I.

PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.Kata bank berasal dari bahasa Italiabanca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir.Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu : menghimpun

dana,menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupaka kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, dan deposito.Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan menghimpun dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut. a. Manfaat perbankan dalam kehidupan: 1. Sebagai model investasi, yang berarti, transaksi derivatif dapat dijadikan sebagai salah satu model berinvestasi. Walaupun pada umumnya merupakan jenis investasi jangka pendek (yield enhancement). 2. Sebagai cara lindung nilai, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai salah satu cara untuk menghilangkan risiko dengan jalan lindung nilai (hedging), atau disebut juga sebagai risk management.

3. Informasi harga, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai sarana mencari atau memberikan informasi tentang harga barang komoditi tertentu dikemudian hari (price discovery). 4. Fungsi spekulatif, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan kesempatan spekulasi (untung-untungan) terhadap perubahan nilai pasar dari transaksi derivatif itu sendiri. 5. Fungsi manajemen produksi berjalan dengan baik dan efisien, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan gambaran kepada manajemen produksi sebuah produsen dalam menilai suatu permintaan dan kebutuhan pasar di masa mendatang. Terlepas dari fungsi-fungsi perbankan (bank) yang utama atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan untuk dunia perbankan, ialah tujuan secara filosofis dari eksistensi bank di Indonesia. Hal ini sangat jelas tercermin dalam Pasal empat (4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ´Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak´. Meninjau lebih dalam terhadap kegiatan usaha bank, maka bank (perbankan) Indonesia dalam melakukan usahanya harus didasarkan atas asas demokrasi ekonomi yang menggunakan prinsip kehati-hatian. b. Pengertian Bank dari berbagai sudut pandang Bank secara sederhana dapat diartikan sebagai Lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dana tersebut kemasyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya. Bank adalah lembaga kepercayaan yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi, membantu kelancaran system pembayaran, dan yang tidak kalah pentingnya adalah sebagai lembaga yang menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah, yaitu kebijakan moneter.Karena fungsi-fungsinya tersebut, maka keberadaan Bank yang sehat baik secara individu maupun keseluruahan sebagai suatu system, merupakan prasyarat bagi suatu perekonomian yang sehat. Pengertian Bank menurut Undangundang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkantaraf hidup rakyat banyak.

anjungan tunai mandiri / ATM. maksudnya adalah melemparkan kembali dana yang diperoleh lewat simpanan giro.Kliring (Clearing). FUNGSI BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI Bank merupakan bagian dari lembaga keuangan yang memiliki fungsi intermediasi yang menjembatani kepentingan pihak yang kelebihan dana( kreditur ) dan pihak yang membutuhkan dana (debitur ). Selain sebagai lembaga intermediasi bank juga memberikan pelayanan dalam lalu lintas pembayaran. Jasa-jasa ini bisa berupa menerima setoran-setoran seperti pembayaran pajak dan pembayaran uang kuliah. baik berupa investasi maupun produksi. Kegiatan penyaluran dana ini dikenal dengan istilah Lending. kemudian dapat juga memberikan jasa transfer. dan deposito. maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana (uang) dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan giro. Tabungan. perekonomian dapat berjalan . Jasa Penitipan dsb.Bank sebagai lembaga intermediasi merupakan salah satu sumber pembiayaan bagi dunia usaha.Dengan system pembayaran yang efisien. giro.Fungsi intermediasi baru dapat berjalan dengan baik apabila kedua belah pihak tersebut memiliki kepercayaan terhadap Bank. Berdasarkan fungsinya ini bank disebut sebagai lembaga intermediasi atau lembaga perantara. transfer. maka berbagai cara pembayaran dapat berjalan dengan lebih lancar.Contoh dari kegiatan menghimpun dana adalah: Giro. baik secara tunai maupun non tunai (sepert cek. tabungan. dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi. perbankan dapat memberikan atau menjadi penjamin emisi. Menghimpun Dana. dan kartu kredit ). Menyalurkan Dana. Letter of credit (L/C). Kegiatan penghimpunan dana ini sering disebut dengan istilah funding. Masyarakat dapat melakukan berbagai pembayaran melalui bank.Transfer. perantara perdagangan efek dan penaggung (Guarantor ). tabungan dan deposito kemasyarakat dalam bentuk pinjaman (kredit) bagi Bank yang berdasarkan prinsip konvensional atau pembiayaan bagi Bank yang berdasarkan Prinsip syariah. dalam pasar modal. 2. Deposito Berjangka. 3. Inkaso(Collection).Jadi dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan utama yaitu: 1. Memberikan Jasa Bank lainnya. Dengan adanya bank. kliring. II. Jasa-jasa ini diberikan terutama untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. aman dan lancer.

serta interaksi antara berbagai unsur tersebut. jual beli valuta asing / valas. jasa giro. Salah satu kebijakan perbankan adalah dimaksudkan untuk menjaga keamanan dan kelancaran lalu lintas pembayaran. system perbankan tidak hanya teerdiri dari bank sebagai lembaga. produk-produk yang dihasilkan. Pihak di luar bank. Pengaturan Bank yang efektif Pengawasan terhadap suatu bank pada dasarnya menjadi tanggung jawab pengurus bank yang bersangkutan. III. instrumentinstrumen bank yang digunaka. pasar dapat menambahkan disiplin ( market discipline) terhadap pengawasan yang dilakukan dengan mendorong pengurus bank yang bersangkutan keluar dari pasar. Kebijakan moneter yang bertujuan untuk menjaga stabilitas harga dan mendorong pertumbuhan ekonomi. maka dapat dipastikan bahwa kegiatan perekonomian akan mengalami berbagai hambatan dan memerlukan biaya yang lebih tinggi. menjual jasa asuransi. tetapi antara lain juga termasuk di dalamnya pasar uang antar Bank. antara lain dilakukan dengan cara mengendalikan jumlah uang beredar. serta cara dan proses pelaksanaan kegiatan usaha yang memungkinkan bank melaksanakan fungsinya dengan baik. Kedudukan Perbankan dalam Sistem Perekonomian Sistem perbankan dapat diartikan sebagai kumpulan dari lembaga. jasa cek.lancar. bank juga berfungsi sebagai media dalam mentransmisikan kebijakan moneter.Selain memiliki kedua fungsi diatas. Apabila lalu lintas pembayaran tersebut tidaktidak aman dan lancer.Peraturan atau ketentuan tersebut sering disebut dengan banking prudential principles atau pengaturan tentang prinsip-prinsip kehati-hatian pada bank. memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan. BANK UMUM Bank umum adalah lembaga keuangan uang menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk. Pengaturan terhadap bank dilakukan dengan membuat berbagai ketentuan untuk mengatur keberadaan dan seluruh kegiatan operasional bank. b. menerima . Pihak eksternal sebenarnya hanya mendukung dan melengkapi pengawasan yang dilakukan pengurus bank. Dengan demikian. a. kegiatan usaha. misalnya. System perbankan di satu negara akan berbeda dengan system perbankan dinegara lainnya. berbagai ketentuandan aturan main.

. dan lain sebagainya. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran Fungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. Dengan fungsi utama yang demikian. Penciptaan uang Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral. 2. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral. Fungsi-fungsi bank umum yang diuraikan di bawah ini menujukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern. maka landasan hukum Bank Umum perlu diperkokoh melalui penyempurnaan ketentuan-ketentuan yang mengatur Bank Umum dan penerapan prinsip kehatihatian.penitipan barang berharga. yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan (kliring). Bank Umum memiliki peranan yang strategis dalam menyelaraskan dan menyeimbangkan unsur-unsur pemerataan pembangunan dan hasil-hasil pembangunan. Bank Umum merupakan bagian dari perbankan nasional yang memiliki fungsi utama sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta pemberi jasa dalam lalu lintas pembayaran. pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional guna menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Hal ini dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran. perkembangan Bank Umum yang semakin pesat dan tantangan-tantangan.yaitu : 1. Dengan landasan hukum yang semain kokoh tersebut. maka Bank Umum diharapkan akan lebih mampu melindungi kepentingan masyarakat dan mampu melaksanakan kegiatankegiatan tertentu yang memiliki peran strategis dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Memperhatikan peranan Bank Umum yang demikian strategis. yang dihadapi Bank Umum yang semakin luas dan bersifat internasional.Kemampuan bank umum menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter.

cepat. Kehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi-transaksi tersebut. kepentingan pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah. budaya dan sistem moneter masing-masing negara. fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman. Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat Dana yang paling banyak dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu. baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal. Di Indonesia dana simpanan terdiri atas giro. 3. Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional. penerimaan setoran-setoran. Dengan adanya bank umum. . transfer uang. uang. jarak. dan murah. seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik. 4. pemberian fasilitas pembayaran dengan tunai. dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit box). kredit. deposito berjangka.Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring.Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau suratsurat berharga. sertifikat deposito.Masyarakat dapat menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan. utamanya melalui penyaluran kredit. Penyimpanan Barang-Barang Berharga Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum. 5.Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis. Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya. Dana-dana simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan.

4. Sasaran Jangka Pendek Sasaran jangka pendek ini berkaitan dengan penggunaan waktu dalam operasional bank untuk mencapai tujuan yang bersifat jangka pendek. . Penanaman dana dalam bentuk surat-surat berharga jangka pendek b. Untuk mencapai sasaran tersebut. membayar gaji pegawai dengan menggunakan jasa-jasa bank. Pemberian Jasa-Jasa Lainnya Di Indonesia pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas. manajemen bank harus memperhatikan beberapa hal dalam pengelolaan aktiva dan kewajibannya sebagai berikut: 1. telepon membeli pulsa telepon seluler. Mengelola likuiditasnya 2. Memperkecil resiko dengan mengalokasikan dananya pada asset yang berisiko rendah atau melakukan diversifikasi 3. yaitu sasaran yang bersifat jangka pendek dan sasaran jangka panjang. Menyediakan jasa-jasa lalu lintas pembayaran 3.6. IV. Sasaran bank jangka pendek antara lain: 1. Memperoleh dana dengan biaya rendah. Menentukan jumlah modal yang harus dipertahankan dan meningkatkan modal sesuai kebutuhan.Sasaran tersebut pada prinsipnya dibedakan berdasarkan jangka waktu. Pemenuhan likuiditas. mengirim uang melalui atm. Sasaran Jangka Panjang Sasaran jangka panjang manajemen bank adalah bagaimana memperoleh keuntungan dari kegiatan bank untuk meningkatkan nilai perusahaan dan memaksimalkan kekayaan pemilik bank. SASARAN BANK UMUM Manajemen bank memiliki sasaran dalam melaksanakan kegiatan operasionalnya. terutama untuk memenuhi likuiditas wajiw minimum yang ditetapkan oleh otoritas moneter di samping kebutuhan likuiditas untuk memenuhi penarikan dana oleh nasabah sehari-hari.Saat ini kita sudah dapat membayar listrik. 2. a.

Untuk aplikasi Perhitungan Default Rate. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED. Salah satu faktor penentu penting dalam penentuan kinerja perbankan adalah penentuan credit scoring yaitu penilaian kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah kredit.V. sehingga timbul pelanggaran terhadap peraturan perbankan dalam mengambil keputusan yang akhirnya dapat merugikan bank itu sendiri sehingga berdampak pada nasabah yang menempatkan dananya di bank tersebut. aplikasi keempat adalah Calculator Kredit Konsumtif yang bertujuan untuk kelayakan kredit konsumtif. Berdasarkan latar belakang diatas maka diperlukan pengembangan sistem database yang dapat digunakan untuk menentukan credit scoring pada perbankan. . investasi & konsumtif). akan sangat merugikan bank-bank lain yang sungguh-sungguh punya manajemen dan kinerja yang sehat dimana dapat mengakibatkan kepercayaaan masyarakat akan lembaga perbankan jadi berkurang atau hilang. V. maka Bank Indonesia mengambil tindakan untuk melikuidasi bank-bank yang mendapat masalah pada kinerjanya sesuai dengan kriteria yang diterapkan Bank Indonesia. terdapat beberapa bank yang kurang berhati-hati dalam menjalankan kegiatannya. Aplikasi kedua adalah Calculator Kredit Investasi yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit investasi. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED dapat dikelompokkan menurut cabang. penggunaan kredit (modal kerja. Pengembangan sistem informasi credit scoring ini diharapkan dapat memberikan aplikasi berupa Calculator Kredit Modal Kerja yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit modal kerja. serta aplikasi-aplikasi yang lain berupa Perhitungan Default Rate. Apabila dalam dunia perbankan masih terdapat banyak beberapa bank yang punya masalah pada manajemennya dan masih beroperasi. maka alasan utama dari likuidasi bank adalah untuk menciptakan kondisi dunia perbankan yang lebih sehat dan stabil serta menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional. jenis kredit (KUK & non-KUK). Credit scoring ini berguna bagi bank untuk menentukan risiko usaha jika bank meminjamkan dana pada nasabah.1 RISIKO USAHA BANK UMUM MANAJEMEN RESIKO BANK UMUM Dalam persaingan didunia perbankan.Untuk menghindari kondisi tersebut. Ini akan berakibat negatif bagi perekonomian nantinya.

Risiko Likuiditas Pemicu utama kebangkrutan bank. Risiko likuiditas muncul manakala bank tidak mampu memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan biaya sesuai. termasuk mencermati tingkat fluktuasi dana (volatility of funds) ‡ Ketetapan dalam mengatur struktur dana.RISIKO USAHA BANK UMUM a. Besar-kecilnya risiko ini dapat ditentukan oleh: ‡ Kecermatan perencanaan arus kas (cas flow) atau arus dana (fund flow) berdasarkan prediksi pembiayaan dan prediksi pertumbuhan dana. baik yang besar maupun yang kecil bukanlah karena kerugian yang dideritanya. Risiko Kredit Risiko kredit muncul jika bank tidak bisa memperoleh kembali cicilan pokok dan/atau bunga dari pinjaman yang diberikannya atau investasi yang sedang dilakukannya.Risiko tersebut dapat ditekan dengan cara memberi batasan . ‡ Ketersediaan aset yang dikontraversikan menjadi kas. ‡ Kemampun menciptakan askes kepasar antar bank atau sumber dana lainnya. termasuk kecukupan dana-dana non-PLS. termasuk fasilitas lender of last resort. melainkan lebih pada ketidakmampuan memenuhi kebutuhan likuditasnya. Likuiditas secara luas dapat didefinisikan sebagai kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan memenuhi biaya yang sesuai. Risiko ini akan semakin nampak ketika perekonomian dilanda krisis.Penyebab utama terjadinya risiko kredit adalah terlalu mudahnya bank memberikan pinjaman atau investasi karena terlalu dituntut untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas sehingga penilai kredit kurang cermat dalam mengantisipasi berbagai kemungkinan risiko usaha yang di biayainya. b. baik untuk memenuhi kebutuhan untuk transaksi sehari-hari maupun guna memenuhi kebutuhan dana yang mendesak.

dan lain-lain. Risiko Investasi Berdasarkan teori ekonomi. risiko operasi adalah risiko akibat dari kurangnya sistem informasi atau sistem pengawasaan internal yang akan menghasilkan kerugian yang tidak diharapkan. Walaupun jika suatu perusahaan lain memilih untuk menggunakan dananya sendiri untuk investasi. Seperti industri penerbangan. c. Suatu pertambahan pada pendapatan akan mendorong investasi yang lebih besar. dan teruji. dimana tingkat bunga yang lebih tinggi akan menurunkan minat untuk investasi sebagaimana hal tersebut akan lebih mahal dibandingkan dengan meminjam uang. dan ketidakcukupan kontrol. investasi berarti pembelian (dan berarti juga produksi) dari kapital/modal barang-barang yang tidak dikonsumsi tetapi digunakan untuk produksi yang akan datang (barang produksi). Contoh termasuk membangun rel kereta api. atau seseorang sekolah di universitas.Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal.Untungnya ada model yang dapat dicontoh. kegagalan sistem. d. tingkat bunga menunjukkan suatu biaya kesempatan dari investasi dana tersebut daripada meminjamkan untuk mendapatkan bunga. Risiko ini berkaitan dengan kesalahan manusiawi (human error). industri petrokimia dan indutri militer adalah contoh eksponen-eksponen ahli dalam manajemen risiko operasioal. Investasi selain juga dapat menambah penghasilan seseorang juga membawa risiko keuangan bilamana investasi tersebut gagal. Risiko Operasi Menurut definisi basle committee.wewenang keputusan kredit bagi setiap aparat perkreditan berdasarkan kapabilitasnya (autorize limit) dan batas jumlah (pagu) kredit yang dapat diberikan pada usaha atau perusahaan tertentu (credit lini limit) serta dengan melakukan diversifikasi. pembukaan lahan. . ketertiban hukum. layak.Penerapan manajemen risiko dari nol tidaklah mudah. Kelompok indutri lain mempunyai metode pengelolaan risiko operasional yang sangat mapan. atau suatu pabrik. di antaranya adalah faktor keamanan (baik dari bencana alam atau diakibatkan faktor manusia).

Faktor Internal Faktor-faktor yang mempengaruhi manajemen bank. Perilaku/ rasionalisasi. Kesempatan. Manajemen atau karyawan lain memiliki insentif atau tekanan untuk melakukan kecurangan. FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BANK UMUM a. antara lain berkaitan dengan pengambilan kebijakan dan strategi operasional bank. Risiko Kecurangan Terdapat 3 kondisi pada umumnya hadir pada saat salah saji material yang disebabkan oleh kecurangan itu terjadi: a. Keadaan memberikan kesempatan untuk manajeman atau karyawan untuk melakukan kecurangan. atau perencanaan y y y y y Budaya kerja perusahaan Filosofi dan gaya manajemen Strategi segmentasi pasar dan jaringan kantor Ketersediaan sumber daya manusia dan penggunaan teknologi Komitmen pemilik terhadap pengembangan usaha bank.e. Risiko yang terkait dengan usaha bank pada dasarnya berasal dari sisi aktiva maupun passive. . kebijakan. b. yaitu: y Struktur organisasi bank yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan. c. Insentif/tekanan. Risiko tersebut meliputi : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Risiko likuiditas Risiko Kredit Risiko investasi Risiko operasi Risiko kecurangan Risiko fidusiari VI.

Kebijakan Moneter Fluktuasi nilai tukar dan tingkat inflasi Votalitas tingkat bunga Sekuritasi Treasury Management \Globalisasi Persaingan antarbank maupun lembaga keuangan nonbank Perkembangan teknologi Inovasi instrument keuangan FUNGSI MODAL BANK Modal Bank sekurang-kurangnya memiliki tiga fungsi utama yaitu fungsi operasional. Faktor Eksternal Faktor-faktor eksternal yang mempengaruhi manajemen bank meliputi factor di luar kendali bank. Keseluruhan fungsi modal Bank tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : y y y y y y y y memberikan perlindungan kepada nasabah modal bank dapat mencegah terjadinya kejatuhan bank untuk memenuhi kebutuhan gedung kantor dan inventaris untuk memenuhi ketentuan permodalan minimum meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menutupi kerugian aktiva produktif bank sebagai indikator kekayaan bank meningkatkan efisiensi operasional bank VIII.b. fungsi perlindungan. Menghimpun Dana (Funding) . fungsi pengamanan dan pengaturan. KEGIATAN PENDANAAN BANK Kegiatan bank umum secara lengkap meliputi kegiatan sebagai berikut : 1. yaitu: y y y y y y y y y VII.

Deposito merupakan simpanan yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo). Sama seperti halnya dengan rekening giro. 2. kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Kepada pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. slip penarikan. besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang bersangkutan. Kepada setiap pemegang rekening giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro. sertifikat deposito dan deposit on call. baik untuk perorangan maupun perusahaannya. Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan funding. Simpanan sering disebut dengan namarekening atau account. Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa ini adalah: a. Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat. Simpanan Tabungan (Saving Deposit).Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa giro. Simpanan Deposito (Time Deposit). Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank.Rekening giro biasa digunakan oleh para usahawan.Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli dana dari masyarakat. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih .Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara menawarkan berbagai jenis simpanan.jenis depositopun beragam sesuai dengan keinginan nasabah.Namun saat ini sudah ada bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat. Simpanan giro merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari deposito berjangka. c. Simpanan Giro (Demand Deposit).Penarikan tabungan dilakukan menggunakan buku tabungan. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending. b. Bagi bank jasa giro merupakan dana murah karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah dari bunga simpanan lainnya.Penarikannyapun dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan.

baik pangan.Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen. c. Penerima kredit akan dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang menyalurkannya. mengingat keuntungan utama bank adalah dari selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. Kredit yang diberikan oleh bank terdiri dari beragam jenis.Contoh jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin. Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi atau penanaman modal.Kelayakan ini meliputi berbagai aspek penilaian. modal keda atau perdagangan. sandang maupun papan. Kredit Profesi.lebih dari 1 (satu) tahun.Dalam arti kredit ini diberikan untuk diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari hasil usaha yang dibiayai. Secara umum jenis-jenis kredit yang ditawarkan meliputi : a. e. Kedit Modal Kerja. kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri.Contoh jenis kredit ini adalah kredit perumahan. b. Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku. tergantung dari kemampuan bank yang menyalurkannya. Merupakan kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan perdagangannya. Kredit Konsumtif. Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadi misainya keperluan konsumsi. Kredit Perdagangan. Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah.dikenal dengan nama kredit. Merupakan kredit yang dapat berupa investasi. Kredit Produktif. Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi keuntungan bank. Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha.Biasanya kredit jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak. f.Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. membayar gaji karyawan dan modal kerja lainnya. . Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku bunga yang ditawarkan. Kredit Investasi. d.

juga perlu didukung oleh kecanggihan teknologi yang dimilikinya. bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank.Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen. Disamping itu . bilyet giro) yang berasal dari dalam kota. . Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh suatu bank maka akan semakin baik. kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota. Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. dokter atau pengacara. apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil. Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. Kelengkapan ini ditentukan dari permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang handal. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. Memberikan jasa.jasa Bank Lainnya (Services) Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. bahkan cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga kredit). Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan. luar kota atau luar negeri. bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang. Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank. c.Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan.Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang ditawarkan meliputi : a. b. 3.

Safe Deposit Box Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan suratsurat berharga atau barang-barang berharga milik nasabah. i. Bank Card (Kartu kredit) Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing). Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. Bank Notes Merupakan jasa penukaran valuta asing. tempat yang strategis. Bank Garansi Merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha. g. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan.Kepada nasabah penyewa box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan. f. h.d. Letter of Credit (L/C) Merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka . e.Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan.Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai.Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran.Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank yang mengeluarkan. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya. Bank Draft Merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya.

Pembayaran bonus/hadiah m.Penjamin (guarantor) .Pembayaran air .Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel.Pembayaran pajak . supermarket.Perusahaan pengelola dana(invesment company) .Pedagang efek (dealer) . j.Pembayaran uang kuliah l.Pembayaran deviden Pembayaran kupon .Penjamin emisi (underwriter) .Membayar Gaji/Pensiun/honorarium .lakukan. Menerima setoran-setoran.Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya. sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya. Melayani pembayaran-pembayaran. Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran. Bermain di dalam pasar modal. k. Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain : .Pembayaran listrik .Perantara perdagangan efek (pialang/broker) . Cek Wisata (Travellers Cheque) Merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan. Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi : .Wali amanat (trustee) . bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasabahnya antara lain : . Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C. Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal.Pembayaran telepon .

Sertifikat Bank Indonesia (SBI).Dana Pinjaman. pinjaman antar bank. berupa modal disetor. dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu y y y memberikan kredit.Dana dari deposan. obligasi.Dana sendiri. menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya: 1. 5. cadangan-cadangan. dan deposito berjangka (time deposits). 4. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun y memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah. 2. deposito berjangka. dan agio saham. diskonto Bank Indonesia. 3. dana transfer. 7. 2. SBPU. rekening giro terkait tabungan. 3.IX. 6. SUMBER-SUMBER PENGHIMPUNAN DANA 1. dapat berupa call money. penjualan saham. USAHA BANK UMUM Usaha Bank Umum meliputi : y menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro. sertifikat deposito. akumulasi laba di tahan. membeli. . menerbitkan surat pengakuan hutang. X. berupa setoran jaminan. kredit likuiditas Bank Indonesia 4. berupa giro(demand deposits). surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. tabungan (saving deposits). tabungan. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. sertifikat deposito.Sumber Dana Lain. surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah.

y menempatkan dana pada. dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. y melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit. melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk sura berharga yang tidak tercatat di bursa efek. membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank. . y y melakukan kegiatan anjak piutang. dan y bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku. Selain melakukan kegiatan usaha tersebut diatas. modal ventura. baik dengan menggunakan surat. y menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga. y melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. cek atau sarana lainnya. dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya. y y y y y menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga. seperti sewa guna usaha. asuransi. meminjam dana dari. serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan. Bank Umum dapat pula: y melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah. y melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan. atau meminjamkan dana kepada bank lain. perusahaan efek. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk.

Tidak terlupa dalam perhitungaan diasumsikan bahwa semua dana yang dibutuhkan dapat diperoleh dari satu sumber seperti pasar uang antar bank atau penerbitan sertifikat deposito. STRATEGI DAN KEBIJAKAN PENGGUNAAN DANA BANK Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah dihimpun. Metode yang menganjurkan sebelum perhitungan diawali perhatian kepada peran setiap sumber dana dan cadangan wajib. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan 2. Keberhasilan suatu Bank dalam memenuhi maksud itu dipengaruhi antara lain oleh hal-hal berikut ini : 1. Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rste of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi dibanding pendapatan dan alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang 3. Metode ini didefinisikan sebagai biaya atas penambahan danadana baru dalam struktur sumber dana. Juga itu berarti biaya dana dihitung dengan mengalikan interest rate pada jumlah setiap dana. Sehingga terpikir dan terasakan metode demikian relevan untuk sebagai tindakan evaluasi kondisi biaya dana masa silam. Simpel. KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA BANK Tiga metode yang dapat dilakukan dalam menghitung biaya dana bank : 1. Singkatnya historical. Ini berarti akan akurat jika interest rate konstan.metode biaya dana marginal.metode Weight average cost. 2.Metode histotical average. Resiko penyimpan dana . Perhitungannya dilakukan dengan cara menghitung seluruh masing-masing jumlah dana yang berbiaya sesuai prosentase komposisi sumber dana. weighted. marginal tidak lain metodemetode untuk menghitung biaya dana bank. sederhana demikianlah gemuruhnya hanya menjumlahkan total biaya yang berkaitan dengan penghimpunan dana lantas dibagi atau per total dana yang dihimpun.X1. 3. X11.

Cadangan sekunder digunakan untuk memenuhi kebuthan-kebutuhan likuiditas yang jangka waktunya diperikrakan kurang dari satu tahun.Bank juga harus juga harus menyediakan sejumlah alat likuid dengan tujuan memenuhi kewajiban giral minimumyang ditetapkan oleh BI. Prioritas penggunaan dana 2. yang terdiri dari cadangan primer dan cadangan sekunder a. Cadangan sekunder ini sematamata dimaksudkan untuk kebutuhan likuiditas dan untuk memperoleh keuntungan Fungsi cadangan sekunder antara lain sebagai berikut:  Memenuhi kebutuhan kas yang bersifat jangka pendek dan musiman dari penarikan simpanan dan pencarian kredit dalam jumlah besar yang telah diperkirakan .4.Resiko Pada dasarnya bank menginginkan bentuk aktiva yang beresiko serendah mungkin yang dapat menghasilkan penerimaan atau rate of return yang setinggi mungkin.Jangka waktu dan likuiditas Bank harus dapat memilih berbagai macam bnetuk aktiva dengan mempertimbangkan jangka waktu aktiva dapat dijadikan alt likuid. Sifat aktiva bank y Prioritas Penggunaan Dana Penggunaan dana bank untuk dua prioritas pertama adalah dalam bentuk cadangan likuiditas. Penggunaan dana bank pada prinsipnya dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1. Cadangan primer dimaksudkan antara lain untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum dan untuk keperluan operasi bank sehari-hari. termasuk untuk memenuhi semua penarikan simpanan dan permintaan kredit nasabah b. 2. Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana 2 hal utama dalam mempertimbangkan penggunan dana yaitu : 1.

y Penggunaan dana menurut sifat aktiva adalah pengalokasian dana kedalam bentuk aktiva yang dapat memberikan hasil dan yang tidak memeberikan hasil bagi bank yang bersangkutan. terdiri dari:  Alat likuid  Aktiva tetap dan inventaris b. Aktiva tidak produktif adalah penanaman dana ke dalam aktiva yang tidak memeberikan hasil bagi bank. Aktiva produktif adalah semua penanaman dana dalam rupiah dan valas yang dimaksudkan untuk memeperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. BANK UMUM YANG ADA DI INDONESIA Bank Umum yang ada di Indonesia antara lain: 1. Bank Persero (BUMN) . Memenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus dipenuhi dan kebutuhankebutuhan lainnya yang sebelumnya tidak diperkirakan   Sebagai tambahan apabila cadangan primer tidak mencukupi Kebutuhan likuiditas jangka pendek yang tidak diperkirakan dari deposan dan penarikan nasabah debitur. Penyaluran kredit dilakukan dengan memberikan kredit kepada nasabah yang memenuhi ketentuan kebijakan perkreditan bank d. aktiva produktif terdiri dari:  Kredit yang diberikan  Penempatan pada bank lain  Surat-surat berharga  Penyertaan XIII. c. Investment merupakan penanaman dana dalam surat-surat berharga jangka panjang. Tujuan penggunaan dana ini semata-mata untuk memaksimalkan penghasilan. Penggunaan dana bank berdasarkan sifat aktiva dapat dibedakan sebagai berikut: a.

PT Bank Bukopin .PT Bank Central Asia Tbk .PT Pan Indonesia Bank Tbk .PT Bank Alfindo .PT.PT Bank Danamon Indonesia Tbk .PT Bank Lippo Tbk (Tangerang) .PT Bank Maspion Indonesia (Surabaya) .PT Bank Muamalat Indonesia .PT Bank Artha Graha Internasional Tbk .PT Bank Halim Indonesia (Surabaya) .PT Bank Metro Express .PT Anglomas Internasional Bank (Surabaya) .PT Bank Kesawan Tbk .PT Bank Ekonomi Raharja . Bank Mandiri (Persero) Tbk 2.PT Bank Syariah Mandiri .PT Bank Internasional Indonesia Tbk 3.PT Bank NISP Tbk (Bandung) .PT Bank Arta Niaga Kencana (Surabaya) .PT Bank Bumi Arta .PT Bank Buana Indonesia Tbk .PT Bank Mestika Dharma (Medan) .PT Bank Agroniaga Tbk .PT Bank Mega Tbk .PT Bank Nusantara Parahyangan Tbk (Bandung) .Bank IFI .PT Bank Century Tbk .PT Bank Hagakita (Surabaya) .Bank persero adalah bank yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh Pemerintah Republik Indonesia.PT Bank Swadesi Tbk .PT Bank Windu Kentjana .PT Bank Niaga Tbk . Bank Swasta Bank Umum Swasta Nasional Devisa: .PT Bank Mayapada International Tbk .PT Bank Ganesha . .PT Bank Shinta Indonesia .PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Ekspor Indonesia (Persero) .PT Bank Haga .PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Artos Indonesia (Bandung) .PT Bank Bumiputera Indonesia Tbk .PT Bank Akita . Bank Umum Swasta Nasional Non Devisa: .PT Bank Bintang Manunggal .PT Bank Permata Tbk .PT Bank Antardaerah (Surabaya) .PT Bank Tabungan Negara (Persero) .

.PT Bank Jasa Arta .PT Bank Fama Internasional (Bandung) .PT Bank UIB .PT Bank Mayora .PT Bank Himpunan Saudara 1906 (Bandung) .PT ANZ Panin Bank .PT Bank Mitraniaga .PT Bank Bisnis Internasional (Bandung) .PT Bank KEB Indonesia ..PT Bank Persyarikatan Indonesia .PT Bank Victoria International Tbk .PT Bank Jasa Jakarta .PT Centratama Nasional Bank (Surabaya) .PT Bank Swaguna .PT Bank OCBC Indonesia .PT Bank BNP Paribas Indonesia .PT Bank Harda Internasional .PT Bank Kesejahteraan Ekonomi .PT Bank Index Selindo .PT Bank Rabobank Internasional Indonesia .PT Bank Sumitomo Mitsui Indonesia . Bank Campuran Bank Campuran adalah Bank Umum yang didirikan bersama oleh satu atau lebih Bank Umum yang berkedudukan di Indonesia dan didirikan oleh WNI (dan/atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh WNI).PT Bank Commonwealth .PT Bank Royal Indonesia .PT Bank Capital Indonesia .PT Bank Woori Indonesia .PT Bank Syariah Mega Indonesia .PT Bank Eksekutif Internasional .PT Bank Harfa .PT Bank Ina Perdana .PT Bank Finconesia .PT Bank Resona Perdania .PT Bank Mizuho Indonesia .PT Bank Sinar Harapan Bali (Denpasar) .PT Bank UOB Indonesia .PT Bank Indomonex .PT Prima Master Bank (Surabaya) 4.PT Liman International Bank .PT Bank Multi Arta Sentosa .PT Bank Yudha Bhakti .PT Bank Sri Partha (Denpasar) .PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (Bandung) .PT Bank China Trust Indonesia .PT Bank Harmoni International .PT Bank Purba Danarta (Semarang) .PT Bank DBS Indonesia . dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri.PT Bank Multicor .PT Bank Maybank Indocorp .PT Bank Dipo International .

Standard Chartered Bank .A.The Hongkong & Shanghai B.Deutsche Bank Ag.PT Bank UFJ Indonesia 5. .American Express Bank Ltd. .JP.. . .The Bangkok Bank Comp.Bank of America. N. . .Citibank N.ABN Amro Bank .The Bank of Tokyo Mitsubishi Ufj Ltd.C. Morgan Chase Bank. N. Bank Asing .Bank of China Limited .A. . . Ltd.A.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful