PRODUK

PENYALURA
N
DANA
Aditya Munawariah
Liza Septianingsih
Pelangi Pitriyani
 Skema Penyaluran Dana

Penyaluran Dana

Jual Beli Sewa Bagi hasil Pelengkap

12/09/2021 2
 Murabahah
Murabahah adalah transaksi jual-beli dimana bank
menyebut jumlah keuntungannya (marjin). Bank
bertindak sebagai penjual, sementara nasabah sebagai
pembeli. Harga jual adalah harga beli bank dari pemasok
ditambah keuntungan (marjin).
Kedua belah pihak harus menyepakati harga jual dan
jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam
akad jual beli dan jika telah disepakati tidak dapat
berubah selama berlakunya akad.

12/09/2021 3
 Salam
Salam merupakan bentuk jual beli dengan pembayaran
di muka dan penterahan barang di kemudian hari dengan
harga, spesifikasi, jumlah, kualitas, tanggal dan tempat
penyerahan yang jelas, serta disepakati saat akad.
Barang yang disediakan belum ada saat
transakasi&harus diproduksi terlebih dahulu, seperti
produk pertanian. Risiko terhadap barang yang
diperjualbelikan masih berada pada penjual samapi waktu
penyerahan barang. Pembeli berhak menolak barang yang
akan diserahkan apabila barang tersebut tidak sesuai
dengan perjanjian saat akad.
12/09/2021 4
 Istishna
Istishna adalah memesan kepada perusahaan untuk
memproduksi barang atau komoditas tertentu untuk
pembeli/pemesan. Istishna merupakan salah satu bentuk
jual beli dengan pemesanan yang mirip dengan salam
namun bedanya, istishna pembayarannya boleh dilakukan
beberapa kali. Istishna biasa digunakan pada pembiayaan
manufaktur dan konstruksi.
Ketentuan umum istishna yaitu spesifikasi barang
pemesanan harus jelas seperti jenis, macam ukuran, mutu
dan jumlahnya.

12/09/2021 5
 Ijarah
Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat (hak
guna). Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual
beli, tapi perbedaanya terletak pada objek transaksinya. Bila pada
jual beli objek transaksinya adalah barang, pada ijarah objek
transaksinya adalah barang maupun jasa. Pada dasarnya, ijarah
didefinisikan sebagai hak untuk memanfaatkan barang/jasa dengan
membayar imbalan tertentu.
Pihak yang menyewakan wajib mempersiapkan barang yang
disewakan untuk dapat digunakan secara optimal oleh penyewa.
Sebagian ulama berpendapat bila penyewa tidak membatalkan akad,
harga sewa harus dibayar penuh. Sebagian ulama lain berpendapat
harga sewa dapat dikurangkan dulu dengan biaya untuk perbaikan
kerusakan.
Al-Bai’wal Ijarah Muntahia Bittamlik (IMBT) merupakan
rangkaian
12/09/2021
dua buah akad, yakniakad al-baí dan akad ijarah muntahia
6
 Musyarakah
Transaksi musyarakah dilandasi adanya keinginan para pihak
yang bekerja sama untuk meningkatkan nilai asset yang mereka
miliki secara bersama-sama.
Ketentuan umum pembiayaan musyarakah adalah sebagai
berikut:
• Semua modal disatukan untuk dijadikan model proyek
musyarakah dan dikelola bersama. Pemilik modal dipercaya
untuk menjalankan proyek musyarakah dan tidak boleh
melakukan tindakan seperti:
• Menggabungkan dana proyek dengan harta pribadi.
• Menjalankan proyek musyarakah dengan pihak lain tanpa izin
pemilik modal lainnya.
• Memberi pinjaman kepada pihak lain.
• Setiap pemilik modal dapat mengalihkan penyertaan atau 7
12/09/2021
 Mudharabah
Mudharabah adalah bentuk kerjasama antara dua atau lebih
pihak di mana pemilik modal mempercayakan sejumlah modal
kepada pengelola dengan suatu perjanjian pembagian keuntungan.
Pengelola tidak ikut menyertakan modal, tapi menyertakan
tenaga dan keahliannya, dan juga tidak meminta gaji/upah dalam
menjalankan usahanya. Pemilik dana hanya menyediakan
modal&tidak dibenarkan untuk ikut campur dalam manajemen usaha
yang dibiayainya. Nisbah antara pemodal dan pengelola harus
disepakati di awal perjanjian dan disepakati bersama.
Mudharabah terbagi menjadi 2: mudharabah mutlaqah dan
muqayyadah. Mudharabah mutlaqah: pemodal tidak mensyaratkan
kepada pengelola untuk melakukan jenis usaha tertentu. Kalau
muqayyadah: pemodal mensyaratkan kepada pengelola untuk
melakukan jenis usaha tertentu pada tempat dan waktu tertentu.
12/09/2021 8
 Hiwalah
Hiwalah adalah pengalihan utang/piutang dari orang
yang berhutang/berpiutang kepada orang lain yang wajib
menanggungnya/menerimanya.
Tujuan fasilitas hiwalah adalahuntuk membantu
supplier mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan
produksinya. Bank mendapat ganti-biaya atas jasa
pemindahan piutang. Untuk mengantisipasi risiko kerugian
yang akan timbul, bank perlu melakukan penelitian atas
kemampuan pihak yang berutang dan kebenaran transaksi
anatar yang memindahkan piutang dengan yang berutang.

12/09/2021 9
 Kafalah (garansi bank)
Garansi bank dapat diberikan dengan tujuan untuk
menjamin pembayaran suatu kewajiban pembayaran. Bank
dapat mensyaratkan nasabah untuk menempatkan
sejumlah dana untuk fasilitas ini sebagai rahn. Bank dapat
pula menerima dana tersebut dengan prinsip wadi’ah.
Untuk jasa-jasa ini, bank mendapatkan pengganti biaya
atas jasa yang diberikan.

12/09/2021 10
 Wakalah (perwakilan)
Wakalah dalam aplikasi perbankan terjadi apabila nasabah memberikan kuasa
kepada bank untuk mawakili dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu, seperti
pambukuan L/C, inkaso dan transfer uang.
Bank dan nasabah yang dicantumkan dalam akad pemberin kuasa harus cakap
hokum. Khusus untuk pembukaan L/C, apabila dana nasabah ternyata tidak cukup,
maka penyelesaian L/C (settlement L/C) dapat dilakukan dengan pembiayaan
murabahah, salam, ijara, mudharabah, atau musyarakah.
Kelalaian dalam menjalankan kuasa menjadi tanggung jawab bank, kecuali
kegagalan karena force majeure menjadi tanggung jawab nasabah.
Apabila bank yang ditunjuk lebih dari satu, maka masing-masing bank tidak
boleh bertindak sendiri-sendiri tanpa musyawaraah dengan bank yang lain, kecuali
dengan seizing nasabah. Tugas, wewenang dan tanggung jawab bank harus jelas
sesuai kehendak nasabah bank. Setiap tugas yang dilakukan harus
mengatasnamakan nasabah dan harus dilaksanakan oleh bank. Atas pelaksanaan
tugasnya tersebut, bank mendapat pengganti biaya berdasarkan kesepakatan
bersama. Pemberian kuasa berakhir setelah tugas dilaksanakan dan disetujui
bersama antara nasabah dengan bank.
12/09/2021 11
 Rahn ( gadai )
Tujuan akad rahn adalah untuk memberikan jaminan pembayaran
kembali kepada bank dalam memberikan pembiayaan.
Barang yang digadaikan wajib memenuhi criteria :
•Milik nasabah sendiri
•Jelas ukuran, sifat, dan nilainya ditentukan berdasarkan nilai
riil pasar
•Dapat dikuasai namun tidak boleh dimanfaatkan oleh bank
Atas izin bank, nasabah dapat menggunakan barang tertentu yang
digadaikan dengan tidak mengurangi nilai dan merusak barang yang
digadaikan. Apabila barang yang digadaikan rusak atau cacat, asabah
harus bertanggunng jawab.
Apabila nasabah wanprestasi, bank dapat melakukan penjualan
barang yang digadaikan atas perintah hakim. Nasabah mempunyai hak
untuk menjual barang tersebut dengan seizing bank. Apabila hasil
12/09/2021 12
penjualan melebihi kewajibannya, kelebihan tersebut menjadi milik
 Qardh
Qardh adalah pinjaman uang. Aplikasi qardh dalam perbankan
biasanya dalam empat hal, yaitu :
• Sebagai pinjaman talangan haji, di mana nasabah calon haji
diberikan pinjaman talangan untuk memenuhi syarat penyetoran
biaya perjalanan haji. Nasabah akan melunasinya sebelum
keberangkatannya ke haji.
• Sebagai pinjaman tunai (cash advanced) dari produk kartu kredit
syariah, dimana nasabah diberi keleluasaan untuk menarik uang
tunai milik bank melalui atm. Nasabah akan mengembalikannya
sesuai waktu yang ditentukan.
• Sebagai pinjaman kepada pengusaha kecil, dimana menurut
perhitungan bank akan memberatkan si pengusaha kecil bila
diberikan pembiayaan dengan skema jual beli, ijarah, atau bagi
hasil.
• Sebagai pinjaman kepada pengurus bank,13 dimana bank
menyediakan fasilitas ini untuk memastikan terpenuhinya
12/09/2021
 SEKIAN....

Wassalam

12/09/2021 14
 Percikan

JANGAN BERKATA "SEANDAINYA DULU BEGINI

PASTI AKAN BEGINI.."

Rosulullah saw bersabda, "Apabila ada sesuatu

menimpamu maka janganlah berkata: "Seandainya
saja saya bertindak begini tentu hasilnya begini",
tetapi katakanlah: "Allah telah mentakdirkan, dan apa
saja yg dikehendaki pasti terjadi, karena 'seandainya'
itu membu...ka pintu masuknya syetan" (HR Muslim)
Salam Semangat untukmu Kawan
12/09/2021 -pelangi®-