USULAN PROGRAM KREATIVITAS MAHASISWA Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful

Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap Kesejahteraan TKI Di Luar Negeri

Bidang Kegiatan PKM-GT

Diusulkan Oleh : M. PRIMADION S. DERRY WAHYU S. KHOLIYAWATI NIM. 040810016 NIM. 060911035 NIM. 120911103

UNIVERSITAS AIRLANGGA SURABAYA 2011

HALAMAN PENGESAHAN USULAN PROGRAM KREATIVITAS MAHASISWA 1. Judul Karya Tulis : Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap TKI Di Luar Negeri : PKM-GT : Muchammad Primadion Sofyan : 040810016 : S-1 Ekonomi Pembangunan : Universitas Airlangga Surabaya : Perumahan TNI-AL F4/24 Candi-Sidoarjo : (031)8958060/ HP : 08563474407 : primadion@gmail.com : 2 orang

2. Bidang Kegiatan 3. Ketua Pelaksana Kegiatan a. Nama Lengkap b. NIM c. Jurusan d. Universitas e. Alamat Rumah f. No. Tlpn / HP g. Alamat e-mail

4. Anggota Pelaksana Kegiatan/Penulis 5. Dosen Pendamping a. Nama lengkap dan gelar b. NIP c. Alamat Rumah d. No.Tlpn / HP Menyetujui Pembina UKM Penalaran

: Widya Sylviana SE, M.Si : 132315533 : Jl. Wonorejo Rungkut Blok C4 No.5 : 0817583373 Surabaya, 24 Februari 2011 Ketua Pelaksana

(Hari Soepriandono, S.Si, M.Si) NIP. 19671122 199412 1 001 A.n. Rektor Unair, Direktur Kemahasiswaan

(M. Primadion Sofyan) NIM. 040810016

Dosen Pendamping

( Prof. Dr. Imam Mustofa, drh., M.kes ) NIP. 19600427 198701 1 001

(Widya Sylviana SE, M.Si) NIP. 19800207 200501 2 001

v

2.Si. S. drh. M. Bapak/Ibu Dosen di lingkungan Fakultas Ekonomi Universitas Airlangga. 3. sehingga kami bisa kuliah di Universitas Airlangga. M. Oleh karena itu saran dan kritik yang membangun sangat kami harapkan. Dan terima kasih kepada beberapa pihak yang telah memberi bimbingan. Kedua orang tua kami yang telah memberikan segala jerih payahnya kepada kami. Akhirnya. Kakak-kakak kelas kami di lingkungan Universitas Airlangga. Surabaya. Hari Soeprandono. dorongan serta motifasi kepada kami. 6. yang telah membimbing serta memberi banyak motifasi kepada kami.. Dr. Imam Mustofa. 5. Penulis iii . ³tak ada gading yang tak retak´. selaku Pembina UKM Penalaran Universitas Airlangga yang memberi izin dan suport kepada kami untuk terus berkarya. Oleh karenanya kami mengucapkan terima kasih kepada : Prof. Teman-teman di Universitas Airlangga yang telah banyak membantu kami. selaku Direktur Kemahasiswaan Universitas Airlangga yang telah memberikan izin dan kesempatan kepada kami untuk berkarya.KATA PENGANTAR Dengan terselesaikannya karya tulis yang berjudul ³Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap TKI Di Luar Negeri´. Kami menyadari tulisan ini masih butuh banyak sentuhan-sentuhan untuk dapat disempurnakan. 4.kes. yang telah banyak memberi dorongan kepada kami untuk membuat karya ilmiah. 24 Februari 2011 Hormat kami 1. kami ingin mengucapkan banyak terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu terselesaikannya karya tulis ini baik langsung maupun tidak langsung yang tidak mungkin kami tulis semua.Si.

.................................................... Daftar Isi ..........................................................................DAFTAR ISI Judul ................................................................................................ Daftar Pustaka .................................................. Langkah-Langkah Strategis yang Harus Dilakukan .......................................... Pihak-Pihak yang Membantu Mengimplementasikan Gagasan Ini ......................................... Kondisi Terkini Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Di Luar Negeri .......................................................................................... Lembar Pengesahan .............................................................................................................................. Teknik Implementasi ....................................................................................................................................................................... Ringkasan ................................................................................. Solusi yang Pernah Diterapkan .................................................................................................................................................................... Alternatif Asuransi Syariah ............................... Gagasan yang Diajukan .............. Kesimpulan ................................. Manfaat dan Dampak gagasan ...................................................... Tujuan dan Manfaat Penulisan .................................................... i ii iii iv v 1 1 2 2 3 5 6 11 12 12 13 13 14 14 15 iv ................................................................................................................................................... Latar Belakang ...................................................................................................................................................................................................................................................................... Kata Pengantar ... Pendahuluan ........................................................... Gagasan ......................................... Daftar Riwayat Hidup .....

bukan jual beli yang biasa diterapkan oleh lembaga asuransi yang ada.4 juta pekerja terdaftar di PT.7 juta jiwa (indonesia. Jadi. TKI akan merasa nyaman karena sistem yang diterapkan oleh asuransi syariah bersifat tolong-menolong. Sampai saat ini. Jamsostek (www. Sebanyak 9. sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang muncul. Komitment pemerintah dalam pengentasan masalah-masalah dialami oleh para TKI sangat dibutuhkan oleh semua pihak. Asuransi syariah merupakan salah satu sarana pemecahan masalah dibutuhkan oleh pemerintah untuk menyeleseikan permasalahan TKI. tak dibayarnya gaji TKI. Jamsostek merupakan asuransi tenaga kerja terbesar di Indonesia. 293-294).go.go. Konsep asuransi syariah. (2) saling berkerja sama dan saling membantu.Ringkasan Konsep asuransi syariah merupakan suatu konsep dimana terjadi saling memikul resiko diantara sesama peserta. Sedangkan berbagai penyiksaan. Asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful ditegakkan di atas tiga prinsip dasar yaitu: (1) saling bertanggung jawab. Berbagai cara dilakukan pemerintah untuk segera mengakhiri kasus-kasus yang terjadi TKI. Muhammad: 2004. mungkin sangat cocok untuk keadaan TKI saat ini karena dapat memberikan rasa keamanan dan kenyamanan bagi TKI. Sampai saat ini jumlah pekerja TKI yang ada di seluruh dunia mencapai 2.jamsostek. Adanya skim pembiayaan yang sesuai dengan ajaran agama ini diharapkan secara emosional akan mempermudah TKI dalam menerima sistem pembiayaan syariah. diasingkan. akan tetapi hal itu tidak berlaku pada Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri. bahkan pembunuhan TKI masih sering terjadi. yang telah pada yang v .id) dan masih belum adanya perlindungan yang konkrit oleh pemerintah Indonesia. terutama sistem Takaful. (Syakir Sula.id). Saling pikul resiko ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana tabarru¶ atau dana kebajikan yang ditujukan untuk menanggung resiko. (3) saling melindungi.

Jamsostek merupakan asuransi tenaga kerja terbesar di Indonesia. bukan jual beli yang biasa diterapkan oleh lembaga asuransi yang ada. Sampai saat ini jumlah pekerja TKI yang ada di seluruh dunia mencapai 2. Jamsostek (www. Sedangkan berbagai penyiksaan. Berbagai cara telah dilakukan pemerintah untuk segera mengakhiri kasus-kasus yang terjadi pada TKI. Bumi Putera. Hal ini sama seperti lembaga asuransi konvensional lain seperti Jamsostek.jamsostek. Arab Saudi.id) dan masih belum adanya perlindungan yang konkrit oleh pemerintah Indonesia.4 juta pekerja terdaftar di PT. salah satunya adalah Bank Muamalat.id). Sama halnya dengan perbankan syariah. Pada dasarnya pemerintah Indonesia tidak hanya berpangku tangan melihat berbagai macam kasus yang terjadi pada TKI yang bekerja di luar negeri tersebut. Sebanyak 9. tidak mengandung judi dan riba atau bunga.go. Pada dasarnya. Sampai saat ini. Konsep asuransi syariah. Hal tersebut dicetuskan Menakertrans berdasarkan Kepmenakertrans sebagai langkah positif dan sesuai amanat UU dalam memperbaiki sistem layanan dan perlindungan TKI. di Indonesia banyak sekali bermunculan perusahaan asuransi yang berbasis pada Asuransi Syariah. Adanya skim pembiayaan yang sesuai dengan ajaran agama ini diharapkan secara emosional akan mempermudah TKI dalam menerima sistem pembiayaan syariah. diasingkan. Akan tetapi. melihat potensi umat Islam yang ada di Indonesia. Prinsip asuransi syariah pada intinya adalah kejelasan dana. terutama sistem Takaful. tak dibayarnya gaji TKI. Terbukti dengan telah dibentuk suatu asuransi konvensional yang berbentuk konsorsium untuk menjamin kesejahteraan TKI. PT. Apabila hal ini tidak segera diselesaikan bukan tidak mungkin jumlah calon TKI yang akan bekerja di luar negeri akan berkurang dan akan terjadi pemogokan kerja besar-besaran yang dilakukan oleh TKI seperti yang terjadi di bawah jembatan Khandara. Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo). Komitment pemerintah dalam pengentasan masalah-masalah yang dialami oleh para TKI sangatlah gencar. asuransi syariah digunakan untuk membiayai nasabah (premi) yang mengajukan klaim kepada lembaga asuransi syariah. akan tetapi hal itu tidak berlaku pada Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri.go. prospek asuransi syariah sangat menjanjikan. Berawal dari metode ekonomi Islam yang dikembangkan oleh beberapa bank di Indonesia. bahkan pembunuhan TKI masih sering terjadi.7 juta jiwa (indonesia. Asuransi Syariah sendiri muncul pertama kali pada tahun 1990-an. Asuransi syariah merupakan salah satu sarana pemecahan masalah yang dibutuhkan oleh .1 PENDAHULUAN Latar Belakang Belakangan ini. pada pelaksanaan kebijakan konsorsium tersebut mengalami banyak kendala yang pada akhirnya berakibat tidak efektifnya program tersebut. dan lain sebagainya. TKI akan merasa nyaman karena sistem yang diterapkan oleh asuransi syariah bersifat tolong-menolong. sangat cocok untuk keadaan TKI saat ini karena dapat memberikan rasa keamanan dan kenyamanan bagi TKI.

2 pemerintah untuk menyeleseikan permasalahan TKI. Di Arab Saudi tercatat 927.536 orang.679. Sistem pembiayaan syariah pada lembaga asuransi syariah nantinya juga mengandung nilai yang bersifat universal dan tidak eksklusif sehingga akan mempermudah penerimaan konsep pembiayaan syariah oleh semua lapisan masyarakat.200. 2. suku. Malaysia masih tetap menjadi negara penempatan terbesar bagi TKI. Dari segi jumlah. Sedangkan Arab Saudi menempati urutan kedua terbesar. Tujuan dan Manfaat Penulisan Adapun tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan karya tulis ini adalah: 1. Selanjutnya data jumlah TKI yang . keselamatan. keadilan serta kesehatan kehidupan TKI. Kedua alasan tersebut tentu saja tidak dapat mewakili semua alasan para TKI yang memilih untuk bekerja di luar negeri tetapi dapat dipastikan bahwa alasan mereka memilih menjadi TKI adalah karena alasan ekonomi. keamanan. tanpa memandang latar belakang agama. ras. GAGASAN Kondisi Terkini Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Di Luar Negeri Tenaga Kerja Indonesia atau yang lebih banyak dikenal dengan singkatan TKI merupakan sebutan bagi warga Indonesia yang bekerja di luar negeri. Jumlah TKI yang bekerja di Malaysia menurut data resmi pemerintah mencapai 1.000 orang. Selain alasan sedikitnya ketersediaan lapangan kerja para TKI lebih memilih bekerja ke luar negeri dengan alasan gaji diluar negeri yang jauh lebih mahal dari pada gaji bekerja di dalam negeri. Sistem pembiayaan asuransi syariah menitikberatkan pada keamanan dan keselamatan kerja para TKI sehingga konsep yang ditawarkan mudah diterima. Untuk mengetahui perlunya didirikan Perusahaan Asuransi Syariah yang menjamin kesejahteraan kehidupan TKI. Kurangnya ketersediaan lapangan pekerjaan di dalam negeri membuat banyak warga Indonesia lebih memilih untuk mengadu nasib mereka ke luar negeri dengan harapan dapat merubah nasib mereka menjadi jauh lebih baik. dan golongan.500 orang TKI yang bekerja di negara tersebut. Jumlah penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) di luar negeri sampai awal Februari 2010 mencapai 2. Untuk mengetahui manfaat yang dapat diberikan oleh Perusahaan Asuransi Syariah dalam menjamin kesejahteraan kehidupan TKI. Manfaat dari penulisan ini adalah memberikan pemahaman kepada pemerintah dan masyarakat terhadap pentingnya pendirian lembaga Asuransi Syariah yang mampu mengatasi permasalahan yang sering kali dialami oleh Tenaga Kerja Indonesia terkait masalah kesejahteraan.

510 kasus.350 orang dan Qatar 24. Kasus yang mendominasi permasalahan TKI di luar negeri adalah adanya PHK secara sepihak yang jumlahnya mencapai 19.550 kasus dan kasus penganiyaan mencapai 2. Pahlawan Devisa sebutan tersebut memang terdengar begitu membanggakan tapi tidak dengan kenyataan dan resiko besar yang harus mereka tanggung. sakit akibat bekerja 5. gaji tidak dibayar mencapai 3.indonesia. Kuwait 61.274 milyar (www. penganiayaan.go. Pemasukan devisa yang dihasilkan dari remitansi yang dikirimkan TKI sampai akhir tahun 2009 mencapai US$ 6.000 orang. Ada juga yang bekerja di Bahrain sebanyak 6.000 dan Brunei Darussalam 40. Melihat kenyataan tersebut seharusnya sepadan dengan kesejahteraan yang layak mereka terima bukan malah sebaliknya.150 orang. berbagai cara telah ditetapkan dan diterapkan demi menangani permasalahan ini.id).615. Melihat kenyataan seperti ini pemerintah Indonesia tidak hanya diam dan menutup mata saja. gaji yang tidak dibayar. Seharusnya sebutan Pahlawan Devisa tersebut tidak hanya berhenti pada pengakuan verbal saja tetapi juga harus diikuti dengan peningkatan penanganan dan perhatian mengenai kesejahteraan kehidupan mereka.000 orang. 9. Semakin hari dengan bertambahnya jumlah TKI yang bekerja di luar negeri ternyata juga memberikan dampak yang sama pada banyaknya kasus-kasus yang menimpa TKI di tempat kerja mereka. Salah satu cara yang dilakukan oleh pemerintahan Indonesia adalah dengan menetapkan Undang-Undang yang mengatur mengenai permasalahan penempatan dan perlindungan TKI.id). indonesia.378 kasus. US$ 6. Sedangkan TKI yang bekerja di negara Singapura berjumlah 80. Solusi yang Pernah Diterapkan Permasalahan yang menyangkut kesejahteraan kehidupan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) bukan lagi suatu permasalahan yang baru bagi Bangsa Indonesia. UndangUndang yang berisi mengenai penempatan TKI ditetapkan pemerintah untuk menanggulangi pengangguran yang terjadi di Indonesia. Hongkong mencapai 120.id) Bayangan awal para TKI yang mengharapkan kesejahteraan ketika mereka memilih bekerja di luar negeri ternyata tidak sesuai dengan kenyataan yang mereka alami. Berbagai macam kasus menyangkut TKI begitu banyak terjadi mulai penyiksaan.321.go.952 kasus (indonesia. pemulangan TKI.000 orang. UU yang berisi mengenai perlindungan TKI merupakan perlindungan hukum terhadap TKI yang menitik beratkan pada aspek pembinaan serta perlindungan dan memberikan .321. UEA 51.go.615. Yordania 38. Bukan berita baru lagi jika pada masa sekarang ini begitu banyak terjadi kasus-kasus yang menimpa para Pahlawan Devisa tersebut. (www.500 orang.586 orang. Sedangkan.429 kasus.274 milyar bukanlah nilai yang kecil telah Tenaga Kerja Indonesia sumbangkan untuk negeri ini.3 bekerja Taiwan berjumlah 130. bahkan baru-baru ini terjadi kasus TKI yang terlantar dan tinggal dikolong-kolong jembatan.450 orang. Kesejahteraan yang mereka impikan tidak pernah mereka dapatkan tetapi malah malapetaka yang tidak henti mengintai kehidupan para Tenaga Kerja Indonesia tersebut. Mungkin memang sangat layak jika para TKI mendapat sebutan sebagai Pahlawan Devisa mengingat sumbangsih yang begitu besar dan signifikan telah mereka sumbangkan pada negeri ini melalui bentuk devisa.

Membentuk dan mengembangkan sistem informasi penempatan calon TKI di luar negeri. Seiring dengan . Sejak awal terbentuknya BNP2TKI ini telah tercetus berbagai macam kebijakan-kebijakan yang dibentuk untuk lebih baik dalam memberikan perlindungan pada para TKI. Jepang.indonesia. d. maka semakin jelas dan nyata kewenangan pemerintah pusat dan pemerintah daerah dalam mengatur penempatan TKI. Memberikan perlindungan kepada TKI selama masa sebelum pemberangkatan. c. Kebijakan-kebijakan tersebut antara lain: 1. Korea Selatan. Mengawasi pelaksanaan penempatan calon TKI. Libya dan Qatar (www. b. Dalam melakukan perlindungan terhadap TKI.4 berbagai kemudahan kepada pihak yang terkait khususnya TKI dan Perusahaan Jasa penempatan dan perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI). Uni Emirat Arab. baik yang berangkat melalui pelaksana penempatan TKI. Undang-undang nomor 39 tahun 2004 tentang Perlindungan dan Penempatan Tenaga Kerja Indonesia di Luar Negeri. Pasal 5 ayat (1) Undang-undang nomor 39 tahun 2004 dinyatakan bahwa ³Pemerintah bertugas mengatur. MoU MoU merupakan suatu kebijakan yang berupa nota kesepakatan penempatan dan perlindungan TKI.kompasiana. Kuwait. Yordania.id). 2. maupun yang berangkat secara mandiri. Di bawah ini merupakan UU yang mengatur penempatan dan perlindungan TKI (www. 3. Syria.com) : 1. sehingga pemerintah melalui Kementerian Tenaga Kerja dan Transmigrasi (kemenakertrans) membentuk suatu Badan Nasional Penempatan dan Perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (BNP2TKI).´ Dan dalam pasal 6 Undang-undang nomor 39 tahun 2004 bahwa Pemerintah bertanggung jawab untuk meningkatkan upaya perlindungan TKI di luar negeri. Sejauh ini nota kesepakan tersebut telah dilakukan oleh pemerintahan Republik Indonesia dengan 10 negara penempatan TKI yaitu Malaysia. dan e. pasal 7 Undang-undang nomor 39 tahun 2004 menyatakan bahwa pemerintah berkewajiban: a. dan masa purna penempatan. Menjamin terpenuhinya hak-hak calon TKI/TKI. Taiwan. Seperti tercermin dalam namanya badan nasional ini merupakan suatu badan yang bertugas sebagai pelaksana teknis dengan memusatkan perhatiannya pada penempatan dan perlindungan terhadap para TKI.go. melaksanakan. Penetapan UU tersebut ternyata tidak dapat terlaksana secara efisien dalam memberikan perlindungan pada para TKI. dan mengawasi penyelenggaraan penempatan dan perlindungan TKI di luar negeri. membina. Melakukan upaya diplomatik untuk menjamin pemenuhan hak dan perlindungan TKI secara optimal di negara tujuan. masa penempatan. BNP2TKI sendiri dibentuk pada tahun 2004.

antaranews.tempointeraktif. 3. Satgas ini dibentuk dengan tujuan meminimalisir permasalahan TKI mulai dari persiapan pemberngkatan TKI yang dilakuka di dalam negeri. Sedangakan konsorsium Asuransi TKI merupakan suatu kebijakan dari Kemenakertrans dengan diterbitkannya Keputusan Menteri Tenaga Kerja dan Transmigrasi RI Nomor KEP. Mohammad Miftah Faried mengatakan.go. PT Asuransi Purna Artanugraha. Konsorsium asuransi TKI itu sendiri masih berbentuk asuransi konvensioanal yang masih dalam bentuk tataran konsep sedangkan dalam realisasinya sendiri masih terbentur oleh berbagai macam kendala. Hal tersebut disebabkan oleh ketidaktransparanan dalam melaksanakan tugasnya sebagai penyedia asuransi untuk TKI. Melalui satgas ini juga kemenakertrans mengefektifkan pengawasan terhadap pelaksanaan pelatihan calon Tki selama 200 jam (www. PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi Relief (www. membuat TKI . PT Asuransi Raya. Konsorsium Asuransi TKI Konsorsium merupakan pembiayaan bersama suatu proyek atau perusahaan yang dilakukan oleh dua atau lebih bank atau lembaga keuangan. Akan tetapi Satgas Pemantauan Pengawasan Penempatan dan Perlindungan TKI ini tidak dapat berbuat banyak dalam menyelesaikan berbagai macam kasus yang menimpa TKI terbukti dengan kasus-kasus yang menimpa TKI tidak berkurang justru malah semakin bertambah. Namun. Selain itu terdapat kelemahan lain dari adanya konsorsium asuransi TKI ini yakni adanya beberapa perusahaan saja yang akan diuntungkan dalam pelaksananya. PT Asuransi LIG. Selain itu menurut Ketua Serikat Buruh Migran Indonesia (SBMI). PT Asuransi Tugu Kresna Pratama.209/MEN/IX/2010 tentang Penetapan Konsorsium Asuransi TKI "Proteksi TKI" yang diketuai oleh PT Asuransi Central Asia Raya dengan beberapa anggota yaitu PT Asuransi Umum Mega. belum lagi kalau ada klaim yang tidak dibayarkan. Diperkuat dengan adanya pernyataan Kajian Komisi Pengawas Persaingan Usaha (KPPU) menyimpulkan pelaksanaan sistem asuransi atas TKI hanya memperkaya pihak tertentu karena pada kenyataannya mereka belum menjadikan TKI sebagai subyek yang harus dilindungi (www. Kami berharap kebijakan baru penataan asuransi TKI. dalam pelaksanaan program konsorsium asuransi TKI dinilai memiliki banyak kelemahan dan rentan adanya kasus KKN. Hal tesebut dilakukan untuk lebih mempersiapkan TKI sebulum berangkat bekerja ke luar negeri sehingga secara tidak langsung juga dapat mencegah terjadinya kasus-kasus yang menimpa para TKI dikarenakan kinerjanya yang kurang.indonesia.id).com). PT Asuransi Ramayana. Satgas (Task Force) Perlindungan TKI Pemantauan Pengawasan Penempatan dan Kebijakan kemenakertrans ini merupak suatu kebijakan dengan membentuk satgas atau satuan khusus yang bertugas dalam pemantauan serta pengawasan daam hal penempatan dan perlindungan terhadap para TKI. PT Asuransi Harta Aman Pratama. ³Selama ini.com).5 perkembangan yang komplek mengenai permasalahan TKI di Indonesia kebijakan tersebut sekarang telah dianggap tidak relevan lagi dalam menyelesaikan permsalahan-permasalahan TKI. 2. banyak oknum Penyelenggara Penempatan Tenaga Kerja Indonesia Swasta (PPTKIS) yang bermain mata dengan perusahaan asuransi. Diskon yang gila-gilaan membuat PPTKIS untung.

Sehingga. Investasi dana pada asuransi syariah berdasarkan bagi hasil (mudharabah). b. Muhammad: 2004. (3) saling melindungi. perlu adanya suatu program baru yang lebih efisien dalam menyelasaikan permasalahan-permasalahan tersebut. Dewan Pengawas Syariah ini tidak ditemukan dalam asuransi konvensional.6 lebih terlindungi´(yustisi. (Syakir Sula.com). Pada asuransi konvensional. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya. Alternatif Asuransi Syariah Banyaknya permasalahan yang menyangkut kesejahteraan hidup para TKI yang semakin hari semakin menyita perhatian pemerintah dan masyarakat Indonesia mengharuskan adanya sebuah gagasan baru yang lebih efisien dalam menyelesaikan kasus-kasus tersebut. Saling pikul resiko ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana tabarru¶ atau dana kebajikan yang ditujukan untuk menanggung resiko. Asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful ditegakkan di atas tiga prinsip dasar yaitu: (1) saling bertanggung jawab. (2) saling berkerja sama dan saling membantu. Sehingga. Hal ini semakin memperkuat tidak efektifnya kebijakan konsorsium asuransi TKI tersebut. Akad yang dilaksanakan pada asuransi syariah berdasarkan tolong menolong. sehingga diperlukan adanya kebijakan perlindungan TKI yang dalam pelaksanaannya nanti akan jauh lebih efektif dalam menyelesaikan berbagai macam kasus yang terjadi pada TKI. Sehingga timbullah suatu gagasan baru yang dapat meningkatkan kesejahteraan hidup para TKI yaitu Asuransi Syariah untuk TKI yang menggunakan konsep takaful. ³Tolong menolonglah dalam kebajikan dan taqwa. Konsep asuransi syariah merupakan suatu konsep dimana terjadi saling memikul resiko diantara sesama peserta. perusahaan bebas menentukan alokasi investasinya. Asuransi syariah dalam pengertian ini sesuai dengan AlQur¶an surat Al-Maa¶idah ayat 2. Sedangkan asuransi konvensional berdasarkan jual beli. sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang muncul. Kepemilikan dana pada asuransi syariah merupakan hak peserta. Asuransi syariah memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang betugas mengawasi produk yang dipasarkan dan pengelolaan investasi dananya. dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran´. 293294) Adapun perbedaan antara asuransi syariah dengan asuransi konvensional yakni: a. . d. dana yang terkumpul dari nasabah (premi) menjadi milik perusahaan. c. Sedangkan pada asuransi konvensional memakai bunga (riba) sebagai landasan perhitungan investasinya. Dari berbagai macam upaya yang telah dilakukan oleh pemerintah tersebut ternyata tetap tidak bisa menyelesaikan berbagai macam kasus yang menyangkut kesejahteraan kehiduan para TKI yang bekerja di luar negeri.

Sedangkan pada asuransi konvensional pembayaran klaim diambilkan dari rekening dana perusahaan.waspada. Hal ini mengakibatkan jumlah premi yang dibayarkan juga cukup tinggi.go. jumlah penyiksaan dan hal-hal yang mengancam jiwa TKI juga besar. Pembayaran klaim pada asuransi syariah diambil dari dana tabarru¶ (dana kebajikan) seluruh peserta yang sejak awal telah diikhlaskan bahwa ada penyisihan dana yang akan dipakai sebagai dana tolong menolong di antara peserta bila terjadi musibah. penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) di luar negeri sampai awal Februari 2010 jumlahnya mencapai 2. Bila masa kerja TKI habis. Sedangkan pemasukan devisa yang dihasilkan dari remitansi yang dikirimkan TKI sampai akhir tahun 2009 mencapai US$ 6. Dengan jumlah TKI yang cukup besar seharusnya pemerintah memberikan pelayanan yang baik terhadap jiwa TKI.id). Akan tetapi hal itu tidak dilakukan karena pihak asuransi takut terjadi kerugian pada waktu TKI bekerja maupun pasca TKI telah selesei bekerja. Pembagian keuntungan pada asuransi syariah dibagi antara perusahaan dengan peserta sesuai prinsip bagi hasil dengan proporsi yang telah ditentukan. Karena dengan jumlah TKI yang besar. maka dana yang dimasukan dapat diambil kembali.274 milyar (www. Hal ini menyebabkan perusahaan asuransi tidak mempunyai waktu untuk berinvestasi ke pihak lain sehingga perusahaan asuransi tersebut tidak mendapatkan keuntungan lebih. asuransi syariah tidak mengenal dana hangus seperti yang terdapat pada asuransi konvensional.679. Sekitar 68 persen dari mereka meninggal di Malaysia disusul Arab Saudi sebanyak 20 persen (www. maka TKI tersebut bisa mengklaim asuransi yang telah disetorkan. Dalam mekanismenya. sekitar 2-5 tahun.615. Karena pendapatan perusahaan asuransi sedikit dan harus menyetorkan sejumlah dana untuk klaim TKI.indonesia. Langkah-Langkah Strategis yang Harus Dilakukan Telah kita ketahui bersama. jumlah kematiannya mencapai sekitar 1. Jumlah yang diminta juga tergantung kesepakatan kedua belah pihak atau peraturan perusahaan. tergantung kesepakatan antara calon TKI dengan perusahaan yang memperkerjakan TKI tersebut. 3.id). Jenjang waktu bekerja TKI sangat singkat. f. kecuali sebagian dana kecil yang telah diniatkan untuk tabarru¶. 1.321. g. 2. maka perusahaan asuransi dipastikan rugi. Sepanjang tahun 2009.536 orang. Hal itu diakibatkan oleh beberapa hal yaitu Tingkat kematian TKI yang bekerja di luar negeri cukup tinggi.co.7 e. . Pihak asuransi seharusnya tahu bahwa TKI sangat membutuhkan asuransi yang menjamin jiwanya saat di luar negeri.100 orang. Sedangkan pada asuransi konvensional seluruh keuntungan menjadi hak milik perusahaan. Jika pada masa kontrak peserta tidak dapat melanjutkan pembayaran premi dan ingin mengundurkan diri sebelum masa reversing period.

dana diambil dari rekening tabarru ( dana sosial ) seluruh peserta yang sudah diikhlaskan untuk keperluan tolong menolong bila ada peserta yang terkena musibah. Maksud dari akad yang sesuai dengan syariah adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan). barang haram dan maksiat. Perbedaan mendasar antara keduanya adalah cara pengelolaannya pengelolaan risiko asuransi konvensional berupa transfer risiko dari para peserta kepada perusahaan asuransi (risk transfer) sedangkan asuransi jiwa syariah menganut azas tolong menolong dengan membagi risiko diantara peserta asuransi jiwa (risk sharing). Keenam. Ada beberapa alasan mengapa asuransi syariah begitu cocok bagi TKI yang mengalami permasalahan: Pertama.8 Maka. meningkat menjadi $1. Kelima. perjudian. riba. Sedangkan pada asuransi konvensional. Asuransi syariah merupakan alternatif . Dengan adanya fakta bahwa banyaknya TKI yang membutuhkan asuransi. Selain perbedaan cara pengelolaan risiko. keuntungan sepenuhnya menjadi milik perusahaan. Takaful atau Tadhamun). menurut Dewan Syariah Nasional (DSN-MUI) adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan/atau tabarru¶ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. Keempat. Jika ada klaim nasabah tak memperoleh apa-apa.7 milyar. Ketiga. suap. Dari asset $550 juta pada tahun 2000. $193 juta diantaranya berada di Asia Pasifik. ada perbedaan cara mengelola unsur tabungan produk asuransi. asuransi jiwa syariah dan asuransi jiwa konvensional mempunyai tujuan yang sama yaitu pengelolaan atau penanggulangan risiko. adapun Asuransi Syariah (Ta¶min. Hal ini menunjukkan bahwa asuransi syariah dapat diterima (applicable) dan menjadi alternatif bagi sistem asuransi yang berjalan selama ini. Pada tahun 2004 asetnya sudah mencapai $2 milyar. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya. Perkembangan asuransi syariah ini menunjukkan respons yang positif dari masyarakat dunia akan sistem asuransi berbasis syariah. Hal ini dilihat dari perkembangan asset asuransi dibilang cukup pesat. Angka ini terus meningkat seiring dengan peningkatan jumlah asuransi syariah di dunia. premi yang terkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah (TKI). dana pembayaran klaim dari rekening milik perusahaan. Kedua. maka seharusnya perusahaan mendaftarkan calon tenaga kerjanya ke pihak asuransi yang khusus untuk TKI. untuk kepentingan pembayaran klaim nasabah (TKI). Pengelolaan dana pada asuransi jiwa syariah menganut investasi syariah dan terbebas dari unsur ribawi. Keuntungan investasi dibagi dua antara nasabah selaku pemilik dana dengan perusahaan selaku pengelola dengan prinsip bagi hasil. adanya asuransi syariah untuk TKI perlu ditindaklanjuti lebih serius. premi menjadi milik perusahaan dan perusahaanlah yang memiliki otoritas penuh untuk menetapkan kebijakan pengelolaan dana tersebut. Sedangkan dalam asuransi konvensional. penganiayaan. Sedangkan dalam asuransi konvensional.

akad mudharabah merupakan akad umum dan banyak diterapkan oleh perusahaan asuransi syariah. yaitu menggunakan akad mudharabah (bagi hasil). Mudharib adalah wakil rabb al-mal dalam setiap transaksi yang ia lakukan pada harta mudharabah.9 pemecahan masalah bagi TKI yang membutuhkan jaminan untuk memberikan rasa kenyamanan dan ketidakkhawatiran dalam bekerja maupun setelah selesei bekerja. yakni sebagai wakil (agen) sekaligus mitra. tidak lulus tes. wadiah (meletakkan). Sedangkan perusahaan jasa tenaga kerja indonesia (PJTKI) sebagai penyalur TKI ke luar negeri harus mendukung upaya-upaya pemerintah untuk meminimalisir kejadian-kejadian yang tidak terduga. sistem yang digunakan adalah sistem takaful (tolong menolong) yang merupakan bentuk umum dari sebuah perusahaan asuransi syariah. Asuransi syariah sangat tepat diterapkan untuk menjamin para TKI yang bekerja di luar negeri. karena dalam asuransi syariah TKI akan mendapatkan bagi hasil dari keuntungan yang didapatkan pihak asuransi syariah. dan musyarakah (perjanjian). wakalah (penyerahan). akan dimasukkan dalam rekening tabarru¶ perusahaan. Dari akad tersebut. Sedangkan dalam prakteknya. . kecelakaan kerja. seperti PHK. Yaitu. perusahaan asuransi syariah ada beberapa macam. dan lain sebagainya. karena mudharabah adalah sebuah kemitraan dalam keuntungan Di dalam skema mudharabah dijelaskan bahwa setiap premi yang dibayar oleh peserta. Dalam sistem asuransi syariah. Mudharib kemudian menjadi mitra dari rabb al-mal ketika ada keuntungan. Karena keistimewaan sistem mudharabah adalah peran ganda dari mudharib.

Keuntungan hasil investasi setelah dikurangi dengan beban asuransi (klaim dan premi asuransi). 1. Rekening tabungan peserta. sistem asuransi syariah yang digunakan khusus untuk TKI adalah perusahaan asuransi syariah yang menerapkan sistem produk saving. setiap peserta wajib membayar sejumlah uang (premi) secara teratur kepada perusahaan. Setiap premi yang dibayarkan oleh peserta. y Peserta mengundurkan diri.10 kumpulan dana yang telah diniatkan oleh peserta sebagai iuran dana kebajikan untuk tujuan saling menolong dan saling membantu dan dibayarkan bila: 1) peserta meninggal dunia. y Perjanjian telah berakhir (jika ada surplus dana) . Akan tetapi. 2. yaitu dana yang merupakan milik peserta yang dibayarkan bila: y Perjanjian berakhir. Kumpulan dana peserta/TKI ini akan diinvestasikan sesuai dengan syariat Islam. y Peserta meninggal dunia. Akan tetapi. yang dibayarkan bila: y Peserta meninggal dunia. perusahaan menetapkan jumlah minimum premi yang akan dibayarkan. 2) perjanjian telah berakhir. Besar premi yang dibayarkan tergantung kepada keuangan peserta. Rekening Tabarru¶. Yaitu. akan dibagi antara peserta dan perusahaan menurut prinsip al-mudharabah dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerjasama antara perusahaan (takaful) dan peserta. akan dipisah dalam dua rekening yang berbeda. yaitu kumpulan dana kebajikan yang telah diniatkan oleh peserta sebagai iuran dana kebajikan untuk tujuan salng tolong menolong dan saling membantu.

Sehingga calon TKI bisa mendaftarkan diri ke dalam jasa asuransi. 60:40. calon TKI harus melewati beberapa alur sehingga calon TKI tersebut bisa bekerja di luar negeri. Selanjutnya kumpulan dana peserta ini diinvestasikan sesuai dengan syariat islam. Apabila terjadi hal-hal yang tidak diinginkan oleh TKI. Dalam penerimaan dan penempatan TKI. setelah dikurangi dengan beban asuransi (klaim dan premi asuransi). Presentase pembagian mudharabah dibuat dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerja sama antara perusahaan dan peserta (TKI). dan seterusnya. Oleh karena itu. Bagan diatas menjelaskan tentang alur-alur yang harus dilewati calon TKI untuk bekerja di luar negeri. Di dalam bagan tersebut menjelaskan bagaimana PJTKI sebagai perusahaan penyalur jasa tenaga kerja Indonesia bekerjasama dengan perusahaan asuransi syariah untuk memberikan pelayanan terhadap TKI agar TKI dapat bekerja dengan nyaman di negara tujuan. sehingga asuransi syariah dapat terhindar dari unsur gharar dan maisir. maka TKI dapat mengajukan klaim ke perusahaan asuransi syariah. misalnya dengan 70:30. akan dibagi menurut prinsip al mudharabah. sebaiknya perusahaan asuransi syariah memilihi kantor di negara-negara tujuan TKI yang mempunyai kerjasama dengan PJTKI asal TKI itu .11 Sistem inilah sebagai implementasi dari sistem takaful dan akad mudharabah. Tiap keuntungan dari hasil investasi. Alur yang harus dilewati oeh calon TKI hanya dimiliki oleh PJTKI yang legal dan terdaftar dalam BPN2TKI dan Kemenaketrans.

berbeda dengan kemenakertrans sebagai pembuat dan pengambil keputusan dalam suatu regulasi yang ada. 2. Kementrian Tenaga Kerja dan Transmigrasi (Kemenakertrans) Peranan kemenakertrans sebagai suatu sistem pemerintah yang bertanggung jawab dalam mengurusi tenaga kerja dan transmigrasi memiliki peranan yang sangat vital dalam membuat. 4. pelatihan sampai penempatan kerja para TKI tersebut dilakukan sepenuhnya oleh perusahan jasa ini. antara lain: 1. Berawal dari perekrutan. maka sangat diperlukannya partisipasi aktif dari para TKI baik yang masih berada dalam naungan PJTKI maupun yang telah aktif bekerja diluar negeri. serta melaksanakan berbagai macam regulasi yang bertujuan untuk mensejahterahkan para Tenaga Kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri. BNP2TKI berperan menjalankan secara teknis regulasi yang telah dibuat oleh kemenakertrans. Mengingat tujuan dicetuskannya gagasan untuk mengadakan asuransi syariah sejalan dengan visi dan misi yang diemban oleh Kemenakertrans. Perusahaan Jasa Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI) PJTKI mempunyai peranan yang utama dalam mencetak para tenaga kerja yang nantinya akan bekerja di luar negeri.12 diberangkatkan agar proses pengajuan klaim dilakukan di negara tujuan TKI tanpa harus kembali ke negara asal TKI. menetapkan. Pihak-Pihak yang Membantu Mengimplementasikan Gagasan Ini Dalam upaya untuk merealisasikan asuransi syariah untuk TKI yang menggunakan konsep takaful ini. maka diperlukan pihak-pihak yang dapat membantu dalam mengimplementasikan gagasan ini. Sehingga dengan adanya asuransi syariah diharapkan PJTKI dapat menginformasiakan dan merekomendasikan pada para TKI yang berada dibawah naungan perusahaan untuk ikut bergabung dalam asuransi syariah. Berdasarkan hal tersebut adanya gagasan asuransi syariah untuk TKI sesuai dengan tugas teknis BNP2TKI sehingga kerjasama antar keduanya sangat potensial untuk menyelesaikan permasalahan-permasalahan yang dihadapi oleh TKI. Semakin banyak TKI yang bergabung menjadi nasabah asuransi syariah maka peranan asuransi syariah akan mampu terimplementasi secara lebih optima . 3. maka dibutuhkan dukungan dan kerjasama Kemenakertrans untuk mengimplementasikan gagasan ini. Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Mengingat sasaran utama asuransi syariah adalah TKI. Badan Nasional Penetapan dan Perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (BNP2TKI) BNP2TKI merupakan suatu badan nasional yang bergerak dibidang penempatan dan perlindungan TKI.

Zaid bin Muhammad ar-Rummaani. sehingga TKI yang telah bergabung menjadi nasabah dalam asuransi syariah ini secara langsung dapat melindungi kesejahteraan hidupnya selama bekerja menjadi TKI. dan Syarikah al-Mudharabah fil Fiqhil Islami.13 KESIMPULAN Gagasan yang Diajukan Asuransi syariah untuk TKI merupakan suatu upaya perlindungan serta peningkatan kesejahteraan kehidupan TKI yang bekerja di luar negeri. Sa'ad bin Gharir asSilmy. hal. 3. Selain itu juga dapat membantu para nasabah lain sesama TKI lain melalui dana tabrru¶ (dana kebajikan) yang telah disepakati sebelumnya antara perusahaan asuransi syariah TKI dengan para calon nasabah. asuransi syariah ini menggunakan unsur tabungan dikarenakan sistem inilah sebagai implementasi dari akad takafuli dan mudharabah sehingga asuransi syariah dapat terhindar dari unsur gharar (ketidak jelasan) dan maisir (perjudian). Selain menggunakan sistem takaful asuransi syariah ini juga didukung dengan akad mudharabah yang merupakan "suatu akad serikat dagang antara dua pihak. BNP2TKI. dan keuntungan yang diperoleh dibagi antara mereka berdua dalam persentase yang telah disepakati antara keduanya. PJTKI dan TKI selaku sasaran asuransi syariah. Kemenakertrans sebagai otoritas tertinggi tentang tenaga kerja dan transmigrasi seharusnya mampu menginstruksikan kepada PJTKI yang mengirim jasa TKI keluar negeri untuk segera bekerja sama dengan perusahaan asuransi ." (Al-Aziz oleh ar-Rafi'i 6/3. Mengingat banyaknya terjadi kasus-kasus yang menimpa TKI dan merenggut kesejahteraan hidup mereka. sedangkan pihak kedua sebagai pelaksana usaha. 14. 37). Sistem takaful itu sendiri merupakan suatu konsep yang berdasarkan asas tolong menolong. Selain menggunakan sistem takaful dengan akad mudhabarah. Oleh karena itu asuransi syariah yang dikhususkan untuk TKI ini berusaha memberikan solusi yang efisien yaitu dengan menggunakan sistem takaful dengan akad mudharabah dengan unsur tabungan. Teknik Implementasi Teknik implementasi yang digunakan untuk mengimplementasikan gagasan ini adalah: 1. Adanya suatu kesinergisan antar berbagai komponen yang ikut membangun berdirinya asuransi syariah yakni kemenakertrans. oleh Dr. Aqdul Mudharabah Fil Fiqhil Islamy. pihak pertama sebagai pemodal. oleh Dr. Kemenarkertrans selaku pemegang wewenang tertinggi dalam mengurusi sistem ketenagakerjaan dan transmigrasi di Indonesia seharusnya membuat gran design tentang pola dan alur penerimaan asuransi TKI serta bekerjasama dengan BNP2TKI dan PJTKI. Sehingga dalam akad ini mengutamakan aadanya aspek bagi hasil yang secara langsung menghindarkan unsur kecurangan atau adanya pihak-pihak yang merasa dirugikan. 2.

mengggunakan unsur tabungan yang membebaskan dari adanya gharar (ketidakjelasan) dan maisir (perjudian). sehingga bila terjadi klaim akan berjalan lebih mudah dan efisien tanpa harus bersusah payah mengurusnya ke negara asal atau Indonesia. . Mengacu pada konsep asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful (tolong-menolong). akad mudhabarah (bagi hasil). Melalui hal tersebut secara tidak langsung manfaatnya juga akan diarasakan oleh pemerintah melalui sumbangan devisa dari TKI yang semakin meningkat dikarenakan semakin percayanya warga Indonesia untuk bekerja diluar negeri sebagai TKI. Prediksi Keberhasilan Gagasan Prediksi keberhasilan gagasan ini adalah seluruh Perusahaan Jasa Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI) memiliki kerjasama dengan peruasahaan asuransi syariah yang khusus menangani asuransi syariah untuk TKI dengan segara kelebihan dan keunggulan yang dimiliki oleh asuransi syariah dibandingkan asuransi konvensional. Manfaat dan Dampak Gagasan Manfaat yang nyata dari gagasan pendirian perusahaan asuransi syariah ini tentunya akan dirasakan oleh TKI karena sasaran utama dari gagasan ini sendiri adalah TKI. 4. Melalui akad mudhabarah (bagi haasil) yang digunakan dalam asuransi syariah ini secara langsung juga dapat memberikan keuntungan yang berupa laba yang didapatkan dari kesepakan yang telah disepakati sebelumnya. juga masih ada pihak lain yang juga merasakan manfaat yang sama yaitu perusahaan asuransi syariah. Melalui adanya asuransi syariah yang dapat memberikan jaminan kesejateraan kehidupan TKI sehingga dapat memperkecil dan menekan adanya kasus-kasus yang selama ini banyak menimpa TKI. sehingga selain kesejahteraan kehidupan TKI yang terjamin selama bekerja di luar negeri juga TKI akan terbebas dari rasa khawatir karena konsep yang digunakan dalam asuransi syariah jelas dan transparan. Selain itu disetiap negara tempat para TKI bekerja minimal memiliki satu perusahaan asuransi syariah yang bekerja sama dengan PJTKI yang memberangkat TKI tersebut. Selain TKI dan pemerintah yang merasakan manfaat dari gagasan ini.14 syariah yang berfokus pada TKI sehingga pemberian asuransi kepada TKI yang bermasalah segera tercairkan sehingga permasalahan-permasalahan tersebut segera terseleseikan. BNP2TKI dan PJTKI mensosialisasikan dan membuka peluang kerjasama seluas-luasnya demi mendukung perealisasian asuransi yang berbasis syariah kepada seluruh TKI. Manfaat dari gagasan ini selain dirasakan oleh TKI juga akan dirasakan oleh pemerintah.

id Diunduh tanggal 22 Februari 2011 www. 2001.15 DAFTAR PUSTAKA Adawiah Engku Ali. Jakarta:Prenada Media Herman.indonesia. Yogyakarta:Ar-Ruzz Dewi. 2008. Gemala. Endy M. Engku Rabiah. Jakarta:Bumi Aksara Sula.go. ³Manajemen Asuransi´.´ Perbedaan Secara Syariah Asuransi Takaful Dengan Asuransi Konvensional´.tempointeraktif. ³Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Operasional´. Iskandar. 11 Juni 1990 : Pendirian Bank Pertanian Syariah untuk Menarik Dikeluarkannya Sukuk Bagi Pertanian Dalam Rangka Usaha Peningkatan Kesejahteraan Petani Di Indonesia Penggunaan Metode PHM (Prophet Halaqoh Method) Sebagai Salah Satu Pemecahan Masalah Facebook yang Telah Menimbulkan Dampak Negatif di Kalangan Remaja Pendirian Sharia Holticultura Bank (SyaRaBa) dengan menggunakan AkaSS (Akad As Salam) sebagai perwujudan pembiayaan syariah bagi petani di Indonesia Penggunaan Sel Surya dan Turbo Angin Sebagai Energi Alternatif Pengganti Kereta Rel Listrik (KRL) di Indonesia y y y . 2000.kompasiana.id Diunduh tanggal 21 Februari 2011 www. (2004). Kuala Lumpur: CERT Publications Astiwara. Muamalatuna Vol. 2004. Primadion Sofyan : Surabaya. ³Dilema Buruh Di Rantau: Membongkar Sistem Kerja TKI di Malaysia´. ³Essential Guide To Takaful (Islamic Insurance)´. Darmadi. I/Edisi I/Th. Syakir.waspada. 2004.co. Jakarta:Gema Insani Press www.com Diunduh tanggal 21 Februari 2011 www. I/25 Mei 2001 Budiman.com Diunduh tanggal 23 Februari 2011 Daftar Riwayat Hidup BIODATA PENULIS PENULIS I Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan y : M. ³Aspek-Aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian syariah di Indonesia´.

Tomat. Delicious. Lidah Buaya. Kecamatan Ngancar.16 y y Selai Jeli Toya (Jeruk Nipis. Innovative and Profitable With BAKSBANI (Bakso Sayur Isi buah Pelangi) (2011) BATARA KRESNA (Batik Aksara Jawa Creative And Fashionable) Pengaplikasian Motif Aksara Jawa pada Kain Batik sebagai Upaya Pelestarian Budaya Jawa untuk Identitas Bangsa Indonesia (2011) DOLLAR Dodolan Ayam Laba Milyaran (2011) : Finalis PIMNAS XXIII Denpasar-Bali Juli 2010 Bidang PKMK Finalis PIM UNAIR 2010 Bidang PKMP PKMK Lolos didanai DIKTI 2010 PKMK Lolos didanai DIKTI 2011 Prestasi yang pernah diraih PENULIS 3 Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan : Kholiyawati : Lamongan. dan Pepaya) sebagai selai kosmetik yang bermanfaat bagi tubuh dan wajah Optimalisasi KUD Karya Bakti as Capital Reinforcement and Developing Cow¶s Farmer (Care Decofa) sebagai upaya peningkatan produksi susu di Desa Babadan. University islam Teknolog of Mara (UiTM) Sabah-Malaysia PENULIS 2 Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan y y y y y : Derry Wahyu Sanjaya : Surabaya. 22 Desember 1990 : y     CURCUMIC Curcuma Ice Cream sebagai Produk Olahan Alternatif Penambah Nafsu Makan Anak (2010) Pemanfaatan Hormon Serotonin pada Kulit Pisang sebagai sebagai Suplemen Heat Stress pada Ternak Unggas (Ayam) (2010) Pemanfaatan Hormon Serotonin pada Kulit Pisang sebagai sebagai Antidepresant Alami (2010) Healthy. 17 Maret 1992 : . Kabupaten Kediri ³Linkage Programming´ Sharia Bank as Financing Alternative for Small ad Medium Micro Enterprise : y Prestasi yang pernah diraih  Finalis PIMNAS XXIII Universitas Mahasaraswati. Bali di Bidang PKMGT  The Youngest Presenter International Accounting and Finance (IAFC) 2010. Unique.

Delicious. Unique.17 y y y Pemanfaatan Media Cerita Bergambar pada Anak Berkebutuhan Khusus (AUTIS) Usia 7-10 Tahun sebagai Sarana Pengendali Imajinasi (2010) BATARA KRESNA (Batik Aksara Jawa Creative And Fashionable) Pengaplikasian Motif Aksara Jawa pada Kain Batik sebagai Upaya Pelestarian Budaya Jawa untuk Identitas Bangsa Indonesia (2011) Healthy. Innovative and Profitable With BAKSBANI (Bakso Sayur Isi buah Pelangi) (2011) : Prestasi yang pernah dirah  PKMM lolos didanai DIKTI 2010  PKMK lolos didanai DIKTI 2011 .

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful