Menghitung cicilan mobil

Kalau saya tidak salah kutip dari suatu tulisan di majalah bisnis terkemuka di tanah air, sekitar 75% masyarakat Indonesia membeli mobil dengan cara kredit. Baik melalui bank atau pun lembaga pembiayaan (leasing) lainnya. Tentu saja ini merupakan pangsa pasar yang sangat menggiurkan bagi pihak pembiayaan/bank di satu sisi dan bagi konsumen/pembeli dengan membeli mobil (terutama mobil baru) dengan cara kredit mereka dengan hanya menyiapkan sekitar 10%-30% uang muka sudah dapat memiliki sebuah mobil. Tetapi sadarkah kita bahwa di balik mudahnya memiliki sebuah mobil dengan cara kredit tersebut, ternyata kita harus membayar cost yang teramat mahal. Saya akan beberkan di bawah ini perhitungan dan penjelasannya secara lengkap. Pemahaman Konsumen yang Tidak Lengkap Perhatikanlah, selama ini apabila kita ingin membeli mobil dengan cara kredit, pertimbangan dan persiapan utama kita adalah hanya pada kemampuan untuk membayar cicilan tiap bulannya. Padahal kita juga harus mempertimbangan banyak komponen biaya lainnya yang muncul dan harus kita bayar selama kepemilikan mobil tersebut dalam masa kredit, dan sayangnya ini lah yang paling banyak kita lupakan. Baiklah sekarang saya akan bahas tentang bagaimana contoh simulasi sebuah konsumen yang membeli sebuah mobil dengan cara kredit di bawah ini yang kami ambil dari situs www.oto.co.id tanggal 18 September 2007: Mobil : Toyota New Avanza 1500 cc Harga Tunai : Rp. 131.300.000,Uang Muka : Rp. 32.825.000,- (25% dari harga tunai) Asuransi : Rp. 10.635.300,- ( All risk 8,10%) Cicilan : Rp. 3.787.500,Bunga : 12,82%% per tahun Jangka waktu : 36 bulan Administrasi : Rp. 475.000,Total Pembayaran Pertama : Rp. 47.772.800,Hasil rekapitulasi: Total Cicilan : Rp. 136.350.000

000 Total Biaya Pajak : Rp.360.000 Total Biaya Pemeliharaan : Rp. bila kita tumbuhkembangkan misalnya ke salah satu instrumen investasi yang memiliki hasil return (bagi/imbal hasil) sebesar 10% per tahun (flat). Perhatikan juga. 227. Wow. 4. pajak dan pemeliharaan kendaraan selama tiga tahun tersebut kebanyakan kurang menjadi perhatian kita ketika ingin kredit mobil.000 x 8% x 3 = Rp. Bila kita asumsikan penyusutan mobil tersebut kira-kira 8% (delapan persen) per tahun. misalnya: ³« kok kita jadi pelit banget ya sama uang. 99.lihatlah bila masa kredit kita selesai maka kurang lebih total biaya yang harus kita keluarkan untuk mobil tersebut menjadi sangat besar«! Ingat uang segitu itu adalah uang hilang alias hangus. dan kita endapkan selama 15 tahun. Apalagi di masa depan. dan pensiun. Solusi dan Kesimpulan Memang mungkin ada yang sinis terhadap hitung-hitungan saya di atas. melainkan dikembangbiakka dalam bentuk investasi seperti perhitungan di atas. biaya-biaya semacam pembelian bensin. Sehingga mobil tersebut kini hanya bernilai Rp. 36. Coba bandingkan dengan total uang yang Anda bayarkan selama 3 tahun tersebut dengan kondisi nilai mobil kita kini! Sungguh sangat menyesakkan dada« Bagaimana Kalau Diinvestasikan? Sekarang misalnya dengan uang hangus sebesar Rp. bukannya itu berarti kita jadi budak uang«?´ atau juga misalnya ³« selama 3 tahun itu kan kita bisa lancar menjalani segala urusan misalnya bisnis dll. 131. sehingga bisa dapat uang banyak. mau tetap ngotot beli mobil baru dengan cara kredit tapi dengan konsekuensi ³menghanguskan´ uang sebanyak itu? Atau dengan cerdas. 8.512.000 Total Seluruh Biaya Selama Masa Kredit 3 tahun : Rp.400. Untuk komentar kedua di .500.300. Berapa uang yang akan kita miliki kelak? Perhatikan tabel di file yang telah Anda download tadi. tetapi bagaimana kita bisa bijaksana dalam memperlakukan uang tersebut. lihatlah uang yang Anda simpan selama 15 tahun sekarang sudah mencapai hampir 1 Miliar rupiah« Nah sekarang tinggal Anda pilih. kebutuhan akan uang tentu akan bertambah banyak misalnya pendidikan anak. tetap mengeluarkan uang sebanyak itu tetapi bukan untuk membeli mobil. Padahal harus kita ingat juga bahwa mobil adalah benda yang akan mengalami penyusutan harga (deprisiasi) dari tahun ke tahun.000.360. jadi gak seberapalah uang yang dikeluarkan selama tiga tahun tersebut«³ Untuk komentar pertama bukannya kita pelit/jadi budak uang.000. Berarti dalam waktu tiga tahun harga mobil kita menyusut sebesar angka tersebut.Total Biaya Bensin : Rp. maka setelah selesai masa kredit harga mobil baru kita tersebut akan menjadi: Rp.300.300 tersebut.000.788. 31. 227.

73 Contoh 2: Berapa yang harus saya tabung perbulan. bisa juga cicilan untuk mengumpulkan sejumlah uang dimasa yang akan datang. tingkat suku bunga pada periode tertentu bisa per bulan ataupun per tahun. jumlah angsuran yang dilakukan.1. dengan menggunakan fungsi pmt(). jika bernilai 0 pembayaran dilakukan diakhir periode.224. Nper. jika bernilai 1 pembayaran dilakukan diawal periode. Dan mengapa harus dibayar tunai.satu sisi ada benarnya juga. yaitu : y y y y y Rate. Karena mobil bekas yang masih dalam keadaan bagus tidak kalah nyamannya bila kita membeli baru dan juga dengan fasilitas yang prima. Type. itu prinsipnya.200. nilai akan datang atau nilai yang diinginkan dimasa datang. Pv. dengan asumsi bunga tabungan 12%. nilai saat ini atau hutang saat ini yang diambil.000.000. apa harus dengan membeli mobil baru dengan cara kredit untuk menunjang aktivitas sehari-hari dan bisnis Anda? Menurut hemat saya. Cicilan yang bisa dihitung bisa cicilan KPR. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 9. tetapi tolong jujurlah dengan hati nurani kita. mobil. maka otomatis harganya/nilainya langsung turun. karena tentu kita harus menghindari beban biaya yang harus kita tanggung (semisal bunga) yang harus kita bayar selama jangka waktu kredit tersebut. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12.000. Fv. selama 5 tahun dengan bunga 9. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = 0 Fv = 1000000000 Type = 0 . bila kita ingin membeli mobil dengan cerdas dan bijak adalah dengan membeli mobil second (dalam kondisi sangat ok) dan dibeli tunai. Contoh 1: Berapa cicilan perbulan rumah seharga Rp. Dua kunci utama yaitu mobil bekas dan tunai. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. Ada lima parameter yang ada dalam fungsi pmt().75%?. Untuk menghitung cicilan bisa menggunakan fungsi pmt() yang ada dimicrosoft excel. dengan menggunakan fungsi pmt() . sepeda motor atau apapun yang dicicil .000.75%/12.000. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 5×12 = 60 Pv = 200000000 Fv = 0 Type = 0 Dari masukan diatas maka akan didapat nilai -4. Karena perlu kita ingat setiap mobil baru yang kita beli seketika keluar dari dealer. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?.848.

Fixed & Floating Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu. Harga mobil itu IDR 150 juta.241. dengan asumsi bunga tabungan 12%. DP 20%. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu. SISTEM BUNGA FLAT Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal.000 yang ada ditabungan. Maka. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12. c.Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -532. home appliances.1. misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta.42 Contoh 3: Saat ini saya mempunyai uang Rp. karena saya sudah mengeluarkan uang dan menyimpannya ditabungan Fv = 1000000000 Type = 0 Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -426. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun d. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone. mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). dengan menggunakan fungsi pmt(). maka: a.000. Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating. maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta. Berapa yang harus saya tabung perbulan.01 Sistem Bunga Flat. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama.000. b.000. Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana. sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. Efektif.10.000. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = -10000000.919. Tenor pinjaman tiga tahun angsuran per bulannya menjadi: = (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan .

Dalam sistem bunga efektif ini.000.334 Di dalam angsuran sebesar IDR 3. FIXED VS FLOATING Sesuai dengan namanya. yaitu flat-fixed. sedangankan suku bunga floating. tinggal dihitung saja.508. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal. Namun kelemahannya. karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan. Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas. Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar. suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit. maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%.833. maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3. artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa .334 dan bunga sebesar IDR 500. Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu. porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya. maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif. Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan. yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa.833.596. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%. sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang.= 138 juta / 36 bulan = IDR 3.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3. kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu. nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif. maka besarnya angsuran hanya IDR 3. Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. SISTEM BUNGA EFEKTIF Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat. meski besaran angsuran per bulannya tetap sama. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal.833. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda. artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif. jauh lebih kecil dari sistem bunga flat.333. bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal. Biasanya terdapat kombinasi.

Efektif.kredit.06 × 1 = Rp 720.000.000 Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12.000 Bunga per BUlan = Rp 720.000 ------------------------------------------------------------------------------ . Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat.000. bunga efektif 12%.000.000 Besar Angsuran = (Rp 12.000. dan bunga anuitas sebesar 12%. -----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat Rumus: total Bunga = P x I x N bunga perbulan = total bunga / B besar angsuran = (P + total bunga) / B * P : Pokok kredit * I : Suku bunga per tahun * N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun * B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan Perhitungan Bunga Flat : Total Bunga = Rp 12.000 ) / 12 = Rp 1.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12 * SA : Saldo Akhir Periode * I : Suku bunga per tahun Perhitungan Bunga Bank Efektif : Bunga bulan pertama = Rp 12.000/12 = Rp 1.000.000 : 12 = Rp 60.000+Rp 720. dan Anuitas Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%. dan efektif-floating. yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial.000×12%/12 = Rp 120.060.000 × 0.

setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda dapatkan dari beberapa bank. Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. . biaya notaris dan biaya-biaya lain. Agar anda tidak menyesal. Pembeli adalah raja. biaya asuransi.183. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah baik bunga atau biayanya.000. Biar lebih yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank. karena pada dasarnya anda adalah pembeli. Begitu juga disini anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tiba-tiba ingin melunasi. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal berapa. 3. 1.066. biaya provisi.Bunga Anuitas Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m) * P : PokokKredit * I : Suku bunga per tahun * m : Jumlah periode pembayaran (bulan) Perhitungan Bunga Bank : Angsuran bulanan = Rp 12. biaya materai.519 Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda" -----------------------------------------------------------------------------Tips Kredit Bank Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan. Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda bayar. Biasanya ada biaya administrasi. Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka. Disini anda dapat mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 ) = Rp 1. 2. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya.

Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank. saran saya jangan segan-segan untuk meminta diskon bunga kebank.. Dalam dunia perbankan atau dunia bisnis... Kalau tidak mau banknya memberikan.4. Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank.he. bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya.. biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan.he. 5. . bisabisa anda dikira seorang dermawan.he. Sekedar anda tahu.. Mengapa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diharapkan. sampaikan saja bahwa anda akan memperoleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi. Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis. ditengah masa tiba-tiba bunga pasar cenderung menurun.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful