karyawan memenuhi syarat bagi asuransi.   

8. Tanggal efektif bagi asuransi kontributori adalah: 
Hari  ketika  karyawan  memenuhi  syarat,  jika  pemilik  perusahaan  menerima  permintaan  asuransi  atau  sebelum  hari  karyawan  tersebut  memenuhi  syarat,  atau  Hari  ketika  karyawan  mendaftar  sebagai  peserta  asuransi,  jika  perusahaan  menerima permintaan asuransi karyawan yang bersangkutan pada periode awal  pendaftaran.   

9. Pengecualian :  
Pengecualian  merupakan  situasi  tertentu  antara  lain  meliputi  penangguhan  jaminan, membatasi jaminan atau dihilangkannya persyaratan tertentu.   

10. Masa Leluasa : 
Perusahaan  asuransi  memberikan  masa  leluasa  selama  31  hari  setelah  tanggal  jatuh  tempo  pembayaran  premi.  Pada  masa  leluasa  jaminan  tetap  berlaku  kecuali  Pemegang  Polis  memberitahukan  tentang  penghentian  pertanggungan.  Jika  pada  akhir  masa  leluasa  premi  belum  juga  dibayar,  maka  perusahaan  asuransi  dapat  menghentikan kontrak asuransinya.   

11. Hak Terminasi : 
Pemegang Polis mempunyai hak untuk berhenti sebagai pemegang polis dengan  memberitahukan secara tertulis 31 hari sebelumnya kepada perusahaan asuransi.    12. Pembagian Keuntungan :   Pada umumnya polis juga mengatur tentang pembagian keuntungan pada akhir  periode  polis  yang  perhitungannya  dilakukan  tiga  bulan  setelah  polis  berakhir  dan  tidak akan ada klaim lagi.    
254

ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN

13. Otoritas untuk mengubah kontrak : 
Polis  dapat  dimodifikasi  pada  pertengahan  atau  pada  saat  pembaharuan  polis  hanya  dengan  persetujuan  pemegang  polis  dan  perusahaan  asuransi.  Agen,  Pialang  atau  perwakilan  asuransi  lainnya  tidak  boleh  melakukan  perubahan  polis.  Kontrak  yang  dirancang  secara  spesifik  hanya  dapat  diubah  oleh  orang  yang  mempunyai  otoritas  yaitu  petugas  atau  karyawan  perusahaan  asuransi  yang  diserahkan  otoritas  tersebut.   

14. Manfaat (Benefits) : 
Kontrak  memuat  manfaat  yang  menjelaskan  sepenuhnya  kondisi  dan  tingkat  manfaat dan juga batasan dari jaminan. Tipe dan besarnya manfaat tergantung pada  paket yang dibeli oleh Pemegang Polis.   

15. Klaim yang tidak diganti atau dibatasi : 
Tidak semua jasa yang diberikan oleh pemberi pelayanan kesehatan ditanggung  oleh perusahaan asuransi, hal‐hal di bawah ini, antara lain yang tidak ditanggung :  a. Operasi bedah plastik untuk kencantikan.   b. Pemasangan gigi palsu.   c. Bayi tabung.  d. Penyakit kelamin dan AIDS/HIV.   e. Akibat narkotika dan sejenisnya.  f. Kecelakaan akibat mabuk minuman keras.  g. Percobaan bunuh diri.   h. Bencana alam nasional.  i. Perang.   j. Akibat tindak kriminal.  k. Klaim yang tidak wajar dari segi jumlah maupun harga.  l. Kondisi‐kondisi yang telah ada sebelumnya.  m. Stres dan sakit gila.    

B.   Underwriting dalam Asurani Kesehatan Kumpulan  
Underwriting  adalah  suatu  proses  seleksi  risiko  yang  menentukan  apakah  sebuah  permintaan  asuransi  diterima  dengan  atau  tanpa  persyaratan  tertentu  atau  ditolak.  Undewriting asuransi kesehatan sangat mengutamakan morbiditas, yaitu terjadinya risiko  sakit  yang  diakibatkan  oleh  suatu  penyakit  maupun  kecelakaan  pada  suatu  populasi  tertentu  dikalikan  dengan  rata‐rata  setiap  kejadian  sakit.  Kemajuan  di  bidang  ilmu  kedokteran  dapat  meningkatkan  pengharapan  hidup  (life  expectancy)  atau  dapat  mengurangi  angka  kematian.  Sebagai  contoh  pada  masa  lalu,  bayi  kembar  dan  atau  prematur dapat dipastikan akan meninggal dunia, namun kini dapat diatasi dengan biaya  yang cukup tinggi yang berarti meningkatkan angka morbiditas.     

1.

Faktor Seleksi Risiko : 
Setiap  perusahaan  asuransi  mempunyai  pedoman  yang  baku  tentang  sistem  underwriting  yang  mungkin  saja  berbeda  satu  dengan  yang  lainnya  tergantung  kebijakan  sesuai  dengan  tujuan  yang  hendak  dicapai.  Misalkan  perusahaan  asuransi 
255

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

yang  baru  berdiri  agar  mendapatkan  nasabah,  ia  membuat  kebijakan  underwriting  yang  agak  longgar.  Bagi  perusahaan  asuransi  yang  telah  mempunyai  nasabah  dirasakan  telah  cukup  banyak  melakukan  undewriting  yang  cukup  ketat  terhadap  calon nasabah baru.    Untuk kelompok besar yang beranggotakan lebih dari 1000 Peserta, underwriter  melihat  riwayat  klaim  kelompok  secara  keseluruhan  untuk  dijadikan  indikator  dasar  tentang  kemungkinan  masalah  di  masa  yang  akan  datang,  yang  akan  menjadi  pengeluaran biaya kesehatan. Untuk kelompok kecil (kurang dari 15 Peserta), riwayat  kesehatan  tidak  begitu  kredibel,  dan  underwriter  biasanya  memerlukan  pernyataan  tentang kesehatan dari calon peserta.     Faktor  seleksi  risiko  yang  dominan  yang  akan  mempengaruhi    kontrak  asuransi  kesehatan  adalah  banyaknya  peserta  dalam  satu  kelompok,  jenis  industri  atau  jenis  pekerjaan  dari  peserta,  komposisi  kelompok,  lokasi,  disain  polis,  kontribusi  majikan,  pengalaman  klaim  sebelumnya,  paket  asuransi  kesehatan  kelompok  sebelumnya,  kebutuhan administrasi, komisi bagi perantara atau agen. Klasifikasi risiko kelompok  adalah standar, di luar standar atau tidak standar dan ditolak.   

2. Besarnya Jumlah Peserta :  
Morbiditas  cenderung  lebih  besar  pada  kelompok  kecil  dari  pada  kelompok  besar. Salah satu penyebabnya adalah adanya seleksi terbalik yang lebih sering terjadi  pada  kelompok  yang  lebih  kecil.  Misalnya  saja,  majikan  dari  kelompok  kecil  menyembunyikan  informasi  atas  Peserta  yang  sedang  sakit  atau  sedang  melakukan  terapi  medis  yang  mahal  agar  dapat  menjadi  Peserta  asuransi  kesehatan  dengan  premi yang standar.      Besarnya  jumlah  Peserta  juga  mempengaruhi  besarnya  biaya  administrasi.  Persentase  untuk  biaya  tertentu  jauh  lebih  besar  pada  kelompok  yang  pesertanya  kecil.   

3. Jenis Industri  : 
Tingkat  morbiditas  beberapa  industri  dan  pekerjaan  tertentu  cenderung  lebih  tinggi antara  lain yaitu pekerjaan  dengan  tingkat  stres yang  tinggi  seperti  polisi  dan  pemadam  kebakaran,  pekerjaan  yang  akses  pelayanan  kesehatan  sudah  tersedia  seperti karyawan rumah sakit, industri yang tingkat penyalahgunaan obat dan alkohol  tinggi  seperti  kelab  malam.  Para  pekerja  yang  tidak  memiliki  jam  kerja  yang  teratur  pada  umumnya  tingkat  morbiditasnya  lebih  tinggi  jika  dibandingkan  dengan  para  pekerja  yang  mempunyai  jam  kerja  yang  teratur.  Besarnya  tingkat  premi  akan  tergantung  pada  jenis  industri  atau  jenis  pekerjaan.  Premi  bagi  pekerja  administrasi  relatif  paling  murah  sedang  para  pekerja  tambang  bawah  tanah  preminya  relatif  paling mahal.    

4. Komposisi : 
Tingkat  morbiditas  juga  dipengaruhi  oleh  kelas  peserta  yang  dijamin,  distribusi  umur, jenis kelamin dan pendapatan. 
256

ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN

5. Kelompok karyawan yang dijamin : 
Perusahaan  asuransi  cenderung  untuk  menerima  peserta  yang  berstatus  karyawan tetap, karyawan yang belum menjadi pegawai tetap belum boleh menjadi  peserta,  begitu  juga  pegawai  yang  berstatus  sebagai  pekerja  paruh  waktu  atau  pekerja yang berstatus kontrak cenderung dihindari oleh perusahaan asuransi.    

6. Distribusi umur :  
Tingkat  morbiditas  sejalan  dengan  tingkat  mortalitas,  bayi  yang  baru  lahir  mempunyai  tingat  risiko  sakit  yang  tinggi  kemudian  menurun  seiring  dengan  bertambahnya  umur  sampai  usianya  mencapai  29  tahun  kemudian  meningkat  terus  sesuai  dengan  bertambahnya  umur.  Semakin  tua  seseorang  semakin  tinggi  tingkat  morbiditasnya.    

7. Distribusi jenis kelamin : 
Pada  kelompok  usia  17  tahun  sampai  dengan  usia  45  tahun,  wanita  pada  umumnya  mempunyai  tingkat  morbiditas  lebih  tinggi  jika  dibandingkan  dengan  pria  untuk kelompok umur yang sama.   

8. Tingkat Pendapatan : 
Bagi karyawan yang mempunyai penghasilan yang tinggi diatas rata‐rata ternyata  cenderung  untuk  menggunakan  paket  kesehatannya  lebih  tinggi  jika  dibanding  karyawan  yang  pendapatannya  lebih  rendah.  Kelompok  pekerja  yang  mempunyai  pendapatan  lebih  rendah  dari  rata‐rata    mempunyai  tingkat  risiko  yang  lebih  tinggi.  Pekerja bergaji rendah sering berhubungan dengan kondisi kerja yang buruk dan  gizi  yang kurang memadai.    

9. Lokasi : 
Tingkat morbiditas sangat sensitif terhadap tempat tinggal para peserta,  karena  bervariasinya  biaya  pelayanan  kesehatan  dan  utilisasi.  Biaya  kesehatan  di  Jakarta  misalnya  pada  umumnya  secara  rata‐rata  jauh  lebih  mahal  dari  yang  di  Pacitan,  Wonosari, atau di Kulonprogo.   

10. Disain Paket :    
Dua  komponen  dasar  dari  sebuah  paket  asuransi  kesehatan  adalah  persyaratan  kepesertaan atau eligibilitas dan struktur manfaat.    

11. Persyaratan kepesertaan : 
Di Indonesia, secara detil tentang polis asuransi kesehatan kumpulan tidak diatur  dalam  suatu  peraturan  pemerintah.  Produk  asuransi  kesehatan  kumpulan  sebelum  dipasarkan  ke  masyarakat  harus  dilaporkan  terlebih  dahulu  kepada  Biro  Perasuransian  Bapepam‐LK  Departemen  Keuangan.  Di  Amerika  Serikat  misalnya,  persyaratan  tidak  boleh  berdasarkan  suku,  agama,  umur,  dan  jenis  kelamin,  juga  melarang  perusahaan  asuransi  dan  pengusaha  untuk  menetapkan  persyaratan  kepesertaan  yang  dikaitkan  dengan  status  kesehatan  karyawan  dan  keluarganya.  Pada umumnya anggota keluarga yang dapat diasuransikan adalah istri yang sah dan 
257

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

anak sejak lahir sampai usia 25 tahun atau telah menikah atau telah bekerja sebelum  mencapai  usia  25  tahun.  Pada  umumnya  karyawan  dapat  menjadi  peserta  sejak  diangkat menjadi pegawai tetap.   

12. Struktur Manfaat : 
Disain  paket  akan  mempengaruhi  tingkat  premi,  paket  dengan  partisipasi  biaya  tinggi  akan  memberikan  premi  yang  lebih  murah.  Underwriter  perlu  waspada  atas  permintaan  jaminan  yang  minimal  yang  akan  mengakibatkan  adanya  beban  bagi  Peserta  yang  tinggi  bila  terjadi  klaim.  Jaminan  yang  tinggi  akan  mengakibatkan  tingginya utilisasi.   

13. Kontribusi pengusaha atau majikan :   
Jika semua premi dibayar oleh pengusaha atau majikan, maka paketnya bersifat  non‐kontributori  artinya  para  karyawan  tidak  membayar  premi  sepeserpun.  Dan  dikatakan  kontribusi  penuh  jika  membayar  seratus  persen.  Dari  sudut  pandang  undewriting,  non‐kontributori  sangat  disenangi  oleh  perusahaan  asuransi  karena  tingkat kepesertaan akan mencapai 100%.   

14. Pengalaman Paket dan Klaim Sebelumnya : 
 Untuk  perusahaan  yang  jumlah  karyawannya  relatif  lebih  besar,  misalnya  lebih  dari  1000  orang,  maka  pengalaman  paket  beserta  klaimnya  lebih  kredibel  untuk  dijadikan pegangan dalam menentukan premi yang bisa diyakini sebagai cermin klaim  pada masa yang akan datang, sehingga perhitungan preminya akan lebih akurat.     C.  Mekanisme Pembiayaan Asuransi Kesehatan Kumpulan    Praktek  di  Indonesia  tentang  cara  yang  digunakan  dalam  membayar  biaya  klaim  asuransi  kesehatan  kumpulan  dan  biaya administrasinya  adalah program  asuransi penuh  dimana perusahaan asuransi akan membayar semua klaim sesuai dengan polis, meskipun  nilainya  bisa  lebih  besar  dari  premi  yang  diterima  oleh  perusahaan  asuransi.  Sebaliknya  jika  klaim  yang  dibayarkan  jauh  lebih  kecil  dari  premi,  maka  perusahaan  asuransi  akan  memperoleh  keuntungan  yang  cukup  besar.  Pada  akhir  masa  polis,  jika  memperoleh  keuntungan  maka  perusahaan  asuransi  akan  mengembalikan  sebagian  dari  keuntungannya  kepada  pemegang  polis  yang  terkenal  dengan  istilah  experience  refund.  Besarnya premi dihitung berdasarkan jumlah Peserta yang dirinci sesuai kelas pelayanan  atau plan masing‐masing  peserta.  Premi pada  umumnya  dibayar  secara  tahunan, namun  bisa  dibayar  secara  semesteran,  triwulanan,  bahkan  untuk  perusahaan  dengan  jumlah  karyawan  yang  relatif  besar,  premi  bisa  dibayar  secara  bulanan.  Perusahaan  asuransi  meminta  pembayaran  tiga  bulan  pertama  pada  awal  kontrak.  Mekanisme  klaim  dapat  dikategorikan  dalam  2  (dua)  model  yaitu  dalam  bentuk  ganti  rugi  dan  pelayanan.  Pada  model  ganti  rugi,  jika  peserta  mengalami  sakit  datang  ke  tempat  pelayanan  kesehatan  dengan  membayar  terlebih  dahulu  kemudian  dengan  membawa  bukti  atas  biaya  kesehatan, diajukan klaim ke perusahaan asuransi melalui Bidang Personalia atau Bidang  SDM  perusahaan,  kemudian  dalam  jangka  waktu  dua  minggu  setelah  persyaratan  klaim  diterima  secara  lengkap  maka  perusahaan  akan  membayar  ganti  rugi  sesuai  dengan  ketentuan  dalam  polis.  Model  yang  kedua  adalah  para  peserta  itu  jika  mengalami  sakit 
258

ASURANSI KESEHATAN KUMPULAN

bisa  datang  ke  tempat  pelayanan  kesehatan  yang  ditunjuk  tanpa  membayar  terlebih  dahulu atau seandainya harus membayar hanya sebagian kecil atau biaya‐biaya yang tidak  ditanggung dalam polis. Perusahaan asuransi dalam menjalin kerja sama dengan pemberi  pelayanan  kesehatan  menggunakan  dua  model  yaitu  kapitasi  atau  borongan  dan  sistem  pembayaran sesuai jasa yang diberikan (fee for services). Besarnya premi pada umumnya  berlaku dalam satu tahun. Jika besarnya tarif premi berlaku untuk jangka waktu lebih dari  satu tahun maka diberlakukan premi yang lebih mahal.    

1.

Pengaturan Khusus : 
Perusahaan asuransi setuju untuk mengenakan premi yang lebih rendah kepada  pemegang  polis  dibandingkan  dengan  yang  dikenakan  secara  normal  berdasarkan  pengalaman  sebelumnya.  Jika  ternyata  klaimnya  lebih  tinggi  maka  Pemegang  Polis  diminta  untuk  membayar  tambahan  premi.  Cara  tersebut  dikenal  dengan  istilah  retrospective  rating  arrangement.  Praktek  di  Indonesia  tentang  hal  tersebut  boleh  dikatakan tidak ada atau sangat jarang ada.    Pengaturan  khusus  lainnya  adalah  yang  disebut  premium  delay  arrangement   yang  memungkinkan  Pemegang  Polis  asuransi  kumpulan  menunda  pembayaran  premi untuk jangka  waktu tertentu  biasanya  60  hingga  90 hari   setelah  berakhirnya  masa leluasa (grace period).         Program  premi  minimum  (minimum  premium  plan),  dalam  pengaturan  ini  pemegang  polis  menyetor  dana  ke  dalam  rekening  khusus  yang  besarnya    cukup  untuk  membayar  sejumlah  besarnya  klaim  yang  diperkirakan,  misalkan  membayar  80%  dari  perkiraan  besarnya  klaim.  Kemudian  perusahaan  asuransi  bertanggung  jawab  atas  klaim.  Pada  akhir  polis  perusahaan  asuransi  menghitung  premi  yang  sebenarnya harus dibayar oleh Pemegang Polis.       

2. Program Asuransi Diri Sendiri (self‐insured plan) : 
Setiap  perusahaan  di  Indonesia  wajib  memberikan  jaminan  kesehatan  kepada  karyawan  beserta  keluarganya,  adapun  pengelolaannya  bisa  dimungkinkan  oleh  perusahaan  sendiri  asalkan  minimal  sama  dengan  Program  Jaminan  Pemeliharaan  Kesehatan Jamsostek. Bagi perusahaan yang jumlah karyawannya puluhan ribu pada  umumnya  jaminan  kesehatannya  dikelola  sendiri.  Dalam  menentukan  tarif  asuransi  kesehatan,  perusahaan  asuransi  harus  menentukan  tarif  yang  memadai  untuk  membayar  klaim,  membayar  komisi,  membayar  biaya‐biaya  pengelolaan  perusahaan  dan harus bisa memberikan keuntungan bagi perusahaan. Semuanya itu dibebankan  kepada  Pemegang  Polis  yang  tercermin  dalam  tarif.  Untuk  itu  banyak  perusahaan  yang merasa yakin bahwa mengasuransikan secara mandiri dapat membantu mereka  dalam  mengendalikan  biaya  perawatan  kesehatan  yang  selalu  meningkat  setiap  tahunnya.     Stop loss Coverage :        Bagi  perusahaan  yang  mengasuransikan  secara  mandiri  ada  kemungkinan  akan  mengalami  jumlah  klaim  yang  relatif  sangat  besar,  sehingga  akan  kekurangan  dana.  Untuk mengatasi hal tersebut perusahaan bisa membeli program asuransi Stop loss. 
259

3.

DASAR-DASAR ASURANSI JIWA DAN ASURANSI KESEHATAN

Dalam hal stop loss ini, ada 2 (dua) model, yang pertama stop loss perorangan dan ke  dua stop loss  akumulasi. Dalam stop loss perorangan, perusahaan asuransi stop loss  membayar  sebagian  dari  setiap  klaim  yang  melebihi  jumlah  klaim  yang  telah  ditentukan. Sedangkan menurut stop loss akumulasi, perusahaan asuransi membayar  klaim  ketika  total  klaim  perusahaan  melebihi  jumlah  yang  ditentukan  dalam  jangka  waktu tertentu.   

4. Program Jasa Administrasi : 
Perusahaan yang melakukan asuransi sendiri dalam pengelolaan klaimnya dapat  mempercayakan  kepada  perusahaan  penyedia  jasa  administrasi  klaim.  Jasanya  dikenal  dengan  istilah  administrative  service  only  (ASO),  perusahaannya  dikenal  dengan  istilah  Third  Party  Administrator  (TPA).  Di  Indonesia,  perusahaan  asuransi  belum  dimungkinkan  untuk  memasarkan  jasa  administrasi  klaim  saja  seperti  mengelola Dana Pensiun Lembaga Keuangan. Perusahaan jasa pengelola administrasi  jaminan  kesehatan  tidak  menanggung  risiko.  Keuntungan  diperoleh  dari  biaya  jasa  pengelolaan saja.   

D.   Penutup 
Polis  asuransi  Kesehatan  kumpulan  tidak  sama  dengan  polis  asuransi  kesehatan  perorangan,  anggota  kelompok  yang  diasuransikan  bukan  merupakan  pihak  dalam  kontrak  dan  tidak  menerima  polis  perorangan,  pada  umumnya    perusahaan  asuransi  memberikan sertifikat kepada setiap tertanggung atau kepala keluarga tertanggung.    Ketentuan  koordinasi  manfaat  (coordination  of  benefit)  dirancang  untuk  mencegah  anggota  kelompok  yang  diasuransikan  dengan  lebih  dari  satu  polis  asuransi  kesehatan  kumpulan untuk menerima jumlah manfaat yang lebih besar dari jumlah biaya perawatan  medis yang sbenarnya dikeluarkan oleh peserta.    Underwriting  adalah  suatu  proses  seleksi  risiko  yang  menentukan  apakah  sebuah  permintaan  asuransi  diterima  dengan  atau  tanpa  persyaratan  tertentu  atau  ditolak.  Undewriting asuransi kesehatan sangat mengutamakan morbiditas, yaitu terjadinya risiko  sakit  yang  diakibatkan  oleh  suatu  penyakit  maupun  kecelakaan  pada  suatu  populasi  tertentu dikalikan dengan rata‐rata setiap kejadian sakit    Stop loss perorangan perusahaan asuransi membayar sebagian dari setiap klaim yang  melebihi  jumlah  klaim  yang  telah  ditentukan.  Sedangkan  menurut  stop  loss  akumulasi,  perusahaan asuransi membayar klaim ketika total klaim perusahaan melebihi jumlah yang  ditentukan dalam jangka waktu tertentu.

260

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful