PERKEMBANGAN ASURANSI SYARIAH DI INDONESIA

Disusun Guna Memenuhi Tugas Mata Kuliah Hukum Bisnis Dosen Pengampu : ibu Endang Surtasmawati

Disusun oleh : Nurlaela Diyah Saptaningrum 7312309004 7312309014 Dania Wahyu Destiana 7312309010

FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS NEGERI SEMARANG TAHUN 2009

BAB I

peranan pialang (broker) asuransi semakin aktif. Prudential Life merupakan contoh paling baru dimana industri yang berlandaskan kepercayaan ini masih bersifat rentan goncangan. Disamping itu ada tendensi semakin banyaknya perusahaan. jumlah perusahaan asuransi semakin banyak. Hal ini menyebabkan terjadinya persaingan yang semakin ketat dan munculnya praktik-praktik tidak terpuji di pasar asuransi. Banyaknya peristiwa tersebut seakan menyadarkan kita untuk kembali mengkaji ulang apakah master plan asuransi Indonesia sudah berjalan sebagaimana mestinya. LATAR BELAKANG Masih segar dalam ingatan kita tentang peristiwa yang menimpa dunia asuransi Indonesia dimana banyak perusahaan asuransi yang digugat pailit oleh nasabah. telah mencapai 109 perusahaan asuransi umum. kedua. ketiga. Banyak indikator yang mendukung fenomena tersebut antara lain : pertama. Jika ditengok ulang perkembangan bisnis asuransi di Indonesia sebenarnya sedikit menunjukkan hal yang cukup menggembirakan dimulai sekitar tahun 2000. semakin banyak pendirian perusahaan asuransi baru. Jumlah perusahaan asuransi yang semakin banyak ini tidak diimbangi jumlah tenaga profesional asuransi yang memadai. sehingga tingkat profesionalisme menjadi rendah. menyebabkan terjadinya persaingan suku premi yang makin tajam dalam berbagai jenis asuransi. dan kemungkinan masih akan bertambah lagi dengan adanya permohonan pendirian perusahaan asuransi umum kepada Departemen Keuangan.PENDAHULUAN I. baik yang baru maupun yang sudah beroperasi. Sampai dengan akhir Desember 1999. Terdapat kecenderungan semakin banyaknya perusahaan asuransi umum yang bertindak sebagai fronting company untuk bisnis . Semakin aktif serta besarnya peranan pialang asuransi yang kadang-kadang juga berperan sebagai pialang reasuransi. yang berafiliasi pada kelompok-kelompok usaha yang besar. baik secara terbuka maupun terselubung. Hal tersebut ditandai dengan makin kompleksnya perkembangan industri asuransi umum di Indonesia. Dari tahun ke tahun. setelah sebelumnya peristiwa yang hampir sama menimpa Manulife Indonesia. perusahaan asuransi banyak yang berperan sebagai fronting company. baik swasta nasional maupun perusahaan patungan.

Tendensi semakin banyaknya perusahaan asuransi maupun perusahaan reasuransi luar negeri untuk beroperasi dalam bisnis perasuransian di Indonesia. Perubahan-perubahan yang terjadi dalam pasar reasuransi internasional telah memberikan pengaruh pada suku premi berbagai jenis pertanggungan. industri asuransi Indonesia harus segera meningkatkan keunggulan komparatif dan kompetitifnya. serta teknologi dan sumber daya manusia yang handal. Hal ini terutama dilakukan oleh pialang asuransi patungan atau perusahaan asuransi patungan. Yang banyak memberikan pengaruh adalah pasar reasuransi utama seperti di Eropa dan Singapura. Dan hebatnya lagi pangsa pasar milik kelompok tertentu mencapai hampir 50-60% dari keseluruhan pasar dan hanya menyisakan kurang lebih 40% pasar bebas. baik secara langsung maupun tidak langsung. Menghadapi kondisi mendatang yang begitu berat. Jika dikembalikan pada kaidah ekonomi murni pemusatan industri pada segelintir orang ini memang berbahaya karena akan membuat pasar menjadi terkonsentrasi dan makin mengarah pada bentuk oligopoli pasar yang nantinya akan menghasilkan produk yang tidak efisien dan kurang berdaya saing. Namun akhir-akhir ini mulai muncul kesadaran dari pemerintah untuk mulai membuka kran yang selama ini hanya dikuasai oleh segelintir kelompok tertentu. keempat. Tantangan yang dihadapi oleh dunia asuransi Indonesia makin menguat dengan banyaknya serbuan asuransi asing sebagai dampak langsung globalisasi. jika pasarnya tidak ingin . perubahan pasar reasuransi internasional. juga berpeluang untuk beroperasi mengembangkan bisnis asuransi dan reasuransi di negara-negara lain. Namun satu hal yang mungkin agak dilupakan terkait dengan industri asuransi umum di Indonesiadalah keunikan pasar asuransi Indonesia.asuransi yang berorientasi pada perusahaan multinasional.Di era mendatang atau dikenal sebagai era globalisasi. Pasar asuransi Indonesia memiliki sifat unik karena bersifat captive atau pasar eksklusif dimana pasar hanya dikuasai oleh perusahaan-perusahaan milik kelompok tertentu. perusahaan-perusahaan asuransi/reasuransi Indonesia selain menghadapi "serbuan" dari perusahaanperusahaan asuransi/reasuransi asing yang memiliki permodalan yang kuat. "pasar asuransi bebas" (free market) yang terbatas. Kelima. menyebabkan pasar asuransi semakin kompetitif.

khususnya di Asia Pasifik. Bagaimana konsep dasar asuransi syariah di Indonesia ? Apa prinsip dasar asuransi syariah ? Apa tujuan yang ingin dicapai dalam asuransi syariah ? Apa saja pro kontra dalam asuransi modern ? Apa perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvensionsal ? . e. Namun melihat realitas yang marak terjadi akhir-akhir ini mungkin hal tersebut masih tetap menjadi impian semata mengingat kondisi asuransi Indonesia masih belum banyak berubah. c. d. PERMASALAHAN a. b. Peningkatan keunggulan ini juga harus dilakukan bila perusahaan-perusahaan asuransi/reasuransi nasional juga ingin ikut merebut peluang dalam menggarap lahan bisnis asuransi di manca negara.diambil oleh pihak lain. II.

dan kematiaan merupakan takdir Allah.BAB II PEMABAHASAN I. Kemudian sesudah itu akan datang 7 tahun yang amat sulit. II. baik asuransi kerugian maupun asuransi jiwa. Pada dasarnya islam mengakui bahwa kecelakaan. Secara ringkas ayat ini bercerita tentang pertanyaan raja mesir tentang mimpinya kepada nabi yusuf. Sangat jelas dalam ayat ini kita dianjurkan untuk berusaha menjaga kelangsungan kehidupan dengan memproteksi kemungkinan kondisi yang buruk. Hal ini tidak dapat ditolak hanya saja kita sebagai manusia juga diperintahkan untuk membuat perencanaan untuk menghadapi masa depan. kemalangan. memiliki prinsip-prinsip yang menjadi pedoman bagi seluruh penyelenggaraan kegiatan perasuransian dimanapun berada Insurable Interest (Kepentingan Yang Dipertanggungkan) . Dalam al quran suart yusuf: 43-49. dalam hal ini menjawab supaya raja dan rakyatnya bertanam 7 tahun dan dari hasilnya hendaklah disimpan sebagian. Nabi yusuf sebagaimana diceritakan dalam surat yusuf. Prinsip Dasar Asuransi Syariah Industri asuransi. Konsep dasar asuransi syariah Sebagian kalangan islam beranggapan bahwa asuransi sama dengan menentang Qodo dan Qodar atau berentangan dengan takdir. Ayat diatas sangat jelas bahwa berasuransi tidak bertentangan dengan takdir bahkan Allah menganjurkan adanya upaya perencanaan masa depan dengan system proteksi yang dikenal dalam mekanisme asuransi. yang menghabiskan apa yang disimpan untuk menghadapi masa sulit tersebut kecuali sedikit apa yang disimpan. Dimana raja mesir bermimpi melihat 7 ekor sapi betina yang gemuk dimakan oleh 7 ekor sapi yang kurus dan dia juga melihat 7 tangkai gandum yang hijau berbuah serta 7 tangkai yang merah mengerin tidak berbuah. Allah menggambarkan tentang usaha manusia membentuk system proteksi menghadapi kemungkinan yang buruk dimasa depan.

• Pada saat perpanjangan kontrak asuransi. yaitu 100 juta rupiah.Anda dikatakan memiliki kepentingan atas obyek yang diasuransikan apabila Anda menderita kerugian keuangan seandainya terjadi musibah yang menimbulkan kerugian atau kerusakan atas obyek tersebut. • Pada saat terjadi perubahan pada kontrak asuransi dan mengenai hal-hal yang ada kaitannya dengan perubahan-perubahan itu. segala persyaratan dan kondisi pertanggungan secara jelas serta teliti. Dengan demikian Anda tidak berhak memperoleh ganti rugi lebih besar daripada kerugian yang Anda derita. Prinsip inipun menjelaskan risiko-risiko yang dijamin maupun yang dikecualikan. Bila terjadi musibah sehingga kendaraan tersebut: 1. Utmost Good Faith (Kejujuran Sempurna) Yang dimaksudkan adalah bahwa Anda berkewajiban memberitahukan sejelasjelasnya dan teliti mengenai segala fakta-fakta penting yang berkaitan dengan obyek yang diasuransikan. o 125 juta rupiah. Hilang. yaitu pada saat kami menyetujui kontrak tersebut. diasuransikan sebesar 100 juta rupiah. dan harga pasar kendaraan saat itu : o 100 juta rupiah. maka anda menerima ganti rugi sebesar 100 juta rupiah. Kepentingan keuangan ini memungkinkan Anda mengasuransikan harta benda atau kepentingan anda. Apabila terjadi musibah atas obyek yang diasuransikan dan terbukti bahwa Anda tidak memiliki kepentingan keuangan atas obyek tersebut. maka Anda menerima ganti rugi sebesar nilai yang diasuransikan. Contoh: Harga pasar kendaraan sebesar 100 juta rupiah. . maka Anda tidak berhak menerima ganti rugi. Kewajiban untuk memberikan fakta-fakta penting tersebut berlaku: • Sejak perjanjian mengenai perjanjian asuransi dibicarakan sampai kontrak asuransi selesai dibuat. Indemnity(Indemnitas) Apabila obyek yang diasuransikan terkena musibah sehingga menimbulkan kerugian maka kami akan memberi ganti rugi untuk mengembalikan posisi keuangan Anda setelah terjadi kerugian menjadi sama dengan sesaat sebelum terjadi kerugian.

apabila Anda mengalami kerugian akibat kelalaian atau kesalahan pihak ketiga maka kami. maka Anda menerima ganti rugi sebesar harga pasar. Prinsip kontribusi berarti bahwa apabila kami telah membayar penuh ganti rugi yang menjadi hak Anda. Namun bila terjadi kerugian atas obyek yang diasuransikan maka secara otomatis berlaku prinsip kontribusi. maka penanggung akan menggantikan kedudukan tertanggung dalam segala hal untuk menuntut pihak ketiga yang telah menimbulkan kerugian pada tertanggung". yaitu 75 juta rupiah. akan menggantikan kedudukan Anda dalam mengajukan tuntutan kepada pihak ketiga tersebut. ongkos kerja bengkel seluruhnya akan menjadi tanggung jawab kami sehingga maksimum sebesar 100 juta rupiah. 2. Rusak akibat kecelakaan. atau • Penggantian. Contribution (Kontribusi) Anda dapat saja mengasuransikan harta benda yanga sama pada beberapa perusahaan asuransi. setelah memberikan ganti rugi kepada Anda. Beberapa cara pembayaran ganti rugi yang berlaku: • Pembayaran dengan uang tunai. Contoh: Anda mengasuransikan satu unit bangunan rumah tinggal seharga 100 juta rupiah kepada tiga perusahaan asuransi: . penggantian suku cadang. yang berbunyi: "Apabila seorang penanggung telah membayar ganti rugi sepenuhnya kepada tertanggung. Subrogation (Subrogasi) Prinsip subrogasi diatur dalam pasal 284 kitab Undang-Undang Hukum Dagang. maka biaya perbaikan. Dengan kata lain.o 75 juta rupiah. maka kami berhak menuntut perusahaan-perusahaan lain yang terlibat suatu pertanggungan (secara bersama-sama menutup asuransi harta benda milik Anda) untuk membayar bagian kerugian masing-masing yang besarnya sebanding dengan jumlah pertanggungan yang ditutupnya. atau • Perbaikan. atau • Pemulihan kembali.

00 0.00 = Rp 100.00 .000.00 = Rp 50.0 00.00 0.P T A s u r a n s i A P T A s u r a n s i B P = T RP 50.000.000.

00 III. yaitu cukup hanya dengan mengeluarkan biaya yang jumlahnya tertentu dan tidak perlu mengganti/membayar sendiri kerugian yang timbul yang jumlahnya tidak tentu dan tidak pasti. . 4. 3. Pemerataan biaya.A s u r a n s i C T o t a l = Rp 200. Meningkatkan efisiensi. waktu dan biaya. karena tidak perlu secara khusus mengadakan pengamanan dan pengawasan untuk memberikan perlindungan yang memakan banyak tenaga. Dasar bagi pihak bank untuk memberikan kredit karena bank memerlukan jaminan perlindungan atas agunan yang diberikan oleh peminjam uang. 2. Tujuan Asuransi Syariah 1.0 00.000. Memberikan jaminan perlindungan dari risiko-risiko kerugian yang diderita satu pihak.

banyak pihak dari kalangan Muslim yang merasa keberatan dengn praktek asuransi modern. Para ulama yang pro tehadap asuransi modern tersebut berpendapat : . Hal ini khusus berlaku untuk asuransi jiwa. Asuransi modern merupakan kontrak perjudian 2. Para tokoh yang termasuk kontra asuransi modern antara lain : Sayyid Sabiq. Ditengah derasnya hujatan terhadap praktek asuransi modern ternyata ada beberapa ulama yang justru mendukung pelaksanaan asuransi modern. Dalam asuransi jiwa jumlah premi tidak tentu. Sebagai tabungan. Yusuf Qardhawi dan Muhammad Bakhii al-Muth’i (Muslehuddin. Asuransi hanyalah pertaruhan 3. Pro Kontra Asuransi Modern Karena dirasa sudah melenceng jauh dari prinsip awal tentang asuransi mutual. Kontrak asuransi ditolak oleh ulama atau kalangan terpelajar Islam dengan berbagai alasan antara lain : 1.5. Seluruh bisnis asuransi didasarkan pada riba yang hukumnya haram. Dalam hal asuransi jiwa si peserta asuransi atas kematiannya berhak mendapatkan jauh lebih banyak dari jumlah yang telah dibayarkannya yang merupakan riba 7. Abdullah al-Qalqii. Perusahaan asuransi menginvestasikan uang yang dibayarkan oleh peserta asuransi dalam surat berharga berbunga. Jadi karena berbagai alasan itulah para ulama dengan tegas menyatakan perang terhadap prkatek asuransi modern. Asuransi bersifat tidak pasti 4. Asuransi jiwa adalah alat dengan mana suatu usaha dilakukan untuk mengganti kehendak Tuhan 5. karena jumlah yang dibayar kepada pihak asuransi akan dikembalikan dalam jumlah yang lebih besar. 6. Muhammad). Menutup Loss of Earning Power seseorang atau badan usaha pada saat ia tidak dapat berfungsi (bekerja) IV. karena peserta asuransi tidak tahu berapa kali cicilan yang akan dibayarkan sampai ia meninggal 6.

Ketidakpastian dalam transaksi dilarang dalam Islam karena menyebabkan perselisihan. Kaum ini berpendapat bahwa : . Mustafa Akhmad Zarqa.1. 2. 5. Perjudian adalah suatu permainan keberuntungan dan karenanya merusak masyarakat. Para tokoh yang setuju dengan asuransi modern antara lain : Abd. Ditengah perdebatan sengit tersebut kemudian muncul kaum yang moderat dalam arti mereka tidak langsung menolak asuransi modern namun juga tidak langsung membenarkan. karena telah diketahui jumlah hartanya. Asuransi adalah suatu anugerah bagi umat manusia. Asuransi jiwa bukan alat untuk menolak kekuasaan Tuhan atau menggantikan kehendak-Nya. Gerakan kooperatiflah yang mengurangi kerugian akibat peristiwa tertentu dan itu didukung oleh ayat Al Quran :”Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan)kebajikan dan taqwa dan janganlah tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran”. Muhammad Yusuf Musa. 3. Jelas dari ucapan Nabi saw bahwa kontrak penjualan dilarang bila penjual tidak sanggup menyerahkan barang yang dijanjikan kepada pembeli karena sifatnya yang tidak tentu. Itulah secara ringkas pendapat dari pihak ulama yang pro terhadap praktek asuransi modern. Asuransi bukan perjudian juga bukan pertaruhan karena didasarkan pada mutualitas (kebersamaan) dan kerja sama. Keberatan mengenai tidak tentunya asuransi jiwa dalam arti bahwa peserta suransi tidak mengetahui berapa banyak jumlah cicilan yang dibayarnya sampai kematiannya adalah tidak beralasan. Keberatan mengenai riba dalam asuransi tak berguna sebab asuransi membolehkan peserta asuransi untuk tidak menerima lebih dari yang telah dibayarnya. Wahab Khalaf. karena asuransi ini tidak menjamin suatu peristiwa yang tidak terjadi tapi sebaliknya mengganti kerugian kepada peserta asuransi terhadap akibat-akibat dari suatu peristiwa atau resiko yang sudah ditentukan. Kontrak asuransi adalah salah satu ganti rugi yang sesuai dengan hukum Islam. karena ia melindungi mereka dari bahaya yang mengancam jiwa dan harta mereka dan memberikan keuntungan bagi perdagangan dan industri. Abd Rakhman Isa. Mereka juga menambahkan bahwasanya secara tidak langsung kontrak bantuan(‘aqd al-muwalat) dalam Islam serupa dengan asuransi kewajiban. Begitulah seiring dengan perjalanan waktu perdebatan antara kaum pro dan kontra asuransi terus berlangsung. 4.

3. Asuransi kendaraan untuk perbaikannya tidak dilarang namun asuransi jiwa adalah semacam perjudian karena tidak ada pembenaran bagi seseorang yang memberikan hanya sebagian dari suatu jumlah untuk berhak mendapat seluruhnya jika ia meninggal(riba). Sistem asuransi adalah haram jika dilandasarkan pada riba. Asuransi dalam segalan jenisnya adalah contoh kerja sama dan berguna bagi masyarakat. premi menjadi milik perusahaan dan perusahaanlah yang memiliki otoritas penuh untuk menetapkan kebijakan pengelolaan dana tersebut. Dimana nasabah yang satu menolong nasabah yang lain yang tengah mengalami kesulitan. Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional Prinsip akad asuransi syariah adalah takafuli (tolong menolong). o Dana yang terkumpul dari nasabah perusahaan asuransi syariah (premi) berdasarkan syariah dengan sistem bagi hasil diinvestasikan (mudharabah). o Bila ada peserta yang terkena musibah untuk pembayaran klaim nasabah dana diambilkan dari rekening tabarru’(dana sosial) seluruh peserta yang sudah . Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya.1. 2. Sedangkan pada asuransi konvensional. Berdasar pandangan dari golongan ketiga inilah kemudian muncul pendapat bahwa asuransi sosial diperbolehkan akan tetapi asuransi komersial adalah haram hukumnya.Sedangkan pada asuransi konvensional investasi dana dilakukan pada sembarang sektor dengan sistem bunga. Sedangkan akad asuransi konvensional bersifat tadabuli(jual beli antara nasabah dengan perusahaan). V. Jelas ada unsur ketidak pastiandan kekacau-balauan dalam asuransi yang seringkali mengakibatkan kerugian bagi individu dan keuntungan yang banyak bagi perusahaan. Pendapat ketiga ini di anut antara lain oleh :Muhammda Abdu Zahrah. o Premi yang terkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah.

Jika tidak ada klaim nasabah tak memperoleh apa-apa. Sedangkan dalam asuransi konvensional dan apembayaran klaim diambil dari rekening milik perusahaan. . o Adanya Dewan Pengawas Syariah dalam perusahaan asuransi syariah yang merupakan suatu keharusan. o Keuntungan investasi di bagi dua antara nasabah selaku pemilik dana dengan perusahaan selaku pengelola dengan prinsip bagi hasil. Dewan ini berperan dalam mengawasi manajemen produk serta kebijakan investasi supaya senantiasa sejalan dengan syariat Islam.diikhlaskan untuk keperluan tolong menolong. Sedangkan dalam asuransi konvensional keuntungan sepenuhnya menjadi milik perusahaan. Adapun dalam asuransi konvensional maka hal itu tidak mendapat perhatian.

untungan atau tanpa pekerjaan. karena tidak termasuk transaksi yang dikenal oleh fikih islam. karena salah satu pihak membayar sedikit harta untuk mendapatkan harta yang lebih banyak dengan cara untung. 2. Transaksi ini bisa mengantarkan kedua belah pihak pada permusuhan dan perselisihan ketikas terjadinya musibah. dan tidak pula dari kalangan para sahabat yang membahas hukumnya. 3. dimana seseorang yang memberi polis asuransi membayar sejumlah kecil dana atau premi dengan harapan menedapatkan uang yang lebih banyak dimasa yang akan dating.BAB III PENUTUP A. Kesimpulan Asuransi yang selama ini digunakan oleh mayoritas masyarakat ( non syariah ) bukan merupakan asuransi yang dikenal oleh para pendahulu dari kalangan ahli fiqih. Pada transaksi asuransi tersebut terdapat ketidaktahuan dan ketidak pastian. namun bisa saja dia tidak mendapatkannya. belum sesuai transaksi yang dikenal dalam fiqih islam. baik riba fadl dan riba nasiah. Di dalamnya terdapat riba. 4. dapat diaktakan bahwa transaksi dalam asuransi yang selama ini kita kenal. Hal ini akan lebih jelas dalam asuransi jiwa. Meliaht keempat hal diatas. Asuransi ini termasuk jenis perjudian. maka ini jelas mengandung unsur riba. Jadi pada hakikatnya transaksi ini adalah tukar menukar uang. Jika terjadi kecelakaan ia berhak mendapatkan semua yarat yang dijanjikan. Asuransi . dan dengan adanya tambahan dari uang yang dibayarkan. Dimana masing – masing pihak berusaha melimpahkan kerugian kepada pihak lain. dimana tidal diketahui siapa yang akan mendapatkan keuntungan atau kerugian pada saat berakhirnya periode asuransi. tapi jika tidak maka ia tidak akan mendapatkan apapun. 1. Perselisihan tersebut bisa berujung ke pengadialn.

syariah dengan prinsip taawunnya. kita mempersiapkan diri secara financial dengan tetap mempertahankan prinsip – prinsip . Melalui transaksi yang sesuai denganfiqih islam. Asuransi syariah dengan perjanjian diawal yang jelas dan transparan dengan akad yang sesuai syariah. Dan pada akhinya semua dana yang dikelola tersebut ( dana Tabarru’ ) nantinya akan dipergunakan untuk mengahdapidan mengantisipasi terjadinya musibah / bencana / klaim yang terjadi diantaar peserta asuransi. dimana dana – dana dan premi asuransi yang terkumpul ( dana tabarru’ ) akan dikelola secara professional oleh perusahaan asuransi syariah melalui investasi syarr’I dengan berlandaskan prinsip syariah. dapat ditrima oleh masyarakat dan berkembang cukup pesat pada beberapa tahun akhir ini. asuransi syariah.

co.sinarharapan.detik.com www.id .DAFTAR PUSTAKA www.