USULAN PROGRAM KREATIVITAS MAHASISWA Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful

Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap Kesejahteraan TKI Di Luar Negeri

Bidang Kegiatan PKM-GT

Diusulkan Oleh : M. PRIMADION S. DERRY WAHYU S. KHOLIYAWATI NIM. 040810016 NIM. 060911035 NIM. 120911103

UNIVERSITAS AIRLANGGA SURABAYA 2011

HALAMAN PENGESAHAN USULAN PROGRAM KREATIVITAS MAHASISWA 1. Judul Karya Tulis : Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap TKI Di Luar Negeri : PKM-GT : Muchammad Primadion Sofyan : 040810016 : S-1 Ekonomi Pembangunan : Universitas Airlangga Surabaya : Perumahan TNI-AL F4/24 Candi-Sidoarjo : (031)8958060/ HP : 08563474407 : primadion@gmail.com : 2 orang

2. Bidang Kegiatan 3. Ketua Pelaksana Kegiatan a. Nama Lengkap b. NIM c. Jurusan d. Universitas e. Alamat Rumah f. No. Tlpn / HP g. Alamat e-mail

4. Anggota Pelaksana Kegiatan/Penulis 5. Dosen Pendamping a. Nama lengkap dan gelar b. NIP c. Alamat Rumah d. No.Tlpn / HP Menyetujui Pembina UKM Penalaran

: Widya Sylviana SE, M.Si : 132315533 : Jl. Wonorejo Rungkut Blok C4 No.5 : 0817583373 Surabaya, 24 Februari 2011 Ketua Pelaksana

(Hari Soepriandono, S.Si, M.Si) NIP. 19671122 199412 1 001 A.n. Rektor Unair, Direktur Kemahasiswaan

(M. Primadion Sofyan) NIM. 040810016

Dosen Pendamping

( Prof. Dr. Imam Mustofa, drh., M.kes ) NIP. 19600427 198701 1 001

(Widya Sylviana SE, M.Si) NIP. 19800207 200501 2 001

v

Kedua orang tua kami yang telah memberikan segala jerih payahnya kepada kami. Teman-teman di Universitas Airlangga yang telah banyak membantu kami. Oleh karenanya kami mengucapkan terima kasih kepada : Prof.kes. selaku Pembina UKM Penalaran Universitas Airlangga yang memberi izin dan suport kepada kami untuk terus berkarya. yang telah banyak memberi dorongan kepada kami untuk membuat karya ilmiah. Imam Mustofa. M. 24 Februari 2011 Hormat kami 1. dorongan serta motifasi kepada kami. Kakak-kakak kelas kami di lingkungan Universitas Airlangga. kami ingin mengucapkan banyak terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu terselesaikannya karya tulis ini baik langsung maupun tidak langsung yang tidak mungkin kami tulis semua. 4. Hari Soeprandono. M.. sehingga kami bisa kuliah di Universitas Airlangga.Si. Dan terima kasih kepada beberapa pihak yang telah memberi bimbingan. Surabaya. Penulis iii . Kami menyadari tulisan ini masih butuh banyak sentuhan-sentuhan untuk dapat disempurnakan. S.KATA PENGANTAR Dengan terselesaikannya karya tulis yang berjudul ³Pendirian ASYAPADA (Asuransi Berbasis Syariah bagi Pahlawan Devisa) dengan Sistem Takaful Berakad Mudharabah sebagai Perwujudan Kepedulian Pemerintah Terhadap TKI Di Luar Negeri´.Si. drh. ³tak ada gading yang tak retak´. 5. 6. selaku Direktur Kemahasiswaan Universitas Airlangga yang telah memberikan izin dan kesempatan kepada kami untuk berkarya. 2. Dr. Bapak/Ibu Dosen di lingkungan Fakultas Ekonomi Universitas Airlangga. Akhirnya. 3. yang telah membimbing serta memberi banyak motifasi kepada kami. Oleh karena itu saran dan kritik yang membangun sangat kami harapkan.

..................................................................... Langkah-Langkah Strategis yang Harus Dilakukan ............................................ Latar Belakang ............... i ii iii iv v 1 1 2 2 3 5 6 11 12 12 13 13 14 14 15 iv .............................................................................. Gagasan ...... Kesimpulan ....................................................................................................... Daftar Riwayat Hidup ............................................................................................................................ Ringkasan ......... Teknik Implementasi ...................................................... Daftar Pustaka ...................................................................................................................................................................................... Daftar Isi ........................................................................................................................................................................................... Lembar Pengesahan ............. Tujuan dan Manfaat Penulisan ............................................................................................................... Pihak-Pihak yang Membantu Mengimplementasikan Gagasan Ini ............................................................................................................................. Solusi yang Pernah Diterapkan ...................... Alternatif Asuransi Syariah ................................................................. Manfaat dan Dampak gagasan ........................................................................................................................................ Kondisi Terkini Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Di Luar Negeri ......................................................................................... Gagasan yang Diajukan .....................................................................DAFTAR ISI Judul ................................................................................................................. Kata Pengantar .................. Pendahuluan ....................................................

terutama sistem Takaful. Jadi. Jamsostek (www.id).jamsostek.4 juta pekerja terdaftar di PT. Sampai saat ini. Jamsostek merupakan asuransi tenaga kerja terbesar di Indonesia. (3) saling melindungi. 293-294). Komitment pemerintah dalam pengentasan masalah-masalah dialami oleh para TKI sangat dibutuhkan oleh semua pihak. Muhammad: 2004. tak dibayarnya gaji TKI. (2) saling berkerja sama dan saling membantu. Berbagai cara dilakukan pemerintah untuk segera mengakhiri kasus-kasus yang terjadi TKI.go. bukan jual beli yang biasa diterapkan oleh lembaga asuransi yang ada. Sampai saat ini jumlah pekerja TKI yang ada di seluruh dunia mencapai 2. mungkin sangat cocok untuk keadaan TKI saat ini karena dapat memberikan rasa keamanan dan kenyamanan bagi TKI. Saling pikul resiko ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana tabarru¶ atau dana kebajikan yang ditujukan untuk menanggung resiko. bahkan pembunuhan TKI masih sering terjadi. yang telah pada yang v . diasingkan. TKI akan merasa nyaman karena sistem yang diterapkan oleh asuransi syariah bersifat tolong-menolong. Sedangkan berbagai penyiksaan.id) dan masih belum adanya perlindungan yang konkrit oleh pemerintah Indonesia.Ringkasan Konsep asuransi syariah merupakan suatu konsep dimana terjadi saling memikul resiko diantara sesama peserta.go. Konsep asuransi syariah. Asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful ditegakkan di atas tiga prinsip dasar yaitu: (1) saling bertanggung jawab. Asuransi syariah merupakan salah satu sarana pemecahan masalah dibutuhkan oleh pemerintah untuk menyeleseikan permasalahan TKI. Sebanyak 9. akan tetapi hal itu tidak berlaku pada Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri. (Syakir Sula.7 juta jiwa (indonesia. sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang muncul. Adanya skim pembiayaan yang sesuai dengan ajaran agama ini diharapkan secara emosional akan mempermudah TKI dalam menerima sistem pembiayaan syariah.

Adanya skim pembiayaan yang sesuai dengan ajaran agama ini diharapkan secara emosional akan mempermudah TKI dalam menerima sistem pembiayaan syariah. Jamsostek merupakan asuransi tenaga kerja terbesar di Indonesia. salah satunya adalah Bank Muamalat.go.7 juta jiwa (indonesia. diasingkan. Pada dasarnya pemerintah Indonesia tidak hanya berpangku tangan melihat berbagai macam kasus yang terjadi pada TKI yang bekerja di luar negeri tersebut. bukan jual beli yang biasa diterapkan oleh lembaga asuransi yang ada.id) dan masih belum adanya perlindungan yang konkrit oleh pemerintah Indonesia. Akan tetapi. Asuransi Syariah sendiri muncul pertama kali pada tahun 1990-an.4 juta pekerja terdaftar di PT.id).go. Sama halnya dengan perbankan syariah. bahkan pembunuhan TKI masih sering terjadi. melihat potensi umat Islam yang ada di Indonesia. Apabila hal ini tidak segera diselesaikan bukan tidak mungkin jumlah calon TKI yang akan bekerja di luar negeri akan berkurang dan akan terjadi pemogokan kerja besar-besaran yang dilakukan oleh TKI seperti yang terjadi di bawah jembatan Khandara. Sedangkan berbagai penyiksaan. dan lain sebagainya. Bumi Putera. Sampai saat ini jumlah pekerja TKI yang ada di seluruh dunia mencapai 2. prospek asuransi syariah sangat menjanjikan. asuransi syariah digunakan untuk membiayai nasabah (premi) yang mengajukan klaim kepada lembaga asuransi syariah. Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo). TKI akan merasa nyaman karena sistem yang diterapkan oleh asuransi syariah bersifat tolong-menolong.1 PENDAHULUAN Latar Belakang Belakangan ini. Konsep asuransi syariah. Prinsip asuransi syariah pada intinya adalah kejelasan dana. tidak mengandung judi dan riba atau bunga. Terbukti dengan telah dibentuk suatu asuransi konvensional yang berbentuk konsorsium untuk menjamin kesejahteraan TKI. Berawal dari metode ekonomi Islam yang dikembangkan oleh beberapa bank di Indonesia. Komitment pemerintah dalam pengentasan masalah-masalah yang dialami oleh para TKI sangatlah gencar. Sebanyak 9. tak dibayarnya gaji TKI.jamsostek. di Indonesia banyak sekali bermunculan perusahaan asuransi yang berbasis pada Asuransi Syariah. pada pelaksanaan kebijakan konsorsium tersebut mengalami banyak kendala yang pada akhirnya berakibat tidak efektifnya program tersebut. terutama sistem Takaful. Arab Saudi. Asuransi syariah merupakan salah satu sarana pemecahan masalah yang dibutuhkan oleh . Berbagai cara telah dilakukan pemerintah untuk segera mengakhiri kasus-kasus yang terjadi pada TKI. PT. Jamsostek (www. sangat cocok untuk keadaan TKI saat ini karena dapat memberikan rasa keamanan dan kenyamanan bagi TKI. Hal tersebut dicetuskan Menakertrans berdasarkan Kepmenakertrans sebagai langkah positif dan sesuai amanat UU dalam memperbaiki sistem layanan dan perlindungan TKI. Sampai saat ini. Pada dasarnya. akan tetapi hal itu tidak berlaku pada Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja di luar negeri. Hal ini sama seperti lembaga asuransi konvensional lain seperti Jamsostek.

Jumlah penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) di luar negeri sampai awal Februari 2010 mencapai 2. ras. Di Arab Saudi tercatat 927. Malaysia masih tetap menjadi negara penempatan terbesar bagi TKI. Kurangnya ketersediaan lapangan pekerjaan di dalam negeri membuat banyak warga Indonesia lebih memilih untuk mengadu nasib mereka ke luar negeri dengan harapan dapat merubah nasib mereka menjadi jauh lebih baik.536 orang. Dari segi jumlah. Tujuan dan Manfaat Penulisan Adapun tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan karya tulis ini adalah: 1. Sedangkan Arab Saudi menempati urutan kedua terbesar.000 orang.679. Selanjutnya data jumlah TKI yang . suku. tanpa memandang latar belakang agama. keadilan serta kesehatan kehidupan TKI. Jumlah TKI yang bekerja di Malaysia menurut data resmi pemerintah mencapai 1.500 orang TKI yang bekerja di negara tersebut. dan golongan. GAGASAN Kondisi Terkini Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Di Luar Negeri Tenaga Kerja Indonesia atau yang lebih banyak dikenal dengan singkatan TKI merupakan sebutan bagi warga Indonesia yang bekerja di luar negeri.200. Manfaat dari penulisan ini adalah memberikan pemahaman kepada pemerintah dan masyarakat terhadap pentingnya pendirian lembaga Asuransi Syariah yang mampu mengatasi permasalahan yang sering kali dialami oleh Tenaga Kerja Indonesia terkait masalah kesejahteraan. keselamatan. keamanan. Kedua alasan tersebut tentu saja tidak dapat mewakili semua alasan para TKI yang memilih untuk bekerja di luar negeri tetapi dapat dipastikan bahwa alasan mereka memilih menjadi TKI adalah karena alasan ekonomi.2 pemerintah untuk menyeleseikan permasalahan TKI. Sistem pembiayaan asuransi syariah menitikberatkan pada keamanan dan keselamatan kerja para TKI sehingga konsep yang ditawarkan mudah diterima. 2. Sistem pembiayaan syariah pada lembaga asuransi syariah nantinya juga mengandung nilai yang bersifat universal dan tidak eksklusif sehingga akan mempermudah penerimaan konsep pembiayaan syariah oleh semua lapisan masyarakat. Untuk mengetahui manfaat yang dapat diberikan oleh Perusahaan Asuransi Syariah dalam menjamin kesejahteraan kehidupan TKI. Untuk mengetahui perlunya didirikan Perusahaan Asuransi Syariah yang menjamin kesejahteraan kehidupan TKI. Selain alasan sedikitnya ketersediaan lapangan kerja para TKI lebih memilih bekerja ke luar negeri dengan alasan gaji diluar negeri yang jauh lebih mahal dari pada gaji bekerja di dalam negeri.

615. gaji yang tidak dibayar.3 bekerja Taiwan berjumlah 130. Hongkong mencapai 120. sakit akibat bekerja 5.500 orang. US$ 6.378 kasus. Melihat kenyataan tersebut seharusnya sepadan dengan kesejahteraan yang layak mereka terima bukan malah sebaliknya. 9.615.id) Bayangan awal para TKI yang mengharapkan kesejahteraan ketika mereka memilih bekerja di luar negeri ternyata tidak sesuai dengan kenyataan yang mereka alami. berbagai cara telah ditetapkan dan diterapkan demi menangani permasalahan ini.429 kasus.go. Kesejahteraan yang mereka impikan tidak pernah mereka dapatkan tetapi malah malapetaka yang tidak henti mengintai kehidupan para Tenaga Kerja Indonesia tersebut. penganiayaan. Yordania 38. indonesia.321.274 milyar bukanlah nilai yang kecil telah Tenaga Kerja Indonesia sumbangkan untuk negeri ini.000 orang.go. Kasus yang mendominasi permasalahan TKI di luar negeri adalah adanya PHK secara sepihak yang jumlahnya mencapai 19.id). UU yang berisi mengenai perlindungan TKI merupakan perlindungan hukum terhadap TKI yang menitik beratkan pada aspek pembinaan serta perlindungan dan memberikan . Salah satu cara yang dilakukan oleh pemerintahan Indonesia adalah dengan menetapkan Undang-Undang yang mengatur mengenai permasalahan penempatan dan perlindungan TKI. Berbagai macam kasus menyangkut TKI begitu banyak terjadi mulai penyiksaan.510 kasus. Semakin hari dengan bertambahnya jumlah TKI yang bekerja di luar negeri ternyata juga memberikan dampak yang sama pada banyaknya kasus-kasus yang menimpa TKI di tempat kerja mereka. Melihat kenyataan seperti ini pemerintah Indonesia tidak hanya diam dan menutup mata saja. bahkan baru-baru ini terjadi kasus TKI yang terlantar dan tinggal dikolong-kolong jembatan.go.000 dan Brunei Darussalam 40.id). Pahlawan Devisa sebutan tersebut memang terdengar begitu membanggakan tapi tidak dengan kenyataan dan resiko besar yang harus mereka tanggung. gaji tidak dibayar mencapai 3.450 orang.350 orang dan Qatar 24.274 milyar (www. Pemasukan devisa yang dihasilkan dari remitansi yang dikirimkan TKI sampai akhir tahun 2009 mencapai US$ 6. Sedangkan TKI yang bekerja di negara Singapura berjumlah 80.952 kasus (indonesia.indonesia.150 orang. pemulangan TKI.000 orang. (www. UEA 51.000 orang.586 orang. Ada juga yang bekerja di Bahrain sebanyak 6. Kuwait 61. Mungkin memang sangat layak jika para TKI mendapat sebutan sebagai Pahlawan Devisa mengingat sumbangsih yang begitu besar dan signifikan telah mereka sumbangkan pada negeri ini melalui bentuk devisa. Sedangkan.321. Bukan berita baru lagi jika pada masa sekarang ini begitu banyak terjadi kasus-kasus yang menimpa para Pahlawan Devisa tersebut. Solusi yang Pernah Diterapkan Permasalahan yang menyangkut kesejahteraan kehidupan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) bukan lagi suatu permasalahan yang baru bagi Bangsa Indonesia. Seharusnya sebutan Pahlawan Devisa tersebut tidak hanya berhenti pada pengakuan verbal saja tetapi juga harus diikuti dengan peningkatan penanganan dan perhatian mengenai kesejahteraan kehidupan mereka. UndangUndang yang berisi mengenai penempatan TKI ditetapkan pemerintah untuk menanggulangi pengangguran yang terjadi di Indonesia.550 kasus dan kasus penganiyaan mencapai 2.

Menjamin terpenuhinya hak-hak calon TKI/TKI. Melakukan upaya diplomatik untuk menjamin pemenuhan hak dan perlindungan TKI secara optimal di negara tujuan. Taiwan. Korea Selatan. sehingga pemerintah melalui Kementerian Tenaga Kerja dan Transmigrasi (kemenakertrans) membentuk suatu Badan Nasional Penempatan dan Perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (BNP2TKI).kompasiana. membina. Jepang. masa penempatan. Syria. 3. pasal 7 Undang-undang nomor 39 tahun 2004 menyatakan bahwa pemerintah berkewajiban: a. BNP2TKI sendiri dibentuk pada tahun 2004. Yordania. Membentuk dan mengembangkan sistem informasi penempatan calon TKI di luar negeri. maupun yang berangkat secara mandiri. baik yang berangkat melalui pelaksana penempatan TKI. melaksanakan. Kuwait. Memberikan perlindungan kepada TKI selama masa sebelum pemberangkatan. Kebijakan-kebijakan tersebut antara lain: 1. dan e. Undang-undang nomor 39 tahun 2004 tentang Perlindungan dan Penempatan Tenaga Kerja Indonesia di Luar Negeri. Dalam melakukan perlindungan terhadap TKI.id). Seperti tercermin dalam namanya badan nasional ini merupakan suatu badan yang bertugas sebagai pelaksana teknis dengan memusatkan perhatiannya pada penempatan dan perlindungan terhadap para TKI. b.com) : 1. MoU MoU merupakan suatu kebijakan yang berupa nota kesepakatan penempatan dan perlindungan TKI. Sejauh ini nota kesepakan tersebut telah dilakukan oleh pemerintahan Republik Indonesia dengan 10 negara penempatan TKI yaitu Malaysia. Sejak awal terbentuknya BNP2TKI ini telah tercetus berbagai macam kebijakan-kebijakan yang dibentuk untuk lebih baik dalam memberikan perlindungan pada para TKI.go.´ Dan dalam pasal 6 Undang-undang nomor 39 tahun 2004 bahwa Pemerintah bertanggung jawab untuk meningkatkan upaya perlindungan TKI di luar negeri.indonesia. Penetapan UU tersebut ternyata tidak dapat terlaksana secara efisien dalam memberikan perlindungan pada para TKI. 2. dan mengawasi penyelenggaraan penempatan dan perlindungan TKI di luar negeri. Seiring dengan . Di bawah ini merupakan UU yang mengatur penempatan dan perlindungan TKI (www. d. Pasal 5 ayat (1) Undang-undang nomor 39 tahun 2004 dinyatakan bahwa ³Pemerintah bertugas mengatur. Uni Emirat Arab. Mengawasi pelaksanaan penempatan calon TKI. Libya dan Qatar (www. c. dan masa purna penempatan.4 berbagai kemudahan kepada pihak yang terkait khususnya TKI dan Perusahaan Jasa penempatan dan perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI). maka semakin jelas dan nyata kewenangan pemerintah pusat dan pemerintah daerah dalam mengatur penempatan TKI.

Selain itu menurut Ketua Serikat Buruh Migran Indonesia (SBMI). Hal tersebut disebabkan oleh ketidaktransparanan dalam melaksanakan tugasnya sebagai penyedia asuransi untuk TKI. Konsorsium Asuransi TKI Konsorsium merupakan pembiayaan bersama suatu proyek atau perusahaan yang dilakukan oleh dua atau lebih bank atau lembaga keuangan.com). PT Asuransi Harta Aman Pratama. membuat TKI .antaranews.209/MEN/IX/2010 tentang Penetapan Konsorsium Asuransi TKI "Proteksi TKI" yang diketuai oleh PT Asuransi Central Asia Raya dengan beberapa anggota yaitu PT Asuransi Umum Mega. Satgas (Task Force) Perlindungan TKI Pemantauan Pengawasan Penempatan dan Kebijakan kemenakertrans ini merupak suatu kebijakan dengan membentuk satgas atau satuan khusus yang bertugas dalam pemantauan serta pengawasan daam hal penempatan dan perlindungan terhadap para TKI. PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi Relief (www.com). PT Asuransi Purna Artanugraha. PT Asuransi Raya.indonesia. PT Asuransi Tugu Kresna Pratama. Konsorsium asuransi TKI itu sendiri masih berbentuk asuransi konvensioanal yang masih dalam bentuk tataran konsep sedangkan dalam realisasinya sendiri masih terbentur oleh berbagai macam kendala. Akan tetapi Satgas Pemantauan Pengawasan Penempatan dan Perlindungan TKI ini tidak dapat berbuat banyak dalam menyelesaikan berbagai macam kasus yang menimpa TKI terbukti dengan kasus-kasus yang menimpa TKI tidak berkurang justru malah semakin bertambah. dalam pelaksanaan program konsorsium asuransi TKI dinilai memiliki banyak kelemahan dan rentan adanya kasus KKN.5 perkembangan yang komplek mengenai permasalahan TKI di Indonesia kebijakan tersebut sekarang telah dianggap tidak relevan lagi dalam menyelesaikan permsalahan-permasalahan TKI. PT Asuransi Ramayana. Mohammad Miftah Faried mengatakan. 2. 3. Diskon yang gila-gilaan membuat PPTKIS untung. Diperkuat dengan adanya pernyataan Kajian Komisi Pengawas Persaingan Usaha (KPPU) menyimpulkan pelaksanaan sistem asuransi atas TKI hanya memperkaya pihak tertentu karena pada kenyataannya mereka belum menjadikan TKI sebagai subyek yang harus dilindungi (www. PT Asuransi LIG.go. ³Selama ini. Namun. banyak oknum Penyelenggara Penempatan Tenaga Kerja Indonesia Swasta (PPTKIS) yang bermain mata dengan perusahaan asuransi. Satgas ini dibentuk dengan tujuan meminimalisir permasalahan TKI mulai dari persiapan pemberngkatan TKI yang dilakuka di dalam negeri. Hal tesebut dilakukan untuk lebih mempersiapkan TKI sebulum berangkat bekerja ke luar negeri sehingga secara tidak langsung juga dapat mencegah terjadinya kasus-kasus yang menimpa para TKI dikarenakan kinerjanya yang kurang.tempointeraktif. belum lagi kalau ada klaim yang tidak dibayarkan. Selain itu terdapat kelemahan lain dari adanya konsorsium asuransi TKI ini yakni adanya beberapa perusahaan saja yang akan diuntungkan dalam pelaksananya.id). Melalui satgas ini juga kemenakertrans mengefektifkan pengawasan terhadap pelaksanaan pelatihan calon Tki selama 200 jam (www. Kami berharap kebijakan baru penataan asuransi TKI. Sedangakan konsorsium Asuransi TKI merupakan suatu kebijakan dari Kemenakertrans dengan diterbitkannya Keputusan Menteri Tenaga Kerja dan Transmigrasi RI Nomor KEP.

Asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful ditegakkan di atas tiga prinsip dasar yaitu: (1) saling bertanggung jawab. sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang muncul. Sehingga timbullah suatu gagasan baru yang dapat meningkatkan kesejahteraan hidup para TKI yaitu Asuransi Syariah untuk TKI yang menggunakan konsep takaful. Konsep asuransi syariah merupakan suatu konsep dimana terjadi saling memikul resiko diantara sesama peserta. Saling pikul resiko ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan dana tabarru¶ atau dana kebajikan yang ditujukan untuk menanggung resiko. Alternatif Asuransi Syariah Banyaknya permasalahan yang menyangkut kesejahteraan hidup para TKI yang semakin hari semakin menyita perhatian pemerintah dan masyarakat Indonesia mengharuskan adanya sebuah gagasan baru yang lebih efisien dalam menyelesaikan kasus-kasus tersebut. dana yang terkumpul dari nasabah (premi) menjadi milik perusahaan. b. . Sehingga. Dewan Pengawas Syariah ini tidak ditemukan dalam asuransi konvensional. Pada asuransi konvensional. Investasi dana pada asuransi syariah berdasarkan bagi hasil (mudharabah). Asuransi syariah memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang betugas mengawasi produk yang dipasarkan dan pengelolaan investasi dananya. perlu adanya suatu program baru yang lebih efisien dalam menyelasaikan permasalahan-permasalahan tersebut.com). Asuransi syariah dalam pengertian ini sesuai dengan AlQur¶an surat Al-Maa¶idah ayat 2. Sedangkan asuransi konvensional berdasarkan jual beli. c. (2) saling berkerja sama dan saling membantu. d. perusahaan bebas menentukan alokasi investasinya. Akad yang dilaksanakan pada asuransi syariah berdasarkan tolong menolong. ³Tolong menolonglah dalam kebajikan dan taqwa. (Syakir Sula. dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran´. Dari berbagai macam upaya yang telah dilakukan oleh pemerintah tersebut ternyata tetap tidak bisa menyelesaikan berbagai macam kasus yang menyangkut kesejahteraan kehiduan para TKI yang bekerja di luar negeri.6 lebih terlindungi´(yustisi. Sehingga. Sedangkan pada asuransi konvensional memakai bunga (riba) sebagai landasan perhitungan investasinya. Hal ini semakin memperkuat tidak efektifnya kebijakan konsorsium asuransi TKI tersebut. Muhammad: 2004. sehingga diperlukan adanya kebijakan perlindungan TKI yang dalam pelaksanaannya nanti akan jauh lebih efektif dalam menyelesaikan berbagai macam kasus yang terjadi pada TKI. Kepemilikan dana pada asuransi syariah merupakan hak peserta. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya. (3) saling melindungi. 293294) Adapun perbedaan antara asuransi syariah dengan asuransi konvensional yakni: a.

Bila masa kerja TKI habis. Dalam mekanismenya. Hal ini mengakibatkan jumlah premi yang dibayarkan juga cukup tinggi. 3. f. maka TKI tersebut bisa mengklaim asuransi yang telah disetorkan. Jika pada masa kontrak peserta tidak dapat melanjutkan pembayaran premi dan ingin mengundurkan diri sebelum masa reversing period.615. tergantung kesepakatan antara calon TKI dengan perusahaan yang memperkerjakan TKI tersebut. asuransi syariah tidak mengenal dana hangus seperti yang terdapat pada asuransi konvensional. Sedangkan pada asuransi konvensional pembayaran klaim diambilkan dari rekening dana perusahaan. Sedangkan pemasukan devisa yang dihasilkan dari remitansi yang dikirimkan TKI sampai akhir tahun 2009 mencapai US$ 6. Karena dengan jumlah TKI yang besar. sekitar 2-5 tahun. Sedangkan pada asuransi konvensional seluruh keuntungan menjadi hak milik perusahaan. jumlah penyiksaan dan hal-hal yang mengancam jiwa TKI juga besar. Sekitar 68 persen dari mereka meninggal di Malaysia disusul Arab Saudi sebanyak 20 persen (www. kecuali sebagian dana kecil yang telah diniatkan untuk tabarru¶. g.waspada. maka dana yang dimasukan dapat diambil kembali. Jumlah yang diminta juga tergantung kesepakatan kedua belah pihak atau peraturan perusahaan.679. jumlah kematiannya mencapai sekitar 1. Pihak asuransi seharusnya tahu bahwa TKI sangat membutuhkan asuransi yang menjamin jiwanya saat di luar negeri. Sepanjang tahun 2009. Hal itu diakibatkan oleh beberapa hal yaitu Tingkat kematian TKI yang bekerja di luar negeri cukup tinggi. penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI) di luar negeri sampai awal Februari 2010 jumlahnya mencapai 2.go.321. maka perusahaan asuransi dipastikan rugi. 1.id).co.7 e. Hal ini menyebabkan perusahaan asuransi tidak mempunyai waktu untuk berinvestasi ke pihak lain sehingga perusahaan asuransi tersebut tidak mendapatkan keuntungan lebih.indonesia. Langkah-Langkah Strategis yang Harus Dilakukan Telah kita ketahui bersama.id). Pembayaran klaim pada asuransi syariah diambil dari dana tabarru¶ (dana kebajikan) seluruh peserta yang sejak awal telah diikhlaskan bahwa ada penyisihan dana yang akan dipakai sebagai dana tolong menolong di antara peserta bila terjadi musibah. 2. Akan tetapi hal itu tidak dilakukan karena pihak asuransi takut terjadi kerugian pada waktu TKI bekerja maupun pasca TKI telah selesei bekerja.100 orang. Dengan jumlah TKI yang cukup besar seharusnya pemerintah memberikan pelayanan yang baik terhadap jiwa TKI. . Pembagian keuntungan pada asuransi syariah dibagi antara perusahaan dengan peserta sesuai prinsip bagi hasil dengan proporsi yang telah ditentukan.274 milyar (www. Jenjang waktu bekerja TKI sangat singkat.536 orang. Karena pendapatan perusahaan asuransi sedikit dan harus menyetorkan sejumlah dana untuk klaim TKI.

premi yang terkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah (TKI). Pada tahun 2004 asetnya sudah mencapai $2 milyar. asuransi jiwa syariah dan asuransi jiwa konvensional mempunyai tujuan yang sama yaitu pengelolaan atau penanggulangan risiko. Sedangkan pada asuransi konvensional. barang haram dan maksiat. Kelima. Asuransi syariah merupakan alternatif . Keempat.7 milyar. Jika ada klaim nasabah tak memperoleh apa-apa. suap. Hal ini menunjukkan bahwa asuransi syariah dapat diterima (applicable) dan menjadi alternatif bagi sistem asuransi yang berjalan selama ini. Takaful atau Tadhamun). Dari asset $550 juta pada tahun 2000. Perkembangan asuransi syariah ini menunjukkan respons yang positif dari masyarakat dunia akan sistem asuransi berbasis syariah. Keuntungan investasi dibagi dua antara nasabah selaku pemilik dana dengan perusahaan selaku pengelola dengan prinsip bagi hasil. Sedangkan dalam asuransi konvensional. Pengelolaan dana pada asuransi jiwa syariah menganut investasi syariah dan terbebas dari unsur ribawi. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya. menurut Dewan Syariah Nasional (DSN-MUI) adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan/atau tabarru¶ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. meningkat menjadi $1. Kedua. riba.8 Maka. ada perbedaan cara mengelola unsur tabungan produk asuransi. Maksud dari akad yang sesuai dengan syariah adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan). adanya asuransi syariah untuk TKI perlu ditindaklanjuti lebih serius. Hal ini dilihat dari perkembangan asset asuransi dibilang cukup pesat. premi menjadi milik perusahaan dan perusahaanlah yang memiliki otoritas penuh untuk menetapkan kebijakan pengelolaan dana tersebut. penganiayaan. Selain perbedaan cara pengelolaan risiko. Sedangkan dalam asuransi konvensional. Angka ini terus meningkat seiring dengan peningkatan jumlah asuransi syariah di dunia. $193 juta diantaranya berada di Asia Pasifik. Dengan adanya fakta bahwa banyaknya TKI yang membutuhkan asuransi. untuk kepentingan pembayaran klaim nasabah (TKI). adapun Asuransi Syariah (Ta¶min. dana pembayaran klaim dari rekening milik perusahaan. perjudian. Perbedaan mendasar antara keduanya adalah cara pengelolaannya pengelolaan risiko asuransi konvensional berupa transfer risiko dari para peserta kepada perusahaan asuransi (risk transfer) sedangkan asuransi jiwa syariah menganut azas tolong menolong dengan membagi risiko diantara peserta asuransi jiwa (risk sharing). Ketiga. dana diambil dari rekening tabarru ( dana sosial ) seluruh peserta yang sudah diikhlaskan untuk keperluan tolong menolong bila ada peserta yang terkena musibah. Ada beberapa alasan mengapa asuransi syariah begitu cocok bagi TKI yang mengalami permasalahan: Pertama. keuntungan sepenuhnya menjadi milik perusahaan. Keenam. maka seharusnya perusahaan mendaftarkan calon tenaga kerjanya ke pihak asuransi yang khusus untuk TKI.

Asuransi syariah sangat tepat diterapkan untuk menjamin para TKI yang bekerja di luar negeri. yakni sebagai wakil (agen) sekaligus mitra. sistem yang digunakan adalah sistem takaful (tolong menolong) yang merupakan bentuk umum dari sebuah perusahaan asuransi syariah. dan musyarakah (perjanjian). Dalam sistem asuransi syariah.9 pemecahan masalah bagi TKI yang membutuhkan jaminan untuk memberikan rasa kenyamanan dan ketidakkhawatiran dalam bekerja maupun setelah selesei bekerja. karena mudharabah adalah sebuah kemitraan dalam keuntungan Di dalam skema mudharabah dijelaskan bahwa setiap premi yang dibayar oleh peserta. Mudharib adalah wakil rabb al-mal dalam setiap transaksi yang ia lakukan pada harta mudharabah. wadiah (meletakkan). Karena keistimewaan sistem mudharabah adalah peran ganda dari mudharib. akan dimasukkan dalam rekening tabarru¶ perusahaan. Sedangkan perusahaan jasa tenaga kerja indonesia (PJTKI) sebagai penyalur TKI ke luar negeri harus mendukung upaya-upaya pemerintah untuk meminimalisir kejadian-kejadian yang tidak terduga. Yaitu. Mudharib kemudian menjadi mitra dari rabb al-mal ketika ada keuntungan. Sedangkan dalam prakteknya. . karena dalam asuransi syariah TKI akan mendapatkan bagi hasil dari keuntungan yang didapatkan pihak asuransi syariah. Dari akad tersebut. tidak lulus tes. dan lain sebagainya. yaitu menggunakan akad mudharabah (bagi hasil). kecelakaan kerja. seperti PHK. perusahaan asuransi syariah ada beberapa macam. akad mudharabah merupakan akad umum dan banyak diterapkan oleh perusahaan asuransi syariah. wakalah (penyerahan).

1. Akan tetapi.10 kumpulan dana yang telah diniatkan oleh peserta sebagai iuran dana kebajikan untuk tujuan saling menolong dan saling membantu dan dibayarkan bila: 1) peserta meninggal dunia. perusahaan menetapkan jumlah minimum premi yang akan dibayarkan. Rekening Tabarru¶. Keuntungan hasil investasi setelah dikurangi dengan beban asuransi (klaim dan premi asuransi). 2) perjanjian telah berakhir. akan dipisah dalam dua rekening yang berbeda. setiap peserta wajib membayar sejumlah uang (premi) secara teratur kepada perusahaan. Rekening tabungan peserta. yang dibayarkan bila: y Peserta meninggal dunia. y Perjanjian telah berakhir (jika ada surplus dana) . sistem asuransi syariah yang digunakan khusus untuk TKI adalah perusahaan asuransi syariah yang menerapkan sistem produk saving. Kumpulan dana peserta/TKI ini akan diinvestasikan sesuai dengan syariat Islam. Yaitu. Besar premi yang dibayarkan tergantung kepada keuangan peserta. Akan tetapi. y Peserta meninggal dunia. y Peserta mengundurkan diri. 2. Setiap premi yang dibayarkan oleh peserta. yaitu kumpulan dana kebajikan yang telah diniatkan oleh peserta sebagai iuran dana kebajikan untuk tujuan salng tolong menolong dan saling membantu. yaitu dana yang merupakan milik peserta yang dibayarkan bila: y Perjanjian berakhir. akan dibagi antara peserta dan perusahaan menurut prinsip al-mudharabah dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerjasama antara perusahaan (takaful) dan peserta.

Oleh karena itu.11 Sistem inilah sebagai implementasi dari sistem takaful dan akad mudharabah. Tiap keuntungan dari hasil investasi. Dalam penerimaan dan penempatan TKI. setelah dikurangi dengan beban asuransi (klaim dan premi asuransi). Sehingga calon TKI bisa mendaftarkan diri ke dalam jasa asuransi. Alur yang harus dilewati oeh calon TKI hanya dimiliki oleh PJTKI yang legal dan terdaftar dalam BPN2TKI dan Kemenaketrans. dan seterusnya. Di dalam bagan tersebut menjelaskan bagaimana PJTKI sebagai perusahaan penyalur jasa tenaga kerja Indonesia bekerjasama dengan perusahaan asuransi syariah untuk memberikan pelayanan terhadap TKI agar TKI dapat bekerja dengan nyaman di negara tujuan. Presentase pembagian mudharabah dibuat dalam suatu perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerja sama antara perusahaan dan peserta (TKI). Bagan diatas menjelaskan tentang alur-alur yang harus dilewati calon TKI untuk bekerja di luar negeri. 60:40. misalnya dengan 70:30. akan dibagi menurut prinsip al mudharabah. Apabila terjadi hal-hal yang tidak diinginkan oleh TKI. calon TKI harus melewati beberapa alur sehingga calon TKI tersebut bisa bekerja di luar negeri. Selanjutnya kumpulan dana peserta ini diinvestasikan sesuai dengan syariat islam. sebaiknya perusahaan asuransi syariah memilihi kantor di negara-negara tujuan TKI yang mempunyai kerjasama dengan PJTKI asal TKI itu . sehingga asuransi syariah dapat terhindar dari unsur gharar dan maisir. maka TKI dapat mengajukan klaim ke perusahaan asuransi syariah.

Badan Nasional Penetapan dan Perlindungan Tenaga Kerja Indonesia (BNP2TKI) BNP2TKI merupakan suatu badan nasional yang bergerak dibidang penempatan dan perlindungan TKI. Sehingga dengan adanya asuransi syariah diharapkan PJTKI dapat menginformasiakan dan merekomendasikan pada para TKI yang berada dibawah naungan perusahaan untuk ikut bergabung dalam asuransi syariah. BNP2TKI berperan menjalankan secara teknis regulasi yang telah dibuat oleh kemenakertrans. Mengingat tujuan dicetuskannya gagasan untuk mengadakan asuransi syariah sejalan dengan visi dan misi yang diemban oleh Kemenakertrans. menetapkan. Pihak-Pihak yang Membantu Mengimplementasikan Gagasan Ini Dalam upaya untuk merealisasikan asuransi syariah untuk TKI yang menggunakan konsep takaful ini. maka dibutuhkan dukungan dan kerjasama Kemenakertrans untuk mengimplementasikan gagasan ini. Perusahaan Jasa Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI) PJTKI mempunyai peranan yang utama dalam mencetak para tenaga kerja yang nantinya akan bekerja di luar negeri. 3. antara lain: 1. 2. Berawal dari perekrutan.12 diberangkatkan agar proses pengajuan klaim dilakukan di negara tujuan TKI tanpa harus kembali ke negara asal TKI. berbeda dengan kemenakertrans sebagai pembuat dan pengambil keputusan dalam suatu regulasi yang ada. Tenaga Kerja Indonesia (TKI) Mengingat sasaran utama asuransi syariah adalah TKI. pelatihan sampai penempatan kerja para TKI tersebut dilakukan sepenuhnya oleh perusahan jasa ini. 4. serta melaksanakan berbagai macam regulasi yang bertujuan untuk mensejahterahkan para Tenaga Kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri. Kementrian Tenaga Kerja dan Transmigrasi (Kemenakertrans) Peranan kemenakertrans sebagai suatu sistem pemerintah yang bertanggung jawab dalam mengurusi tenaga kerja dan transmigrasi memiliki peranan yang sangat vital dalam membuat. maka sangat diperlukannya partisipasi aktif dari para TKI baik yang masih berada dalam naungan PJTKI maupun yang telah aktif bekerja diluar negeri. Semakin banyak TKI yang bergabung menjadi nasabah asuransi syariah maka peranan asuransi syariah akan mampu terimplementasi secara lebih optima . maka diperlukan pihak-pihak yang dapat membantu dalam mengimplementasikan gagasan ini. Berdasarkan hal tersebut adanya gagasan asuransi syariah untuk TKI sesuai dengan tugas teknis BNP2TKI sehingga kerjasama antar keduanya sangat potensial untuk menyelesaikan permasalahan-permasalahan yang dihadapi oleh TKI.

13 KESIMPULAN Gagasan yang Diajukan Asuransi syariah untuk TKI merupakan suatu upaya perlindungan serta peningkatan kesejahteraan kehidupan TKI yang bekerja di luar negeri. 14. BNP2TKI. asuransi syariah ini menggunakan unsur tabungan dikarenakan sistem inilah sebagai implementasi dari akad takafuli dan mudharabah sehingga asuransi syariah dapat terhindar dari unsur gharar (ketidak jelasan) dan maisir (perjudian). dan keuntungan yang diperoleh dibagi antara mereka berdua dalam persentase yang telah disepakati antara keduanya. Mengingat banyaknya terjadi kasus-kasus yang menimpa TKI dan merenggut kesejahteraan hidup mereka. 2. oleh Dr. 37). Sehingga dalam akad ini mengutamakan aadanya aspek bagi hasil yang secara langsung menghindarkan unsur kecurangan atau adanya pihak-pihak yang merasa dirugikan. PJTKI dan TKI selaku sasaran asuransi syariah. hal. pihak pertama sebagai pemodal. Kemenarkertrans selaku pemegang wewenang tertinggi dalam mengurusi sistem ketenagakerjaan dan transmigrasi di Indonesia seharusnya membuat gran design tentang pola dan alur penerimaan asuransi TKI serta bekerjasama dengan BNP2TKI dan PJTKI. sehingga TKI yang telah bergabung menjadi nasabah dalam asuransi syariah ini secara langsung dapat melindungi kesejahteraan hidupnya selama bekerja menjadi TKI. 3. Selain itu juga dapat membantu para nasabah lain sesama TKI lain melalui dana tabrru¶ (dana kebajikan) yang telah disepakati sebelumnya antara perusahaan asuransi syariah TKI dengan para calon nasabah. Zaid bin Muhammad ar-Rummaani." (Al-Aziz oleh ar-Rafi'i 6/3. dan Syarikah al-Mudharabah fil Fiqhil Islami. Sistem takaful itu sendiri merupakan suatu konsep yang berdasarkan asas tolong menolong. Kemenakertrans sebagai otoritas tertinggi tentang tenaga kerja dan transmigrasi seharusnya mampu menginstruksikan kepada PJTKI yang mengirim jasa TKI keluar negeri untuk segera bekerja sama dengan perusahaan asuransi . sedangkan pihak kedua sebagai pelaksana usaha. Selain menggunakan sistem takaful asuransi syariah ini juga didukung dengan akad mudharabah yang merupakan "suatu akad serikat dagang antara dua pihak. Selain menggunakan sistem takaful dengan akad mudhabarah. oleh Dr. Adanya suatu kesinergisan antar berbagai komponen yang ikut membangun berdirinya asuransi syariah yakni kemenakertrans. Sa'ad bin Gharir asSilmy. Aqdul Mudharabah Fil Fiqhil Islamy. Teknik Implementasi Teknik implementasi yang digunakan untuk mengimplementasikan gagasan ini adalah: 1. Oleh karena itu asuransi syariah yang dikhususkan untuk TKI ini berusaha memberikan solusi yang efisien yaitu dengan menggunakan sistem takaful dengan akad mudharabah dengan unsur tabungan.

. Manfaat dari gagasan ini selain dirasakan oleh TKI juga akan dirasakan oleh pemerintah. Melalui akad mudhabarah (bagi haasil) yang digunakan dalam asuransi syariah ini secara langsung juga dapat memberikan keuntungan yang berupa laba yang didapatkan dari kesepakan yang telah disepakati sebelumnya. sehingga bila terjadi klaim akan berjalan lebih mudah dan efisien tanpa harus bersusah payah mengurusnya ke negara asal atau Indonesia.14 syariah yang berfokus pada TKI sehingga pemberian asuransi kepada TKI yang bermasalah segera tercairkan sehingga permasalahan-permasalahan tersebut segera terseleseikan. Selain itu disetiap negara tempat para TKI bekerja minimal memiliki satu perusahaan asuransi syariah yang bekerja sama dengan PJTKI yang memberangkat TKI tersebut. Prediksi Keberhasilan Gagasan Prediksi keberhasilan gagasan ini adalah seluruh Perusahaan Jasa Tenaga Kerja Indonesia (PJTKI) memiliki kerjasama dengan peruasahaan asuransi syariah yang khusus menangani asuransi syariah untuk TKI dengan segara kelebihan dan keunggulan yang dimiliki oleh asuransi syariah dibandingkan asuransi konvensional. 4. Selain TKI dan pemerintah yang merasakan manfaat dari gagasan ini. mengggunakan unsur tabungan yang membebaskan dari adanya gharar (ketidakjelasan) dan maisir (perjudian). sehingga selain kesejahteraan kehidupan TKI yang terjamin selama bekerja di luar negeri juga TKI akan terbebas dari rasa khawatir karena konsep yang digunakan dalam asuransi syariah jelas dan transparan. Melalui adanya asuransi syariah yang dapat memberikan jaminan kesejateraan kehidupan TKI sehingga dapat memperkecil dan menekan adanya kasus-kasus yang selama ini banyak menimpa TKI. juga masih ada pihak lain yang juga merasakan manfaat yang sama yaitu perusahaan asuransi syariah. Melalui hal tersebut secara tidak langsung manfaatnya juga akan diarasakan oleh pemerintah melalui sumbangan devisa dari TKI yang semakin meningkat dikarenakan semakin percayanya warga Indonesia untuk bekerja diluar negeri sebagai TKI. Manfaat dan Dampak Gagasan Manfaat yang nyata dari gagasan pendirian perusahaan asuransi syariah ini tentunya akan dirasakan oleh TKI karena sasaran utama dari gagasan ini sendiri adalah TKI. Mengacu pada konsep asuransi syariah yang menggunakan konsep takaful (tolong-menolong). akad mudhabarah (bagi hasil). BNP2TKI dan PJTKI mensosialisasikan dan membuka peluang kerjasama seluas-luasnya demi mendukung perealisasian asuransi yang berbasis syariah kepada seluruh TKI.

2008. Primadion Sofyan : Surabaya.id Diunduh tanggal 22 Februari 2011 www. 2000. 2004. Syakir.kompasiana.co. Jakarta:Bumi Aksara Sula. ³Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Operasional´.com Diunduh tanggal 23 Februari 2011 Daftar Riwayat Hidup BIODATA PENULIS PENULIS I Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan y : M. 2004. I/25 Mei 2001 Budiman.indonesia. ³Manajemen Asuransi´.15 DAFTAR PUSTAKA Adawiah Engku Ali. Kuala Lumpur: CERT Publications Astiwara. 2001.id Diunduh tanggal 21 Februari 2011 www. Darmadi.com Diunduh tanggal 21 Februari 2011 www. Muamalatuna Vol. Iskandar.´ Perbedaan Secara Syariah Asuransi Takaful Dengan Asuransi Konvensional´.waspada. Engku Rabiah. Yogyakarta:Ar-Ruzz Dewi. I/Edisi I/Th. Endy M.go. Gemala. 11 Juni 1990 : Pendirian Bank Pertanian Syariah untuk Menarik Dikeluarkannya Sukuk Bagi Pertanian Dalam Rangka Usaha Peningkatan Kesejahteraan Petani Di Indonesia Penggunaan Metode PHM (Prophet Halaqoh Method) Sebagai Salah Satu Pemecahan Masalah Facebook yang Telah Menimbulkan Dampak Negatif di Kalangan Remaja Pendirian Sharia Holticultura Bank (SyaRaBa) dengan menggunakan AkaSS (Akad As Salam) sebagai perwujudan pembiayaan syariah bagi petani di Indonesia Penggunaan Sel Surya dan Turbo Angin Sebagai Energi Alternatif Pengganti Kereta Rel Listrik (KRL) di Indonesia y y y . ³Essential Guide To Takaful (Islamic Insurance)´. (2004).tempointeraktif. ³Aspek-Aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian syariah di Indonesia´. ³Dilema Buruh Di Rantau: Membongkar Sistem Kerja TKI di Malaysia´. Jakarta:Prenada Media Herman. Jakarta:Gema Insani Press www.

Bali di Bidang PKMGT  The Youngest Presenter International Accounting and Finance (IAFC) 2010. Lidah Buaya. Tomat. University islam Teknolog of Mara (UiTM) Sabah-Malaysia PENULIS 2 Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan y y y y y : Derry Wahyu Sanjaya : Surabaya. 22 Desember 1990 : y     CURCUMIC Curcuma Ice Cream sebagai Produk Olahan Alternatif Penambah Nafsu Makan Anak (2010) Pemanfaatan Hormon Serotonin pada Kulit Pisang sebagai sebagai Suplemen Heat Stress pada Ternak Unggas (Ayam) (2010) Pemanfaatan Hormon Serotonin pada Kulit Pisang sebagai sebagai Antidepresant Alami (2010) Healthy. dan Pepaya) sebagai selai kosmetik yang bermanfaat bagi tubuh dan wajah Optimalisasi KUD Karya Bakti as Capital Reinforcement and Developing Cow¶s Farmer (Care Decofa) sebagai upaya peningkatan produksi susu di Desa Babadan. Delicious. 17 Maret 1992 : . Kecamatan Ngancar. Innovative and Profitable With BAKSBANI (Bakso Sayur Isi buah Pelangi) (2011) BATARA KRESNA (Batik Aksara Jawa Creative And Fashionable) Pengaplikasian Motif Aksara Jawa pada Kain Batik sebagai Upaya Pelestarian Budaya Jawa untuk Identitas Bangsa Indonesia (2011) DOLLAR Dodolan Ayam Laba Milyaran (2011) : Finalis PIMNAS XXIII Denpasar-Bali Juli 2010 Bidang PKMK Finalis PIM UNAIR 2010 Bidang PKMP PKMK Lolos didanai DIKTI 2010 PKMK Lolos didanai DIKTI 2011 Prestasi yang pernah diraih PENULIS 3 Nama Tempat/tanggal lahir Karya tulis yang pernah dihasilkan : Kholiyawati : Lamongan.16 y y Selai Jeli Toya (Jeruk Nipis. Kabupaten Kediri ³Linkage Programming´ Sharia Bank as Financing Alternative for Small ad Medium Micro Enterprise : y Prestasi yang pernah diraih  Finalis PIMNAS XXIII Universitas Mahasaraswati. Unique.

Delicious. Innovative and Profitable With BAKSBANI (Bakso Sayur Isi buah Pelangi) (2011) : Prestasi yang pernah dirah  PKMM lolos didanai DIKTI 2010  PKMK lolos didanai DIKTI 2011 .17 y y y Pemanfaatan Media Cerita Bergambar pada Anak Berkebutuhan Khusus (AUTIS) Usia 7-10 Tahun sebagai Sarana Pengendali Imajinasi (2010) BATARA KRESNA (Batik Aksara Jawa Creative And Fashionable) Pengaplikasian Motif Aksara Jawa pada Kain Batik sebagai Upaya Pelestarian Budaya Jawa untuk Identitas Bangsa Indonesia (2011) Healthy. Unique.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful