BANK TABUNGAN DAN KOPERASI: PENDEKATAN SOSIAL UNTUK KREDIT PENJATAHAN abstrak Tujuan utama dari pekerjaan ini

adalah untuk menyelidiki alasan bank koperasi dan tabungan kapasitas untuk mengurangi masalah kredit penjatahan dalam kerangka teori pascaKeynes ketidakpastian. Kami juga telah mengusulkan gagasan pendekatan sosial sebagai alternatif dengan pendekatan tradisional dan relasional yang hanya jauh menjelaskan koperasi dan tabungan realitas bank. Pendekatan sosial tampaknya tidak hanya untuk lebih menggambarkan hubungan dengan mereka anggota tetapi juga tampaknya menjadi kendala positif bahwa koperasi dan bank tabungan struktur organisasi menempatkan pada kinerja mereka. Bahkan kebingungan antara ownercustomer fungsi anggota bank koperasi 'dan penugasan kepentingan umum dari sebagian besar. Bank tabungan Eropa membuat jelas bahwa finalitas lembaga perbankan ini 'adalah untuk menawarkan layanan kepada masyarakat. Pinjaman untuk UKM mengungkapkan finalitas ini.
Pengantar Terlepas dari kenyataan bahwa bank tabungan bervariasi secara signifikan dari satu negara ke negara dalam struktur mereka dan peran mereka bermain di pasar lokal, bank tabungan di Eropa secara progresif menjadi bank universal. Menurut Kelompok Bank Tabungan Eropa, bank tabungan ini ditujukan untuk mereka yang melakukan hubungan pendekatan, baik lokal maupun regional dan bertanggung jawab secara sosial dan pelayanan keuangan yang komprehensif untuk pribadi dan perusahaan pelanggan dengan titik fokus pada usaha kecil dan menengah Pernyataan terakhir menyajikan beberapa pertanyaan dalam tampilan: dapat penghematan fokus bank pada UKM mengamankan posisi khusus mereka dalam industri perbankan? Mengapa bank tabungan akan menjadi lebih cocok ketika datang untuk memasok kredit untuk "berisiko" peminjam dibandingkan dengan bank komersial? Bagaimana mereka melindungi diri dari bahaya yang terkait dengan pinjaman kepada usaha mikro dan kecil?

Dalam tulisan kami, kami berpendapat bahwa penghematan tetapi juga koperasi bank adalah perbankan yang paling efisien lembaga yang menawarkan kredit kepada UKM sebagai akibat dari kapasitas yang lebih baik untuk mengurangi kredit penjatahan masalah. Ini adalah fakta yang terkenal bahwa UKM yang bulat dianggap oleh para peneliti ekonomi dan pembuat kebijakan sebagai kelompok yang paling terkena masalah kredit penjatahan. Pendapat ini secara tradisional

Oleh karena itu dalam bagian kedua dari makalah ini kita akan menganalisis faktor antisipasi pemberi pinjaman 'yang mempengaruhi penjatahan kredit. Yang terakhir ini menjelaskan mengapa agen-agen ekonomi memiliki hubungan yang saling bertentangan di mana peminjam menyesatkan lender. Bahkan koperasi di bank dan tabungan ' kegiatan perkreditan ditandai oleh keinginan mereka untuk antisipasi perkiraan mereka untuk orang-orang dari . Namun. 1996). mewajibkan mereka untuk mengambil langkah-langkah seperti penjatahan kredit. Penjatahan kredit teori Secara tradisional penjatahan kredit masalah adalah diwakili dalam baruKeynesian (Stiglitz dan Weiss. Dalam lingkungan baru di mana tabungan dan bank koperasi telah menjadi aktor penting dari industri perbankan Eropa sangat mampu untuk bersaing dengan perbankan komersial. Penelitian kami adalah didasarkan pada asumsi bahwa kapasitas lembaga perbankan untuk mengurangi kredit penjatahan masalah tidak hanya akan mendorong akses ke pembiayaan bagi UKM. 1981). Kita akan membahas baik teori dan mereka dampak pada hubungan "bank tabungan dan koperasi-UKM" di bagian pertama. Fakta ini memungkinkan kita untuk menggunakan alternatif post5 Keynes (Wolfson. tetapi juga dapat mewakili keunggulan kompetitif bagi bank. terutama dalam kasus bank koperasi dan tabungan. Jadi bukannya asimetri informasi seseorang dapat berpikir dalam hal asimetri antisipasi. yang didasarkan pada postingAntisipasi Keynesian asimetri (Wolfson. 1981) kerangka analitis berdasarkan informasi asimetris. Hipotesis kami adalah bahwa faktor yang khusus untuk tabungan dan bank koperasi dan dengan demikian dapat dianggap sebagai intrinsik bentuk keunggulan kompetitif. Kami menganggap bahwa kepentingan bank dan peminjam tidak selalu bertentangan. dalam pekerjaan ini kita mengadopsi pendekatan yang berbeda.dijelaskan oleh asimetri informasi dalam baru-Keynesian kerangka teoritis (Stiglitz dan Weiss. 1996) kerangka kerja di mana diyakini bahwa ketidakpastian tidak memungkinkan mengatasi opacity informasi dalam hal utama. mengingat mereka kepemilikan struktur dan latar belakang sejarah. keuntungan ini dapat berfungsi sebagai fitur penting yang membedakan mereka dari lembaga perbankan lainnya.

permintaan dan penawaran uang akan diatur menurut harga mekanisme. mekanisme ini gagal ketika informasi asimetris. Namun. Greenwald. Selain itu. Definisi ini memperlihatkan pentingnya pasokan yang tergantung pada ketersediaan uang dalam ekonomi dan yang merupakan fungsi tumbuh harapan bank untuk keuntungan. 1981. tapi tidak kreditur. Proses ini menjelaskan adanya kesetimbangan inferior full employment Informasi asimetris. penjatahan kredit mengacu pada situasi dimana dalam kelompok pemohon pinjaman dengan karakteristik yang sama. Namun. Mengingat fakta bahwa di Eropa kooperatif dan bank tabungan adalah organisasi kredit utama (OCDE. Bahkan. efek insentif (suku bunga yang lebih . beberapa dari mereka menerima pinjaman dan beberapa bahkan jika mereka menawarkan untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. sedangkan pada pascaKeynesian uang endogen perspektif mereka menciptakan uang dengan membuat pinjaman. Dalam situasi tawaran yang tersedia di mana tidak dapat memenuhi permintaan untuk kredit. asimetri informasi dapat menyebabkansituasi adverse selection (lebih tinggi tingkat suku bunga dan agunan peminjam berisiko menarik). beberapa individu bisa mendapatkan pinjaman bawah yang lebih besar pasokan kredit bahkan jika mereka tidak bisa memperoleh di bawah kondisi yang lebih terbatas (Stiglitz dan Weiss. 1987). mereka berperan untuk batas tertentu penting dibandingkan dengan bank komersial. pada kenyataannya.peminjam mereka. 2005. Stiglitz. 2006). konsep kunci dari pendekatan Keynesian Baru. Namun dalam makalah ini kami berfokus pada fragmen 'pemberi pinjaman-peminjam uang-dan-kredit perdebatan teoritis antara baru-dan pasca-Keynesian penulis Menurut Stiglitz dan Weiss (1981). suku bunga yang lebih tinggi akan menarik peminjam buruk dan oleh karena itu sistem secara keseluruhan gagal untuk efisien mengurangi permintaan kredit. sesuai dengan situasi mana peminjam mengetahui distribusi tepat dari probabilitaskeberhasilan investasinya proyek. hal ini meningkat akan menjadi bumerang dengan menarik proyek-proyek berisiko sebagai akibat dari operasi. menurut pendekatan Keynesian baru uang eksogen. Dalam kondisi transparansi penuh informasi. bank akan cenderung untuk menaikkan suku bunga dalam rangka untuk menyeimbangkan pasar. lembaga perbankan yang dikonseptualisasikan sebagai perantara keuangan murni. Namun. di situasi asimetri informasi. Banque de Perancis.

Ini tidak dapat diterima bahwa informasi tentang keberhasilan proyek ada dan dikenal untuk satu kelompok agen (peminjam) dantersembunyi dari yang lain (pemberi pinjaman). Oleh karena itu. moral hazard (suku bunga yang lebih tinggi mendorong peminjam untuk mengubah Nya awal proyek).tinggi mendorong peminjam untuk memilih proyek-proyek berisiko). Asumsi ini akan bertentangan dengan gagasan ketidakpastian mendasar Keynes mana masa depan tidak dapat diketahui pada setiap kondisi. tidak dianggap sebagai faktor yang menentukan penjatahan kredit. 1996. sementara istilah pemberi pinjaman 'tergantung pada optimisme dari kedua calon pemberi pinjaman dan-kekayaanpemegang "(Chick dan Dow. Definisi hasil dari perbedaan dibuat oleh Wolfson (1996) antara permintaan nosional (semua permintaan di ekonomi untuk kredit bank) dan efektif permintaan (permintaan peminjam dianggap kredit). Atau konsekuensi dari antisipasi asimetris? Post-Keynesian representasi dari masalah kredit penjatahan(Wolfson. Basu. . .berbeda dan mengkritik teori sebelumnya. Dalam kondisi ini bank memiliki kapasitas terbatas untuk benarmengevaluasi risiko yang melekat pada proyek dan sehingga suku bunga yang lebih tinggi berlatih tidak memenuhiharapan nya keuntungan yang lebih tinggi. ketidakpastiantidak memungkinkan menggunakan metode tertentu yang akan membantu untuk memprediksi masalah proyek investasi(Minsky. Asimetri informasi demikian tidak bermain penting peran ketika upaya yang dibuat untuk menjelaskan penjatahan kredit. 1998. 1998). hal 463). 1974. oportunisme (saat peminjam berkomunikasidata yang salah di proyek). Mengingat bahwa sistem ekonomi bawah perubahan struktural yang berkelanjutan. Isenberg. Penjatahan kredit muncul bilamana "Bank menolak untuk meminjamkan kepada peminjam tertentu meskipun kehendak-Nya untuk membayar bunga yang lebih tinggi "(Wolfson. yang dielaborasi berdasarkan teori uang endogen. 1996. sementara perbedaan antara permintaan nosional dan efektif merupakan bagian dijatah tuntutan kredit.. seperti adverse selection dan efek insentif. 1988). 2003).Bank menghasilkan kredit di Menanggapi permintaan efektif.. Dow. Bank Oleh karena itu wajib tuntutan kredit ransum secara kuantitatif:beberapa individu memperoleh kredit sementara yang lainnya tidak bahkan jika mereka siap untuk mengasumsikan kondisi yang sama seperti yang diterima peminjam. keinginan peminjam untuk meminjam dan untuk membiayaiinvestasi baru "muncul bersamasama dari optimisme tentang kembali ke investasi riil dan kebutuhan untuk modal keuangan. Bahkan ex ante asimetri.

bank tampaknya menjadi orang yang memutuskan volume kredit dalam perekonomian berbeda dengan representasi tradisional sebagai sederhana keuangan perantara. Bahkan. karena itu. Bahkan. Hal ini juga tergantung pada keyakinan yang kita membuat perkiraan- . Masalah penjatahan kredit akibatnya muncul dari antisipasi asimetri (Wolfson. mantan asimetri sebagai moral hazard atau oportunisme dapat muncul menggambarkan situasi sukarela risiko (Lavoie. peminjam mungkin percaya dalam keberhasilan proyek. permintaan kredit tidak dianggap efektif. Tingkat penjatahan kredit tergantung pada kriteria subjektif bank evaluasi berdasarkan nya kepercayaan diri dan tidak hanya pada perhitungan probabilitas: «Negara jangka panjang harapan. tidak hanya tergantung. tapi itu tidak berarti sukses proyek realisasi. 1996). sedang pengetahuan menggambarkan lebih dinamis proses. tidak bertentangan dengan ini Analisis: dalam kasus di mana hubungan antara bank dan pelanggan kekurangan posting. Dengan demikian volume pasokan kredit mencerminkan keadaan pengetahuan antara peminjam dan pemberi pinjaman (Dow. pada perkiraan paling mungkin kita dapat membuat. karena bank tidak percaya pada sukses masalah proyek pada tingkat bunga bahkan jika tidak dibatasi oleh batas-batas uang beredar. pemberi pinjaman dan peminjam dapat memiliki antisipasi berbeda dari keberhasilan proyek pada dasar informasi yang tersedia yang sama. 1992).because tidak memenuhi kondisi bank (Lavoie. Ini antisipasi sesuai dengan perbedaan dalam persepsi masa depan dengan berbagai kelompok agen. Dalam posting-Keynesian perspektif. Pilihan bank antara permintaan efektif dan penjatahan adalah fungsi dari pengetahuan saling antara bank dan pelanggan (Dow. yang sah sehubungan dengan konsep ketidakpastian. 1998). Bank dapat menolak kredit untuk dua alasan utama: 1. Dalam kedua kasus. konsep asimetri informasi seperti itu. 1992). pada keputusan kami yang didasarkan.Namun. Oleh karena itu proyek investasi doubleconstrained oleh pilihan dari kedua peminjam dan pemberi pinjaman. Konsep pengetahuan dengan demikian bertentangan dengan 9 salah satu informasi yang sesuai dengan set data empiris. 1998).Penjatahan kredit hasil kemudian dari situasi di mana proyek dianggap berhasil oleh peminjam tetapi tidak oleh bank. Hanya dinilai sebagai permintaan yang efektif dapat menentukan Volume kredit bank. Peminjam potensial 2.

Kita dapat menyimpulkan asumsi ini dengan logis berikut pernyataan: 1. mereka menghadapi masalah kredit penjatahan saat . Bahkan. 2. baik "pemberi pinjaman-peminjam" hubungan memungkinkan untuk mengembangkan saling pengetahuan. pengetahuan saling memfasilitasi pembentukan kepercayaan diri. yang dapat memodifikasi tingkat penjatahan kredit. Sementara bank program kredit 11 tetap menjadi sumber utama pembiayaan bagi UKM. Namun. 2006). bahkan dengan informasi yang transparan ketidakpastian tidak mencakup setiap upaya untuk mengetahui masa depan. Hanya antisipasi sesuai dapat mengurangi masalah penjatahan kredit. tetapi sekali batas kepercayaan adalah disentuh. Dalam resume. pembuat kebijakan menyadari besar pentingnya pendanaan dan mengakui bahwa kurangnya keuangan dalam bentuk yang sesuai dapat penghalang serius untuk pengembangan sektor ini (OECD. untuk New Keynesian informasi asimetris mencerminkan situasi yang tidak merata distribusi informasi. 1996). Pada beberapa titik tingkat kepercayaan. ada perbedaan dalam pendekatan kepada pelanggan bank ': informasi asimetri beranggapan bahwa peminjam terus menerus berusaha untuk menipu pemberi pinjaman sementara praktek perbankan relasional akan membantu lembaga keuangan untuk memonitor dan untuk membedakan "yang baik" peminjam. hal 148). Kesimpulan umum untuk kedua pendekatan adalah pentingnya yang perlu melekat pada hubungan antara bank dan nasabah sebagai faktor yang menentukan mengurangi kredit penjatahan masalah. Antisipasi asimetri tidak mempertimbangkan peminjam sebagai kelompok dengan kepentingan berlawanan dengan pemberi pinjaman 'karena bahkan perilaku jujur mereka tidak mencegah dari "naif" mereka antisipasi. Dalam analisis Keynesian Post. 3. "Fringe peminjam tidak puas": usaha mikro. transparansi informasi akan membiarkan bank-bank pilih peminjam yang baik. kecil dan menengah Sebagaimana dinyatakan dalam penelitian OECD baru-baru pada jeda pembiayaan UKM.tentang bagaimana yang sangat kita menilai kemungkinan perkiraan terbaik kami cukup mematikan salah "(Keynes. percaya diri dapat mengurangi asimetri antisipasi dan dengan demikian kredit penjatahan sendiri. penjatahan kredit terjadi (Wolfson. Kepercayaan bank terkait karena dengan antisipasi asimetris. 1936. bank mentolerir risiko dan hibah kredit. yang dapat manfaat dari alokasi yang lebih efisien dari sumber daya jika hubungan klien akan lebih baik dikembangkan.

'kredit menawarkan'. adanya hubungan klien dinamis tidak menghapus kredit penjatahan tetapi membiarkan bank-bank membedakan dan selektif terhadap risiko buruk hanya "(Nakamura.). yang lebih penting dan tinggi nilai informasi yang diperoleh oleh bank dalam hubungan komersial mereka. Hubungan perbankan dikembangkan sebagai alternatif / komplementer praktik ke . UKM akan memiliki akses yang lebih baik untuk membiayai: "semakin kecil perusahaan. Sebuah contrario. tr. Hal ini sering berpendapat bahwa penjatahan kredit akan dikurangi jika jangka panjang dan personal ada hubungan antara bank dan perusahaan (Diamond. transaksi berlangsung setiap kali pembeli membayar sejumlah uang sesuai dengan harga barang. Nakamura.Menurut Peachy dan Roe (2006). Oleh karena itu dia perlu mengevaluasi pembayaran pembeli kapasitas. tetapi itu menggambarkan dampak dari ukuran bisnis pada perusahaan akses keuangan: "Sebagian besar bank menganggap kredit mikro sebagai kegiatan berisiko tinggi mengusulkan lemah profitabilitas karena tingkat kebangkrutan dan biaya tinggi "(EC. UKM menghadapi terkenal masalah arus kas. 1999). sentralisasi dan merger bank-bank yang lain negatif faktor yang mempengaruhi akses UKM untuk membiayai. 2003). mungkin ada masalah yang muncul "dari mundurnya bank yang lebih besar dari penyediaan kredit untuk mediumsized perusahaan ". Namun sebagian besar UKM tidak dapat menanggung biaya akses ke pasar keuangan dan karena itu tetap tergantung dari pinjaman bank (Norton. Picory. relatif untuk perusahaan besar. di mana kita berfokus terutama pada perusahaan-perusahaan kecil mempekerjakan 0-50 orang dengan omset tahunan dan total saldo tidak melebihi 10 juta euro. 1999).. 1995). Masalah penjatahan kredit sehingga terkait dengan dimensi spesifik "temporal" dari pinjaman pasar. 1991. dan kerentanan terhadap lingkungan eksternal (Psillaki. Selain karakteristik yang disebutkan. 1998.berurusan dengan pemasok kredit utama. Dari sisi yang lain. penjual tidak menerima pembayaran dengan segera. Dalam kondisi ini. Gagasan UKM mencakup berbagai perusahaan dan oleh karena itu dalam analisis kami kita menggunakan Komisi Eropa definition4. Bank dalam tujuan mereka memaksimalkan keuntungan mereka secara alami akan menolak proyek yang menawarkan manfaat dinilai berisiko rendah atau baik dari segi kredit atau likuiditas. Geoffroy. Usia UKM faktor kunci ketika memperoleh kredit. 2003. Bahkan di pasar barang tradisional '. kapitalisasi. Definisi ini tetap besar. karena perusahaan yang lebih muda dianggap lebih berisiko dari yang lebih tua UKM (Abdesselam dan al. 1995). pada pinjaman pasar.

bank koperasi) atau pemilik Negara (ex. Jika pendekatan transaksional mencerminkan interaksi singkat dan tidak konsisten. namun juga diabaikan penentu kredit penjatahan (Petersen. Ongena. Rajan. 2002). Degryse. 2002. sementara satu transaksional berkaitan dengan "keras" informasi mengenai data keuangan. Jaringan masalah dan organisasi kompleksitas akan berkurang jika bank kecil. bank koperasi atau tabungan yang menyadari hal ini dan akan memastikan lebih tanggung jawab dalam pengobatan kredit permintaan. Meskipun kita setuju bahwa UKM yang paling mungkin membutuhkan berbagai jenis bank dari bank-bank komersial tradisional.. Bahkan. Ongena dan Smith. perbankan relasional ini sejalan dengan strategi jangka panjang dari bank yang tidak hanya membantu untuk memperoleh data tambahan pada kelayakan kredit dari peminjam tetapi juga untuk memonitor dirinya. kita berpikir bahwa . publik bank tabungan) tidak menghadapi konflik antara pinjaman lembaga dan penerima manfaat khas bank lain. baik yang berkaitan dengan asimetri informasi dan antisipasi akan berkurang: secara umum. pendekatan relasional akan memberikan "lunak" informasi berdasarkan kualitatif 13 aspek seperti kepribadian peminjam.. Meringkas itu. sejarah pembayaran operasi '. Pertanyaan tentang jarak antara bank dan peminjam telah telah diidentifikasi sebagai penting. Bank karena berpotensi menguntungkan keuntungan dari mengeksploitasi posisi monopolistik dengan pelanggan. peminjam tidak memiliki kepentingan berlawanan dengan bank mereka koperasi atau tabungan sehingga mereka tidak akan mencoba untuk menyesatkan pada permanen dasar. 14 Berger. Perbankan relasional terlihat sebagai solusi pragmatis untuk kerugian keuntungan dari operasi dengan "baik" peminjam dibatasi salah Atau kami menyarankan bahwa bank-bank tabungan dan koperasi sudah memiliki alat yang dapat berfungsi untuk mengurangi kredit penjatahan untuk kepentingan baik pemberi pinjaman dan peminjam. 2005). dll (Berger dan Udell. Bahkan koperasi dan bank tabungan di mana pemilik juga peminjam (ex. Udell (2002) muka argumen apakah praktek pendekatan relasional untuk UKM akan membutuhkan struktur organisasi yang dapat beradaptasi dengan baik. dll. 2000) berpendapat bahwa pendekatan relasional bersama dengan yang sesuai jarak informasi bersama-sama menawarkan untuk akses bank untuk informasi rahasia tidak tersedia kepada perantara keuangan lainnya. Selain itu beberapa penulis (Boot 2000.transaksional pendekatan.

dalam kegiatan mereka. bank koperasi dan tabungan mengasumsikan fungsi dari penciptaan uang dalam perekonomian dan dengan demikian memainkan peran penting di dalamnya. mereka menunjukkan sangat jelas . yaitu posisi mereka di pasar perbankan sehingga bahwa kita dapat mengamati spesifisitas relatif untuk jenis komersial bank. Di Perancis. Jadi pertanyaannya adalah: apa faktor menjelaskan eksklusif posisi bank koperasi dan tabungan di pasar pinjaman? Sosial pendekatan di tabungan dan kredit bank koperasi 'membuat Kita akan mempertimbangkan bank-bank Prancis tabungan. kasus d'Epargne Caisses menarik untuk transisi dari masyarakat untuk membentuk koperasi kepemilikan. Dan akhirnya. kedua kategori bank yang membedakan dengan tingkat kepentingan melekat pada kegiatan yang bertentangan dengan pinjaman perbankan komersial yang kegiatannya sebagian besar difokuskan 15 pada operasi dengan sekuritas (lihat grafik di bawah. bank-bank komersialsemakin berorientasi mereka kegiatan menuju pasar keuangan terutama karena profitabilitasoperasi yang terkait dengan mereka dan mungkin karena persaingan tidak nyamandengan bank koperasi dan tabungan dalam kredit segmen pasar. kedua jenis bank dapat didefinisikan sebagai terorganisir sebagai jaringan desentralisasi dengan cakupan padat non-metropolitan daerah. selama periode 10 tahun terakhir.Pertama. Bahkan. tentang struktur mereka. baik bank koperasi dan tabungan telah memperoleh manfaat dari Negara besar dukungan.ini bukan hanya tentang ukuran dan kesederhanaan organisasi. bank tabungan memiliki karakteristik yang sama dengan koperasi bank yang telah memfasilitasi transformasi mereka. Oleh karena itu kita menganggap bahwa peran bank koperasi dan tabungan berbeda dari yang dimainkan oleh bank-bank komersial tradisional. Kedua. Menurut Banque de Perancis (2006). Tabel I). Meskipun perbedaan dalam orientasi mereka. bagian dari komersial operasi bank dengan sekuritas meningkat dari 19% pada 1994 menjadi 45% pada tahun 2006 dari total aset sementara bagian dari kegiatan pinjaman mereka (baik dengan agen keuangan dan non-keuangan) menurun 16 dari 74% pada tahun 1994 menjadi 41% pada tahun 2006. bank tabungan telah dimasukkan ke dalam kategori bank koperasi.Sedangkan untuk bank koperasi. Pada tahun 2001. bank koperasi Perancis melayani lebih sebagai instrumen kebijakan pemerintah bukan inisiatif kolektif self-help (sampai tahun 1980-an). Bahkan. Bahkan selama abad XX.

intervensi publik dalam kegiatan bank koperasi'adalah terkait dengan kepentingan bahwa lembaga diwakili kepada Negara. Austria) harus mendukung organisasi-organisasi yang kemudiandilihat sebagai institusi kepentingan publik. Terlepas dari kenyataan bahwa bank koperasi dipandang sebagai organisasi filantropi. Modus repartition aset dalam bank tabungan tidak berubah secara signifikan selama tahun-tahun terakhir dan mereka tetap pertama sumber pinjaman untuk keuangan institutions5. sebagai saluran potensibantuan negara untuk sektorsektor yang dipilih perekonomian. Pada abad-abad awal. dalam kenyataannya. Irlandia) dan State7(Perancis. Faktor-faktor seperti sejarah ide-ide fundamental darimelayani kesejahteraan umum. Namun ada sangat sedikit kasus di mana bank-bank bisa hanya bergantung padakerjasama individu. Di Perancis. sementara sektor perumahan danlain kepentingan publik . Sejarah dan struktural faktor Faktor historis memainkan peran penting dalam kegiatan kreditsekarang tabungan dan koperasi bank. mereka memotong turun dari 48% pada tahun 1994 menjadi 27% pada tahun 2006dari total aset mereka. Namun mereka menjelaskan filosofi umum. seperti bank koperasilainnya. Sektor pertanian adalah yang pertama menjadi tuan rumah sejumlah besar kredit bersubsidi disalurkan oleh bank koperasi. nilai-nilai dan pengembangan terpadu di lokal komunitas. menyediakan layanan keuangan dasar serta dukungan negara tidak memilikiskala yang sama hari ini kehadiran. Belanda. pada awal abad XIX. seluruh dunia Katolik Church6 (Swiss. Negara telah melakukan intervensi dengan kemajuan mereka dalam Untuk menjamin pengembangan lebih lanjut mereka. NamunCaisses d'épargne menampilkan tujuan yang jelas untuk menjadi bank referensi bagi UKM. Kami menjelaskan bank-bank tabungan dan koperasi di pasarpinjaman kekhasan UKM dengan mengidentifikasi dua kelompok besar faktor-historis dan struktural-yang berada diasal mereka spesifisitas. mungkin untuk alasan yang sama seperti reruntuhan yang penting di kotakota modern: mereka tidak ada lagi fungsional namun mereka menarik wisatawan dan dengan demikian mengubah jalannya kehidupan lokal di beberapa cara. Adapun bagian dari pinjaman antar bank. Quebec. mereka telah melayani kepentingan pragmatis dalam membantu diri sendiri prinsip. Sedangkan untuk bank tabungan.posisi di segmen kredit dalam mendukung non-keuanganmasyarakat. ini bagian dari aset mereka telah berkembang dari 37% pada 1994 menjadi 49% pada tahun 2006.

dibiayai melalui bank tabungan (Hukum 1835/05/06). Akibatnya. Kemudian. mereka dilakukan untuk mengadaptasi teknik yang sama dan strategi. mereka juga tidak memberikan hak untuk dividen melainkan untuk kembali kecil di 19 beberapa bank koperasi. pembebasan pajak dan undang-undang yang menguntungkan. bank koperasi dan tabungan dapat mengambil manfaat dari bangunan padat jaringan dan keuntungan yang signifikan bagian dari pasar perbankan. mereka terkait dengan karakteristik spesifik dari organisasi koperasi dan bank tabungan. Selain itu. bank koperasi dan tabunganPerancis bisa mendapatkan keuntungan dari subsidi publik. Negara dihitung pada bank koperasi untuk menghidupkan kembali ekonomi melalui UKM sementara bank tabungan itu disahkan oleh hukum Minjoz untuk menawarkan kredit untuk administrasi publik dan kotamadya. yaitu: struktur kepemilikan. mereka dipaksa untuk bersaing dengan bank komersial. sementara bank tabungan membiayai sebagian dari sektor publik dan bank komersial berurusan dengan perusahaan yang lebih besar. bank koperasi yang terkenal untuk kerja sama mereka dengan berbagai mikro-kredit dan lainnya organisasi inisiatif publik serta untuk besar mereka skala sponsor program dan keterlibatan dalam skema pembangunan daerah. Koperasi fungsi bank 'tidak kurang efisien tetapi mereka dapat berfungsi dan mengambil keuntungan . Bahkan. orang bisa berpikir tentang segmentasi pasar kredit: ada hubungan yang mantap antara bank koperasi dan UKM. jaringan desentralisasi. Mereka juga luar biasa untuk keterlibatan sosial mereka yang diterjemahkan akan mereka untuk memberikan akses ke keuangan untuk sektor nirlaba. Setelah hukum perbankan tahun 1984 dan pelepasan selanjutnya Negara Prancis dari koperasi dan kemudian pada tahun 1999 dari bank tabungan. Jadi keanggotaan di bank koperasi ini tidak seperti itu bisa memperkaya jika orang akan membeli saham bank-bank komersial '. padat kinerja cabang. sehingga para manajer pilih operasi dan profil pelanggan bahwa mereka menghakimi menguntungkan dan kurang berisiko. Struktur kepemilikan bank koperasi 'berbeda dari salah satu bank komersial dengan nya pembentukan dan prinsip-prinsip redistribusi. Adapun faktor-faktor struktural. bagian sosial kooperatif tidak dapat dinegosiasikan dalam keuangan pasar. untuk mengkonsolidasikan jaringan mereka melalui merger dan akuisisi beberapa. yang sisi kuat mereka hari ini. Progresif. Namun selama bertahun-tahun. Oleh karena itu anggota bank koperasi 'tidak latihan apapun tekanan pada manajer bank untuk membuahkan investasi mereka.dalam konteks pascaperang rekonstruksi. Bahkan.

Kedekatan dan pendekatan sosial Kedekatan dalam hubungan antara bank dan pelanggan mereka yang dihasilkan dari kekhususan sejarah dan struktural perbankan koperasi dapat karena dua: ia dapat harus geografis atau / dan sosial-budaya. kita dapat melihat bahwa bank-bank komersial menampilkan tingkat yang lebih tinggi dari bisnis di daerah mana terbesar kota berada. Di Prancis.dari kurang bermanfaat operasi serta dari berurusan dengan kategori yang lebih kecil dari enterprises8. Jadi. perbedaan dalam strategi implementasi oleh jenis bank dengan mudah diamati. Meskipun tidak mudah untuk menghitung zona metropolitan besar terkonsentrasi. di Rhône-Alpes (1072) dan di ProvenceAlpesCotes d'Azur (1055 cabang). Bank koperasi dan tabungan yang ditandai oleh struktur piramidal yang dihasilkan dari mereka "bottom-up" pembangunan. Mengenai bank koperasi dan tabungan . total cabang permanen bank komersial adalah 11 039. pada tahun 2006 jumlah. Oleh karena itu pilihan investasi yang dilakukan oleh kelompok perbankan koperasi dibuat di pangkalan dari kriteria kurang dibatasi oleh tujuan memaksimalkan keuntungan. Menurut Banque de Prancis data. Padat geografis kinerja bank-bank tabungan dan koperasi hasil dari lokal inisiatif di daerah diabaikan dan dari dukungan negara dalam upaya untuk menghidupkan daerah tertentu dan sektor ditandai dengan kesulitan akses terhadap jasa keuangan yang ditawarkan oleh komersial bank-bank. Bank tampaknya memiliki pengetahuan yang cukup tentang lingkungan setempat .mereka masih menunjukkan Kehadiran yang cukup di daerah yang kurang penduduknya dari sisa negara. Bank tabungan account untuk 4 521 cabang sendiri yang mewakili hampir setengah dari bank-bank komersial dan koperasi cabang 'nomor. sementara bank-bank koperasi 'adalah 11 239. Penelitian ini tentu tuntutan untuk diselidiki dengan alat yang sesuai Namun hasil ini sesuai dengan umum pernyataan bahwa bank koperasi dan tabungan sebagian besar dikembangkan di daerah pertanian pedesaan diabaikan oleh bank-bank komersial. Terbatas batasan cabang menjelaskan kedekatan sosial-budaya pelanggan dengan bank. setengah dari jumlah total cabang bank komersial terkonsentrasi di daerah pohon: Ile-de-Perancis (3175 cabang). Perkembangan ini menjelaskan penerapan terintegrasi mereka lokasi di mana mereka sering diakui sebagai lembaga perbankan pertama serta yang relatif mereka penting otonomi dari instansi pusat mereka. Bahkan memaksimalkan laba masih harus sekunder: Tujuan utama adalah menawarkan jasa keuangan kepada anggota mereka meskipun semua kritikus terakhir.

mereka berada di hasil akhir mereka. 22 Saat ini bahkan saat tabungan dan bank koperasi tidak mempraktekkan suku bunga yang kompetitif. untuk petani. hal 43): "Tidak diragukan lagi bank kelas ini [.yang memberikan 21 lebih percaya diri pada masalah masalah sukses proyek. tetapi "komersial" untuk strategi pertumbuhan eksternal mereka. Selain itu. prinsip kerjasama dingin murni ekonomi. kami menganggap bahwa yang asli aspek sosial relay ini lembaga dalam fungsi utama mereka memberikan akses kredit kepada kategori tertentu dari populasi. Bahkan. kegiatan sponsor dan dengan demikian menyediakan bank dengan manfaat tambahan lebih dekat interaksi dengan pelanggan dan lokalitas. "Pendekatan sosial" digunakan untuk menggambarkan perilaku altruistik atau tidak solidaritas keuangan. modern. Kesimpulan Kami telah demikian membahas fitur khusus dari bank koperasi dan tabungan yang mampu dampak kapasitas bank-bank 'untuk meningkatkan menawarkan kredit untuk UKM.. mereka masih membedakan dengan fakta bahwa mereka dapat menerima peminjam yang tidak mengusulkan sangat tinggi keuntungan dan mereka memiliki kapasitas yang lebih baik untuk mengevaluasi kebutuhan dan kemungkinan anggota mereka. pada bank koperasi tetap aktual (1893. sosial Pendekatan ini dibatasi oleh struktur kepemilikan dan undang-undang. Karena pendekatan transaksional dan relasional telah untuk tujuan akhir mereka membawa keuntungan lebih kepada para pemilik perusahaan. koperasi bank. dengan populasi kerja negara mereka. Henry Wolff menulis. meskipun fakta bahwa bank koperasi dan tabungan sebagian besar dikritik karena tidak "Sosial". dan telah memperkuat struktur sosial bangsa mereka hanya di mana kekuatan itu paling dibutuhkan dan mengatakan untuk efek terbaik ". Otonomi ini memfasilitasi keterlibatan cabang dalam proyek lokal pembangunan. dalam koperasi. serta penghematan bank tidak menunjukkan karakter tertentu sosial mereka dalam sehari-hari operasi mereka. Namun. lebih dari satu abad lalu.] yang hanya berlaku keras. Bahkan. di mana pemilik juga anggota. desentralisasi jaringan bank koperasi dan tabungan menyediakan mereka dengan otonomi yang lebih besar ketika datang anggaran dan biaya. Oleh karena itu kita memenuhi syarat sosial pendekatan mereka yang menjadi mungkin karena sejarah mereka dan faktor struktural.. telah diberikan sempurna ternilai layanan untuk kelas perdagangan kecil. Kami berpendapat bahwa sejarah dan fitur struktural berasal kedekatan dan menjelaskan pendekatan sosial dalam hubungan antara .

Dalam kedekatan geografis dan fakta sosial-budaya berkontribusi pada pengembangan pengetahuan bersama dan dengan demikian pembentukan kepercayaan dalam bank. Oleh karena itu bank koperasi dan tabungan dapat memanfaatkan temuan ini sebagai keunggulan kompetitif utama mereka dan pendiri raison d'etre dan juga mengadopsi strategi yang koheren.koperasi dan tabungan bank dan UKM. yang mengurangi kesenjangan antara antisipasi agen (asimetri antisipasi) dan akibatnya penjatahan kredit. Posisi koperasi Perancis dan bank tabungan serta bahwa lembaga Eropa lainnya dari jenis yang sama di lokal mereka pasar mengkonfirmasi bahwa lembaga-lembaga ini dapat paling efisien di pasar kredit UKM. Makalah ini membahas kerangka teori dan asumsi umum kapasitas tabungan dan bank koperasi untuk mengurangi penjatahan kredit dapat dikonfirmasi oleh studi statistik dan bidang penelitian. .

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful