BAB I PENDAHULUAN

1. LATAR BELAKANG Ekspansi perbankan nasional yang disertai dengan adanya liberalisasi arus modal, deregulasi pasar keuangan, revolusi teknologi komunikasi dan inovasi keuangan telah mengakibatkan kemajuan pesat dalam pasar keuangan internasional mapun nasional. Perkembangan tersebut mengakibatkan perubahan sangat besar dalam usaha perbankan dewasa ini. Perkembangan-perkembangan tersebut terjadi antara lain dalam hal cakupan aktivitas kegiatan, wilayah berusaha, dan produkproduk perbankan. Tuntutan terhadap inovasi ini semakin meningkat dengan terjadinya peningkatan instabilitas dalam lingkungan keuangan. Inovasi tersebut berkembang dengan pesat yang diakibatkan oleh adanya 4 faktor mama yaitu : a. Meningkatnya kompetisi antar bank; b. Regulasi; c. Teknologi; d. Implikasi derivatif terhadap pasar yang menjadi dasar transaksi (underlying cash markets).

Dalam hal perkembangan produk perbankan, perkembangan terjadi baik dalam produk penghimpunan dana, produk penyaluran dana maupun produk-produk jasa keuangan lainnya. Dalam hal penghimpunan dana, masing-masing bank selalu berusaha maksimal untuk memenangkan persaingan yang semakin ketat, dua hal yang menjadi senjata utama dalam memenangkan persaingan tersebut adalah : a) Memperkaya produk dana yang berkualitas tinggi b) Mempesembahkan pelayanan yang terbaik (service excelent) kepada nasabah maupun calon nasabah Pengembangan produk merupakan strategi perusahaan untuk meningkatkan pertumbuhan perusahaan dengan menawarkan produk baru yang merupakan perbaikan produk, modifikasi produk dan merek baru yang dikembangkan perusahaan melalui dapertemen penelitian dan pengembangan milik perusahaan sendiri.

Terdapat tiga alasan yang membuat sebuah perusahaan harus menjalankan strategi pengembangan produk. Alasan tersebut adalah adanya perubahan selera, teknologi dan persaingan. Adanya perubahan selera konsumen menjadikan konsumen merasa jenuh akan produk lama yang perusahaan tawarkan, sehingga menuntut perusahaan agar dapat mengeluarkan produk baru sesuai selera

konsumen. yaitu adanya produk-produk sejenis yang mulai bermunculan. 2. Dengan teknologi yang semakin canggih juga membuat perusahaan mengeluarkan produk baru yang memberikan kemudahan pada konsumen dalam bertransaksi dengan cepat dimana saja dan kapan saja. Kegiatan . Sedangkan menurut undangundang perbankan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.menyalurkan dana. yaitu menghimpun dana. Kata bank berasal dari bahasa Italia banca berarti tempat penukaran uang. Adanya persaingan yang semakin ketat. PENGERTIAN BANK Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan kewenangan untuk menerima simpanan uang. sehingga membuat perusahaan mengeluarkan produk baru yang memiliki keunggulan berbeda dengan produk lainnya. meminjamkan uang. Menurut UU RI No 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan. dan memberikan jasa bank lainnya. dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan. Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupakan kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.

dan deposito. berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk produk dana bank yaitu : simpanan giro.menghimpun dana. . tabungan.

tidak berlebihan rasanya jika kita mesti mengenal lebih jauh tentang produk-produk yang ada dalam bank. Berikut produk dana perbankan di indonesia : 1. bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. . lalu yang dimaksud dengan simpanan pihak ketiga yaitu simpanan masyarakat baik perorangan maupun berbagai instrumen produk yang dimiliki oleh suatu bank. perusahaan serta lembaga pemerintahan. Oleh karena itu. tetapi tidak dapat ditarik dengan cek. PRODUK TABUNGAN Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya banya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati.BAB II PRODUK – PRODUK DANA PERBANKAN INDONESIA Bank kerap disebut sebagai urat nadi kegiatan ekonomi suatu negara karena merupakan media lalulintas uang yang dimiliki oleh masyarakat. Syarat penarikan tersebut maksudnya sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati antara Bank dengan pihak nasabah. Dengan demikian kita bisa mendayagunakan produk-produk itu semaksimal mungkin sesuai dengan kebutuhan kita.

Setoran awal adalah jumlah minimal yang harus disetorkan sebagai syarat pembukaan tabungan. Bunga tabungan diberikan bank agar dana yang tersimpan di tabungan dapat berkembang. Setoran awal dan saldo minimal pada tabungan biasanya sama. misalnya jika setoran awal adalah Rp 25. Contohnya seperti menabung untuk bisa membeli kebutuhan tertentu. Contohnya seperti rekening yang uangnya digunakan untuk membayar belanja bulanan. Bunga tabungan biasanya dihitung tiap akhir bulan dari saldo rata-rata harian pada bulan tersebut.000 maka saldo minimal juga Rp 25.000. sehingga nasabah semakin rajin menabung. yaitu : Menabung untuk bisa mengumpulkan sejumlah dana tertentu pada masa yang akan datang. Begitu juga dengan jumlah setoran awal dan saldo minimal yang diminta.Jadi kalau dilihat. Tapi komposisi antara keduanya bisa saja tidak sama tergantung peraturan di banknya. dan bukan untuk benar-benar menabung. Perhitungan Bunga Tabungan :  . Saldo minimal adalah jumlah minimal yang harus disisakan pada tabungan Anda. tujuan seseorang dalam menabung di bank bisa dibagi menjadi dua.  Menjadikan tabungan sebagai rekening penampungan.

bunga dalam satu bulan dihitung berdasarkan saldo rata-rata dalam bulan berjalan. Metode Perhitungan Bunga Berdasarkan Saldo Rata-rata Pada metode ini. Saldo rata-rata dihitung berdasarkan jumlah saldo akhir tabungan setiap hari dalam bulan berjalan. karena itu suku bunga ini disebut suku bunga mengambang atau floating rate.  . misalnya untuk menghitung bunga pada bulan Mei. Metode Saldo Terendah Besarnya bunga tabungan dihitung dari jumlah saldo terendah pada bulan laporan dikalikan dengan suku bunga per tahun kemudian dikalikan dengan jumlah hari pada bulan laporan dan dibagi dengan jumlah hari dalam satu tahun.   Metode Perhitungan Bunga Berdasarkan Saldo Harian Pada metode ini bunga dihitung dari saldo harian. Bunga tabungan dalam bulan berjalan dihitung dengan menjumlahkan hasil perhitungan bunga setiap harinya Hal-hal yang perlu diperhatikan terkait dengan bunga tabungan bank : Sebelum Anda menabung. dibagi dengan jumlah hari dalam bulan tersebut. % * 31/365 * saldo terendah pada bulan Mei.  Suku bunga tabungan dapat berubah sewaktu-waktu. tanyakan metode perhitungan bunga yang diberlakukan oleh bank tersebut. maka besarnya bunga dihitung : Bunga tabungan = ….

adalah : Tinggi rendahnya pendapatan masyarakat Tinggi rendahnya suku bunga bank Adanya tingkat kepercayaan terhadap bank    Buku tabungan digunakan sebagai media pencatatan transaksi Anda. Faktor-faktor yang mempengaruhi besarnya tabungan masyarakat. Buku tabungan biasanya juga harus dibawa saat akan melakukan penarikan tunai di kasir. Dalam laporan tersebut tertulis kapan dan untuk apa saja serta berapa jumlah uang yang keluar masuk dalam rekening Anda. Sebagai timbal balik atas pelayanan dan fasilitas yang diberikan. maka hampir semua Bank mengenakan biaya administrasi kepada nasabahnya yang langsung dipotong dari tabungannya tiap bulan. Tapi saat ini ada juga Bank yang tidak membebankan biaya administrasi pada tabungan. Beberapa bank menetapkan suku bunga tabungan tetap untuk jangka waktu tertentu (fixed rate). Ada juga bank yang mengganti buku tabungan dengan rekening koran yang dikirimkan ke alamat Anda setiap bulan. Ada beberapa alat penarikan tabungan : 1) Buku Tabungan .

Gambar 2. dimana buku ini berisi tentang catatan saldo tabungan. jumlah uang serta tanda tangan nasabah untuk menarik sejumlah uang. bunga yang diperoleh. serta pembebanan-pembebanan yang mungkin terjadi. Buku ini digunakan pada saat penyetoran maupun penarikan. penyetoran. baik di Bank maupun di Mesin . sehingga langsung dapat mmengurangi saldo yang ada di buku tabungan tersebut. 2) Slip Penarikan Merupakan formulir penarikan dimana nasabah cukup menulis nama. nomor rekening.1. Contoh Tampilan Buku Tabungan Merupakan buku yang dipegang oleh nasabah. Slip penarikan ini biasanya digunakan bersamaan dengan buku tabungan 3) Kartu Yang Terbuat Dari Plastik Yaitu sejenis kartu yang terbuat dari plastik yang dapat digunakan untuk menarik sejumlah uang dari tabungannya. penarikan.

Gambar 2. tidak mudah di curi maupun tercecer. Mesin ATM ini biasanya disebar di tempat yang strategis.Automatic Teller Machine (ATM). Keuntungan menabung di Bank : Aman. yang fungsinya sama dengan slip penarikan dimana tertulis nama penarik. alat ini juga digunakan bersamaan dengan buku tabungan. Uang disimpan dengan aman di bank.2. nomor penarik. jumlah uang dan tangan penarik.  Terjamin. Contoh Kartu ATM 4) Kwitansi Merupakan bukti penarikan yang dikeluarkan oleh Bank. Tabungan dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sesuai dengan ketentuan yang ada.  .

Phone Banking dan Call Center. Membayar biaya administrasi yang telah ditetapkan oleh bank. Tips bijak menggunakan tabungan : . 3. Internet Banking. SMS Banking. Terdapat kemudahan layanan perbankan elektronik 24 jam per hari antara lain ATM. Tanda tangan sesuai kartu identitas 2. Melakukan setoran awal untuk pembukaan rekening dalam jumlah minimal yang ditentukan bank. Membayar biaya yang telah ditentukan oleh pihak bank 4. Anda dapat menyisihkan uang dan terhindar dari kebiasaan membeli barang-barang yang tidak dibutuhkan. Melengkapi formulir pembukaan tabungan disertai dengan dokumen yang diperlukan. 4. Hal-hal yang perlu dibawa : 1. Berkembang. KTP / SIM / Kartu Pelajar / bukti identitas lainnya 2. Mobile Banking. Bank akan memberikan bunga yang dihitung berdasarkan saldo tabungan.  Hemat. Membawa uang setoran awal sesuai aturan yang ditetapkan bank 3. Hal-hal yang harus dipenuhi oleh calon nasabah : 1.  Praktis. Kalau terbiasa menabung.

6.1. Jaga saldo tabungan Anda agar bunga yang diperoleh setiap bulannya lebih besar dari biaya administrasi bulanan sehingga tabungan Anda tidak berkurang. 3. 2. karena tidak perlu datang ke cabang bank. Pilih bank yang memberikan layanan sesuai dengan kebutuhan Anda. Pastikan tabungan Anda memenuhi syarat untuk dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Baca dan perhatikan ketentuan produk tabungan yang akan Anda pilih. Bunga deposito biasanya lebih tinggi dibanding bunga tabungan. PRODUK DEPOSITO Deposito adalah produk simpanan di bank yang penyetoran maupun penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu dengan syaratsyarat tertentu. 4. 5. Ini karena uang deposito tyersebut "dikunci" selama jangka waktu tertentu sehingga bank merasa perlu untuk menjanjikan suku bunga yang lebih . energi dan waktu. 2. Simpan uang yang tidak digunakan di tabungan dan lakukan penarikan sesuai dengan keperluan saja. Gunakan layanan transaksi perbankan elektronik agar hemat biaya.

besarnya pada tiap bank bervariasi. Jenis – jenis deposito pada umumnya adalah : . Tidak seperti tabungan yang dapat dibuka dengan setoran awal yang kecil. Minimal setoran untuk penempatan deposito lebih besar.tinggi dibanding suku bunga pada rekening tabungan yang uangnya bisa ditarik kapan saja.Keuntungan lainnya dari deposito adalah tidak dikenakannya biaya administrasi bulanan. 1.000. karena jarangnya transaksi melalui rekening deposito. Hal-hal lain yang terkait dengan deposito adalah :   Deposito dapat dicairkan setelah jangka waktu berakhir. tapi saat ini yang paling minimal adalah sebesar Rp.  Deposito dapat dalam mata uang rupiah maupun dalam mata uang asing. Hal inilah biasanya yang menjadi daya tarik utama deposito. Walupun demikian pemotongan tetap ada yaitu sebesar pajak deposito yang diperhitungkan dari bunga deposito. Deposito yang akan jatuh tempo dapat diperpanjang secara otomatis (Automatic Roll Over).000.

Kepada setiap deposan dengan nominal deposito tertentu dikenakan pajak penghasilan dari bunga yang diterimanya. b) Sertifikat Deposito . 6. 5. Kepada setiap deposan diberikan bunga yang besarnya dan waktu pembayarannya sesuai dengan yang berlaku di masing-masing bank.a) Deposito Berjangka 1. 8. Merupakan simpanan yang pencairannya dilakukan berdasarkan jangka waktu tertentu. 3. Diterbitkan dengan mencantumkan nama pemilik deposito baik perorangan maupun lembaga. 4. Umumnya mempunyai jangka waktu mulai dari 1. dan 12 sampai dengan 24 bulan. 2. 3. 6. Pembayaran bunga deposito dapat dilakukan setiap bulan atau setelah jatuh tempo sesuai jangka waktunya. Pencairan deposito sebelum jatuh tempo umumnya dikenakan denda. 7. Pembayaran dapat dilakukan secara tunai maupun non tunai (pemindahbukuan).

iv) Pembayaran bunga Sertifikat Deposito dapat dilakukan di muka. tanpa mencantumkan nama pemilik deposito. biasanya lebih besar dari deposito berjangka biasa. tergantung bank yang bersangkutan d) Deposito Automatic Roll-over merupakan deposito yang ketika jatuh tempo maka pihak bank harus melakukan perpanjangan jangka waktu secara otomatis. iii) Sertifikat Deposito dapat diperjualbelikan kepada pihak lain. Hal-hal yang harus dipenuhi oleh calon nasabah : . Artinya pada saat penempatannya sudah ditentukan syarat perpanjangan otomatis tersebut. tanpa menunggu konfirmasi lagi ke deposan. baik tunai maupun non tunai. 6 dan 12 bulan.i) Merupakan simpanan yang diterbitkan dengan jangka waktu 1. c) Deposito on call merupakan simpanan deposan dalam jumlah tertentu artinya penempatannya ada syarat jumlah minimal tertentu. tiap bulan atau pada saat jatuh tempo. 3. dan jangka waktu penempatannya minimal 7 hari. ii) Sertifikat Deposito diterbitkan atas unjuk dalam bentuk Sertifikat.

 Perhatikan tingkat suku bunga deposito yang berlaku dan pastikan telah sesuai dengan ketentuan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS).  3.  Dapat mengelola keuangan secara lebih terencana sesuai dengan   kebutuhan dan jangka waktu deposito. Anda berkewajiban untuk menandatangani formulir pencairan.    Siapkan Fotocopy Kartu Tanda Penduduk (KTP) Mengisi formulir aplikasi pembukaan deposito Tentukan Jangka Waktu yang diinginkan Keuntungan dari deposito.  Pada saat pencairan deposito.  Pada saat jatuh tempo.000. adalah : Dapat dijadikan agunan kredit. Pembukaan 1.- Deposito Dapat dimulai dengan nominal Minimal Rp.000. Hal-hal Yang Harus Diperhatikan : Pastikan Anda menerima bilyet/surat berharga (Deposito Berjangka atau Sertifikat Deposito). Memperoleh hasil bunga yang umumnya lebih tinggi dari bentuk simpanan lainnya. PRODUK DEPOSITO . Anda berhak menerima pokok dan bunga deposito sesuai bunga yang berlaku setelah dipotong pajak.

biasanya bank memberikan jasa giro maksimal sebesar 1 . Sebagai timbal balik atas pelayanan dan fasilitas yang diberikan. maka bunga itu biasanya kecil dan sering disebut dengan istilah "jasa giro". Semua warga negara Indonesia dan warga negara asing serta Badan usaha dan Institusi lain yang sah menurut hukum yang berlaku dapat membuka rekening Giro. Pada saat ini. maka hampir semua bank mengenakan biaya administrasi kepada nasabahnya yang langsung dipotong dari rekening gironya tiap bulan.000 (untuk rekening giro perusahaan). Tapi pada saat ini. setiap bulan Anda akan mendapatkan rekening koran (semacam laporan rutin) yang dikirimkan ke alamat Anda .Rekening Giro atau Current Account adalah salah satu produk perbankan berupa simpanan dari nasabah perseorangan maupun badan usaha dalam Rupiah maupun mata uang asing yang penarikannya dapat dilakukan kapan saja selama jam kerja dengan menggunakan warkat Cek dan Bilyet Giro. Dengan memiliki rekening giro. Kalaupun ada bank yang memberikan bunga.2 persen dari jumlah saldo (biasanya) terendah yang menjadi ketentuan minimal dalam sebulan. Rekening giro biasanya tidak memberikan bunga.000 (untuk rekening giro perorangan) dan Rp 500. jumlah setoran terkecil adalah Rp 250. Minimal setoran untuk rekening giro berbeda-beda pada tiap bank.

Pembayaran dilakukan paling cepat sesuai tanggal yang tertera pada Cek tersebut.tiap bulan. yaitu : Cek Atas Unjuk (Bearer Cheque) Adalah Cek yang tidak mencantumkan nama penerima dana dan bank akan melakukan pembayaran kepada siapa saja yang membawa Cek tersebut. Anda memperoleh kemudahan dalam melakukan transaksi keuangan. Cek Atas Nama (Order Cheque) adalah Cek yang mencantumkan nama penerima dana dan bank akan melakukan pembayaran kepada nama yang tertera pada Cek tersebut. Pembayaran dilakukan paling cepat sesuai tanggal yang tertera pada Cek tersebut. Ada 2 jenis cek. seperti : i) Melakukan pembayaran dengan menggunakan Cek (Cheque) Cek dikeluarkan oleh bank apabila Anda mempunyai rekening Giro.  Cek Silang (Cross Cheque) Adalah Cek Atas Nama dan/atau Cek Atas Unjuk yang diberi tanda garis menyilang pada ujung kiri atas warkat atau dapat juga diberi tanda garis menyilang sepanjang cek dari ujung kiri bawah ke ujung kanan atas. Dengan menjadi nasabah Giro. Cek  . Di dalam laporan tersebut tertulis kapan dan untuk apa saja serta berapa jumlah uang yang keluar masuk dalam rekening Anda.

4. tetapi hanya dapat dimasukan ke dalam rekening penerima Cek. ii) Melakukan pembayaran dengan menggunakan Bilyet Giro. . 2. agar pengeluaran dapat disesuaikan dengan dana yang tersedia. Jangan melakukan pembayaran dengan Cek/Bilyet Giro. Bilyet Giro (BG) merupakan cara pembayaran yang berbeda dengan Cek. Kembalikan segera lembar pertama bukti penerimaan Cek/Bilyet Giro. dan jumlah uang di lembar sebelah kiri buku Cek/Bilyet Giro Anda yang akan berguna sebagai alat kontrol. tetapi harus melalui pemindahbukuan ke rekening yang bersangkutan. dimana penerima dana tidak dapat melakukan pencairan secara tunai. Berhati-hatilah dalam mengeluarkan Cek Atas Unjuk dan jangan sampai hilang. karena setiap Cek yang telah dibubuhi tanda tangan Anda serta materai yang cukup dapat segera dibayarkan oleh bank tanpa melakukan verifikasi kepada pembawa Cek. agar rekening Giro Anda dapat diaktifkan oleh bank. apabila dana Anda tidak cukup. baik tanggal.silang tidak dapat diuangkan secara tunai. Bilyet Giro akan berfungsi sama dengan Cek Silang. Catat setiap pengeluaran Anda. karena bank akan menolak pembayaran. Hal-hal yang harus diperhatikan pada saat melakukan pembukaan rekening giro : 1. nomor. 3.

9. warkat tersebut tidak dapat digunakan (kadaluarsa). 8. Untuk pembukaan rekening Giro dalam valuta asing sebaiknya Anda berkonsultasi dengan bank Anda. 6. . jika Anda kehilangan 1 (satu) lembar cek/bilyet Giro atau buku cek/bilyet. Cek/Bilyet Giro anda hanya berlaku 70 hari setelah tanggal penerbitan. setiap kali Anda menerbitkan cek/bilyet Giro untuk menghindari dicantumkannya nama Anda dalam Daftar Hitam Nasional yang disebarkan oleh Bank Indonesia ke seluruh perbankan di wilayah Indonesia. Apabila rekening Giro Anda ditutup. 7.5. sehingga bank dapat memblokir rekening Anda. segera serahkan sisa lembar warkat Cek/Bilyet Giro kepada bank Anda. Segera lapor kepada bank Anda. Setelah melampaui waktu tersebut. Lengkapi laporan Anda dengan surat keterangan kehilangan dari pihak yang berwajib. Pastikan Anda memiliki dana yang cukup.

Master your semester with Scribd & The New York Times

Special offer for students: Only $4.99/month.

Master your semester with Scribd & The New York Times

Cancel anytime.