Pentingnya Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

menata Industri Keuangan Syariah
Oleh: Ekonudin Islam
I. PENDAHULUAN

Setelah tumbuh secara ajaib bersama dengan para macan Asia selama lebih dari satu dekade, maka pada tahun 1997 Indonesia masuk kedalam realita nyata atas koreksi natural dari pertumbuhan semu yang dipompa ke dalam mekanisme ekonomi kapitalis pasar yang dianut oleh pemerintahan Indonesia era Orde Baru. Hantaman krisis finansial atas ekonomi Indonesia berlangsung parah

(menyebabkan jatuhnya pemerintahan Soeharto) dan lama. Obat penawar racun kapitalis yang dijanjikan oleh IMF tidak diberikan sesuai dosisnya, sehingga menyebabkan pemulihan ekonomi Indonesia berlangsung lama yang pada akhirnya terobati sendiri melalui peningkatan kemampuan dari aktor utama ekonomi Indonesia, yaitu para rakyat kebanyakan (society driven economy recovery). Dalam perjalanan melalui krisis keuangan 1997, masyarakat Indonesia disadarkan akan kekuatan masyarakat akar rumput dalam menerima (absorb) situasi kondisi ekonomi yang terkontraksi secara tiba-tiba. Ketika barang import sudah terlalu mahal untuk dibeli, maka pertumbuhan pembelanjaan barang lokal menjadi lebih baik; dan ketika bunga pinjaman menjadi terlalu tinggi, kesetiakawanan sosial yang berlandaskan akhlak Islami meningkat. Sehingga ketika industri perbankan nasional hanya sibuk mengurusi diri sendiri, institusi keuangan mikro berbasiskan kesadaran sosial masyarakat akar rumput malah meningkat. Ribuan institusi keuangan mikro berbasis syariah tumbuh tanpa asistensi dari Pemerintah; puluhan ribu bisnis mikro terselamatkan mengarungi krisis moneter yang berkepanjangan. Lalu berikutnya, ketika dunia menghadapi krisis ekonomi lainnya yang dimulai pada tahun 2007, masyarakat akar rumput sangat adaptable dengan ketidak adilan mekanisme µeconomy main stream.¶

Werner Katili

2011

LATAR BELAKANG

Setelah kepergian Rasul Muhamad SAW, pada jaman kekalifahan Abu Bakar, masyarakat Islam berada pada puncak kesempurnaan dalam bermasyarakat dan bernegara. Pada saat itu, ajaran Islam berkembang secara pesat dan luas, yang ditandai dengan semakin banyaknya territory yang mengintegrasikan sistem bermasyarakatnya ke bawah naungan kekalifahan Islam. Ketika Khalifah Umar bin Khatab menggantikan Khalifah Abu Bakar as Shidiq, kesadaran masyarakat dalam berzakat, berinfaq dan bersadaqah mencapai puncaknya sehingga Khalifah Umar memutuskan untuk menciptakan Bayt al-mal atau Baitul Mal, yang berarti µrumah harta¶ atau µrumah kesejahteraan¶. Fungsi Baitul Mal sendiri adalah

sebagai kantor kas keuangan yang mengatur keuangan negara dalam mensejahterakan rakyat yang membutuhkan uluran tangan, dan sama sekali bukan untuk kepentingan para pemimpin maupun para hartawan. Momen inilah yang menjadi momen, dimana untuk pertama kalinya dunia memiliki sebuah µnegara kesejahteraan¶ atau dikenal di dunia Barat sebagai welfare country. Di Indonesia sendiri, situasi sosial politik era ¶80-an belum merupakan momen yang baik bagi pertumbuhan Ekonomi Islam, karena pemerintahaan Orde Baru mempunyai desain cetak biru untuk menciptakan pertumbuhan ekonomi yang eksponensial mengungguli negara-negara di Asia lainnya melalui pengelolaan harta sumber daya alam. Dengan pengelolaan yang baik, diharapkan trickle down economy effect akan terjadi, kemudian pemerataan akan dimulai dengan mendorong pertumbuhan ekonomi kerakyatan yang diwujudkan dalam

pengembangan pertanian dan peternakan, program keluarga berencana dan program transmigrasi. Atas dasar pelaksanaan grand plan dari pemerintahan Orde Baru tersebut, ditambah dengan agenda politik yang menekankan pada kestabilan politik, maka sampai dengan permulaan era ¶90-an, pembicaraan mengenai Ekonomi Islam (yang dikhawatirkan akan merembet pada aspek politik ekonomi) hanya terjadi di lingkungan kecil dalam struktur masyarakat cendekia yang direstui oleh pemerintah. Setelah Presiden ke-2, Soeharto, yakin bahwa saatnya sudah tiba untuk mulai mengangkat wibawa sosial politik dari masyarakat Islam

1

pengawasan BMI oleh Bank Indonesia (BI) masih menggunakan metoda pelaksanaan dan pengawasan bank konvesional. hibah. BI belum mempunyai unit kerja yang secara khusus mengatur dan mengawasi operasional perbankan Islam/Syariah. 2 . wasiat. diamanatkanlah pembentukan Bank Islam di Indonesia. maka dengan restu dari pemerintah Orde Baru. yang kemudian mendistribusikannya pada masyarakat yang berhak dan membutuhkannya. para aktifis mesjid Salman ITB mendirikian Baitut Tamwil.Werner Katili 2011 (demi kepentingan geopolitik). infaq. yang berikutnya menjadi contoh cikal bakal µIslamic Micro Financial Intermediary¶ di Indonesia. masyarakat Indonesia menerima dan mendorong kehadiran institusi keuangan mikro BMT yang mempunyai peran sebagai Baitul Mal. maka pemerintah Orde Baru segera mendorong lahirnya bank Islam pertama di Indonesia. Habibie. yaitu sebagai rumah tempat mengumpulkan zakat. sadaqah. terutama di dalam lingkup area operasi BMT yang bersangkutan. BMT Di lapangan.J. Dalam hal ini. Namun. nyata terlihat bahwa masyarakat lebih dahulu mengerti kebutuhan riil yang diperlukan untuk menjalankan ekonomi dalam masyarakat. yang kemudian diadopsi oleh Ikatan Cendekia Muslim Indonesia (ICMI) sebagai Baitul Mal wa Tamwil (BMT) dan dipopulerkan oleh Presiden ke-3 B. Selain itu. BMT juga mempunyai peran khusus lainnya sebagai Baitul Tamwil. karena sampai dengan 1998. IDENTIFIKASI MASALAH Pada tahun 1984. waris dan kafarat. yang berperan sebagai Islamic Financial Intermediaries untuk pengusaha mikro dengan pola bagi hasil. yang diikuti oleh pendirian Bank Muamalat Indonesia (BMI) pada tanggal 1 November 1991. Atas dasar perkembangan yang pesat dari BMT. melalui Munas MUI ke-IV tahun 1990.

3 . Dalam kelembagaan institusi pelaksana. Pemerintah Indonesia mendorong program pengembangan koperasi di seluruh Indonesia dengan menginstitusikan pengembangan. Aturan baru ini tertuang dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/23/PBI/2009. Keberadaan BPRS dimaksudkan untuk dapat memberikan layanan perbankan secara cepat. pendampingan dan pengawasan melalui institusi departemen yang membidangi Koperasi. dan mikro baik di perdesaan maupun perkotaan yang selama ini belum/tidak terjangkau oleh layanan bank umum. khususnya pengusaha menengah. Namun dalam perjalanan panjang perkoperasian di Indonesia.12 tahun 1967 mengenai Perkoperasian. Bank Indonesia (BI) merevisi aturan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS).KUKM/IX/2004). baru di tahun 2004 terpikirkan oleh negara untuk mendorong pembentukan Koperasi Jasa Keuangan Syariah/KJKS (KEPMEN MENEGKOP & UKM NO. 91/Kep/M. pelaksanaan. dan pengawasan terhadap pengumpulan dan pendistribusian serta pendayagunaan zakat. yang berfungsi mengelola zakat yang cakupannya adalah kegiatan perencanaan. pemerintah telah mencanangkan bahwa pengumpulan zakat dari masyarakat harus mencapai tujuan utama dari zakat itu sendiri. BAZ dan LAZ Melalui Undang Undang Nomer 38 tahun 1999 (yang telah diamandemen oleh DPR pada tanggal 27 Oktober 2011) yang mengatur masalah pengelolaan zakat. Adapun kedua institusi tersebut dikoordinasi dan diawasi oleh Dep. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) Mulai dengan tanggal 1 Juli 2009. Ketentuan baru ini dibuat untuk memberikan landasan hukum yang lebih jelas mengenai syarat dan tata cara pendirian BPRS. yaitu sebagai tindakan yang telah digariskan oleh agama Islam untuk mewujudkan keadilan sosial dan kesejahteraan rakyat. dinyatakan bahwa lembaga yang berhak mengelola zakat adalah Badan Amil Zakat (BAZ) dan Lembaga Amil Zakat (LAZ). mudah dan sederhana kepada masyarakat. Agama. kecil.Werner Katili 2011 Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) Melalui Undang Undang No. pengorganisasian.

berarti growth Indonesia lebih tinggi daripada pertumbuhan dunia. aset total perbankan syariah pada Agustus 2011 mencapai Rp. yang saat ini perijinan dan pengawasannya berada di bawah otoritas Departemen Agama. yang juga harus mendapatkan penanganan yang terintegrasi dan terdeferensiasi dengan jelas oleh pemerintah. TUJUAN Makalah ini bertujuan untuk meninjau dan menganalisa kehadiran industri perbankan syariah di tengah masyarakat Islam di Indonesia.7 triliun. Namun. yaitu di atas 35% dalam lima tahun terakhir. Berdasarkan laporan Bank Indonesia.4% per Juli 2011. 116 triliun. Selain BUS.4%. Aset Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit Usaha Syariah (UUS) mencapai Rp. sedangkan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) mencapai Rp. 120 triliun. 3. BMT (berbaju koperasi simpan-pinjam) yang populasinya telah mencapai ribuan dan tersebar di seluruh pelosok Indonesia. serta perannya dalam menawarkan solusi yang dapat dicerna secara gamblang oleh masyarakat akar 4 . bahkan di tahun 2010 tumbuh 47%. market share perbankan syariah terhadap perbankan konvensional terbilang masih kecil.Werner Katili 2011 Pada saat ini. harus mendapatkan penanganan yang khusus dan terintegrasi. berarti masih banyak pekerjaan rumah yang harus dilaksanakan oleh pemerintah dan segenap pemangku kepentingan (stake holder). Bila dibandingkan dengan pertumbuhan (perbankan syariah) di dunia yang hanya sekitar 20%. harus dibicarakan dan dikoordinasikan secara terpadu agar berkembang secara efisien (complimentary. Sedangkan KJKS yang merupakan peng-Islaman Koperasi Simpan-Pinjam adalah aktor keuangan syariah utama dalam perekonomian Indonesia. bukan competition) dengan menghilangkan ego sektoral dan menciptakan keharmonisan mencapai ekonomi yang berkarakter Rahmatan Lil µAlamin. yakni hanya 3. UUS dan BPRS yang ada di bawah otoritas dan pengawasan BI. pertumbuhan perbankan syariah Indonesia meningkat pesat. Bahkan BAZ dan LAZ. seperti telah diutarakan sebelumnya. Dengan kendala pengembangan pangsa pasar yang susah untuk bergerak menjadi lebih besar dari 3.

Dengan asumsi bahwa semua pihak telah memahami mekanisme dasar dari ekonomi Kapitalis. dunia menyaksikan kegagalan/keruntuhan masif dari sistem ekonomi komunis.com 5 . Broto MM. keberadaannya. maka pembahasan akan dimulai dengan melihat aspek dasar dari pelaksanaan Ekonomi Islam. tantangannya untuk menjadi pemain dominan dan penerimaan konsumen atas keberadaan perbankan syariah sebagai solusi substitusi dari perbankan konvensional yang sudah mendominasi kegiatan ekonomi semenjak negara Indonesia belum berdiri. yaitu meningkatkan keuntungan semaksimal mungkin. bagi hasil yang baik. Seperti telah diketahui. Seluruh negara di dunia mulai berlomba-lomba memompa pertumbuhan dengan cara melepaskan perekonomiannya ke dalam mekanisme pasar bebas yang mempunyai satu tujuan utama. servis dan ditambah dengan bonus mendekatkan diri dalam identitas Islam1. saat Ekonomi Islam mulai gencar didiskusikan di luar negeri dan juga di Indonesia pada level cendekiawan Muslim. www. Selanjutnya pembahasan akan sedikit mengupas peran institusi perbankan syariah dalam perekonomian Indonesia. ekonomi dunia masih didominasi oleh dua kutub ekonomi. akan dibahas aktor ekonomi Islam lainnya. yaitu mewujudkan µnegara kesejahteraan¶ yang merujuk pada ajaran-ajaran dalam Al-Quran dan Sunah. Berkaitan dengan lingkup operasi perbankan syariah (termasuk UUS dan BPRS). yaitu nasabah yang menentukan pilihannya berlandaskan keputusan µemotional benefit¶ atas kebutuhannya dalam pengabdian di jalan yang telah digariskan oleh agama Islam (menghindarkan riba). Ir. keputusan masyarakat menggunakan institusi perbankan syariah terbagi dalam dua tipe nasabah. Asto S. permulaan era ¶90-an. KJKS dan kaitan peran BAZ dan LAZ dalam perekonomian yang Islami. yaitu sosialis komunis dan kapitalis. dan nasabah yang mengejar µrational benefit¶ yang mendasari keputusannya memilih bank syariah karena aspek lokasi. yaitu BMT. Pada era ¶80-an. posisinya dalam struktur pelaku perekonomi nasional. Berikutnya. yang diikuti dengan mulai berkembangliarnya mekanisme ekonomi kapitalis. 1 Dr.marsindonesia.Werner Katili 2011 rumput dengan kaitannya dalam bermuamalah sesuai dengan ajaran agama.

bahwa suatu jiwa tidak akan mati sehingga dia menyempurnakan ajalnya dan mengambil seluruh rezekinya. Namun ketika membahas/merancang institusi keuangan yang Islami. Karena sesungguhnya apa yang di sisi Allah tidak akan bisa diraih kecuali dengan menaati-Nya. Lihat Shahihul Jami¶ no. ada hal penting lainnya selain MaGhRiB yang terabaikan.´ (QS Hud 11: 6). ³Sesungguhnya Ruhul Qudus (Jibril) telah meniupkan wahyu ke dalam hatiku. 2085). dan carilah rezeki dengan baik. gharar. karena khilaf akan kenyataan bahwa akhlak dan iman tidak dapat diinjeksikan ke dalam institusi. riba dan batil (MaGhRiB). Para bankir mengetahui dan mengimani ayat Al-Quran dan Sunnah berikut ini namun tidak memahami. serta kaitannya dengan program kemajuan penetrasi perbankan syariah.Werner Katili 2011 Berikutnya akan sedikit mengulas kembali kebijakan perekonomian Indonesia (pemerintah dan DPR) dalam mewujudkan suatu otoritas yang akan mengawasi seluruh industri keuangan di Indonesia secara terintegrasi dan komprehensif (Otoritas Jasa Keuangan/OJK). Maka bertakwalah kepada Allah. Rasulullah SAW bersabda. Dalam Al-Quran Allah berfirman: ³Dan tidak ada suatu binatang melata pun di bumi melainkan Allah-lah yang memberi rezekinya. Semuanya tertulis dalam Kitab yang nyata (Lauh mahfuzh). 6 . parameter pelaksanaan sudah sangat jelas. yaitu menghindarkan komponen maisyir.´ (Riwayat Abu Nu¶aim dalam al-Hilyah. ANALISA Ketika para pengusaha Islam berbicara mengenai mekanisme bermuamalah yang Islami. melainkan kepada umat Islam yang menjalankan institusi tersebut. Dan jangan sampai anggapanmu akan lambatnya rezeki mendorongmu untuk mencarinya dengan maksiat kepada Allah. II. dan Dia mengetahui tempat berdiam binatang itu dan tempat penyimpanannya. Dalam hadits.

Abdul Aziz. untuk mencegah pembahasan yang melebar dan tidak terfokus pada industri jasa keuangan syariah dan permasalahannya. Hal ini mudah dipahami mengingat kondisi sosial mereka memang sangat membutuhkan 2 Buku Chiefdom Madinah (salah paham Negara Islam). Dua komponen utama dalam ekonomi Islam ini. Negara Kesejahteraan Dakwah Muhammad SAW pada awal kerasulannya memperoleh sambutan luas dari masyarakat lapisan bawah. MA 7 . PEMBAHASAN Membangun µnegara kesejahteraan¶ adalah menjadi ideologi dasar dari prinsip ekonomi Islam. Berikutnya.Werner Katili 2011 Dalam Islam. sehingga tanpa mengamalinya. uang tidak mempunyai nilai dan tidak bisa dijadikan komoditas yang dapat dikembangbiakkan. pembahasan dan kesimpulan yang terpaparkan tidak akan dapat dicerna dan dimengerti. melainkan kepada para pemangku kepentingan (stake holder). asuransi syariah. di mana yang wajib adalah berzakat dan yang haram yaitu menghapus komponen MaGhRiB. adalah dasar dari suatu sistem yang diperlukan dalam membangun µnegara kesejahteraan¶ yang Islami. di mana salah satu fondasi rukun Islam yang ke-3 dari lima adalah menunaikan zakat. Jadi pembahasan akan dimulai dari impian µnegara kesejahteraan¶ sebagai refleksi dari kerinduan umat Islam Indonesia akan datangnya situasi di mana masyarakat dapat hidup dalam kedamaian dan kesejahteraan seperti masa Rasulullah SAW dan Khulafaur Rasyidin2. Suatu institusi keuangan syariah tidak dapat memaksakan pertumbuhan keuntungan bila mencanangkan untuk menjadi institusi yang Islami. serta bursa komoditas syariah tidak akan dibahas. pasar modal yang Islami. Dalam makalah ini. yaitu komponen MaGhRiB. Ayat Al-Quran dan hadist diatas tidak dapat diinjeksikan pada institusi perbankan syariah. yaitu para maula dan budak. Dr. prinsip utama lainnya dari ekonomi Islam adalah menghilangkan mekanisme kegiatan yang haram dalam bermuamalah. Kemudian pembahasan akan masuk pada industri perbankan syariah dan jasa keuangan syariah lainnya.

Kemiskinan tidak dapat dilenyapkan dari peradaban manusia. Di sinilah inti kunci dari filosofi ekonomi Islam. sambutan dari masyarakat lapisan atas hanya sedikit.Werner Katili 2011 pembebasan. kalangan yang termarginalkan selalu secara spontan mengharapkan suatu perubahan dalam mekanisme terlaksananya keadilan dalam masyarakat.3 Sejak zaman Rasulullah Muhammad SAW. karena seperti firman Allah SWT dalam AlQuran: ³Kami akan menguji kamu dengan keburukan dan kebaikan sebagai cobaan (yang sebenar-benarnya) dan hanya kepada Kamilah kamu dikembalikan. Peringkat IPM Indonesia tahun 2011 berada di urutan 124 dari 187 negara. saudara sepupunya.wikipedia. pemenang hadiah Nobel dan salah satu perumus index ini.35). di mana jelas dapat dimengerti bahwa kemiskinan hanya merupakan kondisi yang lain dari kekayaan.org/wiki/Human_Development_Index 8 . serta sahabat lamanya. keempat anak perempuannya. Menurut BPS. terutama dari istri Nabi Muhammad SAW sendiri. sama dengan keberadaan pria dan wanita di atas bumi ini. yakni Khadijah binti Khuwalid. Walaupun menurut Amartya Sen. namun belum ada pengukuran lain yang dipakai seekstensif indeks IPM4. Abdul Aziz. jumlah masyarakat miskin Indonesia saat ini adalah lebih dari 30 juta jiwa dan klasifikasi kemiskinan ini menggunakan 3 4 Dr. Atic bin Utsman bin Amir yang setelah memeluk Islam dikenal sebagai Abu Bakar al-Shiddiq. hlm 214 http://en. bahwa IPM hanyalah sebuah metoda pengukuran yang vulgar. Seperti yang sudah dipahami oleh semua umat Islam. di mana pengeluaran zakat dan penghindaran riba adalah merupakan esensi dasar atau epistemologi dari ilmu ekonomi Islam. dan ini terlihat dari laporan mengenai Indeks Pembangunan Manusia/IPM (mengukur pengaruh dari kebijaksanaan ekonomi terhadap kualitas hidup) dari United Nations Development Programme (UNDP). MA. jelas bahwasanya miskin dan kaya akan selalu ada sampai akhir zaman.´ (QS Al-Anbiya¶ 21. Jalan Indoneisa menuju negara kesejahteraan cukup panjang dan berliku. Kesejahteraan harus merata dalam suatu sistem ekonomi yang berkesinambungan (yang Islami). Chefdom Madinah. yakni Ali bin Abi Thalib. Sebaliknya.

7). 9 . tujuan utama dari para Muslimin dan Muslimat di dunia ini adalah menciptakan kesejahteraan bersama. termaktum jelas dalam beberapa ayat-ayat Al-Quran.. ketentuan tersebut termaklumatkan dalam Al-Quran: ³Berimanlah kamu kepada Allah dan rasul-Nya dan nafkahkanlah sebagian dari hartamu yang Allah telah menjadikan kamu menguasainya. Adapun dalam menelaah mengenai negara kesejahteraan yang Islami. Dalam hal perintah pendistribusian harta.´ (QS An-Jajm 53. Sebagaimana yang telah diutarakan sebelumnya. Dalam Al-Quran disebutkan bahwa ³Dan hanya kepunyaan Allahlah apa yang ada di langit dan apa yang ada di bumi.. melalui jalan yang telah diwartakan dalam Quran dan Sunnah. Konsep negara kesejahteraan itu sendiri adalah sebuah konsep ideal di mana pembangunan ekonomi difokuskan pada peningkatan kesejahteraan melalui penyerahan tanggung jawab yang lebih besar kepada negara dalam memberikan pelayanan sosial secara universal dan komprehensif kepada warganya.500 per kapita per hari. Jika menggunakan batasan poverty line dari World Bank yang sebesar US$ 2 per kapita per hari.. yaitu Rp. taatilah Allah dan taatilah rasul-(Nya). diperkirakan jumlah orang miskin di Indonesia membengkak sampai dengan 50% dari total populasi.´ ³Hai orang-orang yang beriman. merupakan komponen utama dari rukun Islam..31). zakat yang disebutkan lebih dari 100 kali dalam Al-Quran. ³Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang berhak menerimanya. Maka orang-orang yang beriman di antara kamu dan menafkahkan dari hartanya memperoleh pahala yang besar´ (QS Al-Hadid 57. walaupun secara spesifik tidak diutarakan dalam ajaran Islam untuk mendirikan negara Islam (tidak ada referensi negara Islam selain periode Rasulullah SAW dan masa Khulafaur Rasyidin). Beberapa landasan syariat yang merangkum keberadaan µnegara kesejahteraan¶ dalam konteks ekonomi Islam yang terkait erat dengan konsep keadilan dalam pelaksanaan muamalah.58-59). 5. dan ulil amri diantara kamu´ (QS An-Nisa 4.Werner Katili 2011 poverty line dari BPS. dan apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil.

sesuai keyakinan agama. masyarakat sudah lebih dahulu berinisiatif dalam menjalankan perekonomian berdasarakan syariat Islam melalui pembentukan BMT dan koperasi-koperasi konvensional yang dijalankan sesuai dengan mekanisme bermuamalah yang Islami. memiliki komitmen yang 10 . untuk mencapai µnegara kesejahteraan¶ yang Islami. mulai semarak di akhir milenium yang lalu.Werner Katili 2011 ³Orang-orang yang jika Kami kukuhkan kedudukan mereka di muka bumi. indikator utama masyarakat awam dalam menilai perkembangan Ekonomi Islam adalah dengan melihat tingkat kesuksesan industri perbankan syariah dalam memberikan alternatif kepada umat Islam untuk bermuamalah sesuai syariat Islam. Allah SWT telah menggariskan suatu mekanisme interaksi (muamalah dan Siyaasi/Fiqih Politik) dari suatu struktur bermasyarakat yang ideal. Membaca dan memahami ayat-ayat tersebut. kemudian tumbuh secara substansial melebihi level pertumbuhan industri sejenis dinegara manapun di dunia. dengan pendekatan referensi literatur tafsir dari para intelktual Muslim. Produk pelayanan undoubtful artinya harus menerapkan prinsip syariah yang kuat. memberikan ketenteraman batin. Meskipun perbankan syariah hanya merupakan salah satu komponen/aktor dari seluruh ilmu Ekonomi Islam. dan kepada Allah kesudahan segala urusan´ (QS Al-Hajj 22: 41). memerintahkan kepada yang ma'ruf dan mencegah yang munkar. memiliki pegawai yang berperilaku dan bermoral islami. menunaikan zakat. mereka mendirikan shalat. Hasil penelitian yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri tahun 2008 menunjukkan bahwa nasabah menginginkan produk-produk yang applicable (bisa dilaksanakan) dan undoubtful (sesuai dengan syariah). memberikan layanan yang cepat dan ramah. Mendahului pemerintah. Produk yang applicable artinya bank dikelola secara profesional. dengan jelas dapat dilihat bahwa melalu AlQuran. Bank dan Institusi Keuangan Syariah Industri perbankan syariah yang baru lahir tahun 1991.

SDI yang siap pakai adalah dari para bankir dari lingkungan bank konvensional. Tantangan dalam menghasilkan dan mempertahankan label applicable (bisa dilaksanakan) dan undoubtful (sesuai dengan syariah) tersebut. memiliki jaringan yang luas. perilaku SDI yang tidak islami. ditambah dengan 1. didukung oleh IT yang canggih. Namun. dengan bank konvensional berbaju syariah. tidak akan terlalu lama lagi sebelum industri ini akan menghadapi proses seleksi alam dimana konsumen akan mulai memilah-milah bank syariah yang sepenuhnya syariah complient. akan berdampak lebih besar daripada pelanggaran serupa oleh bank konvensional karena nasabah dan masyarakat akan ikut menghukum.5 Secara natural. fasilitas pembiayaan yang sesuai kebutuhan. Aset industri perbankan konvensional terus tumbuh sejalan dengan pertumbuhan ekonomi dan.928 kantor operasi6.or.4% saat ini tidak 5 http://lppi. Dengan kendala fundamental seperti yang telah diutarakan di atas.id/index. total market share yang tidak lebih dari 3. memiliki suasana kantor yang nyaman. bersandar pada sumber daya insani (SDI). Risiko pelanggaran seperti prudential banking.671 bank perkreditan rakyat dengan 3.3. Rata-rata.Werner Katili 2011 kuat melayani nasabah. ditambah dengan level dari habitat perbankan syariah yang lebih dominan dalam meladeni masyarakat urban. di mana jumlah bank umum yang beroperasi mencapai 121 Bank dengan 13. pada dasarnya pasar dari industri keuangan di Indonesia sudah sangat sesak untuk keberhasilan dari seluruh perbankan syariah dan UUS (bila hanya mengandalkan strategi penetrasi konvensional). Saat ini. dalam waktu dekat seluruh UUS akan/harus berubah menjadi Bank Syariah. Februari 2011 11 . pada perbankan syariah yang diakibatkan oleh performance preasure yang diharapkan dari top management. Vol 9 No.993 kantor operasi. banking strategy: short term drive for profits. walaupun perbankan syariah tumbuh secara impresif dalam tahuntahun belakangan ini. fraud. SDI pada perbankan syariah menghadapi tantangan operasi yang lebih rumit dibandingkan dengan perbankan konvensional dalam mengejar target pertumbuhan dan profitabilitas.php/module/Blog/sub/1/id/spin-off-unit-usaha-syariah-menjadi-bankumum-syariah 6 Statistik Perbankan Indonesia.

dan bagaimana mungkin Bank Syariah Mandiri bisa menarik nasabah kakap dari Bank BCA. pasar yang ada tidak akan bergerak. Alasannya sangat sederhana: 1) Konsumen terbesar dari bank konvensional adalah Pemerintah Pusat/Daerah. yang tentu saja telah dilayani oleh BPRS. Sebagai perumpamaan. tentu saja pasar industri keuangan di atas kertas akan tampak sangat potensial. maka secara teoritis. Tauke. MNC. bagaimana mungkin BCA Syariah akan dapat memberikan sesuatu yang lebih menarik dari Bank BCA. BUMN. Artinya para nasabah potensial (yang menyimpan uang maupun 12 . Multi National Company (MNC). BMT. pasar baru yang tersedia mendekati nihil (bila tidak mengambil pasar akar rumput yang sudah terlayani tersebut). Namun dengan mekanisme perhitungan BPS akan masyarakat miskin seperti yang sudah diutarakan di atas. Konglomerat. apalagi para koruptor. Terlalu banyak produk-produk sarana berniaga perbankan konvensional yang belum pas (seperti kaki dan kaus kaki) tersedia dalam mekanisme perbankan syariah. atau bila pun bergerak. Porsi utama dari keterikatan semua aktor ekonomi tersebut dengan bank konvensional adalah reciprocal relation dalam berniaga. BUMN dan para Saudagar juga akan mengalami resistensi yang kuat (keputusan yang rasional) untuk beralih ke perbankan syariah. dapat disimpulkan secara kasar bahwa potensial pasar institusi keuangan hanyalah berjumlah 100 juta jiwa. akan sangat marginal.Werner Katili 2011 akan dapat tumbuh secara eksponensial di tahun-tahun mendatang. Konglomerat dan Tauke jelas tidak akan beralih ke perbankan syariah bila tidak mempunyai keuntungan yang istimewa dari perbankan syariah. Saudagar dan Koruptor. Demikian juga dengan berbagai pertimbangan. Bila mengacu pada statement Menteri Koperasi bahwa populasi industri mikro (25 orang per industri) di Indonesia berjumlah lebih dari 52 juta. Jadi secara struktur. KJKS dan rentenir. 2) Dengan jumlah penduduk Muslim di Indonesia yang melebihi 205 juta. 3) Para nasabah emosional dari perbankan syariah (anchor customers) akan menjadi sangat demanding atas undoubtful sharia complient dalam banking conduct.

Di sini dapat diambil kesimpulan kasar. Ini merupakan pendekatan bisnis yang hampir mustahil bagi industri perbankan. sebagai institusi pengumpul dan 13 . hasilnya tidak dapat disandingkan dengan profil industri keuangan konvensional (catatan: menurut beberapa cendekia Muslim. namun dengan keterkaitan yang erat dengan Bank Syariah yang menjadi partner. 4) Strategi logis dari menumbuhbesarkan industri perbankan syariah adalah masuk ke pasar akar rumput (industri mikro dan rakyat miskin). namun dengan hasil yang masih perlu dibuktikan. dapat dibentuk suatu model alternatif. sampai pada mekanisme penciptaan uang yang terjadi dalam sistem fractional reseve system (tanpa masuk lebih jauh pada sistem fiat money). rokok. karena di samping menciptakan produk finansial bagi pasar retail sangatlah sulit. BMT merupakan institusi mikro yang sudah dikenal perannya oleh masyarakat akar rumput. menetapkan akad yang benar-benar Islami (bagi hasil dan bagi rugi). Dari penjabaran kelemahan posisi industri perbankan syariah masuk menjadi industri perbankan korporasi yang Islami. Model yang diusulkan adalah menjadikan lembaga keuangan non-bank mikro sebagai aktor utama dari prespektif masyarakat konsumen akar rumput. maupun mie instant.Werner Katili 2011 menarik fasilitas) akan mulai mempertanyakan kaitan pelaksanaan aturan perbankan. pendekatan Garameen Bank tidak Islami). dengan produk yang bisa disandingakn value-nya dengan pulsa. operasi pemasaran secara kanvasing untuk produk keuangan sangat sulit dan mahal sehingga bila pun sukses. bahwa nasabah saudagar Muslim terpelajar hanya akan mendukung keberadaan perbankan syariah secara normatif dan masih akan tetap menggunakan layanan perbankan konvensional secara intensif. terutama dalam menghitung bagi hasil. Para aktor utama dalam model pengembangan pasar akar rumput perbankan syariah: BMT adalah institusi keuangan syariah mikro yang harus didukung oleh perbankan syariah.

infaq.100.Werner Katili 2011 pendistribusian ZIS. BMT harus mempunyai legitimasi hukum terpisah dari Koperasi.. tahun pertama pendanaan dan gaji pengelola BMT dibayarkan oleh Bank Syariah partner (dipotong secara mencicil dari hasil/fee selama lima tahun berikutnya). Perannya dalam hubungan reciprocal dua arah dengan perbankan syariah paling tidak melalui mekanisme sbb. 14 .sampai maksimal Rp. yang mencari tetapi tidak mengejar keuntungan semata.000.000. juga pelaksana ekonomi syariah dalam bermuamalah (berbisnis bagi hasil). waris dan kafarat. KJKS adalah institusi keuangan syariah mikro evolusi dari institusi masyarakat yang dikenal dunia dan sukses. Di sini ada beberapa langkah yang harus menjadi syarat agar BMT bisa efektif atas keberadaannya sendiri dan efektif bagi perbankan syariah yang melakukan program bisnis linkage dengan BMT tersebut. y y Bank Syariah partner menyediakan pelatihan dan sistem. terkait dengan Ulama. y Pengelola atau sponsor. y Menerima. sadaqah. Masjid dan masyarakat pasar setempat. Bila BMT baru berdiri. y Yang paling penting. y BMT harus merupakan lembaga keuangan bersifat sosial. hibah.000.-.10. y Bermuamalah dengan masyarakat sekitar dengan besaran antara Rp.: y KJKS adalah lembaga usaha kesejahteraan bersama yang mencari untung dari anggota untuk anggota. y Boleh menerima penitipan uang dan mencarikan program untuk dibagihasilkan. y Manajemen benar-benar hanya mendapat kompensasi sebagai Amil dan sangat ramping (maksimal 5 orang). mengumpulkan dan menyalurkan zakat. di atas jumlah itu akan disalurkan ke Bank Syariah partner. wasiat. dan telah ada di Indoensia semenjak masih masa penjajahan.

konsisten. tanpa agenda utama mencari keuntungan. dan dari dana bergulir bantuan pemerintah. untuk menangani aspek amal di atas aspek komersial. mengingat operasi koperasi pada umumnya erat dengan usaha anggotanya yang bergerak di bisnis mikro. koperasi dapat mendirikin BMT. kecil sampai menengah. - BPRS adalah institusi perbankan yang dikembangkan oleh BI dari institusi BPR yang telah lama hadir dalam ranah perekonomian di Indonesia. maka ada banyak produk perbankan yang akan sangat membantu perjalanan bisnis koperasi. maka BMT melaksanakan pendekatan operasional yang sama dengan KJKS. di mana pasar KJKS akan berhenti pada masyarakat bawah menengah ke atas. bahwa BPRS adalah institusi bisnis dalam jasa finansial dengan mekansime syariah. jelas terlihat dari pengawasannya. melihat peraturan Bank Indonesia (PBI) No. sedangkan pasar BMT akan terfokus pada masyarakat menengah ke bawah (masyarakat miskin). dan konsekuen (istiqomah) atas kepentingan sesama anggota. Bila KJKS harus memikirkan aspek muamalah secara amanah. terpisah dari pasar BMT. maka pasar dari KJKS akan terdeferensiasi secara alamiah. BPRS diberi peran seperti BPR namun dengan pelaksanaan sesuai syariat Islam. y Secara prinsip. yang diharapkan untuk memberikan pelayanan perbankan (khususnya simpan pinjam) kepada usaha kecil/mikro dan sektor informal terutama di daerah pedesaan. dengan catatan seluruh kegiatan berlaku untuk anggota penuh. Oleh BI. professional (fathonah). y Walaupun pendanaan dari perbankan lebih mahal daripada dari sesama anggota.11/23/PBI/2009. y Bila dilaksanakan secara baik dan benar. hanya pelaksanaannya terfokus pada amal bagi kaum dhuafa. dengan kewajiban dan hak yang sama. BPRS dapat/harus menjadi institusi 15 .Werner Katili 2011 y Sifat kebersamaan dalam koperasi memungkinkan anggota KJKS menerapkan aturan bagi hasil yang fleksibel. Walaupun operasinya diarahkan untuk menjangkau rakyat akar rumput.

yang berbasis pada filosofi mewujudkan perekonomian nasional yang mampu tumbuh dengan stabil dan 16 . y BPRS tidak usah ragu akan mendapatkan persaingan dari Bank Syariah korporasi. maka per tanggal 31 Desember 2012. merupakan Undang-Undang yang bertujuan untuk mengkoordinasikan seluruh institusi keuangan di Indonesia ke dalam suatu keseragaman aturan dan rule of conduct. UU OJK ini adalah suatu pengaturan yang baik dalam mensinergikan berbagai lembaga dengan berbagai aturan yang menangani ribuan institusi keuangan dengan ribuan jenis produk yang ditawarkan pada masyarakat. Otoritas Jasa Keuangan Tanpa masuk lebih dalam pada pembahasan mengenai dasar diterbitkannya Undang-Undang Otoritas Jasa Keuangan dan aspek pro dan kontranya.: y Agar tidak terjadi repetisi dalam sumber daya institusi keuangan di daerah terkait (sesuai dengan size pasar terkait) maka strategi jangka panjang terbaik adalah dengan memeluk/membina institusi keuangan mikro di daerah tersebut (BMT dan/atau KJKS). Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan (Bapepam-LK) otomatis akan melebur ke dalam OJK. BI akan masuk dalam OJK paling lambat Desember 2013. sehingga BMT dan KJKS mendapatkan manfaat tanpa harus pusing menyediakan system. Fungsi BPRS sebagai financial intermediary institutions akan sangat efektif dengan strategi sbb. Dengan disahkannya UU ini.Werner Katili 2011 perantara yang menjembatani Bank Syariah korporasi dengan BMT dan KJKS. secara substansi. Dapat dipahami bahwa UU OJK yang baru ini. karena kerjasama menciptakan efisiensi infrastruktur dan penghematan biaya operasi (fixed cost). yang mayoritasnya awam atas masalah ini. dan juga melaksanakan linkage dengan Bank Syariah terdekat. y BPRS diharapkan akan lebih fokus untuk meningkatkan kemampuan system IT banking serta telekomunikasi. Sementara untuk pengawasan perbankan.

yang pertama mengawasi industri keuangan perbankan (secara logis. KJKS dan bahkan BAZ dan LAZ juga harus masuk dalam koordinasi OJK dan berada dibawah otoritas Eksekutif Pengawas kegiatan jasa keuangan khusus syariah. dan masalah perlindungan dana konsumen. shiddiq dan tabligh. dapat dilihat bahwa sasaran utama yang dicanangkan akan tercapai di tahun 2011 belum dapat dicapai. transparan dan akuntabel. Bila melihat ide pembentukan OJK yang dilandasi dengan tujuan agar keseluruhan kegiatan jasa keuangan di dalam sektor jasa keuangan dapat terselenggara secara teratur. yang memiliki jangkauan luas dan menyentuh keseluruhan sektor riil dari perekonomian Indonesia. III. karena pada dasarnya institusi-institusi tersebut merupakan lembaga yang mengumpulkan dana masyarakat. khususnya lembaga syariah seperti BMT. melalui UU OJK ini dicanangkan agar pembangunan ekonomi nasional harus dilakukan secara komprehensif dan mampu menggerakkan kegiatan perekonomian multy layers. menjadi tanggung jawab negara untuk meregulasi dan mengawasinya secara fathanah.Werner Katili 2011 berkelanjutan. Masalah tersebut mutlak (walaupun pemerintah sendiri masih ragu). adil. karena fokus berlebihan pada industri perbankan syariah yang menggunakan paradigma pandangan kacamata konvensional. Keluarnya UU OJK ini belum terlalu mendapatkan kajian khusus dari para akademisi maupun pengamat Ekonomi Islam. KESIMPULAN Menelaah kembali ³Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia´ yang diterbitkan oleh BI pada tahun 2002. Target pencapaian dalam laporan BI tersebut adalah: 17 . Oleh karena itu. Dari ketiga (calon) Kepala Eksekutif Pengawas OJK. amanah. baik dalam bentuk muamalah maupun amal. termasuk Bank Syariah dan BPRS). dan yang ketiga adalah Kepala Eksekutif Pengawas kegiatan jasa keuangan bidang Industri Keuangan Non-Bank (IKNB). maka industri keuangan non-bank. sedangkan yang kedua mengawasi industi keuangan bidang Pasar Modal.

- Memiliki kemampuan untuk bersaing secara global dengan pemenuhan standar operasional keuangan internasional. Ada satu aspek utama yang tidak bisa dipahami oleh para businessman sekuler. Aspek berikutnya. yang tidak kalah pentingnya untuk ditinjau dengan paradigma yang sama sekali baru. Lihat Shahihul Jami no. yaitu penerapan ayat Al-Quran dan Sunnah dalam melaksanakan muamallah. Contoh paling simpel adalah jumlah nasabah. karena fungsi dari perbankan syariah itu adalah melaksanakan mekanisme perniagaan yang istiqomah. tantangan perbankan syariah dalam bersaing dengan perbankan konvensional adalah kesalahan pelaku industri dalam usaha menampilkan perbankan syariah dalam suatu medan pertandingan yang sama dengan perbankan konvensional. adalah mengenai keuntungan institusi. Jadi bila institusi perbankan konvensional lebih mengacu pada pertumbuhan aset. industri perbankan syariah harus berani dan yakin akan pelaksanaan mekanisme jasa keuangan dengan syariat Islam secara kafah. sedang perbankan konvensional adalah institusi kapitalis dengan tujuan utama mengejar keuntungan. Satu aspek utama yang harus ditata ulang. 2085 18 . 7 Industri perbankan syariah harus keluar dari paradigma industri perbankan konvensional. Seperti telah diulas sebelumnya. termasuk dalam pelaksanaan perbankan syariah.Werner Katili 2011 - Memiliki daya saing yang tinggi dengan tetap berpegang pada nilai-nilai syariah. - Memiliki peran signifikan dalam sistem perekonomian nasional serta perbaikan kesejahteraan rakyat. Keuntungan 7 Ayat Al-Quran Surah Hud 11:6 dan Sunnah: Riwayat Abu Nu aim dalam al-Hilyah. adalah parameterparameter indikator keberhasilan. Jiwa perbankan syariah adalah muamalah dalam ibadah. maka tujuan menyebarkan kemaslahatan melalui penyediaan fasilitas bermuamalah dalam bentuk jasa keuangan kepada masyarakat luas adalah menjadi tujuan utama.

Ketua Dewan Komisioner OJK selaku anggota dan Ketua Dewan Komisioner LPS selaku anggota. dan di ayat lainnya Allah juga bersabda: ³Sesungguhnya orang-orang yang berlaku mubadzir adalah saudara setan.Werner Katili 2011 industri perbankan syariah secara prinsip dasarnya. minimal tiga bulan sekali.´ (QS. seharusnya berbeda dengan industri perbankan konvensional (bisa lebih rendah. FKSSK sendiri terdiri dari Menteri Keuangan selaku anggota merangkap koordinator. yang mencantumkan pembentukan Forum Koordinasi Stabilitas Sistem Keuangan (FKSSK). lebih diarahkan pada penanganan ekonomi dalam mengantisipasi kondisi ekonomi darurat. Gubernur BI sebagai anggota. OJK yang belum mempunyai bentuk nyata saat ini harus menjadi wadah yang dapat mengintegrasikan seluruh sumber daya keuangan nasional dan mempersiapkan keunggulan ekonomi melalui mekanisme yang Islami menyongsong era Masyarakat Ekonomi ASEAN. Tugas utama forum ini dalam kondisi normal adalah melakukan pemantauan. Dalam Undang-Undang OJK Pasal 4 ayat (3) dicantumkan bahwasanya dalam hal mengeluarkan peraturan bagi perbankan. Sesungguhnya Dia tidak menyukai orang yang berlebih-lebihan. Selanjutnya meskipun Pasal 44. minumlah. Al-Isra:27). OJK akan berkoordinasi dengan BI. tukar menukar informasi dan saling memberikan saran atas kebijakan. Dengan memperhatikan spirit perumusan UU OJK secara positif dan konstruktif serta ditambah peran aktif melalui mekanisme implementasi dari pembentukan keorganisasian OJK. mengadakan pertemuan koordinasi. maka penguatan/pengokohan dari fondasi perkembangan sistem perbankan syariah oleh komponen organisasi BI yang ada harus mendapatkan perhatian khusus. Al-A¶raf:31). seperti firman Allah dalam Al-Quran: ³Makanlah. tetapi dengan menjunjung tinggi aspek kewajaran.´ (QS. Dan setan sangat ingkar kepada Tuhannya. dan jangan berlebih-lebihan. 19 . forum ini merupakan forum tetap. atau malah lebih tinggi). FKSSK. di mana sebagian fungsi dari organisasi BI akan beralih ke OJK. Hukum berniaga dalam ajaran Islam sudah pasti mengejar keuntungan.

Baru melalui PBI No. namun paradigma pengembangan industrinya sendiri masih menggunakan guide lines dari metoda pengembangan industri perbankan konvensional yang mengutamakan pertumbuhan aset dan profitability dari institusi perbankan bersangkutan. dapat dilihat bahwa paradigma perbankan syariah masih mengacu pada paradigma awal. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah harus sehat dan tangguh (sustainable). Kemudian melalui cetak biru 10 tahun dari BI atas industri perbankan syariah. REKOMENDASI Seperti telah diuraikan terlebih dahulu. kecil dan mikro secara optimal. bahwa perekonomian nasional perlu memiliki sistem perbankan syariah yang dapat melayani seluruh lapisan masyarakat termasuk pengusaha menengah. Hal ini dapat dilihat dari statement visi kegiatan pengembangan perbankan syariah di Cetak Biru BI: ³Terwujudnya sistem perbankan syariah yang kompetitif. Jakarta. 8 Cetak Biru Bank Indoensia atas Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia.11/23/PBI/2009. September 2002 20 . kecil dan mikro. efisien. bahwa untuk meningkatkan pelayanan jasa perbankan syariah kepada pengusaha menengah. tolong menolong dan menuju kebaikan guna mencapai kemaslahatan masyarakat´8. paradigma perbankan syariah dari tahun 1991 sampai dengan tahun 2002 masih merupakan mekanisme peng-Islaman dari cara kerja industri perbankan konvensional. mengenai Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. BI telah secara spesifik mencanangkan perluasan peran industri perbankan syariah.Werner Katili 2011 IV. b. yang berbunyi: a. dan memenuhi prinsip kehati-hatian serta mampu mendukung sektor riil secara nyata melalui kegiatan pembiayaan berbasis bagi hasil dan transaksi riil dalam kerangka keadilan. secara spesifik BI mencanangkan garis besar haluan pengembangan Ekonomi Islam yang berlandaskan pemerataan kesempatan pada rakyat akar rumput.

permasalahan BMT atas aspek legalitas dan legitimasi juga merupakan tantangan yang belum memperoleh penanganan yang serius dari pemerintah. Saat ini kemampuan BI. karena bobot dari syariat Islam dalam pelaksanaan Islamic financial intermediaries dengan prioritas pemakmuran masyarakat akar rumput harus dilaksanakan secara kaffah. OJK sebagai momentum pertumbuhan industri perbankan syariah. y OJK IKS akan membuat mekanisme yang saling menguntungkan antara BMT-BPRS-Bank Syariah (PS-BMT) untuk encouorage kerjasama ketiga 21 . y OJK IKS akan membuat sistem IT yang simpel berbasis GPRS (hand phone) untuk area cakupan yang terjangkau telekomunikasi dan mekanisme konvensional simpel untuk area yang tidak terjangkau komunikasi. Kelompok keuangan syariah perlu dipisahkan.10.Werner Katili 2011 1.000. Berikut ini beberapa poin usulan aksi: y OJK membentuk Deputi Kepala Pengawas khusus Industri Keuangan Syariah (IKS). yang akan bertransformasi ke OJK. menjadi modal utama dalam mengembangkan industri perbankan syariah dengan cara merevitalisasi institusi BMT yang diintegrasikan kedalam mekanisme Perbankan Syariah Nasional. Di sisi lain.dengan asistensi/linkage dengan BPRS maupun Bank Syariah. yang berperan sebagai ujung tentakel yang langsung bersentuhan dengan sistem sosial yang setara antara industri dengan konsumen akar rumput..000. Keunggulan BMT dalam menangani/asistensi kebutuhan masyarakat akar rumput atas pelayanan jasa keuangan. y BMT harus diciptakan dengan misi yang lebih mementingkan kepentingan sosial dibandingkan dengan BPRS dan Bank Syariah yang lebih berfokus pada aspek komersial (dalam strategi operasi bersama PS-BMT).sampai dengan maksimal Rp. sudah terbukti. y BMT sebagai tangan akan melaksanakan transaksi masyarakat akar rumput dari tanrasaksi Rp 100. y OJK IKS akan merumuskan suatu mekanisme keuangan/pelaporan yang lebih Islami dengan mengutamakan basis pertumbuhan penyebaran kemaslahatan diatas pertumbuhan asset (costumer counts over asset growth).000.

Pertumbuhan PS-BMT melalui dorongan PEMDA dan ORMAS Ada kesamaan dalam politik kemasyarakatan dan politik praktis. y Dengan koordinasi tingkat tinggi. 2. ORMAS dan PEMDA/PARPOL sama-sama memiliki kepentingan untuk memelihara masyarakat pendukung mereka. Kolaborasi/koordinasi penciptaan Micro Account konsumen akar rumput. 22 . Dengan penyediaan sistem operasi dan kontrol yang baik untuk mendirikan BPRS dan BMT. Tidak ada zona eksklusif. maupun oleh ORMAS setempat. dengan mekanisme muamalah. 3. yang dalam hal ini diwakili oleh mekanisme organisasi masyarakat dan mekanisme representasi suara masyarakat melalui pimpinan daerah (PEMDA).Werner Katili 2011 aktor ekonomi Islam ini. OJK IKS akan melaksanakan koordinasi dengan Departemen Koperasi dan UMKM. OJK IKS akan melaksanakan koordinasi dengan Departemen Agama untuk menyusun mekanisme yang menguntungkan semua pihak. maka PEMDA dan ORMAS akan berlomba untuk mendirikan institusi tersebut guna memelihara konstituen maupun pengikut. Mekanisme sistem IT yang memudahkan akses pada data aktual seluruh masyarakat yang berniaga dalam lingkup OJK IKS. y Dengan koordinasi tingkat tinggi juga. agama maupun suku/ras) akan saling overlap dengan kepentingan PEMDA/PARPOL. Acuan dasar sistem yang dibutuhkan: Sistem operasi PS-BMT (terdata) harus menjangkau masyarakat akar rumput dalam layanannya. kepentingan ORMAS (ideologi politik. Dalam suatu daerah. namun secara Islami level BMT akan menjadi pembimbing dalam pengembangan pasar yang wajar dan tidak rakus (karena span of control dari satu BMT tergantung dari kemampuan riil individual pelaksana). Di sini sistem PS-BMT harus dirancang dan dikreasikan agar dibutuhkan baik oleh PEMDA/PARPOL.

melalui jaringan distribusi PERTAMINA melalui program pengontrolan atas bahan bakar bersubsidi. Kerja sama dengan ketiga institusi yang disebutkan diatas akan membuka pasar baru atas puluhan juta customer akar rumput yang tidak economically feasible dikelola dalam industri perbankan konvensional.Werner Katili 2011 Telekomunikasi dan listrik saat ini telah menjadi suatu kebutuhan dasar dari masyarakat kota dan pedesaan. y Menurut data Gabungan Industri Kendaraan Bermotor Indonesia (Gaikindo) dan Asosiasi Industri Sepeda Motor Indonesia (AISI). PENUTUP Industri perbankan syariah didirikan terutama berlandaskan gagasan-gagasan yang merupakan wujud konkrit dari ukhuwah Islamiyah antar kaum Muslimin dalam bermuamalah. Untuk itu. y Saat ini kira-kira ada lebih dari 40 juta sambungan listrik untuk konsumen rumah tangga di seluruh Indonesia. perlu kiranya industri ini diperjuangkan oleh semua pihak sebagai langkah awal menuju terbentuknya kesatuan sosiopolitik ekonomi 23 .128 unit dengan STNK yang bisa dikaitkan dengan pengembangan penetrasi perbankan syariah. sedangkan bahan bakar sudah lama menjadi kebutuhan seluruh masyarakat bahkan sampai di daerah pelosok dan perbatasan. dengan nomer telepon yang bersangkutan sebagai account-nya (dengan mudah dapat diganti bila dikehendaki). Saat ini PLN tengah melakukan konversi gradual dari penggunaan sistem pembayaran prabayar (seperti operator telko) untuk meningkatkan efisiensi pelayanan yang dapat dikaitkan pada program pengembangan customer base. total populasi kendaraan bermotor di Indonesia mencapai 50. Berikut ini adalah beberapa rekomendasi alternatif pengembangan chanel nontradisional bekerja sama dengan tiga raksasa tulang punggung ekonomi Indonesia: y Operator telekomunikasi dengan jumlah nomer HP terpasang yang lebih dari 200 juta dapat dijadikan nasabah tercatat.824. V.

Werner Katili 2011 antar beragam masyarakat Muslim dalam membentuk masyarakat global Islam yang madani. Dengan mekanisme yang transparan dan pelaksanaan yang fathanah. 24 . maka masyarakat akar rumput yang merepresentasikan hampir 90% rakyat Indonesia akan masuk kedalam mekanisme muamalah yang sesuai dengan syariat Islam dan menyongsong negara kesejahteraan melalui pemerataan kesempatan yang diciptakan oleh sistem perbankan syariah yang diidamkan. amanah. shiddiq dan tabligh. dalam mengembangkan suatu seri kebijakan yang dapat mendorong pengembangan sistem keuangan yang Islami dan tidak terbelenggu dengan paradigma lama dari industri perbankan yang konvensional. Undang-undang OJK yang baru dikeluarkan merupakan momen yang strategis untuk dipakai oleh segenap pemangku kepentingan.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful