Menghitung cicilan mobil

Kalau saya tidak salah kutip dari suatu tulisan di majalah bisnis terkemuka di tanah air, sekitar 75% masyarakat Indonesia membeli mobil dengan cara kredit. Baik melalui bank atau pun lembaga pembiayaan (leasing) lainnya. Tentu saja ini merupakan pangsa pasar yang sangat menggiurkan bagi pihak pembiayaan/bank di satu sisi dan bagi konsumen/pembeli dengan membeli mobil (terutama mobil baru) dengan cara kredit mereka dengan hanya menyiapkan sekitar 10%-30% uang muka sudah dapat memiliki sebuah mobil. Tetapi sadarkah kita bahwa di balik mudahnya memiliki sebuah mobil dengan cara kredit tersebut, ternyata kita harus membayar cost yang teramat mahal. Saya akan beberkan di bawah ini perhitungan dan penjelasannya secara lengkap. Pemahaman Konsumen yang Tidak Lengkap Perhatikanlah, selama ini apabila kita ingin membeli mobil dengan cara kredit, pertimbangan dan persiapan utama kita adalah hanya pada kemampuan untuk membayar cicilan tiap bulannya. Padahal kita juga harus mempertimbangan banyak komponen biaya lainnya yang muncul dan harus kita bayar selama kepemilikan mobil tersebut dalam masa kredit, dan sayangnya ini lah yang paling banyak kita lupakan. Baiklah sekarang saya akan bahas tentang bagaimana contoh simulasi sebuah konsumen yang membeli sebuah mobil dengan cara kredit di bawah ini yang kami ambil dari situs www.oto.co.id tanggal 18 September 2007: Mobil : Toyota New Avanza 1500 cc Harga Tunai : Rp. 131.300.000,Uang Muka : Rp. 32.825.000,- (25% dari harga tunai) Asuransi : Rp. 10.635.300,- ( All risk 8,10%) Cicilan : Rp. 3.787.500,Bunga : 12,82%% per tahun Jangka waktu : 36 bulan Administrasi : Rp. 475.000,Total Pembayaran Pertama : Rp. 47.772.800,Hasil rekapitulasi: Total Cicilan : Rp. 136.350.000

300 tersebut.360.Total Biaya Bensin : Rp. melainkan dikembangbiakka dalam bentuk investasi seperti perhitungan di atas. lihatlah uang yang Anda simpan selama 15 tahun sekarang sudah mencapai hampir 1 Miliar rupiah« Nah sekarang tinggal Anda pilih. Untuk komentar kedua di .512.000 Total Seluruh Biaya Selama Masa Kredit 3 tahun : Rp.000 Total Biaya Pajak : Rp. 36.788. bila kita tumbuhkembangkan misalnya ke salah satu instrumen investasi yang memiliki hasil return (bagi/imbal hasil) sebesar 10% per tahun (flat).000.000. 99. jadi gak seberapalah uang yang dikeluarkan selama tiga tahun tersebut«³ Untuk komentar pertama bukannya kita pelit/jadi budak uang. Coba bandingkan dengan total uang yang Anda bayarkan selama 3 tahun tersebut dengan kondisi nilai mobil kita kini! Sungguh sangat menyesakkan dada« Bagaimana Kalau Diinvestasikan? Sekarang misalnya dengan uang hangus sebesar Rp.lihatlah bila masa kredit kita selesai maka kurang lebih total biaya yang harus kita keluarkan untuk mobil tersebut menjadi sangat besar«! Ingat uang segitu itu adalah uang hilang alias hangus. mau tetap ngotot beli mobil baru dengan cara kredit tapi dengan konsekuensi ³menghanguskan´ uang sebanyak itu? Atau dengan cerdas.300.300. Bila kita asumsikan penyusutan mobil tersebut kira-kira 8% (delapan persen) per tahun. pajak dan pemeliharaan kendaraan selama tiga tahun tersebut kebanyakan kurang menjadi perhatian kita ketika ingin kredit mobil.000 x 8% x 3 = Rp. Sehingga mobil tersebut kini hanya bernilai Rp.500. Apalagi di masa depan. Perhatikan juga. 131. maka setelah selesai masa kredit harga mobil baru kita tersebut akan menjadi: Rp. dan pensiun. biaya-biaya semacam pembelian bensin.360. Wow. 227. 31. kebutuhan akan uang tentu akan bertambah banyak misalnya pendidikan anak. sehingga bisa dapat uang banyak. Berarti dalam waktu tiga tahun harga mobil kita menyusut sebesar angka tersebut. misalnya: ³« kok kita jadi pelit banget ya sama uang. Solusi dan Kesimpulan Memang mungkin ada yang sinis terhadap hitung-hitungan saya di atas. tetap mengeluarkan uang sebanyak itu tetapi bukan untuk membeli mobil. bukannya itu berarti kita jadi budak uang«?´ atau juga misalnya ³« selama 3 tahun itu kan kita bisa lancar menjalani segala urusan misalnya bisnis dll. 8. tetapi bagaimana kita bisa bijaksana dalam memperlakukan uang tersebut.000 Total Biaya Pemeliharaan : Rp. 4.400. 227. Padahal harus kita ingat juga bahwa mobil adalah benda yang akan mengalami penyusutan harga (deprisiasi) dari tahun ke tahun. Berapa uang yang akan kita miliki kelak? Perhatikan tabel di file yang telah Anda download tadi. dan kita endapkan selama 15 tahun.000.

Contoh 1: Berapa cicilan perbulan rumah seharga Rp.848. Dua kunci utama yaitu mobil bekas dan tunai.satu sisi ada benarnya juga. apa harus dengan membeli mobil baru dengan cara kredit untuk menunjang aktivitas sehari-hari dan bisnis Anda? Menurut hemat saya. Karena perlu kita ingat setiap mobil baru yang kita beli seketika keluar dari dealer. Ada lima parameter yang ada dalam fungsi pmt(). karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = 0 Fv = 1000000000 Type = 0 . jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?.000. jika bernilai 1 pembayaran dilakukan diawal periode.000. jika bernilai 0 pembayaran dilakukan diakhir periode. yaitu : y y y y y Rate. karena tentu kita harus menghindari beban biaya yang harus kita tanggung (semisal bunga) yang harus kita bayar selama jangka waktu kredit tersebut. tingkat suku bunga pada periode tertentu bisa per bulan ataupun per tahun. Untuk menghitung cicilan bisa menggunakan fungsi pmt() yang ada dimicrosoft excel. nilai akan datang atau nilai yang diinginkan dimasa datang. Nper. selama 5 tahun dengan bunga 9.200. bisa juga cicilan untuk mengumpulkan sejumlah uang dimasa yang akan datang. nilai saat ini atau hutang saat ini yang diambil.000.75%/12. mobil. Pv. itu prinsipnya. dengan asumsi bunga tabungan 12%. Fv.000. Type. dengan menggunakan fungsi pmt() . sepeda motor atau apapun yang dicicil .000. dengan menggunakan fungsi pmt().224. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 9. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 5×12 = 60 Pv = 200000000 Fv = 0 Type = 0 Dari masukan diatas maka akan didapat nilai -4. tetapi tolong jujurlah dengan hati nurani kita. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12.75%?.1. bila kita ingin membeli mobil dengan cerdas dan bijak adalah dengan membeli mobil second (dalam kondisi sangat ok) dan dibeli tunai. maka otomatis harganya/nilainya langsung turun.73 Contoh 2: Berapa yang harus saya tabung perbulan. Karena mobil bekas yang masih dalam keadaan bagus tidak kalah nyamannya bila kita membeli baru dan juga dengan fasilitas yang prima. Cicilan yang bisa dihitung bisa cicilan KPR. jumlah angsuran yang dilakukan. Dan mengapa harus dibayar tunai.

home appliances. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun d. c. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu.42 Contoh 3: Saat ini saya mempunyai uang Rp.000. karena saya sudah mengeluarkan uang dan menyimpannya ditabungan Fv = 1000000000 Type = 0 Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -426. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?. Fixed & Floating Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. maka: a. dengan asumsi bunga tabungan 12%. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. dengan menggunakan fungsi pmt(). Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating. Maka. sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama. Efektif.Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -532.000 yang ada ditabungan. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = -10000000. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu.10. Tenor pinjaman tiga tahun angsuran per bulannya menjadi: = (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan .241. mobil atau kredit tanpa agunan (KTA).919. DP 20%.000. b. maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone.1.000. misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta. SISTEM BUNGA FLAT Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal.01 Sistem Bunga Flat. Harga mobil itu IDR 150 juta.000. Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana. Berapa yang harus saya tabung perbulan.

karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan.833. bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal. maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu. maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%.508. artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar.833.333. porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya. misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif. nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif. Dalam sistem bunga efektif ini.000.334 dan bunga sebesar IDR 500. Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas.334 Di dalam angsuran sebesar IDR 3. sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang. Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%. maka besarnya angsuran hanya IDR 3. jauh lebih kecil dari sistem bunga flat. meski besaran angsuran per bulannya tetap sama. Namun kelemahannya.833. Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. Biasanya terdapat kombinasi. artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa . Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3. suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar. FIXED VS FLOATING Sesuai dengan namanya. Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya. maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3.= 138 juta / 36 bulan = IDR 3. tinggal dihitung saja. SISTEM BUNGA EFEKTIF Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat. sedangankan suku bunga floating.596.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif. yaitu flat-fixed. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi. Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal. yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa.

Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat.000.000+Rp 720.000 Besar Angsuran = (Rp 12.000.06 × 1 = Rp 720.kredit.000×12%/12 = Rp 120.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12 * SA : Saldo Akhir Periode * I : Suku bunga per tahun Perhitungan Bunga Bank Efektif : Bunga bulan pertama = Rp 12.000/12 = Rp 1. yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%.000 ) / 12 = Rp 1. -----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat Rumus: total Bunga = P x I x N bunga perbulan = total bunga / B besar angsuran = (P + total bunga) / B * P : Pokok kredit * I : Suku bunga per tahun * N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun * B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan Perhitungan Bunga Flat : Total Bunga = Rp 12.000 ------------------------------------------------------------------------------ .000.000.000 Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12. dan Anuitas Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap.000. Efektif. bunga efektif 12%.000 × 0. dan bunga anuitas sebesar 12%. dan efektif-floating.060.000 : 12 = Rp 60.000 Bunga per BUlan = Rp 720.

Pembeli adalah raja. setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda dapatkan dari beberapa bank. 3.Bunga Anuitas Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m) * P : PokokKredit * I : Suku bunga per tahun * m : Jumlah periode pembayaran (bulan) Perhitungan Bunga Bank : Angsuran bulanan = Rp 12. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya. biaya notaris dan biaya-biaya lain. Disini anda dapat mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok. Begitu juga disini anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tiba-tiba ingin melunasi. biaya provisi. Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda bayar. biaya asuransi. 2. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal berapa.183. Biasanya ada biaya administrasi.000. karena pada dasarnya anda adalah pembeli. . Biar lebih yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank. Agar anda tidak menyesal.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 ) = Rp 1. 1. biaya materai.519 Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda" -----------------------------------------------------------------------------Tips Kredit Bank Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan.066. Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah baik bunga atau biayanya.

he. Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis. 5.4. Mengapa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diharapkan. Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank. biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan. bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya. sampaikan saja bahwa anda akan memperoleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi. Sekedar anda tahu.he.. . saran saya jangan segan-segan untuk meminta diskon bunga kebank.he. Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank.... Kalau tidak mau banknya memberikan. bisabisa anda dikira seorang dermawan. Dalam dunia perbankan atau dunia bisnis. ditengah masa tiba-tiba bunga pasar cenderung menurun..