I.

PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan

kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.Kata bank berasal dari bahasa Italiabanca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir.Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu : menghimpun

dana,menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupaka kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, dan deposito.Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan menghimpun dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut. a. Manfaat perbankan dalam kehidupan: 1. Sebagai model investasi, yang berarti, transaksi derivatif dapat dijadikan sebagai salah satu model berinvestasi. Walaupun pada umumnya merupakan jenis investasi jangka pendek (yield enhancement). 2. Sebagai cara lindung nilai, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai salah satu cara untuk menghilangkan risiko dengan jalan lindung nilai (hedging), atau disebut juga sebagai risk management.

3. Informasi harga, yang berarti, transaksi derivatif dapat berfungsi sebagai sarana mencari atau memberikan informasi tentang harga barang komoditi tertentu dikemudian hari (price discovery). 4. Fungsi spekulatif, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan kesempatan spekulasi (untung-untungan) terhadap perubahan nilai pasar dari transaksi derivatif itu sendiri. 5. Fungsi manajemen produksi berjalan dengan baik dan efisien, yang berarti, transaksi derivatif dapat memberikan gambaran kepada manajemen produksi sebuah produsen dalam menilai suatu permintaan dan kebutuhan pasar di masa mendatang. Terlepas dari fungsi-fungsi perbankan (bank) yang utama atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan untuk dunia perbankan, ialah tujuan secara filosofis dari eksistensi bank di Indonesia. Hal ini sangat jelas tercermin dalam Pasal empat (4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ´Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak´. Meninjau lebih dalam terhadap kegiatan usaha bank, maka bank (perbankan) Indonesia dalam melakukan usahanya harus didasarkan atas asas demokrasi ekonomi yang menggunakan prinsip kehati-hatian. b. Pengertian Bank dari berbagai sudut pandang Bank secara sederhana dapat diartikan sebagai Lembaga keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dana tersebut kemasyarakat serta memberikan jasa Bank lainnya. Bank adalah lembaga kepercayaan yang berfungsi sebagai lembaga intermediasi, membantu kelancaran system pembayaran, dan yang tidak kalah pentingnya adalah sebagai lembaga yang menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah, yaitu kebijakan moneter.Karena fungsi-fungsinya tersebut, maka keberadaan Bank yang sehat baik secara individu maupun keseluruahan sebagai suatu system, merupakan prasyarat bagi suatu perekonomian yang sehat. Pengertian Bank menurut Undangundang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkantaraf hidup rakyat banyak.

anjungan tunai mandiri / ATM.Kliring (Clearing).Jadi dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan utama yaitu: 1. kemudian dapat juga memberikan jasa transfer. II. Inkaso(Collection). Kegiatan penyaluran dana ini dikenal dengan istilah Lending. Memberikan Jasa Bank lainnya. perbankan dapat memberikan atau menjadi penjamin emisi. baik berupa investasi maupun produksi. Jasa Penitipan dsb. Menghimpun Dana.Fungsi intermediasi baru dapat berjalan dengan baik apabila kedua belah pihak tersebut memiliki kepercayaan terhadap Bank. Tabungan. tabungan dan deposito kemasyarakat dalam bentuk pinjaman (kredit) bagi Bank yang berdasarkan prinsip konvensional atau pembiayaan bagi Bank yang berdasarkan Prinsip syariah. maka berbagai cara pembayaran dapat berjalan dengan lebih lancar. Letter of credit (L/C). giro. Jasa-jasa ini diberikan terutama untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. kliring. Deposito Berjangka.Transfer. Kegiatan penghimpunan dana ini sering disebut dengan istilah funding. 2. dan deposito. Masyarakat dapat melakukan berbagai pembayaran melalui bank. perekonomian dapat berjalan . dan kartu kredit ). Selain sebagai lembaga intermediasi bank juga memberikan pelayanan dalam lalu lintas pembayaran. perantara perdagangan efek dan penaggung (Guarantor ).Bank sebagai lembaga intermediasi merupakan salah satu sumber pembiayaan bagi dunia usaha. maksudnya adalah melemparkan kembali dana yang diperoleh lewat simpanan giro. tabungan. dalam pasar modal. transfer.Dengan system pembayaran yang efisien. Jasa-jasa ini bisa berupa menerima setoran-setoran seperti pembayaran pajak dan pembayaran uang kuliah. dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi. Menyalurkan Dana. baik secara tunai maupun non tunai (sepert cek. maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana (uang) dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan giro. aman dan lancer. FUNGSI BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI Bank merupakan bagian dari lembaga keuangan yang memiliki fungsi intermediasi yang menjembatani kepentingan pihak yang kelebihan dana( kreditur ) dan pihak yang membutuhkan dana (debitur ).Contoh dari kegiatan menghimpun dana adalah: Giro. Berdasarkan fungsinya ini bank disebut sebagai lembaga intermediasi atau lembaga perantara. 3. Dengan adanya bank.

misalnya. b. Dengan demikian. Kedudukan Perbankan dalam Sistem Perekonomian Sistem perbankan dapat diartikan sebagai kumpulan dari lembaga. menjual jasa asuransi. system perbankan tidak hanya teerdiri dari bank sebagai lembaga. Pengaturan terhadap bank dilakukan dengan membuat berbagai ketentuan untuk mengatur keberadaan dan seluruh kegiatan operasional bank. memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan.Peraturan atau ketentuan tersebut sering disebut dengan banking prudential principles atau pengaturan tentang prinsip-prinsip kehati-hatian pada bank. Kebijakan moneter yang bertujuan untuk menjaga stabilitas harga dan mendorong pertumbuhan ekonomi. serta interaksi antara berbagai unsur tersebut. menerima . III. a. serta cara dan proses pelaksanaan kegiatan usaha yang memungkinkan bank melaksanakan fungsinya dengan baik. berbagai ketentuandan aturan main. Apabila lalu lintas pembayaran tersebut tidaktidak aman dan lancer. antara lain dilakukan dengan cara mengendalikan jumlah uang beredar. bank juga berfungsi sebagai media dalam mentransmisikan kebijakan moneter. maka dapat dipastikan bahwa kegiatan perekonomian akan mengalami berbagai hambatan dan memerlukan biaya yang lebih tinggi. System perbankan di satu negara akan berbeda dengan system perbankan dinegara lainnya. produk-produk yang dihasilkan. jasa giro. Pihak di luar bank. instrumentinstrumen bank yang digunaka. kegiatan usaha. Salah satu kebijakan perbankan adalah dimaksudkan untuk menjaga keamanan dan kelancaran lalu lintas pembayaran. Pengaturan Bank yang efektif Pengawasan terhadap suatu bank pada dasarnya menjadi tanggung jawab pengurus bank yang bersangkutan. tetapi antara lain juga termasuk di dalamnya pasar uang antar Bank. pasar dapat menambahkan disiplin ( market discipline) terhadap pengawasan yang dilakukan dengan mendorong pengurus bank yang bersangkutan keluar dari pasar. jual beli valuta asing / valas. Pihak eksternal sebenarnya hanya mendukung dan melengkapi pengawasan yang dilakukan pengurus bank.Selain memiliki kedua fungsi diatas. jasa cek. BANK UMUM Bank umum adalah lembaga keuangan uang menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk.lancar.

yang dihadapi Bank Umum yang semakin luas dan bersifat internasional. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran Fungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. Penciptaan uang Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral. Fungsi-fungsi bank umum yang diuraikan di bawah ini menujukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern. dan lain sebagainya. 2. Bank Umum memiliki peranan yang strategis dalam menyelaraskan dan menyeimbangkan unsur-unsur pemerataan pembangunan dan hasil-hasil pembangunan. maka landasan hukum Bank Umum perlu diperkokoh melalui penyempurnaan ketentuan-ketentuan yang mengatur Bank Umum dan penerapan prinsip kehatihatian. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank umum menciptakan uang giral. Dengan fungsi utama yang demikian.yaitu : 1. . yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindahbukuan (kliring). Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Hal ini dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran. Bank Umum merupakan bagian dari perbankan nasional yang memiliki fungsi utama sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta pemberi jasa dalam lalu lintas pembayaran. perkembangan Bank Umum yang semakin pesat dan tantangan-tantangan. Memperhatikan peranan Bank Umum yang demikian strategis. Dengan landasan hukum yang semain kokoh tersebut. pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional guna menunjang pelaksanaan pembangunan nasional.penitipan barang berharga. maka Bank Umum diharapkan akan lebih mampu melindungi kepentingan masyarakat dan mampu melaksanakan kegiatankegiatan tertentu yang memiliki peran strategis dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional.Kemampuan bank umum menciptakan uang giral menyebabkan possisi dan fungsinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter.

Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya. deposito berjangka. seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik. Dana-dana simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak yang membutuhkan. fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman. kepentingan pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah. Kehadiran bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi-transaksi tersebut. utamanya melalui penyaluran kredit. 4. budaya dan sistem moneter masing-masing negara. 3. cepat.Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau suratsurat berharga. dan murah. pemberian fasilitas pembayaran dengan tunai. Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat Dana yang paling banyak dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu.Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring. 5. penerimaan setoran-setoran. Dengan adanya bank umum. dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit box). baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal. kredit. sertifikat deposito. transfer uang.Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara selalu muncul karena perbedaan geografis. Penyimpanan Barang-Barang Berharga Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum. jarak. uang. . Di Indonesia dana simpanan terdiri atas giro. Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional.Masyarakat dapat menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti perhiasan.

4. Menentukan jumlah modal yang harus dipertahankan dan meningkatkan modal sesuai kebutuhan. Penanaman dana dalam bentuk surat-surat berharga jangka pendek b. . a. Pemberian Jasa-Jasa Lainnya Di Indonesia pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas. SASARAN BANK UMUM Manajemen bank memiliki sasaran dalam melaksanakan kegiatan operasionalnya. Menyediakan jasa-jasa lalu lintas pembayaran 3.Saat ini kita sudah dapat membayar listrik. yaitu sasaran yang bersifat jangka pendek dan sasaran jangka panjang.6. Mengelola likuiditasnya 2. Memperkecil resiko dengan mengalokasikan dananya pada asset yang berisiko rendah atau melakukan diversifikasi 3. Sasaran Jangka Pendek Sasaran jangka pendek ini berkaitan dengan penggunaan waktu dalam operasional bank untuk mencapai tujuan yang bersifat jangka pendek. Sasaran Jangka Panjang Sasaran jangka panjang manajemen bank adalah bagaimana memperoleh keuntungan dari kegiatan bank untuk meningkatkan nilai perusahaan dan memaksimalkan kekayaan pemilik bank. Pemenuhan likuiditas. Untuk mencapai sasaran tersebut. Sasaran bank jangka pendek antara lain: 1.Sasaran tersebut pada prinsipnya dibedakan berdasarkan jangka waktu. terutama untuk memenuhi likuiditas wajiw minimum yang ditetapkan oleh otoritas moneter di samping kebutuhan likuiditas untuk memenuhi penarikan dana oleh nasabah sehari-hari. manajemen bank harus memperhatikan beberapa hal dalam pengelolaan aktiva dan kewajibannya sebagai berikut: 1. 2. telepon membeli pulsa telepon seluler. mengirim uang melalui atm. IV. membayar gaji pegawai dengan menggunakan jasa-jasa bank. Memperoleh dana dengan biaya rendah.

investasi & konsumtif). akan sangat merugikan bank-bank lain yang sungguh-sungguh punya manajemen dan kinerja yang sehat dimana dapat mengakibatkan kepercayaaan masyarakat akan lembaga perbankan jadi berkurang atau hilang. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED. Berdasarkan latar belakang diatas maka diperlukan pengembangan sistem database yang dapat digunakan untuk menentukan credit scoring pada perbankan. Aplikasi kedua adalah Calculator Kredit Investasi yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit investasi. maka Bank Indonesia mengambil tindakan untuk melikuidasi bank-bank yang mendapat masalah pada kinerjanya sesuai dengan kriteria yang diterapkan Bank Indonesia. terdapat beberapa bank yang kurang berhati-hati dalam menjalankan kegiatannya. Salah satu faktor penentu penting dalam penentuan kinerja perbankan adalah penentuan credit scoring yaitu penilaian kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah kredit. Untuk aplikasi Perhitungan Default Rate. sehingga timbul pelanggaran terhadap peraturan perbankan dalam mengambil keputusan yang akhirnya dapat merugikan bank itu sendiri sehingga berdampak pada nasabah yang menempatkan dananya di bank tersebut. penggunaan kredit (modal kerja. jenis kredit (KUK & non-KUK). serta aplikasi-aplikasi yang lain berupa Perhitungan Default Rate. aplikasi keempat adalah Calculator Kredit Konsumtif yang bertujuan untuk kelayakan kredit konsumtif. maka alasan utama dari likuidasi bank adalah untuk menciptakan kondisi dunia perbankan yang lebih sehat dan stabil serta menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional. Pengembangan sistem informasi credit scoring ini diharapkan dapat memberikan aplikasi berupa Calculator Kredit Modal Kerja yang bertujuan untuk menentukan kelayakan kredit modal kerja. Risiko Kredit Pendekatan VaR dan Risiko Kredit Pendekatan LED dapat dikelompokkan menurut cabang. Ini akan berakibat negatif bagi perekonomian nantinya. .1 RISIKO USAHA BANK UMUM MANAJEMEN RESIKO BANK UMUM Dalam persaingan didunia perbankan. Apabila dalam dunia perbankan masih terdapat banyak beberapa bank yang punya masalah pada manajemennya dan masih beroperasi. V. Credit scoring ini berguna bagi bank untuk menentukan risiko usaha jika bank meminjamkan dana pada nasabah.V.Untuk menghindari kondisi tersebut.

Risiko Likuiditas Pemicu utama kebangkrutan bank. ‡ Ketersediaan aset yang dikontraversikan menjadi kas. Besar-kecilnya risiko ini dapat ditentukan oleh: ‡ Kecermatan perencanaan arus kas (cas flow) atau arus dana (fund flow) berdasarkan prediksi pembiayaan dan prediksi pertumbuhan dana.Penyebab utama terjadinya risiko kredit adalah terlalu mudahnya bank memberikan pinjaman atau investasi karena terlalu dituntut untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas sehingga penilai kredit kurang cermat dalam mengantisipasi berbagai kemungkinan risiko usaha yang di biayainya. termasuk mencermati tingkat fluktuasi dana (volatility of funds) ‡ Ketetapan dalam mengatur struktur dana. termasuk fasilitas lender of last resort.RISIKO USAHA BANK UMUM a.Risiko tersebut dapat ditekan dengan cara memberi batasan . Likuiditas secara luas dapat didefinisikan sebagai kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan memenuhi biaya yang sesuai. baik untuk memenuhi kebutuhan untuk transaksi sehari-hari maupun guna memenuhi kebutuhan dana yang mendesak. ‡ Kemampun menciptakan askes kepasar antar bank atau sumber dana lainnya. Risiko likuiditas muncul manakala bank tidak mampu memenuhi kebutuhan dana (cash flow) dengan segera dan dengan biaya sesuai. melainkan lebih pada ketidakmampuan memenuhi kebutuhan likuditasnya. Risiko ini akan semakin nampak ketika perekonomian dilanda krisis. Risiko Kredit Risiko kredit muncul jika bank tidak bisa memperoleh kembali cicilan pokok dan/atau bunga dari pinjaman yang diberikannya atau investasi yang sedang dilakukannya. termasuk kecukupan dana-dana non-PLS. b. baik yang besar maupun yang kecil bukanlah karena kerugian yang dideritanya.

Risiko Investasi Berdasarkan teori ekonomi. Suatu pertambahan pada pendapatan akan mendorong investasi yang lebih besar. dan ketidakcukupan kontrol. Seperti industri penerbangan. Risiko ini berkaitan dengan kesalahan manusiawi (human error). Walaupun jika suatu perusahaan lain memilih untuk menggunakan dananya sendiri untuk investasi. pembukaan lahan.wewenang keputusan kredit bagi setiap aparat perkreditan berdasarkan kapabilitasnya (autorize limit) dan batas jumlah (pagu) kredit yang dapat diberikan pada usaha atau perusahaan tertentu (credit lini limit) serta dengan melakukan diversifikasi. investasi berarti pembelian (dan berarti juga produksi) dari kapital/modal barang-barang yang tidak dikonsumsi tetapi digunakan untuk produksi yang akan datang (barang produksi). d. tingkat bunga menunjukkan suatu biaya kesempatan dari investasi dana tersebut daripada meminjamkan untuk mendapatkan bunga. industri petrokimia dan indutri militer adalah contoh eksponen-eksponen ahli dalam manajemen risiko operasioal. risiko operasi adalah risiko akibat dari kurangnya sistem informasi atau sistem pengawasaan internal yang akan menghasilkan kerugian yang tidak diharapkan. Investasi selain juga dapat menambah penghasilan seseorang juga membawa risiko keuangan bilamana investasi tersebut gagal. dan lain-lain. di antaranya adalah faktor keamanan (baik dari bencana alam atau diakibatkan faktor manusia). atau suatu pabrik. dan teruji. dimana tingkat bunga yang lebih tinggi akan menurunkan minat untuk investasi sebagaimana hal tersebut akan lebih mahal dibandingkan dengan meminjam uang. Contoh termasuk membangun rel kereta api. .Penerapan manajemen risiko dari nol tidaklah mudah. Kelompok indutri lain mempunyai metode pengelolaan risiko operasional yang sangat mapan. kegagalan sistem. ketertiban hukum.Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal. Risiko Operasi Menurut definisi basle committee. c. layak. atau seseorang sekolah di universitas.Untungnya ada model yang dapat dicontoh.

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI BANK UMUM a.e. Kesempatan. . Insentif/tekanan. Manajemen atau karyawan lain memiliki insentif atau tekanan untuk melakukan kecurangan. Risiko yang terkait dengan usaha bank pada dasarnya berasal dari sisi aktiva maupun passive. Keadaan memberikan kesempatan untuk manajeman atau karyawan untuk melakukan kecurangan. Risiko Kecurangan Terdapat 3 kondisi pada umumnya hadir pada saat salah saji material yang disebabkan oleh kecurangan itu terjadi: a. Perilaku/ rasionalisasi. b. antara lain berkaitan dengan pengambilan kebijakan dan strategi operasional bank. c. atau perencanaan y y y y y Budaya kerja perusahaan Filosofi dan gaya manajemen Strategi segmentasi pasar dan jaringan kantor Ketersediaan sumber daya manusia dan penggunaan teknologi Komitmen pemilik terhadap pengembangan usaha bank. Faktor Internal Faktor-faktor yang mempengaruhi manajemen bank. yaitu: y Struktur organisasi bank yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan. Risiko tersebut meliputi : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Risiko likuiditas Risiko Kredit Risiko investasi Risiko operasi Risiko kecurangan Risiko fidusiari VI. kebijakan.

b. Faktor Eksternal Faktor-faktor eksternal yang mempengaruhi manajemen bank meliputi factor di luar kendali bank. yaitu: y y y y y y y y y VII. KEGIATAN PENDANAAN BANK Kegiatan bank umum secara lengkap meliputi kegiatan sebagai berikut : 1. Menghimpun Dana (Funding) . fungsi pengamanan dan pengaturan. fungsi perlindungan. Kebijakan Moneter Fluktuasi nilai tukar dan tingkat inflasi Votalitas tingkat bunga Sekuritasi Treasury Management \Globalisasi Persaingan antarbank maupun lembaga keuangan nonbank Perkembangan teknologi Inovasi instrument keuangan FUNGSI MODAL BANK Modal Bank sekurang-kurangnya memiliki tiga fungsi utama yaitu fungsi operasional. Keseluruhan fungsi modal Bank tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : y y y y y y y y memberikan perlindungan kepada nasabah modal bank dapat mencegah terjadinya kejatuhan bank untuk memenuhi kebutuhan gedung kantor dan inventaris untuk memenuhi ketentuan permodalan minimum meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menutupi kerugian aktiva produktif bank sebagai indikator kekayaan bank meningkatkan efisiensi operasional bank VIII.

Bagi bank jasa giro merupakan dana murah karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah dari bunga simpanan lainnya.jenis depositopun beragam sesuai dengan keinginan nasabah. Kepada setiap pemegang rekening giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih . Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa ini adalah: a. sertifikat deposito dan deposit on call. c. kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Simpanan Tabungan (Saving Deposit).Rekening giro biasa digunakan oleh para usahawan.Penarikannyapun dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan funding. Simpanan giro merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro. b. Simpanan Deposito (Time Deposit).Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara menawarkan berbagai jenis simpanan. Simpanan sering disebut dengan namarekening atau account. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending. besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang bersangkutan. Deposito merupakan simpanan yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo). slip penarikan. Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat. Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan. Kepada pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. 2. Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank. Sama seperti halnya dengan rekening giro.Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli dana dari masyarakat. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari deposito berjangka.Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa giro. baik untuk perorangan maupun perusahaannya.Penarikan tabungan dilakukan menggunakan buku tabungan.Namun saat ini sudah ada bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat. Simpanan Giro (Demand Deposit).

membayar gaji karyawan dan modal kerja lainnya.Kelayakan ini meliputi berbagai aspek penilaian. Kredit Perdagangan. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku bunga yang ditawarkan. modal keda atau perdagangan. b. Merupakan kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan perdagangannya. tergantung dari kemampuan bank yang menyalurkannya. Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi atau penanaman modal.dikenal dengan nama kredit. Kredit Konsumtif. c. Kedit Modal Kerja. Kredit Profesi. Merupakan kredit yang dapat berupa investasi.Contoh jenis kredit ini adalah kredit perumahan. Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadi misainya keperluan konsumsi. kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri.Contoh jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin. Secara umum jenis-jenis kredit yang ditawarkan meliputi : a. d. Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku. Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah. Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha. mengingat keuntungan utama bank adalah dari selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. Penerima kredit akan dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang menyalurkannya. Kredit yang diberikan oleh bank terdiri dari beragam jenis. . Kredit Produktif. Kredit Investasi. baik pangan.Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun.Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen. Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi keuntungan bank. f. e.Dalam arti kredit ini diberikan untuk diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari hasil usaha yang dibiayai.lebih dari 1 (satu) tahun. sandang maupun papan.Biasanya kredit jenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak.

Memberikan jasa.Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan.Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. bilyet giro) yang berasal dari dalam kota. bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank. Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. b. Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan.Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen. apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil. Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh suatu bank maka akan semakin baik. bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang ditawarkan meliputi : a.juga perlu didukung oleh kecanggihan teknologi yang dimilikinya. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang. 3. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota. Kelengkapan ini ditentukan dari permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang handal. Disamping itu . dokter atau pengacara. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan. kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah. . Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan. bahkan cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga kredit). Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank. luar kota atau luar negeri. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya.jasa Bank Lainnya (Services) Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. c.

Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya. f.d. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan. g. h.Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank yang mengeluarkan. Letter of Credit (L/C) Merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka . Safe Deposit Box Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan suratsurat berharga atau barang-barang berharga milik nasabah. Bank Card (Kartu kredit) Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Bank Notes Merupakan jasa penukaran valuta asing. Bank Garansi Merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha. Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. i. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya. Bank Draft Merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya.Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran. e.Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai.Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan. tempat yang strategis. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing).Kepada nasabah penyewa box dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan.

Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi : .Membayar Gaji/Pensiun/honorarium .Perusahaan pengelola dana(invesment company) .Pembayaran listrik .Pembayaran air . Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C.lakukan. Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal.Pembayaran bonus/hadiah m.Pembayaran pajak . Bermain di dalam pasar modal.Pembayaran telepon .Penjamin (guarantor) .Pembayaran uang kuliah l.Wali amanat (trustee) . supermarket.Penjamin emisi (underwriter) . j. Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain : . Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran. k. bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasabahnya antara lain : . Melayani pembayaran-pembayaran.Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya. Cek Wisata (Travellers Cheque) Merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan. Menerima setoran-setoran.Pedagang efek (dealer) .Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel.Perantara perdagangan efek (pialang/broker) .Pembayaran deviden Pembayaran kupon . sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya.

Dana Pinjaman. 7. X. dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu y y y memberikan kredit. berupa setoran jaminan. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah. Sertifikat Bank Indonesia (SBI). menerbitkan surat pengakuan hutang. menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya: 1.Dana sendiri. cadangan-cadangan. obligasi. dapat berupa call money. penjualan saham. diskonto Bank Indonesia. 6. dan agio saham. deposito berjangka. akumulasi laba di tahan. 4. membeli. SUMBER-SUMBER PENGHIMPUNAN DANA 1. pinjaman antar bank. 2. 3.Dana dari deposan. tabungan (saving deposits). sertifikat deposito. . USAHA BANK UMUM Usaha Bank Umum meliputi : y menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud. dana transfer. rekening giro terkait tabungan. berupa giro(demand deposits). surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. sertifikat deposito. 3.IX. 2. SBPU. 5. berupa modal disetor. kredit likuiditas Bank Indonesia 4. tabungan. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun y memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah.Sumber Dana Lain. dan deposito berjangka (time deposits).

y melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan. modal ventura. asuransi. meminjam dana dari. perusahaan efek. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk. dan y bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku. usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat. y y y y y menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.y menempatkan dana pada. atau meminjamkan dana kepada bank lain. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. membeli melalui pelelangan agunan baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank. y menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga. Bank Umum dapat pula: y melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. seperti sewa guna usaha. dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah. y melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit. . cek atau sarana lainnya. y y melakukan kegiatan anjak piutang. dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya. baik dengan menggunakan surat. serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan. y melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Selain melakukan kegiatan usaha tersebut diatas. melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk sura berharga yang tidak tercatat di bursa efek.

Keberhasilan suatu Bank dalam memenuhi maksud itu dipengaruhi antara lain oleh hal-hal berikut ini : 1. Singkatnya historical. Resiko penyimpan dana . Ini berarti akan akurat jika interest rate konstan. weighted. X11. 2. KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA BANK Tiga metode yang dapat dilakukan dalam menghitung biaya dana bank : 1. Metode ini didefinisikan sebagai biaya atas penambahan danadana baru dalam struktur sumber dana. marginal tidak lain metodemetode untuk menghitung biaya dana bank.metode biaya dana marginal. STRATEGI DAN KEBIJAKAN PENGGUNAAN DANA BANK Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah dihimpun. Perhitungannya dilakukan dengan cara menghitung seluruh masing-masing jumlah dana yang berbiaya sesuai prosentase komposisi sumber dana. sederhana demikianlah gemuruhnya hanya menjumlahkan total biaya yang berkaitan dengan penghimpunan dana lantas dibagi atau per total dana yang dihimpun. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan 2. Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rste of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi dibanding pendapatan dan alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang 3. Juga itu berarti biaya dana dihitung dengan mengalikan interest rate pada jumlah setiap dana. Tidak terlupa dalam perhitungaan diasumsikan bahwa semua dana yang dibutuhkan dapat diperoleh dari satu sumber seperti pasar uang antar bank atau penerbitan sertifikat deposito. Simpel.Metode histotical average. Sehingga terpikir dan terasakan metode demikian relevan untuk sebagai tindakan evaluasi kondisi biaya dana masa silam.metode Weight average cost. Metode yang menganjurkan sebelum perhitungan diawali perhatian kepada peran setiap sumber dana dan cadangan wajib. 3.X1.

4. 2. Cadangan sekunder digunakan untuk memenuhi kebuthan-kebutuhan likuiditas yang jangka waktunya diperikrakan kurang dari satu tahun. termasuk untuk memenuhi semua penarikan simpanan dan permintaan kredit nasabah b. yang terdiri dari cadangan primer dan cadangan sekunder a.Jangka waktu dan likuiditas Bank harus dapat memilih berbagai macam bnetuk aktiva dengan mempertimbangkan jangka waktu aktiva dapat dijadikan alt likuid. Prioritas penggunaan dana 2.Bank juga harus juga harus menyediakan sejumlah alat likuid dengan tujuan memenuhi kewajiban giral minimumyang ditetapkan oleh BI.Resiko Pada dasarnya bank menginginkan bentuk aktiva yang beresiko serendah mungkin yang dapat menghasilkan penerimaan atau rate of return yang setinggi mungkin. Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana 2 hal utama dalam mempertimbangkan penggunan dana yaitu : 1. Cadangan primer dimaksudkan antara lain untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum dan untuk keperluan operasi bank sehari-hari. Cadangan sekunder ini sematamata dimaksudkan untuk kebutuhan likuiditas dan untuk memperoleh keuntungan Fungsi cadangan sekunder antara lain sebagai berikut:  Memenuhi kebutuhan kas yang bersifat jangka pendek dan musiman dari penarikan simpanan dan pencarian kredit dalam jumlah besar yang telah diperkirakan . Sifat aktiva bank y Prioritas Penggunaan Dana Penggunaan dana bank untuk dua prioritas pertama adalah dalam bentuk cadangan likuiditas. Penggunaan dana bank pada prinsipnya dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1.

BANK UMUM YANG ADA DI INDONESIA Bank Umum yang ada di Indonesia antara lain: 1. c. Penggunaan dana bank berdasarkan sifat aktiva dapat dibedakan sebagai berikut: a. y Penggunaan dana menurut sifat aktiva adalah pengalokasian dana kedalam bentuk aktiva yang dapat memberikan hasil dan yang tidak memeberikan hasil bagi bank yang bersangkutan. aktiva produktif terdiri dari:  Kredit yang diberikan  Penempatan pada bank lain  Surat-surat berharga  Penyertaan XIII. Tujuan penggunaan dana ini semata-mata untuk memaksimalkan penghasilan. Penyaluran kredit dilakukan dengan memberikan kredit kepada nasabah yang memenuhi ketentuan kebijakan perkreditan bank d. Aktiva produktif adalah semua penanaman dana dalam rupiah dan valas yang dimaksudkan untuk memeperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. Bank Persero (BUMN) . terdiri dari:  Alat likuid  Aktiva tetap dan inventaris b. Investment merupakan penanaman dana dalam surat-surat berharga jangka panjang. Aktiva tidak produktif adalah penanaman dana ke dalam aktiva yang tidak memeberikan hasil bagi bank. Memenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus dipenuhi dan kebutuhankebutuhan lainnya yang sebelumnya tidak diperkirakan   Sebagai tambahan apabila cadangan primer tidak mencukupi Kebutuhan likuiditas jangka pendek yang tidak diperkirakan dari deposan dan penarikan nasabah debitur.

Bank Umum Swasta Nasional Non Devisa: .PT Bank Mayapada International Tbk .PT Bank Ekonomi Raharja .PT Bank Arta Niaga Kencana (Surabaya) .PT Bank Akita .PT Bank Windu Kentjana .PT Bank Halim Indonesia (Surabaya) .PT Bank Antardaerah (Surabaya) .PT Bank Tabungan Negara (Persero) .PT Bank Swadesi Tbk .Bank persero adalah bank yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh Pemerintah Republik Indonesia.PT Bank Bukopin .PT Bank Syariah Mandiri . Bank Mandiri (Persero) Tbk 2.PT Bank Lippo Tbk (Tangerang) .PT Bank Mestika Dharma (Medan) .PT Bank Maspion Indonesia (Surabaya) .PT Pan Indonesia Bank Tbk .PT Bank Buana Indonesia Tbk . Bank Swasta Bank Umum Swasta Nasional Devisa: .PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Artos Indonesia (Bandung) .PT Bank Ekspor Indonesia (Persero) .PT Bank Niaga Tbk .PT Bank Hagakita (Surabaya) .PT Bank Alfindo . .PT Bank Internasional Indonesia Tbk 3.PT Bank Century Tbk .PT Bank Kesawan Tbk .PT Bank Permata Tbk .PT.PT Bank Bumi Arta .PT Bank Nusantara Parahyangan Tbk (Bandung) .PT Bank Agroniaga Tbk .PT Bank Muamalat Indonesia .PT Bank NISP Tbk (Bandung) .PT Bank Mega Tbk .PT Bank Central Asia Tbk .PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk .PT Bank Danamon Indonesia Tbk .PT Bank Shinta Indonesia .PT Bank Bintang Manunggal .PT Bank Ganesha .PT Bank Metro Express .PT Bank Bumiputera Indonesia Tbk .PT Anglomas Internasional Bank (Surabaya) .PT Bank Haga .PT Bank Artha Graha Internasional Tbk .Bank IFI .

PT Bank Eksekutif Internasional .PT Centratama Nasional Bank (Surabaya) .PT Bank Finconesia .PT Bank Jasa Jakarta .PT Bank Commonwealth .PT Bank Multicor .PT Bank Bisnis Internasional (Bandung) .PT Bank UIB .PT Bank Persyarikatan Indonesia .PT Bank Sumitomo Mitsui Indonesia .PT Bank Maybank Indocorp .PT Bank Harfa .PT Bank OCBC Indonesia .PT Bank Harda Internasional .PT Bank Multi Arta Sentosa .PT Bank Harmoni International .PT Bank KEB Indonesia .PT ANZ Panin Bank .PT Bank Mayora ..PT Bank Jasa Arta .PT Bank Sri Partha (Denpasar) .PT Bank UOB Indonesia .PT Bank Swaguna .PT Liman International Bank .PT Bank Capital Indonesia .PT Bank Royal Indonesia .PT Bank Indomonex .PT Bank Yudha Bhakti .PT Bank Dipo International .PT Bank Rabobank Internasional Indonesia .PT Bank Mitraniaga .PT Bank Purba Danarta (Semarang) .PT Bank Victoria International Tbk .PT Bank Mizuho Indonesia .PT Bank Woori Indonesia .PT Bank Ina Perdana .PT Bank Fama Internasional (Bandung) .PT Prima Master Bank (Surabaya) 4. .PT Bank Sinar Harapan Bali (Denpasar) .PT Bank DBS Indonesia .PT Bank BNP Paribas Indonesia . Bank Campuran Bank Campuran adalah Bank Umum yang didirikan bersama oleh satu atau lebih Bank Umum yang berkedudukan di Indonesia dan didirikan oleh WNI (dan/atau badan hukum Indonesia yang dimiliki sepenuhnya oleh WNI).PT Bank China Trust Indonesia .PT Bank Syariah Mega Indonesia .PT Bank Index Selindo . dengan satu atau lebih bank yang berkedudukan di luar negeri.PT Bank Kesejahteraan Ekonomi .PT Bank Himpunan Saudara 1906 (Bandung) .PT Bank Resona Perdania .PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (Bandung) .

The Bangkok Bank Comp.American Express Bank Ltd. .Citibank N.The Hongkong & Shanghai B. .A.Deutsche Bank Ag.Bank of America. .PT Bank UFJ Indonesia 5.The Bank of Tokyo Mitsubishi Ufj Ltd. . N.Standard Chartered Bank .ABN Amro Bank . . Ltd. N. Bank Asing .C.Bank of China Limited . .. . .A.JP.A. Morgan Chase Bank.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful