BAB I PENDAHULUAN

1. LATAR BELAKANG Ekspansi perbankan nasional yang disertai dengan adanya liberalisasi arus modal, deregulasi pasar keuangan, revolusi teknologi komunikasi dan inovasi keuangan telah mengakibatkan kemajuan pesat dalam pasar keuangan internasional mapun nasional. Perkembangan tersebut mengakibatkan perubahan sangat besar dalam usaha perbankan dewasa ini. Perkembangan-perkembangan tersebut terjadi antara lain dalam hal cakupan aktivitas kegiatan, wilayah berusaha, dan produkproduk perbankan. Tuntutan terhadap inovasi ini semakin meningkat dengan terjadinya peningkatan instabilitas dalam lingkungan keuangan. Inovasi tersebut berkembang dengan pesat yang diakibatkan oleh adanya 4 faktor mama yaitu : a. Meningkatnya kompetisi antar bank; b. Regulasi; c. Teknologi; d. Implikasi derivatif terhadap pasar yang menjadi dasar transaksi (underlying cash markets).

Dalam hal perkembangan produk perbankan, perkembangan terjadi baik dalam produk penghimpunan dana, produk penyaluran dana maupun produk-produk jasa keuangan lainnya. Dalam hal penghimpunan dana, masing-masing bank selalu berusaha maksimal untuk memenangkan persaingan yang semakin ketat, dua hal yang menjadi senjata utama dalam memenangkan persaingan tersebut adalah : a) Memperkaya produk dana yang berkualitas tinggi b) Mempesembahkan pelayanan yang terbaik (service excelent) kepada nasabah maupun calon nasabah Pengembangan produk merupakan strategi perusahaan untuk meningkatkan pertumbuhan perusahaan dengan menawarkan produk baru yang merupakan perbaikan produk, modifikasi produk dan merek baru yang dikembangkan perusahaan melalui dapertemen penelitian dan pengembangan milik perusahaan sendiri.

Terdapat tiga alasan yang membuat sebuah perusahaan harus menjalankan strategi pengembangan produk. Alasan tersebut adalah adanya perubahan selera, teknologi dan persaingan. Adanya perubahan selera konsumen menjadikan konsumen merasa jenuh akan produk lama yang perusahaan tawarkan, sehingga menuntut perusahaan agar dapat mengeluarkan produk baru sesuai selera

yaitu adanya produk-produk sejenis yang mulai bermunculan. Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupakan kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. meminjamkan uang. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan. Adanya persaingan yang semakin ketat. Dengan teknologi yang semakin canggih juga membuat perusahaan mengeluarkan produk baru yang memberikan kemudahan pada konsumen dalam bertransaksi dengan cepat dimana saja dan kapan saja. Kata bank berasal dari bahasa Italia banca berarti tempat penukaran uang. sehingga membuat perusahaan mengeluarkan produk baru yang memiliki keunggulan berbeda dengan produk lainnya.menyalurkan dana. 2. dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote. PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan kewenangan untuk menerima simpanan uang. dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan. dan memberikan jasa bank lainnya.konsumen. yaitu menghimpun dana. Sedangkan menurut undangundang perbankan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Kegiatan .

. tabungan. berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk produk dana bank yaitu : simpanan giro.menghimpun dana. dan deposito.

bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. tetapi tidak dapat ditarik dengan cek.BAB II PRODUK – PRODUK DANA PERBANKAN INDONESIA Bank kerap disebut sebagai urat nadi kegiatan ekonomi suatu negara karena merupakan media lalulintas uang yang dimiliki oleh masyarakat. lalu yang dimaksud dengan simpanan pihak ketiga yaitu simpanan masyarakat baik perorangan maupun berbagai instrumen produk yang dimiliki oleh suatu bank. PRODUK TABUNGAN Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya banya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati. perusahaan serta lembaga pemerintahan. Syarat penarikan tersebut maksudnya sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati antara Bank dengan pihak nasabah. Dengan demikian kita bisa mendayagunakan produk-produk itu semaksimal mungkin sesuai dengan kebutuhan kita. Berikut produk dana perbankan di indonesia : 1. tidak berlebihan rasanya jika kita mesti mengenal lebih jauh tentang produk-produk yang ada dalam bank. . Oleh karena itu.

Bunga tabungan diberikan bank agar dana yang tersimpan di tabungan dapat berkembang. Tapi komposisi antara keduanya bisa saja tidak sama tergantung peraturan di banknya. sehingga nasabah semakin rajin menabung. Setoran awal adalah jumlah minimal yang harus disetorkan sebagai syarat pembukaan tabungan. Bunga tabungan biasanya dihitung tiap akhir bulan dari saldo rata-rata harian pada bulan tersebut. yaitu : Menabung untuk bisa mengumpulkan sejumlah dana tertentu pada masa yang akan datang.000. Contohnya seperti menabung untuk bisa membeli kebutuhan tertentu. Begitu juga dengan jumlah setoran awal dan saldo minimal yang diminta. dan bukan untuk benar-benar menabung. Contohnya seperti rekening yang uangnya digunakan untuk membayar belanja bulanan. Saldo minimal adalah jumlah minimal yang harus disisakan pada tabungan Anda. misalnya jika setoran awal adalah Rp 25.  Menjadikan tabungan sebagai rekening penampungan.000 maka saldo minimal juga Rp 25. tujuan seseorang dalam menabung di bank bisa dibagi menjadi dua. Setoran awal dan saldo minimal pada tabungan biasanya sama.Jadi kalau dilihat. Perhitungan Bunga Tabungan :  .

Bunga tabungan dalam bulan berjalan dihitung dengan menjumlahkan hasil perhitungan bunga setiap harinya Hal-hal yang perlu diperhatikan terkait dengan bunga tabungan bank : Sebelum Anda menabung. Metode Perhitungan Bunga Berdasarkan Saldo Rata-rata Pada metode ini. misalnya untuk menghitung bunga pada bulan Mei.  . Saldo rata-rata dihitung berdasarkan jumlah saldo akhir tabungan setiap hari dalam bulan berjalan.  Suku bunga tabungan dapat berubah sewaktu-waktu. karena itu suku bunga ini disebut suku bunga mengambang atau floating rate. dibagi dengan jumlah hari dalam bulan tersebut.   Metode Perhitungan Bunga Berdasarkan Saldo Harian Pada metode ini bunga dihitung dari saldo harian. bunga dalam satu bulan dihitung berdasarkan saldo rata-rata dalam bulan berjalan. maka besarnya bunga dihitung : Bunga tabungan = …. % * 31/365 * saldo terendah pada bulan Mei. Metode Saldo Terendah Besarnya bunga tabungan dihitung dari jumlah saldo terendah pada bulan laporan dikalikan dengan suku bunga per tahun kemudian dikalikan dengan jumlah hari pada bulan laporan dan dibagi dengan jumlah hari dalam satu tahun. tanyakan metode perhitungan bunga yang diberlakukan oleh bank tersebut.

maka hampir semua Bank mengenakan biaya administrasi kepada nasabahnya yang langsung dipotong dari tabungannya tiap bulan. Ada juga bank yang mengganti buku tabungan dengan rekening koran yang dikirimkan ke alamat Anda setiap bulan. Dalam laporan tersebut tertulis kapan dan untuk apa saja serta berapa jumlah uang yang keluar masuk dalam rekening Anda. Buku tabungan biasanya juga harus dibawa saat akan melakukan penarikan tunai di kasir. Beberapa bank menetapkan suku bunga tabungan tetap untuk jangka waktu tertentu (fixed rate). adalah : Tinggi rendahnya pendapatan masyarakat Tinggi rendahnya suku bunga bank Adanya tingkat kepercayaan terhadap bank    Buku tabungan digunakan sebagai media pencatatan transaksi Anda. Ada beberapa alat penarikan tabungan : 1) Buku Tabungan . Sebagai timbal balik atas pelayanan dan fasilitas yang diberikan. Faktor-faktor yang mempengaruhi besarnya tabungan masyarakat. Tapi saat ini ada juga Bank yang tidak membebankan biaya administrasi pada tabungan.

Contoh Tampilan Buku Tabungan Merupakan buku yang dipegang oleh nasabah.Gambar 2. 2) Slip Penarikan Merupakan formulir penarikan dimana nasabah cukup menulis nama. Buku ini digunakan pada saat penyetoran maupun penarikan.1. penyetoran. dimana buku ini berisi tentang catatan saldo tabungan. sehingga langsung dapat mmengurangi saldo yang ada di buku tabungan tersebut. baik di Bank maupun di Mesin . bunga yang diperoleh. Slip penarikan ini biasanya digunakan bersamaan dengan buku tabungan 3) Kartu Yang Terbuat Dari Plastik Yaitu sejenis kartu yang terbuat dari plastik yang dapat digunakan untuk menarik sejumlah uang dari tabungannya. nomor rekening. penarikan. jumlah uang serta tanda tangan nasabah untuk menarik sejumlah uang. serta pembebanan-pembebanan yang mungkin terjadi.

Contoh Kartu ATM 4) Kwitansi Merupakan bukti penarikan yang dikeluarkan oleh Bank.Automatic Teller Machine (ATM). Gambar 2. Keuntungan menabung di Bank : Aman. tidak mudah di curi maupun tercecer.  . yang fungsinya sama dengan slip penarikan dimana tertulis nama penarik. jumlah uang dan tangan penarik. nomor penarik. Mesin ATM ini biasanya disebar di tempat yang strategis. Tabungan dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sesuai dengan ketentuan yang ada. alat ini juga digunakan bersamaan dengan buku tabungan.  Terjamin.2. Uang disimpan dengan aman di bank.

Mobile Banking. Melakukan setoran awal untuk pembukaan rekening dalam jumlah minimal yang ditentukan bank. Phone Banking dan Call Center. 3. Berkembang. Bank akan memberikan bunga yang dihitung berdasarkan saldo tabungan. Membawa uang setoran awal sesuai aturan yang ditetapkan bank 3.  Hemat. Tanda tangan sesuai kartu identitas 2. Anda dapat menyisihkan uang dan terhindar dari kebiasaan membeli barang-barang yang tidak dibutuhkan. KTP / SIM / Kartu Pelajar / bukti identitas lainnya 2. SMS Banking. Hal-hal yang harus dipenuhi oleh calon nasabah : 1. Terdapat kemudahan layanan perbankan elektronik 24 jam per hari antara lain ATM. Melengkapi formulir pembukaan tabungan disertai dengan dokumen yang diperlukan. Kalau terbiasa menabung. Tips bijak menggunakan tabungan : . Membayar biaya administrasi yang telah ditetapkan oleh bank. Hal-hal yang perlu dibawa : 1. 4.  Praktis. Internet Banking. Membayar biaya yang telah ditentukan oleh pihak bank 4.

4. Baca dan perhatikan ketentuan produk tabungan yang akan Anda pilih. Simpan uang yang tidak digunakan di tabungan dan lakukan penarikan sesuai dengan keperluan saja. 6. Pilih bank yang memberikan layanan sesuai dengan kebutuhan Anda. Jaga saldo tabungan Anda agar bunga yang diperoleh setiap bulannya lebih besar dari biaya administrasi bulanan sehingga tabungan Anda tidak berkurang. PRODUK DEPOSITO Deposito adalah produk simpanan di bank yang penyetoran maupun penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu dengan syaratsyarat tertentu. 3. 2. Gunakan layanan transaksi perbankan elektronik agar hemat biaya. 2. 5. energi dan waktu. Pastikan tabungan Anda memenuhi syarat untuk dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Bunga deposito biasanya lebih tinggi dibanding bunga tabungan.1. karena tidak perlu datang ke cabang bank. Ini karena uang deposito tyersebut "dikunci" selama jangka waktu tertentu sehingga bank merasa perlu untuk menjanjikan suku bunga yang lebih .

Tidak seperti tabungan yang dapat dibuka dengan setoran awal yang kecil. besarnya pada tiap bank bervariasi. Minimal setoran untuk penempatan deposito lebih besar.000.Keuntungan lainnya dari deposito adalah tidak dikenakannya biaya administrasi bulanan. karena jarangnya transaksi melalui rekening deposito. Deposito yang akan jatuh tempo dapat diperpanjang secara otomatis (Automatic Roll Over).tinggi dibanding suku bunga pada rekening tabungan yang uangnya bisa ditarik kapan saja. Jenis – jenis deposito pada umumnya adalah : . Hal inilah biasanya yang menjadi daya tarik utama deposito. Walupun demikian pemotongan tetap ada yaitu sebesar pajak deposito yang diperhitungkan dari bunga deposito.000. Hal-hal lain yang terkait dengan deposito adalah :   Deposito dapat dicairkan setelah jangka waktu berakhir.  Deposito dapat dalam mata uang rupiah maupun dalam mata uang asing. tapi saat ini yang paling minimal adalah sebesar Rp. 1.

Umumnya mempunyai jangka waktu mulai dari 1. 3. 2. 8. dan 12 sampai dengan 24 bulan.a) Deposito Berjangka 1. Kepada setiap deposan dengan nominal deposito tertentu dikenakan pajak penghasilan dari bunga yang diterimanya. b) Sertifikat Deposito . Kepada setiap deposan diberikan bunga yang besarnya dan waktu pembayarannya sesuai dengan yang berlaku di masing-masing bank. Pencairan deposito sebelum jatuh tempo umumnya dikenakan denda. 7. 5. 6. Merupakan simpanan yang pencairannya dilakukan berdasarkan jangka waktu tertentu. 6. Diterbitkan dengan mencantumkan nama pemilik deposito baik perorangan maupun lembaga. Pembayaran bunga deposito dapat dilakukan setiap bulan atau setelah jatuh tempo sesuai jangka waktunya. 4. 3. Pembayaran dapat dilakukan secara tunai maupun non tunai (pemindahbukuan).

6 dan 12 bulan. iv) Pembayaran bunga Sertifikat Deposito dapat dilakukan di muka. 3. biasanya lebih besar dari deposito berjangka biasa. tiap bulan atau pada saat jatuh tempo. Hal-hal yang harus dipenuhi oleh calon nasabah : . ii) Sertifikat Deposito diterbitkan atas unjuk dalam bentuk Sertifikat. Artinya pada saat penempatannya sudah ditentukan syarat perpanjangan otomatis tersebut.i) Merupakan simpanan yang diterbitkan dengan jangka waktu 1. c) Deposito on call merupakan simpanan deposan dalam jumlah tertentu artinya penempatannya ada syarat jumlah minimal tertentu. iii) Sertifikat Deposito dapat diperjualbelikan kepada pihak lain. tanpa mencantumkan nama pemilik deposito. dan jangka waktu penempatannya minimal 7 hari. tergantung bank yang bersangkutan d) Deposito Automatic Roll-over merupakan deposito yang ketika jatuh tempo maka pihak bank harus melakukan perpanjangan jangka waktu secara otomatis. baik tunai maupun non tunai. tanpa menunggu konfirmasi lagi ke deposan.

 Pada saat pencairan deposito.  3.- Deposito Dapat dimulai dengan nominal Minimal Rp.000. PRODUK DEPOSITO . Memperoleh hasil bunga yang umumnya lebih tinggi dari bentuk simpanan lainnya. Pembukaan 1.  Pada saat jatuh tempo.  Dapat mengelola keuangan secara lebih terencana sesuai dengan   kebutuhan dan jangka waktu deposito. Hal-hal Yang Harus Diperhatikan : Pastikan Anda menerima bilyet/surat berharga (Deposito Berjangka atau Sertifikat Deposito).    Siapkan Fotocopy Kartu Tanda Penduduk (KTP) Mengisi formulir aplikasi pembukaan deposito Tentukan Jangka Waktu yang diinginkan Keuntungan dari deposito.000. adalah : Dapat dijadikan agunan kredit.  Perhatikan tingkat suku bunga deposito yang berlaku dan pastikan telah sesuai dengan ketentuan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Anda berhak menerima pokok dan bunga deposito sesuai bunga yang berlaku setelah dipotong pajak. Anda berkewajiban untuk menandatangani formulir pencairan.

biasanya bank memberikan jasa giro maksimal sebesar 1 . Minimal setoran untuk rekening giro berbeda-beda pada tiap bank. Sebagai timbal balik atas pelayanan dan fasilitas yang diberikan. maka bunga itu biasanya kecil dan sering disebut dengan istilah "jasa giro".000 (untuk rekening giro perusahaan).000 (untuk rekening giro perorangan) dan Rp 500. Pada saat ini.Rekening Giro atau Current Account adalah salah satu produk perbankan berupa simpanan dari nasabah perseorangan maupun badan usaha dalam Rupiah maupun mata uang asing yang penarikannya dapat dilakukan kapan saja selama jam kerja dengan menggunakan warkat Cek dan Bilyet Giro.2 persen dari jumlah saldo (biasanya) terendah yang menjadi ketentuan minimal dalam sebulan. Dengan memiliki rekening giro. setiap bulan Anda akan mendapatkan rekening koran (semacam laporan rutin) yang dikirimkan ke alamat Anda . jumlah setoran terkecil adalah Rp 250. Semua warga negara Indonesia dan warga negara asing serta Badan usaha dan Institusi lain yang sah menurut hukum yang berlaku dapat membuka rekening Giro. Rekening giro biasanya tidak memberikan bunga. Kalaupun ada bank yang memberikan bunga. Tapi pada saat ini. maka hampir semua bank mengenakan biaya administrasi kepada nasabahnya yang langsung dipotong dari rekening gironya tiap bulan.

Pembayaran dilakukan paling cepat sesuai tanggal yang tertera pada Cek tersebut.tiap bulan. Cek Atas Nama (Order Cheque) adalah Cek yang mencantumkan nama penerima dana dan bank akan melakukan pembayaran kepada nama yang tertera pada Cek tersebut. Dengan menjadi nasabah Giro. Cek  . yaitu : Cek Atas Unjuk (Bearer Cheque) Adalah Cek yang tidak mencantumkan nama penerima dana dan bank akan melakukan pembayaran kepada siapa saja yang membawa Cek tersebut. seperti : i) Melakukan pembayaran dengan menggunakan Cek (Cheque) Cek dikeluarkan oleh bank apabila Anda mempunyai rekening Giro. Ada 2 jenis cek. Pembayaran dilakukan paling cepat sesuai tanggal yang tertera pada Cek tersebut.  Cek Silang (Cross Cheque) Adalah Cek Atas Nama dan/atau Cek Atas Unjuk yang diberi tanda garis menyilang pada ujung kiri atas warkat atau dapat juga diberi tanda garis menyilang sepanjang cek dari ujung kiri bawah ke ujung kanan atas. Anda memperoleh kemudahan dalam melakukan transaksi keuangan. Di dalam laporan tersebut tertulis kapan dan untuk apa saja serta berapa jumlah uang yang keluar masuk dalam rekening Anda.

nomor. ii) Melakukan pembayaran dengan menggunakan Bilyet Giro. baik tanggal.silang tidak dapat diuangkan secara tunai. agar pengeluaran dapat disesuaikan dengan dana yang tersedia. Berhati-hatilah dalam mengeluarkan Cek Atas Unjuk dan jangan sampai hilang. Bilyet Giro akan berfungsi sama dengan Cek Silang. 3. tetapi harus melalui pemindahbukuan ke rekening yang bersangkutan. 2. Kembalikan segera lembar pertama bukti penerimaan Cek/Bilyet Giro. agar rekening Giro Anda dapat diaktifkan oleh bank. dimana penerima dana tidak dapat melakukan pencairan secara tunai. Bilyet Giro (BG) merupakan cara pembayaran yang berbeda dengan Cek. . tetapi hanya dapat dimasukan ke dalam rekening penerima Cek. Jangan melakukan pembayaran dengan Cek/Bilyet Giro. apabila dana Anda tidak cukup. Catat setiap pengeluaran Anda. Hal-hal yang harus diperhatikan pada saat melakukan pembukaan rekening giro : 1. 4. dan jumlah uang di lembar sebelah kiri buku Cek/Bilyet Giro Anda yang akan berguna sebagai alat kontrol. karena bank akan menolak pembayaran. karena setiap Cek yang telah dibubuhi tanda tangan Anda serta materai yang cukup dapat segera dibayarkan oleh bank tanpa melakukan verifikasi kepada pembawa Cek.

Lengkapi laporan Anda dengan surat keterangan kehilangan dari pihak yang berwajib. 8. setiap kali Anda menerbitkan cek/bilyet Giro untuk menghindari dicantumkannya nama Anda dalam Daftar Hitam Nasional yang disebarkan oleh Bank Indonesia ke seluruh perbankan di wilayah Indonesia.5. 6. Cek/Bilyet Giro anda hanya berlaku 70 hari setelah tanggal penerbitan. 7. Segera lapor kepada bank Anda. 9. Pastikan Anda memiliki dana yang cukup. . Untuk pembukaan rekening Giro dalam valuta asing sebaiknya Anda berkonsultasi dengan bank Anda. sehingga bank dapat memblokir rekening Anda. Setelah melampaui waktu tersebut. jika Anda kehilangan 1 (satu) lembar cek/bilyet Giro atau buku cek/bilyet. warkat tersebut tidak dapat digunakan (kadaluarsa). segera serahkan sisa lembar warkat Cek/Bilyet Giro kepada bank Anda. Apabila rekening Giro Anda ditutup.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful