BAB I PENDAHULUAN

A. LATAR BELAKANG Pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitor untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh konsumen dan bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. Perusahaan yang memberikan pembiayaan disebut perusahaan pembiayaan konsumen. Adapun jenis perusahaan pembiayaan konsumen yaitu perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan anak perusahaan dari pemasok, perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan satu grup usaha dengan pemasok, dan perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan satu grup usaha dengan pemasok. Kebanyakan konsumen lebih memilih melakukan kredit dengan perusahaan pembiayaan konsumen ketimbang kredit di bank karena syarat dan administratifya relatif lebih mudah dibanding dengan bank. B. RUMUSAN MASALAH 1. Apa yang dimaksud pembiayaan konsumen ? 2. Jelaskan jenis-jenis pembiayaan konsumen ! 3. Jelaskan dokumen-dokumen dalam pembiayaan konsumen ! 4. Apa manfaat pembiayaan konsumen ? C. TUJUAN PENULISAN 1. Mengetahui pengertian dari pembiayaan konsumen. 2. Mengetahui jenis-jenis pembiayaan konsumen. 3. Mengetahui dokumen-dokumen dalam pembiayaan konsumen. 4. Mengetahui manfaat dari pembiayaan konsumen.

1

BAB II PEMBAHASAN 1. Pembiayaan konsumen bias dilakukan oleh suatu bank maupun lembaga keuangan bukan bank. JENIS Atas dasar kepemilikannya. 2. Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Anak Perusahaan dari Pemasok Perusahaan pembiayaan konsumen ini dibentuk oleh perusahaan induknya. Perusahaan yang memberikan pembiayaan disebut perusahaan pembiayaan konsumen. perusahaan pembiayaan dapat dibedakan menjadi 3 (tiga) jenis. Mengingat perusahaan ini sengaja dibentuk untuk memperlancar penjualan barang atau jasa perusahaan induknya. untuk memperlancar penjualan barang atau jasanya. tetapi dasarnya antara bank yang mendirikan dengan perusahaan pembiayaan konsumen yang didirikan di sini merupakan suatu badan usaha yang terpisah satu dengan yang lainnya. 2 . yaitu : A. yaitu pemasok. PENGERTIAN Pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitor untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh konsumen dan bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. maka perusahaan pembiayaan konsumen jenis ini biasanya hanya melayani barang dan jasa yang diproduksi atau ditawarkan oleh perusahaan induknya. Perusahaan pembiayaan konsumen yang berbentuk lembaga keuangan bukan bank dapat didirikan oleh suatu institusi non bank maupun oleh bank.

Pembentukan anak perusahaan 2. Maju Mapan ingin memperlancar penjualan mobilnya dengan cara mendirikan PT. Maju Mapan. Mengingat daya beli masyarakat sedang lemah.1. Pembuatan perjanjian kerja sama pembiayaan konsumen 3 .1 Sebagai contoh. Maju Mapan (pemasok) 3 a 4 b Konsumen Debitor 1 2 4 a 5 3 b PT. PT. Contoh ini diuraikan lebih jauh dengan gambar 12. Tahap-tahap pelaksanaan pembiayaan konsumen dari skema di atas adalah sebagai berikut : 1. Usaha Jaya (perusahaan pembiayaan konsumen) Gambar 12. maka PT. atau singkatnya disebut dealer mobil baru dan bekas. Maju Mapan adalah sebuah perusahaan yang bergerak di bidang jual beli mobil baru dan bekas.PT. Usaha Jaya. yaitu suatu perusahaan pembiayaan konsumen yang khusus melayani kredit pembelian segala merek mobil baru dan bekas pada PT.

3. B. a) Pembayaran tunai harga mobil b) Penyerahan mobil 5. Metro Inc. Pelaksanaan pembiayaan konsumen di atas dapat diuraikan lebih rinci dengan gambar 12. Perbedaannya hanya terletak pada hubungan antara pemasok dengan perusahaan pembiayaan konsumen. membentuk satu perusahaan lagi dengan nama PT Multi Finance yang bergerak di bidang pembiayaan konsumen. Membentuk anak perusahaan baru 4 .2. Demi peningkatan penjualan televisi yang diproduksi oleh PT Multi Electronics. a) Perjanjian jual beli mobil yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen. Salah satu perusahaan yang tergabung dalam grup ini adalah PT Multi Electronics yang merupakan produsen televisi.. b) Perjanjian pembiayaan pembelian mobil dari PT. Pembayaran (angsuran pokok dan bunga) hingga lunas selama jangka waktu tertentu. maka Metro Inc. Maju Mapan oleh konsumen. yaitu suatu grup usaha yang bergerak di berbagai macam bidang usaha. Mempunyai salah satu anak perusahaan 2. Sebagai contoh. Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Satu Grup Usaha dengan Pemasok Perusahaan pembiayaan konsumen jenis ini pada dasarnya tidak berbeda dengan perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan anak perusahaan dari pemasok. 4. Perusahaan pembiayaan konsumen ini biasanya juga hanya melayani pembiayaan pembelian barang dan jasa yang diproduksi oleh pemasok yang masih satu grup usaha dengan perusahaan tersebut. Pembiayaan konsumen yang dilayani oleh PT Multi Finance juga hanya pembelian televisi pada PT Multi Electronics. Tahap-tahap pelaksanaan pembiayaan konsumen dari skema adalah sebagai berikut : 1.

3. Pembayaran (angsuran pokok dan bunga) hingga lunas selama jangka waktu tertentu. Metro Inc. 1 2 3 PT Multi Electronics (pemasok) 5 PT Multi Finance (perusahaan pembiayaan konsumen) a 4 a 5 b Konsumen Debitor 6 4 b Gambar 12. a) Perjanjian jual beli televise yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen b) Perjanjian pembiayaan pembelian televisi dari PT Multi Electronics oleh konsumen 5.2 5 . Pembuatan perjanjian kerja sama pembiayaan konsumen 4. a) Pembayaran tunai harga televisi b) Penyerahan televisi 6.

dan lain-lain. sedangkan spesialisasi perusahaan pembiayaan konsumen biasanya pada jenis atau tipe barang dan daerah pemasarannya. Perusahaan pembiayaan ini bisa melayani pembiayaan pembelian pada pemasok yang lain.C. ada yang berspesialisasi pada pembiayaan pembelian mebel. Contoh : PT Tentram Damai adalah sebuah perusahaan produsen mebel di kota Surabaya dan untuk memperlancar penjualannya perusahaan ini berusaha untuk bekerja sama dengan sebuah perusahaan pembiayaan konsumen yang bernama PT Rumah Sejahtera yang merupakan sebuah perusahaan pembiayaan konsumen yang melakukan pembiayaan pembelian bermacam-macam jenis mebel dari berbagai produsen mebel dari berbagai produsen mebel di kota Surabaya. Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Tidak Mempunyai Kaitan Kepemilikan dengan Pemasok Perusahaan pembiayaan konsumen yang tidak mempunyai kaitan kepemilikan dengan pemasok biasanya tidak hanya melayani pembiayaan atas pembelian barang pada suatu pemasok saja.3 4 2 b 6 . ada yang berspesialisasi pada pembiayaan pembelian mobil. Perusahaan pembiayaan konsumen ada yang berspesialisasi pada pembiayaan pembelian barang elektronik. PT Tentram Damai (pemasok) 1 PT Rumah Sejahtera (perusahaan pembiayaan konsumen) 3 a 2 a 3 b Konsumen Debitor Gambar 12.

dan lain-lain)  Bukti penghasilan atau keadaan keuangan konsumen (slip gaji. Dokumen ini antara lain berupa :  Identitas konsumen (KTP. DOKUMEN Dokumen yang diperlukan selama proses pembiayaan konsumen. neraca dan rugi laba. anggaran dasar. Paspor. SIM. a) Perjanjian jual beli mebel yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen b) Perjanjian pembiayaan pembelian mebel dari PT Tentram Damai oleh konsumen 3. dan lain-lain)  Laporan survey oleh petugas pembiayaan konsumen pada tempat tinggal atau usaha dari konsumen  Dokumen pendukung seperti persetujuan istri/suami. Pembuatan perjanjian kerja sama pembiayaan konsumen 2. rekomendasi pihak yang dapat dipercaya dan lain-lain 7 . surat izin usaha. NPWP.Tahap-tahap pelaksanaan pembiayaan konsumen dari skema tersebut adalah sebagai berikut : 1. a) Pembayaran tunai harga mebel b) Penyerahan mebel 4. sejak adanya perjanjian awal sampai dengan proses pelunasan pinjaman. meliputi dokumen-dokumen berikut ini :  Dokumen kelayakan konsumen Adalah dokumen yang diperlukan oleh perusahaan pembiayaan konsumen untuk menentukan apakah suatu konsumen layak dibiayai ataukah tidak. Pembayaran (angsuran pokok dan bunga) hingga lunas selama jangka waktu tertentu 3.

Dokumen ini antara lain berupa BPKB.  Dokumen kepemilikan jaminan Adalah dokumen yang terkait dengan kepemilikan jaminan atas pemenuhan kewajiban calon debitor. dokumen ini anatar lain berupa :  Perjanjian kerja sama antara pemasok dengan perusahaan pembiayaan konsumen  Perjanjian jual beli antara konsumen dengan pemasok  Perjanjian pembiayaan antara konsumen dengan perusahaan pembiayaan konsumen  Perjanjian pengikatan berbagai macam bentuk jaminan (cassie piutang. fidusia. Akta Pembebanan Hak Tanggunan. sertifikat. faktur dan lain-lain. faktur. Dokumen ini antara lain berupa BPKB. 4. MANFAAT a) Bagi Pemasok Manfaat utama bagi pemasok dengan adanya perusahaan pembiayaan konsumen adalah peningkatan penjualan. sertifikat tanah. Perusahaan pembiayaan konsumen menjembatani kepentinagn konsumen semacam ini sehingga penjualan barang oleh pemasok tidak 8 . Dokumen perjanjian Adalah dokumen yang menunjukkan kesepakatan-kesepakatan antara pihakpihak yang terkait dalam proses pembiayaan konsumen. bukti penyerahan barang. Daya beli dan kemampuan cash-flow calon konsumen yang akan membeli barang pada pemasok sangat beragam. dan lain-lain)  Dokumen kepemilikan objek pembiayaan Adalah dokumen yang merupakan bukti kepemilikan atas barang yang dibiayai dengan pembiayaan konsumen. bukti pemesanan barang dan lain-lain. Di samping itu dalam kenyataannya terdapat juga konsumen yang mempunyai niat utnuk membeli barang namun tidak cukup mempunyai uang tunai. Konsumen tertentu berkemampuan membayar secara tunai.

Apabila pembiayaan ini dibandingkan dengan kredit bank. maka pembiayaan konsumen mempunyai manfaat atau keunggulan lain bagi konsumen. b) Bagi Konsumen Manfaat utama bagi konsumen adalah kesempatan untuk membeli atau memiliki barang meskipun dana yang tersedia saat ini belum cukup untuk menutup seluruh harga barang atau jasa. melainkan juga pada konsumen yang ketersediaan dana tunainya terbatas.hanya dapat dilakukan pada konsumen yang mempunyai cukup dana tunai. Apabila pemasok melakuan penjualan dengan cara kredit maka dana tunai akan diterima secara bertahap adanya perusahaan dan setelah jangka waktu tertentu. konsumen sebenarnya bisa juga memperoleh pembiayaan dari kredit bank. Manfaat di atas juga dapat ditinjau dengan pendekatan lain. konsumen tidak harus membeli tunai atau dapat membeli dengan cara kredit. Di samping memperoleh pembiayaan dari perusahaan pembiayaan konsumen. Singkatnya. Keunggulan pembiayaan konsumen dibandingkan kredit bank antara lain adalah :    Prosedur yang lebih sederhana Proses persetujuan yang biasanya lebih cepat Perusahaan pembiayaan konsumen biasanya tidak mensyaratkan penyerahan agunan tambahan sepanjang konsumen atau debitorcukup layak untuk dipercaya kemampuan dan kemauannya memenuhi kewajibannya.  Konsumen tertentu (terutama di Indonesia) mengalami keengganan untuk berhubungan dengan bank dalam hal peminjaman dana karena 9 . Risiko tidak terbayarnya kredit konsumen yang semula ditanggung oleh pemasok juga menjadi dapat dialihkan kepada perusahaan pembiayaan konsumen. Dengan konsumen maka pemasok dapat pembiayaan memperoleh pembayaran secara tunai dan angsuran konsumen dialihkan kepada perusahaan pembiayaan konsumen.

c) Bagi Perusahaan Pembiayaan Konsumen Manfaat utama yang dapat diperoleh perusahaan pembiayaan konsumen adalah penerimaan dari bunga dan biaya administrasi yang dibayarkan oleh konsumen. Risiko yang ditanggung perusahaan pembiayaan konsumen relatif lebih besar daripada bank yang menyalurkan kredit antara lain karena :  Perusahaan pembiayaan konsumen cenderung melakukan analisis terhadap kelayakan konsumen atau calon debitor dengan cara yang lebih sederhana. banyak konsumen yang lebih menyukai untuk menggunakan jasa pembiayaan konsumen dalam pembelian barang secara kredit. Mengingat keunggulan-keunggulan tersebut. meskipun besarnya bunga yang harus dibayar sering kali lebih besar daripada bunga kredit bank. dan survey singkat ke lokasi usaha atau tempat tinggal calon debitor. Analisis harus dilakukan dengan cepat agar calon debitor tidak beralih ke pemasok lain. Tingkat bunga yang ditetapkan oleh perusahaan konsumen biasanya lebih tinggi daripada tingkat bunga kredit bank. Analisis sering kali hanya berdasarkan formulir sederhana yang diisi oleh calon debitor.minimnya informasi tentang jasa-jasa bank dan cara berhubungan dengan bank. dokumen penghasilan calon debitor. dokumen identitas calon debitor. Cara itu menyebabkan kesimpulan mengenai tingkat kelayakan calon debitor memperoleh pinjaman sering kali kurang mencerminkan keadaan calon debitor yang sebenarnya.  Analisis dilakukan dalam waktu yang sangat singkat. Hal ini sebagai konsekuensi atau kompensasi karena perusahaan pembiayaan konsumen menanggung risiko yang relative lebih besar daripada penyaluran dana bank dalam bentuk kredit kepada debitornya. sehingga kesimpulannya kadang kala kurang mencerminkan keadaan calon debitor yang sebenarnya. atau tidak beralih ke 10 .

objek yang dibiayai dengan pembiayaan konsumen tidak selalu ada atau masih dalam keadaan baik pada saat jatuh tempo. maka perusahaan pembiayaan hanya dapat mengandalkan pada agunan pokok berupa barang atau objek yang dibiayai dengan pembiayaan konsumen. Pada kenyataannya. 11 . atau bahkan beralih kepada kredit bank.  Sepanjang kemampuan dan kemauan calon debitor cukup bias diandalkan.perusahaan pembiayaan konsumen yang lain. sehingga risiko yang ditanggung oleh perusahaan pembiayaan konsumen menjadi relatif tinggi daripada bank yang menyalurkan kredit dengan syarat penyerahan agunan tambahan. Apabila pada saat jatuh tempo debitor ternyata tidak memenuhi kewajibannya karena barbagai alasan. perusahaan pembiayaan konsumen biasanya tidak mensyaratkan penyerahan agunan tambahan.

Manfaat yang diperoleh dalam pembiayaan konsumen yaitu :   Bagi pemasok. Pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitor untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh konsumen dan bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. Atas dasar kepemilikannya. adanya kesempatan untuk membeli atau memiliki barang meskipun dana yang tersedia saat ini belum cukup untuk menutup seluruh harga barang atau jasa. 12 . yaitu :    Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Anak Perusahaan dari Pemasok Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Satu Grup Usaha dengan Pemasok Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Tidak Mempunyai Kaitan Kepemilikan dengan Pemasok 3. 2. perusahaan pembiayaan dapat dibedakan menjadi 3 (tiga) jenis.BAB III PENUTUP KESIMPULAN 1. akan mengalami peningkatan penjualan Bagi konsumen. Adapun dokumen yang diperlukan selama proses pembiayaan konsumen meliputi :     Dokumen kelayakan konsumen Dokumen perjanjian Dokumen kepemilikan objek pembiayaan Dokumen kepemilikan jaminan 4.

adanya penerimaan dari bunga dan biaya administrasi yang dibayarkan oleh konsumen. 13 . Bagi perusahaan pembiayaan konsumen.

14 . (2001).DAFTAR PUSTAKA Siamat. Manajemen Lembaga Keuangan. Jakarta: Lembaga Penerbitan Fakultas Ekonomi Ui. Dahlan. Edisi Ketiga.