P. 1
Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2007

Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2007

4.75

|Views: 5,978|Likes:
Beratnya tantangan yang dihadapi perbankan terutama pada paruh kedua tahun 2007 akibat gejolak eksternal, yang dipicu krisis sub-prime mortgage di Amerika Serikat dan meningkatnya harga minyak dunia, mampu diatasi dengan baik.
Beratnya tantangan yang dihadapi perbankan terutama pada paruh kedua tahun 2007 akibat gejolak eksternal, yang dipicu krisis sub-prime mortgage di Amerika Serikat dan meningkatnya harga minyak dunia, mampu diatasi dengan baik.

More info:

Categories:Types, School Work
Published by: Muhammad Arief Billah on Oct 09, 2008
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

01/10/2013

pdf

text

original

Laporan Pengawasan Perbankan

2007

LPP

Gambaran Umum

i

Visi :
≈Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta pencapaian inflasi yang rendah dan stabil∆

Misi :
≈Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan∆

Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia :
≈Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan Kebersamaan∆

ii

Gambaran Umum

Daftar Isi
Kata Pengantar ......................................................................................................................................................... Bab 1 Gambaran Umum ........................................................................................................................................... Bab 2 Perkembangan Struktur Perbankan ................................................................................................................. Konsolidasi Perbankan .................................................................................................................................... Boks 2.1. Konsolidasi Perbankan .............................................................................................................. Boks 2.2. Kebijakan Kepemilikan Tunggal ................................................................................................. Struktur Perbankan ......................................................................................................................................... Bank Umum ............................................................................................................................................. Perbankan Syariah ................................................................................................................................... Bank Perkreditan Rakyat .......................................................................................................................... Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan ........................................................................................... Perkembangan Kinerja .................................................................................................................................... Bank Umum ............................................................................................................................................. Perbankan Syariah ................................................................................................................................... Bank Perkreditan Rakyat Syariah .............................................................................................................. Bank Perkreditan Rakyat .......................................................................................................................... Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah ................................................................................... Perkembangan Tingkat Kesehatan .................................................................................................................. Bank Umum ............................................................................................................................................. Bank Umum Syariah dan BPRS ................................................................................................................. Bank Perkreditan Rakyat .......................................................................................................................... Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan ................................................................................................................. Kebijakan Perbankan ...................................................................................................................................... Implementasi Kebijakan .................................................................................................................................. Implementasi API ............................................................................................................................................ Program Penguatan Struktur Perbankan ................................................................................................... Boks 4.1. Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM ............................................................. Program Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan .............................................................................. Program Peningkatan Efektivitas Fungsi Pengawasan ............................................................................... Boks 4.2. Pengembangan Sumber Daya Manusia Sektor Perbankan Bank Indonesia ........................... Program Penguatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan ...................................................... Boks 4.3. Peningkatan Kualitas Manajemen Risiko Perbankan dan Badan Sertifikasi Manajemen Risiko ................................................................................................................................................. Program Pengembangan Infrastruktur Perbankan .................................................................................... Program Peningkatan Perlindungan Nasabah ........................................................................................... Kebijakan Pengembangan Perbankan Syariah ................................................................................................. Kebijakan dan Regulasi BPR ............................................................................................................................ Perkembangan Penelitian Mengenai BPR .................................................................................................. 39 40 41 42 44 46 vii 1 7 9 10 11 12 12 14 14 17 19 19 21 24 24 25 25 26 26 26 27 29 30 31 31 33 35 37 37 38

Gambaran Umum

iii

Perkembangan Peraturan BPR .................................................................................................................. Jaring Pengaman Sektor Keuangan ................................................................................................................. Bab 5 Pengawasan Perbankan .................................................................................................................................. Bank Umum ................................................................................................................................................... Profil Risiko Bank Umum .......................................................................................................................... Implementasi GCG ................................................................................................................................... Implementasi Know Your Customer/Anti Money Loundering ...................................................................

47 48 49 51 51 52 53 53 54 55 57 58 61 61 63 67 69 70 70 70 70 71 71 72 72

Fit and Proper Test ................................................................................................................................... Bank Dalam Likuidasi ............................................................................................................................... Pemeriksaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) dan Two Stop Loan (TSL) .......................................... Perbankan Syariah .......................................................................................................................................... Bank Perkreditan Rakyat ................................................................................................................................. Investigasi dan Mediasi Perbankan ..................................................................................................................
Investigasi Perbankan ............................................................................................................................... Mediasi Perbankan ................................................................................................................................... Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008 ......................................................................................................... Prospek Perbankan Tahun 2008 ...................................................................................................................... Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008 ................................................................................ Arah Kebijakan Tahun 2008 ........................................................................................................................... Pengembangan Industri Perbankan ................................................................................................................. Pendirian Policy Bank ............................................................................................................................... Perluasan Kesempatan Operasional ke Arah Universal Banking ................................................................. Optimalisasi Peran Bank Dalam Pembiayaan Pembangunan ...................................................................... Pengembangan Perbankan Syariah ................................................................................................................. Pengembangan Industri BPR ...........................................................................................................................

Lampiran 1. 2. 3. Peraturan Perbankan ...................................................................................................................................... Indikator Utama Perbankan ............................................................................................................................ Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan ......................................................................................................... 77 81 87

Glosari ................... ..................................................................................................................................................

93

iv

Gambaran Umum

Daftar Tabel dan Grafik
Tabel
1.1 Indikator Utama Perbankan

Grafik
3.1 Pertumbuhan DPK Per Komponen 3.2 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)

2.1 Jumlah Kantor Per Kelompok Bank 2.2 Perkembangan Jumlah Bank Umum Berdasarkan Kepemilikan 2.3 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset 2.4 Pangsa Kepemilikan Bank di Indonesia Berdasarkan Total Aset 2.5 Perkembangan Jumlah dan Kantor Bank Syariah 2.6 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR 2.7 Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset

3.3 Perkembangan Aktiva Produktif

5.1 Temuan Pemeriksaan KLBI dan TSL 2007 5.2 Prosentase Penanganan Kasus Tipibank 5.3 Data Mediasi Perbankan Periode Januari - Desember 2007

3.1 Indikator Utama Perkembangan BPRS 3.2 Indikator Utama Perkembangan BPR 3.3 Perkembangan Kredit MKM 3.4 Peringkat Kesehatan Bank Umum 3.5 Peringkat Kesehatan Bank Umum Syariah 3.6 Peringkat Kesehatan BPR Syariah 3.7 Peringkat Kesehatan BPR

5.1 Perkembangan Profil Risiko Bank Umum 5.2 Risk Control System Bank Umum 5.3 Perkembangan Status Pengawasan Bank Umum 5.4 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan GCG 5.5 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC 5.6 Pelaksanaan Fit and Proper Test 5.7 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR 5.8 Perizinan BPR Tahun 2007 5.9 Penerapan Fit and Proper Test BPR 5.10 Penilaian Penerapan KYC-BPR 5.11 Statistika Perkembangan Hasil Investigasi

Gambaran Umum

v

halaman ini sengaja dikosongkan

vi

Gambaran Umum

Kata Pengantar
Puji dan syukur kami panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa yang atas segala limpahan rahmat dan karuniaNya Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2007 dapat diterbitkan. LPP ini merupakan wujud transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik di bidang pengaturan dan pengawasan bank. Patut disyukuri bahwa perbankan Indonesia menunjukkan perkembangan menggembirakan pada tahun 2007. Indikator kinerja yang berhasil diperoleh antara lain pertumbuhan kredit yang melampaui target, peningkatan aset dan profitabilitas yang cukup signifikan, serta tercapainya tingkat NPL dibawah batas 5%. Sementara itu, dalam rangka mewujudkan transparansi di dunia perbankan, good corporate governance telah diimplementasikan melalui penyampaian laporan self assesment pelaksanaan good corporate governance oleh setiap individu bank. Kami menyadari bahwa transparansi merupakan aspek yang mutlak bagi setiap lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan kepercayaan dari masyarakat. Berbagai pencapaian positif tersebut kami pagari dengan pengaturan prudensial dan peningkatan fungsi pengawasan. Beratnya tantangan yang dihadapi perbankan terutama pada paruh kedua tahun 2007, akibat gejolak eksternal yang dipicu krisis sub-prime mortgage di Amerika Serikat dan meningkatnya harga minyak dunia, mampu diatasi dengan baik. Kemampuan perbankan dalam meredam berbagai gejolak di sektor keuangan menunjukkan cukup baiknya ketahanan yang dimiliki. Kita patut menghargai keseriusan dan kerja keras perbankan dalam mengelola risiko dan menjaga kesehatan bank dengan baik. Dengan semakin kokohnya fondasi perbankan kita boleh berharap lembaga ini tidak rentan terhadap shock yang dapat terjadi di sektor keuangan, mengingat stabilitas sektor perbankan masih merupakan penyangga utama bagi terpeliharanya stabilitas sistem keuangan nasional. Ditengah pencapaian yang diperoleh tersebut, Bank Indonesia menyadari tantangan kedepan akan semakin berat. Pasar keuangan Indonesia semakin terintegrasi dengan pasar keuangan global sehingga potensi risiko yang dapat mengancam stabilitas keuangan semakin beragam. Sebagai respon atas perkembangan ini, industri perbankan dituntut untuk semakin memperkuat permodalan dan meningkatkan kemampuan untuk melakukan penaksiran eksposure, mengelola, serta memitigasi risiko dengan baik. Guna mewujudkan struktur perbankan yang kuat, Bank Indonesia secara konsisten terus mendorong proses konsolidasi. Disamping itu, Bank Indonesia dituntut pula untuk mengambil berbagai langkah kebijakan sebagai upaya untuk terus meningkatkan peran industri perbankan dalam mendorong perekonomian dan pengembangan sektor riil. Akhir kata, semoga laporan ini memberikan informasi yang bermanfaat bagi seluruh masyarakat.

Jakarta, Mei 2007 DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA BANK INDONESIA

Muliaman D. Hadad

Gambaran Umum

vii

halaman ini sengaja dikosongkan

viii

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 1 Gambaran Umum

Gambaran Umum

1

Laporan Pengawasan Perbankan

2

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 1 Gambaran Umum
Meski sempat dicemaskan oleh adanya gejolak eksternal dari kenaikan harga minyak dan krisis subprime mortgage di Amerika Serikat, perekonomian Indonesia selama tahun 2007 tetap dalam kondisi yang kondusif. Memanfaatkan iklim tersebut, kinerja perkreditan perbankan tumbuh secara memuaskan dengan kondisi kesehatan dan profitabilitas yang tetap terjaga. Pencapaian ini tidak terlepas dari kebijakan-kebijakan Bank Indonesia yang umumnya bersifat relaksasi yang terukur. Industri perbankan Syariah juga terus berkembang dengan memuaskan. Dengan layanan yang semakin meluas, industri Syariah saat ini mampu menjadi alternatif pembiayaan yang menjanjikan. Demikian halnya industri perbankan mikro melalui Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Dengan dukungan berbagai skim kebijakan yang memperbesar akses masyarakat pada kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM), industri BPR semakin memantapkan diri menjadi ujung tombak peningkatan harkat hidup masyarakat kecil melalui penyaluran kredit MKM. Sejalan dengan pencapaian tersebut, Bank Indonesia terus menyempurnakan sistem pengawasan, infrastruktur, peningkatan transparansi, tata kelola, perlindungan dan edukasi nasabah. Selain itu, secara aktif Bank Indonesia juga terus mengambil langkah guna menselaraskan sistem perbankan Indonesia dengan dunia Internasional dan berupaya menciptakan struktur perbankan yang lebih kuat dan efisien.

Kinerja perbankan terus membaik. Selama tahun 2007, jumlah aktiva produktif perbankan meningkat Rp235,8 triliun (15,2%) yang terutama bersumber dari kenaikan kredit Rp212,8 triliun (25,5%). Angka kenaikan kredit ini melampaui target Rencana Bisnis Bank tahun 2007 sebesar 22%, yang menunjukkan kondusifnya kondisi perekonomian. Kenaikan kredit tersebut terutama bersumber dari kenaikan Dana Pihak Ketiga (DPK) sebesar Rp223,8 triliun (17,4%). Pada sisi profitabilitas, peningkatan kredit tersebut telah mendorong naiknya NII dari Rp7,7 triliun/bulan menjadi Rp8,9 triliun/bulan sementara ROA naik dari 2,6% menjadi 2,8%. Namun sebagai dampak kenaikan kredit, CAR sedikit turun meski tetap pada level yang cukup tinggi yakni dari 20,5% menjadi 19,3%.

Peningkatan kinerja tersebut juga didukung oleh perluasan jaringan layanan perbankan yang cukup ekspansif. Meskipun jumlah bank umum berkurang sebanyak 2 bank dalam rangka merger terkait dengan pelaksanaan kebijakan konsolidasi perbankan, namun untuk lebih meningkatkan jangkauan pelayanan kepada masyarakat, selama tahun 2007 jumlah kantor bank umum terus meningkat sebanyak 516 kantor, sehingga menjadi 9.626 kantor. Ketahanan perbankan meningkat, didukung respons kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif. Perbankan terbukti mampu mengatasi berbagai gejolak yang terjadi dalam perekonomian, seperti kenaikan harga minyak dan dampak penurunan nilai tukar, inflasi dan suku bunga, serta dampak krisis sub-prime di AS. Keberhasilan

Gambaran Umum

3

Laporan Pengawasan Perbankan

ini tidak terlepas dari efektifitas manajemen risiko, sistem pengawasan serta sistem perbankan Indonesia yang cukup konservatif. Di tengah kekhawatiran tersebut, NPL gross perbankan mengalami perbaikan dan untuk pertama kalinya sejak krisis berada di bawah angka 5%. Rasio kecukupan permodalan (CAR) perbankan juga terjaga pada level yang cukup tinggi, yaitu sebesar 19,3%. Stabilitas industri perbankan juga ditunjukkan oleh data bahwa 94% perbankan berada pada level Tingkat Kesehatan yang Baik dan Cukup Baik. Ini membuktikan peningkatan efektifitas fungsi pengawasan bank. Pembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) terus meningkat. Melalui

peningkatan pelaksanaan program Linkage, dan pembentukan skim penjaminan kredit, hingga saat ini telah lebih dari 1.000 BPR yang menerima kredit dari sekitar 32 Bank Umum untuk disalurkan kepada UMKM dengan total plafon kredit sebesar Rp3,3 triliun. Perjanjian kerjasama antara Bank Umum dengan Koperasi, dan dengan Kementrian Negara Koperasi dan UKM juga telah ditandatangani dalam rangka penyaluran kredit antara 11 Bank Umum dengan 57 Koperasi dengan total plafon kredit Rp576 miliar. Terkait upaya pembentukan skim penjaminan kredit, pada September 2007 telah ditandatangani Nota Kesepahaman Bersama (MoU) antara Pemerintah Daerah di 19 Propinsi dengan BPD dan PT. Askrindo.

Tabel 1.1 Indikator Utama Perbankan

(dalam triliun Rp)

Indikator Utama
Total Aset (T Rp) DPK (T Rp) - Giro - Tabungan - Deposito Aktiva Produktif (T Rp) - Kredit (T Rp)* - SBI (T Rp) - FASBI (T Rp) - SSB + Tagihan Lainnya - Antar Bank Aktiva - Penyetoran NII (T Rp) CAR (%) Kredit/AP (%) NPLs Gross (%) NPLs net (%) ROA (%) NIM (NII/AP) (%) BOPO (%) LDR (%) LDR (%) (Tkt. Kesehatan) Aset Liquid/TA (%) Jumlah Bank Jumlah Kantor
* termasuk chanelling

Des - 01
1.099,7 797,4 184,9 171,3 439,9 1,048,1 358,6 73,8 18,7 445,5 149,4 3,0 3,1 20,5 38,4 12,1 3,6 1,4 0,3 98,9 45,0 33,0 12,0 145,0 6.765

Des - 02
1.112,2 835,8 196,2 192,6 446,2 1.023,6 410,3 76,9 31,1 406,6 124,6 5,1 4,0 22,5 40,1 8,1 2,1 1,9 0,4 94,8 49,1 38,2 13,7 141,0 7.001

Des - 03
1.196,2 888,6 218,0 241,7 428,8 1.072,4 477,2 102,3 25,9 375,9 112,2 5,9 3,2 19,4 44,5 8,2 3,0 2,5 0,3 88,8 53,7 43,2 15,1 138 7.730

Des - 04

Des - 05

Des - 06
1.693,5 1.287,0 338,0 333,9 615,1 1.556,2 832,9 179,0 38,6 342,9 156,8 5,9 7,7 20,5 53,5 7,0 3,6 2,6 0,5 86,4 64,7 53,3 22,0 130 9.110

Des - 07
1.986,5 1.510,7 405,5 438,5 666,7 1,792,0 1.045,7 203,9 46,8 350,2 139,8 5,6 8,9 19,3 58,4 4,6 1,9 2,8 0,5 78,8 69,2 66,3 23,0 128 9.626

(+/-)
292,9 223,8 67,5 104,6 51,6 235,8 212,8 24,9 8,2 7,3 (17,1) (0,3) 1,1 (1,2) 4,8 (2,3) (1,7) 0,1 (0,0) (7,6) 4,5 13,0 1,1 (2) 516

(%)
17,3 17,4 20,0 31,3 8,4 15,2 25,5 13,9 21,3 2,1 (10,9) (5,1) 14,8

Des»06 - Des»07

1.272,3 1.469,8 963,1 1.127,9 345,7 281,4 296,4 281,5 421,0 565,0 1.146,8 1.353,2 595,1 730,2 94,1 54,3 36,8 53,1 348,1 350,5 103,5 159,1 6,2 6,1 6,3 6,2 19,4 19,5 51,9 54,0 5,8 8,3 1,7 4,8 3,5 2,6 0,6 0,5 76,7 87,7 61,8 64,7 50,0 53,2 14,9 15,8 133 131 7.939 8.236

4

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Selanjutnya, 20 pemerintah daerah baik pemerintah propinsi, kabupaten maupun kotamadya di 19 propinsi tersebut, telah menyisihkan sejumlah dana untuk penjaminan kredit dengan total dana sebesar Rp47,4 miliar. Saat ini 7 daerah telah melakukan penjaminan terhadap Rp40 miliar kredit yang disalurkan oleh BPD. Peran dan kinerja perbankan syariah terus meningkat. Dengan didukung oleh program akselerasi pengembangan perbankan syariah dan perluasan jaringan kantor yang cukup ekspansif, perbankan syariah telah berhasil meningkatkan pangsanya terhadap perbankan nasional dari 1,6% pada akhir 2006 menjadi 1,8% pada akhir 2007. Pencapaian tersebut didorong oleh pertumbuhan Pembiayaan yang Diberikan (PYD) yang lebih tinggi (36,7%) dari pertumbuhan DPK (35,5%) sehingga Financing to deposit ratio (FDR) mencapai 99,8%. Hal ini mendorong meningkatnya profitabilitas, yang dicerminkan oleh Return on Asset (ROA) sebesar 1,8% atau lebih tinggi dari tahun lalu sebelumnya sebesar 1,6%. Industri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiring konsolidasi BPR. Dalam tahun 2007, jumlah BPR berkurang sebanyak 64 BPR akibat merger, akuisisi dan konsolidasi, serta pencabutan izin usaha 5 BPR yang bermasalah secara struktural. Sementara, dengan tingkat permodalan yang terjaga pada level yang cukup tinggi yaitu sebesar 23,4%, total aset BPR tumbuh sebesar Rp4,7 triliun atau 20,4% sehingga mencapai Rp27,7 triliun. Pertumbuhan tersebut terutama bersumber dari DPK yang tumbuh sebesar Rp2,9 triliun atau 18,7% sehingga mencapai Rp18,7 triliun. Sementara jumlah kredit yang diberikan tumbuh lebih tinggi dari pertumbuhan DPK, yaitu sebesar Rp3,6 triliun atau 21,2% sehingga mencapai Rp20,5 triliun. Tingginya pertumbuhan kredit ini tidak terlepas dari pola kerja sama BPR dengan bank umum melalui lingkage program yang telah menunjukkan hasil. Hal ini mendorong peningkatan profitabilitas BPR yang tercemin dari peningkatan ROA sebesar 0,2% menjadi 2,4%.

Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target. Meskipun respon sebagian kalangan perbankan terhadap kebijakan konsolidasi perbankan masih terbatas pada upaya penambahan modal, baik dari para pemegang saham maupun ekspektasi pertumbuhan dari hasil kegiatan usaha, namun pada tahun 2007 paling tidak telah terdapat 6 bank yang telah mendapat persetujuan izin merger (diantaranya ada yang melalui proses akuisisi). Sejalan dengan hal tersebut, Bank Indonesia berkeyakinan bahwa implementasi Merger, Konsolidasi, dan atau Akuisisi (MKA) untuk mencapai modal inti minimum adalah suatu keniscayaan dalam mencapai strata bank sesuai API, yaitu terwujudnya bank-bank yang merupakan bank

internasional/regional championship, bank nasional, dan bank focus. Meningkatkan transparansi perbankan melalui implementasi Good Corporate Governance (GCG). Pada tahun 2007 untuk pertama kalinya seluruh bank diminta untuk menyampaikan laporan pelaksanaan Good

Corporate Governance (GCG) yang berisi self assessment
pelaksanaan GCG serta aspek-aspek pelaksanaan GCG lainnya. Dengan informasi tersebut, diharapkan masyarakat dapat melakukan pengawasan melalui mekanisme pasar. Masyarakat dapat mengetahui kinerja bank serta pelaksanaan GCG bank sehingga membantu masyarakat menentukan pilihan kepada bank mana mereka akan mempercayakan penyimpanan dan pengelolaan dananya. Laporan GCG tersebut paling lambat disampaikan oleh bank 5 bulan setelah tahun buku berakhir, dengan demikian, mulai awal bulan Juni 2008 masyarakat diharapkan telah dapat melihat laporan GCG bank pada website bank yang bersangkutan. Persiapan implementasi Basel II terus diupayakan sesuai road map. Strategic policy implementasi Basel II adalah mengadopsi Basel II tahun 2008 dengan menggunakan pendekatan-pendekatan yang paling sederhana. Dalam rangka persiapan implementasi telah

Gambaran Umum

5

Laporan Pengawasan Perbankan

dilaksanakan serangkaian program kerja sesuai road map yang meliputi Pilar 1 terkait kebutuhan modal minimum, Pilar 2 terkait proses review pengawasan, dan Pilar 3 terkait disiplin pasar. Hal ini dimaksudkan untuk memberikan fondasi yang utuh bagi efektifitas penerapan pendekatan yang dipilih dari seluruh pilar Basel II. Dalam proses aktualisasinya, tetap menggunakan berbagai wahana yang dipandang efektif, diantaranya berupa pelaksanaan diskusi yang intensif bersama Working Group Basel II yang anggotanya berasal dari internal Bank Indonesia dan wakil dari perbankan, serta melibatkan pula asosiasi perbankan terkait dan institusi lain yang dipandang relevan, antara lain lembaga pemeringkat. Prospek Perbankan 2008 membaik. Ke depan, diperkirakan kinerja perbankan terus membaik, didukung oleh terjaganya kestabilan makro ekonomi serta ketentuan prudential yang menstimulasi lebih aktifnya pembiayaan perbankan dalam koridor kehati-hatian. Hal ini dimungkinkan antara lain mengingat , di satu sisi, sistem keuangan nasional telah semakin mampu menahan dan menyerap berbagai gejolak, baik yang bersumber dari perekonomian global maupun domestik, semakin meningkatnya efisiensi dan efektifitas dalam mengalokasikan sumber dana melalui intermediasi dan dalam mengelola risiko, serta semakin mendalamnya peran sebagai penopang lalu lintas pembayaran, Di sisi lain, kemampuan industri perbankan yang semakin efektif dalam menopang keseluruhan stabilitas keuangan, upaya percepatan pembangunan ekonomi nasional, serta kesiapan dalam menghadapi tantangan globalisasi diharapkan akan menjadi tulang punggung terwujudnya sistem keuangan yang lebih stabil dan bermanfaat.

6

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 2 Perkembangan Struktur Perbankan

Perkembangan Struktur Perbankan

7

Laporan Pengawasan Perbankan

8

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 2 Perkembangan Struktur Perbankan
Struktur perbankan terus mengalami perubahan sejalan dengan iklim investasi industri perbankan nasional yang terbuka. Dalam rangka menghadapi era globaliasi, kebijakan perbankan nasional diarahkan pada terwujudnya struktur perbankan Indonesia yang sehat, kuat, dan efisien, sehingga mampu berfungsi secara optimal sesuai dengan kemampuannya masing-masing. Langkah penguatan struktur perbankan yang ditempuh melalui kebijakan konsolidasi, selain ditujukan kepada aspek permodalan juga pada aspek kepemilikan guna mendukung sistem pengawasan yang lebih efisien. Tahapan awal dari pemenuhan modal inti minimum telah tercapai pada Desember 2007 dimana berdasarkan pemantauan, seluruh bank secara prinsip telah mampu memenuhi persyaratan modal inti minimum sebesar Rp80 miliar.

KONSOLIDASI PERBANKAN
Perbankan diarahkan untuk beroperasi pada skala yang lebih besar. Dengan pangsa aset terhadap keseluruhan sistem keuangan yang melebihi 80%, industri perbankan yang sehat dan kuat sangat penting untuk mendorong pertumbuhan ekonomi dan menjamin kesinambungan pembangunan ekonomi nasional, termasuk pencegahan krisis dan menjaga stabilitas sistem keuangan. Sehubungan dengan itu, sesuai yang telah ditetapkan dalam API, Bank Indonesia menetapkan arah pengembangan struktur perbankan dalam 5 - 10 tahun ke depan menjadi sebagai berikut. • 2 sampai 3 bank yang berpotensi dan mampu beroperasi dalam skala internasional dengan modal diatas Rp50 triliun. • 3 sampai 5 bank umum nasional dengan cakupan usaha yang sangat luas dan beroperasi secara nasional, yaitu bank yang memiliki modal antara Rp10 triliun sampai dengan Rp 50 triliun

30 sampai 50 bank umum yang kegiatan usahanya fokus pada segmen usaha tertentu sesuai kapabilitas dan kompetensi masing-masing bank, yaitu bank yang memiliki modal antara Rp100 miliar sampai dengan Rp 10 triliun.

Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan bank dengan kegiatan usaha terbatas yaitu bank yang memiliki modal di bawah Rp100 miliar. Kebijakan penguatan permodalan menghasilkan

perkembangan yang positif. Kebijakan pemenuhan modal inti yang diterapkan pada tahun 2006, saat ini telah mencapai tahap awal yakni pemenuhan modal inti minimun sebesar Rp80 miliar pada akhir 2007. Sejauh ini, secara prinsip seluruh bank telah dapat memenuhi pemenuhan modal inti dimaksud, baik dengan tambahan modal maupun dengan akuisisi dan merger. Dibandingkan tahun sebelumnya, jumlah bank berkurang sebanyak 2 bank, sehingga menjadi 128 bank.

Perkembangan Struktur Perbankan

9

Laporan Pengawasan Perbankan

Boks 2.1 Konsolidasi Perbankan
Sesuai PBI No.7/15/PBI/2005 tentang Jumlah Modal Inti Minimum Bank Umum yang telah diubah dengan PBI No.9/16/PBI/2007, bank umum wajib memiliki modal inti minimum sebesar Rp80 Milyar pada tanggal 31 Desember 2007. Sanksi dari ketidakmampuan memenuhi persyaratan tersebut adalah pengenaan pembatasan kegiatan usaha. Selanjutnya, bank umum juga wajib memenuhi modal inti minimum Rp100 miliar pada 31 Desember 2010 dengan sanksi pengubahan izin usaha bank dari bank umum menjadi Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Berdasarkan pemantauan sampai dengan 31 Desember 2007, secara prinsip seluruh bank telah memenuhi modal inti minimum sebesar Rp80 Miliyar. Dari sekitar 25 Bank yang dipantau pada Juni 2007, 16 Bank diantaranya memenuhi persyaratan dengan tambahan setoran modal, 8 Bank diakuisisi pihak lain dan 1 Bank memenuhi modal inti minimum melalui pertumbuhan laba. Disamping itu terdapat 2 Bank yang memenuhi modal inti minimum dengan melakukan merger dengan 2 Bank Umum lain. Bank Indonesia saat ini sedang melakukan pemeriksaan untuk memverifikasi kebenaran jumlah modal inti tersebut. Pemeriksaan diperlukan karena pemenuhan modal inti minimum beberapa bank dilakukan dengan cara akuisisi oleh pihak lain yang dalam periode laporan ini masih dalam tahap penyelesaian. Selain itu, pemilik bank yang melakukan tambahan setoran modal inti kebanyakan
Jumlah Bank
35 30 25 20 15 10 5 0 Des 2005 Des 2006 Juni Sept 2007 2007 Bulan/Tahun Nov 2007 Des 2007 0 12 35 29 25 22

Grafik Boks 2.1 Jumlah Bank dengan Modal Inti dibawah Rp. 80 Milyar

melakukannya menjelang akhir Desember 2007 sehingga diperlukan waktu untuk memastikan kebenarannya.

Langkah konsolidasi perbankan juga dilakukan dengan penataan struktur kepemilikan bank umum. Dalam rangka mendorong konsolidasi perbankan, dan mendukung efektifitas pengawasan bank, khususnya

kepemilikan sahamnya kepada pihak lain, melakukan merger dan atau konsolidasi atas bank-bank yang dikendalikannya, atau membentuk Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Bank Holding Company) dengan cara mendirikan badan hukum baru, atau menunjuk salah satu bank yang berada dalam pengendaliannya.

consolidated bank supervision, Bank Indonesia menata
kembali struktur kepemilikan bank umum, yang diberlakukan untuk kepemilikan saham bank umum oleh Pemegang Saham Pengendali (PSP). Dalam hal ini, pihakpihak yang telah menjadi PSP pada lebih dari satu bank umum, dapat memilih alternatif penyesuaian struktur kepemilikannya, yaitu: mengalihkan sebagian atau seluruh

10

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Boks 2.2 Kebijakan Kepemilikan Tunggal
Salah satu prasyarat untuk mewujudkan struktur perbankan Indonesia yang sehat dan kuat adalah melalui konsolidasi perbankan. Langkah-langkah konsolidasi perbankan dilakukan antara lain melalui penataan kembali struktur kepemilikan pada c. Membentuk Bank Holding Company. Namun demikian, penerapan kebijakan kepemilikan tunggal, termasuk kewajiban penyesuaian struktur kepemilikan bagi pemegang saham pengendali yang telah mengendalikan lebih dari satu bank, memberikan pengecualian bagi kantor cabang bank asing dan bank campuran, mengingat Indonesia terikat pada komitmen yang telah diberikan dalam perjanjian putaran Uruguay pada forum World Trade Organization untuk tetap menghargai kehadiran pihak asing dalam bentuk kantor cabang bank asing dan bank campuran (Joint Venture Bank). Pengecualian juga diberikan bagi kepemilikan PSP pada 2 (dua) Bank yang melakukan kegiatan usaha dengan prinsip berbeda, yakni konvensional dan berdasarkan prinsip Syariah kepemilikan PSP pada 2 (dua) bank yang salah satunya merupakan Bank Campuran; Bank Holding Company yang dibentuk sesuai ketentuan PBI ini.

perbankan Indonesia, khususnya melalui penerapan kebijakan kepemilikan tunggal (single presence policy). Bank Indonesia melakukan penataan kembali struktur kepemilikan perbankan melalui penerapan kebijakan kepemilikan tunggal pada perbankan Indonesia. Kebijakan kepemilikan tunggal pada perbankan Indonesia juga bertujuan untuk mendukung efektivitas pengawasan bank melalui pengawasan Bank secara terkonsolidasi. Pokok kebijakan kepemilikan tunggal yang dituangkan dalam Peraturan Bank Indonesia No. 8/16/ PBI/2006 tentang Kepemilikan Tunggal Pada Perbankan Indonesia adalah bahwa setiap pihak hanya dapat menjadi Pemegang Saham Pengendali (PSP) pada 1 (satu) Bank Umum di Indonesia. Untuk kewajiban penyesuaian srtuktur kepemilikan saham Bank dimaksud, PSP dapat memilih beberapa alternatif, yang dimaksudkan untuk mencapai tujuan kebijakan kepemilikan tunggal, yaitu konsolidasi perbankan dan peningkatan efektivitas pengawasan bank dengan tetap memperhatikan kepentingan para PSP yang sudah menanamkan modalnya di perbankan Indonesia. Alternatif yang dapat dipilih oleh pihak-pihak yang telah menjadi PSP pada lebih dari satu Bank adalah berikut. a. Mengalihkan sebagian sahamnya kepada pihak lain sehingga yang bersangkutan hanya menjadi PSP pada satu Bank; b. Melakukan merger/konsolidasi atas Bank-Bank yang dikendalikannya; atau

Bank Holding Company (BHC) atau Perusahaan
Induk di Bidang Perbankan adalah badan hukum yang dibentuk dan/atau dimiliki oleh Pemegang Saham Pengendali untuk mengkonsolidasikan dan mengendalikan secara langsung seluruh aktivitas bankbank yang merupakan anak perusahaannya. BHC mempunyai tugas untuk: a. b. Menetapkan program kerja strategis BHC. Memberikan arah strategis untuk jangka waktu paling sedikit 3 (tiga) tahun ke depan, dan mengkonsolidasikan program kerja bank-bank yang menjadi anak perusahaan. c. Menyetujui program kerja strategis bank-bank yang menjadi anak perusahaan. Jangka waktu program kerja strategis tersebut paling sedikit 3 (tiga) tahun ke depan.

Perkembangan Struktur Perbankan

11

Laporan Pengawasan Perbankan

d. e.

Mengawasi pelaksanaan program kerja strategis. Mengkonsolidasikan laporan keuangan anak perusahaan dengan laporan keuangan BHC serta membuat laporan konsolidasi lainnya sesuai PBI. Bank-bank diberi waktu untuk menyesuaikan

pada saat mulai berlakunya ketentuan ini juga wajib melakukan penyesuaian struktur kepemilikan sahamnya pada Bank-bank yang dikendalikannya. Pada saat ini bank-bank yang terkena kewajiban untuk menyesuaikan struktur kepemilikannya telah menyampaikan rencana penyesuaian struktur kepemilikan yang akan diambil. Rencana tersebut dituangkan dalam Rencana Bisnis Bank pada awal tahun 2008. Mengingat kompleksitas per masalahannya, khusus untuk bank yang dimiliki oleh pemerintah RI, rencana penyesuaian struktur kepemilikan akan disampaikan pada pertengahan tahun 2008.

struktur kepemilikan sampai dengan akhir Desember 2010. Pada prinsipnya kebijakan kepemilikan tunggal pada perbankan Indonesia diberlakukan untuk kepemilikan saham Bank oleh Pemegang Saham Pengendali (PSP) yang diperoleh setelah berlakunya ketentuan ini, Namun demikian untuk mendukung tercapainya tujuan kebijakan tersebut, maka PSP Bank yang telah mengendalikan lebih dari satu Bank Umum

STRUKTUR PERBANKAN
Berdasarkan UU No.7 Tahun 1992 yang telah diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, struktur perbankan di Indonesia terdiri atas bank umum dan BPR. Perbedaan utama antara bank umum dan BPR adalah bahwa BPR tidak dapat menciptakan uang giral, dan memiliki jangkauan operasi yang terbatas. Selanjutnya dari segi prinsip usaha, perbankan dibagi atas bank konvensional dan bank syariah. Bank umum dapat melaksanakan usaha bank konvensional dan atau syariah (dual system) , sementara BPR hanya dapat melakukan kegiatan usaha bank konvensional atau syariah.

terjadi pengurangan 2 bank umum sehingga jumlah bank umum turun dari 130 bank menjadi 128 bank. Namun jumlah kantor bank umum meningkat 516 kantor menjadi 9.626 kantor dengan peningkatan tertinggi pada kelompok BUSN Devisa sebanyak 278 kantor disusul Bank Persero sebanyak 212 kantor. Sementara komposisi jumlah bank berdasarkan kepemilikan relatif tidak banyak mengalami perubahan. Jumlah bank akuisisi asing meningkat, namun pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap. Dengan bertambahnya jumlah bank yang diakuisisi pihak asing sebanyak 4 bank, pangsa total aset bank akuisisi asing terhadap total aset bank yang dimiliki oleh pihak asing mencapai sebesar 68,1%, namun terhadap total

Bank Umum
Jumlah bank umum menurun, namun jumlah kantor meningkat. Selama tahun 2007 terdapat 4 bank umum yang melakukan merger, yaitu PT. Bank Arta Niaga Kencana ke dalam PT. Bank Commonwealth, dan PT.Bank Windu Kentjana ke dalam PT. Bank Multicor Tbk. Dengan demikian

industri perbankan hanya 28,7%. Pangsa Aset perbankan masih dikuasai oleh Pemerintah dan domestik. Sejumlah 83 bank atau 64,8%, dengan pangsa total aset terhadap industri perbankan yang meskipun cenderung menurun dari 58,1% menjadi 57,9%, masih dimiliki pemerintah dan pihak nasional.

12

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 2.1 Jumlah Kantor Per Kelompok Bank

Kelompok Bank
Bank Persero Jumlah Bank Jumlah Kantor BUSN Devisa Jumlah Bank Jumlah Kantor BUSN Non devisa Jumlah Bank Jumlah Kantor BPD Jumlah Bank Jumlah Kantor Bank Campuran Jumlah Bank Jumlah Kantor Bank Asing Jumlah Bank Jumlah Kantor Total Jumlah Bank Jumlah Kantor
* Tidak termasuk kantor BRI Unit Desa

Desember 2005
5 2.171 34 4.113 37 709 26 1.107 18 64 11 72 131 8.236

Desember 2006
5 2.548 35 4.395 36 759 26 1.217 17 77 11 114 130 9.110

Desember 2007
5 2760 33 4.673 36 742 26 1.241 17 79 11 131 128 9.626

Tabel 2.2 Perkembangan Jumlah Bank Umum Berdasarkan Kepemilikan No. 1 2 3 4 5 6 Kelompok Bank Bank Persero BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Campuran Asing Jumlah Desember 2005 Jumlah 5 34 37 26 18 11 131 % 3,8 26,0 28,2 19,8 13,7 8,4 100 Desember 2006 Jumlah 5 34 37 26 17 11 130 % 3,8 26,2 28,5 20,0 13,1 8,5 100 Desember 2007 Jumlah 5 32 37 26 17 11 128 % 3,9 25,0 28,9 20,3 13,3 8,6 100

Tabel 2.3 Pangsa Kepemilikan Bank di Indonesia - Desember 2006 Pemilik Jumlah Pemerintah 1 Lokal Asing 2 Industri 31 58 41 130 Desember 2006
Total Aset (triliun Rp)

Desember 2007 Pangsa 46,1% 12,0% 41,9% 100,0% Jumlah 31 52 45 128
Total Aset (triliun Rp)

Pangsa 45,92% 12,0% 42,1% 100%

781 203 710 1.694

912 238 836 1.986

1) Termasuk Bank BUMN dan BPD 2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing

Perkembangan Struktur Perbankan

13

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset Desember 2006 Jenis Bank Yang Dikuasai Asing KC. Bank Asing Bank Campuran Bank Akuisisi Asing Total Asing Industri Jumlah 11 17 13 41 130
Total Aset (triliun Rp) Pangsa Terhadap Bank Asing Pangsa Terhadap Industri

Desember 2007 Jumlah 11 17 17 45 128
Total Aset (triliun Rp) Pangsa Terhadap Bank Asing Pangsa Terhadap Industri

156 64 490 710 1.693

21,97% 9,01% 69,01% 100,00%

9,21% 3,78% 28,94% 41,94%

176 91 569 836 1.986

21,05% 10,89% 68,06% 100,00%

8,86% 4,58% 28,65% 42,09%

Perbankan Syariah
Jumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankan syariah terus meningkat. Dalam periode laporan, jumlah Unit Usaha Syariah (UUS) bertambah sebanyak 6 UUS, yaitu UUS BPD Yogyakarta, UUS BPD Jawa Timur, UUS BPD Sumatera Barat, UUS BPD Sulawesi Selatan, UUS Bank Ekspor Indonesia, dan UUS PT Bank Lippo. Jaringan operasi perbankan syariah meningkat signifikan yang didukung oleh kebijakan office channeling. Jumlah kantor cabang dan kantor dibawah kantor cabang bertambah sebanyak 66 kantor, diiringi dengan dioperasikannya 739 kantor cabang bank konvensional untuk memberikan layanan syariah (office channeling). Hal ini mengakibatkan jumlah kantor bank syariah pada akhir 2007 mencapai 597 kantor yang dioperasikan oleh 3 Bank Umum Syariah (BUS) dan 26 UUS serta 1.195 layanan syariah di 17 bank. Seiring dengan peningkatan bank umum syariah, jumlah BPRS juga meningkat 9 BPRS menjadi 114 BPRS.

Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi, namun jumlah jaringan kantor meningkat. Sampai dengan akhir Desember 2007 jumlah BPR berkurang menjadi 1.817 BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.250 kantor yang terdiri dari 1.817 kantor pusat, 641 kantor cabang dan 792 kantor kas. Perubahan jumlah BPR terjadi akibat adanya pendirian 25 BPR baru, merger 105 BPR ke dalam 19 BPR serta adanya likuidasi 5 BPR. Namun keberadaan BPR belum merata penyebarannya dan masih terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali, yakni sebanyak 1.374 BPR (75,6%). Oleh karena itu, Bank Indonesia terus mendorong penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia, agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro, kecil dan menengah dapat merasakan manfaat pelayanan BPR.

Tabel 2.5 Perkembangan Jumlah dan Kantor Bank Syariah
Kelompok Bank 2005 2006 2007

Tabel 2.6 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR
Kelompok Bank 2005 2006 2007

Bank Umum Syariah Unit Usaha Syariah Jumlah Kantor BUS dan UUS Jumlah Layanan Syariah BPRS

3 19 458 92

3 20 531 456 105

3 26 597 1.195 114

Jumlah BPR Jumlah Kantor Pusat Jumlah Kantor Cabang Jumlah Kantor Pelayanan Kas Jumlah Kantor

2.009 2.009 311 790 3.110

1.880 1.880 502 791 3.173

1.817 1.817 641 792 3.250

14

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat. Dalam dua tahun terakhir, jumlah BPR yang memiliki total aset di atas Rp10 miliar meningkat dari sebanyak 361 BPR pada akhir 2005, menjadi 554 BPR atau 30,5% dari total BPR pada akhir 2007. Sementara hanya sebagian kecil BPR atau tidak sampai 5% BPR yang beroperasi dengan total aset di bawah Rp1 miliar. Peningkatan asset ini juga diringi dengan penurunan NPL dan peningkatan ROA. Hal ini menunjukkan bahwa BPR menunjukkan kinerja dan prospek yang baik.

Tabel 2.7 Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
Total Aset 2005 (%) 2006 (%) 2007 (%)

Sampai dengan Rp 1 miliar Rp 1 miliar - Rp 5 miliar > Rp 5 miliar - Rp 10 miliar > Rp 10 miliar Total BPR

7,3 50,3 24,4 18,0 100%

5,9 44,4 25,5 24,2 100%

4,7 35,8 29,0 30,5 100%

Perkembangan Struktur Perbankan

15

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

16

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

17

Laporan Pengawasan Perbankan

18

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Kinerja dan kesehatan perbankan Indonesia selama 2007 secara umum membaik, meski sempat mengalami tekanan dari kenaikan harga minyak dan krisis pasar keuangan dunia sebagai imbas krisis subprime mortgage di AS. Sementara itu, penurunan BI Rate juga disikapi perbankan dengan menurunkan suku bunga simpanan dan secara hati-hati menurunkan suku bunga kredit sehingga memberi kontribusi positif terhadap peningkatan minat masyarakat dalam mengajukan kredit. Dengan iklim perekonomian yang kondusif serta dukungan kebijakan perbankan yang mendorong pertumbuhan kredit, selama tahun 2007 pertumbuhan kredit perbankan meningkat melebihi perkiraan sebelumnya dan jauh lebih baik dari kondisi tahun 2006. Sejalan dengan itu, permasalahan tingginya NPL telah dapat diatasi dengan restrukturisasi kredit terutama pada bankbank persero. Hal ini tercermin dari menurunnya NPL gross menjadi dibawah 5%.

PERKEMBANGAN KINERJA Bank Umum
Secara umum kinerja dan daya tahan industri perbankan meningkat sejalan dengan perbaikan perekonomian Indonesia selama 2007. Meski sempat mengalami tekanan dari kenaikan harga minyak dan krisis pasar keuangan dunia sebagai dampak ikutan krisis

Sementara itu, untuk pertama kalinya sejak paska krisis, NPL gross mencapai level di bawah 5%, yaitu 4,64%, dengan rasio NPL net sebesar1,94%. Selain disebabkan oleh tumbuhnya kredit yang pesat, perbaikan kualitas kredit didukung oleh dilaksanakannya restrukturisasi kredit korporasi dan hapus buku kredit pada bank Persero. Meningkatnya kredit, mendorong peningkatan profitabilitas. ROA mencapai 2,8% lebih tinggi dari tahun lalu sebesar 2,6%. Suku bunga cenderung turun namun DPK tetap meningkat DPK perbankan per Desember 2007 mencapai meningkat. Rp1.510,7 triliun atau naik Rp223,8 triliun (17,39%) selama tahun 2007. Sejalan dengan strategi bank untuk meningkatkan sumber dana murah, giro dan tabungan tumbuh lebih besar dibandingkan deposito, walaupun deposito masih memegang pangsa terbesar dari total DPK. Selama 2007, rata-rata pertumbuhan bulanan giro dan tabungan masing-masing 1,56% dan 2,33%, sedangkan deposito hanya 0,68%. Akibatnya, pangsa DPK jangka pendek (kurang dari 3 bulan) naik dari 92% menjadi 93,3%.

subprime mortgage di AS, industri perbankan terus tumbuh.
Total aset naik sebesar Rp292,9 triliun (17,3%), DPK naik sebesar Rp223,8 triliun (17,4%) dan kredit naik sebesar Rp212,8 triliun (25,5%). Dengan pertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK tersebut, LDR naik dari 64,7% menjadi 69,2%. Namun pertumbuhan kredit masih terfokus pada jenis kredit konsumsi. Realisasi kredit untuk proyek-proyek pemerintah masih relatif rendah meski ada peningkatan, yang umumnya disebabkan oleh kendala di masing-masing proyek. Realisasi tersebut diperkirakan akan meningkat sebesar Rp4,9 triliun pada tahun 2008, seiring dengan upaya Pemerintah untuk mengatasi permasalahan yang ada.

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

19

Laporan Pengawasan Perbankan

Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit.
Persen 9 giro 6 tabungan 3

Sejalan dengan tren penurunan suku bunga yang sudah berlangsung sejak awal tahun, kredit bank umum tumbuh sebesar Rp212,8 triliun (25,5%) dan berhasil melampaui target sebesar 22%. Jumlah tersebut merupakan kenaikan kredit terbesar dalam setahun paska krisis Pertumbuhan
deposit

0

kredit tersebut menyumbang 90% dari peningkatan aktiva
Agst 07 Okt 07

-9 Des 06 Feb Apr Jun

produktif perbankan yang juga cukup tinggi, sebesar Rp235,8 triliun (15,2%). Dengan total kredit yang mencapai Rp1.045,7 triliun, pangsa kredit terhadap total aktiva produktif perbankan meningkat dari 53,5% menjadi

Grafik 3.1 Pertumbuhan DPK per Komponen

Penurunan suku bunga ikut mendorong akselerasi pertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK. DPK Akselerasi pertumbuhan kredit sebesar 25,5% yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK sebesar 17,4%, utamanya disebabkan oleh turunnya suku bunga dalam periode laporan.

58,4% atau merupakan pangsa kredit terbesar paska krisis. Peningkatan pangsa kredit ini menyebabkan pangsa suratsurat berharga, maupun antar bank aktiva mengalami penurunan. Sementara penempatan bank pada SBI/FASBI pangsanya relatif tetap (14%), meskipun jumlahnya selama tahun 2007 meningkat sebesar Rp33,1 triliun (15,2%).

Persen 35 30 25 20 600 15 400 10 5 0 2003 2004 2005 kredit 2006 DPK 2007 2008 200 0 1200 1000 800

Triliun Rp 300 SBI (kanan) SSB (kiri) Kredit (kiri) ABA (kanan) 250 200 150 100 50 0 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Grafik 3.2 Pertumbuhan Kredit & DPK (yoy)

Grafik 3.3 Perkembangan Aktiva Produktif

tinggi. Permodalan terjaga pada level yang cukup tinggi Kenaikan kredit yang lebih tinggi dari modal, menyebabkan rasio permodalan (CAR) sedikit turun dari 20,5% menjadi 19,3% (yoy). Meski mengalami penurunan, CAR perbankan Indonesia tersebut masih tergolong salah satu rasio permodalan industri perbankan yang tertinggi di Asia. Permodalan perbankan tersebut juga sebagian besar adalah modal inti (Tier 1).

Pertumbuhan kredit terutama dari jenis kredit konsumsi Pertumbuhan kredit selama tahun 2007 yang konsumsi. pesat cenderung terfokus pada kredit konsumsi yang tumbuh sebesar 26,8%. Kenaikan kredit konsumsi terutama dari kredit kendaraan bermotor/multiguna yang tumbuh 22,6%, menyumbangkan 54,3% dari total kenaikan kredit konsumsi. KPR mengalami tingkat pertumbuhan tertinggi sebesar 29,6%, dan kartu kredit

20

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

tumbuh 22,6%. Kredit kepada sektor Industri Pengolahan, dan jenis kredit investasi masing-masing tumbuh 11,7% dan 23,2% lebih tinggi dari tahun lalu, sedangkan kredit valas meningkat cukup tinggi (36,8%) walaupun belum signifikan dalam mendorong ekspor. Kondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukup terkendali. terkendali Rasio antara jumlah alat likuid dengan kewajiban jangka pendek, yang mencerminkan ketahanan likuiditas bank, masih tinggi meskipun sempat turun, dan per akhir 2007 mencapai 147,7%. Angka ini tidak jauh berbeda dibandingkan dengan akhir tahun sebelumnya, yaitu 147,3%. Selama 2007, baik alat likuid maupun kewajiban jangka pendek sama-sama mengalami peningkatan masing-masing 22,94% dan 19,16%. Profitabilitas perbankan selama tahun 2007
1

99,8%. Peningkatan ini didorong oleh pertumbuhan DPK sebesar 35,5% yang dialokasikan ke Pembiayaan Yang Disalurkan (PYD) yang tumbuh sebesar 36,7%. Pertumbuhan tersebut mendorong peningkatan pangsa pembiayaan perbankan syariah terhadap total kredit perbankan nasional dari 2,6% menjadi 2,8%. Sementara itu, NPF turun menjadi sebesar 4,05% dengan NPF (neto) sebesar 2,46%. Dalam kaitannya dengan pemenuhan kecukupan modal (CAR) bank umum syariah, meskipun terjadi sedikit penurunan yaitu dari 13,0% pada tahun 2006 menjadi 11,8%, namun masih di atas ketentuan minimal yang harus dijaga yaitu sebesar 8%. Struktur pembiayaan masih didominasi oleh akad murabahah. murabahah Walau sedikit turun dari 33,1% menjadi 31,1% namun akad murabahah masih mendominasi pembiayaan Syariah sebesar 59,2%. Sementara itu pembiayaan dengan akad musyarakah dan mudharabah tumbuh signifikan masing-masing sebesar 88,7% dan 37,3%, sehingga pangsa pembiayaan musyarakah menjadi 15,8% dan mudharabah menjadi 20,0%. Peningkatan pembiayaan berbasis bagi hasil, khususnya akad musyarakah ini, didorong oleh pola pembiayaan perbankan syariah yang melakukan kerjasama dengan lembaga keuangan mikro-kecil seperti BPRS, koperasi, dan baitul maal wa tamwil (BMT). Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Sampai dengan triwulan III tahun 2007, rasio non performing

meningkat, berkembang lebih baik dibanding tahun sebelumnya. sebelumnya Hal ini terutama didukung oleh peningkatan kredit yang lebih cepat dari kenaikan DPK, dan perbaikan NPL. Dibanding posisi yang sama tahun sebelumnya (yoy), pendapatan bunga bersih (NII) perbankan rata-rata per bulan naik signifikan dari Rp7,7 triliun menjadi Rp8,9 triliun. Sejalan dengan kenaikan NII tersebut, ROA juga meningkat dari 2,6% menjadi 2,8% (yoy) karena kenaikan laba secara prosentase lebih tinggi dari kenaikan asset. Dengan kenaikan kredit yang mencapai 25,5% (yoy) tersebut, pangsa pendapatan bunga kredit juga meningkat dari 60,1% menjadi 64,7%, sedangkan pangsa pendapatan bunga dari SSB dan SBI turun.

financing (NPF) yang sempat mengalami peningkatan
menjadi 6,26% dari 4,75% pada tahun 2006, secara

Perbankan Syariah
membaik, Kinerja perbankan syariah membaik semua indikator meningkat. meningkat Dalam periode laporan, total aset perbankan syariah meningkat Rp9,8 triliun (36,7%) sehingga pangsa perbankan syariah terhadap industri perbankan nasional naik dari 1,6% menjadi 1,8%. Fungsi intermediasi yang ditunjukkan oleh FDR meningkat dari 98,9% menjadi
1 Data posisi Desember 2007, kecuali dinyatakan lain

bertahap berhasil diturunkan. Salah satu pola pembiayaan yang dinilai memiliki risiko rendah sehingga berkembang pesat dalam periode laporan adalah penyaluran pembiayaan melalui lembaga keuangan lainnya terutama koperasi. Sepanjang tahun 2007, jumlah rekening pembiayaan kepada koperasi meningkat 58% dengan posisi pembiayaan mencapai Rp5,3 triliun. Di samping itu, bank juga berupaya menurunkan konsentrasi risiko

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

21

Laporan Pengawasan Perbankan

pembiayaan dengan memperbesar jumlah nasabah korporasi khususnya dari kelompok usaha kecil dan menengah. Hal tersebut tercermin dari peningkatan jumlah rekening korporasi tersebut yang mencapai 79,8% dibandingkan dengan nominal peningkatannya yang hanya 36,8%. Peningkatan NPF terutama terjadi pada sektor perdagangan dan konstruksi. Dari segi sektor ekonomi, pembiayaan utama bank syariah adalah pada sektor perdagangan dan konstruksi, sehingga konsentrasi risiko yang dihadapi juga relatif tinggi. Dengan sistem manajemen risiko yang masih pada taraf pembelajaran, keputusan pembiayaan yang kurang berhati-hati menyebabkan terjadi konsentrasi pada sektor-sektor yang beresiko tinggi. Disamping itu, faktor semakin menariknya kredit bank seiring dengan penurunan suku bunga, diperkirakan memicu adanya nasabah yang meninggalkan ataupun mengalihkan pembiayaan dari bank syariah ke bank konvensional. aset. Upaya meningkatkan produktivitas aset Upaya perbankan syariah meningkatkan produktivitas asetasetnya antara lain melalui pengurangan porsi aset dalam bentuk likuid yang diikuti dengan peningkatan pembiayaan. Pendapatan dari penyaluran dana, khususnya dalam bentuk piutang murabahah tetap menjadi sumber utama, namun perbankan syariah juga memperlihatkan upaya diversifikasi pendapatan sebagaimana tercermin dari peningkatan porsi fee based income yang meningkat dari 2,6% pada 2006 menjadi 3,6% pada periode laporan. meningkat. Efisiensi operasional perbankan syariah meningkat Rasio biaya operasional terhadap pendapatan operasional perbankan Syariah turun dari 76,8% menjadi 75,0%. Namun perlu dicermati bahwa peningkatan efisiensi tersebut dibayangi kecenderungan peningkatan jumlah aset bermasalah sehingga menyebabkan peningkatan biaya cadangan kerugian yang harus dibentuk. Hal ini antara lain tampak pada unit usaha syariah dimana porsi

biaya pencadangan (termasuk amortisasi) terhadap total biaya operasional meningkat dari 30,4% pada 2006 menjadi 37,6%. Peningkatan kehati-hatian dalam pengembangan usaha. usaha Sejalan dengan optimalisasi produktivitas, rasio permodalan bank umum syariah turun dari 13,0% pada 2006 menjadi 11,8%. Kondisi permodalan yang semakin mendekati batasan minimum tersebut akan terus disikapi dengan peningkatan kehati-hatian dalam pengembangan usaha. Namun berbeda dari Bank Umum Syariah, Unit Usaha Syariah masih memiliki cukup keleluasaan dalam melakukan ekspansi usaha. Dengan leverage yang masih relatif rendah (DPK hanya 2,6 kali modal) Unit Usaha Syariah sebenarnya dapat terus memperbesar volume usahanya terutama dengan meningkatkan partisipasi pemilik dana. Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami UnitUnit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategi

channeling. office channeling Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK)
mencapai 35,5% (yoy), lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 (32,7%) sehingga pada tahun 2007 DPK yang dihimpun menjadi sebesar Rp28 triliun. Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-Unit Usaha Syariah bank konvensional yang melalui strategi office channeling berhasil mengangkat pertumbuhan DPK dari rata-rata 59,6% dalam 3 tahun terakhir menjadi 74,9% pada tahun 2007. Perkembangan DPK perbankan syariah pada 2007 juga didorong oleh peningkatan jumlah nasabah. Perluasan jaringan pelayanan perbankan syariah berhasil menarik nasabah baru dalam jumlah yang signifikan. Sepanjang 2007 terjadi peningkatan jumlah rekening sebanyak 853.377 yang berasal dari nasabah individu sebanyak 97,7% dan nasabah korporasi 2,3%. Instrumen pendanaan pada bank syariah cenderung berjangka pendek. Selama periode laporan, terjadi pergeseran preferensi penggunaan instrumen pendanaan pada bank syariah menjadi lebih berjangka pendek, antara

22

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

lain tercermin dari tabungan yang mencatat laju pertumbuhan tertinggi dibandingkan deposito ataupun giro, yaitu sebesar 47,0% (yoy). Disamping itu, pada kelompok deposito, dominasi deposito berjangka waktu sampai dengan 1 bulan meningkat dari 48,3% pada 2006 menjadi 62,9% pada periode laporan. Pergeseran tersebut di satu sisi dapat menambah porsi bagi hasil bank, namun di sisi lain meningkatkan risiko likuiditas bank, terlebih lagi pada perbankan syariah instrumen pembiayaan dengan maturitas yang singkat relatif terbatas. Tren penurunan suku bunga perbankan diikuti pula syariah. dengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariah Penurunan tingkat bagi hasil menyebabkan nilai investasi pada instrumen berjangka panjang berkurang dan mendorong pemilik dana beralih ke instrumen jangka pendek. Disamping itu pada periode laporan, kondisi

usahanya yang kecil sebagian dari UMKM menjadi kurang

bankable. Meskipun demikian, berbagai upaya bersama
dilakukan untuk mendorong peningkatan pembiayaan kepada UMKM. Salah satunya melalui upaya yang ditempuh oleh pemerintah dengan kebijakan pemberian penjaminan pembiayaan UMKM melalui PT. Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo) dan Perum Sarana Pengembangan Usaha. Adapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalah melalui linkage program. Program yang difasilitasi oleh Bank Indonesia ini menggalang kerjasama di antara Bank Umum Konvensional, Bank Umum Syariah (Bank Syariah Mandiri dan Bank Muamalat Indonesia) dengan BPR serta BPRS. Melalui linkage program ini, pembiayaan bank umum kepada UMKM dapat dilakukan dengan lebih efisien dan efektif dengan menempatkan BPR serta BPRS sebagai community banks / local banks yang lebih mengetahui karakteristik nasabah UMKM di

bullish yang terjadi di pasar modal mendorong pemilik
dana untuk melakukan investasi termasuk dengan memindahkan dana yang semula ditempatkan di perbankan, sehingga membuat persaingan penghimpunan dana menjadi semakin ketat.

lingkungannya. Jaringan layanan BPR serta BPRS yang luas juga memungkinkan pembiayaan dinikmati oleh masyarakat lapisan bawah. Layanan perbankan syariah telah menjangkau lebih

Pembiayaan UMKM oleh Perbankan Syariah
UMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaan oleh bank syariah. Selama tahun 2007 total pembiayaan UMKM mencapai Rp 19,6 triliun, atau lebih tinggi dibandingkan total pembiayaan non UMKM senilai Rp 8,4 triliun. Terbentuknya kondisi tersebut karena sektor UMKM memiliki potensi pasar yang cukup besar dengan sebaran meliputi seluruh pelosok tanah air. Dalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaan stagnan. sektor UMKM relatif stagnan Hal tersebut diperkirakan terimbas oleh upaya pembenahan pembiayaan bermasalah, peningkatan kualitas manajemen risiko dan kehatian-hatian dalam pengucuran pembiayaan termasuk pembiayaan UMKM yang dilakukan oleh perbankan syariah. Hal ini mengingat secara alamiah dengan skala

propinsi. dari 78 kabupaten/kota di 33 propinsi Pengembangan kapasitas layanan tersebut telah meningkatkan partisipasi anggota masyarakat yang menjadi pengguna jasa perbankan sebagaimana diindikasikan oleh peningkatan jumlah rekening nasabah pendanaan yang mencapai 2,8 juta rekening. Pembiayaan kepada kelompok usaha kecil dan menengah (UKM) juga tumbuh mencapai 31,6% (yoy), sehingga kelompok nasabah UKM memiliki pangsa 70,02% dari keseluruhan pembiayaan yang disalurkan bank syariah. Industri perbankan syariah masih memiliki prospek pengembangan yang luas. Belum seluruh segmen nasabah dapat berkontribusi optimal, khususnya segmen nasabah korporasi dan pemerintah termasuk BUMN. Oleh karena itu dukungan segenap pihak khususnya dalam rangka

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

23

Laporan Pengawasan Perbankan

mempercepat penyempurnaan regulasi dan perundangan yang mendorong terciptanya iklim investasi yang kondusif bagi perkembangan perbankan syariah sangatlah diharapkan. Disamping itu, perbankan syariah memerlukan dukungan pemerintah melalui berbagai kebijakan ataupun program seperti penyediaan skim pembiayaan syariah pada kredit program / subsidi pembiayaan, penempatan dana instansi pemerintah dan atau BUMN pada bank syariah termasuk

Bank Perkreditan Rakyat
Perkembangan Kinerja Bank Perkreditan Rakyat secara umum membaik. Meski jumlah BPR menurun, namun total aset BPR meningkat Rp4,7 triliun (20,4%) menjadi Rp27,7 triliun. Penyaluran kredit meningkat Rp3,6 triliun (21,2%), sementara DPK hanya tumbuh sebesar Rp2,9 triliunT (18,7%). Konsentrasi kredit masih pada sektor perdagangan dan lain-lain, kredit mikro dan modal kerja. Walaupun masih cukup tinggi, risiko kredit BPR cenderung turun dengan rasio NPL sebesar 8,0% yakni lebih rendah dari tahun lalu sebesar 9,7%. Untuk meningkatkan kemampuan pengelolaan manajemen bank

mempertimbangkan opsi konversi bank BUMN menjadi bank umum syariah milik pemerintah.

Bank Perkreditan Rakyat Syariah
Kinerja BPRS tetap positif meskipun per tumbuhannya melambat. Dari sejumlah 114 BPRS, 9 BPRS diantaranya baru beroperasi. Total pembiayaan yang disalurkan mencapai Rp879,74 miliar, dengan seluruhnya merupakan pembiayaan kepada UMKM. Berbeda dengan perkembangan pada BUS dan UUS, terjadi sedikit perlambatan pertumbuhan pembiayaan BPRS yakni dari 45,9% pada 2006 menjadi 38,3%. Selanjutnya, dalam rangka pembinaan UMKM, program replikasi pembinaan UMK Syariah yang telah dirumuskan oleh Bank Indonesia diharapkan dapat ikut mendukung efektivitas linkage

dan risiko, pengurus BPR diwajibkan untuk mengikuti program sertifikasi (Certif). Selain itu, Bank Indonesia semakin memperketat penyaringan calon pengurus dan pemegang saham BPR melalui Fit and Proper Test , khususnya dalam penilaian integritas. BPR semakin mengembangkan pelayanan berbasis teknologi. teknologi Saat ini mulai banyak BPR yang memanfaatkan teknologi informasi antara lain melalui penggunaan ATM bersama dengan bank umum maupun yang

diselenggarakan sendiri, pelayanan money remmitance bekerja sama dengan bank umum dan penggunaan mesin

Electronic Data Capture (EDC).
Tabel 3.2 Indikator Utama Perkembangan BPR
Keterangan 2005 2006 2007

program. Melalui pelatihan kepada SDM bank syariah,
diharapkan bank syariah memiliki bekal yang cukup untuk melakukan pembinaan nasabah UKM secara lengkap.

Total Aset * Tabel 3.1 Indikator Utama Perkembangan BPRS
Keterangan 2005 2006 2007

20,4 14,7 13,2 87,7% 8,0% 3,0% 19,3% 2009

23 16,9 15,8 87,4% 9,7% 2,2% 10,5% 1.880

27,7 20,5 18,7 80,0% 8,0% 2,4% 23,4% 1.817

Total Kredit * Total DPK * LDR NPL ( Gross ) ROA CAR Jumlah BPR
* Dalam triliun Rp.

Total Aset * Total Pembiayaan * Total DPK * FDR NPF ( Gross ) Jumlah Kantor
* Dalam milyar Rp.

604,97 435,91 353,57 123,29% 10,60% 92

906,32 636,29 530,15 8,29% 105

1.207,20 879,74 711,25 7,98% 114

120,02% 123,69%

24

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM)
Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2 miliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesar Rp58.017,6 miliar. Pangsa kredit MKM terhadap total kredit perbankan turun dibandingkan tahun 2006 dari 52,9% menjadi 51,2%. Kredit MKM yang disalurkan kepada kredit produktif mencapai 50% yakni untuk kredit modal kerja dan kredit investasi dengan pangsa masingmasing sebesar 41,2% dan 8,8%. Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai terbesar. dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar Pangsa kredit mikro mencapai 38,6%, diikuti kredit menengah 31,8% dan kredit kecil 29,5%. Posisi ini relatif tidak berubah jika dibandingkan periode tahun 2006. Berdasarkan sektor ekonomi kredit MKM, selama tahun laporan penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada

sektor perdagangan dan industri. Komposisi pembiayaan tersebut relatif tidak mengalami perubahan sejak beberapa tahun terakhir. Sementara berdasarkan kelompok bank, kelompok bank swasta nasional devisa merupakan penyalur kredit MKM terbesar dengan pangsa 41,5%, diikuti bank persero 33,7% dan BPD 12,9%. turun. NPL kredit MKM turun NPL gross kredit MKM pada tahun 2007 sebesar 3,68% lebih kecil dari NPL gross tahun 2006 sebesar 4,38%, NPL gross kredit MKM tahun 2007 ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross total kredit perbankan yang sebesar 4,64%.

PERKEMBANGAN TINGKAT KESEHATAN Bank Umum
Sejalan dengan penerapan pengawasan berbasis risiko, Bank Indonesia secara triwulanan melakukan penilaian tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital),

Tabel 3.3 Perkembangan Kredit MKM Indikator Utama
Jenis Penggunaan Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi Total Sektor Ekonomi Pertanian Pertambangan Perindustrian Listrik, Air dan Gas Konstruksi Perdagangan Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Jasa Sosial Lain-lain Total Rasio UMKM/Total kredit 13,5 1 32,7 0,2 7,7 93,8 6,5 22,2 5,3 187 370 52,1 15 1,3 36,9 1,5 10,1 114,3 6,6 25,4 6 210,9 428 52,9 17,5 1,5 38,1 0,3 13,3 142,6 7,2 32,7 6,7 264,3 524,2 51,2 10,5 35 12,8 504,9 31,4 21,9 1,9 14,3 13,8 12,8 15,7 16,5 16,6 3,3 -80,7 30,9 24,8 9 29 10,9 25,3 22,5 3,7 0,3 8,8 0,1 2,1 25,3 1,8 6 1,4 50,5 100 3,5 0,3 8,6 0,3 2,4 26,7 1,5 5,9 1,4 49,3 100 3,3 0,3 7,3 0,1 2,5 27,2 1,4 6,2 1,3 50,4 100 151,5 33,7 184,8 370 180,9 38,2 208,9 428 216 46,1 262,1 524,2 19,4 13,6 13 15,7 19,4 20,8 25,5 22,5 40,9 9,1 50 100 42,3 8,9 48,8 100 41,2 8,8 50 100

Posisi ( Triliun Rupiah ) 2005 2006 2007

Pertumbuhan (%) 2006 2007 2005

Pangsa (%) 2006 2007

* Termasuk Bank Umum Syariah, BPR, dan BPRS. Tidak termasuk kartu kredit

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

25

Laporan Pengawasan Perbankan

kualitas asset (asset quality), manajemen (management), rentabilitas (earning), likuiditas (liquidity), dan sensitivitas terhadap risiko pasar (sensitivity to market risk) . Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007, sebagian besar bank yang tergolong Baik mencapai 61,4% dan Cukup Baik 32,3%. Selanjutnya terhadap bank-bank dengan peringkat komposit Kurang Baik dan Tidak Baik, Bank Indonesia mewajibkan bank tersebut menyampaikan rencana tindak (action plan) yang memuat langkahlangkah perbaikan, dan melaksanakannya untuk mengatasi permasalahan yang signifikan dengan target waktu penyelesaian tertentu.

Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007, peringkat kesehatan BPRS terjaga dengan jumlah bank yang tergolong sangat baik mencapai 37.1% dan baik 27.6%
Tabel 3.6 Peringkat Kesehatan BPR Syariah Des 2007

Peringkat Kesehatan
PK 1 - Sangat Baik PK 2 - Baik PK 3 - Cukup Baik PK 4 - Kurang Baik PK 5 - Tidak Baik Jumlah

%
37,1% 27,6% 15,2% 8,6% 11,4% 100%

Tabel 3.4 Peringkat Kesehatan Bank Umum

Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Peringkat
PK 1 - Sangat Baik PK 2 - Baik PK 3 - Cukup Baik PK 4 - Kurang Baik PK 5 - Tidak Baik Jumlah

Des»06
0,8% 56,7% 35,4% 6,3% 0,8% 100%

Des»07
0% 61,4% 32,3% 6,3% 0% 100%

Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan dengan pola dedicated team . Hasil pengawasan BPR secara keseluruhan dituangkan dalam penilaian tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital), kualitas asset (asset

quality), manajemen (management), rentabilitas (earning),
dan likuiditas (liquidity). Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat

Bank Umum Syariah dan BPRS.
Dari hasil pengawasan pada tahun 2007, seluruh bank umum syariah memiliki predikat tingkat kesehatan yang tergolong Baik.

kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007, sebagian besar BPR (86,4%) memiliki predikat Sehat dan Cukup Sehat.
Tabel 3.7 Peringkat Kesehatan BPR

Tabel 3.5 Peringkat Kesehatan Bank Umum Syariah Des 2007

Tingkat Kesehatan
Sehat Cukup Sehat Kurang Sehat Tidak Sehat Jumlah

Des 06
69% 15% 10% 6% 100%

Des 07
74% 12% 10% 4% 100%

Peringkat Kesehatan
PK 1 - Sangat Baik PK 2 - Baik PK 3 - Cukup Baik PK 4 - Kurang Baik PK 5 - Tidak Baik Jumlah

%
0% 66,7% 33,3% 0% 0% 100%

26

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

27

Laporan Pengawasan Perbankan

28

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Bank Indonesia di tahun 2007 menitikberatkan kebijakan dalam rangka terus memperkuat industri perbankan , sekaligus meningkatkan fungsi intermediasi untuk mendorong pertumbuhan ekonomi serta pengembangan sektor riil. Upaya ini telah berhasil mendorong peningkatan peran dan daya tahan industri perbankan yang semakin baik Selain itu, Bank Indonesia terus melanjutkan dua inisiatif kebijakan strategis utama guna memulihkan dan meningkatkan daya tahan tahan perbankan paska krisis yaitu, pertama, dalam rangka mencegah krisis melalui implementasi program Arsitektur Perbankan Indonesia (API) termasuk persiapan implementasi Basel II, dan kedua, dalam rangka menyelesaikan krisis bila terjadi krisis kembali melalui langkah koordinasi dengan Departemen Keuangan, dan instansi terkait lainnya dalam payung besar Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) nasional.

KEBIJAKAN PERBANKAN
Dalam jangka pendek dan menengah, Bank Indonesia memfokuskan kebijakan pada penguatan industri perbankan sekaligus peningkatan fungsi intermediasi, dalam rangka mewujudkan peningkatan peran perbankan guna mendorong pertumbuhan ekonomi serta pengembangan sektor riil. Adapun kebijakan jangka pendek dan menengah untuk penguatan industri perbankan dilaksanakan melalui : 1. Pemberian respons yang positif sebagai fasilitator proses matchmaking process merger yang lebih terarah, guna mendorong bank-bank yang berpotensi menimbulkan instabilitas untuk dapat melakukan konsolidasi. 2. Penerapan kebijakan pembatasan tenaga kerja asing hanya sampai 2 (dua) tingkat dibawah direksi kecuali untuk bidang yang tidak mampu diisi oleh tenaga kerja domestik. Untuk bidang-bidang tersebut, bank asing diberi waktu 3 (tiga) tahun untuk melaksanakan

3.

Peningkatan peran Bank Indonesia dalam mengatasi terbatasnya produk-produk keuangan guna mendorong pasar, SBI dengan maturitas yang lebih panjang, dan penyempurnaan operasional kebijakan moneter untuk mendukung hal ini. Selain itu, dengan mempertimbangkan langkah untuk mendorong

universal banking yang tetap memperhatikan proses
konsolidasi. 4. Implementasi program akselerasi perbankan syariah yang mencakup: 1. program sosialisasi yang lebih intensif kepada masyarakat, 2. mendorong pengayaan produk, jasa serta outlet layanan sehingga menjangkau kebutuhan masyarakat secara lebih luas, dan 3. membantu pendalaman pasar keuangan nasional, serta mendukung dan berperan aktif mendorong masuknya dana investasi luar negeri melalui instrumen keuangan syariah. Sementara itu, Bank Indonesia melaksanakan langkah kebijakan untuk meningkatkan fungsi intermediasi melalui : 1. Penyediaan Data Base Perekonomian Nasional

transfer of knowledge.

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

29

Laporan Pengawasan Perbankan

sebagai pusat informasi, kajian dan database perekonomian/industri nasional, regional dan sektoral, pada web-site Bank Indonesia, yang dapat dimanfaatkan untuk bantuan teknis penelitian, termasuk advis profesionalnya oleh semua pihak, termasuk perbankan, UMKM, PEMDA, dan Pemerintah Pusat. Kegiatan ini disertai peningkatan fungsi dan peran Kantor-Kantor Bank Indonesia di daerah. 2. Peningkatan koordinasi dengan Pemerintah guna mendukung kebijakan peningkatan peran bank-bank BUMN. 3. Penerbitan peraturan penyesuaian dalam rangka memfasilitasi kelancaran peningkatan fungsi intermediasi perbankan, dan penegasan beberapa ketentuan yang terkait dengan Prinsip-Prinsip Kehatihatian Perbankan 4. Peningkatan linkage program secara lebih terfokus dengan meningkatkan dan memperluas peran BPR untuk pemberdayaan masyarakat desa dan mendukung penyelesaian berbagai distorsi mikro di pasar barang yang local-specific karena kurang luasnya partisipasi ekonomi di tingkat akar rumput 7. 6. 5. 4.

risiko, dibandingkan pemenuhan persyaratan yang bersifat secondary qualifications. Menerbitkan peraturan untuk meningkatkan batas nilai aktiva produktif dalam penerapan uniform

classification dari Rp500 juta menjadi Rp5 milyar dan
atau mencakup 50 debitur terbesar. Menerbitkan peraturan untuk memperluas jenis agunan yang dapat diperhitungkan sebagai pengurang Penyisihan Penghapusan Aktiva (PPA), antara lain dengan memasukkan mesin dan resi gudang. Menerbitkan peraturan untuk menegaskan pelonggaran Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) sebesar 30% bukan hanya bagi BUMN yang bergerak di bidang infrastruktur, tetapi juga di berbagai sektor pembangunan lainnya yang menyangkut hajat hidup orang banyak. Menerbitkan peraturan untuk menegaskan pengertian bahwa pihak terkait dalam BMPK untuk pembiayaan bersama (joint financing) dari beberapa perusahaan (termasuk bank) terhadap suatu proyek yang sama. Dalam hal ini, joint financing tidak digolongkan sebagai pihak terkait, sepanjang tidak ada hubungan pengendalian. 8. Menerbitkan peraturan untuk menegaskan bahwa debitur bermasalah masih dimungkinkan menerima kredit, sepanjang kredit bermasalah terjadi karena

(grass-roots).
Sementara itu, sesuai kebijakan jangka panjang yang telah ditetapkan, Bank Indonesia terus mengupayakan implementasi program API dan terwujudnya JPSK nasional.

IMPLEMENTASI KEBIJAKAN
Sampai dengan akhir tahun 2007, Bank Indonesia telah melaksanakan langkah-langkah kebijakan dalam rangka meningkatkan tersebut di atas sebagai berikut. 1. 2. Meluncurkan Data Informasi Bisnis (DIBI) Membentuk Tim Fasilitasi Percepatan Pemberdayaan Ekonomi Daerah 3. Menerbitkan perubahan peraturan Tata Cara Penilaian Kolektibilitas Kredit, menjadi lebih dititikberatkan pada kemampuan risk management dalam penilaian 9.

alasan-alasan diluar kemampuan debitur, dengan tetap memperhatikan analisis yang komprehensif atas kelayakannya. Meningkatkan lingkage program Bank Umum dengan BPR 10. Menyelenggarakan bazaar intemediasi di berbagai daerah 11. Membangun kemitraan strategis yang lebih efektif dengan Pemerintah Daerah melalui peningkatan peran advisory Kantor-kantor Bank Indonesia.

30

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

IMPLEMENTASI API
Dalam tahun berjalan, seluruh program API berjalan sesuai target dan menghasilkan pencapaian yang

meningkat. Keberhasilan tersebut didukung oleh upaya Bank Indonesia yang bersifat

memfasilitasi, berupa : (1) Penyelenggaraan Workshop Dunia Usaha, untuk mendukung pengembangan Linkage

menggembirakan.

Pilar 1 Program Penguatan Struktur Perbankan
Program ini diimplementasikan melalui langkah-langkah penguatan permodalan bank umum, penguatan daya saing dan kelembagaan BPR, dan peningkatan akses kredit dan pembiayaan. 1 Memperkuat Permodalan Bank Umum Sesuai program percepatan konsolidasi perbankan yang diatur dalam PBI No.7/15/PBI/2005 tentang Jumlah Modal Inti Minimum sebagaimana telah diubah dengan PBI No.9/16/PBI/2007, dapat dikatakan bahwa secara prinsip seluruh perbankan telah mampu memenuhi modal inti minimum Rp80 miliar pada posisi 31 Desember 20071 . Menurut catatan Bank Indonesia, tidak kurang dari 20 bank
2

Program dengam cara mempertemukan dunia usaha dengan perbankan melalui berbagai workshop baik di Jakarta maupun di daerah. (2) Peningkatan pemberian pemahaman dan kemudahan akses masyarakat kepada perbankan syariah dan UMKM. (3) Pengembangan sektor UMKM yang lebih merata melalui penyusunan generic model linkage program yang merupakan acuan kerjasama pembiayaan antara bank umum dan BPR. (4) Pengembangan pola Linkage Program meliputi penyediaan informasi kinerja BPR/ S terhadap bank umum, keikutsertaan dalam workshop, dan pemberian Linkage Program Award kepada bank umum yang memiliki kinerja terbaik dalam pengem bangan sektor UMKM dimaksud. (5) Pengembangan peran lembaga BPR dan perbankan Syariah dalam peningkatan intermediasi . (6) Pengembangan Linkage Program antara bank umum dengan BPR, melalui pem bentukan Generic Model Linkage Program (GMLP), yaitu model penyediaan modal kerja ( executing) dan penerusan kredit (chanelling) dari bank umum kepada BPR, serta model pembiayaan bersama (joint

yang masih harus berusaha mencapai jumlah modal Rp100 miliar pada akhir tahun 2010. 2 Memperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR dan BPRS Dalam rangka mewujudkan industri BPR dan BPRS yang sehat, kuat dan produktif sehingga mampu memberikan pelayanan kepada UMK secara merata di seluruh wilayah Indonesia, Bank Indonesia telah mengupayakan langkah kebijakan sebagai berikut. a) Implentasi Linkage Program Pengembangan Linkage Program memberikan hasil yang cukup menggembirakan, ditandai dengan cukup banyaknya kerjasama yang dilakukan antara Bank Umum dengan BPR. Penandatanganan kerjasama terus dilaksanakan dengan jumlah peserta yang semakin
1 Masih dilakukan pemeriksaan escrow account. 2 Berdasarkan stress test bank-bank dengan modal dibawah Rp90 miliar berdasarkan LBU data bulan Oktober 2007.

financing) antara bank umum dan BPR yang
dilandasi semangat kemitraan yang bersifat

symbiosis mutualistic dengan tetap

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

31

Laporan Pengawasan Perbankan

berorientasi pada aspek bisnis.. Sampai dengan akhir Desember 2007, telah terjalin

GTZ ProFI, Perbarindo, Perbamida, Forum Komunikasi Pemegang Saham Pengendali (FK PSP) BPR, Bank Mandiri, Bank Nagari (BPD Sumatera Barat) dan PNM dengan tugas : (1) menyusun Pedoman (Prinsip-Prinsip Dasar) Pelaksanaan Lembaga Apex BPR, (2) melakukan sosialisasi dan fasilitasi pembentukan Apex regional di wilayah lain, dan (3) mempersiapkan pembentukan Apex nasional, termasuk dalam hal ini menyusun proposal dan business plan lembaga tersebut. Pada bulan Desember 2007 telah dilakukan sosialisasi Prinsip-Prinsip Dasar Pelaksanaan Lembaga Apex BPR tersebut kepada pejabat/staf seluruh KBI dan pengurus DPP dan DPD Perbarindo, yang dihadiri pula oleh bank umum yang terlibat, PNM dan GTZ ProFI. Dalam kesempatan tersebut berdasarkan penilaian kesesuaian antara Prinsip Dasar Pelaksanaan Lembaga Apex dengan pelaksanaan Apex regional di beberapa wilayah, telah ditetapkan 3 model lembaga Apex yang sejak 2006 telah beroperasi dalam skala regional yang dinilai memenuhi prinsip dasar tersebut, yaitu: a. Bank Nagari (BPD Sumatera Barat) sebagai Lembaga Apex BPR di wilayah Sumatera Barat b. PT. BPR Gunung Kawi sebagai Lembaga Apex BPR didukung oleh PNM di wilayah Jawa Tengah c. PT. BPR Tata Anjung Sari sebagai Lembaga Apex BPR didukung oleh PNM di wilayah Bali. Beberapa hal yang menjadi pertimbangan penetapan ketiga model tersebut sebagai lembaga Apex BPR adalah kesesuaian pelaksanaan visi/misi dan tujuan pembentukan

linkage program antara 32 bank umum
dengan 1.381 BPR dengan plafon kredit mencapai Rp3.652 miliar dan baki debet Rp2.221 miliar. b) Pembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPR (Lembaga Apex). Pembentukan jasa bersama BPR melalui pembentukan Lembaga Apex (Lembaga Pengayom BPR) dilakukan guna membantu BPR untuk beroperasi secara efisien sehingga diharapkan dapat meningkatkan penyediaan kredit yang lebih murah kepada UMKM. Bank Indonesia telah memfasilitasi pembentukan Lembaga Apex. Sebagai hasil pilot project di 7 wilayah propinsi telah terbentuk 3 model Lembaga Apex di 5 wilayah. Model tersebut masing-masing adalah Lembaga Apex Bank Umum, Lembaga Apex BPR, dan Lembaga Apex BPR didukung PNM. Bank Umum sebagai Lembaga Apex terbentuk di wilayah Sumatera Barat (BPD Sumatera Barat) dan di Jawa Barat (Bank Mandiri). Sementara BPR sebagai Lembaga Apex terbentuk di DI Yogyakarta, dan BPR didukung PNM terbentuk di wilayah Jawa Tengah dan Bali. Selanjutnya Bank Indonesia akan terus memfasilitasi pembentukan Lembaga Apex di propinsi lainnya. Hingga tahun 2007, pembentukan Lembaga Apex BPR diarahkan pada pemantauan terhadap Apex yang telah beroperasi secara regional di 7 (tujuh) wilayah sebagaimana tersebut di atas dan persiapan pembentukan Apex yang beroperasi dalam skala nasional. Terkait dengan hal tersebut, pada bulan September 2007 telah dibentuk dan ditetapkan Tim Kerja Apex yang terdiri dari DPBPR,

32

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Apex, fungsi Apex, pengaturan hak dan kewajiban lembaga dan anggota, serta mekanisme operasional Apex seperti penetapan jumlah setoran wajib anggota, suku bunga dana setoran dan penempatan, jangka waktu penempatan dana dan penyediaan fasilitas lain di luar bantuan dana. 3. Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM. Peningkatan akses kredit dan pembiayaan UMKM

terus dilakukan melalui upaya yang bersifat memfasilitasi. Sehubungan dengan itu, telah dilaksanakan langkah-langkah berupa : pemberian bantuan teknis, pengembangan kelembagaan, penetapan kebijakan dan penyempurnaan peraturan kredit perbankan, serta peningkatan kerjasama dengan Pemerintah dan Lembaga terkait lainnya. Kegiatan yang telah dilaksanakan selama tahun 2007 sebagaimana tertuang dalam Boks 4.1.

Boks 4.1 Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM
Dalam rangka memperkuat struktur perbankan dan meningkatkan fungsi intermediasi perbankan, antara lain diupayakan melalui peningkatan akses kredit dan pembiayaan UMKM. Dengan berlakunya Undang-undang No.23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan Undangundang No.3 Tahun 2004, peranan Bank Indonesia dalam meningkatkan UMKM lebih bersifat memfasilitasi, yaitu dalam bentuk : pemberian bantuan teknis, pengembangan kelembagaan, penetapan kebijakan dan penyempurnaan pengaturan kredit perbankan, serta peningkatan kerjasama dengan Pemerintah dan Lembaga terkait lainnya. Sehubungan dengan hal tersebut di atas, kegiatan yang telah dilaksanakan selama tahun 2007 adalah sebagai berikut. i) pelatihan. Bantuan teknis pelatihan Selama tahun 2007 telah diberikan pelatihan kepada sekitar 2540 KKMB, sehingga dapat terealisasi kredit sekitar Rp247,5 miliar yang tersalur kepada 10.220 UMKM melalui 349 kantor bank. Sedangkan pelatihan kepada Bank diberikan kepada 2164 peserta dari 1472 kantor Bank Umum dan BPR. iii) ii) Sosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasi kredit. kerjasama penjaminan kredit Sosialisasi skim penjaminan kredit telah dilakukan di beberapa daerah antara lain Sumatera Utara, Riau, Sumatera Selatan, Jawa Tengah, Jawa Timur, Nusa Tenggara Barat, Bali, Kalimantan Selatan, Kalimantan Timur, Kalimantan Tengah, Kalimantan Barat, Sulawesi Selatan, Sulawesi Utara, Gorontalo, Papua dan Jawa Barat. Selain itu, juga terus dilakukan koordinasi dengan instansi terkait antara lain Departemen Keuangan, Kementrian Koperasi, Seswapres, Departemen dalam Negeri untuk mendorong implementasi penjaminan kredit. Pada Juli 2007 Bank Indonesia kembali memfasilitasi penandatanganan kerjasama penjaminan kredit tahap keempat antara PT. Askrindo dengan 6 BPD, 1 BPR dan 6 Pemda propinsi/kabupaten dari Sumatera Utara, lampung, Jogjakarta dan Kalimantan Timur. Pengembangan kelembagaan. Dukungan terhadap implementasi Inpres No.6 Tahun 2007 tentang Percepatan Pengembangan Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKM. Kegiatan dimaksud

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

33

Laporan Pengawasan Perbankan

berupa: 1) Meningkatkan koordinasi antar anggota Satgasda KKMB; 2) Menambah materi pelatihan KKMB sesuai kebutuhan masing-masing daerah; 3) Mendorong BPD dan BPR meng gunakan jasa KKMB dalam mengoptimalkan penyaluran kredit yang terkait dengan programprogram pemberdayaan UMKM; 4) Meningkatkan peran lembaga penjaminan kredit UMKM melalui pengaturan penjaminan kredit UMKM dan penambahan penyertaan modal Pemerintah kepada PT Askrindo dan Perum Sarana Pen jaminan Usaha. Sebagai wujud implementasi, berdasarkan data PT. Askrindo sampai dengan Desember 2007 telah dilakukan kerjasama dengan 14 BPD/Bank Umum dan 23 Pemda Tingkat Propinsi dan Kabupaten dengan nilai realisasi kredit sebesar Rp64 milyar. iv) Penyebaran informasi sebagai upaya vi) •

ini dilakukan di 10 (sepuluh) Provinsi yakni : Kalimantan Selatan, Nusa Tenggara Barat, Sulawesi Utara, Maluku Utara, Aceh, Riau, Sumatera Selatan, Lampung, Jawa Tengah dan DKI Jakarta. Pola Pembiayaan Usaha/ Lending Model Kecil, Usaha Kecil merupakan penelitian mengenai pola-pola pembiayaan usaha kecil yang berpotensi untuk dikembangkan. Komoditi yang menjadi objek penelitian adalah 14 komoditi yang telah dibiayai bank yang sebagian besar berfokus pada sektor kelautan dan perikanan. Penyelenggaraan ≈Klinik Perbankan Pro Koperasi dan UMKM∆. Kegiatan ini merupakan kerjasama antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI untuk meningkatkan akses kredit kepada UMKM dan koperasi terutama pelaku usaha perempuan. Forum fasilitasi ini diikuti 10 bank umum, 2 LKNB dan pelaku koperasi serta UMKM dari berbagai sentra industri kecil di Jakarta. vii) ≈Pilot Project Pengembangan UMKM∆ untuk mendorong akselerasi sektor riil. Kegiatan dilakukan melalui pendekatan klaster yang merupakan salah satu pendekatan yang strategis dalam hubungan industri dari hulu sampai hilir yang berbasis komoditas unggulan. Kegiatan pilot

pengembangan UMKM di hampir seluruh wilayah kerja KBI. Pemberian bantuan teknis juga dilaksanakan melalui penyebaran informasi dalam bentuk bazaar intermediasi, seminar, talk show dan sosialisasi serta berbagai macam kegiatan lainnya. v) Penelitian pengembangan UMKM. • Penelitian tentang Perpu dan Perda Pengembangan UMKM. Penelitian ini untuk mengidentifikasi peraturan-peraturan pusat maupun daerah yang kurang mendukung pengembangan UMKM. Hal Ini perlu untuk mengurangi high cost economy bagi pengembangan usaha UMKM. Kegiatan ini dilaksanakan di 5 propinsi yaitu Jatim, Jabar, Sumatera Utara, NTB dan Banten. • Pengembangan Komoditas/Produk/Jenis Usaha (KPJU) Unggulan UMKM. Penelitian

project ini telah dilaksanakan di 6 (enam) wilayah
dengan komoditi unggulan sebagai berikut: (1) Klaster Opak (Ubi Kayu), di Serdang Bedagai Sumatera Utara, (2) Klaster Emping Melinjo di Pandeglang - Banten, (3) Klaster Paprika, di Kabupaten Bandung, (4) Klaster Mebel Rotan, di Sukoharjo - Jawa Tengah, (5) Klaster Alas Kaki, di Mojokerto - Jawa Timur, dan (6) Klaster Rumput Laut, di Lombok Tengah - NTB.

34

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

viii) Pelaksanaan Pilot Project KKPA Kelapa Sawit di Lampung. Sebagai tindak lanjut dari Pre-eliminary

dan sinergi pelaksanaan kegiatan antara Provinsi Banten dan Bank Indonesia dalam pengembangan sektor riil untuk mendorong pertumbuhan ekonomi Provinsi Banten. x) Pelaksanaan Kerjasama dengan Pemerintah Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan. Pada tahun 2007 telah ditandatangani Kesepakatan Bersama antara BI dengan Pemerintah Provinsi Kalimantan Selatan dalam rangka pendirian Lembaga Pengembangan Pendamping UMKM (LP2UMKM), dan antara BI dengan Pemerintah Provinsi Sulawesi Selatan dalam rangka pendirian Lembaga Pemberdayaan UMKM (LPUMKM). Melalui pendirian kedua lembaga tersebut diharapkan dapat memper cepat, meningkatkan dan mendorong

Research, sebagai upaya mencari solusi
permasalahan pelaksanaan skim KKPA Kelapa Sawit di Lampung, Bank Indonesia telah melaksanakan Pilot Project KKPA Kelapa Sawit di Lampung yang bertujuan untuk (1) Meminimalkan konflik dan tindak kekerasan yang terjadi di proyek KKPA Kelapa Sawit, Lampung (2) Mendorong komitmen para pihak untuk penyelesaian konflik, (3) Upaya melembagakan mekanisme

penyelesaian konflik. ix) Pelaksanaan kerja sama dengan Pemerintah Provinsi Banten. Pada Oktober 2007 telah ditandatangani Kesepakatan Antara Pemerintah Provinsi Banten dengan Bank Indonesia tentang Program Kerja Pengembangan dan Pemberdayaan Sektor Riil Dalam Rangka Mendorong Pertumbuhan Ekonomi di Provinsi Banten. Tujuan kesepakatan ini untuk menciptakan koordinasi

profesionalisme pendamping UMKM sehingga dapat mempercepat akses UMKM terhadap layanan keuangan dari perbankan/lembaga keuangan dan sumber lainnya.

Pilar 2 Program Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan
Peningkatkan efektivitas pengaturan dan pemenuhan standar pengaturan yang mengacu kepada internasional

dan Universitas Andalas, pada tahun 2006. Sampai akhir 2007, keempat LRPD telah melaksanakan 16 penelitian dengan topik perbankan syariah, BPR, UMKM, perlindungan nasabah, dan intermediasi perbankan. Selain itu, terdapat penelitian mengenai intermediasi perbankan yang dilaksanakan oleh InterCAFE-LPPM Bogor, dengan cakupan wilayah penelitian di DKI Jakarta dan Jawa Barat. 2 Pemenuhan 25 Basel Core Principles Pemenuhan 25 Basel Core Principles guna emenuhan mensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesia lain. dengan negara-negara lain Bank Indonesia telah menyelesaikan beberapa kali proses penilaian terhadap seluruh kriteria yang terdapat dalam setiap

best practices, dilaksanakan melalui penyempurnaan
penyusunan kebijakan perbankan, pemenuhan 25 Basel Core Principles for Effective Banking Supervision, dan persiapan implementasi Basel II secara bertahap dan menyeluruh. Beberapa kegiatan terkait antara lain: 1 Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah. Bank Indonesia telah mendirikan 4 Lembaga Riset Perbankan Daerah (LRPD) bekerjasama dengan 4 universitas daerah yaitu Universitas Brawijaya, Universitas Sumatera Utara, Universitas Hasanuddin

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

35

Laporan Pengawasan Perbankan

core principles (CP), dan terakhir dilakukan pada
Oktober 2005. Dari hasil penilaian, tampak bahwa arah Bank Indonesia untuk memenuhi seluruh kriteria sudah tepat. Dibandingkan penilaian sebelumnya, kualitas pemenuhan Bank Indonesia sudah semakin baik. Ini bisa dilihat dari rincian predikat pemenuhan yang terdiri dari 10 CP (compliance), 13 CP (largelly 2.

Indonesia telah menerbitkan PBI No. 9/13/PBI/2007 tanggal 1 November 2007 tentang Kewajiban

Pemenuhan Modal Minimum Bank Umum dengan Memperhitungkan Risiko Pasar. Peningkatan koordinasi dengan Pemerintah dalam kredit. pengaturan risiko kredit Bank Indonesia terus melanjutkan peningkatan koordinasi dengan Pemerintah, antara lain terkait dengan penetapan BUMN yang dapat digolongkan sebagai public sector

compliance), 1 CP (materially non compliance), dan
1 CP (non-compliance). Saat ini, Bank Indonesia mengagendakan ulang proses penilaian pemenuhan BCP sesuai dengan metodologi yang terbaru. 3. Persiapan Implementasi Basel II Strategic policy implementasi Basel II adalah mengadopsi Basel II tahun 2008 dengan menggunakan pendekatan-pendekatan yang paling sederhana. sederhana Dalam rangka persiapan implementasi, serangkaian program kerja sesuai road map telah dilaksanakan yang meliputi Pilar 1 terkait kebutuhan modal minimum, Pilar 2 terkait proses review pengawasan, dan Pilar 3 terkait disiplin pasar. Hal ini dimaksudkan untuk memberikan fondasi yang utuh bagi efektifitas penerapan pendekatan yang dipilih dari seluruh pilar Basel II. Dalam proses aktualisasinya, Bank Indonesia tetap menggunakan berbagai wahana yang dipandang efektif, diantaranya berupa pelaksanaan diskusi yang intensif bersama Working Group Basel II yang anggotanya berasal dari internal Bank Indonesia dan wakil dari perbankan, serta melibatkan pula asosiasi perbankan terkait dan institusi lain yang dipandang relevan, antara lain lembaga pemeringkat. Dalam tahun 2007 telah dilaksanakan langkahlangkah sebagai berikut. 1. Penerbitan peraturan dalam rangka persiapan implementasi. implementasi Untuk mempersiapkan pemanfaatan model standar dan model internal bank dalam menghitung beban modal risiko pasar (pilar 1), Bank 3.

entities (PSE). Masih dalam lingkup risiko kredit, Bank
Indonesia juga sudah menyelesaikan regulasi untuk pengakuan ( recognition ) lembaga pemeringkat domestik yaitu PT.Pefindo, PT.Moody»s Indonesia dan PT.Fitch Rating Indonesia dengan mengaplikasikan sejumlah parameter yang merupakan rincian dari 6 kriteria kelayakan (eligibility criteria) menurut Basel II. Pembahasan bersama dalam pengaturan risiko operasional. Beberapa isu yang relevan antara lain definisi pendapatan bruto (gross income), pos-pos laba/rugi yang diperhitungkan dalam pendapatan bruto, serta mekanisme perhitungan beban modal sudah pula dibahas bersama di dalam Working

Group. Sementara, terkait dengan proses review
pengawasan (pilar 2), sedang dalam proses penerjemahan 4 prinsip dalam konstalasi sistem pengawasan bank yang berbasis risiko. Selanjutnya, terkait disiplin pasar (pilar 3), Bank Indonesia telah mengadopsi International Accounting Standard (IAS) 32 dan IAS 39 berupa PSAK 50 dan PSAK 55 yang selanjutnya akan diikuti dengan penyusunan PSAK 31 untuk perbankan. Lebih jauh, ekstensifikasi dan intensifikasi proses edukasi kepada publik, termasuk didalamnya pelaksanaan berbagai seminar, workshop, diskusi pakar, pemuatan artikel di media massa dan lain-lain, juga akan dilaksanakan.

36

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Pilar 3 Program Peningkatan Efektivitas Fungsi Pengawasan
Untuk meningkatkan efektifitas pengawasan dan pengaturan dengan mengacu pada standar internasional, Bank Indonesia telah menyempurnakan bentuk organisasi pengawasan Bank Indonesia dengan menggabungkan fungsi pengawasan dan pemeriksaan bank dalam satu direktorat (dedicated team). Bentuk organisasi ini akan lebih mendukung sistem pengawasan berbasis risiko dan

Pengawas juga dituntut melihat permasalahan bank bukan hanya sebagai suatu single entity, namun juga melihat keterkaitan-keterkaitan yang ada dengan kelompok usaha bank (consolidated supervision). Untuk mendukung itu, peningkatan kompetensi pengawas terus dilakukan melalui program pendidikan yang

berkelanjutan termasuk peningkatan kompetensi pengawas spesialis. Dari seluruh pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia, sebanyak 777 pegawai telah mengikuti pelatihan sertifikasi, dan sebanyak 614 pegawi telah mengikuti 20 jenis pelatihan khusus.

consolidated supervision sebab tim pengawasan akan
bertanggung jawab penuh atas seluruh fungsi pengawasan.

Boks 4.2 Pengembangan Sumber Daya Manusia Sektor Perbankan Bank Indonesia
Peningkatan kompetensi pegawai sektor perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh para pengajar yang ahli di bidangnya adalah merupakan jawaban terhadap kebutuhan pengawas bank yang profesional dan berkompetensi tinggi sehingga dapat disejajarkan dengan para pengawas pada otoritas pengawas bank di negara-negara maju. Sejak tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan dan pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan (DPNP), khususnya di FG Banking School, yang ini diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya Banking Supervision School (BSS) Bank Indonesia. Bank Indonesia melaksanakan peningkatan kompetensi pegawai sektor perbankan melalui program pendidikan yang terpadu, baik dalam bentuk pelatihan reguler maupun pelatihan khusus. Pelatihan reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi dimaksudkan untuk meningkatkan keterampilan dan pengetahuan di bidang pengawasan bank. Pelatihan yang diselenggerakan secara kontinyu setiap tahun dengan sistem bertingkat (level) dan berjenjang (grade), wajib diikuti oleh seluruh pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI). Peserta yang telah lulus pada setiap tingkat (level) akan memperoleh sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi (kualifikasi) sesuai dengan tingkatan yang telah dilaluinya. Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan ini bagi peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite Sertifikasi akan memperoleh gelar sebagai ∆Pengawas Bank Bersertifikat∆ (Certified Bank Supervisor). Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang bersifat temporer dan seketika. Selain itu untuk mendidik para pengawas bank menjadi seorang ahli di bidang tertentu, serta untuk memenuhi kebutuhan yang bersifat segera maupun dalam rangka pengkinian (updating) terhadap suatu pengetahuan tertentu. Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh pegawai

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

37

Laporan Pengawasan Perbankan

di sektor perbankan baik di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).
Sertifikasi 1.

Jenis Pendidikan

Total

Grade 1 Grade 2 Grade 3 Grade 4 Grade 5 Grade 6 Grade 7 Total Peserta Sertifikasi

108 268 95 152 89 33 32 777 28 78 30 22 30 21 20 31 31 4 24 29 21 27 38 51 23 33 40 33 614

Realisasi Pelatihan Tahun 2007
Sebagai kelanjutan pelatihan SDM sektor perbankan tahun 2006, pada tahun 2007 Bank Indonesia telah mengikutsertakan pemeriksa dan peneliti bank pada berbagai pelatihan dan seminar baik yang diselenggarakan sendiri (in house training) maupun yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan domestik dan internasional. Kerja sama dengan lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South

2. 3. 4. 5. 6. 7.

Khusus 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Valas PCPM 27 angkatan 1 & 2 ACL Gelombang 1 Matematika dan Statistik Mediasi Trade Finance Financial Modelling ACL Gelombang 2 Pelatihan BPR Gel 1

East Asian Central Banks (SEACEN). Di samping itu sejak
tahun 2007, telah dilaksanakan kerjasama dengan FDIC-USA untuk mendidik para pengajar intern Bank Indonesia berupa Training for Trainers program guna meningkatkan kemampuan para pengajar intern tersebut.

10. IT Governance 11. Pelatihan KYC Batch 1 12. Pelatihan KYC Batch 2 13. Pelatihan Syariah Gel 1 14. Pelatihan Reserse 15. Pelatihan Syariah Gel 2 16. Pelatihan IHT KBI Semarang 17. Pelatihan BPR Gel 2 18. Pelatihan CISA 19. Pelatihan BPR Gel 3 20. Pelatihan Eksekutif Total Peserta Pelatihan Khusus

Pelatihan sertifikasi mulai dari tingkat dasar ( foundation level ) sampai dengan tingkat lanjutan (advanced level), telah dilaksanakan sejak bulan Maret hingga Oktober 2005 bagi 777 pegawai, sedangkan untuk pelatihan khusus, telah dilaksanakan 20 jenis pelatihan khusus untuk 614 pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusatmaupun di Kantor Bank Indonesia.

Pilar 4 Program Penguatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan
Bank Indonesia mengupayakan peningkatan kinerja operasional perbankan melalui peningkatan kualitas manajemen risiko, kemampuan operasional manajemen, dan standar good corporate governance (GCG).

38

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

1.

Sertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yang mengacu pada standar internasional. Sertifikasi ini dilaksanakan oleh sebuah lembaga yang independen sebagai upaya untuk menjawab kuatnya arus globalisasi. Dengan akan diimplementasikannya Basel II, dibutuhkan penguasaan yang setara oleh SDM perbankan Indonesia dengan perbankan Internasional khususnya di bidang manajemen risiko.

ditetapkan dalam PBI sejak tahun 2006, namun implementasi penuh baru akan dilaksanakan awal 2008. Dalam kaitan ini, seluruh bank wajib melaporkan pelaksanaan serta self-assessment pelaksanaan GCG bank. Dengan GCG ini, diharapkan terwujud social control dimana masyarakat dapat ikut mengawasi bank. Dengan informasi mengenai pelaksanaan GCG bank diharapkan masyarakat akan terbantu untuk menentukan pilihan serta mempercayakan penyimpanan dan pengelolaan dananya.

2.

Implementasi Good Corporate Governance (GCG), Bank Indonesia memberikan toleransi dan liniency dalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingat kondisi bank yang bervariasi. Ketentuan GCG telah

Boks 4.3 Peningkatan Kualitas Manajemen Risiko Perbankan dan Badan Sertifikasi Manajemen Risiko
Kualitas manajemen risiko perbankan yang kurang memadai ditengarai sebagai salah satu penyebab terjadinya krisis perbankan pada tahun 1997/ 1998 yang lalu. Dengan memperhatikan dampak yang ditimbulkan dari pengelolaan risiko yang kurang memadai serta mengingat aspek risiko akan selalu melekat dalam setiap kegiatan operasional perbankan, maka upaya peningkatan kualitas manajemen risiko operasional perbankan menjadi salah satu fokus utama dalam penataan kembali sistem perbankan Indonesia. Dalam Arsitektur Perbankan Indonesia, upaya peningkatan kualitas manajemen risiko operasional perbankan ini menjadi salah satu program pada Pilar IV bersama-sama dengan upaya untuk meningkatkan kualitas good corporate governance pada industri perbankan Indonesia. Dalam rangka memfasilitasi upaya peningkatan kualitas manajemen risiko operasional perbankan diatas, Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.7/25/ PBI/2005 tanggal 3 Agustus 2005 tentang Sertifikasi Manajemen Risiko Bagi Pengurus dan Pejabat Bank Umum yang kemudian disempurnakan dengan PBI No.8/9/PBI/2006 tanggal 29 Mei 2006. Ketentuan ini mengatur kewajiban setiap pengurus dan pejabat bank pada level tertentu untuk memiliki Sertifikat Manajemen Risiko yang sesuai dengan jenjang jabatan, skala usaha dan kompleksitas bank. Mengingat skala usaha dan kompleksitas kegiatan usaha bank sangat bervariasi, maka Sertifikat Manajemen Risiko dibagi kedalam 5 (lima) tingkatan. Untuk mendukung pelaksanaan sertifikasi tersebut, maka pada bulan Agustus 2005 telah dibentuk Badan Sertifikasi Manajemen Risiko (BSMR) oleh Indonesian Risk Professionals Association (IRPA). Dalam hal ini IRPA juga sekaligus mendaftarkan serta mengajukan akreditasi BSMR kepada Badan Nasional Sertifikasi Profesi (BNSP) untuk dapat bertindak sebagai lembaga sertifikasi profesi di bidang manajemen risiko. Sesuai dengan Surat Keputusan Menteri Tenaga Kerja dan Transmigasi No.KEP96A/MEN/VI/2004 tanggal 21

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

39

Laporan Pengawasan Perbankan

Juni 2004 tentang Pedoman Penyiapan dan Akreditasi Lembaga Sertifikasi Profesi yang menyatakan hanya ada satu lembaga sertifikasi profesi untuk setiap bidang profesi, maka BSMR merupakan satu-satunya lembaga sertifikasi profesi yang diakui oleh BNSP untuk menyelenggarakan Sertifikasi Manajemen Risiko. Dalam pelaksanaan kegiatannya, BSMR mengadakan kerjasama dengan Global Association of

dengan pengurus bank, BSMR juga menjalankan Sertifikasi Manajemen Risiko Progam Eksekutif yang khusus diikuti oleh Direksi dan Komisaris bank umum. Untuk memberikan keyakinan bahwa pemegang Sertifikat Manajemen Risiko senantiasa memiliki kompetensi dan keahlian yang memadai dalam bidang manajemen risiko sejalan dengan perkembangan yang ada di industri perbankan, maka setiap pemegang Sertifikat Manajemen Risiko reguler maupun Sertifikat Manajemen Risiko Program Eksekutif wajib mengikuti program penyegaran dalam jangka waktu tertentu sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam PBI No.7/25/PBI/2005 dan PBI No.8/9/PBI/2006. Dengan adanya upaya Sertifikasi Manajemen Risiko diatas, diharapkan pada tanggal 3 Agustus 2010 seluruh pengurus dan pejabat bank yang wajib mengikuti Sertifikasi Manajemen Risiko sudah memiliki Sertifikat Manajemen Risiko sesuai jenjang jabatan dan skala usaha serta kompleksitas bank. Dengan demikian, peningkatan kualitas manajemen risiko dan good

Risk Professionals (GARP) sebagai lembaga yang
kapabilitasnya dalam bidang manajemen risiko diakui secara internasional. Kerjasama tersebut selain dilakukan untuk menjamin kualitas pelaksanaan Sertifikasi Manajemen Risiko di Indonesia, juga untuk memberikan nilai tambah bagi Sertifikat Manajemen Risiko yang dikeluarkannya karena adanya pengakuan internasional atas sertifikat tersebut. Sejak dibentuknya BSMR sampai dengan akhir tahun 2007, BSMR telah menyelenggarakan ujian Sertifikasi Manajemen Risiko tingkat 1 sampai dengan 3 yang diikuti oleh sekitar 30.000 pengurus dan pejabat bank. Selanjutnya untuk mengurangi kesenjangan pengetahuan dan pemahaman mengenai manajemen risiko pada tingkat teknis operasional perbankan

corporate governance industri perbankan secara
keseluruhan dapat merupakan keniscayaan.

Pilar 5 Program Pengembangan Infrastruktur Perbankan
Dalam rangka pengembangan infrastruktur, Bank Indonesia terus menyempurnakan Biro Informasi Kredit (BIK) dan Sistem Informasi Debitur (SID), serta skim penjaminan kredit. 1. Pengembangan Biro Informasi Kredit. Diresmikan 29 Juni 2006, BIK selaku pengelola Sistem Informasi Debitur (SID) berfungsi sebagai lembaga yang menghimpun, menyimpan, mengolah data debitur dan pada akhirnya mendistribusikan data tersebut

sebagai informasi debitur. Dengan adanya BIK, diharapkan dapat memperpendek proses pemberian kredit, menurunkan risiko kredit bermasalah, serta mengurangi ketergantungan terhadap agunan. Selain itu, adanya BIK diharapkan memicu perilaku positif debitur untuk lebih menepati pembayaran hutang sehingga memiliki credit history pribadi yang baik. a) Pengembangan infrastruktur BIK dilakukan mencakup sisi input, data base, output/produk, pengetahuan petugas pengelola, sistem organisasi, regulasi dan etika. Dari sisi input, pada .

40

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

28 September 2007 telah diadakan Nota Kesepahaman antara BI dengan Bapepam LK untuk mengkaji perluasan input data SID dengan memasukkan data pelanggan perusahaan public utilities seperti penyelenggara jasa telepon, listrik, dll ke dalam SID. Kemudian dilaksanakan sosialisasi BIK kepada Perusahaan Pembiayaan yang dilakukan bersama dengan Bapepam LK √ Depkeu pada 12 Desember 2007. b) Peningkatan akurasi dan kelengkapan data, serta penggunaan matching logic dalam penelusuran debitur. informasi debitur Untuk meningkatkan kualitas data, telah dilakukan data cleansing secara bertahap dan pengembangan Alat Bantu Pengendalian Data (ATULIDA) yang dapat mengurangi data kotor di SID. Untuk meningkatkan kelengkapan data SID, telah dibentuk task force yang terdiri dari 16 bank yang diharapkan dapat bekerjasama f)

No. 9/14/PBI/2007 tentang SID tanggal 30 November 2007 sebagai pengganti PBI No. 7/8/ PBI/2005 tanggal 24 Januari 2005 guna laporan debitur yang Lengkap, Akurat, Kini, dan Utuh (LAKU) yang disertai sanksi membayar dan atau teguran terhadap ketidakpatuhan bank dalam pelaporan SID. Untuk meningkatkan public awareness layanan BIK, dibuka kesempatan bagi debitur memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri. Hal ini dapat dilakukan di Gerai Info Bank Indonesia, atau di lembaga penyedia dana tempat debitur menerima fasilitas kredit.

Pilar 6 Program Peningkatan Perlindungan Nasabah.
Sebagai suatu industri yang bekerja atas dasar kepercayaan masyarakat, penegakan law enforcement atas tindak pidana yang dilakukan oleh pengurus bank, dan atau menggunakan bank sebagai sarana, perlu terus didoring disamping tentunya meningkatkan fungsi pengawasan dan pembinaan. Dalam hal ini, Bank Indonesia telah menetapkan standar mekanisme pengaduan nasabah, pendirian lembaga mediasi independen, peningkatan transparansi produk, dan edukasi masyarakat. 1. Peningkatan transparansi informasi produk dan penggunaan data pribadi nasabah, mekanisme pengaduan nasabah, dan penyediaan alternatif bank. penyelesaian sengketa antara nasabah dengan bank Hal ini merupakan respons Bank Indonesia atas maraknya keluhan dan permasalahan nasabah dalam pemanfaatan produk dan jasa perbankan. Meskipun demikian, disadari bahwa akar permasalahan yang sebenarnya adalah rendahnya tingkat pemahaman masyarakat mengenai karakterisik produk dan jasa perbankan, terutama yang terkait dengan risiko serta biaya-biaya yang terdapat di dalamnya.

meningkatkan kelengkapan data debiturnya. Impelementasi matching logic telah dilakukan melalui pembahasan dengan calon konsultan. c) Pengembangan output berupa credit report dan

consumer report yang mampu menampilkan positive dan negative list dari debitur. Saat ini
telah dimungkinkan untuk debitur dapat memperoleh informasi atas namanya sendiri yang dilaporkan oleh kreditur-nya (bank atau non-bank). Sejak akhir November 2007, SID telah mampu menampilkan record pembayaran debitur 24 terakhir. d) Peningkatan kualitas SDM BIK dilakukan dengan pelatihan maupun penambahan SDM. Pelatihan bagi pengelola, juga pada petugas/ pelaksana di bank-bank Pelapor. e) Pengembangan regulasi dan Etika melalui penerbitan PBI tentang SID. Telah diterbitkan PBI

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

41

Laporan Pengawasan Perbankan

2.

Bank Indonesia bersama-sama dengan industri perbankan telah membentuk Pokja Edukasi 2007. Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007 Pokja ini adalah sarana koordinasi dan implementasi program edukasi pada industri perbankan, yang telah menghasilkan Cetak Biru Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan, dengan materi pendukung gerakan edukasi berupa logo dan pemanfaatan website bank-bank anggota Pokja. Untuk menegaskan kepedulian pada pelaksanaannya anggota Pokja telah menan datangani komitmen bersama pada tanggal 14 Juni 2007 sekaligus menandai peluncuran Cetak Biru Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan dan Website Edukasi Perbankan yang merupakan bagian dari website Bank Indonesia dan Pokja Edukasi Perbankan disertai dengan dicanangkannya tahun 2008 sebagai Tahun Edukasi Perbankan.

Dalam periode tahun ketiga dalam tahapan II pengembangan (2005-2009). Dalam tahap ini, kebijakan difokuskan pada upaya penguatan struktur industri, peningkatan daya saing, efisiensi operasi, kecanggihan produk, dan kompetensi serta profesionalisme SDM perbankan syariah. 1. Memperluas cakupan wilayah dan cakupan layanan Office Channeling. Melalui PBI No.9/7/PBI/2007 tanggal 4 Mei 2007 yang menyempurnakan PBI No.8/ 3/PBI/2006 tanggal 30 Januari 2006, telah dibuka kesempatan bagi Office Channeling (OC) memberi layanan baik dari sisi pendanaan maupun pembiayaan. Penyempurnaan ketentuan tersebut telah berhasil meningkatkan outreach perbankan syariah menjadi lebih luas lagi. Sampai dengan akhir Desember 2007 terjadi peningkatan jumlah bank yang memiliki OC dari 10 bank pada akhir tahun 2006 menjadi 17 bank. Sementara jumlah layanan OC

KEBIJAKAN PENGEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH
Mengacu pada Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia, pengembangan perbankan syariah difokuskan pada program akselerasi atas dasar 6 pilar yakni: a). Penguatan Kelembagaan Bank Syariah, b). Pengembangan Produk & Peningkatan Layanan Bank Syariah, c). Intensifikasi Edukasi Publik & Aliansi Mitra Strategis, d). Peningkatan Peran Pemerintah dan Penguatan Kerangka Hukum Bank Syariah, e). Penguatan SDM Bank Syariah, f). Penguatan Pengawasan Bank Syariah Sasaran program akselerasi dimaksud selama tahun 2007 dan 2008, adalah mendorong pertumbuhan dari sisi 2.

meningkat sangat pesat dari 456 kantor menjadi 1.195 kantor. Dana pihak ketiga (DPK) yang berhasil dihimpun melalui OC meningkat dari Rp101,85 miliar menjadi Rp692,59 miliar. Dari segi produktivitas, terjadi peningkatan dari Rp223,36 juta per OC menjadi Rp579,57 juta per OC. Mempermudah proses pengembangan produk dan jasa bank syariah melalui penerbitan buku standard/ kodifikasi produk perbankan syariah yang mencakup produk penghimpunan dana, penyaluran dana serta penyediaan jasa. Hal ini untuk membantu bank syariah mengembangkan produk serta meningkatkan pemahaman masyarakat mengenai prinsip dan struktur produk yang ditawarkan. 3. Menyediakan informasi lengkap bagi investor tentang proses berinvestasi di sektor perbankan syariah di Indonesia melalui penerbitan Buku Panduan Investasi di bank syariah. Buku ini memuat informasi mengenai potensi dan mekanisme berinvestasi ke dalam sektor

supply dan demand secara seimbang; memperkuat
permodalan, manajemen dan SDM bank syariah; mengoptimalkan peranan Pemerintah dan Bank Indonesia sebagai penggerak pertumbuhan; melibatkan seluruh

stakeholder perbankan syariah untuk aktif sesuai
kompetensinya masing-masing.

42

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

industri perbankan syariah di Indonesia, yang meliputi antara lain: entry policy pendirian Bank Umum Syariah, pembukaan kantor cabang dan kantor perwakilan bank asing, konversi Bank Umum Konvensional menjadi Bank Umum Syariah; akuisisi Bank Umum Konvensional untuk dikonversi, pembentukan Unit Usaha Syariah dan pembukaan Kantor Cabang Syariah di Bank Umum Konvensional, serta kepemilikan Bank Umum Syariah melalui pembelian saham. 4. Mengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penanda perbankan syariah Indonesia. Hal ini untuk memudahkan masyarakat mengenali layanan bank syariah. Logo iB wajib dipasang pada setiap kantor bank konvensional yang memberikan layanan syariah (office channeling). Secara bertahap nantinya juga akan dipasang pada semua tampilan visual (kantor, loket, ATM, kartu, media komunikasi cetak/elektronik, dan lain lain) Bank Umum Syariah serta Unit Usaha Syariah. Pemasangan logo iB ini akan sangat membantu meningkatkan awareness masyarakat terhadap kehadiran bank syariah dan secara bersamasama memperkuat brand image bank syariah sebagai sebuah industri jasa keuangan yang besar. 5. Mengintensifkan edukasi publik, sosialisasi dan promosi melalui kegiatan-kegiatan iklan maupun peristiwa. Kegiatan sosialisasi dan edukasi publik diintensifkan melalui berbagai seminar, diskusi, 7. 6.

cetak dan elektronik untuk menggerakkan masyarakat menggunakan bank syariah dirasa masih sangat kurang meskipun disadari bahwa jangkauannya lebih luas. Memperkuat kompetensi SDM perbankan syariah melalui berbagai pelatihan terhadap SDM bank syariah dan office channeling, bekerjasama dengan lembaga-lembaga pendidikan semisal LPPI maupun Dewan Syariah Nasional. Bank Indonesia telah menyusun sebuah textbook Ekonomi Islam bagi kalangan perguruan tinggi dan telah diterbitkan bagi umum pada bulan Januari 2008. Bank Indonesia juga terus menjalin kerjasama yang erat dengan berbagai perguruan tinggi, pusat-pusat kajian, lembaga riset, penyediaan kesempatan kerja praktek, magang serta penelitian. Melakukan kajian-kajian mendasar bagi pengem syariah. bangan produk perbankan syariah Bank Indonesia bersama-sama dengan para ahli di bidang keuangan syariah dan para ulama di Dewan Syariah Nasional terus melakukan kajian terhadap isu-isu yang dinilai strategis dalam pengembangan produk keuangan syariah, semisal kajian gharar, maysir, sekuritisasi aset serta produk-produk hedging dan derivatif. Kajian tentang profil kebutuhan sektor usaha menengah dan korporasi terhadap produk perbankan syariah juga telah dilakukan dalam rangka memperluas pelayanan bank syariah ke sektor ini. 8. Mendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan Kecil (UMK) Syariah melalui replikasi model pembinaan UMK Syariah dalam kerangka linkage program di wilayah Cilegon√Banten dan Jogjakarta. Replikasi ini diawali dengan penguatan SDM bank syariah berupa pelaksanaan training for trainers (TOT) bagi account

workshop, pelatihan, executive overview bagi jajaran
eksekutif Bank Umum Konvensional, training for

trainers (TOT), kuliah umum, talkshow dan road show
ke stakeholders. Berbagai events semisal Expo dan Pasar Rakyat digelar oleh Kantor Bank Indonesia di daerah-daerah (Medan, Jogjakarta, Surabaya), dan Bank Indonesia telah menggelar sebuah Festival Ekonomi Syariah (FES) berskala nasional pada bulan Januari 2008. Namun demikian, pemanfaatan media

officer bank syariah (BUS, UUS, BPRS) maupun
Konsultan Keuangan Mitra Bank Syariah (KKMB). Melalui pelatihan ini diharapkan SDM bank syariah

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

43

Laporan Pengawasan Perbankan

memiliki bekal kompetensi yang cukup untuk mengimplementasikan model pembinaan UMK yang telah dirumuskan dan diuji oleh Bank Indonesia bekerjasama dengan praktisi pembina UKM dari Laboratorium Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Padjajaran sejak tahun 2006 lalu. 9. Mendorong pembiayaan UKM oleh perbankan syariah melalui BPRS, melalui pemberian kelonggaran ketentuan untuk kriteria penilaian kualitas penempatan dalam rangka linkage program pada BPRS (Peraturan Bank Indonesia No.9/9/PBI/2007 tentang Perubahan atas PBI No.82/21/PBI/2006 tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum Yang Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah). 10. Secara aktif terus memberikan masukan bagi penyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berharga Pajak, Syariah Negara serta RUU Pajak baik kepada Dewan Perwakilan Rakyat maupun Pemerintah. Bank Indonesia secara konsisten akan terus mendukung upaya penyelesaian RUU tersebut, mengingat bahwa tersedianya UU tersebut merupakan modal strategis bagi pengembangan industri perbankan syariah dan terbentuknya dual-banking system yang solid dalam kerangka Arsitektur Perbankan Indonesia. 2.

perizinan agar tepat waktu dan transparan, (b) Amandemen PBI No.8/19/PBI/2006 tentang KAP dan PPAP BPR terkait dengan kendala pengikatan agunan pada lembaga Fiducia dan pengikatan agunan berupa bukti kepemilikan tanah semacam surat girik (letter C), (c) Penyesuaian ketentuan BMPK BPR, dan (d) Penyempurnaan ketentuan Laporan Rencana Kerja dan Pelaksanaan Rencana Kerja BPR. Selanjutnya dalam rangka menciptakan iklim yang kondusif bagi perkembangan BPR yang berdaya saing tinggi, peningkatan kualitas pengaturan dilakukan agar sejalan dengan perkembangan perbankan, perekonomian, serta mengacu pada praktik-praktik terbaik internasional. Terkait dengan hal tersebut, pengaturan BPR di masa mendatang akan mempertimbangkan strata BPR atas dasar total aset dalam rangka pengawasan dan perluasan pelayanan kepada masyarakat. Peningkatan Efektivitas Pengawasan. Terwujudnya industri BPR yang sehat, kuat, produktif dan dipercaya tidak terlepas dari sistem pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia. Sistem pengawasan yang efektif diharapkan dapat mendeteksi penyimpangan dan pelanggaran sedini mungkin serta memastikan dipenuhinya ketentuanketentuan yang berlaku.

KEBIJAKAN DAN REGULASI BPR
Kebijakan pengaturan dan pengawasan BPR dimaksudkan untuk mewujudkan industri BPR yang sehat, kuat, produktif, dan dipercaya untuk melayani UMKM dan masyarakat setempat guna mendukung pertumbuhan perekonomian daerah. Dalam hal ini strategi pengembangan BPR diarahkan pada langkah-langkah: 1. Penyempurnaan dan peningkatan kualitas BPR. pengaturan BPR Penyempurnaan pengaturan yang dilakukan mencakup (a) Pedoman Perizinan dalam rangka meningkatkan percepatan pelayanan proses

Peningkatan efektivitas dan efisiensi pengawasan dilakukan melalui implementasi Sistem Informasi Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) dan pelaporan BPR secara on line. Melalui SIMWAS, pengawas BPR akan mampu mengoptimalkan kegiatan analisis kondisi BPR, mempercepat perolehan informasi kondisi keuangan BPR (termasuk Tingkat Kesehatan BPR), meningkatkan keamanan dan integrasi data serta informasi perbankan. Untuk meningkatkan kualitas pengawasan BPR, Bank Indonesia telah menyusun Pedoman Teknik

44

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Pengawasan Terfokus dan Pedoman Pelaksanaan Pengawasan BPR sebagai acuan standar bagi Pengawas BPR dalam melaksanakan fungsi pengawasan dan memenuhi prinsip know your bank. Dengan mengacu pada kedua pedoman tersebut diharapkan pengawas BPR dapat mendeteksi secara dini ( early

untuk memperkuat permodalan dan manajemen BPR agar BPR memiliki permodalan yang kuat, jaringan kantor yang lebih terintegrasi, dan beroperasi secara efisien. Sejak tahun 2001 hingga Desember 2007, telah terjadi merger 457 BPR menjadi 50 BPR. Selain itu, dalam rangka peningkatan daya saing dan jangkauan pelayanan BPR kepada UMKM dan masyarakat setempat, maka kelembagaan industri BPR diperkuat dengan peningkatan permodalan BPR, penyebaran BPR di seluruh Indonesia, pembukaan kantor cabang, serta kerjasama dengan lembaga keuangan dan lembaga lain (linkage program). 4. BPR, Peningkatan Kapasitas BPR dengan mendorong implementasi Program Sertifikasi Profesional (CERTIF) bagi Direktur BPR, pemberian bantuan teknis bagi SDM BPR setingkat manajer untuk meningkatkan kompetensi teknis, dan penyelenggaraan Workshop Pembiayaan BPR ke Sektor Produktif seperti pertanian, TKI dan pendidikan. Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi direktur BPR, hingga Desember 2007 jumlah direktur yang telah bersertifikat sebanyak 2.516 direktur BPR. Namun demikian masih terdapat 83 BPR yang sama sekali belum memiliki direktur bersertifikat karena BPR tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak mempunyai direktur atau tidak mempunyai kemampuan keuangan untuk mengikutsertakan direkturnya pada program sertifikasi. Untuk itu, Bank Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR tersebut. 5. Mendorong kualitas tata kelola (governance), manajemen dan operasional yang sehat dan profesional BPR di masa mendatang diharapkan dikelola oleh SDM yang memiliki kompetensi dan integritas yang tinggi serta menerapkan prinsip-prinsip tata kelola

warning )

permasalahan

BPR, untuk

mengidentifikasi

langkah-langkah

meminimalisir terjadinya pelanggaran dan penyimpangan oleh BPR serta terdapat kesamaan pandang dan sikap dalam menanggapi dan menangani setiap permasalahan yang dihadapi sehingga menghasilkan equal treatment dalam menyelesaikan setiap permasalahan BPR. Bank Indonesia senantiasa pula meningkatkan kompetensi, memperluas pengetahuan dan penyamaan persepsi pengawas BPR terhadap ketentuan dengan memberikan pelatihan sertifikasi dan non sertifikasi khusus pengawas BPR yang dilakukan secara intensif serta melaksanakan

knowledge sharing secara berkala.
Selain melalui pelatihan dan forum knowledge

sharing, upaya peningkatan kompetensi teknis dan
penyamaan persepsi terhadap ketentuan antar pengawas BPR sekaligus pembahasan permasalahan BPR dilakukan pula melalui kegiatan Klinik Hukum yang telah dilaksanakan sejak tahun 2006. Forum ini akan terus dilanjutkan penyelenggaraannya pada tahun-tahun mendatang sebagai salah satu upaya mencegah dan mengantisipasi semakin banyaknya kasus fraud oleh pengelola BPR. 3. Penguatan Kelembagaan BPR (institutional building), dengan melanjutkan kebijakan restrukturisasi industri BPR melalui upaya penyehatan terhadap BPR bermasalah dengan penambahan modal disetor, merger/konsolidasi ataupun akuisisi serta mendorong masuknya investor baru yang memiliki kemampuan

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

45

Laporan Pengawasan Perbankan

yang baik. Untuk mewujudkan hal tersebut, kualitas kompetensi SDM BPR perlu terus ditingkatkan sehingga tercapai standar kualitas yang memadai dalam pengelolaan BPR. Pengelolaan BPR yang sehat dan dijalankan secara profesional akan meningkatkan kredibilitas BPR di mata masyarakat. 6. Mewujudkan infrastruktur pendukung industri BPR yang efektif Infrastruktur pendukung yang efektif diperlukan untuk mendorong pengembangan industri BPR. Strategi ini mencakup upaya mewujudkan lembaga pengayom, meningkatkan efektifitas lembaga sertifikasi profesi, serta meningkatkan kerjasama dan koordinasi dengan berbagai instansi untuk menciptakan iklim yang kondusif bagi perkembangan BPR. 7. Mewujudkan pemberdayaan dan perlindungan nasabah Strategi pengembangan ini dimaksudkan untuk mendorong BPR agar beroperasi dengan memper hatikan kepentingan masyarakat melalui pemberian pelayanan dan informasi produk yang baik, sehingga nasabah BPR memahami produk yang ditawarkan BPR dan terlindungi kepentingannya. Upaya yang dilakukan meliputi pemantauan dan evaluasi ketentuan tentang pengaduan nasabah, melakukan pemantauan dan evaluasi prdoman transparansi informasi produk serta menjalankan dan bekerjasama dengan lembaga terkait untuk melaksanakan program edukasi bagi masyarakat mengenai BPR. b. 2. b.

baik faktor internal maupun eksternal BPR sebagai dasar untuk menyusun rumusan ketentuan dan kebijakan yang dapat mendorong terciptanya industri BPR yang sehat dan kuat yang tercermin dari rendahnya rasio NPL. Hasil penelitian tersebut menunjukan bahwa terdapat 12 penyebab terjadinya NPL, yaitu kurangnya integritas pemilik, pengurus dan pegawai BPR berupa intervensi yang bersumber pada tiga hal: ketidakjelasan prosedur, ketidakdisiplinan pencatatan dan kurangnya perhatian dan pengawasan pemilik. Selain itu kurangnya kompetensi AO BPR dalam menerapkan prosedur, penerapan 5C, pengawasan dan penanganan kredit bermasalah serta administrasi kredit turut memicu tingginya NPL. Penelitian Tingkat Efisiensi BPR a. Penelitian Tingkat Efisiensi BPR dilakukan dengan tujuan utama untuk mengidentifikasi dan mengkaji faktor-faktor yang mempengaruhi penilaian tingkat efisiensi BPR, sehingga mampu memberikan rekomendasi bagi BPR dan Bank Indonesia dalam rangka mengatasi ketidak efisienan yang terjadi dalam operasional BPR. Melalui peningkatan efisiensi, diharapkan dapat berimbas pada penurunan suku bunga yang ditawarkan oleh BPR sehingga dapat meningkatkan kualitas pelayanan yang lebih baik kepada UMKM. Dari hasil penelitian tersebut diketahui bahwa 81,2% BPR memiliki nilai efisiensi lebih dari 0,8 (cukup efisien) hingga 1 (sangat efisien). Biaya penyisihan penghapusan aktiva produktif merupakan biaya terbesar yang memberikan kontribusi terhadap inefisiensi BPR selain biaya tenaga kerja. Permasalahan SDM yang

Perkembangan Penelitian Mengenai BPR
1. Penelitian Non Performing Loan (NPL) BPR a. Penelitian yang dilaksanakan bekerjasama dengan GTZ ProFI bertujuan untuk meng identifikasi faktor-faktor yang menyebab kan tingginya dan terus meningkatnya rasio NPL BPR

46

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

memberikan sumbangan terhadap timbulnya inefisiensi BPR adalah belum memadainya keterampilan dan kompetensi tenaga kerja. Penelitian membuktikan bahwa BPR yang tidak efisien cenderung menetapkan suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan suku bunga yang berlaku di pasar, sehingga upaya peningkatan efisiensi BPR merupakan hal yang tidak dapat ditawar bila ingin memenangkan persaingan dengan bank umum dan LKM lain yang membiayai UMKM. 3. Penelitian Kredit Usaha Produktif Tanpa Jaminan Fisik bagi BPR a. Dalam rangka meningkatkan pembiayaan dan jangkauan pelayanan yang lebih luas kepada UMKM/sektor informal, DPBPR bekerjasama dengan GTZ ProFI telah melaksanakan penelitian mengenai pembiayaan Kredit Usaha Produktif Tanpa Jaminan Fisik. Melalui penelitian tersebut diharapkan dapat diperoleh jawaban mengenai model/skim terbaik yang dapat dilaksanakan oleh BPR dalam menyediakan kredit layak tanpa agunan, namun tetap menghasilkan NPL yang rendah, serta kebijakan dan ketentuan Bank Indonesia yang perlu disempurnakan untuk mempermudah BPR dalam menyalurkan kredit layak tanpa agunan. b. Hasil penelitian menunjukkan bahwa BPR yang menyalurkan kredit tanpa jaminan fisik menjadikan karakter (penilaian track record) dan kapasitas usaha debitur (cash flow dan turn over usaha) sebagai prioritas utama dalam penilaian. Kredit usaha produktif tanpa jaminan fisik mencakup 2 (dua) jenis, yaitu group lending (pembiayaan pada kelompok) dan personal 4.

hubungan jangka panjang ( long term

relationship), kepercayaan (trust), kemampuan client dan karakter debitur. Setidaknya
diperlukan prasyarat utama (necessary condition) BPR melaksanakan kredit usaha produktif tanpa jaminan yaitu SDM, aset, ketersediaan teknologi informasi, visi pemilik BPR dan pemilahan sektor dan plafon yang memungkinkan. Evaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPR Dalam rangka menilai efektivitas pelaksanaan pelatihan dan ujian sertifikasi yang telah berlangsung sejak tahun 2004 hingga saat ini terhadap peningkatan pengetahuan dan kompetensi Direktur BPR, DPBPR bekerjasama dengan GTZ ProFI telah melaksanakan quick survey evaluasi pelaksanaan program sertifikasi Direktur BPR. Hasil survei tersebut diharapkan dapat menjadi konsep dasar penelitian dampak pelaksanaan program sertifikasi Direktur BPR yang lebih komprehensif pada tahun 2008.

Perkembangan Peraturan BPR
Dalam rangka meningkatkan peran BPR dan memperhatikan perkembangan perbankan, khususnya berkaitan dengan kegiatan operasional BPR, maka pada tahun 2007 telah dikeluarkan beberapa ketentuan, yang mengatur mengenai : a. BPR diperkenankan melakukan kegiatan usaha sebagai PVA dengan memenuhi persyaratan sesuai dengan ketentutersebut, antara lain Tingkat Kesehatan BPR Sehat dalam 12 bulan terakhir dan memiliki permodalan (KPMM) sehat. Untuk menghindari kemungkinan risiko yang dihadapi BPR dalam melakukan kegiatan usaha sebagai PVA, maka saldo harian pos dalam valuta asing dibatasi maksimal sebesar 20% dari modal disetor BPR. b. Sistem Informasi Debitur (SID) dalam rangka

lending. Bentuk jaminan yang diberikan berupa
akad berdasarkan agama (kepercayaan),

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

47

Laporan Pengawasan Perbankan

memperlancar proses penyediaan dana bagi BPR dengan total aset sebesar Rp10 milyar atau lebih. Dalam hal ini BPR dimaksud selama 6 (enam) bulan berturut-turut diwajibkan menjadi pelapor dalam SID tersebut. c. Tata Cara Perizinan dan Pelaporan Bagi BPR dan BPRS Yang Melakukan Kegiatan Usaha Sebagai Pedagang Valuta Asing. (PVA), yang mengatur lebih rinci mengenai mekanisme permohonan persetujuan dari BPR atau BPRS yang akan melakukan kegiatan usaha sebagai PVA, termasuk mekanisme pelaporan dan pelaksanaan sanksi kewajiban membayar, apabila BPR atau BPRS melakukan pelanggaran terhadap ketentuan tersebut.

penyelesaiannya oleh Bank Indonesia bersama dengan otoritas lembaga terkait lainnya.

JARING PENGAMAN SEKTOR KEUANGAN
Pemerintah dan Bank Indonesia telah menyusun kerangka Jaring Pengaman Sektor Keuangan (JPSK) yang komprehensif sebagai bagian dari upaya menciptakan sistem perbankan yang sehat dan stabil. Kerangka JPSK merupakan penetapan secara jelas mengenai sasaran dan elemen JPSK, tugas, dan tanggungjawab serta mekanisme koordinasi lembaga terkait dalam rangka pencegahan dan penyelesaian krisis. Hal ini antara lain dilakukan melalui mekanisme penjaminan simpanan, dan penyediaan fasilitas pembiayaan darurat untuk mencegah krisis perbankan yang bersifat sistemik. Sebagai wahana koordinasi, telah dibentuk pula Komite Koordinasi yang terdiri dari Menteri Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, dan Ketua Dewan Komisioner Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Sebagai landasan hukum yang kuat, bagi penetapan tugas dan kewenangan lembaga terkait (BI, Departemen Keuangan, dan LPS) dalam implementasi JPSK dan pemeliharaan stabilitas sistem keuangan, Pemerintah dan Bank Indonesia memandang perlu suatu Undang-Undang tentang JPSK. Untuk itu proses UU JPSK terus diupayakan

48

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 5 Pengawasan Perbankan

Pengawasan Perbankan

49

Laporan Pengawasan Perbankan

50

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 5 Pengawasan Perbankan
Semakin membaiknya kinerja dan ketahanan perbankan selama tahun 2007, tidak terlepas dari upaya pembenahan dan penyempurnaan sistem pengawasan yang terus dilakukan Bank Indonesia dengan mengacu pada praktek-praktek yang lajim diterapkan otoritas perbankan secara internasional. Sebagai bagian dari implementasi tersebut, tidak kalah penting adalah langkah untuk memantau pelaksanaan setiap ketentuan sesuai norma yang berlaku dan upaya memastikan bahwa perbankan dikelola oleh pengurus yang memiliki kemampuan dan integritas yang baik. Dengan dijalankannya setiap langkah tersebut, sistem pengawasan dan sistem perbankan Indonesia akan dapat disejajarkan di lingkup internasional.

BANK UMUM
Bank Indonesia melakukan pengawasan bank umum berdasarkan risiko. Pendekatan pengawasan berdasarkan risiko memungkinkan Bank Indonesia melaksanakan tanggung jawab yang telah ditetapkan oleh UU dan prinsip pengawasan bank dalam Basel Core Principles (BCP). Kerangka kerja pengawasan bank berdasarkan risiko juga diupayakan sejalan dengan pendekatan pengawasan bank yang dilakukan oleh negara-negara lain. Pengawasan bank berdasarkan risiko ini lebih mengarah kepada pengukuran kepatuhan bank dalam menerapkan prinsip yang sehat dalam manajemen risiko serta profil risiko dari masingmasing jenis risiko. Untuk mengukur kepatuhan terhadap penerapan kaidah dalam manajemen risiko, Bank Indonesia telah mengeluarkan Pedoman Penerapan Manajemen Risiko bagi bank-bank. Sedangkan pengukuran profil risiko akan mengacu kepada standar metodologi dari BIS dan praktek yang diterapkan secara internasional. Dalam setiap periode pengawasan, Bank Indonesia akan melakukan penilaian risiko, mengambil tindakan pengawasan yang tepat, menggunakan perangkat pengawasan, dan melakukan evaluasi formal.

Profil Risiko Bank Umum
Ketahanan Bank Umum terjaga. Hasil implementasi pengawasan dan pemeriksaan berdasarkan risiko pada seluruh bank, menunjukkan bahwa secara keseluruhan lembaga perbankan di Indonesia memiliki ketahanan yang memadai. Profil risiko 79,5% bank umum tergolong moderat dan 15,7% tergolong rendah. Hal ini juga tidak terlepas dari kualitas manajemen risiko bank yang terus meningkat. Meningkatnya ketahanan perbankan terhadap risiko merefleksikan peningkatan efetivitas fungsi pengawasan.

Tabel 5.1 Perkembangan Profil Risiko Bank Umum

Peringkat
Rendah Moderat Tinggi Jumlah

Des»06
12,6% 82,7% 4,7% 100,0%

Des»07
15,7% 79,5% 4,7% 100,0%

Pengawasan Perbankan

51

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 5.2 Risk Control System Bank Umum

Governance
Des»07
15,0% 80,3% 4,7% 100,0%

yakni

transparansi,

akuntabilitas,

pertanggungjawaban, independensi, dan kewajaran.
Peringkat
Weak Acceptable Strong Jumlah

Des»06
13,4% 81,9% 4,7% 100,0%

Dalam upaya perbaikan dan peningkatan kualitas pelaksanaan good corporate governance, bank diwajibkan secara berkala melakukan self assessment terhadap kecukupan pelaksanaan good corporate governance dan menyusun laporan pelaksanaannya, sehingga apabila

Bank Indonesia menetapkan status pengawasan bank. Dalam rangka menciptakan sistem perbankan yang sehat, Bank Indonesia menetapkan langkah-langkah tindak lanjut pengawasan terhadap bank yang dinilai memiliki potensi kesulitan dalam kegiatan usahanya, bank yang mempunyai total aktiva yang cukup besar, bank yang dinilai mengalami kesulitan yang membahayakan kelangsungan usahannya, serta bank yang dinilai tidak dapat mengatasi permasalahannya. Sesuai dengan masing-masing kondisi bank tersebut di atas, Bank Indonesia menetapkan status pengawasan berupa Bank Dalam Pengawasan Intensif dan Bank Dalam Pengawasan Khusus.

masih terdapat kekurangan-kekurangan maka dapat segera dilakukan tindakan-tindakan korektif yang diperlukan. Selama tahun 2007, Bank Indonesia mulai melakukan evaluasi atas pelaksanaan GCG dengan melakukan pemeriksaan atas 11 Faktor Penilaian Pelaksanaan GCG yaitu (1) Pelaksanaan Tugas dan Tanggung Jawab Dewan Komisaris; (2) Pelaksanaan Tugas dan Tanggung Jawab Direksi; (3) Kelengkapan dan Pelaksanaan Tugas Komite; (4) Penanganan Benturan Kepentingan; (5) Penerapan Fungsi Kepatuhan Bank; (6) Penerapan Fungsi Audit Intern; (7) Penerapan Fungsi Audit Ekstern; (8) Fungsi Manajemen Risiko termasuk sistem Pengendalian Intern; (9) Penyediaan Dana Kepada Pihak Terkait (related party) dan Debitur Besar (large exposures);

Tabel 5.3 Status Pengawasan Bank Umum

Status Bank
Normal Intensif (Bank Besar) Intensif SSU Total Bank

Des»06
77,2% 10,2% 12,6% 100,0%

Des»07
77,2% 10,2% 12,6% 100,0%

(10) Transparansi Kondisi Keuangan dan Non Keuangan, Laporan pelaksanaan GCG dan pelaporan Internal; (11) Rencana Strategis Bank, dengan klasifikasi nilai peringkat komposit 1 sampai 5 yaitu : sangat baik; baik; cukup baik; kurang baik; dan tidak baik. Adapun profil rating pelaksanaan GCG berdasarkan hasil pemeriksaan awal terhadap seluruh bank umum selama tahun 2007 menunjukkan predikat pelaksanaan

Implementasi GCG
Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG. Untuk meningkatkan kinerja bank, melindungi kepentingan stakeholders dan meningkatkan kepatuhan terhadap peraturan dan nilai-nilai etika (code of conduct), bank wajib melaksanakan kegiatan usahanya dengan berpedoman pada 5 prinsip dasar Good Corporate

GCG yang cukup baik, tercermin dari peringkat komposit mayoritas bank yang tergolong cukup baik. Dengan pembinaan yang berkesinambungan diharapkan pada tahun 2008 semua bank telah melaksanakan ketentuan GCG sepenuhnya. Pada tahun 2008 seluruh bank diwajibkan untuk menyampaikan laporan pelaksanaan GCG yang bersifat self-assessment. Dengan bentuk

52

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

transparansi demikian, diharapkan akan tercipta social

Fit and Proper Test
meningkat. Jumlah peserta fit and proper test meningkat Sebagai kelanjutan dari program ketahanan perbankan dalam restrukturisasi perbankan yang dicanangkan sejak tahun 1999 sekaligus mendukung terciptanya good

control karena masyarakat dapat mengetahui kinerja serta
pelaksanaan GCG bank sehingga membantu mereka menentukan pilihan dalam mempercayakan penyimpanan dan pengelolaan dananya.

governance di industri perbankan, Bank Indonesia
Tabel 5.4 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan GCG

melakukan seleksi terhadap seluruh pemilik dan pengelola bank. Seleksi tersebut dilaksanakan melalui proses fit and

Peringkat
PK < 1,5 ( Sangat Baik ) 1,5 < PK < 2,5 ( Baik ) 2,5 < PK < 3,5 ( Cukup Baik ) 3,5 < PK < 4,5 ( Kurang Baik ) 4,5 < PK < 5 ( Tidak Baik ) Jumlah

Des 07
2,6% 38,8% 49,1% 5,2% 4,3% 100,0%

proper test (new entry) bagi calon pemegang saham
pengendali, direksi dan komisaris bank, dengan tujuan untuk memastikan industri perbankan dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak yang memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi, serta mencegah bank dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau kelompok usaha tertentu.

Implementasi Know Your Customer/Anti Money Laundering
Pelaksanaan Know Your Customer/Anti Money baik. Laundering (KYC/AML) cukup baik Penilaian penerapan KYC dan UU TPPU (Tindak Pidana Pencucian Uang) diperhitungkan dalam tingkat kesehatan bank umum melalui faktor manajemen dengan cakupan meliputi: pengawasan aktif oleh pengurus; kebijakan dan prosedur; pengendalian intern fungsi audit intern; sistem informasi manajemen; dan sumber daya manusia dan pelatihan. Penilaian meliputi rating 1 sampai 5 yaitu: sangat baik; baik; cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.

Dalam pelaksanaannya proses jumlah fit and proper dari tahun ke tahun terus meningkat. Calon Pengurus dan Pemegang Saham Pengendali bank yang tercatat mengikuti fit and proper test selama tahun 2007 sebanyak 310 calon, terdiri dari 130 anggota Direksi, 26 Direktur Kepatuhan, 122 Komisaris dan 32 Pemegang Saham Pengendali. Dibandingkan posisi tahun 2006, jumlah tersebut meningkat sebanyak 91 orang atau 41%. Jumlah calon yang dinilai lulus dalam fit and proper test juga mengalami peningkatan sebesar 76 orang atau 43,7%. Fakta ini mengindikasikan bahwa pemegang saham pengendali baru bank semakin memiliki integritas dan komitmen terhadap pengembangan bank yang sehat,

Tabel 5.5 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC

serta didukung kemampuan keuangan yang kuat. Di sisi lain calon-calon pengurus bank juga dinilai memiliki
Des 07
0% 9,8% 74,5% 15,7% 0% 100%

Peringkat
PK 1 - ( Sangat Baik ) PK 2 - ( Baik ) PK 3 - ( Cukup Baik ) PK 4 - ( Kurang Baik ) PK 5 - ( Tidak Baik ) Jumlah

Des 06
1% 13% 59% 27% 0% 100%

integritas cukup dan kompetensi yang semakin meningkat. Secara keseluruhan sejak tahun 1999 sampai dengan tahun 2007, telah dilakukan wawancara fit and proper

test terhadap sejumlah 2.405 calon pengurus dan
pemegang saham Bank, dengan hasil 2.017 orang dinyatakan lulus terdiri dari 1.176 Direksi, 746 Dewan

Pengawasan Perbankan

53

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 5.6 Rekapitulasi Fit and Proper Test

2006 Peserta
Direksi : a. Direktur b. Direktur Kepatuhan Komisaris/ Pengawas Pemegang Saham Jumlah 143 190 32 72 7 222

2007 Tidak Lulus
30 89 9 15 0 45

Kumulasi 1999 s.d 2007 Tidak Lulus
31 24 7 29 0 60

Lulus
113 111 23 57 7 174

Peserta
156 130 26 122 32 310*

Lulus
125 106 19 93 32 250

Peserta
1440 1130 310 865 100 2405

Lulus
1176 946 230 746 95 2017

Tidak Lulus
264 184 80 119 5 388

*) Tidak termasuk peserta yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara

Komisaris/Pengawas dan 95 pihak-pihak yang mewakili Pemegang Saham Pengendali. Sementara itu data ketidaklulusan proses fit and

Bank Indonesia mengenai Pelaksanaan Pelaksanaan Good

Corporate Governance bagi Bank Umum.

proper test berasal dari calon pengurus, yang pada
umumnya disebabkan ketidaksesuaian aspek kompetensi yang bersangkutan. Kompetensi calon antara lain dinilai dari kualitas pengetahuan dan pengalaman operasional di bidang perbankan serta kesesuaian kompetensi calon dengan jabatan serta kompleksitas bank yang akan ditempati. Menyadari bahwa aspek kompetensi merupakan materi yang dapat dipelajari dan dikembangkan sejalan dengan konsep long life learning, maka terhadap calon yang dinilai tidak lulus, masih dimungkinkan untuk dicalonkan kembali, setelah berbekal pengetahuan dan pengalaman di bidang operasional perbankan yang cukup. Dengan demikian tujuan agar pada saatnya seluruh perbankan hanya dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak yang berintegritas dan berkompeten, dapat terpenuhi. Sementara itu selama tahun 2007 terjadi peningkatan jumlah Komisaris Independen cukup signifikan, sejalan dengan kewajiban bank memiliki Komisaris Independen minimal 50% dari jumlah komisaris yang dimiliki, sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan

Bank Dalam Likuidasi
Penyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasil yang positif. Pada tahun 2007, jumlah BDL yang berada di bawah Pengawasan Bank Indonesia sebanyak 24 BDL yang terdiri dari 1 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1992, 14 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1997, 1 BDL yang dicabut izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 2004/2005, dan 3 BDL yang dicabut izinnya atas permintaan sendiri (self- liquidation). Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun 2007 menunjukkan hasil yang positif, yaitu: a) dari 14 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1997 yang penyelesaian proses likuidasinya dilakukan melalui penyerahan aset BDL kepada Pemerintah sebagai faktor pengurang kewajiban BLBI masingmasing BDL kepada Pemerintah, terdapat 9 BDL yang telah menyerahkan aset kepada Pemerintah dan 4 BDL diantaranya telah menyelesaikan proses likuidasi dengan telah diterimanya pertanggungjawaban TL dalam RUPS. Sedangkan 5 BDL lainnya sedang dalam proses persiapan BAST.

54

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 5.7 Progress Pengawasan BDL s/d tahun 2007

2006 Peserta
BDL cabut izin tahun 1992 BDL cabut izin tahun 1997 BDL cabut izin tahun 1999 BDL cabut izin tahun 2004/2005 Self liquidation Total

2007 d e a b
1

Lulus

Jumlah
1 14 1 5 3 24

a

b
1

c

c

d

e

14 1 5 1 6 2 4 14 0 0 5 5 2 4 1

5

5

4

1 5 5 5

Keterangan: a. Dalam proses likuidasi b. Koordinasi dengan Bank BUMN selaku PS dan atau kreditur c. Persiapan BAST d. Telah BAST e. Proses likuidasi telah selesai

b)

terdapat 1 BDL yang dicabut izin usahanya atas permintaan sendiri (self liquidation) yang juga telah menyelesaikan proses likuidasi dengan telah diterimanya pertanggungjawaban TL dalam RUPS. Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk

c)

Proses penyelesaian likuidasi 2 BDL yang dicabut izin atas permintaan sendiri (self liquidation) dan 1 BDL yang dicabut izin tahun 1999, menghadapi kendala berupa belum adanya persetujuan dari satu bank BUMN selaku ultimate share holder dan sekaligus kreditur, atas pertanggungjawaban akhir TL, yang disebabkan oleh adanya kendala dalam pelaksanaan PP No. 33 tahun 2006 sebagaimana tersebut di atas.

BDL lainnya selama tahun 2007 adalah sebagai berikut: a) Proses penyelesaian likuidasi 1 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1992 belum dapat diakhiri karena adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur, yaitu salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun 2006 terkait dengan penghapus tagihan piutang BUMN. Pelaksanaan likuidasi telah diserahkan pemegang saham kepada 3 orang Tim Pengelola Aset (TPA). b) Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap pencairan aset dan kewajiban. Sampai dengan Desember 2007, jumlah hasil pencairan aset 5 BDL tersebut sebesar Rp. 541.359 juta atau 15% dari total aset berdasarkan nilai buku Neraca penutupan Audited sebesar Rp. 3.655.872 juta.

Pemeriksaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) dan Two Step Loan (TSL)
Sejak tahun 2004 sampai dengan 2007, Bank dan BUMN Koordinator yang telah diperiksa sejumlah 13 atau sekitar 21,43% dari institusi penyalur KLBI/TSL yang ada. Pemilihan Bank yang diperiksa didasarkan pada besarnya baki debet dan variasi skim KLBI/TSL yang dikelola serta permasalahan yang ditemukan dari monitoring yang dilakukan oleh Biro Kredit (BKr) BI. Pada tahun 2007, Bank Indonesia telah melakukan pemeriksaan pengelolaan KLBI dan TSL terhadap 5 bank penyalur. Secara kebetulan, bank-bank tersebut memiliki karakteristik yang sama yaitu sebagian besar KLBI

Pengawasan Perbankan

55

Laporan Pengawasan Perbankan

nya disalurkan untuk skim Kredit Kepada Koperasi Primer Untuk Anggotanya (KKPA) dengan porsi sekitar 50% dari total KLBI/TSL yang dikelola. Skim lain yang juga diperiksa antara lain Kredit Usaha Tani (KUT) dan Kredit Pemilikan Rumah Sederhana/Rumah Sangat Sederhana (KPRS/RSS) sebagaimana terdapat pada Grafik 5.1. Perbedaan kedua skim tersebut adalah pada KKPA Bank bertindak sebagai

dimana Bank belum melaporkan adanya setoran angsuran dan pelunasan dari debitur KUT kepada BI. Atas keterlambatan tersebut Bank akan dikenakan sanksi berupa pengenaan bunga deposito. Hal lain terkait dengan masalah pelaporan, semenjak KUT jatuh tempo pada tahun 2000 Bank tidak lagi menyampaikan laporan perkembangan KUT yang isinya antara lain baki debet KUT yang masih tersalur di debitur. Untuk temuan terkait persyaratan kredit, Bank tidak menjalankan kewajibannya untuk mengupayakan penagihan pengembalian KUT. Untuk temuan dalam penatausahaan KUT, sebagian besar tentang perbedaan data KUT di Kantor Cabang dan Kantor Pusat Bank serta pengadministrasian imbalan (fee) KUT yang diberikan kepada Koperasi/LSM, Bank, PPL, Perum PKK dan Pemerintah. Permasalahan dalam pengelolaan KUT yang terkait dengan instansi lain adalah terdapatnya upaya penagihan KUT yang dilakukan oleh Pemerintah Daerah setempat. Hal ini tidak diperkenankan karena seharusnya Bank melakukan penagihan dan menyetorkan hasil penagihan tersebut kepada BI. Permasalahan lain yang material dalam pengelolaan skim ini terletak pada organisasi Bank, dimana Bank tidak lagi memantau pelaksanaan penyelesaian KUT oleh satuan kerja terkait. Atas permasalahan tersebut, Bank diminta untuk membuat action plan yang realisasinya harus dilaporkan kepada BI setiap periode tertentu.

executing agent (menanggung risiko kredit). Sedangkan
pada KUT, Bank hanya sebagai channeling agent (tidak menanggung risiko kredit). Temuan pemeriksaan skim KKPA dan KUT sebagian besar diakibatkan oleh kelemahan Bank dalam: memenuhi persyaratan kredit, menatausahakan dokumen kredit dan menyampaikan laporan kepada BI. Temuan KKPA yang bersifat material dan dapat mengakibatkan penarikan fasilitas kredit oleh BI terutama terkait dengan upaya pemenuhan Bank terhadap persyaratan kredit, seperti pemberian plafon kredit kepada tiap anggota koperasi yang tidak sesuai dengan ketentuan, realisasi proyek tidak sesuai dengan rencana serta penerima kredit yang belum cukup umur atau bukan merupakan anggota koperasi. Temuan KKPA terkait dengan penatausahaan dokumen kredit antara lain belum dibuatnya akad penerusan kredit antara Koperasi dengan anggotanya, adanya lahan yang belum disertifikasi, tidak adanya buku daftar anggota koperasi dan kesalahan lainnya yang terdapat dalam dokumen kredit. Sedangkan untuk temuan penyampaian laporan ke BI, Bank tidak menyampaikan beberapa laporan sebagaimana diatur dalam ketentuan yaitu Laporan Keuangan Proyek, Laporan Penyelesaian Proyek, Laporan Pertanggungjawaban dan Laporan Perkembangan Kredit (form KKA, KKB dan KKC). Meski fungsi Bank pada sebagian besar penyaluran KUT hanya sebagai channeling agent namun beberapa temuan pemeriksaan KUT mengakibatkan pengenaan sanksi kepada Bank, terutama terkait masalah pelaporan pelunasan KUT. Seringkali ditemukan permasalahan

8,7% 17,15%

7,6% 1,1%

KKPA KUT KPRS/RSS TSL KPKM

28,24% 55,47%

KUAUBP

Grafik 5.1 Temuan Pemeriksaan KLBI & TSL 2007

56

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

PERBANKAN SYARIAH
Ketahanan Perbankan Syariah terjaga. Dari hasil pengawasan pada tahun 2007, seluruh bank umum syariah memiliki profil risiko yang tergolong moderat. Risiko yang paling mempengaruhi profil bank secara keseluruhan adalah Risiko Kredit, Operasional dan Kepatuhan. Efektivitas dan Efisiensi Pengawasan dan Pemeriksaan terus ditingkatkan. Sesuai dengan amanat undang-undang dan rencana yang telah ditetapkan pada awal tahun, selama tahun 2007 telah dilakukan pemeriksaan baik yang bersifat umum maupun khusus terhadap seluruh Bank Umum Syariah, Unit Usaha Syariah dan BPR Syariah. Realisasi pemeriksaan tersebut secara keseluruhan sesuai dengan jadual yang direncanakan. Pemerikaan umum dilakukan untuk menilai kepatuhan bank terhadap ketentuan yang berlaku baik ketentuan intern bank maupun ketentuan yang dikeluarkan oleh pihak ekstern (Pemerintah dan Bank Indonesia) dalam setiap aspek operasional bank termasuk kesesuaian dengan prinsip-prinsip syariah. Pemeriksaan khusus dilakukan apabila dalam proses pengawasan tidak langsung (off-site supervision) ditemukan adanya potensi risiko yang secara material akan berdampak terhadap operasional bank secara keseluruhan atau terdapat halhal yang memerlukan tindak lanjut untuk mendukung kualitas hasil pengawasan. Pengembangan teknologi informasi berlanjut. Pengawasan bank yang efektif dengan mengadopsi pendekatan pengawasan berbasis risiko tentunya memerlukan dukungan teknologi informasi yang memadai. Pengembangan teknologi informasi terus diupayakan mendukung pelaksanaan tugas pengawasan bank selama tahun 2007. Setelah aplikasi Pengelolaan Laporan Bank Umum Syariah dan aplikasi Pengelolaan Laporan Bulanan BPR Syariah secara on-line

diimplementasikan masing-masing pada tahun 2005 dan 2006, maka untuk meningkatkan efisiensi dan efektivitas pelaksanaan pengawasan, dalam tahun 2007 upaya pengembangan dan penyempurnaan Sistem Pengawasan (SIMWAS) Syariah khususnya modul Tingkat Kesehatan (TKS) baik untuk BPRS maupun BUS/UUS terus dilakukan. Pada akhir tahun 2007 modul TKS tersebut telah mencapai tahap implementasi dan akan diaplikasikan pada bulan Januari 2008 sejalan dengan diberlakukannya ketentuan yang baru mengenai penilaian Tingkat Kesehatan Bank Syariah terhitung mulai laporan bank posisi Desember 2007. Modul yang terkandung dalam SIMWAS Syariah baru mencakup penilaian TKS, sedangakan modul risk

profile akan dikembangkan pada tahun 2008.
P elaksanaan GCG memadai. Sejalan dengan pesatnya pertumbuhan perbankan syariah nasional dengan kompleksitas yang semakin meningkat, maka kebutuhan akan informasi yang lengkap, akurat dan dapat dipercaya mengenai berbagai kegiatan usaha perbankan syariah juga semakin meningkat. Dalam kondisi tersebut kelangsungan usaha bank yang sehat ditentukan oleh praktek tata kelola (GCG) yang sehat yang di dalamnya mencakup tersedianya laporan keuangan perbankan yang berkualitas. Dengan diberlakukannya ketentuan Pelaksanaan GCG bagi bank umum pada tahun 2007, telah dilakukan pengawasan atas penerapan ketentuan dimaksud. Berdasarkan hasil penelitian/pemeriksaan terhadap 3 BUS (Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri dan Bank Syariah Mega Indonesia) pada tahun 2007, diketahui bahwa ketiga BUS tersebut telah menerapkan prinsip-prinsip GCG sebagaimana dimaksud dalam ketentuan Bank Indonesia yang antara lain telah memiliki komite audit, komite pemantau risiko dan komite charter, serta telah menjalankan fungsinya dengan memadai sehingga dinilai memiliki predikat GCG ∆tata kelola yang memadai∆.

Pengawasan Perbankan

57

Laporan Pengawasan Perbankan

BANK PERKREDITAN RAKYAT
Terwujudnya industri BPR yang sehat, kuat, produktif dan dipercaya tidak terlepas dari sistem pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia. Sistem pengawasan yang efektif diharapkan dapat mendeteksi penyimpangan dan pelanggaran sedini mungkin serta memastikan dipenuhinya ketentuan-ketentuan yang berlaku. Pada tahun 2007, Bank Indonesia secara terus menerus melakukan peningkatan efektivitas pengawasan BPR. Upaya yang dilakukan antara lain implementasi Sistem Informasi Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) secara nasional, dan pelaporan BPR secara on line serta penyusunan strategi pemeriksaan berdasarkan potential b)

Dari hasil pengawasan, secara umum industri BPR menunjukkan perkembangan yang positif, namun masih menghadapi beberapa kendala. Hal ini dikarenakan : a) Kualitas SDM BPR belum memadai, baik di tingkat manajerial maupun teknis operasional, yang menyebabkan tingginya overhead cost dalam operasional BPR, analisis kredit yang kurang memadai sehingga NPL BPR masih relatif tinggi, masih ditemukannya kesalahan dalam pembukuan dan penyusunan laporan dan kurang berkembangnya inovasi produk BPR dalam rangka meningkatkan pangsa pasar. BPR belum sepenuhnya menjalankan usaha berdasarkan prinsip tata kelola (GCG) yang baik, yang didukung sistem dan prosedur yang memadai sehingga mengakibatkan lemahnya pengendalian terhadap pengelolaan usaha BPR dan inefisiensi. c) Masih adanya campur tangan pemilik dalam operasional BPR yang merugikan BPR. Selama tahun 2007, Bank Indonesia telah melakukan pemeriksaan kepada seluruh BPR. Pemeriksaan tersebut merupakan pemeriksaan umum yang rutin dilakukan setahun sekali sedangkan pemeriksaan khusus tergantung permasalahan yang dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil pemeriksaan masih terdapat praktek-praktek BPR yang tidak sehat, antara lain: a) Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait maupun pihak tidak terkait untuk menghindari pelanggaran BMPK. b) Perselisihan intern baik antar pengurus maupun antara pengurus dan pemilik yang dapat mempengaruhi operasional bank. c) Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia belum sepenuhnya akurat. d) Kasus ≈bank dalam bank∆ untuk kepentingan pengurus dan atau pemilik BPR.

risk. Dengan penyampaian laporan keuangan bulanan BPR
secara on line kepada Bank Indonesia yang selanjutnya dikonversi menjadi data input SIMWAS BPR diharapkan tersedia informasi tentang kondisi keuangan dan usaha BPR secara tepat waktu, akurat dan benar sehingga dapat mendukung sistem pengawasan. Pengawas BPR akan mampu mengoptimalkan kegiatan analisis terhadap kondisi BPR, mempercepat perolehan informasi kondisi keuangan BPR (termasuk Tingkat Kesehatan BPR), meningkatkan keamanan dan integrasi data serta informasi perbankan. Selain itu, Bank Indonesia senantiasa melakukan peningkatan kualitas pengawasan. Hal ini dilakukan dengan melakukan sertifikasi kepada pengawas bank, pelatihan non sertifikasi untuk meningkatkan pengetahuan dan keterampilan para pengawas dan pemeriksa BPR. Selain itu, telah disusun buku pedoman bagi seluruh pengawas BPR yang meliputi Pedoman Pengawasan BPR Terfokus, Kasus-kasus BPR, Pedoman Penilaian Studi Kelayakan Pendirian BPR dan Pedoman Pelaksanaan Pengawasan BPR sebagai acuan standar bagi Pengawas BPR dalam melaksanakan fungsi pengawasan dan memenuhi prinsip KYC.

58

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Kepada bank yang melakukan praktek perbankan yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan meminta bank melakukan tindak lanjut untuk mengatasi permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan sanksi. Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk yang dikategorikan dalam pengawasan khusus,

penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak pidana diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti. Status BPR dalam pengawasan khusus relatif rendah. 18 BPR yang berstatus dalam pengawasan khusus (DPK), diantaranya 5 BPR di Jawa Barat, 6 BPR di Jawa Tengah, 4 BPR di Jawa Timur, 1 BPR di Bali dan 2 BPR di Sulawesi. Status BPR-BPR tersebut DPK, terutama disebabkan

permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi dan atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum 3%. Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan, telah diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin usahanya. Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan
Tabel 5.8 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR

mismanagement sebanyak 12 BPR (67,7%), dan fraud
sebanyak 6 BPR (33,3%). Sejauh ini Bank Indonesia telah melakukan pengawasan dan pemantauan secara aktif terhadap realisasi rencana tindak lanjut yang disampaikan BPR DPK dimaksud yang memuat langkah-langkah perbaikan (action plan) atas permasalahan yang secara signifikan dialami oleh bank yang dilengkapi dengan target

Keterangan
Rencana - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total Realisasi - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total Selisih - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus

Jumlah BPR
1.837 213 2.050 1.818 573 2.391 (19) 360

waktu penyelesaiannya. Terdapat pemberian izin usaha dan izin prinsip bagi BPR baru, izin merger, dan pencabutan izin usaha BPR. Selama tahun 2007, Bank Indonesia telah memberikan izin prinsip kepada 27 BPR, izin usaha kepada 25 BPR, izin penggabungan usaha (merger) kepada 105 BPR menjadi 19 BPR, dan mencabut izin usaha 5 BPR.

Tabel 5.9 Perijinan BPR Tahun 2007

Pemberian Izin Wilayah Merger Prinsip 5 1 3 2 14 1 1 27 Usaha 1 2 1 2 2 2 12 3 25 Dari 11 2 9 81 2 105 Menjadi 3 1 2 12 1 19

Dalam Proses Pemberian Izin Merger Prinsip 2 1 8 2 2 5 20 6 1 47 Usaha 2 1 1 2 2 5 1 14 Dari 7 8 3 8 12 38 Menjadi 1 1 1 2 1 6 Pencabutan Izin Usha 2 2 1 1 5

Jabodetabekten Jawa Barat DI Yogyakarta Jawa Tengah Jawa Timur Bali Nusa Tenggara Sulawesi Sumatera Kalimantan Papua dan Maluku Jumlah

Pengawasan Perbankan

59

Laporan Pengawasan Perbankan

Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM. Kendala-kendala tersebut antara lain: a. Struktur pendanaan BPR yang belum didukung oleh permodalan yang kuat serta keterbatasan dalam penghimpunan dana masyarakat sehingga membatasi ekspansi dan operasional untuk mencapai skala ekonomis yang diharapkan. b. Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di tingkat manajerial maupun teknis operasional sehingga menyebabkan tingginya biaya overhead dalam operasional BPR. c. Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan Bali sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum merata di seluruh Indonesia. Terkait dengan kondisi BPR saat ini, Bank Indonesia terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan mengupayakan peningkatan kualitas dan kemampuan SDM BPR. Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan mempunyai kompetensi yang memadai agar pengelolaan BPR dapat dilakukan secara sehat (good corporate governance), Bank Indonesia terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan program sertifikasi dan pelatihan. Selain itu, Bank Indonesia melaksanakan penilaian kemampuan dan kepatutan (fit

Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test terhadap calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian administratif dan wawancara. Sepanjang tahun 2007, telah dilakukan fit and proper

test terhadap 1.372 peserta yang terdiri dari 123 PSP, 466
Komisaris dan 783 Direksi, dengan tingkat kelulusan sebesar 92,68% bagi PSP dan 74,38% bagi pengurus BPR. Pada umumnya, PSP dan pengurus yang dinyatakan tidak lulus disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi, kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh BI serta masuk dalam Daftar Tidak Lulus (DTL) dan atau Daftar Kredit Macet (DKM). Rincian peserta fit and proper test selama tahun 2007 adalah sebagai berikut :

Tabel 5.10 Fit and Proper Test Tahun 2007 Pemegang Saham Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional

Keterangan
New Entry Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi Jumlah Existing Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi Jumlah

Lulus

Tidak Lulus
9 87 206 302 10 17 27

Jumlah Peserta
103 388 641 1.132 20 78 142 240

94 301 435 830 20 68 125 213

and proper test ) terhadap pihak-pihak yang dinilai
mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian dan pengelolaan BPR.

Penyaringan calon pengurus diperketat. Terkait dengan cukup tingginya prosentase fraud sebagai penyebab BPR berstatus DPK, pengawas BPR semakin memperketat penyaringan calon pengurus dan pemegang saham pengendali melalui fit and proper test, terutama terkait dengan penilaian integritas pihak-pihak tersebut. Selain itu, secara konsisten melaporkan temuan adanya tindak pidana di bidang perbankan kepada Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan untuk ditindaklanjuti kepada pihak berwajib dalam rangka penegakan hukum,

Fit and Proper Test dilakukan untuk memastikan agar
bank dimiliki, dikelola atau dikendalikan oleh pihak-pihak yang memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau kelompok usaha. Fit and proper test dilakukan baik dalam rangka pemberian izin pendirian bank baru maupun perubahan Pengurus dan atau Pemegang Saham

60

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

memberikan rasa aman pada debitur BPR dan menimbulkan efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan bagi pengurus/pemilik BPR yang lain. Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik. Industri perbankan, termasuk BPR, menghadapi risiko pencucian uang (money laundring risk), yaitu masuknya dana hasil kejahatan (tindak pidana) yang melanggar hukum ke dalam sistem keuangan. Untuk menjaga reputasinya dan terkait dengan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (UU TPPU), maka penilaian penerapan KYC dan UU TPPU juga diterapkan di BPR dan diperhitungkan dalam tingkat kesehatan BPR melalui faktor manajemen. Cakupan penilaian meliputi : pengawasan aktif oleh pengurus; kebijakan dan prosedur; pengendalian intern fungsi audit intern; sistem informasi manajemen; dan sumber daya manusia dan pelatihan. Secara umum, profil rating pelaksanaan penerapan KYC/AML berdasarkan hasil pemeriksaan terhadap seluruh BPR cukup baik, tercermin dari BPR dengan rating 1 sampai dengan rating 3 mencapai 61,8%. Upaya pembinaan berlanjut. Hal ini dimaksudkan untuk mendorong BPR meningkatkan pelaksanaan prinsip KYC/AML pada banknya masing-masing. sehingga memperoleh rating yang lebih baik.

INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN Investigasi Perbankan
Sejak ditandatanganinya Surat Keputusan Bersama (SKB) antara Jaksa Agung RI, Kepala Kepolisian Negara RI dan Gubernur Bank Indonesia (pertama tanggal 6 November 1997 dan diperbaharui tanggal 20 Desember 2004), ketiga instansi sepakat bekerjasama dalam penanganan dugaan tindak pidana di bidang perbankan (Tipibank) sehingga setiap kasus perbankan dapat diselesaikan secara lancar, cepat dan optimal. Dalam pelaksanaannya, tidak dipungkiri adanya beberapa kendala terutama yang bersifat teknis. Beranjak dari hal itu, maka pada tanggal 14 Juni 2007 telah diterbitkan Petunjuk Teknis SKB yang ditandatangani oleh Jaksa Agung Muda Tindak Pidana Khusus, Jaksa Agung Muda Tindak Pidana Umum, Kepala Badan Reserse Kriminal POLRI dan Deputi Gubernur Bank Indonesia. Dalam Petunjuk Teknis tersebut, koordinasi antara Bank Indonesia, Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI dikelompokkan menjadi 3 (tiga) yaitu: a) Penanganan kasus dugaan Tipibank yang diperoleh Bank Indonesia; b) Penanganan kasus dugaan Tipibank yang ditemukan Penyidik; dan c) Tukar menukar informasi antar instansi. Agar Petunjuk Teknis tersebut benar-benar dapat diimplementasikan dalam pelaksanaan tugas sehari-hari dan sekaligus menunjukkan komitmen Pimpinan tiga

Tabel 5.11 Penilaian Penerapan KYC - BPR

instansi dalam penegakan hukum (law enforcement) di sektor perbankan, maka pada tanggal 30 Juni 2007 telah

Peringkat Komposit Sangat Baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik Jumlah

% 0,1 5,8 55,9 33,4 4,8 100

diselenggarakan Sosialisasi Gabungan Bank Indonesia, Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI tentang Peningkatan Efektivitas Kerjasama Penanganan Tipibank yang dihadiri oleh seluruh anggota Tim Pleno SKB, baik di tingkat pusat maupun tingkat daerah. Dalam Sosialisasi gabungan tersebut, Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri, dan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Tim Pleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebih cepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangan yang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yang

Pengawasan Perbankan

61

Laporan Pengawasan Perbankan

tangguh. tangguh Untuk memperkuat misi tersebut sampai di level pelaksana, Tim SKB Tingkat Pusat juga menyelenggarakan kegiatan serupa kepada anggota Tim Kerja SKB seluruh Indonesia yang dilaksanakan di tiga kota yaitu Makasar, Surabaya dan Batam. Di samping menyusun dan mensosialisasikan Petunjuk Teknis SKB, DIMP secara berkesinambungan juga telah menyelenggarakan kegiatan seminar dan lokakarya (semiloka) di empat kota yaitu Palembang, Solo, Jambi dan Bengkulu dengan mengangkat tema ≈Penanganan Tipibank dan Mediasi Perbankan oleh Bank Indonesia∆. Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat memahami mengenai modus operandi Tipibank dan unsur-unsur Tipibank sehingga kasus perbankan dapat ditangani secara lebih profesional. Peserta Semiloka berasal dari jajaran Kepolisian Negara RI, Kejaksaan RI dan Pengadilan, dengan materi tentang kegiatan operasional perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan perbankan, Tipibank, mekanisme koordinasi penanganan dugaan Tipibank, modus-modus operandi Tipibank terkini dan mediasi perbankan. Selain itu, DIMP juga sering memenuhi permintaan pihak Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI baik yang ada di Jakarta maupun di daerah untuk memberikan materi mengenai Tipibank. Hal ini dipandang perlu untuk meningkatkan pengetahuan pihak penyidik dan jaksa yang menangani kasus perbankan, terutama mengenai Tipibank dan produk-produk terbaru dari perbankan. Sesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakan kegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasus dugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bank penyidik, Indonesia kepada penyidik baik pada tingkat penyelidikan, penyidikan, penuntutan maupun persidangan. Dengan koordinasi yang lebih baik, maka DIMP dapat dengan lebih mudah memantau progres penanganan setiap kasus yang telah dilaporkan oleh Bank Indonesia. Dari data tersebut di atas terlihat bahwa sebagian besar kasus masih dalam tahap penyelidikan dan penyidikan. Namun di sini terdapat hal yang cukup menggembirakan yaitu kasus yang telah bergulir ke pihak Kejaksaan RI dalam tahap penuntutan telah cukup signifikan, bahkan sebesar 12% kasus telah disidangkan di Pengadilan baik di tingkat pertama, banding maupun kasasi, dan diantaranya telah dijatuhkan vonis. Berdasarkan Statistik Perkembangan Hasil Investigasi, kasus yang telah dilaporkan untuk diinvestigasi selama tahun 2007 sebanyak 117 kasus dan secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 788 kasus. Untuk kasus dugaan Tipibank yang telah diserahkan kepada penyidik secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 313 kasus, sedangkan terhadap kasus yang terjadi di daerah dan telah direkomendasi kepada Kantor Bank Indonesia dalam tahun 2007 sebanyak 76 kasus atau secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 172 Kasus. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut ini. Ke depan, seiring dengan makin meningkatnya fungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait dengan KBI, revitalisasi KBI diharapkan kerjasama antar satuan kerja di internal Bank Indonesia sendiri maupun antar instansi dalam forum SKB makin kuat dan intensif sehingga kasus dugaan Tipibank yang diserahkan kepada Penyidik makin
Berkas Dinyatakan Lengkap oleh Kejaksaan (P-21) 15% Sidang & Vonis 12% Penyidikan Dihentikan (SP3) 9%

Berkas Dikembalikan Kejaksaan Kpd Penyidik (P-19) 5%

Penyelidikan & Penyidikan 59%

Grafik 5.2 Prosentase Penanganan Kasus Tipibank

62

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

berbobot baik dari sisi analisis maupun dokumen pendukungnya dan segera dapat ditindaklanjuti oleh aparat penegak hukum secara lebih profesional sehingga dapat mendukung terciptanya sistem perbankan yang sehat dan tangguh.
Tabel 5.12 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi

Indonesia No. 8/5/PBI/ 2006 tanggal 30 Januari 2006 tentang Mediasi Perbankan, yang mulai berlaku efektif 1 Juni 2006. Pelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank Indonesia sesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknya independen, lembaga mediasi perbankan independen yang ditargetkan selambat-lambatnya tanggal 31 Desember 2007. Namun sampai akhir tahun 2007, lembaga mediasi perbankan independen masih belum terbentuk. Untuk itu Bank Indonesia akan mengamandemen PBI No. 8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan, dengan latar belakang sebagai

Keterangan

Tahun 2007

Kumulatif 1999 s.d 2007

Jml Jml Jml Jml Kasus Bank Kasus Bank

1. Jumlah yang dilaporkan untuk diinvestigasi 2 Jumlah yang telah selesai diinvestigasi 2.1 Jumlah yang telah diserahkan kepada penyidik 2.2 Jumlah yang direko mendasikan kepada KBI untuk ditindak lanjuti 2.3 Jumlah yang tidak ditindaklanjuti investigasinya 3. Jumlah yang masih dalam Proses investigasi

117 106

65 51

788 752

409 381

berikut: a. Asosiasi perbankan belum siap untuk membentuk lembaga mediasi dan masih memfokuskan diri pada upaya konsolidasi dan kewajiban pemenuhan

1

1

313

136

ketentuan permodalan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. b. Asosiasi dan Pimpinan Perbankan Indonesia berpendapat bahwa mediasi perbankan yang dilaksanakan BI sangat membantu meningkatkan

76

34

172

78

29 33

16 18

267 33

167 18

reputasi bank dan pelaksanaannya cukup efektif, terutama karena mediator Bank Indonesia bersifat netral, proses sederhana, murah dan bersifat rahasia. Adanya mediasi tersebut telah mendorong bank lebih serius menangani pengaduan nasabah serta

Mediasi Perbankan
Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP) mempunyai tugas selain menangani penyimpangan yang memiliki unsur pidana juga memediasi sengketa perbankan. Hal ini sejalan dengan Undang-Undang No. 7 Tahun 1992Ωsebagaimana telah diubah dengan UndangUndang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Dalam Undang-Undang tersebut, terkait Mediasi Perbankan diatur dalam Pasal 29 yang mewajibkan bank untuk menyediakan informasi kepada nasabah mengenai kemungkinan timbulnya risiko kerugian sehubungan dengan transaksi nasabah yang dilakukan melalui bank dan Peraturan Bank d. c.

meningkatkan pelaksanaan monitoring kantor pusat bank terhadap kantor cabang bank. Adanya masukan dari berbagai lapisan masyarakat, pelaksanaan fungsi mediasi perbankan yang dilakukan oleh Bank Indonesia cq. DIMP memiliki fungsi sosial dan peran yang sangat strategis dalam memberdayakan perlindungan nasabah bank, khususnya nasabah mikro, kecil dan menengah. Masyarakat dan pihak-pihak terkait mendukung rencana pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan (LMP) dan apabila sesuai batas waktu yang ditetapkan dalam PBI No. 8/5/PBI/2006, lembaga mediasi

Pengawasan Perbankan

63

Laporan Pengawasan Perbankan

perbankan tersebut belum dapat dibentuk oleh asosiasi perbankan, maka Mediasi Perbankan tetap dilaksanakan oleh Bank Indonesia. e. Kesiapan Bank Indonesia dalam melaksanakanΩ mediasi perbankan pasca Desember 2007, antara lain : • Bank Indonesia telah melaksanakan program sertifikasi mediatorΩ yang telah menghasilkan 130 orang cerficated mediator yang tersebar di beberapa satker di Kantor Pusat dan Kantor Bank Indonesia. • Pembentukan seksi/tim yang secara khusus menangani Mediasi Perbankan di Kantor Bank Indonesia (KBI) melalui Program Revitalisasi KBI, khususnya di beberapa KBI kelas I. • Menyusun mekanisme koordinasi Mediasi dan Pengaduan Nasabah antara DIMP dengan Satker terkait di Kantor Pusat dan di KBI. Secara statistik, berdasarkan jenis produknya sengketa bank dengan nasabah dapat dikategorikan sebagai berikut: 37,4% masalah Penyaluran Dana; 33,1% masalah Sistem Pembayaran; 14,1% masalah Diluar Lingkup; 11,0% masalah Penghimpunan Dana; 3,7% masalah Produk Lainnya dan 0,6% masalah Produk Kerjasama. b.

Untuk lebih memberikan kepastian hukum terkait pelaksanaan fungsi mediasi oleh Bank Indonesia dan untuk memperoleh masukan untuk penyempurnaan blueprint pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan, Bank Indonesia berkerjasama dengan Sekolah Pasca Sarjana USU dan Magister Hukum Bisnis dan Kenegaraan UGM dengan melibatkan beberapa perguruan tinggi lainnya, telah menyelenggarakan diskusi terbatas dan kajian ilmiah mengenai mediasi perbankan di 6 kota (Medan, Yogyakarta, Padang, Palembang, Denpasar dan Semarang) dengan peserta dari kalangan praktisi, akademisi, penegak hukum, asosiasi perbankan dan instansi/asosiasi terkait. Proceeding diskusi terbatas dimaksud menjadi dasar penyusunan kajian ilmiah mengenai Mediasi Perbankan. Pokok-pokok kesimpulan dan rekomendasi yang dihasilkan dari diskusi terbatas dan kajian ilmiah tersebut sebagai berikut: a. Secara yuridis BI mempunyai kewenangan yang kuat untuk mengatur dan melaksanakan fungsi mediasi perbankan atas dasar figur hukum delegated

legislation dan prinsip kebebasan bertindak (freies ermessen/discretionary power).
Penyelesaian sengketa melalui mediasi dapat menjaga dan memperbaiki hubungan baik ( business

relationship) antara nasabah dengan bank serta
Penyaluran Dana 37,4%

meningkatkan kredibilitas/reputasi bank. c. Mediasi perbankan sebaiknya tetap dilaksanakan oleh BI. d. Apabila pelaksanaan mediasi perbankan di luar Bank Indonesia, bentuk yang ideal adalah perkumpulan

Penghimpunan Dana 11%

Permasalahan diluar ruang lingkup 14,1%

Produk Lainnya 3,7%

Sistem Pembayaran 33,1% Produk Kerjasama 0,6%

berbadan hukum. e. Sengketa perdata yang mengandung unsur pidana secara teoritis akademis dapat dimediasikan dengan pertimbangan sifat dari pemidanaan adalah sebagai upaya terakhir (ultimum remedium) dengan kriteria tertentu, antara lain berupa delik aduan.

Grafik 5.3 Data Mediasi Perbankan Periode Januari - Desember 2007

64

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

f.

Seleksi mediator harus dilakukan secara terbuka dengan Code of Conduct yang harus memuat aspek imparsialitas dan profesionalisme mediator. Untuk sosialisasi dan diseminasi mediasi perbankan •

Kantor Bank Indonesia, khususnya di beberapa KBI kelas I. Menyusun mekanisme Koordinasi pelaksanaan Mediasi Perbankan dan Pengaduan Nasabah antara Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP) dengan Satker terkait di kantor pusat dan di KBI.

ini, Bank Indonesia telah melakukan berbagai kegiatan, antara lain dalam bentuk obrolan santai, seminar dan lokakarya kepada perbankan dan aparat penegak hukum,

talk show secara on air melalui siaran radio, Syariah Fair di
Medan, Pekan Raya Jakarta, Bazar Perbankan dan UMKM di Serang - Banten, pertemuan dengan asosiasi perbankan, lomba penulisan artikel dan penyebaran leaflet serta sarana lainnya. Hal lain yang telah dilakukan dalam kaitan ini antara lain: a. Pertemuan Forum Komunikasi Direktur Kepatuhan (FKDKP) yang diikuti oleh Direktur Utama, Direktur Kepatuhan dan Komisaris Bank. Dalam pertemuan tersebut diusulkan: • Mendukung keberadaan Mediasi Perbankan yang saat ini dilaksanakan oleh BI. • Perlu dirumuskan konsepsi/blueprint Mediasi Perbankan. • Pada saatnya, Mediasi Perbankan dapat dilakukan di Bank Indonesia dan di luar Bank Indonesia secara paralel. • Dalam pembahasan rencana pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan dengan asosiasi perbankan, telah diusulankan bahwa lembaga mediasi akan dibentuk industri perbankan apabila benar-benar siap. b. Kesiapan pelaksanaan mediasi perbankan pasca Desember 2007 • BI telah memiliki sebanyak 130 orang certified

mediator yang tersebar di Kantor Pusat (KP) dan
Kantor Bank Indonesia (KBI) • Membentuk seksi/tim yang menangani Mediasi Perbankan di KBI melalui Program Revitalisasi

Pengawasan Perbankan

65

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

66

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

67

Laporan Pengawasan Perbankan

68

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Perekonomian Indonesia tahun 2008 diperkirakan akan tetap tumbuh mencapai 6,2% meskipun melambat dibandingkan tahun 2007. Hal ini tidak terlepas dari gejolak perekonomian global yang diperkirakan akan mendorong inflasi. Namun demikian, kinerja perbankan diprakirakan akan tetap positif pada tahun 2008 dengan didukung oleh permodalan dan likuditas yang tinggi serta pertumbuhan laba dari tumbuhnya intermediasi. Di balik optimisme tersebut, tetap perlu diwaspadai hal-hal yang dapat mempengaruhi stabilitas sistem keuangan dan perbankan, baik dari sisi makro ekonomi yang dipengaruhi oleh kondisi eksternal dan internal, pasar keuangan Indonesia yang relatif belum dalam, serta ekses likuiditas perbankan yang relatif masih besar. Menyikapi hal tersebut, Bank Indonesia akan terus melanjutkan program konsolidasi untuk mewujudkan perbankan yang sehat, kuat dan kompetitif. Disamping itu, Bank Indonesia akan terus menempuh upaya-upaya yang dapat meningkatkan fungsi intermediasi perbankan termasuk upaya pendalaman sektor keuangan serta pendirian policy bank.

PROSPEK PERBANKAN TAHUN 2008
Prospek perbankan tahun 2008 diprakirakan akan tetap positif didukung oleh permodalan dan likuditas yang tinggi. Pembiayaan perbankan diprakirakan tumbuh diatas 20%. Didorong oleh sikap bank yang semakin berhatihati, dan kualitas manajemen risiko yang semakin baik, kualitas aktiva terutama kredit diprakirakan NPL gross akan tetap di bawah 5%. Optimisme tersebut didukung oleh beberapa faktor. Pertama, dari sisi internal, kinerja perbankan tahun 2007 baik dari aspek ketahanan maupun pembiayaan cukup memuaskan sehingga dapat menjadi modal utama untuk terus meningkatkan pembiayaan dan laba pada 2008. Kondisi ini didukung oleh permodalan dan masih relatif tingginya likuiditas bank serta perbaikan kualitas aktiva, terutama kredit. Kedua, ketahanan ekonomi makro tahun 2008 diprakirakan tetap positif ditengah melemahnya perekonomian global. Perkenomonian masih tumbuh

pada level yang cukup tinggi yaitu 6.2%, disertai perkembangan tingkat suku bunga yang masih kondusif diperkirakan dapat mendorong meningkatnya penyaluran kredit. Cukup besarnya likuditas perbankan yang ditempatkan dalam SBI merupakan sumber dana potensial untuk disalurkan menjadi kredit pada tahun depan. Selain itu, setiap tahun dana masyarakat yang berhasil dihimpun perbankan terus meningkat. Dengan demikian, sangat diyakini bahwa peningkatan intermediasi 2008 tidak akan mengganggu posisi likuiditas bank. Dari segi permodalan, peningkatan intermediasi juga tidak akan membuat perbankan menjadi kekurangan modal atau melanggar ketentuan modal minimum (CAR). Hasil stress test yang dilakukan oleh Bank Indonesia menunjukkan bahwa apabila pertumbuhan kredit tahun 2008 mencapai sekitar 24%, maka secara rata-rata CAR perbankan akan mengalami sedikit penurunan menjadi sebesar 16,5%.

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

69

Laporan Pengawasan Perbankan

PERMASALAHAN DAN POTENSI RISIKO PERBANKAN TAHUN 2008
Prospek perbankan yang relatif baik di tahun 2008 tetap akan diwarnai dengan berbagai permasalahan dan potensi risiko yang telah membayangi pada tahun sebelumnya. Beberapa hal yang perlu menjadi perhatian antara lain, di satu sisi adalah masih cenderung tingginya ekses likuiditas yang dimiliki perbankan dan ditanamkan dalam SBI, yang selain merupakan sumber dana potensial juga sekaligus dapat mengurangi porsi penyaluran bank ke kredit. Di sisi lain, pertumbuhan kredit perbankan yang tinggi cenderung belum sustainable dan kurang berkualitas, antara lain karena masih relatif kecilnya penyaluran kepada sektor industri dan lebih kepada tujuan konsumsi. Sementara itu, peningkatan kredit konsumsi tersebut ternyata diikuti dengan kualitas yang cenderung memburuk walaupun masih relatif rendah. Potensi risiko yang dihadapi perbankan berasal baik dari faktor internal maupun eksternal perbankan. Faktor internal perbankan antara lain terkait dengan kebijakan bank yang masih cenderung risk averse , efisiensi, pengelolaan risiko yang masih perlu terus ditingkatkan, dan persiapan penerapan Basel II yang memerlukan konsentrasi tersendiri. Sementara itu, faktor eksternal perbankan antara lain berupa kondisi ekonomi, seperti tendensi kenaikan harga minyak dan inflasi yang dapat berpengaruh pada daya beli masyarakat, persiapan Pemilu 2009 yang dapat mempengaruhi kegiatan ekonomi, iklim investasi yang masih kurang mendukung, dan pengaruh perkembangan keuangan global yang dapat berdampak negatif pada pasar keuangan nasional termasuk perbankan. Kondisi dan permasalahan tersebut perlu untuk diwaspadai dan dicari langkah-langkah yang tepat agar tidak menjadi penghalang prospek positif perkembangan perbankan dan stabilitas sektor perbankan ke depan.

ARAH KEBIJAKAN TAHUN 2008
Mencermati perkembangan tersebut, baik dari sisi kondisi makro ekonomi maupun kondisi internal perbankan, Bank Indonesia menetapkan arah kebijakan di bidang perbankan antara lain sebagai berikut. 1. Melanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional. Dalam lingkup ini, terdapat 3 inisiatif yang ditujukan untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi, sembari terus memantapkan proses konsolidasi industri perbankan, yaitu: a. Mendukung penjajakan kemungkinan pendirian policy bank untuk pembiayaan proyek-proyek pembangunan jangka panjang, b. Perluasan kesempatan operasional ke arah universal banking bagi bank-bank yang dinilai mampu dan layak menjalankannya, dan c. Optimalisasi peran perbankan dalam

pembiayaan pembangunan, terutama kepada bank-bank yang telah dimiliki asing. 2. Pengembangan industri BPR menjadi salah satu penopang kekuatan ekonomi lokal. 3. Langkah-langkah dalam upaya mempercepat pertumbuhan Perbankan Syariah.

PENGEMBANGAN INDUSTRI PERBANKAN Pendirian Policy Bank
Bank Indonesia bersepakat diperlukannya sebuah policy bank yang difokuskan membiayai proyek-proyek perbaikan dan pembangunan infrastruktur-infrastruktur utama perekonomian. Pembangunan proyek-proyek infrastruktur tersebut membutuhkan alokasi dana yang tidak dapat sepenuhnya dapat ditutup oleh APBN. Dibutuhkan adanya sumber pembiayaan lain yang bersifat komersial, seperti dari perbankan ataupun pasar modal. Namun sumber dana perbankan saat ini masih didominasi oleh sumber dana jangka pendek, sehingga pembiayaan proyek-proyek

70

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

infrastruktur yang berjangka waktu panjang, juga relatif terbatas. Oleh karena itu, diperlukan adanya policy bank yang diharapkan mampu menghimpun dana jangka panjang, melalui berbagai cara dan mekanisme. Selain menghimpun dana langsung dari masyarakat, bank ini akan memfokuskan diri mencari dana jangka panjang di pasar keuangan, dengan cara penerbitan surat-surat berharga, serta mencari pinjaman luar negeri dari berbagai lembaga multilateral. Kegiatan operasional bank ini juga akan dapat difokuskan sebagai investment bank, yang akan banyak memberikan dukungan dan fasilitas kepada Pemerintah dan bank-bank miliknya, termasuk BPD-BPD, dalam penerbitan surat berharga di pasar modal, baik dalam bentuk konvensional maupun syariah.

diterapkan Bank Indonesia, akan ditingkatkan intensitasnya dalam melihat keterkaitan bank dengan perusahaan keuangan lainnya. Pada saat pengaturan universal banking selesai dirumuskan, maka akan diberikan beberapa opsi yang dapat dipilih oleh bank yang diperkenankan bergerak di bidang universal banking, yaitu: a. Menggabungkan anak perusahaan terutama yang bergerak di bidang sekuritas ke dalam bank induknya. b. Tetap memiliki anak perusahaan di bidang keuangan, namun mendeklarasikan seluruh kegiatan anak perusahaannya tersebut sebagai satu kesatuan dengan kegiatan usaha bank induknya. Untuk ini, Bank Indonesia akan bekerja sama dengan otoritas lain, untuk menyusun prinsip kehati-hatian dan menetapkan standar pengungkapan data dan informasi kegiatan operasional yang seragam, dari setiap produk ataupun kegiatan yang tergolong

Perluasan Kesempatan Operasional Ke Arah Uni-

sebagai produk universal. c. Memilih untuk menjalankan kegiatan usaha yang terfokus pada kegiatan investasi (investment bank).

versal Banking
Bank Indonesia melihat bahwa sebenarnya perbankan kita saat ini, secara de facto, telah melakukan kegiatan universal banking melalui kerjasama dengan lembaga keuangan lain ataupun melalui anak-anak perusahaannya. Apabila kita tidak ingin dikagetkan dengan sebuah fenomena yang dapat menimbulkan guncangan, pihak-pihak otoritas, tidak bisa tidak, harus dapat menyatakan ketegasannya dalam melihat keseluruhan dimensi operasional yang selama ini telah dilaksanakan oleh perbankan. Pengaturan industri keuangan perbankan harus bersifat komplementer dan kompatibel satu sama lain dengan pembagian tanggung jawab dan wewenang masing-masing secara jelas. Hal ini akan diikuti pula dengan langkah kerjasama dan koordinasi yang intensif antara pihak-pihak otoritas sebagai satu kesatuan tindakan dalam melindungi kestabilan sistem secara keseluruhan. Terkait dengan hal ini, pola pengawasan berdasarkan risiko secara terkonsolidasi yang selama ini telah mulai

Optimalisasi Peran Bank Dalam Pembiayaan Pembangunan.
Bank Indonesia berpandangan bahwa bisnis perbankan akan berkesinambungan dalam jangka panjang jika insan perbankan memegang prinsip ≈ banks leading the

development.∆ Berpegang pada pandangan tersebut,
terdapat 4 program kebijakan yang menjadi guidelines untuk mengoptimalkan peran perbankan dalam pembangunan yang ditujukan kepada semua bank umum, termasuk milik asing, dengan membedakan bobot kewajiban sesuai dengan portofolio pembiayaan masingmasing bank. Keempat program kebijakan tersebut adalah sebagai berikut: a. Kewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektor potensil. tertentu yang potensil Kewajiban pembinaan pelaku

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

71

Laporan Pengawasan Perbankan

usaha produktif ataupun sektor tertentu yang selama ini memiliki potensi, namun belum dikembangkan secara baik. Proses pembinaan diberikan seiring dengan penyaluran kredit usaha, baik dalam bentuk modal kerja ataupun investasi, yang jumlahnya disesuaikan dengan prospek dan kemampuan pelaku usaha dimaksud. Rasio atau porsi jumlah kredit dan debitur dalam pemenuhan kewajiban ini, nantinya akan dapat dihitung dengan mengacu pada beberapa indikator, misalnya dengan memperbandingkannya dengan jumlah kredit konsumsi yang ada dalam portofolio bank. b. Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR). Bank Indonesia saat ini sedang mengkaji kemungkinan penurunan perhitungan Aktiva Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR). Dari kajian sementara, terbuka kemungkinan menurunkan ATMR jenis kredit tersebut, mengingat telah adanya penjaminan oleh Askrindo. Saat ini porsi risiko penyaluran KUR yang tidak dijamin Askrindo dan SPU yang menjadi tanggungan bank adalah sebesar 30%. Mengacu pada hal tersebut, diperkirakan akan dapat segera disesuaikan perhitungan ATMR bagi penyaluran KUR menjadi sekitar 30%. Terbuka pula kemungkinan diturunkannya perhitungan ATMR atas kredit UMKM yang mengikuti kriteria KUR untuk dijamin oleh perusahaan asuransi diluar Askrindo, sepanjang perusahaan asuransi tersebut dapat memenuhi beberapa persyaratan yang akan ditetapkan kemudian. c. Mengarahkan penyaluran kredit perbankan kepada sektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsi tertentu terhadap total kredit yang disalurkan masingmasing bank. d. Corporate Social Responsibility. Kewajiban menerapkan program Corporate Social Responsibility b.

bagi setiap bank dalam suatu rasio yang akan disepakati bersama. Terkait dengan hal ini, Bank Indonesia berpandangan bahwa CSR industri perbankan seyogyanya dapat terarah pada upayaupaya strategis dalam proses pembentukan masa depan bangsa, seperti halnya bidang pendidikan. Dalam proses perumusan guidelines tersebut diatas, Bank Indonesia akan selalu bekerjasama dengan insan perbankan, mendiskusikan berbagai langkah terbaik yang dapat diwujudkan bersama. Jalinan komunikasi yang telah begitu baik selama ini perlu terus dipertahankan dan ditingkatkan.

PENGEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH
Disadari bahwa pencapaian target aset perbankan syariah sebesar 5% dari total aset perbankan masih merupakan tantangan yang besar. Oleh karena itu, selain upaya-upaya dari industri perbankan syariah sendiri, diperlukan kesamaan pandang dan kerjasama antara pelaku industri, Bank Indonesia, Pemerintah, serta pihak-pihak terkait lainnya. Dalam hubungan ini, Presiden telah meng instruksikan menteri-menteri terkait untuk menjadikan upaya pengembangan ekonomi syariah pada umumnya, dan perbankan syariah pada khususnya sebagai sebuah agenda nasional. Sebagai agenda nasional, pengembangan perbankan syariah dapat ditempuh melalui langkah-langkah sebagai berikut: a. Memberikan insentif atau kemudahan untuk menarik investor-investor baru. Melakukan sosialisasi perbankan syariah secara intensif sehingga bukan hanya mampu memberikan pengetahuan tetapi juga mampu menggerakkan masyarakat pada semua golongan/segmen untuk menggunakan jasa keuangan/produk perbankan syariah.

72

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

c.

Melakukan pembinaan Pendamping UMK & Account Officer Bank Syariah dalam rangka meningkatkan kemampuan dan pengetahuan sektor riil guna memperkuat sisi demand pembiayaan perbankan syariah.

dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di dalam mendukung penyediaan pembiayaan pembangunan daerah / desa, bersama-sama dengan lembaga keuangan mikro lainnya yang telah ada saat ini. Dalam inisiatif ini, akan dikaji berbagai kemungkinan kebijakan untuk menata kembali industri BPR sesuai potensi ekonomi, sosial dan budaya masyarakat dimana BPR dinilai akan mampu berkembang dengan baik. c. Penyempurnaan pola pengawasan dan pengaturan BPR. Mencari bentuk pendekatan pengawasan dan pengaturan yang paling sesuai untuk diterapkan bagi industri BPR ke depan, sejalan dengan perkembangan variasi pola operasional BPR yang masing-masing dapat berbeda satu sama lain.

d.

Memperluas ketelibatkan perbankan syariah dalam proyek-proyek pemerintah.

e.

Menyelesaikan dikeluarkannya ataupun diamandemennya beberapa ketentuan perundangundangan yang kondusif dalam rangka mendukung akselerasi pengembangan perbankan syariah misalnya amandemen UU Perpajakan, penyelesaian Undang Undang Perbankan Syariah, dan Undang Undang Sukuk. Hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia

akan terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga hal utama untuk mendukung pertumbuhan perbankan syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan pelayanan.

PENGEMBANGAN INDUSTRI BPR
Industri BPR ke depan harus dapat menjadi salah satu penopang kekuatan ekonomi lokal dengan memper hatikan potensi ekonomi dan sosial masyarakat setempat. Beberapa pokok-pokok inisiatif yang dapat kita tempuh dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke depan, yaitu: a. Study pendalaman perekonomian lokal. Studi dan kajian ini ditujukan untuk mendalami potensi-potensi ekonomi lokal yang lebih relevan untuk dilayani oleh BPR, dibandingkan oleh Bank Umum. Terkait dengan langkah di atas, saat ini secara internal Bank Indonesia tengah menyiapkan pendirian sebuah pusat studi lembaga keuangan mikro atau Micro Finance

Institute.
b. depan. Menyusun blue print arah kebijakan BPR ke depan Penyusunan blue print ini akan mengikutsertakan berbagai pihak, terutama Pemerintah Daerah, untuk

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

73

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

74

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

Lampiran

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

75

Laporan Pengawasan Perbankan

76

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

Laporan Pengawasan Perbankan

Lampiran 1
Peraturan Perbankan 2007

BANK UMUM
Ketentuan di bidang perbankan, difokuskan untuk meningkatkan peran perbankan dalam pembiayaan ekonomi dan memperkuat fundamental industri perbankan nasional. Dalam tahun 2007, Peraturan Bank Indonesia yang diterbitkan adalah sebagai berikut. 1. Peraturan Bank Indonesia No. 9/2/PBI/2007 tanggal 5 Maret 2007 tentang Laporan Harian Bank Umum. Dalam rangka pelaksanaan tugas Bank Indonesia di sektor moneter, perbankan, dan sistem pembayaran yang lebih efektif diperlukan dukungan informasi secara harian yang realtime, tepat waktu, aman, akurat, handal, obyektif, lengkap dan mudah untuk diakses secara simultan. Saat ini informasi harian disediakan oleh sistem Laporan Harian Bank Umum, namun untuk menyediakan informasi yang lebih utuh, komprehensif, dan berkualitas diperlukan penyempurnaan terhadap Laporan Harian Bank Umum tersebut. Berdasarkan pertimbangan tersebut, dipandang perlu menyempurnakan Peraturan Bank Indonesia tentang Laporan Harian Bank Umum. 2. Peraturan Bank Indonesia No.9/4/PBI/2007 tanggal 26 Maret 2007 tentang Pencabutan Beberapa Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia dan Surat Edaran Bank Indonesia Mengenai Prinsip Kehati√Hatian Perbankan. Bank Indonesia telah mengeluarkan berbagai ketentuan yang menyangkut prinsip kehati-hatian dalam rangka meningkatkan efektifitas pengawasan bank. Ketentuan kehati-hatian tersebut antara lain disusun dengan mengacu kepada best practices dan 4. 3.

standar internasional, namun beberapa ketentuan tersebut sudah tidak sejalan dengan ketentuan terkini yang berlaku. PBI ini mencabut dan menyatakan tidak berlaku 13 ketentuan yang sudah tidak sejalan tersebut. Peraturan Bank Indonesia No.9/6/PBI/2007 tamggal 2 April 2007 tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan Bank Indonesia No.7/2/PBI/2005 Tentang Penilaian Kualitas Aktiva. Dalam rangka mendorong pergerakan sektor riil, diperlukan peran yang lebih besar dari perbankan melalui pembiayaan kepada dunia usaha. Sehubungan dengan itu, dalam rangka memfasilitasi percepatan pembiayaan, diperlukan beberapa perubahan terhadap pengaturan penilaian kualitas aktiva bank umum dengan tetap memperhatikan faktor penerapan prinsip kehati-hatian dan manajemen risiko pada bank. Dalam ketentuan ini diatur mengenai aktiva produktif yang dapat ditetapkan sebagai uniform classification system (UCS), selain itu diberikan pula keringanan penetapan kualitas aktiva produktif untuk beberapa aktiva produktif tertentu. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.9/8/PBI/2007 tanggal 13 Juni 2007 tentang Pemanfaatan Tenaga Kerja Asing Dan Program Alih Pengetahuan Di Sektor Perbankan Dengan semakin terbukanya kesempatan investasi dalam berbagai sektor, termasuk sektor perbankan nasional, membawa konsekuensi terhadap meningkatnya pemanfaatan Tenaga Kerja Asing (TKA)

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

77

Laporan Pengawasan Perbankan

oleh bank. Selain itu, terdapat kebutuhan untuk memenuhi kekurangan tenaga ahli di sektor perbankan, serta dalam upaya untuk meningkatkan kemampuan tenaga kerja Indonesia melalui program alih pengetahuan (transfer of knowledge), maka Bank Indonesia (BI) menerbitkan Peraturan Bank Indonesia (PBI) tentang Pemanfaatan TKA dan Program Alih Pengetahuan di Sektor Perbankan. Peraturan ini tidak dimaksudkan untuk melakukan pembatasan yang sangat ketat terhadap pemanfaatan TKA di sektor perbankan, namun lebih mengarah pada pengaturan yang bersifat lebih moderat untuk memberikan ketertiban dan kepastian hukum kepada semua pihak. 5. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/12/PBI/2007 tanggal 21 September 2007 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/17/PBI/2006 tentang Insentif Dalam Rangka Konsolidasi Perbankan. Perubahan ini ditujukan untuk lebih mendorong bank khususnya bank-bank dengan modal inti dibawah Rp100 miliar untuk melakukan merger/ konsolidasi dalam rangka implementasi program konsolidasi perbankan dengan memberikan tambahan insentif serta memberikan kemudahan dalam mengajukan rencana pemanfaatan insentif. Tambahan insentif yang diberikan berupa perluasan cakupan bank yang dapat memperoleh insentif kemudahan menjadi bank devisa, mengurangi persyaratan tingkat kesehatan bagi bank hasil merger atau konsolidasi yang ingin menjadi bank devisa dan memberikan kelonggaran sementara atas pelaksanaan beberapa ketentuan yang berlaku mengenai GCG bagi bank umum. 6. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/13/PBI/2007 tanggal 1 November 2007 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum dengan Memperhitungkan Risiko Pasar. 8. 7.

Dengan semakin kompleksnya instrumen keuangan yang terekspos risiko pasar, perlu diberikan alternatif metode pengukuran risiko pasar yang sesuai dengan kemampuan dan kebutuhan bank dalam rangka perhitungan kecukupan permodalan. Untuk mendukung hal tersebut, diperlukan pengaturan kembali terhadap ketentuan tentang kewajiban penyediaan modal minimum bank umum dengan memperhitungkan risiko pasar dalam peraturan Bank Indonesia. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/14/PBI/2007 tanggal 30 November 2007 tentang Sistem Informasi Debitur. Sistem Informasi Debitur (SID) adalah sistem yang menyediakan informasi debitur yang merupakan hasil olahan dari Laporan Debitur yang diterima oleh Bank Indonesia. Tujuan dari penyelenggaraan SID adalah dalam rangka memperlancar proses penyediaan dana, penerapan manajemen risiko, dan identifikasi kualitas debitur untuk pemenuhan ketentuan yang berlaku serta meningkatkan disiplin pasar. Pihak yang diwajibkan untuk menjadi pelapor SID adalah bank umum dan BPR yang memiliki total aset sebesar Rp10 miliar atau lebih selama 6 bulan berturut-turut, dan penyelenggaran kartu kredit selain bank. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/15/PBI/2007 tanggal 30 November 2007 tentang Penerapan Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum Seiring dengan semakin berkembangnya teknologi informasi, maka risiko atas penggunaan teknologi informasi tersebut juga semakin meningkat. Oleh karena itu, bank wajib menerapkan manajemen risiko secara efektif dalam penggunaan teknologi informasi, yang mencakup (i) pengawasan aktif dewan komisaris dan direksi, (ii) kecukupan kebijakan dan prosedur penggunaan teknologi informasi, (iii) kecukupan

78

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

Laporan Pengawasan Perbankan

proses identifikasi, pengukuran, pemantauan dan pengendalian risiko penggunaan teknologi informasi, dan (iv) sistem pengendalian intern atas penggunaan teknologi informasi. 9. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/16/PBI/2007 tanggal 3 Desember 2007 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/15/PBI/2005 tentang Jumlah Modal Inti Minimum Bank Umum. Perubahan ini dimaksudkan untuk memberi kejelasan masa depan (end game) bagi bank yang melakukan kewajiban pembatasan kegiatan usaha agar tidak selamanya menjadi bank yang wajib membatasi kegiatan usahanya serta untuk mendorong bank yang tidak dapat memenuhi ketentuan modal inti minimum Rp100 miliar agar dapat beroperasi sesuai dengan besarnya modal dan karakteristik usaha yang dimiliki.

Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah Oleh Bank Umum Konvensional. Perubahan ini dimaksudkan untuk lebih

meningkatkan peranan bank umum konvensional yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui perluasan jaringan pelayanan transaksi perbankan syariah yang akan mampu menjangkau masyarakat yang lebih luas dan dalam rangka optimalisasi keberadaan Layanan Syariah yang ada di bank umum konvensional yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui perluasan fungsi Layanan Syariah. Dengan perluasan jaringan dan perluasan fungsi Layanan Syariah ini diharapkan dapat lebih meningkatkan fungsi intermediasi sekaligus mendorong perkembangan industri syariah dengan tetap mempertimbangkan prinsip kehati-hatian dan prinsip syariah.

PERBANKAN SYARIAH
1. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/1/PBI/2007 tanggal 24 Januari 2007 tentang Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum Berdasarkan Prinsip Syariah. Peraturan ini mewajibkan Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah untuk melakukan penilaian Tingkat Kesehatan Bank secara triwulanan, untuk posisi akhir bulan Maret, Juni, September dan Desember. Penilaian tingkat kesehatan Bank Umum Syariah dan UUS mencakup penilaian terhadap permodalan, kualitas asset, manajemen, rentabilitas, likuiditas dan sensitivitas terhadap risiko pasar. 2. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.9/7/PBI/2007 tanggal 4 Mei 2007 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.8/3/PBI/2006 Tentang Perubahan Kegiatan Usaha Bank Umum Konvensional Menjadi Bank Umum Yang

3.

Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/9/PBI/2007 tanggal 18 Juni 2007 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.8/21/PBI/2006 Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum yang Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah. Dalam melaksanakan kegiatan usahanya, bank harus mengelola risiko kredit dari pembiayaan (credit risk) dengan menjaga kualitas aktiva dan membentuk penyisihan penghapusan aktiva yang memadai. Dengan terjaganya kualitas aktiva dapat lebih meningkatkan peranan perbankan syariah dalam pelaksanaan fungsi intermediasi. Berdasarkan hal tersebut, diperlukan perubahan terhadap Peraturan Bank Indonesia tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum Yang Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.

4.

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/19/PBI/2007 tanggal 17 Desember 2007 tentang Pelaksanaan Prinsip Syariah Dalam Kegiatan Penghimpunan Dana

Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah Dan Pembukaan Kantor Bank Yang

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

79

Laporan Pengawasan Perbankan

dan Penyaluran Dana serta Pelayanan Jasa Bank Syariah. Mengingat bahwa perbankan syariah harus senantiasa memenuhi prinsip syariah yang terus berkembang sejalan dengan perkembangan transaksi-transaksi keuangan syariah, maka perlu disusun ketentuan yang mengatur pelaksanaan prinsip syariah dalam kegiatan penghimpunan dana dan penyaluran dana serta pelayanan jasa bank syariah. Dalam melaksanakan ketiga kegiatan tersebut, bank wajib memenuhi prinsip syariah. Pemenuhan prinsip syariah dilaksanakan dengan memenuhi ketentuan pokok hukum Islam antara lain prinsip keadilan dan keseimbangan («adl wa tawazun), kemaslahatan ( maslahah ), dan universalisme (alamiyah) serta tidak mengandung gharar, maysir,

BANK PERKREDITAN RAKYAT SYARIAH
1. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/17/PBI/2007 tanggal 4 Desember 2007 tentang Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat Berdasarkan Prinsip Syariah. Penilaian tingkat kesehatan BPRS mencakup penilaian terhadap faktor permodalan, kualitas aset, rentabilitas, likuiditas dan manajemen. Penilaian terhadap komponen atas faktor keuangan, yaitu permodalan, kualitas aset, rentabilitas, dan likuiditas dilakukan secara kuantitatif dan kualitatif. Sedangkan, penilaian komponen atas faktor manajemen dilakukan secara kualitatif. Peringkat akhir hasil penilaian tingkat kesehatan bank, yang disebut peringkat komposit, merupakan penggabungan dari hasil penilaian peringkat faktor keuangan dan peringkat faktor manajemen.

riba, dzalim, riswah, dan objek haram.

80

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

Lampiran 2 Indikator Utama Perbankan (September 2005)
AKTIVA PRODUKTIF NO. NO. ID BANK TOTAL ASET SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA DANA PIHAK KETIGA NAMA BANK KREDIT TOTAL GIRO TABUNGAN DEPOSITO

(dalam juta Rp)

TOTAL

EKUITAS

BANK PERSERO 1 2 3 4 5 008 002 009 200 003 PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO).Tbk PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO) BUSN DEVISA 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 014 011 022 019 016 013 026 426 441 028 023 087 095 037 485 089 153 097 PT BANK CENTRAL ASIA Tbk. PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk PT BANK NIAGA. Tbk PT PAN INDONESIA BANK. Tbk PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI ) PT LIPPO BANK. Tbk PT BANK MEGA. Tbk PT BANK BUKOPIN PT BANK NISP. Tbk PT BANK UOB BUANA. Tbk. PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004) PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA PT BANK HAGA PT. BANK SINARMAS*) PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL 217.180.173 86.617.017 54.766.466 51.192.502 50.611.605 39.183.704 38.541.421 34.907.728 34.454.813 28.969.069 18.260.086 15.641.815 14.509.631 11.286.853 6.346.386 4.573.971 4.507.099 4.474.878 82.503.157 90.983.751 8.233.864 5.635.776 726.033 4.027.448 2.713.706 755.165 2.097.402 583.157 3.990.904 735.718 911.069 910.964 4.412.298 200.201 215.093 106.534 784.382 201.017 11.343 803.329 1.261.268 121.594 742.282 339.780 109.135 56.004 31 20.945 66.335 88 2.334.929 992.415 633.857 927.480 702.984 239.626 324.744 278.680 110.863 1.080.490 34.178 67.818 1.392.460 71.693 35.734 11.633 34.344 6.623.342 3.967.822 1.831.723 7.862.738 1.820.120 1.526.074 1.144.395 1.360.377 7.779.271 2.618.436 353.180 721.251 198.790 1.196.654 119.054 106.694 46.685 396.965 40.453 191.522.825 165.352 143.384 770.160 68.168 373.205 1.023.185 22.343 85.755 191.253 62.179 12.089 442.591 66.443 229.437 10.404 609 243.939 82.667.644 52.781.431 54.989.051 47.007.782 35.766.778 34.801.826 31.844.733 37.762.831 28.472.401 17.100.353 14.731.972 12.557.721 10.773.140 5.814.908 4.053.007 4.099.353 4.377.538 43.941.508 6.611.929 7.229.348 6.432.112 9.626.215 7.694.769 9.841.106 6.842.035 8.763.135 4.240.148 3.541.634 2.883.569 983.708 1.053.963 744.213 894.321 375.117 285.330 94.729.968 11.314.660 6.793.089 7.550.631 7.163.652 7.335.926 10.699.948 6.279.786 2.909.202 5.543.172 4.758.666 4.448.987 654.416 708.294 683.890 722.861 56.391 258.246 50.506.389 189.177.865 39.445.575 57.372.164 31.144.055 45.166.492 17.386.218 31.368.961 20.216.011 37.005.878 15.061.494 30.092.189 9.824.821 30.365.875 16.909.175 30.030.996 17.275.845 28.948.182 11.606.994 21.390.314 4.990.575 13.290.875 6.766.092 14.098.648 20.446.158 10.850.592 5.203.398 7.498.965 5.343.195 3.902.675 3.878.477 2.939.137 1.964.793 3.368.626 3.557.654 1.120.788 1.160.627 631.737 536.714 316.860 243.140 941.652 51.104.741 19.540.270 41.792.408 7.532.432 303.435.870 126.826.445 203.603.934 182.007.749 36.693.247 10.292.037 15.634.022 17.620.001 2.607.626 10.393.764 208.979 572.690 911.105 2.430.135 142.728 46.969 22.044.373 7.367.924 12.351.549 1.210.873 1.749.291 2.104.745 23.074 604.902 65.103 297.230.976 64.909.506 173.863.267 37.145.735 164.576.100 43.101.048 34.364.048 11.940.909 2.245.187 33.944 81.534.700 72.268.811 48.148.282 7.156.134 89.358.187 235.802.393 56.060.710 165.475.256 55.174.916 146.424.246 14.785.767 24.187.088 420.404 454.348 29.243.732 19.437.635 17.267.483 2.787.412 4.166.083 113.853.335 36.103.304 15.395.546 86.875.192 22.342.906 6.383.879 52.730.268 10.529.200 2.161.559 9.011.364 73.238 1.599.211

28.972.661 11.686.282 28.006.992 13.356.032 26.483.898 6.279.675

18.142.196 12.013.900 14.037.263 15.562.882 19.124.569 19.111.286 12.656.953 7.337.885 3.952.585 7.532.326 4.438.686 3.041.404 1.921.092 3.068.060 6.650.524 4.668.883 3.082.706 5.681.965 2.158.997 1.694.480 776.904 776.338 1.312.241 467.557

8.606.286 10.244.410 7.396.484 3.824.914 2.447.949 3.410.900 2.351.295 9.158.741 5.253.017 4.065.131 3.842.408 2.894.871

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

81

(dalam juta Rp)
AKTIVA PRODUKTIF NO. ID BANK TOTAL ASET SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI 886.006 1.388.366 660.426 518.098 472.556 816.043 382.654 4.981 400.368 371.666 247.812 107.286 255.603 181.339 80.754 273.298 105.525 17.926 30.672 27.332 35.450 25.963 22.432 59.220 27.741 10.378 8.194 38.875 63 6 387 11.606 5.836 20.195 6.250 1.485 20 611 801 1.774 9.389 1.600 6.644 56.000 18.871 24.368 374.477 35.053 14.753 17.543 223.189 41.233 272 3.043 211.013 4.896 TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA 165.322 2.087 62.345 46.333 92.437 8.802 6.548 2.498 10.427 DANA PIHAK KETIGA

NO.

NAMA BANK

KREDIT

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37

151 145 494 167 157 076 161 159 054 146 088 093 164 152

PT BANK MESTIKA DHARMA PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK. PT BANK AGRONIAGA Tbk. PT BANK KESAWAN. Tbk PT BANK MASPION INDONESIA PT BANK BUMI ARTA PT BANK GANESHA PT BANK HAGAKITA*) PT. BANK CAPITAL INDONESIA PT BANK SWADESI. Tbk PT BANK ANTAR DAERAH PT BANK IFI PT. BANK ICBC INDONESIA *) PT BANK METRO EKSPRESS BUSN NON DEVISA

4.459.009 3.772.770 2.983.769 2.184.493 1.973.566 1.950.256 1.569.533 1.248.676 1.203.443 1.167.733 859.656 579.072 516.732 449.105

3.053.300 1.659.326 1.954.349 1.309.790 1.194.354 794.235 989.504 1.056.106 569.404 621.433 486.314 216.381 221.235 208.670

4.187.469 3.389.979 2.822.653 1.957.733 1.731.553 2.021.894 1.454.548 1.113.830 1.009.747 1.295.975 812.399 545.445 501.534 434.783

450.294 527.577 372.513 247.193 272.345 399.620 124.818 224.525 89.486 114.043 126.618 27.515 132.728 71.067

1.811.567 380.825 120.568 353.758 457.762 324.285 73.962 134.159 10.227 89.337 195.254 11.246 33.962 62.394

1.154.851 2.451.193 2.044.365 1.312.241 1.039.859 803.631 1.137.380 709.874 677.567 796.343 399.685 236.787 223.711 123.740

3.416.712 3.359.595 2.537.446 1.913.192 1.769.966 1.527.536 1.336.160 1.068.558 777.280 999.723 721.557 275.548 390.401 257.201

973.859 311.663 245.993 132.326 184.194 370.880 121.035 122.603 180.934 124.653 84.747 96.222 114.655 168.845

38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50

213 566 472 490 212 558 567 535 555 525 536 521 523

PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL*) PT BANK JASA JAKARTA*) PT BANK YUDHA BHAKTI PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906. Tbk PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL. Tbk. PT BANK HARDA INTERNASIONAL PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI PT BANK INDEX SELINDO PT BANK AKITA PT BANK UIB PT BANK PERSYARIKATAN INDONESIA PT DIPO INTERNATIONAL BANK

10.580.048 4.038.612 2.684.588 1.925.860 1.463.045 1.349.719 1.053.715 1.023.550 1.005.091 943.455 742.654 723.988 685.397

7.849.740 1.642.985 1.991.910 890.611 1.164.204 895.442 620.154 702.992 631.573 762.816 461.514 64.346 462.959

1.246.521 1.848.192 490.482 624.728 156.714 52.889 233.190 282.987 225.167 107.733 198.405 145.322 164.289

495.319 121.926 5.017 118.058 3.280 5.274 8.466 2.508 37.282 11 2.823 304.658 488

22 89.818 227.652 419.526 10 387 8.870 44.087 6.619 16 37.578 3.301 16 2.171 1.709 2.743 223 5 76.959

8.559 3.466 1.910 39.904 3.230 127.074 49.945

9.600.161 3.934.039 2.908.845 1.726.268 1.334.434 1.080.695 952.634 988.503

88.524 183.784 205.800 78.936 154.122 33.127 95.407 14.370 106.070 83.759 91.143 114.171 173.745

747.286 144.636 168.273 57.931 132.448 232.876 77.707 49.025 184.832 38.498 64.230 24.054 15.976

7.725.689 2.566.099 1.804.678 1.556.193 953.631 881.174 773.469 683.553 571.224 707.982 481.790 187.951 362.809

8.561.499 2.894.519 2.178.751 1.693.060 1.240.201 1.147.177 946.583 746.948 862.126 830.239 637.163 326.176 552.530

1.238.336 362.773 359.934 151.022 179.809 132.313 81.059 148.599 104.874 96.382 91.885 135.992 116.029

3.290 6.330 20.862 39.232 13.572

899.483 878.599 686.347 553.786 718.267

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

82

(dalam juta Rp)
AKTIVA PRODUKTIF NO. NO. ID BANK TOTAL ASET SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI 200.108 54.939 133.282 269.956 64.861 159.143 81.814 90.000 134.415 78.725 74.014 62.315 2.000 108.851 73.044 59.390 17.963 105.370 17.969 48.814 20.449 79.036 638 11.535 30.319 635 2.757 35.415 1.521 5.155 3.900 856 3.616 2.718 21.205 27.920 222 998 1.564 20.217 17.507 50.197 15.565 367 1.576 775 66 30 55 17 29.736 14.662 18.626 8.715 1.088 23.657 1.473 25.957 398 2.496 1.782 10 11.445 1.996 43.429 TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA 203 2.216 1.920 629 60.942 58.840 160 8.897 720 4.537 7.563 3.165 12.613 7.190 DANA PIHAK KETIGA

NAMA BANK

KREDIT

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72

513 520 548 498 559 553 562 564 484 491 422 542 466 501 531 459 526 405 517 547 166 503

PT BANK INA PERDANA PT PRIMA MASTER BANK PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS) PT BANK INDOMONEX PT CENTRATAMA NASIONAL BANK*) PT BANK MAYORA PT BANK FAMA INTERNASIONAL PT BANK SINAR HARAPAN BALI PT BANK BINTANG MANUNGGAL PT BANK MITRANIAGA*) PT BANK DJASA ARTA PT BANK ARTOS INDONESIA*) PT BANK SRI PARTHA PT BANK ROYAL INDONESIA PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK PT BANK BISNIS INTERNASIONAL PT LIMAN INTERNATIONAL BANK PT BANK SWAGUNA PT BANK HARFA*) PT BANK PURBA DANARTA PT BANK HARMONI INTERNATIONAL PT ALFINDO SEJAHTERA BANK BANK BPD

630.964 593.302 575.765 548.398 544.157 408.264 339.884 308.670 300.521 295.523 261.216 251.355 247.218 239.270 236.879 205.348 196.687 191.006 190.739 136.205 126.364 88.712

383.261 438.496 380.362 220.205 387.754 188.297 226.097 176.129 148.337 173.120 119.618 154.816 134.620 79.424 140.224 99.294 143.274 33.626 93.652 13.227 77.176 4.154

588.747 514.749 549.048 504.038 523.504 441.695 318.489 272.004 287.050 255.197 210.475 221.855 201.254 216.225 222.260 160.787 216.194 175.414 173.711 112.238 114.766 84.332

113.656 33.387 79.030 36.600 24.819 61.347 20.625 4.799 21.410 15.868 16.059 21.700 5.078 64.131 20.677 11.366 11.044 10.454 16.165 8.409 9.651 1.842

57.824 51.861 29.016 32.156 90.950 40.541 15.645 105.483 10.130 32.235 31.116 18.655 133.806 17.328 34.906 8.951 23.595 2.643 9.458 10.482 43.782 1.106

357.922 407.419 358.986 316.789 313.850 217.063 214.933 62.407 108.445 194.322 77.552 121.307 70.248 37.382 146.338 73.297 63.567 21.211 131.629 31.482 40.340 4.709

529.402 492.667 467.032 385.545 429.619 318.951 251.203 172.689 139.985 242.425 124.727 161.662 209.132 118.841 201.921 93.614 98.206 34.308 157.252 50.373 93.773 7.657

89.047 84.113 100.862 155.962 87.006 83.127 83.769 25.652 153.473 51.275 24.763 80.815 25.261 101.601 30.595 102.043 85.885 90.941 20.251 84.269 27.916 80.543

73 74 75 76 77

110 114 124 113 119

PT BPD JAWA BARAT PT. BPD JAWA TIMUR BPD KALIMANTAN TIMUR PT BPD JAWA TENGAH PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU

23.122.845 15.735.812 14.007.288 12.211.147 11.882.597

13.026.747 5.542.470 2.768.770 7.652.109 3.146.521

4.165.910 4.026.954 8.251.426 1.237.247 5.579.668

2.304.191 688.809 465.116 948.598 1.436.890 3.444 1.452 1.156 614

1.222.617 559.905 622.483 209.719 361.737

4.402 11.032 2.178 4.699

20.723.867 10.829.170 12.114.031 10.053.824 10.525.972

6.563.062 6.868.363 6.745.620 3.755.145 7.357.924

2.709.291 3.176.180 1.525.899 2.987.139 2.500.841

7.213.029 16.485.382 3.116.593 13.161.136 3.241.743 11.513.262 3.184.172 628.791 9.926.456 10.487.556

2.235.604 1.561.119 1.019.449 1.114.486 864.613

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

83

(dalam juta Rp)
AKTIVA PRODUKTIF NO. ID BANK TOTAL ASET SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI 4.849.171 1.377.184 4.784.593 2.719.564 2.770.178 654.337 1.070.498 1.295.442 1.058.891 594.847 762.203 384.500 1.050.000 59.905 5.000 550.000 71.709 174.693 323.756 115.000 518.949 2.304.383 766.717 69.802 836.347 859.772 11.353 383.710 313.999 729.447 68.016 99.368 281.841 547.693 113.461 69.286 16.002 146.353 13.021 580.873 222.050 1.136 96 80 224 556 665 750 1.250 497 635 66 748 187 130 937 281 927 130 TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA 20.159 231.687 435.835 65.581 514.371 1.607.919 82.689 47.509 64.726 104.216 91.320 84.446 85.097 144.725 117.833 78.973 87.373 120.811 32.190 2.144 12.496 20.434 57 3.251 3.078 2.694 3.605 29.223 1.995 1.052 7.245 156.792 2.302 DANA PIHAK KETIGA

NO.

NAMA BANK

KREDIT

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98

111 116 132 117 120 118 129 126 122 123 112 130 125 127 121 131 128 115 133 135 134

PT. BPD DKI PT. BANK BPD ACEH PT. BPD PAPUA PT. BPD SUMATERA UTARA PT BPD SUMATERA SELATAN BPD SUMATERA BARAT PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI PT BPD SULAWESI SELATAN*) PD BPD KALIMANTAN SELATAN PT. BPD KALIMANTAN BARAT BPD YOGYAKARTA PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG PT. BPD SULAWESI UTARA PT. BANK LAMPUNG PT. BPD MALUKU PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT PD. BPD JAMBI PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU BPD SULAWESI TENGGARA*) PT. BPD SULAWESI TENGAH BANK CAMPURAN

11.838.239 11.167.402 8.767.794 8.749.419 7.443.451 6.403.554 5.065.516 4.864.725 3.364.813 3.241.830 3.143.456 2.682.818 2.590.071 2.249.548 1.969.283 1.964.609 1.922.791 1.561.456 1.487.940 1.301.037 808.895

4.990.293 3.031.062 1.564.031 4.318.911 2.587.004 4.012.896 3.349.596 2.510.908 1.066.495 1.323.349 1.392.722 1.846.358 655.449 1.156.386 1.274.891 685.311 1.441.617 777.802 837.454 459.868 410.372

10.613.488 7.148.594 7.188.167 7.780.190 7.802.979 5.610.191 4.479.591 4.254.852 2.544.349 2.740.202 2.307.517 2.416.260 2.135.758 1.884.511 1.476.486 1.421.193 1.653.494 1.131.134 1.176.455 1.168.237 656.107

3.819.337 5.938.077 5.101.537 3.719.825 2.476.105 2.305.515 1.209.037 2.720.437 1.679.357 1.174.049 1.002.134 1.272.871 1.608.451 336.500 399.300 915.764 570.435 1.005.741 684.060 836.155 440.340

1.784.710 1.650.984 1.888.205 1.910.255 1.594.283 1.785.100 1.850.224 412.252 749.321 1.185.232 1.138.425 547.532 576.427 591.551 467.118 446.139 543.497 175.395 325.939 160.549 137.907

1.671.910 2.335.773 264.391 2.019.718 1.765.112 1.209.071 1.098.382 935.082 575.750 478.250 459.432 300.663 64.279 624.089 359.797 209.483 161.232 106.230 201.510 61.824 25.048

7.275.957 9.924.834 7.254.133 7.649.798 5.835.500 5.299.686 4.157.643 4.067.771 3.004.428 2.837.531 2.599.991 2.121.066 2.249.157 1.552.140 1.226.215 1.571.386 1.275.164 1.287.366 1.211.509 1.058.528 603.295

747.309 834.477 612.430 733.433 495.978 643.847 686.012 616.761 284.270 232.652 245.114 386.008 197.192 178.271 188.876 111.092 242.580 169.742 136.390 195.088 109.992

99 100 101 102 103 104

046 048 058 045 950 061

PT BANK DBS INDONESIA PT BANK MIZUHO INDONESIA PT BANK UOB INDONESIA PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA PT BANK COMMONWEALTH PT ANZ PANIN BANK

20.845.481 12.462.441 7.869.482 7.671.311 6.354.640 6.297.631

15.024.120 8.451.584 5.528.701 4.574.262 3.141.168 3.077.810

2.835.752 1.950.930 1.660.538 1.944.120 917.228 1.044.906

1.394.775 565.431 326.772 169.350 1.435.181 1.860.428 64 1.938

515.417 1.024.331 61.671 110.525 37.479 78.766

1.085.405 2.995.680 516.438 388.342 415.359 1.223.726

532

20.856.001 14.987.956

2.182.374 2.177.959 868.185 2.392.027 608.282 759.253

136.787 701 35.016

12.859.289 15.178.450 3.561.441 4.035.267 2.919.088 5.740.101 4.938.468 5.311.115 5.318.636 4.648.620

1.806.899 2.182.486 1.400.373 1.539.773 649.349 1.103.422

1.172

8.097.230 7.186.599

2.163 297

5.948.642 7.285.933

900.521

3.809.833 3.889.367

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

84

(dalam juta Rp)
AKTIVA PRODUKTIF NO. NO. ID BANK TOTAL ASET SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI 349.004 964.702 386.189 1.190.013 1.389.729 612.524 845.419 95.692 687.090 732.042 113.654 51.585 113.473 22.388 330.185 75.084 156.258 228.036 80.991 69.991 3.321 36.211 TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA 169.528 215.492 229.471 63.935 18.233 327 22.649 31.790 768.103 402.471 225.610 1.783.681 229.626 1.159.770 279.925 396.073 144.445 43.077 54 8.925 2.500 244 7.654 343 DANA PIHAK KETIGA

NAMA BANK

KREDIT

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

105 106 107 108 109 110 111 112 113 114

047 949 060 948 068 057 059 945 036 947

PT BANK RESONA PERDANIA PT BANK CHINATRUST INDONESIA PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA*) PT BANK OCBC-INDONESIA PT BANK WOORI INDONESIA PT BANK BNP INDONESIA PT BANK KEB INDONESIA*) PT BANK FINCONESIA PT BANK MULTICOR. Tbk PT BANK MAYBANK INDOCORP BANK ASING

5.038.282 4.454.357 4.187.955 3.661.822 3.067.947 2.154.716 2.131.607 1.513.276 1.402.568 1.118.958

4.232.050 3.094.913 3.319.213 2.280.939 1.248.978 1.415.005 1.065.038 1.190.027 502.812 281.434

5.676.204 4.729.506 4.273.956 5.343.456 3.216.995 3.262.710 2.369.289 1.941.672 1.424.263 1.129.865

1.035.448 465.698 237.568 451.979 295.071 320.830 554.803 56.736 184.160 107.373

1.158 508.890

1.539.688 1.348.033 1.472.252

2.576.294 2.322.621 1.709.820 1.998.630 1.380.725 714.061 1.023.529 1.086.596 1.142.225 311.027

1.100.805 1.060.109 600.915 470.923 807.129 738.524 783.441 210.304 215.675 706.282

478 444.844

1.546.173 640.810 393.231 468.726 1.029.860

39.775 1.007

918.290 202.647

115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125

031 041 050 042 052 067 032 040 030 069 033

CITIBANK N.A. THE HONGKONG & SHANGHAI B.C.*) STANDARD CHARTERED BANK THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD. ABN AMRO BANK DEUTSCHE BANK AG. JP. MORGAN CHASE BANK THE BANGKOK BANK COMP. LTD AMERICAN EXPRESS BANK BANK OF CHINA BANK OF AMERICA. N.A

44.215.733 31.275.844 28.080.409 20.427.273 15.715.858 15.664.804 6.351.190 3.494.051 2.666.744 1.711.500 569.702

22.346.349 13.733.722 10.156.942 13.638.323 8.207.999 6.975.488 1.282.804 2.994.442 1.829.286 223.801 19.146

9.935.373 6.560.928 7.024.178 4.688.760 3.771.600 6.324.318 2.514.893 440.408 619.591 804.842 146.615

8.772.335 8.606.170 8.612.873 1.271.869 2.448.977 1.389.338 1.943.458 28.525 65.175 596.836 330.442 300 2.296 1.500 6.771

514.339 1.437.268 1.270.361 263.115 217.613 241.014 267.365 73.671 14

14.383.394 12.664.910 8.085.837 2.849.322 3.346.379 1.476.000 220.826 418.209 6.839 9.744.515 216 303

55.951.790 43.004.498 35.157.265 22.711.389 17.992.868 16.408.670 6.229.346 3.955.255 2.520.905 11.369.994 777.710

12.575.725 11.401.603 5.223.212 5.576.665 4.412.349 3.770.139 602.786 317.018 187.095 938.252 411.971

5.699.812

13.552.796 31.828.333 11.057.216 22.458.819

3.018.240 258.340 219.514 3.884.501 1.175.272 2.047.582 (649) 218.143 72.531 38.910 2.100

1.209.067

10.228.438 16.660.717 6.403.943 11.980.608

781.937

5.949.917 11.144.203 6.365.141 10.135.280 1.772.457 851.334 2.375.243 1.168.352 1.697.585 1.061.125 477.666

22.490 6.809

1.488.000 116.064 65.695

1.576

279.931

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

85

(dalam juta Rp)
AKTIVA PRODUKTIF NO. ID BANK TOTAL ASET PEMBAYA PENEM SURAT RAN KPD IJARAH PATAN PIUTANG BERHARGA PIHAK PD BANK SYARIAH KETIGA LAIN TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KPD PIHAK PIHAK KETIGA KETIGA DANA PIHAK KETIGA

NO.

NAMA BANK

PENEM PATAN PD BI

PENYER TAAN

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL EKUITAS

BANK UMUM SYARIAH 126 127 128 451 147 506 PT.BANK SYARIAH MANDIRI. Tbk PT BANK MUAMALAT INDONESIA PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA*) 12.885.390 11.645.666 8.624.090 10.569.078 2.406.008 4.343.425 4.190.566 1.875.642 102.238 162.508 84.055 803.470 5.000 12.000 330.210 121.461 814 670.000 655.000 205.000 41.238 161.389 165.888 22.401.832 342.449 259 9.944.583 2.195.953 1.845.774 929.717 71.542 3.872.378 3.407.779 425.077 5.387.826 11.105.978 4.353.832 8.691.328 1.611.869 2.108.488 811.376 846.164 255.017

*) Data periode September 2007

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

86

Lampiran 3 Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan (September 2005)
NO NO. ID BANK NAMA BANK
BANK PERSERO 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 008 002 009 200 003 014 011 016 022 019 013 026 441 426 028 023 087 095 037 485 089 153 097 151 PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO),Tbk PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO) BUSN DEVISA PT BANK CENTRAL ASIA Tbk. PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk PT BANK NIAGA, Tbk PT PAN INDONESIA BANK, Tbk PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI ) PT LIPPO BANK, Tbk PT BANK BUKOPIN PT BANK MEGA, Tbk PT BANK NISP, Tbk PT BANK UOB BUANA, Tbk. PT BANK EKONOMI RAHARJA PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004) PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA PT BANK HAGA PT. BANK SINARMAS PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL PT BANK MESTIKA DHARMA 20.42 20.85 22.13 17.6 25.27 14.7 24.55 13.64 15.44 17.61 29 13.32 18.54 12.95 12.1 11.14 12.66 33.77 25.76 1.13 2.77 3.75 4.74 4.7 5.6 1.45 3.82 1.26 2.51 3.55 2.08 3.96 6.13 5.96 0.93 0.41 0.53 4.74 1.16 2.08 1.36 2.37 3.32 3.5 1.92 1.2 0.69 1.09 1.39 1.2 0.55 2.05 1.97 0.66 0.89 1.12 2.21 129.34 115.22 119.55 132.11 113.54 113.6 171.85 112.54 100.01 100.07 103.32 141.91 106.8 100.84 100.31 100 102.35 112.83 304.07 3.43 3.55 1.66 2.3 3.23 1.9 2.57 1.66 2.44 1.45 3.64 1.68 0.61 0.41 0.68 1.09 0.57 1.59 6.3 6.26 74.17 87.21 83.9 73.89 87 77.95 85.1 78.48 87.09 67.72 82.75 92.18 96.48 95.65 90.4 94.81 87.7 53.92 22.96 18.19 19.89 17.51 64.08 12.9 4.99 8.31 4.72 1.52 5.98 4.98 2.77 1.66 1.46 110.93 158.29 117.58 118.92 140.55 2.38 4.27 1.74 1.86 4.08 76.75 10.89 83.88 85.82 57.56

(Persen)
ROA BOPO LDR

CAR (Risiko Kredit)

NPL (Gross)

PPAP thd Aktiva Produktif

Pemenuhan PPAP

55.1 73.88 59.42 93.44 1155.89 40.71 85 72.01 95 96.43 84.1 56.14 68.04 47.68 91.04 94.08 52.61 33.18 79.18 88.31 64.66 50 98.22 95.74

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

87

(Persen)
NO NO. ID BANK
25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 145 494 167 157 076 020 161 159 146 088 162 093 164 152 213 566 472 490 558 212 567 555 535 525 521 536 523 513

NAMA BANK
PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK. PT BANK AGRONIAGA Tbk. PT BANK KESAWAN, Tbk PT BANK MASPION INDONESIA PT BANK BUMI ARTA PT BANK ARTA NIAGA KENCANA PT BANK GANESHA PT BANK HAGAKITA PT BANK SWADESI, Tbk PT BANK ANTAR DAERAH PT BANK WINDU KENTJANA PT BANK IFI PT. BANK ICBC INDONESIA PT BANK METRO EKSPRESS BUSN NON DEVISA PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL PT BANK JASA JAKARTA PT BANK YUDHA BHAKTI PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL, Tbk. PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906, Tbk PT BANK HARDA INTERNASIONAL PT BANK INDEX SELINDO PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI PT BANK AKITA PT BANK PERSYARIKATAN INDONESIA PT BANK UIB PT DIPO INTERNATIONAL BANK PT BANK INA PERDANA

CAR (Risiko Kredit)
17.2 15.82 10.64 14.45 35.25 19.59 21.29 10.77 25.87 16.32 14.34 32.22 89.33 65.43 23.25 20.28 22.49 14.49 11.8 15.95 12.52 15.98 21.67 16.16 11.36 19.61 23.78 29.2

NPL (Gross)
2.07 11.25 6.19 1.79 1.41 1.32 1.52 1.98 2.31 1.23 2.15 23.13 2.75 4.14 1.23 2.48 1.36 4.26 7.97 1.32 10.77 0.52 2.08 2.24 2.66 0.9 3.47 0.94

PPAP thd Aktiva Produktif
1.51 2.62 1.07 0.79 0.73 0.6 0.82 1.28 1.52 0.76 0.83 5.89 1.12 4.27 3.59 2.02 1.38 1.18 2.17 1.45 2.54 1.12 1.71 0.8 0.96 0.92 1.34 1.09

Pemenuhan PPAP
184 100 120.4 101.02 100 100.2 123.15 100 213.01 101.16 114.57 108.22 338.98 172.5 154 212.37 132.98 100.58 100.03 113.01 152.37 110.24 104.49 103.09 140.98 129.86 105.68 113.65

ROA
0.9 0.11 0.69 1.07 1.84 0.17 0.21 0.86 1.27 0.7 -1.26 -10.49 1.42 3.98 5.58 2.05 3.07 1.34 0.08 3.94 -2.93 2.09 4.13 1.68 0.77 1.72 3.19 2.37

BOPO
91.92 98.83 95.04 91.05 84.73 97.61 97.7 94.69 89.69 92.25 114.76 173.01 87.17 65.42 76.01 82.67 74.69 91.08 100.84 79.45 126.39 83.79 75.49 90.66 187.66 90.97 76.39 80.05

LDR
50.22 83.27 67.14 69.66 53.25 61.92 80.33 98.83 49.37 68.72 73.1 86.35 56.67 83.84 98.08 56.76 91.42 56.69 80.13 98.72 70.84 61.85 105.57 94.6 22.61 83.35 84.49 79.28

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

88

(Persen)
NO NO. ID BANK
53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 520 559 498 548 553 562 491 466 542 526 422 564 501 531 484 517 459 166 547 405 503 110 114 113 124 119 111 116

NAMA BANK
PT PRIMA MASTER BANK PT CENTRATAMA NASIONAL BANK PT BANK INDOMONEX PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS) PT BANK MAYORA PT BANK FAMA INTERNASIONAL PT BANK MITRANIAGA PT BANK SRI PARTHA PT BANK ARTOS INDONESIA PT LIMAN INTERNATIONAL BANK PT BANK DJASA ARTA PT BANK SINAR HARAPAN BALI PT BANK ROYAL INDONESIA PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK PT BANK BINTANG MANUNGGAL PT BANK HARFA PT BANK BISNIS INTERNASIONAL PT BANK HARMONI INTERNATIONAL PT BANK PURBA DANARTA PT BANK SWAGUNA PT ALFINDO SEJAHTERA BANK BANK BPD PT BPD JAWA BARAT PT. BPD JAWA TIMUR

CAR (Risiko Kredit)
20.81 20.91 73.29 28.61 35.07 32.27 31.16 18.95 45.41 47.02 16.65 15.83 110.38 18.12 23.76 17.15 79 29.27 141.64 476.34 140.09 15.58 34.34 16.24 25.39 22.91 16.46 27.79

NPL (Gross)
1.58 4.94 3.31 2.35 3.63 4.35 2.68 10.54 2.62 1.53 14.64 0.72 0 10.74 1.36 7.31 1 1.42 4.5 14.8 0 0.57 0.57 0.64 2.84 2.28 4.41 1.7

PPAP thd Aktiva Produktif
0.81 0.42 0.84 1.27 2.48 1.13 0.63 1.44 0.95 0.79 1.75 1.77 0.65 1.48 2.09 1.72 1 1.13 1.61 2.06 0.38 1.26 1.05 1.13 0.78 0.9 2.26 0.82

Pemenuhan PPAP
111.74 112.01 101.53 111.4 224.49 136.96 103.29 103.84 100 100 100 108.94 97.58 112.16 149.94 367.68 104 134.68 194.83 94.35 100 103.14 151.59 98.9 101.3 188.17 107.64 97.5

ROA
1.06 1.43 -0.09 2.68 1.04 3.56 0.07 -9.43 0.16 7.88 -0.63 3.34 0.9 0.56 2.48 -4.24 2 1.41 2.45 8.38 -5.02 2.77 3.4 4.51 3.11 2.57 2.26 2.87

BOPO
91.42 91.74 100.23 78.71 91.51 79.22 99.49 125 99.09 63.22 112.01 82.13 88.33 95.86 83.18 145.84 86 90.71 74.7 99.49 148.71 76.35 72.29 66.52 65.96 71.38 81.1 68.07

LDR
86.32 90.23 58.99 95.31 72.02 95.08 71.5 69.05 95.77 101.01 92.35 108.08 69.52 88.1 103.31 59.56 138 89.42 14.67 126.13 63.38 69.18 36.54 59.9 22.15 27.95 51.67 27.98

PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA TENGAH BPD KALIMANTAN TIMUR PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU PT. BPD DKI PT. BANK BPD ACEH

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

89

(Persen)
NO NO. ID BANK
81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 117 132 120 118 129 126 123 122 125 130 112 127 131 128 121 133 115 135 134 046 048 058 045 061 047 950 949 060

NAMA BANK
PT. BPD SUMATERA UTARA PT. BPD PAPUA PT BPD SUMATERA SELATAN BPD SUMATERA BARAT PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI PT BPD SULAWESI SELATAN PT. BPD KALIMANTAN BARAT PD BPD KALIMANTAN SELATAN PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR BPD YOGYAKARTA PT. BPD SULAWESI UTARA PT. BPD MALUKU PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT PT. BANK LAMPUNG PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU PD. Bank Pembangunan Daerah JAMBI BPD SULAWESI TENGGARA PT. BPD SULAWESI TENGAH BANK CAMPURAN PT BANK DBS INDONESIA PT BANK MIZUHO INDONESIA PT BANK UOB INDONESIA PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA PT ANZ PANIN BANK PT BANK RESONA PERDANIA PT BANK COMMONWEALTH PT BANK CHINATRUST INDONESIA PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA

CAR (Risiko Kredit)
19.51 50.99 15 19.48 19.2 21.66 20.58 20.76 22.83 15.21 15.47 12.84 21.09 14.5 21.1 20.58 37.76 42.29 29.96 17.14 22.82 33.8 57.41 18.2 22.68 15.73 26.65 21.99

NPL (Gross)
2.68 2.39 2.31 4.3 1.59 3 0.43 3.04 2.15 0.83 1.3 2.29 4.48 4.37 1.54 1.36 0.55 4.47 11.82 1.03 2.11 0.7 1.58 5.43 3.62 0.82 2.28 0

PPAP thd Aktiva Produktif
1.39 2.35 1.75 2.27 1.59 2.33 0.89 0.86 1.22 1.47 1.26 1.78 1.68 3.78 2.11 1.28 0.98 1.74 2.74 0.74 1.44 1.1 0.95 2.07 5.46 1.09 2.05 1.35

Pemenuhan PPAP
121.93 102.17 164.9 99.95 105.85 119.48 137.44 101.87 108.03 100.49 106.33 109.34 105.11 92.96 119.31 90.7 100.54 103.12 104.72 101.45 115.23 100.6 100 100.08 171.87 104.39 138.31 100.3

ROA
3.14 3.7 1.74 2.58 4.93 5.7 2.47 2.81 3.13 4.35 2.78 3.3 1.45 3.55 3.41 2.85 3.58 7.2 2.29 2.07 3.24 4.2 3.41 5.24 1.89 1.33 6.07 3.78

BOPO
76.25 62.38 81.76 78.93 66.39 55.2 77.11 73.8 65.94 66.4 76.68 79.55 86.98 81.35 74.58 73.67 65.39 52.73 76.23 81.1 56.68 57 58.84 74.3 85.37 88.27 52.39 66.36

LDR
50.43 19.69 38.68 66.32 73.77 61.73 34.49 29.16 26.51 70.64 50 63.58 35.55 100.48 91.54 49.84 49.33 43.44 42.9 101.02 132.21 93 79.71 49.89 132.44 58.82 123.01 194.13

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

90

(Persen)
NO NO. ID BANK
109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 127 124 125 126 128 129 130 948 068 057 059 945 036 054 947 031 041 050 042 067 052 032 040 030 069 033 451 147 506

NAMA BANK
PT BANK OCBC-INDONESIA PT BANK WOORI INDONESIA PT BANK BNP INDONESIA PT BANK KEB INDONESIA PT BANK FINCONESIA PT BANK MULTICOR, Tbk PT. BANK CAPITAL INDONESIA PT BANK MAYBANK INDOCORP BANK ASING CITIBANK N.A. THE HONGKONG & SHANGHAI B.C. STANDARD CHARTERED BANK THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD. DEUTSCHE BANK AG. ABN AMRO BANK JP. MORGAN CHASE BANK THE BANGKOK BANK COMP. LTD AMERICAN EXPRESS BANK BANK OF CHINA BANK OF AMERICA, N.A BANK UMUM SYARIAH PT.BANK SYARIAH MANDIRI, Tbk PT BANK MUAMALAT INDONESIA PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA

CAR (Risiko Kredit)
35.84 65.96 67.9 75.31 31.49 41.94 48.11 224.64 24.15 17.66 17.73 38.2 65.84 23.23 79 24.74 74.39 72.49 51 13.73 11.45 11.58

NPL (Gross)
3.62 0.83 6.26 2.5 9.57 3.45 0 0 5.15 10 6.64 1.02 6.45 2.23 0 10 0 0 0 7.24 6.59 1.71

PPAP thd Aktiva Produktif
1.39 0.85 1.9 2.5 5.71 3.34 0.2 0.5 3.39 4 2 1.39 2.79 1.5 1 6.21 0.55 0.14 1 3.81 2.43 1.47

Pemenuhan PPAP
120.36 109.75 106.78 146.45 182 176.73 100 102.43 110.16 109 103.79 103.27 103.93 106.99 100 215.56 2049.4 100.12 100 102.2 112.8 114.88

ROA
1.36 5.52 5.19 8.18 0.27 1.54 2.49 7.22 5.81 4 4.01 3.68 4.11 2.29 8 1.64 0.77 4.93 3 1.65 2.41 5.59

BOPO
85.79 42.38 69.71 33.92 98.36 85.82 80.67 58.14 61.05 62 72.77 57.06 64.76 87.31 44 60.12 91.45 38.1 69 80.96 82.09 67.78

LDR
100.49 102.55 277.13 104.06 72.44 41.28 76.67 120.44 67.85 61 64.91 117.8 53.9 66.32 59 303.4 97.77 30.62 5 94.23 *) *)

*) Data Publikasi Tidak tersedia

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

91

halaman ini sengaja dikosongkan

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

92

Laporan Pengawasan Perbankan

Glosari

Glosari

93

Laporan Pengawasan Perbankan

94

Glosari

Laporan Pengawasan Perbankan

Glosari
• Aktiva Produktif : Penanaman dana Bank baik dalam Rupiah maupun valas dalam bentuk kredit, surat berharga, penempatan dana antar bank, penyertaan, termasuk komitmen dan kontinjensi pada transaksi rekening administratif. • Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD) : Aktiva produktif baik yang sudah maupun yang mengandung potensi tidak memberikan penghasilan atau menimbulkan kerugian • Arsitektur Perbankan Indonesia (API): merupakan suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah, bentuk dan tatanan industri perbankan untuk rentang waktu 5 sampai 10 tahun ke depan. • Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR) : Terdiri dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot sesuai kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa pos dalam off balance sheet yang diberikan bobot sesuai dengan kadar risiko kredit yang melekat • Bank : Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan • • • • •

Measurement dan Capital Standard∆ yangΩditerbitkan
BCBS pada bulan Juli 1988 atau yang dikenal sebagai BASEL I. Kerangka Basel I dan Basel II merupakan standar internasional untuk mengukur tingkat risiko dan kewajiban penyediaan modal minimum di perbankan.

Basel Capital Accord : capital measurement system
yang diperkenalkan oleh Basel Committee on Banking

Supervision (BCBS) pada tahun 1988. Basel Core Principles : pemenuhan prinsip-prinsip
pengawasan bank yang efektif.

Capital Adequacy Ratio (CAR) : Modal dibagi dengan
ATMR Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal Pelengkap. Call Money BI : Penempatan dana pada Bank Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka operasi pasar terbuka (OPT).

Consolidated Bank Supervision : pengawasan bank
secara konsolidasi, baik downstream dengan anak perusahaan maupun upstream hingga ke perusahaan induk. Metode pengawasan bank secaraΩconsolidated

menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak. • Bank Umum : Bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran • Bank Perkreditan Rakyat : Bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa lalu lintas pembayaran. • BASEL II : Dokumen tersebut merupakan revisi atas dokumen ≈international Convergence of Capital • •

supervision merupakan tambahan dari metode
pengawasan bank secara solo (solo-basis) yang umumnya dilakukan oleh otoritas pengawas. Melalui metode tersebut, otoritas pengawas turut memperhitungkan potensi risiko yang ada di anak perusahaan dan perusahaan indukΩdari bank. Deposito : simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank. Dana Pihak Ketiga (DPK) : Simpanan pihak ketiga bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan Simpanan berjangka

Glosari

95

Laporan Pengawasan Perbankan

Fit and Proper Test : hasil dari proses evaluasi secara
berkala atau setiap waktu apabila dianggap perlu oleh BI, terhadap integritas pemegang saham pengendali serta integritas dan kompetensi dewan komisaris, direksi, dan pejabat eksekutif bank dalam mengelola kegiatan operasional bank.

Pemegang Saham Pengendali (PSP) : badan hukum dan atau perorangan dan atau kelompok usaha yang: 1) memiliki saham Bank sebesar 25% atau lebih dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai hak suara 2) memiliki saham Bank kurang dari 25% dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah melakukan pengendalian Bank baik secara langsung maupun tidak langsung.

Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga, termasuk : 1. Pembelian Surat Berharga nasabah yang dilengkapi dengan Note Purchase Agreement (NPA) 2. Pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak piutang. • •

Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Bank Holding

Company) : badan hukum yang dibentuk dan atau
dimiliki oleh Pemegang Saham Pengendali untuk mengkonsolidasikan dan mengendalikan secara langsung seluruh aktivitas Bank-bank yang merupakan anak perusahaannya. Prinsip Syariah : Aturan perjanjian berdasarkan hukum islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan Syariah. • Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP) : APYD dibagi dengan Total Aktiva Produktif • Rasio Return on Asset (ROA) : Laba Sebelum Pajak disetahunkan dibagi dengan Rata-rata total asset • Rasio BOPO : Total beban operasional dibagi dengan Total pendapatan operasional Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan) • Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) : Kredit dibagi dengan Dana Pihak Ketiga Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk antar Bank) Dana Pihak Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito (tidak termasuk antar Bank) • Rasio Non Performing Loan (NPL) : (Kredit dalam kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi dengan Total Kredit

Mudharabah : Penanaman dana dari pemilik dana (shahibul maal) kepada pengelola dana (mudharib) untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan pembagian menggunakan metode bagi untung (profit sharing) atau metode bagi pendapatan (net

revenue sharing ) antara kedua belah pihak
berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya. • Musyarakah Penanaman dana dari pemilik dana/ modal untuk mencampurkan dana/modal mereka dalam suatu usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian ditanggung semua pemilik dana/modal berdasarkan bagian dana/modal masing-masing. • Murabahah : Jual beli barang sebesar harga pokok barang ditambah dengan margin keuntungan yang disepakati •

Office Channeling : Pembukaan layanan syariah di
kantor-kantor cabang bank konvensional yang menjadi induknya.

96

Glosari

Laporan Pengawasan Perbankan

Rasio Net Interest Margin (NIM) : Pendapatan Bunga Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva Produktif Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga Beban Bunga perhitungan pendapatan bunga bersih disetahunkan. •

atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Unit usaha syariah : unit kerja di kantor pusat Bank yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor cabang syariah dan atau unit syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari suatu Bank yang berkedudukan di luar negeri yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor cabang pembantu syariah dan atau unit syariah. •

Rekening giro : rekening yang penarikannya dapat dilakukan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.

Risiko Kredit : Risiko yang timbul sebagai akibat kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.

Risiko Pasar : Risiko yang timbul karena adanya pergerakan variabel pasar (adverse movement) dari portofolio yang dimiliki oleh Bank yang dapat merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku bunga dan nilai tukar.

Universal Banking : struktur perbankan yang
menyediakan segala jenis produk dan jasa keuangan sejak dari bank umum, pasar modal, asuransi dan sebagainya.

Risiko Likuiditas : Risiko yang antara lain disebabkan Bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah jatuh tempo

Risiko Operasional : Risiko yang antara lain disebabkan adanya ketidakcukupan dan atau tidak berfungsinya proses internal, kesalahan manusia, kegagalan sistem atau adanya problem eksternal yang mempengaruhi operasional bank.

Sertifikat Bank Indonesia (SBI) : surat berharga dalam mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh BI sebagai pengakuan hutang berjangka waktu pendek dan merupakan salah satu piranti Operasi Pasar Terbuka.

Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS) : surat berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan oleh BI.

Sertifikat deposito : simpanan dalam bentuk deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya dapat dipindahtangankan.

Tabungan : simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan

Glosari

97

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

98

Glosari

Laporan Pengawasan Perbankan
2007
Pengarah
Halim Alamsyah Wimboh Santoso

Editing dan Produksi:
Ratih A. Sekaryuni (Koordinator), Fernando R. Butarbutar, Hero Wonida

Satuan Kerja Penyusun:
Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan (DPNP) Direktorat Perijinan dan Informasi Perbankan (DPIP) Direktorat Pengawasan Bank 1 (DPB 1) Direktorat Pengawasan Bank 2 (DPB 2) Direktorat Pengawasan Bank 3 (DPB 3) Direktorat Kredit, BPR dan UMKM (DKBU) Direktorat Perbankan Syariah (DPbS) Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP)

Penulis dan Kontributor:
Difi A. Johansyah, Agusman, S. Batunanggar, Hizbullah, Mala Prilia, Dewi Gunherani, Galoeh Andita Widorini, Alen Suci Marlina, Chairudin, Andriani Dwi K, Reny Julianie, Edi Fairuzzabadi, Siti Nurfalinda, Achmad Fauzi, Riny Savitry, Rani Lestari Dartyani, Muhammad Ilham, Rudi Purnomo Raharjo, Indah Iramadhini, Mirna Jussyda, Atikah, Yukiko Lyla Usman, Wini Purwati, Novianti, Ricky Satria, Fernando R Butar-Butar, Imansyah, Bambang Arianto, Lestari Shita Dewi, Muharpandidjaja, Nursantyo Endang Kurnia Saputra, Titi Safitri Nasution, Kartika Eka D, Primitiva Febriarti, Hero Wonida

DIREKTORAT PENELITIAN DAN PENGATURAN PERBANKAN

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->