P. 1
Menghitung cicilan mobil

Menghitung cicilan mobil

|Views: 3,547|Likes:

More info:

Published by: Moa Sii Kambing Jantan on Jan 04, 2011
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as DOCX, PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

05/01/2013

pdf

text

original

Menghitung cicilan mobil

Kalau saya tidak salah kutip dari suatu tulisan di majalah bisnis terkemuka di tanah air, sekitar 75% masyarakat Indonesia membeli mobil dengan cara kredit. Baik melalui bank atau pun lembaga pembiayaan (leasing) lainnya. Tentu saja ini merupakan pangsa pasar yang sangat menggiurkan bagi pihak pembiayaan/bank di satu sisi dan bagi konsumen/pembeli dengan membeli mobil (terutama mobil baru) dengan cara kredit mereka dengan hanya menyiapkan sekitar 10%-30% uang muka sudah dapat memiliki sebuah mobil. Tetapi sadarkah kita bahwa di balik mudahnya memiliki sebuah mobil dengan cara kredit tersebut, ternyata kita harus membayar cost yang teramat mahal. Saya akan beberkan di bawah ini perhitungan dan penjelasannya secara lengkap. Pemahaman Konsumen yang Tidak Lengkap Perhatikanlah, selama ini apabila kita ingin membeli mobil dengan cara kredit, pertimbangan dan persiapan utama kita adalah hanya pada kemampuan untuk membayar cicilan tiap bulannya. Padahal kita juga harus mempertimbangan banyak komponen biaya lainnya yang muncul dan harus kita bayar selama kepemilikan mobil tersebut dalam masa kredit, dan sayangnya ini lah yang paling banyak kita lupakan. Baiklah sekarang saya akan bahas tentang bagaimana contoh simulasi sebuah konsumen yang membeli sebuah mobil dengan cara kredit di bawah ini yang kami ambil dari situs www.oto.co.id tanggal 18 September 2007: Mobil : Toyota New Avanza 1500 cc Harga Tunai : Rp. 131.300.000,Uang Muka : Rp. 32.825.000,- (25% dari harga tunai) Asuransi : Rp. 10.635.300,- ( All risk 8,10%) Cicilan : Rp. 3.787.500,Bunga : 12,82%% per tahun Jangka waktu : 36 bulan Administrasi : Rp. 475.000,Total Pembayaran Pertama : Rp. 47.772.800,Hasil rekapitulasi: Total Cicilan : Rp. 136.350.000

melainkan dikembangbiakka dalam bentuk investasi seperti perhitungan di atas. mau tetap ngotot beli mobil baru dengan cara kredit tapi dengan konsekuensi ³menghanguskan´ uang sebanyak itu? Atau dengan cerdas.360. 227. Untuk komentar kedua di . tetapi bagaimana kita bisa bijaksana dalam memperlakukan uang tersebut. dan kita endapkan selama 15 tahun. 31. Apalagi di masa depan.000 Total Seluruh Biaya Selama Masa Kredit 3 tahun : Rp. bukannya itu berarti kita jadi budak uang«?´ atau juga misalnya ³« selama 3 tahun itu kan kita bisa lancar menjalani segala urusan misalnya bisnis dll. Solusi dan Kesimpulan Memang mungkin ada yang sinis terhadap hitung-hitungan saya di atas. biaya-biaya semacam pembelian bensin.788. sehingga bisa dapat uang banyak.000. Padahal harus kita ingat juga bahwa mobil adalah benda yang akan mengalami penyusutan harga (deprisiasi) dari tahun ke tahun. Berarti dalam waktu tiga tahun harga mobil kita menyusut sebesar angka tersebut. tetap mengeluarkan uang sebanyak itu tetapi bukan untuk membeli mobil. Sehingga mobil tersebut kini hanya bernilai Rp. 8.000. 227. dan pensiun.512. Wow.lihatlah bila masa kredit kita selesai maka kurang lebih total biaya yang harus kita keluarkan untuk mobil tersebut menjadi sangat besar«! Ingat uang segitu itu adalah uang hilang alias hangus.360. Coba bandingkan dengan total uang yang Anda bayarkan selama 3 tahun tersebut dengan kondisi nilai mobil kita kini! Sungguh sangat menyesakkan dada« Bagaimana Kalau Diinvestasikan? Sekarang misalnya dengan uang hangus sebesar Rp. jadi gak seberapalah uang yang dikeluarkan selama tiga tahun tersebut«³ Untuk komentar pertama bukannya kita pelit/jadi budak uang.000.000 x 8% x 3 = Rp. pajak dan pemeliharaan kendaraan selama tiga tahun tersebut kebanyakan kurang menjadi perhatian kita ketika ingin kredit mobil. Berapa uang yang akan kita miliki kelak? Perhatikan tabel di file yang telah Anda download tadi. Perhatikan juga.300.500. 36. 99.000 Total Biaya Pajak : Rp. 4. Bila kita asumsikan penyusutan mobil tersebut kira-kira 8% (delapan persen) per tahun.000 Total Biaya Pemeliharaan : Rp. kebutuhan akan uang tentu akan bertambah banyak misalnya pendidikan anak.400.Total Biaya Bensin : Rp. bila kita tumbuhkembangkan misalnya ke salah satu instrumen investasi yang memiliki hasil return (bagi/imbal hasil) sebesar 10% per tahun (flat). 131. misalnya: ³« kok kita jadi pelit banget ya sama uang. maka setelah selesai masa kredit harga mobil baru kita tersebut akan menjadi: Rp. lihatlah uang yang Anda simpan selama 15 tahun sekarang sudah mencapai hampir 1 Miliar rupiah« Nah sekarang tinggal Anda pilih.300.300 tersebut.

Contoh 1: Berapa cicilan perbulan rumah seharga Rp. tingkat suku bunga pada periode tertentu bisa per bulan ataupun per tahun. Untuk menghitung cicilan bisa menggunakan fungsi pmt() yang ada dimicrosoft excel.satu sisi ada benarnya juga.1.000. bila kita ingin membeli mobil dengan cerdas dan bijak adalah dengan membeli mobil second (dalam kondisi sangat ok) dan dibeli tunai. jika bernilai 0 pembayaran dilakukan diakhir periode. Karena perlu kita ingat setiap mobil baru yang kita beli seketika keluar dari dealer.000.848. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 5×12 = 60 Pv = 200000000 Fv = 0 Type = 0 Dari masukan diatas maka akan didapat nilai -4. jika bernilai 1 pembayaran dilakukan diawal periode. Nper. tetapi tolong jujurlah dengan hati nurani kita. Pv. Cicilan yang bisa dihitung bisa cicilan KPR. Fv. maka otomatis harganya/nilainya langsung turun. karena tentu kita harus menghindari beban biaya yang harus kita tanggung (semisal bunga) yang harus kita bayar selama jangka waktu kredit tersebut.000. Type. Dua kunci utama yaitu mobil bekas dan tunai.75%?. Ada lima parameter yang ada dalam fungsi pmt(). mobil. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?. selama 5 tahun dengan bunga 9. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp.200.000. apa harus dengan membeli mobil baru dengan cara kredit untuk menunjang aktivitas sehari-hari dan bisnis Anda? Menurut hemat saya. dengan menggunakan fungsi pmt() . nilai saat ini atau hutang saat ini yang diambil.73 Contoh 2: Berapa yang harus saya tabung perbulan. itu prinsipnya. jumlah angsuran yang dilakukan. Karena mobil bekas yang masih dalam keadaan bagus tidak kalah nyamannya bila kita membeli baru dan juga dengan fasilitas yang prima. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 9. yaitu : y y y y y Rate. Dan mengapa harus dibayar tunai. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = 0 Fv = 1000000000 Type = 0 .224. nilai akan datang atau nilai yang diinginkan dimasa datang.75%/12. bisa juga cicilan untuk mengumpulkan sejumlah uang dimasa yang akan datang. dengan menggunakan fungsi pmt(). dengan asumsi bunga tabungan 12%.000. sepeda motor atau apapun yang dicicil .

Maka. Fixed & Floating Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. Efektif.000. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun d.01 Sistem Bunga Flat. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. c. home appliances. b. misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu.241. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu. DP 20%. maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta.000.10. dengan asumsi bunga tabungan 12%.000. sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?. Tenor pinjaman tiga tahun angsuran per bulannya menjadi: = (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan .000 yang ada ditabungan. maka: a.919. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama. dengan menggunakan fungsi pmt(). SISTEM BUNGA FLAT Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal.1.42 Contoh 3: Saat ini saya mempunyai uang Rp.Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -532. Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12. karena saya sudah mengeluarkan uang dan menyimpannya ditabungan Fv = 1000000000 Type = 0 Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -426. Berapa yang harus saya tabung perbulan.000. mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = -10000000. Harga mobil itu IDR 150 juta.

Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan. artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar. yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa.508.833.000. SISTEM BUNGA EFEKTIF Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal. artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa . kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu.334 Di dalam angsuran sebesar IDR 3. suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit. Biasanya terdapat kombinasi.333.596.334 dan bunga sebesar IDR 500. misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif. nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif. FIXED VS FLOATING Sesuai dengan namanya. yaitu flat-fixed. maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar. meski besaran angsuran per bulannya tetap sama.833. Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%. maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. maka besarnya angsuran hanya IDR 3. Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu.833.= 138 juta / 36 bulan = IDR 3. Namun kelemahannya. jauh lebih kecil dari sistem bunga flat. porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya. maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3. maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3. karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan. Dalam sistem bunga efektif ini. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi. tinggal dihitung saja. sedangankan suku bunga floating. bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal. Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif. Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya. sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang.

000.000.000.000 Bunga per BUlan = Rp 720. dan Anuitas Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap.000 Besar Angsuran = (Rp 12.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12 * SA : Saldo Akhir Periode * I : Suku bunga per tahun Perhitungan Bunga Bank Efektif : Bunga bulan pertama = Rp 12. bunga efektif 12%.000. Efektif. dan bunga anuitas sebesar 12%.000 Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%.000 ------------------------------------------------------------------------------ .kredit.06 × 1 = Rp 720.000 ) / 12 = Rp 1.000.000/12 = Rp 1. yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial.000+Rp 720. dan efektif-floating.060. Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat.000 : 12 = Rp 60.000×12%/12 = Rp 120. -----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat Rumus: total Bunga = P x I x N bunga perbulan = total bunga / B besar angsuran = (P + total bunga) / B * P : Pokok kredit * I : Suku bunga per tahun * N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun * B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan Perhitungan Bunga Flat : Total Bunga = Rp 12.000 × 0.

Biasanya ada biaya administrasi. 2. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal berapa.183.066. Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda bayar. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah baik bunga atau biayanya. setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda dapatkan dari beberapa bank. Biar lebih yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 ) = Rp 1. 1. biaya provisi. biaya asuransi.Bunga Anuitas Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m) * P : PokokKredit * I : Suku bunga per tahun * m : Jumlah periode pembayaran (bulan) Perhitungan Bunga Bank : Angsuran bulanan = Rp 12. Begitu juga disini anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tiba-tiba ingin melunasi. biaya notaris dan biaya-biaya lain. 3. Agar anda tidak menyesal. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya. biaya materai. Pembeli adalah raja. Disini anda dapat mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok. karena pada dasarnya anda adalah pembeli. Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. .000.519 Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda" -----------------------------------------------------------------------------Tips Kredit Bank Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan. Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka.

sampaikan saja bahwa anda akan memperoleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi. Sekedar anda tahu. biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan.he. Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis.. . bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya.. saran saya jangan segan-segan untuk meminta diskon bunga kebank.4.. Kalau tidak mau banknya memberikan. Mengapa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diharapkan. 5. ditengah masa tiba-tiba bunga pasar cenderung menurun.he. Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank. Dalam dunia perbankan atau dunia bisnis.he... Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank. bisabisa anda dikira seorang dermawan.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->