I.

PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.Kata bank berasal dari bahasa Italiabanca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir.Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu : menghimpun

dana,menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupaka kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, dan deposito.Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan menghimpun dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut. a. Manfaat perbankan dalam kehidupan: 1. Sebagai model investasi, yang berarti, transaksi derivatif dapat dijadikan sebagai salah satu model berinvestasi. Walaupun pada umumnya merupakan jenis investasi jangka pendek (yield enhancement). 2. Sebagai cara lindung nilai, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai salah satu cara untuk menghilangkan risiko dengan jalan lindung nilai (hedging), atau disebut juga sebagai risk management.

3. Informasi harga, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai sarana mencari atau memberikan informasi tentang harga barang komoditi tertentu dikemudian hari (price discovery). 4. Fungsi spekulatif, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan kesempatan spekulasi (untung-untungan) terhadap perubahan nilai pasar dari transaksi derivatif itu sendiri. 5. Fungsi manajemen produksi berjalan dengan baik dan efisien, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan gambaran kepada manajemen produksi sebuah produsen dalam menilai suatu permintaan dan kebutuhan pasar di masa mendatang. Terlepas dari fungsi-fungsi perbankan (bank) yang utama atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan untuk dunia perbankan, ialah tujuan secara filosofis dari eksistensi bank di Indonesia. Hal ini sangat jelas tercermin dalam Pasal empat (4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ´Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak´. Meninjau lebih dalam terhadap kegiatan usaha bank, maka bank (perbankan) Indonesia dalam melakukan usahanya harus didasarkan atas asas demokrasi ekonomi yang menggunakan prinsip kehati-hatian. b. Pengertian Bank dari berbagai sudut pandang Bank secara sederhana dapat diartikan sebagai Lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dana tersebut kemasyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya. Bank adalah lembaga kepercayaan yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi, membantu kelancaran system pembayaran, dan yang tidak kalah pentingnya adalah sebagai lembaga yang menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah, yaitu kebijakan moneter.Karena fungsi-fungsinya tersebut, maka keberadaan Bank yang sehat baik secara individu maupun keseluruahan sebagai suatu system, merupakan prasyarat bagi suatu perekonomian yang sehat. Pengertian Bank menurut Undangundang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkantaraf hidup rakyat banyak.

kemudian dapat juga memberikan jasa transfer. Masyarakat dapat melakukan berbagai pembayaran melalui bank. Kegiatan penyaluran dana ini dikenal dengan istilah Lending. Selain sebagai lembaga intermediasi bank juga memberikan pelayanan dalam lalu lintas pembayaran. baik berupa investasi maupun produksi. kliring. Letter of credit (L/C). dan deposito. baik secara tunai maupun non tunai (sepert cek. tabungan dan deposito kemasyarakat dalam bentuk pinjaman (kredit) bagi Bank yang berdasarkan prinsip konvensional atau pembiayaan bagi Bank yang berdasarkan Prinsip syariah. Kegiatan penghimpunan dana ini sering disebut dengan istilah funding. Inkaso(Collection). Berdasarkan fungsinya ini bank disebut sebagai lembaga intermediasi atau lembaga perantara. perekonomian dapat berjalan .Transfer. anjungan tunai mandiri / ATM. dalam pasar modal. Menyalurkan Dana. maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana (uang) dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan giro. maksudnya adalah melemparkan kembali dana yang diperoleh lewat simpanan giro. Jasa-jasa ini bisa berupa menerima setoran-setoran seperti pembayaran pajak dan pembayaran uang kuliah. aman dan lancer.Jadi dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan utama yaitu: 1. perbankan dapat memberikan atau menjadi penjamin emisi. 2.Bank sebagai lembaga intermediasi merupakan salah satu sumber pembiayaan bagi dunia usaha. giro. Memberikan Jasa Bank lainnya. 3.Kliring (Clearing). dan kartu kredit ).Dengan system pembayaran yang efisien. Dengan adanya bank. FUNGSI BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI Bank merupakan bagian dari lembaga keuangan yang memiliki fungsi intermediasi yang menjembatani kepentingan pihak yang kelebihan dana( kreditur ) dan pihak yang membutuhkan dana (debitur ). dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi. Jasa Penitipan dsb.Contoh dari kegiatan menghimpun dana adalah: Giro. Tabungan. transfer. Menghimpun Dana. perantara perdagangan efek dan penaggung (Guarantor ). Jasa-jasa ini diberikan terutama untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. Deposito Berjangka. II. maka berbagai cara pembayaran dapat berjalan dengan lebih lancar. tabungan.Fungsi intermediasi baru dapat berjalan dengan baik apabila kedua belah pihak tersebut memiliki kepercayaan terhadap Bank.

Salah satu kebijakan perbankan adalah dimaksudkan untuk menjaga keamanan dan kelancaran lalu lintas pembayaran. System perbankan di satu negara akan berbeda dengan system perbankan dinegara lainnya. misalnya. antara lain dilakukan dengan cara mengendalikan jumlah uang beredar. memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan. Pihak di luar bank. system perbankan tidak hanya teerdiri dari bank sebagai lembaga. jasa giro. Pengaturan terhadap bank dilakukan dengan membuat berbagai ketentuan untuk mengatur keberadaan dan seluruh kegiatan operasional bank.Peraturan atau ketentuan tersebut sering disebut dengan banking prudential principles atau pengaturan tentang prinsip-prinsip kehati-hatian pada bank. produk-produk yang dihasilkan. kegiatan usaha. jual beli valuta asing / valas. berbagai ketentuandan aturan main.Selain memiliki kedua fungsi diatas. jasa cek. Apabila lalu lintas pembayaran tersebut tidaktidak aman dan lancer. serta cara dan proses pelaksanaan kegiatan usaha yang memungkinkan bank melaksanakan fungsinya dengan baik. pasar dapat menambahkan disiplin ( market discipline) terhadap pengawasan yang dilakukan dengan mendorong pengurus bank yang bersangkutan keluar dari pasar. instrumentinstrumen bank yang digunaka. III. b. maka dapat dipastikan bahwa kegiatan perekonomian akan mengalami berbagai hambatan dan memerlukan biaya yang lebih tinggi. bank juga berfungsi sebagai media dalam mentransmisikan kebijakan moneter. Kedudukan Perbankan dalam Sistem Perekonomian Sistem perbankan dapat diartikan sebagai kumpulan dari lembaga.lancar. menjual jasa asuransi. serta interaksi antara berbagai unsur tersebut. BANK UMUM Bank umum adalah lembaga keuangan uang menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk. Kebijakan moneter yang bertujuan untuk menjaga stabilitas harga dan mendorong pertumbuhan ekonomi. Pihak eksternal sebenarnya hanya mendukung dan melengkapi pengawasan yang dilakukan pengurus bank. menerima . a. Dengan demikian. tetapi antara lain juga termasuk di dalamnya pasar uang antar Bank. Pengaturan Bank yang efektif Pengawasan terhadap suatu bank pada dasarnya menjadi tanggung jawab pengurus bank yang bersangkutan.

maka Bank Umum diharapkan akan lebih mampu melindungi kepentingan masyarakat dan mampu melaksanakan kegiatankegiatan tertentu yang memiliki peran strategis dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan (kliring).penitipan barang berharga. Dengan fungsi utama yang demikian.yaitu : 1. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran Fungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral.Kemampuan bank umum menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter. maka landasan hukum Bank Umum perlu diperkokoh melalui penyempurnaan ketentuan-ketentuan yang mengatur Bank Umum dan penerapan prinsip kehatihatian. . Fungsi-fungsi bank umum yang diuraikan di bawah ini menujukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern. Bank Umum merupakan bagian dari perbankan nasional yang memiliki fungsi utama sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta pemberi jasa dalam lalu lintas pembayaran. 2. dan lain sebagainya. yang dihadapi Bank Umum yang semakin luas dan bersifat internasional. pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional guna menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Dengan landasan hukum yang semain kokoh tersebut. Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. perkembangan Bank Umum yang semakin pesat dan tantangan-tantangan. Hal ini dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran. Penciptaan uang Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral. Bank Umum memiliki peranan yang strategis dalam menyelaraskan dan menyeimbangkan unsur-unsur pemerataan pembangunan dan hasil-hasil pembangunan. Memperhatikan peranan Bank Umum yang demikian strategis.

Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya. sertifikat deposito. penerimaan setoran-setoran. Kehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi-transaksi tersebut. 4. transfer uang. budaya dan sistem moneter masing-masing negara. dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit box). dan murah. baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal. fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman. Dana-dana simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan. cepat.Masyarakat dapat menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan. 5. Dengan adanya bank umum. 3. Penyimpanan Barang-Barang Berharga Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum. tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu. jarak. seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik.Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis. uang. kredit. Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat Dana yang paling banyak dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. deposito berjangka. utamanya melalui penyaluran kredit. pemberian fasilitas pembayaran dengan tunai. .Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau suratsurat berharga. kepentingan pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah. Di Indonesia dana simpanan terdiri atas giro.Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring. Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional.

Memperkecil resiko dengan mengalokasikan dananya pada asset yang berisiko rendah atau melakukan diversifikasi 3. Menyediakan jasa-jasa lalu lintas pembayaran 3. manajemen bank harus memperhatikan beberapa hal dalam pengelolaan aktiva dan kewajibannya sebagai berikut: 1. SASARAN BANK UMUM Manajemen bank memiliki sasaran dalam melaksanakan kegiatan operasionalnya. Penanaman dana dalam bentuk surat-surat berharga jangka pendek b. 4. Sasaran bank jangka pendek antara lain: 1. . yaitu sasaran yang bersifat jangka pendek dan sasaran jangka panjang. mengirim uang melalui atm. 2. Untuk mencapai sasaran tersebut. Sasaran Jangka Panjang Sasaran jangka panjang manajemen bank adalah bagaimana memperoleh keuntungan dari kegiatan bank untuk meningkatkan nilai perusahaan dan memaksimalkan kekayaan pemilik bank. Memperoleh dana dengan biaya rendah.Saat ini kita sudah dapat membayar listrik. Pemenuhan likuiditas. membayar gaji pegawai dengan menggunakan jasa-jasa bank. a. Mengelola likuiditasnya 2. Sasaran Jangka Pendek Sasaran jangka pendek ini berkaitan dengan penggunaan waktu dalam operasional bank untuk mencapai tujuan yang bersifat jangka pendek. IV.6. telepon membeli pulsa telepon seluler. Menentukan jumlah modal yang harus dipertahankan dan meningkatkan modal sesuai kebutuhan. terutama untuk memenuhi likuiditas wajiw minimum yang ditetapkan oleh otoritas moneter di samping kebutuhan likuiditas untuk memenuhi penarikan dana oleh nasabah sehari-hari. Pemberian Jasa-Jasa Lainnya Di Indonesia pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas.Sasaran tersebut pada prinsipnya dibedakan berdasarkan jangka waktu.

. Pengembangan sistem informasi credit scoring ini diharapkan dapat memberikan aplikasi berupa Calculator Kredit Modal Kerja yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit modal kerja. Berdasarkan latar belakang diatas maka diperlukan pengembangan sistem database yang dapat digunakan untuk menentukan credit scoring pada perbankan. Credit scoring ini berguna bagi bank untuk menentukan risiko usaha jika bank meminjamkan dana pada nasabah. investasi & konsumtif).Untuk menghindari kondisi tersebut. aplikasi keempat adalah Calculator Kredit Konsumtif yang bertujuan untuk kelayakan kredit konsumtif. Untuk aplikasi Perhitungan Default Rate. V. sehingga timbul pelanggaran terhadap peraturan perbankan dalam mengambil keputusan yang akhirnya dapat merugikan bank itu sendiri sehingga berdampak pada nasabah yang menempatkan dananya di bank tersebut. Aplikasi kedua adalah Calculator Kredit Investasi yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit investasi. terdapat beberapa bank yang kurang berhati-hati dalam menjalankan kegiatannya. Salah satu faktor penentu penting dalam penentuan kinerja perbankan adalah penentuan credit scoring yaitu penilaian kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah kredit. serta aplikasi-aplikasi yang lain berupa Perhitungan Default Rate. akan sangat merugikan bank-bank lain yang sungguh-sungguh punya manajemen dan kinerja yang sehat dimana dapat mengakibatkan kepercayaaan masyarakat akan lembaga perbankan jadi berkurang atau hilang.V.1 RISIKO USAHA BANK UMUM MANAJEMEN RESIKO BANK UMUM Dalam persaingan didunia perbankan. penggunaan kredit (modal kerja. maka Bank Indonesia mengambil tindakan untuk melikuidasi bank-bank yang mendapat masalah pada kinerjanya sesuai dengan kriteria yang diterapkan Bank Indonesia. Apabila dalam dunia perbankan masih terdapat banyak beberapa bank yang punya masalah pada manajemennya dan masih beroperasi. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED dapat dikelompokkan menurut cabang. jenis kredit (KUK & non-KUK). Ini akan berakibat negatif bagi perekonomian nantinya. maka alasan utama dari likuidasi bank adalah untuk menciptakan kondisi dunia perbankan yang lebih sehat dan stabil serta menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED.

Penyebab utama terjadinya risiko kredit adalah terlalu mudahnya bank memberikan pinjaman atau investasi karena terlalu dituntut untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas sehingga penilai kredit kurang cermat dalam mengantisipasi berbagai kemungkinan risiko usaha yang di biayainya. b. Besar-kecilnya risiko ini dapat ditentukan oleh: ‡ Kecermatan perencanaan arus kas (cas flow) atau arus dana (fund flow) berdasarkan prediksi pembiayaan dan prediksi pertumbuhan dana. Risiko Kredit Risiko kredit muncul jika bank tidak bisa memperoleh kembali cicilan pokok dan/atau bunga dari pinjaman yang diberikannya atau investasi yang sedang dilakukannya. Risiko likuiditas muncul manakala bank tidak mampu memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan biaya sesuai. termasuk kecukupan dana-dana non-PLS. termasuk mencermati tingkat fluktuasi dana (volatility of funds) ‡ Ketetapan dalam mengatur struktur dana. Likuiditas secara luas dapat didefinisikan sebagai kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan memenuhi biaya yang sesuai.RISIKO USAHA BANK UMUM a. baik untuk memenuhi kebutuhan untuk transaksi sehari-hari maupun guna memenuhi kebutuhan dana yang mendesak. Risiko ini akan semakin nampak ketika perekonomian dilanda krisis. ‡ Kemampun menciptakan askes kepasar antar bank atau sumber dana lainnya. termasuk fasilitas lender of last resort. baik yang besar maupun yang kecil bukanlah karena kerugian yang dideritanya. Risiko Likuiditas Pemicu utama kebangkrutan bank. ‡ Ketersediaan aset yang dikontraversikan menjadi kas.Risiko tersebut dapat ditekan dengan cara memberi batasan . melainkan lebih pada ketidakmampuan memenuhi kebutuhan likuditasnya.

atau suatu pabrik. Risiko Operasi Menurut definisi basle committee. pembukaan lahan. dan ketidakcukupan kontrol. kegagalan sistem. Investasi selain juga dapat menambah penghasilan seseorang juga membawa risiko keuangan bilamana investasi tersebut gagal.Untungnya ada model yang dapat dicontoh. risiko operasi adalah risiko akibat dari kurangnya sistem informasi atau sistem pengawasaan internal yang akan menghasilkan kerugian yang tidak diharapkan. Risiko Investasi Berdasarkan teori ekonomi. Contoh termasuk membangun rel kereta api. dan lain-lain. Suatu pertambahan pada pendapatan akan mendorong investasi yang lebih besar. dimana tingkat bunga yang lebih tinggi akan menurunkan minat untuk investasi sebagaimana hal tersebut akan lebih mahal dibandingkan dengan meminjam uang. .wewenang keputusan kredit bagi setiap aparat perkreditan berdasarkan kapabilitasnya (autorize limit) dan batas jumlah (pagu) kredit yang dapat diberikan pada usaha atau perusahaan tertentu (credit lini limit) serta dengan melakukan diversifikasi.Penerapan manajemen risiko dari nol tidaklah mudah. industri petrokimia dan indutri militer adalah contoh eksponen-eksponen ahli dalam manajemen risiko operasioal. tingkat bunga menunjukkan suatu biaya kesempatan dari investasi dana tersebut daripada meminjamkan untuk mendapatkan bunga. Kelompok indutri lain mempunyai metode pengelolaan risiko operasional yang sangat mapan. layak. d. dan teruji. Risiko ini berkaitan dengan kesalahan manusiawi (human error). di antaranya adalah faktor keamanan (baik dari bencana alam atau diakibatkan faktor manusia). atau seseorang sekolah di universitas. ketertiban hukum. Walaupun jika suatu perusahaan lain memilih untuk menggunakan dananya sendiri untuk investasi. c. Seperti industri penerbangan. investasi berarti pembelian (dan berarti juga produksi) dari kapital/modal barang-barang yang tidak dikonsumsi tetapi digunakan untuk produksi yang akan datang (barang produksi).Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal.

Risiko Kecurangan Terdapat 3 kondisi pada umumnya hadir pada saat salah saji material yang disebabkan oleh kecurangan itu terjadi: a. FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BANK UMUM a. Risiko tersebut meliputi : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Risiko likuiditas Risiko Kredit Risiko investasi Risiko operasi Risiko kecurangan Risiko fidusiari VI. Kesempatan. Faktor Internal Faktor-faktor yang mempengaruhi manajemen bank. Risiko yang terkait dengan usaha bank pada dasarnya berasal dari sisi aktiva maupun passive. yaitu: y Struktur organisasi bank yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan. Keadaan memberikan kesempatan untuk manajeman atau karyawan untuk melakukan kecurangan. b. . Insentif/tekanan. Perilaku/ rasionalisasi. atau perencanaan y y y y y Budaya kerja perusahaan Filosofi dan gaya manajemen Strategi segmentasi pasar dan jaringan kantor Ketersediaan sumber daya manusia dan penggunaan teknologi Komitmen pemilik terhadap pengembangan usaha bank.e. kebijakan. c. Manajemen atau karyawan lain memiliki insentif atau tekanan untuk melakukan kecurangan. antara lain berkaitan dengan pengambilan kebijakan dan strategi operasional bank.

yaitu: y y y y y y y y y VII. Kebijakan Moneter Fluktuasi nilai tukar dan tingkat inflasi Votalitas tingkat bunga Sekuritasi Treasury Management \Globalisasi Persaingan antarbank maupun lembaga keuangan nonbank Perkembangan teknologi Inovasi instrument keuangan FUNGSI MODAL BANK Modal Bank sekurang-kurangnya memiliki tiga fungsi utama yaitu fungsi operasional. KEGIATAN PENDANAAN BANK Kegiatan bank umum secara lengkap meliputi kegiatan sebagai berikut : 1. fungsi perlindungan. Faktor Eksternal Faktor-faktor eksternal yang mempengaruhi manajemen bank meliputi factor di luar kendali bank. Keseluruhan fungsi modal Bank tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : y y y y y y y y memberikan perlindungan kepada nasabah modal bank dapat mencegah terjadinya kejatuhan bank untuk memenuhi kebutuhan gedung kantor dan inventaris untuk memenuhi ketentuan permodalan minimum meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menutupi kerugian aktiva produktif bank sebagai indikator kekayaan bank meningkatkan efisiensi operasional bank VIII. fungsi pengamanan dan pengaturan.b. Menghimpun Dana (Funding) .

Namun saat ini sudah ada bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat.Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara menawarkan berbagai jenis simpanan. Simpanan Deposito (Time Deposit). besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang bersangkutan. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari deposito berjangka. Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank. Deposito merupakan simpanan yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo).Penarikan tabungan dilakukan menggunakan buku tabungan. Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa ini adalah: a. baik untuk perorangan maupun perusahaannya. slip penarikan. Simpanan sering disebut dengan namarekening atau account. Simpanan Tabungan (Saving Deposit). c.Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli dana dari masyarakat. Simpanan Giro (Demand Deposit). Kepada setiap pemegang rekening giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro. 2. kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM).jenis depositopun beragam sesuai dengan keinginan nasabah.Penarikannyapun dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan.Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa giro. Sama seperti halnya dengan rekening giro. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending. Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat. Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan funding. Simpanan giro merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro. Bagi bank jasa giro merupakan dana murah karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah dari bunga simpanan lainnya. sertifikat deposito dan deposit on call. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih .Rekening giro biasa digunakan oleh para usahawan. Kepada pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. b.

c. mengingat keuntungan utama bank adalah dari selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. f. b. Kredit Investasi.Contoh jenis kredit ini adalah kredit perumahan.Kelayakan ini meliputi berbagai aspek penilaian. kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri. Kedit Modal Kerja.lebih dari 1 (satu) tahun. d. modal keda atau perdagangan. Secara umum jenis-jenis kredit yang ditawarkan meliputi : a. baik pangan. Merupakan kredit yang dapat berupa investasi. Kredit Konsumtif. tergantung dari kemampuan bank yang menyalurkannya. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku bunga yang ditawarkan.dikenal dengan nama kredit. membayar gaji karyawan dan modal kerja lainnya. e.Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi keuntungan bank. Kredit Profesi. Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha. Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadi misainya keperluan konsumsi. Merupakan kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan perdagangannya. Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku. . Kredit yang diberikan oleh bank terdiri dari beragam jenis.Dalam arti kredit ini diberikan untuk diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari hasil usaha yang dibiayai.Contoh jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin. Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi atau penanaman modal. Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah. sandang maupun papan.Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen. Penerima kredit akan dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang menyalurkannya. Kredit Produktif.Biasanya kredit jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak. Kredit Perdagangan.

Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan. kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah. bilyet giro) yang berasal dari dalam kota.juga perlu didukung oleh kecanggihan teknologi yang dimilikinya. .jasa Bank Lainnya (Services) Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. Kelengkapan ini ditentukan dari permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang handal. Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh suatu bank maka akan semakin baik. dokter atau pengacara. bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank. Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya. Memberikan jasa. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan. Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank.Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota. luar kota atau luar negeri. bahkan cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga kredit). 3. b.Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut. c. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang ditawarkan meliputi : a. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari.Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. Disamping itu .

Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya. Bank Garansi Merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha.Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank yang mengeluarkan. e.d. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing). Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. i.Kepada nasabah penyewa box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan. Safe Deposit Box Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan suratsurat berharga atau barang-barang berharga milik nasabah. Bank Draft Merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya.Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan. Bank Notes Merupakan jasa penukaran valuta asing.Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran. g. h.Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai. Bank Card (Kartu kredit) Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya. tempat yang strategis. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan. f. Letter of Credit (L/C) Merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka .

Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran.Pembayaran telepon . Melayani pembayaran-pembayaran.Wali amanat (trustee) . Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal. Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain : . Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C. j.Pembayaran listrik .Pembayaran uang kuliah l.Pembayaran pajak . Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi : .Pembayaran bonus/hadiah m.Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya.Pembayaran air . Bermain di dalam pasar modal. Cek Wisata (Travellers Cheque) Merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan.Perantara perdagangan efek (pialang/broker) .Perusahaan pengelola dana(invesment company) . Menerima setoran-setoran.Penjamin (guarantor) . bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasabahnya antara lain : . k.Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel.Penjamin emisi (underwriter) . supermarket.Pedagang efek (dealer) . sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya.Pembayaran deviden Pembayaran kupon .lakukan.Membayar Gaji/Pensiun/honorarium .

IX. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun y memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah.Dana Pinjaman. penjualan saham. 4. deposito berjangka.Dana dari deposan. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah. tabungan (saving deposits). akumulasi laba di tahan. dan agio saham. dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu y y y memberikan kredit. 3. 2. 3. SUMBER-SUMBER PENGHIMPUNAN DANA 1.Sumber Dana Lain. berupa setoran jaminan. 2. cadangan-cadangan. sertifikat deposito. surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. dapat berupa call money. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. X. membeli. dana transfer. 7. USAHA BANK UMUM Usaha Bank Umum meliputi : y menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro. menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya: 1. diskonto Bank Indonesia. obligasi. berupa giro(demand deposits). 5. . sertifikat deposito. pinjaman antar bank. tabungan. rekening giro terkait tabungan. SBPU. kredit likuiditas Bank Indonesia 4.Dana sendiri. menerbitkan surat pengakuan hutang. Sertifikat Bank Indonesia (SBI). berupa modal disetor. 6. dan deposito berjangka (time deposits).

dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. y y melakukan kegiatan anjak piutang. sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk. y menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga. Selain melakukan kegiatan usaha tersebut diatas.y menempatkan dana pada. seperti sewa guna usaha. y melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit. baik dengan menggunakan surat. Bank Umum dapat pula: y melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya. perusahaan efek. serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan. y y y y y menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga. asuransi. cek atau sarana lainnya. membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank. y melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. meminjam dana dari. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. . menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah. dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya. y melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan. usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat. atau meminjamkan dana kepada bank lain. modal ventura. dan y bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku. melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk sura berharga yang tidak tercatat di bursa efek.

Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rste of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi dibanding pendapatan dan alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang 3. STRATEGI DAN KEBIJAKAN PENGGUNAAN DANA BANK Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah dihimpun. Metode yang menganjurkan sebelum perhitungan diawali perhatian kepada peran setiap sumber dana dan cadangan wajib.metode biaya dana marginal. Tidak terlupa dalam perhitungaan diasumsikan bahwa semua dana yang dibutuhkan dapat diperoleh dari satu sumber seperti pasar uang antar bank atau penerbitan sertifikat deposito.X1. Simpel. X11. Perhitungannya dilakukan dengan cara menghitung seluruh masing-masing jumlah dana yang berbiaya sesuai prosentase komposisi sumber dana. 2. 3.metode Weight average cost. Singkatnya historical. weighted.Metode histotical average. Ini berarti akan akurat jika interest rate konstan. Resiko penyimpan dana . marginal tidak lain metodemetode untuk menghitung biaya dana bank. Metode ini didefinisikan sebagai biaya atas penambahan danadana baru dalam struktur sumber dana. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan 2. Keberhasilan suatu Bank dalam memenuhi maksud itu dipengaruhi antara lain oleh hal-hal berikut ini : 1. Sehingga terpikir dan terasakan metode demikian relevan untuk sebagai tindakan evaluasi kondisi biaya dana masa silam. sederhana demikianlah gemuruhnya hanya menjumlahkan total biaya yang berkaitan dengan penghimpunan dana lantas dibagi atau per total dana yang dihimpun. KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA BANK Tiga metode yang dapat dilakukan dalam menghitung biaya dana bank : 1. Juga itu berarti biaya dana dihitung dengan mengalikan interest rate pada jumlah setiap dana.

Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana 2 hal utama dalam mempertimbangkan penggunan dana yaitu : 1.Bank juga harus juga harus menyediakan sejumlah alat likuid dengan tujuan memenuhi kewajiban giral minimumyang ditetapkan oleh BI. Cadangan sekunder digunakan untuk memenuhi kebuthan-kebutuhan likuiditas yang jangka waktunya diperikrakan kurang dari satu tahun. Cadangan primer dimaksudkan antara lain untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum dan untuk keperluan operasi bank sehari-hari. Cadangan sekunder ini sematamata dimaksudkan untuk kebutuhan likuiditas dan untuk memperoleh keuntungan Fungsi cadangan sekunder antara lain sebagai berikut:  Memenuhi kebutuhan kas yang bersifat jangka pendek dan musiman dari penarikan simpanan dan pencarian kredit dalam jumlah besar yang telah diperkirakan . termasuk untuk memenuhi semua penarikan simpanan dan permintaan kredit nasabah b. Sifat aktiva bank y Prioritas Penggunaan Dana Penggunaan dana bank untuk dua prioritas pertama adalah dalam bentuk cadangan likuiditas.4. 2.Jangka waktu dan likuiditas Bank harus dapat memilih berbagai macam bnetuk aktiva dengan mempertimbangkan jangka waktu aktiva dapat dijadikan alt likuid. Penggunaan dana bank pada prinsipnya dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1. Prioritas penggunaan dana 2. yang terdiri dari cadangan primer dan cadangan sekunder a.Resiko Pada dasarnya bank menginginkan bentuk aktiva yang beresiko serendah mungkin yang dapat menghasilkan penerimaan atau rate of return yang setinggi mungkin.

Penggunaan dana bank berdasarkan sifat aktiva dapat dibedakan sebagai berikut: a. BANK UMUM YANG ADA DI INDONESIA Bank Umum yang ada di Indonesia antara lain: 1. Memenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus dipenuhi dan kebutuhankebutuhan lainnya yang sebelumnya tidak diperkirakan   Sebagai tambahan apabila cadangan primer tidak mencukupi Kebutuhan likuiditas jangka pendek yang tidak diperkirakan dari deposan dan penarikan nasabah debitur. aktiva produktif terdiri dari:  Kredit yang diberikan  Penempatan pada bank lain  Surat-surat berharga  Penyertaan XIII. Tujuan penggunaan dana ini semata-mata untuk memaksimalkan penghasilan. terdiri dari:  Alat likuid  Aktiva tetap dan inventaris b. Aktiva tidak produktif adalah penanaman dana ke dalam aktiva yang tidak memeberikan hasil bagi bank. y Penggunaan dana menurut sifat aktiva adalah pengalokasian dana kedalam bentuk aktiva yang dapat memberikan hasil dan yang tidak memeberikan hasil bagi bank yang bersangkutan. Investment merupakan penanaman dana dalam surat-surat berharga jangka panjang. Aktiva produktif adalah semua penanaman dana dalam rupiah dan valas yang dimaksudkan untuk memeperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. c. Penyaluran kredit dilakukan dengan memberikan kredit kepada nasabah yang memenuhi ketentuan kebijakan perkreditan bank d. Bank Persero (BUMN) .

PT Bank Windu Kentjana .PT Pan Indonesia Bank Tbk .PT Anglomas Internasional Bank (Surabaya) .PT Bank Shinta Indonesia .PT Bank Bumiputera Indonesia Tbk .PT Bank NISP Tbk (Bandung) .PT Bank Ekonomi Raharja .PT Bank Ekspor Indonesia (Persero) .PT Bank Bintang Manunggal .PT Bank Internasional Indonesia Tbk 3.PT Bank Kesawan Tbk .PT Bank Buana Indonesia Tbk .PT Bank Antardaerah (Surabaya) . .PT Bank Muamalat Indonesia .PT Bank Akita . Bank Swasta Bank Umum Swasta Nasional Devisa: .PT Bank Haga .PT Bank Century Tbk . Bank Mandiri (Persero) Tbk 2.PT Bank Nusantara Parahyangan Tbk (Bandung) .PT Bank Artos Indonesia (Bandung) .PT Bank Bumi Arta .PT Bank Tabungan Negara (Persero) .PT Bank Mayapada International Tbk .PT Bank Artha Graha Internasional Tbk .PT Bank Ganesha .PT Bank Central Asia Tbk .PT Bank Bukopin .PT Bank Syariah Mandiri .PT Bank Niaga Tbk .PT Bank Hagakita (Surabaya) .PT Bank Swadesi Tbk .PT Bank Maspion Indonesia (Surabaya) .PT Bank Arta Niaga Kencana (Surabaya) .PT Bank Mestika Dharma (Medan) .PT Bank Danamon Indonesia Tbk .PT Bank Mega Tbk .PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk . Bank Umum Swasta Nasional Non Devisa: .Bank IFI .PT Bank Halim Indonesia (Surabaya) .PT.PT Bank Alfindo .PT Bank Permata Tbk .Bank persero adalah bank yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh Pemerintah Republik Indonesia.PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Agroniaga Tbk .PT Bank Metro Express .PT Bank Lippo Tbk (Tangerang) .

PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (Bandung) .PT Bank Index Selindo .PT Bank UOB Indonesia .PT Bank Eksekutif Internasional .PT Bank BNP Paribas Indonesia .PT Bank Maybank Indocorp .PT Bank Capital Indonesia .PT Bank Purba Danarta (Semarang) .PT Bank Indomonex .PT Bank Multi Arta Sentosa .PT Bank Sri Partha (Denpasar) .PT Bank Fama Internasional (Bandung) . dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri.PT Bank Victoria International Tbk .PT Bank Commonwealth ..PT Bank Mayora . Bank Campuran Bank Campuran adalah Bank Umum yang didirikan bersama oleh satu atau lebih Bank Umum yang berkedudukan di Indonesia dan didirikan oleh WNI (dan/atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh WNI).PT Bank Jasa Jakarta .PT Bank Jasa Arta . .PT Bank China Trust Indonesia .PT Bank Ina Perdana .PT ANZ Panin Bank .PT Bank Swaguna .PT Bank Harmoni International .PT Bank KEB Indonesia .PT Bank UIB .PT Bank Multicor .PT Bank Woori Indonesia .PT Liman International Bank .PT Bank Resona Perdania .PT Bank Finconesia .PT Bank Harda Internasional .PT Centratama Nasional Bank (Surabaya) .PT Bank Dipo International .PT Bank Bisnis Internasional (Bandung) .PT Bank Syariah Mega Indonesia .PT Bank Mitraniaga .PT Bank Himpunan Saudara 1906 (Bandung) .PT Bank Rabobank Internasional Indonesia .PT Bank Sumitomo Mitsui Indonesia .PT Bank Yudha Bhakti .PT Bank Royal Indonesia .PT Bank OCBC Indonesia .PT Bank DBS Indonesia .PT Bank Harfa .PT Bank Mizuho Indonesia .PT Bank Persyarikatan Indonesia .PT Prima Master Bank (Surabaya) 4.PT Bank Sinar Harapan Bali (Denpasar) .PT Bank Kesejahteraan Ekonomi .

.A.ABN Amro Bank .Bank of America.A. .The Hongkong & Shanghai B.Deutsche Bank Ag.The Bangkok Bank Comp.The Bank of Tokyo Mitsubishi Ufj Ltd.American Express Bank Ltd.. N. .A. . . . N.Bank of China Limited . . Ltd.C.Citibank N. .JP.Standard Chartered Bank . Bank Asing .PT Bank UFJ Indonesia 5. Morgan Chase Bank.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful