P. 1
Bank Umum

Bank Umum

|Views: 3,816|Likes:
Published by Diany Khaeria Rahmi

More info:

Published by: Diany Khaeria Rahmi on Sep 01, 2010
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as DOCX, PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

01/15/2013

pdf

text

original

I.

PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.Kata bank berasal dari bahasa Italiabanca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir.Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu : menghimpun

dana,menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupaka kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, dan deposito.Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan menghimpun dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut. a. Manfaat perbankan dalam kehidupan: 1. Sebagai model investasi, yang berarti, transaksi derivatif dapat dijadikan sebagai salah satu model berinvestasi. Walaupun pada umumnya merupakan jenis investasi jangka pendek (yield enhancement). 2. Sebagai cara lindung nilai, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai salah satu cara untuk menghilangkan risiko dengan jalan lindung nilai (hedging), atau disebut juga sebagai risk management.

3. Informasi harga, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai sarana mencari atau memberikan informasi tentang harga barang komoditi tertentu dikemudian hari (price discovery). 4. Fungsi spekulatif, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan kesempatan spekulasi (untung-untungan) terhadap perubahan nilai pasar dari transaksi derivatif itu sendiri. 5. Fungsi manajemen produksi berjalan dengan baik dan efisien, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan gambaran kepada manajemen produksi sebuah produsen dalam menilai suatu permintaan dan kebutuhan pasar di masa mendatang. Terlepas dari fungsi-fungsi perbankan (bank) yang utama atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan untuk dunia perbankan, ialah tujuan secara filosofis dari eksistensi bank di Indonesia. Hal ini sangat jelas tercermin dalam Pasal empat (4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ´Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak´. Meninjau lebih dalam terhadap kegiatan usaha bank, maka bank (perbankan) Indonesia dalam melakukan usahanya harus didasarkan atas asas demokrasi ekonomi yang menggunakan prinsip kehati-hatian. b. Pengertian Bank dari berbagai sudut pandang Bank secara sederhana dapat diartikan sebagai Lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dana tersebut kemasyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya. Bank adalah lembaga kepercayaan yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi, membantu kelancaran system pembayaran, dan yang tidak kalah pentingnya adalah sebagai lembaga yang menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah, yaitu kebijakan moneter.Karena fungsi-fungsinya tersebut, maka keberadaan Bank yang sehat baik secara individu maupun keseluruahan sebagai suatu system, merupakan prasyarat bagi suatu perekonomian yang sehat. Pengertian Bank menurut Undangundang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkantaraf hidup rakyat banyak.

maksudnya adalah melemparkan kembali dana yang diperoleh lewat simpanan giro. 3. perbankan dapat memberikan atau menjadi penjamin emisi.Fungsi intermediasi baru dapat berjalan dengan baik apabila kedua belah pihak tersebut memiliki kepercayaan terhadap Bank. Jasa-jasa ini bisa berupa menerima setoran-setoran seperti pembayaran pajak dan pembayaran uang kuliah. perekonomian dapat berjalan . Letter of credit (L/C). Selain sebagai lembaga intermediasi bank juga memberikan pelayanan dalam lalu lintas pembayaran.Bank sebagai lembaga intermediasi merupakan salah satu sumber pembiayaan bagi dunia usaha. Inkaso(Collection). transfer. Menghimpun Dana. tabungan. dalam pasar modal. 2. baik berupa investasi maupun produksi. kemudian dapat juga memberikan jasa transfer. perantara perdagangan efek dan penaggung (Guarantor ). Masyarakat dapat melakukan berbagai pembayaran melalui bank.Kliring (Clearing). maka berbagai cara pembayaran dapat berjalan dengan lebih lancar. dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi.Jadi dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan utama yaitu: 1. Kegiatan penyaluran dana ini dikenal dengan istilah Lending. maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana (uang) dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan giro. Dengan adanya bank. dan kartu kredit ). aman dan lancer. Kegiatan penghimpunan dana ini sering disebut dengan istilah funding. anjungan tunai mandiri / ATM. Berdasarkan fungsinya ini bank disebut sebagai lembaga intermediasi atau lembaga perantara. kliring. baik secara tunai maupun non tunai (sepert cek.Dengan system pembayaran yang efisien. II.Transfer. Memberikan Jasa Bank lainnya. dan deposito. Menyalurkan Dana. tabungan dan deposito kemasyarakat dalam bentuk pinjaman (kredit) bagi Bank yang berdasarkan prinsip konvensional atau pembiayaan bagi Bank yang berdasarkan Prinsip syariah. Tabungan. giro.Contoh dari kegiatan menghimpun dana adalah: Giro. Deposito Berjangka. FUNGSI BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI Bank merupakan bagian dari lembaga keuangan yang memiliki fungsi intermediasi yang menjembatani kepentingan pihak yang kelebihan dana( kreditur ) dan pihak yang membutuhkan dana (debitur ). Jasa Penitipan dsb. Jasa-jasa ini diberikan terutama untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana.

Kebijakan moneter yang bertujuan untuk menjaga stabilitas harga dan mendorong pertumbuhan ekonomi. tetapi antara lain juga termasuk di dalamnya pasar uang antar Bank. Apabila lalu lintas pembayaran tersebut tidaktidak aman dan lancer. menerima . produk-produk yang dihasilkan. berbagai ketentuandan aturan main. Dengan demikian. Pengaturan Bank yang efektif Pengawasan terhadap suatu bank pada dasarnya menjadi tanggung jawab pengurus bank yang bersangkutan. system perbankan tidak hanya teerdiri dari bank sebagai lembaga. serta cara dan proses pelaksanaan kegiatan usaha yang memungkinkan bank melaksanakan fungsinya dengan baik. jasa giro. maka dapat dipastikan bahwa kegiatan perekonomian akan mengalami berbagai hambatan dan memerlukan biaya yang lebih tinggi. b.lancar. menjual jasa asuransi. pasar dapat menambahkan disiplin ( market discipline) terhadap pengawasan yang dilakukan dengan mendorong pengurus bank yang bersangkutan keluar dari pasar. bank juga berfungsi sebagai media dalam mentransmisikan kebijakan moneter. Kedudukan Perbankan dalam Sistem Perekonomian Sistem perbankan dapat diartikan sebagai kumpulan dari lembaga. BANK UMUM Bank umum adalah lembaga keuangan uang menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk.Selain memiliki kedua fungsi diatas. misalnya. serta interaksi antara berbagai unsur tersebut. III. a. memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan. Salah satu kebijakan perbankan adalah dimaksudkan untuk menjaga keamanan dan kelancaran lalu lintas pembayaran. kegiatan usaha. System perbankan di satu negara akan berbeda dengan system perbankan dinegara lainnya. jual beli valuta asing / valas. Pengaturan terhadap bank dilakukan dengan membuat berbagai ketentuan untuk mengatur keberadaan dan seluruh kegiatan operasional bank.Peraturan atau ketentuan tersebut sering disebut dengan banking prudential principles atau pengaturan tentang prinsip-prinsip kehati-hatian pada bank. instrumentinstrumen bank yang digunaka. Pihak di luar bank. jasa cek. Pihak eksternal sebenarnya hanya mendukung dan melengkapi pengawasan yang dilakukan pengurus bank. antara lain dilakukan dengan cara mengendalikan jumlah uang beredar.

perkembangan Bank Umum yang semakin pesat dan tantangan-tantangan. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral.penitipan barang berharga. yang dihadapi Bank Umum yang semakin luas dan bersifat internasional. pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional guna menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. maka landasan hukum Bank Umum perlu diperkokoh melalui penyempurnaan ketentuan-ketentuan yang mengatur Bank Umum dan penerapan prinsip kehatihatian. Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. maka Bank Umum diharapkan akan lebih mampu melindungi kepentingan masyarakat dan mampu melaksanakan kegiatankegiatan tertentu yang memiliki peran strategis dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Penciptaan uang Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral. Fungsi-fungsi bank umum yang diuraikan di bawah ini menujukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern. 2. Memperhatikan peranan Bank Umum yang demikian strategis. Bank Umum merupakan bagian dari perbankan nasional yang memiliki fungsi utama sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta pemberi jasa dalam lalu lintas pembayaran. .yaitu : 1. Bank Umum memiliki peranan yang strategis dalam menyelaraskan dan menyeimbangkan unsur-unsur pemerataan pembangunan dan hasil-hasil pembangunan. Dengan landasan hukum yang semain kokoh tersebut. yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan (kliring). dan lain sebagainya.Kemampuan bank umum menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter. Hal ini dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran. Dengan fungsi utama yang demikian. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran Fungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran.

Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring. sertifikat deposito.Masyarakat dapat menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan. utamanya melalui penyaluran kredit. deposito berjangka. cepat.Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis. kredit. Penyimpanan Barang-Barang Berharga Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum.Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau suratsurat berharga. seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik. penerimaan setoran-setoran. kepentingan pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah. Kehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi-transaksi tersebut. pemberian fasilitas pembayaran dengan tunai. jarak. baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal. Dana-dana simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan. transfer uang. 5. dan murah. Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat Dana yang paling banyak dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit box). tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu. 3. Dengan adanya bank umum. fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman. 4. Di Indonesia dana simpanan terdiri atas giro. Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya. Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional. . uang. budaya dan sistem moneter masing-masing negara.

Memperoleh dana dengan biaya rendah. Sasaran bank jangka pendek antara lain: 1. mengirim uang melalui atm. 4. IV. yaitu sasaran yang bersifat jangka pendek dan sasaran jangka panjang. manajemen bank harus memperhatikan beberapa hal dalam pengelolaan aktiva dan kewajibannya sebagai berikut: 1. Memperkecil resiko dengan mengalokasikan dananya pada asset yang berisiko rendah atau melakukan diversifikasi 3. SASARAN BANK UMUM Manajemen bank memiliki sasaran dalam melaksanakan kegiatan operasionalnya. Sasaran Jangka Pendek Sasaran jangka pendek ini berkaitan dengan penggunaan waktu dalam operasional bank untuk mencapai tujuan yang bersifat jangka pendek. Menentukan jumlah modal yang harus dipertahankan dan meningkatkan modal sesuai kebutuhan. Penanaman dana dalam bentuk surat-surat berharga jangka pendek b. Untuk mencapai sasaran tersebut. telepon membeli pulsa telepon seluler. terutama untuk memenuhi likuiditas wajiw minimum yang ditetapkan oleh otoritas moneter di samping kebutuhan likuiditas untuk memenuhi penarikan dana oleh nasabah sehari-hari. Pemenuhan likuiditas. 2.6.Saat ini kita sudah dapat membayar listrik. Menyediakan jasa-jasa lalu lintas pembayaran 3. membayar gaji pegawai dengan menggunakan jasa-jasa bank. a.Sasaran tersebut pada prinsipnya dibedakan berdasarkan jangka waktu. . Mengelola likuiditasnya 2. Sasaran Jangka Panjang Sasaran jangka panjang manajemen bank adalah bagaimana memperoleh keuntungan dari kegiatan bank untuk meningkatkan nilai perusahaan dan memaksimalkan kekayaan pemilik bank. Pemberian Jasa-Jasa Lainnya Di Indonesia pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas.

Credit scoring ini berguna bagi bank untuk menentukan risiko usaha jika bank meminjamkan dana pada nasabah. Berdasarkan latar belakang diatas maka diperlukan pengembangan sistem database yang dapat digunakan untuk menentukan credit scoring pada perbankan. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED dapat dikelompokkan menurut cabang. Apabila dalam dunia perbankan masih terdapat banyak beberapa bank yang punya masalah pada manajemennya dan masih beroperasi. maka Bank Indonesia mengambil tindakan untuk melikuidasi bank-bank yang mendapat masalah pada kinerjanya sesuai dengan kriteria yang diterapkan Bank Indonesia. . Salah satu faktor penentu penting dalam penentuan kinerja perbankan adalah penentuan credit scoring yaitu penilaian kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah kredit.Untuk menghindari kondisi tersebut. penggunaan kredit (modal kerja. investasi & konsumtif). akan sangat merugikan bank-bank lain yang sungguh-sungguh punya manajemen dan kinerja yang sehat dimana dapat mengakibatkan kepercayaaan masyarakat akan lembaga perbankan jadi berkurang atau hilang. Pengembangan sistem informasi credit scoring ini diharapkan dapat memberikan aplikasi berupa Calculator Kredit Modal Kerja yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit modal kerja. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED. jenis kredit (KUK & non-KUK). aplikasi keempat adalah Calculator Kredit Konsumtif yang bertujuan untuk kelayakan kredit konsumtif. Untuk aplikasi Perhitungan Default Rate.1 RISIKO USAHA BANK UMUM MANAJEMEN RESIKO BANK UMUM Dalam persaingan didunia perbankan.V. terdapat beberapa bank yang kurang berhati-hati dalam menjalankan kegiatannya. V. serta aplikasi-aplikasi yang lain berupa Perhitungan Default Rate. sehingga timbul pelanggaran terhadap peraturan perbankan dalam mengambil keputusan yang akhirnya dapat merugikan bank itu sendiri sehingga berdampak pada nasabah yang menempatkan dananya di bank tersebut. Aplikasi kedua adalah Calculator Kredit Investasi yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit investasi. maka alasan utama dari likuidasi bank adalah untuk menciptakan kondisi dunia perbankan yang lebih sehat dan stabil serta menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional. Ini akan berakibat negatif bagi perekonomian nantinya.

Likuiditas secara luas dapat didefinisikan sebagai kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan memenuhi biaya yang sesuai. Risiko Kredit Risiko kredit muncul jika bank tidak bisa memperoleh kembali cicilan pokok dan/atau bunga dari pinjaman yang diberikannya atau investasi yang sedang dilakukannya. ‡ Ketersediaan aset yang dikontraversikan menjadi kas. baik untuk memenuhi kebutuhan untuk transaksi sehari-hari maupun guna memenuhi kebutuhan dana yang mendesak. Besar-kecilnya risiko ini dapat ditentukan oleh: ‡ Kecermatan perencanaan arus kas (cas flow) atau arus dana (fund flow) berdasarkan prediksi pembiayaan dan prediksi pertumbuhan dana. termasuk fasilitas lender of last resort.RISIKO USAHA BANK UMUM a.Risiko tersebut dapat ditekan dengan cara memberi batasan . melainkan lebih pada ketidakmampuan memenuhi kebutuhan likuditasnya. Risiko likuiditas muncul manakala bank tidak mampu memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan biaya sesuai.Penyebab utama terjadinya risiko kredit adalah terlalu mudahnya bank memberikan pinjaman atau investasi karena terlalu dituntut untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas sehingga penilai kredit kurang cermat dalam mengantisipasi berbagai kemungkinan risiko usaha yang di biayainya. Risiko Likuiditas Pemicu utama kebangkrutan bank. Risiko ini akan semakin nampak ketika perekonomian dilanda krisis. termasuk mencermati tingkat fluktuasi dana (volatility of funds) ‡ Ketetapan dalam mengatur struktur dana. baik yang besar maupun yang kecil bukanlah karena kerugian yang dideritanya. ‡ Kemampun menciptakan askes kepasar antar bank atau sumber dana lainnya. b. termasuk kecukupan dana-dana non-PLS.

c.Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal. Investasi selain juga dapat menambah penghasilan seseorang juga membawa risiko keuangan bilamana investasi tersebut gagal. layak. pembukaan lahan. .Untungnya ada model yang dapat dicontoh. Risiko ini berkaitan dengan kesalahan manusiawi (human error). Seperti industri penerbangan. di antaranya adalah faktor keamanan (baik dari bencana alam atau diakibatkan faktor manusia). kegagalan sistem. Risiko Operasi Menurut definisi basle committee. Suatu pertambahan pada pendapatan akan mendorong investasi yang lebih besar. atau seseorang sekolah di universitas. atau suatu pabrik. ketertiban hukum. tingkat bunga menunjukkan suatu biaya kesempatan dari investasi dana tersebut daripada meminjamkan untuk mendapatkan bunga. risiko operasi adalah risiko akibat dari kurangnya sistem informasi atau sistem pengawasaan internal yang akan menghasilkan kerugian yang tidak diharapkan. Kelompok indutri lain mempunyai metode pengelolaan risiko operasional yang sangat mapan. investasi berarti pembelian (dan berarti juga produksi) dari kapital/modal barang-barang yang tidak dikonsumsi tetapi digunakan untuk produksi yang akan datang (barang produksi). dan ketidakcukupan kontrol. dan teruji.Penerapan manajemen risiko dari nol tidaklah mudah. Contoh termasuk membangun rel kereta api. Risiko Investasi Berdasarkan teori ekonomi.wewenang keputusan kredit bagi setiap aparat perkreditan berdasarkan kapabilitasnya (autorize limit) dan batas jumlah (pagu) kredit yang dapat diberikan pada usaha atau perusahaan tertentu (credit lini limit) serta dengan melakukan diversifikasi. d. dimana tingkat bunga yang lebih tinggi akan menurunkan minat untuk investasi sebagaimana hal tersebut akan lebih mahal dibandingkan dengan meminjam uang. Walaupun jika suatu perusahaan lain memilih untuk menggunakan dananya sendiri untuk investasi. industri petrokimia dan indutri militer adalah contoh eksponen-eksponen ahli dalam manajemen risiko operasioal. dan lain-lain.

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BANK UMUM a. atau perencanaan y y y y y Budaya kerja perusahaan Filosofi dan gaya manajemen Strategi segmentasi pasar dan jaringan kantor Ketersediaan sumber daya manusia dan penggunaan teknologi Komitmen pemilik terhadap pengembangan usaha bank. Risiko Kecurangan Terdapat 3 kondisi pada umumnya hadir pada saat salah saji material yang disebabkan oleh kecurangan itu terjadi: a. antara lain berkaitan dengan pengambilan kebijakan dan strategi operasional bank. . yaitu: y Struktur organisasi bank yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan. kebijakan. Risiko yang terkait dengan usaha bank pada dasarnya berasal dari sisi aktiva maupun passive. Risiko tersebut meliputi : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Risiko likuiditas Risiko Kredit Risiko investasi Risiko operasi Risiko kecurangan Risiko fidusiari VI. Kesempatan. Keadaan memberikan kesempatan untuk manajeman atau karyawan untuk melakukan kecurangan. Faktor Internal Faktor-faktor yang mempengaruhi manajemen bank. Insentif/tekanan. c. Perilaku/ rasionalisasi.e. b. Manajemen atau karyawan lain memiliki insentif atau tekanan untuk melakukan kecurangan.

Kebijakan Moneter Fluktuasi nilai tukar dan tingkat inflasi Votalitas tingkat bunga Sekuritasi Treasury Management \Globalisasi Persaingan antarbank maupun lembaga keuangan nonbank Perkembangan teknologi Inovasi instrument keuangan FUNGSI MODAL BANK Modal Bank sekurang-kurangnya memiliki tiga fungsi utama yaitu fungsi operasional.b. Keseluruhan fungsi modal Bank tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : y y y y y y y y memberikan perlindungan kepada nasabah modal bank dapat mencegah terjadinya kejatuhan bank untuk memenuhi kebutuhan gedung kantor dan inventaris untuk memenuhi ketentuan permodalan minimum meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menutupi kerugian aktiva produktif bank sebagai indikator kekayaan bank meningkatkan efisiensi operasional bank VIII. yaitu: y y y y y y y y y VII. fungsi perlindungan. fungsi pengamanan dan pengaturan. Menghimpun Dana (Funding) . KEGIATAN PENDANAAN BANK Kegiatan bank umum secara lengkap meliputi kegiatan sebagai berikut : 1. Faktor Eksternal Faktor-faktor eksternal yang mempengaruhi manajemen bank meliputi factor di luar kendali bank.

b. Simpanan Tabungan (Saving Deposit). sertifikat deposito dan deposit on call.Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara menawarkan berbagai jenis simpanan. Simpanan Deposito (Time Deposit). Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending. Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat. Deposito merupakan simpanan yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo). Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan funding. Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa ini adalah: a. Kepada setiap pemegang rekening giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro. besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang bersangkutan. baik untuk perorangan maupun perusahaannya. c.Rekening giro biasa digunakan oleh para usahawan.Namun saat ini sudah ada bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat.Penarikannyapun dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Kepada pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. Sama seperti halnya dengan rekening giro. Simpanan giro merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro. Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank. Simpanan Giro (Demand Deposit). 2.jenis depositopun beragam sesuai dengan keinginan nasabah. slip penarikan. kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM).Penarikan tabungan dilakukan menggunakan buku tabungan.Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli dana dari masyarakat.Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa giro. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih . Simpanan sering disebut dengan namarekening atau account. Bagi bank jasa giro merupakan dana murah karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah dari bunga simpanan lainnya. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari deposito berjangka.

b. Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi atau penanaman modal. Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadi misainya keperluan konsumsi.Kelayakan ini meliputi berbagai aspek penilaian.Contoh jenis kredit ini adalah kredit perumahan. f. e. Kedit Modal Kerja. c. Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi keuntungan bank. baik pangan.Contoh jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin. Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha. Secara umum jenis-jenis kredit yang ditawarkan meliputi : a. Kredit yang diberikan oleh bank terdiri dari beragam jenis. Merupakan kredit yang dapat berupa investasi. Kredit Profesi.Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. sandang maupun papan.Dalam arti kredit ini diberikan untuk diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari hasil usaha yang dibiayai. Kredit Investasi.dikenal dengan nama kredit. d. modal keda atau perdagangan. Kredit Produktif. membayar gaji karyawan dan modal kerja lainnya. mengingat keuntungan utama bank adalah dari selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. Merupakan kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan perdagangannya. Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah.Biasanya kredit jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak. tergantung dari kemampuan bank yang menyalurkannya. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku bunga yang ditawarkan. Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku. Kredit Perdagangan. . Penerima kredit akan dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang menyalurkannya.lebih dari 1 (satu) tahun. kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri. Kredit Konsumtif.Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen.

Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan. kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah. bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank. Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang. c. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan. Memberikan jasa. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan.juga perlu didukung oleh kecanggihan teknologi yang dimilikinya. .Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut. 3. luar kota atau luar negeri. dokter atau pengacara. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya. Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota. Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh suatu bank maka akan semakin baik. bahkan cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga kredit).jasa Bank Lainnya (Services) Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang ditawarkan meliputi : a. Disamping itu .Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. b. bilyet giro) yang berasal dari dalam kota. Kelengkapan ini ditentukan dari permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang handal. apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa.

Kepada nasabah penyewa box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan. Letter of Credit (L/C) Merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka . Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. Bank Garansi Merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha.Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya. Safe Deposit Box Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan suratsurat berharga atau barang-barang berharga milik nasabah. Bank Notes Merupakan jasa penukaran valuta asing.Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran. f. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya. Bank Draft Merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya. tempat yang strategis.d.Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank yang mengeluarkan. g. h. Bank Card (Kartu kredit) Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing). i.Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai. e.

lakukan. j. Cek Wisata (Travellers Cheque) Merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan.Penjamin emisi (underwriter) .Pembayaran telepon .Pembayaran air .Pembayaran deviden Pembayaran kupon . k.Pedagang efek (dealer) . bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasabahnya antara lain : . Menerima setoran-setoran.Penjamin (guarantor) . Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C.Perantara perdagangan efek (pialang/broker) .Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel. supermarket.Membayar Gaji/Pensiun/honorarium . Melayani pembayaran-pembayaran. Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran. Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal. Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi : .Perusahaan pengelola dana(invesment company) . Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain : .Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya. Bermain di dalam pasar modal.Pembayaran bonus/hadiah m.Wali amanat (trustee) .Pembayaran uang kuliah l.Pembayaran listrik .Pembayaran pajak . sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya.

tabungan. menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya: 1. berupa giro(demand deposits). penjualan saham. 6. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah. 2. membeli. USAHA BANK UMUM Usaha Bank Umum meliputi : y menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro. deposito berjangka. dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu y y y memberikan kredit. pinjaman antar bank. cadangan-cadangan. berupa setoran jaminan. dan agio saham.Dana Pinjaman. 2. dapat berupa call money. sertifikat deposito. akumulasi laba di tahan. obligasi. berupa modal disetor. 3. .Dana sendiri. rekening giro terkait tabungan. dana transfer. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun y memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah. SBPU. 7. tabungan (saving deposits). X. menerbitkan surat pengakuan hutang. diskonto Bank Indonesia. surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. SUMBER-SUMBER PENGHIMPUNAN DANA 1. 4. dan deposito berjangka (time deposits).Sumber Dana Lain. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. 3.Dana dari deposan. Sertifikat Bank Indonesia (SBI).IX. sertifikat deposito. 5. kredit likuiditas Bank Indonesia 4.

seperti sewa guna usaha. modal ventura. usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat. baik dengan menggunakan surat. y y melakukan kegiatan anjak piutang. meminjam dana dari. asuransi. sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk. perusahaan efek. dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah. . y melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit.y menempatkan dana pada. atau meminjamkan dana kepada bank lain. cek atau sarana lainnya. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Bank Umum dapat pula: y melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Selain melakukan kegiatan usaha tersebut diatas. melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk sura berharga yang tidak tercatat di bursa efek. dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya. y melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan. y melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank. y menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan. dan y bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku. y y y y y menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.

Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rste of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi dibanding pendapatan dan alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang 3. X11. weighted. 2. KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA BANK Tiga metode yang dapat dilakukan dalam menghitung biaya dana bank : 1. Singkatnya historical. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan 2. STRATEGI DAN KEBIJAKAN PENGGUNAAN DANA BANK Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah dihimpun. sederhana demikianlah gemuruhnya hanya menjumlahkan total biaya yang berkaitan dengan penghimpunan dana lantas dibagi atau per total dana yang dihimpun. Juga itu berarti biaya dana dihitung dengan mengalikan interest rate pada jumlah setiap dana. marginal tidak lain metodemetode untuk menghitung biaya dana bank. Metode yang menganjurkan sebelum perhitungan diawali perhatian kepada peran setiap sumber dana dan cadangan wajib.Metode histotical average. Metode ini didefinisikan sebagai biaya atas penambahan danadana baru dalam struktur sumber dana.X1. Sehingga terpikir dan terasakan metode demikian relevan untuk sebagai tindakan evaluasi kondisi biaya dana masa silam. Keberhasilan suatu Bank dalam memenuhi maksud itu dipengaruhi antara lain oleh hal-hal berikut ini : 1. 3. Simpel.metode Weight average cost. Resiko penyimpan dana . Tidak terlupa dalam perhitungaan diasumsikan bahwa semua dana yang dibutuhkan dapat diperoleh dari satu sumber seperti pasar uang antar bank atau penerbitan sertifikat deposito. Ini berarti akan akurat jika interest rate konstan.metode biaya dana marginal. Perhitungannya dilakukan dengan cara menghitung seluruh masing-masing jumlah dana yang berbiaya sesuai prosentase komposisi sumber dana.

termasuk untuk memenuhi semua penarikan simpanan dan permintaan kredit nasabah b.Bank juga harus juga harus menyediakan sejumlah alat likuid dengan tujuan memenuhi kewajiban giral minimumyang ditetapkan oleh BI. Prioritas penggunaan dana 2. 2. Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana 2 hal utama dalam mempertimbangkan penggunan dana yaitu : 1.4. Penggunaan dana bank pada prinsipnya dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1. Cadangan primer dimaksudkan antara lain untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum dan untuk keperluan operasi bank sehari-hari. Sifat aktiva bank y Prioritas Penggunaan Dana Penggunaan dana bank untuk dua prioritas pertama adalah dalam bentuk cadangan likuiditas. Cadangan sekunder ini sematamata dimaksudkan untuk kebutuhan likuiditas dan untuk memperoleh keuntungan Fungsi cadangan sekunder antara lain sebagai berikut:  Memenuhi kebutuhan kas yang bersifat jangka pendek dan musiman dari penarikan simpanan dan pencarian kredit dalam jumlah besar yang telah diperkirakan . yang terdiri dari cadangan primer dan cadangan sekunder a.Resiko Pada dasarnya bank menginginkan bentuk aktiva yang beresiko serendah mungkin yang dapat menghasilkan penerimaan atau rate of return yang setinggi mungkin.Jangka waktu dan likuiditas Bank harus dapat memilih berbagai macam bnetuk aktiva dengan mempertimbangkan jangka waktu aktiva dapat dijadikan alt likuid. Cadangan sekunder digunakan untuk memenuhi kebuthan-kebutuhan likuiditas yang jangka waktunya diperikrakan kurang dari satu tahun.

Penggunaan dana bank berdasarkan sifat aktiva dapat dibedakan sebagai berikut: a. y Penggunaan dana menurut sifat aktiva adalah pengalokasian dana kedalam bentuk aktiva yang dapat memberikan hasil dan yang tidak memeberikan hasil bagi bank yang bersangkutan. Memenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus dipenuhi dan kebutuhankebutuhan lainnya yang sebelumnya tidak diperkirakan   Sebagai tambahan apabila cadangan primer tidak mencukupi Kebutuhan likuiditas jangka pendek yang tidak diperkirakan dari deposan dan penarikan nasabah debitur. BANK UMUM YANG ADA DI INDONESIA Bank Umum yang ada di Indonesia antara lain: 1. aktiva produktif terdiri dari:  Kredit yang diberikan  Penempatan pada bank lain  Surat-surat berharga  Penyertaan XIII. c. Bank Persero (BUMN) . Investment merupakan penanaman dana dalam surat-surat berharga jangka panjang. Aktiva produktif adalah semua penanaman dana dalam rupiah dan valas yang dimaksudkan untuk memeperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. Tujuan penggunaan dana ini semata-mata untuk memaksimalkan penghasilan. Penyaluran kredit dilakukan dengan memberikan kredit kepada nasabah yang memenuhi ketentuan kebijakan perkreditan bank d. terdiri dari:  Alat likuid  Aktiva tetap dan inventaris b. Aktiva tidak produktif adalah penanaman dana ke dalam aktiva yang tidak memeberikan hasil bagi bank.

PT Bank Mestika Dharma (Medan) .Bank persero adalah bank yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh Pemerintah Republik Indonesia. .PT Bank Muamalat Indonesia . Bank Swasta Bank Umum Swasta Nasional Devisa: .PT Bank Alfindo .PT Bank Maspion Indonesia (Surabaya) .PT Bank Metro Express .PT Bank Niaga Tbk .PT Bank Bumi Arta .PT Bank Artos Indonesia (Bandung) .PT Anglomas Internasional Bank (Surabaya) .PT Bank Buana Indonesia Tbk .PT Bank Permata Tbk .PT Bank Ganesha .PT Bank Danamon Indonesia Tbk .PT Bank Century Tbk .PT Bank Kesawan Tbk .PT Bank Central Asia Tbk .Bank IFI .PT Bank Mega Tbk .PT Bank Tabungan Negara (Persero) .PT Bank Haga .PT Bank Hagakita (Surabaya) .PT Bank Ekonomi Raharja .PT Bank Arta Niaga Kencana (Surabaya) .PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk .PT.PT Bank Swadesi Tbk . Bank Mandiri (Persero) Tbk 2.PT Bank NISP Tbk (Bandung) .PT Bank Mayapada International Tbk .PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Bukopin .PT Bank Artha Graha Internasional Tbk .PT Bank Internasional Indonesia Tbk 3.PT Bank Bumiputera Indonesia Tbk .PT Bank Agroniaga Tbk .PT Bank Syariah Mandiri .PT Bank Halim Indonesia (Surabaya) .PT Bank Nusantara Parahyangan Tbk (Bandung) .PT Bank Shinta Indonesia .PT Bank Ekspor Indonesia (Persero) .PT Pan Indonesia Bank Tbk . Bank Umum Swasta Nasional Non Devisa: .PT Bank Akita .PT Bank Antardaerah (Surabaya) .PT Bank Windu Kentjana .PT Bank Lippo Tbk (Tangerang) .PT Bank Bintang Manunggal .

PT Bank Capital Indonesia .PT Bank Purba Danarta (Semarang) .PT Bank Mitraniaga .PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (Bandung) .PT Bank Maybank Indocorp .PT Bank Multi Arta Sentosa .PT ANZ Panin Bank .PT Bank UOB Indonesia .PT Bank Dipo International .PT Bank Index Selindo . .PT Bank Mizuho Indonesia .PT Bank OCBC Indonesia .PT Bank Commonwealth .PT Bank DBS Indonesia ..PT Centratama Nasional Bank (Surabaya) .PT Bank Multicor .PT Liman International Bank .PT Prima Master Bank (Surabaya) 4.PT Bank Eksekutif Internasional .PT Bank Indomonex .PT Bank UIB .PT Bank Swaguna .PT Bank Jasa Jakarta .PT Bank Harda Internasional .PT Bank Sumitomo Mitsui Indonesia .PT Bank Jasa Arta .PT Bank Kesejahteraan Ekonomi .PT Bank Bisnis Internasional (Bandung) .PT Bank Royal Indonesia .PT Bank Woori Indonesia .PT Bank Ina Perdana . dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri.PT Bank Victoria International Tbk .PT Bank Sinar Harapan Bali (Denpasar) .PT Bank Sri Partha (Denpasar) .PT Bank BNP Paribas Indonesia .PT Bank KEB Indonesia .PT Bank Rabobank Internasional Indonesia .PT Bank Finconesia .PT Bank Persyarikatan Indonesia . Bank Campuran Bank Campuran adalah Bank Umum yang didirikan bersama oleh satu atau lebih Bank Umum yang berkedudukan di Indonesia dan didirikan oleh WNI (dan/atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh WNI).PT Bank Fama Internasional (Bandung) .PT Bank Resona Perdania .PT Bank China Trust Indonesia .PT Bank Harmoni International .PT Bank Yudha Bhakti .PT Bank Syariah Mega Indonesia .PT Bank Mayora .PT Bank Harfa .PT Bank Himpunan Saudara 1906 (Bandung) .

Ltd.Citibank N.C.A. . N.PT Bank UFJ Indonesia 5. . Bank Asing .JP.Standard Chartered Bank .American Express Bank Ltd.ABN Amro Bank .The Bank of Tokyo Mitsubishi Ufj Ltd. .The Bangkok Bank Comp. .The Hongkong & Shanghai B.. N.Deutsche Bank Ag. Morgan Chase Bank.Bank of America. . .Bank of China Limited . . .A.A.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->