I.

PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.Kata bank berasal dari bahasa Italiabanca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir.Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu : menghimpun

dana,menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupaka kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, dan deposito.Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan menghimpun dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut. a. Manfaat perbankan dalam kehidupan: 1. Sebagai model investasi, yang berarti, transaksi derivatif dapat dijadikan sebagai salah satu model berinvestasi. Walaupun pada umumnya merupakan jenis investasi jangka pendek (yield enhancement). 2. Sebagai cara lindung nilai, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai salah satu cara untuk menghilangkan risiko dengan jalan lindung nilai (hedging), atau disebut juga sebagai risk management.

3. Informasi harga, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai sarana mencari atau memberikan informasi tentang harga barang komoditi tertentu dikemudian hari (price discovery). 4. Fungsi spekulatif, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan kesempatan spekulasi (untung-untungan) terhadap perubahan nilai pasar dari transaksi derivatif itu sendiri. 5. Fungsi manajemen produksi berjalan dengan baik dan efisien, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan gambaran kepada manajemen produksi sebuah produsen dalam menilai suatu permintaan dan kebutuhan pasar di masa mendatang. Terlepas dari fungsi-fungsi perbankan (bank) yang utama atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan untuk dunia perbankan, ialah tujuan secara filosofis dari eksistensi bank di Indonesia. Hal ini sangat jelas tercermin dalam Pasal empat (4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ´Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak´. Meninjau lebih dalam terhadap kegiatan usaha bank, maka bank (perbankan) Indonesia dalam melakukan usahanya harus didasarkan atas asas demokrasi ekonomi yang menggunakan prinsip kehati-hatian. b. Pengertian Bank dari berbagai sudut pandang Bank secara sederhana dapat diartikan sebagai Lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dana tersebut kemasyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya. Bank adalah lembaga kepercayaan yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi, membantu kelancaran system pembayaran, dan yang tidak kalah pentingnya adalah sebagai lembaga yang menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah, yaitu kebijakan moneter.Karena fungsi-fungsinya tersebut, maka keberadaan Bank yang sehat baik secara individu maupun keseluruahan sebagai suatu system, merupakan prasyarat bagi suatu perekonomian yang sehat. Pengertian Bank menurut Undangundang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkantaraf hidup rakyat banyak.

aman dan lancer. transfer. baik secara tunai maupun non tunai (sepert cek.Contoh dari kegiatan menghimpun dana adalah: Giro. giro. Berdasarkan fungsinya ini bank disebut sebagai lembaga intermediasi atau lembaga perantara. dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi. dan deposito. anjungan tunai mandiri / ATM. 2. dalam pasar modal.Jadi dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan utama yaitu: 1. Menyalurkan Dana. kliring. maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana (uang) dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan giro. tabungan dan deposito kemasyarakat dalam bentuk pinjaman (kredit) bagi Bank yang berdasarkan prinsip konvensional atau pembiayaan bagi Bank yang berdasarkan Prinsip syariah.Bank sebagai lembaga intermediasi merupakan salah satu sumber pembiayaan bagi dunia usaha. Jasa-jasa ini bisa berupa menerima setoran-setoran seperti pembayaran pajak dan pembayaran uang kuliah. Jasa Penitipan dsb. maka berbagai cara pembayaran dapat berjalan dengan lebih lancar. Selain sebagai lembaga intermediasi bank juga memberikan pelayanan dalam lalu lintas pembayaran. Letter of credit (L/C). II. Jasa-jasa ini diberikan terutama untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. Kegiatan penyaluran dana ini dikenal dengan istilah Lending. perantara perdagangan efek dan penaggung (Guarantor ). perbankan dapat memberikan atau menjadi penjamin emisi. kemudian dapat juga memberikan jasa transfer. tabungan. Deposito Berjangka.Dengan system pembayaran yang efisien. Kegiatan penghimpunan dana ini sering disebut dengan istilah funding. 3.Transfer. Menghimpun Dana.Fungsi intermediasi baru dapat berjalan dengan baik apabila kedua belah pihak tersebut memiliki kepercayaan terhadap Bank. Masyarakat dapat melakukan berbagai pembayaran melalui bank. Tabungan. dan kartu kredit ). perekonomian dapat berjalan . Memberikan Jasa Bank lainnya. maksudnya adalah melemparkan kembali dana yang diperoleh lewat simpanan giro.Kliring (Clearing). Dengan adanya bank. Inkaso(Collection). baik berupa investasi maupun produksi. FUNGSI BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI Bank merupakan bagian dari lembaga keuangan yang memiliki fungsi intermediasi yang menjembatani kepentingan pihak yang kelebihan dana( kreditur ) dan pihak yang membutuhkan dana (debitur ).

Kedudukan Perbankan dalam Sistem Perekonomian Sistem perbankan dapat diartikan sebagai kumpulan dari lembaga.Peraturan atau ketentuan tersebut sering disebut dengan banking prudential principles atau pengaturan tentang prinsip-prinsip kehati-hatian pada bank. maka dapat dipastikan bahwa kegiatan perekonomian akan mengalami berbagai hambatan dan memerlukan biaya yang lebih tinggi. serta cara dan proses pelaksanaan kegiatan usaha yang memungkinkan bank melaksanakan fungsinya dengan baik. bank juga berfungsi sebagai media dalam mentransmisikan kebijakan moneter. system perbankan tidak hanya teerdiri dari bank sebagai lembaga. instrumentinstrumen bank yang digunaka. Pihak eksternal sebenarnya hanya mendukung dan melengkapi pengawasan yang dilakukan pengurus bank. III. BANK UMUM Bank umum adalah lembaga keuangan uang menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk. berbagai ketentuandan aturan main. System perbankan di satu negara akan berbeda dengan system perbankan dinegara lainnya. produk-produk yang dihasilkan. serta interaksi antara berbagai unsur tersebut. jasa giro.lancar. b. jasa cek. misalnya. memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan. Salah satu kebijakan perbankan adalah dimaksudkan untuk menjaga keamanan dan kelancaran lalu lintas pembayaran. a. pasar dapat menambahkan disiplin ( market discipline) terhadap pengawasan yang dilakukan dengan mendorong pengurus bank yang bersangkutan keluar dari pasar. Dengan demikian.Selain memiliki kedua fungsi diatas. Kebijakan moneter yang bertujuan untuk menjaga stabilitas harga dan mendorong pertumbuhan ekonomi. Pengaturan Bank yang efektif Pengawasan terhadap suatu bank pada dasarnya menjadi tanggung jawab pengurus bank yang bersangkutan. antara lain dilakukan dengan cara mengendalikan jumlah uang beredar. menjual jasa asuransi. tetapi antara lain juga termasuk di dalamnya pasar uang antar Bank. jual beli valuta asing / valas. menerima . Pihak di luar bank. Apabila lalu lintas pembayaran tersebut tidaktidak aman dan lancer. Pengaturan terhadap bank dilakukan dengan membuat berbagai ketentuan untuk mengatur keberadaan dan seluruh kegiatan operasional bank. kegiatan usaha.

2.penitipan barang berharga. . maka Bank Umum diharapkan akan lebih mampu melindungi kepentingan masyarakat dan mampu melaksanakan kegiatankegiatan tertentu yang memiliki peran strategis dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran Fungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Dengan landasan hukum yang semain kokoh tersebut. Bank Umum merupakan bagian dari perbankan nasional yang memiliki fungsi utama sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta pemberi jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank Umum memiliki peranan yang strategis dalam menyelaraskan dan menyeimbangkan unsur-unsur pemerataan pembangunan dan hasil-hasil pembangunan.Kemampuan bank umum menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter. Fungsi-fungsi bank umum yang diuraikan di bawah ini menujukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern. dan lain sebagainya. Penciptaan uang Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral.yaitu : 1. maka landasan hukum Bank Umum perlu diperkokoh melalui penyempurnaan ketentuan-ketentuan yang mengatur Bank Umum dan penerapan prinsip kehatihatian. yang dihadapi Bank Umum yang semakin luas dan bersifat internasional. yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan (kliring). Dengan fungsi utama yang demikian. perkembangan Bank Umum yang semakin pesat dan tantangan-tantangan. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral. Memperhatikan peranan Bank Umum yang demikian strategis. pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional guna menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Hal ini dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran.

penerimaan setoran-setoran. Penyimpanan Barang-Barang Berharga Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum. utamanya melalui penyaluran kredit. tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu. Kehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi-transaksi tersebut. cepat. budaya dan sistem moneter masing-masing negara. Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional. jarak. fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman. Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat Dana yang paling banyak dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. sertifikat deposito. . seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik. uang. Dengan adanya bank umum. 5.Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring. 3.Masyarakat dapat menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan. pemberian fasilitas pembayaran dengan tunai. baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal. 4. transfer uang. dan murah.Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis. kepentingan pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah. deposito berjangka. Dana-dana simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan. Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya.Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau suratsurat berharga. Di Indonesia dana simpanan terdiri atas giro. kredit. dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit box).

telepon membeli pulsa telepon seluler. membayar gaji pegawai dengan menggunakan jasa-jasa bank. Memperoleh dana dengan biaya rendah. mengirim uang melalui atm. manajemen bank harus memperhatikan beberapa hal dalam pengelolaan aktiva dan kewajibannya sebagai berikut: 1.Saat ini kita sudah dapat membayar listrik. a. Sasaran bank jangka pendek antara lain: 1. SASARAN BANK UMUM Manajemen bank memiliki sasaran dalam melaksanakan kegiatan operasionalnya. 2. Pemenuhan likuiditas. Menyediakan jasa-jasa lalu lintas pembayaran 3. terutama untuk memenuhi likuiditas wajiw minimum yang ditetapkan oleh otoritas moneter di samping kebutuhan likuiditas untuk memenuhi penarikan dana oleh nasabah sehari-hari. Sasaran Jangka Pendek Sasaran jangka pendek ini berkaitan dengan penggunaan waktu dalam operasional bank untuk mencapai tujuan yang bersifat jangka pendek. Memperkecil resiko dengan mengalokasikan dananya pada asset yang berisiko rendah atau melakukan diversifikasi 3. Menentukan jumlah modal yang harus dipertahankan dan meningkatkan modal sesuai kebutuhan.6. . Sasaran Jangka Panjang Sasaran jangka panjang manajemen bank adalah bagaimana memperoleh keuntungan dari kegiatan bank untuk meningkatkan nilai perusahaan dan memaksimalkan kekayaan pemilik bank. Penanaman dana dalam bentuk surat-surat berharga jangka pendek b. Mengelola likuiditasnya 2. Pemberian Jasa-Jasa Lainnya Di Indonesia pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas. yaitu sasaran yang bersifat jangka pendek dan sasaran jangka panjang. 4. Untuk mencapai sasaran tersebut. IV.Sasaran tersebut pada prinsipnya dibedakan berdasarkan jangka waktu.

serta aplikasi-aplikasi yang lain berupa Perhitungan Default Rate. Credit scoring ini berguna bagi bank untuk menentukan risiko usaha jika bank meminjamkan dana pada nasabah. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED. Apabila dalam dunia perbankan masih terdapat banyak beberapa bank yang punya masalah pada manajemennya dan masih beroperasi. akan sangat merugikan bank-bank lain yang sungguh-sungguh punya manajemen dan kinerja yang sehat dimana dapat mengakibatkan kepercayaaan masyarakat akan lembaga perbankan jadi berkurang atau hilang. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED dapat dikelompokkan menurut cabang. Ini akan berakibat negatif bagi perekonomian nantinya. maka alasan utama dari likuidasi bank adalah untuk menciptakan kondisi dunia perbankan yang lebih sehat dan stabil serta menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional. sehingga timbul pelanggaran terhadap peraturan perbankan dalam mengambil keputusan yang akhirnya dapat merugikan bank itu sendiri sehingga berdampak pada nasabah yang menempatkan dananya di bank tersebut. jenis kredit (KUK & non-KUK). Untuk aplikasi Perhitungan Default Rate. V. Berdasarkan latar belakang diatas maka diperlukan pengembangan sistem database yang dapat digunakan untuk menentukan credit scoring pada perbankan.1 RISIKO USAHA BANK UMUM MANAJEMEN RESIKO BANK UMUM Dalam persaingan didunia perbankan.V. Salah satu faktor penentu penting dalam penentuan kinerja perbankan adalah penentuan credit scoring yaitu penilaian kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah kredit. investasi & konsumtif).Untuk menghindari kondisi tersebut. aplikasi keempat adalah Calculator Kredit Konsumtif yang bertujuan untuk kelayakan kredit konsumtif. . Aplikasi kedua adalah Calculator Kredit Investasi yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit investasi. terdapat beberapa bank yang kurang berhati-hati dalam menjalankan kegiatannya. Pengembangan sistem informasi credit scoring ini diharapkan dapat memberikan aplikasi berupa Calculator Kredit Modal Kerja yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit modal kerja. penggunaan kredit (modal kerja. maka Bank Indonesia mengambil tindakan untuk melikuidasi bank-bank yang mendapat masalah pada kinerjanya sesuai dengan kriteria yang diterapkan Bank Indonesia.

b. Risiko Kredit Risiko kredit muncul jika bank tidak bisa memperoleh kembali cicilan pokok dan/atau bunga dari pinjaman yang diberikannya atau investasi yang sedang dilakukannya. Risiko ini akan semakin nampak ketika perekonomian dilanda krisis. ‡ Ketersediaan aset yang dikontraversikan menjadi kas. Likuiditas secara luas dapat didefinisikan sebagai kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan memenuhi biaya yang sesuai. termasuk mencermati tingkat fluktuasi dana (volatility of funds) ‡ Ketetapan dalam mengatur struktur dana. termasuk fasilitas lender of last resort. melainkan lebih pada ketidakmampuan memenuhi kebutuhan likuditasnya. baik untuk memenuhi kebutuhan untuk transaksi sehari-hari maupun guna memenuhi kebutuhan dana yang mendesak. termasuk kecukupan dana-dana non-PLS.Penyebab utama terjadinya risiko kredit adalah terlalu mudahnya bank memberikan pinjaman atau investasi karena terlalu dituntut untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas sehingga penilai kredit kurang cermat dalam mengantisipasi berbagai kemungkinan risiko usaha yang di biayainya. ‡ Kemampun menciptakan askes kepasar antar bank atau sumber dana lainnya. baik yang besar maupun yang kecil bukanlah karena kerugian yang dideritanya. Besar-kecilnya risiko ini dapat ditentukan oleh: ‡ Kecermatan perencanaan arus kas (cas flow) atau arus dana (fund flow) berdasarkan prediksi pembiayaan dan prediksi pertumbuhan dana.RISIKO USAHA BANK UMUM a. Risiko likuiditas muncul manakala bank tidak mampu memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan biaya sesuai. Risiko Likuiditas Pemicu utama kebangkrutan bank.Risiko tersebut dapat ditekan dengan cara memberi batasan .

Risiko Investasi Berdasarkan teori ekonomi. d. Contoh termasuk membangun rel kereta api. Risiko Operasi Menurut definisi basle committee. Walaupun jika suatu perusahaan lain memilih untuk menggunakan dananya sendiri untuk investasi. kegagalan sistem. Investasi selain juga dapat menambah penghasilan seseorang juga membawa risiko keuangan bilamana investasi tersebut gagal. c. investasi berarti pembelian (dan berarti juga produksi) dari kapital/modal barang-barang yang tidak dikonsumsi tetapi digunakan untuk produksi yang akan datang (barang produksi). . tingkat bunga menunjukkan suatu biaya kesempatan dari investasi dana tersebut daripada meminjamkan untuk mendapatkan bunga. atau seseorang sekolah di universitas. pembukaan lahan. dan teruji. risiko operasi adalah risiko akibat dari kurangnya sistem informasi atau sistem pengawasaan internal yang akan menghasilkan kerugian yang tidak diharapkan. Suatu pertambahan pada pendapatan akan mendorong investasi yang lebih besar. dan lain-lain.Penerapan manajemen risiko dari nol tidaklah mudah. layak. industri petrokimia dan indutri militer adalah contoh eksponen-eksponen ahli dalam manajemen risiko operasioal. dimana tingkat bunga yang lebih tinggi akan menurunkan minat untuk investasi sebagaimana hal tersebut akan lebih mahal dibandingkan dengan meminjam uang. dan ketidakcukupan kontrol.Untungnya ada model yang dapat dicontoh. di antaranya adalah faktor keamanan (baik dari bencana alam atau diakibatkan faktor manusia). atau suatu pabrik.Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal. Kelompok indutri lain mempunyai metode pengelolaan risiko operasional yang sangat mapan. Seperti industri penerbangan. Risiko ini berkaitan dengan kesalahan manusiawi (human error). ketertiban hukum.wewenang keputusan kredit bagi setiap aparat perkreditan berdasarkan kapabilitasnya (autorize limit) dan batas jumlah (pagu) kredit yang dapat diberikan pada usaha atau perusahaan tertentu (credit lini limit) serta dengan melakukan diversifikasi.

Insentif/tekanan. b. Faktor Internal Faktor-faktor yang mempengaruhi manajemen bank. . Risiko yang terkait dengan usaha bank pada dasarnya berasal dari sisi aktiva maupun passive. Keadaan memberikan kesempatan untuk manajeman atau karyawan untuk melakukan kecurangan. kebijakan. atau perencanaan y y y y y Budaya kerja perusahaan Filosofi dan gaya manajemen Strategi segmentasi pasar dan jaringan kantor Ketersediaan sumber daya manusia dan penggunaan teknologi Komitmen pemilik terhadap pengembangan usaha bank. Kesempatan.e. Risiko tersebut meliputi : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Risiko likuiditas Risiko Kredit Risiko investasi Risiko operasi Risiko kecurangan Risiko fidusiari VI. c. yaitu: y Struktur organisasi bank yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan. antara lain berkaitan dengan pengambilan kebijakan dan strategi operasional bank. FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BANK UMUM a. Risiko Kecurangan Terdapat 3 kondisi pada umumnya hadir pada saat salah saji material yang disebabkan oleh kecurangan itu terjadi: a. Manajemen atau karyawan lain memiliki insentif atau tekanan untuk melakukan kecurangan. Perilaku/ rasionalisasi.

Keseluruhan fungsi modal Bank tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : y y y y y y y y memberikan perlindungan kepada nasabah modal bank dapat mencegah terjadinya kejatuhan bank untuk memenuhi kebutuhan gedung kantor dan inventaris untuk memenuhi ketentuan permodalan minimum meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menutupi kerugian aktiva produktif bank sebagai indikator kekayaan bank meningkatkan efisiensi operasional bank VIII. yaitu: y y y y y y y y y VII. KEGIATAN PENDANAAN BANK Kegiatan bank umum secara lengkap meliputi kegiatan sebagai berikut : 1. Menghimpun Dana (Funding) .b. fungsi pengamanan dan pengaturan. Kebijakan Moneter Fluktuasi nilai tukar dan tingkat inflasi Votalitas tingkat bunga Sekuritasi Treasury Management \Globalisasi Persaingan antarbank maupun lembaga keuangan nonbank Perkembangan teknologi Inovasi instrument keuangan FUNGSI MODAL BANK Modal Bank sekurang-kurangnya memiliki tiga fungsi utama yaitu fungsi operasional. Faktor Eksternal Faktor-faktor eksternal yang mempengaruhi manajemen bank meliputi factor di luar kendali bank. fungsi perlindungan.

Simpanan Deposito (Time Deposit). sertifikat deposito dan deposit on call. Simpanan Giro (Demand Deposit).Penarikan tabungan dilakukan menggunakan buku tabungan.jenis depositopun beragam sesuai dengan keinginan nasabah. kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Simpanan giro merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro.Namun saat ini sudah ada bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih . slip penarikan.Penarikannyapun dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank. 2. Kepada pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan funding. c. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari deposito berjangka. Bagi bank jasa giro merupakan dana murah karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah dari bunga simpanan lainnya. Simpanan Tabungan (Saving Deposit). Kepada setiap pemegang rekening giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro. Deposito merupakan simpanan yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo). Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat. Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan.Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara menawarkan berbagai jenis simpanan. Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa ini adalah: a. Simpanan sering disebut dengan namarekening atau account.Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa giro. besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang bersangkutan. b.Rekening giro biasa digunakan oleh para usahawan. Sama seperti halnya dengan rekening giro. baik untuk perorangan maupun perusahaannya.Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli dana dari masyarakat. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending.

Kredit yang diberikan oleh bank terdiri dari beragam jenis. Kredit Produktif.lebih dari 1 (satu) tahun. tergantung dari kemampuan bank yang menyalurkannya. Kredit Profesi. c. Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku. d.Dalam arti kredit ini diberikan untuk diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari hasil usaha yang dibiayai. kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri. b. mengingat keuntungan utama bank adalah dari selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku bunga yang ditawarkan. Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadi misainya keperluan konsumsi. Kredit Konsumtif.Contoh jenis kredit ini adalah kredit perumahan. Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah. Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi keuntungan bank.dikenal dengan nama kredit. modal keda atau perdagangan.Contoh jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin. Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi atau penanaman modal.Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen. Secara umum jenis-jenis kredit yang ditawarkan meliputi : a. Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha. Penerima kredit akan dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang menyalurkannya. Merupakan kredit yang dapat berupa investasi.Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. Kedit Modal Kerja. membayar gaji karyawan dan modal kerja lainnya. Kredit Investasi. baik pangan.Kelayakan ini meliputi berbagai aspek penilaian. .Biasanya kredit jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak. sandang maupun papan. Kredit Perdagangan. Merupakan kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan perdagangannya. e. f.

jasa Bank Lainnya (Services) Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. c. Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang ditawarkan meliputi : a. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank.juga perlu didukung oleh kecanggihan teknologi yang dimilikinya.Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen. . bilyet giro) yang berasal dari dalam kota. b. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan. Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh suatu bank maka akan semakin baik. bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang.Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. luar kota atau luar negeri. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan. 3. Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. bahkan cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga kredit). Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya. dokter atau pengacara. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota. Disamping itu .Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut. Memberikan jasa. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan. Kelengkapan ini ditentukan dari permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang handal. Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek.

Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran. Bank Card (Kartu kredit) Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya. Bank Garansi Merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha.Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai. g. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing). Bank Notes Merupakan jasa penukaran valuta asing. Safe Deposit Box Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan suratsurat berharga atau barang-barang berharga milik nasabah. f. Letter of Credit (L/C) Merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka . Bank Draft Merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya. Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. e. h. i.Kepada nasabah penyewa box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan. tempat yang strategis. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya.Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank yang mengeluarkan.d.Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan.

Menerima setoran-setoran. j. Bermain di dalam pasar modal. Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi : .Pembayaran listrik .Penjamin (guarantor) .Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya. Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain : .Pembayaran uang kuliah l.Pembayaran air . k. supermarket.Perantara perdagangan efek (pialang/broker) .Membayar Gaji/Pensiun/honorarium .Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel. Cek Wisata (Travellers Cheque) Merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan.Pembayaran bonus/hadiah m.Penjamin emisi (underwriter) .Pembayaran deviden Pembayaran kupon .Wali amanat (trustee) . Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal.Pembayaran pajak . Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran.lakukan. Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C. bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasabahnya antara lain : .Pedagang efek (dealer) . sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya.Perusahaan pengelola dana(invesment company) .Pembayaran telepon . Melayani pembayaran-pembayaran.

tabungan. surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. akumulasi laba di tahan. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah. USAHA BANK UMUM Usaha Bank Umum meliputi : y menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro. diskonto Bank Indonesia. obligasi. 6. menerbitkan surat pengakuan hutang. sertifikat deposito. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. penjualan saham. sertifikat deposito. deposito berjangka. membeli. berupa giro(demand deposits). SUMBER-SUMBER PENGHIMPUNAN DANA 1. berupa setoran jaminan.Dana Pinjaman. 2. pinjaman antar bank. 7. menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya: 1. cadangan-cadangan. dan agio saham. SBPU. 3. dapat berupa call money. . 5. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun y memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah. 3. dana transfer.Dana dari deposan. Sertifikat Bank Indonesia (SBI). dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu y y y memberikan kredit. 2. X. 4.Dana sendiri. kredit likuiditas Bank Indonesia 4. berupa modal disetor.Sumber Dana Lain. surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. tabungan (saving deposits). rekening giro terkait tabungan. dan deposito berjangka (time deposits).IX.

melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk sura berharga yang tidak tercatat di bursa efek. y melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit. y y melakukan kegiatan anjak piutang. dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya. usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya. y y y y y menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga. . baik dengan menggunakan surat. seperti sewa guna usaha. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. atau meminjamkan dana kepada bank lain. dan y bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku. membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank. serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan. y melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. modal ventura. perusahaan efek. meminjam dana dari. sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk.y menempatkan dana pada. cek atau sarana lainnya. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah. y melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan. asuransi. Selain melakukan kegiatan usaha tersebut diatas. y menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Bank Umum dapat pula: y melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.

Metode ini didefinisikan sebagai biaya atas penambahan danadana baru dalam struktur sumber dana. Sehingga terpikir dan terasakan metode demikian relevan untuk sebagai tindakan evaluasi kondisi biaya dana masa silam. Juga itu berarti biaya dana dihitung dengan mengalikan interest rate pada jumlah setiap dana.metode Weight average cost. 3. Simpel. Tidak terlupa dalam perhitungaan diasumsikan bahwa semua dana yang dibutuhkan dapat diperoleh dari satu sumber seperti pasar uang antar bank atau penerbitan sertifikat deposito. Ini berarti akan akurat jika interest rate konstan.Metode histotical average. X11.X1. marginal tidak lain metodemetode untuk menghitung biaya dana bank. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan 2.metode biaya dana marginal. Perhitungannya dilakukan dengan cara menghitung seluruh masing-masing jumlah dana yang berbiaya sesuai prosentase komposisi sumber dana. Keberhasilan suatu Bank dalam memenuhi maksud itu dipengaruhi antara lain oleh hal-hal berikut ini : 1. 2. Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rste of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi dibanding pendapatan dan alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang 3. Singkatnya historical. sederhana demikianlah gemuruhnya hanya menjumlahkan total biaya yang berkaitan dengan penghimpunan dana lantas dibagi atau per total dana yang dihimpun. STRATEGI DAN KEBIJAKAN PENGGUNAAN DANA BANK Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah dihimpun. Metode yang menganjurkan sebelum perhitungan diawali perhatian kepada peran setiap sumber dana dan cadangan wajib. KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA BANK Tiga metode yang dapat dilakukan dalam menghitung biaya dana bank : 1. weighted. Resiko penyimpan dana .

Cadangan sekunder digunakan untuk memenuhi kebuthan-kebutuhan likuiditas yang jangka waktunya diperikrakan kurang dari satu tahun.Bank juga harus juga harus menyediakan sejumlah alat likuid dengan tujuan memenuhi kewajiban giral minimumyang ditetapkan oleh BI.4. Cadangan sekunder ini sematamata dimaksudkan untuk kebutuhan likuiditas dan untuk memperoleh keuntungan Fungsi cadangan sekunder antara lain sebagai berikut:  Memenuhi kebutuhan kas yang bersifat jangka pendek dan musiman dari penarikan simpanan dan pencarian kredit dalam jumlah besar yang telah diperkirakan . Cadangan primer dimaksudkan antara lain untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum dan untuk keperluan operasi bank sehari-hari. 2. Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana 2 hal utama dalam mempertimbangkan penggunan dana yaitu : 1. Sifat aktiva bank y Prioritas Penggunaan Dana Penggunaan dana bank untuk dua prioritas pertama adalah dalam bentuk cadangan likuiditas.Resiko Pada dasarnya bank menginginkan bentuk aktiva yang beresiko serendah mungkin yang dapat menghasilkan penerimaan atau rate of return yang setinggi mungkin. yang terdiri dari cadangan primer dan cadangan sekunder a. Penggunaan dana bank pada prinsipnya dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1. Prioritas penggunaan dana 2.Jangka waktu dan likuiditas Bank harus dapat memilih berbagai macam bnetuk aktiva dengan mempertimbangkan jangka waktu aktiva dapat dijadikan alt likuid. termasuk untuk memenuhi semua penarikan simpanan dan permintaan kredit nasabah b.

y Penggunaan dana menurut sifat aktiva adalah pengalokasian dana kedalam bentuk aktiva yang dapat memberikan hasil dan yang tidak memeberikan hasil bagi bank yang bersangkutan. aktiva produktif terdiri dari:  Kredit yang diberikan  Penempatan pada bank lain  Surat-surat berharga  Penyertaan XIII. terdiri dari:  Alat likuid  Aktiva tetap dan inventaris b. Aktiva tidak produktif adalah penanaman dana ke dalam aktiva yang tidak memeberikan hasil bagi bank. Memenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus dipenuhi dan kebutuhankebutuhan lainnya yang sebelumnya tidak diperkirakan   Sebagai tambahan apabila cadangan primer tidak mencukupi Kebutuhan likuiditas jangka pendek yang tidak diperkirakan dari deposan dan penarikan nasabah debitur. Penyaluran kredit dilakukan dengan memberikan kredit kepada nasabah yang memenuhi ketentuan kebijakan perkreditan bank d. Aktiva produktif adalah semua penanaman dana dalam rupiah dan valas yang dimaksudkan untuk memeperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. BANK UMUM YANG ADA DI INDONESIA Bank Umum yang ada di Indonesia antara lain: 1. Tujuan penggunaan dana ini semata-mata untuk memaksimalkan penghasilan. Bank Persero (BUMN) . c. Penggunaan dana bank berdasarkan sifat aktiva dapat dibedakan sebagai berikut: a. Investment merupakan penanaman dana dalam surat-surat berharga jangka panjang.

PT Pan Indonesia Bank Tbk .PT Bank Niaga Tbk .PT Bank Artha Graha Internasional Tbk . .PT Bank Buana Indonesia Tbk .Bank IFI .PT Bank Maspion Indonesia (Surabaya) .PT Bank Bumiputera Indonesia Tbk .PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Mestika Dharma (Medan) .PT Bank Internasional Indonesia Tbk 3.PT Bank NISP Tbk (Bandung) .PT Bank Windu Kentjana .PT Bank Alfindo .PT Bank Hagakita (Surabaya) .PT Bank Kesawan Tbk .PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Bukopin .PT Bank Permata Tbk .PT Bank Mega Tbk .PT.PT Bank Akita . Bank Mandiri (Persero) Tbk 2.PT Bank Tabungan Negara (Persero) .PT Bank Arta Niaga Kencana (Surabaya) .PT Bank Metro Express .PT Bank Muamalat Indonesia .PT Bank Danamon Indonesia Tbk . Bank Umum Swasta Nasional Non Devisa: .PT Bank Haga .PT Bank Artos Indonesia (Bandung) .PT Bank Bumi Arta .PT Bank Lippo Tbk (Tangerang) .PT Bank Central Asia Tbk . Bank Swasta Bank Umum Swasta Nasional Devisa: .PT Bank Antardaerah (Surabaya) .PT Bank Nusantara Parahyangan Tbk (Bandung) .PT Bank Ekonomi Raharja .PT Bank Ekspor Indonesia (Persero) .PT Bank Swadesi Tbk .PT Bank Bintang Manunggal .PT Bank Syariah Mandiri .PT Bank Halim Indonesia (Surabaya) .PT Bank Ganesha .Bank persero adalah bank yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh Pemerintah Republik Indonesia.PT Anglomas Internasional Bank (Surabaya) .PT Bank Agroniaga Tbk .PT Bank Mayapada International Tbk .PT Bank Century Tbk .PT Bank Shinta Indonesia .

PT Bank OCBC Indonesia .PT Bank Kesejahteraan Ekonomi .PT Bank Finconesia .PT Bank UOB Indonesia .PT Liman International Bank .PT Bank Sri Partha (Denpasar) .PT Bank Victoria International Tbk .PT Bank China Trust Indonesia .PT Bank Capital Indonesia .PT Bank Commonwealth .PT Prima Master Bank (Surabaya) 4. .PT Bank BNP Paribas Indonesia .PT Bank Bisnis Internasional (Bandung) . dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri.PT Bank Harda Internasional .PT Bank Purba Danarta (Semarang) .PT Bank Himpunan Saudara 1906 (Bandung) .PT Bank Index Selindo .PT Bank Harmoni International .PT Bank DBS Indonesia .PT Bank Mayora .PT Bank Sinar Harapan Bali (Denpasar) .PT Bank Jasa Arta .PT Bank Ina Perdana .PT Bank Dipo International .PT Bank Swaguna .PT Bank Jasa Jakarta .PT Bank Multicor .PT Bank Royal Indonesia .PT Centratama Nasional Bank (Surabaya) . Bank Campuran Bank Campuran adalah Bank Umum yang didirikan bersama oleh satu atau lebih Bank Umum yang berkedudukan di Indonesia dan didirikan oleh WNI (dan/atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh WNI).PT Bank Multi Arta Sentosa .PT Bank UIB .PT Bank Persyarikatan Indonesia .PT Bank Syariah Mega Indonesia .PT Bank Mitraniaga .PT Bank Maybank Indocorp .PT Bank Fama Internasional (Bandung) .PT Bank Indomonex .PT ANZ Panin Bank .PT Bank Woori Indonesia .PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (Bandung) .PT Bank Mizuho Indonesia .PT Bank Yudha Bhakti ..PT Bank KEB Indonesia .PT Bank Resona Perdania .PT Bank Harfa .PT Bank Eksekutif Internasional .PT Bank Sumitomo Mitsui Indonesia .PT Bank Rabobank Internasional Indonesia .

Citibank N.A.Standard Chartered Bank .Bank of China Limited . . . .A. ..The Bangkok Bank Comp.Deutsche Bank Ag.C. Bank Asing .PT Bank UFJ Indonesia 5. .The Hongkong & Shanghai B.Bank of America. Morgan Chase Bank. .The Bank of Tokyo Mitsubishi Ufj Ltd.ABN Amro Bank . .A.JP.American Express Bank Ltd. N. N. Ltd. .

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful