USULAN PROGRAM KREATIVITAS MAHASISWA Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful

Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap Kesejahteraan TKI Di Luar Negeri

Bidang Kegiatan PKM-GT

Diusulkan Oleh : M. PRIMADION S. DERRY WAHYU S. KHOLIYAWATI NIM. 040810016 NIM. 060911035 NIM. 120911103

UNIVERSITAS AIRLANGGA SURABAYA 2011

HALAMAN PENGESAHAN USULAN PROGRAM KREATIVITAS MAHASISWA 1. Judul Karya Tulis : Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap TKI Di Luar Negeri : PKM-GT : Muchammad Primadion Sofyan : 040810016 : S-1 Ekonomi Pembangunan : Universitas Airlangga Surabaya : Perumahan TNI-AL F4/24 Candi-Sidoarjo : (031)8958060/ HP : 08563474407 : primadion@gmail.com : 2 orang

2. Bidang Kegiatan 3. Ketua Pelaksana Kegiatan a. Nama Lengkap b. NIM c. Jurusan d. Universitas e. Alamat Rumah f. No. Tlpn / HP g. Alamat e-mail

4. Anggota Pelaksana Kegiatan/Penulis 5. Dosen Pendamping a. Nama lengkap dan gelar b. NIP c. Alamat Rumah d. No.Tlpn / HP Menyetujui Pembina UKM Penalaran

: Widya Sylviana SE, M.Si : 132315533 : Jl. Wonorejo Rungkut Blok C4 No.5 : 0817583373 Surabaya, 24 Februari 2011 Ketua Pelaksana

(Hari Soepriandono, S.Si, M.Si) NIP. 19671122 199412 1 001 A.n. Rektor Unair, Direktur Kemahasiswaan

(M. Primadion Sofyan) NIM. 040810016

Dosen Pendamping

( Prof. Dr. Imam Mustofa, drh., M.kes ) NIP. 19600427 198701 1 001

(Widya Sylviana SE, M.Si) NIP. 19800207 200501 2 001

v

Penulis iii . Kakak-kakak kelas kami di lingkungan Universitas Airlangga. Teman-teman di Universitas Airlangga yang telah banyak membantu kami.kes. 24 Februari 2011 Hormat kami 1. 6. Imam Mustofa. 4. S. yang telah membimbing serta memberi banyak motifasi kepada kami. Bapak/Ibu Dosen di lingkungan Fakultas Ekonomi Universitas Airlangga.Si. selaku Direktur Kemahasiswaan Universitas Airlangga yang telah memberikan izin dan kesempatan kepada kami untuk berkarya. sehingga kami bisa kuliah di Universitas Airlangga. 2. Hari Soeprandono. 5. Kami menyadari tulisan ini masih butuh banyak sentuhan-sentuhan untuk dapat disempurnakan. Dan terima kasih kepada beberapa pihak yang telah memberi bimbingan.KATA PENGANTAR Dengan terselesaikannya karya tulis yang berjudul ³Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap TKI Di Luar Negeri´. ³tak ada gading yang tak retak´.. Oleh karena itu saran dan kritik yang membangun sangat kami harapkan.Si. Kedua orang tua kami yang telah memberikan segala jerih payahnya kepada kami. Surabaya. drh. M. Akhirnya. selaku Pembina UKM Penalaran Universitas Airlangga yang memberi izin dan suport kepada kami untuk terus berkarya. kami ingin mengucapkan banyak terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu terselesaikannya karya tulis ini baik langsung maupun tidak langsung yang tidak mungkin kami tulis semua. dorongan serta motifasi kepada kami. M. 3. Oleh karenanya kami mengucapkan terima kasih kepada : Prof. yang telah banyak memberi dorongan kepada kami untuk membuat karya ilmiah. Dr.

....................................................................................................................................................... Latar Belakang ...................................................... Alternatif Asuransi Syariah ....................................................................................................... Lembar Pengesahan ............. Daftar Isi ..................................................................................................................................................................................................................................................... Pihak-Pihak yang Membantu Mengimplementasikan Gagasan Ini .................................DAFTAR ISI Judul ....................... Manfaat dan Dampak gagasan . Langkah-Langkah Strategis yang Harus Dilakukan ...... Pendahuluan ......................................................................... Teknik Implementasi ..................................... Gagasan ................................................................................................. Kondisi Terkini Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Di Luar Negeri ............................................................................................................................................................................................................. i ii iii iv v 1 1 2 2 3 5 6 11 12 12 13 13 14 14 15 iv ................................................ Ringkasan ......................... Tujuan dan Manfaat Penulisan ...................................................................................................... Daftar Pustaka .......................................................................................................................................................................................................... Kesimpulan ................................................. Daftar Riwayat Hidup .......................................................................................... Solusi yang Pernah Diterapkan ....................................... Gagasan yang Diajukan .................................................................... Kata Pengantar ....................

Asuransi syariah merupakan salah satu sarana pemecahan masalah dibutuhkan oleh pemerintah untuk menyeleseikan permasalahan TKI. Muhammad: 2004.Ringkasan Konsep asuransi syariah merupakan suatu konsep dimana terjadi saling memikul resiko diantara sesama peserta. Berbagai cara dilakukan pemerintah untuk segera mengakhiri kasus-kasus yang terjadi TKI. Komitment pemerintah dalam pengentasan masalah-masalah dialami oleh para TKI sangat dibutuhkan oleh semua pihak. bukan jual beli yang biasa diterapkan oleh lembaga asuransi yang ada. Adanya skim pembiayaan yang sesuai dengan ajaran agama ini diharapkan secara emosional akan mempermudah TKI dalam menerima sistem pembiayaan syariah.7 juta jiwa (indonesia. Sampai saat ini jumlah pekerja TKI yang ada di seluruh dunia mencapai 2. Sebanyak 9. Jadi. akan tetapi hal itu tidak berlaku pada Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri. yang telah pada yang v . (3) saling melindungi. Sampai saat ini. Asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful ditegakkan di atas tiga prinsip dasar yaitu: (1) saling bertanggung jawab. TKI akan merasa nyaman karena sistem yang diterapkan oleh asuransi syariah bersifat tolong-menolong. sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang muncul. diasingkan. Jamsostek merupakan asuransi tenaga kerja terbesar di Indonesia.go. (2) saling berkerja sama dan saling membantu. mungkin sangat cocok untuk keadaan TKI saat ini karena dapat memberikan rasa keamanan dan kenyamanan bagi TKI.go.id) dan masih belum adanya perlindungan yang konkrit oleh pemerintah Indonesia.4 juta pekerja terdaftar di PT. 293-294).id).jamsostek. Saling pikul resiko ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana tabarru¶ atau dana kebajikan yang ditujukan untuk menanggung resiko. tak dibayarnya gaji TKI. terutama sistem Takaful. Jamsostek (www. bahkan pembunuhan TKI masih sering terjadi. Sedangkan berbagai penyiksaan. Konsep asuransi syariah. (Syakir Sula.

Pada dasarnya pemerintah Indonesia tidak hanya berpangku tangan melihat berbagai macam kasus yang terjadi pada TKI yang bekerja di luar negeri tersebut. salah satunya adalah Bank Muamalat.4 juta pekerja terdaftar di PT. Jamsostek (www. prospek asuransi syariah sangat menjanjikan.go. Sama halnya dengan perbankan syariah. Asuransi Syariah sendiri muncul pertama kali pada tahun 1990-an. Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo). Hal ini sama seperti lembaga asuransi konvensional lain seperti Jamsostek. Sebanyak 9. melihat potensi umat Islam yang ada di Indonesia. Adanya skim pembiayaan yang sesuai dengan ajaran agama ini diharapkan secara emosional akan mempermudah TKI dalam menerima sistem pembiayaan syariah. Bumi Putera. Akan tetapi. asuransi syariah digunakan untuk membiayai nasabah (premi) yang mengajukan klaim kepada lembaga asuransi syariah.1 PENDAHULUAN Latar Belakang Belakangan ini. Asuransi syariah merupakan salah satu sarana pemecahan masalah yang dibutuhkan oleh . Konsep asuransi syariah. Sedangkan berbagai penyiksaan. Sampai saat ini. Jamsostek merupakan asuransi tenaga kerja terbesar di Indonesia.go. Apabila hal ini tidak segera diselesaikan bukan tidak mungkin jumlah calon TKI yang akan bekerja di luar negeri akan berkurang dan akan terjadi pemogokan kerja besar-besaran yang dilakukan oleh TKI seperti yang terjadi di bawah jembatan Khandara. TKI akan merasa nyaman karena sistem yang diterapkan oleh asuransi syariah bersifat tolong-menolong. diasingkan. PT. Hal tersebut dicetuskan Menakertrans berdasarkan Kepmenakertrans sebagai langkah positif dan sesuai amanat UU dalam memperbaiki sistem layanan dan perlindungan TKI. Arab Saudi. Komitment pemerintah dalam pengentasan masalah-masalah yang dialami oleh para TKI sangatlah gencar. Prinsip asuransi syariah pada intinya adalah kejelasan dana.7 juta jiwa (indonesia. dan lain sebagainya. terutama sistem Takaful.jamsostek. tidak mengandung judi dan riba atau bunga. Terbukti dengan telah dibentuk suatu asuransi konvensional yang berbentuk konsorsium untuk menjamin kesejahteraan TKI. di Indonesia banyak sekali bermunculan perusahaan asuransi yang berbasis pada Asuransi Syariah. pada pelaksanaan kebijakan konsorsium tersebut mengalami banyak kendala yang pada akhirnya berakibat tidak efektifnya program tersebut. akan tetapi hal itu tidak berlaku pada Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri.id). bahkan pembunuhan TKI masih sering terjadi. Pada dasarnya. tak dibayarnya gaji TKI. Berawal dari metode ekonomi Islam yang dikembangkan oleh beberapa bank di Indonesia. Sampai saat ini jumlah pekerja TKI yang ada di seluruh dunia mencapai 2. Berbagai cara telah dilakukan pemerintah untuk segera mengakhiri kasus-kasus yang terjadi pada TKI. sangat cocok untuk keadaan TKI saat ini karena dapat memberikan rasa keamanan dan kenyamanan bagi TKI.id) dan masih belum adanya perlindungan yang konkrit oleh pemerintah Indonesia. bukan jual beli yang biasa diterapkan oleh lembaga asuransi yang ada.

ras. Malaysia masih tetap menjadi negara penempatan terbesar bagi TKI. Dari segi jumlah. tanpa memandang latar belakang agama. keadilan serta kesehatan kehidupan TKI. GAGASAN Kondisi Terkini Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Di Luar Negeri Tenaga Kerja Indonesia atau yang lebih banyak dikenal dengan singkatan TKI merupakan sebutan bagi warga Indonesia yang bekerja di luar negeri. Kurangnya ketersediaan lapangan pekerjaan di dalam negeri membuat banyak warga Indonesia lebih memilih untuk mengadu nasib mereka ke luar negeri dengan harapan dapat merubah nasib mereka menjadi jauh lebih baik.2 pemerintah untuk menyeleseikan permasalahan TKI.679. 2. Untuk mengetahui manfaat yang dapat diberikan oleh Perusahaan Asuransi Syariah dalam menjamin kesejahteraan kehidupan TKI. Sedangkan Arab Saudi menempati urutan kedua terbesar.500 orang TKI yang bekerja di negara tersebut. Di Arab Saudi tercatat 927. Jumlah penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) di luar negeri sampai awal Februari 2010 mencapai 2. Sistem pembiayaan asuransi syariah menitikberatkan pada keamanan dan keselamatan kerja para TKI sehingga konsep yang ditawarkan mudah diterima.200. Tujuan dan Manfaat Penulisan Adapun tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan karya tulis ini adalah: 1. Kedua alasan tersebut tentu saja tidak dapat mewakili semua alasan para TKI yang memilih untuk bekerja di luar negeri tetapi dapat dipastikan bahwa alasan mereka memilih menjadi TKI adalah karena alasan ekonomi. Untuk mengetahui perlunya didirikan Perusahaan Asuransi Syariah yang menjamin kesejahteraan kehidupan TKI. dan golongan. Sistem pembiayaan syariah pada lembaga asuransi syariah nantinya juga mengandung nilai yang bersifat universal dan tidak eksklusif sehingga akan mempermudah penerimaan konsep pembiayaan syariah oleh semua lapisan masyarakat. suku. keselamatan. keamanan.536 orang. Selain alasan sedikitnya ketersediaan lapangan kerja para TKI lebih memilih bekerja ke luar negeri dengan alasan gaji diluar negeri yang jauh lebih mahal dari pada gaji bekerja di dalam negeri. Manfaat dari penulisan ini adalah memberikan pemahaman kepada pemerintah dan masyarakat terhadap pentingnya pendirian lembaga Asuransi Syariah yang mampu mengatasi permasalahan yang sering kali dialami oleh Tenaga Kerja Indonesia terkait masalah kesejahteraan. Selanjutnya data jumlah TKI yang .000 orang. Jumlah TKI yang bekerja di Malaysia menurut data resmi pemerintah mencapai 1.

Sedangkan.indonesia.450 orang. Kesejahteraan yang mereka impikan tidak pernah mereka dapatkan tetapi malah malapetaka yang tidak henti mengintai kehidupan para Tenaga Kerja Indonesia tersebut. gaji tidak dibayar mencapai 3. berbagai cara telah ditetapkan dan diterapkan demi menangani permasalahan ini.429 kasus. Berbagai macam kasus menyangkut TKI begitu banyak terjadi mulai penyiksaan.321. Hongkong mencapai 120. Kuwait 61.274 milyar (www. Salah satu cara yang dilakukan oleh pemerintahan Indonesia adalah dengan menetapkan Undang-Undang yang mengatur mengenai permasalahan penempatan dan perlindungan TKI. UU yang berisi mengenai perlindungan TKI merupakan perlindungan hukum terhadap TKI yang menitik beratkan pada aspek pembinaan serta perlindungan dan memberikan .000 orang.id).274 milyar bukanlah nilai yang kecil telah Tenaga Kerja Indonesia sumbangkan untuk negeri ini. Mungkin memang sangat layak jika para TKI mendapat sebutan sebagai Pahlawan Devisa mengingat sumbangsih yang begitu besar dan signifikan telah mereka sumbangkan pada negeri ini melalui bentuk devisa. 9.go. US$ 6. sakit akibat bekerja 5. Pahlawan Devisa sebutan tersebut memang terdengar begitu membanggakan tapi tidak dengan kenyataan dan resiko besar yang harus mereka tanggung.000 orang. UndangUndang yang berisi mengenai penempatan TKI ditetapkan pemerintah untuk menanggulangi pengangguran yang terjadi di Indonesia.615.go. penganiayaan.3 bekerja Taiwan berjumlah 130. indonesia. Solusi yang Pernah Diterapkan Permasalahan yang menyangkut kesejahteraan kehidupan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) bukan lagi suatu permasalahan yang baru bagi Bangsa Indonesia.586 orang. UEA 51. Kasus yang mendominasi permasalahan TKI di luar negeri adalah adanya PHK secara sepihak yang jumlahnya mencapai 19. Semakin hari dengan bertambahnya jumlah TKI yang bekerja di luar negeri ternyata juga memberikan dampak yang sama pada banyaknya kasus-kasus yang menimpa TKI di tempat kerja mereka. Sedangkan TKI yang bekerja di negara Singapura berjumlah 80.615. Melihat kenyataan tersebut seharusnya sepadan dengan kesejahteraan yang layak mereka terima bukan malah sebaliknya.550 kasus dan kasus penganiyaan mencapai 2.go.150 orang. bahkan baru-baru ini terjadi kasus TKI yang terlantar dan tinggal dikolong-kolong jembatan. Melihat kenyataan seperti ini pemerintah Indonesia tidak hanya diam dan menutup mata saja.500 orang.321.952 kasus (indonesia.000 dan Brunei Darussalam 40. Yordania 38. Bukan berita baru lagi jika pada masa sekarang ini begitu banyak terjadi kasus-kasus yang menimpa para Pahlawan Devisa tersebut.000 orang.id).id) Bayangan awal para TKI yang mengharapkan kesejahteraan ketika mereka memilih bekerja di luar negeri ternyata tidak sesuai dengan kenyataan yang mereka alami. Ada juga yang bekerja di Bahrain sebanyak 6.350 orang dan Qatar 24.510 kasus.378 kasus. gaji yang tidak dibayar. pemulangan TKI. (www. Seharusnya sebutan Pahlawan Devisa tersebut tidak hanya berhenti pada pengakuan verbal saja tetapi juga harus diikuti dengan peningkatan penanganan dan perhatian mengenai kesejahteraan kehidupan mereka. Pemasukan devisa yang dihasilkan dari remitansi yang dikirimkan TKI sampai akhir tahun 2009 mencapai US$ 6.

Taiwan. masa penempatan. Di bawah ini merupakan UU yang mengatur penempatan dan perlindungan TKI (www. Syria.´ Dan dalam pasal 6 Undang-undang nomor 39 tahun 2004 bahwa Pemerintah bertanggung jawab untuk meningkatkan upaya perlindungan TKI di luar negeri. Sejak awal terbentuknya BNP2TKI ini telah tercetus berbagai macam kebijakan-kebijakan yang dibentuk untuk lebih baik dalam memberikan perlindungan pada para TKI. Membentuk dan mengembangkan sistem informasi penempatan calon TKI di luar negeri. sehingga pemerintah melalui Kementerian Tenaga Kerja dan Transmigrasi (kemenakertrans) membentuk suatu Badan Nasional Penempatan dan Perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (BNP2TKI). Kuwait.indonesia. Yordania. maupun yang berangkat secara mandiri. BNP2TKI sendiri dibentuk pada tahun 2004. Uni Emirat Arab. Seperti tercermin dalam namanya badan nasional ini merupakan suatu badan yang bertugas sebagai pelaksana teknis dengan memusatkan perhatiannya pada penempatan dan perlindungan terhadap para TKI. dan e. dan masa purna penempatan. Jepang. Melakukan upaya diplomatik untuk menjamin pemenuhan hak dan perlindungan TKI secara optimal di negara tujuan. Seiring dengan . Penetapan UU tersebut ternyata tidak dapat terlaksana secara efisien dalam memberikan perlindungan pada para TKI. Mengawasi pelaksanaan penempatan calon TKI. Menjamin terpenuhinya hak-hak calon TKI/TKI. b. Memberikan perlindungan kepada TKI selama masa sebelum pemberangkatan. Libya dan Qatar (www. Korea Selatan. maka semakin jelas dan nyata kewenangan pemerintah pusat dan pemerintah daerah dalam mengatur penempatan TKI. MoU MoU merupakan suatu kebijakan yang berupa nota kesepakatan penempatan dan perlindungan TKI.id).kompasiana. Sejauh ini nota kesepakan tersebut telah dilakukan oleh pemerintahan Republik Indonesia dengan 10 negara penempatan TKI yaitu Malaysia. Kebijakan-kebijakan tersebut antara lain: 1.com) : 1. membina. 2. Pasal 5 ayat (1) Undang-undang nomor 39 tahun 2004 dinyatakan bahwa ³Pemerintah bertugas mengatur. d. baik yang berangkat melalui pelaksana penempatan TKI. pasal 7 Undang-undang nomor 39 tahun 2004 menyatakan bahwa pemerintah berkewajiban: a. melaksanakan.4 berbagai kemudahan kepada pihak yang terkait khususnya TKI dan Perusahaan Jasa penempatan dan perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI). Undang-undang nomor 39 tahun 2004 tentang Perlindungan dan Penempatan Tenaga Kerja Indonesia di Luar Negeri. Dalam melakukan perlindungan terhadap TKI. c. 3. dan mengawasi penyelenggaraan penempatan dan perlindungan TKI di luar negeri.go.

Melalui satgas ini juga kemenakertrans mengefektifkan pengawasan terhadap pelaksanaan pelatihan calon Tki selama 200 jam (www. Konsorsium Asuransi TKI Konsorsium merupakan pembiayaan bersama suatu proyek atau perusahaan yang dilakukan oleh dua atau lebih bank atau lembaga keuangan.209/MEN/IX/2010 tentang Penetapan Konsorsium Asuransi TKI "Proteksi TKI" yang diketuai oleh PT Asuransi Central Asia Raya dengan beberapa anggota yaitu PT Asuransi Umum Mega. Selain itu terdapat kelemahan lain dari adanya konsorsium asuransi TKI ini yakni adanya beberapa perusahaan saja yang akan diuntungkan dalam pelaksananya.go. Kami berharap kebijakan baru penataan asuransi TKI. belum lagi kalau ada klaim yang tidak dibayarkan. PT Asuransi Tugu Kresna Pratama. Diskon yang gila-gilaan membuat PPTKIS untung. 2.indonesia. PT Asuransi Ramayana. Satgas ini dibentuk dengan tujuan meminimalisir permasalahan TKI mulai dari persiapan pemberngkatan TKI yang dilakuka di dalam negeri.5 perkembangan yang komplek mengenai permasalahan TKI di Indonesia kebijakan tersebut sekarang telah dianggap tidak relevan lagi dalam menyelesaikan permsalahan-permasalahan TKI. PT Asuransi Raya. PT Asuransi LIG.tempointeraktif. dalam pelaksanaan program konsorsium asuransi TKI dinilai memiliki banyak kelemahan dan rentan adanya kasus KKN. Sedangakan konsorsium Asuransi TKI merupakan suatu kebijakan dari Kemenakertrans dengan diterbitkannya Keputusan Menteri Tenaga Kerja dan Transmigrasi RI Nomor KEP. PT Asuransi Harta Aman Pratama. Satgas (Task Force) Perlindungan TKI Pemantauan Pengawasan Penempatan dan Kebijakan kemenakertrans ini merupak suatu kebijakan dengan membentuk satgas atau satuan khusus yang bertugas dalam pemantauan serta pengawasan daam hal penempatan dan perlindungan terhadap para TKI. Konsorsium asuransi TKI itu sendiri masih berbentuk asuransi konvensioanal yang masih dalam bentuk tataran konsep sedangkan dalam realisasinya sendiri masih terbentur oleh berbagai macam kendala. Akan tetapi Satgas Pemantauan Pengawasan Penempatan dan Perlindungan TKI ini tidak dapat berbuat banyak dalam menyelesaikan berbagai macam kasus yang menimpa TKI terbukti dengan kasus-kasus yang menimpa TKI tidak berkurang justru malah semakin bertambah. ³Selama ini. Mohammad Miftah Faried mengatakan. PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi Relief (www. PT Asuransi Purna Artanugraha.antaranews. Selain itu menurut Ketua Serikat Buruh Migran Indonesia (SBMI). 3.com). banyak oknum Penyelenggara Penempatan Tenaga Kerja Indonesia Swasta (PPTKIS) yang bermain mata dengan perusahaan asuransi. Hal tesebut dilakukan untuk lebih mempersiapkan TKI sebulum berangkat bekerja ke luar negeri sehingga secara tidak langsung juga dapat mencegah terjadinya kasus-kasus yang menimpa para TKI dikarenakan kinerjanya yang kurang.com).id). membuat TKI . Namun. Hal tersebut disebabkan oleh ketidaktransparanan dalam melaksanakan tugasnya sebagai penyedia asuransi untuk TKI. Diperkuat dengan adanya pernyataan Kajian Komisi Pengawas Persaingan Usaha (KPPU) menyimpulkan pelaksanaan sistem asuransi atas TKI hanya memperkaya pihak tertentu karena pada kenyataannya mereka belum menjadikan TKI sebagai subyek yang harus dilindungi (www.

Saling pikul resiko ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana tabarru¶ atau dana kebajikan yang ditujukan untuk menanggung resiko. Akad yang dilaksanakan pada asuransi syariah berdasarkan tolong menolong. c. d. Sedangkan asuransi konvensional berdasarkan jual beli. Investasi dana pada asuransi syariah berdasarkan bagi hasil (mudharabah). perlu adanya suatu program baru yang lebih efisien dalam menyelasaikan permasalahan-permasalahan tersebut. (2) saling berkerja sama dan saling membantu. Kepemilikan dana pada asuransi syariah merupakan hak peserta. ³Tolong menolonglah dalam kebajikan dan taqwa. dana yang terkumpul dari nasabah (premi) menjadi milik perusahaan. (3) saling melindungi. Asuransi syariah dalam pengertian ini sesuai dengan AlQur¶an surat Al-Maa¶idah ayat 2. (Syakir Sula. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya. Asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful ditegakkan di atas tiga prinsip dasar yaitu: (1) saling bertanggung jawab. sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang muncul. Dewan Pengawas Syariah ini tidak ditemukan dalam asuransi konvensional. perusahaan bebas menentukan alokasi investasinya. Alternatif Asuransi Syariah Banyaknya permasalahan yang menyangkut kesejahteraan hidup para TKI yang semakin hari semakin menyita perhatian pemerintah dan masyarakat Indonesia mengharuskan adanya sebuah gagasan baru yang lebih efisien dalam menyelesaikan kasus-kasus tersebut. Hal ini semakin memperkuat tidak efektifnya kebijakan konsorsium asuransi TKI tersebut. Sehingga timbullah suatu gagasan baru yang dapat meningkatkan kesejahteraan hidup para TKI yaitu Asuransi Syariah untuk TKI yang menggunakan konsep takaful.com). Sedangkan pada asuransi konvensional memakai bunga (riba) sebagai landasan perhitungan investasinya. Muhammad: 2004. Dari berbagai macam upaya yang telah dilakukan oleh pemerintah tersebut ternyata tetap tidak bisa menyelesaikan berbagai macam kasus yang menyangkut kesejahteraan kehiduan para TKI yang bekerja di luar negeri. b. Asuransi syariah memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang betugas mengawasi produk yang dipasarkan dan pengelolaan investasi dananya. dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran´.6 lebih terlindungi´(yustisi. Konsep asuransi syariah merupakan suatu konsep dimana terjadi saling memikul resiko diantara sesama peserta. . 293294) Adapun perbedaan antara asuransi syariah dengan asuransi konvensional yakni: a. Sehingga. sehingga diperlukan adanya kebijakan perlindungan TKI yang dalam pelaksanaannya nanti akan jauh lebih efektif dalam menyelesaikan berbagai macam kasus yang terjadi pada TKI. Sehingga. Pada asuransi konvensional.

go. Karena dengan jumlah TKI yang besar.615. Pihak asuransi seharusnya tahu bahwa TKI sangat membutuhkan asuransi yang menjamin jiwanya saat di luar negeri. Karena pendapatan perusahaan asuransi sedikit dan harus menyetorkan sejumlah dana untuk klaim TKI. Dalam mekanismenya. Pembagian keuntungan pada asuransi syariah dibagi antara perusahaan dengan peserta sesuai prinsip bagi hasil dengan proporsi yang telah ditentukan. Sedangkan pemasukan devisa yang dihasilkan dari remitansi yang dikirimkan TKI sampai akhir tahun 2009 mencapai US$ 6. Sedangkan pada asuransi konvensional pembayaran klaim diambilkan dari rekening dana perusahaan.co.id). Jenjang waktu bekerja TKI sangat singkat. g. jumlah kematiannya mencapai sekitar 1. Hal ini menyebabkan perusahaan asuransi tidak mempunyai waktu untuk berinvestasi ke pihak lain sehingga perusahaan asuransi tersebut tidak mendapatkan keuntungan lebih. 3.indonesia. tergantung kesepakatan antara calon TKI dengan perusahaan yang memperkerjakan TKI tersebut. Langkah-Langkah Strategis yang Harus Dilakukan Telah kita ketahui bersama. Pembayaran klaim pada asuransi syariah diambil dari dana tabarru¶ (dana kebajikan) seluruh peserta yang sejak awal telah diikhlaskan bahwa ada penyisihan dana yang akan dipakai sebagai dana tolong menolong di antara peserta bila terjadi musibah.id). maka TKI tersebut bisa mengklaim asuransi yang telah disetorkan. f.321. Hal itu diakibatkan oleh beberapa hal yaitu Tingkat kematian TKI yang bekerja di luar negeri cukup tinggi. sekitar 2-5 tahun. jumlah penyiksaan dan hal-hal yang mengancam jiwa TKI juga besar. 1. Bila masa kerja TKI habis. kecuali sebagian dana kecil yang telah diniatkan untuk tabarru¶. Sepanjang tahun 2009. Sedangkan pada asuransi konvensional seluruh keuntungan menjadi hak milik perusahaan.274 milyar (www. penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) di luar negeri sampai awal Februari 2010 jumlahnya mencapai 2. Hal ini mengakibatkan jumlah premi yang dibayarkan juga cukup tinggi.7 e. Sekitar 68 persen dari mereka meninggal di Malaysia disusul Arab Saudi sebanyak 20 persen (www. Dengan jumlah TKI yang cukup besar seharusnya pemerintah memberikan pelayanan yang baik terhadap jiwa TKI. Akan tetapi hal itu tidak dilakukan karena pihak asuransi takut terjadi kerugian pada waktu TKI bekerja maupun pasca TKI telah selesei bekerja. Jika pada masa kontrak peserta tidak dapat melanjutkan pembayaran premi dan ingin mengundurkan diri sebelum masa reversing period. Jumlah yang diminta juga tergantung kesepakatan kedua belah pihak atau peraturan perusahaan. . asuransi syariah tidak mengenal dana hangus seperti yang terdapat pada asuransi konvensional. 2.679.536 orang.100 orang. maka perusahaan asuransi dipastikan rugi.waspada. maka dana yang dimasukan dapat diambil kembali.

Ada beberapa alasan mengapa asuransi syariah begitu cocok bagi TKI yang mengalami permasalahan: Pertama. adanya asuransi syariah untuk TKI perlu ditindaklanjuti lebih serius. maka seharusnya perusahaan mendaftarkan calon tenaga kerjanya ke pihak asuransi yang khusus untuk TKI. Hal ini dilihat dari perkembangan asset asuransi dibilang cukup pesat. dana diambil dari rekening tabarru ( dana sosial ) seluruh peserta yang sudah diikhlaskan untuk keperluan tolong menolong bila ada peserta yang terkena musibah. Pengelolaan dana pada asuransi jiwa syariah menganut investasi syariah dan terbebas dari unsur ribawi. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya. Jika ada klaim nasabah tak memperoleh apa-apa. Sedangkan dalam asuransi konvensional. penganiayaan. Kelima. Hal ini menunjukkan bahwa asuransi syariah dapat diterima (applicable) dan menjadi alternatif bagi sistem asuransi yang berjalan selama ini. premi menjadi milik perusahaan dan perusahaanlah yang memiliki otoritas penuh untuk menetapkan kebijakan pengelolaan dana tersebut. Angka ini terus meningkat seiring dengan peningkatan jumlah asuransi syariah di dunia. Kedua. $193 juta diantaranya berada di Asia Pasifik. Ketiga. asuransi jiwa syariah dan asuransi jiwa konvensional mempunyai tujuan yang sama yaitu pengelolaan atau penanggulangan risiko. Asuransi syariah merupakan alternatif .8 Maka. untuk kepentingan pembayaran klaim nasabah (TKI). dana pembayaran klaim dari rekening milik perusahaan. Takaful atau Tadhamun). Perkembangan asuransi syariah ini menunjukkan respons yang positif dari masyarakat dunia akan sistem asuransi berbasis syariah. Dari asset $550 juta pada tahun 2000. Keempat. Maksud dari akad yang sesuai dengan syariah adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan).7 milyar. meningkat menjadi $1. barang haram dan maksiat. Sedangkan dalam asuransi konvensional. Sedangkan pada asuransi konvensional. Selain perbedaan cara pengelolaan risiko. Keenam. riba. Pada tahun 2004 asetnya sudah mencapai $2 milyar. Perbedaan mendasar antara keduanya adalah cara pengelolaannya pengelolaan risiko asuransi konvensional berupa transfer risiko dari para peserta kepada perusahaan asuransi (risk transfer) sedangkan asuransi jiwa syariah menganut azas tolong menolong dengan membagi risiko diantara peserta asuransi jiwa (risk sharing). ada perbedaan cara mengelola unsur tabungan produk asuransi. perjudian. suap. Keuntungan investasi dibagi dua antara nasabah selaku pemilik dana dengan perusahaan selaku pengelola dengan prinsip bagi hasil. menurut Dewan Syariah Nasional (DSN-MUI) adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan/atau tabarru¶ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. keuntungan sepenuhnya menjadi milik perusahaan. premi yang terkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah (TKI). adapun Asuransi Syariah (Ta¶min. Dengan adanya fakta bahwa banyaknya TKI yang membutuhkan asuransi.

yaitu menggunakan akad mudharabah (bagi hasil). . Asuransi syariah sangat tepat diterapkan untuk menjamin para TKI yang bekerja di luar negeri. Mudharib kemudian menjadi mitra dari rabb al-mal ketika ada keuntungan. wadiah (meletakkan). akad mudharabah merupakan akad umum dan banyak diterapkan oleh perusahaan asuransi syariah. Sedangkan perusahaan jasa tenaga kerja indonesia (PJTKI) sebagai penyalur TKI ke luar negeri harus mendukung upaya-upaya pemerintah untuk meminimalisir kejadian-kejadian yang tidak terduga. seperti PHK. Dalam sistem asuransi syariah. Sedangkan dalam prakteknya. karena dalam asuransi syariah TKI akan mendapatkan bagi hasil dari keuntungan yang didapatkan pihak asuransi syariah. dan lain sebagainya. sistem yang digunakan adalah sistem takaful (tolong menolong) yang merupakan bentuk umum dari sebuah perusahaan asuransi syariah. wakalah (penyerahan).9 pemecahan masalah bagi TKI yang membutuhkan jaminan untuk memberikan rasa kenyamanan dan ketidakkhawatiran dalam bekerja maupun setelah selesei bekerja. yakni sebagai wakil (agen) sekaligus mitra. Karena keistimewaan sistem mudharabah adalah peran ganda dari mudharib. dan musyarakah (perjanjian). Dari akad tersebut. kecelakaan kerja. perusahaan asuransi syariah ada beberapa macam. tidak lulus tes. akan dimasukkan dalam rekening tabarru¶ perusahaan. karena mudharabah adalah sebuah kemitraan dalam keuntungan Di dalam skema mudharabah dijelaskan bahwa setiap premi yang dibayar oleh peserta. Yaitu. Mudharib adalah wakil rabb al-mal dalam setiap transaksi yang ia lakukan pada harta mudharabah.

y Peserta mengundurkan diri. 2. yaitu kumpulan dana kebajikan yang telah diniatkan oleh peserta sebagai iuran dana kebajikan untuk tujuan salng tolong menolong dan saling membantu. Setiap premi yang dibayarkan oleh peserta. Rekening tabungan peserta.10 kumpulan dana yang telah diniatkan oleh peserta sebagai iuran dana kebajikan untuk tujuan saling menolong dan saling membantu dan dibayarkan bila: 1) peserta meninggal dunia. y Peserta meninggal dunia. Yaitu. sistem asuransi syariah yang digunakan khusus untuk TKI adalah perusahaan asuransi syariah yang menerapkan sistem produk saving. Besar premi yang dibayarkan tergantung kepada keuangan peserta. Akan tetapi. akan dibagi antara peserta dan perusahaan menurut prinsip al-mudharabah dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerjasama antara perusahaan (takaful) dan peserta. Keuntungan hasil investasi setelah dikurangi dengan beban asuransi (klaim dan premi asuransi). y Perjanjian telah berakhir (jika ada surplus dana) . Akan tetapi. setiap peserta wajib membayar sejumlah uang (premi) secara teratur kepada perusahaan. akan dipisah dalam dua rekening yang berbeda. 1. perusahaan menetapkan jumlah minimum premi yang akan dibayarkan. Rekening Tabarru¶. 2) perjanjian telah berakhir. yang dibayarkan bila: y Peserta meninggal dunia. Kumpulan dana peserta/TKI ini akan diinvestasikan sesuai dengan syariat Islam. yaitu dana yang merupakan milik peserta yang dibayarkan bila: y Perjanjian berakhir.

Presentase pembagian mudharabah dibuat dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerja sama antara perusahaan dan peserta (TKI). Bagan diatas menjelaskan tentang alur-alur yang harus dilewati calon TKI untuk bekerja di luar negeri. Apabila terjadi hal-hal yang tidak diinginkan oleh TKI. Sehingga calon TKI bisa mendaftarkan diri ke dalam jasa asuransi. calon TKI harus melewati beberapa alur sehingga calon TKI tersebut bisa bekerja di luar negeri. Selanjutnya kumpulan dana peserta ini diinvestasikan sesuai dengan syariat islam. akan dibagi menurut prinsip al mudharabah. setelah dikurangi dengan beban asuransi (klaim dan premi asuransi). sehingga asuransi syariah dapat terhindar dari unsur gharar dan maisir. 60:40. misalnya dengan 70:30. Oleh karena itu. Dalam penerimaan dan penempatan TKI. dan seterusnya. Di dalam bagan tersebut menjelaskan bagaimana PJTKI sebagai perusahaan penyalur jasa tenaga kerja Indonesia bekerjasama dengan perusahaan asuransi syariah untuk memberikan pelayanan terhadap TKI agar TKI dapat bekerja dengan nyaman di negara tujuan. sebaiknya perusahaan asuransi syariah memilihi kantor di negara-negara tujuan TKI yang mempunyai kerjasama dengan PJTKI asal TKI itu .11 Sistem inilah sebagai implementasi dari sistem takaful dan akad mudharabah. Alur yang harus dilewati oeh calon TKI hanya dimiliki oleh PJTKI yang legal dan terdaftar dalam BPN2TKI dan Kemenaketrans. Tiap keuntungan dari hasil investasi. maka TKI dapat mengajukan klaim ke perusahaan asuransi syariah.

menetapkan. 3. Mengingat tujuan dicetuskannya gagasan untuk mengadakan asuransi syariah sejalan dengan visi dan misi yang diemban oleh Kemenakertrans. maka dibutuhkan dukungan dan kerjasama Kemenakertrans untuk mengimplementasikan gagasan ini. antara lain: 1. maka sangat diperlukannya partisipasi aktif dari para TKI baik yang masih berada dalam naungan PJTKI maupun yang telah aktif bekerja diluar negeri. Kementrian Tenaga Kerja dan Transmigrasi (Kemenakertrans) Peranan kemenakertrans sebagai suatu sistem pemerintah yang bertanggung jawab dalam mengurusi tenaga kerja dan transmigrasi memiliki peranan yang sangat vital dalam membuat. maka diperlukan pihak-pihak yang dapat membantu dalam mengimplementasikan gagasan ini. Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Mengingat sasaran utama asuransi syariah adalah TKI. pelatihan sampai penempatan kerja para TKI tersebut dilakukan sepenuhnya oleh perusahan jasa ini. Perusahaan Jasa Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI) PJTKI mempunyai peranan yang utama dalam mencetak para tenaga kerja yang nantinya akan bekerja di luar negeri. Semakin banyak TKI yang bergabung menjadi nasabah asuransi syariah maka peranan asuransi syariah akan mampu terimplementasi secara lebih optima .12 diberangkatkan agar proses pengajuan klaim dilakukan di negara tujuan TKI tanpa harus kembali ke negara asal TKI. berbeda dengan kemenakertrans sebagai pembuat dan pengambil keputusan dalam suatu regulasi yang ada. Pihak-Pihak yang Membantu Mengimplementasikan Gagasan Ini Dalam upaya untuk merealisasikan asuransi syariah untuk TKI yang menggunakan konsep takaful ini. Sehingga dengan adanya asuransi syariah diharapkan PJTKI dapat menginformasiakan dan merekomendasikan pada para TKI yang berada dibawah naungan perusahaan untuk ikut bergabung dalam asuransi syariah. Berdasarkan hal tersebut adanya gagasan asuransi syariah untuk TKI sesuai dengan tugas teknis BNP2TKI sehingga kerjasama antar keduanya sangat potensial untuk menyelesaikan permasalahan-permasalahan yang dihadapi oleh TKI. serta melaksanakan berbagai macam regulasi yang bertujuan untuk mensejahterahkan para Tenaga Kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri. 4. Badan Nasional Penetapan dan Perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (BNP2TKI) BNP2TKI merupakan suatu badan nasional yang bergerak dibidang penempatan dan perlindungan TKI. Berawal dari perekrutan. BNP2TKI berperan menjalankan secara teknis regulasi yang telah dibuat oleh kemenakertrans. 2.

pihak pertama sebagai pemodal. 2. Kemenakertrans sebagai otoritas tertinggi tentang tenaga kerja dan transmigrasi seharusnya mampu menginstruksikan kepada PJTKI yang mengirim jasa TKI keluar negeri untuk segera bekerja sama dengan perusahaan asuransi ." (Al-Aziz oleh ar-Rafi'i 6/3. sehingga TKI yang telah bergabung menjadi nasabah dalam asuransi syariah ini secara langsung dapat melindungi kesejahteraan hidupnya selama bekerja menjadi TKI. BNP2TKI. Mengingat banyaknya terjadi kasus-kasus yang menimpa TKI dan merenggut kesejahteraan hidup mereka. 37). Aqdul Mudharabah Fil Fiqhil Islamy. PJTKI dan TKI selaku sasaran asuransi syariah. dan Syarikah al-Mudharabah fil Fiqhil Islami. Sa'ad bin Gharir asSilmy. Selain menggunakan sistem takaful asuransi syariah ini juga didukung dengan akad mudharabah yang merupakan "suatu akad serikat dagang antara dua pihak. Zaid bin Muhammad ar-Rummaani. oleh Dr. Kemenarkertrans selaku pemegang wewenang tertinggi dalam mengurusi sistem ketenagakerjaan dan transmigrasi di Indonesia seharusnya membuat gran design tentang pola dan alur penerimaan asuransi TKI serta bekerjasama dengan BNP2TKI dan PJTKI. Adanya suatu kesinergisan antar berbagai komponen yang ikut membangun berdirinya asuransi syariah yakni kemenakertrans. Selain itu juga dapat membantu para nasabah lain sesama TKI lain melalui dana tabrru¶ (dana kebajikan) yang telah disepakati sebelumnya antara perusahaan asuransi syariah TKI dengan para calon nasabah. Teknik Implementasi Teknik implementasi yang digunakan untuk mengimplementasikan gagasan ini adalah: 1. Selain menggunakan sistem takaful dengan akad mudhabarah. hal. Sehingga dalam akad ini mengutamakan aadanya aspek bagi hasil yang secara langsung menghindarkan unsur kecurangan atau adanya pihak-pihak yang merasa dirugikan. dan keuntungan yang diperoleh dibagi antara mereka berdua dalam persentase yang telah disepakati antara keduanya. Sistem takaful itu sendiri merupakan suatu konsep yang berdasarkan asas tolong menolong. 14.13 KESIMPULAN Gagasan yang Diajukan Asuransi syariah untuk TKI merupakan suatu upaya perlindungan serta peningkatan kesejahteraan kehidupan TKI yang bekerja di luar negeri. oleh Dr. asuransi syariah ini menggunakan unsur tabungan dikarenakan sistem inilah sebagai implementasi dari akad takafuli dan mudharabah sehingga asuransi syariah dapat terhindar dari unsur gharar (ketidak jelasan) dan maisir (perjudian). sedangkan pihak kedua sebagai pelaksana usaha. Oleh karena itu asuransi syariah yang dikhususkan untuk TKI ini berusaha memberikan solusi yang efisien yaitu dengan menggunakan sistem takaful dengan akad mudharabah dengan unsur tabungan. 3.

sehingga selain kesejahteraan kehidupan TKI yang terjamin selama bekerja di luar negeri juga TKI akan terbebas dari rasa khawatir karena konsep yang digunakan dalam asuransi syariah jelas dan transparan. Selain TKI dan pemerintah yang merasakan manfaat dari gagasan ini. Mengacu pada konsep asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful (tolong-menolong). Prediksi Keberhasilan Gagasan Prediksi keberhasilan gagasan ini adalah seluruh Perusahaan Jasa Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI) memiliki kerjasama dengan peruasahaan asuransi syariah yang khusus menangani asuransi syariah untuk TKI dengan segara kelebihan dan keunggulan yang dimiliki oleh asuransi syariah dibandingkan asuransi konvensional. Selain itu disetiap negara tempat para TKI bekerja minimal memiliki satu perusahaan asuransi syariah yang bekerja sama dengan PJTKI yang memberangkat TKI tersebut. 4. Melalui hal tersebut secara tidak langsung manfaatnya juga akan diarasakan oleh pemerintah melalui sumbangan devisa dari TKI yang semakin meningkat dikarenakan semakin percayanya warga Indonesia untuk bekerja diluar negeri sebagai TKI. BNP2TKI dan PJTKI mensosialisasikan dan membuka peluang kerjasama seluas-luasnya demi mendukung perealisasian asuransi yang berbasis syariah kepada seluruh TKI. Manfaat dari gagasan ini selain dirasakan oleh TKI juga akan dirasakan oleh pemerintah. mengggunakan unsur tabungan yang membebaskan dari adanya gharar (ketidakjelasan) dan maisir (perjudian). akad mudhabarah (bagi hasil). Melalui akad mudhabarah (bagi haasil) yang digunakan dalam asuransi syariah ini secara langsung juga dapat memberikan keuntungan yang berupa laba yang didapatkan dari kesepakan yang telah disepakati sebelumnya. . Manfaat dan Dampak Gagasan Manfaat yang nyata dari gagasan pendirian perusahaan asuransi syariah ini tentunya akan dirasakan oleh TKI karena sasaran utama dari gagasan ini sendiri adalah TKI.14 syariah yang berfokus pada TKI sehingga pemberian asuransi kepada TKI yang bermasalah segera tercairkan sehingga permasalahan-permasalahan tersebut segera terseleseikan. Melalui adanya asuransi syariah yang dapat memberikan jaminan kesejateraan kehidupan TKI sehingga dapat memperkecil dan menekan adanya kasus-kasus yang selama ini banyak menimpa TKI. sehingga bila terjadi klaim akan berjalan lebih mudah dan efisien tanpa harus bersusah payah mengurusnya ke negara asal atau Indonesia. juga masih ada pihak lain yang juga merasakan manfaat yang sama yaitu perusahaan asuransi syariah.

2001.co. ³Dilema Buruh Di Rantau: Membongkar Sistem Kerja TKI di Malaysia´. Yogyakarta:Ar-Ruzz Dewi. ³Essential Guide To Takaful (Islamic Insurance)´. Jakarta:Prenada Media Herman. Muamalatuna Vol. Engku Rabiah. Gemala. ³Manajemen Asuransi´. Kuala Lumpur: CERT Publications Astiwara. I/25 Mei 2001 Budiman. 11 Juni 1990 : Pendirian Bank Pertanian Syariah untuk Menarik Dikeluarkannya Sukuk Bagi Pertanian Dalam Rangka Usaha Peningkatan Kesejahteraan Petani Di Indonesia Penggunaan Metode PHM (Prophet Halaqoh Method) Sebagai Salah Satu Pemecahan Masalah Facebook yang Telah Menimbulkan Dampak Negatif di Kalangan Remaja Pendirian Sharia Holticultura Bank (SyaRaBa) dengan menggunakan AkaSS (Akad As Salam) sebagai perwujudan pembiayaan syariah bagi petani di Indonesia Penggunaan Sel Surya dan Turbo Angin Sebagai Energi Alternatif Pengganti Kereta Rel Listrik (KRL) di Indonesia y y y . ³Aspek-Aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian syariah di Indonesia´. 2004.waspada. Jakarta:Gema Insani Press www. ³Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Operasional´.id Diunduh tanggal 21 Februari 2011 www. 2000.indonesia. Primadion Sofyan : Surabaya. I/Edisi I/Th.com Diunduh tanggal 23 Februari 2011 Daftar Riwayat Hidup BIODATA PENULIS PENULIS I Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan y : M.go. 2008. Darmadi.id Diunduh tanggal 22 Februari 2011 www. Syakir. (2004). 2004. Iskandar.15 DAFTAR PUSTAKA Adawiah Engku Ali.kompasiana.´ Perbedaan Secara Syariah Asuransi Takaful Dengan Asuransi Konvensional´.com Diunduh tanggal 21 Februari 2011 www. Jakarta:Bumi Aksara Sula.tempointeraktif. Endy M.

22 Desember 1990 : y     CURCUMIC Curcuma Ice Cream sebagai Produk Olahan Alternatif Penambah Nafsu Makan Anak (2010) Pemanfaatan Hormon Serotonin pada Kulit Pisang sebagai sebagai Suplemen Heat Stress pada Ternak Unggas (Ayam) (2010) Pemanfaatan Hormon Serotonin pada Kulit Pisang sebagai sebagai Antidepresant Alami (2010) Healthy. Delicious. University islam Teknolog of Mara (UiTM) Sabah-Malaysia PENULIS 2 Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan y y y y y : Derry Wahyu Sanjaya : Surabaya. Kecamatan Ngancar. Kabupaten Kediri ³Linkage Programming´ Sharia Bank as Financing Alternative for Small ad Medium Micro Enterprise : y Prestasi yang pernah diraih  Finalis PIMNAS XXIII Universitas Mahasaraswati. Unique. dan Pepaya) sebagai selai kosmetik yang bermanfaat bagi tubuh dan wajah Optimalisasi KUD Karya Bakti as Capital Reinforcement and Developing Cow¶s Farmer (Care Decofa) sebagai upaya peningkatan produksi susu di Desa Babadan.16 y y Selai Jeli Toya (Jeruk Nipis. Tomat. 17 Maret 1992 : . Lidah Buaya. Innovative and Profitable With BAKSBANI (Bakso Sayur Isi buah Pelangi) (2011) BATARA KRESNA (Batik Aksara Jawa Creative And Fashionable) Pengaplikasian Motif Aksara Jawa pada Kain Batik sebagai Upaya Pelestarian Budaya Jawa untuk Identitas Bangsa Indonesia (2011) DOLLAR Dodolan Ayam Laba Milyaran (2011) : Finalis PIMNAS XXIII Denpasar-Bali Juli 2010 Bidang PKMK Finalis PIM UNAIR 2010 Bidang PKMP PKMK Lolos didanai DIKTI 2010 PKMK Lolos didanai DIKTI 2011 Prestasi yang pernah diraih PENULIS 3 Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan : Kholiyawati : Lamongan. Bali di Bidang PKMGT  The Youngest Presenter International Accounting and Finance (IAFC) 2010.

Innovative and Profitable With BAKSBANI (Bakso Sayur Isi buah Pelangi) (2011) : Prestasi yang pernah dirah  PKMM lolos didanai DIKTI 2010  PKMK lolos didanai DIKTI 2011 . Unique. Delicious.17 y y y Pemanfaatan Media Cerita Bergambar pada Anak Berkebutuhan Khusus (AUTIS) Usia 7-10 Tahun sebagai Sarana Pengendali Imajinasi (2010) BATARA KRESNA (Batik Aksara Jawa Creative And Fashionable) Pengaplikasian Motif Aksara Jawa pada Kain Batik sebagai Upaya Pelestarian Budaya Jawa untuk Identitas Bangsa Indonesia (2011) Healthy.

Master your semester with Scribd & The New York Times

Special offer for students: Only $4.99/month.

Master your semester with Scribd & The New York Times

Cancel anytime.