BAB I PENDAHULUAN

A. LATAR BELAKANG Pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitor untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh konsumen dan bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. Perusahaan yang memberikan pembiayaan disebut perusahaan pembiayaan konsumen. Adapun jenis perusahaan pembiayaan konsumen yaitu perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan anak perusahaan dari pemasok, perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan satu grup usaha dengan pemasok, dan perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan satu grup usaha dengan pemasok. Kebanyakan konsumen lebih memilih melakukan kredit dengan perusahaan pembiayaan konsumen ketimbang kredit di bank karena syarat dan administratifya relatif lebih mudah dibanding dengan bank. B. RUMUSAN MASALAH 1. Apa yang dimaksud pembiayaan konsumen ? 2. Jelaskan jenis-jenis pembiayaan konsumen ! 3. Jelaskan dokumen-dokumen dalam pembiayaan konsumen ! 4. Apa manfaat pembiayaan konsumen ? C. TUJUAN PENULISAN 1. Mengetahui pengertian dari pembiayaan konsumen. 2. Mengetahui jenis-jenis pembiayaan konsumen. 3. Mengetahui dokumen-dokumen dalam pembiayaan konsumen. 4. Mengetahui manfaat dari pembiayaan konsumen.

1

yaitu pemasok. Perusahaan yang memberikan pembiayaan disebut perusahaan pembiayaan konsumen. maka perusahaan pembiayaan konsumen jenis ini biasanya hanya melayani barang dan jasa yang diproduksi atau ditawarkan oleh perusahaan induknya. yaitu : A. untuk memperlancar penjualan barang atau jasanya. tetapi dasarnya antara bank yang mendirikan dengan perusahaan pembiayaan konsumen yang didirikan di sini merupakan suatu badan usaha yang terpisah satu dengan yang lainnya. JENIS Atas dasar kepemilikannya. 2 . Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Anak Perusahaan dari Pemasok Perusahaan pembiayaan konsumen ini dibentuk oleh perusahaan induknya. perusahaan pembiayaan dapat dibedakan menjadi 3 (tiga) jenis.BAB II PEMBAHASAN 1. Perusahaan pembiayaan konsumen yang berbentuk lembaga keuangan bukan bank dapat didirikan oleh suatu institusi non bank maupun oleh bank. Mengingat perusahaan ini sengaja dibentuk untuk memperlancar penjualan barang atau jasa perusahaan induknya. PENGERTIAN Pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitor untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh konsumen dan bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. Pembiayaan konsumen bias dilakukan oleh suatu bank maupun lembaga keuangan bukan bank. 2.

Mengingat daya beli masyarakat sedang lemah. Pembentukan anak perusahaan 2.1 Sebagai contoh. Maju Mapan adalah sebuah perusahaan yang bergerak di bidang jual beli mobil baru dan bekas.PT. yaitu suatu perusahaan pembiayaan konsumen yang khusus melayani kredit pembelian segala merek mobil baru dan bekas pada PT. Maju Mapan ingin memperlancar penjualan mobilnya dengan cara mendirikan PT. PT.1. Maju Mapan (pemasok) 3 a 4 b Konsumen Debitor 1 2 4 a 5 3 b PT. Pembuatan perjanjian kerja sama pembiayaan konsumen 3 . Usaha Jaya (perusahaan pembiayaan konsumen) Gambar 12. Tahap-tahap pelaksanaan pembiayaan konsumen dari skema di atas adalah sebagai berikut : 1. Usaha Jaya. Maju Mapan. maka PT. Contoh ini diuraikan lebih jauh dengan gambar 12. atau singkatnya disebut dealer mobil baru dan bekas.

Metro Inc. Pelaksanaan pembiayaan konsumen di atas dapat diuraikan lebih rinci dengan gambar 12. Tahap-tahap pelaksanaan pembiayaan konsumen dari skema adalah sebagai berikut : 1. Mempunyai salah satu anak perusahaan 2. Salah satu perusahaan yang tergabung dalam grup ini adalah PT Multi Electronics yang merupakan produsen televisi. Sebagai contoh. Pembiayaan konsumen yang dilayani oleh PT Multi Finance juga hanya pembelian televisi pada PT Multi Electronics. Membentuk anak perusahaan baru 4 . yaitu suatu grup usaha yang bergerak di berbagai macam bidang usaha. Perusahaan pembiayaan konsumen ini biasanya juga hanya melayani pembiayaan pembelian barang dan jasa yang diproduksi oleh pemasok yang masih satu grup usaha dengan perusahaan tersebut. Perbedaannya hanya terletak pada hubungan antara pemasok dengan perusahaan pembiayaan konsumen.2. maka Metro Inc. B. b) Perjanjian pembiayaan pembelian mobil dari PT. Pembayaran (angsuran pokok dan bunga) hingga lunas selama jangka waktu tertentu. a) Perjanjian jual beli mobil yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen. membentuk satu perusahaan lagi dengan nama PT Multi Finance yang bergerak di bidang pembiayaan konsumen.3.. Maju Mapan oleh konsumen. Demi peningkatan penjualan televisi yang diproduksi oleh PT Multi Electronics. a) Pembayaran tunai harga mobil b) Penyerahan mobil 5. 4. Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Satu Grup Usaha dengan Pemasok Perusahaan pembiayaan konsumen jenis ini pada dasarnya tidak berbeda dengan perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan anak perusahaan dari pemasok.

2 5 . Metro Inc. Pembayaran (angsuran pokok dan bunga) hingga lunas selama jangka waktu tertentu. Pembuatan perjanjian kerja sama pembiayaan konsumen 4.3. a) Pembayaran tunai harga televisi b) Penyerahan televisi 6. 1 2 3 PT Multi Electronics (pemasok) 5 PT Multi Finance (perusahaan pembiayaan konsumen) a 4 a 5 b Konsumen Debitor 6 4 b Gambar 12. a) Perjanjian jual beli televise yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen b) Perjanjian pembiayaan pembelian televisi dari PT Multi Electronics oleh konsumen 5.

3 4 2 b 6 . PT Tentram Damai (pemasok) 1 PT Rumah Sejahtera (perusahaan pembiayaan konsumen) 3 a 2 a 3 b Konsumen Debitor Gambar 12.C. ada yang berspesialisasi pada pembiayaan pembelian mebel. Contoh : PT Tentram Damai adalah sebuah perusahaan produsen mebel di kota Surabaya dan untuk memperlancar penjualannya perusahaan ini berusaha untuk bekerja sama dengan sebuah perusahaan pembiayaan konsumen yang bernama PT Rumah Sejahtera yang merupakan sebuah perusahaan pembiayaan konsumen yang melakukan pembiayaan pembelian bermacam-macam jenis mebel dari berbagai produsen mebel dari berbagai produsen mebel di kota Surabaya. Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Tidak Mempunyai Kaitan Kepemilikan dengan Pemasok Perusahaan pembiayaan konsumen yang tidak mempunyai kaitan kepemilikan dengan pemasok biasanya tidak hanya melayani pembiayaan atas pembelian barang pada suatu pemasok saja. dan lain-lain. sedangkan spesialisasi perusahaan pembiayaan konsumen biasanya pada jenis atau tipe barang dan daerah pemasarannya. ada yang berspesialisasi pada pembiayaan pembelian mobil. Perusahaan pembiayaan konsumen ada yang berspesialisasi pada pembiayaan pembelian barang elektronik. Perusahaan pembiayaan ini bisa melayani pembiayaan pembelian pada pemasok yang lain.

sejak adanya perjanjian awal sampai dengan proses pelunasan pinjaman. Paspor. meliputi dokumen-dokumen berikut ini :  Dokumen kelayakan konsumen Adalah dokumen yang diperlukan oleh perusahaan pembiayaan konsumen untuk menentukan apakah suatu konsumen layak dibiayai ataukah tidak. Dokumen ini antara lain berupa :  Identitas konsumen (KTP. dan lain-lain)  Bukti penghasilan atau keadaan keuangan konsumen (slip gaji. SIM. Pembayaran (angsuran pokok dan bunga) hingga lunas selama jangka waktu tertentu 3. surat izin usaha. dan lain-lain)  Laporan survey oleh petugas pembiayaan konsumen pada tempat tinggal atau usaha dari konsumen  Dokumen pendukung seperti persetujuan istri/suami. NPWP.Tahap-tahap pelaksanaan pembiayaan konsumen dari skema tersebut adalah sebagai berikut : 1. anggaran dasar. rekomendasi pihak yang dapat dipercaya dan lain-lain 7 . a) Perjanjian jual beli mebel yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen b) Perjanjian pembiayaan pembelian mebel dari PT Tentram Damai oleh konsumen 3. DOKUMEN Dokumen yang diperlukan selama proses pembiayaan konsumen. neraca dan rugi laba. a) Pembayaran tunai harga mebel b) Penyerahan mebel 4. Pembuatan perjanjian kerja sama pembiayaan konsumen 2.

faktur. bukti penyerahan barang. Dokumen ini antara lain berupa BPKB. Dokumen ini antara lain berupa BPKB. Daya beli dan kemampuan cash-flow calon konsumen yang akan membeli barang pada pemasok sangat beragam. MANFAAT a) Bagi Pemasok Manfaat utama bagi pemasok dengan adanya perusahaan pembiayaan konsumen adalah peningkatan penjualan. dokumen ini anatar lain berupa :  Perjanjian kerja sama antara pemasok dengan perusahaan pembiayaan konsumen  Perjanjian jual beli antara konsumen dengan pemasok  Perjanjian pembiayaan antara konsumen dengan perusahaan pembiayaan konsumen  Perjanjian pengikatan berbagai macam bentuk jaminan (cassie piutang. sertifikat tanah. faktur dan lain-lain. fidusia. Di samping itu dalam kenyataannya terdapat juga konsumen yang mempunyai niat utnuk membeli barang namun tidak cukup mempunyai uang tunai.  Dokumen kepemilikan jaminan Adalah dokumen yang terkait dengan kepemilikan jaminan atas pemenuhan kewajiban calon debitor. Konsumen tertentu berkemampuan membayar secara tunai. Dokumen perjanjian Adalah dokumen yang menunjukkan kesepakatan-kesepakatan antara pihakpihak yang terkait dalam proses pembiayaan konsumen. Akta Pembebanan Hak Tanggunan. 4. bukti pemesanan barang dan lain-lain. dan lain-lain)  Dokumen kepemilikan objek pembiayaan Adalah dokumen yang merupakan bukti kepemilikan atas barang yang dibiayai dengan pembiayaan konsumen. sertifikat. Perusahaan pembiayaan konsumen menjembatani kepentinagn konsumen semacam ini sehingga penjualan barang oleh pemasok tidak 8 .

maka pembiayaan konsumen mempunyai manfaat atau keunggulan lain bagi konsumen. Apabila pembiayaan ini dibandingkan dengan kredit bank. konsumen tidak harus membeli tunai atau dapat membeli dengan cara kredit. konsumen sebenarnya bisa juga memperoleh pembiayaan dari kredit bank. Di samping memperoleh pembiayaan dari perusahaan pembiayaan konsumen. Manfaat di atas juga dapat ditinjau dengan pendekatan lain. Singkatnya. Apabila pemasok melakuan penjualan dengan cara kredit maka dana tunai akan diterima secara bertahap adanya perusahaan dan setelah jangka waktu tertentu.  Konsumen tertentu (terutama di Indonesia) mengalami keengganan untuk berhubungan dengan bank dalam hal peminjaman dana karena 9 . b) Bagi Konsumen Manfaat utama bagi konsumen adalah kesempatan untuk membeli atau memiliki barang meskipun dana yang tersedia saat ini belum cukup untuk menutup seluruh harga barang atau jasa. Risiko tidak terbayarnya kredit konsumen yang semula ditanggung oleh pemasok juga menjadi dapat dialihkan kepada perusahaan pembiayaan konsumen. melainkan juga pada konsumen yang ketersediaan dana tunainya terbatas.hanya dapat dilakukan pada konsumen yang mempunyai cukup dana tunai. Dengan konsumen maka pemasok dapat pembiayaan memperoleh pembayaran secara tunai dan angsuran konsumen dialihkan kepada perusahaan pembiayaan konsumen. Keunggulan pembiayaan konsumen dibandingkan kredit bank antara lain adalah :    Prosedur yang lebih sederhana Proses persetujuan yang biasanya lebih cepat Perusahaan pembiayaan konsumen biasanya tidak mensyaratkan penyerahan agunan tambahan sepanjang konsumen atau debitorcukup layak untuk dipercaya kemampuan dan kemauannya memenuhi kewajibannya.

c) Bagi Perusahaan Pembiayaan Konsumen Manfaat utama yang dapat diperoleh perusahaan pembiayaan konsumen adalah penerimaan dari bunga dan biaya administrasi yang dibayarkan oleh konsumen.minimnya informasi tentang jasa-jasa bank dan cara berhubungan dengan bank. dan survey singkat ke lokasi usaha atau tempat tinggal calon debitor. sehingga kesimpulannya kadang kala kurang mencerminkan keadaan calon debitor yang sebenarnya. atau tidak beralih ke 10 . Tingkat bunga yang ditetapkan oleh perusahaan konsumen biasanya lebih tinggi daripada tingkat bunga kredit bank. Hal ini sebagai konsekuensi atau kompensasi karena perusahaan pembiayaan konsumen menanggung risiko yang relative lebih besar daripada penyaluran dana bank dalam bentuk kredit kepada debitornya. banyak konsumen yang lebih menyukai untuk menggunakan jasa pembiayaan konsumen dalam pembelian barang secara kredit. dokumen penghasilan calon debitor. Risiko yang ditanggung perusahaan pembiayaan konsumen relatif lebih besar daripada bank yang menyalurkan kredit antara lain karena :  Perusahaan pembiayaan konsumen cenderung melakukan analisis terhadap kelayakan konsumen atau calon debitor dengan cara yang lebih sederhana. Mengingat keunggulan-keunggulan tersebut. Cara itu menyebabkan kesimpulan mengenai tingkat kelayakan calon debitor memperoleh pinjaman sering kali kurang mencerminkan keadaan calon debitor yang sebenarnya. dokumen identitas calon debitor.  Analisis dilakukan dalam waktu yang sangat singkat. Analisis sering kali hanya berdasarkan formulir sederhana yang diisi oleh calon debitor. meskipun besarnya bunga yang harus dibayar sering kali lebih besar daripada bunga kredit bank. Analisis harus dilakukan dengan cepat agar calon debitor tidak beralih ke pemasok lain.

perusahaan pembiayaan konsumen yang lain. maka perusahaan pembiayaan hanya dapat mengandalkan pada agunan pokok berupa barang atau objek yang dibiayai dengan pembiayaan konsumen. perusahaan pembiayaan konsumen biasanya tidak mensyaratkan penyerahan agunan tambahan. sehingga risiko yang ditanggung oleh perusahaan pembiayaan konsumen menjadi relatif tinggi daripada bank yang menyalurkan kredit dengan syarat penyerahan agunan tambahan. atau bahkan beralih kepada kredit bank. 11 . objek yang dibiayai dengan pembiayaan konsumen tidak selalu ada atau masih dalam keadaan baik pada saat jatuh tempo.  Sepanjang kemampuan dan kemauan calon debitor cukup bias diandalkan. Apabila pada saat jatuh tempo debitor ternyata tidak memenuhi kewajibannya karena barbagai alasan. Pada kenyataannya.

adanya kesempatan untuk membeli atau memiliki barang meskipun dana yang tersedia saat ini belum cukup untuk menutup seluruh harga barang atau jasa. akan mengalami peningkatan penjualan Bagi konsumen. Pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada debitor untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh konsumen dan bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. perusahaan pembiayaan dapat dibedakan menjadi 3 (tiga) jenis.BAB III PENUTUP KESIMPULAN 1. Atas dasar kepemilikannya. 12 . 2. yaitu :    Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Anak Perusahaan dari Pemasok Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Merupakan Satu Grup Usaha dengan Pemasok Perusahaan Pembiayaan Konsumen yang Tidak Mempunyai Kaitan Kepemilikan dengan Pemasok 3. Manfaat yang diperoleh dalam pembiayaan konsumen yaitu :   Bagi pemasok. Adapun dokumen yang diperlukan selama proses pembiayaan konsumen meliputi :     Dokumen kelayakan konsumen Dokumen perjanjian Dokumen kepemilikan objek pembiayaan Dokumen kepemilikan jaminan 4.

13 . adanya penerimaan dari bunga dan biaya administrasi yang dibayarkan oleh konsumen. Bagi perusahaan pembiayaan konsumen.

Dahlan. Jakarta: Lembaga Penerbitan Fakultas Ekonomi Ui. Manajemen Lembaga Keuangan.DAFTAR PUSTAKA Siamat. Edisi Ketiga. (2001). 14 .