I.

PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.Kata bank berasal dari bahasa Italiabanca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir.Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu : menghimpun

dana,menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupaka kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, dan deposito.Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan menghimpun dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut. a. Manfaat perbankan dalam kehidupan: 1. Sebagai model investasi, yang berarti, transaksi derivatif dapat dijadikan sebagai salah satu model berinvestasi. Walaupun pada umumnya merupakan jenis investasi jangka pendek (yield enhancement). 2. Sebagai cara lindung nilai, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai salah satu cara untuk menghilangkan risiko dengan jalan lindung nilai (hedging), atau disebut juga sebagai risk management.

3. Informasi harga, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai sarana mencari atau memberikan informasi tentang harga barang komoditi tertentu dikemudian hari (price discovery). 4. Fungsi spekulatif, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan kesempatan spekulasi (untung-untungan) terhadap perubahan nilai pasar dari transaksi derivatif itu sendiri. 5. Fungsi manajemen produksi berjalan dengan baik dan efisien, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan gambaran kepada manajemen produksi sebuah produsen dalam menilai suatu permintaan dan kebutuhan pasar di masa mendatang. Terlepas dari fungsi-fungsi perbankan (bank) yang utama atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan untuk dunia perbankan, ialah tujuan secara filosofis dari eksistensi bank di Indonesia. Hal ini sangat jelas tercermin dalam Pasal empat (4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ´Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak´. Meninjau lebih dalam terhadap kegiatan usaha bank, maka bank (perbankan) Indonesia dalam melakukan usahanya harus didasarkan atas asas demokrasi ekonomi yang menggunakan prinsip kehati-hatian. b. Pengertian Bank dari berbagai sudut pandang Bank secara sederhana dapat diartikan sebagai Lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dana tersebut kemasyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya. Bank adalah lembaga kepercayaan yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi, membantu kelancaran system pembayaran, dan yang tidak kalah pentingnya adalah sebagai lembaga yang menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah, yaitu kebijakan moneter.Karena fungsi-fungsinya tersebut, maka keberadaan Bank yang sehat baik secara individu maupun keseluruahan sebagai suatu system, merupakan prasyarat bagi suatu perekonomian yang sehat. Pengertian Bank menurut Undangundang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkantaraf hidup rakyat banyak.

dan kartu kredit ). maksudnya adalah melemparkan kembali dana yang diperoleh lewat simpanan giro. II. maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana (uang) dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan giro. aman dan lancer. transfer. Kegiatan penghimpunan dana ini sering disebut dengan istilah funding. dalam pasar modal. Menghimpun Dana. Inkaso(Collection). dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi. Selain sebagai lembaga intermediasi bank juga memberikan pelayanan dalam lalu lintas pembayaran. 3. Dengan adanya bank.Bank sebagai lembaga intermediasi merupakan salah satu sumber pembiayaan bagi dunia usaha. Letter of credit (L/C). perbankan dapat memberikan atau menjadi penjamin emisi. Jasa-jasa ini bisa berupa menerima setoran-setoran seperti pembayaran pajak dan pembayaran uang kuliah. Deposito Berjangka. giro. Jasa-jasa ini diberikan terutama untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. perekonomian dapat berjalan . FUNGSI BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI Bank merupakan bagian dari lembaga keuangan yang memiliki fungsi intermediasi yang menjembatani kepentingan pihak yang kelebihan dana( kreditur ) dan pihak yang membutuhkan dana (debitur ).Kliring (Clearing). Jasa Penitipan dsb. Berdasarkan fungsinya ini bank disebut sebagai lembaga intermediasi atau lembaga perantara.Dengan system pembayaran yang efisien. baik berupa investasi maupun produksi. tabungan. Menyalurkan Dana. Masyarakat dapat melakukan berbagai pembayaran melalui bank. 2. dan deposito. perantara perdagangan efek dan penaggung (Guarantor ).Contoh dari kegiatan menghimpun dana adalah: Giro.Jadi dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan utama yaitu: 1. tabungan dan deposito kemasyarakat dalam bentuk pinjaman (kredit) bagi Bank yang berdasarkan prinsip konvensional atau pembiayaan bagi Bank yang berdasarkan Prinsip syariah. anjungan tunai mandiri / ATM. Tabungan.Transfer. maka berbagai cara pembayaran dapat berjalan dengan lebih lancar. Kegiatan penyaluran dana ini dikenal dengan istilah Lending.Fungsi intermediasi baru dapat berjalan dengan baik apabila kedua belah pihak tersebut memiliki kepercayaan terhadap Bank. kliring. Memberikan Jasa Bank lainnya. baik secara tunai maupun non tunai (sepert cek. kemudian dapat juga memberikan jasa transfer.

Pengaturan Bank yang efektif Pengawasan terhadap suatu bank pada dasarnya menjadi tanggung jawab pengurus bank yang bersangkutan. menjual jasa asuransi. jual beli valuta asing / valas. serta cara dan proses pelaksanaan kegiatan usaha yang memungkinkan bank melaksanakan fungsinya dengan baik. Pihak eksternal sebenarnya hanya mendukung dan melengkapi pengawasan yang dilakukan pengurus bank. memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan. system perbankan tidak hanya teerdiri dari bank sebagai lembaga. Pihak di luar bank. produk-produk yang dihasilkan. bank juga berfungsi sebagai media dalam mentransmisikan kebijakan moneter.Selain memiliki kedua fungsi diatas. System perbankan di satu negara akan berbeda dengan system perbankan dinegara lainnya. maka dapat dipastikan bahwa kegiatan perekonomian akan mengalami berbagai hambatan dan memerlukan biaya yang lebih tinggi.Peraturan atau ketentuan tersebut sering disebut dengan banking prudential principles atau pengaturan tentang prinsip-prinsip kehati-hatian pada bank. tetapi antara lain juga termasuk di dalamnya pasar uang antar Bank. berbagai ketentuandan aturan main. pasar dapat menambahkan disiplin ( market discipline) terhadap pengawasan yang dilakukan dengan mendorong pengurus bank yang bersangkutan keluar dari pasar. Pengaturan terhadap bank dilakukan dengan membuat berbagai ketentuan untuk mengatur keberadaan dan seluruh kegiatan operasional bank. jasa giro. BANK UMUM Bank umum adalah lembaga keuangan uang menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk. b. a. jasa cek. Apabila lalu lintas pembayaran tersebut tidaktidak aman dan lancer.lancar. Kedudukan Perbankan dalam Sistem Perekonomian Sistem perbankan dapat diartikan sebagai kumpulan dari lembaga. antara lain dilakukan dengan cara mengendalikan jumlah uang beredar. III. Kebijakan moneter yang bertujuan untuk menjaga stabilitas harga dan mendorong pertumbuhan ekonomi. Salah satu kebijakan perbankan adalah dimaksudkan untuk menjaga keamanan dan kelancaran lalu lintas pembayaran. Dengan demikian. kegiatan usaha. instrumentinstrumen bank yang digunaka. menerima . serta interaksi antara berbagai unsur tersebut. misalnya.

yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan (kliring). Fungsi-fungsi bank umum yang diuraikan di bawah ini menujukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern. pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional guna menunjang pelaksanaan pembangunan nasional.Kemampuan bank umum menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter. maka Bank Umum diharapkan akan lebih mampu melindungi kepentingan masyarakat dan mampu melaksanakan kegiatankegiatan tertentu yang memiliki peran strategis dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Dengan landasan hukum yang semain kokoh tersebut. perkembangan Bank Umum yang semakin pesat dan tantangan-tantangan.penitipan barang berharga. Bank Umum merupakan bagian dari perbankan nasional yang memiliki fungsi utama sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta pemberi jasa dalam lalu lintas pembayaran. Memperhatikan peranan Bank Umum yang demikian strategis. yang dihadapi Bank Umum yang semakin luas dan bersifat internasional. Penciptaan uang Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral. Hal ini dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran. dan lain sebagainya. Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran Fungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. Bank Umum memiliki peranan yang strategis dalam menyelaraskan dan menyeimbangkan unsur-unsur pemerataan pembangunan dan hasil-hasil pembangunan. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral. 2. Dengan fungsi utama yang demikian. maka landasan hukum Bank Umum perlu diperkokoh melalui penyempurnaan ketentuan-ketentuan yang mengatur Bank Umum dan penerapan prinsip kehatihatian. .yaitu : 1.

Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat Dana yang paling banyak dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya. Kehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi-transaksi tersebut. . Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional. tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu. deposito berjangka.Masyarakat dapat menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan. baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal. sertifikat deposito. budaya dan sistem moneter masing-masing negara. seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik.Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring. Penyimpanan Barang-Barang Berharga Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum.Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau suratsurat berharga. 4. Dengan adanya bank umum. uang. kepentingan pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah. pemberian fasilitas pembayaran dengan tunai. utamanya melalui penyaluran kredit. penerimaan setoran-setoran. Di Indonesia dana simpanan terdiri atas giro. kredit. Dana-dana simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan.Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis. 5. cepat. jarak. 3. dan murah. transfer uang. dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit box). fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman.

Saat ini kita sudah dapat membayar listrik.6. Menyediakan jasa-jasa lalu lintas pembayaran 3. mengirim uang melalui atm. Pemberian Jasa-Jasa Lainnya Di Indonesia pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas. Pemenuhan likuiditas. 2. manajemen bank harus memperhatikan beberapa hal dalam pengelolaan aktiva dan kewajibannya sebagai berikut: 1. SASARAN BANK UMUM Manajemen bank memiliki sasaran dalam melaksanakan kegiatan operasionalnya. Untuk mencapai sasaran tersebut. telepon membeli pulsa telepon seluler. Memperoleh dana dengan biaya rendah. . yaitu sasaran yang bersifat jangka pendek dan sasaran jangka panjang. Menentukan jumlah modal yang harus dipertahankan dan meningkatkan modal sesuai kebutuhan. Sasaran bank jangka pendek antara lain: 1. Sasaran Jangka Panjang Sasaran jangka panjang manajemen bank adalah bagaimana memperoleh keuntungan dari kegiatan bank untuk meningkatkan nilai perusahaan dan memaksimalkan kekayaan pemilik bank. IV.Sasaran tersebut pada prinsipnya dibedakan berdasarkan jangka waktu. membayar gaji pegawai dengan menggunakan jasa-jasa bank. Memperkecil resiko dengan mengalokasikan dananya pada asset yang berisiko rendah atau melakukan diversifikasi 3. a. Sasaran Jangka Pendek Sasaran jangka pendek ini berkaitan dengan penggunaan waktu dalam operasional bank untuk mencapai tujuan yang bersifat jangka pendek. terutama untuk memenuhi likuiditas wajiw minimum yang ditetapkan oleh otoritas moneter di samping kebutuhan likuiditas untuk memenuhi penarikan dana oleh nasabah sehari-hari. Mengelola likuiditasnya 2. Penanaman dana dalam bentuk surat-surat berharga jangka pendek b. 4.

Salah satu faktor penentu penting dalam penentuan kinerja perbankan adalah penentuan credit scoring yaitu penilaian kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah kredit. Credit scoring ini berguna bagi bank untuk menentukan risiko usaha jika bank meminjamkan dana pada nasabah. maka alasan utama dari likuidasi bank adalah untuk menciptakan kondisi dunia perbankan yang lebih sehat dan stabil serta menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional. Apabila dalam dunia perbankan masih terdapat banyak beberapa bank yang punya masalah pada manajemennya dan masih beroperasi. Berdasarkan latar belakang diatas maka diperlukan pengembangan sistem database yang dapat digunakan untuk menentukan credit scoring pada perbankan. Aplikasi kedua adalah Calculator Kredit Investasi yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit investasi. jenis kredit (KUK & non-KUK).V. investasi & konsumtif). aplikasi keempat adalah Calculator Kredit Konsumtif yang bertujuan untuk kelayakan kredit konsumtif. akan sangat merugikan bank-bank lain yang sungguh-sungguh punya manajemen dan kinerja yang sehat dimana dapat mengakibatkan kepercayaaan masyarakat akan lembaga perbankan jadi berkurang atau hilang. Untuk aplikasi Perhitungan Default Rate. terdapat beberapa bank yang kurang berhati-hati dalam menjalankan kegiatannya. serta aplikasi-aplikasi yang lain berupa Perhitungan Default Rate.Untuk menghindari kondisi tersebut. Ini akan berakibat negatif bagi perekonomian nantinya. sehingga timbul pelanggaran terhadap peraturan perbankan dalam mengambil keputusan yang akhirnya dapat merugikan bank itu sendiri sehingga berdampak pada nasabah yang menempatkan dananya di bank tersebut. V. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED dapat dikelompokkan menurut cabang.1 RISIKO USAHA BANK UMUM MANAJEMEN RESIKO BANK UMUM Dalam persaingan didunia perbankan. maka Bank Indonesia mengambil tindakan untuk melikuidasi bank-bank yang mendapat masalah pada kinerjanya sesuai dengan kriteria yang diterapkan Bank Indonesia. . Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED. penggunaan kredit (modal kerja. Pengembangan sistem informasi credit scoring ini diharapkan dapat memberikan aplikasi berupa Calculator Kredit Modal Kerja yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit modal kerja.

Likuiditas secara luas dapat didefinisikan sebagai kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan memenuhi biaya yang sesuai. baik untuk memenuhi kebutuhan untuk transaksi sehari-hari maupun guna memenuhi kebutuhan dana yang mendesak. ‡ Kemampun menciptakan askes kepasar antar bank atau sumber dana lainnya.Risiko tersebut dapat ditekan dengan cara memberi batasan . termasuk fasilitas lender of last resort.Penyebab utama terjadinya risiko kredit adalah terlalu mudahnya bank memberikan pinjaman atau investasi karena terlalu dituntut untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas sehingga penilai kredit kurang cermat dalam mengantisipasi berbagai kemungkinan risiko usaha yang di biayainya. baik yang besar maupun yang kecil bukanlah karena kerugian yang dideritanya. Risiko Kredit Risiko kredit muncul jika bank tidak bisa memperoleh kembali cicilan pokok dan/atau bunga dari pinjaman yang diberikannya atau investasi yang sedang dilakukannya. Risiko likuiditas muncul manakala bank tidak mampu memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan biaya sesuai. Risiko Likuiditas Pemicu utama kebangkrutan bank. termasuk kecukupan dana-dana non-PLS.RISIKO USAHA BANK UMUM a. melainkan lebih pada ketidakmampuan memenuhi kebutuhan likuditasnya. termasuk mencermati tingkat fluktuasi dana (volatility of funds) ‡ Ketetapan dalam mengatur struktur dana. Risiko ini akan semakin nampak ketika perekonomian dilanda krisis. ‡ Ketersediaan aset yang dikontraversikan menjadi kas. Besar-kecilnya risiko ini dapat ditentukan oleh: ‡ Kecermatan perencanaan arus kas (cas flow) atau arus dana (fund flow) berdasarkan prediksi pembiayaan dan prediksi pertumbuhan dana. b.

kegagalan sistem. layak. dimana tingkat bunga yang lebih tinggi akan menurunkan minat untuk investasi sebagaimana hal tersebut akan lebih mahal dibandingkan dengan meminjam uang. Walaupun jika suatu perusahaan lain memilih untuk menggunakan dananya sendiri untuk investasi. d. Suatu pertambahan pada pendapatan akan mendorong investasi yang lebih besar. industri petrokimia dan indutri militer adalah contoh eksponen-eksponen ahli dalam manajemen risiko operasioal. dan lain-lain. dan teruji.Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal. di antaranya adalah faktor keamanan (baik dari bencana alam atau diakibatkan faktor manusia). Risiko ini berkaitan dengan kesalahan manusiawi (human error). atau seseorang sekolah di universitas. ketertiban hukum. dan ketidakcukupan kontrol. atau suatu pabrik.Untungnya ada model yang dapat dicontoh. investasi berarti pembelian (dan berarti juga produksi) dari kapital/modal barang-barang yang tidak dikonsumsi tetapi digunakan untuk produksi yang akan datang (barang produksi). c. tingkat bunga menunjukkan suatu biaya kesempatan dari investasi dana tersebut daripada meminjamkan untuk mendapatkan bunga. Seperti industri penerbangan. pembukaan lahan. risiko operasi adalah risiko akibat dari kurangnya sistem informasi atau sistem pengawasaan internal yang akan menghasilkan kerugian yang tidak diharapkan. Contoh termasuk membangun rel kereta api. Risiko Operasi Menurut definisi basle committee.Penerapan manajemen risiko dari nol tidaklah mudah. Investasi selain juga dapat menambah penghasilan seseorang juga membawa risiko keuangan bilamana investasi tersebut gagal. Kelompok indutri lain mempunyai metode pengelolaan risiko operasional yang sangat mapan. Risiko Investasi Berdasarkan teori ekonomi. .wewenang keputusan kredit bagi setiap aparat perkreditan berdasarkan kapabilitasnya (autorize limit) dan batas jumlah (pagu) kredit yang dapat diberikan pada usaha atau perusahaan tertentu (credit lini limit) serta dengan melakukan diversifikasi.

antara lain berkaitan dengan pengambilan kebijakan dan strategi operasional bank. yaitu: y Struktur organisasi bank yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan. c. Insentif/tekanan. Keadaan memberikan kesempatan untuk manajeman atau karyawan untuk melakukan kecurangan. Risiko Kecurangan Terdapat 3 kondisi pada umumnya hadir pada saat salah saji material yang disebabkan oleh kecurangan itu terjadi: a. Risiko tersebut meliputi : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Risiko likuiditas Risiko Kredit Risiko investasi Risiko operasi Risiko kecurangan Risiko fidusiari VI. Kesempatan. kebijakan. Manajemen atau karyawan lain memiliki insentif atau tekanan untuk melakukan kecurangan. Faktor Internal Faktor-faktor yang mempengaruhi manajemen bank. FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BANK UMUM a.e. Risiko yang terkait dengan usaha bank pada dasarnya berasal dari sisi aktiva maupun passive. . b. atau perencanaan y y y y y Budaya kerja perusahaan Filosofi dan gaya manajemen Strategi segmentasi pasar dan jaringan kantor Ketersediaan sumber daya manusia dan penggunaan teknologi Komitmen pemilik terhadap pengembangan usaha bank. Perilaku/ rasionalisasi.

KEGIATAN PENDANAAN BANK Kegiatan bank umum secara lengkap meliputi kegiatan sebagai berikut : 1. fungsi pengamanan dan pengaturan. Kebijakan Moneter Fluktuasi nilai tukar dan tingkat inflasi Votalitas tingkat bunga Sekuritasi Treasury Management \Globalisasi Persaingan antarbank maupun lembaga keuangan nonbank Perkembangan teknologi Inovasi instrument keuangan FUNGSI MODAL BANK Modal Bank sekurang-kurangnya memiliki tiga fungsi utama yaitu fungsi operasional. Keseluruhan fungsi modal Bank tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : y y y y y y y y memberikan perlindungan kepada nasabah modal bank dapat mencegah terjadinya kejatuhan bank untuk memenuhi kebutuhan gedung kantor dan inventaris untuk memenuhi ketentuan permodalan minimum meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menutupi kerugian aktiva produktif bank sebagai indikator kekayaan bank meningkatkan efisiensi operasional bank VIII. Menghimpun Dana (Funding) . fungsi perlindungan.b. Faktor Eksternal Faktor-faktor eksternal yang mempengaruhi manajemen bank meliputi factor di luar kendali bank. yaitu: y y y y y y y y y VII.

Penarikan tabungan dilakukan menggunakan buku tabungan. Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank. Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa ini adalah: a. Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan. Simpanan sering disebut dengan namarekening atau account.Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli dana dari masyarakat. Kepada setiap pemegang rekening giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih . Simpanan Deposito (Time Deposit). b.Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara menawarkan berbagai jenis simpanan. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending. Kepada pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. Simpanan Giro (Demand Deposit). Sama seperti halnya dengan rekening giro.Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa giro. Simpanan giro merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro. slip penarikan. besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang bersangkutan. baik untuk perorangan maupun perusahaannya.Rekening giro biasa digunakan oleh para usahawan. Deposito merupakan simpanan yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo). Bagi bank jasa giro merupakan dana murah karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah dari bunga simpanan lainnya. kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Simpanan Tabungan (Saving Deposit). Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan funding. c.Namun saat ini sudah ada bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat. 2.Penarikannyapun dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat.jenis depositopun beragam sesuai dengan keinginan nasabah. sertifikat deposito dan deposit on call. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari deposito berjangka.

Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi keuntungan bank. Kredit Profesi.Dalam arti kredit ini diberikan untuk diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari hasil usaha yang dibiayai. kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri.Kelayakan ini meliputi berbagai aspek penilaian. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku bunga yang ditawarkan.dikenal dengan nama kredit. sandang maupun papan. baik pangan. Secara umum jenis-jenis kredit yang ditawarkan meliputi : a.Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen. Kredit Produktif. e. Penerima kredit akan dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang menyalurkannya. Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi atau penanaman modal. d. Merupakan kredit yang dapat berupa investasi. modal keda atau perdagangan. mengingat keuntungan utama bank adalah dari selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. c. Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku. Kedit Modal Kerja. . membayar gaji karyawan dan modal kerja lainnya.Contoh jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin. Kredit Konsumtif. Kredit yang diberikan oleh bank terdiri dari beragam jenis. Kredit Investasi. Kredit Perdagangan.Biasanya kredit jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak. Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha. tergantung dari kemampuan bank yang menyalurkannya. b. Merupakan kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan perdagangannya.lebih dari 1 (satu) tahun. f.Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadi misainya keperluan konsumsi.Contoh jenis kredit ini adalah kredit perumahan. Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah.

Kelengkapan ini ditentukan dari permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang handal.jasa Bank Lainnya (Services) Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. 3. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang. kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah. bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank. Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh suatu bank maka akan semakin baik. Disamping itu . Memberikan jasa. Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang ditawarkan meliputi : a.Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen. Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. c. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri.juga perlu didukung oleh kecanggihan teknologi yang dimilikinya. bahkan cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga kredit). Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. b. bilyet giro) yang berasal dari dalam kota.Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. luar kota atau luar negeri. dokter atau pengacara. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota.Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut. . Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya. apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil.

Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing).d. tempat yang strategis. Bank Card (Kartu kredit) Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Bank Garansi Merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha. f. e. Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan. h. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya. g. Safe Deposit Box Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan suratsurat berharga atau barang-barang berharga milik nasabah.Kepada nasabah penyewa box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan. i. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya. Bank Draft Merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya. Bank Notes Merupakan jasa penukaran valuta asing. Letter of Credit (L/C) Merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka .Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran.Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank yang mengeluarkan.Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan.

Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C.lakukan. Menerima setoran-setoran.Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel.Penjamin emisi (underwriter) . Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran.Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya.Pembayaran bonus/hadiah m.Perusahaan pengelola dana(invesment company) .Pembayaran telepon . supermarket. j.Pembayaran air . Cek Wisata (Travellers Cheque) Merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan. Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain : .Membayar Gaji/Pensiun/honorarium .Perantara perdagangan efek (pialang/broker) .Pembayaran uang kuliah l.Pedagang efek (dealer) .Pembayaran pajak . k. bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasabahnya antara lain : .Pembayaran listrik .Pembayaran deviden Pembayaran kupon . sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya. Melayani pembayaran-pembayaran. Bermain di dalam pasar modal.Wali amanat (trustee) . Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal. Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi : .Penjamin (guarantor) .

kredit likuiditas Bank Indonesia 4. 5. menerbitkan surat pengakuan hutang. X. obligasi. tabungan (saving deposits).Dana sendiri. USAHA BANK UMUM Usaha Bank Umum meliputi : y menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro. pinjaman antar bank. akumulasi laba di tahan. Sertifikat Bank Indonesia (SBI). 3. surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. cadangan-cadangan.IX. sertifikat deposito.Sumber Dana Lain. 2. menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya: 1. . dan deposito berjangka (time deposits). membeli. dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu y y y memberikan kredit. berupa setoran jaminan. berupa modal disetor. penjualan saham. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah. 6. tabungan. dan agio saham. deposito berjangka. SBPU. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. dapat berupa call money. SUMBER-SUMBER PENGHIMPUNAN DANA 1. dana transfer. berupa giro(demand deposits). 4. surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. 3. rekening giro terkait tabungan. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun y memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah. 7. sertifikat deposito. 2.Dana dari deposan.Dana Pinjaman. diskonto Bank Indonesia.

y menempatkan dana pada. meminjam dana dari. cek atau sarana lainnya. membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank. y melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan. sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk. Selain melakukan kegiatan usaha tersebut diatas. y y melakukan kegiatan anjak piutang. y y y y y menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga. dan y bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku. atau meminjamkan dana kepada bank lain. asuransi. Bank Umum dapat pula: y melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. perusahaan efek. dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya. usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat. seperti sewa guna usaha. y melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah. baik dengan menggunakan surat. . y melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. y menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan. modal ventura. melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk sura berharga yang tidak tercatat di bursa efek.

Ini berarti akan akurat jika interest rate konstan. Sehingga terpikir dan terasakan metode demikian relevan untuk sebagai tindakan evaluasi kondisi biaya dana masa silam. 2. Tidak terlupa dalam perhitungaan diasumsikan bahwa semua dana yang dibutuhkan dapat diperoleh dari satu sumber seperti pasar uang antar bank atau penerbitan sertifikat deposito.X1. Metode yang menganjurkan sebelum perhitungan diawali perhatian kepada peran setiap sumber dana dan cadangan wajib. Keberhasilan suatu Bank dalam memenuhi maksud itu dipengaruhi antara lain oleh hal-hal berikut ini : 1. Perhitungannya dilakukan dengan cara menghitung seluruh masing-masing jumlah dana yang berbiaya sesuai prosentase komposisi sumber dana. weighted. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan 2. 3. Juga itu berarti biaya dana dihitung dengan mengalikan interest rate pada jumlah setiap dana. sederhana demikianlah gemuruhnya hanya menjumlahkan total biaya yang berkaitan dengan penghimpunan dana lantas dibagi atau per total dana yang dihimpun. KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA BANK Tiga metode yang dapat dilakukan dalam menghitung biaya dana bank : 1.metode biaya dana marginal. Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rste of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi dibanding pendapatan dan alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang 3. Singkatnya historical.metode Weight average cost. Simpel. marginal tidak lain metodemetode untuk menghitung biaya dana bank. Metode ini didefinisikan sebagai biaya atas penambahan danadana baru dalam struktur sumber dana.Metode histotical average. Resiko penyimpan dana . X11. STRATEGI DAN KEBIJAKAN PENGGUNAAN DANA BANK Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah dihimpun.

4.Bank juga harus juga harus menyediakan sejumlah alat likuid dengan tujuan memenuhi kewajiban giral minimumyang ditetapkan oleh BI. Penggunaan dana bank pada prinsipnya dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1. 2.Resiko Pada dasarnya bank menginginkan bentuk aktiva yang beresiko serendah mungkin yang dapat menghasilkan penerimaan atau rate of return yang setinggi mungkin. Cadangan primer dimaksudkan antara lain untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum dan untuk keperluan operasi bank sehari-hari.Jangka waktu dan likuiditas Bank harus dapat memilih berbagai macam bnetuk aktiva dengan mempertimbangkan jangka waktu aktiva dapat dijadikan alt likuid. yang terdiri dari cadangan primer dan cadangan sekunder a. Cadangan sekunder ini sematamata dimaksudkan untuk kebutuhan likuiditas dan untuk memperoleh keuntungan Fungsi cadangan sekunder antara lain sebagai berikut:  Memenuhi kebutuhan kas yang bersifat jangka pendek dan musiman dari penarikan simpanan dan pencarian kredit dalam jumlah besar yang telah diperkirakan . Prioritas penggunaan dana 2. termasuk untuk memenuhi semua penarikan simpanan dan permintaan kredit nasabah b. Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana 2 hal utama dalam mempertimbangkan penggunan dana yaitu : 1. Sifat aktiva bank y Prioritas Penggunaan Dana Penggunaan dana bank untuk dua prioritas pertama adalah dalam bentuk cadangan likuiditas. Cadangan sekunder digunakan untuk memenuhi kebuthan-kebutuhan likuiditas yang jangka waktunya diperikrakan kurang dari satu tahun.

Investment merupakan penanaman dana dalam surat-surat berharga jangka panjang. Tujuan penggunaan dana ini semata-mata untuk memaksimalkan penghasilan. terdiri dari:  Alat likuid  Aktiva tetap dan inventaris b. Aktiva tidak produktif adalah penanaman dana ke dalam aktiva yang tidak memeberikan hasil bagi bank. Penyaluran kredit dilakukan dengan memberikan kredit kepada nasabah yang memenuhi ketentuan kebijakan perkreditan bank d. Memenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus dipenuhi dan kebutuhankebutuhan lainnya yang sebelumnya tidak diperkirakan   Sebagai tambahan apabila cadangan primer tidak mencukupi Kebutuhan likuiditas jangka pendek yang tidak diperkirakan dari deposan dan penarikan nasabah debitur. c. BANK UMUM YANG ADA DI INDONESIA Bank Umum yang ada di Indonesia antara lain: 1. aktiva produktif terdiri dari:  Kredit yang diberikan  Penempatan pada bank lain  Surat-surat berharga  Penyertaan XIII. y Penggunaan dana menurut sifat aktiva adalah pengalokasian dana kedalam bentuk aktiva yang dapat memberikan hasil dan yang tidak memeberikan hasil bagi bank yang bersangkutan. Aktiva produktif adalah semua penanaman dana dalam rupiah dan valas yang dimaksudkan untuk memeperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. Penggunaan dana bank berdasarkan sifat aktiva dapat dibedakan sebagai berikut: a. Bank Persero (BUMN) .

Bank Umum Swasta Nasional Non Devisa: .PT Bank Muamalat Indonesia .PT Bank Central Asia Tbk .PT Bank Ganesha .PT Bank Artha Graha Internasional Tbk .PT Bank Windu Kentjana .PT Bank Antardaerah (Surabaya) .PT Bank Buana Indonesia Tbk .PT Bank Akita .PT Bank Ekonomi Raharja .PT Bank Kesawan Tbk .PT Bank Lippo Tbk (Tangerang) .PT Bank Century Tbk .PT Bank Bintang Manunggal .PT Bank Ekspor Indonesia (Persero) .PT Pan Indonesia Bank Tbk .PT Bank Arta Niaga Kencana (Surabaya) .PT Bank Agroniaga Tbk .PT Anglomas Internasional Bank (Surabaya) .PT Bank Internasional Indonesia Tbk 3.PT Bank Haga . Bank Swasta Bank Umum Swasta Nasional Devisa: .PT Bank Maspion Indonesia (Surabaya) . Bank Mandiri (Persero) Tbk 2.PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk .Bank IFI .PT Bank Nusantara Parahyangan Tbk (Bandung) .PT Bank Halim Indonesia (Surabaya) .PT Bank Permata Tbk . .PT Bank Metro Express .PT.PT Bank Niaga Tbk .PT Bank NISP Tbk (Bandung) .PT Bank Shinta Indonesia .PT Bank Bumiputera Indonesia Tbk .PT Bank Artos Indonesia (Bandung) .PT Bank Tabungan Negara (Persero) .PT Bank Swadesi Tbk .Bank persero adalah bank yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh Pemerintah Republik Indonesia.PT Bank Bukopin .PT Bank Danamon Indonesia Tbk .PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Mestika Dharma (Medan) .PT Bank Syariah Mandiri .PT Bank Mega Tbk .PT Bank Bumi Arta .PT Bank Hagakita (Surabaya) .PT Bank Alfindo .PT Bank Mayapada International Tbk .

PT Bank Harfa .PT Bank Mayora .PT Bank Ina Perdana .PT Bank Bisnis Internasional (Bandung) .PT Centratama Nasional Bank (Surabaya) .PT Bank Syariah Mega Indonesia .PT Bank BNP Paribas Indonesia .PT Bank Resona Perdania .PT Bank Commonwealth .PT Bank Multicor .PT Bank Capital Indonesia .PT Bank Mizuho Indonesia .PT Bank Finconesia .PT Bank Index Selindo .PT Bank UOB Indonesia .PT Bank Eksekutif Internasional .PT Bank DBS Indonesia .PT Bank Purba Danarta (Semarang) .PT ANZ Panin Bank .PT Bank Himpunan Saudara 1906 (Bandung) .PT Bank Maybank Indocorp . dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri.PT Bank Rabobank Internasional Indonesia .PT Bank Dipo International .PT Bank UIB .PT Bank Sumitomo Mitsui Indonesia .PT Bank KEB Indonesia .PT Bank China Trust Indonesia .PT Bank Victoria International Tbk .PT Liman International Bank .PT Bank Persyarikatan Indonesia .PT Bank Sinar Harapan Bali (Denpasar) .PT Bank Mitraniaga .PT Bank Multi Arta Sentosa .PT Bank Jasa Arta .PT Bank Woori Indonesia .PT Bank Royal Indonesia .PT Bank Indomonex .PT Bank Yudha Bhakti .PT Bank Jasa Jakarta .PT Bank OCBC Indonesia .PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (Bandung) .PT Bank Fama Internasional (Bandung) ..PT Bank Kesejahteraan Ekonomi .PT Bank Harmoni International . .PT Bank Sri Partha (Denpasar) .PT Bank Harda Internasional .PT Prima Master Bank (Surabaya) 4.PT Bank Swaguna . Bank Campuran Bank Campuran adalah Bank Umum yang didirikan bersama oleh satu atau lebih Bank Umum yang berkedudukan di Indonesia dan didirikan oleh WNI (dan/atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh WNI).

PT Bank UFJ Indonesia 5.A..The Bangkok Bank Comp.JP.Bank of China Limited .The Hongkong & Shanghai B.C. .American Express Bank Ltd. Ltd.Deutsche Bank Ag.Standard Chartered Bank . . N.A. .Bank of America.The Bank of Tokyo Mitsubishi Ufj Ltd. Morgan Chase Bank. . . . . Bank Asing . N.ABN Amro Bank . .Citibank N.A.

Master your semester with Scribd & The New York Times

Special offer for students: Only $4.99/month.

Master your semester with Scribd & The New York Times

Cancel anytime.